Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Личное страхование и перспективы его развития в РФ.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

В современной России развитие института страхования идет по определенной хронологии. Первоначально страхование в его современной форме охватило сферу имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование). На следующем этапе появилось страхование имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем граждан (личное страхование). Затем страхованием были охвачены имущественные интересы, связанные обязанностью возмещения причиненного другим лицам вреда (страхование ответственности). В последнее время проблемы страхования изучаются достаточно глубоко, с каждым годом количество публикаций на данную тему возрастает, появляются новые нормативные акты, но не смотря на это имущественные интересы, относящиеся к жизни и здоровью страхователей, взаимодействие сторон по договорам страхования жизни, совокупность проблем продвижения личного страхования, усовершенствование его видов и форм остаются все же недостаточно изученными и требуют более тщательного рассмотрения. Основной задачей любого вида страхования является страховая защита. Целью страхования жизни может быть как смягчение финансовых последствий таких ударов судьбы, как смерть родственника, так и, независимо от неблагоприятных обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку.

Объект исследования данной курсовой работы – система личного страхования в современной России.

Предметом исследования являются итоги деятельности страховых организаций на рынке личного страхования в России за период 2008-2015 годы.

Цель работы - выявить и проанализировать наиболее значительные и характерные для личного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а так же предлагаемые пути решения этих проблем, используя российский опыт в сфере страхования.

Исходя из обозначенной цели, сформулируем следующие задачи:

- рассмотреть общую характеристику личного страхования и её сущность;

- проанализировать современное состояние личного страхования, его проблемы в условиях рыночной экономики и перспективы;

- изучить результаты деятельности страховых организаций на рынке личного страхования в России за период 2008-2015 годы.

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1 Сущность и определение понятия «личное страхование»

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).^[1]

Согласно ст. 4 Закона «О страховании» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. Однако в любом случае личное страхование всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, работодатель — юридическое лицо (фирма, предприятие, акционерное общество и т.п.) в целях создания дружного, трудолюбивого, здорового коллектива может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-оздоровительные туры и др.).^[2]

В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет.

В то же время, каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его же личностью, то есть, страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование нельзя рассматривать как защиту тела и души. Это только защита имущественного интереса. Например, страхователь (физическое лицо), заключая договор страхования от несчастного случая или болезни, обеспечивает страховую защиту имущественного интереса, который усугубляется наступлением несчастного случая или болезни.

Защита имущественных интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям страхового договора связывается с такими видами. Иначе говоря, в условиях обязательного или добровольного личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.^[3]

Экономическая сущность личного страхования – замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования через специальный страховой фонд. Однако личное страхование связано с особой стороной общественного производства– воспроизводством рабочей силы. Объекты страховой защиты по личному страхованию – жизнь, здоровье и трудоспособность человека, не имеющие стоимости, что и определяет экономическое содержание личного страхования. При личном страховании не происходит возмещения материального ущерба, как в имущественном страховании, а оказывается денежная помощь гражданам или их семьям в связи с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением смерти члена семьи.^[4]

Классификация личного страхования.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

По объему риска:

страхование на случай дожития или смерти;
страхование на случай инвалидности или недееспособности;
страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

страхование жизни;
страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельное взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).^[5]

По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий.^[6]

1.3 Виды и подвиды в личном страховании

1.3.1 Долгосрочное страхование жизни

Страхование жизни является подотраслью личного страхования. В данном случае ответственность страховщика заключается в выплате определенной денежной суммы при дожитии застрахованного до определенного срока или в случае его смерти. Операции страхования жизни носят долгосрочный характер.

Договор страхования жизни регулирует права и обязанности страхователя, страховщика, а также застрахованного и выгодоприобретателя.

В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом.

Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком при отборе рисков: профессия, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь, и др.

Договоры страхования жизни могут заключаться с юридическими лицами любой организационно-правовой формы за счет их средств, а также с физическими лицами. Согласно действующему законодательству срок действия договора не может быть менее трех лет.^[7]

Объектом страхования является страховой риск, связанный со смертью застрахованного, полученной им травмой или установлением инвалидности.

К страховым случаям по договорам страхования жизни относятся:

Окончание срока страхования: страховщик выплачивает страховое обеспечение при дожитии застрахованного до последнего дня действия договора страхования. Это значит, что на день окончания срока страхования договор должен быть оплачен полностью страховыми взносами. Право на получение страхового обеспечения наступает на следующий день после окончания срока страхования.

Травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая, если это условие предусмотрено при заключении договора.

Если в период действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с получением травматических или иных повреждений организма, то выплачивается полная страховая сумма или ее часть, соответствующая степени потери здоровья. Потеря здоровья, имевшая место у страхователя до несчастного случая, не учитывается.

Смерть застрахованного в период действия договора. Поскольку договоры страхования заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без определения медицинских противопоказаний для приема на страхование (за исключением инвалидов 1-й и 2-й групп), то страховщик ограничивает страховую ответственность по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Это касается смерти, например, от злокачественного (онкологического) заболевания или заболевания сердечнососудистой системы.^[8]

В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью, получением застрахованным травмы или инвалидности: в связи с управлением в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным транспортным средством; при совершении действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления, а также в ряде других случаев.

Размер страхового взноса находится в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Страховые тарифы устанавливаются с единицы страховой суммы в прямой зависимости от возраста страхователя на день заключения договора (чем старше возраст, тем выше размер тарифа) и в обратной зависимости от срока страхования. ^[9]

Договор страхования заключается на основании подписанного страхователем заявления установленной формы. При заключении договоров с уплатой взносов за счет собственных средств предприятия страхование оформляется письменным типовым договором, который подписывается руководителями и заверяется печатями предприятия и страховщика. К договору прилагается список застрахованных лиц с указанием их фамилии, имени и отчества, а также лиц, назначенных для получения страхового обеспечения в случае смерти.

Договор вступает в силу в момент уплаты взноса или первой его части. При неуплате очередных взносов действие договора страхования прекращается.

По окончании срока страхования страховщик выплачивает страховое обеспечение, обусловленное договором, а также компенсацию.

Практика отечественного страхового рынка свидетельствует о крайне низком уровне развития страхования жизни на современном этапе в связи с непрекращающимися инфляционными процессами, отсутствием соответствующей инфраструктуры, должной поддержки данной сферы со стороны государства.^[10]

1.3.2 Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:

- индивидуальной и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах;

- обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде.^[11]

Несчастный случай — внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

Следствием любого несчастного случая, причинившего вред здоровью или жизни гражданина, будут снижение (временное или постоянное) дохода и (или) дополнительные расходы, возникшие в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного. И если вред, причиненный здоровью или жизни, компенсировать невозможно, то связанные с этим материальные потери — вполне реально.

Страхование от несчастных случаев производится в добровольном и обязательном виде. Договор страхования может быть заключен в свою пользу или в пользу третьего лица. Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти. В договоре этот человек будет называться выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по закону. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке.^[12]

Страховая компания может установить минимальный и максимальный возраст застрахованного. Для детей и пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования, так как они представляют собой группу повышенного риска по сравнению с основной массой страхователей, так как вероятность наступления страхового случая здесь возрастает. Страхование детей от несчастных случаев отличается характером страховых событий, включенных в условия договора.

Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т. д.^[13]

При страховании от несчастного случая страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть.

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

- временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;

- постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность);

- смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.^[14]

При страховании от несчастного случая не рассматривается как страховой случай ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования.

События должны быть подтверждены документами, выданными компетентными органами (медицинскими учреждениями, судом и т. д.), которые должен представить сам застрахованный.

Тарифные ставки могут изменяться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.^[15]

1.3.3 Медицинское страхование

Заболевания и утрата трудоспособности относятся к числу социальных рисков, которые затрагивают не только интересы отдельных граждан, но и общество в целом, поскольку одним из важнейших достояний любого государства является здоровье его граждан.

Добровольное медицинское страхование может осуществляться как дополнительное к обязательному страхованию, но на основе договора (т.е. на добровольной основе) либо как самостоятельный вид страхования безотносительно к тому, существует ли в той или иной стране система обязательного медицинского страхования.^[16]

Основные отличия обязательного и добровольного медицинского страхования друг от друга состоят в следующем:

а) по классификации отраслей:

— обязательное медицинское страхование -один из видов социального страхования;

— добровольное медицинское страхование — один из видов личного страхования (например, по законодательству Российской Федерации) либо имущественного страхования (например, в большинстве европейских стран, поскольку речь идет именно о страховании расходов);

б) по кругу (охвату) страхователей (застрахованных):

— для обязательного медицинского страхования характерен всеобщий, массовый охват;

— для добровольного медицинского страхования - в силу принципа добровольности заключения договора носит выборочный характер и может проявляться в форме как коллективного, так и индивидуального страхования;

в) по признаку инструментов правового регулирования:

— обязательное медицинское страхование регламентируется законом об обязательном страховании;

— добровольное медицинское страхование регулируется действующим гражданским законодательством и специальным страховым законодательством (например, законом о договоре страхования, как в Германии, или законом об организации страхового дела в РФ, как в России);

г) по субъектному составу:

— обязательное медицинское страхование осуществляется, как правило, государственной организацией и страхователями выступают работодатели;

— добровольное медицинское страхование осуществляется частными страховыми организациями и страхователями выступают юридические лица и граждане по собственному волеизъявлению;

д) по порядку установления условий страхования:

— в обязательном медицинском страховании определяются государством и, как правило, закрепляются в законе об обязательном страховании;

— в добровольном медицинском страховании условия страхования, полисные условия, тарифы и т.п. определяются коммерческими страховыми компаниями по согласованию с органом по надзору за страховой деятельностью;

е) по источнику финансирования:

— в обязательном медицинском страховании - это взносы работодателей, государственный бюджет;

— в добровольном медицинском страховании - источник формируется из личных доходов граждан, прибыли работодателей, и по природе своей это добровольные расходы страхователей;

ж) по объему страхового покрытия:

— обязательное медицинское страхование гарантирует стандартный минимальный объем услуг, при этом программа, как правило, утверждается компетентным органом государственной власти;

— в добровольном медицинском страховании программа страхования и объем услуг устанавливаются правилами страхования и договором страхования;

з) по применяемым принципам контроля качества медицинских услуг:

— в обязательном медицинском страховании система контроля качества определяется компетентным органом государственной власти;

— в добровольном медицинском страховании система контроля качества устанавливается договором страхования. ^[17]

Перечень видов медицинской помощи и услуг, которые могут быть предоставлены в соответствии с условиями добровольного медицинского страхования, определен Законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» как дополнительные или иные услуги сверх установленных программой обязательного медицинского страхования.

Стремясь упростить ведение финансовых расчетов и привлечь большее число пациентов, медицинские учреждения вступают в систему добровольного медицинского страхования.^[18]

Добровольное медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в определенную программу медицинского страхования. Предметом добровольного медицинского страхования является здоровье застрахованного лица, подверженное риску его повреждения в результате неблагоприятных событий или заболеваний застрахованного, вызывающих необходимость обращения в медицинские учреждения за получением медицинской помощи. Объектом добровольного медицинского страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с дополнительными затратами на получение медицинской помощи в связи с обращением в медицинские учреждения. При определении страховой суммы и страховых взносов для страхователя, как и в договоре страхования от несчастных случаев, принимают во внимание такие факторы, как профессия, возраст, состояние здоровья потенциального страхователя. Как правило, на страхование не принимаются граждане, состоящие на учете в психоневрологических, туберкулезных, кожно-венерических диспансерах, ВИЧ-инфицированные, инвалиды I группы и некоторые иные категории граждан.^[19]

Договор добровольного медицинского страхования часто заключается в форме коллективного страхования, где в качестве страхователя выступают предприятия и организации, заключающие договор со страховщиком о страховании своих работников или иных физических лиц (например, членов семей работников). Ставки страховых взносов по коллективному страхованию обычно ниже, чем по индивидуальному.

Для возмещения сумм, израсходованных на лечение, страховщики предлагают договоры страхования, по которым в качестве базовых возмещаются:

а) расходы на госпитализацию и стационарное лечение,

б) расходы на амбулаторное лечение,

в) на стоматологическую помощь, а также

г) на приобретение лекарств.

Предоставление покрытия в отношении двух последних видов расходов имеет определенные особенности.^[20]

В качестве дополнительной опции (дополнительного покрытия) договор может также включать покрытие в отношении потери дохода, возникшей в связи с утратой временной трудоспособности по причине болезни. Конечно, в этой связи должен соблюдаться принцип прямой причинно-следственной связи между временной утратой трудоспособности и заболеванием, покрываемым по договору, а также должна существовать возможность обоснования и доказывания объема (размера) потери дохода.

Структура страхового покрытия по договору добровольного медицинского страхования, помимо видов медицинской помощи (стационарная, амбулаторная и т.п.), возможно, перечня медицинских услуг, видов расходов по ним (только расходы по медицинским услугам или так называемые «связанные» расходы), включает в себя также и перечень исключений.^[21]

В российской практике используются условия страхования, предусматривающие прикрепление к медицинскому учреждению или медицинским учреждениям, либо комбинированная (смешанная модель) - рисковая на базе прикрепления, что предопределяет и необычно высокие для страхования тарифы (порой они достигают 70% от размера страховой суммы).

Страховым случаем по добровольному медицинскому страхованию является событие, предусмотренное правилами страхования каждого конкретного страховщика и произошедшее в период действия договора страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страхового обеспечения в размере полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных обращением его в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.^[22]

Страховым случаем в зависимости от положений конкретных правил страхования может признаваться обращение страхователя (застрахованного лица) в течение периода действия договора страхования в медицинское учреждение:

а) при остром заболевании;

б) при обострении хронического заболевания;

в) при родах, травме, отравлении и других несчастных случаях;

г) при необходимости проведения реабилитационного лечения за получением:

а) консультативной,

б) лечебной,

в) профилактической,

г) восстановительной и иной помощи, предусмотренной договором страхования.^[23]

По правилам российских страховых компаний договор страхования может быть заключен на условиях:

а) гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих амбулаторно-поликлиническую помощь;

б) гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих медицинскую помощь в терапевтическом стационаре, лечебно-восстановительной терапии в отделениях реабилитации или санаторно-курортных условиях;

в) гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих медицинскую помощь в стационаре с возможностью проведения застрахованному лицу хирургической операции в связи с болезнью, родами или в результате несчастного случая, лечебно-восстановительной терапии в отделениях реабилитации или санаторно-курортных условиях;

г) гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих амбулаторную стоматологическую помощь (программа «Стоматологическая помощь»);

д) гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих амбулаторно-поликлиническую помощь, медицинскую помощь в терапевтическом, хирургическом стационаре, стоматологическую помощь;

е) гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих акушерскую помощь;

ж) гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих акушерскую помощь;

з) гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях здравоохранения, оказывающих акушерскую помощь;

и) гарантированного предоставления и оплаты медицинских услуг, предусмотренных программой медицинского страхования, в учреждениях лечебно-восстановительной терапии, в отделениях реабилитации или санаторно-курортных учреждениях и другие.

В соответствии с договором страхования страховщик, по общему правилу, принимает на себя обязательство организовать и оплатить медицинские услуги, оказанные страхователю (застрахованному лицу) в лечебных учреждениях по существующим технологиям в соответствии с условиями договора страхования.^[24]

Основаниями, освобождающими страховую организацию от обязанности произвести страховую выплату, являются обращения за медицинской помощью, вызванные:

а) воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

б) военными действиями, а также маневрами или иными военными мероприятиями;

в) гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками;

г) стихийными бедствиями.

Справедливо было бы назвать российскую теорию и практику осуществления добровольного медицинского страхования довольно противоречивой. С одной стороны, в соответствии с действующим российским законодательством оно относится к личному страхованию, и его часто сравнивают со страхованием жизни. А с другой, - многие специалисты справедливо относят его к рисковым видам страхования и сравнивают со страхованием имущества, расходов.^[25]

1.4 Предмет и субъекты договора личного страхования

Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство

Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Субъектный состава личного страхования во многом зависит, прежде всего, от вида личного страхования. Так, если субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, то в медицинском страховании в качестве субъектов выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. Законодатель может устанавливать специальные требования к каждому из видов субъектов, что характерно для отдельных видов личного страхования. Так, например, возраст застрахованного не может быть менее 14 лет на момент заключения договора страхования. Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц: возраст которых превышает определенное число лет на момент заключения договора страхования; являющихся инвалидами I, II группы; больных онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом.^[26]

В период действия договора, как страхователь, так и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования. В соответствии с Примерными правилами страхования жизни с условием выплаты страховой ренты в период действия договора страхования Страхователь имеет право:

- проверять соблюдение Страховщиком требований условий договора страхования;

- получить дубликат полиса в случае его утраты;

- досрочно расторгнуть договор до наступления страхового случая, установленного договором страхования с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

- до даты начала выплаты страховой ренты внести по согласованию со Страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы на отдельных Застрахованных;

- страхователь - физическое лицо, заключивший договор страхования в отношении своих имущественных интересов, связанных с дожитием до окончания срока действия договора страхования, имеет право на получение ссуды в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем «дожитие Застрахованного» на момент выдачи ссуды. Ссуда не может быть выдана ранее чем через 1 год после вступления договора страхования в силу. Договор о выдаче ссуды оформляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством, на срок, не превышающий срока действия договора страхования. Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной.^[27]

Страхователь обязан:

- уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе;

- при наступлении страхового случая «смерть Застрахованного» в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая «смерть Застрахованного» может быть исполнена Выгодоприобретателем.^[28]

В свою очередь страховая компания имеет право:

- проверять сообщаемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований договора, в том числе о соответствии Застрахованного условиям о возрасте и другим;

- отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая «смерть Застрахованного», или предоставил заведомо ложные сведения;

- отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения (отказа в страховой выплате) в случае возбуждения по факту наступления события, уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.^[29]

Страховая компания обязана:

- выдать страховой полис (полисы) предусмотренной законом формы с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор, в установленный срок;

- при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, Страховщик уплачивает получателю страховой выплаты (Застрахованному, Выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента от суммы страхового обеспечения за каждый день просрочки;

- обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем.^[30]

Застрахованный имеет право:

- при наступлении страхового случая требовать исполнения Страховщиком принятых обязательств по договору, заключенному в его пользу;

- требовать от Страхователя назначения Выгодоприобретателя (замены его) в период действия договора страхования по усмотрению Застрахованного;

- в случае смерти Страхователя - физического лица, ликвидации Страхователя - юридического лица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также по соглашению между Страхователем и Страховщиком выполнять обязанности Страхователя по уплате страховых премий;

- получить от Страхователя страховой полис.

Исполнение страхового обязательства по договору личного страхования называется выплатой страхового обеспечения (п. 3 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).^[31]

Личное страхование - одно из наиболее сложных и наиболее часто используемых форм страхования. В этом виде страхования могут быть застрахованы только интересы граждан.^[32]

1.5. Проблемы и перспективы развития рынка личного страхования в России

Основная проблема развития личного страхования в России заключается в неразвитости личного страхования. Развитие краткосрочного страхования жизни в России закономерно, как реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался для оптимизации законным способом налогообложения предприятий. Кроме того, учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимы условия для развития личного страхования и трансформация краткосрочного страхования жизни в долгосрочное.

Развивать личное страхование необходимо но следующим направлениям:

1) предоставить страховым организациям возможность принимать участие в решении социальных проблем, а именно, обеспечивать участие страховых организаций в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему недостатка финансирования пенсий. Одновременно государство получает длинные деньги в виде страховых резервов. Страховые организации могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии, и могут взять на себя риски недожитня застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, т.е. по случаю потери кормильца;

2) создать условия для развития в России не только накопительного, но и рискового страхования жизни, включая страхование на случай смерти и от критических заболеваний. Развитие страхования на случай смерти позволит семье страхователя возместить доход, утерянный в связи с потерей кормильца. Кроме того, данный вид страхования позволит населению получить возмещение за ритуальные услуги. Развивая подобные виды страхования жизни в России, можно обеспечить дополнительные социальные гарантии населению страны;

3) развивать долгосрочное страхование жизни в Российской Федерации, в том числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы, с другой стороны, даст возможность людям получать дополнительный доход;

4) разрабатывать программы ипотечного кредитования населения, позволяющие решить важнейший вопрос социальной защиты населения — обеспечение жильем;

5) развивать социальное страхование от несчастных случаев на производстве, предоставив право работодателю платить в Фонд социального страхования РФ либо в страховую организацию.^[33]

Чтобы личное страхование динамично развивалось в нужном направлении, необходимо выработать соответствующие правила и принять необходимые законы. Для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни, в частности, нужны стимулы для страхователей. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.^[34]

В России сложилась социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо больше ограничительных, чем стимулирующих факторов для развития личного страхования. В условиях политической, экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения, а страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным, действие полисов распространяется на 10—20 и более лет.

В условиях общей финансовой неустойчивости обеспечить стабильность страховых организаций и доверие к ним населения трудно.

Личное страхование предъявляет наиболее серьезные требования к финансовому положению и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основу положен процесс капитализации уплачиваемых страхователями премий. Личное страхование рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение дохода над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода.

Таким образом, в настоящее время личное страхование в Российской Федерации переживает не лучший период. ^[35]

Совершенствуя законодательство в области личного страхования, следует заметить, что па Западе все страховые организации разделены по видам деятельности. Одни имеют право заниматься только страхованием жизни, другие — прочими видами. Разделение по признаку — «жизнь — нежизнь» вполне логично, оно служит своего рода инструментом социальной защиты. Страхование жизни — долгосрочное, оно требует от организаций максимальной надежности. Прочие виды страхования имеют более высокие риски.^[36]

Нынешнее положение страхования в финансовой системе России не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховой отраслью. Страхование — это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного. В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает уже более двухсот лет. В России же, следует признать, страхование находится пока в самом начале своего развития.^[37]

В числе основных задач, решение которых является критически важным для формирования эффективной системы страхования, следует отметить следующие:

1. Формирование адекватной законодательной базы, что является необходимым условием развития института страхования и его максимального вовлечения в содействие экономическому развитию и росту экономики;

2. Создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, что особенно важно на этапе становления национальной системы страхования;

3. Развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

4. Поэтапная интеграция национальной системы в международный страховой рынок, который характеризуется углублением взаимозависимости отдельных национальных рынков.

Для достижения поставленных целей и задач должна быть реализована следующая стратегия развития страхового рынка:

На первом этапе приоритет отдается развитию национальных страховых компаний, созданию налоговых стимулов и инвестиционных инструментов, формированию сектора обязательного страхования, а также системы государственного регулирования и надзора.

Второй этап характеризуется ростом капитализации рынка, усилением контроля за надлежащим использованием созданных стимулов, постепенной либерализацией условий деятельности иностранного капитала на национальном рынке.

Третий этап предполагает интеграцию в мировую экономику, предоставление иностранным страховым компаниям национального режима.^[38]

Практические мероприятия должны быть направлены на стимулирование развития систем обязательного и добровольного страхования. Система обязательного страхования должна предусматривать защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц, которым причинен ущерб, в следующих случаях:

- в результате воздействия источников повышенной опасности (транспорта, опасных производственных объектов и других);

- вследствие недостатков отдельных категорий товаров, работ и услуг;

- при исполнении работниками (государственными служащими) своих трудовых (служебных) обязанностей (по отдельным категориям государственных служащих).

Указанные разновидности обязательного страхования должны стать основой системы обязательного страхования в России. При этом базовые принципы обязательного страхования должны включать в себя:

- соразмерность страхового тарифа и величины страхового риска;

- реализацию предусмотренных законодательством мер регулирования страховых тарифов с целью их минимизации для страхователей;

- повышенные требования к страховщикам по обеспечению финансовой устойчивости;

- формирование финансовых механизмов, позволяющих обеспечить защиту в случаях, когда обязательное страхование не осуществлено;

- укрепление государственного надзора за осуществлением обязательного страхования;

- введение системы конкурсов и тендеров для страховых компаний, желающих принять участие в государственных программах обязательного страхования.^[39]

К добровольному страхованию целесообразно отнести:

- долгосрочное и пенсионное страхование жизни;

- страхования помещений как юридических, так и физических лиц;

- медицинское страхование и т.д.

С этой целью необходима реализация государственной программы, включающей:

- меры по совершенствованию правового режима указанных видов страхования, в частности их гражданско-правовых основ и особенностей налогового режима;

- создание низко рискованных долгосрочных инвестиционных инструментов.

Необходимо проведение комплекса мер, направленных на корректировку системы страхования в разрезе осуществляемых видов страховой деятельности. При этом важно ориентироваться на международные стандарты классификации по видам страхования.^[40]

Страховые компании, в частности, компании, специализирующиеся на страховании жизни, наряду с пенсионными фондами традиционно являются основным источником «длинных денег». Решение задачи вовлечения сбережений граждан в инвестиционный процесс через страхование предполагает систематические и последовательные действия государства в двух основных направлениях:

- создание системы стимулов для развития долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование;

- формирование механизма размещения резервов в инвестиционные инструменты, удовлетворяющие требованиям страховщиков с точки зрения доходности, надежности и ликвидности.

В рамках этих направлений необходимы изменения в режиме налогообложения страховых операций и создание в стране стабильного и надежного долгового и фондового рынков.^[41]

Режим налогообложения операций по долгосрочному страхованию должен в конечном счете соответствовать налоговому режиму, применяемому к инвестиционным затратам домашних хозяйств и предприятий, и являться стимулом для предприятий и граждан, побуждающим их формировать эффективную защиту от наиболее значимых рисков. При этом такой режим может быть введен только после перекрытия всех легальных возможностей по использованию зарплатных страховых схем, практикуемых в настоящее время, и восстановления доверия к стабильности финансовой системы страны, развития полноценного рынка государственных ценных бумаг и фондового рынка.

В рамках этого направления необходимо:

- принятие мер по восстановлению доверия населения к долгосрочному страхованию жизни, включая усиление пруденциального надзора за компаниями, специализирующимися на этих операциях, и выработки более жестких нормативных требований к их финансовой устойчивости;

- стимулирование спроса на страховые услуги в целях развития индивидуального долгосрочного страхования жизни путем принятия следующих мер:

- разделение страховых организаций на специализирующиеся на страховании жизни и иных видах страхования.^[42]

Реализация поставленных целей требует совершенствования государственного регулирования страхового рынка, которое на сегодняшний день не соответствует потенциальной роли страхового дела, по следующим направлениям:

- повышение лицензионных требований к страховым организациям, в первую очередь на этапе их создания;

- увеличение минимального размера уставного капитала до эквивалента 1 млн. долл. США, повышение требований к ликвидности средств, за счет которых формируются уставные капиталы;

- распространение сферы надзора на всех профессиональных участников страхового рынка, осуществляющих страхование (перестрахование), посредническую, актуарную, аудиторскую деятельность в области страхования, оценку страхового риска;

- создание целостной системы последовательного контроля над деятельностью профессиональных участников страхового рынка, начиная с момента их регистрации в качестве юридических лиц и до момента ликвидации (в настоящее время контроль осуществляется с момента выдачи лицензии страховщику до ее отзыва);

- проверка статуса учредителей и квалификации руководства компаний;

- введение жестких санкции в отношении компаний, нарушающих надзорные предписания;

- сбор информации и проведение независимого анализа данных о состоянии рынка страхования;

- расширение полномочий надзорного органа по аккредитации профессиональных участников страхового рынка, не подлежащих лицензированию, и установлению квалификационных требований к руководителям и сотрудникам компаний - профессиональным участникам рынка.^[43]

2. АНАЛИЗ РЫНКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ ЗА ПЕРИОД 2008-2015 ГОДЫ

Анализировать рынок личного страхования мы будем без учёта страхования жизни. Анализ рынка личного страхования начнём с 2008 года и закончим 1 кварталом 2015 года. ^[44]

Таблица 1

Показатели страхового рынка по страховым премиям. По итогам 2008–2010гг., млрд. руб.

Вид страхования	2008года	2009года	Прирост, %	2010года	Прирост, %
Личное страхование	63,14	72,46	15,0	90,04	24,0

Источник: Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики http://www.gks.ru

Значительные темпы роста премии по личному страхованию вызваны, помимо общего развития классического рискового страхования, активизацией операторов рынка по страхованию залоговых и беззалоговых заемщиков от несчастного случая, и, скорее всего, новым витком схем по добровольному медицинскому страхованию.^[45]

Таким образом, в 2010г. ключевыми факторами роста российского страхового рынка стало возрастающее потребление физических лиц, в первую очередь за счет заемных средств. Это вызвало увеличение личного страхования беззалоговых и залоговых заемщиков, автокаско физических лиц, равно как и страхование других объектов залога (в первую очередь, ипотеки).

В 2011 году ситуация меняется в лучшую сторону, это мы можем увидеть в таблице 2.

Таблица 2

Итоги по личному страхованию за 2011 год.

Виды страхования	Страховые премии	Выплаты
Виды страхования	Млрд. руб	Млрд. руб
Страхование от несчастных случаев и болезней	34,97	5,16
Медицинское страхование	82,11	54,48
ИТОГО по личному страхованию (без жизни)	117,08	60,24

Источник: Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики http://www.gks.ru

По этой таблице можно сделать вывод, что страховые премии за 2011 год выросли на 27,04 млрд. рублей и составили 117,08 млрд. рублей. Значительную долю в страховых премиях играет медицинское страхование, которое составляет 82,11 млрд. рублей или 70% от итогов. А доля страхования от несчастных случаев составляет 34,97 млрд. рублей, что составляет 30%.^[46]

В итогах 2012 года мы снова видим рост личного страхования. Это продемонстрировано в Таблице 3.

Таблица 3

Итоги по личному страхованию за 2012 год.

Виды страхования	Страховые премии	Выплаты
Виды страхования	Млрд. руб	Млрд. руб
Страхование от несчастных случаев и болезней	73,75	10,26
Медицинское страхование	108,66	81,55
ИТОГО по личному страхованию ( без жизни)	182,41	91,81

Источник: Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики http://www.gks.ru

В 2012 году в секторе личное страхование (кроме страхования жизни) вели страховую деятельность 352 страховые компании (или 77% зарегистрированных российских страховщиков). Всего за 2012 год страховщики собрали 182,4 млрд рублей премий по данному виду страхования, что превышает показатель предыдущего года на 23,7%. Прирост в секторе оказался незначительно выше среднего (в среднем по России прирост по всему страховому рынку составил 21%). В структуре сектора по личному страхованию (кроме страхования жизни) на добровольное медицинское страхование (ДМС) пришлось 59,6%, на страхование от несчастных случаев и болезней – 40,4%. Драйвером роста в данном секторе оказалось страхование от несчастных случаев и болезней (+48,3%), тогда как добровольное медицинское страхование показало более скромные результаты (+11,1%). Совокупная страховая сумма (лимит ответственности) российских страховщиков по личному страхованию в 2012 году составила 88,679 трлн рублей. Всего за 2012 год страховщики заключили 62,516 млн договоров личного страхования. Количество действовавших договоров составило 21,706 млн штук. На долю премий по договорам, заключенным с физическими лицами, в 2012 году пришлось 33,3%, на долю премий по договорам, заключенным с юридическими лицами, пришлось 66,7%.^[47]

Выплаты по личному страхованию (кроме страхования жизни) в 2012 году составили 91,81 млрд рублей, что на 11,6% выше, чем в 2011 году. В 2012 году страховщикам было заявлено 13,672 млн страховых случаев и урегулировано 13,782 млн Количество отказов в страховой выплате составило 43,344 тыс. На долю выплат по договорам, заключенным с физическими лицами, пришлось 16,2%, на долю выплат по договорам, заключенным с юридическими лицами, пришлось 83,7%. Уровень выплат, таким образом, сложился в размере 50,3%, тогда как годом ранее этот показатель составлял 55,8%.^[48]

На долю тридцатки лидеров пришлось 81,1% всех премий и 84,3% всех выплат. Первое место в рейтинге крупнейших страховщиков по личному страхованию (кроме страхования жизни) принадлежит компании «СОГАЗ». Доля рынка, которую заняла компания в 2012 году, составила 13,3%. Объем премий, собранный компанией за рассматриваемый период, составил 24,2 млрд рублей, увеличившись на 27,9% по сравнению с 2011 годом. При этом выплаты составили более 20,6 млрд рублей. Таким образом, уровень выплат у компании сложился в размере 85,2%. Второе место принадлежит компании «Дженерали ППФ Страхование жизни» с показателем сборов 13,7 млрд рублей и темпами прироста 99,9%. Третье место заняла страховая компания «ВТБ Страхование» (9,4 млрд рублей, прирост 89,3%).^[49]

В Таблице 4 приводятся итоги по личному страхованию за 2013 год

Таблица 4

Итоги по личному страхованию за 2013 год.

Виды страхования	Страховые премии	Выплаты
Виды страхования	Млрд. руб	Млрд. руб
Страхование от несчастных случаев и болезней	93,76	13,19
Медицинское страхование	114,96	89,94
ИТОГО по личному страхованию ( без жизни)	208,73	103,13

Источник: Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики http://www.gks.ru

Страховые премии личного страхования 2013 году были равны 208,73 миллиардов рублей. Проанализировав тарифы основных игроков отрасли, и сопоставив их с 2012 годом, можно сказать, что произошли позитивные изменения - ценовая политика обрела общий уровень, и тенденции демпинга перестают быть актуальными, на первый план выходят качество и надежность. Необъективные и финансово необоснованные различия страховых тарифов уходят в прошлое.^[50]

Все наиболее значимые договоры в сфере личного страхования централизуются в десятке крупнейших компаний. Основной упор направлен на рекламу, маркетинг и развитие агентских сетей. Сумма расходов снижается за счёт урезания комиссионных отчислений посредникам. Увеличение объемов взносов связано с эффективным развитием банковской сферы продаж.

В структуре российского страхового рынка доля личного страхования (кроме страхования жизни) - 23,1%. Лидерство на рынке личного страхования(23,1% от общего объема рынка)в 2013 году по прежнему удерживала компания «СОГАЗ» - этим участником было собрано 12,8% от всего объема премий в данном сегменте страхования. Второе и третье место занимают компания «ВТБ Страхование» (собрала 7,1% премий), и СК «Альянс» (5,9% премий).^[51]

В 2013 году в секторе личное страхование вели страховую деятельность 48 компаний (или 11,4% от общего количества зарегистрированных российских страховщиков). В 2013 году страховщики собрали 208,73 млрд рублей премий по данному виду страхования, что превышает аналогичный показатель предыдущего года на 14,5%.

Высокие темпы прироста взносов по личному страхованию эксперты объясняют посткризисным восстановлением объемов кредитного страхования (автострахование и ипотека) и расширением банковских каналов продаж, которые в последнее время набирают обороты. Вместе с тем, набирает силу и новая тенденция. Если раньше банки предлагали в основном страхование заемщиков от несчастных случаев, то сейчас в продуктовую линейку премиального банкинга стали входить накопительные программы, включая инвестиционно-страховые решения. Впрочем, рынок накопительного страхования жизни в России пока находится в зародышевом состоянии. Это связано с низкой страховой культурой и низким доверием страхователей институту страхования.^[52]

Выплаты по личному страхованию в 2013 году составили 103,13 млрд рублей, что на 12,3% больше, чем в 2012 году .

В структуре сектора по личному страхованию 55,6% пришлось на медицинское страхование, а оставшиеся 44,4% - на страхование от несчастных случаев и болезней. Таким образом следует полагать, что оба направления страхования идут рядом, но медицинское страхование занимает большую, но не значительную часть личного страхования

За 9 месяцев 2014 года российские страховщики собрали по личному страхованию (страхованию от несчастных случаев и добровольному медицинскому страхованию) 178,1 млрд рублей премии – на 9% больше, чем за аналогичный период 2013 года. Прирост сборов в сегменте личного страхования замедляется: в 2010–2013 гг. к концу третьего квартала прирост составлял от 15 до 20%, говорится в отчете Центробанка.^[53]

Поступления российских страховщиков по страхованию от несчастных случаев составили за 9 месяцев 2014 года 73,0 млрд рублей и увеличились по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 8%. В то же время год назад прирост сборов в этом сегменте составлял 32%. Сборы по ДМС в январе – сентябре 2014 года выросли на 10% и достигли 105,1 млрд рублей.

Оглушительное падение страхового сегмента в 2015 году предсказывали все – европейские, американские аналитики, даже российские эксперты. Но статистика прогнозных подсчетов их подвела. Про анализировав итоги работы за январь-март 2015 года рынка личного страхования, продажи страховщиков по итогам I квартала нового года снизились на 4%. Но это снижение:

- по ряду направлений имеет относительный характер: по сравнению с аналогичным отрезком времени в 2014 году продажи выросли, но динамика их роста замедлилась;

- там, где отмечены отрицательные темпы прироста, их показатели минимальны – на уровне 1,5-3%.^[54]

В сегменте личного страхования – ДМС, жизни, от несчастных случаев – тоже имеет место небольшой спад. Прирост продаж относительно 2014 года (I квартала) составил всего 7%, что ниже уровня инфляции. Объясняется потеря эффективности работы страховщиков в этом направлении тремя условиями:

- сокращение потребительского кредитования;

- ухудшение экономических условий;

- действие санкций (оно привело к снижению результатов работы предприятий и, как следствие, сокращению их штата).

Помимо ОСАГО медицинское страхование было и остается «локомотивом» страхового рынка.^[55]

Набор востребованных страховых услуг в первом квартале 2015 года слегка поменялся. Рейтинг продуктов, которые теперь пользуются спросом, выглядит так:

- страхование жизни – 46% продаж (этот вид страховки сохраняет лидирующую позицию уже больше пяти лет, но в 2015 году он потерял в доле, в 2014 на премии от продаж таких полисов приходилось больше 50%);

- ДМС – почти 20% в портфеле сборов страховщика;

- страхование жизни в рамках обязательства по кредитному договору, как и ДМС, потеснило автостраховку и принесло в бюджет страховых компаний чуть больше 15% от общих сборов;

- автострахование с долей в 13% оказалось в числе преследователей призеров;

- почетную пятую позицию с долей чуть меньше 8% заняла страховка имущества юридических лиц.^[56]

При нулевом приросте по имущественному страхованию большинство страховщиков отложило вопрос повышения на него цен до третьего квартала. Цели просты: данное направление – одно из самых безубыточных, а в условиях кризиса рынка на такие виды страхования будут делать ставку крупные компании.

Если верить заявлениям представителей основных игроков страхового рынка России, антикризисная программа для них уже готова. Основных пунктов в ней всего три, но они, согласно прогнозам, смогут обеспечить и стабильность работы, и выравнивание динамики роста сборов.

Во-первых, планируется сократить расходы на ведение дел в 2015 году. По итогам первого квартала (в основном за счет сокращения продаж) в этом направлении уже достигнуты определенные успехи. Сокращение издержек составило 35%. К концу года этот показатель обещает вырасти до 43% максимум.

Во-вторых, участники рынка страхования нацелены на удержание позиций, а не наращивание прибыли в 2015 году. В первые три месяца они сработали с рентабельностью 4,8%. За 12 месяцев этот показатель должен составить не менее 6% (по оптимистичным прогнозам) или не менее 2%.

В-третьих, многие (не все) серьезно намерены пересмотреть возможность продаж убыточных продуктов. К ним у разных организаций отнесены различные программы. В большинстве случаев речь идет об ОСАГО, КАСКО, страхование перевозки опасных и хрупких грузов. Акцент будет сделан на страхование имущества и жизни. Цель – выйти на усредненный коэффициент убыточности (нетто) в районе 100% и ниже.^[57]

Подводя итог можно сказать, что личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.^[58]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В процессе подготовки курсовой работы была достигнута поставленная цель: выявлены и проанализированы наиболее значительные и характерные для личного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а так же предложены пути решения этих проблем. В работе решены все поставленные задачи: рассмотрена общая характеристика личного страхования и её сущность, проанализировано современное состояние личного страхования, его проблемы в условиях рыночной экономики и перспективы.

При рассмотрении общей характеристики личного страхования и её сущности выявлено, что личное страхование в Российской Федерации — отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба. Личное страхование как форма защиты физических лиц от личностных рисков сочетает в себе рисковые, инвестиционные и сберегательные функции, реализация которых проявляется в инвестициях для страховщика и в капитализации взносов — для страхователя. Устойчивость системы личного страхования обеспечивает, прежде всего, фактор защищенности. Личное страхование формирует и повышает уверенность застрахованного в минимизации негативных последствий личного характера. Еще одним фактором, обеспечивающим устойчивость системы личного страхования является фактор свободы выбора размера материального возмещения. Основные преимущества личного страхования: финансовая защита жизни и здоровья, сбережения, выплата, превышающая взнос, гарантированная страховая сумма, освобождение от уплаты взносов, комфортный взнос, налоговый кредит, сохранность средств, особый порядок наследования, ускоренная процедура выплаты, надежное вложение финансовых средств.

В настоящее время российский страховой рынок личного страхования демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике.

Актуальное состояние страховой отрасли характеризуют следующие тенденции: укрупнение страховых организаций (слияние, присоединение); постепенное замедление роста страхового рынка, активный прирост премий на рынках:); создание новых союзов и ассоциаций страховых организаций по отдельным видам страхования; рост активов страховых организаций.

Основные ограничительные факторы следующие: страхование жизни носит долгосрочный характер, а в условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения; низкий уровень доверия к страховщикам; слабый средний класс; неразвитость рынка инвестиций; отсутствие действенных экономических рычагов, стимулирующих работодателей и население к заключению договоров.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Адамчук Н.Г. Экономические основы страхования жизни. Страховое дело № 9. 2003. С. 26–38.

2. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. М.: Финансы и статистика, 2009. - 420 с.

3. Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России // Страховое дело. 2014. № 9. С. 19–23.

4. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. – 469 с.

5. Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. - 174 с.

6. Гаврилова С.С. Страхование. М.: Эксмо, 2013. - 330 с.

7. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для вузов. М.: Финансы и статистика, 2016. - 384 с.

8. Гвозденко А.А. Страхование : учеб. М.: Эксмо, 2016. - 597 с.

9. Гохман В.С. Страхование жизни. М.: Норма, 1926. - 340 с.

10. Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции. М.: Юнити-Дана, 2015. - 199 с.

11. Классификация личного страхования. URL: http://finlit.online/strahovoe-delo-finansi/klassifikatsiya-lichnogo-strahovaniya-18650.html (дата обращения 18.05.2017)

12. Коваленко Н.В. О необходимости и возможности государственного участия в развитии страхового рынка России // Страховое дело. 2014. № 10. С. 4–8.

13. Конвисарова Е.В., Самсонова И.А. Страховое дело (конспект лекций) URL: https://abc.vvsu.ru/books/St_delo/page0029.asp (дата обращения 18.05.2017)

14. Лысенко С.И Факторы роста и тенденции страхового рынка в России // Страховое дело. 2015. № 6. С. 64–78.

15. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н.. Страховое дело. Ростов-на-Дону, 2013. 780 с.

16. Медицинское страхование. Виды медицинского страхования. URL: http://www.straxovikst.ru/bilety-k-zachetu-po-straxovaniyu/25-medicinskoe-straxovanie-vidy-medicinskogo-straxovaniya.html (дата обращения 18.05.2017)

17. Москалёва Е. Г., Новикова Т. Н. Анализ проблем и перспектив развития рынка личного страхования в Российской Федерации // Молодой ученый. 2015. №3. С. 467–470.

18. Предмет и субъекты договора личного страхования. URL: http://www.bavari.ru/stufs-398-1.html (дата обращения 18.05.2017)

19. Самсонова И.А. Страхование: Учебное пособие. – Владивосток: ВГУЭС. . 2007. – 148 с.

20. Соколова В.В. Основные проблемы личного страхования и пути их решения. URL: https://www.scienceforum.ru/2015/986/11035 (дата обращения 18.05.2017)

21. Страхование от несчастных случаев. URL: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie-ot-neschastnyh-sluchaev.html (дата обращения 18.05.2017)

22. Турукина Е.Ю., Шунина А.Н. Анализ рынка личного страхования в России за период 2008-2015 годы. URL: https://www.scienceforum.ru/2016/2089/25587 (дата обращения 18.05.2017)

23. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Эксмо, 2012. - 350 с.

24. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: БИК. – 2001. –96 с.

25. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. - 656 с.

26. Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 2015. - 435 с.

27. Щербаков В.А.. Страхование : учебное пособие. — М.: КНОРУС, - 2007. - 312 с. URL: http://textbook.news/strahovanie_762/412-problemyi-perspektivyi-razvitiya-lichnogo-45699.html (дата обращения 18.05.2017)

Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: БИК. – 2001. –96 с. ↑
Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 2015. - 435 с. ↑
Самсонова И.А. Страхование: Учебное пособие. – Владивосток: ВГУЭС. . 2007. – 148 с. ↑
Конвисарова Е.В., Самсонова И.А. СТРАХОВОЕ ДЕЛО (конспект лекций) URL: https://abc.vvsu.ru/books/St_delo/page0029.asp (дата обращения 18.05.2017) ↑
Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для вузов. М.: Финансы и статистика, 2016. - 384 с. ↑
Самсонова И.А. Страхование: Учебное пособие. – Владивосток: ВГУЭС. . 2007. – 148 с. ↑
Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Эксмо, 2012. - 350 с. ↑
Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н.. Страховое дело. Ростов-на-Дону, 2013. 780 с. ↑
Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. - 656 с. ↑
Классификация личного страхования. URL: http://finlit.online/strahovoe-delo-finansi/klassifikatsiya-lichnogo-strahovaniya-18650.html (дата обращения 18.05.2017) ↑
Лысенко С.И Факторы роста и тенденции страхового рынка в России // Страховое дело. 2015. № 6. С. 64–78. ↑
Гохман В.С. Страхование жизни. М.: Норма, 1926. - 340 с. ↑
Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. - 174 с. ↑
Гаврилова С.С. Страхование. М.: Эксмо, 2013. - 330 с. ↑
Страхование от несчастных случаев. URL: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie-ot-neschastnyh-sluchaev.html (дата обращения 18.05.2017) ↑
Адамчук Н.Г. Экономические основы страхования жизни. Страховое дело № 9. 2003. С. 26–38. ↑
Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. М.: Финансы и статистика, 2009. - 420 с. ↑
Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. - 656 с. ↑
Гвозденко А.А. Страхование : учеб. М.: Эксмо, 2016. - 597 с. ↑
Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. – 469 с. ↑
Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции. М.: Юнити-Дана, 2015. - 199 с. ↑
Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н.. Страховое дело. Ростов-на-Дону, 2013. 780 с. ↑
Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России // Страховое дело. 2014. № 9. С. 19–23. ↑
Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. - 656 с. ↑
Медицинское страхование. Виды медицинского страхования. URL: http://www.straxovikst.ru/bilety-k-zachetu-po-straxovaniyu/25-medicinskoe-straxovanie-vidy-medicinskogo-straxovaniya.html (дата обращения 18.05.2017) ↑
Москалёва Е. Г., Новикова Т. Н. Анализ проблем и перспектив развития рынка личного страхования в Российской Федерации // Молодой ученый. 2015. №3. С. 467–470. ↑
Лысенко С.И Факторы роста и тенденции страхового рынка в России // Страховое дело. 2015. № 6. С. 64–78. ↑
Коваленко Н.В. О необходимости и возможности государственного участия в развитии страхового рынка России // Страховое дело. 2014. № 10. С. 4–8. ↑
Гвозденко А.А. Страхование : учеб. М.: Эксмо, 2016. - 597 с. ↑
Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. – 469 с. ↑
Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 2015. - 435 с. ↑
Предмет и субъекты договора личного страхования. URL: http://www.bavari.ru/stufs-398-1.html (дата обращения 18.05.2017) ↑
Самсонова И.А. Страхование: Учебное пособие. – Владивосток: ВГУЭС. . 2007. – 148 с. ↑
Гохман В.С. Страхование жизни. М.: Норма, 1926. - 340 с. ↑
Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России // Страховое дело. 2014. № 9. С. 19–23 ↑
Щербаков В.А.. Страхование : учебное пособие. — М.: КНОРУС, - 2007. - 312 с. URL: http://textbook.news/strahovanie_762/412-problemyi-perspektivyi-razvitiya-lichnogo-45699.html (дата обращения 18.05.2017) ↑
Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции. М.: Юнити-Дана, 2015. - 199 с. ↑
Лысенко С.И Факторы роста и тенденции страхового рынка в России // Страховое дело. 2015. № 6. С. 64–78. ↑
Коваленко Н.В. О необходимости и возможности государственного участия в развитии страхового рынка России // Страховое дело. 2014. № 10. С. 4–8. ↑
Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России // Страховое дело. 2014. № 9. С. 19–23. ↑
Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции. М.: Юнити-Дана, 2015. - 199 с. ↑
Москалёва Е. Г., Новикова Т. Н. Анализ проблем и перспектив развития рынка личного страхования в Российской Федерации // Молодой ученый. 2015. №3. С. 467–470. ↑
Соколова В.В. Основные проблемы личного страхования и пути их решения. URL: https://www.scienceforum.ru/2015/986/11035 (дата обращения 18.05.2017) ↑
Турукина Е.Ю., Шунина А.Н. Анализ рынка личного страхования в России за период 2008-2015 годы. URL: https://www.scienceforum.ru/2016/2089/25587 (дата обращения 18.05.2017) ↑
Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н.. Страховое дело. Ростов-на-Дону, 2013. 780 с. ↑
Турукина Е.Ю., Шунина А.Н. Анализ рынка личного страхования в России за период 2008-2015 годы. URL: https://www.scienceforum.ru/2016/2089/25587 (дата обращения 18.05.2017) ↑
Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции. М.: Юнити-Дана, 2015. - 199 с. ↑
Турукина Е.Ю., Шунина А.Н. Анализ рынка личного страхования в России за период 2008-2015 годы. URL: https://www.scienceforum.ru/2016/2089/25587 (дата обращения 18.05.2017) ↑
Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России // Страховое дело. 2014. № 9. С. 19–23. ↑
Турукина Е.Ю., Шунина А.Н. Анализ рынка личного страхования в России за период 2008-2015 годы. URL: https://www.scienceforum.ru/2016/2089/25587 (дата обращения 18.05.2017) ↑
Москалёва Е. Г., Новикова Т. Н. Анализ проблем и перспектив развития рынка личного страхования в Российской Федерации // Молодой ученый. 2015. №3. С. 467–470. ↑
Лысенко С.И Факторы роста и тенденции страхового рынка в России // Страховое дело. 2015. № 6. С. 64–78. ↑
Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции. М.: Юнити-Дана, 2015. - 199 с. ↑
Лысенко С.И Факторы роста и тенденции страхового рынка в России // Страховое дело. 2015. № 6. С. 64–78. ↑
Москалёва Е. Г., Новикова Т. Н. Анализ проблем и перспектив развития рынка личного страхования в Российской Федерации // Молодой ученый. 2015. №3. С. 467–470. ↑
Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России // Страховое дело. 2014. № 9. С. 19–23. ↑
Москалёва Е. Г., Новикова Т. Н. Анализ проблем и перспектив развития рынка личного страхования в Российской Федерации // Молодой ученый. 2015. №3. С. 467–470. ↑
Турукина Е.Ю., Шунина А.Н. Анализ рынка личного страхования в России за период 2008-2015 годы. URL: https://www.scienceforum.ru/2016/2089/25587 (дата обращения 18.05.2017) ↑