Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Особенности и тенденции развития кредитного рынка России (Понятие, функции, характеристика элементов структуры)

Содержание:

Введение.

На сегодняшний день, в условиях нестабильной финансово-экономической ситуации, одним из наиболее актуальных вопросов российской экономики становится изучение банковской системы и кредитного рынка страны.

Кредит является опорой современной экономики, неотъемлемой частью экономического развития. Его используют как крупные предприятия, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно. Зачастую одни специалисты считают, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводя его к банкротству.

В связи с этим приобретает актуальность исследование вопроса о роли кредита в современной экономике, современных форм кредита, специфики становления и развития, особенностей инфраструктуры кредитного рынка России.

Цель работы – изучение особенностей кредитного рынка России.

Основными задачами работы являются: раскрытие понятия кредитный рынок; изучение специфики.

Объектом исследования данной курсовой работы послужило функционирование современной экономики, в частности инфраструктуры кредитного рынка.

Предметом исследования данной курсовой работы является кредит и особенности его рынка в функционировании современной экономики.

Глава 1. Кредитный рынок: понятие, функции, характеристика элементов структуры

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переноситься на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:

Возвратность кредита

Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновление кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда». Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие "планово-убыточное частное предприятие".

Срочность кредита

Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX— начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.

Платность кредита.

Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

- перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

- регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

-на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 — 5% годовых) или на беспроцентной основе.

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

- цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается);

-темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);

- эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

- ситуации на международном кредитном рынке;

- динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

- динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;

- сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе—сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);

- соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

В большинстве случаев для каждой пары заемщиков и кредиторов согласование условий кредитования по срокам, размерам и т.п. является зачастую весьма проблематичным. В этом заключается основная трудность прямого денежного кредитования, его принципиальная ограниченность. Как следствие объективно существующая потребность в согласовании интересов кредиторов и заемщиков обусловливает необходимость формирования определенной системы, которая обеспечивала бы, во-первых, условия для постоянных или регулярных непосредственных контактов максимально возможного числа потенциальных заемщиков и кредиторов и, во-вторых, условия для свободного и соревновательного определения сторонами взаимоприемлемых условий заключения и оформления кредитных сделок. Такая система представляет собой универсального посредника между множеством заемщиков и кредиторов, получившего название кредитного рынка.

Кредитный рынок - это экономическое пространство, где организуются отношения, обусловленные движением свободных денег между заемщиками и кредиторами на условиях возвратности и платности. При этом могут иметь место кредитные отношения между следующими участниками:

· Центральным банком и коммерческими банками;

· коммерческими банками (друг с другом);

· коммерческими банками и обслуживаемыми ими юридическими и физическими лицами;

· российскими и зарубежными банками.

Кредитный рынок - это экономическое пространство, где организуются отношения, обусловленные движением свободных денег между заемщиками и кредиторами на условиях возвратности и платности.

Кредитный рынок является механизмом, порождающим и регулирующим характер взаимодействия потенциальных и реальных контрагентов в рамках прямого кредитования. Это взаимодействие осуществляется в форме столкновения и согласования экономических интересов контрагентов, объединенных взаимным стремлением заключения сделок на выгодных для них условиях. Кредитный рынок, будучи одним из важнейших элементов рыночной экономики, способствует разрешению противоречия, присущего обороту капитала. Именно благодаря конкурентному механизму кредитного рынка возможны оперативное принятие решения и установление наиболее прозрачной и справедливой цены кредита (процента).

Кроме того, рынок позволяет в случае необходимости решить и проблему рефинансирования самого кредитора. Действительно, если в течение срока действия кредитной сделки у кредитора возникнет потребность в денежных средствах, он может приобрести их на том же самом рынке путем продажи кредитного требования (дебиторской задолженности, векселей или облигаций), получения кредита под залог такого требования или продажи собственного векселя.

Сущность кредитного рынка не зависит от того, какой денежный капитал используется на нем: собственный или чужой, аккумулированный. Содержание, характер использования, закономерности развития кредитного рынка определяются социально-экономическими отношениями капиталистического способа производства. В свою очередь сущность этого рынка предопределяет конкретную роль, которую он выполняет в современном механизме государственно-монополистического капитализма.

Кредитный рынок способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала. В этом смысле рынок опосредствует различные фазы воспроизводства, является своеобразной опорой материальной сферы производства, откуда она черпает дополнительные денежные ресурсы.

Экономическая роль кредитного рынка заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах всего капиталистического накопления. Это позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала. Важной особенностью кредитного рынка является усиление влияния на процесс интернационализации мирового хозяйства посредством обеспечения миграции капиталов. Кроме того, кредитный рынок играет большую роль в структурной перестройке капиталистической экономики.

В условиях рыночной экономики кредитный рынок выполняет распределительную, стимулирующую, инвестиционную и страховую функции.

Распределительная функция состоит в перераспределении денежных средств между первичными кредиторами и заемщиками, между отраслями экономики и сферами деятельности.

Стимулирующая функция кредитного рынка является комплексной и проявляется по нескольким направлениям. Кредитный рынок должен создать условия для вовлечения свободных денежных средств предприятий, организаций и населения в кредитный оборот в целях эффективного использования в экономике. Это достигается, с одной стороны, через удобные, с разнообразными характеристиками условия привлечения кредитных ресурсов (приемлемые сроки, удобство хранения, возможность досрочного изъятия средств, надежность заемщика), с другой - плата за депонированные денежные средства должна быть не ниже доходности альтернативных вложений, например в государственные и иные ценные бумаги, страховые полисы, иностранную валюту и др.

Инвестиционная функция кредитного рынка состоит в обеспечении предприятий, организаций и других хозяйствующих субъектов долгосрочными кредитными вложениями. Кредитный рынок предоставляет заемщикам возможность воспользоваться различными видами долгосрочных кредитов. В частности, инвестиционный кредит выдается на осуществление капитального строительства, реконструкцию и модернизацию производственного цикла, приобретение новой техники и технологии, землеустроительные работы. Заемщики могут получить и долгосрочный ипотечный кредит под залог недвижимости различного рода.

Функция кредитного рынка, состоящая в обеспечении ликвидности инструментов, хорошо иллюстрирует простейшую его структуру - деление на первичный и вторичный кредитные рынки. Первичный рынок кредитных инструментов - это рынок новых кредитов, на котором первичный заемщик выпускает кредитный инструмент (кредитное требование) и обменивает его на деньги у первичного кредитора. На вторичном рынке происходит обращение кредитных требований - их уступка или перепродажа. Кредитные инструменты оборачиваются здесь с невероятной скоростью и эффективностью. Однако выделением первичного и вторичного кредитных рынков анализ структуры рынка не ограничивается. Действительно, современный кредитный рынок представляет собой сложноорганизованную и структурированную систему. В его состав входит ряд специализированных рынков, называемых сегментами, на которых осуществляются краткосрочные и долгосрочные операции с кредитными инструментами. Кредитный рынок сам является важнейшим подразделением финансового рынка, который обслуживает куплю-продажу разнообразных финансовых инструментов долгового и долевого характера, а также других финансовых активов (производных ценных бумаг, валют, золота, серебра и т.п.).

Кредитный рынок аккумулирует свободные денежные средства в целях их эффективного использования в экономике. Кредитные организации концентрируют мелкие накопления в виде вкладов (депозитов), расчетных счетов и т.п. в крупные суммы, которые уже могут быть использованы (при условии взаимной выгоды всех участников сделки) для решения весьма значительных и разнообразных экономических проблем. К ним, в частности, относятся следующие.

1. Денежные потоки в экономике движутся неравномерно, поэтому возникает потребность в расходовании средств для оплаты товаров, работ, услуг в тот момент, когда на счет покупателя еще не поступили денежные средства от его партнеров по деятельности или когда еще не выплачена заработная плата, не получена пенсия. Образуется временной разрыв в движении денежных потоков, заполнить который способен кредитный рынок, перераспределив ресурсы в экономике. Тем самым кредитный рынок способствует ускорению движения средств в экономике, бесперебойному осуществлению производственного цикла, увеличивает покупательную способность производителей и потребителей, что в целом приводит к повышению результативности функционирования экономики.

2. В процессе экономической деятельности формируется необходимость расширения процесса производства и реализации товаров, работ, услуг, проникновения на новые рынки, приобретения товаров длительного пользования, жилья, земельных участков и т.п. В случае недостатка собственных средств на эти цели дополнительные ресурсы способен предоставить кредитный рынок. В результате этого экономика совершает поступательное движение, происходят структурные сдвиги, повышается эффективность производства, растет благосостояние населения и кредит осуществляет свою перераспределительную функцию.

3. В условиях превышения государственных расходов над доходами в государственном бюджете встает задача поиска ресурсов на покрытие дефицита бюджетов различных уровней. Одно из возможных решений этой задачи - привлечение ресурсов внутреннего рынка через государственные займы в денежной форме. Таким образом, кредитный рынок используется государством для финансирования процесса реализации функций государства в рыночной экономике.

Однако следует отметить, что для восполнения дефицита государственных средств в настоящее время чаще используется другой путь - выпуск и реализация на рынке государственных ценных бумаг.

4. Через кредитный рынок денежные капиталы перераспределяются между отраслями экономики и, как правило, направляются в наиболее прогрессивные, высокодоходные: реализуется рыночное регулирование пропорционального развития экономики.

5. По мере развития мирохозяйственных связей формируется мировой кредитный рынок, где используется международный кредит. В качестве кредиторов и заемщиков на мировом кредитном рынке могут выступать банки, предприятия, государства в лице своих правительств, а также международные финансовые организации и фонды. Мировой кредитный рынок способствует перераспределению денежных средств между странами, обеспечивает непрерывность и расширение процессов производства и товарных рынков.

6. Функционирование кредитного рынка приводит к снижению затрат на заключение товарных и финансовых сделок, налаживанию экономических связей. Кредитный рынок активно воздействует на объем и структуру денежной массы в стране, скорость обращения денег. В результате развития кредитного рынка расширяется безналичный оборот, клиринговые отношения, электронный оборот денег, что в целом способствует относительному сокращению издержек обращения, росту эффективности общественного производства.

К числу участников кредитного рынка относятся физические лица, предприятия и организации, посредники в лице кредитных организаций, государство. Каждый из них может выступать в роли кредитора или заемщика, причем в разные периоды времени или одновременно.

Кредитные организации выступают в качестве финансовых посредников, организующих движение денежных потоков на кредитном рынке. Ключевыми посредниками на кредитном рынке являются банки, на которые приходится основная нагрузка по кредитно-кассовому обслуживанию экономики. В условиях, когда одни и те же структуры (коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения) выступают в качестве производителей и потребителей банковских услуг, покупателей и продавцов, особую значимость приобретает проблема качественной характеристики участников кредитного рынка. При анализе состояния кредитного рынка в целом и положения на нем отдельных коммерческих банков возникает необходимость сравнения и обобщения разнородных показателей, характеризующих те или иные стороны деятельности банков, их надежность и эффективность функционирования.

Такая ситуация приводит к необходимости поиска методики, позволяющей давать обобщенную количественную характеристику деятельности банков, т.е. их рейтинга. Рейтинг представляет собой комплексную оценку деятельности банка, его эффективности и других аспектов функционирования.

Интерес к определению рейтинга коммерческих банков возникает у различных участников кредитного рынка. В частности, Банк России заинтересован в выявлении слабых коммерческих банков и усилении контроля над ними еще до того, как могут возникнуть затруднения в их деятельности. Коммерческие банки, строя межбанковские отношения, нуждаются в выявлении потенциала своих партнеров по сравнению с участниками данного сегмента рынка. Инвесторов привлекает оценка стабильности и надежности конкретных банков, что позволит в определенной степени прогнозировать результаты вложения средств. Клиенты заинтересованы в анализе надежности коммерческого банка, в котором они депонируют свои денежные средства.

Принципы, заложенные в основе различных методик (формирование выборки банков, отбор оценочных показателей, их взвешивание), позволяют составить комплексную характеристику финансового состояния банка, но не дают реальной и достоверной оценки того, что данный банк не может быть подвергнут каким-либо рискам.

Кредитный рынок тесно связан с другими сегментами финансового рынка. В процессе взаимодействия каждый из сегментов финансового рынка выполняет свои функции, формирует ресурсы, участники осуществляют операции в своих интересах, а также в интересах своих клиентов, получают и распределяют доход и тем самым способствуют развитию экономики.

Об уровне развития и состоянии кредитного рынка можно судить по следующим показателям(в том числе по России):

- объемы и динамика кредитных сделок (общая тенденция роста);

- разнообразие предоставляемых кредитов, включая и сроки кредитования (тенденция к развитию разнообразия, но по сравнению с другими странами уровень использования отдельных видов кредита низок, в том числе долгосрочное кредитование на развитие бизнеса, кредитование малого бизнеса, ипотечное кредитование, лизинг, факторинг, форфейтинг);

- структура кредитной деятельности (недостаточно кредитуется реальный сектор экономики, слабо привлекаются во вклады средства населения, в том числе и на длительные сроки);

- уровень процентных ставок (высокий уровень кредитных ставок связан с влиянием инфляции, рискованностью кредитной деятельности, при этом ожидается их последовательное снижение по мере стабилизации экономики страны).

Основными финансовыми инструментами кредитного рынка являются:

- денежные активы, составляющие основной объект кредитных отношений между кредитором и заемщиком;

- чеки, представляющие денежный документ установленной формы, содержащий приказ владельца текущего счета в банке (или другом кредитно-финансовом институте) о выплате по его предъявлении обозначенной в нем суммы денег. Различают именной чек (без права передачи и индоссамента); чек на предъявителя (который не требует передаточной надписи при его передаче другому владельцу) и ордерный чек (переводной чек, который может быть передан другому владельцу с помощью передаточной надписи-- индоссамента);

- аккредитивы, представляющие собой денежное обязательство коммерческого банка, выдаваемое им по поручению клиента-покупателя произвести расчет в пользу покупателя или другого коммерческого банка в пределах определенной в нем суммы против указанных документов. Различают отзывные и безотзывные аккредитивы, а также аккредитивы простые и переводные;

- векселя, представляющие собой безусловное денежное обязательство должника (векселедателя) уплатить после наступления, обозначенного в нем срока определенную сумму денег владельцу векселя (векселедержателю). В современной практике используются следующие виды векселей: коммерческий вексель (оформляющий расчетное денежное обязательство покупателя продукции по товарному кредиту); банковский (или финансовый) вексель (оформляющий денежное обязательство коммерческого банка или другого кредитно-финансового института по полученному финансовому кредиту), налоговый вексель (оформляющий денежное обязательство плательщика определенного вида налогового платежа рассчитаться в определенный срок по отсроченной его уплате). При совершении финансовых операций на кредитном рынке могут применяться: процентный вексель (выписанный на номинальную сумму долга и предусматривающий начисление процента на эту сумму в размере, согласованном сторонами вексельной сделки); дисконтный вексель (доход по такому векселю составляет разница между его номинальной стоимостью и ценой его приобретения). Наконец, эмитируемые векселя (они являются одним из видов ценных бумаг) подразделяются на следующие их виды: простой вексель (он предполагает, что эмитент векселя является одновременно и плательщиком по нему конкретному лицу или по его приказу); переводной вексель (он предполагает, что его держатель может отдать приказ векселедателю об уплате суммы долга по нему путем индоссамента). Если вексель хозяйствующего субъекта содержит гарантию банка, он называется "авалированным векселем";

- залоговые документы. Они представляют собой оформленное долговое обязательство, обеспечивающее полученный финансовый или коммерческий кредит в форме залога или заклада. В случае нарушения заемщиком условий кредитного соглашения, владелец этого долгового обязательства имеет право продать их в счет погашения его долга или получить оговоренную в нем собственность.

- прочие финансовые инструменты кредитного рынка. К ним относятся девизы, коносамент и т.п.

Глава 2. Анализ кредитного рынка России

Развитие кредитного рынка России идет в целом в русле мировых тенденций, основными из которых являются: интеграция с мировым кредитным рынком; усиление международной конкуренции; снижение роли посредников при одновременном повышении роли рынка долговых ценных бумаг.

Решающее значение для процесса интеграции российского кредитного рынка в мире имела последовательная либерализации валютного законодательства страны, которая сделала кредитный рынок России частью мирового кредитного рынка, обеспечив свободное трансграничное движение денег и капиталов. А потому запрет на открытие филиалов иностранных банков, который отстояла Россия в ходе процедур вступления в ВТО, не может оказать существенного влияния на состояние ее кредитного рынка, так как фактически иностранные кредиторы уже давно пришли на российский кредитный рынок, а российские банки уже фактически вовлечены в процесс международной конкуренции. В условиях полной либерализации движения капиталов для кредитного рынка неважно, кто является кредитором — сам иностранный банк через свой филиал или его дочерний банк, учрежденный в России. Разница только в регулировании деятельности самих банков, а не в процессе перемещения денежных потоков.

Ввиду ограниченности внутреннего кредитного рынка и его небольшой глубины Россия выступает преимущественно в роли заемщика на международном кредитном рынке.

Иностранные кредиты поступают в Россию по двум каналам — посредством зарубежных заимствований банков, которые таким образом пополняют свои кредитные ресурсы, а также путем прямых заимствований предприятий нефинансового сектора экономики у иностранных банков.

К главным участникам рынка относятся банки, небанковские кредитные организации, факторинговые компании, лизинговые компании, ломбарды, а также автосалоны.

Банк - это финансовая организация, деятельность которой состоит из ряда основополагающих функций. Первое, банк временно сосредотачивает свободные денежные средства (вклады). Второе, банк предоставляет их во временное пользование в виде кредитов, займов или ссуд. Третье направление - это оказание посреднических услуг во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами. Согласно законодательству РФ, банк - это кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка Российской Федерации.

Обычно банки имеют специализацию, то есть приоритетные направления деятельности: одни работают с юридическими лицами - кредитуют бизнес, а другие ориентированы на физических лиц и делают ставку на потреб-кредитование, ипотеку или автокредитование. Например, «Хоум кредит энд Финанс банк» и банк «Русский стандарт» специализируется на потребительском кредитовании физических лиц, активно сотрудничая с сетевыми магазинами. Банк «Возраждение», Банк «Авангард», «Райффайзенбанк» и «Сосьете Женераль Восток» - на ипотеке, автокредите и потребительском кредите, а также банковских и кредитных картах.

В настоящее время популярным направлением становится кредитование малого и среднего бизнеса. Многие банки включают данный вид кредитования в свою продуктовую линейку. Например, «ВТБ-24», «Банк-Москвы», «МДМ-Банк», «НОМОС» Банк и «РОСБАНК».

В свою очередь крупные банки, такие как «Альфа-банк», считаются универсальными, то есть активно работают как с розничными клиентами, так и корпоративными. А банк «Уралсиб» позиционирует себя, как финансовую корпорацию. В списке услуг вы найдете не только ипотеку или автокредитование, но и инвестиционное обслуживание, управление активами, страхование, лизинг, факторинг и private bankin.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, получившая в легитимном (правовом) порядке право осуществления отдельных банковских операций, предусмотренных законом. Таковыми, например, являются центры микрофинансирования. Например, Российский микрофинансовый центр.

Данные организации работают, в основном, в регионах, где доступ предпринимателей к банковским услугам часто невозможен по физическим причинам - несмотря на заявленную «банкизацию страны» - как со стороны власти, так и банковского сообщества, в «глубинки» банки пока не дошли.

Кредитный брокер одновременно является консультантом получателя кредита и его представителем в банке. Основная задача кредитного брокера - подобрать максимально выгодный кредит под желания и возможности клиента. Кредитный брокер помогает клиенту найти, правильно подготовить документы и получить кредит.

Важно помнить, что кредитный брокер не выдает кредит, кредитный брокер помогает его получить. Например, в компании «Мастер Брокер» предлагают своим клиентам услуги по всем видам кредитов для физических и юридических лиц. В частности, ипотечный, потребительский, автокредит, кредит на образование, перекредитование и многие другие. А в компании «CreditStar» работают только с физическими лицами.

«Черные брокеры» - организации или люди, помогающие получить кредит незаконными способами. Например: сговор с кредитным менеджером, подделка документов и справок и т.д. Многие черные брокеры являются преступниками или аферистами. Услуги такого брокера могут обойтись в несколько раз дороже, а результат оказаться непредсказуемым. Во-первых, в случае вскрытия подлога можно испортить себе кредитную историю, а, во-вторых, остаться и без денег, и без кредита. Стоит иметь в виду, что сейчас банки стали гораздо более лояльно относиться к потенциальным заемщикам, поэтому если, например, в прошлом году вам отказали в ипотечном кредите, то в этом году у нас появится шанс его получить.

Наиболее популярны услуги брокеров по ипотеке. Например, ипотечный брокер «Фосборн Хоум» предлагает услуги по сопровождению ипотечных сделок и сделок с недвижимостью - от подбора наиболее выгодной ипотечной и страховой программ, формирования кредитного досье, подбора необходимого жилья, его профессиональной оценки, проверки юридической чистоты до оформления недвижимости в собственность.

Кроме того, в роли кредитного брокера могут выступать юридические бюро. Например, юридическое бюро Н. Петелина оказывает услуги ипотечного брокера.

Кредитные бюро, например, «Межрегиональное бюро кредитных историй» и «Центральное бюро кредитных историй», созданы для того, чтобы аккумулировать информацию о заемщиках. Положительная история может облегчить последующие контакты с другими кредитными организациями. Например, если вы уже брали кредит в одном банке и погасили его без проблем, то в случае если ваша кредитная история оказалась занесена в анналы, то шансы получить новый кредит или кредит в другой кредитной организации возрастает. Однако есть и свои сложности.

В начале 2007 г. Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) полностью завершила формирование подзаконной нормативной базы, регламентирующей деятельность Бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас в госреестре ФСФР зарегистрировано 23 бюро кредитных историй. При этом по данным Банка России, в котором хранится Центральный каталог кредитных историй, 95% всех накопленных бюро кредитных историй сосредоточено у четырех лидеров рынка: «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз», Национального бюро кредитных историй, БКИ «Инфокредит» и БКИ «Экспириан-Интерфакс».

Факторинговые компании. Сегодня на российском рынке под факторинговыми услугами подразумевают два несколько отличающихся друг от друга продукта. Первое значение - финансирование под уступку прав денежных требований, что есть, по сути, форма беззалогового кредитования. Под вторым, классическим, значением понимается ситуация, позволяющая клиенту передать на аутсорсинг факторинговой компании управление дебиторской задолженностью, получить защиту от кредитных рисков и рисков ликвидности, при этом избавиться от проблемы нехватки оборотного капитала. К факторинговым компаниям относятся Национальная факторинговая компания, «EUROKOMMERZ» и Топливно-энергетическая факторинговая компания.

Факторинг в классическом смысле сейчас предлагает не более десятка банков и специализированных факторинговых компаний. Финансированием под уступку денежных требований занимается гораздо больше банков - около сотни. Например, «НОМОС-Банк» и банк «Петрокоммерц». Причем, факторинг в некоторых банках предлагается в основном для полноты продуктовой линейки. Иногда банки начинают с финансирования под уступку денежного требования, а потом решают развивать классический факторинг, и зачастую это приводит руководство к решению о необходимости выведения факторингового бизнеса из банка и образованию дочерних факторинговых компаний. Так, например, произошло в «Транскредитфакторинге».

Лизинговые компании. Лизинг - аренда на срок от 6 месяцев до 15 лет технических средств и сооружений производственного назначения. Лизинг осуществляется на основе договора между лизинговой компанией (лизингодателем), приобретающей имущество за свой счет и сдающей его в аренду, и фирмой-арендатором (лизингополучателем), которая постепенно вносит арендную плату за использование лизингового имущества.

В период действия договора право собственности на лизинговое имущество принадлежит лизингодателю, а право на пользование - лизингополучателю.

К универсальным компаниям относятся «Глобус-Лизинг», ИФК «Капитал. ЛК», а ООО «ЛизингПромХолд» предлагает компаниям весь комплекс услуг при импорте оборудования.

Помимо лизинговых компаний, например, «КМБ-Лизинг», Московская лизинговая компания, компания «Техуниверсал», компания «Лизинг-Моторс», лизинговые услуги оказывают банки или их дочерние структуры - «МКБ-Лизинг», «Москоммерц-Лизинг», «ЭКСПО-Лизинг» и АКБ «Абсолют Банк».

Ломбард - это кредитное учреждение, выдающее ссуды под залог движимого имущества. Стоит иметь в виду, что максимальная сумма, которую можно получить за ту или иную вещь составляет в среднем не более 25% от ее рыночной стоимости под 15-18% за каждый месяц пользования кредитом.

Автосалоны. Некоторые автосалоны выступают не только в роли посредника между клиентом и банкам, например, как компания «Musa Motors», но и сами выступают в роле кредитора. Например, автосалон «АрмандПежо», клиенты которого получают возможность просто оплатить автомобиль в рассрочку от самой компании - без участия Банка. Если клиент выплачивает 50% автомобиля, то рассрочка беспроцентная. При этом те клиенты, которые заинтересованы в положительной кредитной истории, могут воспользоваться услугами банков - у компании имеются договора с ведущими банками.

Таким образом, кредитный рынок представляет собой основанное на обмене регулярное конкурентное взаимодействие продавцов и покупателей (кредиторов и заемщиков), обеспечивающее установление взаимоприемлемых условий кредитных сделок, их заключение и свободное обращение кредитных инструментов. Главная особенность кредитного рынка - это то, что объектом торговли на нем являются деньги, они продаются и покупаются, в то время как на любом другом рынке происходит обмен денег на какой-либо другой товар.

Заключение

Современная система кредитования в РФ является одной из форм экономического роста страны. Многие финансисты определяют ее как совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов. Составной частью кредитного рынка является банковский сектор. Банки являются связующим звеном между торговлей и промышленностью, сельским хозяйством и населением. Все это обуславливает важность и необходимость банковских структур для бизнеса и для экономики в целом. В настоящий момент банковский кредитный рынок в России является одним из главных внутренних стимулов для развития экономики. Однако необходимо отметить, что за последние 3 года наметились новые тенденции, а именно ссуды теперь выдаются на более крупные суммы, при общем уменьшении количества выданных кредитов. Розничное кредитование становится для населения менее выгодным, а процентные ставки по кредитам растут. Банки России стремятся улучшить качество кредитных портфелей, повысить эффективность риск- менеджмента и ликвидности.

Российская экономика не падает и не растет. Несмотря на плохую статистику последних месяцев, заметен очень медленный, трудно отличимый от стагнации рост. По итогам 2017 года выросло сальдо по текущим операциям. А для платежного баланса это самый важный фундаментальный фактор, определяющий устойчивость рубля (на этот год $45–50 млрд).

Со стороны банковской системы наблюдается выход из сжатия рынка кредитования населения. В 2018 году приблизительный темп роста розничного кредитного портфеля до 20%. Кредиты предприятиям стагнируют.

По остаткам на счетах и депозитам предприятий и населения небольшая динамика, но все-таки чуть выше, чем в этом году (2017-й — плюс 7–9%, 2018-й— плюс 9–11%).

В третьем квартале начался рост просроченной задолженности предприятий на фоне скачка банкротств.

Основные риски внутри самой банковской системы — это проблема скрытых дыр в капитале. В 2017 году все убедились, что проблема очень масштабная: «Югра», «Открытие», Бинбанк, Промсвязьбанк. Ряд банков из 30 крупнейших тоже чувствуют себя очень нехорошо, но крепятся как могут. Поскольку дыры в капитале — ненаблюдаемая вещь, сюрпризы возможны по определению.

Вариантов решения немного, основной: санация на деньги ЦБ. Принадлежащему ЦБ Фонду консолидации банковского сектора в случае необходимости придется спасать банки из категории too big to fail, заливать дыры деньгами.

Таким образом, проанализировав ситуацию в банковском секторе и непосредственно на кредитном рынке, можно сделать вывод, что в настоящее время наблюдается положительная динамика развития кредитного рынка по сравнению с предшествующем периодом, что в дальнейшем окажет положительное влияние на экономику страны в целом.

Список использованной литературы

Абрамова М.А. Финансы и кредит / М.А. Абрамова. М.: Юриспруденция, 2013, с.147-148
Бард В.С. Инвестиционные проблемы российской экономики / В. С. Бард. М.: Экзамен, 2010, с. 125-129.
Вавилов Ю.Я. Финансы / Ю.Я. Вавилов и др. М.: ИД «Социальные отношения», 2013, с. 156.
Вахрин П.И. Финансы и кредит / П.И. Вахрин. М.: ИТК «Дашков и К», 2009, с. 140-144.
Кизиль Е.В. Финансы и кредит / Е.В. Кизиль. Ростов н/Д: Феникс, 2013, с. 69.
Ковалев В.В. Финансы предприятий / В.В. Ковалев. М.: Проспект, 2012, с. 79-90.
Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учеб. пособие / Г.М. Колпакова. М.: Финансы и статистика, 2011, с. 198-205.
Леонтьев В.Е. Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. пособие / В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. СПб.: ИВЭСЭП, 2013.
Молокович А.Д. Финансы предприятий. Минск: БНТУ, 2012, с. 167.
Новикова, Н.А., Алайкина, Л.Н., Дедюрин, А.В. Инновационно-инвестиционные факторы развития экономики России / Н.А. Новикова, Л.Н. Апайкина, А.В. Дедюрин // Экономика и социум. –2014. –No1. –С. 474–483.
Похилько, П.Т., Гурнович, Т.Г. Перспективы развития банковского кредитного рынка / П.Т. Похилько, Т.Г. Гурнович // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –2016. –No11. –С. 36–40.
Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / О.Ю. Свиридов. Ростов н/Д: Феникс, 2013, с. 154.
Семенов В.М. Финансы строительных организаций / В. М. Семенов. М.: Финансы и статистика, 2012, с. 59.
12. Финансы / под ред. А.М. Ковалевой. М.: Финансы и статистика, 2013, с. 54-55.
Финансы / под ред. В.П. Литовченко. М.: ИТК «Дашков и К», 2009.
Финансы / под ред. С.И. Лушина, В.А. Слепова. М.: Экономист, 2013, с. 48-50.
Финансы и кредит / под ред. А.П. Ковалева. Ростов н/Д: Феникс, 2013, с. 160-167.
Финансы и кредит / под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой. М.: Юрайт, 2012, с. 102-105.
Финансы и кредит для студентов вузов. Ростов н/Д: Феникс, 2011.
Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. М.: Проспект, 2004, с. 214-215.
Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. Н. Ф. Самсонова. М.: ИНФРА-М, 2013, с. 166.
Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской. М.: Юрайт-Издат, 2012, с. 57-70.
Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов / под ред. А. П. Ковалёва. Ростов н/Д: Феникс, 2011, с. 73.
Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов / под ред. Г. Б. Поляка. М.: ЮНИТИ, 2003, с. 157-160.
Финансы, деньги, кредит: учебник для вузов / под ред. О. В. Соколовой. М.: Юрист, 2010, с. 176-182.
Шуляк П.Н. Финансы предприятия / П.Н. Шуляк. М.: ИТК «Дашков и К», 2005, с. 58.
Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело: Учеб. пособие. - М.: Издательство РИОР, 2005, с.125.
Финансы и кредит [учебное пособие] - Елена Валерьевна Полякова, 2010, с. 35-40.
Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. - М: Финансы и статистика, 2006, с.89.
Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Финансы и кредит: Учеб. пособие. - М.: Издательство РИОР, 2006, с.130-135.