Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Денежная система России и ее элементы (Оценка денежной системы РФ за 2016-2018 гг.)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

В условиях рыночной экономики денежно-кредитные системы приобретают особый вес в общественной жизни. Денежно-кредитные отношения, финансово-кредитные институты существенным образом влияют на экономические и социальные процессы в стране.

В каждой стране денежная система играет большое значение, так как путем регулирования денежной массы в обращении, она направлена на обеспечение эффективного функционирования экономики. Ее ведущими целями являются рост экономики, рост благосостояния населения, ценовая стабильность, стабильность обменного курса и т.п.

Денежная система обеспечивает рыночную систему механизмами и инструментами реализации ее способности к саморегулированию, предоставляет государству возможность эффективно влиять на экономику.

Основным органом государственного регулирования макроэкономических процессов отечественной денежной системы выступает Центральный банк Российской Федерации, который с помощью денежно-кредитных методов, от лица государства координирует деятельность банковской системы в целом, имеет решающее влияние на стабильность денежной единицы, надежность банковских учреждений, эффективность платежно-расчетного механизма, определяющим в целом эффективность функционирования всей экономики страны.

Современный этап развития экономики Российской Федерации предъявляет новые требования к экономической политике государства, которые заключаются в необходимости смещения акцента с внешней ориентации экономики на активизацию и стимулирование развития внутреннего рынка. Для этого денежно-кредитная политика Центрального банка РФ, как составная часть экономической политики страны, должна обеспечить соответствующую монетарную подпочву для стабильного социально-экономического развития - ценовую стабильность и низкую инфляцию в долгосрочном периоде.

Переходу к использованию инфляционного ориентира как главной цели денежной системы должны предшествовать переходной этап, на протяжении которого необходимо создать целый ряд макроэкономических, финансовых и институциональных предпосылок, необходимых для эффективного внедрения монетарного режима, который базируется на ценовой стабильности.

В экономической науке, данной проблеме посвящен достаточно большой объем литературы. Исследования данной темы проводились как в рамках собственно кейнсианской школы, так и другими направлениями. Среди них были широко известные люди, такие как Дж. М. Кейнс, П. Самуэльсон и др.

Значительный вклад в исследование сущности и особенностей влияния денежно-кредитной политики на факторы и измерители экономической динамики представлен работами как основателей экономической мысли (Дж. М. Кейнс, Б. Маккаллум, А. Маршал, К. Симс, М. Туган-Барановский, И. Фишер, М. Фридмен, Дж. Хикс, Р. Дж. Хоутри и др.), так и современными зарубежными экономистами А. Блиндер, Б. Бернарке, Д. Стиглиц) и отечественных авторов (О. Барановский, А. Гальчинский, В. Геец, Н. Гребеник, А. Епифанов, В. Лепушинский, М. Макаренко, А. Мороз, П. Никифоров, А. Чухно и др.). Многочисленные наработки свидетельствуют о высокой актуальности данного вопроса и, в тот же время, очевидным является факт недостаточной разработки в научной литературе комплексного подхода к эффективности денежно-кредитной политики, систематизации принципов и показателей измерения данного явления.

Таким образом, актуальность и теоретико-практическая значимость определенного круга вопросов обусловили выбор темы курсовой работы, ее цели и задачи.

Цель написания курсовой работы заключается в исследовании перспективных направлений развития современной денежной системы России и ее элементов. Цель работы предусматривает выполнение следующих задач:

раскрыть понятие, сущность и назначение денежной системы Российской Федерации;
дать характеристику основных элементов денежной системы Российской Федерации РФ;
дать оценку денежной системы РФ за 2016-2018 гг..;
выявить проблемы функционирования денежной системы России;
определить перспективы развития денежной системы России.

Объектом исследования работы является денежная система Российской Федерации.

Предмет исследования - развития денежной системы России и ее элементов на современном этапе.

Теоретико-методологической основой выступают фундаментальные положения экономической теории, исследования отечественных и зарубежных авторов в области денежной политики, теории денег, макро- и микроэкономики.

Информационно-эмпирическую базу исследования составили: данные, изложенные в монографиях и научных статьях; официальные данные Федеральной службы государственной статистики России.

Инструментарно-методический аппарат составляют методы системного анализа и управления.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1 Понятие, сущность и назначение денежной системы Российской Федерации

В каждом государстве существует национальная денежная система, образование которой обусловлено историческими предпосылками, пройдя продолжительный эволюционный период, отображает экономическое и социальное развитие страны.

В экономике происходит постоянное движение товаров и услуг, что вызвано определенным обращением денег.

Предпосылки становления денежных отношений

Многоуровневая специализация производства и общественной деятельности человека

Углубление общественного разделения труда

Преимущества денежного обмена товаров и услуг и бартера

Обеспечение многоплановости обмена

Сокращение транзакционных (операционных) расходов

Создание условий синхронизации обменных операций о времени

Уменьшение коммерческого риска

Рисунок 1. Условия становления денежных отношений^[1]

В период рабовладельческой и феодальной форм государственного строя основными преградами для расширения денежного обращения были наличие натурального хозяйства и недостаточное развитие товарных связей. При капитализме денежное обращение приобрело немалое развитие, что связано с возникновением национальных и мировых товарных рынков (XVІ - XVІІ ст.). В этот период денежное обращение начинает превращаться в систему, вследствие того, что во время формирования капитализма появилась потребность в объединении составных элементов денежного обращения в систему, для создания стабильной, целостной и эластичной денежной системы^[2].

Все расчетные отношения составляют денежный оборот. Так, Зрелов А. определяет денежный оборот как процесс беспрерывного движения денег во всех их формах между субъектами экономических отношений. Он обслуживает потоки продуктов и доходов в экономике^[3].

Денежный оборот – это беспрерывное движение денег в процессе производства, распределения и обмена общественного продукта и перераспределения национального^[4].

Денежное обращение представляет собой процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах, обслуживающий процессы обращения товаров и услуг, движения капитала.

Денежное обращение подразделяется на^[5]:

налично-денежное обращение;
безналичное обращение.

Налично-денежное обращение является неотъемлемой частью денежного оборота в рамках национальной экономики. Наличный денежный оборот – это движение денег в наличной форме при продаже товаров, оказании услуг и осуществлении различных видов платежей^[6].

Безналичные расчеты или безналичный оборот – это составляющая денежной системы, которая является формой организации безналичного обращения.

Безналичные расчеты - система денежных расчетов, которые осуществляются без участия денежной наличности, т.е. перечислением банком определенной суммы со счетов плательщиков на счета получателей средств или зачетом взаимных требований. Значение безналичных расчетов заключается в:

ускорении обращения денежных средств;
уменьшении потребности в денежной наличности;
уменьшении затрат на проведение кассовых сделок, сохранении денег;
содействии аккумулировании временно свободных средств юридических и физических лиц на счетах в банках^[7].

В отличие от безналичного, налично-денежный оборот характеризуется рядом отрицательных особенностей, а именно^[8]:

оборот наличности более дорогой процесс, по сравнению с безналичным оборотом (высокие расходы на печать банкнот, транспортировку и сохранности);
наличные средства, не смотря на их абсолютную ликвидность, не приносят доход;
с точки зрения государственных интересов расчеты наличностью мешают осуществлению контроля за денежным обращением;
дает возможность физическим и юридическим лицам скрывать от налоговых служб реальные доходы, и таким образом уклоняться от оплаты налогов;
дают возможность уклоняться от государственного контроля за законным ведением бизнеса.

Указанные недостатки налично-денежного обращения заставляют государство идти на максимальное применение безналичных расчетов.

Однако, у налично-денежного обращения есть ряд преимуществ: именно в сфере наличного обращения осуществляется конечная реализация созданных в народном хозяйстве товаров и проверяется качество связи между производителем и личным потреблением. Поэтому, от состояния денежно-наличного обращения много в чем зависит нормальная циркуляция денег в стране, устойчивость их платежеспособности.

В специальной литературе представлены разные определения денежной системы. Одним из первых основополагающих трудов, посвященных правовым вопросам денежного обращения и денежной системы стала работа А.С. Иваненко в которой понятие денежной системы им рассматривается в двух аспектах: юридическом и экономическом^[9]. Коробова Г. Г. дает следующее определение денежной системе: «Денежная система - это конкретная форма организации денежного обращения, определенная соответствующим законодательством страны»^[10]. По мнению О.С. Каплиной, денежная система является сложным социально-экономическим явлением, которое отображает совокупность устойчивых, закрепленных национальным законодательством отношений между субъектами денежного рынка в рамках организации и осуществления денежного обращения, функционирования денежного рынка и выполнения деньгами своих функций^[11].

Следует согласиться с мнением Н.Г. Антонова и М.А. Пессель, что «экономическое» определение в гораздо большей степени раскрывает правовую природу денежной системы, чем «юридическое», поскольку прямо указывает на признак государственного регулирования, которое должно осуществляться в правовой форме»^[12].

Таким образом, денежная система – это система, с помощью которой экономика обеспечивается деньгами.

В рамках данной курсовой работы под термином «денежная система» будем понимать следующее: «Денежная система - это устройство денежного обращения в стране, сложившееся исторически, закрепленное национальным законодательством».

Важнейшими характеристиками денежной системы по мнению советских ученых в области финансового права (М.И. Барышева, Б.Н. Иванова, Е.А. Ровинского) являются:

устойчивость валюты, которая обеспечивается установленным весом и содержанием золота в денежной единице;
плановое регулирование денежного обращения, основанное на учете потребностей хозяйственного оборота а отдельных районах и страны в целом;
единство денег, т.е. запрет на использование их заменителей и суррогатов.

С развитием товарного хозяйства денежные системы эволюционировали. Смена типов денежных систем исторически обусловлена сменой видов и форм денег. С учетом исторически существовавших видов и форм денег, денежные системы подразделяются на металлические и бумажно-кредитные денежные системы.

Современную денежную систему России можно определить как бумажно-кредитную, т.к. рубль не имеет установленного соотношения с золотом или другими драгоценными металлами. Их курс в российских рублях определяется спросом и предложением на российском и мировом рынке драгоценных металлов с учетом изменения валютных курсов.

1.2 Характеристика основных элементов денежной системы Российской Федерации

Денежная система включает следующие основные элементы^[13]:

1) денежную единицу (единицу счета), служащую для измерения цен товаров - это установленный в законодательном порядке денежный знак, служащий для соизмерения и выражения цен всех товаров и услуг (рубль, доллар, фунт стерлингов, евро и т.д.). Денежная единица делится, как правило, на мелкие кратные части. В большинстве стран установлена десятичная система деления. Например: 1 доллар равен 100 центам; 1 рубль равен 100 копейкам и т.д.;

2) официальный масштаб цен. Масштаб цен – количество золота, зафиксированное в денежной единице. С прекращением размена кредитных денег на золото официальный масштаб цен утратил экономический смысл;

3) виды денежных знаков - это являющиеся законными платежными средствами кредитные и бумажные деньги. Кредитные и бумажные деньги различаются по эмитенту и назначению. Кредитные деньги – банковские билеты (банкноты) – выпускает центральный банк для кредитования экономики. Бумажные деньги – казначейские билеты – выпускает Министерство финансов для финансирования дефицита государственного бюджета;

4) эмиссионную систему – законодательно установленный порядок выпуска и обращения денежных знаков. Эмиссионная операции (операции по выпуску и изъятию денег из обращения) в государствах осуществляют: центральный (эмиссионный) банк, пользующийся монопольным правом выпуска банковских билетов (банкнот); казначейство (государственный исполнительный орган), выпускающий мелкокупюрные бумажно-денежные знаки (казначейские билеты) и монеты, изготовленные из дешевых видов металла;

5) курс национальной валюты и порядок ее обмена на иностранную валюту. Под валютным курсом понимается цена одной валюты, выраженная в единицах другой валюты. Установление курсов иностранных валют называется котировкой.

Регламентация наличного и безналичного денежного обращения включает:

определение сферы применения наличных и безналичных расчетов;
установление режима использования денег на счетах;
применение форм расчетов;
способы и порядок осуществления платежей и др.

Выпуск денег в обращение является комплексом мероприятий, который состоит из таких основных этапов^[14]:

1) прогнозирование потребности в наличной массе;

2) изготовление денег;

3) создание резервного фонда денежной наличности в центральном хранилище;

4) собственное введение денег в обращение.

Денежная наличность, как правило, используется при получении населением своих доходов и их использовании (выплата заработной платы, пенсий, стипендий, приобретение товаров и услуг, размещение средств в банковских учреждениях и т.п.). В систему банковских расчетов с наличным обращением входят следующие счета^[15]:

Текущий счет – вид банковского счета для хранения денежных средств и осуществления расчетов. Текущие счета открываются предприятиям все видов и форм собственности, а также их отдельным подразделениям с целью хранения денежных средств и осуществления все видов операций по этим расчетам соответствия законодательства РФ.
Контокоррентный счет - единый счет, на котором ведутся все операции с клиентом. На этом счете отображаются, с одной стороны, займы банка и все платежи по счету по поручению клиента, а с другой стороны, средства, поступающие на счет в виде переводов, возвратов и т.п.
Овердрафт – особая форма предоставления кратковременного кредита клиенту банка в случае когда размер платежа превышает остаток средств на счету клиента. В этом случае, банк списывает со счета клиента в полном объеме сумму, превышающую остаток средств, но в рамках установленного лимита.

Безналичные расчеты не ограничиваются лишь банковскими операциями. В денежном обороте могут иметь место взаимные расчеты. Такие расчеты, как правило, осуществляются вне банков.

Согласно существующей в нашей стране практике, установлены следующие формы безналичных расчетов: платежные требования, платежные поручения, платежные требования-поручения, аккредитивы, чеки, векселя^[16].

Расчетные операции состоят в обеспечении движения денежных средств на счетах клиентов банков согласно их распоряжениям. Эти операции занимают особое место в банковской деятельности и экономической системе в целом из-за того, что они обеспечивают успешное и эффективное функционирование экономики и ход экономических процессов как на микро, так и на макроуровнях^[17].

Средства электронной доставки платежных доверенностей позволяют сократить к минимуму процесс пересылки документа и его обработку операционистом банка перед отправлением на следующие стадии проведения операций^[18].

Современной формой безналичных расчетов являются электронные платежи с помощью пластиковых карт. Одним из функциональных назначений пластиковых карт является осуществления с их помощью платежей.

Пластиковые карты играют ключевую роль в переведении массовых платежей на безналичную основу. Банковские (пластиковые) карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления расчетов.

Карта пластиковая – обобщающее понятие для документа различных видов расчетных платежных систем. К основным ее разновидностям можно отнести корпоративные банковские карты, расчетные корпоративные карты и кредитные корпоративные карты^[19].

Банковские карты предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг со счета клиента банка, обладающего карточкой, а также для получения им наличных денег со своего счета через банкоматы соответствующей платежной системы. Банковские карты делятся, в свою очередь, на кредитные, дебетовые и внутрибанковские специальные.

Выводы по главе 1. Денежная система - это устройство денежного обращения в стране, сложившееся исторически, закрепленное национальным законодательством».

Денежная система включает следующие основные элементы:

1) денежную единицу, служащую для измерения цен товаров - это установленный в законодательном порядке денежный знак, служащий для соизмерения и выражения цен всех товаров и услуг (рубль, доллар, фунт стерлингов, евро и т.д.). Денежная единица делится, как правило, на мелкие кратные части. В большинстве стран установлена десятичная система деления;

2) официальный масштаб цен - количество золота, зафиксированное в денежной единице. С прекращением размена кредитных денег на золото официальный масштаб цен утратил экономический смысл;

4) эмиссионную систему – законодательно установленный порядок выпуска и обращения денежных знаков. Эмиссионная операции (выпуск и изъятие денег из обращения) в государствах осуществляют: центральный банк, пользующийся монопольным правом выпуска банковских билетов (банкнот); казначейство, выпускающий мелкокупюрные бумажно-денежные знаки (казначейские билеты) и монеты, изготовленные из дешевых видов металла;

5) курс национальной валюты и порядок ее обмена на иностранную валюту. Под валютным курсом понимается цена одной валюты, выраженная в единицах другой валюты.

ГЛАВА 2. ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ

2.1 Оценка денежной системы РФ за 2016-2018 гг.

В РФ денежная система включает в себя: денежную единицу, порядок эмиссии, государственный аппарат, денежное обращение. Официальная денежная единица – 1 российский рубль, который равняется 100 копейкам. Совокупность денежных единиц в обращении образует собой денежную массу, формирующуюся из покупательных и платежных средств. Эти средства обладают различной степенью ликвидности или способностью сразу же выполнять функции платежа или средства обращения. В соответствии с ликвидностью все средства РФ подразделяются на агрегаты (М0, М1, М2, М3)^[20].

– М0 – все наличные деньги в обращении;

– М1 – М0 + средства на счетах предприятий, организаций, местных бюджетов и организаций, средства предприятий и населения в банках, депозиты населения в Сбербанке, средства Госстраха;

– М2 – М1 + срочные вклады населения в Сбербанке;

– М3 – М2 + облигации и сертификаты государственных займов.

Такая структуризация позволяет лучше рассчитывать влияние денежных средств в каждом элементе на формирование платежеспособного спроса. Рассмотрим динамику наличных денег и денежной массы (табл. 1).

При анализе денежной системы немаловажно также рассматривать и характеристику денежного оборота^[21]. Совокупность всех платежей в наличной и безналичной формах, при которых деньги выполняют функции средства обращения, средства и платежа и накопления, за определенный период времени составляет денежный оборот страны, который состоит из: платёжного оборота (совокупность всех платежей), безналичный оборот и налично-денежный оборот.

Таблица 1

Динамика показателей денежных агрегатов в РФ ^[22]

Показатель	Млрд. руб.			Темп роста в 2017 г., %	Темп роста в 2018 г., %
Показатель	01.01.2017 г.	01.01.2018 г.	01.01.2019 г.	Темп роста в 2017 г., %	Темп роста в 2018 г., %
М0	7239,1	7714,8	8073,9	106,57	104,65
М1	16515,5	17642,4	18368,0	106,82	104,11
М2 денежная масса	35179,6	38418,0	40114,3	109,21	104,42
Денежная база (в широком определении)	11043,8	11882,7	14701,5	107,60	123,72

Уровень наличных денежных средств в обращении увеличился на 6,57% в течение 2017 г. и на 4,65% в 2018 г. Прирост денежной массы в национальном определении составил соответственно 9,21 % и 4,42%.

За анализируемый период отмечается увеличение денежной базы (в широком определении) на 7,6% в 2017 г. и на 23,72% в 2018 г. Прирост денежной базы в широком определении произошел за счет роста депозитов банков в Банке России и облигаций Банка России у кредитных организаций.

Наиболее распространенным индикатором денежно-кредитной статистики является денежная масса.

Основным фактором роста денежной массы с 01.01.2019 г. стало увеличение депозитов населения. Уровень депозитов организаций увеличивается меньшими темпами. В рассмотренном периоде наблюдался постепенный рост денежной массы в условиях расширения спроса экономики на деньги на фоне восстановления производственной, инвестиционной и потребительской активности. Изменение состава денежной массы в РФ представлено на рисунке 2.

Денежная масса в национальном определении (агрегат М2) за 2018 год возросла на 9,2% (за 2017 год - на 11,3%).

Темп прироста широкой денежной массы (агрегат М2Х) был подвержен сильным колебаниям под влиянием переоценки валютных депозитов: в 2018 году он составил-0,9% против 19,7% по итогам 2017 года. С исключением фактора валютной переоценки прирост денежного агрегата М2Х составил 4,2% против 11,6% по итогам 2017 года.

Рисунок 2. Изменение состава денежной массы в РФ^[23]

В 2018 году население России придерживалось сберегательной модели поведения. Результатом этого стала значительная положительная динамика депозитов населения как ключевого компонента широкой денежной массы.

Доля депозитов населения за 2017 год в широкой денежной массе увеличилась на 2,8% в агрегате М2 - на 2,1 %.

Наблюдается продолжение дедолларизации депозитов: за 2018 год рублевые депозиты населения возросли на 14,2%, при этом валютные депозиты населения в долларах - на 0,4%.

В 2018 году организациями замещались валютные депозиты рублевыми: депозиты организаций в долларовом выражении уменьшились на 13,6%, при этом как рублевые депозиты организаций увеличились на 4,0%.

В структуре роста денежной массы в 2018 г. также преобладают депозиты населения с сохранением стимулов к сбережениям в рублях. В результате выявленных тенденций рост денежной массы, с одной стороны, ограничивает инфляционные риски, с другой – обеспечивает постепенный рост монетизации российской экономики на фоне восстановления ВВП и снижения инфляции.

В структуре денежной массы значительно сократилась доля наличных денег – с 22,68% на 01.01.2016 г. до 20,13% на 01.01.2019 г. (рисунок 3.)

Рисунок 3. Изменение структуры денежной массы в РФ^[24]

С ростом доступности банковских услуг безналичные платежи постепенно вытесняют наличные расчеты. Темп роста денежной массы составил 109,21% в 2017 г. и 104,42% в 2018 г. при уровне инфляции 5,4 в 2017 г. и 2,5% в 2018 году. В 2016 году показатель составлял 12,9%. Темпы роста денежной массы превышают рост инфляции по данным Росстата.

Следующий элемент - денежный оборот, его организация и структура. Динамика денежного оборота представлена в таблице 2.

Таблица 2

Динамика денежного оборота в РФ^[25]

Показатель	Млрд. руб.			Темп роста в 2017 г., %	Темп роста в 2018 г., %
Показатель	01.01.2017 г.	01.01.2018 г.	01.01.2019 г.	Темп роста в 2017 г., %	Темп роста в 2018 г., %
Наличный оборот	99,0	99,4	100,2	100,40	100,80
Безналичный оборот	1356,5	1340	1437,3	98,78	107,26
Итого	1455,5	1439,4	1537,5	98,89	106,82

По итогам 2018 года наличный денежный оборот, проходящий через кассы учреждений Банка России и кредитных организаций, увеличился по сравнению с предыдущим годом на 0,8% и составил 100,2 трлн. рублей, в то время как в 2017 году наблюдалось увеличение данного показателя на 0,4%.

В структуре денежного оборота доля наличного оборота сократилась с 6,8% в 2016 г. до 6,52% в 2018 г. В таблице 3 приведена структура наличной денежной массы по состоянию на 1 января 2019 г.

Таблица 3

Сумма, количество и удельный вес банкнот и монеты, находящихся в обращении^[26]

Наименование	Банкноты	Монета	Итого
Сумма, млрд руб.	9 451,9	95,7	9 547,6
Количество, млн экз.	6 189,1	65 641,0	71 830,1
Удельный вес по сумме, %	99,0	1,0	100,0
Удельный вес по купюрам, %	8,6	91,4	100,0
Изменение с 01.01.2017, млрд руб.	738,8	6,8	745,6
Изменение с 01.01.2017, %	8,5	7,6	8,5

Показатели, представленные выше являются одними из основных при анализе денежной системы РФ.

Следующим компонентом этой системы является государственный аппарат, или каким образом различные образования регулируют денежное обращение. Ключевым элементом является Центральный Банк РФ. Он занимается проведением всей кредитно-денежной политики, организует наличное денежное обращение, управляет золотовалютными резервами, устанавливает правила расчётов и банковских операций, осуществляет надзор над коммерческими кредитными организациями^[27]. Осуществляя организацию денежного оборота, ЦБ также имеет исключительное право на эмиссию наличных денежных средств^[28].

Механизм эмиссионно-кассового регулирования денежной массы включает в себя порядок выпуска и изъятия денег из обращения, а также их перераспределение между территориями и регионами страны в зависимости от экономических потребностей^[29]. Функцию эмиссионного кассового регулирования денежной массы в регионах выполняют расчетно-кассовые центры при головных территориальных управлениях Банка России^[30]. В них по его разрешению создаются резервные фонды денежных знаков и монет. Основное назначение этих фондов состоит в обеспечении эмиссии денег, регулировании покупюрной структуры денежной массы, замене поврежденных банкнот и монет на новые, экономии расходов на перевозку из центра и хранение денежных знаков^[31].

Денежно-кредитное регулирование осуществляется посредством следующих инструментов и методов^[32]:

1) процентные ставки по операциям Банка России. Устанавливая процентные ставки по совершаемым им операциям (кредитование, купля-продажа ценных бумаг и др.), Банк России воздействует на рыночные процентные ставки;

2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования).

Кредитные организации обязаны депонировать в Центральном банке РФ денежные средства, сумма которых определяется в процентах (не более 20) от суммы обязательств кредитной организации перед третьими лицами. Изменение нормативов обязательных резервов кредитных организаций представлено на рисунке 4.

Банк России в целях реализации денежно-кредитной политики может от своего имени осуществлять эмиссию облигаций, размещаемых и обращаемых среди кредитных организаций.

Рисунок 4. Изменение нормативов обязательных резервов кредитных организаций

Ключевая ставка была заявлена как основной инструмент денежно-кредитной политики с 13 сентября 2013 г. Начиная с этой даты и до конца 2013 года она составляла 5,50% годовых, инфляция по итогу 2013 года составила 6,45%.

Рисунок 5. Динамика ключевой ставки ЦБ РФ за 2013 - 2019 гг.^[33]

С начала 2019 года ставка Банка России составляла 7,75% годовых, с 17 июня 2019 года - 7,50%, с 29 июля 2019 года - 7,25%, с 09.09.2019 - 7,00%, с 28.10.2019 г. - 6,50%, а с 16.12.2019 года - 6,25% и которая пока будет действовать по 07 февраля 2020 года. Динамика ключевой ставки Банка России в 2019 году впечатляет, так как в течении года она сменилась уже шестой раз. Общее понижение за год составило 1,50 п.п.

Следующий элемент функционального блока денежной системы - порядок установления валютного курса. Банк России устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю в соответствии со ст. 53 Закона о Банке России. Порядок установления официальных курсов определен в Положении об установлении и опубликовании Банком России официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю. В качестве примера динамика курса валюты Доллар США представлена на рисунке 6.

Рисунок 6. Динамика курса валюты Доллар США

В течение 2016-20189 гг. Доллар США имел максимальное значение 83,59 и минимальное 49,18 рублей. Разница в изменении курса за этот период между минимальным и максимальным значением составляет 34,41 руб. В начале периода курс Доллара составлял 69,66 руб., в конце - 62,39 руб. Разница составила -7,27 руб.

Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций. Банки являются юридическими лицами, самостоятельно определяют направления своей работы, принимают решения по всем вопросам своей деятельности. Они также самостоятельно разрабатывают внутренние документы, в том числе правила и порядок определения уровня комиссий и тарифов за совершение операций и предоставление услуг, в том числе относительно установления уровня обменного курса валют.

2.2 Проблемы функционирования денежной системы России

В мировой экономике прослеживаются следующие тенденции в развитии современной денежной системы.

1. Из денежного оборота в качестве платежного средства полностью вытеснено золото (золотые деньги). Иными словами, завершился процесс демонетизации золота. В настоящее время ни в одной стране мира нет в обращении золота в качестве платежного средства.

2. Из денежного оборота вытесняются бумажные деньги. Все большую роль в денежном обороте многих стран начинают играть так называемые квази деньги: чеки, векселя, кредитные карточки, банковские счета и др. В этой связи в структуре денежной массы стали выделять так называемые денежные агрегаты.

3. С дальнейшим усилением интернационализации хозяйственной жизни, развитием компьютеризации национальные деньги все более вытесняются из денежного оборота коллективными валютами (евро).

4. В денежном обороте все большая роль отводится электронным деньгам.

Наличное денежное обращение относится к важнейшим характеристикам уровня развития экономики государства, которые в значительной мере влияют на эффективность экономического развития страны, сбалансирование спроса и предложения товаров и услуг, уровень жизни населения, социальную стабильность и т.п.^[34]

Существенное влияние на увеличение объемов денежной наличности в обращении, как и раньше, оказывают такие факторы:

1) высокий уровень теневой экономики и большое количество неконтролируемых стихийных рынков;

2) неразвитость финансовых рынков;

3) низкий уровень доходов населения;

4) незначительная частица безналичных форм расчетов населения;

5) экономическая и политическая нестабильность;

6) девальвационные и инфляционные ожидания.

Учитывая это, его оптимальная организация есть одним из первоочередных задач деятельности центральных банков.

На протяжении последних лет во всем мире наблюдается постоянная тенденция к росту объемов денежной наличности в денежном обращении национальных валют.

Проблема эмиссии денег, обеспечение эффективного механизма эмиссионно-кассового регулирования денежной массы и его влияния на развитие экономики является одной из главных задач в деятельности центральных банков всех стран.

Процессы общеэкономического роста, социальная направленность экономики оказывали содействие увеличению спроса на деньги и повлияли на динамику показателей наличного обращения страны.

После проведения денежной реформы объем денежной наличности вне банков увеличился почти в 39 раз и представлял на начало текущего года 157 млрд.руб., причем наиболее интенсивный рост внебанковского оборота денежной наличности наблюдается в последние годы.

Только за пять последних лет денежная наличность вне границ банковской системы увеличилась в 3,7 раза, а ее прирост за этот период в 2,7 раз превышал прирост денежной наличности вне банков за все предыдущие годы, начиная с 1991 года^[35].

В тот же время, удельный вес денежной наличности в денежной массе, вследствие более быстрого роста других агрегатов и денежной массы в целом, имел положительную тенденцию к сокращению с 43,2% на начало 1997 года до 32,2% на начало 2019 года, тем не менее, это намного выше, чем в странах с развитой рыночной экономикой, где он составляет до 10% от общей денежной массы^[36].

Быстрый рост денежной наличности связан, в первую очередь, с ростом денежных доходов населения, поскольку большая часть выдач денежной наличности из касс банков приходится на выплату заработной платы, пенсий и других социальных выплат.

На протяжении 2016-2018 гг. основные доходы населения (среднемесячная номинальная заработная плата и средний размер пенсии) возросли соответственно в 2,4 раза и в 2,8 раза.

Факторами увеличения внебанковского обращения денежной наличности был, также рост потребительских цен (почти в 2 раза с 2009 по 2018 год), из-за чего население для осуществления текущих покупок постоянно увеличивает объемы «карманных» денег и таким образом влияет на рост денежной наличности вне касс банков; увеличение количества предприятий малого бизнеса (торговля, сфера услуг), физических лиц-предпринимателей; активизация продажи товаров на организованных и неорганизованных рынках, где расчеты полностью осуществляются за наличный расчет, а также интенсивный рост объемов кредитов, предоставленных домохозяйствам на потребительские цели. В частности, последние на конец 2018 года составили 137 млрд.рубл. ^[37]

При таких условиях уменьшить динамику роста денежной наличности вне касс банков можно было бы за счет развития безналичных форм расчетов. Однако это кардинально не влияет на сокращение в России объемов внебанковского обращения денежной наличности, поскольку платежные системы в основном развиваются путем внедрения «зарплатных» проектов, по которым платежные карты используются для получения со счетов средств денежной наличностью, а не как платежное средство.

Тенденция роста физического объема денежной наличности вне касс банков наблюдается и в других странах мира. За 2016-2018 года денежная наличность в странах Еврозоны (агрегат М0) вырос в 1,6 раза, в Канаде - в 1,3 раза, в Германии - в 2,8 раза.

Такая ситуация объясняется определенной мерой тем, что в современных условиях удельный вес денежной наличности в структуре платежных инструментов, которые используются населением при расчетах в сфере розничной торговли, даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, достаточно большая: в США она составляет около 75%, в Европе - 76-86%, а в Японии - 90%^[38].

На протяжении всех лет своего существования Центральный банк стабильно обеспечивает нужды экономики и население в денежной наличности, однако, учитывая тенденцию роста наличной массы и в дальнейшем, возникает немало проблем, неотложное решение которых позволит надежно выполнять свои функции и в перспективе.

Следует отметить, что ныне к кассам учреждений Центрального банка России поступает и обрабатывается не более 12-13% денежной наличности от ее общего количества в банковской системе РФ, что приводит к потере действенного контроля за качеством дензнаков. В то же время, в большинстве стран Европы, в том числе Восточной, центральными банками принимается и обрабатывается денежная наличность на уровне 85-100%^[39].

Не может не вызвать обеспокоенности тот факт, что за прошлые годы техническая база территориальных управлений и Центрального хранилища устаревшая морально и физически, а в условиях постоянного роста наличной массы уже неспособна обеспечить прием и обработку банкнот и монет согласно европейским стандартам.

В Центральном хранилище и в территориальных управлениях отсутствуют автоматизированные хранилища, уровень их технической и организационной готовности не отвечает уровню технологии обработки дензнаков в учреждениях Госзнака^[40].

Все погрузочно-разгрузочные работы, а также другие операции, связанные с приемом или сдачей банкнот и монет осуществляются вручную, без применения современных технологий учета. Как и раньше, деньги принимаются пачками и пакетами с роликами.

Как результат этого, время, которое минует от начала приема денежной наличности в Центральном хранилище, сдача ее территориальному управлению и прием от последнего изношенных банкнот, представляет от двух до трех недель.

Не соответствуют требованиям современности и транспорте средства, которые задействованы при перевозке ценностей. Они не приспособлены к контейнерной обработке грузов.

Основной проблемой налично-денежного обращения является наличие фальшивомонетчиков. Банком России проводятся мероприятия, направленные на защиту платежного оборота от фальшивомонетничества и поддержание чистоты находящейся в обращении денежной наличности.

В связи с увеличением денежной наличности в обращении возрастают также и ее поступление в учреждения ЦБ РФ, что приводит к ощутимому росту нагрузок на кассовых работников и работников службы перевозок территориальных управлений и Центрального хранилища.

В современных условиях сдерживающим фактором роста денежной наличности вне касс банков является дальнейший рост объемов безналичных расчетов с использованием платежных карт. Основные проблемы использования платежных карт в РФ и пути их решения представлены в приложении 1.

На начало 2019 года российскими банками эмитировано 39 262 873 карты, установлено 27 845 банкоматов и 116 614 платежных терминалов, что соответственно больше чем в 2017 году в 10,9; 15,4 и 7,9 раза^[41].

Несмотря на расширение использования платежных карт, существенного сокращения объемов наличного обращения не состоялось, поскольку развитие карточного бизнеса, в основном, развивается путем внедрения «зарплатных» проектов, при которых платежные карты используются для получения средств со счетов через банкоматы. В то же время, инфраструктура приема платежных карт все еще развита недостаточно: на начало 2019 года только около 30 тыс. торговых предприятий в своих 66 тыс. мест продаж предоставили возможность оплаты за товары и услуги платежными картами.

Кроме того, факторами, которые сдерживают развитие безналичных расчетов в России, являются неприспособленность значительного количества пенсионеров к новым формам расчетов (на сегодня в России 13,7 млн. пенсионеров, что составляет почти 30% населения). Не оказывает содействие развития расчетов за товары и услуги с помощью платежных карт также низкий уровень потребительских затрат в большинстве населения, ограниченная возможность использования безналичных расчетов в сельской местности, значительный объем продажи товаров на рынках, а также высокий уровень тенизации экономики страны^[42].

Сдерживающим фактором развития безналичных расчетов с использованием платежных карт в сфере торговли является технологический, поскольку зачисление средства на счета торговых предприятий нуждаются в определенном времени, вследствие чего, скорость оборота денег замедляется, и деньги на определенное время изымаются из оборота торговой организации.

При наличных расчетах деньги зачисляются на счет торговой организации в день поступления в кассу банка и могут быть использованы на закупку товаров, выплату заработной платы и другие цели^[43].

Не оказывает содействие расширению карточного бизнеса также информация о мошеннических операциях с использованием платежных карт^[44].

Кроме того, необходимо обратить внимание на функционирование контролирующих органов, пересмотреть отчеты об их деятельности и проанализировать типичные нарушения в сфере учета кассовых сделок и составлении статистической отчетности^[45].

Таким образом, значительное влияние на увеличение объемов денежной наличности в обращении служат следующие факторы^[46]:

высокий уровень теневой экономики;
низкий уровень доходов граждан;
отсутствие терминалов и ограниченность использования безналичных расчетов в сельской местности;
девальвационные и инфляционные ожидания;
неразвитость финансовых рынков.

Учитывая ощутимую интенсификацию внедрения в России электронных платежных технологий, проблема усовершенствования процессов управления наличностью с целью ее оптимизации приобретает все большее значение. Ее решение должно основываться на использовании опыта стран с развитой рыночной экономикой, в частности государств Еврозоны, и учете влияния таких макроэкономических факторов, как инфляция и рост реальных доходов населения, которые в России среди других факторов формирования денежного обращения имеют решающее влияние на структуру денежной наличности.

2.3 Перспективы развития денежной системы России

Современная денежно-кредитная политика страны осуществляется на базе анализа макроэкономической и финансовой ситуации, моделировании процессов, которые происходят на денежно-кредитном рынке, и принятие на этой основе монетарных решений.

В условиях рыночной экономики особое значение приобретают рычаги косвенного влияния государства на экономику, среди которых методы монетарной политики занимают ведущее место. Соответственно денежно-кредитная политика государства набирает новые формы и качества, и одной из задач рыночных реформ становится формирование эффективной системы денежно-кредитного регулирования, что дает возможность ускорить решение проблем финансовой стабильности, повышение конкурентоспособности отечественных производителей, обеспечение экономического роста, улучшение уровня жизни населения.

Для эффективного решения задач повышения конкурентоспособности производства комплекс мероприятий и инструментов денежно-кредитной и валютной политик должен соответствовать уровню развития страны и осуществляться, исходя из задач реформирования основ макроэкономической политики, соответственно процессам активизации рыночных механизмов. Достаточно часто вследствие существования определенных особенностей развития трансформационной экономики цели и методы реализации данных политик могут противоречить друг другу. Например, задача стабилизации темпов инфляции и поддержки высоких темпов экономического роста за счет стимулирования экспорта не могут быть реализованы одновременно^[47].

Применение инструментов монетарного регулирования должно быть направлено на обеспечение устойчивости рыночных механизмов и финансовых рынков с целью достижения баланса между эффективным действием рыночных законов и долгосрочной стабильностью. В России этого баланса пока не найдено по причине значительной степени зарегулированности валютно-денежной сферы. Тем не менее, в целом монетарная политика не является достаточным условием для экономического роста.

Эффективная денежно-кредитная политика ЦБ РФ может создавать необходимые условия для достижения основных целей экономической политики государства. Часто монетарными инструментами можно достичь относительную финансовую стабильности на краткосрочный период. Для радикальных изменений необходима реконструкция промышленного и аграрного секторов России, реформирование отечественной налоговой системы, проведение приватизации, развитие рыночной инфраструктуры и т.п.

Изменение ориентиров монетарной политики в направлении активизации инструментов денежно-кредитной политики и прекращение осуществления политики искусственной девальвации рубля за счет привязки к «слабому» доллару США отвечает своеобразной цикличности развития экономики. После периоду экономического подъема, вызванного бушующим развитием экспорта благодаря благоприятной внешней конъюнктуре и заниженному курсу национальной денежной единицы, темпы экономического роста неизбежно замедляют по причине устарелости имеющейся модели конкуренции. В этот период можно повышать обменный курс и осуществлять стимулирующую денежно-кредитную политику^[48].

Исследование существующей практики и теоретических исследований позволило определить основные направления усовершенствования механизма денежно-кредитной политики в условиях стабилизации развития:

1. Цель монетарной политики должна быть двоякой: поддержка низкого уровня инфляции и одновременно стабильного валютного курса.

2. Установление целевых ориентиров процентных ставок и формирование программы денежного предложения, соответствующее величине спроса на деньги.

3. Повышение уровня монетаризации национальной экономики на неинфляционной основе с помощью усовершенствования структуры денежной эмиссии; формирование государственных институтов развития; рефинансирование коммерческих банков под залог векселей производственных предприятий.

4. Реформирование банковской системы в пределах программы ее развития.

5. Повышение роли кредитного механизма в инвестировании национальной экономики путем увеличения уровня капитализации банков вследствие их слияния или присоединения, внедрение механизма защиты прав кредиторов на основе создания эффективной системы кредитных гарантий.

Также, следует подчеркнуть, что основные направления повышения эффективности использования денежно-кредитных средств непосредственно зависят от эффективности и рациональности избранной монетарной политики страны.

Составляя план применения инструментов монетарной политики на следующие года, следует учитывать специфику взаимосвязи макроэкономических и монетарных параметров, присущую экономике на данном этапе ее развития, учитывать развитие экономики, что органически связано с определенным уровнем инфляции, объединять поддержку динамического развития и структурной перестройки экономики с повышением жизненного уровня и благосостояния населения.

Необходимо проводить мероприятия по обеспечению стабильности рубля как монетарной предпосылки и фактора экономического роста на инвестиционо-инновационной основе с учетом возможных колебаний внешней и внутренней конъюнктуры и изменений в институциональной среде, так как стабильность денежной единицы включает (как свои составляющие) внутреннюю и внешнюю стабильность, которая отображается в динамике инфляции и обменного курса^[49].

Проведенный анализ кредитного обеспечения инновационной деятельности в России, позволил определить, что для развития инновационного потенциала и использования имеющихся квалифицированных трудовых ресурсов необходимо, прежде всего, обеспечить льготные условия кредитования инновационных проектов, которые необходимо поддерживать путем уменьшения налоговой нагрузки на инновационно направленные субъекты хозяйствования и банки, которые осуществляют их льготное кредитование.

Другим важным направлением развития отечественной денежно-кредитной и финансовой политики является адаптация ее средств в целом к требованиям инновационно-инвестиционной модели экономики и внедрение комплекса мероприятий, направленных на наращивание объемов долгосрочного кредитования инновационных субъектов хозяйствования; увеличение объемов государственного финансирования; активную поддержку денежно-кредитных и финансовых средств немонетарными инструментами стимулирования инновационной деятельности; внедрение инновационных технологий монетарного регулирования экономики. Т.е. стимулирование инновационной деятельности в России возможно только при условии, что это станет одной из приоритетных целей денежно-кредитной политики.

Стратегической задачей повышения эффективности денежно-кредитной политики Российской Федерации в долгосрочном периоде является поддержка доверия населения к национальной валюте в условиях внешних шоков - от мировых кризисов к значительным колебаниям в объемах валютных поступлений от экспорта вследствие конъюнктурной динамики мировых рынков. Это требует обеспечения высокого коэффициента покрытия денежной массы золотовалютными резервами.

В условиях Российской Федерации основными сдерживающими факторами изменения режима курсообразования является рост валютных дисбалансов банковской системы и бизнеса, потеря курсового ориентира для всех макроэкономических агентов^[50]. Однако, целесообразно указать и преимущества, которые присущи плавающему валютному курсу. В частности, гибкие режимы курсообразования обеспечивают лучшую защиту от внешних и внутренних факторов, большую независимость денежно-кредитной политики, а также нивелируют отрицательное сальдо платежного баланса по причине обесценивания обменного курса национальной валюты^[51].

Главные риски относительно достижения целей и ориентиров денежно-кредитной политики в краткосрочной перспективе концентрируются вокруг развития событий на Украине. Продолжительное сохранение конфликта, с одной стороны, отрицательно будет влиять на рыночные ожидания населения и бизнеса, с другой - на экономическую активность вследствие осложнения ведения хозяйственной деятельности в отдельных регионах, а также сужение внешних рынков сбыта путем взаимного внедрения ограничительных мероприятий в торговле между Россией, Украиной и другими странами^[52].

В более продолжительной перспективе главные риски будут концентрироваться вокруг возможной неблагоприятной динамики мировых финансовых и товарных рынков, а также эффективности осуществления экономических реформ в стране.

Таким образом, исследование особенностей адаптации инструментов денежно-кредитной политики в экономике Российской Федерации позволило сформулировать вывод, что эффективность денежно-кредитной политики зависит не только от того, с помощью каких инструментов осуществляется влияние на денежно-кредитную систему, но и от условий функционирования и состояния экономики в целом. За множество лет, структура российской экономики не только не приблизилась к рыночным стандартам развитых стран, а наоборот – ухудшилась. Остановить такую ситуацию мероприятиями денежно-кредитной политики не удается. В мировой практике для решения таких задач применяются мероприятия, так называемой, структурной политики, которую государство проводит параллельно с денежно-кредитной, координируя регулятивные мероприятия в производственной и монетарной сферах.

Выводы по главе 2. Реализация денежно-кредитной политики в 2018 году происходила в менее благоприятных условиях, чем предполагалось годом ранее. Это объяснялось, главным образом, ухудшением внешнеэкономической ситуации, оказавшим сдерживающее воздействие на экономический рост в России и приведшим к росту инфляции. Также сохранялось влияние на экономику неблагоприятных структурных факторов.

Анализ денежной системы РФ за 2016-2018 гг., дает основания сделать следующие выводы:

в РФ денежная система включает в себя: денежную единицу, порядок эмиссии, государственный аппарат, денежное обращение;
на территории России функционируют наличные деньги (банкноты и монеты) и безналичные деньги (в виде средств на счетах в кредитных учреждениях);
Банк России рассчитывает два показателя: денежную базу в узком определении и денежную базу в широком определении;
уровень наличных денежных средств в обращении увеличился на 6,57% в течение 2017 г. и на 4,65% в 2018 г. Прирост денежной массы в национальном определении составил соответственно 9,21 % и 4,42%. Прирост денежной базы в широком определении произошел за счет роста депозитов банков в Банке России и облигаций Банка России у кредитных организаций. Основным фактором роста денежной массы стало увеличение депозитов населения. Уровень депозитов организаций увеличивается меньшими темпами;
в рассмотренном периоде наблюдался постепенный рост денежной массы в условиях расширения спроса экономики на деньги на фоне восстановления производственной, инвестиционной и потребительской активности. При этом в структуре роста денежной массы преобладают депозиты населения в условиях сохранения стимулов к сбережениям в рублях;
в структуре денежной массы значительно сократилась доля наличных денег – с 22,68% на 01.01.2016 г. до 20,13% на 01.01.2019 г. С ростом доступности банковских услуг безналичные платежи постепенно вытесняют наличные расчеты. Темп роста денежной массы составил 109,21% в 2017 г. и 104,42% в 2018 г. при уровне инфляции 5,4 в 2017 г. и 2,5% в 2018 году.

Исследование существующей практики и их результаты позволяют определить основные направления усовершенствования механизма денежно-кредитной политики в условиях стабилизации развития:

цель монетарной политики должна быть двоякой: поддержка низкого уровня инфляции и одновременно стабильного валютного курса;
установление целевых ориентиров процентных ставок и формирование программы денежного предложения, что соответствует величине спроса на деньги;
повышение уровня монетаризации национальной экономики на неинфляционной основе путем усовершенствования структуры денежной эмиссии;
формирование государственных институтов развития; рефинансирование коммерческих банков под залог векселей производственных предприятий;
реформирование банковской системы в пределах программы ее развития;
повышение роли кредитного механизма в инвестировании национальной экономики путем увеличения уровня капитализации банков вследствие их слияния или присоединения, внедрение механизма защиты прав кредиторов на основе создания эффективной системы кредитных гарантий;
стимулирование банковских сбережений населения путем приближения российской системы гарантирования депозитов физических лиц к стандартам европейских стран.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Денежная система - это устройство денежного обращения в стране, сложившееся исторически, закрепленное национальным законодательством».

Денежная система включает следующие основные элементы:

Анализ денежной системы РФ за 2016-2018 гг., дает основания сделать следующие выводы:

в РФ денежная система включает в себя: денежную единицу, порядок эмиссии, государственный аппарат, денежное обращение;
на территории России функционируют наличные деньги (банкноты и монеты) и безналичные деньги (в виде средств на счетах в кредитных учреждениях);
Банк России рассчитывает два показателя: денежную базу в узком определении и денежную базу в широком определении;
уровень наличных денежных средств в обращении увеличился на 6,57% в течение 2017 г. и на 4,65% в 2018 г. Прирост денежной массы в национальном определении составил соответственно 9,21 % и 4,42%. Прирост денежной базы в широком определении произошел за счет роста депозитов банков в Банке России и облигаций Банка России у кредитных организаций. Основным фактором роста денежной массы стало увеличение депозитов населения. Уровень депозитов организаций увеличивается меньшими темпами;
в рассмотренном периоде наблюдался постепенный рост денежной массы в условиях расширения спроса экономики на деньги на фоне восстановления производственной, инвестиционной и потребительской активности. При этом в структуре роста денежной массы преобладают депозиты населения в условиях сохранения стимулов к сбережениям в рублях;
в структуре денежной массы значительно сократилась доля наличных денег – с 22,68% на 01.01.2016 г. до 20,13% на 01.01.2019 г. С ростом доступности банковских услуг безналичные платежи постепенно вытесняют наличные расчеты. Темп роста денежной массы составил 109,21% в 2017 г. и 104,42% в 2018 г. при уровне инфляции 5,4 в 2017 г. и 2,5% в 2018 году.

цель монетарной политики должна быть двоякой: поддержка низкого уровня инфляции и одновременно стабильного валютного курса;
установление целевых ориентиров процентных ставок и формирование программы денежного предложения, что соответствует величине спроса на деньги;
повышение уровня монетаризации национальной экономики на неинфляционной основе путем усовершенствования структуры денежной эмиссии;
формирование государственных институтов развития; рефинансирование коммерческих банков под залог векселей производственных предприятий;
реформирование банковской системы в пределах программы ее развития;
повышение роли кредитного механизма в инвестировании национальной экономики путем увеличения уровня капитализации банков вследствие их слияния или присоединения, внедрение механизма защиты прав кредиторов на основе создания эффективной системы кредитных гарантий.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (в ред. от 01.10.2019) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. - 2019. - № 11.
Антоненко Р.А. Денежное обращение: учебное пособие / Р.А. Антоненко. - Москва: Буква, 2017. – 479 с.
Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель. - Москва: Финстатинформ, 2016. – 144 с.
Банковские операции: учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. - Москва: КноРус, 2016. - 380 с.
Банковское дело: учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. - Москва: Экономистъ, 2014. - 766 с.
Березина М.П. Проблемы организации безналичных расчетов / М.П. Березина //Финансы. - 2019. - № 2.- С. 17-26.
Галимова Г.А. Электронные деньги как основной инструмент функционирования информационного общества / Г.А. Галимова, З.Р. Абдеева // Известия Уральского государственного экономического университета. - 2019. - № 2 (46). - С. 68–76.
Герасименко М.А. Электронные деньги в современной системе денежного оборота / М.А. Герасименко, Р.Н. Деникаева // Ученые записки Российской Академии предпринимательства. - 2018. - № 39. - С. 18–25.
Горшенина Е. В. Денежно-кредитная система государства / Е.В. Горшенина // Экономические исследования. - 2019. – № 1. – С. 10 -15.
Гостева К.А. Денежно-кредитная система: современное состояние / К.А. Гостева // Экономические исследования. – 2019. – № 10. – С. 25-31.
Гурченко Р.А. Денежное обращение в России / Р.А. Гурченко // Экономика России. – 2019. - № 1. – С. 96-105.
Денежная масса (национальное определение) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ms
Деньги. Кредит. Банки / под ред. А. Ю. Казака, М. С. Марамыгина. - Екатеринбург: АМБ, 2016. - 688 с.
Динамика денежных агрегатов Российской Федерации [Электронный ресурс] // Официальный сайт Федеральной службы статистики. - Режим доступа: http://www.gks.ru
Динамика ключевой ставки Центрального Банка РФ за 2013 - 2019 годы Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://bankirsha.com/klyuchevaya-stavka-banka-rossii-na-tekushchiy-period.html
Жарковская Е.П. Банковское дело: учебное пособие / Е.П. Жарковская. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. – 366 с.
Зрелов А. Порядок наличных и безналичных расчетов физических лиц / А. Зрелов // Аудит и налогообложение. – 2019.- №1.- С. 22 - 31.
Иваненко А.С. Совершенствование безналичных расчетов / А.С. Иваненко // Банковское дело. - 2019. - № 2. – С. 56 – 59.
Каплина О. С. Электронные деньги как важный инструмент денежного оборота в современной России / О.С. Каплина // Экономика и предпринимательство. - 2018. - № 6. - С. 222–226.
Клепиков А. Пластиковое перенасыщение / А. Клепиков // Эксперт. – 2018. - № 12(31). – С. 32-35.
Купцов М.М. Денежное обращение, финансы, кредит и налоговая система: учебное пособие / М.М. Купцов. – Москва: РИОР. – 2017. – 210 c.
Лабусов М.В. Тенденции развития безналичных расчетов в Российской Федерации / М.В. Лабусов // Молодой ученый. - 2019. - №2. - С. 489-494.
Механизм оборота электронных денег: теория и практика / С.В. Криворучко, В.А. Лопатин, М.А. Абрамова, И. Е. Шакер. - Москва: Русайнс, 2015. - 115 с.
Никонец О.Е., Летяго Е.С. Денежная система РФ / О.Е. Никонец, Е.С. Летяго // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2019. – Т. 39. – С. 41–45.
Нуртдинов Р.М. Деньги и денежное обращение: Учебное пособие. – Набережные Челны: Камский издательский дом, 2011. – с. 42
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2019 год и период 2020 и 2021 годов [Электронный ресурс] // Банк России. – 2019. - 23 декабря. - Режим доступа: http://cesi.tatarstan.ru/rus/file/pub/pub_1600951.pdf
Савинская Н.А. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития/ под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской и д-ра экон.наук, проф. Г.Н. Белоглазовой. - СПб.: СПбГУЭФ, 2015.- 131с.
Статистический бюллетень Банка России. 2018 [Электронный ресурс].- Статистический сборник. - Москва, 2018. – 60 c. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1801r.pdf
Текущее состояние и перспективы развития финансовой системы России / М.А. Абрамова [и др.] // Экономика. Налоги. Право. – 2019. – №2. – С. 6-21.
Чижова Э.С. Экономические аспекты регулирования национальной платежной системы / Э.С. Чижова // Новые тенденции в развитии кредита и кредитного рынка: материалы 2-й Междунар. межвуз. конф. памяти Р.В. Корнеевой. - Москва: Рос. экон. ун-та им Г.В. Плеханова, 2018. - С. 100 - 107.
Эриашвили Н.Д. Банковское право: учебник для вузов / Н.Д. Эриашвили. – Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. – 366 с.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1

Основные проблемы использования платежных карт в РФ и пути их решения

Проблемы	Пути решения
1	2
1. Использования платежных карт как средства безналичных расчетов среди населения	1.1 Проведение правительством и ЦБ РФ разъяснительной работы среди граждан относительно эффективности и целесообразности использования платежных карт
	1.2 Постоянная организация и проведение рекламно-просветительской кампании и проведение работы по повышению финансовой грамотности населения
2. Расширение использования платежных карт среди предприятий и организаций	2.1. Уменьшение времени на проведение трансакций; повышение защиты карт от подделок; гарантия банком оплаты операций, проведенных клиентами; обеспечение необходимой подготовки персонала
	2.2. Обеспечение развития инфраструктуры по проведению безналичных расчетов путем установления для кредитных организаций обязательных требований
	2.3. Кроме зарплатных проектов, необходимо в перспективе привлечение банковских платежных карт для расчетов по отпускам как в пределах России, так и за ее границами
3. Отставание России от карточных рынков европейских стран	3.1 Внедрение новейших технологий для реализации государственных и корпоративных проектов, их изучение политическими деятелями
3. Отставание России от карточных рынков европейских стран	3.2 Государственное стимулирование внедрения платежных карт с помощью установления льготного режима амортизации высокотехнологического оснащения, введение налоговых льгот для участников рынка, создание соответствующей правовой базы
4. Слабая защищенность информации платежных карт	4.1 Создание новых программных продуктов благодаря изучению опыта иностранных государств

Лабусов М.В. Тенденции развития безналичных расчетов в Российской Федерации / М.В. Лабусов // Молодой ученый. - 2019. - №2. - С. 489-494. ↑
Клепиков А. Пластиковое перенасыщение / А. Клепиков // Эксперт. – 2018. - № 12(31). – С. 32-35. ↑
Зрелов А. Порядок наличных и безналичных расчетов физических лиц / А. Зрелов // Аудит и налогообложение. – 2019.- №1.- С. 22 - 31. ↑
Березина М.П. Проблемы организации безналичных расчетов / М.П. Березина //Финансы. - 2019. - № 2.- С. 17-26. ↑
Эриашвили Н.Д. Банковское право: учебник для вузов / Н.Д. Эриашвили. – Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. – 366 с. ↑
Жарковская Е.П. Банковское дело: учебное пособие / Е.П. Жарковская. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. – 366 с. ↑
Банковские операции: учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. - Москва: КноРус, 2016. - 380 с. ↑
Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель. - Москва: Финстатинформ, 2016. – 144 с. ↑
Иваненко А.С. Совершенствование безналичных расчетов / А.С. Иваненко // Банковское дело. - 2019. - № 2. – С. 56 – 59. ↑
Банковское дело: учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. - Москва: Экономистъ, 2014. - 766 с. ↑
Каплина О. С. Электронные деньги как важный инструмент денежного оборота в современной России / О.С. Каплина // Экономика и предпринимательство. - 2018. - № 6. - С. 222–226. ↑
Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель. - Москва: Финстатинформ, 2016. – 144 с. ↑
Нуртдинов Р.М. Деньги и денежное обращение: Учебное пособие. – Набережные Челны: Камский издательский дом, 2011. – с. 42 ↑
Антоненко Р.А. Денежное обращение: учебное пособие / Р.А. Антоненко. - Москва: Буква, 2017. – 479 с. ↑
Механизм оборота электронных денег: теория и практика / С.В. Криворучко, В.А. Лопатин, М.А. Абрамова, И. Е. Шакер. - Москва: Русайнс, 2015. - 115 с. ↑
Герасименко М.А. Электронные деньги в современной системе денежного оборота / М.А. Герасименко, Р.Н. Деникаева // Ученые записки Российской Академии предпринимательства. - 2018. - № 39. - С. 18–25. ↑
Галимова Г.А. Электронные деньги как основной инструмент функционирования информационного общества / Г.А. Галимова, З.Р. Абдеева // Известия Уральского государственного экономического университета. - 2019. - № 2 (46). - С. 68–76. ↑
Деньги. Кредит. Банки / под ред. А. Ю. Казака, М. С. Марамыгина. - Екатеринбург: АМБ, 2016. - 688 с. ↑
Механизм оборота электронных денег: теория и практика / С.В. Криворучко, В.А. Лопатин, М.А. Абрамова, И. Е. Шакер. - Москва: Русайнс, 2015. - 115 с. ↑
Гурченко Р.А. Денежное обращение в России / Р.А. Гурченко // Экономика России. – 2019. - № 1. – С. 96-105. ↑
Лабусов М.В. Тенденции развития безналичных расчетов в Российской Федерации / М.В. Лабусов // Молодой ученый. - 2019. - №2. - С. 489-494. ↑
Динамика денежных агрегатов Российской Федерации [Электронный ресурс] // Официальный сайт Федеральной службы статистики. - Режим доступа: http://www.gks.ru ↑
Денежная масса (национальное определение) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ms ↑
Денежная масса (национальное определение) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ms ↑
Динамика денежных агрегатов Российской Федерации [Электронный ресурс] // Официальный сайт Федеральной службы статистики. - Режим доступа: http://www.gks.ru ↑
Динамика денежных агрегатов Российской Федерации [Электронный ресурс] // Официальный сайт Федеральной службы статистики. - Режим доступа: http://www.gks.ru ↑
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (в ред. от 01.10.2019) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. - 2019. - № 11 ↑
Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель. - Москва: Финстатинформ, 2016. – 144 с. ↑
Савинская Н.А. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития/ под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской и д-ра экон.наук, проф. Г.Н. Белоглазовой. - СПб.: СПбГУЭФ, 2015.- 131с. ↑
Купцов М.М. Денежное обращение, финансы, кредит и налоговая система: учебное пособие / М.М. Купцов. – Москва: РИОР. – 2017. – 210 c. ↑
Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель. - Москва: Финстатинформ, 2016. – 144 с. ↑
Горшенина Е. В. Денежно-кредитная система государства / Е.В. Горшенина // Экономические исследования. - 2019. – № 1. – С. 10 -15. ↑
Динамика ключевой ставки Центрального Банка РФ за 2013 - 2019 годы Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://bankirsha.com/klyuchevaya-stavka-banka-rossii-na-tekushchiy-period.html ↑
Никонец О.Е., Летяго Е.С. Денежная система РФ / О.Е. Никонец, Е.С. Летяго // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2019. – Т. 39. – С. 41–45. ↑
Лабусов М.В. Тенденции развития безналичных расчетов в Российской Федерации / М.В. Лабусов // Молодой ученый. - 2019. - №2. - С. 489-494. ↑
Статистический бюллетень Банка России. 2018 [Электронный ресурс].- Статистический сборник. - Москва, 2018. – 60 c. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1801r.pdf ↑
Лабусов М.В. Тенденции развития безналичных расчетов в Российской Федерации / М.В. Лабусов // Молодой ученый. - 2019. - №2. - С. 489-494. ↑
Никонец О.Е., Летяго Е.С. Денежная система РФ / О.Е. Никонец, Е.С. Летяго // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2019. – Т. 39. – С. 41–45. ↑
Никонец О.Е., Летяго Е.С. Денежная система РФ / О.Е. Никонец, Е.С. Летяго // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2019. – Т. 39. – С. 41–45. ↑
Текущее состояние и перспективы развития финансовой системы России / М.А. Абрамова [и др.] // Экономика. Налоги. Право. – 2019. – №2. – С. 6-21. ↑
Статистический бюллетень Банка России. 2018 [Электронный ресурс].- Статистический сборник. - Москва, 2018. – 60 c. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1801r.pdf ↑
Лабусов М.В. Тенденции развития безналичных расчетов в Российской Федерации / М.В. Лабусов // Молодой ученый. - 2019. - №2. - С. 489-494. ↑
Никонец О.Е., Летяго Е.С. Денежная система РФ / О.Е. Никонец, Е.С. Летяго // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2019. – Т. 39. – С. 41–45. ↑
Чижова Э.С. Экономические аспекты регулирования национальной платежной системы / Э.С. Чижова // Новые тенденции в развитии кредита и кредитного рынка: материалы 2-й Междунар. межвуз. конф. памяти Р.В. Корнеевой. - Москва: Рос. экон. ун-та им Г.В. Плеханова, 2018. - С. 100 - 107. ↑
1. Иваненко А.С. Совершенствование безналичных расчетов / А.С. Иваненко // Банковское дело. - 2019. - № 2. – С. 56 – 59.
↑
Горшенина Е. В. Денежно-кредитная система государства / Е.В. Горшенина // Экономические исследования. - 2019. – № 1. – С. 10 -15. ↑
Текущее состояние и перспективы развития финансовой системы России / М.А. Абрамова [и др.] // Экономика. Налоги. Право. – 2019. – №2. – С. 6-21. ↑
Гостева К.А. Денежно-кредитная система: современное состояние / К.А. Гостева // Экономические исследования. – 2019. – № 10. – С. 25-31. ↑
Лабусов М.В. Тенденции развития безналичных расчетов в Российской Федерации / М.В. Лабусов // Молодой ученый. - 2019. - №2. - С. 489-494. ↑
Каплина О. С. Электронные деньги как важный инструмент денежного оборота в современной России / О.С. Каплина // Экономика и предпринимательство. - 2018. - № 6. - С. 222–226. ↑
Лабусов М.В. Тенденции развития безналичных расчетов в Российской Федерации / М.В. Лабусов // Молодой ученый. - 2019. - №2. - С. 489-494. ↑
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2019 год и период 2020 и 2021 годов [Электронный ресурс] // Банк России. – 2019. - 23 декабря. - Режим доступа: http://cesi.tatarstan.ru/rus/file/pub/pub_1600951.pdf ↑