Страхование в спорте

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Страхование в России появилось сравнительно недавно. Оно появилось после принятия закона о спорте в 2001 году, и когда Трудовой Кодекс РФ признал занятие спортом – профессией.

Главный закон о спорте в России, регламентирующий спортивную деятельность, несет название «О физической культуре и спорте в Российской Федерации», который был принят 29 апреля в 1999 году. С того момента он много раз поддавался корректировке, но про страхование в спорте в этом законе так ничего конкретно и не было прописано. Существующий базовый закон «О физической культуре и спорте в Российской Федерации» в статье «Социальная защита спортсменов и работников физкультурно-спортивных организаций» основное внимание уделил оплате за деятельность спортсменов, содержанию выдающихся спортсменов. Страхование от болезней или несчастных случаев в ней не говорится. Обязательно вопрос о страховании в спорте должен быть вынесен в отдельный закон. Поэтому исследование состояния развития страхования спортсменов в РФ является актуальным в настоящее время.

В данной работе объектом исследования является спортивное страхование в Российской Федерации.

Предметом исследования является исследование состояния и развития рынка спортивного страхования.

Цель исследования – это определение проблем современного спортивного страхования.

Для того, чтобы достичь поставленную цель необходимо ответить на следующие вопросы:

• Каково понятие и сущность спортивного страхования в России?
• Каковы виды спортивного страхования существуют?
• Каковы особенности договора спортивного страхования?
• Каково состояние и развитие рынка страхования спортсменов в России?
• Каковы проблемы спортивного страхования в России?

Теоретические основы исследования спортивного страхования

Понятие и сущность спортивного страхования

Жизнь профессиональных спортсменов – это постоянное участие в различных спортивных соревнованиях и мероприятиях, многие из которых проходят в заграничных странах. Также существует и достаточно большое количество спортсменов-любителей экстремальных видов спорта (горные лыжи, дайвинг, альпинизм и т.д.)^[1]

Страхование в профессиональном спорте в России является абсолютно новым, динамично развивающимся сегментом рынка страхования, который имеет свою собственную специфику как в формировании страхового покрытия, так и в продвижении и организации продаж соответствующих продуктов страхования.

Личное страхование спортсменов дает гарантию на защиту жизни, здоровья спортсмена при наступлении таких страховых случаев, как^[2]:

• Временная нетрудоспособность, которая возникает в результате несчастного случая или травмы, полученной в спорте. В данном случае страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию перерыва профессиональной деятельности, лечебные и восстановительные мероприятия
• Общие или хронические заболевания у спортсмена. В данном случае страховое обеспечение предусматривает профилактику заболеваний, восстановительные или лечебные мероприятия
• Завершение карьеры спортсмена из-за частичной нетрудоспособности. В данном случае страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию завершения профессиональной деятельности, оказание содействия в получении необходимого или дополнительного образования, переквалификации, трудоустройстве, повышении профессионального мастерства в иной сфере или в данной сфере, но в совершенно другом статусе
• Завершение карьеры спортсмена из-за полной нетрудоспособности. В таком случае страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию нетрудоспособности, социальное и медицинское обеспечение и реабилитацию
• Смерть застрахованного спортсмена. В этом случае страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию членам семьи застрахованного клиента, социальное обеспечение, содействие в получении необходимого или дополнительного образования, трудоустройстве членов семьи застрахованного клиента.

Имущественное страхование спортсмена проводится по двум направлениям^[3]:

• Первое направление заключается в обеспечивании страховой защиты движимого или недвижимого имущества (недвижимость, транспортные средства и прочие материальные ценности) спортсмена, а также членов его семьи на случай его повреждения или утраты при наступлении страховых случаев, которые предусмотрены договором страхования
• Второе направление – это страхование финансовых рисков профессионального спортсмена (при невыплате работодателем указанной в контракте суммы, вынужденном перерыве в профессиональной спортивной деятельности, в случае банкротства команды или клуба)

Страхование общегражданской ответственности профессионального спортсмена производится на случай возникновения к нему материальных претензий^[4]:

• со стороны команды или клуба из-за невыполненных им обязательств, которые предусмотрены контрактом (невозможность исполнения спортсменом профессиональных обязательств из-за независящих от него обстоятельства, несанкционированный переход в другую команду или клуб) и т. п.
• со стороны третьих лиц за неумышленное причинение вреда их здоровью, жизни и имуществу

Виды спортивного страхования и основные виды травм в спортивной индустрии

Для спортсменов предлагается три основных вида страхования^[5]:

1. Обязательное социальное страхование. В соответствии с законодательством в рамках обязательного социального страхования спортсменов-профессионалов страховщик, являющийся Фондом социального страхования Российской Федерации, если наступает страховой случай, должен выплатить не только единовременное пособие, но также и ежемесячные пособия по временной или постоянной нетрудоспособности, кроме этого, обеспечить медицинское, социальное и профессиональное восстановление и реабилитацию.

2. Добровольное медицинское страхование. (Добровольное медицинское страхование страхует медицинские расходы, направленные на восстановление здоровья в частных медицинских центрах).

Страхователем по договору добровольного страхования членов сборных команд Российской Федерации, которые выезжают на Олимпийские игры, является Росспорт и Олимпийский комитет России. Страховщиком выступают разнообразные страховые компании.

При случае добровольного страхования спортсменам выплачивается оговоренное при заключении договора страхования возмещение. Добровольное страхование жизни и здоровья спортсмена может осуществляется любой страховой компанией.

Практика добровольного страхования спортсменов в профессиональном спорте обладает своими определенными особенностями:

• Во-первых, в случае добровольного страхования, страховке подлежат только профессиональные спортсмены и только на период соревнований заграницей
• Во-вторых, на период учебно-тренировочных сборов и проведения соревнований на территории РФ добровольное страхование не распространяется
• В-третьих, добровольное страхование распространяется не на весь период присутствия спортсмена в сборных командах России, а только при выезде заграницу для участия в спортивных соревнованиях.

Это значит, что профессиональный спортсмен, который является членом сборной России, выезжая заграницу для того, чтобы участвовать в соревнованиях, на время акклиматизации и подготовки к соревнованиям «спортивной» страховкой не защищен, но он обязательно должен обладать туристическим полисом, как любой другой гражданин, который выезжает за рубеж. Этот полис должен покрывать медицинские расходы, возникающие при проблемах со здоровьем, которые проявились вне соревнований.

3. Несчастный случай и болезнь. (К несчастным случаям относятся события, которые причиняют вред жизни и здоровью застрахованного спортсмена, — стихийные явления, пожары, взрывы, аварии, отравления, нападения со стороны злоумышленников).

Спортсмены-профессионалы застрахованы от несчастных случаев в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 года. Кроме этого, сборные команды России страхуются в добровольном порядке на время проведения соревнований заграницей. Это главным образом являются спортивные чемпионаты мира и Европы.

Спортивные риски, как уже говорилось, являются неотъемлемой частью профессиональной деятельности спортсменов, физкультурников и их трене­ров и никакие события, мероприятия, никакие способности и таланты человека не могут полностью их уничтожить. Тем не менее существуют определенные способы смягчения последствий полученных рисков. Одни из наиболее эффективных спосо­бов осуществить это – поделить риск между несколькими лицами таким образом, чтобы последствия нежелательного исхода для каждого лица будут не слиш­ком существенны. Такой метод называется объединением риска.^[6]

В практике спортивной индустрии можно найти много разнообразных примеров таких объе­динений риска. К примеру, группа английских исследователей, возглавляемых К. Фуллер, выявили, что риск получить повреждение в течение одного матча у футболиста-профессионала составляет 12%, а за сезон каждый третий игрок получает на столько серьёзные травмы, что их тренеры вынуждены его заменить.^[7] Тем самым, уро­вень получений травм, который на сегодня наблюдается среди около 2600 англий­ских футболистов-профессионалов, в тысячу раз выше, чем в промыш­ленности определенной страны. Каждый отдельно взятый футболист-профессионал может получать травмы достаточно часто, но может длительное время и избе­гать их. Это во многом касается случая. Что же следует предпринять, что­бы обезопасить себя в финансовом плане, ведь из-за травмы футбо­лист теряет трудоспособность, а следовательно, и прибыль.

Одним из таких возможных решений является объединение с другими футболистами и тренерами профессиональной футбольной лиги, федерации, клуба, которые насчитывают до трёх тысяч членов. Допустим, каждому футболи­сту, который получил травму, должно быть выплачено 1000 фунтов стер­лингов в порядке возмещения ущерба. Известно, что в среднем за сезон травмируется около 1000 футболистов, то общая сумма выплат приходится на 1 млн фунтов стерлингов. Такую сумму вносят один раз в год в общий фонд все футболисты. Таким образом каждый вносит 33,3 фун­тов стерлингов.

Образовав взаимное страховое общество, футбо­листы-профессионалы переводят риск больших потерь, полученных из-за травм или болезней, в неболь­шие издержки. В реальной экономике спортивной индустрии спортсмены относительно редко образовывают взаимные страховые общества, и чаще всего спортсменов и тренеров обслуживают специализированные компании по страхованию, которые работают на соответствующем рынке.

Особенно частым образом спортсмены, физкультурники, тренеры, арбитры и другие катего­рии работников спортивной индустрии и физической культуры используют такие виды страхования, как^[8]:

• медицинское страхование
• страхование по безработице
• страхование по досрочному пенсионному обеспечению

Что касается медицинского страхования? В России и некоторых других странах за рубежом в практике бытует система обязательного и дополнительного медицинского страхования. Понятие обязательного меди­цинского страхования состоит в том, что любой гражданин Российской Федерации, вне зависимости от его желания, принудительно осуществляет страховку в государствен­ном Фонде обязательного медицинского страхования. Из заработной платы граж­дан каждый на счёт Фонда перечисляется 3,6% заработанных средств. В обмен на эти денежные средства Фонд дает гарантию, что оплатит граж­данам все виды медицинских услуг, операций (кроме зубопротезирования), а также время пребывания в медицинских учреждениях в течение стационарного лечения. Но на практике Фонд по различным причинам не выполняет своих обязательств в полном объёме, в связи с чем спортсмены и тренеры используют схему дополнительного медицинского страхова­ния, а именно, осуществляют страхование в частных (то есть негосударственных) компаниях по страхованию, обеспечивающие выполнение взятых на себя обязательств. Клиенты таких страховых организаций свободны в выборе ка­чества предоставляемых медицинских услуг и уровне оказываемого сервиса. Поэтому чем более качественный вариант выбран, тем более высокие страховые взносы должны быть внесены.

Спортсмены и тренеры могут осуществлять дополнительное ме­дицинское страхование либо за свой счёт (т.е. индивидуально), либо за счёт своей спортивной организации, клуба и т.п. Иногда обязательства по меди­цинскому страхованию участников соревнований берёт па себя прини­мающая сторона – например, организатор турнира. Такой вид страхования на­зывается срочным (т.е. он осуществляется на определенный срок).

Страхование по безработице. У каждого работающего человека мо­жет по разным причинам появится возможность потери работы. В связи с этой вероятностью он временно оказывается без средств к проживанию, и, если он не обладает какими-то определенными значительными сбережениями, этот че­ловек оказывается в весьма тяжелом материальном положении. Нет исключений в спортивной индустрии, где осуществляют свою деятельность работники физической культуры и спорта. Для того, чтобы сгладить вероятные негативные последствия возможной потери работы, государство в свою очередь в законодательном порядке вводит систему пособии для безработных граждан, которые назначаются с помощью службы занятости на­селения. Величина таких пособий и период их выплат гражданам далеко не всегда уст­раивают работников физической культуры и спорта и тогда они прибегают к дополнительному страхованию в случае безработицы, обращаясь в специализированные компании по страхованию. В зависимости от жела­ния клиента и его финансовых возможностей страховой организации, стра­ховой организацией вычисляется сумма взноса каждый месяц.

Страхование по досрочному пенсионному обеспечению. В России существует определенная система государственного пенсионного стра­хования. У каждого работающего гражданина Российской Федерации существует обязанность ежемесячно перечислять из заработанных им средств на счёт Пенсионного фонда РФ весьма значительную часть (где 28% из фонда оплаты труда предприятия плюс 1% из личной заработной платы).^[9] Но стоит отметить, что даже та­кие существенные отчисления далеко не всегда дают гарантию россий­ским пенсионерам на стабильную и обеспеченную жизнь. Отечественной пенсионной системе присущи такие недостатки, как постоянная задер­жка выплат пенсий, низкий размер этих пенсий, невозможность наследования пенсионного вклада, учёт при начислении пенсий не реально сделан­ного денежного вкладов, а пресловутого «стажа» и т.п. Для спортсме­нов, тренеров и физкультурников также весьма существенной особенностью российской государственной пенсионной системы является то, что для них не де­лается никаких исключений (как, например, для военных или работников, которые осуществляют свою деятельность при «вредных условиях труда») и они уходят на пенсию по возрасту на общих основаниях (т.е. 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин).

Понятно, что такие условия государственного пенсионного обеспечения устраивают не всех спортсменов и их тренеров. Если они хотят иметь более высокую пенсию, которую можно получать, напри­мер, с 45 или 50 лет, они идут с обращением в страховые компании, которые и осуществляют их страхование. Исходя из данных статистики о сред­ней продолжительности жизни в данном регионе, а также состояния здоровья клиента и его пожеланий по размеру и срокам пенсионных выплат, страховой компанией назначается размер ежемесячных пен­сионных взносов. Как правило, такие негосударственные компании по страхованию применяют гибкие схемы пенсионных выплат, которые в мак­симально полном объёме учитывают пожелания клиентов.

В разнообразных видах спорта есть абсолютно разнообразные риски, но в общей сложности каждый спортсмен должен сам о себе по возможности заботиться, чтобы избегать получения вероятных травм.

Основными видами спортивных травм, получаемых спортсменами, являются^[10]:

• Переломы и вывихи (к примеру, велосипедный спорт)
• Порезы и ссадины (к примеру, кайтинг)
• Разрывы и растяжения связок и сухожилий (к примеру, виндсерфинг)
• Разрыв мениска, травм коленей (к примеру, горный альпинизм)
• Головные травмы, сотрясение мозга (к примеру, серфинг)
• Лицевые травмы, выбитые зубы (к примеру, сноуборд)
• Спинные растяжения (к примеру, парусные виды спорта)
• Сдвиг дисков позвоночника, его переломы (во многих видах спорта)
• Контузии (к примеру, кайтинг)
• Солнечные ожоги (к примеру, водные виды спорта)
• Переохлаждение (к примеру, зимние, водные виды спорта)
• Повреждение ушей, глаз, попадание воды в дыхательные пути (к примеру, водные виды спорта)
• Аллергические реакции, жжения

Особенности медицинского страхования спортсменов

Система оказания медицинской помощи спортсменам практически не имеет отличий от системы, которая применяется к другим гражданам России. Исключение составляют только специфические виды травм, которые присущи тем или иным видам спорта. Очень важным моментом является качество оказания медицинской помощи с последующей достаточно длительной восстановительной реабилитацией, после которой профессиональный спортсмен должен вернуться к своей профессии, чтобы продолжить ношение предельных нагрузок.

В последнее время начинают развиваться многие экстремальные виды спорта, в которых уровень получаемых травм значительно выше, причем даже на стадии тренировок, а характер травмы теряет свою специфичность.^[11] С учетом того, что уровень и качество оказываемой медицинской помощи таким спортсменам выше из-за их физических нагрузок и необходимости полной реабилитации после полученных травм, затраты на оказание медицинских услуг становятся выше, чем средние затраты на аналогичные травмы у людей, которые не занимаются спортом на профессиональном уровне. Поэтому появление гарантированной оплаты при оказании медицинской помощи спортсменам будет стимулировать появление специалистов и создание специализированных медицинских клиник, центров и отделений по лечению и восстановлению спортсменов после получения травм, что в будущем окажет положительное влияние на уровень лечения и посттравматического восстановления в России.

Медицинские услуги, которые предоставляют застрахованному спортсмену амбулаторно на базе специализированных медицинских учреждений, выбранных им при заключении договора по страхованию^[12]:

• Консультация врача с выработкой окончательной тактики по лечению травм и других медицинских показаний
• Проведение необходимых исследований (УЗИ, КТ, МРТ)
• Лабораторно-диагностические обследования
• Медицинские процедуры, назначенные лечащим врачом
• Профилактические осмотры и диспансеризация.

Медицинские услуги, которые предоставляют стационарно на базе вышеуказанных специализированных медицинских учреждений, могут включать в себя следующее:

• Оперативное лечение последствий травмы (переломы, повреждения)
• Послеоперационная реабилитация
• Размещение застрахованного спортсмена в одно- или двухместной палате, включающей все удобства на период пребывания в стационаре
• Обязательное четырехразовое питание на период пребывания в стационаре
• Медицинские процедуры, назначенные лечащим врачом

При организации лечения заграницей страховой компании необходимо предлагать страхователю дополнительные услуги, такие как:

• Организация получения проездных документов застрахованному спортсмену и сопровождающему его лицу до места лечения (авиа- и ж.-д. билеты, трансфер и т. п.)
• Проживание застрахованного спортсмена и сопровождающего лица на период лечения вне стационара
• Страховка для пребывания за рубежом
• Помощь в оформлении визы (если есть необходимость).

Годовая стоимость программы ДМС определяется при договоре страхования и зависит от выбранного страхователем набора медицинских и сервисных услуг, лечебных учреждений, количества застрахованных и других параметров.^[13]

Особенности в договоре спортивного страхования

Договор спортивного страхования является соглашением, где одна сторона (страховщик) в обмен на вознаграждение (страховую премию) берет на себя обязанность уплатить другой стороне (страхователю) определенную сумму денег после произошедшего определенного события, которое ущемляет интерес страхователя.

Спортивное страхование от несчастного случая обладает определенным рядом специфических особенностей, которые отличают его проведение от работы с обычным контингентом застрахованных. При обычном страховании случаи получения травм во время спортивных занятий, соревнований и т.п. Часто исключаются из объема ответственности. При страховании спортсменов, напротив, именно такие случаи являются главной частью страхового покрытия^[14].

Большинство страховых компаний в России осуществляет страхование спортсменов от несчастного случая по стандартным правилам страхования от несчастного случая или болезней.

Страхование спортсменов от несчастных случаев проводится в иной форме, в форме коллективного страхования от несчастного случая, страхователем выступает или спортивный клуб, или федерация, а застрахованные члены клуба – это спортсмены^[15].

Имущественные интересы застрахованного спортсмена, связанные с потерей трудоспособности или смертью в результате несчастного случая, являются объектом страхования от несчастных случаев по законодательству Российской Федерации.

Под несчастным случаем в страховании рассматривают внезапное, резкое и непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, из-за чего следствием происходит постоянное или временное расстройство здоровья у спортсмена, а также и его смерть. Эта "внезапность" предполагает, что событие должно быть более-менее кратковременным по своему разрушительному воздействию на организм и должно исключать хронические болезни или повседневное негативное влияние, оказанные окружающей средой. "Непредвиденность" означает, что вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахованного спортсмена.

Страхование в случае несчастного происшествия предлагает следующие гарантии^[16]:

• Гарантия на случай смерти. В случае смерти застрахованного спортсмена в результате несчастного случая страховщик выплачивает наследникам застрахованного установленную в договоре страхования страховую сумму
• Гарантия на случай инвалидности обеспечивает застрахованному спортсмену выплату возмещения в установленном размере от страховой суммы (как правило, это от 60 до 90% от страховой суммы в зависимости от группы инвалидности и условий договора)
• Гарантия на случай временной нетрудоспособности представляет собой выплату ежедневного пособия за время лечения и восстановления. Возможен и другой способ - выплачивать страховое возмещение в соответствии с Таблицей страховых выплат, устанавливающую величину выплаты в процентном отношении от страховой суммы в зависимости от характера повреждений и его последствий (обычно от 5 до 100 %)
• Гарантия оплаты расходов по медицинской части, которые необходимы для лечения последствий несчастного случая. Рассматривается и возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, медикаменты и уход.

В практике заключения страховых договоров, наиболее востребованный вид страхования спортсменов в профессиональном спорте – это страхование от несчастных случаев. Страховое покрытие может учитывать риски, которые связаны с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью. Страхователь имеет право выбирать разнообразные формулировки страховых событий. К примеру, травма, последствия которой признаются страховым случаем, может произойти:

• в любое время (24 часа в сутки) в период действия страхового договора
• в период тренировок, соревнований и сборов, которые проходят в период действия страхового договора
• во время участия в официальных спортивных соревнованиях
• травмы в спорте, которые произошли во время спортивно-тренировочной мероприятий: например, переломы, вывихи, ушибы, растяжения и разрывы связок, смещения частей костного скелета, сотрясение мозга, проникающие ранения.

В случае страхования только на вероятность временной нетрудоспособности из-за травмы наиболее целесообразной представляется организация режимов таких выплат как^[17]:

• страховое обеспечение выплачивается в размере 0,3% от страховой суммы за каждый день в период нетрудоспособности начиная с первого дня
• страховое обеспечение выплачивается в размере 0,3% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с 11-го дня (временная франшиза – 10 дней).

Страхование на случай инвалидности и смерти может сочетаться с любым из вышеперечисленных страховых покрытий. Страхование от несчастных случаев может дополниться добровольным медицинским страхованием.

Следует сказать, что страховые программы для спортсменов с незначительными доработками могут применяться при страховании детских, а также и юношеских спортивных школ. Такие программы включают страхование на случай необходимости организации медицинского обслуживания и оплаты лечения после полученных травм, которые были получены исключительно в период учебно-тренировочного процесса и официальных соревнований, а также смерти или установления застрахованному лицу категории «ребенок-инвалид». В этом случае возможны выплаты денежной суммы ребенку-спортсмену за полученные им травмы. Но сумма не может быть большой, это делается для того, чтобы у детей не возникало соблазна приобретать таким образом средства на «карманные» расходы.

Приведем в пример страхование футбольной команды:

Настоящая программа изначально была рассчитана на нелюбительскую спортивную футбольную команду численностью 25 человек. Основные положения варианта комплексной программы, следующие:

1. Срок страхования – на один год (сезон)

2. Страховая премия или взнос составляет 1 млн рублей. Уплата страховой премии производится единовременно или с вариантом рассрочки

3. В страховую премию входит страховой медицинский депозит размером 600 тысяч рублей, за счет которого производится оплата страховщиком медицинских услуг, предоставляемых застрахованным игрокам по программе медицинского страхования спортсменов. По окончании срока страхования неиспользованная часть страхового медицинского депозита возвращается либо переносится на следующий срок страхования.

4. В случае получения застрахованным игроком травмы, которая влечет за собой:

• временную нетрудоспособность – в этом случае страховщик выплачивает застрахованному клиенту страховое обеспечение в размере тысячи рублей за каждый день лечения начиная с 11-го дня нетрудоспособности
• инвалидность застрахованного – в этом случае страховщик выплачивает единовременное страховое обеспечение в размере:
• 1 млн рублей по 1 группе,
• 700 тысяч рублей по 2 группе,
• 400 тысяч рублей по 3 группе
• смерть застрахованного – в этом случае страховщик выплачивает единовременное страховое обеспечение в размере 1 млн рублей.

Настоящей программой предусмотрено страхование любых спортивных команд. В зависимости от вида спорта и количественного состава команды изменению могут подлежать:

• страховое покрытие
• размер индивидуальной страховой суммы спортсмена
• размер страхового медицинского депозита.

В зависимости от потребностей и возможностей клубов могут быть разработаны другие варианты программы страхования, позволяющие как увеличить, так и уменьшить размеры страховых взносов с соответствующим изменением остальных параметров.

Анализ развития и актуальные проблемы спортивного страхования в России

Развитие спортивного страхования в России

В последние годы спорт в России стал настоящей большой индустрией. Бюджеты ведущих спортивных клубов, федераций и лиг составляют десятки или сотни миллионов долларов, а трансферные стоимости конкретных игроков в России могут превышать десятки миллионов евро. Поэтому стоит отметить, что дееспособность спортсменов – это важнейший компонент победы на любых спортивных соревнованиях. Определенную ответственность за людей, которые профессионально рискуют своим здоровьем, берут на себя компании по страхованию, предлагающие спортсменам особый вид услуг.

На сегодня страхование профессиональных спортсменов в России представляет собой новую, активно развивающуюся отрасль страхового рынка, который представляет собой неотъемлемую часть рыночных отношений. Он имеет свою особую специфику и в формировании страхового покрытия, и в продвижении продаж продуктов. Вышедшее из сегмента страхования от несчастных случаев спортивное страхование в последнее время играет все более самостоятельную роль.

Страховой рынок является особой сферой экономических отношений, которые складываются между страхователем, нуждающиеся в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их нематериальных и материальных ценностей, событий в защите страхования имущественного интереса, и страховщиками, обеспечивающие за ее счет использования ими в таких целях фондов страхования, которые формируются из денежных взносов, уплачиваемых страхователями.^[18]

Современный рынок страхования в России за время своего развития потерпел определенные изменения, как по составу, так и по качеству операторов, представленным на нем. Если к 90-ым годам количество страховых компаний насчитывало более 2000, где большинство из них за время своей деятельности не заключили ни одного договора страхования, то к настоящему моменту в России зарегистрировано около 470 страховщиков.

Кроме этого, с начала 2000-х годов тенденция сокращения числа действующих компаний по страхованию (главной причина состоит в уходе с рынка мелких страховщиков) продолжилась и в середине первого десятилетия. К примеру, в 2011 году состоялась регистрация 572 компаний по страхованию, на 114 организаций больше по сравнению с 2012 годом.

По мнению специалистов, пока спортивное страхование в России – это во многом политическая и имиджевая составляющая. Всего лишь несколько крупных страховых компаний на рынке активно занимаются развитием спортивного направления. Более того, между этими игроками уже разобраны самые лакомые кусочки. Так, к примеру, компания «Росгосстрах» несколько лет является генеральным страховым партнером российской футбольной Премьер-лиги, компания «Согаз» – партнер континентальной хоккейной лиги. Крупными российскими игроками рынка страхуются и отдельные виды глобальных спортивных соревнований. В частности, компания РОСНО несколько раз была партнером российской сборной на зимних и летних олимпийских играх.

По словам директора департамента страхования от несчастных случаев и болезней компании «РОСНО» Снежаны Литвиновой, почти все сегменты страхового рынка в России сейчас характеризуются высоким уровнем конкуренции^[19].

В последнее время неоднократно поднимается вопрос введения в стране обязательного страховании спортсменов. Планируется, что к 2012-2014 году его механизм должен уже в полной мере заработать.

По мнению советника президента СК «Росгосстрах» Анны Нафталиевой, введение обязательного страхования спортсменов сегодня является острой необходимостью. Причем важно страховать не только потерю трудоспособности, но и жизнь людей. «Ведь спорт высоких достижений – это еще и индустрия немалых премиальных за победы в крупных соревнованиях. А значит, очень часто это определенный уровень жизни и самого спортсмена, который необходимо сохранить, несмотря на какие-либо травмы, операции и т.д. Последние нерадостные события в мире спорта с Ириной Скворцовой, с Нодаром Кумариташвили, а ранее с Алексеем Черепановым доказывают, что у спортсменов должна быть высокопрофессиональная страховая защита от любых неприятных неожиданностей»^[20].

Проблемы страхования спортсменов

К сожалению, на российском рынке страхование спортсменов не получило особого массового распространения в связи с недостаточной платежеспособности со стороны спортсменов и спортивных клубов. Но в силу того, что для данной группы риска в нашей стране, безусловно, требуется страховая защита, страхование спортсменов имеет весьма хорошие перспективы.

Любовь Ельцова, генеральный директор страховой компании «Согласие»: «Проблема страхования спортсменов является чрезвычайно актуальной для развития спорта, особенно спорта высоких достижений. Необходимость такого страхования обусловлена тем, что высок риск получения травм при занятиях профессиональным спортом, а затраты на лечение, как правило, многократно превышают заработок спортсмена за время его нетрудоспособности»^[21].

Также весьма востребованным является медицинское страхование, позволяющее предоставлять спортсменам специализированное медицинское обслуживание, профилактику, лечение как общих заболеваний, так и профессиональных заболеваний спортсменов, посттравматическую реабилитацию.

Но стоит отметить, что реальный спрос сдерживается бюджетными ограничениями спортивных организаций

Федеральным законом от 28.02.2008 №13-ФЗ в Трудовой кодекс РФ введена глава «Особенности регулирования труда спортсменов и тренеров». Помимо обязательных условий трудового договора, который заключается между работодателем и работником, обязательными для включения в трудовой договор со спортсменом являются условия об обеспечении работодателем страхования жизни и здоровья спортсмена, а также медицинского страхования в целях получения спортсменом дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования с указанием условий этих видов страхования.

Однако законодательно не определены нормы страховой защиты с учетом рисков различных видов спорта, а также механизмы, обеспечивающие обязательность страхования спортсменов.

Законодательно закреплена обязательность страхования спортсменов, участвующих в Олимпийских играх. Для других же соревнований обязательность и широкая практика страхования спортсменов отсутствуют.

Сергей Закройщиков, являющийся заместителем начальника управления корпоративного обслуживания ОСАО «Ингосстрах» раскрывает еще одну острую проблему страхования спортсменов: «Единой системы страхования спортсменов в России пока не существует. Действующий в настоящее время закон «О физической культуре и спорте в РФ» содержит только одно упоминание о страховых отношениях в области физической культуры и спорта: Страхование членов олимпийской делегации РФ на Олимпийских играх и других международных спортивных мероприятиях, проводимых под патронажем Международного олимпийского комитета, осуществляет Олимпийский комитет России»^[22].

Если спортсмены, имеющие статус профессионалов, подлежат на основании трудового договора обязательному социальному страхованию, то все остальные спортсмены, даже являющиеся членами сборных команд, не имеют гарантированной страховой защиты.

Необходимость внедрения обязательного страхования в спортивной отрасли закреплена в «Стратегии развития физической культуры и спорта в РФ на период до 2020 года».

Несмотря на то, что в последнее время наметились определенные тенденции по активизации страховой поддержки не только спорта высших достижений, но и детских спортивных школ, проникновение страхования в спорт все еще остается на достаточно низком уровне и ограничивается, как правило, какими-то отдельными видами спорта.

Перспективы развития спортивного страхования в России

Организация продвижения страховых услуг в спортивных клубах и командах имеет свою определенную специфику, которая диктует необходимость искреннего интереса к спорту менеджеров компании, занимающихся страхованием спортсменов.

Необходимость учета особенностей лечения спортсменов и важность этого для самих застрахованных и их клубов зачастую требует контроля за деятельностью страховщика со стороны страхователей – крупных спортивных обществ. С этой целью целесообразно формировать наблюдательный или попечительский совет, в компетенцию которого могут входить вопросы контроля качества оказываемых услуг. В него могут войти представители Государственной думы, руководители спортивных федераций, представляющие крупнейших страхователей, известные спортивные медики, страховая научная общественность.

В основе формирования комплексной программы страхования спортсменов должен лежать принцип долгосрочности ее действия, то есть страховая защита должна предоставляться спортсмену на весь срок его спортивной карьеры и предусматривать покрытие практически всех страховых рисков, которые могут произойти в течение срока страхования.

Страховые суммы и покрытия, предоставляемые спортсмену по условиям концепции, рассчитываются исходя из совокупности ряда критериев, таких, как:

• среднегодовые доходы спортсмена во время его спортивной карьеры
• необходимость ликвидации последствий наступления страхового случая
• достаточность размера страховых выплат для того, чтобы предотвратить снижения общего социального уровня жизни спортсмена и его семьи при наступлении страхового случая.

Как уже упоминалось, признание занятия спортом профессией не избавило спортсменов от проблем. Об этом свидетельствует анализ практики обязательного и добровольного страхования не только спортсменов-профессионалов, но и любителей вообще. Они проявляются в оформлении документов, необходимых для своевременного получения страховых выплат, недостаточно четко решен вопрос об обязательном социальном страховании спортсменов, не достигших восемнадцатилетнего возраста. Ведь некоторые виды спорта (к примеру, гимнастика, плавание) за последнее время сильно помолодели, и в этих соревнованиях наряду с взрослыми спортсменами успешно выступают юниоры в возрасте от 14 до 18 лет.

Нуждается в совершенствовании практика добровольного страхования сборных спортивных команд РФ, в том числе страхования профессиональных спортсменов и тренерского состава в период проведения учебно-тренировочных сборов и соревнований на территории страны и за рубежом, молодых участников спортивных мероприятий, учеников училищ олимпийского резерва.

Занятие спортом, а в особенно спортом высших достижений, в составе сборных команд страны создает чудовищную нагрузку на организм спортсмена. Подчас она значительно превышает физиологические и психологические возможности человеческого организма. Многие виды спорта в силу их специфики тесно связаны с риском не только для здоровья, но и для жизни. Однако, несмотря на высокую степень получения травм в период спортивных занятий, точной статистики травм и случаев профессиональных заболеваний среди спортсменов не ведется.

Закон об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве показывает, таким образом, что он не в полной мере учитывает специфику спортивной деятельности сборных команд, в особенности, если соревнования или сборы проводятся за рубежом. В частности, пострадавшему спортсмену и врачу команды проблематично за границей собрать пакет документов, необходимых для представления в ФСС.

Во время учебно-тренировочных сборов и соревнований на территории РФ врач сборной команды не имеет права выдавать листок временной нетрудоспособности. Для этого нужно обратиться в ближайшее лечебное учреждение. За рубежом это сделать невозможно. Но ведь некоторые спортсмены (например, лыжники) и тренируются за границей (например, на Кавказе). В результате профессиональные спортсмены сборных команд в силу специфики своего вида спорта своевременно не получают документов, подтверждающих временную нетрудоспособность. Однако лечебные учреждения не оформляют листки временной нетрудоспособности задним числом – по возвращении спорт-смена с тренировочных баз.

Еще более сложная ситуация сложилась с учащимися специализированных спортивных образовательных учреждений и училищ олимпийского резерва: в нормативных документах, регламентирующих их деятельность, страхование не упоминается вообще. В то же время в силу возраста и специфики обучения учащиеся довольно часто получают травмы.

Использование добровольного страхования в известной мере снимает эти проблемы, но они требуют средств, которые зачастую не предусмотрены ни в бюджете государства, ни в клубных бюджетах.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сегодня необходимо чрезвычайно ответственно подходить к теме страхования в сфере спортивной индустрии. Сейчас уже сформировалось четкое понимание, что необходимо создание такой системы страховой защиты спортсменов, которая бы обеспечивала защиту спортсменов от всех рисков и во время соревнований, и во время тренировок. Кроме того, развитие спортивного страхования однозначно придаст импульса развитию спортивной медицины и спортивной реабилитации.

Жизненно важным рыночным механизмом, который имеет для каждо­го спортсмена или тренера особое значение – это страхование. Страхование является системой мероприятий по созданию де­нежного (страхового) фонда, на средства которого возмещается ущерб, причиненный травмами, болезнями, несчастными случаями, а также выплачиваются иные денежные суммы в связи с наступлением определённых событий.

Жизнь каждого спортсмена связана с повседневным риском полу­чения травмы (на тренировке, соревнованиях или в жизни) или возможным заболеванием.

В настоящий момент на территории нашей страны обязательным является страхование спортсменов, которые участвуют в соревнованиях определенного уровня. Что касается рядовых спортивных мероприятий, то в этом случае не каждый спортсмен обеспечен страховой защитой, да и то, вероятнее всего, только на период соревнований и по лимитам, которые совершенно не соответствуют реальным рискам. В рамках действующей практики спортсмены защищены по риску несчастного случая и в части реабилитационных расходов.

Страхование спортсменов не получило массового распространения в нашей стране. Однако в силу того, что для данной группы риска в России, безусловно, требуется страховая защита, страхование спортсменов имеет хорошие перспективы. Следует отметить, что в России специализированная систе­ма страхования спортсменов и тренеров пока ещё не сформировалась в надлежащем виде и приемлемых формах. Но работа по её становле­нию ведётся и в ближайшие годы следует ожидать существенных улуч­шений в этой важнейшей для спортсменов сфере.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Алексеев С.В. Спортивное право России. Правовые основы физической культуры и спорта. Учеб. для студентов вузов. / С.В. Алексеев. – М.: Комус, 2005. – 229с.
2. Анисимов А. Профессия – спортсмен/Кадровик. Трудовое право для кадровика. / А. Анисимов. – 2009. – № 11. – 19-25с.
3. Ермасов, С.В. Страхование : учеб. для бакалавров / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 748с.
4. Скамай Л. Г. Страховое дело : учебник / Л. Г. Скамай. - М. : Юрайт, 2011. - 344с.
5. Рубина Ю.Б., Солдаткин В.И. Страховой портфель. / Ю.Б. Рубина, В.И. Солдаткин. - М.: Соминтек, 1994. – 155-159с.
6. Леонова К. Полис высших достижений// Газета, №33 от 26 февраля 2009 г.
7. Уловистова Н.В. Нормативно-правовое регулирование в сфере физической культуры и спорта. / Н.В. Уловистова. - М.: Советский спорт, 2003. – 13с.
8. Леонова К. Чем страшен спорт// Финанс, №46 (232) 03 декабря - 09 декабря 2007.
9. Рогачев Д.И. Модернизация правового регулирования труда спортсменов и тренеров // Справочник кадровика. 2008. №6, №7.
10. Трудовой кодекс РФ (Федеральный закон от 30.12.2001 года).
11. Федеральный закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
12. Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"
13. Региональная газета. Особенности страхования спортсменов [Электронныйресурс], 2001, - Режим доступа: http://www.insur-info.ru/press/38072/ (Дата обращения: 10.06.2018)
14. Снежана Литвинова. Полис по травматизму. [Электронныйресурс], 2016, - Режим доступа: https://fd.ru/articles/84665-polisom-po-travmatizmu (Дата обращения: 12.06.2018).
15. Любовь Ельцева. «Интервью для российской газеты». [Электронныйресурс], 2013, - Режим доступа: https://sz27.ru/Documents/Detail/5fad50c5-00f7-47e4-944a-fe37c64e0d17/
16. Сергей Закройщиков. Интервью радио «Маяк». [Электронныйресурс], 2012, - Режим доступа: https://radiomayak.ru/persons/person/id/215236/

1. Алексеев С.В. Спортивное право России. Правовые основы физической культуры и спорта. Учеб. для студентов вузов. / С.В. Алексеев. - М., 2005. С. 229 ↑

2. Уловистова Н.В. Нормативно-правовое регулирование в сфере физической культуры и спорта. / Н.В. Уловистова. - М.: Советский спорт, 2003. ↑

3. Рубина Ю.Б., Солдаткин В.И. Страховой портфель. / Ю.Б. Рубина, В.И. Солдаткин. - М.: Соминтек, 1994. – 159с ↑

4. Рубина Ю.Б., Солдаткин В.И. Страховой портфель. / Ю.Б. Рубина, В.И. Солдаткин. - М.: Соминтек, 1994. – 155с ↑

5. Рогачев Д.И. Модернизация правового регулирования труда спортсменов и тренеров // Справочник кадровика. 2008. №6, №7. ↑

6. Рубина Ю.Б., Солдаткин В.И. Страховой портфель. / Ю.Б. Рубина, В.И. Солдаткин. - М.: Соминтек, 1994. – 158с. ↑

7. Региональная газета. Особенности страхования спортсменов [Электронныйресурс], 2001, - Режим доступа: http://www.insur-info.ru/press/38072/ ↑

8. Ермасов, С.В. Страхование : учеб. для бакалавров / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 748с. ↑

9. Скамай Л. Г. Страховое дело : учебник / Л. Г. Скамай. - М. : Юрайт, 2011. - 344с. ↑

10. Анисимов А. Профессия – спортсмен/Кадровик. Трудовое право для кадровика. / А. Анисимов. – 2009. – № 11. – 23с ↑

11. Региональная газета. Особенности страхования спортсменов [Электронныйресурс], 2001, - Режим доступа: http://www.insur-info.ru/press/38072/ ↑

12. Леонова К. Полис высших достижений// Газета, №33 от 26 февраля 2009 г. ↑

13. Леонова К. Полис высших достижений// Газета, №33 от 26 февраля 2009 г. ↑

14. Леонова К. Чем страшен спорт// Финанс, №46 (232) 03 декабря - 09 декабря 2007. ↑

15. Региональная газета. Особенности страхования спортсменов [Электронныйресурс], 2001, - Режим доступа: http://www.insur-info.ru/press/38072/ ↑

16. 1. Анисимов А. Профессия – спортсмен/Кадровик. Трудовое право для кадровика. / А. Анисимов. – 2009. – № 11. – 24с.

    ↑

17. Леонова К. Полис высших достижений// Газета, №33 от 26 февраля 2009 г. ↑

18. Региональная газета. Особенности страхования спортсменов [Электронныйресурс], 2001, - Режим доступа: http://www.insur-info.ru/press/38072/ ↑

19. Снежана Литвинова. Полис по травматизму. [Электронныйресурс], 2016, - Режим доступа: https://fd.ru/articles/84665-polisom-po-travmatizmu (Дата обращения: 12.06.2018). ↑

20. Региональная газета. Особенности страхования спортсменов [Электронныйресурс], 2001, - Режим доступа: http://www.insur-info.ru/press/38072/ ↑

21. Любовь Ельцева. «Интервью для российской газеты». [Электронныйресурс], 2013, - Режим доступа: https://sz27.ru/Documents/Detail/5fad50c5-00f7-47e4-944a-fe37c64e0d17/ ↑

22. Сергей Закройщиков. Интервью радио «Маяк». [Электронныйресурс], 2012, - Режим доступа: https://radiomayak.ru/persons/person/id/215236/ ↑