Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной работы обусловлена тем, что кредитование всегда считалось одним из важнейших инструментов экономики, стимулятором спроса и фактором экономического развития. Благодаря анализу потребительского кредитования, как одного из самых востребованных видов кредитования на сегодняшний день, можно выявить немаловажные проблемы и тенденции данного сектора рынка.

Целью работы является исследование проблем и перспектив потребительского кредитования в России на примере анализа кредитования физических лиц в ПАО «СБЕРБАНК».

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

• изучить сущность потребительского кредитования;
• рассмотреть процесс выдачи потребительского кредита;
• изучить современное состояние рынка потребительского кредитования в России;
• проанализировать деятельность и предлагаемые продукты ПАО «Сбербанк России» в сфере потребительского кредитования;
• дать возможные рекомендации по направлениям развития потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России».

Объектом исследования в данной работе является рынок потребительского кредитования в Российской Федерации, а также политика потребительского кредитования в коммерческом банке.

Предметом исследования в данной работе является потребительское кредитование в ПАО «СБЕРБАНК».

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1. Сущность потребительского кредитования

В современной экономической ситуации кредитование населения занимает основное место, как в социально-экономической сфере страны, так и в частной и общественной жизни населения.

Благодаря кредитованию люди имеют возможность решать жизненно важные социальные вопросы, такие как, покупка жилья, различных товаров и услуг, тем самым повышая свой уровень жизни. Кроме того, помимо социальных вопросов, кредитование выполняет и исключительно экономические задачи, способствуя рациональному использованию свободных денежных средств вкладчиков, трансформируя сбережения в инвестиции.

Говоря об экономическом влиянии кредитования, следует отметить, что объем кредитов имеет тесную взаимосвязь с формированием покупательного фонда населения. Рассрочка погашения кредита способствует тому, что население имеет возможность накопления денег для платежа. При погашении потребительских кредитов, платежеспособный спрос население сокращается. Исходя из этого, размер кредитов должен быть соразмерным объему, а также структуре товарного фонда и услуг.

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый непосредственно гражданам, с целью приобретения основных предметов потребления^[1].

Такой кредит выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, также через пластиковые кредитные карты. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и денежные средства. Товарами, продаваемыми в кредит, также как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, являются кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредитования, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики, являющиеся физическими лицами.

Существуют следующие принципы кредитования^[2]:

1. Возвратность и срочность кредитования. Срочность кредитование означает, что имеются определенные сроки погашения кредита. Возвратность - свойство кредитования, которое характеризуется возвращением в четко отведенный срок суммы, полученной во временное пользование. Стоит отметить, что возвратность является особенностью именно кредитных отношений и отличает эти отношения от каких-либо других товарно-денежных.

Данный принцип является основополагающим для банковской деятельности, так как банки пользуются не исключительно своими денежными средствами, а мобилизуют свободные денежные средства различных организаций, предприятий, населения. Соответственно главной особенностью этих средств является то, что они в конечном итоге должны быть возвращены владельцам. В связи с этим сумма и период действия финансовых требований банка должны соответствовать размерам займа и срокам обязательств клиента.

1. Дифференцированность кредитования. Данный принцип подразумевает, что банковские учреждения не должны рассматривать вопрос выдачи займа однозначно, т.е. кредиты должны получать только те заемщики, которые в состоянии ее вернуть в поставленный срок. Степень кредитоспособности заемщика определяется значением кредитного риска для банковского учреждения, который связан с конкретным заемщиком, а также конкретным займом, выданным этому заемщику.
2. Принцип обеспеченности заключается в необходимости гарантировать защиту имущественных прав кредитора в случае, когда заемщик нарушает взятые на себя обязательства. Данный принцип выражается в законных способах привлечения клиента к ответственности и выполнению обязательств, которые могут выражаться в неустойке, конфискации залога, удержании кредитных средств, поручительстве, банковской гарантии, внесении задатка.
3. Принцип платности банковских займов предусматривает возмездный характер большинства кредитов, т.е. кредиты предусматривают не только возвращение в установленный период займового эквивалента, но и в оговоренной форме выплату бонусного вознаграждения организации, открывшей кредитную линию. В денежной форме этот бонус проявляется в процентах. В качестве источника возвращения процентов должна стать часть доходов, которую получили за счет привлечения кредита. Под процентной ставкой принято понимать соотношение ежегодного дохода, полученного по ссуде, к размеру полученного займа. Процентная ставка является своеобразной ценой кредита. Цена кредита, таким образом, является показателем общего соотношения спроса и предложения на кредитование и зависит от множества факторов. Основными факторами являются:
   • • динамика выпуска и спроса, демонстрирующая актуальность кредитных ресурсов у промышленного и торгового капитала;
     • динамика денежной массы у физических и юридических лиц, которая показывает наличие временно свободных средств;
     • циклические стадии развитии рынка, которые определяют на макроэкономическом уровне динамику общего спроса и предложения финансов, а также вероятность и примерные размеры выдачи коммерческих займов;
     • монетарно-кредитная политика ЦБ РФ, которая находит проявление в учетной политике ограничения или повышения спроса и предложения кредитных продуктов, а также в условиях рефинансирования коммерческих банковских учреждений;
     • специфика международного кредитного рынка, на котором мировые страны и их коммерческие структуры могут привлечь заимствования.

На принципе платности появляется возможность проследить двойственную стимулирующую функцию займа:

• • • Процент по кредитованию является стимулирующим фактором для кредиторов при предоставлении средств заемщикам, что позволяет наиболее полно использовать все незадействованные финансы хозяйствующих субъектов и населения для развития потребления;
    • Процент является стимулом к максимально эффективному использованию заемных средств. Необходимость своевременного возврата средств, полученных в кредит, приводит заемщика к наиболее рациональному ведению хозяйства и осуществлению поиска дополнительных источников дохода.

1. Принцип целевого характера, отражает потребность целевого использования кредитных средств. На практике этот принцип выступает в качестве цели получения займа клиентом и фиксируется при оформлении договора кредитования.

Традиционно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые приумножают реальную стоимость кредита и образовывают так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из заявленной процентной ставки по кредиту, не всегда может быть наиболее выгодным. Вследствие вступившего в силу Федерального закона ФЗ 26.01.1996 «О Центральном банке Российской Федерации»^[3] всем банкам в РФ необходимо раскрывать эффективные ставки по кредитам.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах. Широкое его распространение связано в первую очередь с тем, что эта форма кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг, способствует выравниванию доходов отдельных групп населения с различным уровнем потребления.

Классифицировать потребительские кредиты можно по следующим признакам: по субъекту кредитования, по целям использования, по вариантам обеспечения, по виду предоставления займа, по периоду выдачи и методам возврата задолженности.

По субъекту кредитования, выделают:

• • • Банковские кредиты на потребительские нужды;
    • Кредиты торговых организаций;
    • Кредиты на потребительские нужды от организаций небанковского сектора (ломбарды, прокаты, кооперативы кредитного типа, фонды пенсионного обеспечения и т.д.);
    • Кредиты потребительской направленности от частных лиц;
    • Кредиты потребительской направленности, выдаваемые по месту трудоустройства.

Если брать категории заемщика, т. е. то, кому предоставляются займы, выделяют следующие виды кредитования:

• • • Для всех категорий населения;
    • Только отдельным слоям населения (социальным группам);
    • Клиентам с определенным уровнем доходов и платежеспособности.

Согласно целям использования кредиты подразделяются на следующие виды:

• • • Целевые (образовательные кредиты, ипотека и т.д.);
    • Нецелевые (срочные займы, кредитные карты). По обеспечению кредиты различают:
    • Кредит без обеспечения;
    • Кредит с обеспечением (поручительство, залог и т.д.). В качестве залога могут выступать ценности товарно-материального типа, ценные бумаги, недвижимое имущество. Главной причиной выдачи банками кредитов с обеспечением является риск понести убытки в случае непогашения кредита заемщиком.

По способу предоставления различают следующие ссуды:

• • • Разовые;
    • Возобновляемые (ссуды по кредитным картам или овердрафт). По срокам кредитования различают:
    • Краткосрочные (период действия до 1 года);
    • Среднесрочные (период действия 1-5 лет);
    • Долгосрочные (период действия превышает 5 лет).

Исходя из методов погашения, различают следующие виды кредитов:

• • • Без рассрочки платежа. По кредитам без рассрочки платежа погашение задолженности осуществляется единовременно.
    • С рассрочкой платежа. Кредиты с рассрочкой платежа бывают двух видов: займы равномерного периодического погашения (каждый месяц) и займы неравномерного периодического погашения, т.е. ежемесячный платеж может варьироваться.

Роль потребительского кредита в экономике определяется его функциями.

Потребительские кредит выполняет следующие функции:

• стимулирует эффективность труда;
• расширяет рынок сбыта товаров;
• ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
• является мощным орудием централизации капитала;
• обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, а также с обращением товаров^[4].

Таким образом, сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег, либо товаров и услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях срочности, платности и возвратности. И главная его роль заключается в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускоряя сбыт товаров.

1.2. Организация банками процесса потребительского кредитования

Процесс предоставления кредита – это процедура, согласно которой кредитодатель выдает денежные средства клиенту на условиях возвратности и возмещения финансовых потерь с процентами. Предоставление кредитов физическим лицам предусматривает выдачу займов населению^[5].

Процесс потребительского кредитования, как и любой процесс, содержит в себе несколько этапов. В этом случае процесс кредитования можно поделить на несколько этапов, любой из которых вносит собственный вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности^[6].

1. Знакомство с потенциальным заемщиком. На этом этапе изучаются сфера деятельности клиента, состояние дел в этом бизнесе на текущий момент и в перспективе, основные поставщики, покупатели, правовой статус организации-заемщика; определяется цель кредита и ее соотношение текущей кредитной политике банка, устанавливаются вид кредита, срок, источники возврата основного долга и уплаты процентов.
2. Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей кредита. Изучается репутация заемщика, его кредитная история. На основании анализа представленных клиентом документов, рассчитанных коэффициентов платежеспособности и кредитоспособности оценивается вероятность клиента возвратить кредит в срок. Это такие документы как:

• документы, подтверждающие правоспособность заемщика: паспорт или заменяющий его документ, иные документы (по требованию банка);
• документы, обеспечивающие возможность проведения и эффективность кредитуемого мероприятия;
• документы, определяющие финансовое состояние заемщика: для физических лиц это справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний; для граждан-предпринимателей-декларация о полученных доходах, заверенная налоговым органом; и прочие документы (по требованию банка);
• документы, представляемые заемщиком для выбора способа обеспечения возвратности кредита: опись возможных предметов залога (по установленной форме).

Изучаются и оцениваются вторичные источники погашения кредита, т. е. обеспечительные обязательства, а также оценивается качество кредита в общем. Результатом всей проделанной банком работы на первом и втором этапах кредитного процесса является заключение специалиста кредитного отдела банка на выдачу кредита.

Заключение на выдачу кредита включает:

• развернутую полную характеристику самого заемщика (его статус, репутация в деловых кругах, наличие положительной кредитной истории; для физических лиц: возраст, присутствие иждивенцев и так далее);
• характеристику самого объекта кредитования, способов обеспечения кредита и главных источников его погашения;
• оценку его бизнеса, финансового положения, плана доходов и расходов и платежного календаря на период кредитования;
• оценку реальности сроков возврата основного долга и процентов, также оценку кредитного риска банка по этому кредиту.

Окончательное решение о выдаче кредитов в соответствии с полномочиями по принятию решений выносят начальник кредитного отдела, кредитный комитет банка (либо филиала банка), Правление банка. Эти же органы выносят окончательное решение и о способе обеспечения кредита.

1. Документальное оформление и выдача кредита. Кредитное подразделение банка оформляет кредитный договор и договор обеспечения, юридический отдел банка проводит правовую экспертизу текстов заключаемых договоров и визирует их.

Структура кредитного договора: общие положения, ответственность сторон, порядок разрешения споров, права и обязанности заемщика, права и обязанности банка, срок действия договора, юридические адреса сторон.

Выдача кредита производится на основании постановления кредитного подразделения бухгалтерскому подразделению банка за подписью уполномоченного должностного лица.

В распоряжении должны быть указаны:

• • наименование заемщика и номер его расчетного счета, на который перечисляется кредит;
  • номер и дата кредитного договора (соглашения);
  • способ предоставления кредита;
  • сумма предоставляемых средств (лимит кредитования);
  • вид обеспечения и его сумма;
  • срок уплаты процентов и размер процентной ставки;
  • сроки возврата кредита (с указанием дат и суммы);
  • группа кредитного риска.

1. Кредитный мониторинг. За исполнением условий каждого кредитного договора контроль осуществляется за соблюдением лимита кредитования, за целевым использованием кредита, за сохранностью обеспечения, за кредитоспособностью клиента, за полнотой и своевременностью уплаты процентов за кредит и погашения кредита.
2. Погашение кредита. Погашение кредита физическими лицами производится путем перечисления денежных средств с их банковских счетов на основании их письменных распоряжений; взноса наличных средств в кассу удержания из сумм, причитающихся на оплату труда (для заемщиков, являющихся работниками банка-кредитора); перевода денежных средств через органы связи либо иные кредитные организации.

Проанализировав процесс потребительского кредитования, можно сделать вывод, что коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, содействует решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг и так далее. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков содействует помимо прочего повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг^[7].

1.3. Современное состояние рынка потребительского кредитования

Увеличение объемов потребительского кредитования в РФ стало одним из ключевых направлений развития банковского сектора и российской экономики. Сегодня приоритетное место в поиске эффективного выхода из экономического кризиса в стране отводится выработке взвешенных подходов кредитной политики, формированию прогрессивной системы выдачи займов наряду со снижением риском непогашения задолженности.

В 2015 году отмечался темп прироста объемов потребительского кредитования: совокупное количество кредитов в экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам) возросло на 7,6 % (за 2014 год — на 25,9%) и составило порядка 44,0 трлн. рублей. Объемы потребительского кредитования в РФ хоть и демонстрируют ежегодный рост, но при этом уменьшается динамика их роста^[8].

До 2013 года ежегодный темп роста потребительского кредитования увеличивался в среднем на 20 %, но с 2014 года началось замедление темпов роста на отметке 12 % в год. На 1.04.2016 года объем потребительского кредитования снизился в сравнении с соответствующим периодом 2015 года на 5,7 %.

В структуре потребительского кредитования в России с 2012 года заметна тенденция к значительному уменьшению займов в иностранный валюте и увеличению кредитов в российских рублях (до 97,6 % от общего объема потребительских кредитов на 1.01.2016 г.).

В качестве альтернативного варианта предоставления займа на потребительские нужды выступает кредитование в микрофинансовых организациях (МФО). Как правило, такие кредитные учреждения выдают ссуды при отсутствии справки о доходах и при непродолжительном стаже трудовой деятельности. Единственным негативным моментом станет завышенная процентная ставка по займу, что обусловлено стремлением учреждения минимизировать возможный риск просрочки или непогашения задолженности. Большинство данных организаций оценивают платежеспособность потенциального клиента на основании сведений из Бюро кредитных историй, либо информации из иных источников^[9].

По данным Центрального Банка РФ, на первом месте по темпам прироста за год (январь 2016 — январь 2015) остаются микрозаймы «до зарплаты» - 25,7 %. В первом полугодии 2015 года «займы до зарплаты» выросли на 25 % (17 % от совокупного портфеля МФО), потребительские микрозаймы прибавили 10 % (46 % от портфеля).

На кредитном рынке сохраняется тенденция роста объемов жилищного кредитования: за период 2010–2016 гг. их объем возрос более чем в 9 раз.

В структуре жилищного кредитования за период 2011–2015 гг. преобладает национальная валюта — российский рубль. Хотя ежегодно происходит рост средневзвешенной ставки по жилищным кредитам (на 1.01.2015 г. — 12,47; на 1.01.2016 г. — 13,36 %; на 1.04.2016–12,47 %), их объемы ежегодно возрастают.

В общем, задолженность по кредитам физическим лицам за 2015 год снизилась на 5,7 % (в 2014 году зафиксирован прирост на 13,8 %), до 10,7 трлн. рублей. Доля этих кредитов в активах банковского сектора на 1.01.2016 составила 12,9 %. Валютная переоценка отразилась на темпах прироста розничных кредитов незначительно.

Таким образом, приведенные данные свидетельствуют о заметном снижении объемов кредитования физических лиц в Российской Федерации. Сокращение сектора потребительского кредитования следует рассматривать как устойчивый в среднесрочной перспективе тренд, обусловленный совокупным влиянием ряда факторов:

• снижением реальных располагаемых денежных доходов населения (на 6,6 % на начало 2016 года в сравнении с 2015 годом), что снижает возможности физических лиц не только осуществлять инвестиционно- сберегательные операции, но и обслуживать долги, а также претендовать на получение банковских кредитов;
• ростом процентных ставок (среднерыночные значения процентных ставок по потребительским кредитам за 2015 — начало 2016 г .составляли от 16,16 % (нецелевые потребительские кредиты на сумму свыше 300 тыс. руб. сроком до 1 года) до 38,72 % (POS-кредиты на сумму до 30 тыс. руб. сроком до 1 года) вслед за увеличением ключевой ставки Банка России, несмотря на то, что последняя постепенно снижается, положение дел практически не улучшается: спрос на кредиты от потенциальных клиентов заметно упал, но и сами банки ужесточили свои требования;
• увеличением доли просроченной задолженности с 4,19 % в январе 2014 г. до 8,22 % на 1.01.2016 г. Вследствие этого банки вынуждены значительно увеличивать резервы и идти на сокращение прибыли^[10].

Современный этап развития экономики расширяет банковскую деятельность и перечень операций банков, но наиболее востребованной банковской операцией остается кредитование и его разновидность кредитование населения.

Основным тенденциям развития потребительского кредитования в России являются: замена потребительских кредитов другими видами кредитов в кредитных портфелях банков; опасное снижение темпов роста объемов потребительского кредитования; увеличение портфеля микрозаймов; подорожание потребительского кредита.

Указанные тенденции носят негативный характер как для российских банков, так и для экономики в целом. В связи со сложной экономической ситуацией в стране развитие сегмента потребительского кредитования замедлится, после чего повышается риск кризиса в банковской системе^[11].

Потребительское кредитование на сегодняшний день является наиболее общедоступной и востребованной формой кредитования населения. Наиболее популярной целью получения потребительского кредита, является приобретение бытовых товаров и услуг. Что касается более дорогих товаров, таких как автомобили, стройматериалы и т.д., такие долгосрочные кредиты, берет меньшее количество населения и это более кредитоспособные граждане нашей страны, имеющие стабильный доход^[12].

В настоящий момент в сфере потребительского кредитования есть ряд проблем. Одной из них является так называемые «безденежные кредиты», которые несут за собой отрицательное воздействие. Это происходит из-за того, что банки с целью привлечения большего числа клиентов упрощают процедуру выдачи кредита. По данным ЦБ РФ задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам на 01.04.2017 составила 10 млн. 708 тысяч рублей. В отношении к предыдущему году задолженность по кредитам возросла на 3%. ^[13]

Последние несколько лет темпы роста рынка потребительского кредитования несколько снизились. Прежде всего, такая тенденция является последствием финансового кризиса 2014 года. Кризис привел к падению доходов населения, росту цен, произошло падение курса рубля, повышение процентных ставок. Данная ситуация привела к тому, что после значительного роста потребительского кредитования, когда он составлял 60%, темпы роста на сегодняшний день значительно снизились до 25%- 30%. Относительно процентных ставок можно сказать, что в настоящий момент они приходят в норму, после финансового кризиса. В конце 2017, 2018 годах процентные ставки резко возросли, и составляли от 20% до 40%, а в микро-финансовых организациях доходили до 70%, это являлось следствием роста ключевой ставки ЦБ РФ, которая достигла рекордной отметки в 17%.^[14]

Пока перспективы роста рынка потребительского кредитования можно назвать спорными. С одной стороны, потребительское кредитование- это наиболее доступный способ кредитования населения, и он пользуется наибольшей «популярностью» у граждан, с другой стороны есть ряд проблем, которые не дают ему развиваться.

Динамика роста рынка потребительского кредитования в 2019 году будет во многом зависеть от макроэкономической ситуации в стране. Но банки могут увеличить перспективы развития потребительского кредитования, уделив внимание стратегии, которая не только поможет справиться с преградами, но и даст толчок в развитии данного сектора.

Глава 2. Анализ потребительского кредитования на примере Сбербанка России

2.1. Организационно-экономическая характеристика коммерческого банка

ПАО «Сбербанк России» является наиболее крупным и динамично развивающимся банком региона. Банк располагает разветвленной филиальной сетью, которая включает 94 филиала, что обеспечивает максимальное удобство доступа к банковским услугам для каждого клиента.

По своей организационной структуре ПАО «Сбербанк России» является публичным акционерным обществом (официальное изменение формы собственности произошло 4 августа 2015 г. Данное преобразование произошло на фоне изменений ГК РФ и обосновано увеличением контроля над всеми акционерными обществами финансово-кредитной системы. В частности, это касается обязательного проведения ежегодного аудита бухгалтерии компании. Считается, что процедура позволит минимизировать или исключить риск ведения «черной», двойной бухгалтерии.

По состоянию на 1 января 2017 года Сбербанк России имел 17493 подразделений, в том числе 14 территориальных банков, 992 отделения и 19261 внутреннее структурное подразделение. Последние, в свою очередь включали 5571 дополнительный офис (из них 59,2% - специализированные по обслуживанию физических лиц, 38,6% - универсальные, 2,2% - специализированные по обслуживанию юридических лиц), 13680 операционных касс вне кассового узла и 10 передвижных пунктов кассовых операций. Кроме того, на начало текущего года функционировало 60 обменных пунктов, расположенных вне операционных подразделений Банка^[15].

Структура Сбербанка России представлена на рисунке 1.

Рисунок 1. Организационная структура Сбербанка России

Высшим органом управления Сбербанком является собрание акционеров, которое решает следующие задачи: принимает решение об образовании банка, утверждает акты, документы о его деятельности; принимает устав; рассматривает и утверждает отчет о результатах деятельности банка за прошедший период и направления распределения прибыли; выбирает членов исполнительных и контрольных органов. Собрание акционеров избирает наблюдательный совет и правление банка. Для общего руководства работой банка, наблюдения за деятельностью правления и ревизионной комиссии избирается Совет банка. Он состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора^[16].

ПАО Сбербанк России предлагает своим клиентам полный комплекс финансовых услуг:

• расчетно-кассовое обслуживание на основе собственного расчетного центра, региональной и корреспондентской сети Сбербанка России ОАО;
• широкая номенклатура кредитных схем для предприятий и организаций реального сектора экономики;
• кредитование частных клиентов;
• набор финансовых инструментов для размещения временно свободных денежных средств. Размещение свободных денежных средств на счетах, в депозитах и в ценных бумагах банка;
• обеспечение международных операций и расчетов по зарубежным проектам и импортно-экспортным контрактам клиентов;
• брокерское и депозитарное обслуживание, облигационное финансирование;
• «зарплатные» проекты;
• весь комплекс услуг по операциям с наличными денежными средствами и инкассация.

Банк ведет свою кредитную деятельность в соответствии с внутренними регламентами.

Основным нормативным документом по кредитованию резидентов Российской Федерации - юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица (индивидуальных предпринимателей), определяющим общий порядок кредитования, является «Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Волго-Вятским банком Сбербанка РФ и его филиалами».

2.2. Анализ банковских продуктов потребительского кредитования в ПАО Сбербанк России

Потребительский кредит без обеспечения является наиболее оптимальным вариантом, когда нужен максимально просто оформленный кредит. Максимальный размер выдаваемой суммы – 3 млн. рублей. Выдается она без поручителей и залога. Комиссий этой кредит не предусматривает, но ставки снижены. Данные представлены в таблице 1.

Таблица 1

Потребительское кредитование без обеспечения

Максимальная сумма	До 3000000 рублей
Ставка в рублях	12,9% - 19,9%
Срок кредита	До 5 лет

Оформить такой кредит могут те клиенты, которые имеют зарплатную карту (вклад), или те, кто получает доходы в виде пенсии на открытый в ПАО Сбербанк России счет вклад/карты. Для подачи заявки на рассмотрение нужен только паспорт. О решении по предоставлению кредита сообщается в кратчайшие сроки.

Оформить кредит можно в любом кредитующем подразделении, даже если оно находиться не в месте регистрации на территории РФ. После оформления кредита можно получить кредитную карту Visa Credit Momentum / MasterCard Momentum (на сумму не более 150 тыс. рублей) или персонализированную кредитную карту (на сумму не более 200 тыс. рублей^[17]). Нецелевой кредит под залог объектов недвижимости.

Оптимальный вариант, когда нужна значительная денежная сумма на длительный срок до 20 лет. Можно использовать в любых потребительских целях. Данные о нецелевом кредите под залог объектов недвижимости представлены в таблице 2.

Таблица 2

Нецелевой кредит под залог объектов недвижимости

Максимальная сумма	До 10000000 рублей, 60% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог (включительно).
Ставка в рублях	14% - 14,75%
Срок кредита	До 20 лет

В качестве залога объекта недвижимости могут выступать:

• Жилое помещение (квартира в т. ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций - «таун-хаус»; жилой жом);
• Жилое помещение с земельным участком, на котором она находиться;
• Земельный участок;
• Гараж;
• Гараж с земельным участком, на котором он находится.

Страхование жизни и здоровья заемщика при кредитовании является добровольным, но при отказе от страхования процентная ставка по кредиту увеличивается (+1 к процентной ставке). Так же идет надбавка к процентной ставке (+1), если заемщик не получает зарплату в Сбербанке России.

Минимальный возраст на момент предоставления кредита должен быть не менее 21 года. Стаж работы должен быть не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Кредит не предоставляется если:

• Заемщик является индивидуальным предпринимателем;
• Руководителям/ директорам, заместителям руководителя, главным бухгалтерам, иным лицам, имеющим право первой подписи финансовых документов;
• Собственникам (участником) малого предприятия, обладающим долей более 5%;
• Членам крестьянского (фермерского) хозяйства.

Кредит предоставляется по месту регистрации заемщика или по месту аккредитации компании – работодателя заемщика. Срок рассмотрения кредита в течение 2-8 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов^[18].

Порядок погашения кредита – ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.

Частичное или полное досрочное погашение осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств.

1. Потребительский кредит военнослужащим, участникам НИС.

Сбербанк разработал специальную кредитную программу, которой могут воспользоваться военнослужащие, участники накопительно-ипотечной системы (НИС). Средства полученные в кредит можно использовать в любых целях, в том числе и в качестве доплаты за покупку квартиры.

Информация по кредитованию представлена в таблице 3.

Таблица 3

Потребительский кредит военнослужащим, участникам НИС

Максимальная сумма	-До 500000 рублей без обеспечения -До 1000000 рублей с оформлением поручительства физ. лиц.
Ставка в рублях	13,5% - с обеспечения 14,5% - без обеспечения
Срок кредита	До 5 лет

Обязательные условия предоставления данного вида кредитования:

• Заемщик должен быть участником НИС;
• Заемщиком ранее/одновременно подана кредитная заявка на предоставление ипотечного кредита по программе «Военная ипотека» в Сбербанке или у заемщика имеется действующий кредит, предоставленный по программе «Военная ипотека».

Дополнительными документом при данном виде кредитования является справка о прохождении военной службы.

1. Потребительский кредит на рефинансирование.

Преимуществами данного кредита являются: возможность снизить ежемесячный платеж по действующим кредитам, возможность погасить несколько кредитов сторонних банков и в Сбербанке, и в дальнейшем выплачивать только один кредит. Данные представлены в таблице 4.

Таблица 4

Потребительский кредит на рефинансирование

Максимальная сумма	До 3000000 рублей
Ставка в рублях	13,9%(3-24 мес.) 14,9%(25-60 мес.)
Срок кредита	До 5 лет

Для рассмотрения кредитной заявки необходима информация о рефинансируемых кредитах.

1. Потребительский кредит под поручительство физических лиц Данные о потребительском кредите под поручительство физических лиц представлены в таблице 5.

Таблица 5

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Максимальная сумма	До 5000000 рублей
Ставка в рублях	12,9% - 19,9%
Срок кредита	До 5 лет

Возраст на момент предоставления кредита заемщику должен быть не менее 18 лет. Поручителями могут выступать физические лица, являющиеся гражданами РФ (не более 2-х поручителей).

Для рассмотрения кредитной заявки необходимыми документами, кроме всех прочих, являются документы, подтверждающие финансовое состояние поручителя и трудовую занятость^[19].

1. Потребительский кредит физическим лицам, ведущим подсобное хозяйство.

Это специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств. Данные представлены в таблице 6.

Таблица 6

Потребительский кредит физическим лицам, ведущим подсобное хозяйство

Максимальная сумма	До 1,5 млн. рублей
Ставка в рублях	17%
Срок кредита	До 5 лет

Заемщик обязательно должен являться владельцем личного подсобного хозяйство, в качестве доказательства, предоставляется выписка из по хозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства.

2.3 Конкурентные преимущества Сбербанка на отечественном рынке потребительского кредитования

ПАО Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

ПАО Сбербанк России занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

Таких позиций банк добился благодаря ряду преимуществ, в том числе и по потребительскому кредитованию.

Во-первых, благодаря своим относительно низким процентным ставкам, которые варьируются от 12,5% до 20%. Это, пожалуй, одно из основных преимуществ Сбербанка, так как процентная ставка - первое, на что обращает внимание заемщик.

Еще одним преимуществом Сбербанка является то, что банк уважает права своих заемщиков по процессу погашения кредита, на совершения платежа. У заемщика есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита.

Кроме того, Сбербанк предоставляет честные и понятные каждому условия получения кредита, что имеет большое значение. Всю достоверную информацию по кредитам можно получить, не выходя из дома, на сайте Сбербанка России.

Так же на бесплатном сайте Сбербанка, можно заведомо рассчитать сумму предполагаемого кредита, определить предполагаемую процентную ставку и сроки погашения. Для этого на сайте имеется специальный кредитный калькулятор. Это во многом упрощает процесс выбора и получения кредита, так как заемщик приходит в банк с уже имеющейся у него нужной информаций.

Наличие персонального менеджера является еще одним огромным преимуществом Сбербанка. При предоставлении кредита, каждый клиент получает личного инспектора, который отслеживает все платежи клиента. Зачастую просрочка платежа заемщиком является следствием забывчивости. Персональный менеджер позволяет избежать данной проблемы, так как увидев просрочку платежа, он в обязательном порядке позвонит заемщику и напомнит об уплате. Так же это помогает заемщику избежать плохой кредитной истории в дальнейшем, так как просрочка платежа более чем 5 дней, будет учитываться банками.

Единственным минусом, пожалуй, можно назвать только пакет требуемых документов, который в Сбербанки является полным: паспорт, свидетельство о браке, документы об образовании, трудовая книжка или договор, военный билет, справки о доходах, информация об имеющихся кредитах. Но данный вопрос можно рассматривать с разных сторон, так как это так же свидетельствует и о надежности банка. Как правило заемщики, которые берут кредит в Сбербанке, пользуются и другими его услугами: кредитными картами, дебетовыми картами, у многих заемщиков открыты вклады в Сбербанке России. В этом случае надежность банка является одним из важнейших факторов.

Для сравнения: у Альфа-банка по потребительскому кредиту наличными ставка составляет от 15,99 до 25,99 % годовых. Однако перечень документов, которым можно подтверждать доход отличается. Во-первых, доход можно подтверждать либо справкой по форме 2-НДФЛ, либо «косвенно» - предоставив или документы о владении имуществом, или полис добровольного медицинского страхования и т.д.

Похожие требования к пакету документов у банка ВТБ24 (за исключением «расширенных» вариантов), но ставка варьируется от 14,5 до 23 % годовых. Конечно немаловажным фактором для заемщика, при выборе банка для получения кредитных услуг, являются его личные цели, но исходя из всего выше перечисленного, можно отметить, что Сбербанк предоставляет наиболее выгодные условия потребительского кредитования.

Глава 3. Совершенствование процесса потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»

Основными целями банковской политики является поддержание оптимальных соотношений между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом. Хорошо отработанная и продуманная кредитная политика способствует повышению качества кредитов. Цели кредитной политики должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля и структуру обязательств по срокам.

Говоря о развитии направлений потребительского кредитования для ПАО «СБЕРБАНК», нужно отметить, что последние 1,5 года возросла заинтересованность клиентов в рефинансировании ранее взятых кредитов.

Такая тенденция на рынке кредитования связана с финансовым кризисом 2014 года, который привел к уменьшению доходов населения, росту цен, увеличению роста безработицы.

Реальные располагаемые денежные доходы населения (доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен) снизились в январе - феврале 2018 г. по сравнению с аналогичным периодом 2017 г. на 0,7%. В целом, рассматривая динамику реальных располагаемых денежных доходов населения с 2015 по 2018 г.

В результате, реальные располагаемые денежные доходы населения в 2018 г. в целом составили 99,2% от уровня 2014 г.

Исходя из данных тенденций, вполне понятным и объяснимым становится интерес населения к кредитам по рефинансированию. Граждане, имеющие ранее взятые кредиты, попавшие в неблагоприятные условия, хотят сократить свои ежемесячные расходы.

На сегодняшний день ПАО «Сбербанк России», как и ряд других банков, предлагает клиентам такой продукт, как «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов сторонних банков», но рефинансирование внутренних кредитов не проводит.

Потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов Сбербанка имел бы множество преимуществ, как для клиентов Сбербанка, так и для самого банка.

Преимуществами данного продукта для клиентов являются:

• Клиенту не нужно тратить время на поиски стороннего банка и самостоятельно проводить оценку выгодности перехода из одного банка в другой;
• Не потребуется заново собирать довольно объемный пакет документов, так как в Сбербанке, уже имеется необходимая информация о клиенте, необходимо только подтвердить занятость и текущий доход.
• Клиенту не придется снова проходить процедуру оценки финансового состояния, которая займет довольно длительный срок, так как у клиента уже имеются ранее взятые кредиты.
• У клиента не будет проблем с залоговым имуществом ( если таковое было), так как это имущество уже имеется на учете в Сбербанке. Если же клиент имеет залоговое имущество по кредиту в Сбербанке, и желает подать заявку на рефинансирование в сторонний банк, его ждет процедура переоформления. Кроме того имущество будет заново оценено другим банков, что может повлечь за собой снижение суммы кредита.
• Не возникнет проблем со своевременным погашением долга из-за длительности процедуры оформления нового кредита.

Сбербанк при внедрении такого продукта, как «Потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов» также будет иметь свою выгоду.

Во-первых, банк таким образом не потеряет своих клиентов, не отдаст их банкам-конкурентам.

Во- вторых, сохраняя «своих» клиентов, банку не придется тратить довольно значительные средства на привлечение новых клиентов «с улицы», путем рекламы и маркетинга.

Во- вторых, при условии, добросовестности клиента и отсутствии, со стороны клиента просроченных выплат, банк будет увеличивать свою прибыль.

Обязательными условиями кредита на рефинансирование внутренних кредитов, является:

• Рефинансирование не менее 2х кредитов;
• На момент подачи заявки на рефинансирование, должно пройти не менее 40 % срока уплаты прошлых кредитов;
• Срок, на который выдается кредит на рефинансирование, должен быть более длительный, либо равный оставшемуся сроку по прошлым кредитам.

Допустим, у клиента Сбербанка имеются два кредита. Данные о кредитах представлены в таблице 7.

Таблица 7

Предполагаемые кредиты клиента

Год, получения кредита	2014	2016
Срок кредитования	5 лет	3 года
Сумма кредитования	400000 тыс. рублей	300000 тыс. рублей
Процент по кредитованию	23%	20%

В 2017 году клиент подал заявку на рефинансирование своих внутренних кредитов в Сбербанке.

Ежемесячный платеж по первому кредиту клиента составлял 11276,19 рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет 276571,4 рубля. На момент подачи заявки на рефинансирование, клиент уже уплатил 221246,90 рублей по процентам за кредит (за 36 месяцев, что составляет 40% от всего срока кредитования).

Ежемесячный платеж по второму кредиту клиента составлял 11149,08 рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет 101366,88, сумма уплаченных процентов за 15 месяцев (40% от срока) составляет 63421,62 рубля.

Суммарный остаток основного долга по кредитам составляет 411490 рублей. Допустим, Сбербанк принимает заявку клиента на рефинансирование двух данных кредитов, на сумму основного долга, на следующих условиях:

• Срок кредитования – 5 лет (так как суммарный остаток сроков по двум кредитам составляет 45 месяцев, а обязательным условием данного продукта кредитования является более длительный срок кредитования, либо равный оставшемуся сроку по прошлым кредитам);
• Процент по кредиту – 18 %.

В таком случае, ежемесячный платеж по кредиту клиента составит 10450 рублей, а сумма всех процентов по кредиту будет равно 215458 рублей.

Получается, что кроме уплаченных ранее процентов по двум кредитам (284669 рублей), клиент будет платить банку новые проценты. Сумма всех уплаченных процентов, в таком случае составит 500127 рублей, вместо предполагаемых изначально 377938 рублей.

Таким образом, видно, что банк предоставляя потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов, в приведенном выше случае, получит прибыль в размере 122189 рублей.

Кроме очевидной выгоды для банка, которая заключается в повторной уплате процентов клиентом, Сбербанк сумеет сохранить «своего» клиента и снизит риски просроченной задолженности, так как ежемесячный платеж клиента станет значительно ниже.

Так же предоставляя данный продукт, Сбербанк увеличит лояльность своих клиентов, что полностью соответствует клиентоцентричной концепции банка.

Стоит отметить, что данный продукт кредитования возможен только при аннуитетных платежах, что вполне актуально для сегодняшнего дня, так как практически все банки предоставляют кредиты аннуитетными платежами. Конечно, кредит на рефинансирование несет за собой большие риски для банка, нежели обычный потребительский кредит. Но рефинансируя кредиты собственных заемщиков, банку значительно легче оценить реальную платежеспособность и кредитную историю клиентов.

Приоритетными заемщиками по данному виду кредита, могут стать клиенты, с хорошей кредитной историей и держатели зарплатных карт Сбербанка России.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительский кредит предоставляется населению на потребительские нужды.

Он может предоставляться в денежной форме физическому лицу для покупки недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения, обучения в платном высшем учебном заведении или туристической поездки, а также в товарной форме при продаже товаров с последующей оплатой или рассрочкой платежа. Главным его назначением является поощрение покупки населением товаров и услуг.

Иными словами, потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления.

В данной работе рассматривалось потребительское кредитование на примере ПАО «Сбербанк России».

Говоря о потребительском кредитовании можно сказать, что в 2017 году объем выданных Сбербанком потребительских кредитов на 53 % превысил результат 2016 года.

В течение года Сбербанк трижды снижал процентные ставки по потребительским кредитам и запустил три промо акции, что способствовало достижению высоких показателей на рынке потребительского кредитования.

Благодаря развитию удаленных каналов обслуживания удалось в три раза увеличить объем оформленных через эти каналы заявок на потребительские кредиты, а пост продажное обслуживание в них стало более комфортным: появилась возможность досрочного погашения кредита и стала доступна детальная информация по графику платежей.

Исследование потребительского кредитования ПАО «Сбербанк» показало, что в настоящее время банк предлагает значительное количество программ потребительского кредитования, процентная ставка по которым варьируется от 12,5% до 20% годовых по кредиту и зависит от обеспеченности кредита, положения клиента банка, а также срока кредита.

Исследование банковского сектора потребительского кредитования показало, что рынок в целом и потребительское кредитование находится в стагнации и на данном этапе основными направлениями банка должно стать развитие стратегии стимулирования рынка – рекомендуется проводить всевозможные акции и мероприятия. Также рекомендуется введение новых направлений кредитований, таких как рефинансирование внутренних кредитов банка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Белоглазова Г. Н. Банковское дело: Учебник для вузов / Г. Н. Белоглазова. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 591 с.
2. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки / Г.Н. Белоглазова. - М.: Юрайт, 2012. - 368 с.
3. Букато В. И. Банки и банковские операции в России : учебное пособие / В. И. Букато. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 317 с.
4. Веселова А. Д. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в РФ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2016.№ 6-1. С.100-103.
5. Гирилюк В. Ю. Влияние экономического кризиса на уровень жизни населения России / В. Ю. Гирилюк // Научное сообщество студентов ХХI столетия,2015. - №5.- C.38-45
6. Глушкова Н. Б. Особенности потребительского кредитования в РФ в условиях финансового кризиса / Н. Б. Глушкова // Вестник Тверского государственного университета. - 2016. - №1. - С. 105-113.
7. Голозубова Н.В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России / Н.В. Голозубова // Молодой ученый. - 2016. - №11. - С. 670-674.
8. Горелый В. И. Учет и экономический анализ деятельности коммерческих банков / В. И. Горелый. - М.: ГУ ВШЭ, 2012. - 156 с.
9. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов / Е. Ф. Жуков. - М.: Банк и биржи: Юнити, 2014.- 471 с.
10. Кривенко О. С. Современное состояние потребительского кредитования в России / О. С. Кривенко //Insitu. - 2016. - №4. - С. 48-52.
11. Кумок С. И. Банковское дело в России: Анализ деятельности коммерческого банка / С. И. Кумок. - М.: ВЕЧЕ, 2013. - 400 с.
12. Лаврушин О. И. Банковская система в современной экономике: учебное пособие для вузов по эконом. спец. / О. И. Лаврушин. - М.: Кнорус, 2015. - 368 с.
13. Лаврушин О. И. Банковское дело: учебник для вузов / О. И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 672 с.
14. Найчек А. Г. Мировая практика оценки кредитоспособности заемщика / А. Г. Найчек // Проблемы теории и практики управления. - 2014. - № 9. - С. 25.
15. Олышанный А. Н. Банковское кредитование: учебник для вузов / А. Н. Олышанный. - М.: ИНФРА-М, 2013. - 379 с.
16. Османов О. А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе / О. А. Османов // Юридический вестник. - 2016. - № 1. - С. 74-77.
17. Плисецкий Д. Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России / Д. Е. Плисецкий // Банковское дело, 2015. - № 6. - С. 14- 22.
18. Поляков В. П. Основы денежного обращения и кредита: учебное пособие / В. П. Поляков. - М.: ИНФРА-М, 2014. - 208 с.
19. Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности: учебник для вузов / К. Р. Тагирбеков. - М.: Инфра- М, 2015. - 360с.
20. Тарабанова О. И. Методика определения кредитоспособности заемщика / О. И. Тарабанова // Вестник Банка России. - 2014. - .№16. - С. 18.
21. Челноков В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд / В. А. Челноков. - М.: Высш. шк., 2013. - 291 с.
22. Челноков В. А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов по спец. «Финансы и кредит» / В. А. Челноков.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. - 366 с.
23. Рудичева Н. И. О принципах банковского кредитования [Электронный ресурс]: Аналитический портал «Отрасли права». // http://xn 7sbbaj7auwnffhk.xn--p1ai/article/20862
24. Годовой отчет Центрального Банка [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации // http://www.cbr.ru/
25. Годовой отчет банка России 2017 [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Центрального банка. // http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2015.pdf
26. Продукты потребительского кредитования [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России. // http://www.sberbank.ru
27. Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» 2016 [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России. // http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual- reports
28. Консультант плюс: О потребительском кредите: ФЗ 26.01.1996 (ред. от 28.03.2017) № 42 –// Консультант плюс: справочная правовая система. – 2017.- № 42.- Ст. 54.
29. Консультант плюс: Форма кредитного договора ГК РФ: ФЗ 26.01.1996 (ред. от 28.03.2017) - // Консультант плюс: справочная правовая система. - 2017.- № 42.- Ст. 820.

1. Челноков В. А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов по спец. «Финансы и кредит» / В. А. Челноков.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. - 366 с. ↑

2. Олышанный А. Н. Банковское кредитование: учебник для вузов / А. Н. Олышанный. - М.: ИНФРА-М, 2013. - 379 с. ↑

3. Консультант плюс: Форма кредитного договора ГК РФ: ФЗ 26.01.1996 (ред. от 28.03.2017) - // Консультант плюс: справочная правовая система. - 2017.- № 42.- Ст. 820. ↑

4. Ермаков С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития / С.Л. Ермаков, Ю.А. Малинкина // Финансы и кредит, № 21 – 2006 - С. 24-32. ↑

5. Консультант плюс: Форма кредитного договора ГК РФ: ФЗ 26.01.1996 (ред. от 28.03.2017) - // Консультант плюс: справочная правовая система. - 2017.- № 42.- Ст. 820. ↑

6. Челноков В. А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов по спец. «Финансы и кредит» / В. А. Челноков.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. - 366 с. ↑

7. Кумок С. И. Банковское дело в России: Анализ деятельности коммерческого банка / С. И. Кумок. - М.: ВЕЧЕ, 2013. - 400 с. ↑

8. Поляков В. П. Основы денежного обращения и кредита: учебное пособие / В. П. Поляков. - М.: ИНФРА-М, 2014. - 208 с. ↑

9. Кумок С. И. Банковское дело в России: Анализ деятельности коммерческого банка / С. И. Кумок. - М.: ВЕЧЕ, 2013. - 400 с. ↑

10. Гирилюк В. Ю. Влияние экономического кризиса на уровень жизни населения России / В. Ю. Гирилюк // Научное сообщество студентов ХХI столетия,2015. - №5.- C.38-45 ↑

11. Османов О. А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе / О. А. Османов // Юридический вестник. - 2016. - № 1. - С. 74-77. ↑

12. Горелый В. И. Учет и экономический анализ деятельности коммерческих банков. М.: ГУ ВШЭ, 2012. 156 с. ↑

13. Лаврушин О. И. Банковская система в современной экономике: учебное пособие для вузов по эконом. спец. М.: Кнорус, 2015. 368 с. ↑

14. Плисецкий, Д. Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России. // Банковское дело, 2015. № 6. С. 14- 22. ↑

15. Продукты потребительского кредитования [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России. URL: http://www.sberbank.ru (дата обращения 3.03.2019) ↑

16. Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» 2016 [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России. URL: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual- reports (дата обращения 3.03.2019) ↑

17. Продукты потребительского кредитования [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России. URL: http://www.sberbank.ru (дата обращения 3.03.2019) ↑

18. Продукты потребительского кредитования [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России. URL: http://www.sberbank.ru (дата обращения 3.03.2019) ↑

19. Продукты потребительского кредитования [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России. URL: http://www.sberbank.ru (дата обращения 3.03.2019) ↑