Роль страхования в развитии экономики

Содержание:

Введение

Природа и наша жизнь была, есть и будет непредсказуемой, все люди хотят в той или иной мере обезопасить себя, свою семью и жилище. Это нормальное естественное явление. Во все времена случались катастрофы, несчастные случаи и стихийные бедствия, в связи с этим люди хотели бы застраховать себя, близких и свое имущество.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Страхование предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба. Страховой рынок является необходимым элементом страхования. Он позволяет государству, юридическим и физическим лицам компенсировать ущербы, наступающие вследствие случайных событий. Финансовые ресурсы, накапливаемые страховщиками, служат существенным источником инвестирования национальной экономики.

Таким образом, страховой рынок выступает в роли финансового стабилизатора, обеспечивающего непрерывность всех видов общественно полезной деятельности и поддержания достигнутого уровня жизни граждан.

В наше время существует два основных вида страхования – это государственное и частное.

Частные страховщики или фирмы, страхуют граждан для получения прибыли, а государство для поддержания стабильной экономики в стране и используют механизмы страхования для социальных защит граждан.

Из вышеизложенного можно сделать вывод, что тема данной курсовой работы всегда будет очень актуальна, и требует постоянного рассмотрения и реформирования, в связи с меняющейся рыночной экономики.

Теоретические основы страховой деятельности

Понятие, сущность и значение категорий страхования

С эволюцией товарно-денежных отношений люди все больше нуждаются в защите своих интересов, имущества от возможных непредвиденных обстоятельств, будь то природные катаклизмы или же банальное неисполнение другой стороной договора определенных обязательств. Для того, чтобы оградить субъектов от возможных потерь, а в ситуации наступления случая возместить им убытки, возникла такая экономическая категория как страхование.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами. Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведение страховой организации.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход.

Экономическая функция заключается в следующих функциях:

Предупредительная функция

Рисковая функция

Сберегательная функция

Контрольная функция

Рисковая функция – заключается в том, что сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов.

Предупредительная функция – обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями.

Контрольная функция – выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

Сберегательная функция – реализуется при проведении отдельных видов страховании жизни - накопительного страхования.

Различают следующие категории страхования:

1. Страховой фонд – совокупность зарезервированных материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу или хозяйствующему субъекту стихийными бедствиями, техногенными факторами, различного рода случайностями и выплат страхового обеспечения гражданам, при наступлении определенных событий в их жизни. Формирование государственного страхового фонда производится в централизованном порядке за счет общегосударственных ресурсов. Фонд может быть сформирован как в натуральной, так и в денежной форме. Фонд самострахование имеет организационно обособленный характер, формируется за счет натуральных и денежных запасов хозяйствующих субъектов. Страховой фонд формируется только в денежной форме. Средства накопленным в страховом фонде, имеют строго целевое назначение – выплата возмещений и страховых сумм участникам фонда в соответствии с правилами, и условиями страхования.
2. Риск – опасность определенного исхода, в основном неблагоприятного, какого-либо события или явления.

В страховании риск трактуется как:

- вероятность нанесения ущерба от страхового случая;

- конкретный страховой случай;

- часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя;

- конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба;

3. Страховое событие – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. По каждому виду страхования выделяется комплекс факторов, реализация которых приводит к тем или иным негативным последствиям (н-р: гибель или повреждение имущества). Совокупность указанных случаев составляет объем страховой ответственности страховщика.

4. Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, в связи негативными или иными оговоренными последствиями, которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма. К числу страховых случаев в имущественном страховании относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании – дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть.

5. Страховая сумма – это сумма по которой объект принимается на страхование, т.е. денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности, жизнь, здоровье, трудоспособность.

6. Страховая оценка – критерий оценки страхового риска. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий.

7. Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физического и юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании – в гарантии получения страховой суммы в случае наступления событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

8. Страховая выплата – это сумма, выплачиваемая страховщиком при наступлении страхового случая. Страховая выплата производится в двух основных формах: страхового возмещения – причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба вследствие страхового случая в страховании имущества, ответственности, предпринимательских и финансовых рисков. Страховое обеспечение – денежная сумма, согласованная в договоре и причитающая к выплате страхователю после наступления страхового случая в личном страховании.

9. Страховой портфель – это количество застрахованных объектов. Он характеризует количество действующих страховых договоров. Величина страхового портфеля определяется как сумма страховых сумм заключенных договоров.

10. Страховое поле – это максимальное число объектов, которое могут быть застрахованы.

Делая вывод, можно сказать, что страхованием, на сегодняшний день, называют отношения по защите интересов как с юридической, так и с физической стороны по отношению к имуществу в случае наступления страховых случаев. Экономическая сущность и функции страхования обусловлены тем, что это вид деятельности, который непосредственно связан с распределением риска нанесения ущерба среди страхователей и страховщиков. Страховой фонд представляет собой совокупность натуральных запасов и финансовых резервов общества, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущербов, наносимых процессу общественного производства стихийными и социальными бедствиями, авариями и другими рисками. Страховой фонд формируется за счет взносов страхователей и находится, чаще всего в оперативно – организационном управлении у страховщика.

Роль страхования в экономике РФ

Механизм передачи риска посредством страхования от лица, подвергающегося этому риску, профессионалу-страховщику позволяет не просто решать конкретные проблемы по защите такого лица, но и имеет далеко идущие последствия и влияет на экономику страну в целом. Обеспечивая и поддерживая уровень жизни и благосостояния отдельного человека и отдельной семьи, страхование является инструментом обеспечения финансовой и социальной защиты населения. Государственное социальное коммерческое страхование выступает одной из форм социальной помощи, позволяющей сохранить достигнутый уровень благосостояния человека. В условиях рыночной экономики страхование становится единственным инструментом, гарантирующим финансовую защиту интересов граждан от случайных событий (пожар, авария, дорожно-транспортное происшествие, приводящих к утрате имущества, потере трудоспособности и здоровья, возникновению новых расходов, связанных с гражданской ответственностью. Даже в том случае, если договор страхования заключен, а страховое событие не произошло, у страхователя формируется чувство уверенности и защищенности.

Страхование выступает как финансовый стабилизатор, необходимый для развития предпринимательских структур, отраслей производства, рыночных отношений, экономики государства. На микроуровне возможность переложить часть рисков на страховщика позволяет отдельному предпринимателю защитить свой бизнес от непредвиденных потерь, оперативно возместить понесенный ущерб, сохранить рабочие места и выплачивать заработную плату работникам за счет страхового возмещения, то есть восстановить процесс производства. Страхование дает ему свободу маневра, мышления, организации бизнеса, помогает, не оглядываясь на застрахованные риски, принимать неординарные решения относительно развития и экспансии своего бизнеса, использовать новые технологии, выпускать новые товары. На макроуровне в условиях, когда чаще всего проявляются отрицательные последствия развития научно-технического прогресса, приносящие огромные, иногда катастрофические убытки, страхование помогает обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса экономического развития. Сформированные в страховом секторе финансовые средства перераспределяются в пользу пострадавшего региона, способствуя его восстановлению, а также укреплению и расширению самих экономических связей. Конечно, ни на микро, ни макроуровне риски сами не могут быть уничтожены страхованием, однако именно оно дает возможность организовать финансовое обеспечение пострадавшему через страховую защиту.

Проблемы страхового рынка РФ

На сегодняшний момент говорится о многочисленных проблемах страхового рынка, которые встают уже сейчас, в краткосрочной перспективе и требуют оперативного решения. В частности, это вопросы, связанные с последствиями финансового кризиса, такие как усиление контроля платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний, недобросовестная конкуренция и т.п. Очевидно, что кризис очистил рынок от страховщиков, которые недостаточно внимательно подходят к своей финансовой устойчивости.

Очень важно сейчас не забывать о проблемах, связанных, прежде всего, с отсутствием внятной системы формирования долгосрочных стратегических решений по развитию рынка:

— отсутствие единого органа, отвечающего за развитие отрасли (ФССН. Минфин, Минэкономразвития, ФАС);

— отсутствие стратегии, необходимой для стимулирования (а не контроля) рынка;

— не выраженность общей позиции участников рынка, низкая способность к совместному лоббированию необходимого для развития страхового законодательства;

— отставание законодательства от реальной практики страхового дела;

— недостаточное качество менеджмента, низкий процент ротации из смежных сфер деятельности;

— снижение качества отраслевого образования в результате реформы высшей школы.

В последние годы со стороны регуляторов сделано немало для обеспечения поступательного развития страхового рынка:

- завершился процесс специализации страховых компаний;

- повысились стандарты регулирования и надзора;

- на новый уровень подняты требования к составу и структуре активов, финансовой устойчивости страховых организаций;

- сделаны шаги по укреплению инфраструктуры страхового рынка.

Отметив позитивные действия, нельзя обойти вниманием нерешенные вопросы и возникающие трудности. Именно проблемы регулирования и надзора за страховой отраслью вышли на первый план. Для того чтобы решить эти задачи, требуется мобилизация всего имеющегося экспертного потенциала, более оперативное решение возникающих проблем. Именно поэтому в последнее время значительно окреп и развился институт самоуправления и саморегулирования. ВСС и другие объединения страховщиков принимают на себя все большую часть ответственности за положение дел на рынке страховых услуг, де-факто уже давно выполняя функции саморегулируемых организаций по целому ряду направлений, в частности в экспертной проработке и поиске решений проблем, которые стоят перед страховщиками и их клиентами.

Создание саморегулируемых организаций (СРО) в страховой отрасли — одно из решений системных проблем регулирования. Форма СРО — более высокая степень ответственности страховщиков перед государством и страхователями и большая возможность влиять на формирование рынка. Законодательство наделяет СРО рядом функций регулирования и контроля деятельности своих членов. Компенсационный фонд СРО станет источником выплат по договорам страхования в случае, если страховщик не может их осуществить вследствие своей неплатежеспособности.

Способствует повышению качества страховых услуг и репутации рынка — по обращению потребителя ситуацию со страховой выплатой будет контролировать СРО, в которую входит страховщик. Опыт формирования СРО в строительной отрасли можно назвать положительным. В их функции входит определение требований к выдаче допуска на проведение строительных работ, выдача данных допусков, контроль соблюдения требований и стандартов СРО, применение мер дисциплинарного воздействия за несоблюдение данных требований. Они формируют и поддерживают компенсационный фонд для возмещения ущербов, нанесенных членами СРО третьим лицам; определяют требования к страхованию ответственности своими членами и контролируют наличие страховки.

Необходимо остановиться еще на одной теме, которая является крайне актуальной для страховой отрасли — проблема профессионального образования и подготовки кадров. Необходимость повышения эффективности работы в условиях кризиса только обостряет этот вопрос и делает нехватку по-настоящему профессиональных кадров одной из наиболее серьезных угроз для развития рынка.

До сих пор хорошее высшее образование по специализации «Страхование» можно получить на страховых кафедрах Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, Российской Экономической Академии им. Плеханова, ГУУ, МГИМО и некоторых других. Однако ежегодно количество выпускников этих кафедр по Москве составляло не многим более 100 человек. Да и эти вузы подвергались критике за недостаточно узкую специализацию обучения, за отрыв учебных программ от реальной практики страховой работы.

Анализ учебных программ нового образования показывает, что в них почти на четверть возрастает объем самостоятельной работы, и принципиально не предполагается узкая специализация. На все страхование может остаться не более 100-200учебных часов. Требования к специализированной подготовке магистра формулируются весьма расплывчато: «Требования, обусловленные специализированной подготовкой магистра, устанавливаются вузом и отражают вид (виды) деятельности, на подготовку к которым направлена основная образовательная программа». Курс «Страховое дело» и раньше был ориентирован на абстрактное понятие «страховщик», без учета функционального подхода к обучению, а теперь возможность как серьезной фундаментальной подготовки, так и серьезной специализации вызывает еще большие сомнения.

Одной из актуальных, широко обсуждаемых в настоящий момент проблем является проблема открытости российского страхового рынка. Мировая страховая практика показывает, что по мере становления и укрепления национальных страховых рынков, происходит изменение требований к созданию и правилам работы иностранных страховых компаний на территории отдельных стран. Сроки и масштабы осуществления данного процесса зависят от исторических и социально-экономических условий развития каждого конкретного национального рынка, а сам процесс является лишь частью широкомасштабной подготовки к интеграции экономики России в Европейское экономическое сообщество.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

— низкая финансовая устойчивость страховщиков;

— низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

— внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:

— экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

— юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

— политические (общеполитическая нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Решение всех перечисленных проблем, несомненно, требует консолидации усилий всех заинтересованных сторон, поскольку, несмотря на временное снижение темпов роста, отечественное страхование имеет вполне позитивные долгосрочные перспективы и будет развиваться в русле мировой практики. Одним из обязательных условий этого развития является наша общая готовность находить согласованные решения, развивать взаимодействие в рамках профессионального сообщества, серьезно инвестировать если не средства, то хотя бы усилия в кадры и методологию страхования.

Анализ современного состояния страхового рынка в РФ

Характеристика обязательного страхования

Обязательное страхование является важным элементом системы благосо­стояния в государстве, от состояния и эффективности функционирования ко­торого во многом зависит стабильность социальной и финансово-экономиче­ской систем, и уровень развития общества. На протяжении последних лет доля премий по обязательным ви­дам страхования в совокупной страховой премии постоянно растет. Составляя менее 20 % в 2000-2001 гг. (30 млрд. руб. и 40 млрд. руб., соответственно), к 2011 году значение данного показателя выросло до 57 % (557,04 млрд. руб.).

При этом такое увеличение доли обязательных видов страхования в со­вокупной страховой премии вызвано не сокращением размера сборов по добро­вольным видам страхования, а более динамичным ростом обязательных видов, в первую очередь ОМС. Так, если в 2007 году доля премий по данному виду страхования составляла 74,49 % от совокупной страховой премии по обязатель­ным видам страхования, то в 2008 — уже 78,64 %, в 2009 — 81,89 %, а в 2010 −83,4 % [11; c.16].

Доля обязательных видов страхования в общей премии выросла по сравнению с 1 полугодием 2010 года — с 54,8% до 55,2%. ОМС занимает 46,8% рынка, страхование имущества — 25,7%, личное — 13,8%, ОСАГО — 7,2%. Значительных изменений в структуре премии по сравнению с 1 полугодием 2010 года не произошло (Таблица 1).

Несмотря на значительные объемы рынка ОМС — в 20210 году по ОМС было собрано 464 млрд. руб. взносов и высокие темпы прироста премий (+16,9%) (Таблица 2), полученные средства покрывают в основном текущее увеличение стоимости лечения, но не изменяют его качество.

Рост темпов взносов по ОМС отражает не развитие данного рынка, а рост «белой» заработной платы в стране.

Динамика российского страхового рынка в 2010-2011 гг.

Виды страхования и страховой деятельности	Показатели страховой деятельности	1 полугодие 2010	1 полугодие 2011	Прирост
Обязательное страхование всего	Премии, млрд.руб.	285,4	344,1	20,6%
	Выплаты, млрд. руб.	261,2	310,8	19,0%
ОМС	Премии, млрд.руб.	235,6	292,0	24,0%
	Выплаты, млрд. руб.	232,3	279,1	20,1%
ОСАГО	Премии, млрд.руб.	43,5	44,9	3,3%
	Выплаты, млрд. руб.	26,1	28,4	8,9%

Выплаты по обязательному медицинскому страхованию в 2010 году составили 449,31 млрд. руб., увеличившись по сравнению с 2009 годом на 19,4%. Уровень выплат был равен 96,78%. С учетом расходов на ведение дела убыточность страховщиков, работающих в системе ОМС, должна быть близка к 100 %. Тем не менее, отсутствие видимых экономических стимулов к ведению данного бизнеса все-таки не мешает страховщикам им заниматься.

Страховые поступления и страховые выплаты по видам страховой деятельности за 2008 - 2010 гг. по Российской Федерации 

Обязательное медицинское страхование:

Годы	Поступления, млрд. руб.	% от показателя предыдущего года	Выплаты, млрд. руб.	% от показателя предыдущего года	Коэффициент выплат, %
2008г	289,93	142,4	278,12	145,9	95,3
2009г	396,97	136,9	376,65	135,4	94,88
2010г	464,24	116,9	449,31	119,4	96,78

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

Годы	Поступления, млрд. руб.	% от показателя предыдущего года	Выплаты, млрд. руб.	% от показателя предыдущего года	Коэффициент выплат, %
2008г	72,48	113,5	41,13	123,3	56,75
2009г	80,19	110,6	47,83	116,3	59,65
2010г	85,77	106,6	49,85	104,1	58,12

Личное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц:

Годы	Поступления, млрд. руб.	% от показателя предыдущего года	Выплаты, млрд. руб.	% от показателя предыдущего года	Коэффициент выплат, %
2008г	5,70	107,4	4,36	103,3	76,49
2009г	7,01	122,9	6,19	141,5	88,30
2010г	6,31	90,0	5,85	94,4	92,71

На долю десяти крупнейших страховщиков по полученным страховым премиям по ОМС в 2010 году приходилось 65,87% совокупных взносов, на долю пятерки лидеров — 45,48% совокупных сборов.

Большинство игроков рынка ОМС являются специализированными страховщиками, «дочками» известных российских универсальных страховых компаний. Первое место по объему собранных взносов заняла компания МАКС-М, второе — РОСНО-МС, третье — СОГАЗ-МЕД.

Появившись в 2003 году, ОСАГО благодаря своему обязательному характеру и огромному числу потенциальных страхователей быстро стало одним из самых массовых видов страхования, давших серьезный импульс развитию страхового рынка.

За период с 1 июля 2003 года по 31 декабря 2010 года было заключено более 205 млн. договоров обязательного страхования гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств, более 9 млн. потерпевших получили возмещение вреда, причиненного в результате ДТП, общая сумма страховых выплат потерпевшим составила более 211 млрд. руб. [9].

Средний размер страховой выплаты по обязательному страхованию гра­жданской ответственности владельцев транспортных средств продолжал расти, и в 2010 году он составил 24769 руб., что на 1,8% больше, чем в 2009 году [16].

По состоянию на 31 декабря 2010 года в государственном реестре было зарегистрировано 702 страховые организации, в том числе страховых организа­ций, имеющих лицензию на осуществление обязательного страхования гра­жданской ответственности владельцев транспортных средств, — 140, что состав­ляет 20,2% от общего количества страховых организаций.

Доля ОСАГО составляет 8,8% от общего объема премий и 6,8 % от об­щего объема выплат [9].

Исходя из анализа данных отчетности страховых организаций можно констатировать, что в 2009-2010 гг., сумма страховой премии выросла на 18,34%, составив в 2010 г. 85,77 млрд. руб. (таблица 1).

В 2010 году сумма выплат по страховым случаям составила 49,85 млрд. руб., что на 21,2% больше показателя 2008 года.

Уровень выплат по ОСАГО составил в 2010 году 58,12%, увеличившись по сравнению с 2008 годом на 1,37%.

В 2010 году на тройку лидеров ОСАГО (группа компаний системы: «РОСГОССТРАХ», «РЕСО», «МСК») приходилось около 39,65 % всех страхо­вых сборов по ОСАГО.

Сумма страховых премий, собранных страховщиками в 2010 году по до­говорам обязательного личного страхования, составила 6,86 млрд. руб. Сборы в данном сегменте показывают небольшую, но стабильную динамику роста. В 2008 году страховщиками было собрано 6,28 млрд. руб. Доля данной группы видов страхования в совокупной страховой премии по обязательным видам страхования на протяжении последних трех лет почти не меняется и колеблется 1-2 %.

Рост сборов по обязательному личному страхованию обеспечивается в первую очередь изменениями страховых тарифов и страховых сумм по кон­кретным видам обязательного личного страхования, а также увеличением числа застрахованных лиц.

К группе обязательного личного страхования относятся три вида: стра­хование военнослужащих и приравненных к ним в государственном страхова­нии лиц, личное страхование работников налоговых органов, а также страхова­ние пассажиров (туристов, экскурсантов).

В 2010 году объем собранной премии по страхованию военнослужащих и приравненных к ним лиц составил 6,31 млрд. руб., выплаты — 5,85 млрд. руб. (таблица 1).

По данным за 2010 г. значение коэффициента выплат в страховании во­еннослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страхо­вании лиц было довольно высоким 92,71%.

Страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном го­сударственном страховании лиц финансируется из бюджетов соответствующих уровней, доступ к нему имеет лишь ограниченный круг страховщиков. Это, в частности, и сказывается на столь высокой концентрации сектора (коэффици­ент концентрации в 2009 г. по данному виду составил 0,35 [7; c.27].

При этом даже среди страховщиков рынок обязательного личного стра­хования разделен крайне неравномерно: 100 % страховой премии по страхова­нию сотрудников органов по контролю за оборотом наркотических средств со­брано ОАО «Военно-страховая компания», на нее же приходится 100 % сборов по страхованию сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, а также более 77 % сборов по страхованию военнослужащих и гра­ждан, призванных на военные сборы. Все сотрудники органов внутренних дел застрахованы в ОАО «Росгосстрах», все сотрудники Государственной противо­пожарной службы — в ОАО «Чрезвычайная страховая компания».

Принципиально другие факторы формируют динамику основных пока­зателей во втором типе обязательного личного страхования — страховании пас­сажиров (туристов, экскурсантов).

В 2010 году в этом секторе было собрано 526,52 млн. руб., что меньше показателя 2009 года на 7,1%, выплачено — 1,91 млн. руб. (меньше показателя 2009 года на 20,6%)

 Показатели личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов) и личного страхования работников налоговых органов в РФ в 2008-2010 гг.

Годы	Поступления, млрд. руб.	% от показателя предыдущего года	Выплаты, млрд. руб.	% от показателя предыдущего года	Коэффициент выплат, %
2008г	563,15	108,7	3,01	96,8	0,53
2009г	566,45	100,6	2,48	83,3	0,44
2010г	526,52	92,9	1,91	79,4	0,36

Личное страхование работников налоговых органов:

Годы	Поступления, млрд. руб.	% от показателя предыдущего года	Выплаты, млрд. руб.	% от показателя предыдущего года	Коэффициент выплат, %
2008г	19,70	171,3	20,20	118,8	102,54
2009г	22,73	115,2	19,72	97,5	86,76
2010г	25,28	111,2	21,69	110,0	85,80

Как правило, в секторе страхования туристов классические рыночные и вероятностные факторы, влияющие на тариф, практически не работают. При предоставлении туристических услуг туроператор или туристическое агентство включает в стоимость туристического пакета стоимость конкретного страхово­го полиса. Клиент не выбирает условия страхования, объем покрытия и непо­средственно самого страховщика.

Таким образом, нельзя назвать этот сегмент рыночным.

Все сказанное иллюстрируется соответствующими значениями убы­точности. Коэффициент выплат по различным категориям составил: по страхо­ванию пассажиров воздушного транспорта — 3 %; пассажиров внутреннего вод­ного транспорта — 2 %; пассажиров автомобильного транспорта — 0,5 %; пасса­жиров железнодорожного транспорта — 0,002 %.

В 2010 году объем собранной премии по страхованию работников нало­говых органов составил 25,28 млн. руб., т.е. темп роста по сравнению с 2009 го­дом составил 111,2%.

По данным за 2008 года, страховые выплаты превысили поступления, и значение коэффициента выплат в страховании работников налоговых органов составляло 102,54 %. В 2010 года коэффициент снизился до 85,80 %.

Выплаты в 2010 году составили 21,69 млн. руб., темп роста по сравне­нию с 2009 годом составил 110%.

Анализ состояния рынка обязательного страхования в РФ показал, что наблюдается рост доли премий по обязательным видам страхования в совокуп­ной страховой премии, составив в 2010 году 57% (557,04 млрд. руб.), что обу­словлено высокими темпами роста данных видов страхования. Динамика выплат также положительная по всем видам обязательного страхования, кроме личного страхования пассажиров. При этом наибольшую долю в структуре пре­мий по обязательному страхованию занимает ОМС (83,4 % или 464 млрд. руб. в 2010 г.). Убыточность страховщиков, работающих в системе ОМС, близка к 100%. Большинство игроков рынка ОМС являются специализированными стра­ховщиками (МАКС-М, РОСНО-МС, СОГАЗ-МЕД и др.). Уровень выплат по ОСАГО составил в 2010 году 58,12%, увеличившись по сравнению с 2008 го­дом на 1,37%. Тройку лидеров ОСАГО составляют группа компаний систем: «РОСГОССТРАХ», «РЕСО», «МСК». По данным за 2010 г. значение коэффи­циента выплат в страховании военнослужащих и приравненных к ним в обяза­тельном государственном страховании лиц было довольно высоким 92,71%. Военнослужащие и приравненные к ним в обязательном государственном стра­ховании лица страхуются ОАО «Военно-страховая компания» ОАО «Росгос­страх», ОАО «Чрезвычайная страховая компания». Страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) отличает низкий уровень выплат — 0,44-0,53%. Стра­хованием работников налоговых органов занимается лишь одна страхования компания ОАО «Военно-страховая компания». Коэффициент выплат по данно­му виду страхования в 2010 составил 85,80%.

Оценка добровольного страхования за 2009-2011г

Итоги 2009 года подтвердили высокую степень зависимости развития страхового рынка от состояния экономики в целом. Из-за мирового финансового кризиса премии в сегменте добровольного страхования за 2009 год снизились на 7,8%. По итогам 2009 года население потратило на добровольное страхование 245,5 млрд. рублей, что составляет около по­ловины от общих сборов премии на страховом рынке. Население обеспечивает основ­ные сборы премии в таких видах, как страхование жизни, каско автотранспорта и добровольной ответст­венности автовладельцев.

Объем рынка страхования каско автотранспорта граждан сократился до 109,9 млрд. руб. против 129,6 млрд. в 2008 году. Распространенность страхования за счет средств граждан по ряду видов страхования также заметно снизилась. Если в 2008 году страховые компании заключили с населением 133,9 млн. договоров, то в 2009 году число полисов, проданных гражданам, составило 102,3 миллиона. В 2008 г. было заключено 88,4 млн. договоров личного страхования за счет средств населения, а в 2009 г. — только 59,5 миллионов.

Однако основное падение рынка по числу договоров приходится на полисы личного страхования, среди которых доминируют полисы страхования пассажиров от НС. Основная причина сокращения числа до­говоров за счет средств граждан состоит в снижении числа застрахованных пассажиров и туристов. Оно связано как с сокращением пассажиропотоков во время кризиса, так и с антимонопольной деятельно­стью по пресечению «добровольно-принудитель­ного» страхования пассажиров.

Если посмотреть на страхование имущества граждан, здесь мы увидим вполне благополучную картину. В этом сегменте число проданных полисов практически не сократилось — в 2009 году было заключено 11,6 млн. договоров против 12,4 млн. годом ранее.

Страхование жизни в кризис заметно пострадало из-за неопределенности экономических перспектив и снижения платежеспособного спроса

По итогам 2009 года в России на рынке страхования жизни было собрано 15,7 млрд. рублей, что на 18,5% меньше, чем годом ранее. Выплаты по страхованию жизни составили 5,3 млрд. рублей (падение на 11%). По итогам 2009 г. в России действовало 3,6 млн. договоров страхования жизни, из них 99% приходится на полисы, приобретенные населением. В 2009 году средства населения обеспечили сбор 73% премий по страхованию жизни.

В страховании ответственности уровень выплат сохранился на низком уровне — 11% против 12% годом ранее.

Итоги 2009 года свидетельствуют о том, что практически во всех регионах сократилось число страхов­щиков, оперирующих на местных рынках.

Премии по добровольному страхованию за счет средств населения в 2010 г. выросли на 9,6% и составили 269 млрд. руб., премии по страхованию за счет средств предприятий выросли на 7,2% и составили 286,8 млрд. рублей. Доля страхования за счет физических лиц в общем объеме премий выросла на 1 процентный пункт по сравнению с 2009 годом и составила 48,4%.

Количество «крупных» компаний, имеющих долю рынка более 1%, на совокупном рынке не изменилось — 21 компания, на 1,6 выросла суммарная доля таких компаний по сравнению с 2009 годом. На рынке ДС количество таких компаний сократилось на 1, однако доля также выросла по сравнению с 2009 годом.

Общий объем премий в 2010 году составил 1 041,1 млрд. руб., что на 6,5% превышает показатель пре­дыдущего года. Объем совокупных выплат вырос на 4,6% и достиг 768,6 млрд. руб. Рост премий зафик­сирован во всех видах страхования, максимальный — в страховании жизни 43,4% по сравнению с 2009 годом. В имущественном страховании и страховании ответственности наблюдается сокращение выплат, во всех остальных видах выплат растут по сравнению с предыдущим годом. Быстрее всего растут вы­платы в страховании жизни — на 47,1%.

Общий объем премий за счет средств населения в 2010 году вырос на 9,6% по сравнению с 2009 годом и составил 269 млрд. руб. По всем видам страхования наблюдается рост премий по сравне­нию с предыдущим годом. Выплаты сократились в страховании жизни, имущества, предприниматель­ских и финансовых рисков, в добровольном страховании, ДС, а также на совокупном рынке без ОМС.

Динамика рынка страхования за счет средств населения и юридических лиц в 2009-2010 гг. приведена в Приложении А.

Общий объем премий по добровольному страхованию за счет средств юридических лиц в 2010 году увеличился на 7,2% по сравнению с 2009 годом и составил 286,8 млрд. руб. Рост премий зафиксирован во всех видах страхо­вания, за исключением премий по страхованию ответственности и предпринимательских и финансовых рисков, а также выплат по страхованию ответственности.

В страховании жизни 81,2% премий составляет страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события. В личном страховании 70,2% приходится на доб­ровольное медицинское страхование. В страховании имущества основную часть занимают страхование средств наземного транспорта (каско) — 49,9% и страхование имущества юридических лиц и граждан (огневое) — 36,5%.

По сравнению с 2009 годом в структуре премий произошли следующие изменения. В страховании жизни сократилась доля пенсионного страхования с 8,3% до 6,1%, зато выросла доля страхования с условием периодических выплат — с 11,3% до 12,8%. В личном страховании уменьшилась доля ДМС — с 73,5% до 70,2%.

В страховании ответственности выросли доли ДСАГО — с 15% до 18,4% и страхования иных видов от­ветственности с 43,6% до 45,7%, доля страхования ответственности за невыполнение обязательств по договору упала с 16,7% до 11,6%.

За счет средств населения в 1 полугодии 2011 г. было собрано 143,1 млрд. руб. (рост на 17,1%), выплачено — 78,6 млрд. руб. (рост на 2,9%). Премии за счет юридических лиц выросли на 15,5% по сравнению с 1 полугодием 2010 года и составили 188,6 млрд. руб. Выплаты увеличились на 13%, и составили 66,1 млрд. руб. (Приложение Б). Доля премий за счет средств граждан в общих сборах составила 43,2%, годом ранее — 42,8%.

Уровень выплат на рынке в целом сократился на 2,5 п., и составил 67,9%. Число компаний, имеющих уровень выплат более 100% (на рынке ВСЕГО без ОМС) увеличилось с 47 в 1 полугодии 2010 года до 55 в 1 полугодии 2011 года.

Графические схемы структуры премий по добровольному страхованию в 1 полугодии 2010-2011 гг. приведены в Приложении В.

В заключение отметим, что на рынке продолжается сокращение числа действующих компаний.

В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.06.2011 было зарегистрировано 597 страховых организаций, из них 4 не проводили страховые операции и 29 не предоставили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работало 660 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 9,5%, или 63 компании. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (их сборы равны нулю) осталось на прежнем уровне — 39 компаний.

Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 1 полугодии 2011 года собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования — 58,2%. На рынке добровольного страхования ТОП-10 страховщиков заключили 55,1% от общего количества договоров.

Перспективы развития страхового рынка в России

Государственное регулирование страхового рынка

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности с помощью определенного комплекса мер, действий. Основной целью государственного регулировании страхового рынка России, в первую очередь, является защита интересов страхователей и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

В основу законодательства, регулирующего страховое дело в России, положен Гражданский кодекс РФ, а также Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ». Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы.

По российскому законодательству государственному регулированию подлежат:

— деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);

— деятельность страховых посредников;

— деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).

Основными направлениями государственного регулирования страховой деятельности являются:

— прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

— законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;

— государственный надзор за страховой деятельностью;

— защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Рассмотрим каждое направление более подробно.

1. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

— во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;

— во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;

— в-третьих, предоставлением дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;

— в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

2. Законодательное обеспечение страховой деятельности также является прерогативой Росстрахнадзора. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчатая и определяется существующей правовой системой. В настоящее время в России формируется трехступенчатая система регулирования страхового рынка:

— Гражданский и Налоговый кодексы РФ;

— специальные законы по страховой деятельности;

— нормативные акты правительства и министерств по страховому делу.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного и выгоду приобретателя. Кроме того, в страховании участвуют и другие лица, контрольные, налоговые и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной власти, действующие на основе законов.

3. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

— организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

— создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

— определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

— установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций.

Росстрахнадзор, согласно закону Российской Федерации об организации страхового дела в РФ, занимается выдачей лицензий на осуществление страховой деятельности. Порядок получения страховой компанией лицензии регламентируется Условиями лицензирования. При этом законом «Об организации страхового дела в РФ» определены минимальные размеры уставных капиталов.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Еще одним важным направлением государственного регулирования страховой деятельности можно назвать пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Федеральной антимонопольной службой.

В рамках осуществления мероприятий по регулированию страховой деятельности Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Наконец, важно отметить, что ключевая роль в реализации направлений государственного регулирования рынка страховых услуг принадлежит территориальным органам страхового надзора. В связи с этим, Правительством РФ по предложению Росстрахнадзора созданы территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Основные пути развития страхового рынка

В настоящее время складываются позитивные тенденции в развитии страхового рынка России, создаются условия для его равномерного и динамичного роста. Следует заметить, что рост будет происходить одновременно с увеличением благосостояния населения и ростом экономики страны в целом. Однако возможны и внезапные скачки, например на рынке страхования жизни, который абсолютно не развит и оценивается в 60 млрд. долл. США, поэтому выглядит привлекательным для западных инвесторов. В тоже время стоит отметить, что финансовый кризис не мог не повлиять на страховой рынок, хотя страховщики себя и чувствуют гораздо лучше, чем банки.

Очевидно, текущая экономическая ситуация продолжит существенно влиять на рынок страхования. Сложности в экономике приведут к тому, что рынок не сможет поддерживать весьма активные темпы роста, которые он демонстрировал на протяжение нескольких лет подряд. Тем не менее, очевидно, что страховой рынок продолжит свое развитие. Согласно консервативным прогнозам в 2012-2014 гг. рынок страхования в целом способен по­казать темп прироста премии в районе 15%-16%.

Основные виды на рынке добровольного страхования, иного, чем страхование жизни и ОСАГО (ДИСЖ+ОСАГО), согласно оценкам, будут развиваться с приблизительно равными темпами. Наи­более активно — имущественное страхование и ОСАГО, чуть медленнее — личное страхование и страхование ответственности. В результате объем рынка ДИСЖ+ОСАГО в 2012 году может соста­вить чуть более 600 млрд. руб., а к 2013-2014 исходя из текущих предположений способен достичь поч­ти 790 млрд. руб.

Таким образом, страхование будет развиваться с темпами, близкими к инфляции или чуть выше, что будет означать как минимум сохранение реальных объемов рынка. По мере того, как россий­ская экономика будет постепенно приспосабливаться к новым условиям и в перспективе оправ­ляться от кризиса, ежегодные темпы роста будут постепенно увеличиваться. Тем не менее, исходя из консервативного прогноза развития, увеличение темпов роста будет происходить плавно.

Менее всего будет подвержено кризису страхование за счет средств населения, в частности — имущественное, поскольку доходы граждан, очевидно, не только не сократятся, но продолжат рас­ти, хотя и немного медленнее, чем в предыдущие годы. С другой стороны, спрос на страхование имущества будет поддерживаться опасениями потерять его в то время, как сложная ситуация в экономике не позволит найти или заработать средства на его компенсацию потерь собственными силами.

В то же время, корпоративный сегмент пострадает от кризиса довольно существенно. Так, если страхование транспорта для предприятий более актуально в силу больших рисков для имущества, то огневое страхование (офиса, оборудования, складов), в 2012 г. значительно замедлит темпы роста.

Для оценки перспектив страхования жизни необходимо разделять рынок на два вида бизнеса — рисковое страхование (например, при оформлении кредита) и накопительное. Важно помнить, что накопи­тельное долгосрочное страхование хорошо себя чувствует только в условиях стабильности — предсказуемости инфляции, надежности финансовых институтов и валютных курсов. Мировой финансовый кризис поставил эту предсказуемость под сомнение. В то же время, кредитование населения не будет долго пребывать в коме, и в 2012-2014 годах постепенно будет восстанавливаться, что приведет к оживлению на рынке рискового страхования жизни.

Одновременно к числу важнейших задач развития страхования в России можно отнести повышение уровня капитализации страховых компаний, повышение инвестиционной привлекательности российских страховых компаний, улучшение качества страховых услуг, повышение страховой культуры населения. Приоритетным является развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования, совершенствование правовых и организационных основ обязательного страхования, создание и развитие современной инфраструктуры страхового рынка, создание единых баз данных страховых компаний. Требуется создание единой образовательной системы, предполагающей не только получение базовых фундаментальных знаний и практических навыков, но и постоянное повышение квалификации работников страховой сферы.

По нашему мнению, также одной из проблем развития страхового рынка России является низкий уровень развития рынка страхования жизни, который абсолютно не развит и оценивается в 60 млрд. долл. США. Для развития этого сегмента страхового рынка необходимо внесение изменений на законодательном уровне, чтобы сделать этот вид страхования обязательным для организаций с опасными условиями труда, например таких как добыча полезных ископаемых, строительство, химические производства и другие, где страхователем будет выступать предприятие, а выгодоприобретателем застрахованный или его родственники. Решение этой проблемы позволило бы снять рисковую нагрузку с предприятий, а также создать дополнительную социальную защиту для сотрудников опасных предприятий. 

Заключение

Итак, мы выяснили, что в настоящее время страхование — это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и источник рефинансирования кредитного сектора или одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, вклю­чающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явле­ниях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при на­ступлении определенных событий в их жизни.

Страхование также способно заменить некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета. Надежная и стабильная система страхования обеспечивает высокий уровень экономической защиты ее участников и успешного функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в целом.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира. Государственное регулирование имеет целью развитие страхового рынка на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему. Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные), причем преобладающими для современной страховой системы являются административные методы. Центральное место в системе регулирования страхового рынка любой страны занимают органы страхового надзора, которые имеют статус государственных органов исполнительной власти, функционально обособленны и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка.

В ходе анализа рынка страховых услуг мы выяснили, что в данной области экономики достаточно как внутренних, так и внешних проблем отечественного рынка страховых услуг. К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как: низкая финансовая устойчивость страховщиков; низкий уровень профессионализма и страховой культуры; внутрисистемная разобщенность.

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие: экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.); юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.); политические (общеполитическая нестабильность).

В целом, реальные потребности развития страхования в нашей стране требуют не ограничения сферы участия государства в страховых отношениях, а дальнейшего повышения значения и роли органа государственного управления страховой деятельностью, развития его стимулирующих функций, укрепления форм его взаимодействия с новыми институтами гражданского общества, получающими свое развитие в сфере страхования.

Решение многочисленных проблем в системе страхования должно решаться в рамках системы, комплекса мер государственного регулирования рынка страховых услуг. В целом система государственного регулирования страхового рынка России складывается из различных способов воздействия на него, осуществляемых не только Госстройнадзором. Регулирование может осуществляться с помощью любых юридических актов в рамках трехступенчатой системы правового обеспечения; любых экономических инструментов, выработанных государственными органами и регулирующими различные стороны функционирования страхового рынка.

Список использованных источников

1. Агеев, Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт / Ш.Р. Агеев. — М.: Проспект, 2007.- 381 с.

2. Гришаев, С.П. Страхование: учебно-практическое пособие / С.П. Гришаев. — Система Гарант, 2009.

3. Грязнова, А.Г. Финансы: учебник / под ред. А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной. — М.: Финансы и статистика, 2010.

4. Ковалева, Т.М. Финансы и кредит: учебник / Под ред. Т.М. Ковалевой .- 5-е изд., доп. — М. : Кнорус, 2008. — 378 с.

5. Малиновская, О.В. Государственные и муниципальные финансы: учеб. пособие / О.В. Малиновская, И.П. Скобелева, А.В. Бровкина . — М. : Кнорус, 2010. — 428 с.

6. Подъяблонская , Л.М. Финансы : учебник / Подъяблонская Л.М. . — М. : ЮНИТИ, 2010. — 407 с.

7. Акимов, В. Российское страхование: история и современность / В. Акимов // Банки и страхование. Ценные бумаги.- 2009.- № 12.- С.27-35

8. Бочкарев, Н.В. Развитие страхового рынка в условиях экономического кризиса / Н.В. Бочкарев // Региональная экономика: теория и практика. — 2011. — № 1(107). — С. 14-17.

9. Годовой отчет 2010 Российского союза автостраховщиков [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

10. Комлева, Н. Обзор страхового рынка 2010 года и перспективы роста. Сайт «Эксперт РА — рейтинговое агентство» . — Режим доступа:

11. Лайков, А.Ю. Российский страховой рынок: одна гипотеза развития ситуации / А.Ю. Лайков // Страховое дело. — 2011. — № 2. — С. 15-17.

12. Мещеряков, М.И. Проблемы развития страхового рынка России / М.И. Мещеряков // Материалы III международной научной студенческой конференции «Научный потенциал студенчества в XXI веке» Том третий. Экономика. Ставрополь: СевКавГТУ. — 2011.- С. 217.

13. О прогнозе развития российского страхового рынка в  2010-2013 годах и на более длительную перспективу. — Режим доступа:

14. Орланюк, Л.А. Функции государственного страхования /Л.А.Орланюк//. 2009.- № 4.- С.22-24.

15. Оценка перспектив рынка страхования России в  2012-2014 гг. // http://www.rgs.ru/media/Analitika/Insurance_11_11.pdf

16. Статистика Федеральной службы страхового надзора [Электронный ресурс]: // Ре­жим доступа:

17. Страховые организации РФ. Официальный сайт Росстрахнадзора // http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc_15042009103843.html

18. Третьяков К. Развитие добровольного страхования. Официальный сайт журнала «Страхование сегодня» // http://www.insur-info.ru/analysis/483/

19. Третьяков, К. Отечественный страховой бизнес: поиск источников существования в условиях кризиса. Официальный сайт журнала «Страхование сегодня»// http://www.insur-info.ru/analysis/483/

20. Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория // Финансы. — 2010. — № 2 — С.38-41

21. Юргенс. И, Внутрисистемное регулирование страхования в РФ // Страховое дело, И.Юргенс. — 2009. — № 10. — С. 21-28.