Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Коммерческие банки и их функции ( Сущность коммерческих банков )

Содержание:

Введение

Актуальность выбранной темы курсовой работы «Коммерческие банки и их функции» обусловлена тем, что в развитии экономики Российской Федерации важное место занимает банковская сфера. Роль коммерческих банков заключается в предоставлении финансовых услуг широкой общественности, бизнесу и компаниям, обеспечении экономической и социальной стабильности и устойчивого роста экономики.

В настоящее время подавляющее большинство коммерческих банков нацелены на совершенствование розничного сектора обслуживания. За последние годы все больше и больше граждан предпочитают пользоваться банковскими услугами – возрастает процент потребительских кредитов, пользователей пластиковых карт, увеличивается число вкладов физических лиц и т.п. В первую очередь это связано со стабилизацией экономики и ростом уровня жизни и доходов населения.

Коммерческий банк при работе с большим числом клиентов, которое измеряется десятками, а то и сотнями тысяч людей, должен постоянно анализировать свой рынок и требования потребителей, перераспределять ресурсы, оптимизировать услуги и бизнес-процессы с целью удовлетворения новых требований рынка розничных банковских услуг. При помощи гибкой организации бизнеса, грамотного распределения нагрузки и профессионального управления бизнес-процессами можно управлять динамикой рынка розничного банковского бизнеса, капиталовложениями в оборудование, стоимостью и ротацией персонала. Основная задача банков – повышение объема продаж, оптимизация клиентского сервиса, повышение операционной эффективности и получение более высокой прибыли.

Актуальность работы заключается в важном социально-экономическом значении розничных услуг, как для банковской системы, так и для общества. Розничный банковский бизнес, являясь неотъемлемой частью деятельности коммерческого банка, оказывает существенно влияние на его развитие и финансовое состояние.

Для реализации данной цели в работе ставятся следующий задачи:

- определить понятие «коммерческий банк»,

- рассмотреть основные функции коммерческого банка,

- исследовать рынок выполнения коммерческими банками своих функций;

- проанализировать функции коммерческого банка по отношению к
физическим лицам;

- определить проблемы выполнения функций коммерческими банками.

Объектом исследования настоящей курсовой работы рынок банковских услуг.

Предмет исследования – функции коммерческих банков.

Глава 1. Сущность коммерческих банков и их функции

1.1 Сущность коммерческих банков

Коммерческие банки возникли очень давно, как вид институтов финансового посредничества, они образовались около 400 лет назад, в начале XVII века, в Европе.

Есть также мнение, что и в Древнем мире существовали организации, которые занимались деятельностью похожей на деятельность сегодняшних банков, это были деловые дома в Нововавилонском царстве (VIII -VII вв. до н.э.), трапецарии в Древней Греции (VI в. до н.э.), которые занимались выдачей ссуд под залог домовладения, морского судна или рабов. В виде отдельных операций банковская деятельность была и в Средние века^[1].

Предшественниками банков были меняльные конторы, существовавшие в средневековье. А ростовщики и менялы - предшественниками банкиров. Современные банки появились в следствие преобразований операций, осуществляемых меняльными конторами и ростовщичеством. Распад феодального строя, рост городов, коммерции и ремесленного производства, предопределил распространение товарно-денежных отношений и обусловил необходимость в посредниках, которые могли снизить риски по денежным операциям. Люди часто за плату давали деньги на хранение меняльным конторам. Менялы осуществляли обмен, хранение денег и, иногда и принимали векселя к учету, выдавали ссуды.

Произошедшие на основе меняльных контор банки, стали совершать финансово - посреднические операции. Они аккумулировали денежные средства и выдавали их как ссуды. Поэтому первыми функциями коммерческих банков выступали депозитно-кредитные операции^[2].

В общем понимании, банк - это финансовый посредник, он объединяет владельцев денежных средств, размещающих свободные средства под проценты, с субъектами, желающими получить во временное пользование эти денежные средства. Иначе говоря, банк соединяет кредитора с заемщиком. В этих депозитно-кредитных операциях он привлекает денежные средства и размещает их от своего имени, за свой счет и под свою ответственность. При этом банк не имеет права отказаться возвращать денежные средства вкладчику в связи с тем, что не вернул кредит заемщик.

Когда банк привлекает денежные средства во вклады, он является заемщиком, а когда выдает займы — кредитором^[3].

То обстоятельство, что банк принимает денежные средства и выдает их от своего имени и за свой счет, делает банк высокорискованным бизнесом.

Коммерческие банки - это первые финансово-посреднические институты. Уже после них появлялись иные институты финансовой системы: страховые и управляющие компании, инвестиционные фонды, брокеры и т.д.

При этом банки в отличие от остальных, небанковских финансовых институтов, являются эмитентами денежных средств.

В связи с вышеизложенным, сущностью коммерческих банков является их финансовое посредничество, как депозитно-кредитного института, привлекающего денежные средства, размещающего их в кредиты от своего имени и за свой счет, производящего расчеты между экономическими субъектами и осуществляющего эмиссию кредитных денежных средств.

Термин «коммерческий банк» появился на начальных этапах становления банковской деятельности. Тогда банки обслуживали в основном торговлю и производили товарообменные операции и платежи. Банки осуществляли кредитование транспортировки и хранения товаров и другие операции, связанные с обменом товара.

В связи с ростом промышленного производства и развитием расчетных операций, появились новые функции коммерческих банков, такие как: ссуды на увеличение оборотных средств, выплату зарплаты и т.п. Периоды кредитования с течением времени стали увеличиваться, в связи с чем, часть ресурсов банковска стала применяться в долгосрочном кредитовании, вложениях в другие активы, в основном в ценные бумаги, оборотные средства промышленных организаций, валюту и драгоценные металлы и др.

Сегодня термин «коммерческий банк» потерял первоначальный смысл и ассоциируется с понятием «деловой характер банка», то есть ориентированность банка на обслуживание всех видов хозяйственных субъектов, независимо от вида деятельности.

В действующем законодательстве Российской Федерации, а именно в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.08.2018) «О банках и банковской деятельности», банк определяется как кредитная организация. Кредитная организация определяется как «юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом»^[4].

1.2 Функции коммерческих банков

Банк — это кредитная организация, имющая монопольное право реализовать совокупность операции, установленных законодательством. Функции коммерческих банков прописаны в Законе «О банках и банковской деятельности». Рассмотрим основные из них^[5]:

«Аккумулирование временно свободных денежных средств и преобразование их в капитал». Эта функция дает возможность сформировать капитал для обеспечения ссудных операций.

Коммерческие банки играют главную роль в аккумулировании свободных денежных средств всех экономических субъектов (государства, физических и юридических лиц) и обращение их в капитал, с целью извлечения прибыли.

Так как изначально в своей деятельности банковские институты пользовались исключительно собственными денежными средствами, но впоследствии осознали необходимость использованиях чужих, заёмных средств, это явилось определяющим значением для функционирования банка как посредника в перераспределении денежных средств.

Впоследствии банки в своей деятельности стали пользоваться возможностью аккумуляции денежных средств по средствам открытия массы разнообразных вкладов и счетов с целью расширения каналов, заинтересовывая владельцев временно свободных денежных средств уплатой процентов. В связи с чем доля привлеченных денежных средств в банковском капитале составляет до восьмидесяти процентов.

Привлекая денежные средства, банки, как уже говорилось, не просто хранят их, а обращают в капитал, инвестирую денежные средства в экономику, выдавая ссуды и покупая ценные бумаги.

2). Кредитование государства, юридических и физических лиц. Это основная функция коммерческих банков, которые выступают финансовыми посредниками между владельцем капитала и заемщиком.

Кредитная функция представляет собой одну из самых востребованных функций среди физических лиц, к примеру, получая деньги под залог имущества.

Коммерческий банк, выполняя эту функцию, выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. В экономике часто наблюдается такая закономерность, когда у одних субъектов находятся свободные денежные средства, в то время как у других субъектов возникает реальная необходимость в них. Проблема поиска заемный средств в том, чтобы найти именно тот экономический субъект, у которого денежные средства есть в нужном количестве, и он может их предостаить на необходимый срок. Банк, как посредник, решает эту ситуацию, выступая как посредник при кредитовании. Привлекая свободные денежные средства, он может предоставить их нуждающимся субъектом в необходимом количестве и на нужный срок.

Таким образом, кредитуя предприятия, государство и граждан, коммерческие банки способствуют развитию производства, ускорению создания капиталов, увеличению потребительского спроса и поддержке финансовой деятельности государства.

3). Проведение денежных расчетов и платежей. Коммерческий банк является посредником в осуществлении безналичных платежей между предприятиями.

Коммерческие банки организуют деятельность платежной системы, осуществляя услуги по переводу денежных средств. Использование платежных переводов обладает высокой популярностью, о чем свидетельствует постепенное сокращение наличных платежей и рост безналичных денежных расчетов.

Для осуществления данной функции коммерческие банки предоставляют услуги по ведению расчетного счета для своих клиентов, через который осуществляют переводы денежных средств. Большое место в расчетных операциях занимают денежные средства, которые размещаются во вкладах до востребования, они используются все более эффективно, система расчетов совершенствуется, растет стремление клиентов максимально эффективно использовать свои временно свободные средства.

Также коммерческие банки осуществляют международные расчеты и переводы.

Помимо трех определяющих функций часто выделяют дополни тельные функции коммерческого банка.

Эмиссия кредитных денег. Банковские депозиты, которые реализуются при помощи электронных переводов, чеков, пластиковых карт, векселей.

Эта функция появилась в связи с развитием кредитных денег, вывода из обращения золотых монет и перехода от банкнотной эмиссии к депозитно-чековой, что способствовало расширению безналичного оборота и сокращению эмиссии банкнот. Однако, если количество денег в обращении значительно увеличивается, то, соответственно, увеличивается и инфляция. В таких случаях центральный банк регулирует денежную эмиссию с помощью изменения размера денежного мультипликатора.

Цель банковской системы - регулировать количество денег в обращении в соответствии с потребностью в них, поддержка темпов нормального развития экономики и большого уровня занятости.

Эмиссия и размещение ценных бумаг. Коммерческие банки имеют прямое отношение к образованию первичного и вторичного рынка ценных бумаг, способствуют налаживанию деятельности организации на фондовой бирже, однако, они не имеют права свободно торговать на фондовом рынке. Эта функция является последствием развития функции кредитования, она осуществляется при помощи инвестиций и имеет значительный вес в кредитной системе, которая, в свою очередь является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики.

При трудной доступности кредитов, увеличение производства является практически не выполнимой задачей или занимает более длительное время, пока накопится необходимый капитал. Тем более, промышленные предприятия в этом случае вынуждены хранить крупные суммы денег, что было бы не целесообразно с точки зрения экономической эффективности деятельности.

В связи с этим, коммерческие банки осуществляют продажи ценных бумаг на финансовом рынке, что помогает перераспределить денежные средства. Таким образом, коммерческие банки становятся прямыми конкурентами фондовым биржам, которые осуществляют основную часть розничной торговли ценными бумагами.

6). Консультирование клиентов в отношении вопросов касающихся расчетов, кредитования, вкладов и др.

Существуют некоторые виды функций, которые не могут выполнять банки. К ним относятся торговая и страховая деятельность. За счет этого запрета государство защищает другие сферы экономики от появления монополий с крупным финансовым потенциалом, которым обладают банки.

Выполнение всех вышеуказанных функций служит основной задачей банковской деятельности. На сегодняшний день она может реализоваться с помощью различных методов, в том числе онлайн банкинг (который особенно эффективен для работы с большим количеством клиентов).

К ним так же можно отнести способность в онлайн режиме сделать депозит, заявку на кредит, перевести деньги с одного счета на другой или оплатить счета компаний по различным услугам.

Банки обеспечивают мониторинг всех этих операцией и следят за выполнением политики безопасности их проведения.

Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» основной функцией коммерческого финансового учреждения названо привлечение средств на депозиты, с выплатой процентов по депозитам, и их последующее размещение в кредитах с получением ссудных процентов^[6].

В целом же, рассмотрев функции коммерческих банков, можно сделать вывод, что они высоко востребованы и клиентами (физическими и юридическими лицами) и государством.

Глава 2. Анализ практики выполнения коммерческими банками своих функций

2.1. Исследование рынка выполнения коммерческими банками своих функций

Розничный сегмент российского банковского рынка испытывает в настоящее время влияние множества негативных факторов, определяющих усиление конкурентной борьбы банков и снижение спроса клиентов на банковские услуги.

С одной стороны, проводимая Центральным банком РФ политика по оздоровлению банковского сектора, не внушает доверия многим людям, принимающим решение об обращении в банк.

С другой стороны, экономический кризис и колебания валютного курса вызывают снижение уровня реальных доходов населения, ухудшение платежеспособности значительной его части и сокращение той части доходов, которая может тратиться на банковские услуги. В то же время, за последние годы сформировалась определенная часть банковского рынка, спрос на котором практически не подвержен колебаниям в связи с кризисом. Это, например, регулярные платежи, безналичная оплата с использованием банковских карт и других розничных платежных инструментов, использование кредитных и дебетовых карт и т. д. Кроме того, даже в кризисные времена, отдельные банковские услуги, такие как краткосрочные потребительские и некоторые средне- и долгосрочные кредиты и депозиты остаются востребованы.

На основе предоставления этих услуг банки получают возможность развивать перекрестные и совмещенные продажи, что особенно важно в условиях снижения общего уровня спроса.

Соответственно, актуализируется проблема верного позиционирования услуг на рынке, придания им таких отличительных характеристик, которые с одной стороны, позволили бы выделить их из ряда аналогичных услуг, предлагаемых всеми банками, а с другой стороны - способствовали бы формированию клиентской лояльности и созданию стабильной клиентской базы. Подобные задачи стоят перед банками постоянно, учитывая высокую степень однородности предлагаемых услуг. Сегодня в условиях сжатия рынка проблема грамотного позиционирования обостряется, и одновременно открывается масса новых возможностей, с помощью которых эти задачи можно решать успешнее и легче. В рамках данной работы нам бы хотелось остановиться на тех возможностях продвижения розничных банковских услуг, которые становятся доступными банкам по мере все более широкого применения ими и их клиентами дистанционных каналов обслуживания.

Рассматривая продвижение розничных банковских услуг, стоит отметить, что сегодня банковское обслуживание населения превратилось из предоставления простых банковских услуг, связанных с заимствованием и размещением средств клиентов и осуществлением расчетов, в сложный процесс продажи комплексных дифференцированных банковских продуктов, удовлетворяющих разнообразные финансовые и иные потребности частных лиц.

Банки стали уделять огромное внимание привлечению и удержанию клиентов - физических лиц. Все это потребовало системной маркетинговой поддержки и способствовало закреплению комплексного понимания розничных банковских продуктов как совокупности операций, выполняемых банком в целях удовлетворения конкретной потребности определенного клиентского сегмента и направленных на развитие отношений с клиентами и формирование клиентской лояльности. Подобный взгляд на розничные продукты предполагает, что их продвижение осуществляется не только за счет рекламы или связей с общественностью. Каждый этап работы с продуктом - от его разработки до предложения клиенту, должен нести определенную смысловую нагрузку по укреплению рыночных позиций банка, повышению степени его узнаваемости, стимулированию сбыта его продуктов.

Продвижение услуг - традиционное направление маркетинговой работы банка. Банковские услуги обладают такими характеристиками, которые формируют специфические особенности программ маркетинга, и в частности, планов и инструментов продвижения услуг, используемых банками.

Действие этих характеристик определяют тот факт, что в процессе продажи и продвижения услуг порядок и характер взаимоотношений банка с клиентами приобретают первостепенное значение, а важность социальных аспектов маркетинга усиливается. В процессе разработки программ продвижения банковских услуг и реализации конкретных инструментов продвижения учет данных характеристик способствует тому, что комплекс маркетинговых коммуникаций банка ориентирован на формирование благоприятного имиджа банка как финансового института, реклама приобретает разъяснительный, в определенной мере просветительский характер. Все предпринимаемые банком действия направлены на то, чтобы сформировать вокруг него атмосферу доверия, комфорта и надежности.

Российская банковская система состоит из большого числа банков: по данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2018 года свою деятельность осуществляет 707 банков.

Общая сумма активов по всем банкам, находящимся на территории РФ, по состоянию на 01.01.2018 г. составляет 82 999,7 млрд. руб. Для анализа были взяты активы 15 наиболее крупнейших банков России за 2015-2017 годы, сумма активов которых составляет 27 682,8 млрд. руб., 39021,4 млрд. руб. и 59 979,2 млрд. руб. соответственно. Для более точного расчета показателей концентрации сумма активов 15 банков взята за 100%.

В таблице 1 приведен список 15 крупнейших банков России и их доля в активах.

Таблица 1

Список 15 крупнейших банков России по величине активов

№ п/п	Наименование банка	2017 г.		2016 г.		2015 г.
№ п/п	Наименование банка	Активы, млрд. руб.	Доля, %	Активы, млрд. руб.	Доля, %	Активы, млрд. руб.	Доля, %
1	ПАО Сбербанк	23 826,1	39,72	16931,9	43,39	11144,7	40,26
2	Банк ВТБ (ПАО)	9 650,6	16,09	5427,8	13,91	4330,2	15,64
3	Банк ГПБ (АО)	5 297,1	8,83	3658,4	9,38	2491,1	9,00
4	ПАО Банк "ФК Открытие"	3 078,6	5,13	2138,8	5,48	1490,1	5,38
5	ВТБ 24 (ПАО)	3 031,6	5,05	1963,4	5,03	1348,6	4,87
6	АО "Россельхозбанк"	2 735,7	4,56	1858,3	4,76	1255,4	4,53
7	АО "АЛЬФАБАНК"	2 305,1	3,84	1578,7	4,05	1011,3	3,65
8	ОАО "Банк Москвы"	1 935,3	3,23	974,5	2,50	902,8	3,26
9	Банк НКЦ (АО)	1 474,1	2,46	920,7	2,36	657	2,37
10	АО ЮниКредит Банк	1 441,1	2,40	771	1,98	603,7	2,18
11	ПАО "Промсвязьбанк"	1 324,7	2,21	742,7	1,90	601,3	2,17
12	ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК"	1 242,0	2,07	718,5	1,84	517,2	1,87
13	ПАО "РОСБАНК"	921,0	1,54	467,6	1,20	483,3	1,75
14	АО "Райффайзенбанк"	911,5	1,52	448,1	1,15	456	1,65
15	ПАО "БИНБАНК"	804,7	1,34	421	1,08	390,1	1,41
Итого		59 979,2	100,00	39021,4	100,00	27 682,8	100,00

Для определения уровня концентрации на банковском рынке были рассчитаны следующие показатели, представленные в таблице 2.

Таблица 3

Расчет показателей концентрации на рынке банковских услуг

Показатель	2015	2016	2017
Индекс концентрации (CR), % - 3-х крупнейших	64,90	66,68	64,65
Индекс Линда для 3 -х крупнейших	3,187	3,390	3,174
Индекс Херфиндаля-Хиршмана	2070,01	2285,23	2040,20
Показатель олигополии	9	9	9
Абсолютный коэффициент энтропии	2,0786	2,0031	2,0859
Индекс относительной энтропии	0,9027	0,8700	0,9059
Ранговый индекс концентрации	0,1517	0,1639	0,1511
Индекс максимальной доли	0,7159	0,7336	0,7126
Индекс обратных величин долей	0,1939	0,1647	0,1925
Коэффициент относительной концентрации	0,3082	0,3000	0,3094
Коэффициент вариации	0,0967	0,1039	0,0957
Дисперсия рыночных долей	0,0094	0,0108	0,0092

Далее выделим показатели, которые наиболее характерны для рынка банковских услуг. К таким относятся:

• индекс концентрации;

• индекс Херфиндаля-Хиршмана;

• показатель олигополии

• абсолютный коэффициент энтропии;

• индекс максимальной доли;

• индекс обратных величин долей;

• коэффициент относительной концентрации.

Таким образом, полученные значения показателей концентрации позволяют сделать следующие выводы:

1) За все рассматриваемые года рынок характеризуется как умеренно-концентрированный (так как CR3 больше 45%). Более высокая концентрация прослеживается в 2015 году.

2) На протяжении всего рассматриваемого периода коэффициент концентрации изменялся незначительно;

3) Между лидирующими компаниями за весь период анализа наблюдается выраженная неравномерность в долях, о чем свидетельствуют значения индекса Линда (больше 3). В 2015 году на РБУ наблюдается наибольшая неравномерность между долями крупнейших компаний.

4) Индекс Линда определяет границы олигополии. Нарушение непрерывности значений индекса за все рассматриваемые года произошло при k=10, значит первые 9 банков являются лидирующими и контролируют большую часть рынка (олигополия).

5) Абсолютный показатель энтропии наибольший в 2016 года и составляет 1,81, что свидетельствует о наименьшем уровне концентрации за рассматриваемые года. В 2013 году данный индекс показывает наибольшую концентрацию.

6) Показатель относительной концентрации показал, что 2013 год более концентрированный, чем 2016 и 2011 года, но получившиеся значения очень близки, и можно говорить об умеренном уровне концентрации.

7) HHI > 2000, следовательно, рынок является высококонцентрированным.

8) Индекс обратных величин долей за рассматриваемые 2011, 2013 и 2016 года характеризует рынок как олигопольный.

9) Кривые концентрации почти полностью совпадают за 2015 и 2017 года, а это еще раз подтверждает, что концентрация изменилась несильно, следовательно, можно сделать вывод, что рынок является относительно стабильным. Что касается 2016 года, то имеются расхождения с кривыми рассматриваемых годов, что свидетельствует об изменении ситуации на рынке в данном периоде.

Важными характеристиками структуры рынка являются барьеры входа на рынок и выхода с рынка.

Далее был рассчитан индекс Лернера для каждого банка, полученные значения отражены в таблице 3.

Таблица 3

Расчет индекса Лернера для банков и отрасли в целом

Наименование банка	Средняя ставка по кредитам	Значение индекса Лернера
ПАО Сбербанк	18,4	0,4859
Банк ВТБ (ПАО)	18,15	0,4490
Банк ГПБ (АО)	17,5	0,4286
ПАО Банк "ФК	17,45	0,4269
Открытие"	17,45	0,4269
ВТБ 24 (ПАО)	18,875	0,4667
АО "Россельхозбанк"	18,175	0,4483
АО "АЛЬФА-БАНК"	17,495	0,4284
ОАО "Банк Москвы"	16,25	0,3846
Банк НКЦ (АО)	-	-
АО ЮниКредит Банк	16,375	0,3893
По отрасли	17,63	0,4328

Как можно видеть по полученным значениям индекса Лернера в отдельности по банкам, наибольшую монопольную власть на рынке имеет Сбербанк - надбавка составила 48,89%. Но стоит отметить, что власть этого банка не сильно превышает его конкурентов. Отклонение значения индекса по банкам незначительное, что может говорить о наличии монопольной власти у всех рассматриваемых банков в пределе от 38,46% до 48,59%.

В соответствии с полученными результатами, учитывая высокие барьеры входа на рынок и долю рынка, занимаемую ПАО «Сбербанком России», делаем вывод о том, что рынок банковских услуг России является рынком с доминирующей фирмой. Тем не менее, учитывая количество игроков на рынке, показатели концентрации и Херфиндаля-Хиршмана, и доли остальных игроков на рынке банковских услуг, можно сделать вывод, что на участке спроса, не занимаемом ПАО «Сбербанком России», банки действуют в условиях, приближенных к монополистической конкуренции.

2.2. Анализ функций коммерческого банка по отношению к физическим лицам

На современном этапе развития рыночной экономики банковский сектор играет важную роль для российской экономики, а так же активно развивается, постоянно появляются новые коммерческие банки и небанковские кредитные организации, в связи с этим растет конкуренция между ними и чтобы выжить на рынке банковских услуг банк должен быть конкурентоспособным и иметь спрос на продукты и услуги, предоставляемые клиентам. Для этого банку необходимо качественно совершенствовать и расширять ассортиментные позиции продуктов и услуг.

Исходя из этого рейтинга, можно сделать вывод о том, что основными игроками являются Сбербанк, ВТБ Банк Москвы и Газпромбанк.

Каждый из этих банков имеет большой ассортимент услуг. В таблице 4 рассмотрим некоторые услуги и тарифы на них, предоставляемые этими банками.

Таблица 4

Услуги, предоставляемые банками и тарифы на них

Наименование услуги	Тарифы на услуги
Наименование услуги	Сбербанк	ВТБ Банк Москвы	Газпромбанк
РКО	Открытие счета2000р. Ведение счета-1300р.	Открытие счета- 3000р. Ведение - 2000р. Без использования системы «Клиент- Банк».	Открытие счета- 2500р. Ведение - 2000р. Без использования системы «Клиент- Банк».
Выпуск и обслуживанию карт MasterCard Standard, Visa Classic	Обслуживание за первый год-750р. За каждый последующий-450 р.	Обслуживание за первый год-750р. За каждый последующий-450 р.	Обслуживание за первый год-600 руб. Второй год-1 050 руб.
Переводы денежных средств физических лиц	На счет в этом банке- 1,5%.В другую кредитную организацию-2%.	На счет в этом банке- 2,5%.В другую кредитную организацию-3%.	На счет в этом банке- 1%.В другую кредитную организацию-1,3%.

Исходя из приведённых данных, можно сделать вывод о том, что тарифы на услуги в Сбербанке являются приемлемыми для клиентов.

Рассмотрим условия по кредитам физическим лицам среди трёх самых конкурентоспособных банков России в таблице 5.

Таблица 5

Условия по кредитам физическим лицам

Наименование банка	Минимальная процентная ставка по кредиту	Условия по кредиту
Сбербанк	от 12,9%	Потребительский кредит, сумма до 5 млн. руб. Срок до 5 лет
ВТБ Банк Москвы	от14,9%	Потребительский кредит, сумма до 3 млн. руб. Срок до 5 лет.
Газпромбанк	от 12,25%	Потребительский кредит, сумма до 3,5млн. руб. Срок до 7 лет.

Из таблицы видно, что Сбербанк предоставляет кредиты по оптимальной процентной ставке, а также на сумму, которая значительно больше, чем у конкурентов.

Условия вкладов рассмотрим в таблице 6.

Таблица 6

Условия вкладов

Наименование банка	Максимальная процентная ставка по вкладу	Условия
Сбербанк	до 7%	Сумма от 100тыс.руб. Срок до 4 месяца. Снятия пополнения нет.
ВТБ Банк Москвы	до7,95%	Сумма от 1тыс.руб. Срок до 1095 дней. Снятия пополнения нет.
Газпромбанк	до9%	Сумма от 50тыс.руб. Срок до 367 дней. Снятия пополнения нет.

Изучив таблицу, можно сделать вывод о том, что Сбербанк по сравнению с банками-конкурентами принимает вклады по относительно невысокой процентной ставке и не выгодным условиям для клиентов.

Таким образом, проанализировав все вышеприведенные данные, можно сделать вывод о том, что в своей деятельности ПАО «Сбербанк России» использует как ценовой метод конкурентной борьбы, позволяя себе манипулировать процентными ставками, тарифами. Но поскольку Сбербанк является устойчивым, надежным банком с хорошей репутацией, поэтому он в отличие от других малых либо начинающих банков, может активно применять неценовой метод конкурентной борьбы в своей деятельности, то есть увеличивать количество и качество продуктов и услуг, улучшать качество обслуживания клиентов, использовать активную рекламную компанию. Оба метода в деятельности ПАО «Сбербанк России» являются достаточно эффективными. Поскольку некоторую часть населения привлекают низкие процентные ставки по кредитам или высокие ставки по вкладам, другая же часть населения обратится в банк, который будет разрекламирован и будет иметь хорошую репутацию. Сбербанк же сочетает в себе невысокие цены на услуги, оптимальные ставки по кредитам и в то же время является самым надёжным банков России, поэтому ему принадлежит самая большая доля рынка банковских услуг.

2.3. Проблемы выполнения функций коммерческими банками

Основные проблемы выполнения функций коммерческими банками следующие:

Необходимость внедрения новых технологий, неполный пакет банковских услуг, предоставляемых клиентам через дистанционное банковское обслуживание. При росте количества безналичных платежей физических лиц сохранение высокого уровня расчетов наличными денежными средствами.
Низкое качество связи, недостаточное распространение интернета среди клиентов банка, проблемы обеспечения безопасности расчетов через ДБО.
Высокий уровень проведения необычных (подозрительных) операций, связанных с отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. Подобные «сомнительные» операции перечислены в статье «Операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю». Некоторые из пунктов действительно требуют особого контроля, например, проведение операций, где одним из субъектов является лицо, причастное к террористической деятельности. Однако в этот перечень попали и вполне обычные операции, которые совершают физические лица в повседневной жизни.
Недоверие клиентов к банку и банка к клиенту. Существует мнение, что доверие людей к банкам и их деятельности находится в прямой зависимости от уровня их финансовой образованности. Очевидно, что человек, принявший неверное финансовое решение, которое привело к убыткам, утрачивает доверие к финансовым институтам.
Недостаточная техническая и финансовая грамотность населения по вопросам получения банковских услуг. Недостаточная грамотность в вопросах финансов может оказать влияние на формирование уровня доверия, но считать эту составляющую основой лояльного отношения, - ошибка. Не факт, что человек финансово образованный на порядок выше оценивает банковские структуры, наоборот, в силу своих знаний он может найти причины адекватного недоверия к банковским услугам и доказать его, приведя обоснованные доводы, например, в период финансовой нестабильности, кризисных явлений.

Высокий уровень капиталовложений банков в новые технологии, необходимость подготовки квалифицированных кадров по оказанию банковских услуг через дистанционное банковское обслуживание. Проблемы банковского обслуживания, решение которых необходимо.

Первая - это доступность к отделению банка на любой территории РФ. Не стоит забывать о районах, где отделений банков нет. Население в них элементарно не имеет возможности преодолевать большие расстояния, живя в маленьких населенных пунктах. Как раз для решения подобных вопросов банк стал переходить на обслуживание через интернет. Преимущества этой системы неоспоримы. Приведем примеры некоторых из них: первое - это экономия. Проводя операции, телебанк взимает гораздо меньшую комиссию, чем при проведении той же операции в отделении банка; второе - это удобство. Система доступна круглосуточно, без перерывов и выходных; третье - это комфорт. Сохраняем востребованные операции в виде заготовок и быстро проводим любую операцию в несколько кликов; четвертое - это экономия времени. Не нужно выкраивать время посреди дня, чтоб сходить в отделение банка, при этом отстояв очередь, ведь все происходит онлайн.

Следующая проблема - население не достаточно доверяет финансовым институтам. Уровень рисков возрос, а отдельные требования к ведению банковского бизнеса были установлены в других экономических условиях, следовательно, в наши дни считаются недостаточно консервативными. Решить возникшую проблему можно только путем убеждения граждан в перспективном существовании таких институтов, что они являются абсолютной нормой для информационного современного общества.

Заключение

В настоящей курсовой работе раскрыта тема «Коммерческие банки и их функции».

Произошедшие на основе меняльных контор банки, стали совершать финансово - посреднические операции. Они аккумулировали денежные средства и выдавали их как ссуды.

Современное понятие банка — это кредитная организация, имеющая монопольное право реализовать совокупность операции, установленных законодательством. Функции коммерческих банков прописаны в Законе «О банках и банковской деятельности». Сегодня термин «коммерческий банк» потерял первоначальный смысл и ассоциируется с понятием «деловой характер банка», то есть ориентированность банка на обслуживание всех видов хозяйственных субъектов, независимо от вида деятельности. В настоящее время, большинство из наших ежедневных сделок с коммерческими банками - это приобретение банковской карты, онлайн-платеж или кредитная заявка. Помимо предоставления этих основных услуг, коммерческие банки занимаются распределением капитала для прибыли - только как инвестирование. Сегодня коммерческие банки также могут инвестировать в ценные бумаги.

Первыми функциями коммерческих банков выступали депозитно-кредитные операции. В результате проведенного в работе исследования, выявлено, что в настоящее время эта функция банков остается основной. Именно депозитно-кредитные операции приносят банкам основные доходы.

Для эффективного управления депозитно-кредитными операциями банки должны оптимизировать кредитный портфель на основании его ретроспективного анализа и выявления факторов, оказывающих положительное и отрицательное влияние.

Полученные значения показателей концентрации рынка банковских услуг позволяют сделать следующие выводы о функциях коммерческих банков:

2) На протяжении всего рассматриваемого периода коэффициент концентрации изменялся незначительно;

7) HHI > 2000, следовательно, рынок является высококонцентрированным.

8) Индекс обратных величин долей за рассматриваемые 2011, 2013 и 2016 года характеризует рынок как олигопольный.

Основные проблемы выполнения банками своих функций:

Необходимость внедрения новых технологий, неполный пакет банковских услуг, предоставляемых клиентам через дистанционное банковское обслуживание.
При росте количества безналичных платежей физических лиц сохранение высокого уровня расчетов наличными денежными средствами.
Низкое качество связи, недостаточное распространение интернета среди клиентов банка, проблемы обеспечения безопасности расчетов через ДБО.
Высокий уровень проведения необычных (подозрительных) операций, связанных с отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.
Недоверие клиентов к банку и банка к клиенту
Недостаточная техническая и финансовая грамотность населения по вопросам получения банковских услуг.
Высокий уровень капиталовложений банков в новые технологии, необходимость подготовки квалифицированных кадров по оказанию банковских услуг через дистанционное банковское обслуживание .

Пути совершенствования выполнения банками своих функций:

Повышение капитализации мелких и средних банков для обеспечения инвестиций в ДБО; подготовка квалифицированных кадров.
Внедрение новых информационных и коммуникационных технологий, обеспечение безопасности использования ДБО.
Расширение пакета банковских услуг для физических лиц, оказываемых через ДБО; обеспечение комплексного обслуживания физических лиц при использовании ДБО.
Принятие дополнительных мер по недопущению проведения банками необычных сделок в целях ПОД/ФТ
Повышение доступности для физических лиц информации об условиях и технических возможностей оказания банковских услуг через ДБО, финансовой грамотности населения
Повышение роли Банка России в поддержании добросовестной конкуренции по применению кредитными организациями ДБО и контролю рисками, связанными с ДБО.

Список использованной литературы

Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от ред. от 03.08.2018).
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от 03.07.2017)
Авдокушин Е.Ф. Международные финансовые отношения (основы финансовой экономики): Учебное пособие. М.: Дашков и К, 2018. 132 c.
Агрба Д.Л., Базилевич А.Р. Особенности продвижения новых банковских продуктов‌// Актуальные вопросы современной финансовой науки. Материалы заочной всероссийской научно-практической конференции. Кубанский государственный университет; Под редакцией А.В. Пенюгаловой. 2017. С. 300-302.
Барышникова, Н.С. Финансы организаций (предприятий): Учебное пособие. - СПб.: Просп. Науки, 2018. - 320 c.
Башмаков А. А. Некоторые аспекты управления в информационном обществе // Научное обозрение. 2016. №13. С. 182-187.
Белов А.В. Финансы и кредит. Структура рыночной экономики: Курс лекций. - М.: Форум, 2017. - 224 c.
Боровкова Е. Залог недвижимости как инструмент снижения риска кредитного портфеля / Е. Боровкова // Банковское кредитование. – 2018. - № 6. – С. 12 – 18.
Герасименко В.П. Финансы и кредит: Учебник / В.П. Герасименко, Е.Н. Рудская. - М.: НИЦ ИНФРА-М, Академцентр, 2018. - 384 c.
Голодова Ж.Г. Финансы и кредит: Учебное пособие / Ж.Г. Голодова. - М.: ИНФРА-М, 2017. - 448 c.
Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / под ред. В. Ю. Катасонова, В. П. Биткова. — 2-е изд., перераб. и доп. 2017 г.
Козырь Н. С., Гетманова А. В. Технологии в сфере дистанционного банковского обслуживания: анализ и перспективы развития // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016. №25 (307). С. 14-29.
Кудряшов В.С., Луханин Д.В. Современные способы продвижения банковских услуг при взаимодействии с потенциальными клиентами//Juvenis scientia. 2017. № 3. С. 6-10.
Кулягина Е. А., Бедулина В. В. Современные взгляды (концепции) на экономическое содержание прибыли // Транспортное дело России. 2016. №2. С. 14-17.
Сиротенко Ю.А., Петренко А.С. Особенности продвижения банковских продуктов и услуг в современной экономике//Интернаука. 2017. № 6-1 (10). С. 89-90.
Трошин, А.Н. Финансы и кредит: Учебник / А.Н. Трошин, Т.Ю. Мазурина, В.И. Фомкина. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2018. - 332 c.
Федякина, Л.Н. Международные финансы: Учебное пособие для вузов / Л.Н. Федякина. - М.: Межд. отнош., 2018. - 640 c.

Авдокушин, Е.Ф. Международные финансовые отношения (основы финансовой экономики): Учебное пособие. - М.: Дашков и К, 2018, С - 30. ↑
Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / под ред. В. Ю. Катасонова, В. П. Биткова. — 2-е изд., перераб. и доп. 2017 г., С -15. ↑
Герасименко, В.П. Финансы и кредит: Учебник / В.П. Герасименко, Е.Н. Рудская. - М.: НИЦ ИНФРА-М, Академцентр, 2018. - 384 c. ↑
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.08.2018) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018) ↑
Там же. ↑
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.08.2018) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018) ↑