Страхование и его роль в развитии экономики (Экономическое значение, функции и виды страхования)

Содержание:

Введение

Страхование^[1] имеет достаточно долгую историю, на протяжении которой из некоммерческого типа страхования преобразовалось в коммерческий тип.

Некоммерческий тип страховой защиты включает в себя историю человеческого общества, начиная еще с древнейших времен его первобытного состояния и до настоящего дня. Человечество, осознавая неизбежность катастроф и стихийных бедствий, стaло создaвать прозапасы и продуктов питания, и воды, и семян и т.д. на случaй неурожаев, засух, пожаров. В процессе накопления опытa неэкономические формы избежaния опaсностей и угроз стaли дополняться экономическими.

В рыночной экономике России предшествующие преобразования вызвали конкретное изменение роли страхования в системе мер, которые обеспечивают безопасность всех хозяйствующих субъектов, населения, а также государства страны в целом. Одной из главнейших задач экономического реформирования России стало развитие рынка страхования, решение которой способно полностью обеспечить общественное воспроизводство непрерывностью.

Говорить о том, что в настоящее время в стране сформировалась вся система влияния на страховой рынок нельзя. Данная неустойчивость этой системы вызвана и внутренними факторами его развития, также является прямым следствием макроэкономических процессов, которые наблюдаются в процессе реформирования экономики России. Суждение основано на нормативно-законодательной базе, которая в процессе своего развития постоянно вносят всевозможные изменения в деятельность госрегулятора. После таких изменений существенно заметны институциональные, а также структурные преобразования на страховом рынке услуг, и соответственно происходит изменения в конъюнктуре.

Актуальность данной курсовой работы предопределена также незавершенностью разработки теоретических и практических основ деятельности страхования и выявления особенностей страхового рынка в России.

В отечественной экономической литературе процесс технологии и организации страховой деятельности был изучен ЕфимовымС.А., СуховымВ.А., ШаховымВ.В, ШиховымФ.К. В их исследованиях был рассмотрен довольно широкий спектр информации рынка страхования различных стран. Также ими была изучена: организация работы, органов страхового надзора, нормативные акты, регулирующие деятельность страхования и проблемы рынка глобализации.

Объектом исследования в теме выступают экономические отношения, которые складываются на рынке страховых услуг. Предметом исследования являются особенности рынка страховых услуг в РФ.

Цель курсовой работы состоит в раскрытии содержания и специфики рынка страховых услуг в Российской Федерации.

Для достижения цели будут использованы решения следующих задач:

- изучить экономическое значение, функции и виды страхования в России.

- провести анализ современного состояния страхового рынка в РФ.

-  выявить проблемы и перспективы развития страхового рынка в РФ.

Для выполнения курсовой работы были использованы и теоретические, и методологические источники, а именно: методическая и учебная литература, практические и научные пособия, и литература, которая посвящена развитию страховой деятельности, а также проблемам регулирования государственного рынка страховых услуг.

1. Экономическое значение, функции и виды страхования

1.1. История развития страхования в России

Страхование как социально-экономический институт, который имеет достаточно длительную историю своего происхождения и развития. Страхование берет своё начало с глубокой древности, ещё тогда объективные предпосылки, которые побудили людей вступить в экономические и социальные взаимоотношения привели к появлению такого понятия, как страхование. К объективным предпосылкам можно отнести всевозможные опасные события, стихийные бедствия, происходящие в жизни людей. Такие предпосылки в процессе своего действия наносили человечеству невосполнимые имущественные и физические потери. Уже в средние века, как было отмечено, стали проявляться первые признаки работы страховой деятельности, тогда же стали формироваться денежные кассы. В таких кассах денежные средства использовались лишь при наступлении определенных опасных событий, которые потом были названы страховым случаем.

Следует отметить, что в России страхование развивалось медленнее, по сравнению с другими странами, это объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них — Рижское общество взаимного страхования от пожаров было организовано в 1765 г.

Постепенно в эту сферу стали внедряться и страховые компании Запада, и предлагать свои услуги состоятельным гражданам. Затем 28 июля 1786 г. был издан «Манифест об учреждении Государственного Заемного Банка», который запрещал страховать имущество^[2] у иностранных страховщиков, и в этот же год была создана страховая экспедиция, на которую возлагалась обязанность страхования от огня имущества и строений российских граждан. Однако ее деятельность оказалась убыточной и была прекращена.

Следующий этап развития страхования на российском рынке начался после того, как отменили крепостное право (1861 г). И проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, денежно-кредитной системы. Далее в период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании. Всего к концу XIX в. в России работало более 250 страховых организаций, среди которых доминировали земские страховые организации.

Общества взаимного страхования — это одна из старейших организационных форм страховой защиты населения от пожаров. 10 октября 1861 г. Александр II издал Указ об учреждении городских взаимных страховых обществ. Также кроме городских обществ создавались общества взаимного страхования, которые объединяли предпринимателей различных отраслей. Накануне Первой мировой войны в России сложился развитый страховой рынок^[3].

Резко была изменена вся система страхования населения в результате революционных событий 1917 года. 28 ноября 1918 г. Декретом Совнаркома «Об организации страхового дела в Российской республике» страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией^[4]. Bсе частные страховые общества (включая общества на взаимности), их имущество и фонды подлежали передаче государству в лице ВСНХ. Однако только за кооперацией было сохранено право проведения взаимного страхования своего имущества.

Однако в связи с гражданской войной и разрухой большевики на некоторое время отказались от страхования. В 1919 г. было отменено страхование жизни, а в начале декабре 1920 г. государственное имущественное страхование было полностью отменено. Введение новой экономической политики в марте 1921 г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В начале 1921 г. вышел декрет СНК «О государственном имущественном страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. В  1922-1923 гг. после денежной реформы законодательно вводится личное страхование.

Важной особенностью системы страхования в России со дня ее существования стало обязательное условие под названием страхование имущества. Уже в конце 1921 года данное условие стало обязательным и в страховании скота, строений и посевов в сельских местностях и сохранилось в таком виде до конца 1940 года. Чуть позже утвердили новые правила оплаты убытков по каждому из видов страховых случаев, а также новые инструкции о порядке его определения.

До принятия положения нового Гражданского кодекса форма обязательного страхования существовала до конца 1997 года. До последнего было решено, что обязательное страхование имущества, а точнее: хозяйственные постройки, жилые дома, дачи и т.д., которые принадлежали гражданам, а также их животные и крупный рогаты скот, остается неизменным.

После окончания войны к Госстраху перешли в качестве репараций акции^[5] многих страховых компаний Германии, Австрии, Венгрии и Румынии. В связи с ростом страховой деятельности за рубежом в 1947 г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР со статусом самостоятельного юридического лица.

Сильной стороной государственного страхования и компаний, созданных на его основе, была и остается их система работы с населением в части имущественного и личного страхования. В конце 80-х гг. в СССР работало 5765 страховых органов — инспекций государственного страхования, имевших огромную сеть страховых агентов; 3425 таких инспекций находились на территории России. Общие объемы страховых операций с учетом нерыночного характера экономики были велики и составляли свыше 3,10% ВВП^[6].

В момент перехода к реформам рынка в 1992-1993 гг. основная часть финансового потенциала страхования в стране была уничтожена из-за начавшейся инфляции. В мае 1989 года был принят Закон «О кооперации», вследствие чего государственная монополия в части страховой деятельности была почти снята. Данный закон предусматривает возможность кооперативам создавать собственные страховые организации, также инициативно определять порядок, условия и виды страхования. Во всех секторах рынка страховые общества активными путями занялись страхованием. Важной особенностью формирования страхования рынка в стране стало появление небольших новых компаний, которые не имеют опыта в деятельности страхования. Именно к этому периоду относится начало использования страхования для ухода от налогов, что объясняется весьма либеральным законодательством.

Российский рынок страхования изначально отличался значительными региональными диспропорциями. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. В Москве зарегистрировано более половины всех страховых компаний, на которые приходится более 70% страховых поступлений и выплат.

1.2. Сущность и функции страхования

Экономическая категория «страхования» — это система экономических отношений, включающая, во-первых, образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда средств и, во-вторых, его использова­ние для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для ока­зания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни.

Доказано, что сущность финансов^[7] в экономической категории тесно связана с экономическими отношениями в работе процесса использования и создания фондов денежных средств. Стоит отметить, что сущность страхования непосредственно связана с созданием фондов денежных средств и их использования. Сформированные в данном процессе денежные отношения всегда необходимы для финансов. Тогда в данном случае страхование можно считать натуральным. Исходное звено в трактовке сущности страхования — его замкнутая раскладка ущерба между заинтересованными участниками. Взаимное страхование — классический пример этого.

Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обяза­тельный признак — вероятностный характер отношений. Ис­пользование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев. Страхование предусматривает замкнутое перераспределе­ние ущерба с помощью специализированного денежного страхо­вого фонда, образуемого за счет страховых взносов. При страхо­вании возникают перераспределительные отношения по форми­рованию и использованию этого фонда, что приближает страхо­вание к финансам, но одновременно и подчеркивает особенно­сти. Движение денежной формы стоимости в страховании под­чинено степени вероятности нанесения ущерба в результате на­ступления страхового случая. Есть одна особенность страхования, которая приближает его к категории кредита^[8] — это возвратность средств страхового фонда. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни.

Содержание страхования и его функция как экономической категории очень тесно связаны межу собой. В экономической категории страхования можно выделить следующие функции:

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Формирование специализированного фонда страхования денежных средств, как плата за те риски, что берут на себя страховые компании, выражая при этом свою ответственность. Государство страны полностью регулирует развитие деятельности страхования, исходя из социального и экономического положения в стране.

Первая функция реализуется в системе резервов и запасов фонда, которая обеспечивает всю стабильность страхового дела, также гарантирует возмещение и выплаты. Если в коммерческих банках^[9] аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функ­цию формирования специализированного страхового фонда не­сет сберегательно-рисковое начало. В плане морали каждый человек, а именно участник процесса страхования, допустим при страховании жизни, уверен в получении выплат материального плана на случай несчастного события, установленного условиями и сроками завершения действиями договора. Через этуфункцию при имущественном страховании решаются не только проблемы выплаты в виде возмещения стоимости имущества, которая пострадала, а так же разрабатываются дополнительные условия для материального возмещения полной или же только части стоимости имущества.

Через функцию формирования специализированного страхо­вого фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. В деятельности страхования в момент развития рынка весь механизм использования временно свободных средств будет постоянно расширяться и использоваться, а значит значение данной функции будет расти.

Вторая функция страхования — возмещение ущер­ба и личное материальное обеспечение граждан. Право на воз­мещение ущерба в имуществе имеют только физические и юри­дические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функ­цию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. По­рядок возмещения ущерба определяется страховыми компания­ми, исходя из условий договоров страхования и регулируется го­сударством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Функции минимизации ущерба и предупреждения страхового случая влечет за собой достаточно обширный комплекс мер, в число которого входит финансирование мероприятий по уменьшению или препятствованию ущербных и негативных случаев, а так же стихийных бедствий. Так же сюда можно отнести пункт права воздействия на клиента-страхователя, который закреплен в условиях подписанного договора страхования. Превенция – это меры страховщика по предупреждению страхового случая, а так же минимизации ущерба. Страховщик создает финансовый денежный фонд предупредительных мероприятий в условиях данной функции страхования.

Страхование имеет черты, которые соединяют его с такими категориями как «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняющие присущую только ей роль. Доказано, что категория финансов выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию. Данная функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию — рисковой, предупредительной и сберегательной, а также — контрольной. Страхование имеет предупредительную функцию, связанную с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.

В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования выражает свойство этой категории к строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль^[10] за правильным проведением страховых операций.

1.3. Виды и формы страхования

Осуществление страхования имеет две формы: обязательная, добровольная. Вторая осуществляется между страховщиком и страхователем на основе действующего договора, где правило такого вида страхования определяется самостоятельно страховщиком, но в соответствии с законом «Об организации страховой деятельности в РФ» и ГК РФ. Далее отдельные уточнения условий договора страхования определяются при подписании этого договора.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти. К сфере обязательного страхования также относятся:

— обязательное медицинское страхование граждан; обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте; обязательное государственное личное страхование военнослужащих; обязательное государственное личное страхование сотрудников государственной налоговой службы РФ; должностных лиц таможенных органов РФ; обязательное страхование работников с особо опасными условиями;

— обязательное страхование имущества граждан в размере 39% их стоимости по государственной оценке.

Условиями лицензирования^[11] страховой деятельности на территории Российской Федерации определена классификация по видам страховой деятельности. Эта классификация по видам страховой деятельности используется в страховом деле РФ. Классификация предусматривает 15 видов страховой деятельности: страхование от несчастных случаев и болезней, страхование транспортных средств и других видов имущества, ответственности за неисполнение обязательств, страхование коммерческих рисков и др. Условно эти виды можно объединить в четыре группы: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, страхование коммерческих рисков.

Личное страхование. Перечень объектов страхования и возможных страховых случаев по договору личного страхования определен ст. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В статье сказано, что объектами личного страхования могут быть «имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица».

К видам личного страхования относятся: страхование жизни детей в возрасте до 16 лет, воспитанников детских домов, жизни на случай родов, на случай болезни, на случай хирургического вмешательства, от несчастных случаев и др. Вид личного страхования бывает в обязательной и добровольной форме.

Страхование имущества. На сегодняшний день страхование имущества приобретает довольно большое значение. Согласно договору страхования имущества застрахованы могут быть следующие имущественные моменты, в частности, гибель или утрата имущества, повреждение или его недостача, а также риски убытков от деятельности предпринимателя из-за нарушения пунктов договора, а именно нарушение обязательств контрагентами предпринимателей или непосредственно самих изменений в условиях договора по обязательствам, которые не зависят от предпринимателей, в том числе риски, которые подразумевают не полное получение ожидаемых доходов.

К наиболее распространенным видам страхования имущества относятся: имущественное страхование предприятия, учреждения и организации граждан, страхование груза, страхование, носящее противопожарный характер, страхование морских судов и самолетов. Договор страхования перевозки грузов заключается с ответственностью за все риски или без ответственности за повреждения. Обязательным является страхование грузов при международных перевозках. Федеральным законом «О пожарной безопасности» и постановлением Правительства РФ от 12 июля 1996 г. «О фондах пожарной безопасности и противопожарном страховании» предусмотрено проведение как добровольного, так и обязательного противопожарного страхования. Затраты на страхование от пожаров выводятся из-под налогообложения предприятий.

Одним из самых распространенных видов страхования имущества считается страхование средств автотранспорта, подразумевающее момент угона, взрыва, а так же аварии или пожары транспорта.

В период 1998 года появляется еще один вид страхования имущества – страхование жилого фонда, а именно жилья. К распространенным видам добровольного страхования относятся: страхование имущества жилья, семей пчел и домашних животных. Конкретно к виду страхования жилья или домашнего имущества можно отнести страхование изделия из драгоценных металлов.

При страховании ответственности объектом считается ответственность перед третьими лицами, причиненным ущерб или вред в процессе какого-либо действия или бездействия страхователя. В соответствии со ст. 931 Гражданского кодекса РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, которые возникли вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Страхование ответственности является разновидностью имущественного страхования. Наибольший интерес в этом страховании вызывает страхование ответственности за жизнь пассажиров и сохранность их багажа при воздушных, морских и речных перевозках. Страхование преследует целью обеспечить выплату^[12] пострадавшим денежного возмещения за причиненный им ущерб или в случае гибели, повреждения имущества или несчастного случая с физическим лицом.

Страхование коммерческих рисков. У данного вида страхования есть своя сущность, которая заключается в том, чтобы уменьшить риск осуществления сделок предпринимателей за счет страхования. К часто встречающемуся страхованию коммерческих рисков относят страхование банковских кредитных рисков. Объектом в данном случае служит ссуда банков и поручительство или обязательство, а так же кредитные инвестиции. В процессе невозврата ссуды кредитор (кредитная организация) получает страховую выплату, которая полностью или частично возместит и компенсирует размер данного кредита. Здесь объектом страхования является коммерческая организация, точнее, соглашение или договор на случай, если убытков при нарушении своих обязательств одной из сторон договора.

К убытку можно отнести неполное получение доходов, потеря имущества или его повреждение, являющееся предметом коммерческой операции. Особое место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.

Сострахованием можно назвать то страхование, где у одного и того же объекта несколькими страховщиками по одному страховому договору. Тоесть это договор, в котором застрахован согласно договору овместно сразу несколькими страховщиками^[13]. В том случае права и обязанности состраховщиков определены самими условиями договора, либо они оба отвечают перед выгодопреобретателем за страховые выплаты.

Глава 2. Анализ современного состояния страхового рынка в РФ

2.1. Характеристика обязательного страхования

Важным элементом системы благосостояния в стране является обязательное страхование.

От состояния и эффективности функционирования, ко­торого во многом зависит стабильность социальной и финансово-экономиче­ской систем, и уровень развития общества. На протяжении последних лет доля премий по обязательным ви­дам страхования в совокупной страховой премии постоянно увеличивается. Составляя при этом менее 22 % в  2015-2016 гг. (31 млрд. руб. и 40 млрд. руб., соответственно), к 2017 году значение данного показателя выросло до 58 % (568,03 млрд. руб.).

Так, если в 2015 году доля премий по данному виду страхования составляла 69,89 % от совокупной страховой премии по обязатель­ным видам страхования, то в 2012 — уже 79,58 %, в 2016 — 81,95 %, а в 2017 −85,43 % [11; c.16].

Доля обязательных видов страхования в общей премии выросла по сравнению с 1 полугодием 2015 года — с 54,8% до 55,2%. ОМС занимает 46,8% рынка, страхование имущества — 25,7%, личное — 13,8%, ОСАГО — 7,2%. Значительных изменений в структуре премии по сравнению с 1 полугодием 2017 года не произошло (Таблица 1).

Несмотря на значительные объемы рынка ОМС — в 2017 году по ОМС было собрано 464 млрд. руб. взносов^[14] и высокие темпы прироста премий (+16,9%) (Таблица 2), полученные средства покрывают в основном текущее увеличение стоимости лечения, но не изменяют его качество.

Рост темпов взносов по ОМС отражает не развитие данного рынка, а рост «белой» заработной платы в стране.

Таблица 1. Динамика российского страхового рынка в  2016-2017 гг.

Виды страхования и страховой деятельности	Показатели страховой деятельности	1 полугодие 2016	1 полугодие 2017	Прирост
Обязательное страхование — всего	Премии, млрд. руб.	285,4	344,1	20,6%
	Выплаты, млрд. руб.	261,2	310,8	19,0%
ОМС	Премии, млрд. руб.	235,6	292,0	24,0%
	Выплаты, млрд. руб.	232,3	279,0	20,1%
ОСАГО	Премии, млрд. руб.	43,5	44,9	3,3%
	Выплаты, млрд. руб.	26,1	28,4	8,9%

Выплаты по обязательному медицинскому страхованию в 2016 году составили 449,31 млрд. руб., увеличившись по сравнению с 2015 годом на 19,4%. Уровень выплат был равен 96,78%. С учетом расходов на ведение дела убыточность страховщиков, работающих в системе ОМС, должна быть близка к 100%.

Таблица 2 — Страховые поступления и страховые выплаты по видам страховой деятельности за  2016-2017 гг. по Российской Федерации [16].

	Поступления, млрд. руб.	%  от показателя предыдуще­го года	Выплаты, млрд.руб.	% от показателя предыдуще­го года	Коэффициент выплат, %
Обязательное медицинское страхование
2015 г.	289,93	142,4	278,12	145,9	95,93
2016 г.	396,97	136,9	376,65	135,4	94,88
2017 г.	464,24	116,9	449,31	119,4	96,78
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
2015 г.	72,48	113,5	41,13	123,5	56,75
2016 г.	80,19	110,6	47,83	116,3	59,65
2017 г.	85,77	106,6	49,85	104,1	58,12
Личное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц
2015 г.	5,70	107,4	4,36	103,3	76,49
2016 г.	7,01	122,9	6,19	141,5	88,30
2017 г.	6,31	90,0	5,85	94,4	92,71

На долю десяти крупнейших страховщиков по полученным страховым премиям по ОМС в 2017 году приходилось около 65,87% совокупных взносов, а на долю пятерки лидеров — примерно 45,48% совокупных сборов.

Основная часть игроков рынка ОМС являются специализированными страховщиками, «дочками» известных российских универсальных страховых компаний^[15].

За период с 1 июля 2012 года по 31 декабря 2017 года было заключено более 205 млн. договоров обязательного страхования гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств, более 9 млн. потерпевших получили возмещение вреда, причиненного в результате ДТП, общая сумма страховых выплат^[16] потерпевшим составила более 211 млрд. руб. [9].

По состоянию на 31 декабря 2017 года в государственном реестре ^[17]было зарегистрировано 702 страховые организации, в том числе страховых организа­ций, имеющих лицензию на осуществление обязательного страхования гра­жданской ответственности владельцев транспортных средств, — 140, что состав­ляет 20,2% от общего количества страховых организаций.

Доля ОСАГО^[18] составляет 8,8% от общего объема премий и 6,8 % от об­щего объема выплат [9].

Исходя из анализа данных отчетности страховых организаций, можно констатировать, что в  2016-2017 гг., сумма страховой премии выросла на 18,34%, составив в 2017 г. 85,77 млрд. руб. (таблица 1).

В 2017 году сумма выплат по страховым случаям составила 49,85 млрд. руб., что на 21,2% больше показателя 2016 года.

Уровень выплат по ОСАГО составил в 2017 году 58,12%, увеличившись по сравнению с 2016 годом на 1,37%.

Сумма страховых премий, собранных страховщиками в 2017 году по до­говорам обязательного личного страхования, составила 6,86 млрд. руб. Сборы в данном сегменте показывают небольшую, но стабильную динамику роста. В 2016 году страховщиками было собрано 6,28 млрд. руб. Рост сборов по обязательному личному страхованию обеспечивается в первую очередь изменениями страховых тарифов^[19] и страховых сумм^[20] по кон­кретным видам обязательного личного страхования, а также увеличением числа застрахованных лиц.

К группе обязательного личного страхования относятся три вида: стра­хование военнослужащих и приравненных к ним в государственном страхова­нии лиц, личное страхование работников налоговых органов, а также страхова­ние пассажиров (туристов, экскурсантов).

В 2017 году объем собранной премии по страхованию военнослужащих и приравненных к ним лиц составил 6,31 млрд. руб., выплаты — 5,85 млрд. руб. (таблица 1).

Страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном го­сударственном страховании лиц финансируется из бюджетов соответствующих уровней, доступ к нему имеет лишь ограниченный круг страховщиков.

В 2017 году в этом секторе было собрано 526,52 млн. руб., что меньше показателя 2016 года на 7,1%, выплачено — 1,91 млн. руб. (меньше показателя 2016 года на 20,6%) (таблица 3).

Таблица 3 — Показатели личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов) и личного страхования работников налоговых органов в РФ в  2015-2017 гг.

Годы	Поступления, млн.руб.	%  от показателя предыдуще­го года	Выплаты, млн.руб.	%  от показателя предыдуще­го года	Коэффициент выплат, %
Личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)
2015г	563,15	108,7	3,01	96,8	0,53
2016г	566,45	100,6	2,48	83,3	0,44
2017г	526,52	92,9	1,91	79,4	0,36
Личное страхование работников налоговых органов
2015г	19,70	171,3	20,20	118,8	102,54
2016г	22,73	115,2	19,72	97,5	86,76
2017г	25,28	111,2	21,69	110,0	85,80

Обычно, в секторе туристического страхования вероятностные, а также рыночные факторы, которые влияют на тарифы, практически не срабатывают. Клиент не может сам выбрать условия страхования, объем его покрытия, также у клиента нет возможности в выборе самого страховщика. Поэтому данный вид сегмента нельзя отнести к рыночному.

Все сказанное иллюстрируется соответствующими значениями убы­точности. Коэффициент выплат по различным категориям показывает, что по страхо­ванию пассажиров воздушного транспорта — 2 %; пассажиров внутреннего вод­ного транспорта — 3 %; пассажиров автотранспорта — 0,7 %; пасса­жиров железнодорожного транспорта — 0,004 %.

В 2017 году объем собранной премии по страхованию работников нало­говых органов составил 25,28 млн. руб., т.е. темп роста по сравнению с 2016 го­дом составил 111,2% (таблица 3).

Анализ состояния рынка обязательного страхования в РФ показал, наблюдающийся рост доли премий по обязательным видам страхования в совокуп­ной страховой премии, составив в 2017 году 58,7% (567,04 млрд. руб.), что обу­словлено высокими темпами роста данных видов страхования. При этом наибольшую долю в структуре пре­мий по обязательному страхованию занимает ОМС^[21] (83,4 % или 464 млрд. руб. в 2017 г.). Убыточность страховщиков, работающих в системе ОМС, близка к 100%. По данным за 2017 г. значение коэффи­циента выплат в страховании военнослужащих и приравненных к ним в обяза­тельном государственном страховании лиц было довольно высоким 92,71%. Коэффициент выплат по данно­му виду страхования в 2017 составил 85,80%.

2.2. Оценка добровольного страхования за 2015-2017г

Подводя итоги 2015 года можно увидеть высокую зависимость развития всего рынка страхования от экономического состояния в целом. За 2015 год мировой финансовый кризис премии в цсловиях сегмента добровольного страхования уменьшились на 8,2%. В конце 2015 года, подводя итоги, население страны на добровольное страхование потратило 236,9 млд. рублей, что составило около половины от общих сборов премий на рынке страхования. Население обеспечивает основ­ные сборы премии в таких видах, как страхование жизни, каско автотранспорта и добровольной ответст­венности автовладельцев [9].

Объем рынка страхования каско транспорта граждан сократился до 110,3 млрд. руб. против 131,1 млрд. в 2014 году. Распространенность страхования за счет средств граждан по ряду видов страхования также заметно снизилась. Если в 2014 году страховые компании заключили с населением 129,9 млн. договоров, то в 2015 году число полисов, проданных гражданам, составило 101,2 миллиона. В 2014 г. было заключено 89,3 млн. договоров личного страхования за счет средств населения, а в 2015 г. — только 60,5 миллионов.

Однако основное падение рынка по числу договоров приходится на полисы личного страхования, среди которых доминируют полисы страхования пассажиров от НС. Основная причина сокращения числа до­говоров за счет средств граждан состоит в снижении числа застрахованных пассажиров и туристов. Оно связано как с сокращением пассажиропотоков во время кризиса, так и с антимонопольной деятельно­стью по пресечению «добровольно-принудитель­ного» страхования пассажиров.

Если обратить внимание на имущественное страхование граждан, здесь мы можем увидим вполне благополучную картину. В этом сегменте число проданных полисов практически не сократилось — в 2016 году было заключено 11,6 млн. договоров против 12,4 млн. годом ранее.

По итогам 2015 года в России на рынке страхования жизни было собрано 15,7 млрд. рублей, что на 18,5% меньше, чем годом ранее. Выплаты по страхованию жизни составили 5,3 млрд. рублей (падение на 11%). По итогам 2015 г. в России действовало 3,6 млн. договоров страхования жизни, из них 99% приходится на полисы, приобретенные населением. В 2015 году средства населения обеспечили сбор 73% премий по страхованию жизни [10].

В страховании ответственности уровень выплат сохранился на низком уровне — 11% против 12% годом ранее.

Итоги 2015 года свидетельствуют о том, что практически во всех регионах сократилось число страхов­щиков, оперирующих на местных рынках.

Премии по добровольному страхованию за счет средств населения в 2016 г. увеличились на 9,6% и составили 269 млрд. руб., премии по страхованию за счет средств предприятий повысились на 7,2% и составили 286,8 млрд. рублей. Доля страхования за счет физических лиц в общем объеме премий выросла на 1 процентный пункт по сравнению с 2015 годом и составила 48,4%.

Количество «крупных» компаний, имеющих долю рынка более 1%, на совокупном рынке не изменилось — 21 компания, на 1,6 п.п. увеличилась суммарная доля таких компаний по сравнению с 2015 годом. На рынке ДС количество таких компаний уменьшились на 1, однако доля также выросла по сравнению с 2015 годом.

Общий объем премий в 2016 году составил 1 041,1 млрд. руб., что на 6,5% превышает показатель пре­дыдущего года. Объем совокупных выплат вырос на 4,6% и достиг 768,6 млрд. руб. В имущественном страховании и страховании ответственности наблюдается сокращение выплат, во всех остальных видах выплат растут по сравнению с предыдущим годом. Быстрее всего растут вы­платы в страховании жизни — на 47,1%.

Общий объем премий за счет средств населения в 2016 году вырос на 9,6% по сравнению с 2015 годом и составил 269 млрд. руб. По всем видам страхования наблюдается рост премий по сравне­нию с предыдущим годом. Выплаты сократились в страховании жизни, имущества, предприниматель­ских и финансовых рисков, в добровольном страховании, ДС, а также на совокупном рынке без ОМС.

Динамика рынка страхования за счет средств населения и юридических лиц в  2015-2016 гг. приведена в Приложении А.

Общий объем премий по добровольному страхованию за счет средств юридических лиц в 2016 году увеличился на 7,2% по сравнению с 2015 годом и составил 286,8 млрд. руб.

Рост премий зафиксирован во всех видах страхо­вания, за исключением премий по страхованию ответственности и предпринимательских и финансовых рисков, а также выплат по страхованию ответственности.

В страховании жизни 81,2% премий составляет страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события. В личном страховании 70,2% приходится на доб­ровольное медицинское страхование. В страховании имущества основную часть занимают страхование средств наземного транспорта (каско) — 49,9% и страхование имущества юридических лиц и граждан (огневое) — 36,5%.

За счет средств населения в 1 полугодии 2017 г. было собрано 143,1 млрд. руб. (рост на 18,1%), выплачено — 78,6 млрд. руб. (рост на 2,9%). Премии за счет юридических лиц выросли на 15,5% по сравнению с 1 полугодием 2016 года и составили 188,6 млрд. руб. Выплаты увеличились на 13%, и составили 66,1 млрд. руб. (Приложение Б). Доля премий за счет средств граждан в общих сборах составила 43,2%, годом ранее — 42,8% [10].

Уровень выплат на рынке в целом сократился на 2,5 п.п., и составил 67,9% (см. Табл. 7). Число компаний, имеющих уровень выплат более 100% увеличилось с 47 в 1 полугодии 2016 года до 55 в 1 полугодии 2017 года.

Графические схемы структуры премий по добровольному страхованию в 1 полугодии 2016-2017 гг. приведены в Приложении В.

В заключение отметим, что на рынке продолжается сокращение числа действующих компаний (Рисунок 1).

Рисунок 1 — Динамика количества страховых компаний на рынке в  2015-2017 гг.

В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.06.2017 было зарегистрировано 597 страховых организаций, из них 7 не проводили страховые операции и 31 не предоставили отчет о своей деятельности. Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 1 полугодии 2017 года собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования — 58,2%. На рынке добровольного страхования ТОП-10 страховщиков заключили 55,1% от общего количества договоров.

2.3. Проблемы страхового рынка в РФ

Сегодня очень часто слышно о проблеме страховых рынков, которая встает сейчас и требует немедленного оперативного решения. В большинстве случаев это проблема, которая связана с такими последствиями финансового кризиса, как значительное усиление контроля над платежеспособностью и финансовой устойчивостью страховых организаций и компаний, также над нездоровой конкуренцией и другое. Очевидно, что кризис очистил рынок от страховщиков, которые недостаточно внимательно подходят к своей финансовой устойчивости [14; c.17].

Компенсационный фонд СРО станет источником выплат по договорам страхования в случае, если страховщик не может их осуществить вследствие своей неплатежеспособности [2; c. 136].

Способствует повышению качества страховых услуг и репутации рынка — по обращению потребителя ситуацию со страховой выплатой будет контролировать СРО, в которую входит страховщик. Они формируют и поддерживают компенсационный фонд для возмещения ущербов, нанесенных членами СРО третьим лицам; определяют требования к страхованию ответственности своими членами и контролируют наличие страховки.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

— низкая финансовая устойчивость страховщиков;

— низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

— внутрисистемная разобщенность;

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов.

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни.

Решение всех перечисленных проблем, несомненно, требует консолидации усилий всех заинтересованных сторон, поскольку, несмотря на временное снижение темпов роста, отечественное страхование имеет вполне позитивные долгосрочные перспективы и будет развиваться в русле мировой практики. Одним из обязательных условий этого развития является наша общая готовность находить согласованные решения, развивать взаимодействие в рамках профессионального сообщества, серьезно инвестировать если не средства, то хотя бы усилия в кадры и методологию страхования.

Глава 3. Перспективы развития страхового рынка в России

3.1. Государственное регулирование страхового рынка

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности с помощью определенного комплекса мер или действий. Главной целью государственного регулировании страхового рынка России, в первую очередь, является защита интересов страхователей и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

В основу законодательства, регулирующего страховое дело в стране, положен ГК РФ, а также ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Большую часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы [5; c. 322].

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного и выгоду приобретателя. Кроме того, в страховании участвуют и другие лица, контрольные, налоговые и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной власти, действующие на основе законов.

3. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

— организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

— определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

— установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций [14; c. 23].

Еще одним важным направлением государственного регулирования страховой деятельности можно назвать пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке.

В рамках осуществления мероприятий по регулированию страховой деятельности Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

3) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий [2; c. 149].

3.2. Основные пути развития страхового рынка

В настоящее время складываются позитивные тенденции в развитии страхового рынка России, в процессе создаются условия для его равномерного и динамичного роста. Отметим, что рост будет происходить одновременно с увеличением благосостояния населения и ростом экономики страны в целом. Очевидно, текущая экономическая ситуация продолжит существенно влиять на рынок страхования. Согласно консервативным прогнозам в  2018 - 2020 гг. рынок страхования в целом способен по­казать темп прироста премии в районе 15%-16%.

Таким образом, страхование будет развиваться с темпами, близкими к инфляции или чуть выше, что будет означать как минимум сохранение реальных объемов рынка. По мере того, как россий­ская экономика будет постепенно приспосабливаться к новым условиям и в перспективе оправ­ляться от кризиса, ежегодные темпы роста будут постепенно увеличиваться. Тем не менее, исходя из консервативного прогноза развития, увеличение темпов роста будет происходить плавно.

Таблица 4 — Прогноз развития основных видов страхования до 2020 г.

Вид страхования	Объем рынка, млрд. руб.			Темп прироста
	2018	2019	2020	2018	2019	2020
Имущественное страхование	370	420	481	12,9%	13,7%	14,5%
Личное страхование	120	135	154	12,1%	12,9%	13,7%
ОСАГО	93	106	121	13,3%	13,8%	14,5%
Добровольное страхование от­ветственности	25	27	30	9,9%	10,8%	11,7%

Менее всего будет подвержено кризису страхование за счет средств населения, в частности — имущественное, поскольку доходы граждан, очевидно, не только не сократятся, но продолжат рас­ти, хотя и немного медленнее, чем в предыдущие годы.

Для оценки перспектив страхования жизни необходимо разделять рынок на два вида бизнеса — рисковое страхование (например, при оформлении кредита) и накопительное. Важно помнить, что накопи­тельное долгосрочное страхование хорошо себя чувствует только в условиях стабильности — предсказуемости инфляции, надежности финансовых институтов и валютных курсов. Мировой финансовый кризис поставил эту предсказуемость под сомнение. В то же время, кредитование населения не будет долго пребывать в коме, и в  2018-2020 годах постепенно будет восстанавливаться, что приведет к оживлению на рынке рискового страхования жизни [13].

Таблица 5 — Прогноз развития отдельных видов страхования до 2014 г.

Вид страхования	Объем рынка, млрд. руб.			Темп прироста
	2012	2013	2014	2012	2013	2014
Имущество населения	208	257	317	26%	24%	23%
КАСКО автотранспорта населе­ния	177	218	267	25%	23%	23%
Имущество предприятий	158	169	181	6%	6%	7%
ДМС	83	95	109	13%	14%	15%
Огневое страхование предпри­ятий	68	70	72	3%	3%	4%
КАСКО автотранспорта предпри­ятий	48	61	74	18%	27%	22%
НС	47	55	64	15%	16%	16%
Огневое страхование населения	28	34	41	20%	20%	20%

По-моему мнению, также одной из проблем развития страхового рынка России является низкий уровень развития рынка страхования жизни, который абсолютно не развит и оценивается в 60 млрд. долл. США. Решение этой проблемы позволило бы снять рисковую нагрузку с предприятий, а также создать дополнительную социальную защиту для сотрудников опасных предприятий [15].

Заключение

В процесс написания курсовой работы мной было выявлено, что на сегодняшний момент страхование является не только финансовым механизмом выплаты и возмещения ущерба, но так же и источником рефинансирования секторов кредитов в стране. В процессе страхования возникают особые экономические взаимоотношения, складывающиеся между людьми в ходе процесса производства, обмена и потребления материальных благ. Страхование дает гарантию возмещения ущерба в виде выплат страховой суммы всем хозяйствующим субъектам и членам общества.

Страхование, как часть экономической категории представляет собой систему экономических отношений, включающая совокупность методов и форм формирования целевых фондов денежных средств, а так же их использование на страховые выплаты, точнее возмещение ущерба при возможных или непредвиденных неблагоприятных рисков и на оказание помощи тем гражданам, у которых наступили определенные события в их жизни.

Однако страхование также может заменить определенные социальные программы государства, а именно снять всю нагрузку с бюджета страны. Система страхования считается стабильной и надежной, та что обеспечивает довольно высокий уровень экономической защиты всех участников, а так же помогает успешному функционированию рыночной экономики, что является неотъемлемой предпосылкой роста, стабильности всей экономики государства.

Во всех странах мира рынок страхования является объектом государства, он же считается частью кредитно-финансовой системы. Государственное регулирование имеет целью развитие страхового рынка на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему. В государственном регулировании страхование формы и методы подразделяются на две группы: прямые и косвенные, заметим, что прямые (административные) методы в современной системе страхования явно преобладают. Центральное место в системе регулирования страхового рынка любой страны занимают органы страхового надзора, которые имеют статус государственных органов исполнительной власти, функционально обособленны и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка.

В процессе анализа страхового рынка услуг было выяснено, что в экономической области страхования хватает и внутренних, и внешних проблем рынка услуг. Внутренние проблемы это те, которые корректируются внутри страховой системы за счет резервов. К таким проблемам относятся: низкая финансовая устойчивость страховщика, низкий уровень профессионализма, низкий уровень культуры страхования, разобщенность внутри системы.

Внешними проблемами, которые носят общегосударственный характер, называют следующие проблемы: экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.); юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.); политические (общеполитическая нестабильность).

В целом, встречающиеся потребности развития деятельности страхования в России не требует ограничений в сфере участия страны в отношениях страхования, а наоборот требует значительного повышения значений в роли органа государственного управления деятельностью страхования, а так же значительное развитие страхования.

В целом, реальные потребности развития страхования в нашей стране требуют не ограничения сферы участия государства в страховых отношениях, а дальнейшего повышения значения и роли органа государственного управления страховой деятельностью, развития его стимулирующих функций, укрепления форм его взаимодействия с новыми институтами гражданского общества, получающими свое развитие в сфере страхования.

Вопросы и решение проявляющиеся в многочисленных проблемах страховой деятельности должны решаться в рамках данной системы и комплексы мер государственного регулирования рынка услуг страхования. В общем вся государственная система регулирования рынка страхования в стране складывается из всевозможных имеющихся способов, которые воздействуют на него и осуществляются не только госстрахнадзором.

Регулирование страхового рынка осуществляется любыми юридическими актами в рамках трехступенчатой системы обеспечения права или любыми инструментами экономики, которые выработаны органами государства и регулирующими сторонами функционирования рынка страхования.

Список литературы

1. Агеев, Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт / Ш.Р. Агеев. — М.: Проспект, 2014.- 381 с.

2. Гришаев, С.П. Страхование: учебно-практическое пособие / С.П. Гришаев. — Система Гарант, 2015.

3. Грязнова, А.Г. Финансы: учебник / под ред. А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной. — М.: Финансы и статистика, 2017.

4. Ковалева, Т.М. Финансы и кредит: учебник / Под ред. Т.М. Ковалевой .- 5-е изд., доп. — М. : Кнорус, 2014. — 378 с.

5. Малиновская, О.В. Государственные и муниципальные финансы: учеб. пособие / О.В. Малиновская, И.П. Скобелева, А.В. Бровкина . — М. : Кнорус, 2010. — 428 с.

6. Подъяблонская , Л.М. Финансы : учебник / Подъяблонская Л.М. . — М. : ЮНИТИ, 2015. — 407 с.

7. Акимов, В. Российское страхование: история и современность / В. Акимов // Банки и страхование. Ценные бумаги.- 2015.- № 12.- С.27-35

8. Бочкарев, Н.В. Развитие страхового рынка в условиях экономического кризиса / Н.В. Бочкарев // Региональная экономика: теория и практика. — 2017. — № 1(107). — С. 14-17.

9. Годовой отчет 2016 Российского союза автостраховщиков [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

10. Комлева, Н. Обзор страхового рынка 2016 года и перспективы роста. Сайт «Эксперт РА — рейтинговое агентство» . — Режим доступа:

11. Лайков, А.Ю. Российский страховой рынок: одна гипотеза развития ситуации / А.Ю. Лайков // Страховое дело. — 2017. — № 2. — С. 15-17.

12. Мещеряков, М.И. Проблемы развития страхового рынка России / М.И. Мещеряков // Материалы III международной научной студенческой конференции «Научный потенциал студенчества в XXI веке» Том третий. Экономика. Ставрополь: СевКавГТУ. — 2017.- С. 217.

13. О прогнозе развития российского страхового рынка в  2016-2018 годах и на более длительную перспективу. — Режим доступа:

14. Орланюк, Л.А. Функции государственного страхования /Л.А.Орланюк//. 2014.- № 4.- С.22-24.

15. Оценка перспектив рынка страхования России в  2012-2014 гг. // http://www.rgs.ru/media/Analitika/Insurance_11_11.pdf

16. Статистика Федеральной службы страхового надзора [Электронный ресурс]: // Ре­жим доступа:

17. Страховые организации РФ. Официальный сайт Росстрахнадзора // http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc_15042009103843.html

18. Третьяков К. Развитие добровольного страхования. Официальный сайт журнала «Страхование сегодня» // http://www.insur-info.ru/analysis/483/

Приложение

Динамика рынка страхования за счет средств населения в  2016-2017 гг.

Виды страхования и страхо­вой деятельности	Показатели страховой деятельности	2016	2017	Прирост
Добровольное страхование — всего	Премии, млрд. руб.	185,9	194,2	10,4%
	Выплаты, млрд. руб.	120,5	111,5	-7,5%
Страхование жизни	Премии, млрд. руб.	11,5	17,8	55,1%
	Выплаты, млрд. руб.	3,9	4,0	-1,9%
Личное страхование	Премии, млрд. руб.	27,9	33,3	19,2%
	Выплаты, млрд. руб.	10,9	12,4	4,1%
Имущественное страхование	Премии, млрд. руб.	128,9	133,3	3,4%
	Выплаты, млрд. руб.	103,8	94,0	-9,4%
Страхование ответственности	Премии, млрд. руб.	4,9	5,9	12,9%
	Выплаты, млрд. руб.	0,5	0,8	64,5%
Страхование предпринима­тельских и финансовых рисков	Премии, млрд. руб.	2,4	3,9	66,8%
	Выплаты, млрд. руб.	0,3	0,3	-5,9%

Динамика рынка страхования за счет средств юридических лиц в  2016-2017 гг.

Виды страхования и стра­ховой деятельности	Показатели страховой деятельности	2016	2017	Прирост
Добровольное страхование-всего	Премии, млрд. руб.	244,6	263,0	7,6%
	Выплаты, млрд. руб.	108,8	119,9	10,2%
Страхование жизни	Премии, млрд. руб.	4,2	4,7	11,8%
	Выплаты, млрд. руб.	1,3	3,8	204,9%
Личное страхование	Премии, млрд. руб.	73,7	88,8	20,4%
	Выплаты, млрд. руб.	56,6	58,8	3,7%
Имущественное страхование	Премии, млрд. руб.	140,4	144,8	3,1%
	Выплаты, млрд. руб.	46,7	53,1	13,8%
Страхование ответственности	Премии, млрд. руб.	20,8	20,8	-0,2%
	Выплаты, млрд. руб.	2,5	2,1	-16,8%
Страхование предпринима­тельских и финансовых рис­ков	Премии, млрд. руб.	5,3	3,9	-25,9%
	Выплаты, млрд. руб.	1,7	2,1	23,4%

Приложение Б

Динамика рынка страхования за счет средств населения в  2017-2018 гг.
Виды страхования и страховой деятельности	Показатели страховой деятельности	1полугодие 2017	1полугодие 2018	Прирост
Добровольное страхование — всего	Премии, млрд. руб.	86,5	106,0	22,6%
	Выплаты, млрд. руб.	54,1	53,9	-0,3%
Страхование жизни	Премии, млрд. руб.	7,1	11,1	56,6%
	Выплаты, млрд. руб.	1,9	2,1	9,3%
Личное страхование	Премии, млрд. руб.	15,2	18,0	18,6%
	Выплаты, млрд. руб.	5,4	6,3	15,4%
Страхование имущества	Премии, млрд. руб.	60,2	72,1	19,7%
	Выплаты, млрд. руб.	46,3	44,8	-3,1%
Страхование ответственности	Премии, млрд. руб.	2,5	2,7	5,8%
	Выплаты, млрд. руб.	0,3	0,5	68,0%
Страхование предпринимательских и финансовых рисков	Премии, млрд. руб.	1,4	2,2	49,7%
	Выплаты, млрд. руб.	0,1	0,1	4,8%

Динамика рынка страхования за счет средств юридических лиц в  2017-2018 гг
Виды страхования и страховой деятельности	Показатели страховой деятельности	1полугодие 2017	1полугодие 2018	Прирост
Добровольное страхование-всего	Премии, млрд. руб.	149,1	173,6	16,4%
	Выплаты, млрд. руб.	52,0	59,1	13,6%
Страхование жизни	Премии, млрд. руб.	1,8	3,6	94,9%
	Выплаты, млрд. руб.	0,8	1,5	83,9%
Личное страхование	Премии, млрд. руб.	55,4	68,2	16,9%
	Выплаты, млрд. руб.	26,1	32,3	19,4%
Страхование имущества	Премии, млрд. руб.	74,4	88,2	17,0%
	Выплаты, млрд. руб.	23,1	24,0	8,6%
Страхование ответственности	Премии, млрд. руб.	12,6	10,7	-7,7%
	Выплаты, млрд. руб.	1,0	1,0	0,7%
Страхование предпринимательских и финансовых рисков	Премии, млрд. руб.	1,9	2,9	48,6%
	Выплаты, млрд. руб.	1,0	0,3	-74,2%

1. Отношения между страхователем и страховщиком по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых событий за счёт денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов. ↑

2. это вещи, которые включают в себя ценные бумаги, деньги, делимые и неделимые, движимые и недвижимые, результаты интеллектуальной деятельности, информацию, которые находятся в частной собственности, либо в иной: государственной, муниципальной, либо в собственности юридического лица. ↑

3. совокупность процессов и процедур, обеспечивающих обмен между  покупателями (потребителями) и продавцами (поставщиками) отдельных товаров и услуг. ↑

4. это рыночная структура, при которой крупное предприятие контролирует производство и сбыт одного или нескольких видов продукции, на рынке отсутствует конкуренция, и функционирует одна фирма. ↑

5. эмиссионная ценная бумага, которая закрепляет права её владельца на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов, на участие в управлении акционерным обществом и на часть имущества, остающегося после его ликвидации, пропорционально количеству акций, находящихся в собственности у владельца. ↑

6. макроэкономический показатель, отражающий рыночную стоимость всех конечных товаров и услуг, произведённых за год во всех отраслях экономики на территории государства для потребления, экспорта и накопления, вне зависимости от национальной принадлежности использованных факторов производства. ↑

7. это система экономических отношений по образованию, распределению и использованию фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения ВВП (ВНД). ↑

8. (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) — экономические отношения, при которых одна из сторон не возмещает немедленно полученные от другой стороны деньги или другие ресурсы, но обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем. ↑

9. финансово-кредитная организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. ↑

10. контроль деятельности страховых организаций со стороны специально уполномоченных государственных органов которые осуществляют лицензирование страховой деятельности, проверку деятельности страховых компаний, обществ взаимного страхования, страховых брокеров и других профессиональных участников страхового рынка, следят за их платёжеспособностью, разрабатывают рекомендации по формированию и размещению страховщиками страховых резервов, способствуют развитию страхования, в ряде случаев утверждают тарифы премий[ ↑

11. процесс выдачи лицензии. ↑

12. это сумма денег, которую предприятие или государство платят кому-либо. ↑

13. (англ. Insurer) — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, выданную органом страхового надзора и принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование (выгодоприобретателю), убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре[ ↑

14. это внесение определенной суммы денежных средств в виде вклада в банк платежей, платы за вступление (вступительный взнос), участие в компании (членские взносы), оплаты своей доли в имущественном приобретении (паевой взнос). ↑

15. исторически определённая общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. ↑

16. осуществление страховщиком выплаты страхового возмещения. ↑

17. федеральный информационный ресурс, содержащий общие систематизированные сведения о юридических лицах, осуществляющих предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации. ↑

18.  обязательное страхование автогражданской ответственности ↑

19. плата страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объёма страхования и характера страхового риска. ↑

20.  определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору  ↑

21. Обязательное медицинское страхование ↑