Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в россии

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной работы обусловлена тем, что кредитование всегда считалось одним из важнейших инструментов экономики, стимулятором спроса и фактором экономического развития. Благодаря анализу потребительского кредитования, как одного из самых востребованных видов кредитования на сегодняшний день, можно выявить немаловажные проблемы и тенденции данного сектора рынка.

Целью работы является исследование проблем и перспектив потребительского кредитования в России на примере анализа кредитования физических лиц в ПАО «СБЕРБАНК».

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

изучить сущность потребительского кредитования;
рассмотреть процесс выдачи потребительского кредита;
изучить современное состояние рынка потребительского кредитования в России;
проанализировать деятельность и предлагаемые продукты ПАО «Сбербанк России» в сфере потребительского кредитования;
дать возможные рекомендации по направлениям развития потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России».

Объектом исследования в данной работе является рынок потребительского кредитования в Российской Федерации, а также политика потребительского кредитования в коммерческом банке.

Предметом исследования в данной работе является потребительское кредитование в ПАО «СБЕРБАНК».

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1. Сущность потребительского кредитования

Кредит - «экономические отношения, при которых банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Довольно тесно с понятием кредита связанны понятия ссуды и займа:

Ссуда - «одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором».

Займ - «предоставление одной стороной (займодавец) в собственность другой стороне (заемщику) денег или других вещей, определенных родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества».^[1]

Кредитование населения на сегодняшний день имеет большое социально-экономическое значение и затрагивает различные сферы жизни, в частной и общественной жизни.

Благодаря кредитованию люди имеют возможность решать жизненно важные социальные вопросы, такие как, покупка жилья, различных товаров и услуг, тем самым повышая свой уровень жизни. Кроме того, помимо социальных вопросов, кредитование выполняет и исключительно экономические задачи, способствуя рациональному использованию свободных денежных средств вкладчиков, трансформируя сбережения в инвестиции.

Говоря об экономическом влиянии кредитования, следует отметить, что объем кредитов имеет тесную взаимосвязь с формированием покупательного фонда населения. Рассрочка погашения кредита способствует тому, что население имеет возможность накопления денег для платежа. При погашении потребительских кредитов, платежеспособный спрос население сокращается. Исходя из этого, размер кредитов должен быть соразмерным объему, а также структуре товарного фонда и услуг.

Кредитные отношения включают в себя два субъекта: кредитор и заемщик. Кредиторами являются банки, вне банковские кредитные организации, а в качестве заемщика выступает население. Также в отношениях кредитор-заемщик может присутствовать посредник, например торговая фирма.

Потребительский кредит для кредитора имеет большее значение. Во- первых, потому что повышает имидж кредитора среди населения, так как помогает решать социальные проблемы людей. Кроме того, потребительский кредит имеет относительно невысокий кредитный риск, так как количество заемщиков довольно большое, суммы кредитования не слишком крупные и есть четко определенные залоги возврата ссуд. Еще одним важным аспектом для кредитора является привлечение новых клиентов. Так как потребительский кредит определенно является одним из самых востребованных среди населения, это помогает в распространении других банковских услуг.

«Потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, выданные кредитором заемщику в соответствии с заключенным кредитным договором, договором займа, включая электронные средства платежей. Ключевым условием выдачи займа остаются цели, не связанные с предпринимательской деятельностью^[2]».

Объектами кредитования выступают затраты населения, которые расходуются на удовлетворение потребностей текущего момента, а также на строительство и покупку недвижимого имущества.

Процесс непосредственной выдачи потребительского кредита начинается с заключения договора между кредитором и заемщиком. В данном договоре обязательно определяются все необходимые условия, такие как объект кредитования, его сумма, срок погашения кредита, процентная ставка, гарантии выплат, права и обязанности сторон. Исходя из пожеланий сторон, в договор могут включаться дополнительные пункты.

В качестве гарантии погашения кредита заемщиком могут выступать следующие сведения:

- - заработная плата и прочие доходы;
  - имущественный залог (в том числе купленное с привлечением кредита);
  - страховые полисы;
  - залог сберегательного вклада;
  - поручительство третьих лиц;
  - совместное обязательство супругов.

Выдача потребительских займов возможна при четком следовании принципам кредитования, которые заключаются в требованиях к организационной части кредитного процесса.

Кредитование с рассрочкой платежа может принимать форму как прямого, так и косвенного банковского кредита. Прямой банковский кредит подразумевает кредитный договор, который заключается между кредитором и клиентом без посредника. Банковский кредит косвенного типа подразумевает включение в данный договор посредника, например торговую организацию. Схема косвенного кредитования выглядит следующим образом: кредитный договор заключается между торговой организацией и клиентом, а кредит в дальнейшем заемщик (торговая организация) получает уже в банке^[3].

Стоит отметить, что прямое банковское кредитование в вопросе организации процесса значительно выгоднее косвенного кредитования, так как позволяет точно определить, насколько экономически рациональна выдача ссуды, а также организовать четкий контроль над её использованием и погашением. Тем не менее, у косвенного кредитование есть и свои преимущества: например, считается, что у данного вида кредитования более низкий уровень риска, поскольку кредитоспособность юридического лица можно определить более достоверно^[4].

Довольно часто возникает ситуация, когда клиент получает ссуду в момент возникновения потребности в ней. Например, в торговой организации на товары длительного пользования клиент совершает покупку товара по кредитной карте. В данном случае исчезает необходимость непосредственного присутствия в банке с целью обращения за кредитом.

Банковские кредитные карты - «это платежные карты, с помощью которых клиент может оплачивать различные покупки за счет финансов банка. Классическое определение кредитных карт не предусматривает наличия на них личных денежных средств заемщика. В РФ данное понятие также подразумевает дебетовые карты с овердрафтом (владелец карты имеет возможность пользоваться как собственными, так и заемными средствами)^[5]».

На кредитной карте указывается имя и фамилия владельца, номер счета, образец подписи, срок действия карты, фирменный знак и наименование банка, который данную карту выдал. Также на карте имеется черная магнитная лента с кодировкой данных о владельце.

Кредитная карта является видом косвенного потребительского кредитования, так как она предполагает участие трех сторон в процессе получения заемных средств. Это банк, который предоставляет кредит; заемщик, желающий приобрести товар или услугу с помощью кредитной карты; торговая организация (продавец), который заинтересован в продаже своих товаров или услуг^[6].

Заявки на кредитные карты принимаются банками от любого человека, но при непосредственной выдаче учитывается множество факторов: возраст, уровень дохода, кредитная история и т.д. Также при выдаче кредитных карт учитываются отношения клиента с данным банком, т.е. пользовался ли клиент услугами банка ранее. Банк должен быть уверен, что держатель карты намерен и способен возвращать полученные заемные средства. С целью обезопасить себя банки также могут требовать материальную гарантию, т.е. залог или депозит.

По кредитным картам устанавливается лимит, который может меняться в зависимости от частоты использования и исполнения обязательств по погашению. Как правило, при первичном выпуске карты банки не стремятся устанавливать большие лимиты. В дальнейшем при соблюдении всех правил пользования лимит может быть увеличен по предложению самого банка или же по заявлению держателя карты. Принимая решение об увеличении лимита, банки, как правило, анализируют характер совершаемых операций по кредитной карте. Покупка товара по карте в данном случае приветствуется и является основополагающей операцией, а снятие наличных в кредит наоборот рассматривается как отрицательный фактор. Банки, пытаясь уменьшить свои риски, ставят довольно большую процентную ставку при снятии наличных денежных средств с кредитной карты, тем самым воздействуя на желание держателя карты, совершать данную операцию.

Кредитная карта имеет множество очевидных преимуществ.

Во-первых, за счет своего удобства, т.к. не нужно непосредственно приходить в банк за получением кредита. Кредитная карта ускоряет процесс получения заемных средств, а значит, частота таких операций гораздо выше. Во-вторых, процесс носит более безопасных характер, так как не требуется носить с собой большие сумы средств. При утере карточки вероятность использования ее другим человеком крайне мала, т. к. существует множество факторов защиты. К минусам можно отнести, разве что, плохую приспособленность кредитной карты к дорогостоящим товарам, поскольку лимит карты значительно ниже суммы, которую можно получить при потребительском кредитовании в банке.

При предоставлении потребительского кредита существует ряд условий и определенный порядок действий.

Задача банка на основании предоставленной потенциальным заемщиком информации рассчитать целесообразность данной сделки. При этом учитывается, насколько соотносятся реальные свободные денежные средства заемщика с его потенциальными обязательствами перед банком. Для этого банки проводят анализ доходности семьи клиента (учитывается численность семьи), уровень цен, инфляцию и т.д. Таким образом, банк минимизирует возможные риски от предполагаемой сделки.

Если в ходе проверки выявлены факты несоответствия предоставленной заемщиком документации или выявлено несоответствие доходов заемщика с его потенциальными обязательствами, банк вправе отказать в кредите.

В обязанности менеджера банка входит определение платежеспособности клиента, которое возможно на основании информации из справки о доходах, выдаваемой по месту трудоустройства. В этом документе прописано наименование организации наряду с ее почтовым адресом, контактными телефонами, а также банковскими реквизитами. Что касается сведений о заемщике, то в документе указывается период работы в организации, должность, средний доход, полученный за последние полгода, наряду со среднемесячными удержаниями за аналогичный период.

Для расчета платежеспособности клиента применяется процедура вычета обязательных платежей (подоходного налога, взносов, выплат по алиментам, компенсации причиненного ущерба, погашения кредитов, процентных ставок по иным займам и т. д.)

Если менеджер принимает положительное решение о предоставлении ссуды, то между банком и клиентом в обязательном порядке заключается договор, где прописан график погашения задолженности^[7].

Согласно действующему законодательству РФ, договор заключается только в письменной форме, в противном случае он не будет иметь юридической силы^[8].

В обязательном порядке в договоре прописывается сумма займа (как правило, цифрами и буквами), период предоставления ссуды, применяемая процентная ставка. Действие сроков кредита наступает на следующий день с момента заключения договора.

Возращение займа, выплата процентной ставки и неустойки в случае нарушения соглашения производится:

а) наличными денежными средствам, через банковские кассы или с помощью приемного банкомата;

б) при помощи перечисления части или всех денег с банковского вклада;

в) посредством вычетов из з/п, пенсии и др.;

г) переводами через отделения ФГУП «Почта России» и т. д.

Вместе с тем, у банка всегда есть право досрочного взыскания ссуды. После предоставления займа банк ведет работу с получателем, контролируя соблюдение условий возврата кредита.

В процессе действия заключенного договора организация-кредитор:

осуществляет мониторинг погашения займа и выполнения клиентом своих обязательств;
применяет меры для возврата просроченной задолженности. К просроченным займам или процентным ставкам причисляют отсутствие оговоренных финансовых поступлений до конца календарного месяца (либо установленного периода). В первый день после просрочки банк имеет право принимать соответствующие меры для погашения задолженности клиентом;
вносит изменения в заключенные с клиентом договоры, либо при нарушении заемщиком условий действия кредитного соглашения принимает решение о его расторжении в одностороннем порядке;
корректирует базу данных о своих заемщиках;
формирует фонд резервных средств, который является своеобразной финансовой подушкой безопасности на случай кредитных потерь^[9].

На сегодняшний день можно отметить, что потребительское кредитование является наиболее востребованной формой кредитования населения. Данный вид кредитование предоставляет средства на потребительские цели. Кредитором в этих экономических отношениях выступает либо торгово-сервисная организация, либо банк. Заемщиком является физическое лицо.

Потребительские цели – это те цели, что не связаны с предпринимательской деятельностью. Это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования или кредиты с целью оплаты различных услуг (отдых, обучение и т.д). Практикуется также предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению.

Потребительский кредит может получить любое физическое лицо, удовлетворяющее банковским требованиям. В зависимости от банка эти требования могут изменятся, но есть универсальное требование, применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода. Современные условия развития потребительского кредитования направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения.

1.2. Организация банками процесса потребительского кредитования

Процесс предоставления кредита – это процедура, согласно которой кредитодатель выдает денежные средства клиенту на условиях возвратности и возмещения финансовых потерь с процентами. Предоставление кредитов физическим лицам предусматривает выдачу займов населению.

Кредитование населения состоит из нескольких этапов. На сегодняшний день в специализированной литературе отсутствует единый подход относительно формирования этапов предоставления кредитов физическим лицам. Тем не менее, все банки используют примерно схожий подход к вопросу выдачи займов населению.

При обращении в банк заемщик изначально получает всю необходимую информацию о кредитных продуктах, условии их предоставления, обеспечения и выплат. Кредитный инспектор вправе задавать клиенту вопросы для того, чтобы выяснить целевое назначение; разъяснять условия предоставления наряду с порядком возврата займа; ознакомить со списком бумаг, требуемых банков для определения платежеспособности клиента. Другими словами, если запрашиваемая сумма в разы превышает суммарный доход клиента (стоимость залогового имущества) за период кредитования, то клиент просто экономически не способен заключить кредитный договор^[10].

Исследование кредитоспособности заемщика проводится до оформления кредитного договора, поскольку полученные сведения помогают установить факторы риска для несвоевременного погашения ссуды, либо отсутствия ее возврата. Оценка степени вероятности возврата займа клиентом в установленный срок – основная задача менеджеров на начальном этапе сотрудничества. В процессе определения кредитоспособности клиента производится анализ получаемых и расходуемых им финансовых средств. Доходы клиента обычно можно разделить на три категории, такие как:

доходы, получаемые от з/п;
доходы, полученные в связи с капитальными вложениями или накоплениями;
иной вид доходов.

В перечень главных статей расходов заемщика включают: подоходные отчисления, выплату алиментов, платежи по ранее выданным займам, периодичность которых уставлена заключенными с кредиторами договорами, страховые взносы, оплату коммунальных услуг и т. д. Предоставление бумаг, подтверждающий доходы и расходы, является обязанностью клиента. После их изучения банковский специалист определит финансовые возможности заемщика вовремя погашать основной долг и выплачивать проценты по нему^[11].

К списку документов, предоставляемых в банк для получения ссуды, относятся:

заявление установленного образца;
паспорт или в случае его отсутствия удостоверяющий личность документ, согласно которому сотрудник банка сможет определить период проживания по последнему адресу, возраст, семейный статус и наличие/отсутствие детей;
справки с места трудоустройства клиента, а также его поручителей о доходах и размерах финансовых вычетов (для лиц пенсионного возраста дополнительно предусмотрена справка из органов соцзащиты);
декларацию о доходах, заверенную налоговыми органами, для лиц, ведущих предпринимательскую деятельность;
различные анкеты с указанием сведений о возрасте, семейном статусе, месте работы и др.;
паспорта (или в случае их отсутствия другие удостоверения личности) поручителей, либо залогодателей;
справку из ПНД (психоневротического диспансера) для получения денежных средств, превышающих 300 тысяч рублей.
водительские права (просто предъявляются кредитному менеджеру);
любые документы, обоснованно затребованные банком.

В случае имущественного обеспечения займа клиент банка должен предоставить следующий пакет документов:

а) при использовании недвижимости в качестве залога:

документы подтверждения права собственности на этот объект;
свидетельство об имущественных правах на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, обмена и т.д., а также свидетельство на право владения земельным участком, государственный акт о праве собственности на землю, заверенную нотариусом купчую, прошедшую процедуру регистрации в местном комитете по земельным ресурсам и землеустройству;
полис страхования, согласно которому приобретателем финансовой выгоды является банк. Страховой полис подлежит ежегодному (может быть предусмотрена другая периодичность) переоформлению с уплатой полной стоимости объекта недвижимости или суммы, обеспеченной залогом. Недвижимость необходимо застраховать от полного пакета рисков;
документ, регламентирующий территориальные рамки земельного надела (с копией чертежа границ участка). Эта бумага выдается комитетом по земельным ресурсам и землеустройству,
бумага с поэтажным планом объекта (для квартир, домов, прочих жилых объектов);
постановление (акт) о принятии в использование объекта жилой недвижимости;
разрешение, полученное от госорганов на возведение недвижимости и прошедшая согласование в требуемом порядке проектно-сметная документация;
справку из БТИ, либо другого органа, специализирующегося на регистрации и технической инвентаризаций недвижимости;
копию информации о финансово-лицевом счете (для квартиры);
выписку из домовой книги (для квартиры);
справки, которые подтверждают факт отсутствия долгов по обязательным платежам (например, документ об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам, квитки о налоговых платежах и т. д.);
справку-характеристику жилого объекта;
справку о наличии прописки;
письменно заверенное нотариусом согласие всех совладельцев недвижимости на передачу ее в залог банку в течение периода кредитования. Если в семье есть несовершеннолетние дети, дополнительно потребуется соответствующая бумага из органов опеки и попечительства, которая подтверждает их согласие на выдачу займа^[12].

В случае передачи в залог покупаемой недвижимости все требуемые документы следует предоставить в двухмесячный срок с момента выдачи займа.

б) при залоге транспортных средств:

техпаспорт;
полис автотранспортного страхования, согласно которому получателем выгоды является банк. Периодичность переоформления страхового полиса по полной стоимости составляет 1 год.
само транспортное средств, либо денежная сумма, обеспечиваемая залогом.
полис страхования транспортного средства от риска угона или причинения иного ущерба.

в) в случае предоставления в залог ценных бумаг:

сами ценные бумаги;
выписку из реестра акционеров компании.

Заемщик получает от банка расписку, в которой указано наименование кредитного учреждения, дата приема ценных бумаг на рассмотрение.

Время, за которое банк решит вопрос о предоставлении или отказе в предоставлении кредита, зависит от нескольких факторов, в частности от размера ссуды. Тем не менее, согласно законодательству, период рассмотрения и вынесения вердикта с момента подачи требуемого пакета документов, не должен превышать 15 календарных дней по займам на срочные нужды, 1 месяца – по займам на покупку недвижимости.

Кредитный инспектор в обязательном порядке регистрирует заявление, поданное клиентом.

С перечня документов (паспорта, удостоверения личности), подлежащих возврату заемщику, делается ксерокопия. С обратной стороны листа-заявления четко прописывается список принятых документов, ксерокопий. На следующем этапе кредитным инспектором проводится проверка информации, содержащейся в документах и указанной в анкете, принимается решение о платежеспособности клиента и устанавливается максимальный размер ссуды.

Как только все перечисленные действия завершены, кредитным инспектором выписывается письменное заключение, согласно которому признается целесообразным или нецелесообразным предоставление займа заявителю. В случае положительного решения начинается процедура согласования с заемщиком условий выдачи ссуды. Заключение кредитного инспектора с датой ознакомления руководителем подразделения, а также письменные заключения других банковских служб присоединяются к поданному клиентом пакету документов.

При положительном решении соответствующая заявка подается кредитным инспектором в кредитный комитет банка, который производит ее рассмотрение. После завершения процедуры производится выписка из протокола о принятом решении, после чего все необходимые документы направляются обратно кредитному инспектору, информирующему заемщика о вердикте комитета.

При отказе клиент уведомляется о решении посредством заказного письма.

При одобрении заявки кредитный инспектор лично займется согласованием с заемщиком даты и времени оформления бумаг на предоставление займа.

Правильная оценка кредитоспособности и выявление проблем с возвратом займа на ранней стадии определяют убытки как клиента, так и самого банка. Потребительское кредитование является важной часть банковских услуг населению. Дело не только в выгоде данной категории займов для физических лиц, но и в приобщении к использованию кредитного продукта. По мере накопления опыта в получении и возврате ссуды, физические лица чаще прибегают к услугам банков для повышения собственного жизненного уровня, а также учатся согласовывать получены доходы с финансовыми тратами^[13].

Безусловно, в будущем процесс потребительского кредитования в России станет в большей степени ориентированным на интересы клиента, что ускорит доступ к ссудам и облегчит процедуру их оформления. Вместе с тем, уровень банковского контроля над заимствованиями также будет совершенствоваться.

Развитые страны уже давно обогнали развивающиеся государства по количеству выданных займов на потребительские нужды и приобретение недвижимости. У них это наиболее популярный продукт в области финансовых услуг. Самим банкам потребительские кредиты позволяют провести диверсификацию клиентской базы, привлечь депозиты и найти дополнительные ресурсы для доходов, которые дополняют и компенсируют риски по кредитам и депозитам в предпринимательской сфере. Некоторые банки в развитых странах ставят в приоритет потребительское и ипотечное кредитование для исключения или ослабления периодов снижения количества выданных займов в предпринимательской сфере.

Отдельно следует отметить проблему информированности населения. Хотя потребительское кредитование доступно во многих российских банках, но не все граждане располагают об услуге достаточной информацией, что снижает количество потенциальных клиентов. Отчасти в этом виноваты сами банки, поскольку они распространяют крайне ограниченный объем информации как о конкретных кредитных предложениях в целом, так и о возможности получения банковских услуг в частности.

1.3. Современное состояние рынка потребительского кредитования

Увеличение объемов потребительского кредитования в РФ стало одним из ключевых направлений развития банковского сектора и российской экономики. Сегодня приоритетное место в поиске эффективного выхода из экономического кризиса в стране отводится выработке взвешенных подходов кредитной политики, формированию прогрессивной системы выдачи займов наряду со снижением риском непогашения задолженности.

В 2015 году отмечался темп прироста объемов потребительского кредитования: совокупное количество кредитов в экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам) возросло на 7,6 % (за 2014 год — на 25,9%) и составило порядка 44,0 трлн. рублей. Объемы потребительского кредитования в РФ хоть и демонстрируют ежегодный рост, но при этом уменьшается динамика их роста^[14].

До 2013 года ежегодный темп роста потребительского кредитования увеличивался в среднем на 20 %, но с 2014 года началось замедление темпов роста на отметке 12 % в год. На 1.04.2016 года объем потребительского кредитования снизился в сравнении с соответствующим периодом 2015 года на 5,7 %.

В структуре потребительского кредитования в России с 2012 года заметна тенденция к значительному уменьшению займов в иностранный валюте и увеличению кредитов в российских рублях (до 97,6 % от общего объема потребительских кредитов на 1.01.2016 г.).

В 2010 году объем кредитования, предоставленного физическим лицам, снизился как в российских рублях, так и в иностранной валюте. Темп прироста по сравнению с предыдущим годом равен соответственно 89,62 % и 84,13 %. В 2011 году объем предоставляемого кредитования в рублях повысился, а в иностранной валюте продолжил снижаться. При этом темп роста был равен соответственно 117,52 % и 89,05 %. Постепенное исправление ситуации на трудовом рынке страны, увеличение доходов населения и уменьшение процентных ставок по потребительским кредитам стали стимулом для их роста в рублях и иностранной валюте (в период с 2012 по 2013 года). В 2012 году замечено повышение темпа роста и в рублях, и в иностранной валюте, которое составило соответственно 140,32 % и 89,99 %. Для 2013 года было характерно увеличение объема потребительского кредитования в рублях, но сокращение количества займов в иностранной валюте. Темп роста при этом увеличивается в обоих случаях и находится на уровне соответственно 143,34 % и 102,15 %. В 2014 году произошло увеличение выдаваемых займов в рублях наряду с уменьшением их числа в иностранной валюте. Темп роста уменьшился по сравнению с 2013 годом, в рублях он равен теперь 129,72 %, а в иностранной валюте — 95,02 %. В 2015 году объем кредитования, предоставляемого физическим лицам, снизился. Темп роста относительно предыдущего года в рублях составил 113,47 %; в иностранной валюте — 87,47 %.

Наблюдается колебания кредитных ставок на фоне скачков ключевой ставки ЦБ РФ. С 31 октября 2014 г. она составила 9,5 %; с 11 декабря 2014 г. — 10,5 %; с 16 декабря 2014 г. — 17 %; со 2 февраля 2015 г. — 15 %; с 16 марта 2015 г. — 14 %; с 5 мая 2015 г. — 12,5 %; с 16 июня 2015 г. — 11,5 %; с 29 апреля 2016 г.– 11,0 %, с 03 августа 2015 г. – 11 %; с 14 июня 2016 г. – 10,50 %; с 19 сентября 2016 г. – 10 %; с 29 апреля 2016 г.– 11,0 %; с 27 марта 2016 г. – 9,75 %; со 2 мая 2017 г . – 9,25 %.

Коммерческие банки также изменяли свои процентные ставки в зависимости от ставки Банка России.

В результате в 2014 году ставки по кредитам достигли рекордных значений в 25–35 % годовых. За снижением ключевой ставки с февраля 2015 г. коммерческие банки оперативно не снизили ставки по потребительскому кредитованию. За период весна-лето ссуды стали доступнее в среднем на 5– 5,9 %. В конце 2015 года средние полные ставки по нецелевым потребительским кредитам для населения наличными в рублях приблизились к уровню начала года. Процентные ставки на сегодня находятся в диапазоне от 11,8% до 37,9% годовых в зависимости от вида кредитного продукта и наличия поручителей, а так же от финансовой организации.

В качестве альтернативного варианта предоставления займа на потребительские нужды выступает кредитование в микрофинансовых организациях (МФО). Как правило, такие кредитные учреждения выдают ссуды при отсутствии справки о доходах и при непродолжительном стаже трудовой деятельности. Единственным негативным моментом станет завышенная процентная ставка по займу, что обусловлено стремлением учреждения минимизировать возможный риск просрочки или непогашения задолженности. Большинство данных организаций оценивают платежеспособность потенциального клиента на основании сведений из Бюро кредитных историй, либо информации из иных источников^[15].

По данным Центрального Банка РФ, на первом месте по темпам прироста за год (январь 2016 — январь 2015) остаются микрозаймы «до зарплаты» - 25,7 %. В первом полугодии 2015 года «займы до зарплаты» выросли на 25 % (17 % от совокупного портфеля МФО), потребительские микрозаймы прибавили 10 % (46 % от портфеля^[16]).

На кредитном рынке сохраняется тенденция роста объемов жилищного кредитования: за период 2010–2016 гг. их объем возрос более чем в 9 раз.

В структуре жилищного кредитования за период 2011–2015 гг. преобладает национальная валюта — российский рубль. Хотя ежегодно происходит рост средневзвешенной ставки по жилищным кредитам (на 1.01.2015 г. — 12,47; на 1.01.2016 г. — 13,36 %; на 1.04.2016–12,47 %), их объемы ежегодно возрастают.

В общем, задолженность по кредитам физическим лицам за 2015 год снизилась на 5,7 % (в 2014 году зафиксирован прирост на 13,8 %), до 10,7 трлн. рублей. Доля этих кредитов в активах банковского сектора на 1.01.2016 составила 12,9 %. Валютная переоценка отразилась на темпах прироста розничных кредитов незначительно.

Кредитование физических лиц снижалось главным образом за счет сокращения необеспеченного потребительского кредитования. Объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам (ИЖК) за 2015 год увеличился на 12,9 %, до 4,0 трлн. рублей. По-прежнему доминирует задолженность по кредитам в рублях — 3,9 трлн. рублей (их удельный вес в общем объеме ИЖК — 96,7 %). За 2015 год было предоставлено около 700 тыс. ипотечных кредитов (за 2014 год — 1 млн. 13 тыс.).

Таким образом, приведенные данные свидетельствуют о заметном снижении объемов кредитования физических лиц в Российской Федерации. Сокращение сектора потребительского кредитования следует рассматривать как устойчивый в среднесрочной перспективе тренд, обусловленный совокупным влиянием ряда факторов:

снижением реальных располагаемых денежных доходов населения (на 6,6 % на начало 2016 года в сравнении с 2015 годом), что снижает возможности физических лиц не только осуществлять инвестиционно- сберегательные операции, но и обслуживать долги, а также претендовать на получение банковских кредитов;
ростом процентных ставок (среднерыночные значения процентных ставок по потребительским кредитам за 2015 — начало 2016 г .составляли от 16,16 % (нецелевые потребительские кредиты на сумму свыше 300 тыс. руб. сроком до 1 года) до 38,72 % (POS-кредиты на сумму до 30 тыс. руб. сроком до 1 года) вслед за увеличением ключевой ставки Банка России, несмотря на то, что последняя постепенно снижается, положение дел практически не улучшается: спрос на кредиты от потенциальных клиентов заметно упал, но и сами банки ужесточили свои требования;
увеличением доли просроченной задолженности с 4,19 % в январе 2014 г. до 8,22 % на 1.01.2016 г. Вследствие этого банки вынуждены значительно увеличивать резервы и идти на сокращение прибыли^[17].

По итогам 2015 г. многие банки, лидирующие на рынке кредитования физических лиц, уменьшили свое присутствие на нем, а особенно те организации, которые ранее специализировались на потребительском кредитовании.

Современный этап развития экономики расширяет банковскую деятельность и перечень операций банков, но наиболее востребованной банковской операцией остается кредитование и его разновидность кредитование населения.

Основным тенденциям развития потребительского кредитования в России являются: замена потребительских кредитов другими видами кредитов в кредитных портфелях банков; опасное снижение темпов роста объемов потребительского кредитования; увеличение портфеля микрозаймов; подорожание потребительского кредита.

Указанные тенденции носят негативный характер как для российских банков, так и для экономики в целом. В связи со сложной экономической ситуацией в стране развитие сегмента потребительского кредитования замедлится, после чего повышается риск кризиса в банковской системе^[18].

Глава 2. Анализ потребительского кредитования на примере Сбербанка России

2.1. Организационно-экономическая характеристика коммерческого банка

ПАО «Сбербанк России» является наиболее крупным и динамично развивающимся банком региона. Банк располагает разветвленной филиальной сетью, которая включает 94 филиала, что обеспечивает максимальное удобство доступа к банковским услугам для каждого клиента.

По своей организационной структуре ПАО «Сбербанк России» является публичным акционерным обществом (официальное изменение формы собственности произошло 4 августа 2015 г. Данное преобразование произошло на фоне изменений ГК РФ и обосновано увеличением контроля над всеми акционерными обществами финансово-кредитной системы. В частности, это касается обязательного проведения ежегодного аудита бухгалтерии компании. Считается, что процедура позволит минимизировать или исключить риск ведения «черной», двойной бухгалтерии.

По состоянию на 1 января 2017 года Сбербанк России имел 17493 подразделений, в том числе 14 территориальных банков, 992 отделения и 19261 внутреннее структурное подразделение. Последние, в свою очередь включали 5571 дополнительный офис (из них 59,2% - специализированные по обслуживанию физических лиц, 38,6% - универсальные, 2,2% - специализированные по обслуживанию юридических лиц), 13680 операционных касс вне кассового узла и 10 передвижных пунктов кассовых операций. Кроме того, на начало текущего года функционировало 60 обменных пунктов, расположенных вне операционных подразделений Банка^[19].

Структура Сбербанка России представлена на рисунке 1.

Рисунок 1. Организационная структура Сбербанка России

Высшим органом управления Сбербанком является собрание акционеров, которое решает следующие задачи: принимает решение об образовании банка, утверждает акты, документы о его деятельности; принимает устав; рассматривает и утверждает отчет о результатах деятельности банка за прошедший период и направления распределения прибыли; выбирает членов исполнительных и контрольных органов. Собрание акционеров избирает наблюдательный совет и правление банка. Для общего руководства работой банка, наблюдения за деятельностью правления и ревизионной комиссии избирается Совет банка. Он состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора^[20].

ПАО Сбербанк России предлагает своим клиентам полный комплекс финансовых услуг:

расчетно-кассовое обслуживание на основе собственного расчетного центра, региональной и корреспондентской сети Сбербанка России ОАО;
широкая номенклатура кредитных схем для предприятий и организаций реального сектора экономики;
кредитование частных клиентов;
набор финансовых инструментов для размещения временно свободных денежных средств. Размещение свободных денежных средств на счетах, в депозитах и в ценных бумагах банка;
обеспечение международных операций и расчетов по зарубежным проектам и импортно-экспортным контрактам клиентов;
брокерское и депозитарное обслуживание, облигационное финансирование;
«зарплатные» проекты;
весь комплекс услуг по операциям с наличными денежными средствами и инкассация.

Банк ведет свою кредитную деятельность в соответствии с внутренними регламентами.

Основным нормативным документом по кредитованию резидентов Российской Федерации - юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица (индивидуальных предпринимателей), определяющим общий порядок кредитования, является «Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Волго-Вятским банком Сбербанка РФ и его филиалами».

2.2. Анализ банковских продуктов потребительского кредитования в ПАО Сбербанк России

Потребительский кредит без обеспечения является наиболее оптимальным вариантом, когда нужен максимально просто оформленный кредит. Максимальный размер выдаваемой суммы – 3 млн. рублей. Выдается она без поручителей и залога. Комиссий этой кредит не предусматривает, но ставки снижены. Данные представлены в таблице 1.

Таблица 1

Потребительское кредитование без обеспечения

Максимальная сумма	До 3000000 рублей
Ставка в рублях	12,9% - 19,9%
Срок кредита	До 5 лет

Оформить такой кредит могут те клиенты, которые имеют зарплатную карту (вклад), или те, кто получает доходы в виде пенсии на открытый в ПАО Сбербанк России счет вклад/карты. Для подачи заявки на рассмотрение нужен только паспорт. О решении по предоставлению кредита сообщается в кратчайшие сроки.

Оформить кредит можно в любом кредитующем подразделении, даже если оно находиться не в месте регистрации на территории РФ. После оформления кредита можно получить кредитную карту Visa Credit Momentum / MasterCard Momentum (на сумму не более 150 тыс. рублей) или персонализированную кредитную карту (на сумму не более 200 тыс. рублей^[21]). Нецелевой кредит под залог объектов недвижимости.

Оптимальный вариант, когда нужна значительная денежная сумма на длительный срок до 20 лет. Можно использовать в любых потребительских целях. Данные о нецелевом кредите под залог объектов недвижимости представлены в таблице 2.

Таблица 2

Нецелевой кредит под залог объектов недвижимости

Максимальная сумма	До 10000000 рублей, 60% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог (включительно).
Ставка в рублях	14% - 14,75%
Срок кредита	До 20 лет

В качестве залога объекта недвижимости могут выступать:

Жилое помещение (квартира в т. ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций - «таун-хаус»; жилой жом);
Жилое помещение с земельным участком, на котором она находиться;
Земельный участок;
Гараж;
Гараж с земельным участком, на котором он находится.

Страхование жизни и здоровья заемщика при кредитовании является добровольным, но при отказе от страхования процентная ставка по кредиту увеличивается (+1 к процентной ставке). Так же идет надбавка к процентной ставке (+1), если заемщик не получает зарплату в Сбербанке России.

Минимальный возраст на момент предоставления кредита должен быть не менее 21 года. Стаж работы должен быть не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Кредит не предоставляется если:

Заемщик является индивидуальным предпринимателем;
Руководителям/ директорам, заместителям руководителя, главным бухгалтерам, иным лицам, имеющим право первой подписи финансовых документов;
Собственникам (участником) малого предприятия, обладающим долей более 5%;
Членам крестьянского (фермерского) хозяйства.

Кредит предоставляется по месту регистрации заемщика или по месту аккредитации компании – работодателя заемщика. Срок рассмотрения кредита в течение 2-8 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов^[22].

Порядок погашения кредита – ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.

Частичное или полное досрочное погашение осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств.

Потребительский кредит военнослужащим, участникам НИС.

Сбербанк разработал специальную кредитную программу, которой могут воспользоваться военнослужащие, участники накопительно-ипотечной системы (НИС). Средства полученные в кредит можно использовать в любых целях, в том числе и в качестве доплаты за покупку квартиры.

Информация по кредитованию представлена в таблице 3.

Таблица 3

Потребительский кредит военнослужащим, участникам НИС

Максимальная сумма

-До 500000 рублей без обеспечения

-До 1000000 рублей с оформлением поручительства физ. лиц.

Ставка в рублях

13,5% - с обеспечения

14,5% - без обеспечения

Срок кредита

До 5 лет

Обязательные условия предоставления данного вида кредитования:

Заемщик должен быть участником НИС;
Заемщиком ранее/одновременно подана кредитная заявка на предоставление ипотечного кредита по программе «Военная ипотека» в Сбербанке или у заемщика имеется действующий кредит, предоставленный по программе «Военная ипотека».

Дополнительными документом при данном виде кредитования является справка о прохождении военной службы.

Потребительский кредит на рефинансирование.

Преимуществами данного кредита являются: возможность снизить ежемесячный платеж по действующим кредитам, возможность погасить несколько кредитов сторонних банков и в Сбербанке, и в дальнейшем выплачивать только один кредит. Данные представлены в таблице 4.

Таблица 4

Потребительский кредит на рефинансирование

Максимальная сумма

До 3000000 рублей

Ставка в рублях

13,9%(3-24 мес.)

14,9%(25-60 мес.)

Срок кредита

До 5 лет

Для рассмотрения кредитной заявки необходима информация о рефинансируемых кредитах.

Потребительский кредит под поручительство физических лиц Данные о потребительском кредите под поручительство физических лиц представлены в таблице 5.

Таблица 5

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Максимальная сумма	До 5000000 рублей
Ставка в рублях	12,9% - 19,9%
Срок кредита	До 5 лет

Возраст на момент предоставления кредита заемщику должен быть не менее 18 лет. Поручителями могут выступать физические лица, являющиеся гражданами РФ (не более 2-х поручителей).

Для рассмотрения кредитной заявки необходимыми документами, кроме всех прочих, являются документы, подтверждающие финансовое состояние поручителя и трудовую занятость^[23].

Потребительский кредит физическим лицам, ведущим подсобное хозяйство.

Это специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств. Данные представлены в таблице 6.

Таблица 6

Потребительский кредит физическим лицам, ведущим подсобное хозяйство

Максимальная сумма	До 1,5 млн. рублей
Ставка в рублях	17%
Срок кредита	До 5 лет

Заемщик обязательно должен являться владельцем личного подсобного хозяйство, в качестве доказательства, предоставляется выписка из по хозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства.

2.3 Конкурентные преимущества Сбербанка на отечественном рынке потребительского кредитования

ПАО Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

ПАО Сбербанк России занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

Таких позиций банк добился благодаря ряду преимуществ, в том числе и по потребительскому кредитованию.

Во-первых, благодаря своим относительно низким процентным ставкам, которые варьируются от 12,5% до 20%. Это, пожалуй, одно из основных преимуществ Сбербанка, так как процентная ставка - первое, на что обращает внимание заемщик.

Еще одним преимуществом Сбербанка является то, что банк уважает права своих заемщиков по процессу погашения кредита, на совершения платежа. У заемщика есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита.

Кроме того, Сбербанк предоставляет честные и понятные каждому условия получения кредита, что имеет большое значение. Всю достоверную информацию по кредитам можно получить, не выходя из дома, на сайте Сбербанка России.

Так же на бесплатном сайте Сбербанка, можно заведомо рассчитать сумму предполагаемого кредита, определить предполагаемую процентную ставку и сроки погашения. Для этого на сайте имеется специальный кредитный калькулятор. Это во многом упрощает процесс выбора и получения кредита, так как заемщик приходит в банк с уже имеющейся у него нужной информаций.

Наличие персонального менеджера является еще одним огромным преимуществом Сбербанка. При предоставлении кредита, каждый клиент получает личного инспектора, который отслеживает все платежи клиента. Зачастую просрочка платежа заемщиком является следствием забывчивости. Персональный менеджер позволяет избежать данной проблемы, так как увидев просрочку платежа, он в обязательном порядке позвонит заемщику и напомнит об уплате. Так же это помогает заемщику избежать плохой кредитной истории в дальнейшем, так как просрочка платежа более чем 5 дней, будет учитываться банками.

Единственным минусом, пожалуй, можно назвать только пакет требуемых документов, который в Сбербанки является полным: паспорт, свидетельство о браке, документы об образовании, трудовая книжка или договор, военный билет, справки о доходах, информация об имеющихся кредитах. Но данный вопрос можно рассматривать с разных сторон, так как это так же свидетельствует и о надежности банка. Как правило заемщики, которые берут кредит в Сбербанке, пользуются и другими его услугами: кредитными картами, дебетовыми картами, у многих заемщиков открыты вклады в Сбербанке России. В этом случае надежность банка является одним из важнейших факторов.

Для сравнения: у Альфа-банка по потребительскому кредиту наличными ставка составляет от 15,99 до 25,99 % годовых. Однако перечень документов, которым можно подтверждать доход отличается. Во-первых, доход можно подтверждать либо справкой по форме 2-НДФЛ, либо «косвенно» - предоставив или документы о владении имуществом, или полис добровольного медицинского страхования и т.д.

Похожие требования к пакету документов у банка ВТБ24 (за исключением «расширенных» вариантов), но ставка варьируется от 14,5 до 23 % годовых.

Конечно немаловажным фактором для заемщика, при выборе банка для получения кредитных услуг, являются его личные цели, но исходя из всего выше перечисленного, можно отметить, что Сбербанк предоставляет наиболее выгодные условия потребительского кредитования.

Глава 3. Перспективы развития банковского потребительского кредитования

3.1. Направления развития рынка потребительского кредитования

Потребительское кредитование на сегодняшний день является наиболее общедоступной и востребованной формой кредитования населения. Наиболее популярной целью получения потребительского кредита, является приобретение бытовых товаров и услуг. Что касается более дорогих товаров, таких как автомобили, стройматериалы и т.д., такие долгосрочные кредиты, берет меньшее количество населения и это более кредитоспособные граждане нашей страны, имеющие стабильный доход^[24].

В настоящий момент в сфере потребительского кредитования есть ряд проблем. Одной из них является так называемые «безденежные кредиты», которые несут за собой отрицательное воздействие. Это происходит из-за того, что банки с целью привлечения большего числа клиентов упрощают процедуру выдачи кредита. По данным ЦБ РФ задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам на 01.04.2017 составила 10 млн. 708 тысяч рублей. В отношении к предыдущему году задолженность по кредитам возросла на 3%. ^[25]

Последние несколько лет темпы роста рынка потребительского кредитования несколько снизились. Прежде всего, такая тенденция является последствием финансового кризиса 2014 года. Кризис привел к падению доходов населения, росту цен, произошло падение курса рубля, повышение процентных ставок. Данная ситуация привела к тому, что после значительного роста потребительского кредитования, когда он составлял 60%, темпы роста на сегодняшний день значительно снизились до 25%- 30%. Относительно процентных ставок можно сказать, что в настоящий момент они приходят в норму, после финансового кризиса. В конце 2017, 2018 годах процентные ставки резко возросли, и составляли от 20% до 40%, а в микро-финансовых организациях доходили до 70%, это являлось следствием роста ключевой ставки ЦБ РФ, которая достигла рекордной отметки в 17%.^[26]

Пока перспективы роста рынка потребительского кредитования можно назвать спорными. С одной стороны, потребительское кредитование- это наиболее доступный способ кредитования населения, и он пользуется наибольшей «популярностью» у граждан, с другой стороны есть ряд проблем, которые не дают ему развиваться.

Динамика роста рынка потребительского кредитования в 2019 году будет во многом зависеть от макроэкономической ситуации в стране. Но банки могут увеличить перспективы развития потребительского кредитования, уделив внимание стратегии, которая не только поможет справиться с преградами, но и даст толчок в развитии данного сектора.

3.2. Рекомендации по развитию направлений потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»

Основными целями банковской политики является поддержание оптимальных соотношений между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом. Хорошо отработанная и продуманная кредитная политика способствует повышению качества кредитов. Цели кредитной политики должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля и структуру обязательств по срокам.

Говоря о развитии направлений потребительского кредитования для ПАО «СБЕРБАНК», нужно отметить, что последние 1,5 года возросла заинтересованность клиентов в рефинансировании ранее взятых кредитов.

Такая тенденция на рынке кредитования связана с финансовым кризисом 2014 года, который привел к уменьшению доходов населения, росту цен, увеличению роста безработицы.

Реальные располагаемые денежные доходы населения (доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен) снизились в январе - феврале 2018 г. по сравнению с аналогичным периодом 2017 г. на 0,7%. В целом, рассматривая динамику реальных располагаемых денежных доходов населения с 2015 по 2018 г.

В результате, реальные располагаемые денежные доходы населения в 2018 г. в целом составили 99,2% от уровня 2014 г.

Исходя из данных тенденций, вполне понятным и объяснимым становится интерес населения к кредитам по рефинансированию. Граждане, имеющие ранее взятые кредиты, попавшие в неблагоприятные условия, хотят сократить свои ежемесячные расходы.

На сегодняшний день ПАО «Сбербанк России», как и ряд других банков, предлагает клиентам такой продукт, как «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов сторонних банков», но рефинансирование внутренних кредитов не проводит.

Потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов Сбербанка имел бы множество преимуществ, как для клиентов Сбербанка, так и для самого банка.

Преимуществами данного продукта для клиентов являются:

Клиенту не нужно тратить время на поиски стороннего банка и самостоятельно проводить оценку выгодности перехода из одного банка в другой;
Не потребуется заново собирать довольно объемный пакет документов, так как в Сбербанке, уже имеется необходимая информация о клиенте, необходимо только подтвердить занятость и текущий доход.
Клиенту не придется снова проходить процедуру оценки финансового состояния, которая займет довольно длительный срок, так как у клиента уже имеются ранее взятые кредиты.
У клиента не будет проблем с залоговым имуществом ( если таковое было), так как это имущество уже имеется на учете в Сбербанке. Если же клиент имеет залоговое имущество по кредиту в Сбербанке, и желает подать заявку на рефинансирование в сторонний банк, его ждет процедура переоформления. Кроме того имущество будет заново оценено другим банков, что может повлечь за собой снижение суммы кредита.
Не возникнет проблем со своевременным погашением долга из-за длительности процедуры оформления нового кредита.

Сбербанк при внедрении такого продукта, как «Потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов» также будет иметь свою выгоду.

Во-первых, банк таким образом не потеряет своих клиентов, не отдаст их банкам-конкурентам.

Во- вторых, сохраняя «своих» клиентов, банку не придется тратить довольно значительные средства на привлечение новых клиентов «с улицы», путем рекламы и маркетинга.

Во- вторых, при условии, добросовестности клиента и отсутствии, со стороны клиента просроченных выплат, банк будет увеличивать свою прибыль.

Обязательными условиями кредита на рефинансирование внутренних кредитов, является:

Рефинансирование не менее 2х кредитов;
На момент подачи заявки на рефинансирование, должно пройти не менее 40 % срока уплаты прошлых кредитов;
Срок, на который выдается кредит на рефинансирование, должен быть более длительный, либо равный оставшемуся сроку по прошлым кредитам.

Допустим, у клиента Сбербанка имеются два кредита. Данные о кредитах представлены в таблице 7.

Таблица 7

Предполагаемые кредиты клиента

Год, получения кредита	2014	2016
Срок кредитования	5 лет	3 года
Сумма кредитования	400000 тыс. рублей	300000 тыс. рублей
Процент по кредитованию	23%	20%

В 2017 году клиент подал заявку на рефинансирование своих внутренних кредитов в Сбербанке.

Ежемесячный платеж по первому кредиту клиента составлял 11276,19 рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет 276571,4 рубля. На момент подачи заявки на рефинансирование, клиент уже уплатил 221246,90 рублей по процентам за кредит (за 36 месяцев, что составляет 40% от всего срока кредитования).

Ежемесячный платеж по второму кредиту клиента составлял 11149,08 рублей, сумма всех процентов по кредиту составляет 101366,88, сумма уплаченных процентов за 15 месяцев (40% от срока) составляет 63421,62 рубля.

Суммарный остаток основного долга по кредитам составляет 411490 рублей.

Допустим, Сбербанк принимает заявку клиента на рефинансирование двух данных кредитов, на сумму основного долга, на следующих условиях:

Срок кредитования – 5 лет (так как суммарный остаток сроков по двум кредитам составляет 45 месяцев, а обязательным условием данного продукта кредитования является более длительный срок кредитования, либо равный оставшемуся сроку по прошлым кредитам);
Процент по кредиту – 18 %.

В таком случае, ежемесячный платеж по кредиту клиента составит 10450 рублей, а сумма всех процентов по кредиту будет равно 215458 рублей.

Получается, что кроме уплаченных ранее процентов по двум кредитам (284669 рублей), клиент будет платить банку новые проценты. Сумма всех уплаченных процентов, в таком случае составит 500127 рублей, вместо предполагаемых изначально 377938 рублей.

Таким образом, видно, что банк предоставляя потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов, в приведенном выше случае, получит прибыль в размере 122189 рублей.

Кроме очевидной выгоды для банка, которая заключается в повторной уплате процентов клиентом, Сбербанк сумеет сохранить «своего» клиента и снизит риски просроченной задолженности, так как ежемесячный платеж клиента станет значительно ниже.

Так же предоставляя данный продукт, Сбербанк увеличит лояльность своих клиентов, что полностью соответствует клиентоцентричной концепции банка.

Стоит отметить, что данный продукт кредитования возможен только при аннуитетных платежах, что вполне актуально для сегодняшнего дня, так как практически все банки предоставляют кредиты аннуитетными платежами.

Конечно, кредит на рефинансирование несет за собой большие риски для банка, нежели обычный потребительский кредит. Но рефинансируя кредиты собственных заемщиков, банку значительно легче оценить реальную платежеспособность и кредитную историю клиентов.

Приоритетными заемщиками по данному виду кредита, могут стать клиенты, с хорошей кредитной историей и держатели зарплатных карт Сбербанка России.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительский кредит предоставляется населению на потребительские нужды.

Он может предоставляться в денежной форме физическому лицу для покупки недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения, обучения в платном высшем учебном заведении или туристической поездки, а также в товарной форме при продаже товаров с последующей оплатой или рассрочкой платежа. Главным его назначением является поощрение покупки населением товаров и услуг.

Иными словами, потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления.

В данной работе рассматривалось потребительское кредитование на примере ПАО «Сбербанк России».

Говоря о потребительском кредитовании можно сказать, что в 2017 году объем выданных Сбербанком потребительских кредитов на 53 % превысил результат 2016 года.

В течение года Сбербанк трижды снижал процентные ставки по потребительским кредитам и запустил три промо акции, что способствовало достижению высоких показателей на рынке потребительского кредитования.

Благодаря развитию удаленных каналов обслуживания удалось в три раза увеличить объем оформленных через эти каналы заявок на потребительские кредиты, а пост продажное обслуживание в них стало более комфортным: появилась возможность досрочного погашения кредита и стала доступна детальная информация по графику платежей.

Исследование потребительского кредитования ПАО «Сбербанк» показало, что в настоящее время банк предлагает значительное количество программ потребительского кредитования, процентная ставка по которым варьируется от 12,5% до 20% годовых по кредиту и зависит от обеспеченности кредита, положения клиента банка, а также срока кредита.

Исследование банковского сектора потребительского кредитования показало, что рынок в целом и потребительское кредитование находится в стагнации и на данном этапе основными направлениями банка должно стать развитие стратегии стимулирования рынка – рекомендуется проводить всевозможные акции и мероприятия. Также рекомендуется введение новых направлений кредитований, таких как рефинансирование внутренних кредитов банка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Консультант плюс: О потребительском кредите [Электронный ресурс]: федеральный закон № 42 – ФЗ 26.01.1996 (ред. от 28.03.2017) // Консультант плюс: справочная правовая система. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения 3.03.2019)
Консультант плюс: Форма кредитного договора [Электронный ресурс]: ГК РФ ст. 820 – ФЗ 26.01.1996 (ред. от 28.03.2017) // Консультант плюс: справочная правовая система. URL: https://vk.com/doc137898755_445111638?hash=c00365840afd485afe&dl=5eb0af ec5f672c784e (дата обращения 3.03.2019)
Рудичева Н. И. О принципах банковского кредитования, 2016. [Электронный ресурс]. / Аналитический портал «Отрасли права». URL: http://xn 7sbbaj7auwnffhk.xn--p1ai/article/20862 (дата обращения 3.03.2019)
Классификация потребительских кредитов [Электронный ресурс]. / Словарь банковских терминов и экономических понятии. URL: http://www.banki.ru/wikibank/ (дата обращения 3.03.2019)
Годовой отчет Центрального Банка [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 3.03.2019)
Годовой отчет банка России 2015 [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Центрального банка. URL: http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2015.pdf ( дата обращения 3.03.2019)
Продукты потребительского кредитования [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России. URL: http://www.sberbank.ru (дата обращения 3.03.2019)
Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» 2016 [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России. URL: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual- reports (дата обращения 3.03.2019)
Белоглазова Г. Н. Банковское дело: учебник для вузов. М.: Финансы и статистика, 2013. 591 с.
Челноков В. А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов по спец. «Финансы и кредит». М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014 .366 с.
Челноков В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. М.: Высш. шк., 2013.291 с.
Тарабанова О. И. Методика определения кредитоспособности заемщика.Вестник Банка России, 2014.№16. С. 18.
Найчек А. Г. Мировая практика оценки кредитоспособности заемщика // Проблемы теории и практики управления, 2014. № 9. С. 25.
Олышанный А. Н. Банковское кредитование: учебник для вузов. М.: ИНФРА-М, 2013.379 с.
Голозубова Н.В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России // Молодой ученый, 2016. №11. С. 670-674.
Веселова А. Д. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в РФ. // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2016.№ 6-1. С.100-103.
Глушкова Н. Б. Особенности потребительского кредитования в РФ в условиях финансового кризиса. // Вестник Тверского государственного университета, 2016.№1. С. 105-113.
Кривенко О. С. Современное состояние потребительского кредитования в России. //Insitu, 2016.№4. С. 48-52.
Османов О. А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе. // Юридический вестник/ 2016.№ 1. С. 74-77.
Горелый В. И. Учет и экономический анализ деятельности коммерческих банков. М.: ГУ ВШЭ, 2012. 156 с.
Лаврушин О. И. Банковская система в современной экономике: учебное пособие для вузов по эконом. спец. М.: Кнорус, 2015. 368 с.
Плисецкий, Д. Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России. // Банковское дело, 2015. № 6. С. 14- 22.
Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности: учебник для вузов. М.: Инфра- М, 2015. 360с.
Поляков В. П. Основы денежного обращения и кредита: учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2014. 208 с.
Лаврушин О. И. Банковское дело: учебник для вузов. / 2-е изд. М.: Финансы и статистика, 2013. 672 с.
Кумок С. И. Банковское дело в России: Анализ деятельности коммерческого банка. М.: ВЕЧЕ, 2013. 400 с.
Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов. М.: Банк и биржи: Юнити, 2014. 471 с.
Букато В. И. Банки и банковские операции в России : учебное пособие. М.: Финансы и статистика, 2013. 317 с.
Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки . М.: Юрайт, 2012. 368 с. Гирилюк В. Ю. Влияние экономического кризиса на уровень жизни населения России .//Научное сообщество студентов ХХI столетия,2015. №5.C.38-45

Консультант плюс: О потребительском кредите [Электронный ресурс]: федеральный закон № 42 – ФЗ 26.01.1996 (ред. от 28.03.2017) // Консультант плюс: справочная правовая система. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения 3.03.2019) ↑
Консультант плюс: Форма кредитного договора [Электронный ресурс]: ГК РФ ст. 820 – ФЗ 26.01.1996 (ред. от 28.03.2017) // Консультант плюс: справочная правовая система. URL: https://vk.com/doc137898755_445111638?hash=c00365840afd485afe&dl=5eb0af ec5f672c784e (дата обращения 3.03.2019) ↑
Белоглазова Г. Н. Банковское дело: учебник для вузов. М.: Финансы и статистика, 2013. 591 с. ↑
Челноков В. А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов по спец. «Финансы и кредит». М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014 .366 с. ↑
Классификация потребительских кредитов [Электронный ресурс]. / Словарь банковских терминов и экономических понятии. URL: http://www.banki.ru/wikibank/ (дата обращения 3.03.2019) ↑
Челноков В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования.. М.:. шк., 2013.291 с. ↑
Тарабанова О. И. Методика определения кредитоспособности заемщика.Вестник Банка России, 2014.№16. С.8 ↑
Консультант плюс: Форма кредитного договора [Электронный ресурс]: ГК РФ ст. 820 – ФЗ 26.01.1996 (ред. от 28.03.2017) // Консультант плюс: справочная правовая система. URL: https://vk.com/doc137898755_445111638?hash=c00365840afd485afe&dl=5eb0af ec5f672c784e (дата обращения 3.03.2019) ↑
Найчек А. Г. Мировая практика оценки кредитоспособности заемщика // Проблемы теории и практики управления, 2014. № 9. С. 25. ↑
Тарабанова О. И. Методика определения кредитоспособности заемщика.Вестник Банка России, 2014.№16. С. 18. ↑
Тарабанова О. И. Методика определения кредитоспособности заемщика.Вестник Банка России, 2014.№16. С. 18. ↑
Тарабанова О. И. Методика определения кредитоспособности заемщика.Вестник Банка России, 2014.№16. С. 18. ↑
Найчек А. Г. Мировая практика оценки кредитоспособности заемщика // Проблемы теории и практики управления, 2014. № 9. С. 25. ↑
Голозубова Н.В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России // Молодой ученый, 2016. №11. С. 670-674. ↑
Веселова А. Д. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в РФ. // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2016.№ 6-1. С.100-103. ↑
Годовой отчет Центрального Банка [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 3.03.2019) ↑
Глушкова Н. Б. Особенности потребительского кредитования в РФ в условиях финансового кризиса. // Вестник Тверского государственного университета, 2016.№1. С. 105-113. ↑
Кривенко О. С. Современное состояние потребительского кредитования в России. //Insitu, 2016.№4. С. 48-52. ↑
Продукты потребительского кредитования [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России. URL: http://www.sberbank.ru (дата обращения 3.03.2019) ↑
Годовой отчет ПАО «Сбербанк России» 2016 [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России. URL: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual- reports (дата обращения 3.03.2019) ↑
Продукты потребительского кредитования [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России. URL: http://www.sberbank.ru (дата обращения 3.03.2019) ↑
Продукты потребительского кредитования [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России. URL: http://www.sberbank.ru (дата обращения 3.03.2019) ↑
Продукты потребительского кредитования [Электронный ресурс]. / Официальный сайт Сбербанка России. URL: http://www.sberbank.ru (дата обращения 3.03.2019) ↑
Горелый В. И. Учет и экономический анализ деятельности коммерческих банков. М.: ГУ ВШЭ, 2012. 156 с. ↑
Лаврушин О. И. Банковская система в современной экономике: учебное пособие для вузов по эконом. спец. М.: Кнорус, 2015. 368 с. ↑
Плисецкий, Д. Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России. // Банковское дело, 2015. № 6. С. 14- 22. ↑