Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Исследование личного страхования и перспективы его развития в РФ.

Содержание:

Введение

Страхование занимает особое место в системе экономики страны, освобождая государство от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества.

Рынок личного страхования в России пока находится в такой стадии, которую можно охарактеризовать как «стадия ожидания роста». И хотя объем рынка пока небольшой, и число игроков тоже, но есть ощущение, что в ближайшем будущем – к 2020 году – рынок существенно вырастет. Уже сейчас, компании, всерьез пришедшие на этот рынок и намеренные работать на коммерческих принципах, показывают порядка 40 % прироста за год.

Российскому рынку личного страхования присущ ряд тенденций. Первая из них, безусловно, наиболее благоприятная – это очищение рынка от налоговых схем и переход к классическому страхованию. Кроме того, следует отметить активное развитие добровольного страхования. При этом одним из драйверов личного страхования в России стало развитие кредитования физических лиц.

С точки зрения состава игроков на этом рынке, сегодня в России «рыночное» личного страхования активно развивают около 15 страховых компаний. Более половины из них – это компании с участием иностранного капитала.

Одна из основных характеристик реального личного страхования – это рынок, который в значительной мере движется продавцами. Личное страхование – это не тот продукт, за которым выстраивается очередь. Поэтому реальное лидерство будет принадлежать тем компаниям, которые смогут организовать систему продаж по всей территории России.

Важный момент развития компаний по личному страхованию – это работа на смежном секторе рискового страхования. Рынок страхования от несчастного случая более насыщен, потребность в нем у потребителей, особенно заемщиков по кредитным продуктам, более актуализирована, поэтому сейчас темпы роста по этому виду немного замедлятся – он будет расти на 15-20 % в год. Исследования показывают, что готовность населения к восприятию предложений по долгосрочному личному страхованию растет.

Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем.

Цель курсовой работы состоит в том, чтобы на основе анализа научной литературы и действующего законодательства комплексно исследовать личное страхование и перспективы его развития в РФ.

Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:

1) изучить общие понятия личного страхования и исполнение договора;

исследовать виды личного страхования;
проанализировать перспективы развития личного страхования.

Объектом исследования являются общественные отношения в сфере личного страхования в РФ.

Предметом исследования являются развитие и современное состояние законодательства связанного со страхованием в Российской Федерации.

Теоретической основой исследования послужили нормативно-законодательные документы, литературные источники отечественных авторов, материалы периодической печати.

Методологической основой исследования является: социологический, логический, системно-структурный, технико-юридический, метод сравнительного правоведения.

Структура работы обусловлена целями и задачами исследования. Курсовая работа состоит из введения, трех глав и списка использованной литературы.

Глава 1. Общие понятия личного страхования и исполнение договора

1.1. Понятие личного страхования и договора личного страхования

Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов прошлого века. В 1905 г. было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название "Российское общество застрахования капиталов и доходов". Всего в дореволюционной России страхованием жизни занимались одиннадцать акционерных обществ. Они осуществляли четыре вида страхования жизни: на случай смерти, смешанное, на дожитие и страхование рент^[1].

Под личным страхованием подразумевается отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого семейного благосостояния.

Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[2] личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, — дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев^[3].

Страхователем по личному страхованию может быть как физическое, так и юридическое лицо. Застрахованным лицом, т.е. лицом, интерес которого страхуется, в личном страховании всегда выступает гражданин, что и составляет специфику данного вида страхования.

Им может быть и сам страхователь, но если страхователем выступает юридическое лицо, то фигуры страхователя и застрахованного всегда разобщаются, поскольку юридическое лицо в личном страховании не может выступить в качестве застрахованного.^[4]

В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и недееспособные физические лица.

Согласно ст. 934 Гражданского Кодекса РФ (Далее – ГК РФ) «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)^[5].

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. Публичность договора личного страхования состоит:

Во-первых, в том, что страховщик, имеющий лицензию на проведение страхования определенного вида, обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится. Отказаться от заключения договора личного страхования страховщик может только в случае, если у него нет соответствующей лицензии или если принятие на себя обязательств по этому договору не позволит ему обеспечить требования финансовой устойчивости, предусмотренные в п. 4 ст. 25 Закона об организации страхового дела^[6].

Во-вторых, если при заключении договоров личного страхования для определенной категории страхователей страховщик применяет определенные правила страхования и страховые тарифы, то он обязан применять те же правила и тарифы ко всем страхователям этой категории.^[7]

Договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Письменная форма считается соблюденной:

1) при составлении одного документа, подписанного сторонами;

2) при вручении страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком.^[8]

Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя.

Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Такой договор оспорим, и только ограниченный круг лиц, названный в п. 2 ст. 934 ГК РФ, вправе предъявлять иск о его недействительности.^[9]

Проблема лишь в том, как определить, оказывает ли страховщик предпочтение тем или иным категориям страхователей. Ведь страховой риск зависит от обстоятельств личного характера (возраста, состояния здоровья, профессии застрахованного лица и т. д.). Поэтому условия многих договоров личного страхования оказываются строго индивидуальными — в этом состоит их специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии (разный объем обязанностей).

Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:

1) специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно, интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возврата или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК РФ^[10]). Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, с принадлежностью ему личных неимущественных благ (прав). Перечень личных интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым. Сами по себе личные интересы в момент заключения договора страхования не получают денежной оценки, т.е. страховой стоимости. Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно;

2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Имущественное страхование всегда имеет целью компенсацию понесенного страхователем (выгодоприобретателем) ущерба. Поэтому имущественные риски всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и личные риски (например, увечье или заболевание). Однако многие личные риски лишены свойства быть опасными для интересов застрахованного лица. Они нейтральны, например, дожитие до определенного возраста, или даже желанны — достижение совершеннолетия, бракосочетание и т. п.;

3) появление особой фигуры застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК РФ) ^[11].

Договор личного страхования считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первых может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников^[12];

4) в связи с тем, что вред, причиненный застрахованному лицу, при личном страховании не имеет денежной оценки, страховую выплату называют страховым обеспечением, так как она не носит характера возмещения вреда, а обеспечивает лицо, получившее выплату, средствами для компенсации причиненного вреда по своему усмотрению.

В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей - аннуитетов. Слово "аннуитет" произошло от лат. anno (год), поскольку первоначально такие платежи производились ежегодно, но при развитии личного страхования аннуитетами стали называться любые регулярные страховые выплаты.^[13]

При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК РФ)^[14];

5) страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя) без какой-либо связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;

6) только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

Следует сказать, что в отношении договора личного страхования Гражданский кодекс значительно реже по сравнению с договором имущественного страхования содержит специальное регулирование. Для того, чтобы процесс страхования осуществлялся реально, необходимо установление индивидуальных страховых отношений с каждым страхователем, т.е. заключение договора страхования, оговаривающего условия страхования. Условия страхования могут быть существенными и несущественными.

Существенными условиями договора личного страхования являются:

- информация о застрахованном лице;

- информация о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае);

- сведения о размере страховой суммы;

- информация о сроке действия договора.

Относительно размера и формы возмещения страховой суммы, необходимо отметить, что размер страховой суммы устанавливается договором с согласия сторон, а выплаты производятся только в денежной форме и не могут заменяться, как в договоре имущественного страхования^[15].

Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные)^[16].

Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату, если не наступит, то никакая выплата не производится.

В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями.

Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

Личное страхование может осуществляться через государственное социальное страхование и посредством страховых компаний.^[17]

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека.

Гражданский кодекс РФ не дает специальной классификации видов личного страхования. Однако ст. 934 ГК РФ^[18] содержит те же виды страхования, которые предусматривает Закон об организации страхового дела^[19].

В настоящее время в России наиболее популярные следующие виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование, пенсионное страхование и другие.

1.2. Исполнение договора личного страхования

Исполнение обязательства по личному страхованию заключается в выплате страховщиком единовременно или периодически обусловленной договором суммы (страховой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). Страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда, что обусловливается обеспечительной сущностью (природой) личного страхования. Данное правило исключает возможность применения суброгации в обязательствах по личному страхованию.

В ходе реализации договора его участники наделены как правами, так и обязанностями, основные из которых проявляются в следующем.^[20]

Наступление страхового случая обязывает страховщика предоставить исполнение страхователю (выгодоприобретателю) всякий раз, если отсутствуют предусмотренные законом или договором основания освобождения от данной обязанности. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, предусмотренные в гл. 48 ГК РФ^[21], различны по своему характеру и связываются, с одной стороны, с поведением заинтересованных участников страхового обязательства – страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а с другой – с определенными обстоятельствами или принудительными действиями органов публичной власти.

Умысел в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, вызвавший наступление страхового случая, является безусловным основанием отказа в предоставлении страховщиком страховых выплат. Освобождение страховщика от такой обязанности может быть предусмотрено законом в имущественном страховании и при установлении грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Вместе с тем страховщик обязан произвести страховое возмещение по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью и при причинении вреда по вине страхователя или застрахованного лица, что обусловлено самим характером ответственности в деликтных обязательствах (концепция риска, лежащая в основе построения внедоговорной ответственности) и целью данного договора (обеспечение имущественных интересов потерпевшего – выгодоприобретателя).

Не допускается освобождение страховщика от выплаты страховой суммы по договору личного страхования в случаях смерти застрахованного лица вследствие его самоубийства при условии действия договора страхования к этому времени не менее двух лет, так как за этот срок данное лицо частично внесло страховщику плату за страхование.

Страховщик обязан произвести страховую выплату и в случаях нарушения страхователем своей основной обязанности по периодической уплате страховых взносов, если такой порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования и в период просрочки наступил страховой случай, произведя зачет соответствующих сумм^[22].

К основаниям освобождения страховщика от исполнения обязанности по производству страховых выплат ст. 964 ГК РФ относит наступление страхового случая вследствие обстоятельств, отвечающих признакам непреодолимой силы (п. 1 ст. 202, п. 3 ст. 401 ГК РФ^[23]), чрезвычайный и непредотвратимый характер которых не может быть подвергнут рисковой оценке (ядерные взрывы, радиация, военные действия, гражданские войны, забастовки и т. п.).

Страховщик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения также за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, т. е. в результате применения мер публичного порядка. Тем не менее в обоих случаях ГК допускает принятие такого рода рисков на страхование по специальному закону или договору, тем самым позволяя удовлетворить любой связанный со страхованием имущественный интерес.^[24]

Глава 2. Виды личного страхования

2.1. Страхование жизни

Самым распространенным договором личного страхования является договор страхования жизни, урегулированный нормами Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[25], гл. 48 ГК РФ^[26], а также подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

1) договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;

2) договор консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;

3) публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;

4) форма договора — письменная.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.^[27]

Главное отличие страхования жизни от классического страхования заключается в том, что помимо защиты на случай наступления определенных рисков - смерти, травм, утраты трудоспособности - есть накопительный элемент. Если в период действия договора страховой случай не происходит, то по его завершении застрахованный получает все внесенные им за это время средства. К ним добавляется определенная норма доходности, гарантированная страховщиком, а также некий дополнительный процент инвестиционного дохода, заработанного страховщиком за счет размещения своих резервов на финансовом рынке. При этом в отличие от обычного страхования страхование жизни - долгосрочная программа, действующая от пяти до 20 лет и более.

Если случилось самое страшное, то деньги, причитавшиеся застрахованному, получают его близкие. Кто конкретно - оговаривается в договоре при его подписании.

Рассмотрим на примере судебной практики:

А. обратился в суд с иском о взыскании страховой выплаты, ссылаясь на то, что между ним и ответчиком ЗАО "Банк ВТБ 24" был заключен договор страхования по страховым рискам "смерть" и "инвалидность". В период действия договора страхования А. была установлена инвалидность, однако ответчик отказал в выплате, указывая на то, что инвалидность наступила по причине заболеваний, имевшихся у истца до заключения договора.

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, что при страховании от болезней страховым событием может быть диагностирование такого заболевания, наступление которого в момент заключения соответствующего договора обладало признаками вероятности и случайности, следовательно, диагностирование заболевания, возникшего ранее, не может рассматриваться страховым событием в смысле, определенном законом. Из представленных материалов усматривалась причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у застрахованного лица до заключения договора страхования, и установлением ему группы инвалидности.^[28]

До недавнего времени рынок реального страхования жизни в России был фактически неразвит. Однако следует напомнить о том, что в советское время до 80% населения было застраховано тогдашним монополистом Госстрахом. Тогда граждане приобретали полисы в основном на детей, чтобы накопить им на свадьбу, к совершеннолетию и т.п. К сожалению, после распада СССР все эти деньги обесценились. Иными словами, сама практика страхования пришла в нашу жизнь давно.

Если посмотреть статистику начала 2000-х, то больше половины всего страхового рынка формально приходилось на страхование жизни.^[29]

Основными видами страхования жизни на российском рынке являются:

1. По коллективному страхованию жизни — страхование на случай смерти застрахованного (страховое обеспечение выплачивается только в случае смерти застрахованного (выплаты по дожитию отсутствуют)). Срок страхования, как правило, — год с ежегодной пролонгацией договора.

2. По индивидуальному страхованию жизни:

- страхование на случай смерти. В странах с высоким уровнем развития страхования его доля достигает 40—50% от общего числа заключенных договоров страхования жизни;

- накопительное страхование жизни. В отличие от страхования на случай смерти, накопительное страхование жизни предусматривает выплату страхового обеспечения как в случае смерти, так и при дожитии застрахованного до конца срока страхования^[30];

- кредитное страхование жизни. Находится в зачаточном состоянии вследствие неразвитости ипотечного кредитования в России;

- индивидуальное пенсионное страхование. Выступает как одна из разновидностей частного пенсионного обеспечения;

- различные формы смешанного страхования жизни.

Все разнообразные схемы страхования жизни сводятся к страхованию трех периодов: страхованию детей, страхованию в трудоспособном возрасте и страхованию старости. От этого зависят и программы, предлагаемые страховщиками. Одни программы в большой степени ориентированы на накопление, другие — на выплату по рисковым событиям.

Наиболее популярной формой страхования жизни среди российских страхователей в настоящее время являются полисы смешанного страхования жизни.^[31]

В договоре страхования жизни страхуется сумма, а не ущерб. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты.

Страховщик заранее знает стоимость страхового случая, а также вероятность наступления страхового случая.^[32]

Настоящие проблемы страховых компаний — сроки накопления. Полис покупается не менее, чем на пять лет, а лучше – на 15-20. А россияне не привыкли заглядывать так далеко. Еще свежи воспоминания об экономических потрясениях 90-х годов. Печальный опыт дефолтов, крахов банков, компаний, отсутствие политической и экономической стабильности – есть причины для опасений.

Еще одна немаловажная проблема – это система выплат по договору страхования.

Обернувшийся очередными жертвами взрыв на военном складе в Ульяновске заставляет вновь задуматься, какой должна быть компенсация за преждевременную смерть человека и работника. После августовской катастрофы на Саяно-Шушенской ГЭС Владимир Путин заявил, что 1 млн. руб. за одного погибшего (компания «Русгидро» выделила чуть больше — 85 млн. руб. семьям 75 погибших) — это мало, и добавил каждой семье по 1 млн. руб. из бюджета. Достаточна ли компенсация в 2 млн. руб. и на что могли рассчитывать родственники жертв, если бы авария была менее масштабной, а компания — частной, вопрос открытый^[33].

Сами россияне расходятся в оценке размера достойной компенсации за смерть. По данным центра стратегических исследований «Росгосстраха», опросившего более 16 000 человек в 44 городах, горожане определяют ее в среднем в 4,1 млн руб.^[34]

В западных государствах страхование жизни является распространенным видом страхования, на его долю приходится почти половина всех страховых премий, которые собираются страховыми организациями. В промышленно развитых странах взносы, вносимые страхователем при страховании жизни, варьируются в пределах от 1 до 4 тыс. долларов, а все страховые поступления составляют от 4 % ВВП (в США) до 10 % (в Японии).

2.2. Медицинское страхование

Основной целью медицинского страхования в РФ является гарантия гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет предварительно собранных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Данный вид страхования осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной. ^[35]

Обязательное страхование - это такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.^[36]

Рассматривая обязательное медицинское страхование, необходимо отметить, что введено оно было в 1993 г. Основная задача данного вида медицинского страхования состоит в том, чтобы предоставить всем гражданам одинаковые возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой из фондов этого страхования в том объеме и на тех условиях, которые соответствуют государственным программам. Основная программа обязательного медицинского страхования утверждается Правительством РФ. ^[37]

Существуют следующие принципы обязательного страхования:

1. Принцип обязательности, то есть страхование является обязательным в силу Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 3 ст. 3)^[38];

2. Принцип сплошного охвата. Данный принцип заключается в том, что страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов этой формой страхования, для чего должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию;

3. Принцип автоматичности, то есть автоматический характер распространения обязательного страхования;

4. Принцип действия независимости внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил взносы, то их взимают с него через суд;

5. Принцип бессрочности обязательного страхования. Данный принцип заключается в том, что страхование действует до тех пор, пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом;

6. Принцип нормирования страхового обеспечения - при обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

При этом следует отметить, что не все вышеперечисленные принципы действуют по личному обязательному страхованию по сравнению с имущественным.^[39]

В последние годы с регулярной периодичностью в российском обществе возникает интерес к проблеме медицинского страхования, что по времени совпадает с обсуждением данного вопроса в верхних этажах исполнительной и законодательной власти.

Действительной реформой переход на ОМС в России за истекшие 15 лет не стал, во-первых, потому, что отсутствовало достаточное финансирование как системы ОМС, так и российского здравоохранения в целом, а во-вторых, в силу непоследовательности преобразований и неполной реализации Закона «О медицинском страховании граждан в РФ»^[40] в субъектах Российской Федерации.

Основа системы обязательного медицинского страхования – установление адекватного тарифа отчислений из определенных государством источников. Вместо необходимого размера тарифа (примерно 7%) в России первоначально была определена лишь его половина - 3,6%, которую впоследствии сократили до 2,8%, что привело к ежегодному снижению финансирования здравоохранения в системе ОМС на 35 млрд. рублей.^[41]

Реформу начали, но не довели до конца. Старую бюджетную систему лишь частично заменили на страховую. Государственные гарантии бесплатной медицинской помощи практически на универсальной основе сегодня превратились в пустые декларации^[42].

Основы обязательного страхования регулируются Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"^[43], ГК РФ (ст. 935-937, 969)^[44], Федеральным законом от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования"^[45], а также Федеральным законом от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"^[46] и рядом нормативных актов, в которых предусмотрены перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, права и обязанности сторон, участвующих в страховании, и другие вопросы.^[47]

В нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела):

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структура или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования^[48].

В обязательном медицинском страховании в качестве субъектов выступают: застрахованное лицо, страховщик, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. Застрахованными лицами в данном виде страхования могут быть следующие лица: граждане РФ, лица, не имеющие гражданства, иностранные граждане, которые постоянно проживают в России. Страховщиком для неработающих граждан являются органы государственного управления и местного самоуправления, для работающего – предприятия, учреждения и другие работодатели.

Страховые медицинские организации – это юридические лица, обладающие соответствующим государственным разрешением (лицензией) на право заниматься обязательным медицинским страхованием. Данные организации не являются частью системы здравоохранения РФ. Важной особенностью страховых медицинских организаций является то, что свою деятельность данные организации осуществляют не на коммерческой основе.^[49]

Можно выделить следующие проблемы обязательного медицинского страхования (ОМС) в современной России. Их несколько.

Проблема политическая – существует политическое намерение реформировать медицинское страхование, высказываемое в ежегодных посланиях Президента Российской Федерации Федеральному Собранию, и пока политическое решение по этому вопросу отсутствует.

Проблема экономическая – недостаточное финансирование.

Проблема организационная – созданная инфраструктура обязательного медицинского страхования, различная в субъектах Федерации, находящаяся под жестким контролем исполнительной власти субъектов Федерации, не имеет реальной возможности исполнять свое функциональное предназначение в полном объеме в соответствии с законодательством.

Проблема терминологическая – существует серьезная путаница в терминологии: в обиход запущены различные термины, которые искажают представление, как о сущности медицинского страхования, так и его принципах.

Пути решения проблем данных проблем:

1. Увеличение финансирования отрасли здравоохранения;

2. Пересмотр законодательства в области тарифов отчислений в социальные фонды в сторону увеличения тарифа на ОМС;

3. Увеличение % ВВП на здравоохранение, трансформация нацпроектов в долгосрочные программы, введение одноканального финансирования и как один из наиболее реальных путей – введение накопительных счетов граждан России.

4. Обеспечение сбалансированности объемов медицинской помощи Базовой (территориальной) программы ОМС с ее финансовыми ресурсами;

5. Совершенствование деятельности медицинских организаций.

Добровольное страхование возникает только на основе добровольно заключаемого договора страхования между страхователем (юридическим или физическим лицом) и страховщиком (ст. 927, 934 ГК РФ)^[50]. Добровольное страхование осуществляется по желанию заинтересованных сторон. Инициаторами добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Выделяют принципы осуществления добровольного страхования:

1. Принцип добровольности и законности страхования, т.е. для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами;

2. Принцип неполного охвата физических и юридических лиц добровольным страхованием. Данный принцип означает, что не все имеют платежеспособную потребность, а также по закону общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров;

3. Принцип временной ограниченности временного страхования. Добровольное страхование, в отличие от бессрочного обязательного, имеет временные границы;

4. Принцип обязательности уплаты страховых взносов (премий). По закону в соответствии с общими условиями и правилами добровольного страхования без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии);

5. Принцип страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. Так, при имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества. При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика.^[51]

По договору добровольного страхования страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором страхового случая возместить страхователю предусмотренную договором страховую сумму, а страхователь обязуется произвести уплату страховых взносов в указанные сроки.

В настоящее время существует ряд благоприятных и негативных факторов в развитии добровольного страхования жизни.

К благоприятным факторам относятся:

- общая политическая и экономическая стабилизация в стране, которая делает жизнь людей более предсказуемой;

- вероятное повышение доли фонда накопления в национальном доходе, которым будет сопровождаться подъем инвестиционной активности в стране.

Негативными внешними факторами являются:

- неблагоприятное, а по групповому страхованию жизни фактически запретительное налогообложение страхования жизни;

- отсутствие надежных инвестиционных инструментов, пригодных для размещения резервов по страхованию жизни;

- отсутствие традиций страхования жизни;

- недостаточно высокий уровень потенциального платежеспособного спроса;

- сохраняющееся недоверие населения к долгосрочным инвестициям;

- достаточно высокий уровень инфляции с периодическими скачками курса доллара США;

- слабое развитие потребительского кредита, особенно кредитов на приобретение жилья.^[52]

2.3. Пенсионное страхование

Пенсионное страхование, как необходимость материального обеспечения граждан в старости, существует во всех развитых странах. Увеличение продолжительности жизни населения и снижение рождаемости только добавляют актуальности проблеме. Поэтому совершенного законодательства по пенсионному страхованию не найти, пожалуй, ни в одном государстве. В России пенсионное обеспечение традиционно базируется на добровольной ответственности младших поколений перед старшими. Работающая молодежь содержит тех., кто ушел на заслуженный отдых. Падение рождаемости делает такую схему весьма шаткой.

Пенсионное страхование фактически является дополнением к государственному пенсионному страхованию. Размер «второй пенсии» определяется при подписании договора по соглашению сторон и зависит только от финансовых возможностей страхователя. В случае смерти страхователя вся сумма достается его наследникам. При потере трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает страхователя от уплаты взносов, но выплаты производятся в полном размере с фиксированной в договоре даты.

Различают две разновидности пенсионного страхования:

1) пожизненное;

2) временное.

Пожизненное пенсионное страхование означает выплату пенсии по достижении пенсионного возраста и на протяжении всей жизни страхователя. Временное пенсионное страхование означает выплаты на протяжении определенного количества времени, скажем, пяти или десяти лет.^[53]

Пенсионное страхование может быть двух видов: обязательное и добровольное. Обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом России, который выполняет функции страховщика. Роль страхователя отводится организациям или гражданам, осуществляющим прием на работу и производящим начисление и уплату взносов. Лица, подпадающие под действие обязательного пенсионного страхования, считаются застрахованными.

Трудовая пенсия включает три составляющих: базовую, страховую и накопительную, причем, источники финансирования этих частей различны. Базовая составляющая финансируется федеральным бюджетом, а страховая и накопительная формируются из средств Пенсионного фонда России (конкретно – из страховых взносов, перечисляемых работодателем).

Некоторые категории граждан обладают правом получения государственной пенсии. Пенсионное страхование вышеуказанных лиц осуществляется из средств федерального бюджета^[54].

Негосударственное (дополнительное, добровольное) пенсионное страхование. На сегодняшний день законодательством предусмотрена возможность одновременно с трудовой пенсией получать и дополнительную. Такие услуги предоставляют гражданам негосударственные пенсионные фонды.

Добровольное пенсионное страхование по сути, – один из видов накопительного страхования жизни, механизм действия которого не так уж сложен. Гражданин, согласно договора, перечисляет определенную денежную сумму страховой компании, и последняя инвестирует эти средства с целью увеличения их объема. По достижении клиентом пенсионной возрастной планки, компании выплачивает ему дополнительную пенсию.

Основная цель пенсионного страхования – гарантировать пожилым и престарелым гражданам достойный уровень жизни. В идеале – не хуже, чем тот, которого они достигли до момента выхода на заслуженный отдых. Действительно, если пронаблюдать в динамике средний размер пенсии россиян, то можно отметить, что соотношение средней пенсии к месячному доходу медленно, но все же подрастает, и уже готово приблизиться к 50%. И в то же время, нам в этом смысле далеко до развитых европейских стран, где эта пропорция составляет 75-80% (Германия).

Дополнительное пенсионное страхование призвано выправить эту ситуацию. На самом деле, дополнительная пенсия намного эффективнее банковского вклада, где деньги кладутся под небольшой процент. Просто должно, видимо, пройти время, чтобы россияне окончательно поняли: с помощью страховой компании или негосударственного пенсионного фонда можно гарантировать себе достойную старость. Весь мировой опыт свидетельствует о том, что дополнительное пенсионное страхование успешно решает эту задачу. Каждый из нас имеет возможность обеспечить себя пожизненной дополнительной пенсией, причем, размер ее можно определить с учетом собственных возможностей.

Дополнительное пенсионное страхование позволяет гражданину не дожидаться наступления критического возраста. В зависимости от конкретной программы, начало выплат может наступить задолго до перехода в официальный статус пенсионера. Также, иногда дополнительное пенсионное страхование позволяет сразу получить всю накопленную сумму.^[55]

Глава 3. Перспективы развития личного страхования

Серьезным прорывом в сфере страхования за последнее время можно считать начало электронной продажи страховых полисов. Это приблизило страхование к потребителю и вывело его на более современный уровень, соответствующий передовым тенденциям развития финансового рынка. Предполагается, что внедрение IT-технологий в среднесрочной перспективе приведет к уменьшению расходов страховых организаций на продажи и сопровождение договоров страхования, в том числе урегулирование убытков, что, в свою очередь, должно положительно сказаться как на финансовой стабильности страховщиков, так и на стоимости страховых услуг для потребителя.

Страховщики идут в ногу со временем и начали запускать мобильные приложения, которые уже делают получение страховых услуг более доступным и удобным.

С 1 января 2018 г. вступили в силу поправки к Федеральному закону от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации"^[56], закрепившие возможность оказания медицинской помощи с применением телемедицинских технологий. Представляется, что телемедицина окажет весьма серьезное влияние на развитие добровольного медицинского страхования и страхования выезжающих за рубеж, выведя страховые услуги по указанным видам страхования на качественно новый уровень. Крупные страховые компании уже подключили свои портфели по добровольному медицинскому страхованию к услугам дистанционных информационно-медицинских сервисов, и нет сомнений, что в ближайшее время эта услуга завоюет популярность среди страхователей и будет включаться в большинство договоров страхования по соответствующим видам.

Несомненно, что страхование и дальше будет трансформироваться с учетом изменений в экономике, а также в связи со все более глубоким проникновением во все сферы деятельности современных IT-технологий. Экономическая реальность приведет к тому, что страховой рынок станет более современным, конкурентоспособным и привлекательным для инвесторов.^[57]

Содержание и ход обсуждения такого актуального и очень сложного вопроса, каким является развитие личного страхования в нашей стране, заставляет отнестись к перспективам его развития со всей серьезностью.

Необходимо формировать такую систему стимулов развития личного страхования, которая бы базировалась на научном понимании того состояния, в котором реально находится страхователь - платежеспособный спрос. Следует понять, что личному страхованию и, в частности, долгосрочному страхованию жизни предстоит развиваться в условиях ограниченной платежеспособности потенциальных страхователей. Это главный объективный фактор, который будет определять состояние отечественного страхования в долгосрочной перспективе.

Действительно, в условиях ограниченной платежеспособности российские страхователи становятся весьма привередливыми и не хотят платить лишние деньги за страхование, тем более что им нередко предлагаются далекие от их реальных потребностей страховые продукты.

В целях обеспечения условий для поступательного развития рынка, необходимо правильно выбрать объекты стимулирования. Прежде всего, необходимо создавать стимулы для активизации непосредственной работы страховых организаций со страхователями, в частности, стимулировать деятельность страховых компаний по развитию "страхового поля". Для этого должны стимулироваться вложения в развитие агентской и филиальной сетей, в распространение страхового образования и консультирования.^[58]

Особое значение для развития отечественного страхового рынка имеет стимулирование деятельности российских страховых брокеров. Специфика страхования такова, что потребители страховых услуг часто представлены на рынке через брокера. Именно профессиональный страховой брокер является выразителем потребностей и интересов потенциального страхователя - это общемировая практика особенно актуальная для России, где страхователь, имеющий ограниченную платежеспособность, остро нуждается в профессиональной "опеке". В российских условиях стимулирование развития брокерской деятельности означает расширение потребительского потенциала рынка, а значит - создание условий для его расширенного воспроизводства.

В связи с этим можно констатировать, что при сохранении основ нынешней экономической политики государства перспективы роста личного страхования в нашей стране останутся туманными, а меры по стимулированию спроса на страхование окажутся неэффективными.^[59]

Следует признать необходимым стимулирование непосредственной работы страховых организаций с потенциальными страхователями через создание благоприятных условий для развития филиальных и агентских сетей страховых компаний, стимулирование деятельности страховых брокерских организаций, активизации страхового образования и консультационной деятельности.

Однако, если коммерческие структуры имеют возможность заключать договоры страхования жизни, относить взносы к расходам на оплату труда, то в бюджетных организациях картина иная. Бюджеты таких организаций не предусматривают финансирование расходов на страхование сотрудников. Нужны решения направленные на организацию страховой защиты сотрудников бюджетных учреждений за счёт работодателя (в первую очередь за счёт страхования на случай смерти от всех причин и страхования пенсии на случай наступления инвалидности).^[60]

Принимая во внимание социальную значимость долгосрочного страхования жизни (долгосрочный характер, зависимость результатов деятельности от ситуации на финансовом и других рынках, инфляционных процессов), а также в целях повышения доверия к компаниям со стороны населения, следовало бы усилить контроль за деятельностью таких компаний. Государственный надзор за работой страховщиков жизни должен быть более жестким, чем за иными страховщиками. Для этого следовало бы сократить периодичность (с шести до трех месяцев) представления бухгалтерской отчётности и отчётности в порядке надзора (в полном комплекте или отдельные формы, например отчёты о платежеспособности, размещении страховых резервов и т.д.). Необходимо и введение новых форм отчётности, в частности о формировании страховых резервов по страхованию жизни. Возможно, следует увеличить число показателей, с помощью которых органы страхового надзора могли бы контролировать финансовое состояние страховщиков.

Кроме того, считаем необходимым отметить целесообразность развития страхования жизни в России с помощью Обществ взаимного страхования (ОВС). Гражданский Кодекс РФ устанавливает, что ОВС могут осуществлять только имущественное страхование. Такое же положение содержится в ст. 4 Федерального закона "О взаимном страховании", принятом 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ^[61]. Однако дореволюционная российская практика и зарубежный опыт свидетельствуют, что ОВС могут играть важную роль в развитии страхования жизни. В отдельных развитых странах на долю ОВС приходится 50-60% всех сборов страховой премии по рассматриваемому страхованию.

Следовательно, в целом, на российском рынке личного страхования наиболее динамично развивается обязательное личное страхование. А по добровольному личному страхованию - страхование от несчастных случаев, а затем уже добровольное медицинское страхование. В тоже время наибольшие проблемы испытывает рынок страхования жизни.

Таким образом, личное страхование - важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой - создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Для быстрого развития личного страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит). Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.

Заключение

Из всего вышеизложенного, можно сделать вывод:

В настоящее время различные виды личного страхования в той или иной мере используются в рамках реализации корпоративной социальной политики. Включение некоторых страховых услуг в перечень социальных благ, предоставляемых работнику за счет предприятия, стало обязательным элементом трудовых договоров и соглашений, что помогает закреплению квалифицированных кадров, улучшению здоровья и повышению работоспособности персонала.

Бизнес, осознающий свою социальную ответственность, неизбежно будет пользоваться механизмами личного страхования, являющимися достойным дополнением, а в ряде случаев альтернативой применяющимся в настоящее время способам государственной социальной защиты. Многие виды личного страхования могут использоваться более активно, причем не формально, а реально. Такой акцент приходится делать потому, что информацию о состоянии рынка страховых услуг нельзя признать вполне достоверной.

Официальные данные дают повод оценивать Россию как государство с развитым социально ориентированным рынком страхования жизни и иных видов личного страхования. К сожалению, пока это не так. Дело в том, что личное страхование в большинстве случаев используется предпринимателями в качестве удобного средства налогового планирования. Стимулировать различные виды личного страхования - в интересах государства. Но если не изменить организационно-экономические условия и не упорядочить налогообложение, расширение личного страхования может привести к нежелательным последствиям - расширению использования личного страхования в налоговом планировании. В таких условиях анализ реальных процессов и результатов хозяйственной деятельности сильно затрудняется.

Что касается привлечения средств населения в накопительные программы личного страхования, то тут серьезным препятствием является недоверие большинства граждан к российским финансовым институтам, которое усугубляется неустойчивостью банковской системы (пример является насущный финансовый кризис). Чтобы преодолеть такого рода трудности, важно умножить усилия по созданию информационной прозрачности банков и формированию системы гарантирования по личному страхованию.

Не менее важным представляется создание условий для развития инфраструктуры рынка личного страхования, включая поддержку обществ страхователей и независимых структур по защите прав страхователей и застрахованных лиц.

Задача государства - обеспечить условия для развития реального страхования. Это предполагает не только осуществление адекватной налоговой политики, но и выработку целевых мер государственной поддержки, чтобы реально вовлечь страховые организации в социальную сферу. Важно позаботиться также о мерах, которые бы препятствовали росту использования страхования в налоговом планировании, не мешая при этом развитию классического страхового бизнеса.

В Российской Федерации на протяжении последних двух десятилетий наблюдается тенденция снижения уровня социальной защиты населения.

Основной причиной этого является неэффективность функционирования национальной системы обязательного социального страхования.

Наличие множества нерешенных проблем на современном этапе развития социального страхования в России требует совершенствования механизмов в развитии личного страхования.

В результате наличия целого ряда проблем добровольная форма организации личного страхования в нашей стране практически не используется для повышения уровня страховой защиты населения. В целом широкое развитие добровольного личного страхования в нашей стране проблематично.

Развитию добровольного личного страхования в настоящее время препятствуют следующие обстоятельства:

Во-первых, наличие недоверия страховщикам.

Во-вторых, платежеспособность основной массы населения России находится на низком уровне.

В-третьих, отрицательно сказывается на развитии добровольного личного страхования отсутствие благоприятных налоговых условий, стимулирующих спрос на страховые услуги.

В-чётвертых, отсутствует механизм по распространению информации о деятельности страховщиков, ориентированной на страхователя.

В-пятых, страховщики не могут обеспечить стабильные проценты доходности по накопительным договорам страхования, по причине отсутствия надежных инвестиционных инструментов для размещения страховых резервов.

В-шестых, неразвитость инфраструктуры регионального страхового рынка и отсутствие предложения страховых продуктов, способных заинтересовать потенциальных страхователей, сдерживают расширение круга страхователей.

В-седьмых, бессистемно и без учёта интересов страхователей ведется работа по совершенствованию страхового законодательства.

Таким образом, дальнейшее развитие личного страхования в нашей стране требует решения вышеперечисленных проблем, а для этого необходимо государственное стимулирование развития личного страхования, а также дальнейшее улучшение работы страховщиков на рынке личного страхования.

Одной из перспектив развития личного страхования должно стать также, вхождение России в ВТО. В этой связи возможно появление на нашем рынке новых видов личного страхования, представляющих интерес для российских страхователей. Кроме того, это приведет к снижению страховых тарифов на страховые услуги, а также, ожидается повышение конкуренции на рынке личного страхования и все это, вместе взятое, будет способствовать развитию рынка личного страхования.

Следовательно, для успешного развития рынка личного страхования требуется решение целого ряда проблем, и их решение требует усилий и государства и страховщиков. В долгосрочной перспективе рынок личного страхования должен обеспечить достойный уровень страховой защиты граждан России.

Список использованной литературы

Нормативно-правовые акты

Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018 с изм. и доп. от 01.06.2019) // Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. N 32. Ст. 3301.
Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018 с изм. и доп. от 30.12.2018) // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. N 5. Ст. 410.
Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" (ред. от 06.02.2019) // Собрание законодательства РФ. 06.12.2010. N 49. Ст. 6422.
Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" (ред. от 03.08.2018) // Собрание законодательства РФ. 19.07.1999. N 29. Ст. 3686.
Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" (ред. от 06.03.2019) // Собрание законодательства РФ. 28.11.2011. N 48. Ст. 6724.
Федеральный закон от 29.11.2007 N 286-ФЗ "О взаимном страховании" (ред. от 29.07.2017) // Собрание законодательства РФ. 03.12.2007. N 49. Ст. 6047.
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ред. от 28.11.2018 с изм. и доп. от 01.01.2019) // Ведомости СНД и ВС РФ. 14.01.1993. N 2. Ст. 56.
Закон РФ от 28.06.1991 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" // Документ утратил силу с 1 января 2011 года в связи с принятием Федерального закона от 29.11.2010 N 326-ФЗ.
Апелляционное определение Ростовского областного суда от 11 июля 2016 г. по делу N 33-11538/2016.

Монографии, учебники и материалы периодической печати

Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К. М. и др. Комментарии к Гражданскому Кодексу Российской Федерации. Часть вторая: учебно-практический комментарий / Под ред. Сергеева А.П. М.: Проспект, 2010. – Режим доступа: https://base.garant.ru/5895960/ (дата обращения 12.05.2019).
Алексеев С.С., Васильев А.С., Голофаев В.В., Гонгало Б.М. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая / Под ред. Степанова С.А. 2-е изд., перераб. и доп. М. Проспект; Екатеринбург: Институт частного права. 2010. – Режим доступа: https://base.garant.ru/5851072/ (дата обращения 12.05.2019).
Алексеев С.С., Гонгало Б.М., Мурзин Д.В. и др. Гражданское право: учебник / Под общ. ред. чл.-корр. РАН С.С. Алексеева. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Проспект, 2011. 536 с. 322
Вишневский А., Кузьминов Я., Шевский В. И др. Российское здравоохранение: как выйти из кризиса // Отечественные записки. 2006. № 2. - Режим доступа: http://www.anoufriev.ru/index.php?id=319 (дата обращения 21.05.2019)
Волков В. Страхование жизни: перезагрузка // Большой бизнес. 2012. №3 (59). - Режим доступа: http://www.bolshoybusiness.ru/archive/31/ (дата обращения 18.05.2019)
Газеты пишут о цене человеческой жизни // Ведомости. 16.11.2009. №399-400. - Режим доступа: http://www.demoscope.ru/weekly/2009/0399/gazeta016.php (дата обращения 21.05.2019)
Гражданское право. Курс лекций / Под ред. Чаусской О.А. М.: Эксмо, 2009. 432с.
Дюжиков Е.Ф. Некоторые вопросы совершенствования регулирования страхования жизни в России // Финансы. 2011. №6. С.54-59.
Елизарова Н.В. Страховое право. Учебный курс (учебно-методический комплекс). Центр ДОТ. МИЭМП, 2010. - Режим доступа: http://www.e-college.ru/xbooks/xbook177/book/index/index.html (дата обращения 10.05.2019)
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. В 2 т. Т. 1. Части первая, вторая ГК РФ / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. Ин-т государства и права РАН. 6-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2011. Режим доступа: https://base.garant.ru/59695645/ (дата обращения 15.05.2019).
Куликов С.В. Финансовый анализ страховых организаций: Учебное пособие / С.В. Куликов. Ростов н/Д.: Феникс, 2011. 90 с.
Курлат П.А., Пономаренко В.В., Румянцева А.В. Страхование для граждан: ОСАГО, каско, ипотека. М.: Российской газеты, 2018. Вып. 5. 144 с.
Общественная палата Российской Федерации. Решения комиссии Общественной палаты по вопросам здравоохранения. «Концепция развития здравоохранения на 2009 - 2018 г.г.» - Режим доступа: https://uborshizzza.livejournal.com/130566.html (дата обращения 10.05.2019).
Пенсионное страхование. Все о страховании. 2008. - Режим доступа: http://www.o-strahovanie.ru/pensionnoe-strahovanie.php (дата обращения 21.05.2019).
Правовые основы страхования. Учебное пособие / Под ред. Грачевой Е.Ю., Болтиновой О.В. М.: Проспект, 2011. 128 с.
Страхование. Конспект лекций / Под ред. Скачковой О.А. М: Эксмо, 2007. 160 с.
Страхование: итоги года // Финансы. 2010. №3. С.59-61.
Страховое право. Конспект лекций / Под ред. Шалагиной М.А., Шалай И.А. - М: Эксмо, 2007. 160 с.
Страховое право: Учебное пособие / Под ред. Тарадонова С.В. М.: Юристъ, 2007. 207с.
Страховое право: Учебное пособие / Под ред. Шихова А.К. 3-е изд., стер. М.: ЗАО Юстицин-форм, 2004. 304 с.
Хачатурян К.С. Страхование. Учебный курс (учебно-методический комплекс). Центр ДОТ. МИЭМП, 2010. – Режим доступа: http://www.e-college.ru/xbooks/xbook161/book/index/index.html (дата обращения 18.05.2019).

Правовые основы страхования / Под ред. Грачевой Е.Ю., Болтиновой О.В. М.: Проспект, 2011. С. 72. ↑
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1"Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ред. от 28.11.2018 с изм. и доп. от 01.01.2019) // Ведомости СНД и ВС РФ. 14.01.1993. N 2. Ст. 56. ↑
Хачатурян К.С. Страхование. Учебный курс (учебно-методический комплекс). Центр ДОТ. МИЭМП, 2010. – Режим доступа: http://www.e-college.ru/xbooks/xbook161/book/index/index.html (дата обращения 18.05.2019). ↑
Страховое право: Учебное пособие / Под ред. Тарадонова С.В. М.: Юристъ, 2007. С. 113. ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018 с изм. и доп. от 30.12.2018) // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. N 5. Ст. 410. ↑
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1»Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 28.11.2018 с изм. и доп. от 01.01.2019) // Ведомости СНД и ВС РФ. 14.01.1993. N 2. Ст. 56. ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018 с изм. и доп. от 01.06.2019) // Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. N 32. Ст. 3301. ↑
Алексеев С.С., Гонгало Б.М., Мурзин Д.В. и др. Гражданское право: учебник / Под общ. ред. чл.-корр. РАН С.С. Алексеева. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Проспект, 2011. С. 322. ↑
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. В 2 т. Т. 1. Части первая, вторая ГК РФ / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. Ин-т государства и права РАН. 6-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2011. Режим доступа: https://base.garant.ru/59695645/ (дата обращения 15.05.2019). ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018 с изм. и доп. от 30.12.2018) // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. N 5. Ст. 410. ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018 с изм. и доп. от 30.12.2018) // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. N 5. Ст. 410. ↑
Страховое право: Учебное пособие / Под ред. Тарадонова С.В. М.: Юристъ, 2007. С. 114. ↑
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. В 2 т. Т. 1. Части первая, вторая ГК РФ / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. Ин-т государства и права РАН. 6-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2011. Режим доступа: https://base.garant.ru/59695645/ (дата обращения 15.05.2019). ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018 с изм. и доп. от 30.12.2018) // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. N 5. Ст. 410. ↑
Елизарова Н.В. Страховое право. Учебный курс (учебно-методический комплекс). Центр ДОТ. МИЭМП, 2010. - Режим доступа: http://www.e-college.ru/xbooks/xbook177/book/index/index.html (дата обращения 10.05.2019) ↑
Алексеев С.С., Васильев А.С., Голофаев В.В., Гонгало Б.М. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая / Под ред. Степанова С.А. 2-е изд., перераб. и доп. М. Проспект; Екатеринбург: Институт частного права. 2010. – Режим доступа: https://base.garant.ru/5851072/ (дата обращения 12.05.2019). ↑
Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К. М. и др. Комментарии к Гражданскому Кодексу Российской Федерации. Часть вторая: учебно-практический комментарий / Под ред. Сергеева А.П. М.: Проспект, 2010. – Режим доступа: https://base.garant.ru/5895960/ (дата обращения 12.05.2019). ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018 с изм. и доп. от 30.12.2018) // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. N 5. Ст. 410. ↑
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1»Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 28.11.2018 с изм. и доп. от 01.01.2019) // Ведомости СНД и ВС РФ. 14.01.1993. N 2. Ст. 56. ↑
Страховое право: Учебное пособие / Под ред. Тарадонова С.В. М.: Юристъ, 2007. С. 138. ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018 с изм. и доп. от 30.12.2018) // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. N 5. Ст. 410. ↑
Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К. М. и др. Комментарии к Гражданскому Кодексу Российской Федерации. Часть вторая: учебно-практический комментарий / Под ред. Сергеева А.П. М.: Проспект, 2010. – Режим доступа: https://base.garant.ru/5895960/ (дата обращения 12.05.2019). ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018 с изм. и доп. от 01.06.2019) // Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. N 32. Ст. 3301. ↑
Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К. М. и др. Комментарии к Гражданскому Кодексу Российской Федерации. Часть вторая: учебно-практический комментарий / Под ред. Сергеева А.П. М.: Проспект, 2010. – Режим доступа: https://base.garant.ru/5895960/ (дата обращения 12.05.2019). ↑
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 28.11.2018 с изм. и доп. от 01.01.2019) // Ведомости СНД и ВС РФ. 14.01.1993. N 2. Ст. 56. ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018 с изм. и доп. от 30.12.2018) // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. N 5. Ст. 410. ↑
Елизарова Н.В. Страховое право. Учебный курс (учебно-методический комплекс). Центр ДОТ. МИЭМП, 2010. - Режим доступа: http://www.e-college.ru/xbooks/xbook177/book/index/index.html (дата обращения 10.05.2019) ↑
Апелляционное определение Ростовского областного суда от 11 июля 2016 г. по делу N 33-11538/2016. ↑
Волков В. Страхование жизни: перезагрузка // Большой бизнес. 2012. №3 (59). - Режим доступа: http://www.bolshoybusiness.ru/archive/31/ (дата обращения 18.05.2019) ↑
Страхование. Конспект лекций / Под ред. Скачковой О.А. М.: Эксмо, 2007. С. 68. ↑
Хачатурян К.С. Страхование. Учебный курс (учебно-методический комплекс). Центр ДОТ. МИЭМП, 2010. – Режим доступа: http://www.e-college.ru/xbooks/xbook161/book/index/index.html (дата обращения 18.05.2019). ↑
Елизарова Н.В. Страховое право. Учебный курс (учебно-методический комплекс). Центр ДОТ. МИЭМП, 2010. - Режим доступа: http://www.e-college.ru/xbooks/xbook177/book/index/index.html (дата обращения 10.05.2019) ↑
Волков В. Страхование жизни: перезагрузка // Большой бизнес. 2012. №3 (59). - Режим доступа: http://www.bolshoybusiness.ru/archive/31/ (дата обращения 18.05.2019) ↑
Газеты пишут о цене человеческой жизни // Ведомости. 16.11.2009. №399-400. - Режим доступа: http://www.demoscope.ru/weekly/2009/0399/gazeta016.php (дата обращения 21.05.2019) ↑
Страховое право. Конспект лекций / Под ред. Шалагиной М.А., Шалай И.А. М.: Эксмо, 2007. С. 32. ↑
Правовые основы страхования. Учебное пособие / Под ред. Грачевой Е.Ю., Болтиновой О.В. М.: Проспект, 2011. С. 72. ↑
Страховое право. Конспект лекций / Под ред. Шалагиной М.А., Шалай И.А. М.: Эксмо, 2007. С. 33. ↑
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 28.11.2018 с изм. и доп. от 01.01.2019) // Ведомости СНД и ВС РФ. 14.01.1993. N 2. Ст. 56. ↑
Правовые основы страхования. Учебное пособие / Под ред. Грачевой Е.Ю., Болтиновой О.В. М.: Проспект, 2011. С. 72. ↑
Закон РФ от 28.06.1991 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" // Документ утратил силу с 1 января 2011 года в связи с принятием Федерального закона от 29.11.2010 N 326-ФЗ. ↑
Общественная палата Российской Федерации. Решения комиссии Общественной палаты по вопросам здравоохранения. «Концепция развития здравоохранения на 2009 - 2018 г.г.» - Режим доступа: https://uborshizzza.livejournal.com/130566.html (дата обращения 10.05.2019). ↑
Вишневский А., Кузьминов Я., Шевский В. И др. Российское здравоохранение: как выйти из кризиса // Отечественные записки. 2006. № 2. - Режим доступа: http://www.anoufriev.ru/index.php?id=319 (дата обращения 21.05.2019) ↑
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 28.11.2018 с изм. и доп. от 01.01.2019) // Ведомости СНД и ВС РФ. 14.01.1993. N 2. Ст. 56. ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018 с изм. и доп. от 30.12.2018) // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. N 5. Ст. 410. ↑
Федеральный закон от 16.07.1999 N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" (ред. от 03.08.2018) // Собрание законодательства РФ. 19.07.1999. N 29. Ст. 3686. ↑
Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" (ред. от 06.02.2019) // Собрание законодательства РФ. 06.12.2010. N 49. Ст. 6422. ↑
Страховое право: Учебное пособие / Под ред. Шихова А.К. 3-е изд., стер. М.: ЗАО Юстицин-форм, 2004. С. 203. ↑
Алексеев С.С., Васильев А.С., Голофаев В.В., Гонгало Б.М. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая / Под ред. Степанова С.А. 2-е изд., перераб. и доп. М. Проспект; Екатеринбург: Институт частного права. 2010. – Режим доступа: https://base.garant.ru/5851072/ (дата обращения 12.05.2019). ↑
Страховое право. Конспект лекций / Под ред. Шалагиной М.А., Шалай И.А. М.: Эксмо, 2007. С. 33. ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018 с изм. и доп. от 30.12.2018) // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. N 5. Ст. 410. ↑
Правовые основы страхования. Учебное пособие / Под ред. Грачевой Е.Ю., Болтиновой О.В. М.: Проспект, 2011. С. 74. ↑
Хачатурян К.С. Страхование. Учебный курс (учебно-методический комплекс). Центр ДОТ. МИЭМП, 2010. – Режим доступа: http://www.e-college.ru/xbooks/xbook161/book/index/index.html (дата обращения 18.05.2019). ↑
Елизарова Н.В. Страховое право. Учебный курс (учебно-методический комплекс). Центр ДОТ. МИЭМП, 2010. - Режим доступа: http://www.e-college.ru/xbooks/xbook177/book/index/index.html (дата обращения 10.05.2019) ↑
Гражданское право. Курс лекций / Под ред. Чаусской О.А. М.: Эксмо, 2009. С. 323. ↑
Пенсионное страхование. Все о страховании. 2008. - Режим доступа: http://www.o-strahovanie.ru/pensionnoe-strahovanie.php (дата обращения 21.05.2019). ↑
Федеральный закон от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" (ред. от 06.03.2019) // Собрание законодательства РФ. 28.11.2011. N 48. Ст. 6724. ↑
Курлат П.А., Пономаренко В.В., Румянцева А.В. Страхование для граждан: ОСАГО, каско, ипотека. М.: Российской газеты, 2018. Вып. 5. С.4. ↑
Куликов С.В. Финансовый анализ страховых организаций: Учебное пособие / С.В. Куликов. Ростов н/Д.: Феникс, 2011. С. 56. ↑
Дюжиков Е.Ф. Некоторые вопросы совершенствования регулирования страхования жизни в России // Финансы. 2011. №6. С.55. ↑
Страхование: итоги года // Финансы. 2010. №3. С.60. ↑
Федеральный закон от 29.11.2007 N 286-ФЗ "О взаимном страховании" (ред. от 29.07.2017) // Собрание законодательства РФ. 03.12.2007. N 49. Ст. 6047. ↑