Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Содержание:

Введение

Потребительский кредит является одним из самых популярных видов банковских операций в развитых странах. Такое широкое его распространение вызвано в первую очередь тем, что эта форма кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг.

На сегодняшний день можно выделить шесть видов кредитов. Одним из распространенных является потребительский кредит. В качестве объектов кредитования можно выделить товар, приобретаемый частным физическим лицом. Ими выступают товары бытовой техники, различные инструменты.

Основная роль потребительского кредитования состоит в повышение уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

В последнее время потребительский кредит приобретает все большую актуальность. Актуальность темы заключается в том, что потребительское кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос населения на товары, способствуя увеличению их производства и реализации.

Сказанное выше позволяет заключить, что данная тема работы имеет теоретическую и практическую значимость, что и послужило основанием для ее выбора.

Целью данной работы является рассмотрение сущности потребительского кредита и выявление его преимуществ по сравнению с традиционными формами кредита, а также описание разновидностей операций по потребительскому кредитованию. Очень важно при этом проследить историю возникновения потребительского кредита, его становление и развитие в нашей стране.

Для изложение данной работы, связанным и последовательным движением в ней осуществляется от общего к частному, что позволяет привести работу в систему, трансформируя данный процесс на более простые. Работа состоит из двух основных разделов: рассмотрение сущности потребительского кредита, а также рынка потребительского кредита в Российской Федерации. Главы разбиваются на отдельные части, которые включают в себя такие вопросы как понятие и виды потребительского кредита, история его развития, проблемы потребительского кредита в России на современном этапе и перспективы его развития.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• изучить теоретические основы потребительского кредитования, его сущность, значение и виды
• определить перспективы развития и основные направления совершенствования банковского потребительского кредитования

Предметом исследования является взаимоотношения, возникающие в процессе кредитования физических лиц в коммерческих банках.

Объектом исследования - потребительское кредитование, реализуемое банками России.

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

Возникновения потребительского кредита

Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI веке до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, то есть за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад».

Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер. Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, «брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть».

Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: «...взаймы давайте, не ожидая ничего...». Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как «деньги не могут рождать деньги».

И, кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу.

Но займы «по нужде» не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых «плохих» заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги.

В практике российских банков XIX - начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит - это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

У истоков потребительского кредитования в России стоит банк "Русский стандарт", в 2001 году предложивший свою программу кредитования частных лиц. В результате реализации программы клиентами банка стали более 800 тыс. человек, а объем предоставленных кредитов превысил 10 млрд рублей. В свое время банк заключил соглашение на предоставление потребительских кредитов на торговых площадях ведущих розничных сетей в Москве и регионах присутствия банка, сейчас число компаний - партнеров "Русского стандарта" достигло двух тысяч.

Однако со временем на возможность предоставления кредитов непосредственно на месте приобретения клиентом товаров стали обращать внимание другие банки, принявшиеся отбирать бизнес у "Русского стандарта". Сегодня можно наблюдать жесткую конкуренцию среди финансово-кредитных учреждений за право эксклюзивного сотрудничества с такими известными торговыми сетями, как "М.видео", "Техносила", "Эльдорадо" и др. Так, сеть "М.видео" - один из крупнейших продавцов бытовой техники, первым начавший сотрудничать с "Русским стандартом" в области потребительского кредитования, готовится заключить соглашение с Альфа-Банком. Наблюдатели полагают, что последний предложил сети более выгодные условия сотрудничества.

Еще раньше у "Русского стандарта" увели другого крупного партнера - сеть магазинов "Техносила". Тогда конкурентном "Стандарта" и новым игроком на рынке стала чешская компания Home Credit Finance - один из лидеров в области потребительского кредитования в Восточной Европе. Для вхождения на российский рынок компания Home Credit приобрела московский банк "Технополис" и переименовала его в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Но далеко не все банки стремятся заполучить себе клиентов через розничные торговые точки, заманивая в партнеры федеральные и региональные сети магазинов.

Из-за существующей конкуренции на данном сегменте рынка банки стремятся предложить аудитории более выгодные программы, поэтому последнее время наблюдается снижение процентных ставок и изменение условий программ".

Более широкому распространению потребительского кредитования мешает низкая финансовая культура населения, прежде всего в части цивилизованных форм заимствования, и все еще высокая доля доходов, получаемых неофициально.

Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов

В настоящее время рынок кредитования в России развивается достаточно динамично. Способствует этому как развитие рынка предложения, так и повышение спроса. Банки готовы предоставить потенциальным заемщикам множество вариантов кредитных продуктов с разными условиями, и, практически для каждого желающего взять кредит можно найти подходящий вариант. И население постепенно приходит к пониманию того, что кредит - это удобно.

Как показывает практика, потребительский кредит — это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день – на него приходится порядка 80% всех запросов. Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов. По этим причинам люди, оформляющие заем на приобретения автомобиля, в том числе нередко останавливаются именно на потребительском кредите.

Понятие и сущность потребительского кредита

В настоящее время констатируется настоящая кредитная лихорадка. Еще бы, западная идеология «жить в долг» стала популярной для многих наших сограждан. Для большинства кредиты выступаю помощниками при решении различных проблем.

Все мы с вами являемся потребителями товаров и услуг, которые нам предлагает рынок. И у каждого из нас имеется определенный потребительский спрос не только на товары первой необходимости, продукты питания, но и на более дорогие приобретения, такие как бытовая техника, электроника, предметы мебели. И если спрос на вышеперечисленные потребности мы еще способны удовлетворить за счет собственных сбережений, то покупка недвижимости, дорогого автомобиля вряд ли представится возможной без оформления кредита в коммерческом банке. По сути, потребительский кредит и есть инструмент удовлетворения нашего потребительского спроса, именно поэтому он получил такое название.

Прежде всего, следует разграничивать понятия потребительский кредит и потребительское кредитование. Первое понятие обозначает определенный банковский продукт, финансовую услугу, являющуюся предметом правового регулирования, а потребительское кредитование представляет собой деятельность по предоставлению потребительских кредитов. При этом эта деятельность не сводится только к заключению договоров потребительского кредитования, но и включает все сопутствующие этому отношения. При этом, как уже отмечалось, кредитование (размещение привлеченных денежных средств кредитной организацией от своего имени и за свой счет) является одной из банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»^[1].

С.С. Демченко в одном из своих исследований приводит позицию о том, что «кредитными организациями под потребительским кредитом банка понимается предоставленный физическому лицу нецелевой кредит, который является одним из видов услуг банка, находящийся в одной цепи с другими услугами банка, такими как кредит, предоставляемый на покупку автомобиля, образовательный кредит, кредит на неотложные нужды и другое, т.е. определенный вид услуги банка, предоставляемый физическому лицу».^[2]

С экономической точки зрения под потребительским кредитом в широком смысле С.А. Быстров и А.И. Полищук предлагают понимать исторически сложившуюся форму существования ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения^[3]. По мнению А.Г. Куликова, следует понимать «кредит, предоставляемый населению на потребительские нужды»^[4]. Однако при таком определении потребительского кредита сразу возникает вопрос, что представляет из себя категория «потребительские нужды» и что следует относить к их числу. По этому поводу А.А. Вишневский отмечает, что в банковских системах развитых стран и адекватных им правовых системах под потребительским кредитом понимается не просто сделка, отвечающая аналогичному критерию «потребительских нужд», но сделка, предоставляющая потребителю особые средства правовой защиты, не характерные для других банковских кредитных сделок^[5].

Также с юридической точки зрения представляется некорректным определять потребительский кредит как кредит, предоставляемый населению, ибо к числу населения также относятся индивидуальные предприниматели. Кроме этого, понятие «потребитель» определяется в Законе «О защите прав потребителей» через категорию гражданин, таким образом, потребительский кредит не может быть предоставлен апатриду, тогда как апатриды относятся к категории «население». Следует отметить и наличие особых средств правовой защиты, предоставляемых Законом о защите прав потребителей специальному субъекту – потребителю. Законодатель рассматривает потребителя как заведомо более слабую сторону правоотношения. Таким образом, можно сделать вывод о том, что население представляет собой весьма широкую категорию, включающую в том числе физических лиц-потребителей и отождествлять понятия «потребительский кредит» и «кредитование населения» неверно.

Е.В. Пупынина в своем диссертационном исследовании на соискание степени кандидата юридических наук использует в качестве синонима понятию потребительский кредит понятие «кредит на удовлетворение потребительских нужд» и определяет его как «вид лицензируемой финансовой услуги банка по перечислению заемщикам - потребителям денежных средств на соответствующий счет (возможно, с правом на овердрафт) либо без открытия счета посредством использования кредитной или расчетной карты, а также выдачей наличными в размере, определенном письменным договором, в целях реализации потребностей человека, непосредственно не связанных с предпринимательской или иной социально значимой деятельностью»^[6]. Следует отметить, что в данном определении автор, по-видимому, исходит из того, что потребительские кредиты могут предоставлять исключительно банки и вводит дополнение к признаку целевого назначения – потребительский кредит должен быть не связан не только с ведением предпринимательской деятельности, но и любой другой «социально значимой деятельностью».

А.А. Киричук пишет, что «потребительский кредит представляет собой кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) физическому лицу (заемщику-потребителю) в целях приобретения последним товаров (работ или услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее»^[7]. Концептуально можно во всем согласиться с автором данного определения, кроме одного – представляется неправильным рассматривать потребительский кредит как кредитный договор. Кредит является предметом кредитного договора, объектом правового регулирования, но не самим договором (понятию и сущности кредитного договора будет посвящена отдельная глава).

С.С. Демченко в диссертационном исследовании предлагает следующее определение понятия «потребительский кредит», которое, на наш взгляд, наиболее точно отражает суть данного явления: «Потребительский кредит - денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией физическому лицу для приобретения товаров, оплаты работ и (или) услуг, необходимых для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на условиях возврата суммы кредита и оплаты процентов, предусмотренных договором»1^[8]. Следует отметить, что данное определение наиболее соответствует легальному определению понятия «потребительский кредит», которое было впервые дано российским законодателем в ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу очевидной сложности и многоаспектности кредита, по нашему мнению, его следует понимать в узком юридическо-экономическом смысле как денежные средства, предоставленные кредитной организацией заемщику на определенный срок на возвратной и возмездной основе. В широком юридическом смысле кредит необходимо понимать, как правоотношение между кредитной организацией и заемщиком по поводу возмездного предоставления и возврата заемных денежных средств, возникшее и существующее на основании кредитного договора. При этом потребительский кредит является особой разновидностью кредита, вследствие того, что заемщиком является специальный субъект – потребитель, то есть лицо, получающее кредит для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

По аналогии с двухаспектным пониманием кредита (в широком и узком смысле) под потребительским кредитом в узком смысле можно понимать денежные средства, предоставленные кредитной организацией заемщику-потребителю на определенный срок на возвратной и возмездной основе для приобретения товаров, оплаты работ и (или) услуг, необходимых для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной деятельности. В широком смысле под потребительским кредитом следует понимать правоотношение между кредитной организацией и заемщиком-потребителем по поводу предоставления денежных средств на определенный срок на возвратной и возмездной основе для приобретения товаров, оплаты работ и (или) услуг, необходимых для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, возникающее и существующее на основе договора потребительского кредитования. Под потребительским кредитованием необходимо понимать деятельность кредитной организации по предоставлению потребительских кредитов.

Итак, потребительский кредит является разновидностью займа, предполагающего получение денежных средств на непродолжительный срок, как правило, от 3 месяцев до 5 лет. При этом в основном размер такого займа колеблется от 100 000 до 300 000 рублей. Однако банки, проводя гибкую политику по выдаче потребительских кредитов, могут выдать как микроссуду от 5 тыс. до 10 тыс. руб., так и крупный займ свыше 1 млн. рублей.

Классификация потребительского кредита

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие.
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

Схема 1.Классификация потребительского кредита

Классификация потребительского кредита

По направлению использования	6. По обеспечению
По типу заемщика	7. По методу погашения
По субъектам кредитной сделки	8. По методу взимания процентов
По срокам кредитования	9. По характеру кругооборота средств
По способу предоставления	10. По степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг

1. По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты:

• Строго целевые. Цель целевого потребительского кредита может быть любой, но которая может служить объектом залога. В этом случае схема потребительского кредита похожа на ипотеку, когда заемщик распоряжается купленной вещью, которая находится в залоге. Настоящая ипотека является кредитом, при котором залогом является недвижимость заемщика (на образование, лечение, на приобретение товаров длительного пользования, в том числе на приобретение автомобилей).
• Без указания цели. Нецелевой потребительский кредит –это кредит на неопределенные цели, по которому банк не определяет цель потребительского кредита, а выдает заемщику (на не отложенные нужды, в виде овердрафта, кредиты по банковским картам).

Кредитные карты- один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющие потребительские кредиты и кредиты на не отложенные нужды.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроем того выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птиц, и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.

Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройства садовых участков.

Банки выдают также ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

1. По типу заемщиков. Это кредиты предоставляемые:

• Всем слоям населения
• Определенным социальным группам
• Различным возрастным группам
• VIP – клиентам
• Студентам
• Молодым семьям

Потребительский кредит для молодых семей выделен специально по причине государственной программы их поддержки. Он выдается зарегистрированным заемщикам, возраст которых не превышает тридцати лет. Этот вид кредита может быть, как универсальным, так и целевым.

Потребительский пенсионный кредит выдается гражданам, имеющим доход в виде пенсии, которая является одним из стабильных видов доходов, за счет чего банк может выдать кредит на льготных условиях. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.

1. По субъектам кредитной сделки различают:

• Банковские потребительские ссуды
• Ссуды, предоставляемые населению торговым организациям
• Потребительские суды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.)
• Личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частным лицам

Потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

1. По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяются на:

• Краткосрочные – от 1 дня до 1 года
• Среднесрочные – от 1 года до 3-5 лет
• Долгосрочные – свыше 3-5 лет

В настоящее время в России, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены средства, могут быть превращена на наличность в кратчайший срок.

1. По способу предоставления потребительские ссуды делятся на разовые и

возобновляемые.

Единовременный кредит может предоставляться практически каждому дееспособному гражданину. Это один из самых популярных видов потребительского кредита. Размер кредита, который банк согласен выдать заемщику, рассчитывается для каждого индивидуально, исходя из платежеспособности заемщика.

Возобновляемый кредит еще называют кредитом с переносом предоставления кредитуемых денег. Суть данного вида потребительского кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы. К возобновляемым (револьверным) относятся кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

1. По обеспечению различают ссуды:

 необеспеченные (бланковые)

 обеспеченные (залогом, гарантиям, поручительствами, страхованием.).

Безусловно, обеспечение кредита не гарантирует его обязательное погашение, однако риск его непогашения в любом случае значительно снижается. Если заемщик не вернёт долг, то банк заберёт себе залоговое имущество или обязательство возврата кредита перейдёт к его поручителю. Стоимость займов с обеспечением ниже, чем без него.

Бланковый кредит предоставляется банком только в пределах существующих собственных средств (только под обязательства вернуть кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщикам, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.

В качестве обеспечения могут выступать залог, поручительство, гарантии и вклад (депозит). При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, почему банк требует обеспечение, это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

1. По методу погашения различают ссуды:

• погашаемые без рассрочки платежа
• ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа включают:

• Ссуды с равномерным, периодическим погашением
• Ссуды с неравномерным, периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется)

Кредиты с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Такие кредиты нередко предоставляются на небольшие суммы, но в то же время объектами кредитования по ним могут быть крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. долл.

Банки не заинтересованы в том, чтобы заемщик погашал кредит досрочно, им выгоднее, чтобы он платил им на протяжении всего срока кредита. По этой причине банки вводят мораторий на досрочное погашение, то есть срок, в течение которого вы не можете погасить кредит досрочно. У разных банков этот срок колеблется в пределах от 1 до 6 месяцев. Есть банки, которые не запрещают погашать кредит досрочно, но взимают за досрочное погашение потребительского кредита дополнительную плату в размере 1% - 10% от суммы досрочного погашения.

1. По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим

образом:

• Ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления
• Ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита

Существует так же такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование

1. По характеру кругооборота средств ссуды делятся:

• на разовые
• возобновляемые (револьверные и ролловерные).

Револьверные – это кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты по единым счетам в форме овердрафта.

Ролловерный – долгосрочный кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой. Обычно пересмотр процентной ставки осуществляется один раз в квартал или полугодие, в зависимости от темпа инфляции.

1. По степени покрытия кредитом товаров и услуг:

• Ссуды на полную стоимость
• Ссуды на частичную их оплату

Можно выделить еще ссуды с льготным погашением и без такого периода. Существует такой вид потребительского кредитования как доверительный кредит или кредит для добросовестных заемщиков. Потребительский доверительный кредит - это кредит для добросовестных заемщиков. Выдается он в том случае, когда у заемщика уже имеется положительная кредитная история, и он обратился за выдачей последующего кредита в тот же самый банк-кредитор.

Глава 2. Потребительское кредитование в России на современном этапе

2.1. Состояние и проблемы на современном этапе

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Направление развития современного потребительского кредитования - максимальное удовлетворение запросов населения России.

В гонке на увеличение спроса на потребительские кредиты, банки придумывают все новые и новые ходы: «10-10-10», «кредит без первоначального взноса», «бесплатный кредит», «беспроцентный кредит». Понятно, что подобные акции не могут формироваться в ущерб прибыли банку. Но клиент, обращаясь за кредитом в банк, чаще всего не задумывается об этом. Полагая, что банки, в самом деле, выдают беспроцентные кредиты, заемщик успокаивает себя тем, что, вроде бы приобретает товар в рассрочку.

Банки же используют довольно примитивные приемы, восполняя недостающую прибыль. Как иллюстрация - распространенный способ включения процентов в живую стоимость товара. Указание двойной цены - за наличный расчет и в кредит, при разнице в 5-8% банк в полной мере получает тот самый процент, без которого, якобы, выдается кредит. Подобными приемами, банки наращивают доход, а магазины - объем продаж.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

Российскими исследователями замечено, что в среднем один банк за год предоставляет своим клиентам 11-13 млн. рублей на нужды кредитования. По статистике, наиболее активно потребительскими кредитами пользуются молодые люди в возрасте от 18 до 24 лет. Это вполне естественно, так как они начинают зарабатывать, создают семьи и тут же приобретают все необходимое буквально «с нуля». Бытовая техника, мебель, стройматериалы для ремонта, - все это становится объектом приобретения в рассрочку. Россияне в возрасте от 25 до 34 лет чаще, чем в среднем по выборке, покупают в кредит настольные компьютеры или ноутбуки. Также у средневозрастной прослойки населения в ходу телефоны и разнообразная оргтехника. А вот респонденты старшего поколения (от 45 до 59 лет) гораздо чаще, чем остальные, берут кредиты на покупку видеотехники. Однако абсолютным лидером потребительского кредитования в России, является покупка бытовой техники. В целом, по подсчетам социологов, почти половина респондентов брали его для приобретения приборов домашнего обихода.

При этом небольшая часть граждан покупали в кредит видеотехнику, многие из общего числа заемщиков заявили, что пользовались кредитом для покупки мобильного телефона. Еще малая часть респондентов сказали, что брали кредит на приобретение компьютера. Что же до остальных кредитных направлений, то среди них наиболее популярно приобретение мебели. Результаты исследования показали, что каждый десятый заемщик за последний год покупал в кредит мебель.

Кредитные услуги населению являются результатом комплекса банковских операций (основной из которых является кредитная операция), связанных с предоставлением денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности, используемых на цели потребления.

Главной особенностью потребительского кредитования является отсутствие четкой взаимосвязи потребительной стоимости товара (банковской услуги) и его цены. Однако, если до мая 2008 г. банки имели возможность маневрирования процентными ставками, уровнем комиссионных вознаграждений и тарифов на услуги, не обозначая эффективной процентной ставки, то после вступления в силу Указаний Банка России № 2008-У14 банки обязаны информировать клиентов о полной стоимости кредита.

В соответствии с Указанием Банка России банки информируют клиентов о возможности получения информации о размере полной стоимости кредита по кредитным продуктам в 2014 году утратил силу. И теперь полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи по предоставлению и обслуживанию кредита:

• платежи по кредитному договору, известные на момент его заключения и связанные с заключением и исполнением договора (погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитными средствами, комиссии банка по операциям кредитования физических лиц за услуги физическим лицам по расчетно-кассовому обслуживанию, денежным переводам, кредитованию и прочим услугам);
• платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условия договора (платежи за услуги нотариуса; услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (в том числе квартиры); услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (в том числе квартиры, автомобиля) и др.

Информацию о размере полной стоимости кредита по любому из кредитных продуктов банков с указанием планируемой суммы кредита, срока кредитования и порядка погашения кредита (аннуитетные или дифференцированные платежи в соответствии с условием программы) должны также предоставляться заемщику в полном объеме.

В соответствии с данными указаниями для повышение финансовой грамотности населения России Центральный банк разработал «Памятку заемщика по потребительскому кредиту». Она разделена на 4 тематических раздела. Раздел "Решение о получении потребительского кредита - ответственное решение" содержит разъяснение термина "потребительский кредит", прописывает обязанности кредитуемого. Во втором разделе ЦБ рекомендует заемщику внимательно изучить всю информацию о кредите и условиях его обслуживания/погашения. В третьем разделе рассказывается об условиях кредитного договора и других документов. В четвертом разделе разъясняется информация о подписании кредитного договора, ЦБ рекомендует заемщикам подписывать договор лишь в том случае, если все его условия понятны.

Информация, собранная в памятке, может помочь потенциальному заемщику при принятии решения о получении потребительского кредита. Однако на практике среднестатистические заемщики с данным документом Банка России не знакомы, что можно рассматривать как проблемную ситуацию, как для кредиторов, так и для заемщиков.

Потребительские кредиты выдаются, как правило, с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование.

При этом ассортимент предлагаемых банками области кредитных продуктов является пока достаточно ограниченным и у большинства банков включает кредиты на неотложные нужды потребительского характера и целевые кредиты на покупку автомобиля, на строительство и приобретение жилья, что свидетельствует об отставании регионального рынка от столичного, а еще в большей степени от кредитных программ иностранных банков, активно конкурирующих с отечественными банками на розничном рынке. К их числу относятся дочерние иностранные банки «ХКФ-банк», «Райффайзенбанк», а также банк «Русский стандарт», которые проводят агрессивную политику по продвижению своих услуг на рынок потребительского кредитования.

В настоящее время лидером рынка по-прежнему остается Сбербанк, охватывая около 48%, хотя доля его постепенно снижается. А десять лидеров банковского рынка контролируют 77% потребительских кредитов.

Типология потребительских кредитов включает следующие формы:

• Экспресс-кредит - это быстрый необеспеченный потребительский кредит на любые цели, оформляемый в максимально сжатые сроки при предоставлении минимального пакета документов заемщиком.
• Автокредит - кредит, выдаваемый банком физическим лицам на приобретение автомобилей (как новых, так и подержанных), если обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль, на который накладывается обременение вплоть до полной выплаты кредита и процентов (в этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, а также страхование КАСКО).

Таблица 1. Сумма выданных средств, тыс. руб.

Автокредиты пока растут, В начале 2019 года объем выданных автокредитов вырос на 8,2%, составив 32,7 млрд рублей совокупный портфель российских автокредитов.

• Ипотечный кредит - это целевой долгосрочный кредит, предоставляемый физическому лицу коммерческим банком для строительства или покупки жилья под залог недвижимости на период до возвращения кредита и процентов.

По данным, опубликованные на сайте Центрального Банка Российской Федерации ипотечный портфель на 1 февраля 2019 года достигла 7,6 трлн рублей, увеличившись на 23,8% по сравнению с аналогичной датой предыдущего года (2018 года). При этом доля просроченной задолженности по ИЖК снизилась с 1,3 до 1,1%.

При этом объемы выданных ипотечных кредитов выросли на 3%. В январе 2019 года было выдано 65,29 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 140,41 млрд рублей, годом ранее – 72,81 тыс. кредитов суммарно на 136,73 млрд руб. Средний чек по ипотеке увеличился в годовом отношении на 15%: с 1,88 до 2,15 млн рублей.^[9]

Кредитная карта - это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении; на карту банк выдает автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования без залога, поручительств.

Банковские кредитные карты позволяют осуществлять как расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, хранение их денежных средств, так и кредитование потребительских нужд. Основная часть карт, эмитированных российскими банками, относится к международным платежным системам. Подавляющую долю эмиссии международных карт в России представляют электронные продукты Сirrus/Maestro и Visa Electron, которые различаются в зависимости от категории клиентуры и предоставляемых услуг.^[10]

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки.

Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят о том, что большинство наших соотечественников принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом заемщик недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора. Структура платежей по кредиту схематично представлена на диаграмме.

Рисунок 3.Структура платежей по кредитному договору

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита.

Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.

Еще не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме, проблема неплатежей по потребительским кредитам.

Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки.

Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.

Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Центральный Банк называет значительное сокращение банковских учреждений необходимой процедурой оздоровления банковского сектора, поскольку уменьшение количества ненадежных и сомнительных банков только оздоровит банковскую сферу, увеличивая уверенность потребителей в надежности крупных и образующих банков. Таким образом, на рынке останутся только устойчивые кредитные организации, которые могут своевременно и в полной мере выполнить свои обязательства. 

Таким образом, происходит сокращение средств фонда, для пополнения которого правительство РФ и ЦБ регулярно делают имущественные взносы. В настоящее время при дефиците бюджета данная тенденция не является благоприятной.

Согласно информации ЦБ, главным фактором роста кредитования бизнеса стали смягченные условия предоставления займа. Отмечается, что немалую роль в росте сыграли программы господдержки. В то же время на фондовом рынке, наблюдается активизация размещения корпоративных облигации. Это свидетельствует о попытках большого бизнеса использовать другие более выгодные рыночные инструменты.^[11]

Ставки по кредитам для физических лиц, наоборот, до сих пор держатся на достаточно высоком уровне, из-за чего кредитные продукты не пользуются высоким спросом.

В настоящее время низкая платежеспособность населения выступает самой острой проблемой современного кредитования в России. Рост просроченной задолженности связан, в первую очередь, со снижением реальных доходов населения, ростом уровня инфляция и повышением уровня безработицы. 

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

2.2. Перспективы развития

Каковы перспективы потребительского кредитования? Насколько потребительский кредит выгодно будет оформлять? Какие процентные ставки по потребительским кредитам в этом году? Потребительское кредитование в 2019 году. Процентные ставки по потребительским кредитам могут колебаться от 9% до 25,5% годовых^[12], но средний показатель составляет около 11,9–20%.

Активный рост потребительского кредитования обуславливается продолжением умеренного экономического роста страны и пересмотра банками-кредиторами модели управления рисками. Повышение платежеспособности населения способствует обостренному интересу западных инвесторов к кредитному сектору, поэтому ближайшие перспективы развития потребительского кредитования заключаются в притоке новых кредитных игроков на финансовый рынок страны. Большая конкуренция неизбежно приведет к снижению годовых процентных ставок в потребительском кредитовании.

Что готовят для заемщиков перспективы потребительского кредитования в России? Для потенциальных заемщиков в кредитном банковском продукте самой интересной составляющей является его конечная цена. Однако, несмотря на предпринятые законодательные меры, кредитные организации неохотно предоставляют заемщикам информацию об эффективной годовой процентной ставке.

Кредиторы опасаются, что раскрытие эффективной процентной ставки приведет к небольшим снижениям в темпе роста объемов выданных кредитов. Небольшой спад, возможно, продлится некоторое время, однако привычка покупать в кредит у отечественных заемщиков никуда не денется. Поэтому, даже увидев полную стоимость заемных средств, заемщики вряд ли откажутся от потребительских кредитов в дальнейшем.

Кредитные специалисты подтверждают, что сегодняшние годовые процентные ставки в сегменте потребительского кредитования весьма разнообразны. Диапазон варьируется от двенадцати до двадцати процентов. Не секрет, что годовые процентные ставки чаще всего зависят от того, каким образом заемщик подтверждает свой основной (дополнительный) доход, от формы его трудоустройства, от срока кредитования и суммы кредита.

В ближайшее время ожидается среди кредитных учреждений острая конкуренция за добросовестного заемщика. Это будет касаться предложений для заемщиков по индивидуальным финансовым условиям, упрощению и быстроте оформления кредитных займов для определенной категории потребителей, в том числе активное развитие удаленных каналов банка.

На кредитном рынке будут появляться банковские продукты, которые сориентированы на отдельные сегменты, интересные клиентам банка-кредитора, а также пакетные программы, сочетающие в своих предложениях одно решение кредитного продукта по сниженной цене с разнообразными дополнительными банковскими услугами и сервисами.

Говоря о длительных перспективах необходимо сказать о негативных моментах, которые оказывают негативное влияние на потребительский рынок кредитования. Имеется в виду тот настораживающий момент, что практически уже вся платежеспособная часть населения оформила потребительские кредиты. Однако эти факторы должны волновать кредитные учреждения.

Для потенциальных заемщиком данная ситуация интересна тем, что некоторые банки будут вынуждены снижать требования при оформлении и выдаче кредитов. Реальная угроза для банков заключается в этом случае в том, что данная тенденция может привести к повышенному росту безнадежных и проблемных кредитов.

Одним из важнейших факторов, определяющих перспективы развития потребительского кредитования в России, является цена кредита. Потепление общего инвестиционного климата и снижение ставки рефинансирования Банка России, вероятно, является преобладающей тенденцией.

Согласно сегодняшним правилам, применяются неизменные процентные ставки за кредит на весь срок действия кредитного договора. Но цена кредита не остаётся неизменной. Сохранение прежнего порядка установления платы за кредит может ущемлять интересы сторон потребительской сделки (кредитора или потребителя). Поэтому представляется целесообразным установить плавающие ставки по кредитам, предоставляемым на покупку объекта потребительского кредитования, которые менялись бы пропорционально изменению ставки рефинансирования.

Но самое главное заключается в том, чтобы осознать народно-хозяйственное значение потребительского кредита как мощного инструмента мобилизации инвестиционных ресурсов и обновления технологической базы производства. Поэтому при разработке и утверждение «Стратегии развития Российской Федерации до 2020 года» необходимо существенно скорректировать курс экономической реформы, чётко разграничивать её цели со средствами достижения и помнить, что конечной целью является развитие экономики и улучшение жизни народа, а не либерализация любой ценой.

Говоря о длительных перспективах необходимо сказать о негативных моментах. Имеется в виду, что практически уже вся платежеспособная часть населения оформила потребительские кредиты. Однако эти факторы должны волновать кредитные учреждения.

Для потенциальных заемщиком ситуация интересна тем, что банки будут вынуждены снижать требования при оформлении и выдаче кредитов. Реальная угроза для банков заключается в этом случае в том, что данная тенденция может привести к повышенному росту безнадежных и проблемных кредитов.

Заключение.

Потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.

Потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране, уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Сегодня это очень перспективный рынок, и на нем ожидается подъем. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков, но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем, связанных с потребительским кредитованием.

Влияние экономического кризиса всегда становится причиной опустошения кармана простых потребителей. К сожалению, кредит взять сложнее и дороже для потребителя - это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточаются требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Как следствие, темпы роста кредитов существенно снизились в целом по стране.

Экономический кризис продемонстрировал большую чувствительность населения к изменению условий хозяйствования. На современном этапе реальные денежные доходы основной части населения, несмотря на наметившуюся тенденцию к росту, недостаточно велики. Очевидно, что спрос при слабом развитии финансового рынка и доминировании самофинансирования имеет свои внутренние ограничения. Потребительский кредит представляется одним из способов решения указанной проблемы. Устраняя противоречие между потребностями населения и возможностью их удовлетворения за счет текущих денежных доходов, потребительский кредит активизирует спрос, способствует повышению уровня благосостояния населения.

За последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан. В перспективе потребительский кредит может приобрести большое макроэкономическое значение. В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита

Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.

Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами.

Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.

Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем, связанных с потребительским кредитованием.

В современной экономике кредитные отношения достаточно широко используются. Поэтому необходимо знать, что такое кредиты и какие экономические основы у них. Это является важным для эффективного и правильного использования займов и ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить финансовые потребности.

Кредиторами в этом случае могут выступать коммерческие организации, предлагающие к розничной продаже — чаще всего в рассрочку — товары длительного использования, медицинские услуги, прямое денежное кредитование по целевому назначению.

Особенностью такого вида кредитования является то, что заемщиками выступают физические лица, взявшие деньги для удовлетворения сугубо личных потребностей.

В последние годы рынок потребительского кредитования в России развивался ускоренными темпами. Потребительский кредит получил большое доверие и широкое распространение среди населения РФ, так как представляет собой одну из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования.

Потребительский кредит – это простой и быстрый способ приобрести необходимую вещь или услугу. Однако за него придется переплатить немаленькую сумму, ведь процентные ставки достаточно высокие.

Предварительно стоит тщательно взвесить все за и против и лишь тогда подавать заявку на оформление кредита. И в заключении хотелось бы отметить, что, несмотря на то, что потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования населения для приобретения различных товаров и услуг, однако на сегодняшний момент на рынке потребительского кредитования существует достаточно большое количество различных проблем. Но перспективы для дальнейшего развития потребительского кредитования в России все таки есть, при условии устранения всех проблем и совершенствования кредитной системы в целом.

В качестве главной проблемы потребительского кредитования в России выделяется достаточно высокая стоимость кредитов. В результате этого процент не возвратов по кредиту возрастает. Задачей банков в данной ситуации является уменьшение данного процента и усовершенствование всей системы кредитования.

Из рассмотренного материала автор сделал вывод, что России необходимо учитывать международный опыт, опыт развитых стран Запада. Конечно, это трудная цель - взять от потребительского кредита "все хорошее", при этом оставив негативные моменты "за бортом".

С каждым годом растет потребности людей, и вместе с тем будет развиваться потребительское кредитование в нашей стране и будет играть все более весомую роль в экономике России.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации
2. Часть вторая от 26 ноября 1996 г. N 14-ФЗ (с последующими изменениями)
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ, от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ, от 08.07.1999 N 136-ФЗ, от 19.06.2001 N 82-ФЗ)
4. в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительском кредите) были внесены изменения, часть из которых вступила в силу сегодня – 28 января 2019 года (Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ).
5. Федеральный закон РФ «О залоге» № 2872-1 от 29.05.1992.
6. Федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998
7. Инструкция Банка России “О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам” от 30.06.1997 года № 62а, с учетом изменений и дополнений.
8. Положение Банка России “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)” от 31.08.1998 года № 54-П с учетом дополнений и изменений.
9. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Дененжное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ, 2017.-стр.12-18
10. Афанасьева П., Богатырев В. Основы банковской деятельности. Учебное пособие. М.: Инфра-М, 2015.- стр.151
11. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков М.: Консалтбанкир, 2018.- стр.204
12. Банки и банковское дело. Под редакцией И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2016.-стр.92
13. Веселова А. Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ / А. Д. Веселова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2016. — № 6–1. — С.100–103.
14. Глушкова Н. Б. Особенности потребительского кредитования в РФ в условиях финансового кризиса / Н. Б. Глушкова // Вестник Тверского государственного университета. Серия: экономика и управление. — 2016. — № 1. — С. 105–113.
15. Деньги. Кредит. Банки: Учебник /Под ред. Е.Ф. Жукова.- стр.52-55
16. Кривенко О. С. Современное состояние потребительского кредитования в России / О. С. Кривенко, А. В. Махова // InSitu. — 2016. — № 4. — С. 48–52.
17. Деньги, кредит, банки. Учебник для бакалавров/ Под ред. О.И. Лаврушина-2016 г.-стр.30-33
18. Османов О. А. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе / О. А. Османов, А. М. Исаев // Юридический вестник ДГУ. — 2016. — № 1. — С. 74–77.
19. Максютов Основы банковского дела. М.: Бератор-пресс, 2003.стр.27
20. Общая теория денег и кредита. Под редакцией Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 2016.-стр.110
21. Ольшаный А.И. Банковское кредитование. М.: РФЛ, 2014.стр.87
22. Усокин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. М.: Филинъ, 2017.-стр.99
23. Финансы, денежное обращение, кредит. Под редакцией Романовского М.В., Врублевской О.В., М.: Юрайт-Издат, 2017.-стр.201

1. См.: Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. N 6. Ст. 492. ↑

2. Научная статья С.С.Демченко «Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации». ↑

3. Быстров С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. 2009. N 5. С. 22 - 32. ↑

4. 1 Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки: Учебник. М.: КНОРУС, 2009. ↑

5. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. N 2. С. 15. ↑

6. Пупынина Е.В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2009. ↑

7. Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщика // Законодательство. 2007. N12 ↑

8. Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации: Автореф. дис. канд. юрид. наук. 12.00.03. СПб., 2012. ↑

9. Информационный сайт https://www.cbr.ru/ ↑

10. Информационный сайт NewSpb.Ru. 16.04.2016. ↑

11. Информационный сайт cbr.ru ↑

12. Электронный ресурс: https://uvolsya.ru/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit-protsentnye-stavki/ ↑