Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Организация страхового дела в РФ (Создание страхового рынка в РФ)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной темы очевидна. В России происходят глубокие экономические перемены. В общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости страхования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки этого очевидны: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих субъектов, действующих на свой страх и риск в условиях жесткой конкуренции.

Экономика свободного предпринимательства обеспечивает равенство возможностей. Каждый хозяйствующий субъект сам отвечает за свои поступки. Он получает все выгоды от реализации собственных замыслов и несет все издержки, связанные с их провалом.

Мировой опыт показывает, что любая услуга достигает наибольшей эффективности для потребителя только при наличии спроса и предложения, более чем достаточного для его удовлетворения. Таким образом, механизм страхового рынка предполагает, с одной стороны, процесс формирования специфических страховых потребностей, а с другой - организованную систему предложений по их удовлетворению.

Спрос на страховые услуги является наиболее сложным элементом страхового рынка. Новые условия хозяйствования объективно выделяют новые дополнительные потребности предприятий, учреждений, организаций в страховой защите от различного рода коммерческих, промышленных и научно-технических рисков, потери прибыли и т.д., а также разнообразных имущественных интересов граждан. Расширение сферы страховых рисков будет способствовать увеличению спроса на страховые услуги.

Страховая деятельность в России стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности только в последние годы, после ликвидации государственной монополии "Госстраха" и "Ингосстраха" и принятия Закона Российской Федерации "О страховании". Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие в настоящее время на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития. как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков, а с другой - низкий процент охвата страхового поля.

Сфера страхования представляет собой инфраструктуру, способствующую повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности. Но на данном этапе развития страховые компании испытывают на себе ряд проблем, вызывающих торможение развития данного вида деятельности.

Целью данной работы является выявление всей сложности организации страховых предприятий в сложившихся условиях на пути к переходу к рыночной экономики, а также исследование проблем страхового рынка, вызывающих негативные воздействие на его развитие.

Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:

1. Изучение условий лицензирования ;

2. Изучение органов, занимающихся лицензированием страховщиков, а также имеющие прерогативу мониторинга и консалтинга ;

3. Выявить проблемы развития страхового рынка и причины, вызывающие их возникновение.

ГЛАВА 1. Организация страхового дела в РФ

1.1. Создание страхового рынка в РФ

Страхование – обязательное условие общественного воспроизводства, поэтому, как отмечается в экономической литературе, затраты на обеспечение страховой защиты должны входить в издержки производства.

В настоящее же время хозяйствующие субъекты не могут все затраты на страхование относить на издержки производства, что выступает одним из сдерживающих обстоятельств развития современного российского страхового рынка. Учитывая необходимость создания государством целого комплекса мероприятий, условий для функционирования страхования, целесообразно подробнее остановиться на характеристике страхового рынка.

Страховой рынок представляет собой составную часть финансового рынка, так же страхование соответственно выступает, как отмечалось ранее, институтом финансовой системы общества. Страховой рынок это система общественных отношений, объективно складывающихся между страхователями, страховщиками, иными субъектами в процессе формирования и распределения целевых страховых фондов, а также государственного регулирования организации страхового дела.^[1]

Место страхового рынка в финансовой сфере и потребность его регулирования нормами финансового права обусловлены следующими важнейшими обстоятельствами:

1. Существует объективная потребность в страховой защите, что ведет к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества;

2. Страхование осуществляется в денежной форме, что объективно связывает его с иными институтами финансовой системы;

3. Эффективно функционирующий страховой рынок способствует стабилизации денежного обращения в стране.

Объективная потребность возмещения возникающих материальных потерь обусловливает необходимость возникновения соответствующих взаимоотношений между людьми по их предупреждению, предотвращению, преодолению и ограничению. Это, в свою очередь, направлено на обеспечение непрерывного, бесперебойного процесса производства и воспроизводства в обществе, на поддержание стабильного уровня жизни.

Помимо воздействия на общественное воспроизводство, страховой рынок оказывает влияние на финансовые потоки, поскольку страховые фонды формируются за счет перераспределения финансов хозяйствующих субъектов, граждан; в свою очередь, страховые фонды размещаются в иных институтах финансовой системы, обслуживают инвестиционную и иные виды деятельности различных субъектов. Проведение страховщиками страховой, инвестиционной деятельности, необходимость размещения страховых фондов, уплаты налогов связаны с отчислением в бюджеты, внебюджетные государственные фонды соответствующих платежей.^[2]

Экономисты отмечают не только основы взаимодействия и взаимосвязи различных институтов финансовой системы, но и конкуренцию в привлечение свободных денежных средств населения и организаций.^[3]

Развитие рыночных отношений в экономике России, с одной стороны, вызвало появление множества самостоятельных субъектов хозяйствования, которые заинтересованы в страховой защите, а с другой - создало предпосылки для организации новой системы страхования. Решение многообразных проблем страхования возможно только при сочетании различных систем страхования - государственного, взаимного, акционерного, кооперативного, а также частного.

До последнего времени государственное страхование рассматривалось с точки зрения его преимуществ, таких как: государственная монополия на страховое дело, отсутствие коммерческих начал и конкуренции, преобладание обязательных форм страхования.

Первым шагом в деле становления нового страхового дела явилась демонополизация его, так как в условиях действия рыночных законов потребность в нормальном развитии страховой деятельности сделала неизбежным отмирание административных способов управления страховым делом. Одна организация не может учесть все многообразие возможных рисков, а также оперативно отреагировать на изменения, происходящие на рынке страховых услуг, поэтому создание новых страховых организаций определяется объективными условиями развития экономики.

Главным направлением создания страхового рынка является формирование и функционирование независимых, конкурирующих между собой страховых обществ, которые могут проводить разнообразные виды страхования.

Демонополизация страхового дела и возникновение конкуренции между страховщиками различных организационно-правовых форм послужит мощным стимулом расширения масштабов страхования до уровня стран с развитой рыночной экономикой.

Большие резервы имеются не только в расширении сферы традиционных видов страхования, но в большой степени и в сфере страхования коммерческой деятельности предприятий в связи с увеличением хозяйственного риска, возрастанием угрозы банкротства низкорентабельных предприятий.

На современном этапе возрастает коммерческая деятельность страховых организаций. Они ищут наиболее выгодные сферы приложения своих резервов, приобретают акции, государственные ценные бумаги, выступают как учредители акционерных обществ и т.д.

За последние годы страховой рынок в России прошел путь от «серой» и непрозрачной сферы деятельности до важнейшего сегмента экономики, о необходимости развития которого заговорили на самом высоком уровне, так как посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности.

Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.^[4]

Несмотря на то, что по основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам он вышел на новый этап своего развития, поскольку поменялись идеология страховых компаний и их целевые ориентиры.

Как показывает опыт, динамика российского страхового рынка тесно связана с развитием экономики. Можно констатировать, что страхование колеблется вместе со всей остальной российской экономикой.

В целом уровень проникновения страхования в мире составляет от 6 до 16 %. В Российской Федерации данный показатель значительно ниже в 2010 г. он составил 2,29 %, в 2011 г. — 2,56 %. этому способствует, прежде всего, низкий уровень проникновения страховых услуг в сфере добровольного страхования на российский страховой рынок. Кроме этого причины слабости рынка страхования в России кроются в низком уровне сбережения российского населения.

Помимо выше перечисленных причин, существует множество факторов оказавшие влияние на динамику взносов в различных видах страхования в России — падение производства и снижение объемов кредитования, сокращение доходов населения, ослабление курса рубля и инфляция, изменения в законодательстве, касающиеся обязательных и вмененных видов страхования, а так же недоверие населения к страховым компаниям. Так за последние два года (2010 и 2011 г.) только 72 % от общего числа клиентов, получивших выплату в страховой компании, полностью или в основном удовлетворены размером выплаты и качеством обслуживания. Полностью удовлетворены выплатой и сервисом всего лишь 51 % от числа тех, кто получал выплату и определился с оценкой обслуживания.

Поэтому для обеспечения как экономической, так и психологической защиты хозяйствующих субъектов необходимо обеспечить повышение роли страхования в системе социально-экономических и финансовых отношений.

По оценкам «Эксперта РА», если будут реализованы все обсуждаемые в настоящий момент меры и законопроекты по введению новых обязательных видов страхования и стимулированию добровольного спроса на страхование, объем страхового рынка в 2013 году может достигнуть 1 230 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза. В результате объем взносов, собираемых в рамках обязательных видов страхования (без учета ОМС), составит порядка 500 млрд. рублей (100 млрд. рублей в 2010 году).

Реальные темпы роста страхового рынка в России будут находиться между оптимистичным и пессимистичным прогнозами в зависимости от принятия законов о введении новых обязательных видов страхования и реализации мер по стимулированию добровольного спроса на страхование. К примеру, при пессимистичном прогнозе — если страховые законопроекты приниматься не будут — предполагается рост взносов к 2013 году до 840 млрд. рублей, или в 1,5 раза. При этом объем взносов по обязательным видам страхования будет составлять порядка 200 млрд. рублей.

Тенденции формирования страхового рынка показывают, что отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по стабилизации экономики.

Ведь именно с помощью создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Однако принуждение потребителей к приобретению страховых услуг не всегда является действенным методом для их продвижения. Чаще намерение потенциальных страхователей пользоваться услугами страховщиков продиктовано собственной оценкой степени угрозы каждого отдельного риска, а также потенциального ущерба, связанного с ним.^[5]

Создание стабильной национальной системы страхования поможет создать эффективный механизм по предупреждению и противодействию, существующим и внезапно возникшим опасностям и угрозам.^[6]

Для этого необходимо решение следующих задач:

1.Укрепление стабильности и надежности страховщиков;

2.Государственное регулирование и надзор за тарифной политикой страховщиков;

3.Совершенствование правовых основ деятельности участников страхового рынка;

4.Формирование направлений и подходов к осуществлению как добровольных и обязательных, так и вмененных видов страхования с учетом региональных потребностей;

5.Создание благоприятного налогового режима в целях стимулирования развития страховой отрасли;

6.Совершенствование качества отраслевого образования с учетом перехода на двухуровневую систему вузовского образования.

1.2. Государственное регулирование страховой деятельности в РФ

Под страховой деятельностью (в законодательстве отождествляется с понятием страхового дела) понимается одно из направлений финансовой деятельности в сфере функционирования страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием.^[7]

На государство возлагается организация страхового дела, целью которой является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Для достижения указанной цели государству необходимо решить следующие задачи:

1. Проведение единой государственной политики в сфере страхования;

2. Установление принципов страхования и формирования механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

В целом организаторская деятельность государства должна быть направлена на обеспечение надежной и финансово устойчивой системы страхования, на повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, а также на развитие сотрудничества с международным страховым рынком.^[8]

Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечить выполнение названных выше мер и действенный контроль страхового сектора экономики. Оно должно осуществляться по следующим направлениям:

1. Прямое участие государства в становлении страховой системы;

2. Законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка;

3.Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.

Воздействие государства на участников страховых обязательств проводится по нескольким направлениям:

1. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

2. Законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;

3. Государственный надзор за страховой деятельностью; 4. Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

1. Предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведения обязательного Государственного страхования за счет бюджетных средств;

2. Определения основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;

3. Предоставления дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;

4. Создания целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора.

При государственной экономике существовал Госстрах, который был единственным в России страховщиком, он же осуществлял надзор за страховой деятельностью.

В июле 1992 г. был создан самостоятельный орган — Государственный страховой надзор РФ (Госстрахнадзор), который в сентябре 1992 г. был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

В 1993 г. в соответствии с вступившим в силу законом РФ "О страховании" Федеральная инспекция была переименована в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.

В августе 1996 г. Федеральная служба как самостоятельная структура была ликвидирована, а ее функции переданы Департаменту страхового надзора, созданного в составе Минфина РФ.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

1. Организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь, путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

2. Создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

3. Определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

4. Установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийным комиссарам.

Федеральная служба страхового надзора (ФССН) — орган, регулирующий деятельность страховых организаций, занимающийся лицензированием страховой деятельности, контролирующий операции страховых компаний на предмет соответствия лицензии и законодательству РФ. Страховая организация на основании ст. 19 НК РФ является налогоплательщиком, на которого в соответствии с Налоговым кодексом РФ возложена обязанность уплачивать налоги и сборы.^[9]

Страховые организации в соответствии с законодательством Российской Федерации уплачивают федеральные, региональные и местные налоги.

К федеральным налогам относятся: налог на прибыль организаций, налог на добавленную стоимость, налог на доходы физических лиц.

К республиканским налогам относятся: налог на имущество организаций, транспортный налог. Обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций, компаний и фирм имеет важное значение для успешного их функционирования, и для обеспечения стабильности предпринимательской деятельности.

В соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов.

Можно сделать вывод, что потребность в страховой защите носит всеобщий, публичный характер, пронизывает все сферы общественного производства, деятельность всех хозяйствующих субъектов, всего населения, всю социально-экономическую систему общества. Иными словами, страховой рынок взаимосвязан с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственными финансами, муниципальными финансами.

ГЛАВА 2. Виды страхования в РФ.

2.1. Классификация видов страхования в РФ

Классификация страхования представляет собой систему взаимосвязанных звеньев, сфер деятельности, различных видов, отделение их один от другого по различным критериям.^[10]

Согласно Закону в качестве объекта личного страхования провозглашаются имущественные интересы, связанные:

1. С дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2. С причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).^[11]

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1. С владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества - ст. 930 ГК РФ);

2. С обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3. С осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков - ст. 933 ГК РФ).

Такая классификация по видам страховой деятельности предусматривает 23 вида и является новшеством в страховом деле в России.

Согласно Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" выделяются следующие виды страхования:

1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2. Пенсионное страхование;

3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) или с участием страхователя в инвестиционном доходе;

4. Страхование от несчастных случаев и болезней;

5. Медицинское страхование;

6. Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7. Страхование средств железнодорожного транспорта;

8. Страхование средств воздушного транспорта;

9. Страхование средств водного транспорта;

10. Страхование грузов;

11. Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12. Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13. Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15. Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16. Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17. Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21. Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

В соответствии с законодательством предусмотрены две формы страхования: добровольное (в силу соглашения) и обязательное (в силу закона):

Схема 1.1.

Формы страхования

Добровольное

страхование

Обязательное

страхование

Существуют различные основания классификации видов страхования в Российской Федерации.

Одним из оснований классификации видов страхования является основание по форме организации страхования: государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.

В литературе имеется и другая точка зрения на классификацию страхования, которая основывается на следующем делении:

1. По статусу страхователя и страховщика на территории государства (резидент, нерезидент):

1) Внутренний рынок;

2) Страхование внешнеэкономической деятельности.

2. По иерархии последствий наступлений страхового случая для субъектов страхования (индивидуум, предприятие, государство):

1) Социальное страхование;

2) Индивидуальное.

3. По характеру денежных отношений:

1) Распределительное страхование (не фондовая форма);

2) Перераспределительное (фондовая форма).

4. По характеру отношений страхователя и страховщика:

1) Обязательное страхование;

2) Добровольное страхование.

5. По объектам страхования:

1) Морское страхование;

2) Транспортное страхование и т.д.

6. По роду опасностей:

1) Огонь;

2) Засуха;

3) Наводнение и т.д.

Одной из основных классификаций видов страхования является классификация по объекту страхования:

1. Имущественное страхование;

2. Личное страхование;

3. Социальное страхование;

4. Страхование ответственности;

5. Страхование экономических рисков.

2.2. Обязательное и добровольное страхование

В наше неспокойное время люди все чаще испытывают потребность быть уверенными в завтрашнем дне. Большую роль в стабильной и спокойной жизни играет страхование частного имущества.

Добровольный тип страховки предусматривает заключение договора по желанию клиента. Он сам решает, от каких рисков себя обезопасить и к какой компании обратиться в связи с этим. Все виды добровольного страхования в РФ разделяются на две основополагающие группы: страховка жизни и прочие виды услуг.^[12]

Одним из самых популярных видов данных услуг является страхование жизни. Оно в большинстве случаев предусматривает наличие долговременных периодических взносов. Этот вид услуг по естественным причинам предусмотрен только для физических лиц.

Страховой случай регистрируется или при наступлении смерти, или при дожитии до определенного возраста. Чаще всего выплата производится при наличии любого из двух событий. В эту группу можно также отнести добровольное пенсионное страхование.^[13]

К другим видам добровольного страхования относится довольно широкий перечень услуг. Но его можно разделить на три основные группы:

1.Личное страхование;

2.Страхование гражданской ответственности;

3.Страхование имущества.

Первый из указанных видов предусматривает, что объектом действий является сам человек. Таким образом, в первую очередь к данному виду можно отнести различные формы страхования здоровья.

Еще одним из видов страхования является медицинская страховка. По ее названию можно понять, что данный вид страховки связан с состоянием здоровья человека. Существуют следующие виды медицинского страхования в РФ:

1. В случае болезни;

2. При наступлении несчастного случая;

3. Компенсация оплаты на лечение.

Как правило все виды болезней обговариваются при ее оформлении, далеко не все из них считаются страховым случаем, например при насморке вряд ли кто-то получит выплату.

Так же договор страховки может быть аннулирован, если клиент скрыл реальное состояние своего здоровья на момент его заключения.

В последнее время очень часто становится слышно о таком виде правовых отношений, как страхование ответственности. Он предусматривает выплату денежных средств пострадавшему физическому или юридическому лицу в случае неумышленных действий, наносящих вред. Страхователем может быть как человек, так и организация.^[14]

Сейчас довольно много людей хотят обезопасить себя от рисков ответственности, поэтому проводят её добровольное страхование даже тогда, когда закон для данного вида деятельности не предусматривает осуществления подобных действий в обязательном порядке. Наиболее часто такой вид договора составляют владельцы автомобильного, водного или железнодорожного транспорта, а также лица, управляющие ими. Этот тип услуг пользуется популярностью у материально ответственных лиц на случай недостачи или порчи имущества. Застраховать ответственность можно и на случай начисления неустойки за невыполнение работ по договору. Предприятия, эксплуатирующие опасные объекты, тоже довольно часто добровольно стараются обезопасить себя от подобных рисков.

Можно рассмотреть еще один из видов добровольного страхования – это страхование имущества. Потеря имущества всегда расценивалась людьми как тяжелая утрата, по этому чтобы смягчить горечь от потери ценной вещи, кражи и другого многие лица предпочитают застраховать тот предмет, о сохранности которого они наиболее переживают. Существуют отдельные виды страхования в РФ для имущества. Это соответствующий акт в отношении автомобиля, недвижимости, водного, воздушного или железнодорожного транспорта, ценных грузов.

Отдельно следует выделить сельскохозяйственное страхование. Оно также считается имущественным видом. Клиентами чаще всего выступают агрофирмы или фермеры, которые страхуют урожай или поголовье скота. Зачастую этот вид услуг предоставляется при государственной поддержке. Поэтому иногда его относят к списку, куда включаются виды государственного страхования в РФ.

Далее рассмотрим еще один тип страхования это – обязательное страхование.

Такой вид страхования предусматривает обязательное заключение договора в случае наличия у клиента определенного условия выполнения работ. Основные виды обязательного страхования в РФ: личное, ответственности, прочие виды. Все указанные типы имеют также собственное подразделение на группы.

Личное обязательное страхование: этот вид договоров обязывают заключать различные туристические фирмы, пассажиро-перевозчиков, лечебные заведения, гостиницы, военные части и т. д. Объектом правовых отношений является жизнь и здоровье постояльцев, пассажиров, туристов, больных, военнослужащих и т. д. В данном случае страхователь и выгодоприобретатель – разные лица. Как правило, средства на оплату подобных мероприятий заложены в операционных затратах конкретной фирмы или организации. Обязательное страхование ответственности Кроме добровольного страхования гражданской ответственности, существует обязательная её форма. Договор заключают владельцы транспортных средств, авиаперевозчики и компании или лица, эксплуатирующие опасные объекты, степень риска для окружающих от аварии которых засвидетельствована специальным документом.

Наиболее востребованным типом обязательного страхования, без сомнения, является ОСАГО. Все владельцы транспортных средств в обязательном порядке должны заключить соответствующий договор. Тем, что владельцев автомобилей у нас в стране множество, и объясняется востребованность именно этой услуги. Хозяин транспортного средства, который не приобрел ОСАГО, может подвергнуться штрафованию со стороны контролирующих органов. В России данный тип страхования запущен в 2003 году, а в 2014-м он был подвергнут значительному реформированию. Суть данной услуги подразумевает в случае причинения вследствие аварии материального ущерба владельцу другого транспортного средства, выплату последнему денежной компенсации за счет СК. Таким образом, с причинившего неумышленный ущерб человека будет снят довольно сильный материальный груз ответственности, по которой его финансовое положение, возможно, не позволило бы рассчитаться, а пострадавшая сторона может быть уверена в получении денежной компенсации за причиненные убытки. Но главным условием оплаты страховой суммы является регистрация происшествия органами ГИБДД. Ещё одним видом страхования ответственности является ОПО. Оно оформляется на владельца опасных производственных объектов. Страховой случай наступает при возникновении аварии, в связи с чем был причинен материальный ущерб либо вред здоровью окружающих. Другие формы обязательного страхования Все остальные виды обязательного страхования относятся к категории "прочее". Чаще всего сюда входит обязательное социальное обеспечение работников в случае наступления непредвиденного случая (болезнь, увольнение и т. д.) Существуют следующие виды обязательного социального страхования в РФ: пенсионное; от несчастного случая на производстве; по временной нетрудоспособности; при потере работы. Оплата взносов возложена частично на работника, а частично на работодателя. Но в любом случае взиманием и администрированием платежей занимается исключительно работодатель. Если застрахованное лицо - индивидуальный предприниматель, весь груз оплаты платежей ложится на его плечи. Значение страхования Безусловно, все виды страхования выполняют довольно важную функцию распределения рисков. Это позволяет даже в случае определенной потери хотя бы частично возместить утрату. Большое значение имеют обязательные формы страхования. Они существенно помогают снизить уровень социальной напряженности в обществе при наступлении различных форс-мажорных обстоятельств, а также гарантируют постоянный доход даже в случае потери работы по возрасту или другим причинам.^[15]

Виды необходимых заключений договора страхования:

1. Это страхование определенных видов деятельности (нотариусы, таможенные перевозчики) в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения вреда третьим лицам в процессе деятельности страхователя;

2. Обязательное заключение договора страхования в пользу других лиц. Такие договоры заключаются на случай возмещения ущерба самим страхователем либо третьими лицами, но в процессе использования страхователями трудовых навыков (например, донор подлежит обязательному страхованию на случай его заражения при выполнении им донорской функции);

3. Обязательное страхование культурных ценностей и иного имущества (например, при вывозе культурных ценностей государственными хранилищами должен быть приложен документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии покрытия всех рисков, предоставленной страной.

2.3. Прогноз страхования Российского рынка на 2018 год

Как известно, страхование является одним из важнейших институтов социальной и финансовой защиты отдельного человека, группы людей и всего общества в целом. На уровне страховой организации формируются страховые резервы и средства которые инвестируются являются важнейшими источниками инвестиций в экономику. Реальное появление рыночных отношений в сфере страхования в России началось в начале 1990 – х годов.^[16]

Рассмотрим подробно три вида страхования и составляющие прогноза на 2018 год.

Первый вид страхования – это страхование жизни.

Темп роста премий по страхованию жизни немного снизился (53,7% в 2017

году, 66,3% в 2016 году), но по объему прироста премий 2017 год оказался

рекордные – почти 116 млрд рублей. Рост сегмента обеспечен инвестиционным страхованием жизни (на него приходится около 210 млрд рублей из 331,5 млрд рублей премий).

В сегменте работает 31 компания (годом ранее их было 35), из них 30 заключают новые договоры страхования. Концентрация остается самой высокой по сравнению с другими видами добровольного личного страхования, но ее усиления не происходит.

Пятерка лидеров по сравнению с прошлым годом не изменилась, при этом 2 компании (ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» и

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».) показывают темп роста выше среднерыночного, 2 (ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО «Ренессанс

Жизнь») - ниже, и ООО СК «ВТБ Страхование жизни» соответствует рынку.

В связи с долгосрочностью страхования жизни выплаты по договорам еще

Из-за падения индекса РТС и цен на золото в 2014-2015 г. г. (а именно эти инструменты были доступны для инвестирования в 2011-2012 г. г.) доходность по договорам инвестиционного страхования жизни, заключенным на этапе формирования этого рынка, и закончившихся в 2017 году, оказалась меньше ожидаемой клиентами. Наглядно это представлено на рисунке.

Рисунок 1.1

Изменение концентрации в сегменте страхования жизни, 2014-2016.

В связи с долгосрочностью страхования жизни выплаты по договорам еще

не вошли в активную фазу. Поскольку развитие сегмента идет в основном через банковский канал и ориентировано на инвестиционное страхование, которое предлагается как альтернатива депозитам, одной из основных проблем является мисселинг –неполное/недостаточное информирование клиента об основных условиях договора (например, в отличие от депозитов, страхование жизни не входит в систему страхования части взноса). Из-за падения индекса РТС и цен на золото в 2014-2015 г. г. (а именно эти инструменты были доступны для инвестирования в 2011-2012 г. г.) доходность по договорам инвестиционного страхования жизни, заключенным на этапе формирования этого рынка, и закончившихся в 2017 году, оказалась меньше ожидаемой клиентами.

В следующем году страхование жизни останется драйвером рынка и будет

занимать основную долю в структуре премий, темп прироста премий будет одним из самых высоких на рынке, но ввиду эффекта базы сократится. Лидером life-сегмента останется СК «Сбербанк Страхование жизни».

Так же, существует страхование имущества юридических лиц, то есть юридическое лицо может застраховать свою деятельность. Страхование имущества юридических лиц это Один из крупнейших сегментов добровольного страхования показывает серьезную отрицательную динамику по объему премий (минус 10,5%), но не по количеству договоров (423 567 в 2017 году против 421 955 в 2016 году). Объем премий сократился до 96 млрд рублей, достигнув минимума за последние 5 лет. При этом совокупная страховая сумма выросла со 126 до 132 трлн рублей, что свидетельствует о

продолжающемся снижении тарифов. Поддержку сегменту оказывает залоговое страхование имущества крупных заемщиков, а количество договоров страхования имущества малого и среднего бизнеса сокращается.

Состав десятки лидеров практически не изменился, за исключением занявшего 10 место ООО «Цюрих надежное страхование» взамен выбывшего ООО «Крымская первая страховая компания». Но если в прошлом году премии сократились только у двух компаний из первой десятки, то в

2017 году таких компаний было уже 5. Наибольшие темпы падения премий показали ПАО «Росгосстрах» - на 57%, ООО «СК «Согласие» - на 30%, ОАО «Капитал Страхование» - на 84%. В 2017 году завершены выплаты по аварии на Березовской ГРЭС (всего ООО СК «Чабб» в 2017 году по этому убытку выплачено 20 млрд рублей, в том числе 14 млрд рублей – по страхованию имущества) и по аварии транспортного грузового корабля «Прогресс МС-04»

(произведенная ООО СК «ВТБ Страхование» выплата составила 2,1 млрд рублей), что привело к росту объема выплат на 45% по сравнению с прошлым годом. Крупнейшими событиями 2017 года стали авария на руднике «Мир» (страховщик – АО «СОГАЗ», страховая сумма 10,5 млрд рублей) и пожар в Торговом центре «Синдика» (страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование», страховая сумма 4,2 млрд рублей). Эти случаи пока не урегулированы. В целом сегмент страхования имущества один из самых прибыльных на рынке, и конкурентная борьба приводит не только к постепенному вытеснению мелких игроков, но и к серьезному перераспределению премий среди лидеров рынка.^[17]

2018 год не принесет серьезных изменений в сегменте, изменение объема премий не превысит 5%. Подробное описание этого страхование можно увидеть в Таблице 2.1. Основные показатели ТОП-10 страховщиков имущества юридических лиц за 2017 год. (Приложение 1).

По мимо страхования имущества юридических лиц, могут быть застрахованы и имущества граждан. Четвертый год подряд страхование имущества граждан показывает темп роста выше среднерыночного, благодаря чему этот вид наряду со страхованием от несчастных случаев стал драйвером non-life сегмента. Количество договоров выросло на 5,2 миллиона. Ожидания страховщиков, касающиеся Закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, не оправдались. Принятие Закона в 2017 году не состоялось, а первоначальные условия существенно изменились. Развитие сегмента идет за счет ипотечного страхования и коробочных продуктов, распространяемых банками и ритейлерами. За год премии увеличились с 51,4 до 57,4 млрд рублей. Наиболее высокими темпами развивается посреднический канал продаж. Ритейлеры принесли страховщикам на 4,3 млрд рублей больше, а банки- на 3 млрд рублей больше, чем в прошлом году. При этом традиционный агентский канал теряет позиции: минус 442 млн рублей. % комиссионного вознаграждения у посредников-ритейлеров составляет в среднем 72,5% - это в 1,5 раза выше, чем у кредитных организаций.

Таблица 2.2.

ТОП-10 компаний по размеру комиссионного вознаграждения в сегменте страхования имущества граждан, 2017 год.

		Объем премий, полученных через посредников, тыс.руб	Комиссионное вознаграждение, тыс.руб.	Средний % КВ
1207	Благосостояние Общее страхование	690216	484233	70,16
3507	Хоум кредит страхование	326268	228512	70,04
4104	Страховая компания Кардиф	167480	113961	68,04%
870	Интач страхование	6850	4561	66,58%
667	Уралсиб страхование	107515	66986	62,30%
3398	ВТБ страхование	8475315	4992690	58,91%
1083	Зетта страхование	1027122	604144	58,82%
Продолжение таблицы 2.2
3983	Стерх	26515	14828	55,92%
4331	Сбербанк страхование	9111688	4939308	54,21%
397	Гелиос	350950	184383	52,54%

Как и 2 предыдущих года, лидерами по темпам прироста премий остались

страховщики, входящие в одну группу с банками: ООО СК «ВТБ Страхование» (+2,2 млрд рублей), ООО СК «Сбербанк Страхование» (+2,4 млрд рублей). Средний % комиссионного вознаграждения у 6 страховщиков из ТОП-10 выше, чем в среднем по рынку.

Страхование имущества граждан будет оказывать поддержку non-life сегменту и в 2018 году. Убыточность по этому виду низкая, проникновение невысокое, и есть все основания предполагать дальнейший рост.

И в конце рассмотрим таблицу, которая в целом описывает прогноз страхования на 2018 год. (Таблица 2.3. Прогноз на 2018 год, Приложение 2).

Можно сделать вывод, что виды страхования в целом имеют разные особенности в своих видах, и как видно по таблицам что не все страховые компании пользуются высоким спросом по видам страхования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Но хотя страховое дело набирает темпы на сегодняшний день оно претерпевает массу проблем, которые негативно сказываются не только на общеэкономической ситуации страны (незастрахованные компании при появлении проблем просто уходят с производственной периферии и поступления в бюджет сокращаются), но и на самих страховых организациях, вызывая недоверие резидентов, их незаинтересованность во вложении собственных средств в надежде приобретения "истинной страховки".

За период с 1991 до сегодняшних дней в страховую организацию внесено масса изменений, поправок и координальных реформистских решений. Но до сих пор не решена проблема единого законодательства, четко и ясно расписывающего все права и обязанности как страховщиков, так и страхователей; в стране ощущается недостаток высококвалифицированных кадров в сфере страхования, которые бы соответствовали требованиям, предъявляемым в условиях конкуренции рыночной экономики.

С 1 января 1999 года вступил закон "О внесении дополнений и изменений в закон о страховании в РФ", на основании которого все страховые организации должны поднять планку минимального уставного капитала до оговоренных законом. Это положение дало толчок к расширению круга страховых услуг, появилась возможность страховать более крупные предприятия и проекты. Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Александрова, Т. Г. Коммерческое страхование / Т.Г. Александрова, О.В. Мещерякова. - М.: Институт новой экономики, 2014. - 356 c.

2. Артамонов, А. П. Право перестрахования. В 2 томах (комплект) / А.П. Артамонов, С.В. Дедиков. - М.: Страховая пресса, 2014. - 986 c.

3. Архипов, А. П. Андеррайтинг в страховании / А.П. Архипов. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 240 c.
4. . Бакиров, А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг / А.Ф. Бакиров, Л.М. Кликич. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 304 c.

5. Веселовский, М. Я. Страховой сервис / М.Я. Веселовский. - М.: Альфа-М, Инфра-М, 2014. - 288 c.
6. Гвозденко, А. А. Основы страхования / А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 320 c.

7. Захаров, М. Л. Социальное страхование в России. Прошлое, настоящее и перспективы развития / М.Л. Захаров. - М.: Проспект, 2016. - 310 c.

8. Косаренко, Н. Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования / Н.Н. Косаренко. - М.: Wolters Kluwer, 2015. - 312 c.

9. Осенко, С. А. Страхование: новые акценты в развитии / С. А. Осенко // Финансы. Учет. Аудит. – 2016. – № 5. – С. 24–25.

10. Полетаев, А. В. Расходы на страхование работников / А.В. Полетаев. - М.: Дело и сервис, 2015. - 176 c.

11. Прокошин, В. А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России / В.А. Прокошин, Н.Н. Косаренко. - М.: Флинта, 2014. - 208 c.

12. . Роик, Валентин Обязательное и добровольное пенсионное страхование. Институты и финансы: моногр. / Валентин Роик. - М.: Альпина Паблишер, 2014. - 278 c.

13. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 320 c.
14. Страхование. - М.: Лениздат, 2014. - 256 c.

15. Страховое дело. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2014. - 528 c.

16. Страхование: учебник / А. Н. Базанов [и др.]; под ред. Г. В. Черновой. – М.: Проспект, 2017. – 432 с.

17. Страховое дело: учебник / под ред. Л. И. Рейтмана. – М.: Банк. и биржевой науч.-консультацион. центр, 2017. – 528 с.

Приложения

Приложение 1.

Таблица 2.1

Основные показатели ТОП-10 страховщиков имущества юридических лиц за 2017 год

1	1208	Согаз	Москва	51451255	32,55	53,60	6668798
2	928	Ингосстрах	Москва	8182990	10,36	8,52	3895412
3	2239	Альфастрахование	Москва	5239690	7,22	5,46	800592
4	3398	ВТБ страхование	Москва	4180798	5,24	4,36	3061513
5	1209	РЕСО-ГАРАНТИЯ	Москва	3130990	3,51	3,26	549613
6	621	ВСК	Москва	2922594	4,45	3,04	915869
7	1	Росгосстрах	Люберцы	1851712	2,35	1,93	1473021
8	1307	Согласие	Москва	1800355	5,47	1,88	856925
9	1298	Капитал страхование	Когалым	1748811	35,95	1,82	940612
10	212	Цюрих надежное	Москва	1001825	54,41	1,04	259765

Приложение 2.

Схема 1.1

Формы страхования

Добровольное страхование

Обязательное страхование

Приложение 3.

Рисунок 1.1

Изменение концентрации в сегменте страхования жизни, 2014-2016.

. Александрова, Т. Г. Коммерческое страхование / Т.Г. Александрова, О.В. Мещерякова. - М.: Институт новой экономики, 2014. - 356 c. ↑
Артамонов, А. П. Право перестрахования. В 2 томах (комплект) / А.П. Артамонов, С.В. Дедиков. - М.: Страховая пресса, 2014. - 986 c. ↑
Архипов, А. П. Андеррайтинг в страховании / А.П. Архипов. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 240 c. ↑
Бакиров, А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг / А.Ф. Бакиров, Л.М. Кликич. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 304 c. ↑
Веселовский, М. Я. Страховой сервис / М.Я. Веселовский. - М.: Альфа-М, Инфра-М, 2014. - 288 c. ↑
Гвозденко, А. А. Основы страхования / А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 320 c. ↑
10. Захаров, М. Л. Социальное страхование в России. Прошлое, настоящее и перспективы развития / М.Л. Захаров. - М.: Проспект, 2016. - 310 c. ↑
12. Косаренко, Н. Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования / Н.Н. Косаренко. - М.: Wolters Kluwer, 2015. - 312 c. ↑
Прокошин, В. А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России / В.А. Прокошин, Н.Н. Косаренко. - М.: Флинта, 2014. - 208 c.
↑
Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 320 c. ↑
Страхование. - М.: Лениздат, 2014. - 256 c.
↑
Страховое дело. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2014. - 528 c. ↑
Журнал Финансы №4 - 2014г.: Манукян А. А. «Об обязательном страховании гражданской ответственности» 34 - 36 с ↑
Закон Российской Федерации: «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.92 г. №4015-1 (в редакции последующих изменений и дополнений от 28.11.2015). ↑
Страхование: учебник / А. Н. Базанов [и др.]; под ред. Г. В. Черновой. – М.: Проспект, 2017. – 432 с. ↑
Страховое дело: учебник / под ред. Л. И. Рейтмана. – М.: Банк. и биржевой науч.-консультацион. центр, 2017. – 528 с. ↑
Осенко, С. А. Страхование: новые акценты в развитии / С. А. Осенко // Финансы. Учет. Аудит. – 2016. – № 5. – С. 24–25. ↑