Кредитная и банковская системы в экономике

Содержание:

Введение

Актуальность темы исследования. Созданию современной кредитно-банковской системы Российской Федерации предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. Он зародился в царской России и существовал в основном на двух уровнях: государственном и частном.

Российский рынок банковских услуг продолжал развиваться в условиях обострения внутриотраслевой конкуренции, которая все в большей степени определяется постепенным расширением участия иностранного капитала в российских кредитных организациях. Наиболее заметно усилилась конкуренция в сфере кредитования физических лиц. Конкуренция способствует общему повышению качества банковских услуг, появлению на рынке новых банковских продуктов, повышению прозрачности кредитных организаций, использованию новых информационных технологий, аутсорсингу и более активному распространению банковского бизнеса в регионах Российская Федерация.

Объект исследования – экономика РФ.

Предмет исследования – кредитная и банковская система в экономике.

Целью исследования является комплексный анализ кредитной и банковской системы в экономике.

Данной целью обусловлены следующие задачи:

– исследовать особенности становления и развития кредитно-банковской системы в РФ;

– проанализировать Центральный банк РФ;

– изучить развитие форм и видов кредитной деятельности;

– рассмотреть банковскую деятельность в РФ.

Методы исследования. В данной работе были применены общенаучные методы: анализ, аналогия, классификация, обобщение материалов исследования. Частнонаучную методологию составили: сравнительно-правовой, технико-юридический метод, метод нормативно-правового анализа.

Теоретической значимостью отличаются работы таких авторов, как: Бушуев, С. А., Войтов, А. Г., Душенькина, Е. А., Козырев, В. М., Конотопов, М. В., Наровлянская, Т. Н., Николаева, И. П., Пронченко, Л. В., Салихов, Б. В., Соколова, А. А., Янова, П. Г., в которых подробно рассмотрены общие вопросы темы исследования.

Структура работы содержит в себе введение, две главы, разделенные на 4 параграфа, заключение и список использованных источников.

Глава 1. Развитие кредитно-банковской системы в РФ

1.1 Особенности становления и развития кредитно-банковской системы в РФ

История кредитно-банковской системы прошла несколько этапов становления. Структура кредитной системы Российской Федерации близка к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что самым слабым звеном новой кредитной системы является третий уровень. В основном он представлен страховыми компаниями, и для развития других типов специализированных кредитных организаций необходимо полноценное функционирование рынка капитала и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последних возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Это должно стимулировать развитие третьего уровня кредитной системы.

В то же время процесс создания кредитной системы выявил определенные недостатки. Они привели к нарушениям на всех уровнях: продолжают формироваться и существовать небольшие институты (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя в промышленность и другие отрасли.

Современная двухуровневая кредитная система практически сформирована:

Уровень 1 - Центральный банк Российской Федерации.

Уровень 2 - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие определенные банковские операции.

Таким образом, в кредитную систему входят Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.^[1]

Центральный банк Российской Федерации - главный банк государства. Он не зависит от административных и исполнительных органов власти. Центральный банк Российской Федерации - экономически независимый институт. Он несет свои расходы за счет собственных доходов. Основными задачами ЦБ РФ являются защита и обеспечение стабильности рубля, в том числе его покупательной способности и обменного курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования расчетной системы. Центральный банк Российской Федерации разрабатывает и реализует единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля; монополизирует выпуск наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила расчетов, банковских операций, контролирует их деятельность; выполняет валютный контроль и другие функции.

Второй уровень банковской системы представлен прежде всего широкой сетью коммерческих банков. Предоставление кредитно-расчетных услуг хозяйствующим субъектам. Наряду с коммерческими банками существуют еще и специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, которые предоставляют ссуды под залог недвижимости; земельные банки, выдающие ссуды под залог земельных участков; инвестиционные банки, выпускающие и размещающие корпоративные ценные бумаги. Система спецбанков из-за несовершенства и отсутствия необходимой правовой базы только начинает складываться.

Активно развивается коммерческое и внутрифирменное кредитование. Между различными частями кредитной системы и рынком ценных бумаг устанавливаются тесные связи.

Таким образом, в Российской Федерации постепенно формируется кредитная система, основанная на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, в которых сосредоточена значительная доля ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно завоевывают доминирующее положение на рынке ссудного капитала. Их размер увеличивается за счет расширения обслуживания большой клиентуры, привлечения новых инвесторов и получения высокой прибыли.^[2]

Концентрация банковского капитала особенно высока в определенных регионах, когда несколько банков концентрируют подавляющее большинство операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах России).

Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Иностранные банки получают доступ на российский финансовый рынок, открывая филиалы и представительства, а также создавая банки с иностранным капиталом. Банки, которые не могут эффективно использовать средства внутри России, ищут более прибыльные и надежные направления их размещения за рубежом. Доля зарубежных активов в активах банка продолжает расти. Те, кто смог выжить после 17 августа, были серьезно ограничены в своих возможностях эффективно использовать средства внутри страны. Большинство банков по-прежнему не могут успешно кредитовать производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме, ссужать производство или вывозить капитал за границу. Есть риск, что в ближайшем будущем банки страны смогут заниматься только расчетно-кассовым обслуживанием клиентов и услугами по экспорту капитала. Банковский кризис в России еще далек от завершения. Он превращается в глобальную сеть Интернет. кризис финансового посредничества и грозит навсегда лишить экономику инвестиций, т.е. замедлить переход к устойчивому экономическому росту.

Осуществление демократических реформ в России позволило возродить двухуровневую банковскую систему. Вместо Госбанка и его филиалов были созданы Центральный банк России и сеть акционерных коммерческих банков.

С 1991 по 2004 год банковская система страны не реализовывала никаких инвестиционных программ, за исключением банков, обслуживающих топливно-сырьевые монополии, связанные с нефтью, газом, углем и другими подобными секторами экономики.

ЦБ попытался нормализовать работу коммерческих банков, объединив их и преобразовав мелкие и средние банки в филиалы крупных. С 1993 по 2004 год количество коммерческих банков уменьшилось с 37 тысяч до 1,8 тысячи, но существенных результатов эта мера не принесла.

По экспертным оценкам ЦБ, отток капитала за границу в 1995 - 2003 годах составил более 240 миллиардов долларов. В результате российская банковская система находится в состоянии хронического кризиса, что не позволяет осуществлять безналичные расчеты по вкладам вкладчиков.

Первые признаки эффективного функционирования банков появились после августовского «дефолта» 1998 года и создания Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).

Текущее состояние российской банковской системы можно классифицировать по множеству критериев, в том числе:

1. по организационно-правовой форме (частная, государственная, муниципальная и др.);

2. по отдельным видам выполняемых операций (инвестиционные, экспортно-импортные и др.);

3. по отраслям и сферам деятельности банков;

4. по размеру (большой, средний, маленький);

5. по социально-экономической роли (сберегательный, Агропромбанк и др.);

6. по рейтингу и др.

Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. На основании предоставленных ему полномочий Банк России в настоящее время выделил три группы небанковских кредитных организаций:

1. Небанковские кредитные организации;

2. расчетные небанковские кредитные организации;

3. Небанковские кредитные организации взыскания.^[3]

В новом нормативном акте Банка России четко сформулированы основания отзыва и аннулирования банковских лицензий у кредитных организаций.

Банк России активно работает над расширением своих инструментов на российском фондовом рынке, в частности, возобновил операции репо с коммерческими банками и восстанавливает рынок межбанковского репо.

В целях поддержания стабильности на валютном рынке и развития инструментов управления текущей ликвидностью Банк России продолжает проводить валютные свопы. Параметры транзакций устанавливаются ежедневно и могут быть быстро изменены в зависимости от ситуации на денежном и валютном рынках.

По данным Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, в ближайшие годы предпринимателям необходимо будет увеличить объем заимствований по сравнению с текущим уровнем как минимум в 1,5 - 2 раза в долларовом выражении. Пока модернизация не завершится и вложенные средства не начнут приносить отдачу, предпринимателям поручают расплачиваться за новые кредиты. Это означает, что банки вовлекаются в финансирование «схем Понди» (финансовых пирамид) с соответствующим увеличением рисков.

Условием создания устойчивости банковской системы может стать рост ее капитализации. Однако в банковском секторе развивается среднесрочная тенденция опережающего роста вкладов населения при одновременной стагнации средств предприятий. Поскольку сбережения населения - платный ресурс, а текущие счета предприятий - фактически бесплатный ресурс. При этом сужается еще один источник капитализации Банка - приток средств акционеров и акционеров в уставные фонды.

Реальное совершенствование банковской системы в интересах социально-экономического развития страны должно сыграть важную роль в решении этих очень сложных задач. Однако контрольная программа для такого улучшения еще не разработана.

1.2 Центральный банк РФ

Неотъемлемым атрибутом кредитно-банковской системы государства является Центральный банк. Центральный банк - это банк, который возглавляет кредитно-банковскую систему и обладает особыми полномочиями.

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением стабильности национальной валюты и ее обменного курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы; обеспечение оперативного и бесперебойного выполнения своих расчетов.^[4]

Традиционно перед Центральным банком стоит пять основных задач. Центральный банк призван:

1. эмиссионный центр страны, т.е. обладает монопольным правом на выпуск банкнот;

2. Банк банков, т.е. проводить операции не с коммерческими и промышленными клиентами, а в основном с банками данной страны: хранить свои денежные резервы, размер которых установлен законом, предоставлять им ссуды (последний кредитор курорт), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;

3. банкир правительства, для этого он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять ссуды и проводить расчетные операции для государства, хранить (официальные) золотовалютные резервы;

4. основной расчетный центр страны, выступающий посредником между другими банками страны при проведении безналичных расчетов на основе зачета взаимных требований и обязательств (клиринг);

5. орган регулирования экономики денежными методами;

При решении пяти задач ЦБ выполняет три основные функции. Приложение 1.

Центральный банк, собирая, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы. Выбор направления денежно-кредитной политики в целом зависит от достоверности информации оценки. При принятии решения о дополнительной эмиссии денежных средств управление эмиссией ЦБ основывается на соответствующем экономическом анализе ситуации в стране с целью выработки рекомендаций и координации действий государственных органов в случае необходимости.

Информационная и исследовательская деятельность Центрального банка также включает консультирование. Центральные банки организуют встречи и конференции, в том числе на международном уровне, для обмена информацией и проведения консультаций.

Функции Центрального банка часто переплетаются, одна приводит к другой, если это требует достижения цели или решения конкретной задачи.

Центральный банк выполняет свои функции, осуществляя банковские операции: активные и пассивные. К основным пассивным операциям центральных банков относятся: выпуск банкнот, прием депозитов от коммерческих банков и Казначейства, а также операции по формированию собственного капитала. Основные активные операции центральных банков включают бухгалтерские и ссудные операции, вложения в ценные бумаги, операции с золотом и иностранной валютой.

Глава 2. Понятие и виды кредитной и банковской деятельности

2.1 Развитие форм и видов кредитной деятельности

Кредитная система обычно рассматривается как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и способов кредитования, а также как совокупность кредитных организаций (финансово-кредитных учреждений).

Кредитные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают различные формы кредита. Кредитная система как совокупность финансово-кредитных учреждений аккумулирует свободный денежный капитал, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их фирмам, правительству и физическим лицам. Обратите внимание, что кредитная система тесно связана с денежной системой, поэтому мы говорим об их совокупности - денежной системе.^[5]

Основу кредитной системы исторически составляли кредитные организации (финансово-кредитные учреждения), прежде всего банки.

Финансово-кредитные учреждения на уровне страхования делятся на центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные учреждения (кредитные организации). Все они являются примерами того, насколько тесно взаимосвязаны денежно-кредитная и денежная системы.

Центральные банки - это банки, которые выпускают банкноты и являются центрами кредитной системы. Они занимают в нем особое место, являясь «банками банков» и, как правило, являются государственными учреждениями.

Кредит бывает двух основных форм: коммерческий и банковский, которые различаются составом участников, объектами ссуды, динамикой, процентной ставкой и объемом операции.

Коммерческая ссуда - это ссуда, предоставляемая одним бизнесом другому в форме продажи товаров с отсрочкой платежа. Инструментом и средством коммерческого кредита является переводной вексель. Впервые он был использован в Италии в XII-XIII веках. Векселя делятся на простые и переводные. Вексель - это простой вексель, выпущенный заемщиком на имя кредитора, с указанием места и времени выпуска долгового обязательства, его суммы, а также места и времени платежа. Переводной вексель или переводной вексель - это письменное поручение одного лица (кредитора) другому (заемщику) выплатить определенную сумму третьему лицу или на предъявителя. Лицо, выписывающее переводной вексель, называется векселем; лицо, которое должно произвести платеж, плательщик и лицо, на которое право получения денег имеет получатель. Объект переводного векселя - товарный капитал.

Цель коммерческого кредита - ускорить продажу товаров и получить прибыль, которую они содержат. Проценты по нему, включенные в стоимость объекта и сумму векселя, ниже, чем при банковской ссуде, цель которой - прибыль по займам (займам, кредитам). Размер этой ссуды ограничен размером резервного (свободного) капитала, доступного предпринимателям.

Банковский кредит предоставляется собственниками средств - банками, специальными кредитными организациями - заемщикам в виде денежных займов. Объект банковского кредита - денежный капитал. Банковский кредит также служит накоплению капитала, превращая в него сбережения всех слоев общества.

Современная рыночная экономика характеризуется переплетением коммерческих и банковских кредитов. Это проявляется при кредитовании не только бизнеса, но и потребителей.

Потребительский кредит предоставляется физическим лицам. Его объектами обычно являются товары длительного пользования (мебель, автомобили, холодильники, телевизоры и т. Д.), Различные услуги.

Потребительский кредит бывает в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины) и банковского кредита (предоставление кредитов кредитными организациями на потребительские цели). В некоторых случаях банки заключают соглашения с магазинами, которые продают товары в кредит клиентам банка. При этом банки сразу платят магазинам наличные за проданные товары, а покупатели постепенно погашают кредит банка. Максимальный срок потребительского кредита - три года. Вид потребительского кредита - это долгосрочные (на очень длительный срок) ссуды физическим лицам на покупку или строительство жилья (ипотека, жилищный кредит). В России потребительское кредитование только начинает развиваться, в первую очередь в сфере продажи автомобилей, покупки и строительства жилья.^[6]

Государственный кредит - совокупность кредитных отношений, в которых и заемщиками, и кредиторами выступают государство и органы местного самоуправления. Они занимают средства на рынке ссудного капитала, выдавая ссуды через финансово-кредитные учреждения. Доходы от внутренних займов стали вторым источником финансирования государственных расходов после уплаты налогов. При этом государство является кредитором, особенно низкоприбыльным, но необходимым для воспроизводства отраслей (жилищное строительство, инфраструктура, сельское хозяйство и т. Д.).

Международный кредит - движение и функционирование ссудного капитала между странами. Кредитные отношения существуют не только внутри каждой страны, но и между государствами, их компаниями и банками как форма международного движения капитала.

Кредит в первую очередь выполняет перераспределительную функцию. С его помощью свободный денежный капитал и доходы предприятий, домашних хозяйств и государства аккумулируются и конвертируются в ссудный капитал, который переводится за вознаграждение (в виде процентов ст) во временное пользование. Посредством кредитного механизма ссудный капитал перераспределяется на основе возврата между секторами экономики, устремляясь в те области, которые приносят больше прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с национальными программами экономического развития.

Кредит также выполняет функцию экономии затрат на обращение, частично за счет замены наличных денег (векселей, банкнот, чеков), а также за счет развития безналичных платежей (через банки и клиринговые палаты) и ускорения денежного обращения.

Специфическая функция современной рыночной экономики - использование кредита наряду с деньгами и субсидиями в качестве инструмента его регулирования. Кредитное регулирование экономики - это комплекс мер, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита с целью воздействия на экономические процессы. Государство участвует в процессе перемещения ссудного капитала из источников в области применения, регулируя доступ заемщиков к рынку ссудного капитала, что упрощает или затрудняет получение ссуд. За счет дифференциации процентных ставок по кредитам, предоставления государственных гарантий и льгот поощряется льготное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует национальным программам экономического развития. Государственный кредит также служит этой цели.

В России текущая задача реструктуризации банковской системы предполагает более активное участие государства в этом процессе, в том числе стимулирование процесса кредитования банками реального сектора экономики. Данное направление развития кредитного регулирования предполагает сохранение обособленных крупных многофилиальных банков, которые могли бы выступать в качестве агентов государственной структурной и инвестиционной политики в сфере кредитования, прежде всего в агропромышленном секторе (СБС-АГРО, включая Агробанк), а также а также в промышленно-строительном секторе (Промстройбанк, Банк «Русский кредит»).

2.2 Банковская деятельность в РФ

Банк - финансовое предприятие, которое концентрирует временно свободные денежные средства (депозиты), предоставляет их во временное пользование в виде ссуд (ссуд, ссуд), является посредником в расчетах и ​​взаиморасчетах между предприятиями, учреждениями или физическими лицами, регулирует денежное обращение в стране , включая выпуск новых денег.

Банковская система - это совокупность различных типов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках единого денежно-кредитного механизма. В него входят Центральный банк, сеть коммерческих банков и другие кредитно-расчетные центры. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.^[7]

Страны с развитой рыночной экономикой разработали двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен Центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне находятся коммерческие банки, которые делятся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредитования, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские кредитно-финансовые учреждения (инвестиционные банки). компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

По своему положению в кредитной системе ЦБ играет роль «банка банков», то есть хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «последнего кредитора. курорт »и организует национальную систему зачета денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные клиринговые палаты.

Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, принятая в декабре 2001 года, способствовала реализации основных направлений совершенствования банковской системы и укрепления российского банковского сектора.

Высокие и стабильные темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации разработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора за счет укрепления его стабильности, повышения конкурентоспособности российской экономики. кредитные учреждения, совершенствование банковского регулирования и надзора, а также усиление защиты интересов и доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

Для достижения этой цели Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2020 года.

Информация о деятельности Сбербанка России на 1 апреля 2020 года.

• капитал - 727,5 млрд. Грн. РУБ.

• прибыль составила 45,8 млрд рублей. РУБ.;

• чистая прибыль 36,1 млрд руб .;

• ссудный портфель (с учетом МБК) - 4 455,9 млрд руб., В том числе ссуды юридическим лицам (без учета межбанковских кредитов) - 3 329,8 млрд руб. РУБ.

• остаток средств на счетах физических лиц - 746,0 2 млрд .;

* остаток средств юридических лиц - 1,414. 3 млрд руб. •

* филиальная сеть, шт.

• * территориальные банки-17

* филиалов - 784

* внутренние подразделения - 19 551

Он предусматривает совершенствование нормативно-правовой базы банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в незаконных целях (в первую очередь, таких как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем), а также повышения качества услуг, предоставляемых кредитными организациями.^[8]

Основными результатами развития банковского сектора станут существенное повышение его роли в экономике Российской Федерации, повышение финансовой устойчивости и обеспечение прозрачности. При этом показатели банковского сектора России будут постепенно приближаться к показателям банковских систем ряда стран с переходной экономикой, наиболее успешных в построении современных рыночных отношений.

Прогнозируется, что в случае успешной реализации мер, предусмотренных в этом документе, к 1 января 2009 года будут достигнуты следующие совокупные показатели банковской системы России:

активы / ВВП - 56-60 процентов;

капитал / ВВП 7-8 процентов;

кредиты нефинансовым организациям / ВВП - 26-28 процентов.

Правительство Российской Федерации и Банк России предполагают, что реальные темпы роста основных показателей банковского сектора (активы, капитал, ссуды и депозиты) продолжат опережать темпы роста валового внутреннего продукта, хотя различия в коэффициенты темпов роста будут постепенно снижаться. Банки сохранят и укрепят свою роль ведущих финансовых посредников.

С учетом ожидаемого роста реальных доходов населения, создания условий, необходимых для экономического роста и развития деловой активности банков, объем кредитования малых предприятий Бизнес и население, в том числе ипотечное кредитование, должны значительно увеличиться. Реализация мер по реформированию других сегментов финансового сектора экономики, включая пенсионную систему, систему медицинского страхования и др., Также поможет активизировать деятельность кредитных организаций.

Важным условием развития банковской деятельности и повышения устойчивости банков является увеличение капитала банков, повышение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков.

Рост капитала банков будет обеспечиваться в основном за счет капитализации их прибыли, а также за счет привлечения средств российских и иностранных инвесторов. Развитие операций кредитных организаций по привлечению и размещению средств за счет внедрения системы страхования вкладов, ипотеки, а также расширения кредитования населения, малого и среднего бизнеса будет способствовать росту капитала банков.

В целях повышения требований к уровню капитализации кредитных организаций будут внесены изменения в законодательство Российской Федерации, согласно которым требование достаточности капитала, несоблюдение которого рассматривается как основание для обязательного отзыва лицензия на осуществление банковских операций будет установлена ​​в размере 10 процентов. Данное требование будет распространяться на все кредитные организации вне зависимости от типа (банки, небанковские кредитные организации) и размера собственных средств (капитала) с 2019 года.

В то же время, учитывая требования к банкам в европейском сообществе, закон установит минимальное требование к капиталу для действующих банков с 2019 года в размере 5 миллионов евро. В то же время, по аналогии с решением, принятым Европейским сообществом в 1989 г., будет предусмотрено, что существующие банки, имеющие на 1 января 2019 г. капитал менее 5 млн евро, могут продолжать работу при условии, что их капитал не опускается ниже уровня, достигнутого на момент введения данных требований.^[9]

К 2018 г. доля 200 крупнейших активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора практически не изменилась и на 1.01.2019 г. составила 90,6% (на 1.01.2018 г. - 89,6%), а доля 5 крупнейших банков снизилась с От 43,8 до 42,5% ..

Количество кредитных организаций с капиталом, превышающим 5 млн евро в рублевом эквиваленте, увеличилось в 2018 г. с 602 до 676, или на 12,3% (совокупный капитал данной группы кредитных организаций увеличился на 38,4%), а их доля в общем капитале банковский сектор вырос с 96,6 до 98%. Приложение 4.

Количество кредитных организаций с капиталом более 5 млн евро, как прогнозировалось, превысило количество организаций, не соответствующих данному критерию, и на 1.01.2019 составило 56,9% от количества существующих (на начало 2018-48%)

Однако присутствие в банковском секторе значительного количества средних и малых кредитных организаций привело к низкому уровню концентрации активов, кредитов и капитала в российском банковском секторе. Об этом свидетельствует динамика принятого в международной практике индекса Херфиндаля Херримана.

Таким образом, индекс концентрации активов снизился с 0,085 1.01.2018 до 0,079 1.01.2019. концентрация кредитов нефинансовым организациям осталась на среднем уровне.

В апреле 2005 г. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации приняли «Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2020 года».

В соответствии с этим документом основной целью развития банковского сектора в среднесрочной перспективе (2005-2020 годы) является повышение его устойчивости и эффективности.

Основными задачами развития банковского сектора являются:

- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

- повышение эффективности деятельности банковского сектора по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в ссуды и инвестиции;

- повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

- предотвращение использования кредитных организаций для недобросовестной коммерческой деятельности и в незаконных целях (прежде всего, таких как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

- развитие конкурентной среды и обеспечение прозрачности деятельности кредитных организаций;

- укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Реформа банковского сектора будет способствовать реализации Программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2005-2020 годы), прежде всего, преодолению сырьевой ориентации российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации. и реализация конкурентных преимуществ.

Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации продолжат активные совместные действия по созданию современного конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего стратегическим интересам российской экономики.

Заключение

В данной работе предпринята попытка показать двойственную правовую природу Центрального банка Российской Федерации, поскольку он является одновременно органом государственного управления особой компетенции и юридическим лицом, осуществляющим хозяйственную деятельность.

Основной особенностью правового статуса Банка России в настоящее время является то, что осуществление его административных прав и хозяйственная деятельность подчинены решению одной и той же задачи - управлению кредитной системой.

Управленческие функции можно разделить на организационные (организация и управление денежным обращением) и функцию защиты гражданского оборота, интересов вкладчиков и других кредиторов коммерческих банков.

В рамках этих двух полномочий Банк России имеет право издавать нормативные акты, т.е. нормативная функция напрямую связана с этими полномочиями.

Функция защиты гражданского оборота и укрепления доверия к кредитной системе - основа деятельности Банка России. В соответствии с принятым нами Законом Банк России решает эту проблему следующим образом: сначала он проверяет законность и целесообразность создания кредитных организаций при рассмотрении вопроса о регистрации коммерческих банков и выдаче лицензий на осуществление банковских операций как в рублях, так и в рублях. иностранная валюта; во-вторых, устанавливает экономические стандарты для кредитных организаций и издает нормативные акты, регулирующие их деятельность; в-третьих, он осуществляет прямой контроль над законностью их операций. Банк России также может применить ряд санкций к банку, нарушающему действующее законодательство.

Таким образом, четко прослеживается монопольный характер управления кредитной системой Центрального банка Российской Федерации. Есть опасность, что централизация всей власти в одном учреждении неизбежно приведет к субъективности его действий по отношению к регулированию банковского сектора. В результате такого построения российской кредитной системы коммерческие банки и Банк России оказываются в своего рода вынужденном противостоянии, что, конечно, не повышает доверие ко всей структуре. Хотя при назначении на должности в Центральном банке используются демократические принципы, его монопольное положение в банковском секторе не меняется.

Совершенствовать деятельность современного Центрального банка России можно только исходя из экономических целей. К ним относятся стимулирование экономической активности, создание условий для занятости, стимулирование роста организованных сбережений, улучшение платежного баланса и восстановление финансового рынка. Автор приходит к выводу о необходимости взаимосвязанного развития реального и банковского секторов экономики. Только тогда Банк России сможет оказать помощь реальным российским производителям и обеспечить рост инвестиционной активности в нашей стране.

Учитывая вышесказанное, можно предположить, что путь дальнейшего совершенствования кредитно-банковской системы России лежит в направлении разделения функций управления банковской системой Российской Федерации между различными институтами.

Список использованных источников

1. Бушуев, С. А. Экономическая теория. Часть 1. Микроэкономика. Социально-рыночное хозяйство. Часть 2. Макроэкономика: учебное пособие / С. А. Бушуев, В. В. Гребеник. — 2-е изд. — Москва, Саратов : Международная академия оценки и консалтинга, Ай Пи Эр Медиа, 2019. — 248 c.
2. Войтов, А. Г. Экономическая теория: учебник для бакалавров / А. Г. Войтов. — М. : Дашков и К, 2018. — 391 c.
3. Душенькина, Е. А. Экономическая теория: учебное пособие / Е. А. Душенькина. — 2-е изд. — Саратов : Научная книга, 2019. — 159 c.
4. Козырев, В. М. Экономическая теория: учебник / В. М. Козырев. — М. : Российская международная академия туризма, Логос, 2015. — 352 c.
5. Конотопов, М. В. Экономическая история: учебник / М. В. Конотопов, С. И. Сметанин. — 16-е изд. — М. : Дашков и К, 2019. — 604 c.
6. Наровлянская, Т. Н. Экономическая теория (политическая экономия): учебное пособие для вузов / Т. Н. Наровлянская, Н. П. Щепачева, Е. О. Сазонова. — Оренбург : Оренбургский государственный университет, ЭБС АСВ, 2016. — 267 c.
7. Николаева, И. П. Экономическая теория: учебник для бакалавров / И. П. Николаева. — 3-е изд. — М. : Дашков и К, 2018. — 330 c.
8. Пронченко, Л. В. Экономическая теория. Часть 1. Микроэкономика: учебное пособие / Л. В. Пронченко. — М. : Российский государственный аграрный заочный университет, 2016. — 164 c.
9. Салихов, Б. В. Экономическая теория: учебник / Б. В. Салихов. — 3-е изд. — М. : Дашков и К, 2018. — 723 c.
10. Соколова, А. А. Экономическая теория / А. А. Соколова, А. А. Куделин. — Кемерово : Кемеровская государственная медицинская академия, 2016. — 20 c.
11. Экономическая безопасность: учебное пособие / В. А. Богомолов, Н. Д. Эриашвили, Е. Н. Барикаев [и др.]. — М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2017. — 295 c.
12. Экономическая система России: стратегия развития / И. К. Ларионов, С. Н. Сильвестров, М. А. Гуреева [и др.] ; под ред. И. К. Ларионова, С. Н. Сильвестрова. — 3-е изд. — М. : Дашков и К, 2019. — 336 c.
13. Экономическая теория. Макроэкономика-1, 2. Мегаэкономика. Экономика трансформаций: учебник / Г. П. Журавлева, Д. Г. Александров, В. В. Громыко [и др.].— М. : Дашков и К, 2019. — 920 c.
14. Экономическая теория. Микроэкономика - 1, 2. Мезоэкономика: учебник / Г. П. Журавлева, В. В. Громыко. — М. : Дашков и К, 2019. — 934 c.
15. Экономическая теория. Экономические системы: формирование и развитие: учебник / И. К. Ларионов, С. Н. Сильвестров. — М. : Дашков и К, 2019. — 874 c.
16. Экономическая теория: учебник для бакалавров / В. М. Агеев, А. А. Кочетков, В. И. Новичков [и др.]. — М. : Дашков и К, 2018. — 696 c.
17. Экономическая теория: учебник для бакалавров / И. К. Ларионов, М. А. Гуреева, А. Н. Герасин [и др.]. — М. : Дашков и К, 2018. — 408 c.
18. Экономическая теория: учебник / А. И. Балашов, Т. Д. Имамов, Н. П. Купрещенко, С. А. Тертышный. — М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2015. — 527 c.
19. Экономическая теория: учебное пособие / Л. Н. Давыденко, А. И. Базылева, А. А. Дичковский [и др.] ; под ред. Л. Н. Давыденко.— Минск : Вышэйшая школа, 2014. — 352 c.
20. Янова, П. Г. Экономическая теория: учебно-методическое пособие / П. Г. Янова. — 2-е изд. — Саратов : Ай Пи Эр Медиа, 2019. — 243 c.

1. Конотопов, М. В. Экономическая история: учебник / М. В. Конотопов, С. И. Сметанин. — 16-е изд. — М. : Дашков и К, 2019. — С. 103. ↑

2. Наровлянская, Т. Н. Экономическая теория (политическая экономия): учебное пособие для вузов / Т. Н. Наровлянская, Н. П. Щепачева, Е. О. Сазонова. — Оренбург : Оренбургский государственный университет, ЭБС АСВ, 2016. — С. 56 ↑

3. Бушуев, С. А. Экономическая теория. Часть 1. Микроэкономика. Социально-рыночное хозяйство. Часть 2. Макроэкономика: учебное пособие / С. А. Бушуев, В. В. Гребеник. — 2-е изд. — Москва, Саратов : Международная академия оценки и консалтинга, Ай Пи Эр Медиа, 2019. — С. 67. ↑

4. Салихов, Б. В. Экономическая теория: учебник / Б. В. Салихов. — 3-е изд. — М. : Дашков и К, 2018. — С. 123. ↑

5. Соколова, А. А. Экономическая теория / А. А. Соколова, А. А. Куделин. — Кемерово : Кемеровская государственная медицинская академия, 2016. — С. 14. ↑

6. Николаева, И. П. Экономическая теория: учебник для бакалавров / И. П. Николаева. — 3-е изд. — М. : Дашков и К, 2018. — С. 148. ↑

7. Экономическая теория. Микроэкономика - 1, 2. Мезоэкономика: учебник / Г. П. Журавлева, В. В. Громыко. — М. : Дашков и К, 2019. — С. 145. ↑

8. Пронченко, Л. В. Экономическая теория. Часть 1. Микроэкономика: учебное пособие / Л. В. Пронченко. — М. : Российский государственный аграрный заочный университет, 2016. — С. 65. ↑

9. Экономическая система России: стратегия развития / И. К. Ларионов, С. Н. Сильвестров, М. А. Гуреева [и др.] ; под ред. И. К. Ларионова, С. Н. Сильвестрова. — 3-е изд. — М. : Дашков и К, 2019. — С. 122. ↑