Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Образовательные кредиты: опыт зарубежных стран и перспективы его развития в России ( Сущность и особенности использования кредитов на цели образования )

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Во второй половине двадцатого века многие страны столкнулись с новой проблемой в системе высшего образования - быстрым ростом числа студентов. Большинство стран не хотели финансировать растущие расходы на образование из бюджета. В качестве выхода из этой ситуации система образовательного кредитования начала развиваться практически повсеместно. Правила кредитования и погашения за последние годы изменились: федеральные земли пошли путем проб и ошибок. В результате накоплен довольно обширный опыт с положительными и отрицательными результатами.

Широко признано, что в целом система образования с четко упрощенной системой образовательных кредитов имеет много неоспоримых преимуществ по сравнению с традиционной системой образования. Основные возможные преимущества имеются для каждого участника образовательного кредитного процесса.

Для студентов:

• растущее число высших учебных заведений, из которых вы можете выбрать лучший университет без существенных ограничений, зачастую тесно связанных со стоимостью обучения;

• оплата образовательных услуг повышает требования к учебному процессу;

• упрощена возможность перехода из одного учебного заведения в другое для получения более подходящего образования (путем частичной передачи денег из банка учебному заведению каждый семестр или каждый год);

• появляется возможность для интернационализации обучения, частичного или полного обучения за рубежом, и международное сотрудничество банков по этому виду кредита развивается;

• появилась возможность получить кредит не только на образование, но и на учебные предметы.

Для высших учебных заведений:

• Рентабельность образовательного процесса возрастает благодаря личной заинтересованности студентов в приобретении знаний в выбранной области для последующей эффективной работы, что позволяет им своевременно погасить кредит.

• Существует эффективный инструмент влияния на студентов, поощрения их и повышения их мотивации к обучению.

• Платные образовательные услуги позволяют университетам получать деньги самостоятельно и не зависят от распределения средств;

• Между университетом и рынком труда создается определенная обратная связь, благодаря которой вы можете быстро и эффективно разрабатывать новые специальности и специальности, которые действительно востребованы на рынке.

Для банков:

• клиентская база физических лиц расширяется, особенно в долгосрочной перспективе;

• начинается зарабатывание положительной репутации;

• становится возможным предлагать дополнительные услуги физическим лицам (например, любые другие виды кредитов);

• когда усиливается роль государства в системе кредитования образования (в частности, предоставление гарантий по государственному кредиту), укрепляется собственная стабильность банка.

В то же время всегда существует ряд «нерыночных» профессий и видов деятельности, что не позволяет заинтересованным специалистам полагаться на высокую заработную плату за свою работу. Кредиты на образование, уменьшая нагрузку на государственный бюджет, позволяют проводить специальную политику в отношении этих профессий, направленную на обеспечение необходимого количества студентов по этим специальностям.

Цель работы – Исследование опыта зарубежных стран в направлении образовательного кредитования и выявление перспектив его развития в России.

Задачи:

Ознакомиться с сущностью и особенностями использования кредитов на цели образования
Изучить опыт зарубежных стран
Дать характеристику банка
Провести анализ программ кредитования на обучение
Рассмотреть перспективы развития кредитования

Объект – Направления образовательного кредитования ПАО Сбербанк

Предмет – Образовательный кредит

Глава 1. Теоретические основы образовательных кредитов

1.1 Сущность и особенности использования кредитов на цели образования

На протяжении многих лет государственный бюджет является традиционным источником финансирования высшего образования в России. В современных экономических условиях возникает вопрос о возможностях и процедурах привлечения вместе с государственными и частными фондами финансирования высшего образования.^[1]

Общепризнанно, в том числе государственными чиновниками, что государство не может поддерживать систему образования и выделять необходимые средства университетам. Кроме того, нехватка университетского капитала определяет необходимость ускоренного реформирования системы финансирования высшего образования. Знания являются основным источником роста в современном мире, финансирование системы образования, в частности высшего образования, несомненно, является приоритетной задачей государственной политики. В то же время реальные возможности государства в этой области ограничены. Поэтому существует необходимость привлечения внебюджетных средств для высшего образования. Очевидным решением этой проблемы во всех развитых странах является создание национальной системы образовательных кредитов. Образовательный кредит - это не только финансовый инструмент, но и социальный во многих отношениях. Как отмечалось выше, важность образования для государства невозможно переоценить, и предоставление гражданам возможности получить качественное высшее образование является одной из важнейших социальных функций государства. Исходя из этого, мы определяем основные характеристики студенческих кредитов. Во-первых, студенческий кредит - это кредит учреждения. Таким образом, это является целевым: средства переводятся непосредственно в университет и не передаются заемщику. Во-вторых, только такой кредит можно считать образовательным кредитом, обязательство по выплате которого возникает непосредственно у студента, поскольку он выдается самому студенту, а не его родителям (российская реальность такова, что подавляющее большинство студентов живут со своими родителями во время обучения, и он использует свои финансовые ресурсы, однако, именно родители не несут ответственности за платежи, которые могут стать решающими при выборе кредита). Поэтому, если студент получает кредит, то есть, как правило, лицо без собственного дохода и имущества, к нему не могут применяться требования по обеспечению такого кредита. В-третьих, при определении условий образовательного кредита следует учитывать, что в течение (всего или части) учебного периода студент лишается стабильного дохода, что дает ему возможность погасить кредит. На практике это означает, что срок образовательного займа должен быть как минимум в два раза больше периода обучения, а также что предоставляется льготный период, равный периоду обучения, в течение которого отсутствуют требования к оплате.^[2]

Наконец, в-четвертых, процентная ставка по образовательному кредиту должна быть как можно ниже в текущей экономической ситуации.

В нынешних экономических условиях предлагать «идеальные» образовательные кредиты, описанные выше, практически невозможно. Стоимость образовательных кредитов, предлагаемых коммерческими и государственными банками, очень высока; кроме того, залог собственности или гарантия поручителей неизбежно требуются, и очень часто оба. Это означает, что получение банковского кредита предназначено для небольшой группы состоятельных людей, которые имеют достаточный доход и банковскую собственность, и которые могут позволить себе занимать деньги, в то время как для необеспеченных людей этот кредит не будет доступен независимо от ставки. интерес. Препятствия на пути развития образовательного кредита могут быть в значительной степени преодолены с участием государства.

Финансирование студентов в форме студенческих займов имеет ряд преимуществ перед другими формами финансирования. Во всех других случаях обучение выпускников осуществляется за счет всех налогоплательщиков, большинство из которых - те, кто не имеет такого обучения. С этой точки зрения, предоставление кредитов на образование предлагает большую справедливость, потому что в этом случае образование в будущем будут получать те, кто платит за образование, только те, кто получает от него выгоду. Эта форма финансирования не дискриминирует семьи с низким доходом. Это дает им возможность получить образование, а затем погасить кредит за счет своего (более высокого) дохода. Широкое использование образовательных кредитов сокращает государственные расходы на образование и снижает нагрузку на бюджет.

1.2 Опыт зарубежных стран

В европейских странах образовательные кредиты являются основной формой финансирования высшего образования. Образовательные учреждения, честные организации и государство предлагают студенческие кредиты для оплаты обучения.

В Соединенных Штатах студенческие кредиты предоставляются студентам на срок более 50 лет. Образовательный кредит в этой стране имеет статус государственной программы. С их помощью жители имеют право получать образование независимо от возраста. Сумма кредита и условия его оформления зависят от типа кредита. В этой стране существует четыре вида кредитов: родительский, частный, федеральный и консолидированный. Заемщиками могут быть студенты и родители (в случае родительского кредита). Размер кредита зависит в основном от стоимости обучения. Срок кредита от 10 до 30 лет. Студенты получают возврат займа с отсрочкой платежа в течение 9 месяцев с даты выдачи, а в случае родительского займа - в течение 2 месяцев после получения займа. Процентная ставка варьируется от 4 до 30% годовых.^[3]

В Китае только 15 крупнейших банков имеют право предоставлять образовательные кредиты. Процентная ставка по кредитам на образование составляет всего 4% годовых, что является минимальным во всех странах мира. Главной особенностью этой страны является то, что, если студент после окончания учебы покидает деревню, он автоматически освобождается от обязанности погашать кредит. Если выпускник открывает собственный бизнес, он обязан полностью погасить кредит.

В Казахстане образовательные кредиты выдаются АО «Финансовый центр» Министерства образования и науки Республики Казахстан. Сумма образовательного кредита зависит от результата теста, принятого в университете. Это колеблется от 8 до 12% в год. Кредит предоставляется на весь период обучения, а погашение производится после окончания учебы и трудоустройства. Программа предусматривает трудоустройство студентов, что гарантирует погашение образовательного кредита.

В Японии студенты обращаются в Японский стипендиальный фонд финансовой помощи, который финансируется многими правительственными учреждениями и общественными организациями. Этот фонд предлагает студентам беспроцентные студенческие кредиты и студенческие кредиты не более 3% годовых. Проценты по кредиту начисляются после того, как выпускник получил высшее образование.^[4]

Таблица 1

Сравнительная характеристика образовательных кредитов в зарубежных странах

Страна	Критерии оценки
Страна	Кредитор	Заемщик	Процентная ставка	Ответственный за невозврат кредита
1	2	3	4	5
США	Коммерческие банки, университеты, аккредитованные финансовые институты	Родители абитуриента, студент, легальные иммигранты	до 5%	Правительство
Китай	15 крупнейших банков	Студенты	4%	Государство
Япония	Японский стипендиальный фонд	Студенты	Студенческие займы без процентов, образовательные кредиты - не более 3%	Государство
Казахстан	АО "Народный банк", Сбербанк России, ForteBank	Абитуриенты, не прошедшие на бюджет	8%-12%	АО "Финансовый центр" Министерства образования и науки Республики Казахстан

Из опыта стран, где образовательные кредиты являются успешной программой, мы можем сделать вывод, что такие кредиты предоставляются коммерческими банками при государственной поддержке. Студенты и их родители получают кредит. Процентная ставка различна во всех странах, но не превышает ставку рефинансирования Центрального банка страны-кредитора^[5]

Глава 2. Анализ кредитования на примере Сбербанка

2.1 Характеристика банка

Одним из крупнейших российских банков является Сбербанк Российской Федерации. Это публичное акционерное общество, основным учредителем которого является Центральный банк Российской Федерации, которому принадлежит контрольный пакет акций. Помимо Центрального банка, акционерами Сбербанка могут стать также организации и частные лица.

Сбербанк имеет уникальную и не имеющую аналогов организационную структуру на рынке банковских услуг. В систему Сбербанка России входят региональные банки и учреждения нижнего уровня: филиалы и отделения.

Поскольку Сбербанк является монополистом на финансовом рынке, он предлагает гарантии вкладов государственного сектора. Банк также активно участвует в международной программе по развитию малого и среднего предпринимательства в России. Банк ведет счета и учитывает доходы и оборотные средства федерального бюджета, поскольку он имеет соответствующий статус.^[6]

Высшим органом управления Сбербанка России является собрание акционеров. Только он может избрать совет финансовой организации и наблюдательный совет. Общее управление финансовым учреждением осуществляется выборным советом. Ваши обязанности включают:

определение направлений дальнейшего развития финансового института;
контроль за деятельностью совета директоров;
утверждение годового отчета;
контроль кредитной и инвестиционной политики;
президентские выборы;
организация деятельности двух комитетов: аудит и кредит.

Региональные филиалы имеют права юридических лиц. Их баланс является частью единого баланса Сбербанка Российской Федерации. Они действуют по утвержденным правилам, согласно которым банковские агентства:

они являются частью единой организационной системы;
имеют права юридических лиц;

При выполнении своих функций они руководствуются актами, принятыми Сбербанком и Центральным банком Российской Федерации.

Работа Сбербанка отличается от деятельности финансовых организаций тем, что он в основном взаимодействует с физическими лицами. Деятельность банка направлена на привлечение финансовых сбережений для населения, оказание денежных и расчетных услуг частным лицам, а также предоставление полного спектра финансовых услуг организациям и населению.^[7]

Среди функций Сбербанка:

распределение полученных финансовых ресурсов в области экономики;
использование временно освобожденных средств, полученных от граждан и организаций;
выдача потребительских кредитов населению;
услуги кредитования и управления денежными средствами для граждан;
операции с ценными бумагами, в том числе работы по их выпуску, приобретению и продаже;
предоставление коммерческих услуг, например, лизинг и факторинг;
выпуск банковских карт;
информирование граждан и консультирование при решении финансово-экономических вопросов;
валютные операции в рамках международных расчетов.^[8]

Сберегательный банк Российской Федерации осуществляет различные операции, которые делятся на активы и пассивы. Активы включают выдачу кредитов, в том числе межбанковские кредиты, операции, позволяющие размещать финансовые активы в ценных бумагах.

Наибольшим спросом среди активных операций банка является кредитование граждан. Банк предоставляет кредиты для профессий и строительных целей, крупных покупок, таких как транспорт и жилье, а также для других нужд.

Обязательства включают операции, с помощью которых банк может генерировать капитал, принимать и держать депозиты, открытые гражданами и организациями, продавать ценные бумаги и делать сбережения.

Группа Сбербанка представлена в 22 странах. Тем не менее российский рынок остается основным для Группы — на него приходится около 90% активов и именно на нем Группа зарабатывает подавляющую часть прибыли.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 490 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России:

Группа Сбербанка представлена в 22 странах. Тем не менее, российский рынок остается основным рынком для Группы - на его долю приходится около 90% активов, и именно здесь Группа получает большую часть своей прибыли.

Российский Сбербанк обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время включает 17 региональных банков и более 19 490 отделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России:

1. СБЕРБАНК РОССИИ АО (Украина)

2. ДБ АО "Сбербанк" (Казахстан)

3. ОАО «БПС-Сбербанк» (Беларусь)

4. Дочерний банк Sberbank Europe AG (Чехия, Словакия, Венгрия, Сербия, Словения, Босния и Герцеговина) - 277 отделений

5. Дочерний банк ДенизБанк А.Ş. (Турция)^[9]

1 сентября 2009 года российский Сбербанк открыл представительство во Франкфурте, которое стало первым филиалом российского банка в других странах.

Общее собрание является высшим органом управления Сбербанка. На собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции собрания акционеров, указан в Федеральном законе от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» и Уставом банка.

В соответствии с Уставом общее руководство банком осуществляет наблюдательный совет. В компетенцию Наблюдательного совета входят вопросы определения приоритетных направлений деятельности банка, назначения членов Правления и досрочного прекращения их полномочий, вопросы созыва и подготовки общих собраний акционеров, рекомендации по размер дивидендов по акциям, периодическое заслушивание отчетов председателя, председателя правления по банковской деятельности и другим вопросам.

Комитеты Наблюдательного совета - это органы, созданные для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, входящих в компетенцию Наблюдательного совета, и для подготовки рекомендаций по ним. Комитеты формируются ежегодно среди членов наблюдательного совета. В каждый комитет входят независимые директора. Комитеты способствуют рабочему взаимодействию с органами управления банка. Решения комитетов носят рекомендательный характер.

Организационная структура управления «Сбербанком» представлена на рисунке 1.

Общее собрание акционеров

Ревизионная комиссия

Наблюдаемый совет

Комитеты

Наблюдаемого совета

Правление Президент, председатель Правления

Комитеты банка

Коллегия банка

Подразделения центрального банка, территориальные и зарубежные подразделения

Рисунок 1. Организационная структура управления ПАО «Сбербанк»

Комитет по аудиту проводит предварительную оценку кандидатов в аудиторы, дает рекомендации наблюдательному совету по выбору аудиторской организации для утверждения общим собранием, дает рекомендации по проекту соглашения, заключенному с аудитором, рассматривает выводы аудитора и Комитет по аудиту и оценивает их.

Управление текущей деятельностью банка осуществляет председатель, председатель совета директоров и совет директоров.

Совет директоров является исполнительным органом коллегиального управления. Совет директоров сначала обсуждает все вопросы, которые необходимо учитывать на общем собрании акционеров Банка и Налогового совета, определяет политику банка в области управления рисками и других областях деятельности, обсуждает отчеты руководителей отделений центрального банка. а руководители территориальных банков по результатам своей деятельности организуют внедрение самых передовых банковских технологий; реализует проекты по полной автоматизации банковских операций; АЭТ создает современную банковскую инфраструктуру, решает текущие проблемы банка.^[10]

В банке действует постоянно функционирующий коллегиальный рабочий орган - правление банка, в состав которого входят члены правления банка, руководители территориальных и дочерних банков. Университет является площадкой для активной дискуссии по стратегическим вопросам развития банков и выработки оптимальных решений с учетом специфики регионов.

В банке важно правильно организовать работу менеджеров по бухгалтерскому учету, оперативное, четкое утверждение бухгалтерского учета и контроль за надлежащим выполнением функций банка. Это требует некоторых знаний, понимания основ и методов бухгалтерского учета.

Организационная структура коммерческого банка определена в его уставе, который содержит положения, касающиеся руководящих органов банка, его полномочий, обязанностей и отношений в банковской сфере.

Руководители всех структурных подразделений подчиняются непосредственно директору банка. В списке сотрудников нет заместителя руководителя; любой из перечисленных руководителей структурного подразделения назначается менеджером в отсутствие менеджера.

Стратегия развития Группы Сбербанка основана на реализации пяти основных направлений развития или стратегических вопросов. Акцент на каждой из этих тем продиктован стремлением к достижению бизнес-целей. Но в то же время все, с кем банк сотрудничает в процессе выполнения этих задач, выиграют. Управление отношениями с различными группами заинтересованных сторон, поиск областей для достижения взаимно позитивного результата - основные цели политики Группы Сбербанк.

2.2 Анализ программ кредитования на обучение

Образовательный кредит в Сбербанке при государственной поддержке выдается в совершенно ином варианте. (Таблица 2).

Таблица 2

Образовательный кредит в «Сбербанке»

Параметры кредита	Описание
Срок кредита	до 11 лет
Процентная ставка	12%

Таблица 2 (Продолжение)

Параметры кредита	Описание
Льготный период	Предоставление по требованию заемщика отсрочки по погашению основного долга до полного окончания в ВУЗе плюс 6 (шесть) месяцев со дня окончания обучения.
Минимальный размер кредита	150 000 (сто пятьдесят тысяч)
Максимальный размер кредита	Максимальный размер кредита для заемщика/со заемщиков определяется из расчета стоимости обучения указанной в Договоре заключенным между заемщиком и ВУЗом и не может превышать эту величину
Комиссия за оформление кредитной документации	0%
Порядок предоставления кредита	Частями в рамках соглашения об открытии кредитной линии (за каждый семестр обучения путем перечисления денег на счет ВУЗа, открытого в Банке); Кредит выдается: - по месту регистрации заемщика; - по месту нахождения ВУЗа;
Обеспечение	-гарантийное обязательство АО "Финансовый центр"; -недвижимое имущество, в качестве дополнительного обеспечения по решению Уполномоченного органа Банка
Порядок погашения основного долга и процентов	Погашение процентов производится ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Предусмотрена отсрочка по оплате основного долга согласно льготному периоду. Отсрочка по уплате процентов не предусматривается.
Досрочное погащение кредита	Частичное досрочное погашение основного долга принимается в любое время без моратория и штрафных санкций.
Требование к Заемщику	-Гражданство РФ; - Возраст заемщика от 18 (восемнадцати) лет.

Таблица 2 (Продолжение)

Параметры кредита	Описание
Стандартный пакет документов для получения кредита	1. документ (книга учета жильцов или адресная справка), подтверждающий место жительства заемщика; 2. Удостоверения личности; 3. документы с места учебы, содержащие информацию о специальности, курсе и форме обучения, средней успеваемости заемщика, успешном продолжении обучения заемщиком; 4. документ, подтверждающий стоимость образовательных услуг учебного завдеения, либо счет-справка (инвойс).
Дополнительное условие	Факт обучения подтверждается предостввлением соответствующей справки из образовательного учреждения: - при выдаче второй и последующей части кредита; - не реже одного раза в год - в течение периода, на который по желанию заемщика предоставлена отсрочка в погашении основного долга.

Таким образом, как видно из таблицы, при кредитовании какого-либо лица, либо же организации в Сбербанке к ним предъявляются определенные требования. Кроме этого, в данных программах кредитования описываются не только различного рода требования, но также и возможности той или иной программы. Отсюда не трудно прейти к выводу, что данные программы являются очень полезными, при осуществлении взятия кредита, так как выставляют четкие границы программы кредитования, описывают все ее минусы, а также плюсы.

2.3 Перспективы развития кредитования

Поэтому, используя опыт стран, где образовательный кредит является успешной программой, мы можем сделать вывод, что этот кредит предоставляется государственными коммерческими банками. Кредит предоставляется студентам и их родителям. Процентная ставка во всех странах различна, но не превышает ставку рефинансирования центрального банка страны-кредитора.

В Российской Федерации в настоящее время существует три этапа развития образовательных кредитов.^[11]

В июле 2000 года в нашей стране был запущен первый эксперимент по выдаче образовательного кредита. Российский Сбербанк в соответствии с национальным законодательством разработал программу кредитования людей для оплаты обучения. Но эта программа не получила широкого распространения. Ваша неудача обусловлена следующими факторами:

- процентная ставка очень высокая - 19% годовых;

- сумма кредита не превышала 70% стоимости обучения за весь период обучения в университете;

- гарантия - обязательное резервирование договора займа.

В 2004 году в Российской Федерации был проведен второй эксперимент по выдаче образовательного кредита. Российская академия экономики им. Плеханова и организация «Крейн» представила новую концепцию под названием «Кредо». Образовательный кредит был выдан на сумму не более 25 тысяч долларов под 10% годовых в иностранной валюте без поручителей и залогов. Программа распространяется на 18 высших учебных заведений Москвы и Санкт-Петербурга. Одним из условий кредитования было обязательное очное обучение студентов. Срок кредита был срок обучения в высших учебных заведениях.

В период 2008-2013 гг. был запущен третий эксперимент по образовательным кредитам - льготные кредиты: студент заплатил кредит через три месяца после окончания учебы. В то время государство субсидировало процентную ставку в коммерческом банке. Студент заплатил только часть процентной ставки в первые два года обучения. Срок возврата был 10 лет после завершения. Студент не должен был вносить депозит. Кредит был предоставлен студентам, которые достигли хороших академических результатов, учились по популярным предметам и в лучших университетах России Кредиты предоставлялись заявителям, если разница между точками входа на экзамен и баллом по статьям бюджета не превышала 20%. Банки, предоставляющие данный кредит: ОАО «СОЮЗ», ПАО Сбербанк России, ПАО «ВТБ24», ОАО «Россельхозбанк» и ОАО КБ «Росинтербанк». Этот опыт не был широко использован по следующим причинам:

- несовершенство нормативной базы. Закон об образовательных кредитах не был принят, поэтому банки боялись предоставлять кредиты без государственной поддержки;

- нет рекламы, позволяющей разработать программу выдачи образовательных кредитов.

Россия характеризуется кредитами от образовательных банков. Этот кредит уменьшит нагрузку на семейный бюджет студента и решит проблему доступа к высшему образованию.

Государство играет важную роль в поддержке студентов в форме государственной гарантии возврата денег, а также в стимулировании высокой эффективности заемщиков.^[12]

В настоящее время основными нормативными актами, касающимися предоставления образовательных кредитов, являются Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации «Об образовании», Федеральный закон «О высшем образовании и аспирантуре» и т. д. Эти законодательные документы не содержат: описание модели образовательного кредита; номер и наименование банков, уполномоченных оказывать данный вид государственной помощи; условия кредитования и другие аспекты студенческих займов.

Поэтому для законного функционирования студенческих кредитов в Российской Федерации, на наш взгляд, необходимо ввести федеральный закон «О студенческих кредитах», который будет содержать:

- наименования коммерческих банков, которые имеют право выдавать инвестиционный кредит и получать государственные субсидии в случае дефолта;

- описание самой модели кредита;

- определены все условия для выдачи и погашения кредита, а также информация о лицах, имеющих право на льготы и на каких условиях;

- перечень документов, необходимых студенту для получения кредита (паспорт кандидата / студента; договор на оказание платных услуг, заключенный между учеником и / или его родителями и образовательным учреждением; форма заявки на кредит).

Считаю, что в Российской Федерации кредит на следующих условиях является наиболее эффективной моделью образовательных кредитов:

- кредиты предоставляются студентам всех видов образования;

- Заемщик - студент от 14 до 35 лет.

- студенты получают кредит без гарантии;

- Сумма кредита зависит от учреждения. В семестрах он поступает в школу траншами;

- Процентная ставка по кредиту не должна превышать ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.

- Кредит погашается через год после выпуска.

- до 15 лет;

- Студенты из малообеспеченных семей, а также студенты, активно занимающиеся академической жизнью, получают скидки по кредитам.^[13]

Таким образом, образовательный кредит является альтернативным источником финансирования для университета, который также учитывает интересы абитуриентов, их родителей и государства.

Для создания эффективной модели студенческого кредита нужно применить опыт зарубежных стран (США, Китай, Япония, Казахстан). Изучив условия выдачи и погашения кредита в этих странах, предлагается применить: образовательный кредит, поддерживаемый государством; процентная ставка не превышает ставку рефинансирования Центрального банка; кредит предоставляется студентам и их родителям. Используя, к примеру, казахстанский опыт работы в Российской Федерации, безработица среди выпускников будет снижена, так как студенты, получающие образовательные кредиты, будут трудоустроены. Эта возможность позволит студентам погасить кредит и устроиться на работу, а риск дефолта по кредиту для банка будет снижен.

В Российской Федерации с лета 2015 года. Внедрена государственная образовательная кредитная программа с государственной поддержкой. Но для его эффективного функционирования, используя опыт предыдущих экспериментов, необходимо ввести федеральный закон «О кредитах на образование». Этот нормативный акт будет выступать гарантом для коммерческих банков, а также содержать информацию о банках, предоставляющих данный тип кредита, модель кредита, условия выдачи и погашения кредита, а также полный список документов, необходимых для получения кредита на высшее образование.^[14]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Желание абитуриентов получать бесплатное высшее образование каждый год становится все более недостижимой мечтой. По оценкам экспертов, до 1995 года количество вакансий в университетах страны было ограничено 25%, к концу 2000 года - 50%. Фактически, с 2004 года все ограничения были сняты, что означает, что учебные заведения могут полностью отказаться от практики бесплатного обучения студентов в любое время. Обучение на платном факультете, даже в государственном университете, не дешевое. Родители, которые несут дополнительную и очень высокую финансовую нагрузку на своих плечах, начинают изучать накопленные сбережения, но вскоре они заканчиваются. Спасением в этом случае является образовательный кредит.

Введение государственных образовательных кредитов позволяет оптимизировать бюджетные средства, выделяемые на профессиональное образование, повышать их эффективность, ориентироваться на приоритетные направления развития и модернизации, а также переходить на гибкие условия со финансирования профессионального образования.

Риски негативных социально-экономических последствий могут быть компенсированы государственным правовым регулированием процесса образовательного кредитования. В частности, речь идет о механизмах государственной поддержки, таких как предоставление государственных гарантий и, в некоторых случаях, дочерняя государственная ответственность, снижение процентных ставок, снижение гарантий, помощь в поиске должников и т. д. Все это делает образовательные кредиты доступными для граждан и выгодными для кредитных организаций.

Преимущества внедрения системы образовательных кредитов включают использование банковской инфраструктуры, косвенные социальные эффекты, такие как ответственное отношение к выбору специальности и успеваемости, поскольку деньги, потраченные на образование, должны быть возвращены из будущего дохода, «живя в кредит». навыки и накопление кредитных историй. Снятие ограничений для заемщика, таких как поручительства или залог, позволяет брать кредит независимо от текущего благополучия семьи для будущих доходов выпускника, не рискуя накопленным имуществом семьи. Таким образом, доступность профессионального образования расширяется. Кредитование в сфере образования рассматривается как дополнительный механизм поддержки ресурсов для профессионального образования; он не заменяет законодательно установленные стандарты обучения студентов за счет бюджетных средств на конкурсной основе.

Внедрение системы образовательного кредитования в России увеличит число университетов прикладных наук за счет расширения источников финансирования, улучшения образования для будущих доходов и содействия ответственному выбору предметов с учетом спроса на рынке труда.

Данные социологического исследования позволяют определить отношение населения к предлагаемым методам финансирования образовательных услуг. В обществе происходит постепенный переход от более ранних представлений об образовании как о выгоде государства к представлениям об образовании как услуге и объекте экономических отношений. Эта идея характерна не только для людей из семей с высоким доходом и для специалистов в системе образования, но и для значительной части экономически активного населения.

Список использованной литературы

Абдурахманов Р. Р. Особенности прав и обязанностей сторон по кредитному договору / Р.Р. Абдурахманов // Юридические науки. – 2018. — №13 – С. 2-3
Алексеева Д. Г. Банковское кредитование : учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 128 с.
Арутюнян А.А. Соответствие правовой конструкции кредитного договора потребностям предпринимательства / А.А. Арутюнян // Электронный научный журнал «Наука. Общество. Государство». — 2019. — Т.4. — № 3 — С. 59
Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг. В 2-х т. Т. 1 / Р.А. Исаев. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 286 с. (ред. от 2017)
Башкина Г.В., Степанов Е.В., Мешкова В.В. К вопросу об образовательном кредите//Экономика образования. - 2017. - №1
Банковский финансовый учет и аудит: Учебное пособие / С.В. Камысовская, Т.В. Захарова, Н.Н. Попова. - М.: Форум, 2018. - 288 с Банковский менеджмент: Учебник / Русанов Ю.Ю., Бадалов Л.А., Маганов В.В.; Под ред. Русанова Ю.Ю. - Москва: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2018. - 480 с.
Варламова, М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: ИЦ РИОР, 2017. - 128 c.
Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / М. П. Владимирова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2017. - 245 с.
Деньги, кредит, банки : учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2018.- 245с.
Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2017.- 544 с.
Казначевская, Г.Б. Деньги, кредит, банки. / Г.Б. Казначевская. - М.: КноРус, 2018. - 352 c.
Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2018. -456с.
Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки.: Учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям «Экономика» и «Управление» / Е.И. Кузнецова; Под ред. Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. - 567 c.
Кусков, А.С. Деньги, кредит, банки. Практикум / А.С. Кусков, Ю.А. Джаладян. - М.: КноРус, 2017. - 192 c.
Рогалева А.В. Перспективы развития образовательного кредитования // Современные проблемы науки и образования. Материалы V Международной научно-практической конференции. Научный ред. Ю. В. Мамченко. ‑ М: Издательство «Перо», 2015. − С.19-21. (ред. от 2018)
Свиридов, О. Ю. Деньги, кредит, банки / О.Ю. Свиридов. - М.: Издательский центр "МарТ", ИКЦ "МарТ", 2017. - 480 c.
Официальный сайт ПАО«Сберабанк»: https://www.sberbank.ru

Абдурахманов Р. Р. Особенности прав и обязанностей сторон по кредитному договору / Р.Р. Абдурахманов // Юридические науки. – 2018. — №13 – С. 2-3 ↑
Башкина Г.В., Степанов Е.В., Мешкова В.В. К вопросу об образовательном кредите//Экономика образования. - 2017. - №1 ↑
Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / М. П. Владимирова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2017. - 245 с. ↑
Рогалева А.В. Перспективы развития образовательного кредитования // Современные проблемы науки и образования. Материалы V Международной научно-практической конференции. Научный ред. Ю. В. (ред. от 2018)

Мамченко. ‑ М: Издательство «Перо», 2015. − С.19-21. (ред. от 2018) ↑
Деньги, кредит, банки : учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2018.- 245с. ↑
Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг. В 2-х т. Т. 1 / Р.А. Исаев. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2018. - 286 с. ↑
Кропин, Ю.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум для академического бакалавриата / Ю.А. Кропин. - Люберцы: Юрайт, 2017. - 364 c. ↑
Электронный ресурс [Режим доступа]: https://www.sberbank.ru/ru/person ↑
Электронный ресурс [Режим доступа]: https://www.sberbank.ru/ru/person ↑
Электронный ресурс [Режим доступа]: https://www.sberbank.ru/ru/person ↑
Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг. В 2-х т. Т. 1 / Р.А. Исаев. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2018. - 286 с. ↑
Банковский финансовый учет и аудит: Учебное пособие / С.В. Камысовская, Т.В. Захарова, Н.Н. Попова. - М.: Форум, 2018. - 288 с ↑
Банковский менеджмент: Учебник / Русанов Ю.Ю., Бадалов Л.А., Маганов В.В.; Под ред. Русанова Ю.Ю. - Москва :Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2018. - 480 с. ↑
Рогалева А.В. Перспективы развития образовательного кредитования // Современные проблемы науки и образования. Материалы V Международной научно-практической конференции. Научный ред. Ю. В. Мамченко. ‑ М: Издательство «Перо», 2018. − С.19-21. ↑