Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Перспективы и направления развития банковской системы в России

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Во многих экономически развитых странах главная роль отводится государственному регулированию банковской сферы. Банки в современной рыночной экономике выполняют роль главных агентов, а так же обладают важнейшими каналами воздействия на макроэкономические процессы, протекающие в экономике. В связи с этим огромное значение приобретает политика коррекции развития банковской сферы.

Банковская система служит одним из самых главных элементов рыночной экономики, она оказывает большое, многогранное влияние на функционирование общества в целом. Она не только является снабжающим механизмом межсекторального и межрегионального передела денежного капитала, но и служит главным фактором расчетного и платежного устройства в хозяйственной порядке страны.

Как известно защищенность и устойчивость национальной валюты зависит во многом от состояния банковской системы государства.

Россия является страной с богатой, впечатляющей и многовековой историей. Поэтому важнейшая задача в сегодняшней ситуации заключается в направлении финансовых ресурсов, которые аккумулируются внутри страны и которые в ближайшее время могут прийти извне, были правильным образом трансформированы в успешные экономические проекты и в реальные инвестиции. Следовательно, здесь крайне велика роль банковской системы. Если банковская система будет принимать активное участие в этом процессе, то темпы инвестиционной активности значительно возрастут, что создаст почву для долговременного экономического роста в ближайшее время. И это вполне достижимо. Однако явных доказательств того, что банковская система осваивает или способна ответить на эти сильные вызовы реальной экономики, пока что нет.

Устойчивая банковская система служит основой для стабильного экономического роста, т.к. банки стоят в центре системы посредничества и перераспределения денежных средств между вкладчиками и инвесторами. Банки оказывают необходимые услуги для потребителей, малого, а так же среднего бизнеса, больших корпораций, фирм, которые нуждаются в банковской системе для осуществления операций, как на внутреннем, так и на международном уровне. Все это обуславливает необходимость изучения и актуальность данной темы.

Объектом исследования является банковская система Российской Федерации.

Предметом исследования является нормативно-правовое регулирование, особенности становления и развития банковской системы России.

Цель исследования: выявление перспектив и направлений развития банковской системы в России.

Исходя из этой цели, были поставлены следующие задачи:

- обозначить историю становления банковской системы в России;

- выявить современное состояние российской банковской системы;

- охарактеризовать проблемы и пути совершенствования российской банковской системы.

Информационной базой исследования послужило: российское законодательство, данные официальной статистики, учебная и монографическая литература.

В работе использовались труды отечественных ученых по вопросам развития банковского дела и деятельности банковской системы России. В их числе работы ведущих отечественных ученых: Басс А.Б., Баяндурян С.Г., Голубцова А.А., Дробышевская М. Н., Корзун С.Ю., Кулякова М.Н., Лисицын И.К., Михайлова О.В., Овеян Е.С., Панкова Н.В., Самигулина А.В., Сидорова Н.А., Тихомиров К.А. и др.

В качестве методов исследования применялись: исторический, сравнительно-правовой, монографический, экономико-статистический, вариантно-расчетный.

ГЛАВА 1. ИСТОРИЯ СТАНОВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ

1.1 Зарождение банковской системы

Первые банковские учреждения появились в середине XVIII века, и они не были частными, как в европейских странах, а крупными государственными. 13 мая 1754 года указом Елизаветы Петровны был создан Государственный Заемный банк, который заложил основу для государственного ипотечного кредита для дворянства и товарного кредита для купеческого класса. В результате Заемный банк в соответствии с указом императрицы оказался как бы состоящим из двух независимых банков. Первый – Банк для дворянства с конторами в Санкт-Петербурге и Москве, а второй – Банк для поправления в торговом порту Санкт-Петербурга. Первый банк вскоре стал известен как Дворянский, второй – Коммерческий или Купеческий^[1].

До середины XIX века в Российской империи, как и в других странах Европы, недвижимость считалась самой надежной гарантией кредита. Казначейство предоставило средства для выдачи кредитов ипотечным банкам в размере 6-8% годовых, при этом частный кредит составлял 20% и более.

Ипотечные банки выдавали кредиты своим клиентам на основе приблизительной оценки дохода землевладельца как душевладельца, т. е. капитал клиента был создан в соответствии с количеством душ, которые ему были назначены. Обеспечением кредита была земля с крестьянами, прикрепленными к ней.

Указ от 21 июля 1758 года в Санкт-Петербурге и Москве был создан Медный банк, задачей которого было привлечь в казну серебряную монету и содействовать распространению медных денег в империи. Кредиты Медный банк, который получил 2 миллиона рублей медью от казны за свою деятельность, выдавал помещикам и владельцам заводов и фабрик под переводные векселя медной монетой под 6% годовых. И кредит должен был вернуться в банк с медной монетой на 75%. Медный банк также выполнял функции ипотечного банка, и он выдавал ссуды под залог душ. Банк был ликвидирован в 1763 году, потому что он не смог вернуть около 3 миллионов рублей, которые он выдал в качестве кредитов^[2].

К сожалению, Медный Банк не был единственным банком в России, который не смог вернуть розданные кредиты. Это стало своего рода тенденцией, причиной было предоставление ссуд землей с крестьянами, прикрепленными к ней. Даже при очень небольшой процентной ставке по процентным платежам требовалась сумма, превышающая доходы, полученные клиентами банков от своих имуществ. Землевладельцы в результате не погасили кредит и не выплатили ему проценты, конфискация имущества почти не практиковалась.

С 1770 года в Российской империи начали принимать вклады с выплатой процентов. Выплата депозитов в государственных кредитных учреждениях осуществлялась по ставке 5% годовых.

Во второй половине XVIII века Дворянский банк был преобразован в Государственный заемный банк с одновременным созданием Ассигнационного банка с правом выпуска ассигнаций без увеличения металлического покрытия. Это, в определенной степени, позволило на некоторое время решить проблему постоянных бюджетных дефицитов. Государственный заемный банк открыл свои операции 11 января 1787 года и начал выдавать кредиты дворянству под залог населенных имений за 40 рублей за ревизскую душу по ставке 5% годовых и 3% для погашения долга в течение 20 лет. В городах банк выдавал кредиты под залог домов и заводов по ставке 4% годовых и 3% при погашении кредита на 22 года. Депозитные операции банк совершал с выплатой 4,5% годовых. 31 мая 1860 года Государственный заемный банк был ликвидирован, и его дела были переданы Санкт-Петербургской сохранной казне^[3].

Правление императора Александра характеризовалось тем, что власти страны вышли на путь политических и экономических реформ. Неотъемлемой частью этих реформ и реорганизации всей банковской системы стало создание Государственного банка, который начал свою деятельность 2 июня 1860 года. В его уставе было отмечено, что оно было создано «для оживления торговли и укрепления кредитной системы". Казенные банки, ресурсы которых в значительных количествах использовались в форме долгосрочных ссуд Государственному казначейству, оказались неплатежеспособными. Не выручило казенную банковскую систему ни рост эмиссии кредитных билетов, ни выдача вкладов долговыми срочными процентными банковскими обязательствами (непрерывно-доходными банковскими билетами), ни привлекаемые займы. Произошел практически крах государственной банковской, что подталкнуло правительство встать на путь реформ. Было решено ликвидировать кредитные учреждения и передать их средства и обязательства созданному Государственному банку.

Первым управляющим Государственного банка России был барон А.Л. Штиглиц. В соответствии с Уставом банк был коммерческим банком краткосрочного кредита. Основной капитал банка составлял 15 миллионов рублей, резервный капитал составлял 3 миллиона рублей. Государственный банк был подчинен Министерству финансов и находился под контролем Совета государственных кредитных установлений. Характерной особенностью банка было то, что в течение 1860-1880-х годов ему приходилось иметь дело с деятельностью, которая не была характерна для банков, такой как – ликвидация дореформенных банков и операциями по выкупу, вызванной освобождением крестьян в 1861 году.^[4]

Чтобы ликвидировать дореформенные государственные банки, Государственный банк с 1861 по 1886 год потратил более 2,5 миллионов рублей. В то же время Государственный банк вкладывал большую часть своих средств в государственные и гарантированные ценные бумаги. Кроме того, он выдал краткосрочные и долгосрочные кредиты Государственному казначейству «на текущие нужды». За эти 20 лет Государственный банк привлек депозиты на сумму более 2 млрд. рублей. Коммерческая деятельность банка до середины 1890-х годов в основном сводилась к развитию торгового кредита, который был выражен почти исключительно в форме учета торговых векселей.

В 1880-х и 90-х годах основным направлением деятельности Государственного банка была подготовка и осуществление денежной реформы. Задачей Государственного банка в это время было накопление золотовалютных резервов и борьба с колебаниями валютного курса с помощью девизной политики. В начале 1900-х годов Государственный банк России считался одним из крупнейших и наиболее влиятельных кредитных организаций Европы. Он постоянно поддерживал коэффициент запаса золота на очень высоком международном уровне. И для западных инвесторов это было гарантией безопасности их капитала в России.

1.2 Развитие банковской системы после 1917 г.

Новый этап в деятельности Государственного банка начался после Октябрьской революции 1917 г. в результате чего изменились его сущность и направления деятельности^[5].

Крупнейшим капиталистическим банком дореволюционной России был Русско-Азиатский банк, в котором было 85 филиалов в разных регионах страны и 17 зарубежных филиалов. К 1872 году российская банковская система включала в себя Государственный банк, общественные городские и земельные банки, частные банки долгосрочных и краткосрочных кредитов. Дальнейшее развитие банковской системы было прекращено Первой мировой войной, и все же к 1914 году в России было около 600 кредитных организаций и 1800 отделений банков, делившихся на государственные, общественные и частные банки. После Октябрьской революции 1917 года банковская система России в результате национализации банков была фактически ликвидирована.

В Декрете ЦИК от 14 декабря 1917 г. о национализации банков указывалось, что он направлен на интересы правильной организации народного хозяйства страны, а так же на интересы кардинального искоренения спекуляций в банковской сфере и всемирного освобождения рабочих, крестьян и прочего трудящегося населения от гнета банковского капитала и в целях образования подлинно служащего интересам народа и бедных слоев населения единого Народного банка Российской республики». Декрет провозгласил банковское дело исключительно монополистической деятельностью государства и объединил все акционерные банки и частные банкирские конторы, которые существовали на тот период времени с Государственным банком, которому подлежали передачи их пассивы и активы. На протяжении 1918- 1919 гг. подлежали ликвидации все формы дореволюционных кредитных учреждений (земельные и городские банки, общества взаимного кредита). Государственный банк стал монопольно осуществлять банковскую деятельность, а позже он был переименован в Народный банк РСФСР. Однако декретом СНК от 19 января 1920 г. он был упразднен, а его активы и пассивы были переданы Бюджетно-расчетному управлению Наркомфина.

Указ ЦИК от 14 декабря 1917 года о национализации банков заявил, что он был выпущен «в интересах правильной организации народного хозяйства, в интересах решительного искоренения банковских спекуляций и всемирного освобождения рабочих, крестьян и всего трудящегося населения от эксплуатации банковским капиталом и для создания подлинно Народного банка Российской республики, который действительно служит интересам народа и самых бедных классов». Указ объявил банковское дело монополией государства и объединил все существующие акционерные банки и банкирские конторы в Государственном банке, которому были переданы их пассивы и активы. В течение 1918-1919 гг. все виды дореволюционных кредитных организаций (земельные и городские банки, общества взаимного кредита) были ликвидированы. Банковская деятельность была монополизирована Государственным банком, переименованным в Народный банк РСФСР. Однако и он указом СНК от 19 января 1920 г. был упразднен, а свои активы и пассивы передал Бюджетно-расчетному управлению Наркомфина.

Переход к НЭПу несколько оживил банковскую деятельность. Декрет Совета Народных Комиссаров от 30 июня 1921 года отменил все ограничения денежных сумм, которые могут быть в руках частных лиц, а также впервые установил в советском законодательстве начало неприкосновенности депозитов и банковской тайны. Но после НЭПа вексельные обращения были запрещены, товарные и фондовые биржи были закрыты. Это на длительное время прервало естественный процесс исторического развития российской кредитной системы.^[6]

Всем известно, что хорошо сформированная банковская система является одним из важных компонентов рыночной экономики, а точнее ее центральным звеном. Расчетно-кредитные отношения составляют существенный объем большинства хозяйственных отношений между предпринимателями – физическими и юридическими лицами, не смотря на их организационно-правовую форму. Они являются неотъемлемым компонентом всей рыночной системы экономики, которая строится на партнерствах, которые предполагают взаимный интерес и, соответственно, возмездный характером этих отношений. Расчетно-кредитные отношения осуществляются при участии кредитных организаций (банков).

Переход на рыночные отношения в нашей стране предполагал реформу всей банковской системы, обслуживающей экономику, на основе административно-централизованных методов ведения хозяйства. Банковское законодательство СССР и России 1988-1991 гг. одноуровневая структура банковской системы была преобразована в двухуровневую структуру, включая Центральный банк Российской Федерации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Центральный банк Российской Федерации – первый уровень, второй – коммерческие банки.^[7]

В соответствии с законом была создана сеть коммерческих банков: универсальных и специализированных, региональных и отраслевых. Но, как и во всех странах с рыночной экономикой, Центральный банк является основным звеном в банковской системе. В период 1988-1989 гг. создано более 150 коммерческих и кооперативных банков, в основном на основе денежных накоплений отдельных отраслей. По состоянию на 1 июля 1996 года количество коммерческих банков в России составляло 2150.

Но с 1996 года началось их сокращение. И не только за счет снижения темпов роста банков, а в связи с их банкротствами, ухудшением финансового положения. В то же время количество паевых, малых банков и банков с иностранным участием резко сократилось. По состоянию на 1 октября 1997 года количество коммерческих банков сократилось до 1764. В октябре 2006 года было чуть более 1300 банков.

В настоящее время в Российской Федерации преобладают малые и средние банки. В соответствии с формой собственности банки делятся на государственные, частные, смешанные, в соответствии с организационно-правовой формой – на акционерные общества (открытые или закрытые), паевые и с дополнительной ответственностью (таких банков нет в Российской Федерации). Большинство банков сосредоточено в Центральном округе с наибольшим числом в Москве. В целом преобладают универсальные банки, и практически не развита сеть специализированных банков, в частности ипотечных.

И все же, банковская система Российской Федерации постепенно совершенствуется. В то же время политика Центрального банка Российской Федерации направлена на повышение стабильности и надежности банковской системы.

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

2.1 Понятие и элементы банковской системы

Банковская система – это важнейшая неотъемлемая часть экономики страны. От её эффективного функционирования зависит вся экономика страны, а именно финансовая стабильность, темпы снижения инфляции, а также успехи в преодолении экономического кризиса. Главным финансовый институт банковской системы является банк, который создан для управления денежным потоком в стране^[8].

Современная банковская система России была создана после того, как произошло реформирование государственной кредитной системы.

Банковская система имеет свое особенное назначение, свои специфические черты и функции в экономике.

Выделяют следующие основные принципы построения банковской системы, которые закреплены в законодательстве РФ:

1. Двухуровневая структура;

2. Осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком;

3. Универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности^[9].

Структура банковской системы России отражена на рис.1

Центральный банк Российской Федерации – это главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, который сочетает в себе черты коммерческого банковского учреждения и государственного ведомства.

Перед деятельностью Банка России стоит ряд целей, из которых можно выделить основные:

1. Обеспечение и защита устойчивости национальной валюты;

2. Развитие и укрепление банковской системы РФ;

3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы страны;

4. Развитие финансового рынка РФ;

5. Обеспечение стабильности финансового рынка^[10].

Рисунок 1. Структура банковской системы России^[11]

2.2 Анализ банковской системы

Банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В настоящее время происходит активное сокращения количества банков в России.

Количество банков на 01.01.2019 г. составило 490, то есть за прошедший 2018 год сократилось еще на 71 банк (561-490). А количество банков, начиная с 2008 г. сократилось уже на 646 банков (1 136 - 490) что составляет более 50%, и что самое неприятное - быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам (Приложение)^[12].

Динамика общего количества действующих банков России по годам с 2001 по 2018 представлена ниже (рис. 2).

Рисунок 2. Количество банков в России по годам с 2001 по 2018^[13]

Из таблицы (Приложение) видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.

Статистика по количеству банков за последние годы говорит о том, что сокращение банков продолжается высокими темпами.

Отзыв лицензий у банков, которые создают реальную угрозу интересам кредиторов и вкладчиков и в течение одного года неоднократно допускали неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, продолжился и в 2018 году.

Таким образом, отсутствие адекватной стратегии развития – один из недостатков российской экономической модели развития. Центральный банк России в качестве приоритетного направления выбрал стратегию борьбы с инфляцией, что обеспечивается за счет экономического роста.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Итак, российская банковская система нуждается в совершенствовании и реформировании, поэтому необходимо обозначить ряд проблем банковского сектора.

Ни Конституция нашей страны, ни федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»^[14] не дают однозначного ответа на вопрос о правовом статусе Центрального банка и первичности исполняемых им функций: либо это орган государственной власти, либо кредитная организация со всеми соответствующими правами и обязанностями.

По мнению Е.А. Садовой происходит преобладание административных компетенций Банка России над сугубо банковскими операциями.^[15]

Это выражается в том, что согласно ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Центральный банк единолично:

1. Устанавливает правила осуществления расчетов и проведения банковских операций путем издания обязательных для применения нормативных актов;

2. Осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

3. Выполняет контрольные функции в отношении всех субъектов второго уровня банковской системы;

4. Является органом государства, наделенным правом регистрации и выдачи лицензий кредитным организациям, а также применяет санкции к нарушителям банковского законодательства вплоть до приостановления и отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности;

5. Как уже упоминалось, является эмиссионным центром государства и распорядителем золотовалютных резервов^[16].

Это подтверждает тезис о том, что Центральный банк России в своей повседневной деятельности по развитию и укреплению банковской системы Российской Федерации выполняет все основные функции, а именно нормотворческую, исполнительскую и судебную^[17].

Как мы знаем, к одной из целей деятельности Центрального банка относится развитие и укрепления банковской системы. Однако данная формулировка неоднозначна и пути ее достижения вызывают немало вопросов у специалистов. Основная проблема сводится к тому, что нет четкого определения, что именно следует понимать под развитием банковской системы. Так же в Законе нет четкого указания на то, что именно он должен делать для достижения названной цели. Отсюда можно сделать вывод, что руководство ЦБ вправе по своему усмотрению толковать эту цель, принимать для ее достижения необходимые меры.^[18]

Исходя из этого, законодатель поставил перед Банком РФ трудновыполнимую задачу, которая состоит в укреплении и реформировании самого себя.

Таким образом, реформирование банковской системы необходимо начать с изменений в деятельности Центрального банка России как основного и верхнего звена этой системы. Стратегическое управление банковским сектором в целом предполагает своевременное и качественное реформирование банковского законодательства. Однако, ЦБ РФ лишен правом использовать такой мощный инструмент, т.к. юридически не обладает правом законодательной инициативы (хотя раньше у него такое право имелось).

Таким образом, важным моментом эффективного управления со стороны ЦБ и дальнейшем совершенствованием банковской системы должно являться научно обоснованное определение элементов прогрессивного, здорового развития указанной системы.

Еще одной проблемой является капитализация (увеличения денежных ресурсов) отечественных банков. По мнению ряда специалистов Банка России, решить данную проблему необходимо путем объединения (слияния) отечественных банков. Однако банки редко идут на это тем более те, что созданы промышленными группами. Очевидно, что данная диспропорция подлежит устранению. Если отечественный банковский сектор не способен своими силами обеспечить экономику, то это способен сделать иностранный банковский капитал.^[19]

Еще одной проблемой отечественных банков можно назвать их непрозрачность, доведенная до такой степени, что иногда невозможно установить действующих собственников банка. В числе учредителей у банков числятся никому не известные фирмы, которые к тому же могут быть зарегистрированы в зарубежных офшорных зонах. Такие фирмы, в настоящее время находятся под подозрением у мирового делового сообщества, т.к. через офшорные зоны часть доходов может быть получена преступным путем.

Негативное воздействие на российский банковский сектор оказывает так же фиктивный прирост капиталов у некоторых российских банков, которые практикуют в своей деятельности предоставление кредитов подставным или родственным фирмам или филиалам с дальнейшим возвратом этих кредитов в банк в виде взноса в уставный капитал банка. Таким образом, банки стремятся показать, что располагают большим капиталом, чем есть в реальности, что способствует привлечению больших средств, например, от населения без того финансового обеспечения, которое требуется. Данная практика довольно опасна, поскольку в случае их банкротства усилит возможное недоверие к отечественному банковскому сектору.

Среди прочих недостатков российской банковской системы можно отметить следующие: отсутствие доверия к российскому банковскому сектору из-за его негативной кредитной истории; недостаточно развитая инфраструктура и неконкурентный характер банковского рынка; узкий спектр и низкое качество услуг, осуществляемых российскими банками, неравномерность их географического распределения по регионам Российской Федерации; низкий уровень управления многими, особенно мелкими банками (персонал зачастую не имеют специальной подготовки для работы в банке); «встроенность» многих коммерческих банков в горизонтальные и вертикальные ФПГ, что ограничивает проведению ими самостоятельного развития; искусственно преувеличенная себестоимость предоставляемых банковских услуг и др.^[20]

Таким образом, изучив основные проблемы и тенденции развития, следует предложить основные направления формирования российской банковской системы.

Сохранение и совершенствование политики рефинансирования Банка России. В период кризиса и до настоящего времени рефинансирование стало действенным механизмом управления ликвидностью.

Существует необходимость управления политикой Банка России по рефинансированию, перенаправив её на поддержку банков всех уровней. Банковскому сектору необходимо удостоверится в том, что в случае кризисной ситуации на рынке возможный доступ к ресурсам Банка России будет у каждой кредитной организации. Необходимым условием для совершенствования механизма рефинансирования кредитных организаций и расширения состава активов, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, может стать стандартизация банковских продуктов (активов).

С тем, чтобы они могли быть свободно реализованы на рынке или предоставлены в залог по привлекаемым кредитам в случае возможного дефицита ликвидности. Также необходимо сохранить процедуру и порядок беззалогового рефинансирования банков, чтобы поддержать их ликвидность.^[21]

Будущее банковской системы зависит от ряда факторов, возможные перспективы могут быть связаны со следующими трансформациями:

- увеличение влияния в финансовом секторе банков с государственным участием;

- конкурентные преимущества, а так же возможность увеличения доли государства в банковской системе определяется возможным участием банков в осуществлении национальных проектов;

- в ближайшее будущее возможно развитие тенденций роста и влияния группы наиболее крупных российских банков;

- укреплений позиций иностранных банков в банковской системе.^[22]

Дальнейшее совершенствование банковской системы России возможно за счет решения следующих вопросов, связанных с:

- созданием действенного механизма государственного регулирования банковской системы, и формирование эффективной и устойчивой нормативно-правовой базы, которая бы обеспечила бесперебойное функционирование банковской системы;

- укреплением основ финансовой стабильности и безопасности банковской сферы через жесткий контроль финансовых операций на межбанковском рынке, регулирования кредитной политики коммерческих банков, страхования депозитов, ведения четкой расчетно-платежной дисциплины;

- повышением роли экономической политики в интересах укрепления кредитных инвестиций в реальный сектор экономики, и совершенствование направлений повышения доверия населения к кредитным учреждениям.

Подводя итог, необходимо сказать, что банковская система, выступая в роли финансового посредника, сосредотачивает и перенаправляет сбережения одних субъектов экономики в кредиты другим субъектам и от того, насколько правильно будет организована эта система, будет зависеть функционирование всей экономики страны в целом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, мы пришли к выводу, что в данное время, особая роль российской банковской системы состоит в поддержании стабильного экономического роста, в сохранении и приумножении сбережений граждан нашей страны, а также в том, чтобы обеспечить права предприятий и организаций по привлечению финансовых ресурсов.

Отсутствие адекватной стратегии развития – один из недостатков российской экономической модели развития. Центральный банк России в качестве приоритетного направления выбрал стратегию борьбы с инфляцией, что обеспечивается за счет экономического роста.

Стратегическая возможность развития банковской сферы состоит в возможном слиянии крупных банков, а так же региональной банковской системы средней и маленькой величины, банков, которые специализируются на предоставлении отдельных услуг (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), Целью Правительства РФ и Банка России является сформирование в обозримой перспективе банковского сектора, способного предоставить всем клиентам как на территории субъектов Российской Федерации, так и в странах «ближнего зарубежья» универсального пакета банковских услуг, а также банковское обеспечение российских экономических нужд в мировой экономике. Оптимальный по структуре и основанный на принципах честной конкуренции банковский рынок может стать эффективным инструментом сосредоточения инвестиционных ресурсов для формирования ускоренного экономического роста на основе диверсификации экономки, выравнивания уровней регионального развития, повышения качества и уровня жизни российских граждан.

В целом указанная стратегия развитая и дальнейшего совершенствования банковской системы Российской Федерации как одно из самых основных направлений реформирования российской экономики способна обобщить усилия законодательной и исполнительной власти, а также Банка России в решении указанных задач, скоординировать и направить действия всех заинтересованных сторон в модернизации банковского дела и формировании современного банковского сектора, который бы отвечал стратегическим интересам государства и общества.

Исследовав проблемы реализации банковской системы РФ и проанализировав пути их решения, в данной работе были предложены несколько способов по улучшению банковской системы.

Во-первых, это принятие законодательных актов, направленных на совершенствование банковского сектора экономики.

Во-вторых, принятие законодательных актов по повышению прозрачности деятельности кредитных организаций.

В-третьих, реформирование деятельности Центрального банка России как основного и верхнего звена этой системы.

В-четвертых, усиление банковского надзора за деятельностью кредитных организаций, дав Центральному Банку РФ широкий круг полномочий и установив меры, соответствующие международным стандартам и другие.

В настоящее время перспектива дальнейшего развития банковского сектора отвечает на все поставленные вопросы перед российским банковским сектором. Для ее успешной реализации на практике требуется проведение ряда мероприятий, которые основаны на внесении изменений в существующее законодательство, издание ряда подзаконных актов и осуществление комплекса организационных мероприятий. Но постоянные изменения внутренней и внешней среды, развитие национальной экономики и банковского дела способны сформировать новые перспективные направления, решение которых потребует в дальнейшем корректировки прежде выработанных подходов и политики государства в отношении банковского сектора.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:

Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // СЗ РФ. – 04.08.2014. – № 31. – ст. 4398.
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2018) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // Российская газета от 30.12.2018.
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // Российская газета от 30.12.2018.
Актуальные направления развития банковского дела: монография / Г.А. Аболихина [и др.]. – М.: Русайнс, 2016. – 274 c.
Банковское дело. Управление и технологии: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. Ред. Тавасиев А.М./ . – 3-е изд. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. – 663 c.
Банковское дело: учебник для бакалавров / В.С. Акопов [и др.]. –М.: Дашков и К, 2016. – 272 c.
Басс А.Б. Тенденции развития банковской системы России: монография / А.Б. Басс, Д.В. Бураков, Д.П. Удалищев. – М.: Русайнс, 2015. – 214 c.
Баяндурян С.Г. Анализ банковской системы России на основе индикаторов эффективного и устойчивого функционирования банковской системы // Экономика и социум. – 2015. – № 6-2 (19). – С. 195-198.
Голубцова А. А. Проблемы банковской системы и пути их решения в Российской Федерации / А. А. Голубцова, Е. В. Кудинова // Студенческая наука XXI века: материалы IX Междунар. студенч. науч.-практ. конф. (Чебоксары, 23 апр. 2016 г.). В 2 т. Т. 2 / редкол.: Л. А. Абрамова [и др.]. – Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2016. – № 2 (9). – С. 99– 101.
Денисова Д.Н., Бичева Е.Е. Банковская система России, её структура, проблемы и перспективы развития //Научный альманах. 2017. № 5-1 (31). С. 77-82.
Дробышевская М. Н., Кулякова М. Н. Проблемы и перспективы развития современной российской банковской системы // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 18. – С. 62–65. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://e-koncept.ru/2017/770385.htm. (дата обращения 17.02.2019).
Каширина М.В. Современная банковская система. Учебное пособие. - Самара: Самарский университет, 2018. - 60 с.
Количество банков в России по годам [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://fincan.ru/articles/53_kolichestvo-bankov-v-rossii-po-godam/ (дата обращения 17.02.2019).
Лескина О.Н. 1 , Анисимова К.А. 2 , Слепухина А.А. Проблемы банковской системы России на современном этапе // Журнал Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2017. – № 1. – С.121-124.
Лычева И.М., Цупко О.М. Банковская система РФ и оптимизация ее структуры // Белгородский экономический вестник. 2017. № 2 (86). С. 192-197.
Муханова Г.Д., Наминова К.А. Анализ банковской системы России на основе индикаторов эффективного и устойчивого функционирования банковской системы // Экономика современного общества: актуальные вопросы антикризисного управления. Материалы Международной научной конференции: Электронный ресурс. Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Калмыцкий государственный университет им. Б. Б. Городовикова», 2016. – С. 209-210.
Огур М.В., Курганская О.А., Козловская А.Д. Банковская система: структура и роль в современной экономике // Актуальные проблемы развития финансового сектора. Материалы V Международной научно-практической конференции. 2017. С. 501-505.
Оптимизация структуры банковской системы России / Лаврушин О.И., Авис О.У., Ларионова И.В., Валенцева Н.И., Поморина М.А., Ольхова Р.Г., Соколинская Н.Э., Мешкова Е.И., Дадашева О.Ю., Федюнин А.С., Рябов Д.Ю., Зубкова С.В. Монография // Под редакцией О.И. Лаврушина. Москва, 2016.
Осипов А.О. К вопросу о структуре банковской системы Российской Федерации // Актуальные проблемы правотворчества и правоприменительной деятельности в Российской Федерации Материалы межвузовской научной студенческой конференции. 2016. С. 166-168.
Панкова Н. В. Анализ проблем развития банковской системы Российской Федерации // В сборнике: Инновационные технологии нового тысячелетия: сборник статей Международной научно- практической конференции, 2016. – С. 97-100.
Пироев А.В. современная банковская система Российской Федерации, структура и развитие // Развитие инструментов управления научной деятельностью. Сборник статей международной научно-практической конференции: в 4 частях. 2017. С. 213-214.
Привалов В.И. Обоснование новой структуры кредитно-банковской системы России // Территория науки. 2016. № 5. С. 164-168.
Садовая Е.А. К вопросу о понятии и структуре банковской системы Российской Федерации // Наука и Мир. 2016. Т. 2. № 4 (32). С. 55-56.
Сидорова Н. А. Проблемы современной банковской системы РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://scienceproblems.ru/images/PDF/2016/6/problemy-sovremennoj-bankovskoj-sistemy-rf.pdf (дата обращения 17.02.2019).
Суровнева К.А. Анализ современных тенденций в структуре фондирования российской банковской системы // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2016. № 4 (100). С. 167-172.

ПРИЛОЖЕНИЕ

Таблица. Количество действующих банков в различных регионах России

	Количество действующих банков в разрезе регионов России	На 01.01 2009г.	На 01.01 2010г.	На 01.01 2011г.	На 01.01 2012г.	На 01.01 2013г.	На 01.01 2014г.	На 01.01 2015г.	На 01.01 2016г.	На 01.01 2017г.	На 01.01 2018г	На 01.01 2019г
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13
1.	ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	621	598	585	572	564	547	504	434	358	319	276
	г.Москва	543	522	514	502	494	489	450	383	314	277	242
2.	СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	79	75	71	69	70	70	64	60	49	43	41
3.	ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	115	113	47	45	46	46	43	37	38	35	27
4.	СЕВЕРОКАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ			57	56	50	43	28	22	17	17	12
5.	ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	131	125	118	111	106	102	92	85	77	71	67

Продолжение Приложения

1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13
6.	УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	58	54	51	45	44	42	35	32	29	26	23
7.	СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	68	62	56	54	53	51	44	41	37	32	28
8.	ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	36	31	27	26	23	22	22	17	18	18	16
9.	КРЫМСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ (С 2017 Г. вошёл в Южный Федеральный округ)	-	-	-	-	-	-	2	5	-	-	-
Итого	По Российской Федерации	1 108	1 058	1 012	978	956	923	834	733	623	561	490

Банковское дело: учебник для бакалавров / В.С. Акопов [и др.]. – М.: Дашков и К, 2016. С.36. ↑
Банковское дело: учебник для бакалавров / В.С. Акопов [и др.]. –М.: Дашков и К, 2016. С. 38. ↑
Актуальные направления развития банковского дела: монография / Г.А. Аболихина [и др.]. – М.: Русайнс, 2016. С.84. ↑
Актуальные направления развития банковского дела: монография / Г.А. Аболихина [и др.]. – М.: Русайнс, 2016. С.86. ↑
Каширина М.В. Современная банковская система. Учебное пособие. - Самара: Самарский университет, 2018. С.16. ↑
Актуальные направления развития банковского дела: монография / Г.А. Аболихина [и др.]. – М.: Русайнс, 2016. С.88. ↑
Басс А.Б. Тенденции развития банковской системы России: монография / А.Б. Басс, Д.В. Бураков, Д.П. Удалищев. – М.: Русайнс, 2015. С.52. ↑
Лычева И.М., Цупко О.М. Банковская система РФ и оптимизация ее структуры // Белгородский экономический вестник. 2017. № 2 (86). С. 192-197. ↑
Осипов А.О. К вопросу о структуре банковской системы Российской Федерации // Актуальные проблемы правотворчества и правоприменительной деятельности в Российской Федерации Материалы межвузовской научной студенческой конференции. 2016. С. 166-168. ↑
Огур М.В., Курганская О.А., Козловская А.Д. Банковская система: структура и роль в современной экономике // Актуальные проблемы развития финансового сектора. Материалы V Международной научно-практической конференции. 2017. С. 501-505. ↑
Суровнева К.А. Анализ современных тенденций в структуре фондирования российской банковской системы // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2016. № 4 (100). С. 167-172. ↑
Количество банков в России по годам [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://fincan.ru/articles/53_kolichestvo-bankov-v-rossii-po-godam/ (дата обращения 17.02.2019). ↑
Там же. ↑
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // Российская газета от 30.12.2018. ↑
Садовая Е.А. К вопросу о понятии и структуре банковской системы Российской Федерации // Наука и Мир. 2016. Т. 2. № 4 (32). С. 55-56. ↑
Сидорова Н. А. Проблемы современной банковской системы РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://scienceproblems.ru/images/PDF/2016/6/problemy-sovremennoj-bankovskoj-sistemy-rf.pdf (дата обращения 17.02.2019). ↑
Оптимизация структуры банковской системы России / Лаврушин О.И., Авис О.У., Ларионова И.В., Валенцева Н.И., Поморина М.А., Ольхова Р.Г., Соколинская Н.Э., Мешкова Е.И., Дадашева О.Ю., Федюнин А.С., Рябов Д.Ю., Зубкова С.В. Монография // Под редакцией О.И. Лаврушина. Москва, 2016. С.25. ↑
Пироев А.В. Современная банковская система Российской Федерации, структура и развитие // Развитие инструментов управления научной деятельностью. Сборник статей международной научно-практической конференции: в 4 частях. 2017. С. 213-214. ↑
Голубцова А. А. Проблемы банковской системы и пути их решения в Российской Федерации / А. А. Голубцова, Е. В. Кудинова // Студенческая наука XXI века: материалы IX Междунар. студенч. науч.-практ. конф. (Чебоксары, 23 апр. 2016 г.). В 2 т. Т. 2 / редкол.: Л. А. Абрамова [и др.]. – Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2016. – № 2 (9). – С. 99– 101. ↑
Денисова Д.Н., Бичева Е.Е. Банковская система России, её структура, проблемы и перспективы развития //Научный альманах. 2017. № 5-1 (31). С. 77-82. ↑
Панкова Н. В. Анализ проблем развития банковской системы Российской Федерации // В сборнике: Инновационные технологии нового тысячелетия: сборник статей Международной научно- практической конференции, 2016. – С. 99. ↑
Привалов В.И. Обоснование новой структуры кредитно-банковской системы России // Территория науки. 2016. № 5. С. 164-168. ↑