Организация страхового дела в РФ (основные формы, принципы и задачи)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Страхование представляет собой экономический правовой институт, имеющий своим назначением создание эффективной системы мероприятий, направленных на предотвращение вреда, а также на восстановление имущественных интересов, связанных с повреждением или уничтожением материальных и нематериальных благ.

Страхование - это особый механизм рыночной экономики, который способствует «сглаживанию» негативных экономических положений, а также является потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии [12; c. 122].

Современное страхование в России осуществляется в рамках системы страховых институтов с развитой инфраструктурой, существенным числом страховщиков.

Усложнение общей экономической ситуации обуславливает снижение расходов населения, что сказывается на отраслях экономики. Также соответственно снижается покупательная способность населения, включая расходы на страхование, автострахование, замедляются темпы роста кредитования.

На состоянии страхового рынка сказываются законодательные изменения, изменения в конкурентной среде и уровня спроса в других отраслях.

Все это обуславливает актуальность проведения исследования организации страхового дела в РФ.

Целью данной работы является изучение страхового дела в РФ.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• проанализировать историю становления страхового дела в России;
• дать общую характеристику состояния российского рынка страхования;
• проанализировать структуру российского рынка страхования;
• охарактеризовать особенности государственного регулирования страхового дела в России;
• проанализировать проблемы правового регулирования страхования в РФ.

Объектом исследования является организация страхового дела в Российской Федерации.

Предметом исследования выступают основные формы, принципы и задачи осуществления страхового дела.

Методологической основой исследования послужили диалектический метод познания и системный подход. При выполнении работы были использованы общенаучные и специальные методы исследований. Из общенаучных применялись методы научной абстракции, анализа и синтеза, исторического и логического познания.

В качестве источников информации для подготовки данной работы использованы труды отечественных ученых, посвященных изучению осуществления организации страхового дела в РФ, нормативно-правовые акты, учебные пособия, научные публикации, интернет-ресурсы, статистические сборники. Информационными источниками для изучения рассматриваемой темы послужили также ресурсы Интернет.

1. Сущность и стратегия развития страхования

1.1. История становления страхования в России

Страхование - неотъемлемая часть экономической и социальной сфер общества. По своей природе страхование - это формирование целевых денежных фондов, необходимых для обеспечения защиты имущественных интересов юридических и физических лиц от случайных неблагоприятных событий, которые могут привести к материальному ущербу [32; c. 326].

Перемены в политический и экономической системах в России предполагают совершенствование продуктивного страхового рынка. Это связано, в первую очередь, с тем, что государственным, муниципальным предприятиям и организациям самим необходимо создавать себе страховую защиту, потому как финансовая поддержка из различных государственных источников в действительности не предполагается. Также увеличиваются нужды в страховой защите граждан. Этими факторами и вызвана потребность развития российского страхового рынка.

Российский страховой рынок в процессе своего развитии претерпел несколько этапов:

Страховое дело в России до 1917 г.

Страхование в России начало зарождаться немного позже, нежели в других странах, причиной этого является долгое существование крепостного права. До конца ХУШ века страховой рынок ограничивался только зарубежными страховыми компаниями, которые выполняли все надобности в страховой защите, возникающие у населения. Первое страховое общество в России появилось в 1765 г. в Риге и носило название «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В 1827 г. создано «Первое Российское от огня страховое общество» , которое имело от правительства монополию на осуществление страховых операций на 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других городах, и в 1846 г. - товарищество «Саламандра» ,которе получило монополию на 12 лет на осуществление страхования от огня в Закавказье, на Дону и в Сибири. Эти компании поделили страховой рынок Российской Империи на области своего воздействия.

Монопольное право на исполнение страховой деятельности в конкретных районах предоставлялось обществам для того, чтобы скорее сформировать стабильную финансовую базу и не "разбрасывать" страховой капитал по маленьким предприятиям. По окончании момента действия льгот российских страховых обществ на рынке возникло время свободной конкуренции. На конец XIX в. в России существовало 15 акционерных обществ, 32 общества взаимного страхования и зарубежные страховые организации. Часть капитала иностранных государств в страховом деле в 1890 г. приравнивалась к 24,4%. Наличие внешних страховщиков в России сказывалось на значительном уходе страховых выплат за рубеж и побуждало государство, которое на тот момент претерпевало нехватку денежных средств государственного бюджета, стимулировать мероприятия по совершенствованию отечественных страховых компаний. В 1894 г. стал осуществляться контроль за работой страховых организаций Министерством внутренних дел. Таким образом, в данный период в России сформировалась система страхования в российских и иностранных страховых акционерных обществах, обществах взаимного страхования и земских обществах. Также страхование осуществляли правительственные организации. Зарубежные страховые общества следовали единой системе государственного страхового надзора , осуществляемого Министерством внутренних дел. Для выполнения страховых сделок в России им необходимо было предоставить в государственное казначейство денежную гарантию в размере 500 тыс. руб. золотом и сохранить на счетах государственного банка 30% полученных страховых платежей. Появление страховых компаний внешних государств на отечественном рынке сказалось на вступлении России в систему международных экономических связей и мирового торгового обмена. В итоге к началу XX в. в России образовался развитый страховой рынок.

Страховое дело в России в 1917-1988 гг.

После Октябрьской революции 1917 г. началось усовершенствование страхового дела в России. Изначально декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. установилась проверка всех видов страхования. В 1918 г. съезд высших работников страховых отделов подтвердил неизбежность отмены частных страховых организация и потребовал применения государственной монополии. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской республике» страховое дело было признано государственной монополией во всех его видах и формах.

Во время Гражданской войны страхование теряло свою значимость, т. к. практически совсем обесценивались денежные знаки.

Государственное имущественное страхование было возобновлено после завершения Гражданской войны. В Народном комиссариате финансов РСФСР было образовано Главное управление государственного страхования. Его основной задачей было осуществление государственного страхования. С 1926 по 1932 гг. страхование в России успешно развивалось. С 1 октября 1929 г. начало применяться обязательное страхование в промышленности. Оно распространялось на все имущество государственных учреждений и организаций, числящихся на хозрасчете или местном бюджете. В 1926 г. было образовано добровольное страхование пассажиров. В период Великой Отечественной войны ресурсы государственного страхования направлялись на погашение нужд фронта и тыла. За 1941-1945 гг. Госстрах СССР перечисли в государственный бюджет свыше 5,8 млрд рублей. В 1947 г. образовалось открытое страховое акционерное общество "Ингосстрах" как самостоятельное юридическое лицо. Его задачей являлось обслуживание внешнеторгового оборота, научно-технических и культурных связей РФ с зарубежными странами [17; c. 78].

В 1958 г. произошли непредвиденные изменения в организационной структуре органов государственного страхования. Страховое дело теперь находилось в ведение министерств финансов союзных республик. Независимость государственного страхования в каждой союзной республике не переступала общности страхования, так как во всех республиках оно выполнялось на основе нового законодательства, по единым правилам и инструкциям Министерства финансов СССР. С 1 января 1968 г. были сформированы правила обязательного страхования имущества колхозов. Страховать необходимо было все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, животных, здания, сооружения, транспорт, оборудование, сельскохозяйственные машины, многолетние насаждения и др. Значимая реформа сельскохозяйственного страхования была осуществлена в 1974 г., когда было внедрено обязательное страхование имущества совхозов, в том же объеме, что и страхование колхозов. В этот же период действует обязательное страхование имущества,(подтвержденное в 1981 г.) которое принадлежало гражданам.

Указом Президиума ВС СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и соответствующим постановлением Совета Министра СССР. В соответствии с этими документами обязательному страхованию подлежали строения и животные , являющиеся собственностью граждан.

К концу 80-х годов в СССР вели деятельность 5765 инспекций государственного страхования, 3425 из были на территории России. В 1989 г. число договоров добровольного страхования среди населения составило 121,5 млн. при численности населения 148 млн. человек, то есть менее 1 договора на человека.

1.2. Становления страхования в России новый этап

Началом демонополизации страхового дела в России является принятие закона «О кооперации» (1988 г.), который устанавливал, что кооперативы могут образовывать собственные страховые организации и самостоятельно устанавливать условия, порядок и виды страхования.

Принятый в июне 1990 года Совет Министров СССР «Положение об акционерных обществах и компаниях с ограниченной ответственностью» обеспечил возможность создания негосударственных страховых компаний. Правовая основа правового регулирования страховой деятельности была заложена законом «О страховании» от 27 ноября 1992 года. С принятием этого закона начался новый этап в развитии страхового бизнеса. Вторым основным законодательным документом, регулирующим страховую деятельность, был Гражданский кодекс (часть 2, глава 48), который регулирует правоотношения в страховании. Принятие этих документов ознаменовало собой начало резкого увеличения числа страховщиков, появление новых требований к страховым услугам и усиление конкуренции на рынке.

В начале 1990-х годов, несмотря на значительный количественный рост страховщиков, резкого увеличения их деловой активности не произошло . В течение этого периода формирование страхового рынка в России осуществляется в условиях нестабильности политических и экономических отношений в обществе, инфляционных процессов, низкого уровня жизни населения, снижения производства, финансового кризиса и сокращения инвестиций. Из-за отсутствия стабильности в политике и экономике финансовое положение страховых компаний ухудшилось к 1997 году, и к концу года их процесс слияния усилился. В период с 1996 по август 1998 года на страховом рынке наблюдались следующие тенденции: совершенствование страхового законодательства, принятие второй части Гражданского кодекса Российской Федерации; внесение изменений и дополнений в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; банкротства и уменьшение числа страховых компаний, не отвечающих требованиям финансовой стабильности, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности.

В то же время ОАО «Госстрах», преобразованное в АО, не смогло сохранить свои позиции на страховом рынке и оказалось, что его вытеснили более активные страховщики. Напротив, ОАО «Ингосстрах» продолжало занимать первые места в рейтингах по объему страховых выплат по классическим видам страхования. Проблемами, присущими этому этапу развития российского страхового рынка, являются отсутствие страховой культуры населения и сложная экономическая ситуация в стране. Ситуация конца 1998 года была разработана для многих страховщиков не самым лучшим образом, так как до 86% их резервов было передано в государственные краткосрочные облигации, а обязательства по платежам были отложены. За этот период более 500 страховых компаний прекратили свою деятельность [34; c. 52].

К началу 2000 года роль страховых компаний в российской экономике возросла. Страховые премии за различные виды страхования увеличились почти в 2 раза. Предприятия стали интересоваться классическими страховыми продуктами. Это связано с расширением доли страховых расходов, которые связаны с себестоимостью производства. Восстановление экономики и замедление темпов инфляции в 2002 году оказали влияние на рост реальных денежных доходов населения. Снова стал проявляться интерес к долгосрочному страхованию жизни.

За годы рыночных преобразований, из-за объективных и субъективных причин, не удалось полностью сформировать стабильный и адекватный страховой рынок. Но сейчас у российских страховщиков есть все предпосылки для его развития.

Таким образом, современной экономической ситуации увеличивается роль страхового рынка как системы, способствующей управлению риском. В целях улучшения страхового рынка в России, применять ряд мероприятий:

1) в области обязательного страхования установить минимальные и максимальные значения страховых тарифов, определяемых Правительством Российской Федерации;

2) для развития добровольного страхования необходимо:

• расширить возможности использования страховых услуг разными слоями населения, в частности, малообеспеченными гражданами, а также проживающими на отдаленных от городов территориях;
• осуществить нормативно-правовое обеспечение расширения способов реализации страховых услуг, включая электронные продажи страховых услуг о отдельным видам страхования.

2. Анализ современного состояния рынка страховых услуг

2.1. Общая характеристика состояния российского рынка

Развитие рынка страховых услуг в России в его современной форме началось с конца 80-х – начала 90-х гг. прошлого века, когда произошло разрушение монополии государства на этот вид деятельности. Становление страхового рынка в связи с изменением форм собственности и развитием рыночных отношений в стране характеризуется бурным ростом количества страховых компаний: с 90 900 в 1992 г. до 2800 в 1995 г., что объяснялось исключительной заинтересованностью государства в увеличении численности страховщиков, а также отсутствием серьезных барьеров для вступления в отрасль. По мере формирования страхового законодательства, ужесточения требований, предъявляемых к страховщикам, развития конкуренции их численность стала снижаться, и на конец 2017 г. общее количество субъектов страхового дела составило всего 376. Последовательное интенсивное снижение количества страховых компаний в России сопровождалось ростом концентрации рынка. Кроме того, развитие рынка страховых услуг за весь период своего существования характеризовалось крайней изменчивостью и нестабильностью: периоды интенсивного развития сменялись периодами стагнации, так как рынок чутко реагировал на экономические кризисы. В частности, мировой финансовый кризис 2009 г. и, как следствие, снижение темпа прироста ВВП (а также основных макроэкономических индексов) и падение доходов населения привело к резкому уменьшению страховых взносов и премий практически по всем видам страхования. Более того, в 2009 г. впервые темпы прироста реальных страховых премий на российском рынке страховых услуг имели отрицательную динамику.

Экономический кризис 2014-2015 гг., и, как следствие, стагнация, падение платежеспособного спроса, негативная динамика валютных курсов и ухудшение общеэкономической конъюнктуры, – также достаточно серьезно ударил по страховому рынку. Так, в течение 2014 г. рынок терял силы на падении платежеспособного спроса на услуги, на сокращении программ страхования в ряде отраслей. Санкционные ограничения закрывали перспективы получения привычной защиты на перестраховочном рынке. В результате замедления рынка и ослабления рубля, несмотря на увеличение тарифов и предпринятых страховыми компаниями мер по сокращению расходов, страховщикам не удалось избежать роста убыточности [27; c. 35]. В 2015 г. стагнация рынка продолжилась, его реальный объем сократился более чем на 9%. По мнению аналитиков, лишь повышение тарифов по ОСАГО спасло рынок от глубокого падения. Однако вслед за ростом тарифов автовладельцы начали отказываться не только от добровольного страхования автокаско, но и от обязательной автогражданки – количество договоров ОСАГО в 2015 г. сократилось на 7,8% [26]. При этом прогноз развития страхового рынка на 2016 год был далеко не благоприятным: на фоне продолжающегося снижения доходов населения темп рост рынка прогнозировался ниже, чем в 2015 г., а развитие видов страхования – драйверов роста рынка (страхование имущества физических лиц, накопительное страхование жизни и ОСАГО) будет замедляться. Более того, ОСАГО из драйвера роста превратится в основной источник проблем российских страховщиков. Одним из немногих видов, по которому ожидается системный рост, является страхование имущества физических лиц [40; с. 370].

Для обоснования соответствия сделанных прогнозов реальной ситуации на страховом рынке в 2016 г. и выявления его дальнейших перспектив развития необходимо провести анализ состояния и структуры рынка на современном этапе. В связи с отсутствием на текущий момент необходимых данных за весь год, указанный анализ был проведен по результатам 9 месяцев 2016 г. Для объективной оценки наиболее существенных изменений в качестве базы сравнения был выбран аналогичный период 2015 г. Общая характеристика состояния российского страхового рынка по итогам 9 месяцев 2015-2016 гг. представлена в табл.1.

Таблица 1 Итоги развития российского страхового рынка за 9 месяцев 2015-2016 гг. (составлено авторами по [22])

Виды страхования и страховой деятельности	Показатели страховой деятельности	2015 г. (9 мес.)	2016 г. (9 мес.)	Изменение (+/-), %
Всего без ОМС	Поступления, млрд. руб	768,63	885,69	+15,2
	Выплаты, млрд. руб	364,13	363,42	-0,2
	Коэффициент выплат, %	47,38	41,03	-6,35
Страхование жизни	Поступления, млрд. руб.	88,51	147,51	+66,7
	Выплаты, млрд. руб	16,8	21,58	+28,5
	Коэффициент выплат, %	18,99	14,63	-4,36
Личное страхование (кроме страхования жизни)	Поступления, млрд. руб.	169,58	197,05	+16,2
	Выплаты, млрд. руб.	84,48	85,18	+0,8
	Коэффициент выплат, %	49,82	43,23	-6,59
Имущественное страхование	Поступления, млрд. руб.	329,2	343,94	+4,5
	Выплаты, млрд. руб.	162,97	127,11	-22,0
	Коэффициент выплат, %	49,51	36,96	-12,55
Итого добровольные виды страхования	Поступления, млрд. руб.	587,29	688,5	+17,2
	Выплаты, млрд. руб.	264,25	233,87	-11,5
	Коэффициент выплат, %	44,99	33,97	-11,02
Обязательное личное страхование	Поступления, млрд. руб.	18,04	17,94	-0,6
	Выплаты, млрд. руб.	12,5	8,73	-30,2
	Коэффициент выплат, %	69,26	48,68	-20,58
Обязательное страхование гражданской ответственности, всего	Поступления, млрд. руб.	160,25	179,25	+11,9
	Выплаты, млрд. руб.	86,78	120,82	+39,2
	Коэффициент выплат, %	54,16	67,4	-13,24
Иные виды обязательного страхования	Поступления, млрд. руб.	3,05	0	-100
	Выплаты, млрд. руб.	0,6	0	-100
	Коэффициент выплат, %	19,84	-	-
Итого обязательные виды страхования	Поступления, млрд. руб.	181,34	197,19	+8,7
	Выплаты, млрд. руб.	99,88	129,55	+29,7
	Коэффициент выплат, %	55,08	65,70	-10,62

Таким образом, в целом по итогам 9 месяцев 2016 г. наблюдается увеличение объемов страхового рынка по поступлениям на 15,2% по сравнению с аналогичным периодом 2015 г. Рост демонстрируют и отдельные сегменты: страхование жизни – на 66,7%; личное страхование (кроме страхования жизни) – на 16,2%, имущественное страхование – на 4,5%, обязательное страхование гражданской ответственности – на 11,9%. Однако по отдельным видам страхования и в целом по рынку наблюдается снижение объема выплат, что обусловило и уменьшение совокупного коэффициента выплат на 6,35 п.п. Добровольные виды страхования продемонстрировали более интенсивный рост (+17,2% по поступлениям) по сравнению с обязательными (+8,7%). Драйвером роста по добровольным видам страхования по-прежнему выступило страхование жизни (+66,7%), а по обязательным – страхование гражданской ответственности (+11,9%). При этом по выплатам добровольное страхование демонстрирует снижение (–11,5%), обязательное – уверенный рост (+29,7%).

2.2. Структура российского страхового рынка

Рассмотрим подробнее структуру российского страхового рынка по следующим его видам:

• добровольное личное страхование;
• добровольное страхование имущества;
• добровольное страхование гражданской ответственности;
• обязательные виды страхования.

Добровольное личное страхование традиционно делится на две основные группы: страхование жизни (на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события; с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, пенсионное страхование) и личное страхование кроме страхования жизни (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Страховые премии и выплаты по добровольному личному страхованию по итогам 9 месяцев 2016 г. представлены в табл.2.

На основании данных табл. 2 можно сделать вывод, что все виды добровольного личного страхования продемонстрировали прирост, как страховых премий (за исключением пенсионного страхования), так и выплат по сравнению с аналогичным периодом 2015 г. Преобладающую долю в добровольном личном страховании занимает страхование «не жизни» (57,19% – по поступлениям, 79,78% – по выплатам)), а среди отдельных ее подвидов – медицинское страхование (33,6% – по поступлениям, 69,42% – по выплатам).

Таблица 2 Страховые премии и выплаты по добровольному личному страхованию в РФ по итогам 9 месяцев 2016 г. (составлено по [40])

Виды страхования	Поступления			Выплаты
	Млрд руб.	% к общей сумме	% к аналогич. периоду предыдущ. года	млрд руб.	% к общей сумме	% к аналогич. периоду предыдущ. года
страхование от НС и болезней	81,28	23,59	133,08	11,06	10,36	100,56
ДМС	115,78	33,60	106,71	74,11	69,42	100,86
Итого по личному страхованию (кроме страхования жизни)	197,05	57,19	116,2	85,17	79,78	100,82
пенсионное страхование	1,05	0,30	97,33	0,8	0,75	106,95
Итого по страхованию жизни	147,51	42,81	166,65	21,58	20,22	128,42
Итого по добровольному личному страхованию	344,56	100	133,5	106,75	100	105,41

На следующем этапе проанализируем такой сегмент российского страхового рынка, как добровольное страхование имущества, страховые премии и выплаты по которому представлены в табл.3.

Таким образом, за 9 месяцев 2016 г. отдельные виды добровольного страхования имущества (средств ж/д транспорта, грузов, агрострахование, страхование прочего имущества юридических лиц и граждан) демонстрируют рост по поступлениям по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года; по выплатам – только страхование средств водного транспорта и прочего имущества граждан. В целом же данный сегмент страхового рынка продемонстрировал снижение объемов. При этом преобладающую долю сегмента добровольного страхования имущества занимает автострахование (44,54% – по поступлениям, 68,02% – по выплатам). Весома доля страхования прочего имущества организаций и граждан, прочие же виды страхования имущества занимают незначительный удельный вес.

Таблица 3 Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию (ДС) имущества по итогам 9 месяцев 2016 г. (составлено по [39])

Виды страхования	Поступления			Выплаты
	Млрд руб.	% к общей сумме	% к аналогич. периоду предыдущ. года	млрд руб.	% к общей сумме	% к аналогич. периоду предыдущ. года
Автострахование (КАСКО)	125,66	44,54	91,49	76,14	68,02	69,1
Средств ж/д транспорта	0,904	0,32	107,44	0,41	0,37	87,22
Средств воздуш. транспорта	7,11	2,52	98,88	2,1	1,88	42,06
Средств водного транспорта	4,13	1,46	97,39	2,87	2,56	111,91
Грузов	14,31	5,07	102,43	2,03	1,81	81,74
Агрострахование	7,35	2,61	110,56	2,33	2,08	89,34
Прочего имущества юр. лиц	86	30,48	106,68	19,58	17,49	87,95
Прочего имущества граждан	36,65	12,99	115,73	6,48	5,79	119,37
Итого по ДС имущества	282,12	100	99,85	111,93	100	74,14

На заключительном этапе анализа структуры российского страхового рынка исследуем такой его сегмент как обязательное страхование, страховые премии и выплаты по которому представлены в табл.4.

Как видим, данный сегмент страхования представляет собой относительно небольшую часть российского страхового рынка (всего 22,26%), при этом преобладающая доля принадлежит страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (более 90% и по поступлениям, и по выплатам). Доля прочих видов – незначительна. Прирост по сравнению с аналогичным периодом 2015 г. по поступлениям невелик, однако по выплатам весьма значителен – более 30%. Следует отметить, что в настоящее время страхование ответственности по-прежнему рассматривается как один из эффективных инструментов регулирования социально значимых сфер экономики и механизм обеспечения защиты имущественных интересов граждан. Однако в России данная отрасль пока не получила должного развития, хотя в целом на российском страховом рынке за последние годы произошли значительные положительные сдвиги. Прежде всего, на рост объемов обязательного страхования гражданской ответственности значительное влияние оказали принятые в 2012 г. законодательные решения о введении обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии.

Таблица 4 Страховые премии и выплаты по обязательным видам страхования по итогам 9 месяцев 2016 г. (составлено по [39])

Виды страхования	Поступления			Выплаты
	Млрд руб.	% к общей сумме	% к аналогич. периоду предыдущ. года	млрд руб.	% к общей сумме	% к аналогич. периоду предыдущ. года
Обязательное личное страхование, всего	17,94	9,10	99,45	8,73	6,74	48,68
Обязательное страхование ответственности, всего	179,25	90,90	111,86	120,82	93,26	139,22
в т.ч. ОСАГО	173,09	87,78	111,9	120,14	92,74	138,71
Итого обязательное страхование	197,19	100	108,74	129,55	100	133,12

При анализе российского страхового рынка на современном этапе необходимо обратить внимание на существенную дифференциацию его развития в разрезе федеральных округов РФ. Так, страховые премии и выплаты по федеральным округам представлены в табл.5.

Таким образом, можно сделать вывод, что российский страховой рынок в процессе его структурирования по федеральным округам характеризуется существенной дифференциаций, преобладающая его доля находится в Центральном федеральном округе (59,13%), на втором месте – Приволжский федеральный округ, на долю которого приходится 11,56% российского страхового рынка, на третьем месте – Северо-Западный федеральный округ – 9,69%. Доля прочих – существенно ниже. Данный показатель свидетельствует о том, что уровень страховой зашиты населения в прочих федеральных округах низок и нуждается в дальнейшем интенсивном развитии.

Таблица 5 Страховые премии и выплаты по федеральным округам по итогам 9 месяцев 2016 г. (составлено по [38])

Виды страхования	Поступления			Выплаты
	Млрд руб.	% к общей сумме	% к аналогич. периоду предыдущ. года	млрд руб.	% к общей сумме	% к аналогич. периоду предыдущ. года
Центральный ФО	523,71	59,13	116,8	197,29	54,29	96,73
Северо-Западный ФО	85,82	9,69	110,6	37,0	10,18	93,55
Южный ФО	40,42	4,56	121,9	23,3	6,41	137,46
Приволжский ФО	102,35	11,56	113,8	46,78	12,87	102,31
Уральский ФО	50,55	5,71	106,7	23,39	6,44	94,65
Сибирский ФО	52,18	5,89	113,0	21,51	5,92	98,51
Дальневосточный ФО	20,15	2,28	120,2	8,1	2,23	118,88
Северо-Кавказский ФО	10,51	1,19	120,0	6,05	1,66	132,55
Итого по федеральным округам	885,69	100	115,2	363,42	100	99,8

Также особенностью российского страхового рынка является его значительная концентрация, предусматривающая сосредоточение значительной доли рынка в руках крупнейших страховых компаний. Структура рынка в разрезе крупнейших страховых компаний (топ-10) по итогам 9 месяцев 2015- 2016 гг. представлена в табл.6.

Как наглядно демонстрируют данные табл. 6, на российском рынке страхования наблюдается значительная концентрация доли крупнейших игроков.

При этом за анализируемый период эта доля существенно не изменилась и по итогам 9 месяцев 2016 г. составила 65,09% против 65,46% за аналогичный период 2015 г. На долю же пяти крупнейших компаний (топ-5) приходится соответственно 44,3% (против 47,4% за предыдущий период).

Таблица 6 Структура страхового рынка России по крупнейшим страховым компаниям (топ-10) по итогам 9 месяцев 2015-2016 гг. (составлено по [28])

9 месяцев 2015 г.			9 месяцев 2016 г.
Страховая компания	Объем, млн. руб.	%	Страховая компания	Объем, млн. руб.	%
1. Росгосстрах	110,13	14,33	1. СОГАЗ	123,76	13,97
2. СОГАЗ	103,69	13,39	2. Росгосстрах	93,05	10,51
3. Ресо-Гарантия	56,96	7,41	3. Ингосстрах	63,37	7,38
4. Ингосстрах	51,75	6,73	4. Ресо-Гарантия	64,46	7,28
5. Альфастрахование	41,97	5,46	5. Альфастрахование	47,71	5,39
6. ВСК	35,58	4,63	6. Сбербанк Страхование жизни	46,83	5,29
7. ВТБ Страхование	34,34	4,47	7. ВТБ Страхование	43,29	4,89
8. Сбербанк Страхование жизни	30,32	3,95	8. ВСК	38,7	4,37
9. Согласие	22,57	2,94	9. Росгосстрах-Жизнь	29,16	3,29
10. Росгосстрах-Жизнь	15,81	2,06	10. Согласие	24,2	2,73
Итого	503,12	65,46	Итого	576,52	65,09
Остальные	265,51	34,54	Остальные	309,18	34,91
Всего по рынку	768,63	100	Всего по рынку	885,69	100

Сложившиеся тенденции и достигнутые результаты на российском страховом рынке за 9 месяцев 2016 года позволяют сделать определенные «сдержанные» оптимистические прогнозы его развития в 2017 г. [34]. Так, в качестве основных были выделены следующие перспективы развития российского страхового рынка:

• общий объем страховых взносов (без учета ОМС) преодолеет отметку 1,3 трлн руб., а темп рост рынка в целом составит 12-14%;
• основным драйвером роста страхового рынка в 2017 г. по-прежнему останется страхование жизни. Данный сегмент покажет наибольшие темпы прироста взносов – около 30%, обеспечит 40% абсолютного прироста рынка страхования и станет его крупнейшим видом, достигнув объема 270 млрд руб.;
• по ОСАГО (бывшему драйверу роста), напротив, темпы прироста взносов замедляться до минимальных значений – 4-7%, что объясняется полным исчерпанием эффекта от повышения тарифов. В то же время поддержку сегменту окажут рост доли застрахованных автомобилей после внедрения системы «Единый агент» и запуска продаж электронных полисов, что предотвратит сокращение взносов по ОСАГО;
• определенную положительную динамику покажут такие сегменты рынка, как страхование от несчастных случаев и болезней (в случае увеличения объемов кредитования физических лиц); ДМС (за счет увеличения стоимости услуг медицинских учреждений); страхование прочего имущества юридических лиц (в результате снижения ставок по кредитам); страхование имущества граждан (как результат популяризации программ страхования жилья среди населения).

3. Роль государства в страховании в России

3.1. Особенности государственного регулирования в России

В экономической науке под страхованием понимаются экономические отношения по поводу формирования и использования целевых денежных фондов для обеспечения защиты имущественных интересов участников этих отношений от возможных опасностей (стихийных бедствий, техногенных катастроф, пожара, несчастных случаев и др.) и возмещения ущерба посредством страховых выплат.

В страховые отношения вступают субъекты, гарантирующие страховую защиту (страховщики) и субъекты, оплачивающие страховые взносы, из которых формируются страховые фонды страховщика для осуществления страховых выплат (страхователи).

Страхование от возможных неблагоприятных событий было свойственно человеку ещё с древних времён, когда в неурожайные годы в оборот пускались запасы зёрна, созданные в благополучное время, когда от возможных наводнений защищали заранее построенные дамбы, а от набегов агрессивных племён – военные укрепления. С появлением денег человек начал создавать денежные фонды, резервы под возможные риски.

Однако как вид предпринимательской деятельности страхование впервые оформилось в Италии XIV века, когда широкое распространение получила морская торговля.

В дальнейшем страхование распространилось на другие объекты - во Франции начала XVII века появилось страхование от пожаров, в Англии - от затопления, в дальнейшем эти виды страхования распространились на все страны Европы, страхование становилось выгодной коммерческой услугой, охватывающей почти все сферы жизни общества.

В конце XVII века в Англии начал свою деятельность синдикат «Ллойд», ставший в последующие годы крупнейшим в мире страховым предприятием [23; c.158].

Постепенно страхование становится важнейшим финансовым институтом, выполняя не только свою прямую задачу по возмещению или сокращению ущерба, полученного в результате страховых случаев, но ряд других задач. В частности, крупные страховые компании имеют возможность вкладывать временно свободные средства страхового фонда в инвестиционные проекты, а также пополнять страховой фонд за счет собственной прибыли.

Особо можно отметить роль страхования в предупреждении наступления страховых случаев; смягчении страховых рисков; финансировании проектов, направленных на снижение негативных последствий от техногенных или природных катастроф; прогнозировании незапланированных расходов от срыва контрактов, преступных действий третьих лиц, изменения конъюнктуры рынка или политического режима. Защита страхованием венчурных, наукоемких, новых производств является фактором, стимулирующим развитие научно-технического прогресса, а медицинское и пенсионное страхования обеспечивают социальную защиту граждан страны.

Как видим, страхование является важнейшим институтом рыночной экономики, играющим значимую роль в обеспечении социальной стабильности и экономического благополучия общества.

Необходимость государственного регулирования сферы страхования обусловлена следующими объективными причинами: отсутствие эффективного государственного регулирования страховых отношений может привести к действиям недобросовестных страховщиков исключительно в целях получения прибыли и пренебрежению интересами страхователей, государства и общества; злоупотреблениям страховщиками по поводу использования страховых резервов, страховых фондов, осуществления страховых выплат; возможности неудовлетворения общественных потребностей путем игнорирования «невыгодных» объектов страхования; закрытости информации о деятельности страховщиков и непрозрачности страхового рынка.

Система государственного регулирования страхования включает в себя законодательные, исполнительные и контролирующие элементы, обеспечивающие стабилизацию и адаптацию страхового рынка к изменчивой внешней среде при соблюдении интересов всего общества. Государственному регулированию подлежит деятельность продавцов страховых услуг (страховщики, перестраховщики); деятельность страховых посредников; деятельность потребителей страховых услуг (страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели). Государственное регулирование страхования заключается в создании условий для осуществления деятельности заинтересованных лиц на страховом рынке, в пределах которых его субъекты свободны в принятии своих решений.

Исходя из целей и методов государственного регулирования страхования, приведенных на рисунке 1, можно сделать вывод о том, что основным методом государственного регулирования страхования является правовой метод, заключающийся в издании соответствующих нормативных правовых актов, адресованных субъектам страхования, контроле за выполнением установленных правовых норм в сфере страхования и применении санкций за нарушение этих норм.

Государство как регулятор отношений в сфере страхования
Цели государственного регулирования		Методы государственного регулирования
- обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка страны; - обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства; - повышение с помощью страхования социально-экономической стабильности в обществе; - обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования; - защите внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний; - получение государственных налогов и сборов от осуществления страховой деятельности		- принятие законов и других нормативных актов в области страхования; - контроль уполномоченными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов; - регулирование финансовой устойчивости страховщиков и обеспечении выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг;\ - контроль за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов; - наложение санкций на участников страхового рынка, не выполняющих установленные требования

Рисунок 1 - Цели и методы государственного регулирования страхования

Важное значение в государственном регулировании страхования имеет утвержденная Правительством Российской Федерации «Стратегия развития страховой деятельности в России до 2020 года» [11], которая, кроме генеральной цели создания системы «эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов», в качестве ориентиров развития страхования определяет направления совершенствования гражданско-правовых основ договоров страхования.

Правоотношения в сфере страхования подразделяются на правоотношения, связанные с формированием и использованием страховых фондов и правоотношения, связанные с деятельностью страховщиков во взаимодействии с кредитными учреждениями, органами государственной власти. Разный характер названных правоотношений влечет за собой особенности их правового регулирования [14; c.156].Система правового регулирования страхования (страховое право) в Российской Федерации представлена тремя уровнями: общим, специальным и ведомственным.

Первый уровень (общий) представлен нормативными правовыми актами. Это Конституция Российской Федерации [1], в которой закреплены права граждан и экономических субъектов в отношении собственности (статьи 35 и 8), в отношении личных прав (статьи 20 и 41), в отношении предметов ведения Российской Федерации, совместного ведения Российской Федерации и субъектов Федерации (статьи 71, 72, 73) и другие вопросы. Гарантированная Конституцией Российской Федерации свобода экономической деятельности дает возможность субъектам предпринимательской деятельности осуществлять и деятельность в сфере страхования.

Гражданский кодекс Российской Федерации в части 1 (ГК РФ [2]) регламентирует понятия и общие вопросы сферы гражданских правоотношений, в том числе понятия физического и юридического лица; вопросы создания и ликвидации предприятий, их виды и формы; вопросы собственности; общие понятия сделок; договорные отношения и прочие вопросы обязательственного права, которые также имеют отношение и к сфере страхования.

Отношения между страхователями, страховщиками и выгодоприобретателями по сути являются гражданскими правоотношениями и осуществляются в соответствии с нормами гражданского законодательства. В случае, если обнаружены расхождения между правовыми нормами, регулирующими сферу страхования и нормами ГК РФ, приоритет отдается нормам ГК РФ, что устанавливается в пункте 2 статьи 3 ГК РФ: «Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу» [2].К первому уровню можно отнести также Налоговый кодекс Российской Федерации, другие федеральные законы [41; c.115].

Второй уровень (специальный) представлен главой 48 части 2 ГК РФ [3] «Страхование» и другими отраслевыми нормативными правовыми актами. Статьи 927 – 970 ГК РФ регламентируют вопросы договора страхования, являющегося основой правовых отношений между страховщиком и страхователем. В статье 970 ГК РФ определены виды страхования, в отношении которых применяются специальные законы: «к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов, страхованию пенсий и страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков». Это, в частности, Федеральный закон от 29.11.2010 года № 326-ФЗ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» [8], законы от 25.04.2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [5], «О взаимном страховании» [7] и др.

Основные понятия и организационные вопросы страхования характера регулируются Законом Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1 [10]), нормы которого направлены на создание равных условий для всех участников страховой деятельности, гарантии защиты интересов страхователей, определяет правила организации страхования и пределы государственного регулирования отрасли.

На третьем уровне конкретизируются правоприменительные аспекты нормативных правовых актов специального уровня. Документы этого уровня представлены Указами Президента, постановлениями Правительства, подзаконными актами органов исполнительной власти. Если первый и второй уровни нормативной правовой базы государственного регулирования страхования определяют круг основных страховых понятий и содержат систему общих требований к договорам страхования; требования по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности, то третий уровень регламентирует реализацию страховых прав и обязанностей, в том числе и через издание методических рекомендаций, писем, инструкций [20, c. 46].

Таким образом, правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: Конституция РФ, общие положения 1 части ГК РФ, глава 48 «Страхование» ГК РФ; Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и др. Отметим, что наличие специальных федеральных законов и других специальных правовых актов, регулирующих отдельные виды обязательного страхования, имеющих различные подходы и концепции, говорит об отсутствии в страховом законодательстве стройной иерархичной системы, что влияет на эффективность страховой защиты.

3.2. Проблемы правового регулирования страхования в РФ

Страхование и проблемы его осуществления, а также, те или иные аспекты исследуются учеными и практиками [15; c. 36] . Так, например, А.П. Згонников умозаключает следующее: «На современном этапе развития страхового рынка в России активно идет процесс осмысления идеи взаимного страхования, принципов его осуществления, формирования правовой основы организации и деятельности обществ взаимного страхования. Об этом красноречиво свидетельствует ряд появившихся в последнее десятилетие научных исследований по теории и практике взаимного страхования. Тема взаимного страхования становится предметом пристального изучения как со стороны экономистов, так и со стороны юристов» [24; c. 28].

Этот же автор в соавторстве (А.П. Згонников и А.Н. Пушкарева) расширили диапазон исследования: «Страхование профессиональной ответственности медицинских работников - актуальная проблема в здравоохранении Российской Федерации, что связано с необходимостью правовой и социальной защиты пациентов и лиц, оказывающих медицинскую помощь, на случай предъявления судебного иска пациентом» («К числу факторов, сдерживающих развитие страхования гражданско-правовой ответственности в сфере здравоохранения, относится отсутствие федерального закона об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских работников. Введение соответствующего закона стало бы отличной основой для развития данного вида страхования, так как пока немногие руководители медицинских учреждений и частнопрактикующие врачи понимают важность такого страхования, и часто даже не задумываются об убытках, которые могли бы им грозить. Нет никакого сомнения, что принятие соответствующего закона, дало бы огромный толчок для дальнейшего развития данной сферы страхования») [25; c. 48].

И.Н. Романова сумела «сделать вывод о том, что значение страхования в предпринимательской деятельности отчетливо демонстрируют выполняемые им функции, к числу которых следует отнести распределительную, компенсационную, составным элементом которой следует признать обеспечительную и предупредительную функции. Иные выделяемые специалистами функции страхования (инвестиционная, кредитная и т.п.) скорее следует рассматривать как функции страхового рынка в целом, безотносительно к системе страховой защиты субъектов предпринимательства» [36; c.22].

С.И. Луценко «предлагает концепцию страхования вкладов малого бизнеса. В действующем законодательстве страхование вкладов распространяется лишь на физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Опираясь на существующее в России законодательство о страховании вкладов, банках и банковской деятельности, автор при выработке единой национальной концепции страхования вкладов малого бизнеса обращается и к положительному зарубежному опыту» («Использование механизма включения малого бизнеса в системы гарантирования выплат позволит государству дополнительно иметь источник долгосрочного финансирования для социально значимых инфраструктурных проектов, своего рода реперных точек или точек экономического роста. Более того, предлагаемая концепция страхования вкладов малого бизнеса позволит снизить социальное недовольство рисками невозврата вкладов в обществе, поскольку значительная часть людей в стране занята именно в малом бизнесе») [29; c.49].

Авторы-единомышленники (М.Е. Добрусина и А.И. Далибожко), определив страхование как «важнейший финансово-кредитный институт», сумели обнаружить связь между страхованием и творчеством [37; c.59].

Е.В. Козлова, сфокусировав внимание на социальном страховании, определила несколько ее «важнейших функций»: экономическая, защитная, социально-реабилитационная, политическая, производственная [33; c. 112].

Е.Е. Кукина определила понятие «страхование»: «отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщика» [37; c. 65] .

Анализ литературы, в том числе и юридической, позволяет лишь обнаружить многообразие мнений относительно страхования.

Отличается несовершенством и законодательство о страховании Российской Федерации [19; c. 119].

В первую очередь обращаем внимание на нормативный правовой акт со статусом «закон РФ» [18; c. 98]. Речь идет о Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г.11. В ст. 1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. определен предмет правового регулирования: «Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела».

Анализ положений ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. подтверждает противопоставление терминов «страхование» и «страховая деятельность», а также отождествление терминов «страховая деятельность» и «страховое дело».

В последующем было принято несколько федеральных законов РФ о тех или иных аспектах страхования: Федеральный закон РФ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования» от 8 декабря 1995 г. («Настоящий Федеральный закон устанавливает правовую основу и принципы организации индивидуального (персонифицированного) учета сведений о гражданах, на которых распространяется действие законодательства Российской Федерации об обязательном пенсионном страховании, лицах, имеющих право на получение государственной социальной помощи, лицах, имеющих право на дополнительные меры государственной поддержки в соответствии с Федеральным законом от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» – ст. 1) [9]; Федеральный закон РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации» от 13 февраля 1998 г. [6] («Объектами обязательного государственного страхования, осуществляемого в соответствии с настоящим Федеральным законом …, являются жизнь и здоровье военнослужащих (за исключением военнослужащих, военная служба по контракту которым в соответствии с законодательством Российской Федерации приостановлена), граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, граждан, уволенных с военной службы, со службы в органах внутренних дел Российской Федерации, в Государственной противопожарной службе, со службы в органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, службы в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, в войсках национальной гвардии Российской Федерации …, отчисленных с военных сборов или окончивших военные сборы, в течение одного года после окончания военной службы, службы, отчисления с военных сборов или окончания военных сборов …» - ст. 1).

Также обращаем внимание на несколько кодифицированных нормативных правовых актов, по юридической силе приравниваемых к федеральному закону РФ.

Так, в Гражданском кодексе РФ (Часть вторая от 22 декабря 1995 г. [3], введена в действие с 1 марта 1996 г.) обнаруживаем главу 48 «Страхование» (статьи 927-970). В главе 40 ГК РФ (Часть вторая) страхование рассматривается в качестве одного их видов обязательств.

В Налоговом кодексе РФ (Часть первая от 16 июля 1998 г [4], введена в действие с 1 января 1999 г/) обнаруживаем главу 218 «Страховые взносы в Российской Федерации» (статьи 181-182).

1. В Российской Федерации настоящим Кодексом устанавливаются страховые взносы, которые являются федеральными и обязательны к уплате на всей территории Российской Федерации.

2. Страховые взносы отменяются настоящим Кодексом» - ст. 181; «1. При установлении страховых взносов определяются в соответствии с главой 34 настоящего Кодекса плательщики и следующие элементы обложения:

• объект обложения страховыми взносами;
• база для исчисления страховых взносов;
• расчетный период;
• тариф страховых взносов;
• порядок исчисления страховых взносов;
• порядок и сроки уплаты страховых взносов.

Элементы обложения страховыми взносами, указанные в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи, могут определяться применительно к отдельным категориям плательщиков страховых взносов» - ст. 182).

Многообразие нормативных правовых актов с разными предметами правового регулирования побуждают некоторых авторов о выделении «страхового законодательства» [13; c. 198].

Таким образом, и в юридической литературе, и в законодательстве Российской Федерации относительно страхования отсутствует единообразный подход.

Изложенное позволяет нам высказать несколько суждений.

Во-первых, научные изыскания относительно страхования в Российской Федерации необходимо продолжать.

Во-вторых, в законодательстве Российской Федерации необходимо использовать исключительно фундаментальные разработки ученых.

В-третьих, при условии гражданско-правовой природы страхования таковое необходимо определять как одну из разновидностей обязательств (добровольное страхование).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страховой рынок является крайне сложным многофункциональным механизмом, включающим большое количество составляющих:

1. Страхователи.

2. Страховые организации.

3. Оценщики.

4. Страховые продукты.

5. Страховые посредники.

6. Системы государственного регулирования.

Развитие данной системы в сложившихся экономических условиях жизненно необходимо для экономики России, так как она является источником высокой активности населения и экономического роста [31; c. 57]. Долгосрочное социально-экономическое развитие России до 2020 года подразумевает, что система страхования должна поспособствовать активному развитию не только пенсионной системы, но и малого и среднего бизнеса, что является особенно актуальным для нынешнего времени, когда экономика страны подверглась санкциям со стороны стран запада и стран ЕС.

Следует заметить, что страхование получило широкое укоренение по всему миру за последние годы. В России же за последние годы создано большое количество условий для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства. Однако он так же не лишён проблем, как и другие сферы жизни в России. Существует ряд острых проблем, которые во много определят дальнейшее развитие рынка в будущем [16; c. 22]:

1. Невыгодность страховых услуг в результате отрицания их значимости для экономики страны.

2. Отсутствие инвестиционных инструментов.

3. Введение обязательных видов страхования.

4. Развитие долгосрочного страхования жизни.

5. Региональное несоответствие и неразвитость инфраструктуры страхового рынка.

Конечно же, будущее зависит не только от решения данных проблем, но и от состояния экономики в целом, а если сказать простым языком, то будут ли у населения деньги для того чтобы застраховать то или иное. Система страхования должна соответствовать современным реалиям, а значит она должна постоянно развиваться. Страховщикам необходимо иметь необходимые навыки, качества и знания для более плодотворного страхования населения, что, в данный момент, является ещё одной проблемой в виду разрозненности теоретического обучения с практикой продажи страховых продуктов [21; c. 70].

Самим по себе позитивным моментом является наличие проблем, так как их наличие говорит о возможности прогресса. Существует ряд возможных перспектив, которые выделяют специалисты:

1. Развитие получат некоторые виды обязательного страхования.

2. Развитие рынка охранных услуг поспособствует развитию частных детективов и охранников.

3. Страхование личного имущества граждан и имущества юридических лиц.

Если опираться на статистические данные, то позиции страхования за последние годы в России укрепились, о чём свидетельствует увеличение спроса на отдельные страховые продукты; развитие многих видов страхования; прирост сборов страховых премий.

Основными направлениями развития страхового рынка России могут стать: во-первых, развитие инфраструктуры через более активные деятельности профессиональных союзов и ассоциаций страховщиков; во-вторых, развивать сферу инвестиционного развития территорий, что позволит совместить интересы государства и регионов с интересами страховщиков; расширение страхового потенциала, заключающуюся в различных природно-климатических, географических, социально-экономических и других условиях; усиление эффективности рекламы, развития продаж страховых услуг через различные каналы [42; c. 52].

Таким образом, сфера страхования имеет большое значение как для отдельно взятого человека, так и для государства в целом, так как именно страхование увеличивает инвестиционный запас страны, с помощью которого решаются такие вопросы, как социальное и пенсионное обеспечение. Поэтому для успешного развития страхового рынка необходимо решить имеющиеся проблемы, более качественно подготавливать кадры, которые будут пропагандировать страховую культуру населению и в целом улучшать страховой рынок страны.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // в Собрании законодательства РФ – 2014 - N 31 - ст. 4398.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018) // Собрание законодательства РФ - 1994 - N 32 - ст. 3301
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018) // Собрание законодательства РФ – 1996 - N 5 - ст. 410.
4. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 29.12.2017) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // Собрание законодательства РФ – 2002 - N 18 - ст. 1720.
5. Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ (ред. от 03.07.2016, с изм. от 18.06.2018) "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // Собрание законодательства РФ – 1998 - N 13 - ст. 1474.
6. Федеральный закон от 29.11.2007 N 286-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О взаимном страховании" // Собрание законодательства РФ – 2007 - N 49 - ст. 6047.
7. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 29.07.2018) "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ – 2010 - N 49 - ст. 6422.
8. Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" //"Собрание законодательства РФ – 2007 - N 1 (1 ч.) - ст. 19.
9. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Ведомости СНД и ВС РФ – 1993 - N 2 - ст. 56.
10. Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р <Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года> // Собрание законодательства РФ – 2013 - N 31 - ст. 4255.
11. Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. — М.: Волтерс Клувер, 2013. — 512 с.
12. Абрамов В.Ю., Дедиков С.В. Судебно-практический комментарий к страховому законодательству. - М.: Волтерс Клувер, 2004. - 336 с
13. Адамчук, Н. Г. Теория и практика страхования: Учеб. пособие для вузов / Н. Г. Адамчук, С. Н. Асабина, Л. Н. Клоченко, и др.; Под ред. К. Е. Турбиной. – М.: Анкил, 2003. – 703 с. 
14. Бабаджанян Д. К. Корпоративное страхование социальных рисков: диссертация ... кандидата экономических наук: 08.00.10 / Бабаджанян Даниэль Константинович; [Место защиты: Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования "Российский экономический университет имени Г.В.Плеханова"].- Москва, 2015.- 158 с.
15. Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России / А.Н. Базанов // Страховое дело. – 2012. - № 9. – С.19-23.
16. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Б20 Страхование. — СПб: Питер, 2003. — 256 с.
17. Галузо В.Н. Возможно ли обеспечение единообразного исполнения законодательства при отсутствии его систематизации? // Государство и право. 2014. № 11. С. 98-102.
18. Галузо В.Н. Конституционно-правовой статус России: проблема именования государства // Вестник Московского университета МВД России. 2010. № 5. С. 119-123
19. Гасников К. Д. Применение обеспечительных платежей в рамках отдельных гражданско-правовых обязательств: теоретические и практические аспекты // Журнал российского права. - 2016. - № 10 (238). - С. 46-55.
20. Гребенщиков Э.С. Кому и как развивать отечественный страховой бизнес / Э.С. Гребенщиков // Финансы. – 2013. – № 4. – С.69-70.
21. Динамика сборов и выплат – по регионам и видам страхования. URL: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?order=un59&region=0&datatype=itog&currency=rub&unAction=a03 (дата обращения: 23.09.2018 г.).
22. Жога Е.Ю., Васенин А.Ю. История страхования в России // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. - 2015. - №8. - С.157-159.
23. Згонников А.П. Взаимное страхование в России: проблемы и пути реформирования // Законодательство и экономика. - 2015. - № 7. - С. 28-31.
24. Згонников А.П., Пушкарева А.Н. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников и проблемы сохранения врачебной тайны в Российской Федерации: теоретический аспект // Законодательство и экономика. 2015. № 9. С. 48-51.
25. Итоги 2015 года на страховом рынке: скрытое падение. - URL: http://raexpert.ru/researches/insurance/itogi_2015/ (дата обращения: 23.09.2018 г.).
26. Кечуткина Е. В. Страхование жизни как вид социальной защиты и технология управления социальными рисками: диссертация ... кандидата Социологических наук: 22.00.08 / Кечуткина Екатерина Валерьевна; [Место защиты: Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова].- Москва, 2016.- 163 с.
27. Концентрация страхового рынка – по годам и видам страхования. - URL: http:// www.insur-info.ru/statistics/analytics (дата обращения: 23.09.2018 г.).
28. Луценко С.И. Модель концепции страхования вкладов малого бизнеса // Современное право. - 2017. - № 3. - С. 49-55.
29. Муравьева Н.Н., Клименко Е.М. Исследование проблем организации и функционирования российского страхового рынка на современном этапе // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2015. – № 3. – С. 35-40.
30. Основы страхового дела / Архипов А.П., Гомелля В.Б. - М.:Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 544 с
31. Основы страховой деятельности. Учебник / отв. ред. проф. Федорова Т.А. - М.: Издательство БЕК, 1999 - 776 с.
32. Основы социального и пенсионного страхования в России: Учебное пособие/Е.В.Козлова - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 256 с.
33. Петров Д.А. Страховое право: учебное пособие / Д.А. Петров. - СПб.: СПбИВЭСЭП, 2001 – 139 с.
34. Прогноз развития страхового рынка в 2017 году: сдержанный оптимизм. -URL: http://raexpert.ru/researches/insurance/prognoz_2017/ (дата обращения: 23.09.2018 г.).
35. Романова И.Н. Значение страховой защиты субъектов предпринимательской деятельности в современных условиях // Право и экономика. - 2017. -№ 1. - С. 22-27.
36. Страхование: хрестоматия/ сост. М.Е.Добрусина, А.И. Далибожко; под ред. М.Е.Добрусиной. – Томск : Издательский Дом ТГУ, 2015. – 180 с
37. Страхование [Текст] : учебное пособие / Е. Е. Кукина ; [Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования "Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации (Финуниверситет)", Липецкий филиал Финуниверситета]. - 2-е изд., перераб. и доп. - Липецк : [б. и.], 2017. - 101 с.
38. Субъекты страхового рынка. - URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/?prtid=sv_insurance (дата обращения: 23.09.2018 г.).
39. Трошин Н.А., Муравьева Н.Н. Современное состояние страхового рынка и тенденции его развития // Экономика и социум. – 2016. – №4-2 (23). – С. 365-371.
40. Фогельсон Ю. Б. Ф Страховое право: теоретические основы и практика при. менения : монография / Ю. Б. Фогельсон. — М. : Норма : ИНФРА М, 2012. — 576 с
41. Янова С.Ю. Страховой рынок России: качество роста и проблемы развития / С.Ю. Янова, Д.А. Горулев // Финансы. – 2013. - № 5. – С.50-55.