Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Правовое регулирование банковских услуг

Содержание:

Введение

Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг. Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач: исследовать правовое регулирование рынка ценных бумаг; дать характеристику основных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг в России; охарактеризовать профессиональную деятельность на российском рынке ценных бумаг.

Актуальность. В сфере банковской деятельности реализуется сложный комплекс публичных финансово-экономических интересов властного субъекта и частных интересов субъектов предпринимательской деятельности. Учитывая магистральную роль банковской системы в экономике страны, эти
интересы должны быть максимально сбалансированы (при преобладании публичного интереса), залогом чего является адекватное и целостное правовое иоле, в пределах которою осуществляется банковская деятельность. С целью обеспечения системною правовою регулирования банковской деятельности в современной России формируется банковское законодательство.

Целью работы является рассмотрение и изучение правового регулирования банковских услуг и выявление направлений его совершенствования.

Задачи работы:

рассмотреть содержание банковской деятельности и банковской системы;
изучить нормативно-правовое регулирование банковских услуг;
определить направление развития правового регулирования банковских услуг в Российской Федерации.

Объектом исследования является законодательно-правовая база, определяющая регулирование банковских услуг.

Предметом исследования выступают банковские услуги.

Информационную базу исследования составляют законодательные и нормативные акты Российской Федерации, статистические данные Банка России, данные статистических органов, материалы периодических печатных изданий и интернет-ресурсов.

Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы.

1. Законодательная база банковских услуг

1.1. Содержание банковской деятельности и банковской системы

А настоящее время дискутируется вопрос о ключевых понятиях «банковская деятельность» и «банковская система». Многие авторы к числу публично-правовых функций банковской деятельности относят:

противодействие «отмыванию» денег;
противодействие уклонению от уплаты налогов;
валютный контроль;
соблюдение порядка кассовых операций и работы с денежной наличностью.

Отдельные ученые (Л. Г. Ефимова) полагают, что определение термина «банковская система», наблюдаемое в ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ^[1] нельзя признать удовлетворительным, поскольку оно оставляет без внимания различных юридических лиц, которые либо обслуживают банковскую деятельность, либо сами ею занимаются^[2]. К ней присоединяются и другие авторы (С. А. Голубев^[3]), полагающие, что субъектный состав банковской системы значительно шире, нежели закрепленный легально; по его мнению, банковскую систему Российской Федерации составляют Банк России, кредитные организации — резиденты, филиалы и представительства иностранных банков, союзы и ассоциации кредитных организаций — резидентов, банковские группы, банковская инфраструктура, банковский рынок. При этом выделяются три основных вида деятельности, которыми могут заниматься организации, являющиеся компонентами банковской системы. Во-первых, это основные ее участники, занимающиеся, главным образом, банковской деятельностью (кредитные организации). Во-вторых, органы управления банковской системой. И, наконец, в-третьих, вспомогательные участники — организации, обслуживающие основных участников банковской деятельности (банковская инфраструктура), в состав которых входят: бюро кредитных историй, банковские ассоциации и союзы, банковские холдинги, другие объединения.

Нет единства среди ученых и относительно структуры банковской системы Российской Федерации. Одни авторы считают, что банковская система является двухуровневой, где первый уровень занимает Банк России, а второй — все остальные ее элементы (в первую очередь, банки). В основу указан- ной концепции положен тип связи, существующий между элементами разных уровней. Другие авторы в основу своей концепции кладут функциональный подход, который, однако, не может быть использован для структурирования современной банковской системы, так как не всегда просто отделить основных ее участников от обслуживающих их организаций банковской инфраструктуры, а последних — от органов ведомственного управления^[4].

На сегодняшний день появились основания для вывода о том, что на первом уровне банковской системы Российской Федерации наравне с Банком России находятся и другие органы: Федеральная служба по финансовым рынкам и государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Банк России, являясь основным звеном управления банковской системой, не относится к органам исполнительной власти. Федеральная служба по финансовым рынкам является органом исполнительной власти, одним из направлений деятельности которого является осуществление государственного контроля и надзора за деятельностью бюро кредитных историй и кредитных организаций как профессиональных участников рынка ценных бумаг.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» не является органом исполнительной власти и на сегодняшний день не располагает достаточным объемом административных полномочий для отнесения ее к числу органов управления банковской системой. Однако это агентство является проводником государственного влияния на деятельность кредитных организаций^[5].

Таким образом, современная банковская система России — это внутренне организованная, объединенная общими целями и задачами, способная к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры. Она входит в другую, более крупную (финансовую) систему Российской Федерации. С другой стороны, банковская система, в свою очередь, состоит из подсистем, в число которых входит, например, бюро кредитных историй.

В юридической литературе подчеркивается значимость международного права для дальнейшего развития банковской системы Российской Федерации, ее взаимодействия с такими объединениями и органами, как, например, «Группа 20» (G20), МВФ и группа Всемирного банка, Совет по финансовой стабильности. Международные финансовые кризисы привели к созданию специализированных международных организаций, нацеленных на выработку стандартов банковского надзора и банковской деятельности во всем мире. К ним относится, прежде всего, Базельский комитет по банковскому надзору, учрежденный центральными банками так называемой «Группы-10» (G-10) в 1974 г. после банкротства одного из крупнейших немецких международных банков (BankhausHerrstatt), оказавшим негативное влияние на международные расчеты и банковский рынок. Целью Комитета является распространение наилучшей надзорной практики, обеспечение кооперации между органами банковского надзора различных государств, создание условий для обмена надзорной информацией как между органами банковского надзора, так и между органами надзора на иных финансовых рынках (прежде всего — рынке ценных бумаг и страховом рынке).

Базельский комитет не является наднациональным органом, он дает рекомендации, которые желательно учитывать как в повседневной практике национальных органов банковского надзора, так и при формировании национального банковского законодательства. Важнейшим документом Базельского комитета являются: «Основные принципы эффективного банковского надзора» — документ, не регламентирующий порядка осуществления банковского надзора национальными надзорными структурами, а представляющий собой минимальный набор требований и стандартов, целью которых является их внедрение в национальное банковское законодательство и дальнейшее «расширение» на основе специально разработанной «Методологии».

Другой документ Базельского комитета — «Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы» («Базель II») более детально освещает вопросы банковского надзора в трех направлениях: минимальные требования к капиталу кредитных организаций, надзорный процесс и рыночная дисциплина^[6].

Внедряются и «продвинутые» регулятивные стандарты «Базель III», предусматривающие повышенные требования к качеству и достаточности капитала банков и ликвидности, которые планируется завершить в 2018 г.

Перечисленные обстоятельства при их адаптации к условиям отечественного банковского сектора экономики в состоянии заложить прочный фундамент в обеспечение национальной безопасности Российской Федерации, одной из доминирующих проблем которой является незаконный вывод банковских активов за рубеж.

1.2. Источники правового регулирования банковской деятельности

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»^[7] установил правовые основы функционирования банковской системы Российской Федерации, порядок лицензирования, регистрации и ликвидации кредитных организаций, обеспечения их стабильности, гарантий банковской тайны, прав и интересов вкладчиков и кредиторов, сберегательного дела, межбанковских отношений, бухгалтерского учета, а также ведомственного надзора.

По своему содержанию банковская деятельность включает в себя перечень допустимых банковских операций и сделок, несмотря на то, что термин «банковские операции» нормативно не определен.

Упомянутым федеральным законом предусматривается лишь, что все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии — в иностранной валюте. Там же приводится исчерпывающий перечень банковских операций, которые вправе осуществлять кредитные организации (ст. 5). Помимо них последним предоставляется право осуществления отдельных сделок, виды которых представлены в той же норме.

Кредитной организации запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью за исключением случаев, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Ее уставной капитал формируется из сумм вкладов ее участников, который устанавливает минимальный размер имущества, гарантирующего интересы кредиторов.

Банком России жестко нормируется предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в его оплату. Для формирования уставного капитала кредитной организации не могут использоваться привлеченные денежные средства, средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, а также другие средства, указанные в ст. 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ^[8].

Основным нормативным правовым актом, определяющим юридический статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России, является Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»^[9]. Банк России является юридическим лицом, уставной капитал которого составляет 3 млрд. руб.; он обладает и иным имуществом, являющимся федеральной собственностью. Ликвидация Банка России может быть осуществлена на основании соответствующего закона о поправках к Конституции Российской Федерации^[10].

Следует отметить, что организационно-правовая форма Банка России не предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации; он не относится ни к одной из ветвей власти. С одной стороны, Банк России — это орган государства, выполняющий специальные функции, а с другой — особая структура, осуществляющая деятельность, результатом которой является получение дохода.

Двуединая природа Банка России постоянно порождает дискуссии о его правовой природе; на протяжении уже нескольких лет Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации предпринимаются попытки по изменению его статуса и ограничению независимости.

Как институт, осуществляющий от имени государства функции по регулированию кредитно-денежной сферы, и как юридическое лицо, извлекающее доходы от своей деятельности, Банк России наделен широкими полномочиями; он:

разрабатывает и проводит единую кредитно-денежную политику и политику по развитию и обеспечению стабильности финансового рынка;
монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
является кредитором последней инстанции для кредитных организаций;
организует систему рефинансирования кредитных организаций;
устанавливает правила расчетов и банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций;
выдает и отзывает лицензии у кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;
осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций, а также валютное регулирование и валютный контроль.

В ст. 46 Федерального закона «О Банке России» ^[11] содержится исчерпывающий перечень банковских операций и сделок, которые Банк России может осуществлять как кредитная организация:

предоставлять кредиты под обеспечение ценными бумагами и другими активами;
покупать и продавать ценные бумаги на открытом рынке, а также ценные бумаги, выступающие обеспечением кредитов Банка России;
покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;
покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями, и проч.

Представленное законом право осуществлять банковские операции и сделки Банк России реализует только с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации и Агентством по страхованию вкладов.

В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк России рефинансирует банки, предоставляя им краткосрочные кредиты по соответствующей учетной ставке под залог различных активов.

По вопросам, отнесенным к его компетенции, регулятор издает нормативные правовые акты в форме указаний, положений и инструкций, обязательные для всех органов государственной власти, юридических и физических лиц. Положением Банка России от 18 июля 2000 г. № 115-П «О порядке подготовки и вступления в силу официальных разъяснений Банка России»^[12] Банк России наделен правом дачи официальных разъяснений по вопросам применения федеральных законов и других нормативных правовых актов, не имеющих обратной силы и подлежащих регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации. Вместе с тем, в ст. 7 Федерального закона «О Банке России» ^[13] указаны нормативные правовые акты, не подлежащие государственной регистрации и устанавливающие:

курсы иностранных валют по отношению к рублю;
изменение процентных ставок;
размер обязательных резервных требований (нормативы обязательных резервов, коэффициент усреднения обязательных резервов);
прямые количественные ограничения и др.

В целях либерализации валютных отношений был принят действующий по ныне Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»^[14], закрепивший правовые основы и принципы валютного регулирования и контроля в Российской Федерации, полномочия органов валютного регулирования, а также права резидентов и нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения валютными ценностями, права и обязанности нерезидентов в отношении владения, пользования и распоряжения российской валютой и внутренними ценными бумагами, права и обязанности органов и агентов валютного контроля.

Количественное и качественное развитие банковской системы, расширение рынка банковских услуг потребовало последовательной (адекватной) эволюции отраслевого законодательства. Логическим следствием экономического коллапса 1998 г. стало принятие целого пакета законодательных актов, направленных на регулирование банковской деятельности, в частности, Федерального закона от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»^[15].

Банкротства многих коммерческих банков, отсутствие системы реального гарантирования вкладов стало значимой социально-политической проблемой. В этой связи 23 декабря 2003 г. был принят Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»^[16], определивший (среди прочего) порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов и выплаты по ним возмещений.

В продолжение этой стратегии был принят Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»^[17], которым урегулировались соответствующие общественные отношения.

Для укрепления финансовой стабильности банковской системы большое значение возымел принятый 7 августа 2001 г. Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации («отмыванию») доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»^[18], направленный на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства.

Его легализация с учетом международно-правовых принципов борьбы с «отмыванием» преступных доходов, стала важным этапом в становлении российской банковской системы, укреплении законности деятельности ее субъектов, а также действенным инструментом предупреждения незаконного вывода банковских активов за рубеж.

В целях повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет снижения кредитных рисков и повышения эффективности работы кредитных организаций был принят Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»^[19].

Среди законодательных актов, непосредственно регламентирующих банковскую деятельность, нельзя не упомянуть и Федеральный закон от 13 октября 2008 г. № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации»^[20], разработка которого была обусловлена мировым финансовым кризисом, затронувшим и отечественную банковскую систему.

Характеризуя нормативное правовое регулирование банковской деятельности, необходимо учитывать также Гражданский кодекс Российской Федерации, регламентирующий договорные аспекты банковского кредитования и вкладов. Отдельные положения, касающиеся рассматриваемой сферы, содержатся в Налоговом и Бюджетном кодексах Российской Федерации, Кодексе об административных правонарушениях Российской Федерации, нормы которых образуют (соответственно) налоговое, бюджетное и административное законодательство.

Ряд нормативных правовых актов косвенно затрагивает вопросы, касающиеся банковских правоотношений: Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции»^[21], Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»^[22].

Важнейшим актом саморегулирования деятельности банковского сообщества является Кодекс этических принципов банковского дела, одобренный Ассоциацией российских банков 2 апреля 2008 г. на XIX съезде.

С переходом Российской Федерации на инновационный путь развития нормативное правовое регулирование банковской деятельности потребовало дальнейшего совершенствования, особенно в контексте трансграничных аспектов осуществления банковских операций и сделок.

Выводы

Современная банковская система России — это внутренне организованная, объединенная общими целями и задачами, способная к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры. Она входит в другую, более крупную (финансовую) систему Российской Федерации. С другой стороны, банковская система, в свою очередь, состоит из подсистем, в число которых входит, например, бюро кредитных историй.

Банковская деятельность как особый вид деятельности, котором присутствует публичный интерес, регулируется преимущественно финансово-правовыми и административно-правовыми нормами, содержащимися в специальных законах.

В юридической литературе мнения о значимости нормотворческой деятельности Банка России разнятся. В работах подавляющего большинства ученых отмечается, что издаваемые им нормативные и иные акты в целом высокого качества, однако они не всегда адекватно воспринимаются субъектами банковского сектора. Это, однако, не дает оснований для умаления значимости нормотворческой активности регулятора. Вопрос состоит не в нивелировании (ограничении) проводимого им подзаконного регулирования как такового, а в изменении (максимальном насыщении) соответствующими установлениями действующего федерального законодательства. Очевидно, что ведомственные директивные указания, инструкции, приказы и письма всегда ближе к социальной практике, локализуясь в профессиональной, региональной или иной специфической сфере. Их известное запаздывание объективно обусловливается становлением новых экономических отношений, немыслимых без активного банковского присутствия. Вместе с тем, в юридической литературе подчас обращается внимание на некоторую долю неопределенности банковского права, отчасти объясняемую неясностью его отраслевой принадлежности.

Глава 2. Направления совершенствования правового регулирования банковской деятельности в России с учетом зарубежного опыта

Дальнейшее совершенствование правового регулирования в рамках банковской системы Российской Федерации зависит от того, какой вариант построения этой системы будет избран законодателем. Представляется, что таких вариантов может быть два.

Суть первого варианта состоит в следующем. Центральный банк Российской Федерации остается единственным субъектом на верхнем уровне банковской системы с теми же или обновленными управленческими функциями. В этом случае законодательство должно будет подробно и последовательно закрепить пределы его влияния на коммерческие банки и иные кредитно-финансовые институты, осуществляющие банковские операции.

Этот вариант развития банковского законодательства не предполагает сколь-нибудь существенных сдвигов в структуре и функциях субъектов и объектов управления банковской системой. Данный вариант можно назвать проявлением политики «латания дыр». Он не предполагает существенного изменения и совершенствования банковского законодательства, перехода банковской системы на рыночную основу, использования любых инноваций в кредитно-финансовой сфере.

Второй вариант предполагает развитие Центрального банка РФ в Федеральную банковскую систему России (ФБСР) во главе с Центральным банком России. Этот вариант представляется более прогрессивным, а потому и более перспективным. Его реализация позволит избежать постоянных конфликтов между двумя уровнями банковской системы и законодательно установить систему сдержек и противовесов против превышения властных полномочий одного субъекта управления банковской системой, что представляется на современном этапе крайне важным. Кроме того, произойдет разделение функций государственного управления и самоуправления в банковской системе России, что позволит лучше обеспечить ее самоуправляемость и саморегулируемость^[23].

Реализация идеи превращения системы Центрального банка Российской Федерации в Федеральную банковскую систему России прежде всего связана с изъятием и передачей другим субъектам ряда выполняемых этим банком функций государственного управления. Так, регистрация банков, лицензирование банковской деятельности, осуществление контрольно-надзорных функций и нормотворчество представляют собой формы реализации интересов в банковской сфере, обеспечивающие ее стабильность^[24].

В подавляющем большинстве зарубежных стран эти функции реализуются не центральными банками, а специальными государственными органами. Например, в Германии лицензирование банковской деятельности выполняется Федеральным ведомством по контролю за кредитным делом — самостоятельным федеральным органом, подчиненным федеральному министру финансов. В Германии существует также развитая система банковского надзора, в рамках которой Бундесбанк разделяет обязанности по контролю и надзору за коммерческими банками с Федеральным ведомством надзора за кредитной системой (ФВНКС), которое располагается в Берлине и осуществляет государственный надзор за всеми кредитными учреждениями. Ведомство является самостоятельным федеральным верховным органом, который подчиняется указаниям федерального министра финансов. Президент ведомства назначается президентом Германии по предложению федерального правительства, которое должно предварительно выслушать и мнение представителя Дойче Бундесбанка. ФВНКС осуществляет надзор за более чем 4000 кредитными учреждениями. Деятельность подавляющего большинства их характеризуется как стабильная.

В своей деятельности ФВНКС опирается на профессиональные структуры, в числе которых Ассоциация немецких банков, Ассоциация ипотечных банков, Ассоциация банков для судостроения. В Германии функционируют ассоциации и других банковских форм.

Во Франции довольно высок уровень централизации властных полномочий. При каждом из филиалов Банка Франции работает соответствующий консультативный совет, состоящий из 6, а иногда из 17 человек (в зависимости от размера филиала), включающий известных предпринимателей. Назначает членов консультативных советов филиалов Генеральный совет по рекомендации управляющего Банка Франции. Срок их полномочий составляет три года. Советники представляют директору филиала свои соображения о состоянии и направлениях развития бизнеса в регионе, дают рекомендации по организации денежно-кредитных отношений.

Федеральная система США также не выполняет функции регистрации и лицензирования коммерческих банков. Этими вопросами занимается Служба финансового контролера, подчиненная министру финансов.

Какими же должны быть органы федеральной исполнительной власти, которые взяли бы на себя ряд функций, выполняемых в настоящее время Банком России?

Представляется, что функции регистрации, а также лицензирования банковской деятельности могут быть возложены на Главное управление по делам банков, подчиненное Министерству финансов Российской Федерации. Главному управлению по делам банков следует также частично передать нормотворческую функцию нынешнего Центрального банка, так как осуществление функций государственного управления невозможно без права принимать в пределах предоставленной компетенции соответствующие нормативные акты.

Осуществление контрольно-надзорных функций и применение санкций за нарушение банковского законодательства могли бы быть возложены на особый центральный орган федеральной исполнительной власти — Федеральную службу России по надзору за банковской деятельностью.

Создание в системе Министерства финансов Главного управления по делам банков, а также Федеральной службы России по надзору за банковской деятельностью представляется целесообразным, поскольку, с одной стороны, позволит реализовать идею сдержек и противовесов при управлении банковской системой, а с другой — не потребует новых крупных бюджетных вложений, поскольку произойдет лишь перераспределение функций управления, а не создание новых управленческих структур с новыми функциями, предполагающими дополнительные бюджетные ассигнования.

Что же касается системы Центрального банка Российской Федерации, то на нее ложится задача осуществления единой денежно-кредитной политики, что и превращает эту систему в Федеральную банковскую систему России. Учитывая, что Конституция Российской Федерации возложила на Центральный банк Российской Федерации ряд функций как на орган государственной исполнительной власти специальной компетенции, целесообразно и возможно разумно использовать существующую систему Центрального банка, а конкретно — его главные территориальные управления, а также национальные банки, усовершенствовав их организационно-правовую форму и расширив их функции.

Представляется, что все это должно быть закреплено в специальном федеральном законе, содержащем нормы прямого действия. В этом законе необходимо решить следующие вопросы:

определение федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих управление банковской системой;
определение компетенции каждого из органов;
установление средств взаимодействия федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих управление банковской системой в Российской Федерации;
определение правового статуса коммерческих банков и их взаимодействия с Центральным банком как центром Федеральной банковской системы России;
установление мер юридической ответственности субъектов обоих уровней банковской системы.

Законодательное закрепление новых концептуальных подходов будет способствовать улучшению состояния банковской системы Российской Федерации.

К важнейшим направлениям развития правовой базы денежных отношений наряду с доработкой специального банковского законодательства относится также совершенствование уголовного законодательства. Необходимо устранить имеющийся пробел, который мешает углублению банковской реформы, развитию рыночных отношений. Необходимость принятия неотложных мер по совершенствованию уголовного законодательства обусловлена тем, что сфера банковского капитала, как показывают новейшие исследования, стала в последние годы одним из самых криминогенных секторов российской экономики. Достаточно отметить, что пресечена деятельность 429 преступных группировок и предотвращено хищение из банков более 2 трлн руб. по подложным платежным документам^[25].

Практика свидетельствует о том, что процесс формирования системы законодательной поддержки новых денежно-кредитных отношений отстает от темпов становления рынка. Сложившаяся ситуация создает лазейки для криминальных посягательств на рынке ссудного капитала, препятствует обеспечению защиты собственников и затрудняет борьбу правоохранительных органов с преступлениями в кредитно-банковской сфере^[26].

Выводы

Оздоровление рынка капитала нуждается в комплексном подходе
к совершенствованию уголовного и банковского законодательства,
достижению полной их согласованности, четком определении функций различных институтов на рынке ссудного капитала

Поэтому дальнейшие перспективы совершенствования организации и регулирования банковской деятельности сегодня связаны, прежде всего, с дальнейшей разработкой законодательно-нормативной базы, которая должна быть гибкой, динамичной и эффективной на всех уровнях, с разработкой механизма организации взаимодействия всех субъектов кредитно-денежной политики, с ускоренным усвоением опыта стран с развитой рыночной экономикой, с более глубокой интеграцией с кредитными системами стран — членов СНГ. Сегодня от состояния банковской системы страны во многом зависят положение в экономике в целом, возможности ее выхода из кризиса.

Заключение

Поэтому дальнейшие перспективы совершенствования организации и регулирования банковской деятельности сегодня связаны прежде всего с дальнейшей разработкой законодательно-нормативной базы, которая должна быть гибкой, динамичной и эффективной на всех уровнях, с разработкой механизма организации взаимодействия всех субъектов кредитно-денежной политики, с ускоренным усвоением опыта стран с развитой рыночной экономикой, с более глубокой интеграцией с кредитными системами стран — членов СНГ. Сегодня от состояния банковской системы страны во многом зависят положение в экономике в целом, возможности ее выхода из кризиса.

Список литературы

Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ)
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (с изм. и доп.) «О банках и банковской деятельности» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (с изм. и доп.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ (с изм. и доп.) «О валютном регулировании и валютном контроле» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ (с изм. и доп.) «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (с изм. и доп.) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ (с изм. и доп.) «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ (с изм. и доп.) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ (с изм. и доп.) «О кредитных историях» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
Федеральный закон от 13 октября 2008 г. № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».
Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс».

Положением Банка России от 18 июля 2000 г. № 115-П «О порядке подготовки и вступления в силу официальных разъяснений Банка России».

Абрамова М.А., Гончаренко Л.И., Маркина Е.В.. ред. Финансовые и денежно-кредитные методы регулирования экономики: теория и практика. Москва. Юрайт, 2014.

Братко А.Г. Банковское законодательство и нормативные акты Банка России как источники банковского права // Публичное и частное право. 2012. № 3. С. 108-128.

Голубев С.А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ. - М., 2014.
Ефимова Л.Г. Банковское право. - М.: Статус, 2014.
Жуков Е.Ф. Накопление денежного капитала в России. Москва, Юнити, 2013.
Обаева А.С. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы — новая цель деятельности Банка России. // Деньги и кредит, 2012, № 1, с. 26-31.

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (с изм. и доп.) «О банках и банковской деятельности» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс». ↑
Ефимова Л.Г. Банковское право. - М.: Статус, 2014. – С. 31. ↑
Голубев С.А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ. - М., 2014. – С. 78. ↑
Голубев С.А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ. - М., 2014. – С. 84. ↑
Голубев С.А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ. - М., 2014. – С. 78. ↑
Голубев С.А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ. - М., 2014. – С. 78. ↑
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (с изм. и доп.) «О банках и банковской деятельности» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс». ↑
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (с изм. и доп.) «О банках и банковской деятельности» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс». ↑
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (с изм. и доп.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс». ↑
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ). ↑
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (с изм. и доп.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс». ↑
Положением Банка России от 18 июля 2000 г. № 115-П «О порядке подготовки и вступления в силу официальных разъяснений Банка России» ↑
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (с изм. и доп.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс». ↑
Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ (с изм. и доп.) «О валютном регулировании и валютном контроле» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс». ↑
Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ (с изм. и доп.) «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс». ↑
Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (с изм. и доп.) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс». ↑
Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ (с изм. и доп.) «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс». ↑
Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ (с изм. и доп.) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс». ↑
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ (с изм. и доп.) «О кредитных историях» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс». ↑
Федеральный закон от 13 октября 2008 г. № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс». ↑
Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс». ↑
Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» // Справочно-информационная система «Консультант Плюс». ↑
Братко А.Г. Банковское законодательство и нормативные акты Банка России как источники банковского права // Публичное и частное право. 2012. № 3. С. 108-128. ↑
Жуков Е.Ф. Накопление денежного капитала в России. Москва, Юнити, 2013, С. 124. ↑
Обаева А.С. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы — новая цель деятельности Банка России. // Деньги и кредит, 2012, № 1, с. 26-31. ↑
Абрамова М.А., Гончаренко Л.И., Маркина Е.В.. ред. Финансовые и денежно-кредитные методы регулирования экономики: теория и практика. Москва. Юрайт, 2014, С. 339. ↑