Организация страхового дела в РФ (Перспективы развития страхового дела в РФ)

Содержание:

Введение

В настоящий момент, в Российской Федерации наблюдается повышенный интерес к страховому делу. Это объясняется целым рядом факторов: во-первых, это связано с сужением области государственного воздействия на процессы воспроизводства и распределение материальных благ; во-вторых, это обусловлено наличием самостоятельных хозяйствующих субъектов, действующих на свой страх и риск в условиях конкуренции.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в России продолжаются глубокие экономические перемены. В общественном сознании все активнее аккумулируются мысли о необходимости страхования, как органического элемента рыночной экономики.

Спрос на страховые услуги выступает самым сложным элементом страхового рынка [7, с. 34.].

Меняющиеся условия хозяйственной деятельности выявляют дополнительные потребности предприятий и учреждений в страховой защите от разного вида рисков, а также различных имущественных интересов граждан. Увеличение страховых рисков способствует увеличению интереса к страховым услугам.

Страховое дело в Российской Федерации приобрело свойства особой формы коммерческой деятельности лишь в последнее время [8, с. 23.]. Некоторые коммерческие страховые организации, которые функционируют в настоящий момент на территории нашей страны, до сих пор не имеют достаточного опыта. Рыночные отношения и конкуренция в страховом деле не достигли пока достаточного развития, как и масштабы страховых операций [6, с. 17.]. Об этом говорит, во-первых, высокая рентабельность у страховщиков, а во-вторых, не высокий охвата страхового поля.

Область страхования представляет собой инфраструктуру, которая способствует повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности.

Однако, в настоящий момент, страховые компании испытывают на себе целый ряд проблем, которые вызывают торможение развития этого вида деятельности.

Цель исследования заключается в изучении страхового дела в Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:

- изучить понятие страхования и страховой рынок в Российской Федерации;

- исследовать государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации;

- дать классификацию видов страхования в Российской Федерации;

- рассмотреть обязательное и добровольное страхование;

- дать оценку проблемам страхования в Российской Федерации;

- проанализировать перспективы развития страхового дела в РФ.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в процессе страхового дела в Российской Федерации.

Предметом исследования выступает организация страхового дела в Российской Федерации.

Для решения поставленных задач были использованы следующие методы исследования: теоретический метод, анализ и синтез.

Проблемами организации страхового дела в Российской Федерации занимались такие исследователи как: Н.А. Игошин, Т.М. Рассолова, В.С. Белых и другие.

Теоретическая значимость исследования состоит в изучении понятия, видов, проблем и перспектив развития страхового дела в Российской Федерации.

Практическая значимость исследования заключается в том, что полученные теоретические знания, могут послужить основой для дальнейшего развития страхового дела в РФ.

1 Теоретические основы страхования в РФ

1.1 Понятие страхования. Страховой рынок в Российской Федерации

Страхование представляет собой отношения по защите страхователей при наступлении страховых случаев, за счет страховых фондов, которые формируются из уплачиваемой ими страховой премии [9].

Страховое дело, в общем смысле состоит из различных видов страховой деятельности: собственно страхование, или первичное страхование;  перестрахование; взаимное страхование. Различные виды страховой деятельности в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование является обязательным условием общественного воспроизводства [10]. В этой связи, затраты на обеспечение страховой защиты должны входить в состав издержек производства.

На современном этапе, хозяйствующие субъекты не могут все затраты на страхование относить на издержки производства. Это является сдерживающим обстоятельством развития современного российского страхового рынка. [17].

Необходимо отметить, что в науке очень долго преобладала теория о цели страхования, которая заключалась в возмещении возможного вреда. В соответствии с этой теорией, вред выступает результатом всякого факта, влекущего за собой уменьшение имущества или препятствующего его увеличению, а задача страхования заключается в том, чтобы возместить данный вред или, хотя бы снизить его размер.

Основой для организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых организаций в Российской Федерации выступает Закон РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации [5].

В соответствии со статьей 2 этого закона, страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет других средств страховщиков.

Ряд ученых в понятии страхования выделяют три основных аспекта.

1. Страхование рассматривают как социально-экономический институт.

Сущность этого института состоит:

- в смягчении негативных последствий случайных событий, при помощи деления тяжести этих последних на многие составляющие, которым угрожают эти события;

- в защите имущественных интересов физических и юридических лиц;

- в организации страховых фондов, которые предназначены для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая.

1. Страхование характеризуют как научную дисциплину, охватывающую изучение вопросов экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг.

2. Страхование может быть обозначено как социально-экономическая закономерность, которая нуждается в правовом регулировании, что вызывает к жизни формирование норм страхового права.

Страхование следует рассматривать с разных точек зрения: материальной, экономической, правовой.

С материальной точки зрения страхование - это денежные (материальные) фонды страховщиков, которые используют для возмещения ущерба, причиняемого стихийными бедствиями, несчастными случаями в том числе, в связи с наступлением определенных событий.

С точки зрения экономики, страхование - это комплекс экономических взаимоотношений по поводу образования, распределения и использования страховых фондов денежных средств, необходимых для покрытия непредвиденных расходов [19].

В условиях современной экономики, значительно возросла роль страхования в общественном воспроизводстве, качественно вырос список страховых услуг. В рыночной экономике страхование выполняет двойственную роль: 1) как средство защиты от неблагоприятных событий; 2) вид деятельности, которая приносит прибыль [24].

Следовательно, страхование в Российской Федерации, является совокупностью финансовых отношений по образованию, распределению и использованию страховых фондов для покрытия последствий (потерь) при наступлении страхового случая, в том числе, для предотвращения данных последствий, которые являются предметом правового регулирования финансового права.

С учетом необходимости создания комплекса мероприятий и условий для функционирования страхования, необходимо подробнее остановиться на характеристике страхового рынка.

Страховой рынок выступает составной частью финансового рынка, кроме того, страхование соответственно выступает, как отмечалось ранее, институтом финансовой системы общества [27].

Страховой рынок является системой общественных отношений, которые объективно складываются между страхователями, страховщиками, другими субъектами в ходе формирования и распределения целевых страховых фондов, в том числе, государственного регулирования организации страхового дела.

Место страхового рынка в финансовой системе и потребность его регулирования нормами финансового права обусловлены важными обстоятельствами [26, с. 93.]:

1. Существует объективная потребность в страховой защите, это ведет к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества.

2. Страхование осуществляется в денежной форме, что объективно связывает его с иными институтами финансовой системы.

3. Эффективно функционирующий страховой рынок способствует стабилизации денежного обращения в стране.

Объективная потребность возмещения возникающих материальных потерь обусловливает потребность в возникновении соответствующих взаимоотношений между людьми по их предупреждению, предотвращению, преодолению и ограничению [33, с. 204.]. Это, также, направлено на обеспечение непрерывного, бесперебойного процесса производства и воспроизводства в обществе, на поддержание стабильного уровня жизни.

Кроме воздействия на общественное воспроизводство, страховой рынок влияет на финансовые потоки [35, с. 167.], поскольку, страховые фонды развиваются за счет перераспределения финансов хозяйствующих субъектов, граждан; кроме того, страховые фонды размещаются в других институтах финансовой системы, обслуживают инвестиционную и иные виды деятельности разных субъектов.

Проведение страховщиками страховой, инвестиционной деятельности, необходимость размещения страховых фондов, уплаты налогов связаны с отчислением в бюджеты, внебюджетные государственные фонды соответствующих платежей [36, с. 201.].

Исследователи выделяют не только основы взаимодействия и взаимосвязи различных институтов финансовой системы, но и конкуренцию в привлечение свободных денежных средств населения и организаций.

Формирование рыночных отношений в экономике Российской Федерации, во-первых, вызвало появление множества самостоятельных субъектов хозяйствования, которые заинтересованы в страховой защите, а во-вторых, создало основания для организации новой системы страхования. Решение различных проблем страхования возможно лишь при сочетании разных систем страхования - государственного, взаимного, акционерного, кооперативного, в том числе, частного.

Основным направлением развития страхового рынка выступает формирование и функционирование независимых, конкурирующих между собой страховых обществ, которые могут проводить различные виды страхования [28].

В настоящий момент, активизируется коммерческая деятельность страховых организаций [29]. Они ищут самые выгодные области приложения своих резервов, приобретают акции, государственные ценные бумаги, выступают как учредители акционерных обществ.
На страховом рынке России действуют страховые компании всех организационно-правовых форм, которые предусмотрены законом [31].

Положительным моментом в развитии отечественного страхового рынка выступает создание сравнительно крупных страховых компаний, которые способны адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка, и оказывать страховые услуги, которые отвечали бы мировым стандартам, в том числе, складывающейся инфраструктура рынка.

Таким образом, показатели состояния страхового рынка говорят о том, что в Российской Федерации заложены основы национального страхования.

1.2 Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации

Страховые отношения, как уже отмечалось, в своей совокупности регулируются нормами различных отраслей российского права: административного, финансового, гражданского и другого.

Значительная часть отношений в сфере страховой деятельности регулируется нормами гражданского права [39, с. 301.].

Нормы гражданского права регламентируют существенные условия договора страхования, его форму, права и обязанности субъектов договора страхования, закрепляют объекты страхования.

Следовательно, страховое право - это совокупность юридических норм, которые регулируют общественные отношения, возникающие в процессе страховой деятельности, связанной с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований от наступления неблагоприятных событий за счет специальных страховых фондов денежных средств, формируемых из уплаченных ими страховых взносов [37, с. 101.].

Источниками страхового права выступают законы и иные нормативные акты представительных и исполнительных органов государственной власти, кодификационные акты, в которых содержатся нормы страхового права.

Среди источников страхового права основополагающее значение имеет Конституция Российской Федерации [1]. В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации находится осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация этих последствий.

К важнейшему источнику страхового права относится Гражданский кодекс Российской Федерации [2].

Источниками страхового права выступают, кроме того, многочисленные федеральные законы, регулирующие страховые отношения. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [5]. Данный закон имеет прямое действие и распространяется на всю территорию РФ.

Закон регулирует отношения, которые возникают между страховыми организациями и гражданами, устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности [34, с. 229.].

Регулирование страховых отношений государство проводит с помощью лицензий [11, с. 179.].

Лицензированием страховой деятельности на территории Российской Федерации занимается Федеральная служба страхового надзора Российской Федерации.

Лицензирование - это процедура выдачи государственного разрешения на ведение страховой деятельности [16].

Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию [14, с. 254.].

Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора следующие документы:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) учредительные документы соискателя лицензии;

3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должность единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения о составе акционеров (участников);

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;

8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре), соискателе лицензии;

9) сведения о страховом актуарии;

10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов;

11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;

12) положение о формировании страховых резервов;

13) экономическое обоснование осуществления видов страхования [12, с. 77.].

Для получения лицензии на осуществление предусмотренных классификацией дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора документы, предусмотренные подп. 1, 10-13 п. 2 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Федеральная служба страхового надзора выступает федеральным органом исполнительной власти, который осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, и находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации. Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях:

- соблюдения ими страхового законодательства;

- предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений;

- обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства;

- эффективного развития страхового дела.

Страховые организации подлежат налогообложению в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации о налогах и сборах [15, с. 113.].

Страховая организация является налогоплательщиком, на которого возложена обязанность уплачивать налоги и сборы [18, с. 51.].

Страховые организации в соответствии с законодательством Российской Федерации уплачивают федеральные, региональные и местные налоги.
К федеральным налогам относятся: налог на прибыль организаций, налог на добавленную стоимость, налог на доходы физических лиц [25, с. 205.].

Обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций, компаний и фирм имеет важное значение для успешного их функционирования, а также для обеспечения стабильности предпринимательской деятельности [22, с. 297.].

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.

Таки образом, гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства; перестрахование.

2 Виды страхования в Российской Федерации

2.1 Классификация видов страхования в Российской Федерации

Классификация страхования представляет собой систему взаимосвязанных звеньев, сфер деятельности, различных видов, отделение их один от другого по различным критериям [48].

В качестве объекта личного страхования провозглашаются имущественные интересы [ 44, с. 36.], связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы [46], связанные:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

2) с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред;

3) с осуществлением предпринимательской деятельности.

Выделяются следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доход е страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

Существуют различные основания классификации видов страхования в Российской Федерации.

Одним из оснований классификации видов страхования является основание по форме организации страхования: государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.

В литературе имеется и другая точка зрения на классификацию страхования, которая основывается на следующем делении:

1) по статусу страхователя и страховщика на территории государства (резидент, нерезидент):

- внутренний рынок;

- страхование внешнеэкономической деятельности;

2) по иерархии последствий наступлений страхового случая для субъектов страхования (индивидуум, предприятие, государство):

- социальное страхование;

- индивидуальное;

3) по характеру денежных отношений:

- распределительное страхование (нефондовая форма);

- перераспределительное (фондовая форма);

4) по характеру отношений страхователя и страховщика:

- обязательное страхование;

- добровольное страхование;

5) по объектам страхования:

- морское страхование;

- транспортное страхование и т.д.;

6) по роду опасностей:

- огонь;

- засуха;

- наводнение и т.д.

По нашему мнению, одной из основных классификаций видов страхования является классификация по объекту страхования:

- имущественное страхование;

- личное страхование;

- социальное страхование;

- страхование ответственности;

- страхование экономических рисков.

2.2 Обязательное и добровольное страхование 

Страхование можно разделить на обязательное и на добровольное [42, с. 76.].

Обязательное страхование - это такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона [30, с. 27.]. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов [32, с. 69.].

Существуют следующие принципы обязательного страхования:

1. Принцип обязательности, то есть страхование является обязательным в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

2. Принцип сплошного охвата. Данный принцип заключается в том, что страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов этой формой страхования, для чего должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию;

3. Принцип автоматичности, то есть автоматический характер распространения обязательного страхования. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними, после чего наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством;

4. Принцип действия независимости внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил взносы, то их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени);

5. Принцип бессрочности обязательного страхования. Данный принцип заключается в том, что страхование действует до тех пор, пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом;

6. Принцип нормирования страхового обеспечения - при обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

Нужно сказать, что не все вышеперечисленные принципы действуют по личному обязательному страхованию по сравнению с имущественным [4, с. 203.].

Рассмотрим более подробно обязательную форму страхования в РФ.

Обязательное страхование можно разделить на социальное и обязательное государственное страхование [38, с. 116.].

Государство устанавливает обязательную форму страхования в тех случаях, когда защита тех или иных объектов страхования связана с интересами всего общества, а не только отдельных страхователей [47, с. 11.].
Можно выделить следующие особенности правоотношений, возникающих при обязательном страховании:

1) государство устанавливает виды, порядок и условия обязательного страхования;

2) непосредственное участие государства (либо уполномоченного органа) в отношениях по обязательному государственному страхованию;

3) применение императивного метода при регулировании данных правоотношений.

Обязательное страхование может выступать в виде:

- обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств из бюджета;

- обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.

Законодательством предусмотрено обязательное страхование принадлежащего гражданам недвижимого имущества (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки), а также животных (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

Обязательное страхование строений производится: на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, удара молнии, землетрясения, бури, урагана, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей и т.д.

Необходимо сказать, что не подлежат обязательному страхованию ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, принадлежащие гражданам, местопребывание которых неизвестно.
Обязательное страхование животных производится на случай их гибели в результате болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев, вынужденного убоя. Стоимость животного зависит от вида животного, возраста и определяется по средней цене на той или иной территории.

Кроме того, имеет место обязательное личное страхование пассажиров.
Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договора между соответствующими транспортными предприятиями и страховщиками.

Все вышеуказанные виды обязательного страхования осуществляются без оформления специальных договоров страхования между страхователем и страховщиком, а путем внесения страхового платежа.

Между тем, законом обговорены случаи, когда необходимо обязательное заключение договора страхования:

1. Это страхование определенных видов деятельности (нотариусы, таможенные перевозчики) в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения вреда третьим лицам в процессе деятельности страхователя.

2. Обязательное заключение договора страхования в пользу других лиц.

Подобные договоры заключаются на случай возмещения ущерба самим страхователем либо третьими лицами, но в процессе использования страхователями трудовых навыков .

3. Обязательное страхование культурных ценностей и иного имущества (например, при вывозе культурных ценностей государственными хранилищами должен быть приложен документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии покрытия всех рисков, предоставленной страной, принимающей культурные ценности).

Законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное личное государственное страхование и обязательное государственное имущественное страхование.

Кроме того, обязательное личное государственное страхование можно также разделить на:

1) страхование для лиц, находящихся на государственной службе;

2) страхование для лиц, пострадавших от радиационных аварий, иных чрезвычайных катастроф;

3) страхование для лиц, занятых научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, проведением спасательных работ.

Если рассматривать государственное обязательное страхование лиц, находящихся на государственной службе, то порядок и условия данного страхования закреплены в законодательных и подзаконных актах, регулирующих конкретный вид государственной службы.

Таким образом, в настоящее время государственному обязательному личному страхованию подлежат сотрудники милиции, прокурорские работники, судьи, сотрудники государственных налоговых инспекций, налоговой полиции, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, и ряд других сотрудников.

 

3 Проблемы и перспективы развития страхового дела в РФ

3.1 Проблемы страхования РФ

На наш взгляд, главными проблемами дальнейшего развития страхового дела в РФ являются:

- несовершенство нормативно-правового регулирования страховой отрасли;

- не оптимальное развитие рынка страхования жизни и других видов личного страхования, обусловленная, в том числе, недоверием со стороны потенциальных страхователей к институту страхования.

- отсутствие долгосрочных инвестиционных инструментов для вложения средств страховых резервов;

- не соблюдение прав страхователей со стороны некоторых страховщиков;

- отсутствие института защиты прав и интересов потребителей страховых услуг;

- отсутствие должного внимания большинства страховых организаций к повышению капитализации;

- не оптимальная ситуация на кадровом рынке, которая связана с нехваткой специалистов, обладающих достаточными знаниями и навыками;

- отсутствие оптимальных технологий в области информатизации;

- отсутствие желания некоторых страховых организаций активно пользоваться услугами независимых посреднических организаций страхового рынка;

- слишком высокая цена страхового полиса, при низком качестве страховых услуг;

- недостаточный интерес потенциальных страхователей к страхованию, связанный с отсутствием объективной информации о страховщиках;

- невысокая платежеспособность потенциальных страхователей;

- малое внимание страховых организаций к оценке рисков;

- мошенничество в страховании;

- монополизация рынка и недобросовестная конкуренция;

- невозможность решения споров и защиты интересов страхователей во внесудебном порядке;

- недостаток механизмов, которые позволяли бы страхователям быстро получать страховую выплату;

- развитие страхования по экстенсивному пути за счет принуждения к заключению договоров страхования;

- отсутствие у страховщиков оптимальных средств, что не позволяет в должной мере развить новые виды страхования.

Среди проблем, которые стоят перед страховщиками, следует отметить, в частности, излишние административные барьеры на рынке [43, с. 72.].

Для развития страхования необходимо решить целый ряд сложных задач, которые напрямую связаны с совершенствованием работы участников страхового рынка [40, с. 205.]: активизация внедрения новых страховых продуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня в максимальной степени отвечающие интересам населения.

Введение новых видов обязательного страхования - это экстенсивный путь развития, который приводит только к росту страховых премий. Интенсивно страховая отрасль может развиваться и быть востребованной лишь через совершенствование и введение новых видов добровольного страхования.

Требуется совершенствование форм и методов страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела [44, с. 502.].

Главной целью участия государства в области обязательного страхования должно являться соблюдение основ и принципов обязательного страхования, надзора за его проведением, содействие оптимальной работе страховой системы, защите прав потребителей.

Кроме того, считаем необходимым проведение работы по повышению страховой культуры и финансовой грамотности участников страхового рынка.

Не уменьшая значения обязательных видов страхования и их социальную ориентированность, все же, необходимо сказать, что основой страхового дела, должны стать добровольные виды страхования.

Следовательно, важны меры, которые направлены на оптимальное формирование добровольных видов страхования. Их развитие будет способствовать решению социально значимых программ, национальных проектов, которые предполагают использование механизмов страхования.

Важным вектором развития добровольных видов страхования выступает стимулирование развития долгосрочного страхования жизни.

Страхование жизни, позволяет привлечь средства, которые являются источником долгосрочных инвестиционных ресурсов; компенсирует недостаточность предоставляемых населению государством социальных гарантий. Долгосрочное страхование жизни и пенсий обеспечит получение дополнительных финансовых средств, которые не зависят от объема государственных пособий, в том числе, по старости и инвалидности.

В настоящий момент, для сектора личного страхования, включая страхование жизни, характерны следующие проблемы:

- невысокий уровень доходов населения;

- недоверие со стороны населения;

- отсутствие необходимых механизмов для надежного инвестирования в долгосрочные инвестиционные проекты;

- нехватка экономических стимулов для участия населения в долгосрочном страховании жизни.

Современное законодательство РФ в области страхования, требует совершенствования в части регламентации деятельности страхового посредничества, в том числе более четкого определения условий деятельности страхового брокера и страхового агента, уточнения их статуса и выполняемых ими функций, ответственности за нарушение требований законодательства. Отсутствие необходимого контроля создает предпосылки для злоупотреблений в области страхового посредничества.

Установление требований к оценке знаний, повышению квалификации страховых посредников повысит доверие населения к институту страхования.

Таким образом, анализ текущего состояния и важнейших тенденций развития национальной системы страхования, свидетельствует о необходимости качественного повышения ее роли в социально-экономической системе государства, совершенствования правовой базы в сфере страхования, либерализации национального законодательства с учетом современных интеграционных процессов, форм организации, государственного регулирования и надзора страховой отрасли, повышения финансовой грамотности участников страхового рынка.

3.2 Перспективы развития страхового дела в РФ

Дальнейшее развитие страхового дела в Российской Федерации планирует новые виды страхования, которые будут содержать специфические риски, которые присущи рыночному хозяйству. В мировой экономике распространен такой вид страхования, как страхование предпринимательских рисков. В данной отрасли возможны следующие виды страхования:

- страхование на случаи неплатежа по счетам поставщика продукции;

- страхование на случай уменьшения рентабельности на заранее оговоренный уровень;

- страхование на случай непредвиденных убытков;

- страхование на случай искажения и задержки деловой информации;

- страхование от непредвиденных простоев оборудования и перерывов в торговле.

Кроме того, осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности таких категорий работников, как адвокат, врач, которые могут своими действиями трудовой деятельности нанести ущерб здоровью и жизни людей.

В России начинает развиваться также страхование банковских, биржевых, экспортных операций, потерь от колебаний валютных курсов, от инфляции [41, с. 157.].

В РФ значительно перестроен финансовый механизм системы социальных гарантий граждан, осуществляются компенсационные выплаты детям, медицинское страхование, дополнительное государственное финансирование здравоохранения. В социальной политике предполагается развитие по трем направлениям:

- забота о наиболее уязвимых слоях населения;

- изменение принципов финансирования социальной сферы, т.е. устранение монополий пенсионного фонда и возможность функционирования частных пенсионных компаний;

- регулирование рынка труда: не только выплата пособий по безработице, но и профессиональная подготовка.

В вопросах личного страхования совершенствуются тарифные ставки страховых платежей, возрастают размеры страховых возмещений и страховых сумм [23, с. 224.].

Значительно возрастает ассортимент страховой защиты [21, с. 119.].

Во-первых, страхователи могут участвовать в прибыли страховых компаний своими страховыми взносами.

Во-вторых, создан фонд страхователя, который позволяет осуществлять страховую защиту в случае банкротства страховых компаний.

Учитывая увеличение уровня доходов населения, активнее будет развиваться личное страхование, например, страхование жизни и пенсий. В связи с возрастанием требований к осуществлению хозяйственной деятельности, обеспечению ее финансовыми гарантиями и повышением размера ответственности хозяйствующих субъектов за исполнение обязательств, должны возрасти объемы страховых премий по страхованию ответственности перед третьими лицами.

Экономическая стабильность позволит привлечь иностранных инвесторов для участия в капитале российских страховщиков, создаст условия для открытия ими обособленных подразделений в субъектах РФ. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах российских страховых организаций будет постоянно увеличиваться.

Сохранится тенденция, которая направлена на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, создание финансовых групп с участием страховщиков.

В настоящий момент, не следует ждать активного роста в отечественной экономике, вызванного резким повышением цен на мировом сырьевом рынке, как в предкризисные годы, а внутренние резервы экономического роста пока еще весьма слабы.

В целях обеспечения реального увеличения страховой премии, необходим качественный рост производства, денежной массы и доходов, которые превосходили бы потребности предприятий и населения. В таком случае, излишние ресурсы будут направляться, также и на страхование.

Тем не менее, в ближайшее время, мировая и отечественная экономика будет находиться, в основном, в состоянии медленного, неустойчивого роста.

Таким образом, активного роста страхового дела в Российской Федерации в ближайшее время ожидать не приходится.

Заключение

Организация страхового дела в Российской Федерации должно продолжать развиваться как самостоятельный экономический инструмент. Со временем, оно не будет сдерживаться границами отрасли или предприятий, объединенных в финансово-промышленную группу.

Страховым компаниям необходимо идти по пути объединения между страховщиками. Обмен акциями, взаимное участие в уставных капиталах – это самый реальный путь организации страхового дела в условиях российского рынка. Для того чтобы развивать российское страхование, требуется серьезная помощь со стороны государства, в противном случае, мы достигнем современного уровня западных стран не раньше, чем через 50 лет.

Существует необходимость в резком увеличении требований к уставному капиталу страховщиков, и принимать законы, которые способствовали бы развитию страховых операций.

В связи с этим, следует расширять сеть региональных инспекций, увеличивать число сотрудников, совершенствовать техническую базу, осуществлять подготовку и переподготовку кадров.

Страхование является особым механизмом рыночной экономики, способствующим сглаживанию отрицательных экономических тенденций. Оно восстанавливает оптимальное функционирование потерпевших неудачу по тем или иным причинам, кроме того, оно выступает глобальным потенциальным инвестором, который способен инвестировать капитал в развитие российской экономики.

Несмотря на то, что страховое дело набирает обороты, в настоящий момент, оно испытывает колоссальные проблемы, негативно сказывающиеся не только на общеэкономической ситуации страны, но и на самих страховых компаниях, тем самым, вызывая недоверие резидентов, их незаинтересованность во вложении собственных средств в надежде приобретения «истинной страховки».

В настоящий момент, в страховое дело внесено масса изменений, поправок и кардинальных реформистских решений. Однако, по сей день, не разрешена проблема единообразного законодательства, четко и ясно декларирующего все права и обязанности страховщиков и страхователей; в нашей стране, все еще, отмечается недостаток высококвалифицированных кадров в области страхования, которые бы соответствовали современным требованиям, предъявляемым в условиях современной рыночной экономики.

Но, все проблемы страхового дела в Российской Федерации невозможно решать лишь на законодательном уровне, необходимо решать их, опосредовано через экономику.

Таким образом, когда в экономике будут отлажены все рычаги регулирования, появятся финансовые средства, заинтересованность вложения в страхование, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом сглаживающим негативные последствия.

Список использованных источников

1 Конституция Российской Федерации. Принята Всенародным голосованием 12 декабря 1993 года (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Собрании законодательства РФ. – 2014. – № 31. – Ст. 4398.

2 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) : федеральный закон от 26.11.2001 № 146-ФЗ ; ред. от 05.05.2014 // Российская газета. – 2001. – 28 ноября.

3 Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств : федеральный закон от 22.12.2005 № 180-ФЗ // Российская газета. – 2005. – 27 декабря.

4 Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний : федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ ; ред от. 05.05.2014 // Российская газета. – 1998. – 12 августа.

5 Об организации страхового дела в Российской Федерации : закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 ; ред. от 21.07.2014 // Российская газета. – 1993. – 21 января.

6 Архипов А.П. Азбука Страхования. – М.: Анкил, 2014. – 134 с.

7  Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 2016. – 371с.

8 Александров А.А. Страхование. - М.: ПРИОР, 2015. – 137с.

9 Архипов А.Г. Страхование и региональная экономика // Финансы. - 2014. - №8. – С.25-31.

10 Архипов А.Г. Структура региональных страховых рынков // Финансы. - 2014. - №3. – С.10-19.

11 Бехер Б. Страховые принципы и практика. – М.: Финансы и статистика 2015. – 415 с.

12 Гвозденко Я.Р. Основы страхования. – СПб.: ПРЕСС, 2015. – 135с.

13 Долгов С.Г.: Страховое право в схемах. Учебное пособие.- 2014, - 90 с.

14 Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. - М.: ЮНИТИ, 2016. - 416 с.

15 Жиров А.Ю. Застрахован - на душе спокойно: законодательные и нормативные документы. - М.: ПРИОР, 2016. - 224 с.

16 Зернов А.А. Экономическая эффективность страхования // Финансы. - 2017. - №10. – С.25-28.

17 Зубец А.Н. Влияние экономического кризиса на страховой рынок // Финансы. - 2016. - №9.  – С.5-8.

18 Зубец А.Н. Страховой маркетинг. - М.: АНКИЛ, 2015. - 256 с.

19 Зубец А.Н., Ковалев А.Н. Экономический кризис и страховой рынок // Финансы. - 2016. - №12. – С.11-19.

20 Иванов Н.В., Кулешов Г.Б. Спутники связи. Расчет сумм страхового возмещения // Страховое дело. – 2014. – 529 с.

21 Игошин, Н.А. Страховое право: учеб. пособие / под ред. Н.М. Коршунова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. – 342 с.

22 Как составить стратегию маркетинга торговой компании. Под ред. С. О Каледжяна. – М., 2014. – 377 с.

23 Коломин Е.В. Взаимосвязь финансово экономики и морально этических основ страхования финансы. – М.: Анкил, 2015. - 350 с.

24 Николенко Н.П. Развитие страхования в России // Финансы. - 2015. - №3. – С.31-42.

25 Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. – М.: Анкил, 2015. – 240 с.

26 Основы страховой деятельности / Под ред. Т.А. Федоровой. – М.: БЕК, 2016. – 325 с.

27 Пастухов Б.И. Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса // Финансы. - 2016. - №10. – С.12-21.

28 Ржанов А.А. Заинтересованность и/или безвыходность - условия развития  страхования в России // Финансы. - 2015. - №5.  – С.5-9.

29 Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель // Финансы. - 2015. - №10. – С.36-37.

30 Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина - М.: Финансы и статистика, 2016. – 48с.

31 Соловьев П.А. О последствиях финансового кризиса для страхового рынка // Финансы. - 2015. - №11. – С. 34-36.

32 Ребрик С. Тонкости страхования. – М.: Мысль, 2014. – 439 с.

33 Рассолова, Т. М. Страховое право: учеб. пособие.- 2-е изд. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 341 с.

34 Рассолова, Т.М. Страховое право: учеб. пособие / Т.М. Рассолова. - М.: ЮНИТИ, 2015. - 367 с.

35 Страховое право России: учеб. пособие / под ред. В.С. Белых .- 3-е изд., перераб. и доп. - М. : Норма, 2015. - 352 с.

36 Страховое право: учебник / под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова.- 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. - 301 с.

37 Страховое право: учебник / под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова.- 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. - 312 с.

38 Страхование / Составитель К.Е. Турбина. – М.: Бек, 2014. – 365 с.

39 Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной – М.: ИНФРА – М., 2014. – 350 с.

40 Страхование: принципы и практика / Составитель Д.М. Бланд. – М.:

Финансы и статистика, 2015. – 452 с.

41 Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. – М.: РоСТо, 2015. – 337 с.

42 Страховое дело в вопросах и ответах: Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей / Составитель М.И. Басаков. – Ростов-на Дону: Феникс, 2015. – 120 с.

43 Страховой портфель (книга страховщика) / Отв. ред. Ю.Б. Рубин. – М.: СОМИНТЭК, 2016. – 160 с.

44 Страховой рынок Поволжья. Проблемы финансовой устойчивости региональных страховщиков / Под ред. В.И. Лисина. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 80 с.

45 Страховое дело: учебник для студентов учреждений среднего профессионального образования / В.П. Галанов- 7-7 изд. М:изд. Центр «Академия», 2014 - 384с.

46 Шахов В.В. Некоторые итоги и перспективы  развития страхового рынка России // Финансы. - 2016. - №3. – С.21-22.

47 Шахов В.В. Введение в страхование. – М.: АНКИЛ, 2016. – 97с.

48 Юргенс И.Ю. Проблемы развития национальной  системы страхования // Финансы. - 2014. - №11. – С.12-17.

Приложение 1

(справочное)

Отрасли страхования