Особенности функционирования финансово-кредитных институтов (Виды услуг коммерческих банков)

Содержание:

Введение

Финансовые рынки представляют собой сложное, динамично развивающееся явление. В течение последних двадцати пяти лет в России сформировались полноценные финансово-кредитные институты: кредитные организации, страховые организации, профессиональные участники рынка ценных бумаг, биржи и т. д. Финансовые рынки стали играть существенную роль в экономике. Для их регулирования создан институт мегарегулирования.

Функционирование финансовой системы обеспечивают финансово-кредитные институты: финансовые посредники и фирмы, обслуживающие финансовый рынок (рынок ценных бумаг).

Целью работы является изучение особенностей финансово-кредитных институтов РФ. В соответствие с указанной целью можно определить ряд задач:

- раскрыть понятие, сущность финансово-кредитных институтов РФ;

- рассмотреть понятие коммерческих банков РФ;

- рассмотреть на примере «Хоум Кредит»: развитие и перспективы как одного финансово-кредитного института.

Источниками информации для написания работы послужили нормативно-правовые акты, базовая учебная литература, фундаментальные теоретические труды крупнейших мыслителей в рассматриваемой области, статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях, посвященных данной тематике.

Предмет работы – деятельность финансово-кредитных институтов.

Объект работы – Промсвязьбанк.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и библиографии.

Глава 1 Анализ деятельности финансово-кредитных институтов

1.1 Сущность финансово-кредитных институтов

В последнее время российские финансово-кредитные институты столкнулись с новыми вызовами финансового кризиса. Основной причиной кризиса стала стагнация в экономике, возникшая в связи с исчерпанием традиционных источников экономического роста и геополитической напряжённостью, вызванной возвратом Крыма и событиями на юго- востоке Украины.

Последовавшие за этим западные санкции больно ударили по национальной финансовой системе, закрыв доступ к внешним источникам заимствования и рефинансирования, сократив объем иностранных инвестиций на фоне увеличившегося оттока капитала из страны. Этому способствовало и снижение кредитного рейтинга России в целом, и ведущих коммерческих банков – в частности.

Все это стало серьезным испытанием для российской экономики и финансово-кредитной системы. Для того чтобы кризис не стал разрушительным, финансово-кредитные институты, при поддержке государства и Банка России, используют широкий спектр инструментов и методов минимизации возможных потерь. Кроме того, в сложившихся условиях крайне важно трансформировать стратегические и тактические задачи всех участников финансового рынка, адаптировав их к новым условиям ведения бизнеса, а также мобилизовать их усилия на изыскание резервов и поиск новых точек роста. Проводимые исследования последних лет показали, что кризис – это не только разрушение.

Кризис несет в себе стимулирующее для экономики начало. В странах с неустойчивыми до кризиса траекториями экономического роста после кризиса экономика развивалась более высокими темпами, чем относительно стабильные экономики. Не случайно слово «кризис» в китайском толковании означает одновременно «опасность» и «возможность». Для России новые геополитические вызовы и западные санкции стали поводом для пересмотра своей экономической и финансовой политики, способствовали расширению круга партнеров и международных связей. Примером этого является участие России в созданном по инициативе Китая Азиатском банке инфраструктурных инвестиций (АБИИ), потенциальным членом-учредителем которого она стала с 14 апреля 2015 г.

Основной целью создания новой международной финансовой организации является развитие финансового сотрудничества в Азиатско-Тихоокеанском регионе и финансирование инфраструктурных проектов. 15 июля 2015 г. Россией совместно со странами БРИКС был учрежден Новый банк развития БРИКС (НБР БРИКС).

Подписан договор о создании пула условных валютных резервов, который позволит защищать национальные валюты от волатильности финансовых рынков. Создаваемые при активном участии России новые финансово-кредитные институты станут не только альтернативой МВФ и Все- мирному банку, но и позволят изменить мировую финансовую архитектуру.

В этой связи нельзя не отметить и новый Н.П. Радковская, В.Е. Леонтьев 15 импульс в интеграции России со странами постсоветского пространства. Так, 10 октября 2015 г. лидерами стран-участниц Евразийского экономического сообщества (России, Белоруссии, Казахстана, Киргизии и Таджикистана) были подписаны документы об учреждении на его базе нового экономического объединения – Евразийского экономического союза (ЕАЭС), который заработал с 1 января 2015 г. Создание Евразийского экономического союза предполагает более высокий уровень интеграции в области таможенно-тарифного регулирования; внешнеторговой, энергетической и инвестиционной политики; регулирования финансовых рынков и др. В то же время этот процесс не возможен без гармонизации законодательства стран-участниц в антимонопольной, валютно-финансовой, налоговой и бюджетной сферах.

Разработанная ЕАЭС «дорожная карта» предполагает поэтапное строительство модели Союза в течение 2015– 2025 гг. Так, если рынок электроэнергии планируется сформировать к 1 июля 2019 г., то финансовый рынок – только к 1 января 2025 г. В свою очередь, формирование финансового рынка потребует наличия единого финансового мегарегулятора, создание которого запланировано на 2025 г. (г. Алматы).

Концептуальной основой Евразийского экономического союза является создание условий для стабильного экономического развития всех стран-участниц в интересах повышения уровня жизни и благосостояния общества; формирование единого экономического пространства и финансового рынка с целью усиления конкурентоспособности национальных экономик на мировой арене. Геополитическое партнерство России и Китая и интеграция с другими странами БРИКС, ЕАЭС и странами Азиатско-Тихоокеанского региона позволит не только пережить санкции, но и выйти на новый виток развития, в том числе и в области финансовых отношений.

Помимо развития интеграционных процессов в условиях кризиса финансово-кредитным организациям следует обратить внимание на поиск внутренних резервов и повышение эффективности принятия управленческих решений в системе финансового менеджмента организации. Объективно, что в период кризиса 2015–2015 гг. произошёл значительный отток вкладов населения из кредитной системы страны в следствии падения курса рубля и общего снижения доверия к коммерческим банкам. В сложившихся условиях менеджменту банков приходится оперативно пересматривать свою продуктовую политику, ориентируясь на повышение привлекательности депозитных продуктов за счет предоставления дополнительных услуг, финансового сопровождения продуктов, предоставления комбинированных продуктов и т.д.

Банки, выбирающие способ сохранения ресурсов только за счет повышения процентных ставок по вкладам, как правило, рискуют своим финансовым положением, ухудшение которого может привести в конечном счете к банкротству и отзыву лицензии. Другое направления деятельности финансового менеджмента в кризис – это оптимизация кредитной политики банка.

Ухудшение финансового положения корпоративных клиентов и общее падение доходов населения приводит к значительному снижению качества кредитного портфеля российских банков.

Так, только за 2015 г. просроченная задолженность по корпоративным клиентам увеличилась на 33,9% (по сравнению с 2014 г.), по кредитам физическим лицам – на 51,6% [2]. Известно, что привычные методы «борьбы» с просроченной задолженностью в кризис, особенно когда для российских компаний закрыты внешние рынки заимствований, не работают. Основной задачей банковского менеджмента в этот период должен быть поиск оптимальных решений по реструктуризации ссудной задолженности клиентов.

При этом в каждом конкретном случае должен быть разработан индивидуальный подход к заемщику: пересмотр графика платежей, отсрочка уплаты процентов при условии регулярного погашения основного долга, пролонгация кредита, консультационные услуги по ведению бизнеса заемщика и выходу из финансового затруднения и др. Объективно, что ключевым направлением финансового менеджмента в кризис становится риск-менеджмент, поскольку возрастает «цена» риска – падение доходов, ухудшение финансового состояния, убытки и возможность потери лицензии. Как правило, все операции коммерческого банка в процессе его жизнедеятельности сопряжены с риском.

Однако кризис его многократно усиливает, требуя от риска-менеджеров оперативных и нестандартных решений. Наличие эффективной системы риск-менеджмента позволяет банку мобилизовать усилия по выходу из кризисной ситуации. В то же время следует иметь в виду, что успех в управлении рисками кроется в их предвидении еще на стадии проектирования банковских продуктов, разработки банковских технологий, рассмотрения бизнес-сделки, разработки стратегии развития.

Таким образом, предварительное моделирование предполагаемого риска с учетом различных сценариев изменения макро- и микросреды является не- обходимым этапом банковского риск-менеджмента. В последние годы Банк России активно работает в области совершенствования методов и инструментов оценки банковских рисков, в основу которых положен международный банковский опыт и рекомендации Базельского комитета.

В этой связи он использует методы стресс-тестирования, которые позволяют оценить изменения в структуре банковских рисков в условиях заранее заданных параметров (макросценариев). В 2015 г. Банк России также провел стресс-тестирование российских банков. Расчет проводился по всем действующим банкам на базе достаточно жесткого макросценария, характеристики которого были определены на основании оценок возможного влияния на российскую экономику ухудшения внешне- экономических условий.

Сценарий предполагал снижение цен на нефть до 40 долл. за баррель и падение ВВП на 7,0%. Эти события в рамках сценария сопровождались ростом процентных ставок на российском финансовом рынке и снижением фондовых индексов. Оценка потерь кредитных организаций проводилась в разрезе трех основных видов риска: кредитного, рыночного, потери ликвид- ности [1. С. 53].

Результатом стресс-тестирования Банка России является определение количества банков, наиболее подверженных тем или иным рискам, и определение мер, необходимых для выхода коммерческих банков из кризиса в случае реализации заданных стресс-условий в рамках макросценарных подходов. В то же время выявление проблем в финансовом секторе не означает «замораживание» деятельности финансово-кредитных институтов в период кризиса. Понимая высокую значимость для экономики финансово-кредитной системы, правительство страны среди первоочередных мер по стабилизации экономики предусмотрело:

1. Докапитализацию системно значимых кредитных организаций за счет средств, предоставленных государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в 2015 г. в размере 1000 млрд. руб. (для поддержания необходимого уровня кредитования организаций приоритетных отраслей экономики).

2. Докапитализацию российских банков с использованием средств Фонда национального благосостояния с целью реализации инфраструктурных проектов в размере 250 млрд. руб. (для обеспечения финансирования реализации приоритетных инфраструктурных проектов).

3. Предоставление государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» финансовых ресурсов за счет средств Фонда национального благосостояния до 300 млрд. руб. (для увеличения объемов кредитования организаций реального сектора экономики).

4. Увеличение в 2015–2017 гг. объема государственных гарантий Российской Федерации по кредитам, привлекаемым юридическими лицами, отобранными в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, в целях проектного финансирования [2]. Кроме того, в декабре 2015 г. была создана Межведомственная комиссия при Министерстве экономического развития для отбора приоритетных инвестиционных проектов, а также российских кредитных организаций и международных финансовых организаций для участия в программе поддержки инвестициионных проектов, реализуемых на территории Российской Федерации на основе проектного финансирования.

Таким образом, выход из кризиса – это не только антикризисные меры по сиюминутному спасению бизнеса, но и возможность для поиска внешних и внутренних источников роста и создания новой модели национальной экономики. В то же время устойчивый рост невозможен без долгосрочных инвестиций в модернизацию производства и строительство новых производственных и инфраструктурных объектов. В целом это комплексная задача, решение которой невозможно без активного участия финансово-кредитных институтов.

1.2 Виды коммерческих банков

Коммерческие банки можно классифицировать по следующим критериям.

1. По форме собственности. В зависимости от принадлежности капитала выделяют:

-государственные банки, когда капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки;

-акционерные банки – самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц. Такая форма прогрессивна, поскольку дает возможность расширения банка посредством дополнительного привлечения денежных средств за счет выпуска акций и соответствующего увеличения собственного капитала;

-кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев;

-муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

-смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности;

-совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т. е. их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

2. По характеру экономической деятельности можно выделить эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения. Эмиссионный банк – это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков – банкнот и являющийся центром и регулятором банковской системы (Центральный банк). Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения.Специализированные банковские учреждения могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности. К ним можно отнести ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.

3. По срокам выдаваемых кредитов выделяют банки краткосрочного и долгосрочного кредита. Банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до трех лет, как правило, универсальные коммерческие банки.

4. По хозяйственному признаку в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают промышленные банки, торговые сельскохозяйственные банки.

5. По территории банки делятся на местные, федеральные, республиканские и международные.

6. По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки.

7. По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру (ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк).

8. По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов[2,3,11]

1.3 Виды услуг коммерческих банков

Самую пребольшую роль в современной экономической стороне любого государства играют банки. Банки обычно делят на два типа – это: государственные банки и коммерческие. Государственных банков на данный момент очень мало, так как большей популярностью в обществе обладают коммерческие банки.

И каждый банк предоставляет, в сфере денежных средств и обращения с ними, множество различных услуг для своих клиентов, спонсоров и так далее. И каждый вид услуг коммерческих банков играют очень важную роль в развитии и привлечении потенциальных клиентов. Даже в экономических источниках (литературе) можно встретить следующее определение: услуги коммерческих банков – это один из видов деятельности банка, который направлен на привлечение, как физических, так и юридических лиц как клиентов на постоянной основе [3,с.11].

Ну а сейчас рассмотрим все предоставляемые виды услуг коммерческих банков и их сущность. Все виды услуг коммерческих банков можно поделить на основные и второстепенные или по-другому традиционные и нетрадиционные услуги. К основным, то есть традиционным услугам относят три вида, которые с помощью них коммерческий банк получает прибыль:

Виды услуг коммерческих банков.:

1. Депозитные услуги, характеризуется тем, что клиент свои денежные средства помещает и отдает в банк на хранение под определенный и установленный процент. Такую услугу называют вкладом на какой-нибудь установленный срок. Сущность данной услуги в том, что клиент отдает свои финансы под процент установленным банком с целью получения от вклада некоторого дохода, а сам банк этот вклад пускает в оборот для получения наибольшей прибыли. Депозиты в коммерческих банках имеют свою классификацию, например: от суммы вклада, от срока и процент зависимости от этого больше или меньше.

2. Кредитные услуги, заключаются в том, что банк под установленный процент и на определенный срок дает некоторую сумму клиенту на необходимые нужды. Эту сумму клиент вместе с процентами выплачивает постепенно в указанный срок. Услуги кредита для коммерческого банка является самой важной из всех, так как с кредитов банк получает максимальную прибыль. Процент кредита всегда больше, чем процент депозита. И у каждого банка имеется своя процентная ставка, в одном банке больше, в другом меньше. 

3. Расчетные услуги, которые характеризуются в том, что банк осуществляет операции этой услуги в наличной и безналичной форме. В расчетные услуги входят осуществления различных платежей связанные с продажей или покупкой материальных ценностей и ценных товаров, открытия счетов, выдача заработной оплаты, перечисление налогов или иных операций. Все такие операции банком происходят по поручению клиента. Главный положительный плюс этих услуг является то, что все действия и обработка документации проводятся на современном оборудовании, что приводит к успешным операциям и представление быстрой связи клиенту с банком.  
Эти три вида услуг коммерческих банков являются основными и носят исторический характер, так как эти услуги появились давно и передавались от банка к банку, как наследие. Без этих услуг любой банк не будет существовать, так как основную прибыль приносят именно депозитные, кредитные и расчетные услуги. 

  Кроме трех основных видов коммерческих услуг банков, есть и второстепенные, то есть нетрадиционные услуги [11, с.55].

К ним относят: 

- Лизинг, то есть услуга молодая, которая является одним из видов инвестиционной деятельности или инструмент банка направленный на приобретение определенного оборудования с последующей сдачей в аренду. 

- операции с валютами, заключается в том, что банк производит операции по обмену, покупки, продажи, выдачи кредита той валютой, которую предпочел клиент. 

- услуги консультирования; 

- услуги с ценными бумагами; 

- услуги, направленные на хранение ценностей (золото, драгоценные украшения и так далее); 

- услуги в сфере информации;

- аудиторские услуги, то есть предоставление банком достоверного финансового анализа; 

- выдача гарантий и страхование средств; 

- трастовые услуги, то есть эта услуга коммерческого банка направлена на доверительное управление банком имущества, на основе завещания, соглашения и так далее; 

- услуги удаленного доступа, то есть любой банк имеет свой разработанный веб-сайт с помощью которого, любой клиент баз участия банка способен сделать определенные операции с денежными средствами (перевод, пополнение счета и так прочее) с любой точки земли, где есть выход в интернет;

- услуги по дебетовым картам – зарплатные, кредитные карты и так далее;

- услуги по Vip-клиентам и приват банкинг; 

Если прийти в коммерческий банк, то можно увидеть целый список разнообразных услуг, которые предоставляются для клиента. Все виды услуг коммерческих банков разработаны не только с целью получения максимальной прибыли, но и для привлечения наибольшего количества разнообразных клиентов и каждый раз спектр услуг расширяется, появляются новые, старые совершенствуются, что на данный момент – это удобно и доступно всем.

Глава 2 Анализ деятельности финансово-кредитных институтов на примере «Хоум Кредит»

2.1 Общая характеристика ООО «Хоум Кредит»

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» предлагает большой спектр банковских услуг физическим лицам. Банковские операции и сделки осуществляются с физическими лицами – в рублях и иностранной валюте. Основной и самой доходной деятельностью Банка считается кредитование физических лиц, который осуществляет сектор кредитования. Кроме кредитования отделение принимает вклады от физических лиц. Разновидности вкладов постоянно расширяются, повышенным спросом у населения пользуется вклады с более длительным сроком хранения, по таким вкладам предусмотрены более высокие процентные ставки.

В 2014 года Банк Хоум Кредит вошел в десятку крупнейших банков России по объему депозитов физических лиц.

В январе была завершена сделка по приобретению 100% акций казахстанского Банка Хоум Кредит.

Внедрена уникальная система биометрической проверки заемщиков, позволяющая задерживать мошенников на месте преступления.

Банк расстался с «железной леди» из Контактного центра. Клиенты могут по телефону напрямую связаться со специалистом банка.

Клиенты Банка Хоум Кредит получили возможность оформлять кредит наличными через интернет-банк без посещения офиса.

Открылся 1 000 офис банка.

Число уникальных вкладчиков банка превысило полмиллиона человек.

Банк приступил к совершенствованию своей бизнес-модели и сконцентрировался на повышении качества своего бизнеса. Для того чтобы улучшить качество активов, Хоум Кредит начал снижать долю высокорискованных кредитов в своем портфеле и уменьшил процентные ставки по кредитам. По некоторым продуктам в линейке кредитов наличными ставки снизились на 23 п.п.

В 2015 году Банк гибко отреагировал на изменение рыночной ситуации и ослабление экономики. Банк приступил к активному совершенствованию риск-менеджмента, бизнес-процессов и клиентского сервиса, а также развитию транзакционного бизнеса.

Хоум Кредит расширил функциональность своих микро-офисов, установив в них 300 QIWI Терминалов. Теперь в микро-офисах можно не только оформить, но и погасить кредит, оплатить услуги.

Для того чтобы сделать жизнь клиентов еще более комфортной, банк, через широкую сеть своих отделений начал предоставлять новые услуги от своих партнеров. В офисах банка стало возможно не только оформить кредитные и депозитные продукты, но и застраховать свою семью от несчастного случая, приобрести страховой полис на квартиру или дом, а также сертификат на получение юридически услуг.

Начат выпуск чиповых карт.

50 инновационных устройств электронной очереди, которые узнают клиента на пороге офиса и делают ему продуктовое предложение, были установлены в офисах Банка Хоум Кредит в 35 городах по всей России.

Клиенты банка получили возможность оформить бесплатно пакет услуг «Все включено!», который дает ключ ко всем необходимым банковским сервисам. Пакет услуг состоит из кредитной и дебетовой карт моментального выпуска, а также доступа к интернет-банку и мобильному банку.

Данные представлены согласно отчетности по МСФО на 31.03.2015

Позиции банка на рынке (по собственным данным):

-1 место по размерам портфеля POS-кредитов

-5 место по размеру портфеля кредитов наличными

-9 место по размеру портфеля срочных вкладов физических лиц

-6 место по портфелю кредитных карт

На основании информации, представленной на официальном сайте, наглядно видно, в суммарном и процентом выражении количество имеющихся в Банке депозитов и кредитов увеличивается не смотря на непростую экономическую ситуацию в России и в мире в целом.

Средства до востребования при этом несколько снижаются при общей динамике развития использования средств до востребования физических лиц и негосударственных организации и снижении юридических лиц.

Наращивание ресурсного потенциала филиала обеспечивалось большей частью привлечением свободных денежных средств населения. Также наблюдается снижение в 2015 году долгосрочных депозитов и кредитов банков на 2,8% по отношению к 2013 году.

Средняя стоимость привлеченных средств банка находится примерно на одном уровне при исследовании данных по 2013 — 2015 гг.

ООО «ХКФ Банк» может мобилизовать привлеченные средства для осуществления активных операций, прежде всего кредитных, на более длительный срок – свыше одного года, в целях увеличения прибыли ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» в целом.

2.2 Анализ основных показателей деятельности ООО «Хоум Кредит»

Нацеленность на превосходное знание клиентов и выстраивание с ними долгосрочных партнерских отношений, ориентация на качество, а не количество выданных кредитов, усиление роли менеджеров в отделениях при принятии финансовых решений говорят о том, что ООО «ХКФ Банк» стремится минимизировать кредитные риски и выстраивает устойчивый к колебаниям экономики банковский бизнес. Рассмотрим основные показатели деятельности ООО «ХКФ Банк» за период с 2013 по 2015 гг., в таблице 1, по данным баланса и отчета о прибылях и убытках Банка.

Таблица 1 - Основные показатели эффективности деятельности ООО «ХКФ Банк»

Наименование	2013г.	2014г.	2015г	Изм. 2014 / 2013, в %	Изм. 2015/ 2014, в %
Активы, в млн.руб.	402823	383407	345857	-4,8	-10,2
Показатель достаточности капитала I уровня, в %	18,9	18,6	20,2	-0,3	1,3
Кредитный портфель/Депозиты, в %	121,6	103,8	117,7	-17,8	3,4
Чистая прибыль (убыток), в млн.руб.	-1394	2088	3265	249,8	71,8
Совокупная прибыль, в млн.руб.	358	2184	2117	в 5,1 раз	39,0

По результатам деятельности активы ООО «ХКФ Банк» по состоянию на 1 октября 2015 года составили 345857 млн. руб., и уменьшились на 10,2 % к соответствующему периоду 2014 года. Наиболее крупное уменьшение наблюдается по статье «ссудная задолженность», в том числе по выданным кредитам кредитным организациям.

Наблюдается положительная динамика кредитного портфеля. По итогам 2015 года она увеличилась на 3,4 п. и составила 117,7% к соответствующему периоду 2014 года.

В части кредитного портфеля ООО «ХКФ Банк» изменил ориентиры с кредитования крупных корпоративных клиентов на более многочисленный и доходный сегмент МСБ. С ростом доходности увеличилась и чистая процентная маржа по итогам 2015 года на 0,5 п. и составила 5,4%.

В 2015 году одним из основных приоритетов ООО «ХКФ Банк» стало улучшение качества кредитного портфеля.

Просроченная задолженность сократилась на 5,4 млн. руб., до 11,6% от величины кредитного портфеля, в частности от продажи проблемного долга коллекторским агентствам.

По итогам 2015 года ООО «ХКФ Банк» заработал чистую прибыль в размере 3265 млн. руб., что на 71,8% выше аналогичного периода 2014 года. Совокупная прибыль Банка составила 2117 млн. руб. и выросла на 39,0%.

В течение 2015 года ООО «ХКФ Банк», руководствуясь принципом долгосрочной стабильности, проводил активную работу по минимизации сомнительной задолженности.

Результатом этой работы по итогам 2015 года стало снижение доли сомнительной задолженности в кредитном портфеле на 1,4 п.п., в т.ч. за счет снижения доли проблемного долга в портфеле корпоративных кредитов и частных клиентов.

Сеть филиалов и дополнительных офисов ООО «ХКФ Банк» в 2015 году за счет объединения и укрупнения сократилась с 342 до 218 единиц. По итогам 2015 года за счет проведения оптимизации численного персонала численность работающих сократилась на 26 % и составила 7,4 тыс. человек.

В таблице 12 приведена структура кредитного портфеля ООО «ХКФ Банк»  за 2011-2015 годы..

Кредитный портфель ООО «ХКФ Банк» в 2015 году сократился на 1,2% по отношению к 2014 году за счет уменьшения розничного кредитного портфеля на 29,8%.

В 2015 году Банк, следуя выбранным стратегическим принципам, более осторожно и тщательно подходил к оцениванию заемщиков, стремясь к минимизации кредитного риска, что повлекло сокращение новых выдач и оказало влияние на динамику розничного кредитного портфеля. Корпоративный кредитный портфель, напротив, увеличился на 6,3%, в первую очередь за счет роста объема кредитов крупным клиентам на 11,7%.

По итогам 2015 года кредитный портфель ООО «ХКФ Банк» вырос на 5,9% к соответствующему периоду 2014 года в основном за счет принятой политики Банка по увеличению кредитования малого и среднего бизнеса (в 2,5 раза) и роста розничного кредитного портфеля на 13,2%.

В 2015 году имелся существенный спал при осуществлении ипотечного кредитования, что напрямую связано с изменением ставки Центрального Банка Российской Федерации, а также с новым витком мирового финансового кризиса.

Следует также отметить общее снижение величины резервов на возможные потери по ссудам на 28,4% в 2014 году и 1,9% по итогам 2015 года, как следствие проводимых ООО «ХКФ Банк» мероприятий по минимизации кредитного риска и сокращению величины сомнительной задолженности, что, в свою очередь, оказало положительное влияние на величину чистого процентного дохода после признания убытков от обесценения кредитов в структуре прибыли Банка.

В соответствии с лицензией ЦБ РФ на осуществление банковских операций, офис ООО «ХКФ Банк» вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Услуги, оказываемые частным лицам:

- вклады;

- денежные переводы;

- коммунальные платежи;

- пластиковые карты;

- потребительские кредиты;

- ипотека.

Услуги, оказываемые корпоративным клиентам:

- расчетно-кассовое обслуживание в рамках Бизнес-пакетов;

- дистанционное банковское обслуживание;

- обслуживание внешнеэкономической деятельности;

- международные корпоративные пластиковые карты;

- зарплатные проекты;

- депозиты юридических лиц;

- бронирование средств на расчетном счете;

- кредитование бизнеса;

- классическое кредитование.

Заключение

Таким образом, под банковской системой понимают совокупность кредитных институтов внутри страны с внутренними взаимосвязями между ними.

Среди характерных черт, присущих банковскому сектору российской экономики на сегодняшний день, можно выделить следующие:

1) достаточно большое число кредитных институтов;

2) концентрация активов у крупнейших банков;

3) неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка;

4) внедрение на банковский рынок небанковских кредитных организаций (не банков);

5) локальный характер банковских рынков.

Несмотря на то что банки существуют уже достаточно давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. Выделяют следующие основные аспекты. Банк — это: хранилище денег (обиходная точка зрения); учреждение, организация (наиболее массовое представление); орган экономического управления; посредническая организация; агент биржи; кредитное предприятие.

В современной рыночной экономике действуют два принципиально различных типа банков — центральные и коммерческие. Эти банки возникли в разное время, находятся на разных уровнях двухуровневой банковской системы (центральные — на верхнем, коммерческие — на нижнем).

Банковский сектор – одно из важнейших направлений развития рыночных отношений, который является основой для нормального, эффективного функционирования рыночного механизма. Коммерческий банк в современной России становится основным элементом банковской системы.

Так как именно развитие данного направления должно быть приоритетным, потому что действие кредитно-финансового механизма и определяет уровень развития экономики страны в целом.

На сегодняшний день в рамках глобального финансового кризиса, в т.ч. и в банковской сфере большинство банков закончили 2014 год с убытком.

Развитие банковского сектора в ближайшие годах будет сопровождаться ростом концентрации активов на крупных банках. Крупнейшие банки (частные и с госучастием) уже увеличили свою долю на рынке за счёт перетока части средств населения и компаний из малых и средних банков. Дополнительную динамику их бизнесу придаст замещение внешнего долга крупных компаний, а также возможность получить рефинансирование от ЦБ РФ под залог инвестиционных кредитов. Под давлением окажется рентабельность розничных банков и небольших региональных кредитных организаций. Первым следует сосредоточиться на оптимизации расходов и расширении кросс-продаж некредитных продуктов. Небольшие банки получат шанс более активно кредитовать МСБ в результате смещения приоритетов крупных банков в сторону крупного бизнеса. В качестве точки роста для малых банков мы также видим рынок тендерного кредитования: объём рынка госзаказа с ежегодным оборотом в 10 трлн рублей далек от насыщения кредитными ресурсами.

Список использованной литературы

1.Гражданский кодекс Российской Федерации: Части первая и вторая: официальный текст по состоянию на 10 марта 2006 г.- СПС «Гарант»

2.Налоговый Кодекс Российской Федерации: Части первая и вторая: официальный текст по состоянию на 10 марта 2006 г. – СПС «Гарант»

3.О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 19 июня 2001г. № 82-ФЗ.

4.Бусов, В. И. Оценка стоимости предприятия (бизнеса) : учеб. для бакалавров / В. И. Бусов, О. А. Землянский, А. П. Поляков ; под ред. В. И. Бусова. – М. : Юрайт, 2014. – 430 с.

5.Врублевская О.В. - Отв. ред., Романовский М.В. - Отв. ред. Финансы, денежное обращение и кредит 2-е изд. Учебник для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2010 г. — 714 с.

6.Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие / Н. В. Горелая. – М. : Форум : ИНФРА-М, 2013. – 207 с.

7.Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2013. – 538 с.

8.Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / под ред. О. И. Лаврушина. – М. : КНОРУС, 2013. – 267 с.

.9Тавасиев, А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией : учеб. пособие / А. М. Тавасиев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Дашков и К, 2011. – 639 с.

10.Управление финансами. Финансы предприятий : учебник / под ред. А. А. Володина. – 2-е изд. – М. : ИНФРА-М, 2013. – 509 с.

11.Финансы и кредит : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2013. – 315 с.

12.Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Чалдаевой. – М. : Юрайт, 2013. – 540 с.

13.Шапкин, А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций : [учеб. пособие] / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. – 9-е изд. – М. : Дашков и К, 2014. – 543 с. – 5 экз.