Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Страхование в сфере спорта ( Виды страхования спортсменов)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования. Страхование спортсменов от несчастных случаев — это тот вид страхования, актуальность развития которого определяется взаимными интересами всех его участников и субъектов. Во-первых, это личная заинтересованность самих спортсменов и их представителей в минимизации финансовых последствий различного рода травм.

Во-вторых, это заинтересованность тренеров и организаторов спортивных мероприятий, включая спортивные соревнования, а также учебно-тренировочные и другие мероприятия по подготовке к спортивным соревнованиям с участием спортсменов в обеспечении безопасности на спортивных объектах и нивелировании неблагоприятных последствий высоковероятностных несчастных случаев. В-третьих, это тактическое стремление государства к обеспечению дополнительных мер защиты спортсменов в условиях выражаемого интереса к проблемам физической культуры и спорта.

Цель исследования — выявить особенности развития страхового рынка в сфере физической культуры и спорта в России. Для достижения поставленной цели были определены следующие исследовательские задачи:

оценить нормативно-правовую базу в области страхования спортсменов в современной России;

выявить проблемы развития страхования в спорте в современной России;

определить особенности развития регионального страхового рынка спортсменов в России.

Объектом исследования является страховой рынок спортсменов в России.

Предметом исследования выступает процесс развития страхового рынка в сфере физической культуры и спорта. В качестве методологической основы исследования выступили такие общенаучные методы исследования, как сбор и анализ эмпирических фактов, графоаналитический метод, системный подход к объекту исследования, анализ и синтез, логический подход к оценке экономических явлений, сравнение изучаемых показателей.

Новизна научной работы заключается в том, что проведено комплексное исследование проблемы страхования спортсменов в России. Выявлены особенности страхового дела в профессиональном спорте, их влияние на эффективную работу страховых организаций

Глава 1. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В СФЕРЕ ФИЗИЧЕСКОЙ КУЛЬТУРЫ И СПОРТА

1.1. Общее понятие о страховании спортсмена

Деятельность спортсмена-профессионала сопряжена с повышенным риском травматизма. Травму можно получить как на соревнованиях, часть которых проходит за пределами Российской Федерации, так и во время многочисленных поездок внутри страны. Страхование спортсменов — одна из актуальных проблем законодательства в сфере спорта. Сейчас спортивная страховка – это быстрорастущая секция страхового рынка на территории России, она важна для всех, кто хочет профессионально заниматься спортом.

Каждый обязан приобретать страховой полис на время тренировок, соревнований вне зависимости от звания, уровня подготовки или ожидаемой вероятности получения повреждений. Нюансы его использования:

Поддержка, оказываемая страховщиком, может спасти карьеру, позволить профессионалу вернуться в большой спорт даже при получении серьезного урона.

Далеко не все факторы риска мы способны держать под контролем, например, природные катаклизмы.

Полноценное спортивное страхование – это защита профессионала от вероятных экстренных ситуаций, что определяет особую специфику работы в этом направлении.

Эта сфера не обладает обширной долгой историей. Основы регулирования деятельности профессиональных спортсменов России были заложены 29 апреля 1999 года, появились они с утверждением закона «О физической культуре и спорте в РФ». Законодательный акт регулировал в основном нюансы оплаты труда и государственной поддержки выдающихся представителей спортивной профессии. Страхование спортсменов начато только с 2001 года, с выходом закона от 30 декабря, признающего спорт профессиональной деятельностью.

Следующим шагом в специфической сфере стал Федеральный закон от 28 февраля 2008 года, вводящий в трудовой кодекс Российской Федерации главу о регулировании деятельности тренеров, спортсменов. Кроме четких условий трудового соглашения, заключаемого между работником и работодателем, обязательными требованиями стали страхование жизни спортсменов, включающее обеспечение медицинского обслуживания при получении травм, связанных с профессиональной деятельностью

Во-первых, это личная заинтересованность самих спортсменов и их представителей в минимизации финансовых последствий различного рода травм.

В-третьих, это тактическое стремление государства к обеспечению дополнительных мер защиты спортсменов в условиях выражаемого интереса к проблемам физической культуры и спорта. Цель исследования — выявить особенности развития страхового рынка в сфере физической культуры и спорта в России.

Несчастный случай и болезнь. К несчастным случаям относятся события, причиняющие вред жизни и здоровью страхователя: стихийные явления, пожары, взрывы, аварии, нападения злоумышленников, отравления. В сфере физической культуры и спорта несчастным случаем считаются все виды травм, полученных при занятии спортом.

Основные типы травм в спорте: переломы и вывихи (велоспорт), ссадины и порезы (кайтинг), растяжения и разрывы связок, сухожилий (виндсерфинг), разрыв мениска, травмы коленей (альпинизм), травмы головы, сотрясения мозга (серфинг), травмы лица, челюсти, выбитые зубы (горнолыжный спорт, сноуборд), вывихи и переломы стопы, голени (виндсерфинг), растяжения спины, поясницы (парусные виды спорта), сдвиги дисков позвоночника, переломы позвоночника (во многих видах спорта), контузии, ушибы различной тяжести (альпинизм, кайтинг), солнечные ожоги кожи, ожоги стрекательными клетками морских животных, отравления ядом, аллергии, зуд, жжение, покраснения (водные виды спорта), переохлаждения организма (разные виды спорта как зимние, так и водные), повреждения глаз, ушей, попадание воды в дыхательные пути, кессонная болезнь (водные виды спорта).

Личное страхование спортсменов гарантирует защиту жизни и здоровья спортсмена при наступлении следующих страховых случаев Травмы бывают во всех видах спорта, все они требуют медицинского вмешательства. Поэтому необходимо конкретизировать понятие «спортивное страхование». Договор страхования спортсменов представляет собой соглашение, по которому одна сторона (страховщик) в обмен на вознаграждение (страховую премию) берет на себя обязательство уплатить другой стороне (страхователю) определенную сумму денег после наступления определенного события, ущемляющего интерес страхователя.

Страхование спортсменов от несчастного случая имеет ряд специфических черт, отличающих его проведение от работы с обычным контингентом застрахованных. При обычном страховании случаи получения травм во время спортивных занятий, соревнований и т. п. часто исключаются из объема ответственности. При страховании спортсменов, напротив, именно эти случаи являются главной частью страхового покрытия. Большинство российских страховых компаний осуществляет страхование спортсменов от несчастного случая по стандартным правилам страхования граждан от несчастного случая и болезней.

1.2. Виды страхования спортсменов

Страхование спортсменов от несчастных случаев проводится в форме коллективного страхования от несчастных случаев, страхователем выступает спортивный клуб или федерация, а застрахованные члены клуба — спортсмены

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью в результате несчастного случая. Как показывает практика заключения договоров, наиболее востребованный вид страхования профессиональных спортсменов — страхование от несчастных случаев [5].

Страховое покрытие может учитывать риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью. Страхователь может выбрать различные формулировки страховых событий. Например, травма, последствия которой признаются страховым событием, может произойти:

в любое время (24 часа в сутки) в период действия договора страхования;

во время тренировок, сборов, соревнований, проходящих в период действия договора страхования;

во время участия в официальных соревнованиях.

Спортивные травмы, произошедшие во время спортивно-тренировочной деятельности: переломы, ушибы, вывихи, растяжения и разрывы связок, сотрясение мозга, смещение частей костного скелета, проникающие ранения. В случае страхования только на случай временной нетрудоспособности в результате травмы наиболее целесообразной представляется организация следующих режимов выплат: страховое обеспечение выплачивается в размере 0,3 % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с первого дня; страховое обеспечение выплачивается в размере 0,3 % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 11-го дня (временная франшиза — 10 дней).

Следующие виды профессионального спорта законодательно подлежат страхованию в России:

все виды единоборств;
командные игры соревновательного характера (футбол, баскетбол, хоккей);
дисциплины легкой, тяжелой атлетики;
виды спорта, основой которых является цикличное действие (гребля, лыжи, велоспорт);
многоборье;
автоспорт;
статичные виды спорта — стрельба из лука и т.п.

От несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Повреждения, полученные человеком в ходе тренировок или соревнований, классифицируются как несчастные случаи на производстве, каждый из которых оформляется, а затем регистрируется в соответствии с содержанием статей 227-231 трудового кодекса (ТК), а также подлежит расследованию. Под описанные выше критерии попадают события, при которых пострадавший получил:

телесные повреждения разной степени тяжести, включая ущерб нанесенный третьим лицом;

тепловой удар;

термические повреждения – обморожение, ожоги;

утопление;

воздействие электричества, излучения;

укусы, царапины, проч. травмы, нанесенные животными или насекомыми;

травмы, ставшие результатом катастроф – взрывов, обрушения конструкций, стихийных бедствий.

Все вышеперечисленное актуально в течение всего рабочего времени, включая установленные перерывы; в процессе следования к рабочей зоне на транспорте, предоставляемом работодателем, либо на личном автомобиле, если он используется в ходе рабочего процесса по условиям трудового соглашения или прямому указанию работодателя или лица, исполняющего его обязанности.

На случай временной нетрудоспособности

Определение величины, порядка оплаты временной нетрудоспособности регулирует четвертая секция Федерального закона. Величина получаемого возмещения вычисляется на основе усредненного значения заработной платы застрахованного с расчетом на два календарных года. Правила выделения средств для выплаты пособия нетрудоспособным утверждены 2-ой главой Федерального закона №255-Ф3, согласно которой выплаты происходят в следующих случаях:

Необходимость ухода за больным родственником.

Карантин страхуемого либо любого близкого родственника, получившего статус недееспособного.

Временная или постоянная потеря трудоспособности, ставшая результатом повреждений, кроме производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Медицинское протезирование (страхуемое) работниками квалифицированного учреждения по врачебной рекомендации.

Траты на посттравматическую реабилитацию на территории санаторных зон Российской Федерации после прохождения курса лечения в стационаре.

Обязательное медицинское страхование спортсменов

Согласно действующему законодательству Российской Федерации страховщик, роль которого нередко выполняет Фонд социального страхования РФ, при наступлении страхового случая обязуется обеспечить социальную и профессиональную поддержку пострадавшему человеку, включающую как единовременную компенсацию, так и периодические выплаты (ежемесячные) в связи с временной или постоянной нетрудоспособностью, гарантировав полноценную медицинскую помощь.

Современное страхование профессиональных спортсменов России предусматривает четыре обязательных направления:

социальное – от производственных травм и заболеваний;

социальное – на случай временной нетрудоспособности;

обязательное медицинское страхование спортсменов;

пенсионное.

Пенсионное

По завершении профессиональной карьеры, которая в среднем составляет около 10 лет, спортсмен имеет право на поддержку государства, эквивалентную заработку. В России защищаются трудовая деятельность работников спорта. Решившим профессионально заниматься спортом обеспечивается поддержка, которая предусматривает материальную помощь, выделяются государственные пенсии деятелям спорта. Страхование профессиональных спортсменов – развивающаяся сфера, и модернизация средств социальной защиты – один из важнейших сегментов политики государства в области спорта.

К способам социальной защиты спортсменов относятся многие направления. Это:

высокотехнологичное медицинское обеспечение;

финансовая поддержка;

льготные условия при поступлении в ВУЗы;

преференции и поддержка в пенсионном законодательстве.

Особенности добровольного страхования жизни и здоровья спортсменов

Используется добровольное страхование спортсменов-профессионалов при лечении пострадавшего в платных медицинских учреждениях. Страховщиком для всех членов федеральных сборных выступает Росспорт и Олимпийский комитет Российской Федерации, в остальных случаях эту роль берут на себя многие страховые компании (ВТБ, РЕСО, СОГАЗ и др.), предоставляющие индивидуальные программы ДМС с гибким спектром предоставляемых услуг. Добровольное страхование профессиональных спортсменов имеет ряд отличительных черт:

Полис ДМС выдается только профессионалам для участия в зарубежных соревнованиях.

На тренировки и соревнования, проводимые в рамках родного государства, не действуют условия ДМС.

Полис действует не весь период членства спортсмена в сборной, а только при выезде за пределы Российской Федерации.

Классификация видов спорта по группам опасности

Согласно действующему законодательству, утверждено разделение на четыре группы, с возрастающим уровнем травмоопасности:

Шашки, шахматы, бильярд, настольный теннис и т.д.

Биатлон, бадминтон, волейбол, лыжные гонки, парусный спорт и др.

Спортивная и художественная гимнастика и акробатика, бейсбол, батут, все виды борьбы, тяжелая и легкая атлетика, велосипедный спорт, водные лыжи и поло, гребля, все виды стрельбы, фехтование и др.

Альпинизм, бокс, баскетбол, бобслей, гандбол, горнолыжный спорт, дельтапланеризм и парашютный спорт, регби, конный спорт, спидвей, фристайл, пятиборье, восточные единоборства, футбол, все виды хоккея, автоспорт и др.

Как определяются страховые ставки

Цена полиса напрямую зависит от страховых ставок, которые варьируются между видами спорта. Если дисциплина не подразумевает повышенной травмоопасности, то стоимость будет ниже ввиду дифференцированности тарифа. Но если рассматриваемый вид спорта предполагает ежедневную опасность для жизни и здоровья спортсмена — действуют повышенные ставки.

Дифференцированный тариф действует на такие дисциплины, как бадминтон, настольный теннис, керлинг и стрельба. Повышение тарификации используется при работе с гимнастами, атлетами, футболистами, баскетболистами, хоккеистами, пловцами, фигуристами и т.д. Самые высокие ставки действуют при оформлении страховки для борцов и спортсменов, занимающихся различными единоборствами. Максимальную сумму выплат можно получить при получении инвалидности или летальном исходе.

Глава 2. Особенности системы страхования спортсменов в России

2.1 Организационно-правовые аспекты договора страхования спортсменов

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ [1]. Федеральным законом от 28.02.2008 №13-ФЗ в Трудовой кодекс РФ введена глава «Особенности регулирования труда спортсменов и тренеров». Помимо обязательных условий трудового договора, заключенного между работодателем и работником, обязательными для включения в трудовой договор со спортсменом являются условия об обеспечении работодателем страхования жизни и здоровья спортсмена, а также медицинского страхования в целях получения спортсменом дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования с указанием условий этих видов страхования.

Однако законодательно не определены нормы страховой защиты с учетом рисков различных видов спорта, а также механизмы, обеспечивающие обязательность страхования спортсменов. Законодательно закреплена обязательность страхования спортсменов, участвующих в Олимпийских играх. Для других же соревнований обязательность и широкая практика страхования спортсменов отсутствуют. 21 Если спортсмены, имеющие статус профессионалов, подлежат на основании трудового договора обязательному социальному страхованию, то все остальные спортсмены, даже являющиеся членами сборных команд, не имеют гарантированной страховой защиты. Необходимость внедрения обязательного страхования в спортивной отрасли закреплена в «Стратегии развития физической культуры и спорта в РФ на период до 2020 года».

Договор страхования спортсменов представляет собой соглашение, по которому одна сторона (страховщик) в обмен на вознаграждение (страховую премию) берет на себя обязательство уплатить другой стороне (страхователю) определенную сумму денег после наступления определенного события, ущемляющего интерес страхователя. Комбинация страховых рисков и случаев устанавливается по желанию страхователя. Обязательным условием договора о страховании от несчастных случаев в спорте является риск смерти в результате несчастного случая.

Страхователь вправе выбрать один или несколько страховых случаев. В исключительном порядке оформляются программы для страхования спортсменов, которые участвуют в международных и общероссийских соревнованиях. Они подлежат страхованию от всех видов рисков.

Как показывает практика заключения договоров, наиболее востребованный вид страхования профессиональных спортсменов

– страхование от несчастных случаев. Страховое покрытие может учитывать риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью. Например, травма, последствия которой признаются страховым событием, может произойти:

− в любое время (24 часа в сутки) в период действия договора страхования;

− во время тренировок, сборов, соревнований, проходящих в период действия договора страхования;

− во время участия в официальных соревнованиях.

Спортивные травмы, произошедшие во время спортивно-тренировочной деятельности:

− переломы;

− ушибы;

− вывихи;

− растяжения и разрывы связок;

− сотрясение мозга и т. п.

В случае страхования только на случай временной нетрудоспособности в результате травмы наиболее целесообразной представляется организация следующих режимов выплат:

− страховое обеспечение выплачивается в размере 0,3% от страховой суммы, за каждый день нетрудоспособности, начиная с первого дня;

− страховое обеспечение выплачивается в размере 0,3% от страховой суммы, за каждый день нетрудоспособности, начиная с 11-го дня. Страхование на случай инвалидизации и смерти может сочетаться с любым из вышеперечисленных страховых покрытий.

Страхование от несчастных случаев хорошо дополняется добровольным медицинским страхованием.

Страхование спортсменов от несчастного случая имеет ряд специфических черт, отличающих его проведение от работы с обычным контингентом застрахованных. При страховании спортсменов случаи получения травм во время спортивных занятий, соревнований и т.п. являются главной частью страхового покрытия.

А при обычном страховании они, чаще всего, исключаются из объема ответственности. Страхование от несчастного случая предлагает четыре базовые гарантии:

– гарантия на случай смерти. В этом случае страховщик выплачивает наследникам застрахованного, установленную в договоре страхования страховую сумму;

– гарантия на случай инвалидности обеспечивает застрахованному выплату возмещения в установленном размере от страховой суммы (как правило, от 60% до 90% от страховой суммы в зависимости от группы инвалидности и условий договора страхования);

– гарантия на случай временной нетрудоспособности представляет собой выплату ежедневного пособия за время лечения и реабилитации;

– гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая (госпитализация, амбулаторное лечение, лекарства, уход). Программы страхования спортсменов с незначительными доработками могут применяться при страховании детских и юношеских спортивных школ.

Сюда включается страхование на случай необходимости организации медицинского обслуживания и оплаты лечения последствий травмы, полученной исключительно во время учебно-тренировочного процесса и официальных соревнований, а также смерти или установления застрахованному лицу категории «ребенок-инвалид».

В данном случае возможна выплата денежной компенсации ребенку-спортсмену за полученную им травму. Однако сумма не может быть значительной, чтобы у детей не было соблазна приобрести, таким образом, средства на «карманные» расходы. В рамках программы при получении застрахованным спортсменом травмы страховщик: − определяет специализированное на травмах данного вида медицинское учреждение (клиника, больница и т. п.)

для лечения застрахованного (учреждение может находиться как в России, так и за рубежом); − предоставляет застрахованным медицинскую помощь через лечебное учреждение и сопутствующие услуги (перевозка застрахованного и сопровождающих его лиц, оформление необходимых документов, проживание в месте лечения и реабилитации и пр.);

− организует реабилитацию застрахованного, включающую в себя все необходимые мероприятия, до его полного восстановления от полученной травмы и вывода его в работоспособное состояние; − производит оплату всех мероприятий по лечению и реабилитации. Помимо организации медицинских услуг, страховщик производит застрахованному выплаты страхового обеспечения в размере, определенном договором страхования.

Как показывает современная российская практика, оптимальная страховая сумма по договору на каждого застрахованного спортсмена сборной команды составляет 350 тысяч долларов, при этом целесообразно установлены лимиты ответственности. Базовая страховая премия составляет от сотых долей процента до нескольких процентов от страховой суммы и рассчитывается страховщиком при заключении договора страхования исходя из представленных страхователем данных.

При заключении договора страхования на условиях, отличных от базовых, расчет страховой премии производится с учетом требуемых страхователем размеров страховой суммы, лимитов ответственности и ежедневных выплат по временной нетрудоспособности. Существуют так же страховые программы, которые отличаются между собой по сроку действия:

− только на время соревнований; − на время соревнований и подготовительного этапа к официальным турнирам; − постоянная защита в течение года. Если говорить о сумме страховки, то ее следует выбирать согласно своим финансовым возможностям и пожеланиям. Но здесь нужно понимать, что чем больше сумма страховки, тем выше возможная компенсация. По этой же 25 причине страхование жизни и здоровья спортсмена следует выполнять на максимальную сумму. Стоимость страховки напрямую зависит от вида спорта, которым занимается застрахованное лицо. Вторым важным фактором, влияющим на цену, считается возраст. Например, он может колебаться от 18 до 65 лет.

И третий критерий – та сумма, на которую физическое лицо было застраховано. Примечательно, что один полис может включать в себя 3-4 вида спорта. К примеру, если предполагается страхование здоровья спортсменов, совмещающих тренировки по плаванью и вольной борьбе. Одним словом, такой подход актуален для тех, кто планирует посещать сразу несколько спортивных секций. Однако при этом стоит учесть, что количество вписанных в полис видов спорта никоем образом не повлияет на его стоимость. В данном случае будет оцениваться наиболее травматичный среди них. Во многих страховых фирмах существуют возможность оформлять и групповые полисы. Такая опция подойдет для людей, которые планируют заниматься одинаковым видом физической активности, к примеру, греблей. Обязательным условием для оформления подобной страховки является тот факт, что любители или профессионалы принадлежат к одной возрастной категории. Притом число людей, входящих в группу, не может превышать 30 человек. Оформление страховки для соревнований и тренировок возможно как при личном посещении офиса компании, так и в режиме онлайн.

Примечательно, что во втором случае весь процесс займет не более 5-7 минут. Для расчета стоимости полиса, как правило, на сайтах страховщиков действует онлайн - калькулятор. Пример расчета цены страховки можно увидеть на картинке ниже. Исходя из категории, к которой относится спортивная дисциплина, рассчитывается стоимость полиса страхования. Чем выше риск получения травмы и опаснее вид спорта, тем больше увеличивается тариф и, соответственно, стоимость страховки. На цену полиса может влиять и возможность привлечения дорогостоящего оборудования в случае оказания помощи.

К нему могут относиться затраты на поисково-спасательные работы (при занятии скалолазанием и фрирайдом) или барокамеры (при подводном плавании).

В зависимости от степени полученных повреждений определяется размер выплаты:

− при наступлении смерти выплата составляет 100% от суммы страховки;

− при наступлении временной нетрудоспособности производится выплата в процентном соотношении в зависимости от степени полученной травмы;

− при наступлении инвалидности процент выплаты зависит от ее группы.

Программа страхования спортсменов включает в себя несколько факторов [2]:

− возраст спортсмена: страхованию подлежат взрослые и дети от 1 года до 65 лет;

− период действия полиса: страховка действует только на время проведения соревнований или на длительный круглосуточный период, включая тренировки на весь год.

Договор страхования может действовать в период от 1 до 365 дней;

− страхование может осуществляться по персональной или коллективной программе: полис может быть оформлен как на отдельного спортсмена, так и на команду, включая тренера и обслуживающий персонал;

− территория распространения страховки: при оформлении полиса учитывается выезд спортсменов за границу для участия в соревнованиях. Страховая сумма по полисам может быть установлена в рублях, долларах или евро, при этом оплата страховой премии и выплата страхового обеспечения производится только в рублях по курсу ЦБ РФ на день наступления несчастного случая. Минимальная страховая сумма — 10 000 рублей, максимальная — не должна превышать двух годовых доходов Застрахованного.

Отдельный пункт полиса – это страхование спортивного инвентаря. Стоимость профессионального оборудования всегда на порядок выше обычного, поскольку, как правило, делается по индивидуальному заказу. Поэтому такой багаж при перевозках требует отдельного страхования. Особое внимание заслуживает спортивное страхование детей. Занятия спортом для детей – одна из составляющих их гармоничного развития. Вместе с тем тренировки и занятия детей практически во всех видах спорта сопровождаются опасностью получения травм и различных повреждений. Это связано с тем, что ребенок, начиная осваивать тот или иной спорт, на начальном этапе имеет малый опыт и знания.

Современные спортивные секции очень серьезно относятся к обеспечению безопасности и сохранению здоровья своих подопечных и предъявляют жесткие требования к обязательному наличию спортивной страховки.

При возникновении трудной ситуации выплаты по страховке позволяют восстановить здоровье ребенка в короткие сроки и при необходимости обеспечить его дорогостоящими медикаментами и медицинскими материалами. Весьма полезным будет наличие полиса спортивного страхования при отправке 28 ребенка в детский спортивный лагерь. Поэтому наличие спортивной страховки полезно и для родителей, и для тренеров.

Внимательного изучения разделов договора спортивного страхования требуют пункты, где обозначены условия, при нарушении которых страховая компания может отказать в компенсациях.

Так, например, если спортсмен, проигнорировав запреты и предупреждения о наличии опасности, рискнет и продолжит занятия и получит при этом травму, то страховая компания вправе отказать в компенсации и лечение будет возможно только за свой счет. Особого внимания требует пункт о наличии в крови алкоголя в момент получения травмы, это может стать веской причиной в отказе возмещения ущерба. Если планируются занятия спортом и тренировки при выезде за границу, то, помимо спортивного полиса, требуется наличие медицинского страхования, выезжающих за рубеж спортсменов. К выбору компании страхования необходимо подходить особенно ответственно, так как ей доверяется самое ценное – здоровье, а также очень внимательно изучать заключаемый договор страхования, в котором должны быть во всех подробностях прописаны условия оказания услуг.

2.2 Договор личного страхования спортсмена

Сегодня государственная политика Российской Федерации направлена на развитие спорта, особенно профессионального. В России профессиональный спорт стал развиваться не так давно. На законодательном уровне его регулирование проходит период становления. Одним из важных элементов сферы профессионального спорта является институт страхования. В большинстве развитых стран мира профессиональный спорт обязательно сопровождается страхованием. В России данное направление лишь начинает развиваться.

На сегодняшний день правовое регулирование в этой сфере недостаточно развито и нуждается в доработке. Профессиональный спорт – часть спорта, направленная на организацию и проведение соревнований, за участие в которых и подготовку к которым в качестве основной деятельности спортсмены получают заработную плату и вознаграждение от организаторов соревнований. В данном типе спорта спортивная деятельность для спортсменов является профессией [1].

Профессиональный спорт – это особая сфера деятельности спортсменов-работников, которой присущи повышенные риски причинения вреда их жизни и здоровью. Охрана здоровья спортсменов – одна из важнейших задач организации спортивного движения [3].

С учетом повышенного риска возможности наступления несчастных случаев важное место в правовом регулировании современного спорта должна занимать система страхования профессиональных спортсменов. В зарубежных странах созданы страховые организации, сформировались основы специального страхового законодательства. Ежедневные тренировки профессиональных спортсменов связаны с большими физическими нагрузками, что приводит к перегрузке организма. Данные обстоятельства повышают риск для здоровья профессионального спортсмена, что в свою очередь часто приводит к утрате трудоспособности, лишению возможности зарабатывать.

Таким образом, для профессиональных спортсменов существует риск полностью потерять возможность продолжить карьеру и главное – потерять здоровье. Нередко профессиональные спортсмены погибают в результате несчастного случая. Кроме того, они постоянно испытывают нервно-эмоциональное напряжение. Страхование, лечение, реабилитация и полное восстановление спортсменов в случае получения травмы в развитых странах возлагаются на спортивные клубы.

Все оплачивается на основании заключенного договора между руководством команды, спортсменом и страховым агентством. По данному договору страховыми случаями и, соответственно, основаниями для выплаты страхового возмещения являются серьезные травмы, увечья и потеря трудоспособности. Виды спорта с высоким уровнем травматизма, такие как футбол, хоккей, горнолыжный спорт, фристайл, прыжки в воду, легкая атлетика, регби, гимнастика, многие единоборства, автогонки и т. д., обязательно должны сопровождаться договором личного страхования жизни и здоровья профессионального спортсмена. В связи с этим требуется специальное законодательное регулирование данного договора. На сегодняшний день наука недостаточно исследует вопрос личного страхования профессиональных спортсменов.

Данной теме посвящены работы С.В. Алексеева, Н.А. Овчинниковой, В.П. Васькевича, в которых рассмотрено лишь правовое регулирование деятельности профессиональных спортсменов в целом. Таким образом, вопрос личного страхования профессиональных спортсменов требует научного исследования. Эффективное правовое регулирование личного страхования в данной сфере невозможно без качественных и четко определенных правовых норм. Проведем анализ нормативно-правовых актов, которые сегодня так или иначе затрагивают регулирование профессионального спорта. Трудовой кодекс Российской Федерации закрепляет норму, в соответствии с которой в трудовом договоре со спортсменом должны содержаться сведения об обеспечении работодателем страхования жизни и здоровья спортсмена, а также медицинского страхования с целью получения спортсменом дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования с указанием условий этих видов страхования [3]. Введя данное положение, законодатель установил обязанность работодателя обеспечить страхование жизни и здоровья спортсмена и его медицинское страхование.

Проблема реализации данной нормы на практике представляется сложной, так как законодатель не установил критерии страхования, не предусмотрел стандарты к условиям страхования и минимальные нормативные требования. В соответствии с гражданским законодательством есть возможность заключения договора личного страхования только на добровольной основе. Однако не все спортивные клубы действуют добросовестно в этой сфере, что не дает полной гарантии защиты жизни и здоровья профессионального спортсмена.

Спортсмены, участвующие в соревнованиях за рубежом, на территории другой страны для допуска к соревнованиям должны быть застрахованы. Центральным законом в сфере спорта является Федеральный закон «О физической культуре и спорте в Российской Федерации» от 04.12.2007 № 329-ФЗ (в ред. от 05.12.2017). Он содержит норму, регулирующую особенности деятельности в области профессионального спорта, которая закрепляет перечень основных субъектов профессионального спорта. Также норма регулирует порядок их деятельности и ответственность [4].

В соответствии с данным законом Олимпийский комитет России должен обеспечивать страхование членов олимпийской делегации Российской Федерации на Олимпийских играх и других международных спортивных мероприятиях. Но каким образом заключается сам договор страхования членов олимпийской организации, не разъясняется.

Помимо этого, сферу профессионального спорта в целом регулируют следующие наиболее важные нормативно-правовые акты: Федеральный закон «Об организации и о проведении XXII Олимпийских зимних игр и XI Паралимпийских зимних игр 2014 г. в городе Сочи, развитии города Сочи как горноклиматического курорта и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и т. д. Указанные законы застрагивают лишь профессиональный спорт в целом либо просто личное страхование. Необходимо связать два направления и урегулировать именно личное страхование профессиональных спортсменов. А в случае признания профессионального спортсмена инвалидом меры социальной поддержки предусмотрены в рамках Федерального закона от 24.11.1995 № 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации» за счет средств бюджетов различных уровней [5].

Помимо вышеназванных законов Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» также регулирует данную сферу.

Однако данный закон направлен за защиту работников на производстве. Очевидно, что профессиональный спорт относится к непроизводственной сфере, поэтому требует отдельного регулирования. Данные законодательные акты не регулируют систему личного страхования профессиональных спортсменов. Существует проблема такого правового регулирования. В ряде зарубежных стран личному страхованию придается важное значение [6]. Например, в законе Китая о страховании говорится, что договор о страховании жизни – это договор, в котором объектом страхования является жизнь и тело человека [7].

Сегодня систему страхования спортсменов представляет обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности, обязательное медицинское страхование, обязательное пенсионное страхование. Основные принципы проведения такого страхования являются общими для всех граждан страны независимо от вида профессиональной деятельности. На сегодняшний день страхование профессиональных спортсменов происходит на добровольной основе. Такой договор страхования от несчастного случая заключается на период соревнований за рубежом по требованиям соответствующих федераций и организаторов определенных спортивных соревнований. Добровольное страхование профессиональных спортсменов осуществляется на период учебно-тренировочных сборов, а также проведения соревнований на территории России. Страхователями в данных договорах являются спортивный клуб, федерация по виду спорта либо иная организация. Как справедливо отметил С.В. Дедиков, такое страхование включает страхование от несчастных случаев и болезней, страхование финансовых рисков на случай перерыва в профессиональной деятельности или ее прекращения, добровольное медицинское страхование [8].

На наш взгляд, необходимо четкое закрепление ряда норм в специальном законодательстве для разрешения проблемы правового регулирования страхования профессиональных спортсменов. Страхование профессиональных спортсменов от несчастного случая должно содержать следующие виды защиты:

1. Защита на случай смерти: в случае смерти застрахованного страховщик выплачивает наследникам застрахованного установленную в договоре страхования страховую сумму. В законе надо обязательно установить минимальную страховую сумму.

2. Защита на случай инвалидности: обеспечивает застрахованному выплату возмещения в установленном размере от страховой суммы. Необходимо закрепление четких критериев сумм в зависимости от группы инвалидности.

3. Защита на случай временной нетрудоспособности: выплата ежедневного пособия за время лечения. Срок выплаты должен составлять от 30 до 305 дней, что закрепляется в договоре.

4. Защита в виде оплаты медицинских расходов, возмещения затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. Важно также закрепить понятие объекта договора личного страхования профессиональных спортсменов, которым являются имущественные интересы профессионального спортсмена, связанные с утратой им здоровья, профессиональной трудоспособности либо его смерть вследствие несчастного случая в период осуществления своей профессиональной деятельности. Застрахованное лицо – профессиональный спортсмен. Значимость такого застрахованного лица выражается в повышенных рисках в период осуществления своей профессиональной деятельности. Также необходимо именно обязательное страхование профессиональных спортсменов на случай смерти и утраты трудоспособности.

Важно закрепить в специальном законодательстве не только такую обязанность для спортивных клубов, но и ответственность на случай неисполнения такой обязанности, например в виде штрафа и т. п.

Таким образом, представляется возможным принятие соответствующего специального федерального закона, который бы регулировал сферу профессионального спорта, в том числе страхование жизни и здоровья профессиональных спортсменов, так как существующее законодательство направлено на регулирование спорта в целом и предоставляет обязательные гарантии только обычным гражданам. В законе необходимо закрепить обязательный договор личного страхования профессиональных спортсменов, в частности договор страхования жизни и здоровья, договор страхования от несчастных случаев на период осуществления профессиональной деятельности, договор страхования на случай наступления нетрудоспособности. Особое внимание следует уделить условиям, порядку и размерам страховых выплат при наступлении страхового случая. Представляется, что такое совершенствование законодательства будет направлено на эффективное правовое регулирование сферы профессионального спорта.

Заключение

Спорт как один из видов деятельности человека всегда предполагает травмы: от легких до летального исхода, особенно, если он относится к разряду экстремальных, то есть предполагает особый риск. 30% всех страховых случаев происходят во время тренировок и соревнований. Поэтому сейчас все большее внимание уделяется страхованию спортсменов.

К наиболее частым несчастным случаям, происходящим со спортсменами, относят:

− травмы по пути следования на спортивные мероприятия и обратно на транспортных средствах; − аварии непосредственно во время учебно-тренировочных процессов или проведения спортивных соревнований;

− несчастные случаи из-за нанесения телесных повреждений другим лицом, либо преднамеренного убийства во время участия в спортивном мероприятии;

− повреждения здоровья при стихийных бедствиях (землетрясение, поражение молнией, оползни, сели, наводнения, ураганы и др.);

− травмы, тепловые удары, ожоги, утопления, повреждения в результате контакта с животными и насекомыми и т.д.

Однако не ведется точная статистика профессиональных заболеваний и травм среди спортсменов, что делает затруднительным определить, сколько спортсменов получает страховые выплаты и какие несчастные случаи происходят чаще всего. Наличие страхового полиса от несчастного случая является на сегодняшний день обязательным условием для получения допуска к большинству соревнований. Спортивное страхование главным образом предусматривает качественное медицинское обслуживание в случае получения травм

Страхование спортсменов не получило массового распространения. Однако в силу того, что для данной группы риска в России, безусловно, требуется страховая защита, страхование спортсменов имеет хорошие перспективы. Следует учесть, что было бы значимым инициировать создание типовых условий страхования спортсменов от несчастных случаев, на базе которых страховщики могли бы формировать конкретные дифференцированные страховые продукты, ориентированные на виды спорта с похожими видами травм.

Подобный подход позволит свести к минимуму усилия потенциальных потребителей по сравнительному анализу многообразных правил страхования и направить их на поиск необходимых продуктов, оптимизированных по базовым критериям. Таким образом, реализация представленных мероприятий создаст благоприятные условия для формирования страхового поля с большой долей охвата и хорошей емкостью и позволит значительно расширить портфель розничного страхования субъектов страхового дела.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (с изм. и доп. от 01.10.2019) // СЗ РФ. - 05.12.1994. - № 32. - ст. 3301.
Бондаренко М. П., Зубарев Ю. А., Кучковская Н. В. Юридические и экономические аспекты подготовки спортивных менеджеров за рубежом // Вестник Евразийской академии административных наук. 2016. № 1 (34). С. 133–135
Бондаренко М. П., Бородина И. И. Факторы влияния отраслей маркетинга на спортивные организации // Физическое воспитание и спортивная тренировка. Научно-методический журнал. 2015. № 1 (11). С. 99–104.
Беликова Е. В., Сырбу А. Н. Состояние современного рынка трудовых ресурсов России: проблемы и тенденции развития // Бизнес. Образование. Право. 2013. № 4 (25). С. 91–94.
Димитров И.Л. Травматизм и страхование в спорте / И.Л. Димитров, О.В. Кузичкина // Экономическая наука и практика: Материалы II международной научной конференции.–Чита: Молодой ученый, 2013.–С. 19–22.
Зубарев Ю. А. Особенности процесса формирования мотивации в сфере физической культуры и спорта // Сборник трудов международной научно-практической конференции (Волгоград, 23–24 мая 2017 г.) / под общей ред. Ю. А. Зубарева, А. А. Сучилина ; Олимпийский комитет России ; ФГБОУ ВПО «ВГАФК». Волгоград : Принт, 2017. С. 5–11.
Беликова Е. В. Теоретические аспекты категории «Экономика народонаселения» // Бизнес. Образование. Право. 2009. № 9. С. 152–156.
Чернявская Е. Ю., Перфильева И. В. Управление человеческими ресурсами: теория и практика: учебное пособие Волгоград : ФГОУВО «ВГАФК», 2015. 123 с.
Кучковская Н. В., Бондаренко М. П. Инвестиционная активность спортивных организаций // Физическое воспитание и спортивная тренировка. 2015. № 3 (13). С. 96–106.
Изюмова О. Н. Проблемы повышения деловой активности субъектов малого и среднего бизнеса в условиях нестабильности экономической ситуации: региональный аспект // Проблемы экономики и менеджмента. 2015. № 11 (51). С. 41–43.
Чернявская Е. Ю. Современное состояние предпринимательской деятельности в сфере физической культуры и спорта // Физическое воспитание и спортивная тренировка. 2015. № 3 (13). С. 110–118.
Юлдашев Р.Т., Одинокова Т.Д. Рисковое страхование жизни: продукты массового спроса //Страховое дело. – 2015. – №12 (273). – С. 48–60.