Россия в системе международных кредитных отношений (Кредит как экономическая категория)

Содержание:

Введение

В данной работе рассматривается тема "Кредит: сущность, функции, классификация".

Кредит - форма движения ссудного капитала. Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставляемый в ссуду на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности. Необходимость кредита вытекает из особенностей кругооборота капитала. У одних хозяйствующих субъектов в определенные промежутки времени появляются временно свободные денежные средства, у других возникает потребность в них, которая удовлетворяется с помощью кредита.

Кредит играет важную роль в экономике, более того, кредит выполняет роль регулятора экономики, а потому можно с уверенностью сказать, что актуальность данной темы не вызывает никаких сомнений.

Кредит позволяет субъектам рынка расширять масштабы экономической деятельности и потребления, способствуя росту производства и жизненного уровня населения. Условия предоставления кредита определяются состоянием экономики и кредитной сферы. Расширение спроса на кредит означает устойчивое динамичное развитие экономики. Это происходит на фоне снижения процентных ставок. Сжатие спроса на кредит отражает неустойчивое состояние экономики и сокращение инвестиционной активности. Оно снижает совокупный спрос и сопровождается ростом процентных ставок.

Расширение и сжатие спроса на кредит - это результат денежно-кредитной политики государства, ориентированной на конкретные макроэкономические показатели. Спрос на кредит детерминирован в зависимости от категории заемщика: государство, предприниматели, домашние хозяйства. При расширении кредита государству увеличивается объем бюджета, что приводит к росту услуг, оказываемых государством, социальной сферы и государственных инвестиций. Однако это может способствовать в краткосрочном плане росту инфляции. Спрос на кредит со стороны предпринимателей означает развитие конкурентного сектора экономики. Расширение потребительского кредита, предоставляемого домашним хозяйствам, является знаком того, что рост потребления приведет к расширению совокупного спроса и жизненного уровня населения. Особое значение имеет ипотечный кредит, так как он способствует развитию рынка недвижимости и росту долговременных вложений.

Цель работы - проанализировать роль и значение кредита, его сущность и принципы, рассмотреть, какие функции выполняет кредит.

Объект исследования - кредит как экономическая категория и его роль в рыночной экономике.

Предмет исследования - функции и виды кредита, значение различных форм кредита, результаты применения кредита и изменение его роли в современных условиях.

Задачи исследования вытекают из поставленной цели:

- рассмотреть необходимость, сущность и функции кредита;

- дать классификацию кредита;

- проанализировать кредитный процесс и принципы кредитования.

Кредит как экономическая категория

Необходимость кредита

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физический, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Отличия кредита от денег. Часто кредит воспринимается как деньги. На первый взгляд кажет­ся, что для этого действительно есть основания. В современном хозяй­стве в долг предоставляются в большей части денежные средства. Тем не менее, деньги и кредит - это различные не только понятия, но и раз­ные отношения.

При их сравнении имеется в виду не их натурально-веще­ственная, а экономическая сторона. В связи с этим следует отметить, что первым отличием кредитных от денежных отношений является различие состава участников. Деньги как всеобщий эквивалент становятся таковыми в результате отношений между продавцом и покупателем, между получателем денег и их пла­тельщиком. Стоимость совершает при этом встречные движения: то­вар переходит от продавца к покупателю, деньги - от покупателя к про­давцу. В кредитной сделке участвуют другие субъекты, а именно кредитор и заемщик. Именно потому, что в сделке качественно изме­нился состав ее участников, имеющих специфические интересы, возни­кают новые, особые отношения - отношения по поводу возвратного движения стоимости. Стоимость при этом не совершает встречного дви­жения: она переходит от кредитора к заемщику и по истечении опреде­ленного времени вновь возвращается к своему владельцу.

Для кредита характерна отсрочка платежа: стоимость переходит во временное владение и возвращается к кредитору только через опреде­ленный срок.

Тем не менее, деньги и кредит существуют рядом друг с другом, бо­лее того, они кажутся неразрывными. Однако это единство - в рамках общего движения стоимости, которое может включать различные по своей сущности и функциональному назначению процессы.

Второе отличие кредита от денег наблюдается при отсрочке платежа за тот или иной товар. В этом случае участвуют и кредит, и деньги в функции средства платежа. Тем не менее, если деньги проявляют свою суть в акте рассрочки платежа в момент самого, то платеж в кредитной сделке - только элемент движения стоимости на началах возвратности. Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в самом факте отсрочки платежа.

Третье отличие кредита от денег связано с различием потребитель­ных стоимостей. Если деньги как всеобщий эквивалент в своей потре­бительной стоимости обладают способностью превращения в продукт любого вида овеществленного труда, то для участников кредитных от­ношений, для кредитной сделки не это выступает существенным момен­том. Кредитор и заемщик проявляют заинтересованность в предостав­лении и получении стоимости на определенное время. Кредит удовлетворяет временные потребности участников кредитной сделки.

Четвертое отличие кредита от денег прослеживается в их движении. Кредит может предоставляться как в денежной, так и товарной фор­мах. Товар становится деньгами только в том случае, если он выделил­ся из общего товарного мира и стал всеобщим эквивалентом. В кредит необязательно предоставлять товар, ставший всеобщим эквивалентом; во временное пользование может быть предоставлен обычный товар, имеющий стоимость и потребительную стоимость.

Непростая ситуация возникает и по отношению к финансам. Сред­ства, полученные из бюджета, совершают кругооборот, в определенном смысле возвращаются (полностью, частично и даже с приращени­ем). У них нет определенных свойств этой возвратности, которые при­сущи кредиту, когда стоимость, полученная от кредитора, не только совершает круговращение в хозяйстве заемщика, но и от последнего передается кредитору.

Сущность кредита

В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты пологают, что это слово берет начало от латинского слова credit, что в переводе «означает он верит», другие связывают его с появление с латинским термином creditum, который переводиться как ссуда (долг).

На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной формена условиях возвратномти, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит- это отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Субъектами кредитных от ношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридические саостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

Кредитор – это субъект кредитных отношений, передающих стоимость во временное пользование , а заемщик субъект , получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок.

В рамках кредитных отошений они могут меняться ролями:кредитор может стать заемщиком, а заемщик кредитором.

Для современногоо уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субьектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, баанки в одно и тоже время напротяжении всей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.

Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

ФУНКЦИИ КРЕДИТА И ПРИНЦЫПЫ ЕГО КРЕДИТОВАНИЯ

Кредитный рынок выполняет макроэкономическую функцию. В современной экономике денежный капитал накапливается в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного капитала важно не само по себе как обособленный процесс, а, прежде всего, с точки зрения его воздействия на весь ход воспроизводства, т.е. в макроэкономическом аспекте.

Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет в системе капиталистического хозяйства, а также задачами по воспроизводству капиталистических производственных отношений.

Следует выделить пять основных функций кредитного рынка:

1. обслуживание товарного обращения через кредит;
2. аккумуляция или собирание денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;
3. трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;
4. обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов;
5. ускорение концентрации и централизации капитала, содействие образованию мощных финансово-промышленных групп.

Указанные функции кредитного рынка направлены на поддержание капиталистического способа производства, обеспечение функционирования экономической системы.

Отражая накопление и движение денежного капитала, кредитный рынок органически связан с движением стоимости в ее денежной форме, с образованием и использованием различных денежных фондов в виде кредитных ресурсов и ценных бумаг. Посредством рынка можно измерить и определить движение, объем, направление денежных фондов, идущих на развитие общественного воспроизводства, воздействие его на социально-экономические отношения.

Кроме пяти вышеназванных выделяют так же:

Перераспределительная функция. В условия рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающие временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль.

Экономия издержек обращения. В процессе функционирования предприятия возникает временный разрыв между поступлением и расходованием денежных средств. При этом может образоваться не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому, широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильного развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштабы производства и обеспечить дополнительную массу прибыли.

Обслуживание товарооборота. Такие виды кредитных денег как вексель, чек, кредитная карточка, обеспечивая замену наличных расчетов безналичными операциями, упрощают и ускоряют механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Ускорение научно - технического прогресса. Наиболее наглядно, эта роль кредита, проявляется в кредитовании деятельности научно - технических организаций, спецификой которых является больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Поэтому нормальное функционирование большинства научных центров не мыслимо без использования кредитных денег.

К принципам кредитования относятся:

а) возвратность и срочность кредитования;

б) дифференцированность кредитования;

в) обеспеченность кредита;

г) платность банковских ссуд.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

1. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

2. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которыми понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

3. Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды. Если говорить о большой компании, успешно работающей на протяжении десятилетий, имеющую хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую известными профессионалами, то решение вопроса с обеспечением кредитов требует одного подхода. Правда, надо сказать, что российская банковская практика дает примеры проблемных кредитов, приводящих к банкротству крупных банков. Например, Западно-Сибирский металлургический комбинат не вернул кредит Кредобанку, что выразилось в банкротстве старейшего российского банка. Господин Агапов, являясь одним из ведущих профессионалов в финансовой области, не принял в учет чисто российский «форс-мажор» - «завод решил не возвращать кредит и вот банка нет, а завод продолжает работать». Конечно, такой российской специфики кредитной работы нельзя научится ни по каким учебникам и здесь возможно только обучение на ошибках других, чтобы не допускать своих.

Если рассматривать вопрос ссуды для малого предприятия, только зарегистрированного и начинающего свою предпринимательскую деятельность с нуля - то здесь без решения вопроса с обеспечением выдавать кредит нельзя. Интересна позиция с обеспечением при потребительском кредитовании, где возможен статистический подход оценки кредитного риска (например, метод кредитного скоринга для отбора заемщиков) и обеспечением может являться хороший набор определенных критериев ссудополучателя.

Техника кредитного скоринга была впервые предложена американским экономистом Д. Дюраном в начале 40-х г.г. для отбора заемщиков по потребительскому кредиту. Дюран отмечал, что выведенная им формула «может помочь кредитному работнику легко и быстро оценить качество обычного претендента на ссуду, но в экстраординарных случаях ее прогнозные качества ослабевают».

В российских условиях чистое применение коэффициентов Дюрана невозможно (наверное, именно наши случаи кредитования попадают в разряд экстраординарных), хотя были известны успешные попытки применения подобного подхода при массовом кредитовании физических лиц.

4. Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

- ставка рефинансирования ЦБ РФ;

- средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);

- структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

- спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

- срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика /Приложение А/.

Принцыпы кредитования

К основным принцыпам кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность.

Срочность и возвратность означают, что кредит. Предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором.

Целевой арактер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из конкретного проекта. Соблюдение принцы целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственых операций.

Принцып материальной обеспечести кредитоваия означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретые товарно-атериальные ценности, затраты. Такие кредиты, например , под будущие затраты по производству продукции, развитию комерческой деятельности, предпринемательства и др. Здесь в качестве обеспечеия возврата кредита могут принематься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответствености за непогашеие кредитов и др.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспортатоваров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Учебник «Курс экономической теории» под общей редакцией проф. Чепурина М.Н., проф. Киселевой Е.А. Киров, «АСА», 2004.
2. Учебник «Макроэкономика» Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Из-во: Москва «Дело и сервис», 2001г.
3. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П.Владимирова, А.И.Козлов. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2006.- 288 с.
4. Плотникова, Н.К. Финансы, денежное обращение и кредит: План-конспект лекционного курса.— М.: МИЭП,2005. — 98 с.
5. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.- 310 с.
6. Бродская, Т.Г., Видяпин, В.И. и др. Экономическая теория: Учеб.

пособие.- М.:РИОР, 2008. 208 с.

1. «Экономика» Под редакцией доктора экономических наук профессора А.С. Булатова 2007 г.
2. Журнал « Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование», Апрель 2010
3. http://www.ahml.ru/ Агенство по ипотечному жилищному кредитованию
4. www.creditorus.ru сайт «кредиторус»
5. www.ipoteking.ru «Ипотека крупным планом»

ПРИЛОЖЕНИЕ А

1. ЮниКредит Банк

Принцыпы, которыми руководствуется  ЮниКредит Банк при кредитовании корпоротивных клиентов:

1. Приемлемость риска заемщика. В рамках данного принципа оцениваются следующие факторы:

• Менеджмент заемщика: образование, опыт, репутация, отношение к ЮниКредит Банку
• Акционеры заемщика: стратегия акционеров в отношении компании, поддержка заемщика со стороны акционеров (финансовая, технологическая, управленческая)
• Кредитная история заемщика
• Текущее финансовое положение заемщика
• Прогноз финансового положения заемщика на срок кредита
• Конкурентная среда и перспективы развития: конкуренты заемщика, их сильные и слабые стороны, возможности «ценовых войн» и готовность к ним заемщика; уровень и ожидаемая динамика деловой активности и доходов в регионе как база для поддержания и роста спроса на услуги заемщика; ясная и обоснованная стратегия развития заемщика, описанная в его бизнес-плане на срок кредита

2. Обеспеченность кредита . Обеспечение необходимо:

• для мотивации заемщика к своевременному погашению задолженности по кредиту
• для выполнения нормативов, установленных Центральным Банком РФ и связанных с нормами обязательных резервов банка-кредитора
• как источник средств для погашения кредита в случае недостаточности для этого денежных потоков самого заемщика

Виды обеспечения:

• залог оборудования/товаров в обороте заемщика
• залог недвижимости
• залог акций (заемщика, третьих компаний) и прочих ценных бумаг
• право безакцептного списания со счетов заемщика в ЮниКредит Банке
• поручительство (акционеров, третьих компаний)

От вида обеспечения может зависеть процентная ставка по кредиту. Часто применяются комбинации разных видов обеспечения в зависимости от их качества. Качество обеспечения — вопрос ликвидности залогов и/или приемлемости для банка риска поручителей. К дополнительным факторам ликвидности залогов относятся обязательство поставщика выкупить обратно заложенное оборудование (buy-back agreement) и обязательства третьих компаний о выкупе заложенных акций.

3. История сотрудничества ЮниКредит Банка и заемщика
Активное сотрудничество заемщика и ЮниКредит Банка позволяет вести мониторинг финансируемой сделки, а также помогает банку проверять выполнение заемщиком взятых на себя обязательств и отслеживать развитие бизнеса заемщика. Позитивная история сотрудничества с банком упрощает процедуру одобрения новых кредитов.

4. Соответствие цели кредита финансовым потребностям заемщика
При подготовке кредитной заявки ЮниКредит Банк стремится предложить такую структуру финансирования, которая по сумме и сроку в максимальной степени удовлетворяет потребностям клиента и при этом соответствует требованиям банка с точки зрения принимаемых кредитных рисков.

Виды кредитования, предоставляемы ЮниКредит Банком:

1. Долгосрочное финансирование в СКВ и рублях

• Финансирование капитальных вложений
• Финансирование проектов, в т. ч. параллельно с ЕБРР, МФК
• Финансовый лизинг
• Содействие в получении кредита под гарантии ECA
• На цели приобретения предприятий
• Под залог ликвидной коммерческой недвижимости
• Под гарантии западных банков и компаний

2. Организация синдицированных кредитов в СКВ

• Структурированное предэкспортное финансирование на срок до 4 лет

3. Краткосрочное финансирование в рублях и СКВ

• Финансирование торговли
  • Финансирование импорта и внутренней торговли
  • Финансирование экспорта
  • Непокрытые документарные линии на выдачу гарантий и аккредитивов
• Под гарантии западных банков и компаний
• Под залог коммерческой недвижимости
• Овердрафт
• Пополнение оборотного капитала

4. Финансирование объектов недвижимости в рублях и СКВ

• Ипотека коммерческой недвижимости
• Инвестиционный договор

2. Сберегантельный банк РФ.

Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные:

кредиты на неотложные нужды со сроком погашения до 3 лет

кредиты под заклад ценных бумаг со сроком погашения до 6 месяцев

Долгосрочные:

кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости со сроком погашения до 10 лет.

Объекты недвижимости- квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки- находящиеся на территории Российской Федерации.

Сберегательный банк РФ осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Учреждения СБ РФ осуществляют выдачу кредитов гражданам России, имеющим постоянную регистрацию и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие ,имеющие временную прописку. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии , что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 20 долларов США (или рублевый эквивалент 20 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками.

Решение о предоставлении ссуды принимается:

-по кредитам на приобретение объектов недвижимости - кредитным комитетом

-по кредитам на неотложные нужды:

управляющим отделением, Директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО) - при сумме кредита до 3 млн. рублей или долларового эквивалента этой суммы на момент обращения заемщика в банк.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяц - по кредитам на приобретение недвижимости .

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты (платность кредита). Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже). Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

В случае снижения процентной ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке от даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения.

Из данного пояснения видно, что Сб также руководствуется основными принципами кредитования.

3. ТрансКредитБанк.

Кредитование корпоративных клиентов – одно из приоритетных направлений деятельности ТрансКредитБанка.

Кредиты предоставляются организациям различных форм собственности и отраслей экономики на увеличение оборотного капитала, расширение сфер деятельности, приобретение оборудования или объектов недвижимости, финансирование внешнеторговой деятельности и иные цели.

Возможная сумма кредита - от 10 млн. рублей до 4,5 млрд. рублей или эквивалент в долларах США на срок от нескольких дней до 3-5 лет. Срок кредитов на финансирование лизинговых контрактов и проектного финансирования определяется индивидуально и зависит от сроков реализации проектов.

Стоимость кредитных ресурсов (процентная ставка) ориентирована на рыночный уровень и устанавливается Кредитным комитетом банка по каждому проекту. Процентная ставка зависит от оценки результатов деятельности и финансового состояния заемщика, срока кредита, графика его погашения, предлагаемого обеспечения.

ТрансКредитБанк осуществляет кредитные сделки на базе одного или нескольких кредитных инструментов.

Кредиты предоставляются в следующих формах:

• срочные кредиты;
• кредитные линии;
• овердрафты;
• синдицированные кредиты.

В качестве обеспечения возвратности кредитных средств может выступать:

• залог оборудования, транспортных средств, недвижимости, при условии наличия у Банка возможности провести экспертную оценку текущей рыночной стоимости предлагаемого в залог объекта. Имущество принимается в залог с дисконтом 30-70% от текущей рыночной стоимости (в зависимости от его вида). Как правило, закладываемое имущество подлежит страхованию от рисков утраты и порчи в пользу Банка в Страховой организации, удовлетворяющей требованиям Банка;
• залог запасов сырья и материалов, готовой продукции, находящейся на складах или в обороте, при условии поддержания неснижаемого остатка данного имущества, достаточного для покрытия обязательств перед Банком, и предоставления Банку возможности постоянного контроля над залогом. Как правило, закладываемое имущество подлежит страхованию от рисков утраты и порчи в пользу Банка в Страховой организации, удовлетворяющей требованиям Банка;
• залог ликвидных ценных бумаг, свободно обращающихся на рынке (государственные ценные бумаги, корпоративные акции и долговые обязательства, банковские векселя, облигации и др.). Ценные бумаги принимаются по рыночной оценке с дисконтом, размер которого зависит от их вида, срока погашения (для долговых обязательств) и срока кредитования;
• поручительства третьих лиц, на которые Банком установлены лимиты кредитного риска. Предпочтение отдается предприятиям, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в ТрансКредитБанке;
• переуступка прав требования по действующим контрактам, при условии положительного юридического заключения о возможности осуществления такой переуступки;
• банковские гарантии кредитных организаций, на которые ТрансКредитБанком установлен или может быть установлен лимит кредитного риска.

Предоставление кредитов — одно из важнейших направлений деятельности ТрансКредитБанка.

Банк активно реализует программы жилищного, потребительского и овердрафтного (краткосрочного) кредитования, предоставляет кредитные карты, кредиты на оплату обучения.

ТрансКредитБанком предоставляет необходимые денежные средства без привлечения поручителей  — для совершения покупок и выполнения неотложных задач. Гибкий подход к оценке платежеспособности заемщиков позволяет рассчитывать на получение кредита клиентам с различным уровнем дохода при предоставлении минимального пакета документов.

• Потребительские кредиты
• Ипотечные кредиты