Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Гос. политика развития банковской системы РФ

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Вопросы устойчивого развития банковского сектора в современных реалиях российской экономики достаточно актуальны.

Обусловлено это, в первую очередь, потребностью в повышении эффективности государственного регулирования денежно-кредитных отношений в условиях финансово-экономического кризиса и негативных тенденций в международных отношениях, в том числе и в банковской сфере.

В условиях санкционного режима работы современной экономики перед финансовой системой российского государства встают новые задачи и возникают новые условия дальнейшего развития.

Чрезвычайно важным вопросом в современных экономико-политических условиях является обеспечение стабильности национальной валюты, общие условия достижения устойчивого развития банковской системы страны. Большую роль в развитии экономики и банковского сектора в ближайшие годы будут играть механизмы банковского надзора, контроля банковскими группами, холдингами и т. д.

Все это свидетельствует, в том числе, и о повышении роли Центрального Банка Российской Федерации как надзорного и регулирующего органа в определении дальнейших перспектив функционирования банковской системы страны. Как справедливо отмечают многие отечественные ученые, банковская система выступает важнейшим элементом в структуре экономики любой страны, вне зависимости от уровня ее развития. Банковский сектор и вся основная его деятельность связаны в первую очередь с процессом воспроизводства.

Одной из основных характеристик финансовой системы является количество банковских учреждений. За последнее время во всем мире наметился тренд на уменьшение числа банков за счет слияний и поглощений, в меньшей степени за счет числа банкротств финансовых институтов.

В условиях современной рыночной экономики банковская система занимает ключевое место. Банки являются составляющими элементы банковской системы, обеспечивают взаимосвязи между различными субъектами экономики, и любое изменение в банковской системе тем или иным образом оказывает влияние на всю экономику. Именно поэтому, надежность банковская система является ключевым фактором эффективного функционирования рыночной экономики в целом.

В конце 2008 – начале 2009 гг. большая часть банков была занята решением проблем, возникших вследствие падения ликвидности банковской системы, существенного ухудшения качества кредитных портфелей, возросших рисков и высокой волатильности на финансовых рынках. Многие банки смогли решить данные проблемы самостоятельно. Другие, в основном ряд мелких и средних банков, обратились за помощью к более крупным банкам. Третьи воспользовались поддержкой государства. Однако не у всех банков данный процесс прошёл успешно.

Объектом курсовой работы выступает банковская система в целом.

Предмет курсовой работы анализ совокупных свойств банковской системы РФ.

Целью курсовой работы является исследование проблем и переспектив развития банковской системы РФ.

Задачи работы:

- рассмотреть историю развития банковской системы;

- проанализировать анализ развития банковской ситемы;

- выявить проблемы и переспективы развития банквоской системы;

Методы исследования, применяемые в работе сравнительный, экономико-статистический анализ, систематизация, обобщение. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.

1. Теоретические основы банковской системы

1.1 История развития банковской системы

Современные экономисты наряду с производственной и торговой сферой выделяют банковскую систему как одну из важнейших составляющих экономики. Банковская система совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма^[1].

Возникновение банков берет свое начало с древнейших времен. Банки это удивительное изобретение человечества. Для банковской сферы деятельности не существует ни национальных рамок, ни географических границ. Банки являются самостоятельными и независимыми коммерческими предприятиями. В настоящее время, организация банковского учреждения довольно разнообразна, и поэтому ее очень сложно определить или оценить. Организация денежного оборота и кредитных отношений на сегодняшний день являются первостепенной задачей банка^[2].

Как указывает множество источников литературы, описывающей историю развития банковской системы, две тысячи лет назад до нашей эры люди уже начали осуществлять активную торговую деятельность, а также в тот период времени, начинают свое существование первые торговые организации. Но, по мнению экономистов и историков, обособленные «кредитные операции» начинают свое становление в шестом веке до нашей эры^[3].

Что касается самого термина «банк», то данный термин заимствован из итальянского слова «banco», что в переводе означает «стол»^[4]. Данные столы – banco – устанавливались на людных и шумных улицах и огромных площадях, где непосредственно и реализовывались операции товарообмена. Несомненно, банковские системы западных стран начали зарождаться заметно раньше, нежели в России и, разумеется, банковская система России заметно уступала западным странам.

Выделяют следующие первоначальные стадии формирования банковской системы России.

Рис. 1.Этапы становления банковской системы России^[5]

На первом этапе происходило создание и развитие банков как государственных (казенных) учреждений. На втором этапе происходило усовершенствование уже имеющейся банковской системы. На третьем этапе создаются новые банковские системы. Четвертый этап характеризуется стабильной работой «социалистической» банковской системы^[6]. На пятом этапе создаются рыночные банковские системы.

Российские банки впервые стали упоминаться XII-XV вв. В это время уже осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, и производилась выдача займов под залог. Первая, хотя и неудачная, попытка создать банк принадлежит воеводе Афанасию Ордин- Нащокину, пытавшемуся в 1665 г. открыть в Пскове коммерческий банк. Правительство отклонило его предложение и поэтому первоначальным этапом становления банковской системы считается образование в 1733 г. государственного ссудного банка (по сути являвшегося государственным ломбардом)^[7].

В 50-е гг. XIX в. образуются предпосылки дальнейшего развития и расширения системы банковских организаций и учреждений. Возникает необходимость создания нового этапа совершенствования банковской системы, это связано с тем, что все имеющиеся на тот момент банки были государственными учреждениями, которым были присущи черты ростовщичества. В 1880-е годы сформировались: 44 акционерных банков, а так же 49 их филиалов; 83 обществ взаимного кредитования; 729 ссудо-сберегательных товариществ; 32 коммерческих банков; 232 городских общественных банков (рис. 2)

Рис. 2.Банки в 1880 годы^[8]

Первая мировая война остановила быстрое развитие банковской системы. Но к 1914 г. уже насчитывали примерно 600 кредитных учреждений, а также 1800 банковских отделений, в этом же году происходило разграничение банков на государственные, общественные и частные банки^[9]. К государственным учреждениям относили: Государственный банк; Комиссию погашения государственных долгов; Государственные сберегательные кассы; Государственный земельный банк дворянства и Крестьянский поземельный банк. После отмены крепостного права система банковских учреждений стала формироваться очень быстро и значительно. Создается Государственный банк, происходит осуществление организации общества взаимного кредита.

Таким образом, в составе кредитной системы России в 1914-1917 гг. были следующие банковские учреждения: государственный банк; коммерческие банки; городские общественные банки; кредитные кооперации; сберегательные кассы; общества взаимного кредита; учреждения ипотечного кредита; ломбарды. Первая мировая война привела в упадок банковскую систему, что повлекло за собой полное ее изменение в 1917 г. – частные коммерческие банки и иные кредитные учреждения национализируются, производится их объединение с Государственным банком^[10].

Преобразования, которые происходили в политической сфере в связи с переходом к рыночным отношениям, приводят и к изменению банковской системы. В 1987 г. принимается решение о ее изменении и улучшении. Происходят следующие изменения, помимо Госбанка, который играл роль «банка банков», формируются 5 отраслевых банков (рис. 3): – промышленно-строительный банк (Промстройбанк) – кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; – агропромышленный банк (Агропромбанк) – кредитование агропромышленного комплекса; – жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк) – обслуживание и предоставление кредитов жилищному хозяйству и социальной сфере; – сберегательный банк (Сбербанк) – обслуживание населения; – внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк) – обслуживание внешнеэкономической деятельности страны.

Рис. 3.Банковская система 1987 г.^[11]

Изменения в банковской системе в 1987 г. имели больше отрицательных, чем положительных сторон. К ним можно отнести следующее: – существование единственной формы собственности – государственной; – существование монополизма банков; – отсутствие новых механизмов в экономической системе; – отсутствие выбора кредитного источника; – предоставление банками, скрывающими очень низкую ликвидность, субсидии организациям и отраслям; – отсутствие денежного рынка; – «банковские войны» за распределение текущих и ссудных счетов.

Банковская система приобрела следующий вид (рис. 4).

I уровень банковской системы – Центральный банк – осуществляет эмиссию наличных денег, регулирует денежное обращение, рефинансирование банков, обеспечивает единую федеральную денежно-кредитную политику и т.д.

II уровень банковской системы являются кредитные организации. Они аккумулируют основную часть кредитных ресурсов страны и составляют основу кредитной системы.

Рис. 4.Уровни современной банковской системы^[12]

Основным элементом второго уровня банковской системы являются коммерческие банки: привлекают вклады и предоставляют кредиты, проводят расчеты по поручению клиентов, открывают и ведут счета клиентов и т.д. Коммерческие банки подразделяются на специализированные, которые занимаются отдельными видами банковской деятельности, и универсальные, занимающиеся практически всеми видами банковских операций.

Дальнейшее развитие банковской системы России можно проследить в контексте пятого этапа, состоящего из следующих временных периодов: Период 1917-1993 гг. считается переломным в развитии Российской банковской системы. Его характерной чертой можно назвать концентрацию ресурсов банковской системы в руках крупнейших кредитных учреждений, таких как «Сбербанк», «Помстройбанк», «Мосбизнесбанк»и другие, образовавшихся на основе прежних государственных специализированных банков.

Вплоть до 2002 г. банковская система России находилась в состоянии восстановления после произошедшего экономического кризиса 1998 г. Новым витком развития банковской системы стал период с 2000-2007 гг. – период реформирования банковской системы.

С 2000 г. изменились нормативы обязательных резервов (повышение составило 10%). В 2004 г. все банки перешли на международную отчетность, а в 2005 г. в рамках реформы были повышены требования к достаточности и размеру капитала (уставный капитал не менее 10%, размер капитала не менее 5 млн. евро для вновь создаваемых банков).

С 2007 г. данные требования к уставному капиталу стали распространяться на все банки без исключенияСледующим периодом развития банковской системы можно назвать 2008-2010 гг. В результате кризиса 2008 г., банковская система понесла серьезное потрясение, ставка рефинансирования составила 13,0%, потери по индексу ММВБ достигали 10%, акции Сбербанка и ВТБ теряли по 30%. Ставки МБК выросли до 20%для банков первого круга, и до 45% годовых для более мелких банков. Из бюджета РФ на поддержку фондового рынка было выделено 500 млрд. рублей. Также были выделены дополнительные средства для размещения на депозитах крупнейших банков. Общий объем вливаний составил 1,5 трлн. руб Ключевыми факторами, оказавшими воздействие на банковский сектор в 2015 г. можно назвать: снижение курса национальной валюты (с одновременным снижением цены на нефть); введение санкций; начатая с 2013 г. ликвидация недобросовестных, по мнению Банка России, банков, а также рост числа проблемных заемщиков. Не смотря на все выше описанные события, банковская система РФ, совершенствуется. На всем протяжении своего развития банковская система становилась лучше и надежнее, несмотря на все спады, кризисы и колебания в развитии, преобразуясь в хорошо развитую сферу экономической жизни и народного хозяйства.

1.2 Основные факторы формирования банковской системы

На процесс развития банковской системы страны влияют как экономические, так и политические факторы^[13].

Среди основных факторов из них можно отметить:

- степень зрелости товарно-денежных отношений;

- общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

- законодательные основы и акты;

- общее представление о сущности и роли банка в экономике.

В настоящее время основная часть операций, выполняемых банками, носит денежный характер. К основным операциям относится: выдача кредитов, прием вкладов, денежные расчеты, как в наличной, так и в безналичной форме. Именно поэтому от того насколько развита торговля, денежно-товарные отношения внутри страны, денежное обращение во многом зависят виды и масштабы банковской деятельности.

Процесс превращения кредитора в банковское учреждение не возможем сам по себе, а возникает по мере формирования активного денежного оборота, когда банковское дело и процесс увеличения денежных средств является основным направлением деятельности организации, когда оно уже не является частью торговли, а становится самостоятельным видом деятельности.

На степень развития банковской системы очень большое влияние оказывает уровень развития международной торговли и национальных рыночных отношений. Спрос на банковские услуги возрастает только в то случае, когда происходит увеличение масштабов производства и рост обменных операций между производителями.

При наличии необходимых условий развития банковской системы ее полноценное развитие может сильно сдерживаться войнами, которые влекут за собой разрушение созданных материальных благ, а так же очень негативное влияние оказывают продолжительные экономические кризисы^[14].

Специфика общественной и экономической жизни неизбежно влияет на характер деятельности и развития банковской системы страны.

Очень сильное влияние на развитие банковской системы может оказать нормативно-правовая база страны по данному вопросу. Существует множество ограничений, как на деятельность, так и на отдельные операции, осуществляемые банками.

Так, например, в ряде стран банки не имеют право на выполнение ряда операций с ценными бумагами, не могут заниматься страхованием. В ряде стран функции Центрального банка позволяют ему заниматься обслуживанием отдельных хозяйств, а в других странах его функции сводятся только к выпуску денежных средств и укреплению национальной валюты.

Законодательство может влиять на развитие банковской системы не только посредством запретов и ограничений. В истории содержится много примеров о том, когда в экономике целенаправленно создавался банк, основной целью которого являлось содействие развитию определенной отрасли экономики^[15].

На развитие банковской системы немаловажное влияние оказывает общее представление правительства, о том, какова роль банков в экономике конкретного государства.

Для распределительной системы управления характерно восприятие банка, как составной части государственной системы управления, как контролирующего органа за деятельностью организаций. В данном случае банк является всего лишь составляющей, которая не создает собственного продукта. Совсем другая роль отведена банкам в рыночной экономике. Банковская система имеет двухуровневую структуру, банковские организации приобретают разнообразные черты и формы.

Появляются частные, государственные кооперативные, акционерные банки, выделяются специализированные банки – такие как, например ипотечные, муниципальные. Банковская система становится многосторонне развитой, обретает законченную форму и представляет обществу огромный перечень услуг, операций и банковских продуктов^[16].

Развитие банковской системы представляет интерес не только в историческом аспекте, но и в ее современном положении. Тут необходимо отметить такие факторы, как уровень экономического развития, состояние экономики, межбанковская конкуренция и т.д.

Подобно многим предприятиям банковская система обретает стабильный и прогрессивный рост в фазе экономического подъема, когда спрос на банковские услуги достаточно высокий. Вслед за ростом банковских операций возрастает и прибыль банка, которая используется на развитие конкретного учреждения или сети банков.

Для фазы подъема так же характерно снижение уровня экономических рисков, деятельность банка возрастает в условиях экономической стабильности. Обратную ситуацию можно наблюдать, когда речь идет об экономических кризисах, для которых характерно наличие инфляционных процессов, дефицит финансов на федеральном уровне.

В этот период развитие банков резко замедляется, ресурсы, аккумулируемые банками, снижаются, что влечет за собой сокращение банковских операций. Банковские учреждения вынуждены искать иные источники доходов, что влечет за собой увеличение уровня риска.

В условиях инфляционных процессов в экономике имеющаяся ресурсная база банков обесценивается, снижаются доходы от кредитных операций. Как правило, характерный для такого периода дефицит бюджета в большинстве случаев покрывается за счет дополнительной эмиссии денежных средств, что еще больше дестабилизирует ситуацию на рынке^[17]

На банковскую систему и на ее развитие сильное влияние оказывают политические факторы. Прежде всего, это основное направление политики государства. Если основой для политической ситуации в стране является развитие рыночных отношений и частной собственности, то это будет способствовать привлечению капитала в банковский сектор и увеличению числа кредитных учреждений.

Экономическая политика государства является немаловажным фактором в развитии банковской системы.

Центральный Банк имеет в своем арсенале множество инструментов, с помощью которых он может не только оказывать влияние, но и регулировать деятельность, как отдельных банков, так и всей банковской системы. Если политика центрального банка направлена на стабилизацию банковской системы, то одним из основных его инструментов может выступать увеличение обязательных резервов коммерческих банков.

ЦБ может выдавать им кредиты, для поддержания или развития, а так же отзывать лицензии на осуществление банковской деятельности или проведение отдельных банковских операций, сдерживать развитие банковской сети филиалов и т.д. Согласно политике, проводимой Центральным Банком, коммерческие банки могут менять свои стратегии с целью развития или дальнейшего выживания^[18]

Одним из наиболее значимых факторов в развитии банковской системы является межбанковская конкуренция. Наличие достаточного числа банков в банковской системе, создает конкурентную среду, тем самым, вынуждая банки бороться за клиентов, посредством улучшения качества предоставляемых услуг, качества обслуживания, расширения ассортимента услуг и т.д^[19]

Развитие банковской системы могут сдерживать такие факторы как высокая налоговая нагрузка на прибыль банков, отсутствие необходимых ресурсов для активного осуществления банковских операций, отсутствие квалифицированных кадров и т.д.

Развитие банковской системы можно рассмотреть как с количественной, так и с качественной точки зрения.^[20]

Стабильность банковской системы РФ это достаточно сложное понятие, которое можно рассматривать под разными углами. Для того, что бы раскрыть это понятие необходимо рассмотреть и проанализировать условия, критерии и факторы стабильности, а так же рассмотреть особенности управления стабильностью банковской системы^[21].

Таким образом, возникает необходимость классифицировать варианты стабильности банковской системы: стабильность функционирования системы, стабильность развития системы, стабильность структуры системы. Эти составляющие можно рассматривать как отдельные элементы для исследования, а так же как комплекс элементов, необходимых для анализа показателей стабильности банковской системы.

Стабильность банковской системы является емким понятием, которое

Российская банковская система структурно аналогична банковским системам других стран. Она имеет два уровня, ведущую роль в ней играет центральный банк, который является важнейшим участником и регулятором экономических и финансовых отношений.

2. Банковская система России: современное состояние и основные проблемы развития

2.1 Тенденции развития банковской системы

Динамика важнейших показателей банковского сектора отражает его роль в экономике. Если рост кредитования опережает рост ВВП, то наблюдается кредитная экспансия. В этом случае, как правило, прибыль банков растет и существует потенциал для ускорения роста экономики. Если объем кредита в экономике снижается, то значимость банковского сектора снижается, поэтому кредитным организациям приходится искать новые ниши для развития и рестуктуризации своей деятельности. На рисунке 1 очевидно кредитное сжатие последних двух лет.

Рис. 6.Активы и кредиты банковского сектора по отношению к ВВП РФ, в % ^[22]

Среднегодовой темп сокращения показателя составил –10,2%. При этом максимальные потери понес банковский сектор, в котором количество лицензий уменьшилось на 35,9%. В среднем за год показатель снижался на 10,5%. Небанковские кредитные организации потеряли 18,6% своей численности в приложение 1

Аналогичная тенденция прослеживается и по видам лицензий и разрешений. Максимальное снижение претерпели разрешения на операции в иностранной валюте, которые сократились на 37,7%.

Количество кредитных организаций, имеющих лицензии на привлечение вкладов населения снизилось на 34,3%, проведение операций с драгметаллами – на 25,6 %, генеральные лицензии – 24,1%. В среднегодовом выражении показатели уменьшались на 11,1%, 10,0%, 7,1% и 6,78% соответственно. Очевидна неравномерность распределения кредитных организаций по федеральным округам. Более половины из них располагаются в Центральном федеральном округе. При этом 87,7% кредитных организаций округа расположены в Москве.

Аналогичная ситуация наблюдается в Северо-западном федеральном округе, где 67,3% кредитных организаций размещается в Санкт-Петербурге. В Северо-Кавказском и Дальневосточном федеральных округах данный показатель имеет минимальные значения Рис. 2

Число филиалов кредитной организации представляет собой один из наиболее важных количественных критериев, отражающих как масштабы коммерческой деятельности организации, так и ее устойчивость на современном финансовом рынке. Обширная филиальная сеть – неоспоримое конкурентное преимущество и, нередко, основной источник доходов кредитной организации.

Рис. 7. Распределение количества кредитных организаций по федеральным округам Российской Федерации, на начало 2017 года^[23]

Тем не менее, размах филиальной сети не всегда имеет решающее значение, так как важна согласованная и эффективная работа филиалов с головным отделением. По состоянию на начало 2013 года в Российской Феде- рации функционировало 2349 филиалов кредитных организаций, на начало 2017 года на- считывалось уже 1098. Таким образом, прослеживается более чем двукратное сокращение филиальной сети отечественных кредитных организаций.

В то же время, численность филиалов крупнейшего отечественного банка – ПАО «Сбербанк России» уменьшилось за пять лет в 2,5 раза. Это является следствием долгосрочной стратегии банка, направленной на оптимизацию финансово- хозяйственной деятельности.

Распределение филиалов по федеральным округам в целом достаточно равномерно. При этом наиболее широко представлена филиальная сеть в Центральном, Приволжском и Северо-Западном федеральных округах, где размещаются более половины филиалов российских кредитных организаций. Примечательно, что в Москве и Санкт-Петербурге находятся 18,5% всех филиалов. Существенно отстают по этому показателю Дальневосточный и Северо-Кавказский округа Рис. 8

Рис. 8.Распределение филиалов кредитных организаций по федеральным округам Российской Федерации, на начало 2017 года ^[24]

Это подтверждает тезис о том, что банки идут туда, где существуют перспективы развития экономики региона и уходят с территорий, не имеющих позитивных перспектив.

Учитывая выводы исследования^[25], по итогам которого «не выявлено статистически значимой корреляционной связи между долей офисов региональных банков и такими показателями социально-экономического развития регионов, как валовым региональный продукт и объем инвестиций в основной капитал на душу населения, уровень официально зарегистрированной безработицы»^[26], проведем анализ структурных сдвигов, происходящих в системе.

Наиболее удобный вариант исследования этой проблематики – анализ эффективности по группам банков и типам проводимых ими операций.

Динамика финансовых результатов деятельности кредитных организаций за рассматриваемый период имеет разнонаправленный характер. Совокупная величина прибыли сектора за пять лет уменьшилась только на 8,1% и в 2016 году составила 930 млрд.руб.

Средний годовой абсолютный прирост составил –20 556,8 млн. руб., темп прироста показателя зафиксирован на уровне –2,1% в приложение 2

Эти данные в целом по системе выглядят стабильно. Но при более подробном рассмотрении наблюдается опережающий рост убытков по убыточным организациям по сравнению с ростом прибыли у прибыльных организаций. Убытки увеличились в 38,7 раз, а прибыль – в 1,3 раза. Также отмечается снижение удельного веса организаций, имевших прибыль, при одновременном существенном повышении удельного веса убыточных кредитных организаций.

По компонентам балансовой прибыли заметно неуклонное увеличение значимости прибыли от комиссионных операций, что говорит о смещении акцентов в сторону заработка банками на комиссиях при стагнации уровня процентной маржи Рис. 9

Рис. 9. Структура отдельных показателей прибыли банковской системы РФ, млрд. руб^[27]

В целом представленные результаты свидетельствуют о снижении эффективности деятельности у большинства российских кредитных организаций. Но многие исследователи утверждают, что банковская система должна стать драйвером для структурной перестройки экономики, а также «важнейшим инструментом реализации государственной политики ускоренного роста и модернизации экономики» [10,с. 128]

Рис. 10.Годовой прирост количества кредитных организаций, их структурных подразделений и динамика открытых счетов клиентов, %^[28]

На наш взгляд, драйвером роста российской экономики в настоящее время кредитные организации быть не могут. Большинство средних и мелких кредитных организаций борются за сохранение существующей клиентской базы на фоне жесткого регулирования со стороны Банка России и экспансии в регионы федеральных банков из первой десятки. Клиенты в регионах обоснованно переживают за сохранность средств и порой выбирают более крупный федеральный банк, даже в ущерб качеству услуг и длительным партнерским отношениям с региональными кредитными организациями. «В последние годы в России устоялось мнение, согласно которому чем крупнее банк, тем он надежнее.

Как подтверждение этому тезису широкое распространение получила «политика зачистки» банковского сектора. Однако отказ от мелких и средних банков привел к снижению конкуренции на рынке банковских услуг и усугубил территориальные диспропорции банковской сети в целом по стране» ^[29]

Снижение численности кредитных организаций и их филиалов нельзя объяснить с точки зрения невыгодности ведения банковского бизнеса. Происходит смещение вектора развития в сторону виртуалзации оказываемых услуг.

Рис. 11.Годовой прирост количества кредитных организаций, их структурных подразделений и динамика открытых счетов клиентов, %^[30]

На рис. 11 заметна синхронизация процессов изменения численности действующих учреждений кредитных организаций с объемами платежей, распоряжение по которым принимается традиционным «бумажным» способом

Указанные тенденции будут определять сокращение числа кредитных организаций в ближайшем будущем. Банки будут продолжать оптимизировать сеть филиалов и дополнительных офисов, расширяя при этом возможности для проведения онлайн услуг.

На наш взгляд, ситуация в банковском секторе стабилизируется позже 2018 года по итогам разделения банков по видам лицензий (на базовые и универсальные) с разным уровнем надзорных требований.

Возможность изменения вида лицензии позволит многим региональным банкам маневрировать с набором проводимых ими операций. Жесткость требований со стороны мегарегулятора можно будет снизить, перейдя в статус банка с базовой лицензией, отказавшись при этом, в первую очередь, от трансграничных операций и операций с ценными бумагами с низким уровнем надежности.

У банкиров, как федеральных, так и региональных появится выбор в стратегиях развития финансового бизнеса с более вариативным набором регулирования, что можно только приветствовать.

2.2 Проблемы банковской системы России

В своем развитии банковская система сталкивается с различными проблемами. Среди основных проблем можно выделить следующие:

1.Низкий уровень банковского капитала. Российским банкам следует повысить уровень капитализации, ведь его достаточность выступает ресурсной базой, помогает покрыть риски, возникающие в процессе кредитной деятельности. Чем больше операций проводит банк, тем больше объем вложений он имеет, следовательно, несет больше рисков, а значит, он должен обладать достаточным уровнем капитала для покрытия всевозможных рисков. Источник роста капитала – прибыль, которая может обеспечить банку долгосрочное и стабильное развитие. Мелкие банки ограничены в ведении банковских операций, они сокращают возможности банковской системы в целом. Но, с другой стороны, мелкие банки также необходимы. Например, для малого и среднего предпринимательства, для небольших районных центров.

2.Проблема менеджмента банков. Некоторые менеджеры банков обладают низким профессиональным уровнем руководства, а другие лично заинтересованы в ведении деятельности, запрещенной банком России или противоречащей экономическим интересам клиентов. Кроме того, часть банков зависят от акционеров, которые одновременно являются клиентами других банковских групп. Оказывает влияние и политизированность действий руководства, которое использует банковские ресурсы в политических целях. В системе менеджмента можно выделить проблема несоответствия размера и функций банка, а также проблему низкого участия в процессе решения риск - менеджера^[31].

3.Проблема активов банков. Рост активов был замедлен после 2008 года, что связано с падением фондового рынка и замедлением объемов кредитования. В 2010 - 2011 годах положение изменилось в лучшую сторону, набирают оборот операции с государственными ценными бумагами. Улучшение макроэкономичского состояния страны привело к росту банковских инвестиций в реальный сектор.

4.Обеспечение ликвидности банка. Ликвидность банка – это способность своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства. Ликвидность определяется соотношением активов к денежным обязательствам.

В основе возникновения проблем ликвидности находятся следующие источники: Банки аккумулируют у себя денежные средства физических и юридических лиц, а затем пускают их в оборот и предоставляют долгосрочные кредиты клиентам.

Образуется несоответствие по срокам погашения по свои активам и срокам погашения по основным обязательствам, а банки имеют высокую долю обязательств для немедленного выполнения. Другим источником возникновений проблемы ликвидности выступает изменение процентных ставок. Для контроля ликвидности банка существует 3 норматива: - норматив мгновенной ликвидности, регулирует риск утраты ликвидности банка в течение одного операционного дня - норматив текущей ликвидности, контролирует риск утраты ликвидности на протяжении 30 календарных дней. - Норматив долгосрочной ликвидности, ограничивает риск утраты ликвидности свыше 365 дней.

5.Невозврат кредита. Объем просроченной задолженности по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам на 01.06.2016 года составляет 3167,0 млрд.руб., относительно января 2016 года, она выросла на 3,95 % , а относительно января 2015 года – на 37,5 %

Данная проблема невозврата кредитов скрыта в методах регулирования банковского надзора, в оценке платежеспособности клиента банком, в самих задолжниках, которые нерационально оценивают возможности своего бюджета.

6.Зависимость банка от состояния государственных и местных бюджетов. Часть банков аккумулируют денежные средства местных и государственных бюджетов в качестве ресурсной базы.

Затем эти средства используются для наращивания размера собственных ресурсов. Все это приводит к нерациональному использованию денежных средств местных бюджетов, а также к увеличению зависимости деятельности банков от государственных бюджетов.

7.Недостаточная жесткость надзорных требований. Необходимо расширить перечень мер надзорного реагирования для ЦБ в целях выявления недостатков деятельности кредитной организации на раннем сроке.

8.Транспарентность кредитных организаций. Прозрачность деятельности российских банков оставляет желать лучшего. В целях повышения конкурентоспособности, инвестиционной привлекательности банковской системы, следует повысить уровень открытости и прозрачности проводимых банковских операций, предоставляемого пакета услуг, результатов финансовой отчетности.

9.Сокращение иностранных банков на территории РФ. Иностранные банки сокращают свою деятельность в нашей стране. Причина данному процессу - конкуренция со стороны российских государственных банков, низкая инвестиционная привлекательность, убыточность банка в краткосрочной или долгосрочной перспективе, существует риск появления новых негативных факторов.

Из - за сокращения иностранных банков, российская банковская система упускает возможность внедрения и использования новых технологий в банковской сфере.

10.Проблема российских банков за рубежом. Попытка российских банков закрепиться заграницей часто остается неудачной.

Во - первых, это связано с высокой конкурентоспособностью иностранных банков , которые могут предложить населению нечто большее, чем российские банки.

Во - вторых, исторически закреплены стереотипы ненадежности и неплатежеспособности российских банков.

В - третьих ЦБ осуществляет тщательный надзор и устанавливает жесткие требования для банка, желающего выйти на чужой рынок.

Все указанные проблемы зависимы друг от друга, требуют совместного решения всех кредитных организаций. Экономика нашей страны взаимосвязана с развитием и состоянием банковской системы и банковского сектора, ведь кредитные организации находятся в центре любых экономических процессов и проектов. Только совместное решение проблем функционирования и развития банковской системы могут обеспечить ее дальнейшее развитие, конкурентоспособность банковского сектора РФ, а также повысить уровень инвестиционной привлекательности Российской экономики

На сегодняшний день банковский сектор РФ проходит через довольно сложный период, связанный, в первую очередь, с кризисными явлениями в экономике России. Банковская деятельность становится все более рискованной. Банкам приходится бороться с проблемными активами, а также искать возможности адаптации к сложным и постоянно изменяющимся внешним условиям. Банковский сектор РФ в своем развитии отстает от зарубежных стран. По данным последних исследований, банковская система России является одной из наиболее слабо развитых в Европе. Если в экономически развитых европейских странах доля банковских активов в несколько раз превышает объемы ВВП, в Восточной Европе данный показатель составляет около 80% от общего объема ВВП, то в России – 40% ВВП

Развитие банковского сектора возможно по нескольким сценариям: базовому, негативному и позитивному приложение 3

Как видно из приложения 3, сценарии развития банковской системы основываются на цене нефти. Реализация позитивного сценария основана на цене в 50 долл./баррель при курсе доллара 65 руб. Ожидаемый уровень инфляции равен 5-6%, ключевая ставка ЦБ РФ – 8,5-9%. При реализации негативного сценария цена за баррель нефти составит 40 долл. при курсе 70 руб./долл., инфляция составит 7-8%, ключевая ставка – 10-12%.

Если рассматривать позитивный сценарий, то цена на нефть должна составить 60 руб./баррель, курс доллара – 55 руб./долл., уровень инфляции – 4%, ключевая ставка – 7-8%. По мнению экспертов, сокращение ВВП возможно лишь при негативном сценарии, в то время как позитивный и базовый сценарии ведут к увеличению ВВП на 1-2%.

По-разному оценивается и вероятность наступления данных сценариев. Наибольшая вероятность, а именно 50%, отдана базовому сценарию, оставшаяся вероятность поделена между негативным и позитивным в соотношении 30% на 20% соответственно.

Как видно из приложение 4, уменьшение активов может возникнуть только при негативном сценарии. Ожидаемое уменьшение составит 7%. Согласно базовому и позитивному сценариям ожидается увеличение на 5% и 12% соответственно.

Если говорить об объеме кредитов, выдаваемых отдельно крупному бизнесу и МСБ, то при реализации базового сценария наблюдается больший прирост кредитов крупному бизнесу – 7% против 5%. При позитивном сценарии ситуация аналогичная – 11% против 8%. При реализации же негативного варианта ожидается сокращение кредитов крупному бизнесу на 4%, а МСБ – на 3%

Объем ипотечных кредитов увеличивается в независимости от сценария, меняется лишь процентное соотношение: 9% при базовом сценарии, 7% – при негативном, 14% – при позитивном.

Прибыль коммерческих банков составит 850 млрд. руб. при базовом сценарии, 650 млрд. руб. – при негативном. Увеличение же прибыли до 1000 млрд. руб. при позитивном исходе возможно за счет улучшения качества кредитных портфелей и смягчения денежно-кредитной политики. Итак, оценив различные сценарии развития банковского сектора, можно по- лучить прогнозные оценки состояния банковской сферы на конец 2017 года. Независимо от реализуемого сценария, наблюдается более высокие тепы прироста кредитования крупного бизнеса, чем среднего и малого. Это связано с более высокими рисками невозврата кредитов со стороны малого и среднего бизнеса, нежели крупного.

Банки всегда стремились сделать сою деятельность менее рискованной, а в современных условиях это стало еще более актуально. Также наблюдается рост ипотечного кредитования. Это связано с тем, что выдача ипотечных кредитов является для банка менее рискованным видом деятельности и позволяет кредиторам получить гарантированный доход. Перспективы развития банковской системы в России связаны со следующими основными факторами: – увеличением объемов кредитования, который возможен при снижении процентных ставок.

Населению выгодна реализация позитивного сценар откроет им доступ к большему объему денежных средств, предоставляемых в кредит; – увеличением услуг, предоставляемых коммерческими банками. Большая часть населения пользуется лишь ограниченным спектром услуг, например, дебетовыми картами или депозитными счетами. Некоторые банки создают паевые инвестиционные фонды, которые позволяют инвесторам получить определенные до- ходы, однако данная практика еще недостаточно распространена; – консолидацией капитала и появлением крупных финансовых групп, оказывающих значительное влияние на российский рынок.

По мнению многих экспертов, данный фактор является одним из ключевых для развития банковской системы; – повышением прозрачности банковской системы, что позволит осуществлять лучший контроль над участниками финансового рынка. Очевидно, что доведение банковской системы РФ до уровня развитых стран, давно живущих в условиях рыночной экономики, требует определенного количества времени.

Необходимо стремиться к постоянному развитию банковской системы, опираясь на опыт зарубежных стран, давно функционирующих в условиях рыночной экономики, а также растить квалифицированных специалистов, способных вывести банковский сектор на новый уровень.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основе изученных аспектов банковской системы России и ее сравнительных характеристик, можно сделать заключение, что банковская система является основой денежно-кредитной системы государства, и не зависимо от типа экономики страны она является основным фактором ее развития, способствующим экономическому росту и остальным параметрам развития государства.

Банковская система-это совокупность всевозможных национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках денежно- кредитного механизма. В наши дни, банковская система в современном этапе развития протекает в условиях обостренной конкуренции. Конкуренция может выступать в качестве двигателя прогресса. Рассматривая эффективность банковской системы России можно прийти к выводу о том, что она в разы, ниже, чем в США и ЕС

В условиях построения рыночной экономики, банковская система находится на этапе формирования, не позволяет ей полностью использовать все стимулирующие свойства. Низкий уровень капитализации банков, проблема эффективности банковской системы и способов оценки этой эффективности, несовершенная государственная стратегия деятельности банковской системы сдерживают развитие банковской системы. Именно поэтому поиски направлений ее совершенствования являются весьма актуальными в данный период.

Банковская система является одной из основных элементов государственного механизма, поскольку ее реформирование было начато раньше, чем других секторов экономики. На сегодня банки активно функционируют на рынке, выступая одним из основных регуляторов российской экономики

Проанализировав представленные данные, можно сделать вывод о том, что с каждым годом количество банков стремительно сокращается.

В 2016 г. продолжается тенденция к уменьшению числа финансовых посредников. За январь-сентябрь их количество сократилось на 19%. При этом: на рынке появилось 8 новых финпосредников, покинули рынок 158 организаций; основная причина ухода с рынка финпосредников КО – отзыв банковской лицензии (в 71% случаев); основная причина ухода с рынка финпосредников НФО – по нарушению (в 70% случаев); среди отдельных видов лицензий наиболее значительно (на 26%) сократилось число лицензий на доверительное управление (управляющие) – на них приходится половина всех заявлений на добровольное аннулирование лицензии.

Можно выделить следующие основные проблемы в сегодняшней экономике России и ее банковском секторе: падение реальных доходов населения, рост задолженности по выплате заработной платы; рост взаимных неплатежей в хозяйстве, результатом чего являются банкротства предприятий; ухудшение платёжного баланса; падение доверия к работе ряда банков; массовый отток клиентов различного уровня из ряда банков, от корпораций до физических лиц.

Можно предложить ряд следующих рекомендаций, которые бы способствовали, решению указанных проблем: принятие незамедлительных мер на государственном уровне, обеспечивающих должную прозрачность функционирования кредитных учреждений и их владельцев для повышения доверия к банковской системе; упрощение и удешевление процесса реорганизации банков; выбор наиболее благоприятных условий в развитии системы обслуживания клиентов, физических и юридических лиц; совершенствования системы микрофинансирования.

Данные стратегические направления позволят постепенно качественно и количественно повысить уровень банковской системы Российской Федерации, а значит, позволит модернизировать систему, уменьшив влияние внешних и внутренних факторов воздействия.

На основании всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что все задачи, поставленные выполнены.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Федеральный закон (статья 4) от 10.07.2002 N 86 - ФЗ(ред. от 03.07.2016)"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 15.07.2016) // Правовая система «Консультант+»
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395 - 1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016) ) // Правовая система «Консультант+». / статья 1
Арнаутова В.Д., Радюкова Я.Ю. Становление банковской системы на Тамбовщине: от прошлого, к настоящему // В сборнике: Саяпинские чтения Сборник материалов круглого стола. 2015. С. 7-14.
Байдукова Н.В., Васильев С.А., Чепаков Д.А. Банковские системы и мегарегуляторы на финансовом рынке: иностранный опыт и отечественная практика // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. – 2016. – № 1. – С. 17-26.
Буклемишев О.В., Данилов Ю.А., Кокорев Р.А. Мегарегулятор как результат эволюции финансового регулирования // Вестник Московского университета. Серия 6: Экономика. – 2015. – № 4 – С. 52-74.
Всяких М.В., Денисова Е.А. История возникновения и развития банковской системы России // Материалы III Международной научно-практической конференции « Актуальные проблемы развития экономических, финансовых и кредитных систем» под науч.ред. В.М. Владыка, Т.Н. Флигинских, Ю.В. Всяких // Белгород, 08 сентября 2015 г.
Домащенко Д.В., Бадалов Л.А. Cтратегические направления развития банковской системы Рос- сии // Федерализм. 2016. № 2. С. 126
Дьяченко Е.М. Пруденциальное регулирование банковской деятельности // Общество и право. 2011. № 3. С. 110-114
Зуенко М. Ю. Банковская система России: современное состояние и проблемы // Молодой ученый. 2016. №9. С. 558-565
Комаров А.В., Федорова В.Г. Влияние санкционной политики на банковскую систему Российской Федерации 2014-2016 гг. //Экономика. Бизнес. Банки. 2016. Т. 8. С. 127-137.
Леонов М.В., Заернюк В.М. «Оценка эф- фективности деятельности региональных бан- ков в России» // Экономическийанализ: теория и практика. 2015. № 33. С. 17
Марков, А.В., Семенова, В.И. Собственный капитал банка и управлением им на примере Сбербанка [Текст] / А.В. Марков В.И. Семенова // Сборник: Регулирование устойчивого развития экономики региона. Чувашский государственный педагогический университет им. И. Я. Яковлева . отв. ред. Г. Л. Белов, И. П. Николаева. 2016. - С. 56 - 60.
Мекки Хамдаоуи. Являются ли системные банковские кризисы в развитых и развивающихся странах предсказуемыми? Журнал международного финансового менеджмента. Скопус, 2016, № 37-38. С. 114-138.
Павлова М.А., Черкашнев Р.Ю. Современное состояние банковской системы России // В сборнике: Современные проблемы и перспективы развития банковского сектора материалы международной научно-практической конференции (заочной). 2016. С. 249-255.
Поздышев В.А. Результаты оценки банковского регулирования в России на соответствие базельским стандартам:итоги RCAP. // Деньги и кредит. – 2016. – № 11. – С. 3–11.
Счастная Т.В. К вопросу создания мегарегулятора финансового рынка в России // Вестник Томского государственного университета. № 1 (21). – 2013. – С. 113-121.
Снатенков, А.А., Тимофеева, Т.В. Индексная оценка развития региональной банковской системы [Текст] / А.А. Снатенков, Т.В. Тимофеева // Материалы региональной научно - практической конференции «Актуальные проблемы экономического развития России и регионов», Оренбург. 2015. С. 291–305.
Фёдорова А.Ю., Дорожкина Н.И., Чернышова О.Н. Развитие инвестиционного кредитования в России // Социально-экономические явления и процессы. 2017. Т. 12. № 1. С. 100-106.
Чернышова О.Н., Шестакова Ю.В. Актуальные проблемы и перспективы развития банковской сферы в России // В сборнике: Российская экономика: взгляд в будущее Сборник материалов II Международной научно-практической (заочной) конференции. 2016. С. 463-468
Фролов А.В. Мониторинг функциониро- вания канала банковского кредитования в Рос- сийской Федерации // Деньги и кредит. 2015. № 10, C. 40
Шеханова Я.Р., Белоконская Е.Г. Регулирование финансового рынка в российской федерации: перспективы и проблемы создания мегарегулятора // Сборник научных трудов вузов России «Проблемы экономики, финансов и управления производством». – 2015. – № 36. – С. 93-99.
Шитиков Д.С. Банковский надзор и регулирование деятельности отечественных банков в соответствии с международными стандартами // Теоретические и прикладные аспекты современной науки. 2015. – № 7-6. – С. 156-163.
Банковский сектор в 2017 году: поворотная точка. [Электронный ресурс]: URL: https://www.finam.ru/analysis/forecasts/bankovskiiy-sektor-v-2017-godu-povorotnaya-tochka- 20161102-17330/ (дата обращения 07.10.2017).
Зайцева О.В. Становление банковской системы Российской Федерации // Научно- методический электронный журнал «Концепт». 2016. Т. 6. С. 166-170. – URL: http://ekoncept.ru/2016/56069.htm (Дата обращения 28.01.2018)
Мишанова Е.И. Система государственного регулирования финансового рынка в Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.scienceforum.ru/2016/pdf/25011.pdf (Дата обращения 28.01.2018)
Официальный сайт информационного портала «Вести. Экономика» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.vestifinance.ru/ (Дата обращения 28.01.2018).
Сайт Банка России / информация пресс-службы Банка России «О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России». Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=16122014_004533dkp2014- 12-16T00_39_23.htm (Дата обращения – 28.01.2018 г.)
Прогноз развития банковского сектора в 2017 году: робкое восстановление. [Электронный ресурс]: URL: http://raexpert.ru/researches/banks/bank_sector_2016/ (Дата обращения 28.01.2018)
Экспресс - выпуск « Обзор банковского сектора РФ», №165 2016 год [Электронный ресурс] / URL: http: // www.cbr.ru / analytics / bank _ system / obs _ ex.pdf (Дата обращения 28.01.2018)
Экспресс - выпуск « Обзор банковского сектора РФ», №168 2016 год [Электронный ресурс] / URL: http: // www.cbr.ru / analytics / bank _ system / obs _ ex.pdf. С - 33 (Дата обращения 28.01.2018)

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1

Количество кредитных организаций Российской Федерации по видам лицензий (разрешений), на начало года

Показатель	2013	2014	2015	2016	2017
Кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций, – всего	956	923	834	733	623
в том числе:
– банки	897	859	783	681	575
– небанковские кредитные организации	59	64	51	52	48
Кредитные организации, имеющие лицензии (разрешения), предоставляющие право на
– привлечение вкладов населения	784	756	690	609	515
– осуществление операций в иностранной валюте	648	623	554	482	404
– генеральные лицензии	270	270	256	232	205
– проведение операций с драгметаллами	211	209	203	183	157

Приложение 2

Финансовые результаты деятельности кредитных организаций в РФ

Показатель	2013	2014	2015	2016	2017
Объем прибыли, млн. ру	1 011 889	993 585	589 141	191 965	929 662
Объем прибыли по прибыльным организациям, млн. руб.	1 021 250	1 012 252	853 240	735 803	1 291 868
Удельный вес организаций, имевших прибыль, %	94,2	90,5	84,9	75,4	71,4
Объем убытков по убыточным организациям, млн. руб	9 361	18 668	264 098	543 838	362 205
Удельный вес организаций, имевших убытки, %	5,8	9,5	15,1	24,6	28,6
Использовано прибыли, млн. руб.	210 230	192 178	177 032	125 480	343 434

Приложение 3

Ключевые предпосылки сценариев развития банковского сектора в 2017 году

Предпосылки	Базовый сценарий	Негативный сценарий	Позитивный сценарий
Цены на нефть марки Brent	50	40	60
Тем роста реального ВВП	+0,5-1,0	-1,00-1,5	+1,5-2,0
Курс доллар/рубль (среднегодовой)	65	70	55
Уровень инфляции по итогам года	5-6	7-8	4
Ключевая ставка Банка России	8,5-9	10-12	7-8

Приложение 4

Ключевые финансовые показатели банковского сектора при реализации различных сценариев развития [

Предпосылки	01.01.2017 (оценка)	01.01.2018 (базовый сценарий)	01.01.2018 (негативный сценарий)	01.01.2018 (позитивный сценарий)
Активы	80000	84000	74000	89000
Кредиты крупному бизнесу	27000	29000	26000	30000
Кредиты МСБ	45550	4750	4400	4900
Необеспеченные кредиты ФЛ	5950	5900	5500	6100
Ипотечные кредиты	4400	4800	4700	5000
Прибыль	950	850	650	1000

Байдукова Н.В., Васильев С.А., Чепаков Д.А. Банковские системы и мегарегуляторы на финансовом рынке: иностранный опыт и отечественная практика // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. – 2016. – № 1. – С. 17 ↑
Фёдорова А.Ю., Дорожкина Н.И., Чернышова О.Н. Развитие инвестиционного кредитования в России // Социально-экономические явления и процессы. 2017. Т. 12. № 1. С. 100 ↑
Всяких М.В., Денисова Е.А. История возникновения и развития банковской системы России // Материалы III Международной научно-практической конференции « Актуальные проблемы развития экономических, финансовых и кредитных систем» под науч.ред. В.М. Владыка, Т.Н. Флигинских, Ю.В. Всяких // Белгород, 08 сентября 2015 г ↑
Леонов М.В., Заернюк В.М. «Оценка эффективности деятельности региональных бан-ков в России» // Экономическийанализ: теория и практика. 2015. № 33. С. 17 ↑
Всяких М.В., Денисова Е.А. История возникновения и развития банковской системы России // Материалы III Международной научно-практической конференции « Актуальные проблемы развития экономических, финансовых и кредитных систем» под науч.ред. В.М. Владыка, Т.Н. Флигинских, Ю.В. Всяких // Белгород, 08 сентября 2015 г ↑
Зуенко М. Ю. Банковская система России: современное состояние и проблемы // Молодой ученый. 2016. №9. С. 558 ↑
Всяких М.В., Денисова Е.А. История возникновения и развития банковской системы России // Материалы III Международной научно-практической конференции « Актуальные проблемы развития экономических, финансовых и кредитных систем» под науч.ред. В.М. Владыка, Т.Н. Флигинских, Ю.В. Всяких // Белгород, 08 сентября 2015 г ↑
Всяких М.В., Денисова Е.А. История возникновения и развития банковской системы России // Материалы III Международной научно-практической конференции « Актуальные проблемы развития экономических, финансовых и кредитных систем» под науч.ред. В.М. Владыка, Т.Н. Флигинских, Ю.В. Всяких // Белгород, 08 сентября 2015 г ↑
Павлова М.А., Черкашнев Р.Ю. Современное состояние банковской системы России // В сборнике: Современные проблемы и перспективы развития банковского сектора материалы международной научно-практической конференции (заочной). 2016. С. 249 ↑
Всяких М.В., Денисова Е.А. История возникновения и развития банковской системы России // Материалы III Международной научно-практической конференции « Актуальные проблемы развития экономических, финансовых и кредитных систем» под науч.ред. В.М. Владыка, Т.Н. Флигинских, Ю.В. Всяких // Белгород, 08 сентября 2015 г ↑
Всяких М.В., Денисова Е.А. История возникновения и развития банковской системы России // Материалы III Международной научно-практической конференции « Актуальные проблемы развития экономических, финансовых и кредитных систем» под науч.ред. В.М. Владыка, Т.Н. Флигинских, Ю.В. Всяких // Белгород, 08 сентября 2015 г ↑
Буклемишев О.В., Данилов Ю.А., Кокорев Р.А. Мегарегулятор как результат эволюции финансового регулирования // Вестник Московского университета. Серия 6: Экономика. – 2015. – № 4 – С. 52 ↑
Мишанова Е.И. Система государственного регулирования финансового рынка в Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.scienceforum.ru/2016/pdf/25011.pdf (Дата обращения 28.01.2018) ↑
Зуенко М. Ю. Банковская система России: современное состояние и проблемы // Молодой ученый. 2016. №9. С. 558- ↑
Комаров А.В., Федорова В.Г. Влияние санкционной политики на банковскую систему Российской Федерации 2014-2016 гг. //Экономика. Бизнес. Банки. 2016. Т. 8. С. 127 ↑
Леонов М.В., Заернюк В.М. «Оценка эффективности деятельности региональных бан-ков в России» // Экономическийанализ: теория и практика. 2015. № 33. С. 17 ↑
Марков, А.В., Семенова, В.И. Собственный капитал банка и управлением им на примере Сбербанка [Текст] / А.В. Марков В.И. Семенова // Сборник: Регулирование устойчивого развития экономики региона. Чувашский государственный педагогический университет им. И. Я. Яковлева . отв. ред. Г. Л. Белов, И. П. Николаева. 2016. - С. 56 ↑
Мекки Хамдаоуи. Являются ли системные банковские кризисы в развитых и развивающихся странах предсказуемыми? Журнал международного финансового менеджмента. Скопус, 2016, № 37-38. С. 11 ↑
Павлова М.А., Черкашнев Р.Ю. Современное состояние банковской системы России // В сборнике: Современные проблемы и перспективы развития банковского сектора материалы международной научно-практической конференции (заочной). 2016. С. 249 ↑
Поздышев В.А. Результаты оценки банковского регулирования в России на соответствие базельским стандартам:итоги RCAP. // Деньги и кредит. – 2016. – № 11. – С. 3 ↑
Чернышова О.Н., Шестакова Ю.В. Актуальные проблемы и перспективы развития банковской сферы в России // В сборнике: Российская экономика: взгляд в будущее Сборник материалов II Международной научно-практической (заочной) конференции. 2016. С. 463 ↑
Прогноз развития банковского сектора в 2017 году: робкое восстановление. [Электронный ресурс]: URL: http://raexpert.ru/researches/banks/bank_sector_2016/ (Дата обращения 28.01.2018) ↑
Прогноз развития банковского сектора в 2017 году: робкое восстановление. [Электронный ресурс]: URL: http://raexpert.ru/researches/banks/bank_sector_2016/ (Дата обращения 28.01.2018) ↑
Прогноз развития банковского сектора в 2017 году: робкое восстановление. [Электронный ресурс]: URL: http://raexpert.ru/researches/banks/bank_sector_2016/ (Дата обращения 28.01.2018) ↑
Шитиков Д.С. Банковский надзор и регулирование деятельности отечественных банков в соответствии с международными стандартами // Теоретические и прикладные аспекты современной науки. 2015. – № 7-6. – С. 156 ↑
Мекки Хамдаоуи. Являются ли системные банковские кризисы в развитых и развивающихся странах предсказуемыми? Журнал международного финансового менеджмента. Скопус, 2016, № 37-38. С. 114 ↑
Прогноз развития банковского сектора в 2017 году: робкое восстановление. [Электронный ресурс]: URL: http://raexpert.ru/researches/banks/bank_sector_2016/ (Дата обращения 28.01.2018) ↑
Сайт Банка России / информация пресс-службы Банка России «О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России». Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=16122014_004533dkp2014- 12-16T00_39_23.htm (Дата обращения – 28.01.2018 г.) ↑
Домащенко Д.В., Бадалов Л.А. Cтратегические направления развития банковской системы Рос- сии // Федерализм. 2016. № 2. С. 126 ↑
Сайт Банка России / информация пресс-службы Банка России «О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России». Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=16122014_004533dkp2014- 12-16T00_39_23.htm (Дата обращения – 28.01.2018 г.) ↑
Зайцева О.В. Становление банковской системы Российской Федерации // Научно- методический электронный журнал «Концепт». 2016. Т. 6. С. 166-170. – URL: http://ekoncept.ru/2016/56069.htm (Дата обращения 28.01.2018) ↑