Кредитная экспансия: содержание и сущность. Границы кредита

Содержание:

Введение

В данном исследовании на основе теории экономических механизмов раскрываются генезис формирования и развёртывания глобального системного противоречия «кредиторы - должники».

Тема исследования носит актуальный характер не только с теоретической позиции, но и с точки зрения практики регулирования кредитных отношений. Почему мы обращаемся именно к данному исследованию? Суть кредитно-денежной экспансии – навязывание денег в их функции как средства платежа. Деньги как рыночная форма универсального требования на часть общественного богатства выступают в качестве универсального финансового инструмента экономической, политической власти и социального влияния предопределяют сегодня модели и механизмы поведения мировой управляющей элиты, прежде всего посредством институтов мирового «финансового правительства». Их триединая сущность предопределяет три элемента, обеспечивающие противоречие: институциональный, инструментальный и процедурный.

Цель данной курсовой работы является раскрытие сущности кредитной экспансии и её границы.

Поставленная цель курсовой работы предполагает решение следующих задач:

1. Осмыслить научную литературу по данной теме;
2. Охарактеризовать понятие «экспансия» и установить причинно-следственные связи;
3. Выявить причинно-следственные связи глобального противоречия кредитных отношений;
4. Определить границы кредиты

Предметом исследования в данной работе являются социально-экономические противоречия экономических субъектов, складывающиеся в процессе глобального системного противоречия «кредиторы - должники», объектом выступает кредитная экспансия.

Методологическая база исследования – выработанные экономической наукой методы и приемы научного исследования: анализ и синтез, статистический метод, наблюдение и сбор фактов.

Эмпирическая база исследования – учебники по экономическим дисциплинам, публикации в периодических экономических изданиях, Интернет-ресурс, касающиеся изучаемой темы.

Структура курсовой работы представляет собой введение, две главы, заключение и список использованной литературы, включающего 23 наименования.

Глава 1: Глобальное системное противоречие современной эпохи

1.1. Содержание и сущность кредитной экспансии

История человечества неразрывно связана с экспансией во всех ее проявлениях. Начиная с родоплеменных отношений и заканчивая современными реалиями XXI века, мы видим бесконечное множество примеров, подтверждающих этот тезис.

Вполне очевидным представляется тот факт, что народы и государства, проповедующие активную внешнюю политику, на известном историческом этапе своего существования добиваются значительных успехов в плане государственно-правового строительства. Древняя Греция в период расцвета полисного строя, Персидская империя Ахеменидов, Древний Рим эпохи Великих завоеваний республики и многие другие государственные образования известные истории государства и права служат тому красноречивым примером.

Новый словарь русского языка под «экспансией» понимает расширение сферы влияния государства, организации, общественной группы и т.п., осуществляемое насильственными или какими-то иными средствами. (22, с. 1144)

Таким образом, на основе предложенных дефиниций мы можем определить экспансию как политику государств и (или) общественных объединений, направленную на расширение своего политического, экономического, духовно-культурного влияния на окружающие страны и народы с целью их подчинения собственным интересам.

Исходя из анализа, предложенного нами определения, сформулируем основные признаки экспансии, позволяющие ее идентифицировать и отграничить от смежных явлений, таких как «расширение» и «интеграция».

Первое, «экспансия» может осуществляться как добровольно, так и принудительно, в то время как «расширение» и «интеграция» всегда основываются на свободной воле участников межгосударственного общения.

Второе, основной целью «экспансии» является расширение границ собственного влияния, пренебрежительное отношение к суверенитету окружающих, тогда как «расширение» и «интеграция» основываются на взаимном уважении и началах паритета.

Третье, «экспансия» представляет собой системный процесс, обладающий свойствами стадийности. Условно можно выделить следующие типичные стадии: возникновения замысла распространения влияния на сопредельные государства, оценка сил и средств, необходимых для достижения цели, активная фаза, включающая в себя преодоление суверенитета соседей, укрепление занятых территорий (позиций), анализ экономических, политических, духовно-культурных «дивидендов».

«Расширение» и «интеграция» происходят более эволюционно, часто бессистемно, под воздействием естественных законов, носящих объективный характер (например, языковая, культурная, религиозная общность, наличие внешней угрозы, необходимость общения с себе подобными и др.) (23).

Четвертое, предпосылками «экспансии» выступают не только объективные, но и субъективные факторы, зачастую, экспансия отождествляется с конкретным историческим персонажем-вождем, императором, басилевсом, консулом, ханом и так далее в зависимости от конкретного исторического примера.

Все вышесказанное доказывает, что экспансия – это сложное многоаспектное явление государственно-правовой действительности, объективно нуждающееся в классификации.

Виды экспансии

№ п/п	Основание классификации	Виды	Примеры
1.	Исторический период	экспансии древние	Греко-персидские войны, Пунические войны
		экспансии средневековые	Феодальные войны
		экспансии новые	Колонизация, завоевательные походы Наполеона Бонапарта, Первая мировая война
		экспансии новейшие	Вторая мировая война, Война во Вьетнаме
2.	Субъектный состав	племенные экспансии	гунны, кельты, германцы в эпоху разложения Древнего Рима, татары, найманы, меркиты в период монгольских завоеваний
		квазигосударственная экспансия	Улус Джучи (Золотая Орда)
		государственные экспансии	Гитлеровская Германия
		экспансия союза государств	НАТО, Варшавский Договор, Антанта
		экспансия общественных объединений	Фонд «Сороса», Коммунистическая партия Китая
		экспансия религиозных организаций	Римская католическая церковь в период раннего средневековья
		экспансия транснациональных корпораций	Британская Ост-индская компания
		экспансия террористических организаций и транснациональных преступных синдикатов	Итальянская «Cosa Nostra», Японская «Якудза», Китайская «Триада»
3.	Методы осуществления	экспансия насильственная	Испанская колонизация Америки
		экспансия ненасильственная	Оказание миротворческой помощи, Размещение воинских контингентов США на территории Германии (Рамштайн), Японии (о. Окинава)
4.	Сфера жизнедеятельности человека	биологическая экспансия	Расселение живых организмов на ранее неосвоенной территории
		государственная экспансия	вмешательство одного государства в суверенитет другого.
		экономическая экспансия	предоставление кредитов и займов, «выдавливание» с тынков, ребрейдинг товаров и др.
		правовая экспансия	принятие странами Варшавского Договора социалистических конституций

Таким образом, резюмируя все вышеизложенное можно сделать ряд выводов:

1) экспансия – это сложное многоаспектное явление, сопровождающее государство на протяжении всей его истории;

2) видовая дифференциация экспансии достаточно разнообразна и зависит от таких факторов как: исторический период, субъектный состав, методы осуществления, сфера человеческой жизнедеятельности.

1.2. Рабочая гипотеза

Обратим внимание на природу процессов, которые предопределяют особенности поведения субъектов экономических отношений.

Впервые в научном сообществе вопросы генезиса системного противоречия «кредиторы - должники» обсуждались Т.С. Новашиной на международном философском конгрессе в Санкт-Петербурге, где получили одобрение со стороны его участников (13). В развитие этих идей следует отметить, что механизм, обеспечивающий развёртывание этого системного противоречия состоит из трёх основополагающих и взаимообусловленных элементов: институционального, инструментального, процедурного. Институциональная, инструментальная и процедурная природа социально-экономических механизмов порождает соответствующие формы их социального, экономического и юридического бытия (6 ,14)

Известный экономист XX столетия Дж. Мейнард Кейнс утверждал: «Нет более верного и действенного способа ниспровержения основ существующего общественного устройства, нежели подрыв денежной системы. Этот процесс пробуждает все разрушительные силы, скрытые в экономических законах, а сама болезнь протекает так, что диагноз не может поставить ни один из многих миллионов человек» (Эпперсон). Именно здесь кроются причинно-следственные связи: фактическое и косвенное управление процессом функционирования денежной системы, определяющая уровень стабильности того или иного общественного строя.

Первое. Создание Банка Англии в 1694 г. Суть изначальных ключевых операций Банка Англии состояла в том, что король не только разрешал банкам изготавливать деньги страны, но и брал их под проценты для финансирования потребностей своей администрации. Это были первые, полностью частные финансовые институты, получившие право эмиссии американского доллара. И, наконец, Банк Англии посредством билля о правах стал, по сути, контролировать экономику (2).

Второе. Принятие в 1913 г. закона о Федеральной резервной системе США. С созданием Федерального резерва денежная власть в США получила возможность «создавать» и экспортировать инфляцию. По своей структуре ФРС США существенно отличается от банковских систем в других странах. По форме собственности - это полностью частная система. По основной функции -система, обладающая неограниченным правом эмиссии мировой резервной валюты. Банк - член ФРС, при обращении в федеральный резервный банк за кредитными ресурсами, фактически не имеет ограничения, поскольку может в активных операциях рассчитывать на ресурсы всей ФРС. Подобными возможностями не располагает ни один банк в иных национальных банковских системах мира.

Именно эта «безграничная» возможность создаёт исключительные условия для безудержного распространения кредитной экспансии. Г. Форд в 1920-х гг. писал о кредитной политике ФРС США: «Федеральная резервная система предоставляла им (банкам)…почти неограниченный кредит. Границы кредита, в конце концов, растягиваются... безотносительно к имеющемуся в стране богатству... Какими глазами взглянул бы он (народ) на государственную систему, если бы знал, во что они (деньги) могут превратиться в руках, посвященных… в чем заключается уловка, посредством которой государства и народы подпадают под власть нескольких отдельных индивидуумов… богатство всегда больше денег и действительное богатство зачастую поступает в рабство к деньгам. Это ведет к нелепому парадоксу - мир благословен богатством и все же терпит нужду». «Нелепый парадокс», отмеченный Г. Фордом, безусловно, является одной из форм проявления и следствием развёртывания системного противоречия «кредиторы - должники», противоречия, обусловленного делением общества на две основные социальные группы (11).

Третье. Принятие в 1913 г. закона о Федеральной резервной системе США. С созданием Федерального резерва денежная власть в США получила возможность «создавать» и экспортировать инфляцию. Сегодня в мире достаточно людей, которые убеждены в том, что реальными властителями мира являются главы ФРС, поскольку именно ФРС осуществляет финансовую экспансию доллара в мировом масштабе. Фактически, ФРС является «правительством в правительстве» (7). В служебном отчёте конгресса США от 1976 г., после списка имён руководителей, возглавлявших ФРС в середине 1970-х гг., делается заключение: «...члены правления Федеральной резервной системы представляют собой небольшую элитарную группу, имеющую подавляющее влияние на экономическую жизнь нашего народа» (8). По своей структуре ФРС США существенно отличается от банковских систем в других странах. По форме собственности - это полностью частная система. По основной функции – система, обладающая неограниченным правом эмиссии мировой резервной валюты. Банк – член ФРС, при обращении в федеральный резервный банк за кредитными ресурсами, фактически не имеет ограничения, поскольку может в активных операциях рассчитывать на ресурсы всей ФРС. Подобными возможностями не располагает ни один банк в иных национальных банковских системах мира. Именно эта «безграничная» возможность создаёт исключительные условия для безудержного распространения кредитной экспансии. Г. Форд в 1920-х гг. писал о кредитной политике ФРС США: «Федеральная резервная система предоставляла им (банкам)...почти неограниченный кредит. Границы кредита, в конце концов, растягиваются. безотносительно к имеющемуся в стране богатству... Какими глазами взглянул бы он (народ) на государственную систему, если бы знал, во что они (деньги) могут превратиться в руках, посвященных..., в чем заключается уловка, посредством которой государства и народы подпадают под власть нескольких отдельных индивидуумов..., богатство всегда больше денег и действительное богатство зачастую поступает в рабство к деньгам. Это ведет к нелепому парадоксу - мир благословен богатством и все же терпит нужду» (8). «Нелепый парадокс», отмеченный Г. Фордом, одной из форм проявления и следствием развёртывания системного противоречия «кредиторы - должники», противоречия, обусловленного делением общества на две основные социальные группы.

Институциональный элемент механизма развёртывания системного противоречия оказывает влияние на «полюса» противоречия. Инструментальный - посредством свойственных ему экономических форм бытия. Процедурный - через адекватные ему юридические нормы.

Первым системным толчком в запуске механизма развёртывания системного противоречия является «кредитная экспансия». В итоге формируются исторические закономерности. Зарождаются цепочки причинно-следственных связей: «кредиторы – должники», «кредиторы – финансовое правительство», «должники – общество потребления», «общество потребления – кредитная ловушка», «финансовое правительство – финансовые угрозы», «кредитная ловушка – нейтрализация», «финансовые угрозы – нейтрализация».

В новые времена это проявилось во всевластии мировой кредитной монополии американского доллара. Три основополагающих исторических события обусловили ее возникновение.

Историческую устойчивость одному полюсу системного противоречия «кредиторы - должники» - социальной группе «кредиторы», обеспечивает, во-первых, «финансовое правительство», во-вторых, «кредитная экспансия», в-третьих, неограниченное «право эмиссии» национальной, а в дальнейшем и мировой резервной валюты - доллара США.

Историческую устойчивость противоположному полюсу системного противоречия «кредиторы - должники» - социальной группе «должники», обеспечивает, во-первых, «общество потребления», во-вторых, «кредитная экспансия», в-третьих, легкодоступное «право на потребительский кредит». Следовательно, от полюса «должники» неизбежно приводит к возникновению финансовой угрозы: возрастающая кредитная экспансия является системным ограничителем стабильного и безопасного существования данной социальной группы. (6)

Таким образом, возникает объективно обусловленная необходимость разрешения системного противоречия «кредиторы - должники» посредством различных, прежде всего финансовых, процедур: «нейтрализация - нейтрализация».

1.3. Формы проявления противоречия «кредиторы - должники»

Начало каждого феномена конкретно зафиксировано во времени.

23 декабря 1913 г. Федеральный закон.

28-й президент США В. Вильсон подписал ключевой в системе реформ законопроект о создании Федеральной резервной системы (Federal Reserve Act). Создание Федерального резерва – принципиальная реформа государственного устройства США. Новыми и единственными деньгами Соединенных Штатов отныне стали Federal Reserve Notes.

Бытует мнение, что много позже, работая над своими мемуарами, В. Вильсон заявил: «Если бы я знал, что из себя представляет ФРС, то никогда бы не подписал акт о ее создании». (3)

Многие считают Федеральную резервную систему (ФРС) государственной организацией, ответственной перед властями, а значит, перед народом. Однако это ошибочное мнение. ФРС, будучи центром монетарной власти США, по сути, управляет Америкой.

Восемь фактов, раскрывающих суть и возможности ФРС:

1. ФРС – частная корпорация, находящаяся в собственности узкой группы мировых ростовщиков.

2. ФРС – вечный двигатель по созданию госдолга.

3. ФРС может спасти от финансового краха любые компании, сколь велики бы они ни были.

4. ФРС может предоставить банкам –членам ФРС практически безграничный кредит.

5. ФРС обеспечивает идеальные условия для создания финансовых пузырей.

6. ФРС планомерно обесценивает доллар, как следствие, – экспортирует инфляцию.

7. ФРС – главный кредитор США: федерального правительства, штатов и корпораций.

8. ФРС за годы своего существования стала беспредельно всемогущественной частной корпорацией мира.

1 июня 1914 г.

Государственный долг США (через несколько месяцев после создания ФРС) составлял 2,9 млрд долларов.

1 февраля 2017 г.

Государственный долг США приблизился к отметке 20 000 трлн долларов.^[1]

В 2017 г. государственный долг США в 5 тыс. раз больше, чем в 1914 г.

15 августа 1971 г. Судьбоносное решение.

Крах Бреттон-Вудской системы. 37-й президент США (1969–1974) Ричард Никсон публично заявил: «Мы должны защитить доллар от спекулянтов. Мы приняли решение временно приостановить конвертируемость доллара в золото или другие активы Федеральной резервной системы». Это решение привело к фактической остановке функционирования Бреттон-Вудской системы, которая базируется на золотодолларовом стандарте, переходу к режиму свободной конвертируемости национальных валют и, как следствие, создало условия для безграничной кредитной экспансии доллара США – мировой платежной и резервной валюты.

31 марта 1954 г.

Правительство СССР направило трём странам: США, Англии и Франции ноту, в которой предложило рассмотреть вопрос об участии Советского Союза в НАТО. Ответ был предельно четким: «Нет необходимости подчеркивать абсолютно нереалистичный характер такого предложения. Оно противоречит самим принципам, на которых строится система обороны и безопасности западных государств» (6). Из ответа ясно, что вхождение СССР в НАТО ставило под сомнение целесообразность существования данной организации. Это было безусловным подтверждением того, что НАТО был главным военно-политическим институтом Запада в организации противодействия СССР, хотя это прямо не прописывалось. Всё, что волнует США — это собственное господство в регионе, которому, очевидно, мешает СССР. НАТО было лишь инструментом, при помощи которого Штаты хотели сохранить свое господство и лишить Советский Союз преимуществ.

11 сентября 2001 г. Катастрофа.

Обрушение трех зданий Всемирного торгового центра в Нью-Йорке. Крушение четырех авиалайнеров с пассажирами на борту. Погибли 2 977 человек (не включая 19 человек, признанных террористами) – граждан США и еще 91 страны.

Данный феномен можно рассматривать как форму проявления системного противоречия «кредиторы – должники», отражающее потребность элитной группы обеспечить и закрепить свое социальное и политическое могущество посредством получения юридического права применения военной силы без моральных ограничений в интересах обеспечения национальной безопасности США. «Говорят, что числа правят миром. Нет, они только показывают, как правят миром». – Иоганн Гёте.^[2]

9 октября 2009 г. Торжество.

44-й президент США Барак Обама удостоен Нобелевской премии мира с формулировкой «За огромные (экстраординарные) усилия по укреплению международной дипломатии и сотрудничества между народами».

Обаму номинировали на Нобелевскую премию всего через двенадцать дней после вступления на пост президента США. Логично полагать, что за столь короткий срок он еще ничего не успел сделать. Решение удивило весь мир. Когда Обама выиграл премию, многие задавались вопросом, что имеет в виду Нобелевский комитет. Бывший секретарь норвежского Нобелевского комитета Гейр Лундестад в книге «Секретарь мира» написал о том, что присуждение премии мира президенту США Бараку Обаме не оправдало надежд Нобелевского комитета. После выхода книги в свет автора обвинили в нарушении кодекса Нобелевского фонда, требующего хранить молчание о номинантах и о процессе отбора кандидатов на протяжении 50 лет. На что Лундестад заявил, что не собирается извиняться, что все, что написано в книге, является чистой правдой.

Стоит отметить, что президент США Дональд Трамп часто припоминал Обаме полученную награду. По его словам, он мог бы получить премию за многие свои достижения, если бы «они давали ее по-честному». «Он сам не мог понять, за что он ее получил. И знаете, что? Это единственное, в чем я с ним согласен», — заключил американский президент. Но тут уже остается загадкой, действительно ли Трамп так считает.

Кандидатов было много. В список номинантов были включены президент США Барак Обама и президент Франции Николя Саркози.

Президент США оказался более значимым для судеб мира, нежели президент Франции. И дело здесь не в конкретных заслугах той или иной личности.

Дело в ином – в необходимости всеми доступными средствами повысить социальный статус эмитента, в необходимости повысить статус слабеющего доллара США в мире.

Мотив – в условиях развития глобального экономического кризиса повсеместно и масштабно реализовать одно из ключевых условий значимости доллара США для мировой экономики: «социальная ценность денег-символов определяется социальным статусом эмитента».

Для нашего исследования особенно важно, что в новые времена это проявилось во всевластии мировой кредитной экспансии американского доллара.

Кредитная экспансия доллара США – мировой резервной и платежной валюты, которая обеспечивает значительную часть оборота мировой торговли, – как мировой феномен, отражает потребность элитной группы обеспечить и закрепить свое социальное и политическое могущество.

Кредитная экспансия доллара США предопределяет причины возникновения, развитие и устойчивость такого феномена.

Кредитная экспансия доллара США – ее объемы (количественные параметры денежной массы), масштабы (линейно-пространственные, территориально-географические параметры) и интенсивность (первая производная от линейных параметров – скорость) протекания – исходит из степени агрессивности и обусловливает социальное и политическое могущество элитной группы.

31 августа 2010 г. Война. «Новый рассвет».

44-й президент США Б. Обама объявил нации и миру о начале новой, «мирной» фазы военной операции «Свобода Ирака», названной военно-политическим руководством США операцией «Новый рассвет». Формально закончилась американская военная операция в Ираке с участием коалиционных сил «Свобода Ирака». Эта ничем не оправданная война унесла жизни сотни тысяч людей и обходилась Вашингтону почти в один триллион долларов ежегодно.

«Новый рассвет» – название символичное: новая миссия США, новые цели, новые инструменты обеспечения «свободы» народу Ирака.

В чем сущность новой военной доктрины США? В рамках реализации этой доктрины «Новый рассвет» на территорию Ирака были тайно доставлены значительные объемы наличных денежных средств – долларов США. Тем самым был тайно создан финансовый источник формирования и функционирования новой силы. Этой новой силой, в том числе, стало «Исламское государство Ирака и Леванта» (ИГИЛ) – террористическая группировка, появившаяся в Ираке и добившаяся серьезных успехов в гражданской войне в Сирии.

16 декабря 2014 г. Трагическое событие.

Экстренное (ночное) решение совета директоров Банка России. В ночь с 16 на 17 декабря 2014 г. через 5 дней после очередного планового заседания (11 декабря 2014 г.) совет директоров Банка России принял решение о повышении ключевой ставки на 6,5 процентного пункта – с 10,5 до 17%. Решение баснословное. Это решение, фактически закрепив сложившуюся на Московской межбанковской валютной бирже ситуацию с курсом национальной валюты, предопределило чрезвычайную девальвацию рубля.

Досрочное, ничем не оправданное и фактически неподготовленное введение Банком России свободно плавающего курса национальной валюты – российского рубля, а также использование процентной ставки (ключевой ставки) в качестве основного и, пожалуй, единственного инструмента денежно-кредитной политики, предопределили результаты заранее спланированной и хорошо организованной спекулятивной атаки на российский рубль.

По результатам этих трагических для российской экономики и ее граждан событий 44-й президент США Б. Обама имел все основания заявить: «Наконец-то мы экономику России разорвали в клочья»^[3]

Выборы президента США 2020 г. – один из мощнейших факторов, влияющих сейчас на рынки. Валюта и ключевые индексы бурно реагируют на политические изменения. На валютном рынке дешевеет доллар.

Как только Дональд Трамп занял пост президента США в 2016 году, на него началась охота. Военная элита отстаивает интересы демократов. Всеми силами взять реванш на выборах 2020 года. Цель – показать несостоятельность режима Трампа.

Конечно, можно противостоять различным отдельным проявлениям этой экспансии. Но на мировом уровне решения проблем обеспечения национальной безопасности следует сначала понять природу глобального конфликта, и как следствие создать надежные противодействия кредитной экспансии.

Глава 2: Границы кредита

2.1. Природа границ кредита

Вопрос о границах кредита тесно связан с его природой.

Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для участников кредитных операций и для экономики в целом.

Лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно повлияет на процессы развития экономики, в том числе на замедление темпов воспроизводства. Одной из причин этого может явиться образование за счет заемных средств повышенных запасов, в которые отвлекаются ресурсы. Последние же могли быть использованы на производственные и потребительские нужды. Избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции. (21)

При условии, что по разным причинам потребности хозяйства в средствах не полностью удовлетворяются за счет кредита, возникают значительные трудности в деятельности предприятий, например, нехватка средств на закупку необходимых материалов, что приводит к замедлению воспроизводственных процессов.

Размер предоставляемого кредита, в первую очередь банковского кредита, влияет на обеспечение оборота платежными средствами. Чрезмерные ограничения на объем предоставляемого банковского кредита могут привести к затруднениям в приобретении материальных активов, снижению платежеспособного спроса и, как следствие, повлиять на сдерживание роста цен. Это объясняется тем, что при определенном уровне предложения товаров и относительно более низком уровне платежеспособного спроса на них возможность повышения цен ограничена. В то же время такие меры могут повлиять на ухудшение обеспеченности предприятий и организаций платежными средствами и предотвратить возможный рост их производства и реализации.

Такое же влияние могут оказать ограничения в применении коммерческого кредита, когда в распоряжении предприятия-покупателя окажется меньше товарно-материальных ценностей, чем это необходимо для производственной деятельности. Напротив, чрезмерное расширение предоставления кредита, первостатейным банковского, может способствовать увеличению массы платежных средств в обороте, повысить платежеспособный спрос и в конечном счете повлиять на рост цен.

Обоснованное определение и соблюдение границ кредита важны для всех форм и видов кредитных отношений. Особое значение это имеет для банковского кредита и деятельности банков. Это обусловлено доминирующим местом банковских кредитов в системе кредитных отношений, а также отсутствием границ применения банковского кредита, подобных тем, которые существуют при других видах кредитных отношений. Так, возможности предоставления коммерческого кредита ограничены наличием товаров у продавцов, которые могут их реализовать с отсрочкой оплаты.

Если коммерческое и взаимное кредитование юридических и физических лиц ограничивает объем средств, предоставленных кредитору, наличием необходимых ресурсов, то при применении банковского кредита таких ограничений практически нет. Это объясняется тем, что предоставление банковского кредита не зависит от наличия предварительно накопленных и нераспределенных средств.

Выдача банком каждой ссуды сопровождается одновременным и равновеликим зачислением средств на расчетные счета в банке. Зачисление предоставляемых взаймы средств на расчетные счета неравнозначно образованию ресурсов, а представляет собой лишь процесс образования платежных средств.

Такие процессы во многом зависят от деятельности банков, но это зависит не от самих банков, а от условий, сложившихся в экономике, для того чтобы заново созданные платежные средства воплощали ресурсы. Если банк предоставил кредит торговой организации и кредит перечислен на расчетный счет поставщика, то использование поставщиком денежных средств, полученных для погашения его задолженности перед банком ресурсов и увеличения задолженности не будет. В этой ситуации предоставление кредитов сопровождалось формированием платежных средств, обслуживающих процесс реализации продукции. В целом не произошло ни увеличения кредитных ресурсов, ни увеличения кредитных инвестиций. Но если сумма выручки, полученная поставщиком, содержала определенную сумму прибыли, то часть выручки могла "осесть" на расчетном счете поставщика. Это означает, что поставщик использовал не всю выручку для погашения долга по кредиту, а только его часть.

В подобном случае на расчетном счете поставщика образуется остаток к сумме полученной прибыли, представляющий собой дополнительный ресурс. На величину остатка возрастет совокупная ссудная задолженность в размере превышения ссуды, выданной торговой организации, над суммой ссуды, погашенной поставщиком товара.

В этой ситуации предоставление кредита (торговой организации) отмечается формированием платежных средств, которые использовались для расчетов торговой организации с поставщиком товаров, а также для погашения задолженности поставщика по кредиту. При этом только часть вновь создаваемых средств платежа может быть использована для формирования ресурсов, но только при определенных условиях, складывающихся в экономике (здесь в связи с формированием прибыли у поставщика).

Дополнительные ресурсы могут появиться не только как воплощение полученной прибыли. Есть много других причин, которые заставляют средства оседать на текущих счетах. Одним из наиболее распространенных является накопление средств на предстоящие расходы (платежи в бюджет, погашение кредитов, на выплату заработной платы и др.). Такие сбережения не являются прямым результатом предоставления кредитов, а обусловлены причинами, складывающимися в процессах хозяйственной деятельности. Все это подтверждает недопустимость признания формирования платежных средств при предоставлении займов явлением, эквивалентным формированию кредитных ресурсов.

Однако при чрезмерном кредитовании вполне возможно генерировать нереалистичные ресурсы, а при недостаточном кредитовании также ощущается нехватка ресурсов. Это подчеркивает необходимость учета специфики определения кредитных границ.

Определение границ применения кредита предполагает установление:

• круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;

• границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;

• количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений отдельных банков и др.);

• границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом интересов и потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора (21).

При определении границ применения кредита важно учитывать, что кредит является способом возврата денежных средств, и поэтому предоставление ссуд возможно исходя из наличия необходимых условий для возврата заемных средств.

Наиболее приемлемым вариантом является предоставление кредитов для их авансирования в оборотный капитал. Это означает, что такие средства высвобождаются после завершения цикла и могут служить источником погашения ссудной задолженности.

Приемлемой областью применения кредита является также потребность в средствах для увеличения основных фондов. Такие кредиты могут быть погашены в течение срока окупаемости для таких целей, в основном за счет прибыли, полученной от использования новых основных средств.

Однако использование кредита в качестве источника средств для инвестирования в условиях инфляции не является привлекательным, учитывая обесценивание денежных средств и относительно длительный срок погашения кредита, особенно в связи с высоким уровнем платы за пользование заемными средствами, которая призвана компенсировать потери от погашения долга за счет обесценивающихся денежных средств.

Возможно также применение кредита для осуществления затрат потребительского характера при условии, что заемщик располагает возможностью погасить ссудную задолженность за счет предстоящих доходов. Например, во Франции возможность погашения потребительского кредита признается реальной, если заемщик способен использовать для этого 25% своего дохода и такая сумма окажется достаточной для погашения ссуды в течение установленного срока.

Кредит может предоставляться под залог недвижимости. При этом заемщику могут предоставляться взаймы денежные средства либо закладные листы, беспрепятственно реализуемые на рынке ценных бумаг.

При определении границ применения кредита должны учитываться:

• необходимость участия заемных средств в решении задач обеспечения бесперебойности и развития процессов производства и реализации продукции;

• качество коммерческой деятельности предприятий;

• экономное использование ресурсов хозяйства;

• вопросы повышения благосостояния населения;

• потребности обеспечения оборота платежными средствами и др. (21).

Границы кредитной заявки определяются с учетом перечисленных условий, а также особенностей и задач экономического развития. Границы обычно регулируются различными нормативными актами и меняются в разные периоды экономического развития. Таким образом, в период, предшествовавший переходу к рыночной экономике, коммерческое и ипотечное кредитование практически не использовалось. Переход к рыночной экономике сопровождается расширением границ применения кредита, что проявилось в развитии коммерческого и ипотечного кредитования.

2.2. Границы потребительского кредитования на микро- и макроуровнях

Большое значение при определении пределов применения кредита имеет установление количественных пределов его расширения. Это особенно важно для банковского кредита, который имеет широкий спектр возможностей для увеличения объема предоставляемых кредитов.

В связи с этим необходимо различать макроуровень и микроуровень увеличения кредитных вложений, т. е. установление национальных экономических лимитов на объем кредитных вложений и таких лимитов на уровне отношений между отдельными банками и их клиентами.

Прежде всего, при рассмотрении таких вопросов необходимо оценить зависимость изменения кредитных вложений от изменения объемов производства.

Несмотря на кажущуюся обоснованность этого подхода, он вызывает споры как на макро -, так и на микроуровне. Практика не подтверждает наличия прямой связи между изменениями выпуска продукции и объемом кредитных вложений. Это подтверждает ограниченность использования показателя изменения выпуска продукции для определения или прогноза объема кредитных вложений.

Следует добавить, что исходные данные о сумме кредитных вложений, относящиеся к базовому периоду, не свободны от недостатков. В рамках кредитных вложений могут быть и такие, которые трудно признать обоснованными. Это также ставит под сомнение возможность определения или прогноза объема кредитных вложений в предстоящем периоде на основе ожидаемых изменений выпуска продукции по сравнению с базовым периодом.

Что касается взаимосвязи между изменением объема кредитных вложений и изменением объема производства на микроуровне, то эта взаимосвязь обычно не имеет места, так как предприятия меняют номенклатуру выпускаемой продукции, технологию производства и т.д., то есть изменения в кредите не были связаны с изменением объема производства.

Определенное влияние на объем кредита, используемого заемщиком в базовом периоде, оказывают условия и возможности банка по предоставлению кредита своим клиентам. Здесь вполне вероятно, что потребность клиента в заемных средствах не будет полностью удовлетворена из-за недостатков в его работе, препятствующих полному удовлетворению потребности. Кроме того, при определенных условиях банки не могут предоставлять кредиты из-за ограничений, налагаемых действующими нормативными актами, регулирующими деятельность банков.

Все это подтверждает ограниченную ценность использования данных базового периода для прогнозирования потребности в кредите в предстоящем периоде.

Существует и другая точка зрения, которая признает, что увеличение суммы кредита зависит от наличия необходимых ресурсов. Эта зависимость касается в основном банковских кредитов.

Однако существование подобной зависимости опровергается практикой. В частности, применявшееся ЦБ РФ кредитование бюджета осуществлялось без предварительного накопления кредитных ресурсов. Аналогичным образом была проведена в 1991 г. индексация вкладов в Сбербанке РФ. В целом систематическое увеличение объема кредитных вложений происходит без наличия предварительно накопленных ресурсов. В действительности процессы кредитования и образования ресурсов совершаются одновременно и в равных суммах. Это подтверждается и равенством активов и пассивов в балансах банков. Вместе с тем нельзя рассчитывать на то, что банки, предоставляя ссуды, зачисляя средства на расчетные счета, создают необходимые ресурсы (21).

Расширение банковского кредитования, как отмечалось ранее, сопровождается увеличением массы платежных средств, из которых только часть может быть использована для формирования ресурсов, если в экономике имеются для этого необходимые предпосылки.

Тем не менее это не исключает того, что при необоснованном увеличении кредитных вложений банков, например, без соответствующего материального обеспечения, на расчетных счетах могут образоваться повышенные остатки средств, представляющие собой, по существу, фиктивные или мнимые ресурсы.

Одной из мер, призванных предотвращать чрезмерное кредитование хозяйства, является соблюдение установленных ЦБ РФ нормативов, призванных регулировать деятельность банков. Важное значение в предотвращении избыточного кредитования имеет соблюдение требований обоснованного кредитования, в частности, таких, как возвратность, срочность, обеспеченность, платность использования предоставленных ссуд.

Отмеченное позволяет считать, что возможность расширения кредитования не зависит от наличия ресурсов и, следовательно, такой подход к определению применения кредита представляется недостаточно обоснованным.

Имеются также рекомендации об определении объема кредита исходя из требований закона денежного обращения. Некоторые основания для такой точки зрения существуют. Они состоят в том, что сумма платежных средств, находящихся в народном хозяйстве, включая наличные деньги, выпущенные в обращение, и остатки на счетах клиентуры в банках практически равны сумме кредитных вложений банков, а платежные средства поступают в оборот в результате проведения кредитных операций.

Однако если определять объем кредита в соответствии с законом денежного обращения и обусловленной этим законом суммой денежных средств, необходимых для оборота, то с учетом того, что эта сумма образуется в результате кредитных операций, вряд ли можно определить первопричину этих процессов. Здесь либо объем кредитных вложений ограничивает массу платежных средств в обороте, либо сумма необходимых для оборота платежных средств - размер кредитных вложений.

Рассматриваемой позиции присущи и другие существенные недостатки. Прежде всего следует учитывать различия в характере отношений, воплощающихся в деньгах, и отношений, связанных с движением кредита. Так, в отличие от величины денежной массы, объем которой регулируется в соответствии с законом денежного обращения, объем кредитных вложений регулируется условиями кредитных отношений. Поэтому методологически не обосновано регулирование объема кредитных вложений исходя из требований закона денежного обращения.

Не закон денежного обращения регулирует кредитные операции, а, наоборот, денежная масса регулируется кредитом. Иными словами, имеются достаточные основания для признания необоснованным определения объемов кредитования исходя из требований законодательства о денежном обращении.

Из вышеизложенного следует, что объем кредита не может быть систематически определен исходя из динамики развития производства, наличия накопленных ресурсов и количества денег, необходимых для обращения. Тем не менее, такие особенности экономического развития, как рост производства, изменение его структуры, а также задачи оптимизации объема наличных денег в обращении могут быть учтены при прогнозировании объема кредитных вложений на макроуровне в предстоящий период.

Использование кредита на микроуровне зависит от многих обстоятельств, прежде всего от интересов и возможностей сторон, участвующих в кредитных отношениях.

Что касается заемщиков, то объем привлеченных ими заемных средств обусловлен в первую очередь различными особенностями их деятельности, что обусловливает необходимость получения кредита для формирования инвентаризационной стоимости товарно-материальных ценностей, а также для осуществления затрат на капитальные вложения. При этом заемщик учитывает, что такие средства придется возвращать и оплачивать за их использование. Это ограничивает спрос на заимствования.

Размер кредита также зависит от способности и заинтересованности кредитора предоставить заемные средства.

Возможности кредитора не одинаковы для различных форм кредитных отношений. Таким образом, при использовании коммерческого кредита возможность его предоставления обусловлена наличием в распоряжении кредитора такого ресурса, как товарно-материальные запасы, которые могут быть реализованы на условиях отсрочки платежа. При этом учитывается реальная возможность погашения кредита, предоставленного заемщиком.

При применении банковского кредита, несмотря на заинтересованность банка в расширении кредитования, в расчете на получение дохода существуют ограничения, вызванные многими обстоятельствами, среди которых важное значение имеет соблюдение установленных нормативов, регулирующих деятельность банков, состояние кредитоспособности заемщика, позволяющее рассчитывать на своевременный возврат заемных средств.

Оптимальное сочетание заинтересованности в предоставлении средств взаймы и надежности их возврата обусловливают объемы кредитования, зависящие от интересов и возможностей кредитора.

Необходимо еще отметить наличие специфических границ применения краткосрочного и долгосрочного кредитов. Существуют немалые различия в применении кредита в качестве источника оборотного и основного капитала.

Если заемные средства предоставлены для использования в качестве оборотного капитала, то погашение ссуд может быть произведено за счет средств, высвобождающихся из оборотных активов. Именно к периоду высвобождения авансированных средств из оборотных активов устанавливаются сроки возврата заемных средств. Это - срочное кредитование потребностей, обусловленных применением оборотного капитала.

Иное положение с привлечением заемных средств для капиталовложений. Такие средства заемщики возвращают не за счет суммы высвобождающихся амортизационных отчислений, а главным образом за счет прибыли, образующейся в связи с введенными в эксплуатацию основными фондами.

Это обусловлено прежде всего тем, что при использовании сумм амортизационных отчислений в качестве источника погашения образующейся ссудной задолженности сроки пользования кредитом оказываются продолжительными, в течение периода полного износа основных фондов.

Важно и то, что амортизационные отчисления для погашения задолженности по ссудам на капиталовложения не характеризуют эффективности кредитных вложений, тем более что амортизационные отчисления производятся, как правило, равновеликими суммами в течение всего срока эксплуатации вновь созданных основных фондов независимо от того, насколько эффективно эти фонды используются.

Однако использование прибыли для погашения ссудного капитала позволяет не только оценить эффективность кредитуемых инвестиций, но и ускорить погашение ссудной задолженности. Поэтому формируется своеобразный лимит на использование долгосрочного кредита, который заключается в том, что возможность предоставления таких кредитов и их размер определяются в зависимости от окупаемости кредитуемых затрат за счет прибыли в течение кредитного периода.

Следовательно, границы применения кредита на микроуровне регулируются в соответствии с:

• потребностью заемщиков в средствах и их заинтересованностью в уменьшении издержек по платежам за пользование заемными средствами связи с использованием кредита;

• заинтересованностью кредиторов и прежде всего банков в расширении кредитных вложений;

• необходимостью учитывать кредитоспособность заемщиков как предпосылки своевременного погашения задолженности по предоставленным кредитам;

• ограничениями возможности предоставления средств взаймы, обусловленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитовании, и необходимостью соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность (21).

В комплексе факторов, влияющих на объем кредитования на микроуровне, первостепенное значение имеют потребности предприятий в средствах в сочетании с их экономической заинтересованностью в кредитовании и стремлением кредиторов следовать собственным интересам при кредитовании заемщиков, а также необходимость соблюдения установленных нормативов, регулирующих деятельность банков и требований по возврату предоставленных заемщикам средств.

Заключение

Раскрытие финансовых механизмов разрешения глобального противоречия «кредиторы - должники», изложенных в статье на основе разработанной теории генезиса системного социально-экономического противоречия (3), носит формообразующий характер, а сами эти механизмы являются теоретической конструкцией, высказанной как синтетическое суждение.^[4]

Очень важно изучать экономические границы кредита ввиду его не только созидательного, но и определенного разрушительного начала. В дальнейшем при разработке программных документов, определяющих параметры денежно-кредитной политики, целесообразно перейти к практике определения индикативных показателей минимального и максимального роста кредитования, подход к которым будет сигнализировать о принятии мер, направленных соответственно на стимулирование экономической активности и кредитной экспансии.

Список литературы

1. Ральф Эпперсон. Невидимая рука. Введение во взгляд на историю, как на заговор. – С-Пб, 1999. – С. 64.
2. История банка Англии (http://gbbank.by.ru/0201.htm)
3. Карпунин В. И., Новашина Т. С. Феноменология власти – генезис форм проявления глобального системного противоречия «кредиторы – должники» // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. – 2017. – № 3 (93). – С. 3–18.
4. Карпунин В.И. Глобальное системное противоречие «кредиторы – должники»: социально-экономическая парадигма // Вестник Академии. Теоретический журнал. – 2016. – №2. – С. 125-129.
5. Карпунин В. И. «Кредиторы – должники»: генезис глобального системного противоречия // Вестник Московского университета. Научный журнал. Серия XXVII. Глобалистика и геополитика. – 2013. – № 2. – С. 59–64.
6. Карпунин В. И., Новашина Т. С. Феноменология власти – генезис форм проявления глобального системного противоречия «кредиторы – должники» // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. – 2017. – № 3 (93). – С. 3–18.
7. Карпунин В.И., Новашина Т.С. Евразийская резервная система: Предпосылки создания и развития // Современная конкуренция. 2009. № 1, 4.
8. Карпунин В.И., Новашина Т.С., Сироткин А.С. Дефиниции в экономической теории и практике: финансовый механизм // Вестник Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. 2014, №9 – С. 16-36.
9. Кант, Иммануил. Критика чистого разума / пер. с нем. Н.О. Лосского. – М.: Эксмо. 2018. – 787 с
10. Кеннеди Маргрит. Деньги без процентов и инфляции. Как создать средство обмена, служащее каждому. Lilale, Швеция, 1993. - 96 с.
11. Коркунов Н.М. Лекции по общей теории права. Кн. 2. Объективная и субъективная сторона права, 1914. (www. allpravo.ru - 2003). § 24. Элементы юридической нормы.
12. Крыленко А.К. Денежная держава: тайные механизмы истории / Пер. с англ. - М.: Энциклопедия русской цивилизации, 2002. - С. 8, 75.
13. Новашина Т. С. Финансовые механизмы разрешения глобального противоречия «кредиторы» – «должники» // Вестник Финансовой академии. – 2010. – № 5 (59). – С. 22–27.
14. Новашина Т.С. Генезис глобального противоречия «кредиторы» - «должники». Международная научная конференция «Человек - объект и субъект глобальных процессов». Доклад, ноябрь 2009.
15. Парцвания-Чараия В.В. Генеалогия отчуждения: от человека абстрактного к человеку конкретному. - СПб: Университетская книга, 2003.
16. Ральф Эпперсон. Невидимая рука. Введение во взгляд на историю, как на заговор. - СПб, 1999. - С. 64.
17. Carr W.G. Pawns in Game, р. 51. Цит. по Крыленко А.К. Денежная держава: тайные механизмы истории. - С. 154.
18. Калинин, Н.В. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н.В. Калинин, Л.В. Матраева, В.Н. Денисов. – Москва: Дашков и к°, 2018. – 304 с. – режим доступа: – URL: https://biblioclub.ru – РАЗДЕЛ II. Разделы: 1 – 10.1, стр. 135-163.
19. Белотелова, Н.П. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. – 6-е изд., перераб. – Москва: Дашков и к°, 2020. – 380 с.– режим доступа: URL: http://biblioclub.ru – РАЗДЕЛ II. Главы: 9, 10, 11 и 12, стр. 203-294.
20. Кредитная экспансия и управление кредитом: учебное пособие /коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2013. - 264 с.
21. Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И.Лаврушина. — 13-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2014. — 448 с.— (Бакалавриат)
22. Ефремова Т. Ф. Новый словарь русского языка. Толково-словообразовательный. –

В 2-х тт. –М.: Рус. яз., 2000. – 1209 с.

1. Толченкин Д.А. Государственно-правовая экспансия // Теория государства

и права. – 2020. – № 4 (20). – С. 199–202. DOI: 10.47905/MATGIP.2020.20.4.012

1. Государственный долг США продолжает увеличиваться в среднем на 3,8 млрд долларов в день. – URL: http://flb.ru/info/45391.html; http://www. liveinternet.ru/users/5153342/post360268194/ ↑

2. Иоганн Вольфганг фон Гёте (28 августа 1749, Франкфурт-на-Майне, Германия - 22 марта 1832, Веймар, Германия) - великий немецкий поэт и универсальный гений немецкой литературы, государственный деятель, мыслитель и естествоиспытатель ↑

3. Профессор МГИМО МИД России В. Ю. Катасонов оценил масштабы произошедшего инфляционного перелива (перераспределение денежных ресурсов между субъектами) в экономике России в размере 6,5 трлн рублей. ↑

4. Синтетическое суждение» (И. Кант – «Критика чистого разума» [1781]), Введение. IV. О различии между аналитическими и синтетическими суждениями) - суждение, «расширяющее знание», вносящее нечто новое об объекте. Возможны как «априорные» (a priori), так и «апостериорные» (a posteriori) синтетические суждения [8]. ↑