Кредитная система Российской федерации: структура и развитие (Понятие, сущность и функции современной кредитной системы)

Содержание:

Введение

Кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства. Так как он оказывает прямое воздействие на процессы расширенного воспроизводства на макроуровне, а также на уровне отдельного предприятия. Кредит увеличивает процессы воспроизводства на всех его фазах, а именно – производства, распределения, обмена, потребления.

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Поэтому само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств.

Для создания современной кредитной системы РФ предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическим условиями развития нашей страны. Нынешняя кредитная система приближена к модели, функционирующей в большинстве промышленно-развитых стран, но в России ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг и слабым развитием небанковских кредитных учреждений.

Современная кредитная система – это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов.

Актуальность курсовой работы состоит в том, что в развитии любого государства важное место занимает кредитная система, потому что она определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Помимо этого, актуальность этой темы связана с важнейшей ролью кредитной системы в развитии и укреплении рыночной экономики в Российской Федерации, а также с наличием проблем в функционировании кредитного механизма в современных условиях. Несмотря на это, государство должно влиять на развитие кредитной системы, ее формирование, деятельность и, соответственно, ее размещение на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но также от размещения банков по территории государства.

Период возникновения современной кредитной системы Российской Федерации был очень длительным. Он определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов становления.

Некоторые недостатки кредитной системы были выявлены в процессе ее формирования. Они выявили нарушения на всех уровнях: продолжают формироваться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые не справляются с потребностями клиентов, вследствие слабой финансовой базы; коммерческие банки и другие учреждения, которые в большинстве своем , проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Большинство финансовых и кредитных учреждений, страховых компаний и инвестиционных фондов, организованных на данном этапе, занимаются деятельностью, которая не характерна для них: они привлекают вклады населения, выступая в роли коммерческих и сберегательных банков.

Объектом данной курсовой работы является совокупность отношений, которые связаны с формированием и развитием кредитной системы РФ.

Предметом исследования работы является кредитная система Российской Федерации.

Целью данной работы является анализ структуры современной кредитной системы России и перспектив ее развития, исходя из поставленной цели, были определены следующие задачи:

1. Раскрыть понятие, функции и сущность кредитной системы РФ.

2. Ознакомиться со структурой кредитной системы.

3. Проанализировать состояние кредитной системы Российской Федерации.

4. Выявить проблемы кредитной системы в России.

5. Охарактеризовать перспективы денежно-кредитной политики России.

При написании данного исследования были использованы следующие методы: анализа, синтеза, аналитический, статистический, сравнительный, правовой и другие.

Структура данной работы состоит из: введения, 2 глав, разделённых на главы, заключения и списка используемой литературы.

Глава 1. Понятие, сущность и функции современной кредитной системы

1.1 Понятие и сущность кредитной системы

Как правило, понятие «кредитная система» не фигурирует в национальном законодательстве, но чаще всего используется термин «банковская система». Тем не менее, они не могут быть идентифицированы. Есть только один банк, хотя самый распространенный тип кредитной организации. Поэтому логично рассматривать банковскую систему как кредитный сегмент в той части, где банки составляют ядро ​​системы кредитных организаций.

Современная кредитная система представляет собой комбинацию различных финансовых институтов, которые активно работают на рынке ссудного капитала и которые накапливают и мобилизуют денежный капитал. Основы и функции кредита реализуются через кредитную систему.

Различают два понятия кредитной системы:

- совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

- все финансовые учреждения, которые накапливают свободную ликвидность и предоставляют им кредит (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским,

потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Все эти виды кредитов характеризуются особыми формами отношений и методами кредитования. Специализированные учреждения, которые формируют кредитную систему во втором (институциональном) смысле, осуществляют и организуют эти отношения. Основным звеном в институциональной структуре кредитной системы являются банки. Кредитная система является более широким и всеобъемлющим понятием, чем банковская система, которая включает в себя только совокупность банков, действующих в стране.

Банк является коммерческим учреждением, которое привлекает средства от юридических и физических лиц и, за свой счет, размещает его с точки зрения возмещения, оплаты и чрезвычайных ситуаций, а также осуществляет расчеты, комиссионные и посреднические и другие.

Финансовая поддержка и кредит для предприятий, организаций и частных лиц осуществляются через кредитную систему.

Институциональной основой кредитной системы является совокупность кредитных организаций, их контрольных органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинговые компании и т.д., Взаимосвязанных определенными отношениями (корреспондентские, конкурентные, расчетно-расчетные и т. д.).

Все эти учреждения можно рассматривать как кредитный сектор. Каждая страна имеет свою группу организаций в кредитном секторе. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений и правовых особенностей регулирования деятельности кредитных организаций.

В развитых странах с рыночной экономикой существуют аналогичные формы кредитных организаций. Однако, из-за различных законов, слова «банк», «кредитная организация» и, в частности, финансовых институтов, рассматриваемых как кредитными организациями и банками, не совпадают полностью. Они определяются списком операций, которые им разрешено выполнять. В качестве дополнительной функции, как правило, указывается, что эти учреждения должны быть юридическими лицами, работающими на коммерческой основе.

1.2 Функции кредитной системы

Национальная кредитная система обычно охватывает все или большинство институтов, которые могут считаться финансовыми, то есть они выступают в качестве финансовых посредников, в частности страховые компании, пенсионные фонды, фонды и инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, небольшие кредитные учреждения, ломбарды и др. При таком широком толковании предполагается, что каждое финансовое учреждение так или иначе выполняет кредитную функцию.

Основные функции сложившейся кредитной системе:

1. Денежно-хозяйственная функция, осуществляемая кредитными институтами (банками). Реализация этой функции состоит из работы с деньгами инвесторов, предоставления кредитов, предоставления информации и консультирования;

2. Регулирующую функцию осуществляют Центральный банк Российской Федерации, контролирующие органы. Реализация этой функции заключается в проведении операций на «открытом рынке», установлении ставки дисконтирования и дифференциации нормы резервирования;

3. Регламентирующую функцию выполняет Центральный банк Российской Федерации, Министерство финансов Российской Федерации. Реализация этой функции направлена ​​на соблюдение правил «игры», то есть нормативно-правовой базы для функционирования банковской системы, обеспечение достоверной информации о деятельности банков.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является высшим уровнем двухуровневой банковской системы в Российской Федерации, в которую входят Банк России и коммерческие банки (и другие кредитные организации). Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии на банковские операции, а кредитные организации уже сотрудничают с другими юридическими и физическими лицами.

Центральный банк Российской Федерации независим от административных и исполнительных органов государственной власти. Он может быть распущен и ликвидирован только на основании специального законодательного акта. Банк России экономически независим, то есть осуществляет расходы за счет своих доходов. Однако, Банк России при осуществлении денежно-кредитной политики не руководствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучшения состояния экономики в целом.

Центральный банк России является федеральной собственностью. Он не зависит ни от исполнительных, ни от законодательных органов власти.

Центральный банк России выполняет следующие функции:

1. Обеспечение стабильности рубля (борьба с инфляцией, создание валютного коридора и т. д.).

2. Регулирование денежного обращения (выпуск банкнот и изъятия их из обращения).

3. Регулирование денежных отношений. ЦБ РФ определяет ставку рефинансирования – учетная ставка, устанавливающая стандарты для коммерческих банков.

Учетная ставка – это выплата ссуды коммерческим банкам (сколько коммерческий банк должен будет заплатить ЦБ РФ за использование ссуды), регулирует сумму ссуд, которые могут быть выданы коммерческим банкам.

4. Организация размещения государственных займов (ГКО) среди населения и юридических лиц.

5. Организация безналичных расчетов.

6. Это хранилище золотовалютных резервов страны.

7. Представляет интересы России в международных финансовых организациях.

8. Контролирует деятельность коммерческих банков

Я считаю, что основными задачами кредитной системы являются: организация и контроль распределения капитала, а также формирование инвестиционного и делового климата в стране, установление кредитных и валютных отношений, которые влияют на структуру предложения и спроса.

В целом, кредитная система оказывает огромное влияние на макроэкономический баланс и рыночную экономику страны

1.3 Элементы кредитной системы

Кредитная система состоит из двух групп элементов, связанных с банковской и парабанковской системами. Банковская система представляет собой институциональный набор элементов, включая различные типы банков и финансово-кредитных учреждений, действующих в рамках общего финансово-кредитного механизма. Основной задачей банковской системы является участие в движении капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система является основным звеном государственной финансово-кредитной системы, поскольку он несет нагрузку на финансово-кредитные услуги для экономического оборота страны .(см. рис. 1).

Рисунок 1 – Элементы кредитной системы

Доминирующее положение в банковской системе занимают банки-эмитенты. Банк-эмитент выпускает банкноты национальной валюты страны, поэтому Центральный банк проводит эмиссионную и обменную политику государства, находящуюся в центре резервной системы. Центральный банк фактически является основным регулятором кредитной системы страны.

Неэмиссионные банки осуществляют все виды банковских операций, действуя в рамках установленных стандартов и национального законодательства. Неэмиссионные банки делятся на коммерческие банки, которые являются универсальными финансово-кредитными организациями и специализированными банками.

Универсальные коммерческие банки – это банки, которые осуществляют все или большинство основных видов банковских операций, совмещая коммерческую и инвестиционную деятельность, следуя принципам диверсификации своих операций. Клиентами коммерческого банка универсального типа являются как мелкие инвесторы, так и крупные компании. Подавляющее большинство российских банков универсальные.

Специализированные банки осуществляют один или несколько видов банковских операций. Специализированные банки включают:

- инновационные банки, специализирующиеся на кредитовании новых видов деятельности, технологий, научно-технических и конструкторских разработок и т.д .;

- инвестиционные банки, специализирующиеся на привлечении капитала для крупных компаний и правительств различных стран, финансировании и предоставлении долгосрочных кредитов различным секторам экономики, главным образом, посредством операций с ценными бумагами;

- Сберегательные банки, специализирующиеся на открытии и ведении сберегательных счетов и, как правило, обрабатывают относительно небольшие депозиты;

- Ипотечные банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных кредитов под залог земли и недвижимости.

Парабанковская часть кредитной системы представляет собой функциональный набор небанковских кредитных организаций, ориентированных на обслуживание определенных типов клиентов или предоставление конкретных кредитных услуг.

Парабанковская часть кредитной системы представлена ​​только в форме специализированных кредитных и финансовых учреждений, деятельность которых сосредоточена либо на обслуживании, либо на предоставлении определенных видов кредитов и расчетно-финансовых услуг.

К ним относят:

- лизинговые компании, предоставляющие недвижимость для использования по договору лизинга;

- факторинговые компании, покупающие у клиентов требования до 80% долга;

- ломбарды - это кредитные учреждения, предоставляющие кредиты под залог движимого имущества, в том числе драгоценных металлов и камней.

- кредитные союзы, которые привлекают депозиты и предоставляют займы своим членам, а также предоставляют посреднические, комиссионные, консультационные и аудиторские услуги своим членам;

- компании взаимного кредитования обслуживают малые предприятия и наращивают свой капитал за счет взносов участников, используемых для выдачи кредитов под залог недвижимости.

- привлекать средства для инвестиционных компаний путем выпуска собственных акций, которые затем инвестируются в государственные и корпоративные ценные бумаги;

- расчетные (клиринговые) центры занимаются расчетами между своими членами путем зачета требований;

- страховые компании заключают договоры страхования и ведут их;

- пенсионные фонды привлекают средства от физических лиц, затем предоставляют их для кредитования инвестиционных программ, приобретения ценных бумаг;

- паевые инвестиционные фонды основаны на доверительном управлении имуществом, сформированным из денег инвестора, каждый из которых владеет определенным количеством акций.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые формально не являются банками, проводят множество банковских операций и конкурируют с ними. Несмотря на постепенное размывание различий между банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами, банковская система остается ядром кредитной системы.

Наиболее предпочтительной является двухуровневая кредитная система, которая была внедрена в России и почти во всех других промышленно развитых странах в современных условиях. Двухуровневая кредитная система, состоящая из кредитных и финансовых учреждений, собирает свободный капитал, доходы и сбережения от различных групп населения и предоставляет их компаниям, правительствам и частным лицам.

Глава 2. Особенности структуры и развития кредитной системы РФ

2.1 Структура кредитной системы

Структуру институциональной кредитной системы образуют два основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями банковского типа, второе – небанковскими организациями. Структуру кредитной системы можно изобразить в виде схемы (см. рис.2).

Рисунок 2. Структура кредитной системы

Функции, выполняемые различными кредитными институтами, широки и имеют много общего. К основным из них можно отнести следующие:

- аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;

- перераспределение денежного капитала (посредническая роль);

- регулирование денежного оборота;

- уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала.

Очевидно, что эти функции определяются ролью кредитных институтов как финансовых посредников. Но характер их выполнения разными группами кредитных организаций отличается.

Банковская система – ключевое звено кредитной системы, выполняет большинство кредитно-финансовых услуг.

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ), которые относятся к небанковским системам, отличает ориентация либо, на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разновидностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.

Иерархическая структура кредитной системы представлена на рис.3.

Рисунок 3. Иерархическая структура кредитной системы

Как видно из схемы, управляющим органом системы является Центральный банк, который осуществляет надзор за функционированием кредитных учреждений, анализирует их деятельность и через имеющиеся рычаги воздействия направляет ее в нужное русло. Однако прямое и непосредственное воздействие Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям и другим институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк воздействует опосредованно. Такое регулирование характерно для России, в Японии эти функции выполняет Министерство финансов, в Германии – Федеральное ведомство по кредитному делу.

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов, согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы, можно выделить два типа построения банковской системы:

1. Одноуровневая банковская система. Предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. Одноуровневая организация банковской системы существовала на ранних этапах развития банковского дела, когда еще не выделялись Центральные банки. На современном этапе такие системы существуют в странах с планово-централизованной экономикой.

2. Двухуровневая банковская система. Взаимоотношения между банками протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. В странах с рыночной экономикой современные банковские системы двухуровневые: I уровень – Центральный банк; II уровень – все виды коммерческих банков и другие кредитные организации, лицензированные Центральным банком.

Банковская система имеет следующие признаки:

- включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

- имеет специфические свойства;

- способна к взаимозаменяемости элементов;

- является динамической системой;

- выступает как система «закрытого» типа;

- обладает характером саморегулирующейся системы;

- является управляемой системой.

Иерархическая структура кредитной системы имеет свои национальные особенности. Наиболее развитой является кредитная система США, Западной Европы и Японии.

Различают два основных типа кредитных систем – универсальные и сегментированные (специализированные). В универсальной кредитной системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Классическим образцом такой системы является немецкая. В строго сегментированной кредитной системе банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком, хотя и необязательным, является более жесткое разграничение сфер деятельности кредитных организаций и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг (страхования, сделок с недвижимостью, трастовых операций). Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии.

Приведенное разделение кредитных систем на универсальные и сегментированные в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Во-первых, каждая национальная кредитная система проходит несколько этапов своего развития, тяготея в той или иной мере то к универсальному, то к сегментированному образцу. В частности, это было характерно для кредитных систем Франции, Великобритании и других стран. Во-вторых, в последние десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации кредитных систем. Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные кредитные системы, либо сегментированные с элементами универсализации.

В последние десятилетия границы между банками и прочими финансовыми институтами, в том числе небанковскими кредитными организациями, все более размываются. Данный процесс характерен для большинства развитых стран. Это происходит по двум причинам: во-первых, банки все больше проникают в сферу деятельности других финансовых институтов, а во-вторых, расширяется спектр операций, которые выполняются небанковскими организациями.

Описание кредитной системы не будет полной, если не упомянуть финансовые услуги почты. Обладая крупной сетью отделений, размещенных на территории многих стран, почтово-сберегательная система значительное число вкладов (например, в Японии они составляют более 20 %, что соответствует примерно 2 трлн. дол.). В то же время следует учитывать, что почтовая система не выдает кредиты. Помимо выполнения традиционных функций привлечения денежных средств, почтово-сберегательная система занимается страхованием и оказывает другие финансовые услуги, облегчая доступ населения к ним.

2.2. Анализ кредитной системы в РФ

Рассмотрим доли просроченной задолженности в кредитной системе Российской Федерации (см. табл. 1).

Таблица 1

Динамика доли просроченной задолженности в кредитной системе России

Наименование	2016	2017	2018	Изменение
				Абс.	%
Для просроченной задолженности в совокупном объеме кредитного портфеля в России	5,30	5,20	5,15	-0,15	-2,78
Доля просрочено задолженности в объеме кредитов, предоставленных нефинансовых организациям	6,23	6,28	6,43	0,2	3,20
Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам	8,08	7,94	6,97	-1,11	-13,75
Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных кредитных организаций	0,74	1,05	1,49	0,75	100,96

За анализируемый период доля просроченной задолженности физических лиц продемонстрировала снижение, тогда как доля просроченной задолженности в нефинансовом секторе – выросла. При этом доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных кредитным организациям, увеличилась в 2 раза. Хотя значения долей остаются относительно невелики.

Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, продемонстрировала снижение на 1,11 процентных пункта, а темп ее снижения составил 13,75%. Учитывая опережающие темпы снижения по сравнению с долей просроченной задолженности в совокупном объеме кредитного портфеля в России, можно сделать вывод о качественных изменениях в кредитовании физических лиц. Вместе с тем, следует отметить, что доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, в 2018 году увеличилась по сравнению с 2016 годом.

Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, выросла на 0,2 процентных пункта, темп роста составил 3,2%. Это является отрицательной тенденцией, однако сглаживается тем, что в абсолютном выражении произошло снижение просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных нефинансовым организациям. Данный факт позволяет судить о поступательно-планомерном общем развитии кредитной системы РФ в части кредитования нефинансовых организаций.

Хотя доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных кредитным организациям, продемонстрировала значительный темп прироста, который составил 100,96%, в абсолютном выражении увеличение очень невелико – 0,75 процентных пункта. Кроме того, учитывая низкую долю просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных кредитным организациям, которая на 1 января 2018 года составила 1,49%, можно судить об отсутствии существенных тенденций негативного характера (см. рис. 4).

Рисунок 4. Доля просроченной задолженности в объеме кредитов

Очевидно улучшение ситуации с просроченной задолженностью по кредитам физических лиц. В то же время существенного улучшения ситуации с просроченной задолженностью юридических лиц не наблюдается – она сохранилась на почти неизменном уровне – 6,43% на 1 января 2018 года по сравнению с 6,23% на 1 января 2016 года.

В целом, развитие кредитной системы России за последние три года происходило в условиях макроэкономической нестабильности, что предопределило определенный уровень снижения динамики.

За период с 1 января 2016 года по 1 января 2018 года наблюдается незначительное увеличение кредитного портфеля на 1,06%. Совокупный ссудный портфель банков РФ на 1 января 2017 года даже снизился. По состоянию на 1 января 2018 года совокупный объем кредитного портфеля в России превысил 58 трлн. руб. (см. рис. 5.)

Рисунок 5. Динамика совокупного кредитного портфеля в России, млрд. руб.

В структуре совокупного кредитного портфеля в России преобладают кредиты, предоставленные нефинансовым организациям. Вместе с тем динамика доли ссудного портфеля нефинансового сектора имеет стабильную нисходящую тенденцию, так как активно развивается потребительское кредитование, доля которого выросла с 20,3% на 1 января 2018 года до 23,3% на 1 января 2016 года. Напротив, доля кредитования нефинансовых организаций сократилась с 63,3% до 57,9% за тот же период, что на фоне небольшого увеличения доли кредитов, предоставленных кредитным организациям, с 16,4% до 18,8% свидетельствует о поступательной реструктуризации кредитной системы РФ. Абсолютное снижение просроченной задолженности по кредитной системе за три года составило 53,1 млрд. руб.

Таким образом, общий прогноз влияния курса рубля на динамику совокупного корпоративного кредитного портфеля и развитие кредитной системы России носит вероятностный характер.

2.3. Проблемы и перспективы кредитной системы

Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

В качестве основных проблем можно выделить следующие:

- низкий уровень банковского капитала;

- значительный объем невозвращенных кредитов;

- высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;

- чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном “спекулятивный” доход;

- недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

- масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;

- недостаточная жесткость надзорных требований;

- недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора;

- отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

В ближайшем десятилетии в России должны быть обеспечены высокие темпы экономического роста, которые позволят значительно повысить уровень жизни населения. Низкая инфляция является основой для обеспечения устойчивости рубля, формирования позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов. Поэтому кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики.

Остановимся на некоторых проблемах денежно-кредитной политики:

1. В настоящее время Россия как страна с открытой и недостаточно диверсифицированной экономикой, в высокой степени зависящая от внешней экономической и финансовой конъюнктуры, не имеет возможности перейти к режиму свободно плавающего валютного курса рубля. По каналам текущего счета платежного баланса предложение иностранной валюты устойчиво превышает спрос. Счет операций с капиталом и финансовыми инструментами нестабилен как по объемам, так и по направленности финансовых потоков. В таких условиях, как показывает практика многих стран, необходимо использование режима управляемого плавающего валютного курса, прежде всего в целях исключения резких колебаний обменного курса национальной валюты.

2. В настоящее время российская экономика в условиях трансграничных потоков капитала в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом. В условиях, когда денежное предложение формируется в основном через приобретение Банком России иностранной валюты на валютном рынке, роль процентной ставки в качестве активного инструмента кредитной политики является ограниченной. Тем не менее, в настоящее время формируются условия для повышения роли процентной ставки при проведении кредитной политики. В предстоящий период в условиях функционирования Стабилизационного фонда Российской Федерации, обеспечивающего кроме долгосрочной стабильности государственного бюджета стерилизацию избыточной ликвидности в экономике, Банк России будет по мере необходимости расширять объемы рефинансирования кредитных организаций.

3. В последние годы наблюдается ослабление краткосрочной взаимосвязи между денежными агрегатами и индексом потребительских цен. Поэтому границы прироста денежной массы не являются жестко заданными и отклонения динамики денежной массы от расчетной траектории не предполагают немедленной корректировки политики Банка России. Тем не менее, характеристики денежной массы остаются важным ориентиром для оценки, как текущих монетарных условий, так и инфляционных ожиданий, и определения среднесрочного тренда инфляции. Такой подход реализуется через составление денежной программы Банка России и последующий мониторинг ее показателей.

4. Зависимость российской экономики от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики. В связи с этим меры по формированию Стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации, являются важной частью антиинфляционной политики в России.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:

- продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

- главная проблема ипотечной системы в России заключается в неразвитости рынка жилья и несоответствии цен на жилье среднему уровню доходов населения;

- отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

- отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.

В случае благоприятного сценария развития российской экономики предполагаются следующие направления развития кредитной системы:

1. Активизация кредитования (кредиты могут достигнуть 0,4-0,7% ВВП), что приведет к росту активов на 0,6-0,9% ВВП. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост, прежде всего рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.

2. Увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Произойдет дальнейшее увеличение роли доходов от кредитования. Увеличение роли вкладов населения по мере роста реальных доходов можно предположить, лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты. В противном случае эти цифры могут, наоборот, уменьшиться.

3. Сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

4. Решение проблемы корпоративного управления в кредитных учреждениях. В рамках принятия стратегических решений 4 сентября 2004 г. в Сочи прошел II международный банковский форум «Банки России – XXI век». В его работе приняли участие около 600 руководителей банков из России, Беларуси, Казахстана, Кыргызстана, Латвии, Литвы, Молдовы, Армении, Узбекистана, Азербайджана, Великобритании, Германии, США, Венгрии, а также представители ведущих международных финансовых организаций.

В рамках Форума состоялась VI банковская конференция «Развитие корпоративного управления в кредитных организациях: международная практика и Россия», а также были обсуждены проблемы вхождения банков в систему страхования вкладов, проведен ряд других мероприятий.

В рамках форума решались актуальные вопросы совершенствования корпоративного управления в кредитных организациях, развития, российской банковской системы. Тема корпоративного управления в банковской сфере исключительно актуальна – в конечном счете, от его эффективности зависит будущее отечественной банковской системы. Большую озабоченность вызывают две группы проблем: во-первых, прозрачность структуры собственности, во-вторых – эффективность системы органов управления банком с точки зрения принципов их формирования и взаимодействия.

Банком России в последнее время были предприняты определенные шаги для повышения транспарентности деятельности кредитных организаций. Так, были внесены изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», во исполнение которых Банк России принял Указание «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации».

На основании этого же закона Банком России усилены требования к учредителям и учредительным документам кредитных организаций, а также к кандидатам на должности руководителей их исполнительных органов и главных бухгалтеров.

Банком России определены порядок ведения учета. Банк России установил порядок и критерии оценки финансового положения учредителей кредитной организации. Однако задача повышения прозрачности структуры собственности для кредитных организаций пока окончательно не решена.

Характерно, что предложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

На мой взгляд, именно соблюдение или несоблюдение этих основных принципов и определяет, в значительной мере, перспективы развития отечественной кредитной системы.

Исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но, с другой стороны, здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор – заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

По всей видимости, структура отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.

В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло бы как-то существенно изменить сложившуюся конфигурацию отечественной кредитной системы.

Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений.

Заключение

Кредитная система – это совокупность кредитных отношений, существующих в стране, методов и форм кредитования, банков или других кредитных учреждений, которые предоставляют подобные отношения.

Современная кредитная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов.

Многоступенчатость и сложность взаимосвязей внутри кредитной системы создает возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический «механизм» как на систему.

Мощная, хорошо отлаженная национальная кредитная система – залог успешного развития российской экономики. Процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. Поэтому в России необходимо выработать и реализовать систему мер, которые позволили бы решить три взаимосвязанные задачи. Во-первых, улучшить кредитный климат в стране в целом. Во-вторых, обеспечить выравнивание условий кредитования, доступности ресурсов для предприятий различных регионов.

Создать механизм, позволяющий государству регулировать финансовые потоки, в том числе и кредитные, направлять их на решение приоритетных экономических задач – на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных технологий. Нужно разработать механизмы, которые обеспечат благоприятные условия для привлечения капиталов в кредитные организации. Целесообразно учредить ряд отраслевых банков развития, а также переориентировать крупные кредитные организации с государственным участием на преимущественное финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности.

В отношении остальных банков требуется проводить гибкую политику, направленную на развитие специализации и концентрации банковского капитала. Постепенно изменяя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы часть кредитных организаций специализировалась на расчетах, часть – на различных видах займов, а часть – на инвестиционной деятельности. Одновременно надо стимулировать дружественные слияния банковских структур в целях повышения степени концентрации банковского капитала. Для решения этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского сообщества.

Список используемой литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.12.2019) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020). – СПС «Консультант Плюс».

2. Указание Банка России от 08.10.2018 N 4927-У (ред. от 20.11.2019) «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2018 № 52992) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2020). – СПС «Консультант Плюс».

3. Андрианова А.А. Совершенствование системы кредитования юридических лиц в коммерческом банке. // Экономика сегодня: современное состояние и перспективы развития (Вектор-2019): сб. материалов Всероссийской научной конференции молодых исследователей. – М.: – 2019. – С. 18-21.

4. Балакин С. Перспективы и направления развития банковской деятельности. // Проблемы теории и практики управления – 2016. – № 8. – С.115-123.

5. Гришина Е.А. Банковские продукты и услуги: современное состояние и перспективы развития в России. // Финансы и кредит. – 2017. – № 39 (759). – С. 2346-2360.

6. Друзин Р.В. О банкротстве коммерческих банков. // Проблемы развития финансовой системы государства в условиях глобализации: сб. тр. XIX Международная научно-практическая конференция студентов, аспирантов и молодых ученых. – Симферополь. – 2017. – С. 46-48.

7. Евтушенко Е. В. Основные принципы и условия банковского кредитования. // Вестник УГНТУ. Наука, образование, экономика. Серия: Экономика. – 2017. – №2(20). – С. 7-15.

8. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: учебник. / С. Л. Ермаков, Ю. Н. Юденков. – М.: КноРус. – 2017. – 645 с.

9. Жуликова Е.С. Оценка денежно-кредитной политики банка России в современных условиях. // в сборнике: Актуальные проблемы развития финансового сектора. / Материалы V Международной научно-практической конференции. – 2017. – С. 411-416.

10. Караев Х.Р. Денежно-кредитная политика как часть государственной экономической политики. // в сборнике: Экономика, управление и право: инновационное решение проблем. / Сборник статей победителей VIII Международной научно-практической конференции: в 3 частях. – 2017. – С. 35-38.

11. Крюков Р.В. Банковское дело и кредитование. / Р.В. Крюков. – М.: А-Приор. – 2018. – 236 c.

12. Ручкина Е.В., Калинина Е.Л., Бирюкова Н.П. Денежно-кредитная политика ЦБ РФ. // Экономическая среда. – 2017. – № 4 (22). – С. 28-34.

13. Сороко Г.А. Инструменты денежно-кредитной политики. // Actualscience. – 2016. – Т. 2. – № 3. – С. 101-102.

14. Современные банковские продукты и услуги: учебник: / ред. О.И. Лаврушин. – М.: КноРус. – 2019. – 301 с.

15. Ударцева А.Л. Проблемы и направления совершенствования денежно-кредитной политики Банка России. // Economics. – 2016. – № 6 (15). – С. 61-63.

16. Хуснутдинов Р.И. Денежно-кредитная политика государства как предмет науки финансового права. // Наука и образование сегодня. – 2017. – № 11 (22). – С. 88-90.

17. Шахаева А.А. Денежно-кредитная политика России в современных условиях. // Экономика и управление: научно-практический журнал. – 2017. – № 3 (137). – С. 123-126.

18. Центральный Банк Российской Федерации: официальный сайт [электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/ (дата обращения 21,01,2020).