Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие и содержание страхования)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Задачей страхования как специализированной отрасли экономики является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, обеспечивающей финансирование негативных моментов в результате различных видов деятельности, последствий природных явлений, техногенных аварий, катастроф, негативных социальных обстоятельств и происшествий, а также формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. В то же время использование страхового механизма не ограничивается защитой имущественных интересов экономических субъектов, но и решает более глобальные задачи. Во-первых, возмещая ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий, снижает нагрузку на государственный бюджет, позволяя направить освободившиеся деньги на социальные нужды. Во-вторых, выступает в качестве неотъемлемого элемента системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования. В-третьих, по признанным в мире стандартам, является наиболее гибким постоянным и надежным внутренним источником инвестиций в экономику.

Использование возможностей механизма страхования поставило перед авторами задачу исследования роли страхового рынка в развитии экономических отношений на современном этапе, состояния его регулирования и определения важных направлений его совершенствования.

Как известно, страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Основной целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Важность развития страхового рынка и его регулирования определили то внимание, которое ему уделяется в научной литературе и практике. Российские ученые М. И. Брагинский, К. Г. Воблый, В. Б. Гомелля, Ф. В. Коньшин, А. Манэс, Л. А. Орланюк-Малицкая, Н. П. Сахирова, В. И. Серебровский, В. К. Райхер, Л. И. Рейтман, К. Е. Турбина, Т. А. Федорова, Ю. Б. Фогельсон, А. И. Худяков, В. В. Шахов, А. К. Шихов, Т. Ю. Юлдашев, С. Ю. Янова и др. внесли большой вклад в развитие страхования в целом и страхового рынка, в частности, как науки.

Целью данной работы является методологическое и теоретическое исследование страхования и его роли в развитии экономики.

Цель работы обусловила постановку следующих задач:

- рассмотреть понятие и сущность страхования

- рассмотреть Роль страхования в развитии экономики

Объект исследования - рынок страхования в РФ.

Предмет исследования - механизмы страхования в РФ, влияющие на экономику.

1. Понятие и содержание страхования

1.1. Понятие и признаки страхования

Страхование появилось на определенном этапе экономического развития общества как один из способов борьбы с опасностями, возникающими как со стороны природы, так и в процессе самой жизнедеятельности человека. В ходе своего дальнейшего развития страхование приобрело значение механизма, обеспечивающего экономическую безопасность отдельного хозяйства и общества в целом. [14, стр. 77]

В настоящее время, однако, не существует единого определения страхования, которое было бы одновременно кратким и достаточно емким, характеризующим всю полноту черт, ему присущих. Это связано с тем, что страхование представляет собой отрасль, затрагивающую различные стороны общественной жизни, и оно может быть рассмотрено с нескольких точек зрения: административной, юридической, социальной, организационно-технической, экономической и финансовой. [14, стр. 104]

С административной, или управленческой стороны страхование представляет собой «систему мероприятий», «механизм»; с юридической - договор», «правоотношение»; с социальной стороны страхование выступает как - «средство защиты», «гарантия экономической безопасности личности в обществе»; с организационно-технической как «хозяйственная операция», «вид хозяйственной деятельности». В рамках данного исследования наибольший интерес представляет определение страхования как экономической и финансовой категории. [14, стр. 17]

Вопрос о сущности страхования является в настоящее время дискуссионным. Это связано с тем, что развитие страховой науки, основанной на рыночных принципах, возобновилось в России сравнительно недавно (с 1991 г.). До этого момента в страховой доктрине считалось, что страхование является частью системы государственных финансов (в лице Госстраха), и в этом ключе рассматривались сущность страхования и его функции. С переходом к рыночным отношениям страхование стало восприниматься как самостоятельная экономическая категория. На смену единому пониманию страхования пришло многообразие точек зрения на то, что является его сущностью. [4, стр. 70]

Под сущностью объекта или явления понимается совокупность наиболее важных, устойчивых свойств и отношений, составляющих основу объекта или явления и выражающих его самые необходимые, внутренние связи и отношения, которыми определяются все остальные свойства и признаки. Таким образом, сущность страхования есть внутренняя, качественная основа страхования, которая отражает его истинную природу и назначение в обществе и определяет его социальную значимость.

Исходя из приведенных выше определений страхования, выделим несколько существенных признаков страховых отношений:

в основе страховых отношений лежит страховой интерес;

объектом страховых отношений является риск, который должен обладать определенными характеристиками, чтобы его можно было принять на страхование; [4, стр. 108]

принцип наивысшей добросовестности является одним из основных принципов страхования;

для страхования характерно наличие замкнутых перераспределительных отношений между его участниками;

при страховании происходит распределение ущерба в пространстве и во времени;

Финансовый рынок и его структура сегодня очень популярные и интересные темы. Финансовый рынок на планете включают национальных и международных рынков, которые обеспечивают накопление направлении перераспределения средств между субъектами рыночных отношений различных финансовых учреждений, для того, чтобы достичь баланса между спросом и предложением капитала. Финансовый рынок и его структура играют важную роль в мировой экономике. Финансовый сектор, в том числе финансово-кредитной сфере, очень специфической подготовкой, и прибыль и доходность. Финансового рынка заключается в обеспечении сообщества в сфере финансовых услуг и сэкономить деньги в нужном месте в нужное время. Можно сказать, что финансовый рынок определенного товара-это деньги. Финансовый рынок представляет собой систему некоторых отношений механизм сбора и последующего перераспределения богатства на основе конкуренции за финансовые ресурсы между государством, уезды, филиалов и подразделений. Финансовом рынке и имеет очень сложную структуру. Разделить его на ряд отраслей, в том числе ценных бумаг, страхование иностранных инвестиций и кредитов. Цель продажи-Финансовая. Однако, следует отметить, что существуют некоторые различия в операциях в различных секторах финансового рынка. Если, например, на кредитном рынке деньги покупается и продается как таковой, то продажи эмиссионных ценных бумаг или будущих денежных поступлений. Финансового рынка и его структуру можно рассматривать с разных точек зрения. Финансовый рынок это не только способ перераспределения денег в экономике, но и общее состояние экономики государства и мира. Ее суть заключается не только в распределении финансирования, а также для выявления различных областях перераспределения. В финансовом рынке можно определить наиболее эффективные направления, где можно применить денежных средств. Финансовые рынки структура обычно представлена всего денежного рынка и рынка капитала кредитной. Подводные средства финансовые инструменты со сроком погашения менее одного года. Рынок капитала позволяет рынку долгосрочных или среднесрочных активов, это означает, облигаций, акций и денежных кредитов. Кредит на рынке долгосрочных, среднесрочных, краткосрочных кредитов. Между ними практически невозможно провести четкую грань. Работа на финансовом рынке тесно с этой идеей, процентная ставка, это означает, что стоимость товара "деньги", проданного в форме кредита. - Формирование рациональной системы процентных ставок-одна из важнейших функций финансовых рынков, также имеют значительное влияние на эффективность экономики. Функции финансового рынка является весьма широким. К ним относятся, в первую очередь, обойти и перераспределение капитала. Функции: обхват торговли, которые уменьшают затраты циклов экономики, помощи центральной концентрации капитала в целях содействия процессу воспроизводства без перерыва. Финансовый рынок России на современном этапе развития имеет свои особенности. Первый довольно резкое различие в уровне развития во всех областях. Второй раз инструменты, используемые в этой статье. Следует также отметить, что коммерческие банки на рынке основных финансовых агентов, имеют конкурентное преимущество. Преимущество жестких финансовых рынков, которые по два сектора фондовой и Форекс.

Каждая страна имеет свои специфические для финансовых учреждений, которые могут отличаться по нескольким направлениям: профессия, Размер, широкий спектр услуг. Тем не менее, все учреждения подобного типа ряд общих функций, которые не зависят от расстояний и местных условий: они могут помочь в развитии экономики и налаживании международных связей. Финансового рынка и финансового рынка является Тип механизма, который обеспечивает перераспределение капитала между заемщиками и кредиторами через посредников. Финансовый рынок-это форма комплексных правовых институтов, что передача кредитов заемщиков от хозяев и наоборот. Играть в текущее время 0:01 / Длительность 0:20 Загрузок: 0% прогресс: 0% 0:01 полноэкранный 00:00 Mute, чтобы перейти на веб-сайт финансового рынка: ее сущность и функции ссудного капитала является основой финансового рынка главным "товаром" на финансовом рынке деньги, покупать и продавать, они принимают форму кредитов. Финансовый рынок состоит из денежного рынка (который, в свою очередь, включают в себя межбанковский рынок, дисконтные рынок и валютный рынок) и рынок капитала (который состоит из фондового рынка, и средне-и долгосрочные кредиты). Денежный рынок состоит из краткосрочных кредитов (до года). Рынок капитала "был" акции и облигации среднесрочные и долгосрочные кредиты. Кредитный рынок продукции государством, банками и компаниями долгосрочных инвестиционных ресурсов. Межбанковский рынок является составной частью рынка ссудного капитала; на этом рынке временно свободные денежные средства размещены между банками в форме межбанковских депозитов на короткие сроки. На рынке бухгалтерского учета основным средством для лечения очень подвижны и изменчивы – это векселя и краткосрочные обязательства. Валютные рынки, баланс международных платежных трафика и финансовых обязательствах лиц (юридических и физических) в различных странах. Наиболее важные функции финансовых рынков: передача временно свободных денежных средств в ссудный капитал. Финансовые рынки, как и все рынки, есть много других функций: - мобилизация временно свободных накопления денег. Финансовый рынок предлагает различные способы, чтобы вложить эти деньги для получения дохода в течение короткого времени, не делая ничего деньги, которые могут быть инвестированы в ценные бумаги или открыть депозитный счет в банке. В будущем, чтобы собрать достаточно денег, продать безопасность или взять кредит в банке. - Распределение имеющихся средств. Финансовый рынок обеспечивает движение капитала между различными отраслями. Предложение на рынке капитальных вложений, необходимых на условиях и структуре. Бесплатные деньги в достаточно большое число, чтобы инвестировать, а затем обратиться к заемному капиталу. - Функция перераспределения. Как только вся вода была в мобилизации и распределении финансовых рынков главной задачей становится задача обеспечения постоянного движения и распределения денежных средств. - Повышения эффективности экономики. Экономика может функционировать только при постоянном потоке денежных средств между компаниями, частными лицами, банками, предприятиями и государством. Основной механизм, обеспечивающий продолжение перевода капитала на финансовом рынке. В дополнение к перераспределению средств на финансовом рынке требуется изменение риска. Например, если вы даете другу в долг и не возвращают риск дефолта будет отлично и Вы не получите никаких денег, но на свои собственные деньги. Но если вы положите деньги в банковскую гарантию и ваши друзья будут взять кредит от банка риск невозврата будет распространяться еще на берегу. Вы кроме того получите доход в виде процентов от размещения временно свободных денег.

страховым отношениям присущ принцип эквивалентности, который заключается в том, что средств страхового фонда должно быть достаточно для покрытия потенциальных убытков всех его участников. [17, стр. 17]

Итак, основой возникновения страховых отношений является страховой интерес. По мнению В. И. Серебровского, «страхуется не определенная вещь, а интерес страхователя в целости страхуемого имущества. [5, стр. 140] Страховой интерес предполагает наличие заинтересованности страхователя в сохранности объекта страхования. Иначе, страховой интерес выступает побудительным мотивом страховых отношений, так как возникает только при наличии того или иного объекта, в отношении которого у хозяйствующего субъекта есть потребность в сохранности. Это, в свою очередь, предполагает подверженность объекта различным неблагоприятным событиям, т. е. объекту может быть причинен ущерб. Таким образом, вторым основным условием возникновения страховых отношений, наряду с наличием страхового интереса, является подверженность объекта страхования рискам. [4, стр. 148]

Механизм страхования предполагает распределение ущерба в пространстве и во времени . В пространстве страховые риски распределяются неравномерно, каждой территории свойственны специфические риски, тогда как с помощью страховых отношений такое неравномерное распределение сглаживается. В силу того, что риски обладают свойствами вероятности и случайности проявления, заранее невозможно определить не только территорию, но и сроки их реализации. Временная неопределенность обуславливает необходимость резервирования средств для покрытия потенциального ущерба в будущем. Таким образом, последствия неблагоприятных для хозяйствующего субъекта периодов сглаживаются за счет благоприятных (безубыточных). [17, стр. 14]

Страховым отношениям присущ один из важнейших принципов - принцип эквивалентности, непосредственно следующий из выравнивания рисков. [20, стр. 77] Суть принципа эквивалентности заключается в том, что страховой фонд должен формироваться таким образом, чтобы его средств было достаточно для покрытия потенциальных убытков его участников. Принцип эквивалентности играет большую роль в достижении финансовой устойчивости страховых организаций.

Отметим, что содержание многих определений страхования содержит указания на классификационную принадлежность тех или иных видов страховых отношений. [21, стр. 57]

Таким образом, процесс страхования предусматривает определенный состав участников, особые экономические отношения по формированию денежных фондов, которые имеют строго целевое использование. Исходя из этого, дадим авторское определение понятия страхования. [11, стр. 148]

Страхование - это особая экономическая категория, сущность которой заключается в формировании перераспределительных отношений по поводу создания и расходования страховых фондов специализированными организациями (страховщиками) за счет уплаты страховых взносов страхователями для защиты имущественных интересов различных субъектов (страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей) при реализации страховых случаев. [25, стр. 45]

1.2. Функции страхования

Общее назначение страхования проявляется через его функции. Справедливо утверждение Л. А. Мотылева о том, что «характер функциональных проявлений экономической категории, в том числе и категории страхования целиком и полностью зависит от объективно существующих закономерностей общественного развития.. ,»\

По вопросу о количестве и составе функций страхования в научной литературе издавна не сложилось единого мнения. Можно выделить несколько подходов к определению того, что является функциями страхования.

В первой группе авторов (Ф. В. Коньшин, Л. А. Мотылев, А. П. Плешков, Л. И. Рейтман) страхование рассматривается как составная часть финансов, и соответственно оно выполняет следующие функции финансов:

Формирование фонда (в данном случае - страхового). [24, стр. 45]

Распределительная функция.

Контрольная функция.

Надо отметить, что поскольку формирование специализированного страхового фонда и распределительный характер страховых отношений относятся к числу признаков страхования, являются его сущностными свойствами, то они не могут выступать в качестве функций страхования.

Контрольная функция была присуща страхованию, как элементу системы государственных финансов, и с отменой государственной монополии на страхование она фактически перестала действовать. [12, стр. 78]

Наличие функций финансов в категориальных свойствах страхования подтверждает тот факт, что страхование по отношению к финансам носит соподчиненный характер. Вместе с тем в страховании существуют и развиваются закономерности, свойственные только этой экономической категории. [9, стр. 45]

Такие авторы, как Л. А. Орланюк-Малицкая, В. В. Шахов, считают, что страхование отлично от финансов, являясь самостоятельной экономической категорией, и выделяют следующие функции:

Формирование специализированного фонда денежных средств.

Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

Предупреждение страховых случаев и минимизация ущерба.

Функцию возмещения ущерба также называют рисковой или репрессивной, т. е. связанной с урегулированием убытков. Эта функция представляет собой «возмещение ущерба пострадавшим лицам в целях защиты их интересов при наступлении рисковых обстоятельств» и осуществляется только в имущественном страховании. [22, стр. 99]

Таким образом, в экономической литературе существует достаточно большое количество подходов к выделению тех или иных функций страхования. Кроме того, зачастую имеет место различное понимание сущности проявления конкретных функций или, наоборот, различие в определении однородных по сути функций.

Рассматривая многообразие функций страхования в рамках настоящего исследования, мы ставим целью систематизировать определение и понимание сущности данных функций, а также разграничить специфичные для страхования функции с его общественно-экономической ролью, что, по нашему мнению, может способствовать более полному пониманию экономической сущности страхования.

Функция формирования страхового фонда, рассматривается рядом авторов, как одно из первичных проявлений распределительной функции. Учитывая то, что некоторые авторы рассматривают функцию формирования страхового фонда, как самостоятельную функцию страхования, а также то, что второй аспект проявления распределительной функции - использование страхового фонда - в дальнейшем будет отождествлен нами с другими функциями страхования, на данном этапе исследования можно исключить распределительную функцию страхования из числа рассматриваемых функций.

Формирование страхового фонда, как функция страхования, рассматривается авторами, через формирование специализированного фонда денежных средств, обусловленного рисковым характером страхования, обеспечивающим, как отмечает В. В. Шахов, «стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений» . Прежде чем определить наше отношение к функции формирования страхового фонда, следует обратить внимание на второй аспект проявления распределительной функции - использование средств страхового фонда.

Так, важным шагом в нивелировании различий между определением однородных функций страхования является, по нашему мнению, рассмотрение соотношения между функцией использования страхового фонда, рисковой функцией страхования и функцией возмещения ущерба.

Выделение функции использования страхового фонда происходит, по мнению рассматривающих ее авторов, (как и в случае с формированием страхового фонда) в рамках проявления распределительной функции.

Рисковая функция, по праву признаваемая большинством выделяющих ее авторов главной функцией страхования, находит свое выражение в возмещении ущерба.

1.3. Участники страховой деятельности

В соответствии с п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Итак, во-первых, с точки зрения Закона понятия «страховая деятельность» и «страховое дело» - синонимы. Во-вторых, страховая деятельность есть разновидность сферы деятельности. В-третьих, в легальном определении страховой деятельности дан перечень субъектов страховой деятельности (страхового дела).

Страховая деятельность - сложная категория. Прежде всего она (деятельность) есть вид человеческой (общественно полезной) деятельности. Причем страховая деятельность не сводится к простой совокупности действий. Она состоит из связанных и последовательных предпринимательских мероприятий (действий), направленных к единой цели. Будучи видом человеческой деятельности, страховая деятельность многообразна и состоит из различных действий, операций и поступков.

Поэтому считаем неправильным и нелогичным определение страховой деятельности через понятие «сфера деятельности». Вот что по этому поводу справедливо пишет А. И. Худяков: «Определять деятельность через сферу - значит допускать как грамматическую, так и юридическую ошибку. Деятельность не может быть сферой. Страховая деятельность - это деятельность в сфере страхования, но не сама сфера».

В логическом ряду страховая деятельность «тяготеет» к понятию «экономическая (хозяйственная) деятельность». Поскольку предпринимательская и хозяйственная деятельность - перекрещивающиеся понятия, постольку не всякая страховая деятельность может считаться предпринимательской. Гражданский кодекс (ст. 938), Закон об организации страхового дела (ст. 6) признает в качестве страховщиков юридические лица, созданные в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законодательством порядке. [22, стр. 170]

Иначе говоря, страховые организации могут быть созданы в любой организационно-правовой форме, как коммерческие, так и некоммерческие. В реальной действительности страховые организации учреждаются в форме хозяйственного общества. Отсюда следует вывод: страховая деятельность, как правило, является деятельностью предпринимательской (ст. 2 ГК).

Иногда страховую деятельность определяют как деятельность страховщика, связанную с заключением и исполнением договоров страхования. Так, Ю. Б. Фогельсон пишет: «Страховая деятельность включает в себя две составляющие: а) заключение и исполнение договора страхования; б) управление средствами страховых резервов - специализированных денежных фондов, которые страховщик формирует для обеспечения страховых выплат». [8, стр. 180]

На наш взгляд, едва ли можно однозначно утверждать, что страховая деятельность сводится к процедуре заключения и исполнения договора страхования (хотя если расчленить данную процедуру, то в ней можно обнаружить действия, операции - элементы страховой деятельности). Исходя из легального определения страховой деятельности, последняя - это сфера деятельности не только страховщиков, но и прочих участников страховой деятельности по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием. [7, стр. 35]

Правда, в нормативном определении страховой деятельности почему-то не нашлось места страховым агентам, т. е. страховым посредникам, оказывающим содействие страховщику в поиске страхователя и действующим от имени страховщика и по его поручению в рамках предоставленных полномочий. [19, стр. 25]

Участниками страховых отношений в соответствие с Законом об организации страхового дела являются:

страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

страховые организации, в том числе перестраховочные организации;

общества взаимного страхования;

страховые агенты;

страховые брокеры;

актуарии;

Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора);

объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации;

Дадим характеристику участникам страховой деятельности. [17, стр. 78]

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. № 4015-1 страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователь - (в практике международного страхования - полисодержатель) - юридическое или дееспособное физическое лицо, уплачивающее страховые взносы (премии) и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком. [4, стр. 28]

Между тем, как следует из соответствующих статей ГК, нет никаких препятствий для заключения договоров страхования от имени подопечного опекунами и гражданами, которые находятся под попечительством, при наличии согласия со стороны попечителя. По этой причине п. 1 ст. 927 ГК, называя в числе страхователей наряду с юридическими лицами также граждан, никоим образом не ограничивает возможности участия в договоре кого-либо из них ни по возрасту, ни по состоянию здоровья, т. е. по обстоятельствам, влияющим на дееспособность гражданина. [17, стр. 180]

Застрахованное лицо в личном страховании - физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются предметом страховой защиты. Застрахованным в имущественном страховании именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое влечет за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. [28, стр. 144]

Выгодоприобретатель - (получатель страхового возмещения) - физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств.

Выгодоприобретатель - это то третье лицо, о котором идет речь в ст. 430 ГК («Договор в пользу третьего лица»): не будучи стороной в договоре, связывающем кредитора и должника, он приобретает право требовать исполнения обязательств в свою пользу. [17, стр. 65]

Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями. [13, стр. 27]

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Содержащиеся в различных актах требования, предъявляемые к страховщикам, могут быть сведены к следующим:

во-первых, страховщиком может быть только юридическое лицо, которое создано для осуществления страховой деятельности;

во-вторых, в соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховая деятельность является лицензируемой;

в-третьих, ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» установлены виды деятельности, занятие которыми исключено для юридических лиц, наделенных правом выступления в качестве страховщиков;

в-четвертых, обстоятельство, что страхованием обеспечиваются нередко важнейшие экономические интересы общества в целом и отдельных его членов, а также неизбежная связь этого вида деятельности с особым доверием, оказываемым теми, кто обращается за соответствующими услугами (это доверие выражается в заблаговременном аккумулировании страховщиками переданных страхователями денежных средств), вызывает необходимость для государства принимать различные меры, направленные на сохранение устойчивости финансового положения страховщиков, учитывая особый публичный интерес, заложенный в их деятельности. Имеется в виду, что соответствующие меры призваны создать необходимые условия для выполнения страховщиками своих обязательств. [21, стр. 240]

Именно этому, в частности, посвящена гл. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Она охватывает комплекс требований, направленных на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, а также содержит меры по контролю за их соблюдением. В частности, признав, что основой финансовой устойчивости страховщиков служат экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование, Закон установил минимальный размер уставного капитала для страховщиков, указав, что соблюдение данного требования должно служить условием для выхода на страховой рынок. Одновременно он обязал страховщиков создавать из полученных страховых взносов резервы, которые необходимы для предстоящих выплат по принятым на себя страховым обязательствам;

в-пятых, деятельность, осуществляемая страховщиками, является объектом контроля и со стороны антимонопольных органов;

в-шестых, Закон допускает возможность установления законодательными актами Российской Федерации определенных ограничений при создании на территории РФ страховых организаций иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами;

в-седьмых, законодательными актами могут быть предусмотрены определенные ограничения и для российских страховщиков;

в-восьмых, установлены особые правила банкротства организаций страховщиков, призванные максимально обеспечить интересы страхователей;

в-девятых, специально созданный для страховых резервов режим включает невозможность изъятия их в федеральный или иной бюджет. [14, стр. 78]

Страховые агенты и брокеры являются связующим звеном между страховщиками и страхователями и выступают как посредники между ними. Именно посредники, оперативно реагирующие на изменение рыночной конъюнктуры, активно влияют на продвижение страховых продуктов на страховом рынке.

Под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. [24, стр. 170]

Закон о страховом деле содержит ряд общих требований к деятельности страховых посредников. В частности, деятельностью в качестве страхового агента, страхового брокера не вправе заниматься лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость либо осуществлявшие руководство страховщиком в течение двух лет до признания его арбитражным судом банкротом, до истечения трех лет со дня признания страховщика банкротом, а также лица, занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних и зависимых обществах. [19, стр. 251]

В законе также сказано, что страховой агент, страховой брокер несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из осуществления ими своей деятельности, в том числе за разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну страховщика, персональных данных страхователей, за достоверность, объективность, полноту и своевременность предоставления сведений и документов, подтверждающих исполнение ими своих полномочий. [12, стр. 185]

Страховой агент, страховой брокер обязаны обеспечивать сохранность денежных средств в случае получения страховой премии (страховых взносов) от страхователей, а также сохранность документов, предоставленных страховщиком, страхователем, предоставлять страховщику отчет об использовании бланков страховых полисов, сертификатов, возвращать неиспользованные, испорченные бланки страховых полисов, сертификатов в порядке и на условиях, которые предусмотрены договором, заключенным между страховщиком и страховым агентом, страховым брокером, или в соответствии с законодательством Российской Федерации. [14, стр. 78-79]

В соответствии с законом, страховой агент, страховой брокер имеют право на получение от страховщика сведений о размере его уставного капитала, страховых резервов, о лицензии на осуществление страхования, перестрахования, о сроках деятельности в качестве субъекта страхового дела, о видах и об условиях осуществляемого страхования. [21, стр. 32]

Страховой агент, страховой брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц. Страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.

Вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, не может превышать десять процентов от страховой премии. [22, стр. 42]

Выводы

Таким образом, страхование можно определить как совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни.

Экономическая сущность страхования более детально раскрывается через его функции, которые и будут рассмотрены в следующем параграфе нашего исследования.

2. Роль страхования в развитии экономики

2.1. Экономическая сущность страхового рынка

В экономической теории категория «страховой рынок» появилась сравнительно недавно. Пристальный научный интерес к данному экономическому явлению, наблюдающийся с середины 90-х гг. XX в. среди отечественных и зарубежных ученых объясняется не только влиянием мирового финансового рынка, частью которого и является страховой рынок, но и огромной социальной значимостью страхования в вопросах стабилизации общественных процессов. [14, стр. 25]

Современный страховой рынок - это результат исторически долгого процесса формирования и развития особого типа экономических отношений между людьми (страховых отношений), основой которых, служит объективная необходимость защиты имущества человека от случайных негативных явлений различного характера. В связи с этим представляется закономерным построить экономический анализ данной категории на основе системного исследования эволюции страховых отношений, что даст нам возможность выявить причинно- следственные связи, объясняющие взаимоотношения категории «страхование» и «страховой рынок». [16, стр. 18]

Удовлетворение потребности в защите имущественных интересов путем страхования происходит, когда осознание необходимости в страховании приходит в соответствие с возможностью его реализации и определяется условиями жизнедеятельности человека, которые, в свою очередь, зависят от уровня развития общественного производства. Изначально существующая тесная взаимосвязь между страхованием и производством не случайна. Природа многих негативных явлений стихийного характера, как правило, заключается в самом процессе создания материальных благ. [17, стр. 25]

Являясь материальной основой человеческого бытия, процесс производства требует постоянного освоения новых природных ресурсов, добыча которых, нарушает сложившееся единство человека и природы, а также служит причиной возникновение объективных противоречий общественного характера. [23, стр. 45]

Суть противоречия «природа-человек» состоит в противопоставлении дисгармонии бытия человека, гармонии природной среды. В процессе производства необходимых материальных благ, человек наносит вред природе, нарушая сложившийся природный баланс и, как следствие, провоцирует возможность возникновения стихийных бедствий и техногенных катастроф, наносящих огромный ущерб обществу, уничтожая накопленное богатство. В среднем ежегодно в России происходит 3 500 крупных катастрофических ситуаций, наносящих ущерб гражданам, предприятиям и государству на сумму 800 млрд р. [4, стр. 95]

Противоречия общественного характера, выраженные как противоречия «человек-человек», связаны с неизбежным столкновением интересов различных экономических субъектов, участвующих в процессе производства. Особенно это находит свое проявление в экономике рыночного типа. Каждый экономический субъект, действующий на рынке, стремится получить максимально больший объем материальных благ любыми средствами, в частности, скрывая важную экономическую информацию. В итоге всем участникам рынка приходится существовать в условиях неопределенности, т. е. принимать решения при наличии недостаточной или асимметричной информации, а это, в свою очередь, чревато вероятностью наступления ущерба: потери дохода, товара или имущества предприятия. [2, стр. 95]

Периодическое наступление негативных явлений, наносящих материальный ущерб обществу, вызванное рассмотренными выше противоречиями экономических отношений, доказывает их объективный, закономерный характер. Следовательно, осуществление любой экономической деятельности неизбежно связано с риском, т. е. возможностью наступления неблагоприятного события, способного нанести материальный ущерб человеку. Причем заранее неизвестно, кому именно будет причинен ущерб, в какое время и в каком размере.

Риск объективно присущ всем стадиям общественного производства и любым социально-экономическим отношениям. В абстрактном смысле, риск - это мера опасности или средняя величина возможного ущерба в единицу времени. Конкретное выражение риска непосредственно связано с материальным объектом, который может быть подвержен негативному воздействию, связанному с полной или частичной потерей ценности. Реальная опасность, исходящая от рисков, заставила людей предпринимать совместные действия, способные минимизировать ущерб и сохранить произведенные материальные блага, выработать простые и в тоже время эффективные методы защиты. [4, стр. 22]

Самым распространенным и эффективным является метод управления риском за счет распределения ущерба между экономическими субъектами, подвергнутыми в одинаковой степени одному и тому же бедствию или классу бедствий. Участие в данном распределении возможно при уплате экономическим субъектом равноценного с другими участниками страхового взноса или премии. В случае если бедствие постигнет кого-либо из участников данного процесса, то ущерб, нанесенный ему, будет солидарно покрыт за счет средств других участников. Созданный таким образом экономический механизм призван, либо полностью устранять, либо значительно снижать ущерб от негативных явлений, возникающих в хозяйственной жизни общества. Данный механизм принято называть страховым, а способ его действия раскрывает сущность понятия страхования. [14, стр. 95]

Довольно простое и в то же время точное определение страхового риска можно найти в работах В. В. Шахова. Страховым, по его мнению, считается такой риск, который «...может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба...». Критерием, позволяющим провести более точную классификацию рисков, с точки зрения возможности страхования является определенный набор факторов. Совокупность факторов риска, позволяющих признать его страховым, во многом и определяет условия, в рамках которых реализация страховых отношений будет экономически эффективна и целесообразна. [17, стр. 95]

Основными факторами, определяющими понятие страхового риска, в мировой практике страхования принято считать следующие:

Возможность риска, т. е. риск, включаемый в страховые отношения должен быть возможен. Не рационально тратить финансовые средства на защиту от несуществующей опасности. Другое дело, что многие люди до конца не осознают масштаба риска даже при явной его возможности. Кроме того, наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, связанные с умыслом страхователя (спекулятивные риски). [7, стр. 14]

Случайный характер риска. Под этим понимается, что участникам страховых отношений заранее не известно конкретное время страхового случая и точный размер возможного ущерба. Случайность проявления данного риска в соотношении с массой однородных рисков, позволяет судить о закономерности его проявления, т. е. риск подвергается статистическому анализу. Обязательный статистический анализ и проводимые на его базе актуарные расчеты собственно и делают страхование научно обоснованной системой снижения риска, отличают его от аферы, мошенничества, азартной игры. [14, стр. 78]

Масштаб риска. Вредоносные последствия реализации риска должны поддаваться объективному измерению и оценке. Страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, то есть охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб. В противном случае, у страховой компании просто не хватит ресурсов, чтобы компенсировать катастрофический ущерб даже в одном регионе страны. С другой стороны, масштаб вредоносных последствий должен быть достаточно существенным, чтобы затронуть имущественные интересы страхователя и побудить его к вступлению в страховые отношения. [7, стр. 62]

При этом страховое отношение можно определить как гражданско- правовое обязательство, по которому страховщик (должник) обязан при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес страхователя (застрахованного лица), уплатив последнему (кредитору) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанности. [7, стр. 25]

Следует особо подчеркнуть, что страховые отношения возникают именно на основе использования способа распределения риска, поскольку только в данном случае они будут иметь под собой экономическую основу, представлять собой особый вид экономических отношений. Из этого следует сделать вывод, что страхование нашло свою самостоятельную «нишу», выделяющую его среди других способов защиты от рисков. [11, стр. 79]

2.2. Задачи страхования в развитии экономики

Одной из главных задач, выполняемых страховым рынком, как уже отмечалось, является удовлетворение экономических интересов товаропроизводителей. Страховой рынок, в данном случае, решает проблему возмещения ущерба, причиненного случайными непредвиденными обстоятельствами. Причем решает ее комплексно. [8, стр. 65]

Во-первых, снижает угрозу капитальным ресурсам, связанную с утратой любых материальных ценностей в процессе производства продукции, работ или услуг, а также при проведении товарно-денежных операций, осуществлении научно-технических проектов. Таким образом, достигается обеспечение бесперебойности и непрерывности производственной деятельности предприятий.

Во-вторых, решается проблема защиты трудовых ресурсов общества, угроза которым выражается, главным образом, в виде нанесения ущерба жизни, здоровью и трудоспособности человека. Процесс воспроизводства человека сам по себе подвержен риску прерывания на физиологическом, экономическом и социальном уровне. В экономическом аспекте эта угроза, как правило, принимает форму потери трудового дохода и соответствия индивидуальных параметров уровня жизни человека общественным нормам и стандартам вследствие утраты трудоспособности и невозможности участия в процессе производства материальных благ и услуг. Страховой рынок помогает решить данную проблему через систему пенсионного и накопительного страхования, где происходит накопление определенных страховых сумм и реализуется потребность в страховой защите с целью сохранения и преумножения средств на случай не предвиденных обстоятельств. [14, стр. 121]

Страховой рынок, как комплексная система защиты трудовых и материальных ресурсов общества обеспечивает реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф и негативных социальных обстоятельств и происшествий. [9, стр. 15]

В то же время уникальность страхового рынка заключается в том, что он является многофункциональным и способен выполнять, как страховую защиту имущественных интересов предприятий и граждан, так и решать многие макроэкономические задачи государства. К примеру, страховой рынок снижает нагрузку на расходную часть бюджета, возмещая ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий и освобождая от этих платежей государство, соответственно, уменьшая дефицит государственного бюджета и создавая возможности для направления освободившихся финансовых ресурсов на социальные и иные важнейшие государственные программы. Содействует социально-экономической стабильности в обществе, являясь неотъемлемым элементом системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования, таких как дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и ряда других. [12, стр. 170]

Особое значение имеет инвестиционный потенциал страхования. Страховой бизнес является как объектом инвестиций, так и их источником. Повсюду в мире страховые компании располагают немалыми финансовыми, организационными и интеллектуальными возможностями. Инвестиции страховых компаний оказывают стабилизирующее влияние на экономику и фондовый рынок, являются одним из факторов экономического роста. Фактически под инвестициями страховщиков нужно понимать, прежде всего, размещение ими своих резервов, созданных для обеспечения предстоящих выплат. Это обусловливает стратегическую роль страхования в происходящих в стране социально- экономических преобразованиях. Однако страхование, к сожалению, до сих пор не является стратегической отраслью отечественной экономики, и его возможности используются далеко не в полной мере. [9, стр. 24]

Страховому рынку, как отрасли экономики, присущи все традиционные функции рынка. К примеру, на страховом рынке происходит согласование предложения и потребления в ассортименте страховых услуг, поддержание сбалансированности спроса и предложения по объему и структуре - функция регулирования. Устанавливаются ценностные эквиваленты для обмена страховыми услугами. При этом на рынке добровольного страхования происходит сопоставление индивидуальных страховых тарифов как воплощение индивидуальных затрат с общественным эталоном, соизмерение затрат и результатов, выявление ценности услуги и ее полезности. Жесткая конкуренция стимулирует эффективную работу страховщиков, побуждает к предложению страховых услуг по сниженным тарифам, к обеспечению динамичной пропорциональности как территориальной, так и номенклатурной. Следовательно, роль рыночных механизмов на страховом рынке сводится к традиционным элементам: выдавать сигналы о существующих объемах и структуре потребностей в страховых услугах, уравновешивать спрос и предложение на них, обеспечивать сбалансированность рынка, дифференцировать участников страховых отношений и свертывать деятельность неконкурентоспособных его субъектов. [15, стр. 22]

Таким образом, страховой рынок, как и любая система рыночных отношений, имеет мощные внутренние стимулы саморазвития и саморегулирования. При этом все же особое значение имеет регулирование страховой деятельности. Необходимость регулирования обусловлена высокой ответственностью участников страхового рынка (страховых организаций) за социальные последствия своей деятельности. Участие государства должно быть разумным, государственное регулирование должно органично дополнять рыночный механизм страхования, усиливать его положительные стороны. [27, стр. 28]

Глубина и масштаб государственного регулирования страхового рынка определяется в соответствии с текущим состоянием отрасли и выбранной стратегией экономического развития. Более подробно о принципах и особенностях регулирования страховой деятельности мы поговорим в третьей главе исследования. [11, стр. 57]

2.3. Взаимодействие элементов страхового рынка

Современный страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные элементы, связи, механизмы. [27, стр. 65]

Структура страхового рынка - это возникающие и воспроизводящиеся в связи с процессом страхования соотношения и пропорции между различными институтами, субъектами и объектами страхового рынка, рассмотренные в соответствии с заранее выбранными критериями.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран - членов ЕС. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки. [21, стр. 141]

Внутренний страховой рынок - местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками. Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного и имущественного страхования. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты по подотраслям и видам страхования и даже отдельным рискам. [12, стр. 14]

Под институциональной структурой страхового рынка следует понимать социально-политические, организационно-экономические и правовые нормы, являющиеся базой для создания, продвижения и потребления страховых услуг на основе контрактов - договоров страхования (институциональная среда), а также совокупность организаций, профессионально занимающихся страховой деятельностью либо ее регулированием (организационная структура). [16, стр. 108]

Страховые услуги выступают специфическим товаром на страховом рынке и могут быть представлены на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общества в целом. [8, стр. 95]

Обязательное страхование базируется на федеральных законах об обязательном страховании, которые определяют перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов. Обязательное страхование основано на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения. [13, стр. 28]

Добровольное страхование проводится на договорной основе. В договоре страхования выделяются четыре существенных условия: объект страхования, страховые случаи, страховая сумма и сроки страхования.

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» представил классификацию видов страхования, без подразделения на отрасли (ст. 32.9 «Классификация видов страхования»). [2, стр. 1]

Так в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Пенсионное страхование. [45, стр. 454]

Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Страхование от несчастных случаев и болезней.

Медицинское страхование.

Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта).

Страхование средств железнодорожного транспорта.

Страхование средств воздушного транспорта;

Страхование средств водного транспорта.

Страхование грузов.

Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных).

Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования.

Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. [16, стр.5]

Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта.

Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта.

Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта.

Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Страхование предпринимательских рисков.

Страхование финансовых рисков.

Иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. [78, стр. 144]

Основными субъектами страхового рынка являются профессиональные участники страхового рынка (страховые и перестраховочные компании, общества взаимного страхования, страховые посредники) и страхователи, нуждающиеся в страховой защите. Понятия страхователей и страховщиков по закону были даны нами в первой главе исследования. [12, стр. 25]

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Страховые (перестраховочные) компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. В соответствии со ст. 6 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке.

2.4. Направления развития страхование для целей развития экономики

Цивилизованный страховой рынок предполагает взаимодействие между субъектами страхового дела и инфраструктурой страхового рынка, т.к. данное взаимодействие, в конечном итоге, приводит к эффективному функционированию всех элементов страхового рынка. Данное предположение подтверждается тем, что инфраструктура страхового рынка - это система отношений, возникающих между профессиональными участниками страхового рынка и специалистами, осуществляющими поддержку продаж страховых услуг, приводящая к качественному предоставлению страховых услуг. [17, стр. 102]

Инфраструктура страхового рынка в схеме взаимодействия субъектов страхового дела должна выглядеть следующим образом: посредники сопутствующих услуг, прочие рыночные институты, объединения субъектов страхового дела и объединения страхователей. [9, стр. 41]

Для обеспечения повышения эффективности функционирования субъектов страхового дела последним необходимо создавать объединения, целями деятельности которых будут повышение качества предоставляемых услуг и решение стоящих перед соответствующим субъектом задач. Соответственно, данные объединения субъектов целесообразно включить в перечень элементов инфраструктуры страхового рынка в качестве обеспечивающих взаимодействие между профессиональными участниками рынка и инфраструктурой. [4, стр. 48]

Клиентоориентированный подход предполагает не только качественное предоставление страховых услуг, но и защиту прав потребителей данных услуг. На данный момент в отечественной практике все страховые споры урегулируются, в основном, в судебном порядке, что является невыгодным как для страхователей, так и для страховых компаний (судебные издержки, потеря репутации и т. д.). Поэтому представляется целесообразным создание Ассоциации защиты прав страхователей, а также введение института страхового омбудсмена, что подтверждается современной международной практикой. Действие Ассоциации защиты прав страхователей будет направлено на страхователей из числа юридических лиц. Деятельность данной Ассоциации будет финансироваться из взносов, которые юридические лица внесут в качестве вступительных взносов. Защита прав страхователей посредством регулирования со стороны страхового ом- будсмена будет направлена на защиту физических лиц, и ее финансирование будет происходить за счет государственной поддержки. [7, стр. 23]

Соответственно, в усовершенствованной схеме взаимодействия субъектов страхового дела, объединения субъектов будут включать в себя ассоциацию обществ взаимного страхования, ассоциацию страховых брокеров и саморегулируемую организацию страховых актуариев. Защита прав страхователей осуществляется за счет ассоциации защиты прав страхователей и страховых омбудсменов. [8, стр. 45]

Выводы

С повышением статуса различных форм объединений субъектов страхового рынка и развитием национальной системы страхования закономерно встают вопросы передачи отдельных функций по государственному регулированию страховой деятельности объединениям субъектов страхового дела.

В заключение отметим, что многообразие участников страхового рынка повышает роль и значение государственного регулирования страховой деятельности, которое представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии своих решений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное исследование содержания страховой деятельности и ее роли в развитии экономики позволяет нам сделать следующие выводы.

Страхование является сложным финансовым институтом, поэтому регулирование страховой деятельности представляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности.

Регулирование страховой деятельности - это определенное и целенаправленное воздействие на страховую систему, которое предполагает приспособление системы к определенным заданным условиям и получение нужных результатов.

Можно сказать, что регулирование страховой деятельности выполняет три основные функции: обеспечение эффективности, равенства, стабилизации.

Обеспечение эффективности - механизмы регулирования обеспечивают эффективность страхового рынка, равные условия конкуренции отечественных и иностранных страховщиков, покрытие провалов рынка, вызванных монополизацией, оптимизацию внешних эффектов, поддержку производства общественных благ, справедливое налогообложение.

Обеспечение равенства - государственное регулирование посредством обязательных видов страхования корректирует социальные последствия, порождающие чрезмерное неравенство в доходах.

Стабилизация - государство посредством стимулирования развития долгосрочных видов страхования и воздействия на инвестиционную деятельность страховщиков содействует стабилизации экономики, т. е. обеспечивает поддержку баланса между инфляцией, занятостью и экономическим ростом, а также смягчение циклических колебаний.

Значительная либерализация и продвижение принципов свободного рынка в масштабе национальных, региональных комплексов и мирового хозяйства не распространяются на страховую деятельность, где до сих пор сохраняется существенная степень государственного и надгосударственного вмешательства, свойственного даже для традиционно либеральных типов экономических систем.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Электронный ресурс] : федер. закон от 23 апр. 1994 г. № 51-ФЗ : (в ред. от 31 дек. 2014 г.) // СПС «КонсультантПлюс».
Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс] : закон РФ от 27 нояб. 1992 г. № 4015-I : (в ред. от 4 нояб. 2014 г.) // СПС «КонсультантПлюс».
О защите конкуренции [Электронный ресурс] : федер. закон РФ от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс».
О взаимном страховании [Электронный ресурс] : федер. закон РФ от 29 нояб. 2007 г. № 4286-ФЗ : (в ред. от 4 нояб. 2014 г.) // СПС «Консультант- Плюс».
О Проекте Федерального Закона «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций» [Электронный ресурс] : распоряжение Правительства РФ от 7 мая 2014 г. № 762-р // СПС «Консультант Плюс».
О порядке инвестирования собственных средств (капитала) страховщика и перечне разрешенных для инвестирования активов [Электронный ресурс] : указание Банка России от 16 нояб. 2014 г. № 3445-У // СПС «Консультант Плюс».
Пояснительная записка к проекту ФЗ «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций» [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс».
Агеев Ш. Р. Страхование : теория, практика и зарубежный опыт / Ш. Р. Агеев, H. M. Васильев, С. H. Катырин. - М. : Эксперт. бюро, 1998. - 145 с.
Алехина Е. С. Совершенствование организации и функционирования системы обязательного социального страхования и страхового рынка в Российской Федерации : автореф. ... канд. экон. наук / Е. С. Алехина. - Орел, 2006. - 46 с.
Андреева Е. В. Развитие страхования профессиональной ответственности на рынке страховых услуг : дис. ... канд. экон. наук / Е. В. Андреева. - Иркутск, 2000. - 210 с.
Андреева Л. А. Правовое регулирование страхования за рубежом (сравнительный анализ) / Л. А. Андреева // Вопросы современной юриспруденции : сб. ст. по материалам ХХХУП Междунар. науч.-практ. конф. - Новосибирск, 2014. - 72 с.
Анхбаяр С. Становление рынка страховых услуг в Монголии : дис. ... канд. экон. наук / С. Анхбаяр. - Иркутск, 2005. - 210 с.
Бабашкина А. М. Государственное регулирование национальной экономики : учеб. пособие / А. А. Бабашкина. - М. : Финансы и статистика, 2006. - 480 с.
Бакиров А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг /
Ф. Бакиров, Л. М. Кликич. - М. : Финансы и статистика, 2007. - 304 с.
Бахматов С. А. Страхование : курс лекций / С. А. Бахматов, Ю. В. Бондарь. - Иркутск : Изд-во БГУЭП, 2007. - 153 с.
Большая Советская Энциклопедия : в 30 т. / гл. ред. А. М. Прохоров. - 3-е изд. - М. : Сов. энцикл., 1969-1978.
Бондарь В. В. Превенция в страховании имущества юридических лиц : дис. ... канд. экон. наук / В. В. Бондарь. - Иркутск, 2006. - 170 с.
Брагинский М. И. Договор страхования / М. И. Брагинский. - М. : Статут, 2000. - 172 с.
Брагинский М. И. Договорное право : в 5 кн. / М. И. Брагинский,
В. Витрянский. - М. : Статут, 2011. - Кн. Третья : Договоры о выполнении работ и оказании услуг. - 1055 с.
Воблый К. Г. Основы экономики страхования / К. Г. Воблый. - М. : Анкил, 1993. - 150 с.
Галаганов В. П. Страховое дело : учебник / В. П. Галаганов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Академия, 2006. - 272 с.
Гвозденко А. А. Основы страхования : учебник / А. А. Гвозденко. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Финансы и статистика, 2005. - 320 с.
Гвозденко А. А. Страхование : учебник / А. А. Гвозденко. - М. : ТК Велби : Проспект, 2006. - 464 с.
Глинка В. И. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: теоретические и практические аспекты [Электронный ресурс] : науч.-практ. пособие / В. И. Глинка, О. Ю. Ручкин, Ю. В. Трунцевский // СПС «КонсультантПлюс».
Годин А. М. Страхование : учебник / А. М. Годин, С. Р. Демидов,
В. Фрумина. - М. : Дашков и К, 2009. - 502 с.
Гомелля В. Б. Проблемы современного государственного регулирования страхового рынка России / В. Б. Гомелля // Финансы. - 2011. - № 8.- С. 50-52.
Гомелля В. Б. Страхование : учеб. пособие / В. Б. Гомелля. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : Маркет ДС, 2010. - 500 с.
Граве К. А. Страхование / К. А. Граве, Л. А. Лунц. - М. : Госюриздат, 1960. - 175 с.
Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования : учеб. пособие / Е. Ю. Грачев, О. В. Болтинова. - М. : Проспект, 2011. - 128 с.
Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности : учеб. пособие / Н. Б. Грищенко. - М. : Финансы и статистика, 2004. - 352 с.
Гусев А. Ю. Принятие управленческих решений по повышению эффективности функционирования страховых организаций / А. Ю. Гусев // Современный бухучет. - 2012. - № 4. - С. 17-21.
Денисова И. П. Страхование : учеб. пособие / И. П. Денисова. - М. ; Ростов н/Д. : МарТ, 2003. - 240 с.
Евсевлеева М. Н. Развитие страхования коммерческих рисков : дис. ... канд. экон. наук / М. Н. Евсевлеева. - Иркутск, 2003. - 185 с.
Емельянов А. С. Страхование в финансовом праве / А. С. Емельянов // Публично-правовое регулирование экономических отношений : альманах / Г. Н. Андреева, А. А. Бельтюкова, Е. В. Бирюлин [и др.] ; под ред. А. Н. Козы- рина. - М. : Центр публ.-прав. исслед., 2010. - С. 327-357.
Ермасов С. В. Страхование учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Высш. образование, 2008. - 613 с.
Журавкин С. Г. Краткий курс истории страхования / С. Г. Журавкин. - М. : Анкил, 2005. - 112 с.
Заславский И. И. Экономические аспекты развития и создания систем обязательного автострахования / И. И. Заславский // Финансы. - 2005.— № 3. - С. 35-39.
Юрченко Л. А. Финансовый менеджмент страховщика : учеб. пособие / Л. А Юрченко. - М. : Юнити-Дана, 2001. - 199 с.
Яковлева Т. А. Страхование : учеб. пособие / Т. А. Яковлева. - М. : Экономист, 2004. - 217 с.