Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Страхование и его роль в развитии экономики (Проблемы страхового рынка в РФ на современном этапе)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Развитие обособленных, с точки зрения владения определенными видами собственности, хозяйственно независимых субъектов рыночной экономики (предприятий, организаций, частных производителей, граждан) требует наличия в системе экономических отношений специализированной системы перераспределительных отношений. Это позволяет гарантировать непрерывность хозяйственной деятельности таких субъектов за счет предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

Страхование в современном обществе, как и в многовековой истории, являлось и является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Особую роль страхование играет в условиях рынка. Поэтому в настоящее время этот вид экономической деятельности получает все большее развитие. Страховое дело в России также преодолело долгий путь развития, но процесс его формирования и развития продолжается и поныне.

Использование какой-либо формы организации страховой защиты продуктивно в определенных условиях только в отношении тех рисков, которые причиняют вред имущественным интересам субъекта хозяйственной деятельности. По отношению к большинству имеющихся рисков чаще всего используется страхование.

Страховое дело занимает высокое место в экономике государства. В первую очередь, это увеличивает потенциал страны для инвестиций в ее развитие. Гарантия безопасности и надежность привлекает дополнительные вложения. Страховое дело является предпосылкой для роста обеспеченности нации. Оно дает возможность нормализовать систему пенсионного и социального обеспечения. Страховые продукты являются предметом купли-продажи на финансовом рынке страны, составной частью которого является страховой рынок. Место страхового рынка в системе финансовых рынков определяется следующим: во-первых, существует объективная потребность страхователя в страховой защите от случайных опасностей; во-вторых, организация страхового фонда обеспечения страховой защиты в денежной форме вовлекает рынок страхования в общий финансовый рынок.

Этим и объясняется актуальность выбранной темы работы, важность страхования еще более подкрепляется текущей неопределенностью ситуации, кризисом в финансово-экономической и производственной сферах страны.

Целью работы является изучение современного состояния и выявление перспектив развития страхового рынка в экономике России.

Объектом исследования является страховой рынок России.

Предмет исследования – характеристика состояния, особенности, проблемы и тенденции развития страхового рынка в экономике России.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- охарактеризовать экономическую сущность страхования, его формы и виды;

- описать составляющие рынка страховых услуг;

- проанализировать объемы страхового рынка РФ;

- выявить проблемы страхового рынка в РФ на современном этапе;

- исследовать прогнозы развития страхового рынка РФ.

В работе были использованы такие методы, как табличный, графический, описание, анализ, синтез, индукция, дедукция и другие.

Теоретическими и практическими источниками написания данной работы послужили нормативно-правовые акты, работы специалистов и исследователей в области страхования, результаты исследований различных агентств и др.

Работа включает следующие структурные элементы: введение, 3 главы, заключение, список использованных источников, приложения.

1. Основы страхования в экономике России

1.1 Экономическая сущность страхования, его формы и виды

Страхование относится к одной из старейших форм отношений общественного и производственного характера. Его начала можно найти еще в период рабовладельческого строя. В то время рабов и имущество страховали от возможного уничтожения их войнами, разными силами природы, или другими обстоятельствами [12]. Таким образом, произошло постепенное объединение людей, которые заинтересованы в процессе страхования. В результате этого появилось страховое дело. На данный момент оно является одним из главных экономических институтов.

Страховое дело обрело наибольшее распространение в области рыночных отношений. Сущностью данного процесса является удовлетворение потребности человека в безопасности [20]. В условиях рынка у страхования появился ряд специфических отличий. Главное из них - это путь к объединению денежных средств с целью сделать их использование более продуктивным.

Согласно закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. страховой деятельностью называют деятельность по защите имущественных интересов граждан, организаций, учреждений и предприятий при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, которые формируются из уплаченных ими страховых взносов (премий) [2].

На сегодняшний день под страхованием понимают отношения по защите интересов физических и юридических лиц относительно имущества в момент, когда наступают страховые случаи [11]. Экономические функции и сущность страхования базируются на том, что это вид деятельности напрямую связан с распределением между страховщиками и страхователями риска нанесения ущерба.

Страховщиками называются специализированные организации, обеспечивающие аккумуляцию страховых взносов и реализация выплат при нанесении определенного ущерба имущественным интересам [19].

Страхователями, соответственно, называются лица, страхующие собственные имущественные интересы [22].

Объектом страхования являются все риски, при появлении которых страховщик обязан возместить причиненный ущерб [24].

В личное страхование входят интересы граждан, касающиеся определенных событий в жизни, возрастных критериев, отрасли медицинских услуг, болезней и других событий. К личному страхованию относится здоровье и жизнь граждан, и их трудоспособность [34].

Во время страхования имущества объектами называются любые ценности, которые имеют материальную форму, подпадающие под критерии данного процесса. Это может быть владение определенным имуществом, а также его распоряжение и использование [30].

Сюда относится и страхование ответственности, заключающееся в выплате компенсации за причиненный ущерб другим лицам [36]. Предпринимательская деятельность также входит в эту категорию субъектов.

Еще один пункт, включающий в себя страховое дело, предполагает пакет документов, который необходим для возникновения случая по компенсации ущерба [32].

Субъектами страхового дела являются агенты, общества, организации, брокеры и остальные участники данного процесса. Необходимо чтобы вся деятельность субъектов была аттестована или лицензирована. Есть специальный государственный реестр, содержащий весь список участников данного процесса [27].

Страхование - это необходимая сторона общественной жизни любой страны, имеющей развитую экономику. Страхование является основой стабильности, способствующее развитию инвестиционной деятельности. Собственникам денежных средств и имущества необходимо быть уверенными, что если страхового случай наступит, причиненный ущерб им будет возмещен.

Под имущественными интересами субъектов хозяйствования понимают, прежде всего [21]:

- интересы собственника имущества, связанные с владением, распоряжением и пользованием им;

- интересы собственника имущества, связанные гражданской ответственностью, обусловленной владением, распоряжением и пользованием имуществом;

- имущественный интерес в связи и по поводу различного рода источников дохода хозяйствующего субъекта.

Таким образом, к имущественным интересам относятся интересы, которые связаны [28]:

- c владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

- с возмещением причиненного вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

Ущерб имущественным интересам хозяйствующего субъекта может быть вызван разными причинами: начиная от халатности самого собственника и заканчивая непредвиденными обстоятельствами.

Достаточно широкий спектр таких непредвиденных обстоятельств называют рисками, способными нанести имущественный ущерб.

Как и любой другой вид деятельности, страхование играет определенную роль в экономике, имеет свои функции и основывается на определенных принципах. Основная роль страхования заключается в обеспечении непрерывности и бесперебойности общественного воспроизводства.

Это проявляется в результатах деятельности, которые в свою очередь выражаются в [9]:

- обеспечении экономической и социальной стабильности за счет своевременного и полного возмещения потерь;

- участии свободных денежных средств фонда страховой компании в инвестиционной деятельности различных страховых организаций;

- показателях результативности проводимых страховых операций.

Страхование отличается специфическими причинами, характеризующими его как категорию экономики. К таким принципам относятся следующие [15]:

- перераспределение материального ущерба во времени;

- наличие страхового риска;

- возвратность страховых платежей в виде страховых выплат;

- удовлетворение потребности граждан в покрытии возможного материального ущерба.

Экономической сущности страховой деятельности соответствуют функции страхования, которые выражают его общественное назначение. Среди основных функций – рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная [19].

Главной функцией, которую выполняет страхование, по праву считается рисковая, так как данная деятельность невозможна без наличия риска. Именно он обуславливает существование и дальнейшее развитие страхования. Таким образом, именно в пределах действия рисковой функции имеет место перераспределение стоимости среди всех участников страхования вследствие происшествия случайных страховых случаев. Важно, что именно многообразие рисков и обуславливает развитие страхования в целом, возникновение его новых отраслей и подвидов.

Страхования также представлено предупредительной функцией, которая реализуется финансированием за счет определенного количества средств страхового фонда местных мероприятий по уменьшению или исключению степени страховых рисков, и, как следствие, ущербов от этих рисков. В страховании такие мероприятия называются превентивными.

Следующая функция – сберегательная. Она подразумевает сбережение денег при помощи страхования на дожитие. Такой вид деятельности связан с потребностью людей страховать достигнутое социальное положение и уровень достатка.

И, наконец, контрольная функция заключается в своевременном обеспечении целевого формирования и применения денег из страхового фонда, которое, в свою очередь, основывается на законодательстве, регулирующем страховую деятельность в целом. Данная функция осуществляется через контроль над легальностью проведения конкретных страховых операций страховыми компаниями.

Кроме вышеперечисленных существуют и другие функции, которые зависят от каждого конкретного вида страховой деятельности. Например, функции социального страхования.

Страхование было и остается наиболее популярным методом компенсации ущербов. Преимущества использования страхования сводятся к следующим факторам [25]:

- привлечение страхового капитала для компенсации ущербов;

- снижение неопределенности в финансовом планировании деятельности хозяйствующих субъектов;

- высвобождение денежных средств для более эффективного использования;

- сокращение затрат на управление риском путем использования опыта страховых экспертов для оценки и управления риском.

Развитие страхования тесно связано с совершенствованием трудовых отношений на производстве. Перспективным направлением видится страхование за счет работодателей. Которое должно стать одним из важных пунктов коллективных или индивидуальных договоров найма работников. В первую очередь, необходимо сюда включить страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также медицинское страхование работников, страхование корпоративной пенсии.

Страхование рисков страхователем снижает неопределенность в планировании финансовой деятельности. Страхователь заменяет неизвестные ему затраты на компенсацию убытков в будущем определенными затратами на уплату страховой премии [27].

Страховые продукты являются предметом купли-продажи на финансовом рынке страны, составной частью которого является страховой рынок. Место страхового рынка в системе финансовых рынков определяется следующим: во-первых, существует объективная потребность страхователя в страховой защите от случайных опасностей; во-вторых, организация страхового фонда обеспечения страховой защиты в денежной форме вовлекает рынок страхования в общий финансовый рынок [31].

Страховой рынок связан и с инвестиционной деятельностью, когда ресурсы страховых организаций размещаются в различных финансовых институтах, что способствует развитию общественного производства. Страховой рынок существует в конкурентной среде. Существует конкуренция между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Когда страховой рынок предлагает страхование жизни, то банки – депозиты, фондовый рынок – ценные бумаги, жилищный рынок – квартиры и дома и т.д. [39].

Область страхования подчиняется своим законам и имеет специфические особенности развития. Ее подразделяют на страхование имущества, ответственности и личное. Отдельно можно выделить сферу страхования, связанную с медициной. В целом, под категорию страхования подпадают объекты, имеющие следующие признаки [38]:

- присутствие страхового риска;

- объединение страхователей и страховщиков;

- окупаемость этого процесса;

- нераспределенные отношения;

- возвратность платежей.

Выделяют три формы организации страховой защиты [24]:

- самострахование, при котором негативное влияние (ущерб, нанесенный имущественным интересам хозяйствующего субъекта) каких бы то ни было рисков покрывается из специально созданного для этих целей фонда или системы фондов самим предприятием (хозяйствующим субъектом). Применение самострахования ограничено, т.к. связано с отвлечением из нормального хозяйственного оборота средств предприятия в специальные фонды, и чем больше размер потенциального ущерба, тем более значительным должно быть такое отвлечение.

Необходимость самострахования может быть объяснена двумя главными причинами: невозможностью обеспечить организацию страховой защиты иными способами, или спецификой рисков, наносимый ущерб которыми должен быть компенсирован;

- страхование, как особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей), и опосредованный участием специализированных организаций (страховщиков), обеспечивающих аккумуляцию страховых премий, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

Виды страховой деятельности могут комбинироваться в группы по признаку отнесения к одному и тому же объекту. Это так называемые комбинированные виды страхования.

Среди видов страхования к наиболее важным относят [22]:

- страхование от несчастных случаев;

- транспортное страхование;

- страхование гражданской ответственности;

- страхование строительно-монтажных рисков;

- морское, авиационное, космическое страхование;

- страхование жизни и пенсий;

- огневое страхование.

Современное страховой право выделяет две формы страховых отношений: обязательное страхование и добровольное страхование (ст.3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Под добровольной формой страхования понимают страховую деятельность, осуществляемую на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления [2].

Такие Правила страхования принимаются и утверждаются либо самим страховщиком, либо объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которые содержат в себе общие положения об основных элементах страховых отношений (субъектный состав, объект страхования, страховые случаи, страховые риски, страховую сумму и т.д.).

Банк России вправе также требовать свои минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования в рамках своих контрольно-надзорных функций. Обязательной формой страхования является страховая деятельность, условия и порядок осуществления которой устанавливаются специальными федеральными законами, регулирующими конкретный вида страхования. Такой специализированный нормативный правовой акт должен в себе содержать следующие положения [26]:

- субъекты страхования;

- объекты, подлежащие страхованию;

- перечень страховых случаев;

- минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

- размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

- срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

- срок действия договора страхования;

- порядок определения размера страховой выплаты;

- контроль за осуществлением страхования;

- последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

- иные положения.

Таким образом, любой вид страховой деятельности может быть выражен либо в обязательной, либо в добровольной формах. Все формы обязательного страхования строго регламентированы и их перечень является исчерпывающим. Тем не менее, с каждым годом появляется все больше и больше страховых договоров подпадающих под обязательную формы страхования. Это связано с тем, что в реалиях современности страхование является необходимым и востребованным институтом права, призванным защищать интересы страхователей, выгодоприобретателей или застрахованных лиц.

В итоге разграничение обязательных и добровольных форм страхования осуществляется по следующему принципу: все, что прямо закреплено федеральным законодательством является обязательной формой страхования, остальные страховые отношения можно отнести к добровольному страхованию. Кроме того, страховая сумма, т.е. максимальная выплачиваемая сумма при наступлении страхового случая, четко регламентирована в законе. Тем не менее, сторонам страхового соглашения не возбраняется осуществлять по обоюдному согласию сверх установленной страховой суммы. В таком случае будет оформляться два разных договора страхования: один будет иметь форму обязательного страхования на сумму, установленную законом, второй – форму добровольного страхования, на любую сумму, служащую дополнением к обязательному страхованию [16].

Ярким примером таких отношений является заключение договора ОСАГО, где страховая сумма регламентирована и составляет 500 тысяч рублей при причинении вреда жизни и здоровью потерпевшего, 400 тысяч рублей при причинении вреда имуществу потерпевшего. Если стороны желают увеличить размер страховой суммы, то они могут заключить также договор ДОСАГО, т.е. добровольное страхование авто гражданской ответственности.

Таким образом, формы страхования до сих пор вызывают живые дискуссии и требуют обязательного законодательного закрепления. Обязательные формы и виды страхования вступают в силу тогда, когда государство считает, что в данной ситуации учитываются интересы не только отдельных граждан, но и всего общества в целом и страховая защита может стать гарантией благополучия. Существует перечень таких объектов, которые подлежат обязательному страхованию, заверенный соответствующим законодательным актом. Законом же определяется объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, права и обязанности сторон, заключивших договор, тарифы и цены на услуги по страхованию и другие важные вопросы [11].

Те виды обязательного страхования, которые определены государственными законами, возлагают большую ответственность на страхователя, который в ряде случаев может стать участником выполнения страхового обязательства. Невыполнение этих обязанностей ведет к привлечению страхователя к ответственности как перед лицом застрахованным, так и перед государством. Эти положения подробно прописаны в Гражданском кодексе Российской Федерации. Страховщик не имеет также права заставить страхователя заключать обязательное страхование на условиях, выдвинутых самолично [1].

Существуют следующие виды обязательного страхования: страхование имущества граждан, которое имеет отношение к интересам других людей, страхование пассажиров от несчастных случаев на всех видах транспорта, включая воздушный, автомобильный, железнодорожный, морской и т.д. [15].

Сюда же относятся обязательное медицинское страхование, страхование военнослужащих и автогражданской ответственности, а также профессиональной ответственности некоторых категорий специалистов. Среди договоров, заключаемых чаще других, выделяются формы и виды страхования, относящиеся к защите жизни граждан.

Виды страхования жизни могут быть временными, пожизненными и смешанными [18]. Временное страхование – это самый доступный и недорогой способ получить компенсацию в том случае, если страховой случай, то есть смерть, наступает до окончания срока, определенного полисом. В обратном случае, клиент не получает ничего, а его взнос остается в активе страховщика.

Более выгодными являются пожизненный и смешанный виды страхования жизни. Первый способ гарантирует накопление премии, выплату страхового возмещения выгодоприобретателю, если вдруг наступит смертный случай страхователя. Кроме того, сам гражданин может по своему желанию расторгнуть договор и забрать стоимость полиса наличными. А накопительные формы и виды страхования жизни представляют собой полисы смешанного страхования. Это программа широкого спектра действия и в ней могут по желанию принять участие граждане, достигшие совершеннолетия и до периода 65-летнего возраста. Тот, кто участвует в таком страховании жизни, является обладателем возможности накопить дополнительные средства на достойную старость и оказать определенную помощь своим близким, например, детям. Точно так же, как и в предыдущем случае, наступление смерти является поводом для получения суммы, прописанной условиями договора членами семьи, которые становятся в данной ситуации выгодоприобретателями. Данный вид страхования жизни, менее дорогой по сравнению с пожизненным страхованием, давно действует в развитых странах и получает популярность в нашем государстве.

Итак, во всех странах, включая и Россию, все виды страхования, исходя из техники обоснования страховых тарифов, формирования страховых резервов и управления ими, делятся на две группы: страхование жизни и страхование не жизни.

1.2 Составляющие рынка страховых услуг

Страховой рынок - это составная часть финансового рынка государства, в котором предметом купли-продажи обозначены страховые продукты. Рынок являет собою сложную развивающуюся интегрированную систему, которая включает в себя следующие составляющие: страховые организации (страховщики), страховые продукты, страхователи, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, страховые посредники, систему государственного регулирования, объединения страховщиков и ассоциации страхователей [27].

Страховой рынок представляется как диалектическое единство двух систем - внешнего окружения и внутренней системы [17]. Они имеют связь между собой и оказывают взаимное влияние. Внутренняя система полностью управляется страховщиком. Внешнее окружение, или внешняя система состоит из таких элементов, которыми страховщик способен управлять, а также неуправляемых элементов со стороны страховщика. Наряду с этим внешняя среда окружает и ограничивает внутреннюю систему.

Внутренняя система состоит из управляемых переменных, которые составляют основу рыночной системы страховой компании. К основным переменным, которые управляются страховой компанией, относятся: страховые продукты (условия определенных договоров страхования этого вида), гибкая система тарифов, организационная система продаж страховых полисов и формирование спроса, персональная инфраструктура страховщика [24].

Во внутреннюю систему также входят управляемые страховщиком переменные, которые не входят в основу рыночной системы. Эти переменные направлены с целью овладения рынком: финансовые, материальные и людские ресурсы страховой компании, определяющие статус данного страховщика на рынке [30]. Одновременно с этим особую важность имеет ликвидность страхового фонда и финансовое положение страхового общества, к которому с доверием относится финансовые институты. Важную роль также играет наличие подготовленного квалифицированного персонала страховщика, способного вести продуктивную коммерческую работу. На многое влияет компетентность руководящего состава страхового общества, который понимает задачи и цели рыночной деятельности страховщика.

Все эти факторы определяют политику страховой компании на рынке, имидж компании, оказывающий значительное влияние на формирование спроса. Важную функцию также несет и работа страховщика по исследованию рынка. Все эти внутренние факторы имеют влияние на освоение страхового рынка этим страховщиком и являются управляемыми элементами внутренней рыночной системы [31].

Следовательно, комбинация элементов, которые составляют основу рыночной системы (организация продажи страховых полисов и формирование спроса, продукты страхования, внутренняя инфраструктура страховой компании и гибкая система тарифов), вместе с элементами, которые находятся за пределом центра рыночной системы (людские, финансовые и материальные страховщика) в сумме составляют внутреннюю рыночную систему, управляемую страховой компанией [38].

Все управляемые компоненты рыночной системы страховщика, которые перечислены выше, взаимосвязаны, потому как решение по одному из них влияет на действия остальных. У каждого из них есть множество вариаций. Генеральному менеджеру страховой компании из бесчисленного количества вариаций необходимо выбрать их оптимальную комбинацию, которая даст максимальный рыночный эффект, а также выгодно сочеталась бы с внешними окружающими факторами.

Страховые продукты, которые предоставляет страховщик на рынке, являются одними из основных управляемых факторов. Это условия конкретных разновидностей имущественного и личного страхования. Руководству страховой компании в зависимости от условий рынка необходимо выносить решение, стоит ли вводить новый вид страхования, изменять его условия и другое [39].

Организация продажи страховых полисов и формирования спроса также относится к управляемым переменным. Гибкая система тарифов является также одной из основных компонентов внутренней рыночной системы, которые управляются страховщиком. Руководству страховой компании необходимо разработать целенаправленную тарифную политику и использовать ее согласно условиям рынка, т. е. определить ценовую политику на рынке, предоставление скидок и льгот. Также должна быть отработана система льготных тарифов, стимулирующая бонусная система вознаграждений, система комиссионных и сверхкомиссионных, [31].

Собственную инфраструктуру страховой компании относят к частично управляемому компоненту внутренней рыночной системы и к частично неуправляемому внешней рыночной системы - со стороны страховой компании. Руководство страховой компании должно максимально продуктивно использовать собственную инфраструктуру: филиалы, агентства, представительства, конторы, каналы коммерческой связи со страховыми агентами, а также наладить с ними четкую систему обратной связи и сотрудничества [26].

Таковы главные управляемые компоненты внутренней системы рынка страховых услуг, которые являются основой рыночной системы страховой компании.

Внешнее окружение рынка является системой взаимодействующих сил, окружающих внутреннюю систему рынка и оказывающих воздействие на нее. Страховщик строит планы и проводит собственную рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; в свою очередь, в последнее входят управляемые переменные, на которые страховщик способен оказывать конкретное воздействие, и неуправляемые компоненты, на которые страховщик не влияет [23].

Рынок в виде системы, в которой взаимодействуют внешние и внутренние силы, можно представить в форме спирали, которая раскручивается поверх потенциальных потребителей страховых услуг и показывает динамику внутренних и внешних сил в их взаимодействии. Данная система не замкнута, по той причине, что крайний компонент внешнего окружения - мировой страховой рынок - фактически неограничен. Рыночная система при этом не является плоской. В пространстве она может выглядеть как круглая восходящая спираль с постепенно увеличивающимся радиусом, и каждый ее виток отвечает за соответствующий уровень ее влияния на непосредственного потребителя страховых услуг.

Основными элементами внешнего окружения, на которые страховая компания способна частично оказывать управляющее воздействие, являются: конкуренция, рыночный спрос, инфраструктура страховщика, ноу-хау страховых услуг. [14].

Рыночный спрос на страховые услуги относится к одному из основных элементов внешней среды: на него действуют основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика. Рыночный спрос на страховые услуги имеет гуманитарный и экономический аспекты.

Экономический аспект состоит из: численности населения, его половых и возрастных групп, сезонных миграций, доходов населения и его покупательной способности, а также вероятностных расходов на страхование, которые могут позволить себе люди с разным уровнем доходов. Данные экономические факторы находятся в неразрывной связи с положением национальной экономики.

Анализируя экономические аспекты, особое внимание стоит уделять их численной стороне: количество людей, проживающих в изучаемом регионе, размер среднего дохода населения и т.д., а также численным характеристикам: возрастные группы, жизненный цикл семьи и другое [9].

Остановим свое внимание на расширенной характеристике некоторых из этих сторон, которые, по нашему мнению, в наибольшей степени влияют на состояние рыночного спроса на услуги страхования среди населения.

Важным компонентом внешнего окружения, на который направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция. Страховые компании подвергаются жесткой конкуренции в борьбе за страховой рынок, как со стороны других страховщиков, так и со стороны финансово-банковских институтов, которые предоставляют страхование своим клиентам в качестве дополнительной услуги.

К внешнему окружению рынка также относится фактор технического уровня страховой компании, к которому относится оснащение компьютерной техникой, каналами электросвязи и телефаксами. Рыночный спрос и конкуренция обуславливают потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (представительств, агентств, филиалов страховой компании).

Неуправляемые составляющие внешнего окружения рынка. Неуправляемыми со стороны страховой компании компонентами внешней среды, окружающих и ограничивающих рыночную систему, являются: государственно-политическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка, социально-этическое окружение, [10].

Нормы законодательства и расстановка политических сил влияют на коммерческую деятельность страховщиков. Это отражается в правовом воздействии на страховщиков с помощью издания соответствующих нормативных актов, которые прямо или косвенно регулируют страховую деятельность. Во многих случаях неспособность страховой компании принимать во внимание этические требования общества приводит к ограничительным юридическим мерам в отношении этой страховой компании. Общественное неодобрение открытых рыночных махинаций некоторых страховщиков, которое появилось в печати и других средствах массовой информации, способно сильно навредить страховщикам и иметь дальнейшие последствия.

2. Состояние и перспективы развития страхового рынка в экономике РФ

2.1 Анализ объема страхового рынка РФ

Стоит отметить, что последние подтвержденные данные - первое полугодие 2019г. Согласно данным Банка России, объем страхового рынка по итогам I полугодия 2019 года составил 518 млрд. рублей. При этом, темпы прироста страховых взносов были минимальны за последние шесть лет – 2,2%. С учетом инфляции (8,5% в I полугодии) объемы реального рынка страхования - еще меньше. Динамика взносов показана в Приложении А.

Доля взносов по страхованию жизни с условием периодических выплат и/или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, полученных через банковский канал продаж, составила 77% в 1 полугодии 2019 года, что на 15 п.п. выше значения аналогичного периода 2018 года (рисунок 1).

Рис. 1. Динамика страховых премий по страхованию жизни с учетом периодических выплат и (или) участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, млрд. руб.

Кстати, рентабельность страхового бизнеса сейчас тоже не высока – 6,6% (по отношению к капиталу), что ниже инфляции. С такой рентабельностью у некоторых компаний могут возникнуть проблемы с действующими и потенциальными акционерами, ведь никто не хочет обесценения вложений. Как признаются сами участники рынка, основную прибыль генерируют компании из топ-10 (для сравнения, всего в России зарегистрировано порядка 360 страховых компаний).

Темпы прироста страховых премий через банковский канал продаж составляли 7,4% за 1 полугодие 2019 года по сравнению с 1 полугодием 2018 года (рисунок 2).

Рис. 2. Динамика страховых премий по смешанному страхованию жизни, млрд. руб.

Также в этом сегменте страхования активно развиваются продажи через других юридических лиц. Эта тенденция отчетливо проявилась в 1 полугодии 2019 года, обеспечив увеличение взносов по данному каналу продаж вдвое по сравнению с аналогичным периодом 2018 года (рисунок 3).

Рис. 3. Динамика страховых премий по страхованию имущества граждан, млрд. руб.

Сокращение взносов через банковский канал продаж объясняется активным развитием агентских продаж: прирост страховых взносов за счет этого канала продаж составил 37,1% в 1 полугодии 2019 года по сравнению с 1 полугодием 2018 года, а также прямых продаж (без участия страховых посредников) – в соответствии с рисунком 4.

Рис. 4. Динамика страховых премий по страхованию от несчастных случаев и болезней

Рынок страхования жизни в России растет вопреки экономическому кризису, а, возможно, и благодаря ему. По итогам 2018 года при общей стагнации отрасли он увеличился более чем на 10% и превысил 120 млрд. рублей. Недоверие к рублю делает инвестиционные программы особенно привлекательными.

При общем замедлении темпов прироста взносов на страховом рынке, сегмент страхование жизни показывает высокую динамику. Согласно исследованию «Эксперт РА», в 1 полугодии 2019 года этот сегмент вырос на 12,5%, объем премий достиг 53,4 млрд. рублей.

В течение последних 5 лет средние темпы роста российского рынка страхования жизни составляют 46% в год, прирост за 2018 год - 28%. В целом динамика повторяет модель многих развивающихся рынков, основываясь на росте канала банкострахования и развитии инновационных продуктовых решений на стыке накопительного и инвестиционного страхования. Пока российский рынок находится на стадии становления и активного роста.

Например, на Западе уровень проникновения страхования жизни (доля объемов страхования жизни в ВВП страны) составляет 7-10%, в Восточной Европе - 1,5-2,5%, а в России этот индикатор по итогам 2018 года – всего 0,17%.

Ранее большую долю в сборах страховщиков жизни составляло страхование заемщиков банковских кредитов. Однако замедление кредитования населения привело к сокращению этого рынка: за 6 месяцев компании, страхующие жизнь, собрали 16,6 млрд. рублей, что на 20,2% ниже, чем годом ранее.

Активное продвижение накопительных и инвестиционных программ страхования в качестве дополнительного инструмента диверсификации личных финансовых вложений способствует резкому росту соответствующих сегментов. Объем смешанного страхования жизни достиг 17 млрд. рублей (+23,2% к значению 1 полугодия 2018 года), а объем инвестиционного - вырос до 18,6 млрд. рублей (+57,6%).

Кредитное страхование показывало серьезный прирост в течение 5 лет, занимая больше половины рынка. Однако по итогам первого полугодия 2019 года его доля составила только 31%. Думается, наибольший потенциал сегодня у накопительного и инвестиционного страхования жизни.

Что касается развития рынка страхования иного чем страхования жизни, то наибольший прирост страховых взносов в I полугодии 2019 года обеспечили сегменты ОСАГО – прирост на 40%, однако это произошло за счет двойного роста тарифа в этом году.

Далее по доходности идет страхование жизни (за счет активного продвижения инвестиционного и накопительного страхования), страхование имущества физлиц (за счет продвижения коробочных продуктов, «экспресс»-страховок) и ДМС (за счет увеличения тарифов вслед за инфляцией стоимости услуг лечебных профилакториев).

Аутсайдерами за этот период стали: страхование автокаско (за счет падения продаж автомобилей или отказа автовладельцев приобретать дорогие страховки), страхование от несчастного случая и болезней (из-за снижения кредитования населения), страхование сельскохозяйственных рисков (за счет общеэкономического спада) и страхование строительно-монтажных работ.

По словам управляющего директора рейтингового агентства RAEX (Эксперт РА) Алексея Янина, в 2019 году рынок рос лишь в номинальном выражении, убыточность при этом оставалась высокой, рентабельность собственных средств по-прежнему была ниже инфляции. Лишь только рост тарифов ОСАГО спас рынок.

Действительно, в январе-июне 2019г. страховой рынок рос не за счет уровня проникновения услуг, а за счет повышения тарифов. В целом количество договоров сократилось на 6,6% по сравнению со значением аналогичного периода 2018 года.

По оценкам RAEX, без роста тарифов на ОСАГО сократился бы не только реальный, но и номинальный объем страхового рынка – в I полугодии 2019 года совокупная величина собранных страховых взносов выросла на 10,5 млрд. рублей (при этом, рынок ОСАГО увеличился на 26,5 млрд. рублей).

Страховщики понимают – экономика не вечно будет в упадке, а значит сейчас необходимо подготовить «плацдарм» для будущих завоеваний рынка. Объективно потенциал есть – насыщенность отечественного рынка страховыми услугами крайне мала.

Наименее рентабельными продуктами в 2017-2018гг. остались КАСКО и ДМС; наиболее рентабельными – страхование ответственности и страхование от несчастных случаев. Рост показало ОСАГО. Привлекательность страхования имущества снизилась по сравнению с прошлогодними ожиданиями, что, возможно, связано с высокой убыточностью по договорам обязательного страхования опасных объектов.

Среди планируемых мероприятий, направленных на уменьшение убыточности в 2019г., респонденты особенно выделили улучшение взаимоотношений с партнерами и повышение тарифов.

Страховой рынок позитивно отзывается на создание мегарегулятора на базе ЦБ РФ. Однако многие сферы российского страхового рынка, такие как ценовая политика, достаточность капитала и развитие продаж через Интернет, нуждаются в дополнительном законодательном и надзорном регулировании.

2.2 Проблемы страхового рынка в РФ на современном этапе

В настоящее время российский страховой рынок демонстрирует процесс попыток быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.[4]

Развитие рынка, когда каждый товаропроизводитель действует на свой страх и риск, повышает роль и значение страхования. При этом изменения затрагивают также область личного и имущественного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Сегодня страхование является, с одной стороны, способом экономической защиты граждан и бизнеса, а с другой стороны – деятельностью, приносящей доход.

Страхование дает многое: уверенность в завтрашнем дне, защиту от непредвиденных расходов, необходимую помощь в сложных ситуациях. Сегодня население в общей своей массе даже не информировано об опциях страхования. Многие знают только обязательные виды, например, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Но ведь существует и добровольное страхование имущества (автомобиля, квартиры, дома, предметов роскоши), и страхование жизни, медицинское страхование, и страхование ответственности. Таким образом, сегодня в России, как и 20 лет назад, наблюдается односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования.

Возможно, именно из-за отсутствия информации сегодня эта сфера экономических отношений во многом совершенно не развита. Ведь страхование может защитить от убытков, которые возникают вследствие разрушительных факторов, совершенно неподконтрольных человеку. К тому же не всегда удается найти виновного, того, кто несет ответственность за случившееся. Вследствие этого человек может оказаться в сложной жизненной ситуации. Поэтому в данном случае страхование является неотъемлемым помощником в решении сложившихся проблем.

Одной из причин неразвитости рынка страхования сегодня является негативное отношение населения к этому виду экономической деятельности, что обусловлено следующими факторами:

- отсутствие развитой страховой инфраструктуры – до сих пор мы не можем наблюдать полную удобную структуру страховых компаний на рынке, которые бы могли обеспечить более комфортное функционирование предпринимательских субъектов и возможность более понятного пользования данными услугами;

- низкая страховая культура – является следствием низкой экономической культуры в целом, малая распространенность и информированность о страховом рынке;

- ненадежность страховых компаний – некоторые страховщики ведут нелегальную, незаконную деятельность, вследствие чего страхователи оказываются ими обманутыми. Однако для всех страховых организаций законом введен минимальный возможный размер уставного капитала. Ведь страховщики имеют дело не только с физическими лицами, но и с юридическими, ущербы которых могут быть оценены огромными суммами. Благодаря введению ограничения на минимальный размер уставного капитала, клиенты могут быть уверены, что при возникновении страхового случая они получат компенсацию в объеме, необходимом для покрытия возникших расходов.

Кроме того для снижения значимости последнего фактора страхование регулируется и контролируется государством, которое с каждым годом ужесточает законы, применяемые к страховым организациям. Благодаря этому снижается риск неполучения выплат, неудовлетворения требований клиентов. Это должно побуждать как можно больше граждан к использованию данного вида услуг.

Что касается взаимодействия государства и страхования, то на сегодняшний день ситуация достаточно сложная. Как уже было сказано ранее, государство обязывает страховать ответственность автовладельцев (ОСАГО), опасные объекты при строительстве или в производстве, пассажиров воздушного судна, туристов и военнослужащих. Что же касается всего остального, то здесь физические и юридические лица вправе выбирать сами: нужно им это или нет. Однако на практике видно, что сегодня добровольное страхование интересует лишь небольшую долю потенциальных клиентов. Многие не понимают того механизма, с помощью которого осуществляется данная деятельность и не видят смысла вкладывать сегодня в, возможно, свое будущее.

По мнению экспертов, основные проблемы можно объединить как связанные с государственным регулированием и экономической ситуацией, связанные с деятельностью страховых компаний, связанные с незнанием граждан преимуществ страхования. Кажется, последний момент является решающим. Лидеры страхового рынка показаны в Приложении Б. Народный рейтинг страховщиков показан в Приложении В.

В последние годы страхование в России быстро развивается – появились условия для развития системы защиты страхования имущественных интересов государства, предприятий и населения.

Одновременно с этим, страхование, которое прошло период перехода от государственной монополии страхования к восстановлению страхового рынка, отстает от экономических потребностей.

К основным системным проблемам рынка страхования России относят:

- имеющийся уровень спроса и платежеспособности граждан и юридических лиц на услуги страхования;

- не в полном объеме использование механизма страхования, и, в особенности, неразвитое обязательное страхование, без которого невозможно активно развивать рынок добровольного страхования;

- сравнительно недостаточное развитие страховых операций (оно зависит от развития долгосрочного страхования жизни, общего состояния экономики, модернизации законодательства в сфере упорядочивания обязательных видов страхования, налогообложения, пенсионного и взаимного страхования) сдерживает накопление резервов страхования и увеличение личных средств у страховых компаний;

- отсутствие системы включения денежных средств населения в процесс инвестиций с помощью заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;

- отсутствие прочных инструментов долгосрочного размещения резервов страхования;

- ограничение конкуренции на некоторых территориях и в секторах рынка, в частности, посредством формирования уполномоченных и аффилированных организаций страхования;

- отсутствие организации мер по модернизации законодательства о налогах и сборах в области рынка страхования;

- низкая степень капитализации организаций страхования (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитый национальный перестраховочный рынок, что приводит к невозможности страхования крупных рисков с отсутствием зарубежных перестраховочных компаний и безосновательной утечке за границу значительных сумм страховой премии;

- информационная закрытость страхового рынка, которая создает проблемы для потенциальных страхователей при выборе надежных страховых организаций;

- несовершенство организационного и правового обеспечения страхового надзора государства.

Также, стоит выделить проблему мошенничества в страховом деле.

В условиях приведенных системных проблем российского рынка, в нынешних условиях нужно формирование единой научной системы, которая будет обеспечивать дальнейшее развитие и усовершенствование страхования.

3. Прогноз развития страхового рынка РФ

На сегодняшний день в России существуют следующие приоритетные направления и основные тенденции развития рынка страхования:

- первая тенденция развития российского рынка услуг страхования состоит в объединении страховых организаций и банков в форме совместных проектов по продаже страховых полисов через сеть банков. Движение и интеграция компаний страхования в сферы финансового сектора и увеличение списка предлагаемых ими продуктов становятся основным фактором благополучного развития страховых компаний. Одновременно с этим, проблема расширения состава страховых портфелей в России не самая приоритетная, так как еще есть нереализованный спрос на классические наборы портфеля страхования. Сегодня на западе фактически не осталось свободных мест для страховых компаний, и из-за этого страховщики в течение десятков лет конкурируют друг с другом за определенный круг потребителей. В этом плане, по сравнению с западными коллегами у российских страховых компаний есть преимущество: у них есть возможность соединять и продавать на российском рынке как классические, так и другие специфические виды страхования;

- вторая тенденция заключается в глобализации страхового рынка, приводящая к увеличению на российском рынке количества иностранных страховщиков, которые заинтересованы в создании разнообразных альянсов и совместных проектов с российскими страховщиками;

- третья тенденция страхового рынка России состоит в продаже страховых продуктов через Интернет. Данное направление в страховом бизнесе очень перспективно, так как дает возможность с наименьшими затратами преодолевать большие расстояния и в скором времени будет являться основным фактором, определяющим успешность страховой компании в России.

Естественно это влияет на социальную сферу, так как формируется более широкое распространение страхования как социального явления среди большего числа представителей различных слоев населения [5, с. 76];

- к тому же сегодня набирает свои обороты ипотека, так как вырастает необходимость в новом жилье у населения. Основными группами, которые нуждаются в таком финансовом инструменте, как ипотека являются молодые семьи и семьи с небольшим, но устойчивым заработком. Банки при выдаче средств на ипотеку хотят быть уверенными в том, что они ничего не потеряют. Здесь присутствуют риск «юридической нечистоты» приобретаемого жилья и риск потери собственником работы или здоровья. Поэтому банки обязывают своих клиентов обращаться к страховым компаниям, что не может не повлиять на развитие рынка страхования в целом;

- еще одна тенденция распространения страхования относится к развитию строительства. Сегодня резко увеличиваются темпы строительства и потребности как в жилом, так и нежилом фондах. Поэтому строительные компании расширяют сферы своей деятельности, однако, как известно, строительство - это всегда дело рисковое и опасное. Кроме очевидных рисков, существует риск недополучения прибыли, который может быть застрахован как на стадии строительства, так и на стадии операционной деятельности. Возмещается по этой программе недополученная чистая прибыль и фактически понесенные постоянные расходы, а также расходы, направленные на уменьшение продолжительности перерыва в коммерческой деятельности. Выплата может быть эквивалентна размеру чистой прибыли и постоянных расходов за 12 месяцев, предшествующих страховому году (для страхования на стадии операционной деятельности) или планируемой чистой прибыли в соответствии с бизнес планом (для страхования на период строительства);

- кроме перечисленных направлений, можно выделить еще одно: развитие менеджмента. Как известно, менеджмент - это искусство управлять. Сегодня все больше компаний и организаций прибегают к услугам профессионального менеджмента для повышения эффективности своей деятельности и увеличения производительности труда персонала. Большее число фирм обращают внимание на условия труда своих подчиненных, на качество и уровень их жизни и здоровья. С таким подходом управленцы стараются создать необходимые условия для максимальной отдачи от работников. В этом случае упор делается на личное страхование персонала, в которое входит не только достойное обязательное медицинское страхование, но и добровольное медицинское страхование, страхование от несчастного случая, профессиональных заболеваний и т.д. [6];

- так как сегодня россияне начинают выезжать за рубеж чаще, то развитие туризма также благоприятно влияет на укрепление страхового рынка в России. Туристические компании обязывают потребителей своих услуг страховать свою жизнь и здоровье. С уверенностью можно сказать, что данный вид страхования просто необходим, так как мы никогда не можем сказать с уверенностью, что с нами ничего не случится, а за границей риск только возрастает.

В связи со сложившейся ситуацией на рынке страховых услуг, было проведено исследование в рамках которого, страховые компании определили список мер, которые они собираются предпринять в условиях ухудшения макроэкономической ситуации в стране, получились следующие данные, большинство страховщиков в условиях ухудшения экономической ситуации планируют сокращение расходов. Активнее всего сокращаются расходы на персонал и прочие операционные расходы. Компании, проводившие менее агрессивную политику в период роста и подготовившие необходимый запас для преодоления периода стагнации и спада, сокращают бюджеты в наименьшей степени.

Среди прочих антикризисных мер руководители страховых компаний называют снижение аквизиционных издержек за счет развития новых каналов продаж, таких как продажи через Интернет. Законопроект, регламентирующий онлайн-продажи полисов, был одобрен в третьем чтении в мае 2015 года и направлен на рассмотрение Совета Федерации.

Чтобы упорядочить проблемы, подготовлены 10 ключевых задач для развития отрасли, с большинством из которых согласились бы многие страховщики. Эти задачи, как предполагается, должны вывести российский рынок на новую ступень развития:

- реальный рост объема страхового рынка;

- поддержание стабильности на рынке ОСАГО;

- восстановление спроса на автокаско;

- развитие рынка страхования жизни;

- развитие рынка страхования имущества граждан;

- развитие медицинского страхования;

- развитие рынка перестрахования;

- рост рентабельности собственных средств страховых компаний до уровня не ниже инфляции;

- повышение финансовой устойчивости страхового рынка;

- совершенствование стандартов ведения страхового бизнеса.

По фактическим данным, в 2016 году темпы прироста взносов по страхованию жизни составили около 11%, объем рынка достиг 120 млрд. рублей.

Наибольший рост произойдет в сегменте инвестиционного страхования жизни (на 43-45%), в то время как страхование заемщиков сократится (на 25-27%). Сегмент потенциальных клиентов страхования жизни с инвестиционной составляющей достаточно узок, а продвижение сложных продуктов требует больших временных затрат, в связи с чем произошло замедление темпов прироста в сегменте инвестиционного и накопительного страхования жизни.

Вместе с тем уменьшение ставок по банковским вкладам и упрощение программ инвестиционного страхования жизни в среднесрочной перспективе создают предпосылки по увеличению продаж таких страховых продуктов гражданам не только с высоким, но и со средним уровнем дохода.

Объем рынка страхования жизни на конец 2018 года достиг 115 млрд. рублей, а в 2019 году - прогнозируется 120-130 млрд. рублей. Безусловным драйвером роста останутся продажи инвестиционного страхования жизни через розничные каналы банков.

В долгосрочной перспективе драйвером рынка накопительного и инвестиционного страхования в России будет необходимость иметь достойные пенсии и накопления в будущем. Демографическая ситуация сегодня показывает снижение количества работающих граждан и увеличение количества лиц пенсионного возраста. Сейчас на 1 работающего человека приходится примерно 0,5 пенсионера, а к 2030 году каждый работающий человек будет «содержать» уже 2-х пенсионеров.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» (RAEX) провело опрос участников страхового рынка в рамках форума «Будущее страхового рынка», состоявшегося в Москве 9 сентября 2019г. В опросе приняли участие страховщики, чья суммарная рыночная доля на страховом рынке превышает 80%, в том числе руководство крупнейших страховых компаний, а также представители государства, страховых объединений (ВСС, РСА) и страхователей. Опрос был проведен в интерактивном формате. В рамках опроса респондентам было предложено ответить на вопросы, касающиеся текущей ситуации, тенденций и перспектив развития российского страхового рынка. [21]

Большая часть опрошенных придерживается сдержанных взглядов относительно темпов роста страхового рынка. 51% прогнозирует рост рынка в 2020 году на 0–5% по сравнению с прогнозным значением за 2019 год, 43% считают, что объем рынка увеличится на 5–10%. Ни один участник опроса не предполагает, что темпы прироста страховых взносов превысят 20% (рисунок 5).