Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Ипотека является одним из правовых институтов, которые способны обеспечить эффективное функционирование рыночных институтов.

Актуальность данной темы обусловлена тем, что активное использование ипотеки в России обещает большое количество преимуществ, способных улучшить состояние отечественной экономики, обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан. Развитие института ипотеки имеет принципиальное значение и для банковской системы. Вложения в недвижимость, под гарантии государства, особенно во время нестабильности на фондовом рынке, представляют интерес даже при невысокой доходности. Это подтверждается тем что даже во время упадка экономики в связи политической ситуацией в стране в 2015 году брали ипотеку, меньше чем в 2014, но брали .Например: Объем ипотечного кредитования физических лиц в 2014 году, составил 1537,55 млрд. рублей, а в 2015 - 971,9 млрд. рублей.^[1]

Ипотека и ипотечное кредитование - основной механизм, который делает жилье доступным во многих странах мира. А приобретение собственного жилья, это одна из главных потребностей любой семьи.

Исследование ситуации сформировавшейся в области жилья, сложный характер проблемы жилища, серьезная обусловленность социально-экономической стабильности от их урегулирования, надобность принятия необходимых мер, направленных на радикальное изменение обстановки с обеспеченностью людей жильем, запрашивает вкладывания системе ипотечного кредитования положения президентской программы.

Началом для достижения целей государственной жилищной политики служит система ипотечного жилищного кредитования.^[2]

Предметом курсовой работы является - ипотечное кредитование

Объектом курсовой работы является - рынок ипотечного кредитования

Целью данной курсовой работы является изучение ипотечного кредитования, раскрытие особенно важных проблем в функционировании ипотечного кредитования в РФ и разбор возможных способов их решения

Задачи курсовой работы:

1.Раскрыть понятие ипотеки;

2.Выявить её основные характеристики и функции;

3.Выявить проблемы и пути их решения в ипотечном кредитовании.

4.Провести анализ ипотечного кредитования

Методы исследования. Для решения определенных задач, достижения цели использовался комплекс взаимодополняющих исследовательских приемов: методы системного анализа, методы причино-следственного анализа, методы сравнительного анализа.

Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования

1.1.Понятие и особенности ипотечного кредитования.

Ипотека - это имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека). ^[3]

Ипотечный кредит - целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде. Также залогом может выступать недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика.

При разборе ипотеки как части экономической системы нужно выделить три наиболее важные свойства:

При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:^[4]

1) Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.

2) Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.

3) Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).

Отдельно следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования. Итак, функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом:

функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;

функция обеспечения возврата заемных средств;

функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и прочее.

Можно раскрыть следующие отличительные черты ипотечного кредита, такие как:

1.Срок ипотеки.

2.Сумма займа.

3.Возможность досрочного погашения.

4.Поддержка государства льготами и спец программами.

Срок кредитования по ипотеке согласуется между банком и заемщиком в и может достигать до 30 лет. В распространенном виде этот параметр зависит от 3-х ключевых факторов:

- возраст заемщика

- уровень кредитоспособности

- сумма займа

Конкретно эти показатели прямым образом влияют на минимально и максимальный возможный период погашения задолженности. Кредитный учреждения в соответствии с реализуемой политикой стараются равномерно распределять финансовую нагрузку на клиента. Для этого ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять не более 40-60% от общего объема семейного бюджета.

Конкретные сроки погашения займа зависят от сложившейся ситуации. Например, люди в молодом возрасте с высоким доходом могут рассчитывать на максимальный срок кредитования, а клиенты же пред пенсионного возраста, наоборот, на минимальный.

Сумма ипотечных кредитов в российском банковском сегодня колеблется в интервале от 300-400 тысяч до десятков и даже сотен миллионов рублей. Одобренная по поданной заявке сумма зависит от целого ряда факторов, включая доход заемщика, занятость, отношение к привилегированным

категориям клиентов, оценочную стоимость недвижимости, местоположение, выбранный кредитный продукт и т.д.^[5]

Относительно высокая величина кредита обусловлена необоснованно высокими ценами на недвижимость в РФ. За одну и ту же сумму в различных субъектах федерации и муниципальных образованиях можно приобрести совершенно разные по многим характеристикам объекты. В крупном мегаполисе за несколько миллионов рублей это будет маленькая однокомнатная квартира , а в небольшом городке на окраине региона, наоборот, комфортное жилье достаточной площади.

Законодательство РФ не запрещает досрочно погашать кредиты, в том числе и ипотечные. Банк обязан принять от клиента досрочный платеж без каких-либо штрафов и комиссий. Единственным нюансом здесь может быть необходимость заблаговременного уведомления кредитной организации о предстоящем платеже вне графика. Для этого потребуется заранее написать заявление в произвольной форме с указанием даты и суммы платежа.

После досрочного погашения ипотечного займа проценты пересчитаются в пользу заемщика (в сторону уменьшения).

Жилищная политика на государственном уровне выстроена, как одна из приоритетных сфер развития российской экономики и общества. Государство с помощью специальных ипотечных и льготных жилищных программ дает возможность социально-незащищенным слоям населения, которые не имеют возможности самостоятельно приобрести собственное жилье.

Выработаны и успешно применяются программы помощи по выдачи ипотеки для военнослужащих, молодых семей с детьми, работников бюджетной сферы, инвалидов и другие нуждающиеся группы людей.^[6]

Ипотечный рынок имеет двухуровневый характер, так как на каждом из них, благодаря специфике ипотечного жилищного кредитования, происходят характерные процессы. Поэтому в соответствии с ними ипотечный рынок принято делить на первичный и вторичный.

Иной не менее важной стороной деятельности банка является возобновление кредитных ресурсов, которые он был бы готов выдавать в виде новых долгосрочных ипотечных кредитов очередных заемщиков.

Для решения этой чрезвычайно актуальной задачи организуется деятельность вторичного рынка ипотечных кредитов.

Вторичный рынок ипотечных кредитов - сегмент ипотечного рынка, в котором происходит формирование совокупного кредитного портфеля ипотечной системы за счет трансформации персонифицированных прав по кредитным обязательствам и договорам об ипотеке (закладных) в обезличенные доходные бумаги (облигации) и размещения их среди долгосрочных инвесторов.

Таким образом, вторичный рынок является связующим звеном между ^[7]инвесторами и кредиторами на первичном ипотечном рынке, обеспечивая аккумуляцию денежных средств инвесторов и направляя финансовые потоки (через выпуск облигаций и их размещение на фондовом рынке) в ипотечные кредиты.

Механизм функционирования системы ипотечного кредитования на первичном рынке может быть представлен следующим образом.

Граждане, обладающие определёнными накоплениями принимают решение приобрести жилую недвижимость посредством ипотеки.

Требования, предъявляемые к потенциальным клиентам, могут изменяться в зависимости от банка, но, как правило, они являются стандартными

Требования, предъявляемые к потенциальным клиентам

Наличие собственных средств для внесения первоначального взноса.

Наличие постоянной работы в том регионе, где проживает заемщик.

Наличие достаточного совокупного дохода на семью для погашения. кредита.

(Рисунок 1)^[8]

Оформление ипотечного кредита - многоэтапный процесс

Кредитор проверяет платёжеспособность потенциальных заёмщиков. Есть золотое банковское правило: на выплату кредита заемщик не должен тратить больше 30% своего личного ежемесячного дохода. Если эта часть больше, например, 40-60%, то такой кредит уже превращается в рискованный.

Кроме заработной платы, многие банки принимают во внимание доходы от работы по совместительству, доходы от сдачи недвижимости в аренду, проценты по банковским вкладам, но при условии, что эти доходы постоянные и подтверждаются соответствующими документами. Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита, устанавливается по усмотрению банка, но, как правило, он включает в себя документы Которые предоставлены в таблице 1.

Перечень документов:
Документы Заемщика/Созаемщика	Примечания
Паспорт (все страницы)	Копия всех страниц
Страховое свидетельство гос. Пенсионного страхования	Копия
Документ об образовании(аттестат, диплом и т.п)	Копии
Военный билет( при наличии)	Копия всех заполненных страниц
Документы, подтверждающие семейное положение Заемщика/Созаемщика
Паспорт супруга	Копия 2,3,4,5,6,12,14 страниц
Свидетельство о браке, свидетельство о расторжении брака.	Копия
Свидетельство о рождении детей	Копия всех страниц
Свидетельство о смерти, детей, супругов.	Копия
Документы, подтверждающие сведения о занятости и доходе Заемщика/ Созаемщика
Трудовая книжка Заемщика/ Созаемщика. Трудовой контракт с места дополнительной работы.	Заверенные работодателем копии всех страниц
Справка с места основной (дополнительной ) работы о размере дохода, за последние 6 месяцев. Иные документы о фактически получаемых доходах	Оригиналы

(Таблица 1)

Подбор и оценка жилья - клиент подбирает квартиру, представляет банку пакет документов на жилье, банк оценивает данное жилье с точки зрения качества залога и дает согласие на его приобретение.

Выбор жилья может происходить как до обращения клиента в банк, так и после.

Оформление кредитного и других договоров по сделке — главный этап процедуры ипотечного кредитования. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

Договор страхования включает страхование жизни заемщика, объекта и титула при покупке квартиры на вторичном рынке либо жизни и трудоспособности заемщика при покупке квартиры па первичном рынке.

1.2. Государственная помощь в ипотечном кредитовании.

Итак, специальная ипотека - это комплекс государственных программ для улучшения жилищных условий социально незащищенных слоев населения. Существует несколько форм социальной ипотеки:

- Ипотечное кредитование с субсидией в виде пониженной процентной ставки;

- ипотечные программы, при которых субсидия дается на часть стоимости квартиры;

- продажа государственных квартир из фонда социального жилья по льготной цене в кредит.

В настоящее время на федеральном и на местном уровнях действуют несколько государственных ипотечных программ, например для молодых семей и для бюджетников - молодых учителей и ученых, а также для военнослужащих.^[9]

Социальная ипотека в Москве

В рамках социальной ипотеки город Москва предоставляет своим жителям, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, возможность приобрести жилые помещения, находящиеся в собственности у города Москвы, по льготной стоимости на основании договоров купли-продажи с использованием ипотечного кредитования. Цена такой недвижимости существенно ниже рыночной цены аналогичных помещений, не принадлежащих городу и реализуемых в рамках жилищных программ. Выкупная стоимость недвижимости рассчитывается на основании утвержденной правительством методики с учетом количества лет пребывания гражданина на жилищном учете и наличия права на льготы при приобретении жилья.

Социальная ипотека предоставляется платежеспособным жителям города Москвы в возрасте от 18 до 55 лет, которые признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий. Потенциальному заемщику необходимо получить положительное решение банка о выдаче кредита в необходимом для покупки квартиры размере.

Для постановки на учет гражданину необходимо обратиться в Департамент городского имущества города Москвы.

Нормативные документы, регулирующие вопросы предоставления жилых помещений из жилищного фонда города Москвы с использованием ипотечного кредитования:

• Постановление Правительства Москвы от 27.09.2011 N 454-ПП (ред. от 08.04.2015) «Об утверждении государственной программы города Москвы "Жилище" на 2012-2018 годы»;

• Постановление Правительства Москвы от 14.08.2007 N 703-ПП «Об утверждении Методики расчета выкупной стоимости жилых помещений, находящихся в собственности города Москвы, для реализации гражданам в рамках городских жилищных программ»;

• Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»;

• Закон города Москвы от 14.06.2006 N 29 (ред. от 02.07.2014) «Об обеспечении права жителей города Москвы на жилые помещения»;

• Закон города Москвы от 31.03.1999 N 11 (ред. от 19.05.2004) «Об организационном и финансовом обеспечении внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в городе Москве».

Ипотека для молодых семей.

Ипотека по федеральной программе «Молодой семье - доступное жилье» предназначена для молодежи, т. е. предполагается, что каждому члену семьи нет 35 лет. Кроме того, программа устанавливает ряд ограничений. Семья должна стоять в очереди на улучшение жилищных условий. На двоих человек полагается выделение 42 кв. метров, если детей нет, а если есть - 18 кв. метров на человека. Размер помощи молодым семьям определяется исходя из стоимости жилья в регионе.

Базовые показатели размера субсидии по программе «Молодой семье - ^[10]доступное жилье» составляют: до 30% от средней стоимости жилья для молодых семей без детей и до 35% - с детьми. В ряде банков разработаны собственные программы социальной ипотеки молодым. Например, в Сбербанке России существует программа «Молодая семья» с более низкими процентными ставками по сравнению с базовыми условиями кредитования.

В то же время многие банки не выделяют молодые семьи в отдельную социальную группу при ипотечном кредитовании. Тем не менее, большинство долгосрочных программ рассчитаны на молодых.^[11]

Ипотека для семьи

В 2018 году государством была запущена льготная ипотечная программа для семей, у которых в течение 2018-2022 годов родится второй и/или последующий ребенок. Механизм ее действия подразумевает субсидирование процентной ставки по кредиту в течение трех-восьми лет ( в зависимости от количества детей) на уровне 6% годовых. После окончания срока субсидирования ставка устанавливается на уровне ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения кредита, увеличенной на 2 процентных пункта.

Военная ипотека

На сегодняшний день в нашей стране действует федеральная программа под названием «Военная ипотека». Суть ее заключается в том, что военнослужащие, принимающие участие в военной ипотеке, каждый год получают на свой специальный счет субсидию. Средства, накопленные на этом счете, могут быть использованы для внесения первоначального взноса при покупке жилья по программе военной ипотеки. Например, в ипотечных программах для военных участвуют следующие кредитные организации: Газпромбанк, Связь-Банк, банк «Зенит».

Ипотека в счет материнского капитала

После рождения второго ребенка семья может рассчитывать на погашение части задолженности по ипотеке за счет средств из материнского капитала. В то же время материнский капитал выплачивается только через три года после рождения второго ребенка. Программами большинства банков предусмотрена также возможность учета средств материнского (семейного) капитала в качестве первоначального взноса.

Ипотека молодым специалистам^[12]

Кроме того, существуют государственные региональные программы, рассчитанные на молодых специалистов, работающих в бюджетных сферах. Так, для врачей и учителей предусмотрены льготы по процентным ставкам, а также специальные условия по накоплению первоначальных взносов. Как ^[13]взять государственную ипотеку, можно узнать в местных органах власти.

Итак, государственная помощь в ипотечном есть для некоторых слоев населения таких как: военные, молодые специалисты, семьи, люди у которых 2 ребенка и более и тд.

1.3. Проблемы ипотечного кредитования в России на современном этапе

Ипотечный кредит предусматривает длительный период взаимоотношений заемщика и кредитора (банка). Одним из главных условий надлежащего исполнения оформленных обязательств является внешняя и внутренняя экономическая стабильность, чего на практике добиться крайне сложно.

В виду отсутствия такой стабильности и, напротив, в условиях периодичных взлетов и падений на фоне кризисов, рассматриваемый рынок кредитования, к сожалению, имеет целый ряд проблем. Рассмотрим их подробнее.

Инфляция представляет одну из самых важных проблем. Несмотря на то, что власти делают постоянные заявления о снижении темпов ^[14]инфляции в стране, уровень ее по-прежнему достаточно высок и имеет свойство к колебанию. Инфляционные процессы прямым образом негативно влияют на развитие системы ипотечного кредитования, так как подразумевают обесценивание денег. В результате, стоимость привлечения средств для банков не снижается.

В РФ темпы роста доходов населения всегда были ниже темпов роста инфляции. У банков на фоне таких процессов появляются свои проблемы, связанные с оттоком вкладчиков, не желающих держать свои средства на депозитах, процент по которым не покрывает текущий прирост цен.

Из-за инфляции развитие ипотеки осуществляется по пути отдельного предложения для избранных категорий граждан со стабильно высоким уровнем дохода и постоянной занятостью, а не как массовый продукт для всех.

Монополизация рынка строительства жилья и высокие риски также относятся к проблемам ипотечного кредитования в России.

Рынок строительства жилья по сей день имеет массу проблем с прозрачностью и законодательного регулирования. Из-за того, что рынке действует ограниченное количество строительных компаний-монополий, занимающихся возведением новостроек, между застройщиками попросту отсутствует настоящая конкуренция. В результате потребители получают искусственно завышенные цены на объекты недвижимости и их постоянное удержание.

Только тогда, когда на рынок войдут новые строительные компании, готовые предложить потенциальным покупателям интересные проекты по адекватным ценам, когда они начнут конкурировать между собой за объемы реализации и когда рынок долевого строительства перестанет быть таким непрозрачным, тогда цены на недвижимость в соответствии с этим снизятся и позволят приобретать квартиры за счет ипотеки с не такой кредитной нагрузкой, которая существует сегодня.

Развитая система создания крупными девелоперами мелких компаний-дочек, являющихся по сути тем же субъектом, отсутствие прозрачности в финансовой и управленческой отчетности, вероятность банкротства компании и получения в итоге недостроенного дома, сомнительное качество строящегося жилья – все это является высокими рисками российского рынка новостроек.

А при оформлении такой квартиры в ипотеку риск удваивается.

Существующие изменения в 214 ФЗ проблемы ипотечного кредитования в новостройке не решат, а только взвинтят цены за счет ухода последних мелких игроков с рынка.

Низкая платежеспособность и серый доход^[15] не маловажная проблема, которая влияет на рынок ипотечного кредитования.

Одним из ключевых ограничений в развитии российского ипотечного рынка является низкая платежеспособность основной доли населения, которая делает жилищный займ и приобретение собственного жилья практически недоступным.

Средняя заработная плата по данным Росстата в Москве на начало 2018 г. составляет 80 тысяч рублей. По регионам эти цифры варьируются, но усредненное значение составляет около 34 тысяч рублей. Для человека с таким доходом кредитное бремя будет довольно тяжелым.

Так как получение ипотечного кредита невозможно сегодня без оплаты первоначального взноса, то накопить 15-20% от стоимости приобретаемой квартиры для рядового жителя нашего государства крайне сложно. Некоторые клиенты для этой цели специально оформляют дополнительный потребительский кредит, продают иное имущество, занимают деньги в долг. То есть наряду с высокими процентными ставками не последнюю роль играет невозможность накопить первоначальный взнос.

Любой банк функционирует, преследуя своей целью извлечение максимальной прибыли, получаемой, как многие думают, только путем составления кредитного портфеля. В кредитный портфель помимо ипотеки входят потребительские займы, автокредиты и т.д.

Однако помимо дохода, получаемого от клиентов за предоставление заемных средств, финансовые организации могут иметь альтернативные варианты вложений своих денег. К ним относятся инструменты фондового рынка и распространение государственных программ льготного ипотечного кредитования. Именно они подпитывают и финансируют текущий кредитный портфель российских банков.

Ипотечное кредитование предполагает длительный срок возврата заемных средств и долгий период окупаемости оформленной сделки (в среднем ипотека в РФ оформляется на 15-20 лет). И в этом смысле ипотека для банков менее выгодна.

Покупка и продажа ценных бумаг сегодня имеет массу сложностей, связанных с отсутствием должной законодательной базой и повышенными рисками, которые кредитные организации берут на себя в условиях колебаний экономики.

Когда рынок насытится другими продуктами, то очередь дойдет и до ипотеки.

Статистика приводит удручающие цифры: не более 10% российских граждан имеют в собственности жилье, превышающее 18 кв. м. на одного человека. И это при том что жилой фонд имеет свойство устаревать, ветшать и требовать капитального ремонта.

В России сейчас наблюдается острая нехватка жилья – лишь 1% имеют собственные средства для покупки собственной жилплощади и около 20 миллионов человек испытывают крайнюю необходимость в решении жилищного вопроса.

Даже действующие госпрограммы поддержки социально-незащищенного населения в вопросах улучшения жилищных условиях не спасают ситуацию. Многие люди продолжают снимать жилье или проживать в непригодных квартирах и домах. Обычная ипотека по-прежнему остается для них недоступной

Общеэкономическая ситуация вокруг России, которая зависит от ряда других стран.

Экономика России имеет критичную зависимость от цен на сырьевые продукты. Общеэкономическая ситуация вокруг нашей страны сегодня складывается не лучшим образом. Постоянно вводимые другими государствами санкции, нестабильность курса рубля, участие в иностранных военных операциях, истощающих государственный бюджет – все это прямым образом влияет на экономически-социальные связи и жизнь даже рядового гражданина РФ.

Падение рубля является следствием обоснованного повышения ставки рефинансирования ЦБ РФ, что, в свою очередь, вынуждает банки повышать ставки по ипотеке. Эти взаимосвязи являются следствием торможения развития ипотечного рынка в России.

Миграционная составляющая, зависящая от доходов и уровня жизни в регионах которые находятся в дали от Москвы.

Вопрос миграции внутри страны сегодня стоит также достаточно остро. Население, переселяющееся из неблагополучных и отдаленных районов страны в крупные экономические центры, способствует повышению спроса на недвижимость в них и, соответственно, росту цен.

Поэтому итоговая стоимость ипотечных займов, связанная с миграционной политикой, может иметь существенную разницу в различных субъектах РФ. К примеру, ипотека в Москве и Пензенской области несравнимы по размеру заемных средств и итоговой переплате.

Общее повышение благосостояния народа и уровня его жизни, выделение целевых средств на жилье в регионах в этой ситуации могут стать фактором расширения географии повышенного спроса на ипотеку и покупку ^[16]комфортного жилья.

Неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг и рефинансирования, опыт в данном вопросе мог бы лишить ряд проблем.

Рынок ипотечных ценных бумаг и рефинансирования – относительно новые явления в нашей экономике. Объем совершаемых на нем операций постоянно растет, но все равно рынок остается неразвитым.

В случае поступательного развития рынка секьюритизации ипотечных портфелей банки смогут получить доступ к источникам длительного финансирования. Однако в данной сфере отсутствует должный контроль со стороны ответственных органов и грамотное законодательное регулирование.

Процессы рефинансирования также сопровождаются массой сложностей, так как много отказов по подаваемым заявкам в виду незаинтересованности банков в текущих условиях кредитования.

Слабое участие государства в поддержке ипотеки, которое могло бы помочь решить данную проблему.

На уровне государства сейчас реализуется несколько крупнейших программ, связанных с получением льгот по ипотеке:

- семейная ипотека под 6% годовых

- военная ипотека;

- ипотека молодым семьям;

- займы на строительство деревянного дома;

- материнский капитал.

Также отдельные категории граждан могут воспользоваться целевыми субсидиями из бюджета при оформлении ипотечного кредита или покупке недвижимости за свой счет.

Подобные программы позволяют оказать существенную поддержку и государственные гарантии по кредиту многим людям в решении жилищного вопроса. Однако большинство из них требуют внесения изменений и дополнений

Ипотечное кредитование имеет ряд недостатков, таких как:

- Проблема связанная с инфляцией.

- Проблемы связанные с экономикой( так как я уже говорил ранее, экономика России зависит от других стран)

- Монополии

- и т.д.

Итак, ипотечное кредитование естественно имеет минусы, проблемы, и прочие нюансы, но это не означает что все плохо, ипотечный рынок развивается с каждым годом.

В заключении необходимо отметить, что ипотечное кредитование имеет много нюансов, также имеет плюсы и минусы.

Ипотечное уже давно имеет свою законодательную базу, без которой невозможно было бы представить ипотечное кредитование. Без государственной помощи ипотечное кредитование могло бы и не быть таким каким мы его представляем в данный момент. Помощь государства привлекает некоторые слои общества.

Глава 2. Состояние и перспективы рынка ипотечного кредитования в России

2.1.Анализ рынка ипотечного кредитования в России.

Российский ипотечный рынок на сегодня уже можно назвать вполне состоявшимся – устоялось законодательство, население разобралось с «правилами игры» и активно берет ипотеку. Ипотечное кредитование в нашей стране имеет массу нюансов, ограничений и минусов. Прежде чем заключать договор следует внимательно изучить целый список показателей, условия программ в различных банках и проанализировать их с точки зрения собственной выгоды. Относительно молодой рынок ипотеки РФ имеет отправной своей точкой 1995 год, когда Сбербанк и некоторые банки начали выдачу ипотечных займов населению. Именно с этого периода начинается поступательное развитие рынка, его взлеты и падения. Чтобы понимать состояние сферы банковского ипотечного кредитования, важно обладать сведениями об основных показателях. По данным ЦБ РФ на начало текущего года (1 квартал) в России работает примерно 400 банков, уполномоченных заниматься оформлением ипотечных кредитов. Среди них большинство относится к участникам рынка с высокой надежностью и эффективными результатами работы. Крупнейшими игроками являются:

– Сбербанк России;

– ВТБ;

– Газпромбанк;

– т.д.

Каждый из них имеет многолетнюю историю своей деятельности и предлагает потенциальным и действующим клиентам множество вариантов оформления ипотеки. Получить займ можно на покупку собственной квартиры, дома, апартаментов, как на первичном, так и на вторичном рынке жилья. ^[17]

Проведем анализ, в котором рассмотрим жилищное ипотечное кредитование по центральному федеральному округу:

(Рисунок 3)^[18]

Из этой диаграммы, видно, что в городе Москва и в Московской обл. займы по ипотечному кредитованию распространены, в центральном федеральном округе 387 933 тыс. выдано ипотечных кредитов из которых в Москве 165 305 тыс, из чего можно сделать вывод, что в Москве и Мск. Области выдано больше половины ипотечных кредитов из всего округа.(Приложение “1") Связано это разным заработком регионов. В результате в условиях рыночной экономики в наиболее благополучные центры устремляется большое кол-во людей, что повышает спрос на недвижимость.

Выравнивание доходов могло бы привести к снижению стоимости жилья, что положительно сказалось бы на расширении ипотечного кредитования.

Это одна из проблем рынка ипотечного кредитования.

Рассмотрим еще несколько проблем, которые влияют на развитие рынка.

Одной из проблем является - общеэкономические проблемы ипотечного кредитования

По своей сути ипотека - это многолетний кредитный продукт. Срок, на который кредитные организации вкладывают свои средства, должен измеряться десятилетиями. Чтобы предоставлять такие программы, требуется гарантия экономической стабильности. В то же время экономика России в очень большой степени зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы.

В условиях, когда доходы каждого человека и государства в частности склонны к резким изменениям в связи с волнами мировых кризисов, заключение длительных договоров рискованно , кредитные организации вынуждены компенсировать высокими процентными ставками.

Не крайнюю роль в этой ситуации играют и вопросы политической стабильности, а также гарантии неизменности юридической базы, что также не всегда может быть обеспечено в РФ.

Важной проблемой является - инфляционные проблемы ипотечного кредитования

Несмотря на то, что уровень инфляции в России существенно снизился за последние годы, он также остается высоким, чем во многих развитых стран. Вследствие чего стоимость привлечения ресурсов для банков не снижается.

Кредитные организации попадают в ситуацию, когда, с одной стороны, вкладчики не станут держать деньги  на депозитах при ставках ниже инфляции, а с другой, доходы потенциальных заемщиков растут меньшими, чем этот уровень, темпами. В итоге ипотечное кредитование развивается, но не как массовый продукт, хотя в последние годы благодаря запуску ряда государственных программ ( "Ипотека с господдержкой", "Семейная ипотека" и т.д.) ситуация немного улучшилась.

Важнейшей проблемой является – монополия.

Рынок первичного жилья до сих пор непрозрачен .Нередко возможность строить новые жилые дома имеет малый круг компаний. Отсутствие конкуренции удерживает стоимость квадратных метров на достаточно высоком уровне, чтобы они стали доступными для среднестатистических граждан.^[19]

Когда рынок долевого строительства перестанет быть монополизированным, это автоматически приведет к решению целого ряда проблем ипотечного кредитования – цена на недвижимость снизится в соответствии с рыночными условиями.^[20]

Очевидно, Российский ипотечный рынок уже вполне устоявшийся, так как есть законодательная база, многолетний опыт банков по работе с ипотечным продуктом.

одна из проблем ипотечного рынка – различный уровень доходов населения в регионах страны, что влечет за собой ряд проблем косвенно влияющих на рынок ипотечного кредитования.

2.2.Динамика ипотечного кредитования в РФ в период 2008-2018.

Ипотечное жилищное кредитование является одним из самых надежных, а также проверенных на практике способов привлечения инвестиций в жилищную сферу, т.к. обеспеченные кредиты более безопасны для банков. В довольно короткие сроки заемщик приобретает квартиру, которую оплачивает с долговременной рассрочкой. В связи с этим может быть теоретически быстро увеличено количество семей, которые способны улучшить свои жилищные условия, что является высоким стимулом для развития жилищного строительства. Объем ипотечных займов за анализируемый период имеет неравномерный характер, что связано, во-первых, с ипотечным кризисом 2008 г., во-вторых, с обесценением паритета покупательной способности национальной валюты в конце 2014 г. В целом, несмотря на сложившуюся экономическую обстановку, тенденции развития ипотечного жилищного кредитования имеют положительную ^[21]направленность.

(Рисунок 4)^[22]

За рассматриваемый период объемы выданных кредитов в абсолютном выражении увеличились на 1460731 млн.руб. и на 01.01.2018 г. данный показатель составил 2021402 млн.руб., при этом их количество увеличилось на 754899 ед. .(Приложение “2")

В целях поддержки развития ипотечного жилищного кредитования на территории Российской Федерации, государство в лице одного из участников рынка, разрабатывает определенные меры поддержки ипотечных заемщиков. Программы ипотеки с государственной поддержкой стартовали достаточно давно. В процессе своего развития появлялись новые продукты, трансформировались и улучшались действующие. В настоящий момент наиболее значимыми являются программы поддержки молодых семей. Согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 30.12.2017 г. №1711 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей", семьям, у которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. родится 2 и (или) 3 ребенок^[23] предоставлять льготный период ипотечного жилищного кредитования со сниженной процентной ставкой под 6% . Также существует ряд других государственных программ, направленных на поддержание работников бюджетной сферы, силовых ведомств, молодых специалистов. Их общая направленность состоит в социальной ориентированности данных программ и стремлении улучшить жилищные условия граждан.

Таким образом, проанализировав общее состояние рынка ипотечного жилищного кредитования, стоит отметить ряд положительных тенденций. Общий объем предоставленных займов, также как и их количество на сегодняшний день принимают наибольшие значения за весь анализируемый период. Рассмотрев влияние некоторых наиболее значимых показателей на общий объем ипотечного жилищного кредитования в целом по Российской Федерации, стоит отметить, что наиболее важным фактором, оказывающим влияние на спрос на данный сегмент рынка кредитования, оказалась средняя заработная плата. Прогнозная динамика по ипотечному жилищному кредитованию имеет положительную направленность в целом по стране. Важную функцию в ипотечном жилищном кредитовании выполняют государственные органы. Значимость их работы состоит в том, что они разрабатывают и формируют нормативно – правовое поле для эффективного функционирования данной системы, а также принимают непосредственное участие в создании механизма социальной защиты заемщиков.^[24]

В ходе анализа выявлено, что с 2008 года количество выданных ипотечных кредитов увеличилось, но были и спады, например в 2015 г. по сравнению с 2014 г. Объем выданных ипотечных кредитов упал, из-за присоединения Крыма, наложением санкций и т.д. Это как раз и доказывает то, что экономика России очень нестабильна, и ипотечный рынок непосредственно зависит от состояния экономики страны.

2.3.Перспективы развития ипотечного кредитования.

Развитие жилищной ипотеки является одним из приоритетных направлений современной государственной жилищной политики в России. Жилищная ипотека позволяет повысить надежность капиталовложений, дать импульс жилищному строительству и ряду других важнейших отраслей экономики, что в конечном итоге ускоряет развитие экономики страны в целом. Анализ состояния рынка кредитования жилищной ипотеки за последнее десятилетие свидетельствует, что за этот период дважды наблюдалось падение объёмов ипотечных кредитов: в 2009 и 2015 гг. В 2015 г. российская экономика находилась под влиянием негативных внешних факторов (снижение цен на нефть, санкции в отношении ряда отраслей экономики), что привело к замедлению темпов ипотечного жилищного кредитования. Так, за 2015 г. было выдано всего 710,4 тыс. ипотечных продуктов на общую сумму 1169,2 млрд руб., что ниже уровня 2014 г. на 37% в стоимостном и на 34% в количественном аспекте. Темпы роста ипотеки замедлились, несмотря на существенную господдержку рынка ипотечного кредитования. В 2015 г. была введена государственная программа субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам на покупку жилья в новостройках, в рамках которой было выдано 30% всего объема ипотечных кредитов в этом году. Всего за время действия программы было выдано более 148 тыс. ипотечных кредитов на сумму 264 млрд руб. и приобретено почти 7,5 млн кв. метров жилья. В условиях высокой волатильности курса рубля положительной тенденцией явилась практически полная остановка выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте. В 2015 г. был предоставлен всего 91 валютный кредит (750 – в 2014 г.) на общую сумму 3,7 млрд руб. Таким образом, средний размер валютного кредита составил более 40 млн руб. (1,6 млн руб. – средний размер рублевого). Это свидетельствует о том, что валютная ипотека окончательно превратилась в крайне узкоспециализированный сегмент рынка для обеспеченных заемщиков, приобретающих элитное жилье. Начиная с 2017 г. и по настоящее время рынок ипотечного кредитования характеризуется динамичным ростом. По итогам 2017 г. кредитными организациями было предоставлено 1 092 316 ипотечных кредитов на общую сумму 2027,6 млрд руб., что на 37,2% больше, чем за 2016 г. За 2018 г. произошел стремительный рост ипотечного жилищного кредитования.^[25] Количество выданных за год кредитов увеличилось на 379 493 шт., сумма составила 3012,7 млрд руб., что в 1,5 раза выше уровня 2017 г. Столь значительный рост портфеля обеспечивался за счет ипотеки с маленьким первоначальным взносом. Регулятор уже дважды повышал коэффициенты риска по ипотеке с маленьким первым взносом: с 1 января он составил 150% от суммы займа, а с 1 сентября – 200%. Массовое оформление ипотечных кредитов с небольшим первоначальным взносом опасно для экономики – увеличивается риск роста неплатежей и просроченной задолженности. На рост ипотеки в 2017 и 2018 гг. повлияло также активное снижение процентных ставок. Так, в 2016 г. процентные ставки на первичном рынке снизились с 15–18% до 11–12% (что ниже уровня инфляции) и 13–15% на вторичном. В 2017 г. снижение процентных ставок продолжилось и составило на конец года 10,10% на первичном и 10,19% на вторичном рынках. К концу 2018 г. ожидалось снижение процентных ставок по ИЖК до 8%, однако этого не произошло. В 2018 г. Центральный банк дважды повышал ключевую ставку, что не могло не повлиять на повышение процентных ставок по ипотеке. В результате средневзвешенная процентная ставка на 1 января 2019 г. составила 9,56%. Рост доли ипотечных жилищных кредитов, предоставленных в рублях, продолжился и составил на 1 января 2019 г. 99,96% от общего объема ИЖК, что почти на 9% больше, чем в 2017 г. В то же время количество ИЖК в иностранной валюте уменьшилось в 6 раз из-за сокращения объема предоставленных средств. Ипотека сегодня является одним из самых благополучных сегментов рынка. Просроченная задолженность по ипотечным займам на 01.01.2019 г. составила 61,3 млрд руб., по сравнению с предыдущим годом рост составил 1646 млн руб. Однако портфель кредитов растет значительно быстрее, чем проблемная задолженность. За 2018 г. общая сумма просроченной задолженности увеличилась на 2,8%, объем выданных займов – на 48%, а их количество – на 34%.

Общий объем ипотечного долга составляет 6,5% от ВВП, просроченная задолженность по потребительским кредитам достигает 9,5%, по жилищным – 1,2% . В региональном разрезе лидерами задолженности по ИЖК являются:

-Центральный федеральный округ (его доля составляет 32%)

-Сибирский федеральный округ (17%)

-Приволжский федеральный округ (16%)

Для рынка жилищной ипотеки характерна высокая концентрация. На долю 10 банков-лидеров приходится более 90% всего ипотечного рынка. Ежегодно сокращается количество банков, предоставляющих ипотечные кредиты. Так, на 01.01.2017 количество банков, имеющих ипотечные жилищные кредиты, было 484, а на 01.01.2018 – 410, т.е. сокращение составило 74 кредитные организации. На 01.01.2019 их было уже 373. Лидером в рейтинге по объему ипотечного портфеля предсказуемо является Сбербанк России, его рыночная доля – 52,3%, что в 2,5 раза превышает портфель ближайшего конкурента – ВТБ. Третье место занял Газпромбанк: его ипотечный портфель в 10 раз меньше показателя лидера рейтинга. Значительная доля ипотеки в ипотечном кредитном портфеле банков отмечена у следующих банков: «Дельта Кредит» – 2,46%, «Абсолют банк» – 1,64%, «Россельхозбанк» – 4,48%, «Райффайзенбанк» – 2,27%, «ДОМ.РФ» (с учетом дочернего банка) – 2,84% . Как отмечалось ранее, в 2018 г. произошел стремительный рост жилищной ипотеки. Рассмотрим, каковы ее ^[26]дальнейшие перспективы. На снижение темпов роста ипотечного жилищного кредитования несомненно повлияет дальнейший рост процентных ставок, начавшийся во второй половине 2018 г. и продолжающийся до сих пор.

Подводя итог, заметно, что перспективы на на будущее положительные, так как видно, что ЦБ с каждым годом снижает ставку, а это только улучшает положения ипотечного кредитования на рынке. Но, государству следует уделить больше внимания рынку ипотечного кредитования, для дальнейшего улучшения рынка ипотечного кредитования

Заключение:

Ипотечное жилищное кредитование представляет собой инструмент по решению жилищных проблем населения, финансирования нового строительства. Задача обеспечение доступным жильем граждан решается каждым государством в рамках действующей в стране модели ипотечного жилищного кредитования. В РФ в систему ипотечного жилищного кредитования входят коммерческие банки и Агентство ипотечного жилищного кредитования. Однако ипотечный жилищный кредит, как и другие виды кредита, заключают в себе различные риски. Со стороны кредитора такими рисками являются кредитный риск, риск ликвидности, риск процентных ставок, имущественный риск. В тоже время банк учитывает риски заемщика, вероятности потери или снижения дохода, риск имущественный риск. Для снижения этих рисков коммерческие банки внедряют систему контроля и мониторинга своей деятельностью, поддержания её на уровне, обеспечивающем выполнение обязательных нормативов и получения прибыли. В рамках этих мер разрабатываются условия ипотечного жилищного кредитования, к которым относят первоначальный взнос, оценку приобретаемого в ипотеку имущества, страхование. В систему страхования от рисков ипотечного кредитования может входить страхование жизни и здоровья заемщика, залогового имущества, его ответственности, а также страхование титула. Если заемщик выполняет установленные банком условия кредитования, то он может рассчитывать не только на одобрение кредита, но и снижение по нему процентной ставки.

Современная правовая база ипотечного жилищного кредитования включает в себя различные нормативные правовые акты. Основным законом, регулирующим эту сферу, является Гражданский Кодекс РФ. В дополнение к нему изданы федеральные законы, регулирующих ипотечное кредитование, осуществление выпуска ипотечных ценных бумаг и др. В тоже время существуют и другие нормативные правовые акты, которые косвенно влияют на деятельность коммерческого банка.

Современная система ипотечного жилищного кредитования находится под большим влиянием от изменившейся макроэкономической ситуации.

Сокращение ипотечного жилищного кредитования, рост просрочек, проблемы валютных ипотечных заемщиков пока не решены окончательно, но уже стабилизировались. Государственная поддержка помогает осуществлению ипотечного жилищного кредитования. В тоже время уже сейчас органы власти, банковское сообщество ищет альтернативные способы поддержки ипотечного жилищного кредитования.

Главным направлением в улучшении ситуации в ипотечном жилищном кредитовании сейчас является снижение процентных ставок по кредитам. Действующие ставки все еще высоки и не могут служить решением жилищного вопроса в стране. Однако постепенно ставки снижаются. В условиях уже сложившегося избытка банковской ликвидности и снижения процентных ставок возможно восстановление ипотечного кредитования на прежнем уровне. А дальнейшее его развитие и совершенствование будет обусловлено уже развитием информационной, методологической, нормативной базы.

Список используемой литературы:

1. Федеральный закон от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 05.02.2004 №1-ФЗ).
2. Литвинова, С.А. Ипотечное кредитование : учебное пособие / С.А. Литвинова.
3. Литвинова, С.А. Ипотечное кредитование: проблемы и пути решения : монография.
4. Крюков, Р.В. Банковское дело и кредитование : учебное пособие.
5. Экономика недвижимости : учебник для высших учебных заведений / А.Н. Асаул, М.А. Асаул, В.П. Грахов, Е.В. Грахова .
6. Тепман, Л.Н. Оценка недвижимости : учебное пособие / Л.Н. Тепман, В.А. Артамонов.
7. Нешитой, А.С. Финансы и кредит : учебник / А.С. Нешитой.
8. Сайт центрального банка России - http://www.cbr.ru/ .
9. АИЖК - https://xn--d1aqf.xn--p1ai/ .
10. Банки.ру - https://www.banki.ru/ .
11. Романовский, М. В. Финансы и кредит : учебник для бакалавров / М. В. Романовский, Г. Н. Белоглазова.
12. Ипотека.ру - https://ipotekaved.ru/v-rossii/problemy-ipotechnogo-kreditovaniya.html

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Объем кредитов в рублях, предоставленных физическим лицам-резидентам, млн руб.
	Январь 2019	Февраль 2019	Март 2019	Апрель 2019	Май 2019	Июнь 2019	Июль 2019	Август 2019	Сентябрь 2019
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	292 061	318 080	359 171	392 524	342 429	357 476	378 910	386 024	397 933
Белгородская область	7 768	8 590	9 935	10 422	9 592	9 629	10 289	10 987	10 941
Брянская область	5 103	5 529	6 425	6 612	6 068	6 517	6 914	7 047	7 044
Владимирская область	6 194	7 024	8 130	8 586	7 647	7 811	8 368	8 683	9 080
Воронежская область	11 662	12 682	14 304	15 577	13 686	14 045	14 774	15 915	15 555
Ивановская область	4 151	4 510	5 176	5 571	5 077	5 817	5 531	5 637	5 574
Калужская область	6 329	7 033	8 021	8 634	7 785	7 999	8 292	8 836	9 013
Костромская область	2 780	2 993	3 600	3 788	3 501	3 444	3 698	3 807	3 927
Курская область	5 461	5 807	6 615	6 847	6 362	6 317	6 890	7 155	7 404
Липецкая область	5 956	6 712	7 408	7 914	7 170	7 342	7 891	7 978	8 062
Московская область	70 080	78 475	89 809	99 645	84 140	89 054	93 556	96 617	98 499
Орловская область	3 845	4 312	4 585	4 946	4 435	4 629	4 870	5 173	5 258
Рязанская область	5 621	6 220	7 090	7 598	6 855	7 133	7 420	7 812	8 044
Смоленская область	4 666	5 213	5 875	6 359	5 664	5 732	6 073	6 258	6 548
Тамбовская область	4 636	4 884	5 729	5 996	5 391	5 430	5 827	6 119	6 062
Тверская область	6 897	7 381	8 618	9 225	8 294	8 304	8 856	9 329	9 577
Тульская область	8 401	9 298	10 276	10 986	10 018	10 171	11 012	11 521	11 754
Ярославская область	6 152	6 899	8 001	8 514	7 343	7 920	8 178	8 512	8 586
г. Москва	126 359	134 517	149 574	165 305	143 403	150 182	160 471	158 639	167 005
СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	111 941	121 114	137 134	148 670	132 406	135 732	143 770	148 292	151 053
Республика Карелия	4 098	4 547	4 933	5 507	4 784	4 947	5 283	5 592	5 834
Республика Коми	6 269	6 449	7 089	7 911	7 245	7 654	8 417	8 833	8 707
Архангельская область	7 904	8 478	9 634	10 259	9 177	9 375	10 135	10 813	11 126
в том числе Ненецкий автономный округ	360	382	404	396	397	409	514	528	488
Архангельская область без данных по Ненецкому автономному округу	7 544	8 096	9 230	9 864	8 781	8 966	9 622	10 285	10 638
Вологодская область	6 485	7 012	8 132	9 008	7 583	7 848	8 272	8 993	9 173
Калининградская область	6 718	7 399	8 475	8 732	8 162	8 439	8 542	8 892	9 117
Ленинградская область	13 495	15 072	17 386	18 307	16 510	16 933	17 921	18 415	18 679
Мурманская область	6 786	6 672	7 630	8 358	7 946	7 937	8 200	8 559	9 391
Новгородская область	3 074	3 373	3 879	4 251	3 659	3 895	4 157	4 122	4 254
Псковская область	2 981	3 326	3 779	4 051	3 690	3 736	3 941	4 073	4 041
г. Санкт-Петербург	54 132	58 785	66 197	72 287	63 650	64 967	68 900	70 000	70 731
ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	73 732	83 112	93 789	97 105	89 603	93 500	99 146	101 955	105 085
Республика Адыгея (Адыгея)	1 930	2 085	2 370	2 546	2 441	2 504	2 698	2 851	2 808
Республика Калмыкия	1 585	1 711	1 915	1 988	2 005	2 041	2 141	2 336	2 339
Республика Крым	1 560	3 120	2 637	3 007	2 609	3 975	4 278	4 242	4 388
Краснодарский край	30 763	33 405	37 753	39 054	36 198	36 904	38 602	39 689	41 701
Астраханская область	5 005	5 292	6 254	6 292	5 982	6 353	6 742	6 800	7 006
Волгоградская область	11 911	13 210	15 496	15 572	14 471	14 565	15 615	15 986	16 345
Ростовская область	20 487	23 406	26 664	27 774	25 112	25 978	27 792	28 772	29 210
г. Севастополь	490	882	701	872	785	1 182	1 277	1 280	1 289
СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	22 858	24 911	27 975	29 638	27 507	28 757	31 412	31 631	32 146
Республика Дагестан	3 026	3 249	3 509	4 024	3 706	3 850	4 202	4 151	4 261
Республика Ингушетия	317	338	348	391	392	402	470	459	468
Кабардино-Балкарская Республика	2 001	2 162	2 590	2 674	2 452	2 640	3 012	2 896	2 859
Карачаево-Черкесская Республика	1 368	1 489	1 737	1 891	1 694	1 814	1 987	2 041	2 055
Республика Северная Осетия - Алания	2 386	2 591	2 798	2 962	2 777	2 868	3 264	3 297	3 407
Чеченская Республика	1 217	1 284	1 495	1 673	1 738	1 895	2 119	1 996	2 208
Ставропольский край	12 543	13 798	15 498	16 022	14 747	15 287	16 359	16 789	16 890
ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	157 574	171 934	197 083	216 386	190 670	195 294	211 446	217 686	223 056
Республика Башкортостан	22 854	24 841	28 073	31 549	27 426	28 285	30 931	31 781	32 713
Республика Марий Эл	3 119	3 422	3 926	4 236	3 746	3 802	4 037	4 308	4 291
Республика Мордовия	3 235	3 818	4 234	4 611	4 040	4 205	4 462	4 586	4 471
Республика Татарстан (Татарстан)	23 240	25 508	29 080	31 724	27 537	27 652	30 761	30 810	32 224
Удмуртская Республика	8 597	9 228	10 959	11 818	10 611	10 644	11 637	12 015	12 679
Чувашская Республика - Чувашия	6 282	6 923	7 756	8 423	7 334	7 216	8 152	8 543	8 591
Пермский край	16 303	17 301	19 937	21 689	19 188	19 952	21 269	22 476	22 796
Кировская область	6 201	6 605	7 938	8 469	7 628	7 618	8 387	8 638	8 704
Нижегородская область	16 515	18 034	20 836	22 775	19 812	20 348	21 703	22 848	23 269
Оренбургская область	10 591	11 500	13 022	14 561	13 126	13 678	14 732	15 070	15 500
Пензенская область	5 919	6 528	7 403	8 068	7 123	7 539	8 054	8 237	8 420
Самарская область	18 063	19 650	22 689	24 888	21 918	22 756	24 086	24 506	25 455
Саратовская область	10 804	12 032	13 879	15 396	13 935	14 189	15 267	15 759	15 629
Ульяновская область	5 849	6 545	7 350	8 179	7 245	7 410	7 969	8 110	8 314
УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	88 642	95 698	109 734	117 767	107 378	110 553	119 261	123 206	126 463
Курганская область	4 080	4 311	5 049	5 502	5 057	5 167	5 701	5 981	5 743
Свердловская область	28 786	30 945	35 554	38 116	34 294	35 495	37 948	39 663	40 170
Тюменская область	36 574	39 611	44 490	48 182	44 543	45 727	50 204	51 133	53 960
в том числе Ханты-Мансийский автономный округ - Югра	16 940	18 087	20 381	21 992	20 416	20 838	22 548	23 079	24 618
в том числе Ямало-Ненецкий автономный округ	5 985	6 652	7 407	8 359	7 951	8 329	9 473	9 396	10 145
Тюменская область без данных по Ханты-Мансийскому автономному округу - Югре и Ямало-Ненецкому автономному округу	13 649	14 872	16 703	17 832	16 177	16 559	18 183	18 658	19 196
Челябинская область	19 202	20 831	24 641	25 967	23 483	24 164	25 408	26 429	26 590
СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	98 263	107 300	123 579	132 488	122 721	127 412	135 809	143 480	143 290
Республика Алтай	920	977	1 195	1 288	1 286	1 363	1 381	1 397	1 316
Республика Тыва	1 461	1 566	1 896	2 045	2 005	2 153	2 342	2 324	2 087
Республика Хакасия	2 550	2 776	3 333	3 488	3 311	3 408	3 668	3 903	3 838
Алтайский край	10 654	11 705	13 616	14 335	13 251	13 848	14 527	15 681	15 485
Красноярский край	17 842	19 716	22 312	23 989	22 766	23 514	25 048	26 731	26 400
Иркутская область	14 673	15 835	18 183	19 823	18 312	19 291	19 996	21 748	21 999
Кемеровская область - Кузбасс	14 358	15 817	18 174	19 876	17 820	18 382	19 943	20 857	21 172
Новосибирская область	19 025	20 342	23 443	25 134	23 049	23 794	25 233	26 600	26 661
Омская область	10 626	11 969	13 690	14 466	13 226	13 735	14 915	15 461	15 462
Томская область	6 153	6 598	7 736	8 043	7 694	7 925	8 758	8 779	8 871
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	52 566	57 215	65 291	68 438	63 243	66 325	71 485	73 642	74 698
Республика Бурятия	4 596	4 817	5 598	6 069	5 544	6 002	6 309	6 601	6 708
Республика Саха (Якутия)	7 303	8 234	9 555	9 585	8 598	9 808	11 152	11 713	11 243
Забайкальский край	5 157	5 560	6 315	6 843	6 376	6 547	7 264	7 446	7 352
Камчатский край	2 749	2 962	3 267	3 538	3 229	3 297	3 415	3 531	3 662
Приморский край	12 103	13 314	15 357	15 730	14 438	15 034	15 603	15 877	16 727
Хабаровский край	9 024	9 733	11 163	11 719	10 871	11 221	12 134	12 427	12 785
Амурская область	4 665	5 268	5 897	6 198	5 738	5 814	6 429	6 724	6 685
Магаданская область	1 538	1 794	1 800	1 819	1 777	1 779	1 925	2 018	2 202
Сахалинская область	4 152	4 233	4 911	5 365	5 065	5 148	5 356	5 456	5 551
Еврейская автономная область	826	907	965	1 018	975	952	1 136	1 123	1 045
Чукотский автономный округ	454	394	462	553	632	723	761	727	738

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

	Количество предоставленных кредитов, единиц	Объем предоставленных кредитов, млн.руб.	Задолженность по предоставленным кредитам, млн.руб.		Средневзвешенный срок кредитования, месяцев		Средневзвешенная ставка, %		Справочно: Приобретенные кредитными организациями права требования по ипотечным жилищным кредитам, млн.руб.
			Всего	В том числе просроченная	по выданным с начала года кредитам	по кредитам, выданным в течение месяца	по выданным с начала года кредитам	по кредитам, выданным в течение месяца
01.01.2006	X	30918	22 223	6	175	X	14,9	X	X
01.04.2006	X	13 254	29 739	15	176,9	X	14,3	X	X
01.07.2006	X	46 517	51 594	14	175,6	X	14,1	X	X
01.10.2006	X	97 753	86 252	15	179,1	X	13,9	X	X
01.01.2007	X	179 612	144 806	22	182,2	X	13,7	X	X
01.04.2007	X	61 940	187 263	32	188,7	X	13,4	X	X
01.07.2007	X	153 263	250 681	92	195,8	X	13	X	X
01.10.2007	X	280 875	340 464	160	196,3	X	12,7	X	X
01.01.2008	X	438 145	446 291	435	198,6	X	12,6	X	X
01.04.2008	X	129 206	536 991	931	212,1	X	12,4	X	X
01.07.2008	X	293 951	648 718	1 849	213,6	X	12,5	X	X
01.10.2008	X	461 941	768 663	2 784	213,9	X	12,7	X	X
01.01.2009	332 041	560 671	838 942	5 256	215,3	X	12,9	X	79 077
01.02.2009	4 967	6 421	820 916	5 971	204,2	204,2	14,2	14,2	83 223
01.03.2009	11 056	14 384	826 950	7 066	202,1	200,4	14,35	14,47	81 244
01.04.2009	18 542	23 330	809 363	8 135	202,7	203,6	14,44	14,6	80 558
01.05.2009	26 695	32 453	805 122	9 325	200,6	195,3	14,56	14,88	79 902
01.06.2009	34 514	41 733	801 483	9 054	200,3	199	14,58	14,62	80 138
01.07.2009	43 731	52 363	798 072	11 641	198,2	190,2	14,61	14,75	80 256
01.08.2009	54 201	63 288	798 117	12 777	197,9	196,6	14,64	14,8	85 226
01.09.2009	64 428	73 726	797 793	13 913	197,7	196,2	14,62	14,45	80 525
01.10.2009	76 373	86 153	798 083	15 379	197,6	196,9	14,59	14,41	80 887
01.11.2009	90 933	101 377	800 784	16 494	197,6	197,9	14,53	14,2	81 172
01.12.2009	105 376	116 891	803 559	17 367	198,3	202,4	14,45	13,92	83 623
01.01.2010	128 004	142 968	812 775	18 526	197,5	194	14,32	13,72	83 075
01.02.2010	7 354	8 016	810 660	19 099	194,9	194,9	13,93	13,93	82 606
01.03.2010	20 827	23 154	812 733	19 858	196,1	196,7	13,74	13,64	82 290
01.04.2010	39 795	46 163	819 567	20 773	196,6	197,1	13,58	13,42	81 147
01.05.2010	61 322	72 265	828 811	21 593	196,8	197,3	13,52	13,41	81 486
01.06.2010	81 715	97 227	834 515	22 414	197,5	199,4	13,49	13,41	79 501
01.07.2010	105 624	125 900	841 468	22 279	197,8	198,8	13,45	13,32	84 419
01.08.2010	131 331	157 548	856 291	23 358	196,8	193	13,39	13,16	84 091
01.09.2010	156 876	188 524	868 978	24 427	196,7	195,8	13,38	13,3	83 322
01.10.2010	185 016	222 960	884 305	25 026	197,3	200,7	13,35	13,22	82 440
01.11.2010	215 522	260 473	900 597	25 348	196,6	192,3	13,27	12,75	82 159
01.12.2010	247 798	301 488	918 967	26 075	195,9	191,4	13,18	12,61	86 433
01.01.2011	298 213	364 634	949 247	23 564	196,3	198,2	13,05	12,45	83 198
01.02.2011	15 135	19 901	958 006	24 333	196,4	196,4	12,63	12,63	83 303
01.03.2011	40 421	54 280	969 771	24 221	195,8	195,5	12,5	12,43	83 139
01.04.2011	74 750	101 913	993 849	24 476	194,3	192,5	12,44	12,37	83 456
01.05.2011	111 521	152 437	1020 032	24 586	193,9	193,1	12,33	12,12	78 279
01.06.2011	151 795	204 872	1049 487	25 007	191,5	184,7	12,29	12,16	77 784
01.07.2011	195 803	265 304	1083 924	25 462	188,3	177,6	12,25	12,09	78 975
01.08.2011	238 957	323 275	1113 145	25 369	187,8	185,2	12,18	11,84	79 630
01.09.2011	286 350	386 388	1150 160	25 497	186	176,6	12,14	11,92	75 692
01.10.2011	337 076	452 674	1181 914	25 583	183,9	172	12,06	11,57	74 230
01.11.2011	390 319	521 529	1217 198	25 821	182,1	170,1	12,02	11,74	70 457
01.12.2011	446 614	596 508	1262 395	26 006	180,3	167,7	11,95	11,4	69 505
01.01.2012	520 658	697 417	1314 331	25 946	178,9	170,6	11,9	11,63	56 337
01.02.2012	28 243	38 606	1325 953	26 188	172	172	11,83	11,83	73 069
01.03.2012	73 249	102 355	1358 002	26 254	174,5	176,1	11,89	11,92	72 788
01.04.2012	126 750	179 153	1398 876	25 455	176,1	178,1	11,97	12,09	72 027
01.05.2012	184 513	264 049	1449 982	25 560	177,5	180,5	12,01	12,08	72 579
01.06.2012	239 631	343 701	1492 786	25 487	177,9	179,1	12,05	12,18	74 354
01.07.2012	294 868	424 105	1538 264	25 409	178,1	179,3	12,08	12,2	75 288
01.08.2012	352 542	510 527	1580 569	25 478	178,7	181,7	12,11	12,25	78 371
01.09.2012	416 659	604 721	1636 799	25 406	179	180,5	12,13	12,26	75 712
01.10.2012	475 235	690 820	1686 091	25 146	178,5	175,3	12,16	12,34	76 617
01.11.2012	543 019	791 792	1747 734	25 006	178,6	179,2	12,19	12,44	79 973
01.12.2012	611 061	895 130	1807 825	24 779	178,9	181,3	12,24	12,55	77 667
01.01.2013	690 050	1017 316	1874 345	27 533	179,5	183,4	12,29	12,67	63 271
01.02.2013	33 580	51 472	1890 956	28 164	181,6	181,6	12,69	12,69	72 396
01.03.2013	83 762	131 412	1933 625	28 038	180,6	180	12,77	12,83	76 553
01.04.2013	142 067	224 235	1975 575	27 867	180,5	180,3	12,82	12,89	76 371
01.05.2013	210 950	336 199	2042 395	27 940	180	178,9	12,76	12,62	75 875
01.06.2013	269 452	429 229	2096 144	27 710	179	175,5	12,74	12,7	75 444
01.07.2013	335 210	535 188	2154 063	26 745	178,5	176,7	12,72	12,62	72 569
01.08.2013	409 887	654 765	2221 524	27 325	178,2	176,8	12,67	12,45	75 227
01.09.2013	484 319	774 624	2276 773	27 374	177,8	175,6	12,63	12,41	73 916
01.10.2013	556 099	894 584	2283 576	26 319	177,4	174,8	12,6	12,37	75 254
01.11.2013	637 642	1029 124	2367 199	26 178	176	166,6	12,56	12,26	75 456
01.12.2013	717 498	1160 728	2443 924	25 639	176,4	179,6	12,48	11,93	74 390
01.01.2014	823 175	1338 731	2536 869	25 443	176,4	176,4	12,44	12,12	61 709
01.02.2014	47 662	79 003	2563 580	25 567	174,1	174,1	12,28	12,28	75 418
01.03.2014	117 701	197 265	2628 020	25 856	181,2	186	12,29	12,29	75 062
01.04.2014	197 896	333 115	2697 532	25 767	183,9	187,8	12,16	11,97	74 700
01.05.2014	291 566	493 603	2794 925	26 075	174,5	154,9	12,2	12,3	75 752
01.06.2014	369 809	628 163	2870 705	26 357	176,2	182,2	12,2	12,2	76 965
01.07.2014	448 163	766 009	2936 427	26 368	175,9	174,7	12,2	12,23	77 076
01.08.2014	538 045	922 855	3028 347	26 859	178,4	190,5	12,21	12,22	75 450
01.09.2014	620 874	1067 947	3096 218	27 005	178,4	178,7	12,22	12,29	76 390
01.10.2014	703 771	1215 518	3169 450	26 961	178,8	181,7	12,24	12,44	76 131
01.11.2014	796 585	1379 684	3239 516	27 205	179,5	184,8	12,32	12,85	78 089
01.12.2014	881 772	1528 991	3320 792	27 691	179,7	181,4	12,35	12,62	72 409
01.01.2015	1012 064	1753 294	3391 888	28 954	179,5	177,9	12,45	13,17	72 229
01.02.2015	43 016	70 259	3394 376	29 638	176,5	176,5	14,16	14,16	67 310
01.03.2015	92 052	149 640	3421 314	30 176	175,5	174,6	14,45	14,71	69 952
01.04.2015	135 162	217 176	3424 346	31 342	174	170,7	14,53	14,7	66 746
01.05.2015	184 431	297 857	3448 873	32 418	173,1	170,5	14,4	14,05	70 156
01.06.2015	228 196	371 332	3474 034	33 286	172,7	171,5	14,22	13,46	51 783
01.07.2015	280 440	458 999	3493 319	34 104	173,3	175,4	14,04	13,29	50 430
01.08.2015	338 512	555 335	3527 048	34 867	173,3	173,7	13,93	13,44	68 655
01.09.2015	396 147	650 852	3569 433	36 185	173,8	176,3	13,78	12,88	69 858
01.10.2015	461 182	759 239	3615 354	36 918	174,3	177,8	13,68	13,12	70 121
01.11.2015	526 707	870 312	3666 185	37 647	174,7	177,2	13,58	12,89	70 646
01.12.2015	594 192	982 732	3716 496	38 995	175,4	180,7	13,43	12,29	71 078
01.01.2016	699 419	1157 760	3851 153	39 524	176,5	182,9	13,35	12,92	81 467
01.02.2016	37 145	61 771	3868 230	41 159	180,6	180,6	12,5	12,5	86 939
01.03.2016	117 372	204 390	3941 371	42 208	181,5	181,9	12,23	12,11	86 622
01.04.2016	188 449	323 380	3984 292	43 202	181,5	181,4	12,47	12,89	90 418
01.05.2016	261 125	446 285	4025 465	43 976	182	183,4	12,6	12,92	91 464
01.06.2016	322 703	550 082	4058 186	45 280	182,6	185,2	12,69	13,08	89 494
01.07.2016	390 085	664 227	4092 126	45 764	182,6	182,6	12,73	12,93	89 710
01.08.2016	455 219	774 990	4133 720	46 362	182,6	182,5	12,74	12,83	92 335
01.09.2016	528 274	899 870	4185 628	47 204	182,3	180,8	12,73	12,66	88 195
01.10.2016	602 553	1026 667	4234 805	47 272	182,4	182,7	12,71	12,51	90 934
01.11.2016	674 727	1151 728	4285 774	47 715	182,5	183,8	12,67	12,41	90 817
01.12.2016	753 064	1288 531	4345 935	48 336	182,8	185	12,62	12,16	99 709
01.01.2017	856 521	1472 380	4422 239	48 059	183	184,6	12,48	11,54	100 174
01.02.2017	40 039	71 083	4410 903	48 927	186,5	186,5	11,84	11,84	110 008
01.03.2017	97 826	174 330	4434 873	49 516	185,3	184,6	11,9	11,94	108 377
01.04.2017	178 334	321 074	4487 673	50 577	185,4	185,5	11,8	11,68	112 943
01.05.2017	259 996	470 577	4551 779	51 362	185,7	186,2	11,69	11,44	115 843
01.06.2017	338 765	615 484	4554 650	52 462	185,9	186,7	11,6	11,33	112 106
01.07.2017	423 482	772 692	4616 329	52 260	186,2	187,2	11,5	11,1	127 113
01.08.2017	507 866	927 297	4678 205	53 512	186,2	186,4	11,41	10,94	112 645
01.09.2017	602 220	1101 396	4758 039	53 879	186,3	186,7	11,28	10,58	133 887
01.10.2017	700 634	1285 259	4848 716	54 550	186,3	186,6	11,1	10,05	127 841
01.11.2017	813 342	1498 318	4901 760	55 644	186,5	187,3	10,94	9,95	130 049
01.12.2017	935 632	1730 933	5016 067	56 309	186,7	188,3	10,78	9,8	140 113
01.01.2018	1086 940	2021 402	5144 935	54 575	186,8	187,5	10,64	9,79	134 733
01.02.2018	78 043	148 275	5184 693	55 965	191,1	191,1	9,85	9,85	133 665
01.03.2018	180 697	347 215	5272 275	56 636	190,5	190	9,79	9,75	138 745
01.04.2018	299 399	581 971	5381 187	56 469	190,6	190,8	9,73	9,64	139 759
01.05.2018	424 699	831 238	5500 317	57 186	191	192	9,68	9,57	138 488
01.06.2018	542 814	1066 642	5601 787	58 002	191,3	192,2	9,66	9,56	140 732
01.07.2018	663 352	1309 282	5719 239	58 056	191,7	193,3	9,62	9,48	137 713
01.08.2018	785 111	1555 677	5827 840	59 294	193,5	203,5	9,62	9,57	135 214
01.09.2018	911 333	1815 652	5953 984	59 893	193,8	195,5	9,59	9,42	136 624
01.10.2018	1033 354	2070 498	6084 291	60 282	194,1	196,2	9,56	9,41	134 058
01.11.2018	1174 604	2370 237	6169 169	61 103	194,7	198,4	9,55	9,41	141 661
01.12.2018	1314 573	2671 789	6323 159	60 999	195,2	199	9,54	9,52	151 130
01.01.2019	1471 809	3012 702	6376 845	61 300	195,7	200	9,56	9,66	149 793

1. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК - https://www.cbr.ru/today/cbrf_itm/cbrf_sub/ ↑

2. ↑

3. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ↑

4. Литвинова, С.А. Ипотечное кредитование: проблемы и пути решения : монография / С.А. Литвинова. Глава 1.1. С. 5. ↑

5. Литвинова, С.А. Ипотечное кредитование: проблемы и пути решения : монография / С.А. Литвинова. Глава 1.3. стр. 14. ↑

6. Литвинова, С.А. Ипотечное кредитование: проблемы и пути решения : монография / С.А. Литвинова. Глава 1.3. стр. 16. ↑

7. Литвинова, С.А. Ипотечное кредитование : учебное пособие / С.А. Литвинова. Глава 2.2. стр. 41. ↑

8. ДОМ РФ - https://domrfbank.ru/mortgage/documents/ ↑

9. Банки.Ру - https://www.banki.ru/wikibank/sotsialnaya_ipoteka/ ↑

10. https://www.banki.ru/wikibank/sotsialnaya_ipoteka/ ↑

11. ↑

12. https://www.banki.ru/wikibank/sotsialnaya_ipoteka/ ↑

13. https://ipotekaved.ru/v-rossii/problemy-ipotechnogo-kreditovaniya.html ↑

14. ↑

15. https://ipotekaved.ru/v-rossii/problemy-ipotechnogo-kreditovaniya.html ↑

16. https://ipotekaved.ru/v-rossii/problemy-ipotechnogo-kreditovaniya.html ↑

17. Литвинова, С.А. Ипотечное кредитование : учебное пособие / С.А. Литвинова. Глава 5. Стр. 100-103.

    Литвинова, С.А. Ипотечное кредитование: проблемы и пути решения : монография / С.А. Литвинова. Глава 2 стр. 17-22. ↑

18. ЦБ РФ -https://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=4-3 ↑

19. ↑

20. ↑

21. Литвинова, С.А. Ипотечное кредитование : учебное пособие / С.А. Литвинова. Глава 6.3. стр. 118 ↑

22. https://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=4-3 ↑

23. Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711 (ред. от 31.10.2019) "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей"

    ↑

24. Литвинова, С.А. Ипотечное кредитование: проблемы и пути решения : монография / С.А. Литвинова. 

    Глава 3.3. стр 50. ↑

25. http://www.cbr.ru/ ↑

26. http://www.cbr.ru/ ↑