Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Активные и пассивные операции банка (ПАО «АКБ Связь-Банк»)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Действующее законодательство не дает четкого определения понятия «банковская деятельность». Однако можно сделать вывод, что это деятельность, осуществляемая банками и иными кредитными учреждениями и охватывающая весь спектр проводимых ими операций. Наибольшее развитие банковская деятельность получила после перехода на рыночную экономику, ведь в этот период стали образовываться коммерческие банки.

Современная экономическая теория утверждает, что банком может именоваться только та организация, которая выполняет три основные операции: выдача кредитов, привлечение депозитов и осуществление расчетных операций своих клиентов. Однако, помимо основных функций, кредитное учреждение имеет право предоставлять и другие услуги, например, проводить операции на рынке ценных бумаг, консультировать клиента и прочее.

Теоретическим аспектам, связанным с раскрытием сущности банковской услуги, ее отличий от банковского продукта и банковских операций посвящены работы таких авторов как X. Дуглас, Д. Ревел, Ш. Дерей, Г. Брайан, О. Доннел, Е. Балларин, В. Малпас, Ф. Дерек, Д. Арист, Б. Бухвальд, К. Дейвис, Ю. Зайтц, А. Кенион, Дж. Кей, А. Ланге, Д. Левеллин, Б. Маруа, С. Матюр, М. Потер, X. Шеффер, Э. Штикель, Б.Ш. Хефферман.

Целью курсового исследования является анализ операций коммерческого банка и их развитие на современном этапе на примере банка ПАО АКБ «Связь-Банк». В соответствии с целью курсового исследования автором поставлены следующие задачи теоретического и прикладного характера:

- раскрыть теоретические основы операций коммерческих банков для клиентов;

- уточнить состав финансовых потребностей, удовлетворяемых с помощью банковских услуг;

- исследовать деятельность коммерческих банков по оказанию услуг для клиентов и определить виды банков, оказывающих услуги для розничных клиентов;

- рассмотреть особенности инфраструктуры рынка банковских услуг для клиентов и наметить пути ее развития в целях эффективного функционирования деятельности коммерческих банков по оказанию услуг для клиентов.

Предметом исследования в дипломной работе является совокупность экономических отношений, складывающихся в процессе деятельности коммерческих банков по оказанию услуг для клиентов.

Объектом исследования в дипломе стал ПАО «АКБ Связь-Банк».

Методологической основой исследования стали диалектический, исторический и системный подходы, позволяющие исследовать проблему в целом и отдельные ее вопросы в динамике, взаимосвязи и взаимообусловленности. В рамках системного подхода в дипломной работе использовались методы сравнительного, логического, функционально-структурного, финансового и статистико-математического анализа. В процессе исследования также нашли применение такие общенаучные методы и приемы как научная абстракция, анализ и синтез, методы группировки, сравнения и др.

Теоретической основой исследования послужили законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации, Банка России, российская и зарубежная монографическая литература, диссертационные исследования, публикации в научной периодической печати.

Глава 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ

1.1. Место, роль и значение банковских операций

На сегодняшний день в экономической литературе не выработано единого подхода к определению «банковская услуга». В работах отечественных ученых встречаются различные определения банковских услуг. О.И.Лаврушин определяет банковскую услугу как одну или несколько операций банка удовлетворяющих определенные потребности клиента, и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату.^[1] По мнению Ю.В. Головина, банковская услуга - это совокупность операций, представляющая оконченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента.^[2] А.Н. Иванов даст следующее толкование этого понятия: «Банковская услуга - это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие проведение банковских операции».^[3] О.С. Масленченков определяет банковскую услугу как форму удовлетворения потребности клиента банка^[4]. По мнению АЛ, Мирецкого, банковская услуга - это экономическое отношение между исполнителем и потребителем по поводу совершения первым определенных действий в интересах последнего с целью удовлетворения его определенной потребности в сфере денежного обращения и кредита.^[5]. По мнению В.Н. Едроновой, банковская услуга - единичная банковская операция или их совокупность, объединенная и структурированная таким образом, чтобы удовлетворить потребности и требования клиента банка.^[6]

Соотношение понятий банковской услуги и банковской операции исследуется в экономической литературе. Следует различать понятия «банковская операция» и «банковская услуга». Услуга - это какое-либо действие, оказываемое одним лицом другому, вследствие чего удовлетворяются покупательский спрос и определенные потребности - личные, коллективные и общественные. Операция же - это процесс осуществления чего-либо, который не обязательно должен приносить удовлетворение, то есть операция - это формальное действие.

A.А. Иванов под банковской операцией понимает комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на рее пение конкретной экономической палачи.^[7] Иной характер банковских операций подчеркивает Д.Б. Исаев, характеризуя их как гражданско-правовые сделки,осуществляемые кредитными организациями в рамках установленной на коном и учредительными документами правоспособности.^[8]

Банковская операция подразумевает непосредственное действие, исполнение, то сеть осуществление бухгалтерской проводки, подпись документов, составление разлитых актов и реестров. Причем, операция может быть одной из перечисленных, а может и составлять комплекс действий. Следовательно, банковская операция - непосредственное формальное действие, в результате которого происходит перераспределение денежных средств по счетам, формирование картотек, движение банковских документов и так далее.

В учебнике по банковскому праву под редакцией академика Б.Н. Топорнина дается следующее определение.^[9] Банковские операции - это сделки, систематически проводимые кредитными организациями и Банком России в соответствии с принципом исключительной правоспособности, объектом которых могут выступать деньги_, ценные бумаги, драгоценные металлы природные драгоценные камни, на основании;

Торгово-экономические взаимоотношения России и Греции имеют длительное историческое развитие. Еще с 18 века Греция в качестве региона Османской империи (с 1830 года – в качестве независимого государства) представляли для России стратегическую важность. Особое физико-географическое положение Греции обуславливало ее роль как специфического оплота на Балканском полуострове (вместе с Сербией, Черногорией и Болгарией). Получение независимости Грецией связано с активной поддержкой России – военно-дипломатической и экономической. После завершения Первой мировой войны из-за возникновения ряда обстоятельств, взаимоотношения между Россией и Грецией были заморожены. Такими обстоятельства стали иностранные интервенции против Советского Союза, сближение России с Турцией, присутствие у руля власти антикоммунистического правительства Греции. Некоторое улучшение российско-греческих связей возникло в период Второй мировой войны, но в 1940-х годах началась гражданская война в Греции, и отношения полностью прекратились. Победа в Греции была достигнута правыми силами, страна превратилась, по сути, в военный форпост НАТО.Но в 1970-х годах в Греции пала диктатура «черных полковников», что обусловило восстановление российско-греческих отношений. Но особое сближение стран произошло после разделения Кипра в 1974 году, приход к власти в Греции в 1981 году левых партий, а также постоянное стремление Греции выйти из под власти Североатлантического альянса для реализации самостоятельной внешней политики. Основные этапы развития торгово-экономических отношений России и Греции после распада Советского союза можно представить.

- для кредитных организаций - Закона о банках и банковской деятельности и лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

- для Банка России и его упреждений - Закона о Банке России.

Правила осуществления данного вида сделок являются обязательными для кредитных организаций и устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами^[10].

Действительно Банком России установлены и регулярно обновляются правила осуществления банковских операций, оформляемые обычно в виде отдельных положений, которые регламентируют последовательность осуществления банковских операций. Эти регламенты устанавливают строгий порядок действий конкретных исполнителей, перечень и формы сопроводительных документов, при этом многие отдельные технологические элементы в этих документах названы операцией. Это логично вытекает из самого определения понятия операция как «отдельного действия в ряду себе подобных». Как было показано, сущность банковской операции имеет другие корни, однако нередко в экономической литературе за банковские операции прямо или по смыслу принимаются простые технологические операции, осуществляемые банковскими исполнителями - операционными и кассовыми работниками, сопровождающими и обеспечивающими выполнение банковских oпepaций.

После пережитого им крупнейшего спада после падения советского блока в 2009 году и последующего восстановления в последующие несколько лет Россия пережила два года подряд рецессии в период с 2015 по 2016 год. Это произошло из-за ошеломляющего бегства капитала, обвала рубля, Снижение цен на нефть и западные торговые санкции, последовавшие за началом кризиса в Украине. После отрицательного роста в 2015 году (-3,7%) и 2016 (-0,8%), положительный рост ожидается в 2017 году (1,1%), чему способствует личное потребление. В 2016 году рецессия продолжалась более медленными темпами. Государственный дефицит вырос, достигнув 3,3% ВВП. Чтобы сбалансировать государственные финансы, Россия приватизировала часть «Роснефти», ведущего российского производителя нефти. Несмотря на высокий уровень инфляции (7,2%), инфляция в стране снизилась наполовину с 2015 года, что должно продолжаться с укреплением рубля.

В российском законодательстве под банковской деятельностью понимается предпринимательская деятельность кредитных организаций» а также деятельность Банка России, направленная на систематическое осуществление банковских операций^[11].

Федеральный закон Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» ввел понятия «кредитная организация», «банк», «небанковская кредитная организация», объединив их

принципом правомочности осуществления банковских операций. Так, к банковским операциям относятся^[12]:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

- размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

Ситуация в банковском секторе ухудшилась, низкодоходные ссуды, которые к концу 2016 года составили 10%. В ноябре Россия взяла на себя обязательства перед ОПЕК в целях сокращения добычи нефти, однако уровень суточной добычи нефти В 2016 году достиг самого высокого уровня за последние 25 лет (11,2 млн. Баррелей в день). Государственный долг остается низким, и в стране имеются обширные валютные резервы, к которым добавляются активы суверенных фондов. В бюджете 2017 года планируется увеличить расходы на социальные нужды, в том числе за счет сокращения расходов в других областях. Цель состоит в том, чтобы сократить дефицит при повышении спроса в перспективе президентских выборов 2018 года. Законодательные выборы в сентябре 2016 года подтвердили преобладание президентской партии, однако явка избирателей невелика (48% - самый низкий показатель за последние 25 лет).

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц:

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной н безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, за исключением почтовых переводов.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» основанием права осуществления банковских операций является лицензия Центрального банка Российской Федерации. Во второй части данной статьи кредитной организации, помимо банковских операций,, дается право осуществлять другие; выдачу поручительств, приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, оказание трастовых услуг_, предоставление в аренду помещений и сейфов для хранения документов и ценностей, оказание консультационных и информационных услуг, осуществление операций с драгоценными металлами и камнями, лизинговых операций, а также иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации, за исключением производственной, торговой и страховой деятельности^[13].

Команда избрала для своей деятельности инициативную позицию. Так как они будут продаваться со скидкой, инвесторы могут рассчитывать на прибыль в результате. Именно такое творческое решение помогает блокчейн как в России, так и во всем мире. В стране и экономическом климате, в которых банки неохотно предоставляют, а государство ограничено, блокчейн предлагает третий путь. Его дополнение к сочетанию существующих вариантов финансирования ведет к мелким инициативам, которые в противном случае никогда не видели свет. Россия и блокчейн Изначально враждебная к биткойнам, Россия в последнее время изменила свой регуляторный подход на более прогрессивное отношение. Это открыло дорогу гражданскому обществу - всему, что находится между государственным механизмом, с одной стороны, и крупными корпорациями, с другой - экспериментировать с цепляющимися решениями проблем, с которыми они сталкиваются. Пример с заводом по производству диоксида циркония - один из бизнесов-мира, но есть и другие. Колиново - это фермерский коллектив, который собирает инвестиции для развития своего сельского хозяйства и отдыха, а также для увеличения производства товаров..

Федеральный закон РФ от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» в главе VI приводит перечень банковских операций и иных сделок, которые имеет право осуществлять Банк России, а также перечень запрещенных операций и сделок.

Из текста рассмотренных законов следует, что банки и иные кредитные организации вправе осуществлять комплексную универсальную деятельность, в процессе которой рынок банковских услуг насыщается как традиционными услугами, с точки зрения этих институтов, но исключительными для всех остальных участников финансового рынка, в основе которых лежит осуществление одной или нескольких банковских операций, так и неспецифическими: услугами, ассортиментный ряд которых подобран таким образом, чтобы привлечь клиентов конкурентными преимуществами по сравнению с другими производителями таких услуг^[14].

Признавая, что основная финансовая система не работает в пользу таких мелких игроков, основатель сообщества Михаил Шляпников предпринял шаги по выпуску жетонов блокчейнов в обмен на биткойны, рубли и евро. Они могут быть проданы на открытом рынке или выкуплены за товары и услуги. Тогда есть, инициатива политической партии меньшинства, Партия Роста. Цель состоит в том, чтобы способствовать политической активности. Биткоины выдаются членам партии и волонтерам и могут быть выкуплены за образовательные курсы и другие услуги. Поэтому не должно быть сюрпризом, что в России процветает сцена блокчейнов. Все три упомянутых выше проекта размещены на блок-схеме Вэйвес, которая сама является детищем российского физика Саши Иванова. Укрепление гражданского общества Блокчейн был задуман как и с тех пор остается технологией людей. Усилия по кооптации и контролю со стороны банков и государства неизбежно превращают его в нечто иное, поскольку открытость и доступность являются одними из его основных ценностей. И где банки, крупные корпорации и государство не могут или не могут эффективно функционировать - этот раздел жизни, который часто называют «гражданским обществом», превосходит блокчейн. Доказательством этого является проникновение в различные деловые и социальные инициативы в России и во всем мире.

Таким образом, «банковская операция» и «банковская услуга» - понятия не тождественные. Банковская операция - это непосредственное формальное действие в результате которого, к примеру, происходит перераспределение денежных средств по счетам. Банковская услуга - одна или несколько банковских операций, которые вследствие своей значимости для клиента приводят к оптимальному исполнению требования клиента и влекут за собой экономический или моральный эффект.

Формирование и создание банковской услуги происходит на основе маркетинговых исследований рынка, потребностей клиентов. Также очевидно, что банковская услуга ориентирована на извлечение банком прибыли^[15].

С точки зрения технологии взаимоотношений с клиентами банковская услуга для коммерческого банка – это возможность построения длительных и прочных отношений с клиентом, демонстрации качественного отличия от аналогичных предложений на рынке банковских услуг. Банковские услуги - это услуги с сильным фактором личной персонификации при их реализации.

1.2. Показатели оценки эффективности осуществления банковских операций

Основу деятельности банка составляют пассивные и активные операции. При всей их многочисленности главный костяк деятельности составляют традиционные операции, определяющие суть банка как денежно-кредитного института. Именно им в учебнике уделено главное внимание, специальные разделы посвящены расчетным, депозитным и кредитным операциям. В каждой из данных групп операций рассматриваются их многочисленные виды, требующие особых процедур и знания правил их совершения.

По словам экономистов. Татьяна Исаченко, профессор Московского университета МГИМО, сказала агентству Анадолу, что она не верит, что российская экономика вышла из кризиса, и страна пыталась преодолеть кризис с его сбережениями в докризисный период. Однако мы быстро расходуем наши сбережения и не можем создавать такие компоненты, чтобы заменить эти сбережения, - сказала она. Исаченко отметила, что вопрос о проведении необходимых структурных реформ по-прежнему остается неоднозначным, поэтому команде экономики Владимира Путина в ближайшем будущем придется изменить свою стратегию. Для российской промышленности нужны прямые иностранные инвестиции, но это невозможно по полит-причинам, - сказала она, добавив, что пока санкции не отменены, мы не сможем добиться значительного успеха, даже если улучшим наши отношения с ЕС и Китаем.

Активные операции – основной источник доходов банка, поэтому и рентабельность деятельности самого банка прежде всего определяется эффективностью его активных операций. Обобщающим показателем рентабельности всех активов, как уже отмечалось выше, является показатель прибыльности активов. При проведении анализа рентабельности отдельных видов активных операций необходимо определить доходность каждого их вида^[16]. Её можно исчислить путём соотнесения полученного дохода от совокупности операций каждого вида с общей суммой вложенных средств по данной совокупности операций и выявить те из них, которые являются наиболее прибыльными, малоприбыльными или убыточными^[17]:

R_Аi= Д_i / А_i, (1.1)

Перед Россией стоят многочисленные проблемы: низкий уровень конкурентоспособности, недостаточные инвестиции, низкие производственные мощности, зависимость от сырья, плохой деловой климат, отсутствие структурных реформ и старение населения. Уровень безработицы, который повысился как следствие финансового кризиса 2008 года, уменьшился (5,8%), но реальная заработная плата упала. Социальное неравенство остается сильным, особенно между крупными городами и сельскими районами. Лишь 1% населения владеет 71% частных активов. Несмотря на появление городского среднего класса, уровень бедности остается на уровне 14%. Движение протеста среднего класса требует прекращения коррупции и кумовства.

где:

R_Аi– показатель доходности i-го вида активных операций банка;

Д_i – сумма полученных доходов от проведения операций i-го вида;

А_i – средняя величина активов, использованных при проведении операций i-го вида.

Эффективность проведения пассивных операций ЭП, формирующих ресурсы банка, рассчитывается как отношение общей суммы привлечённых ресурсов к общей величине вложений банка^[18]:

Э_п1 = Ресурсы привлечённые / Вложения, (1.2)

В тех случаях, когда Э_п1 > 1, можно говорить о недоиспользовании имеющихся в распоряжении банка заёмных средств; если Э_п1 = 1, степень размещения ресурсов максимальная (т.е. все привлечённые ресурсы банком размещены); если Э_п1 < 1, то это говорит о том, что банком вложено средств больше, чем привлечено (скорее всего, эту разницу покрывают собственные средства банка). В этом случае необходимо оценить степень их использования и установить, не угрожает ли это реализации защитной и регулирующей функций банковского капитала^[19].

Этот подход, который доходит до ушей любого экономиста, также печально известен как в истории, так и в современной практике. Один из его главных сторонников - г-н Путин, который неоднократно выступал в поддержку экономического национализма и стратегической торговой политики. Президенту Путину приписывают публикацию диссертации в 1997 году, затрагивающей эти темы. В документе он говорил о том, чтобы использовать власть промышленности для славы государства, субсидируя промышленность в стране, чтобы сохранить низкие внутренние цены и производство в пределах границ страны. Чтобы оплатить эту поддержку, расходы будут переданы иностранным потребителям в виде значительно более высоких цен. Это мировоззрение стало оправданием ползучей национализации командных высот российской экономики, прежде всего «Газпрома», а также сообщило о неизбирательном использовании Россией тарифов, неоднократно нарушающих договоры по мере необходимости для поддержания высоких должностных обязанностей. Такой подход приносит пользу неторговому сектору, главным образом добывающим отраслям, при этом нанося ущерб таким торговым объектам, как сельское хозяйство и технологии.

Среднее за рассматриваемый период значение эффективности пассивных операций банка можно определить и как среднюю номинальную цену привлечённых им ресурсов, в виде отношения суммарных расходов на выплату процентов к среднему за период объёму привлечённых средств:

Э_п2 = Процентные расходы / Ресурсы привлечённые, (1.3)

Данные показатели характеризуют различные аспекты эффективности пассивных операций банка. Первый коэффициент показывает, насколько эффективно были использованы привлечённые ресурсы, а второй – отражает эффективность самого привлечения (какая цена в среднем была уплачена за ресурсы).

Эффективность привлечения пассивов необходимо анализировать по видам привлекаемых ресурсов (МБК, депозиты, векселя, облигации и т.д.):

ЭПР_МБК = Расходы по МБК / Средний остаток по МБК; (1.4)

ЭПР_деп = Расходы по депозитам / Средний остаток по депозитам; (1.5)

Экономика - это социальная наука, связанная с производством, распределением и потреблением товаров и услуг. В ней изучается, как отдельные лица, предприятия, правительства и нации делают выбор в распределении ресурсов для удовлетворения своих потребностей и потребностей других, и пытается определить, каким образом эти группы должны организовывать и координировать усилия для достижения максимальной отдачи. Экономический анализ часто прогрессирует через дедуктивные процессы, подобно математической логике, где последствия конкретной человеческой деятельности рассматриваются в рамках «концы средств». Экономика обычно может быть разбита на макроэкономику, которая концентрируется на поведении совокупной экономики и микроэкономике, которая ориентирована на отдельных потребителей. Один из самых ранних экономических мыслителей был греческий крестьянин 8-го века / поэт Гесиод, который писал, что труд, материалы и время должны быть эффективно распределены для преодоления дефицита. Но становление современной западной экономики произошло намного позже, как правило, приписывается публикации в 1776 году книги шотландского философа Адама Смита «Расследование природы и причин богатства народов». Принцип (и проблема) экономики заключается в том, что люди занимают мир неограниченных желаний и ограниченных средств.

ЭПР_векс = Расходы по векселям / Средний остаток по векселям. (1.6)

Используя показатель средней совокупной цены заёмных средств, а также средние значения показателей цены отдельных видов ресурсов, можно проанализировать ценовые изменения ресурсов за рассматриваемый период времени, выявить наиболее дорогие из них^[20].

Операции банка (независимо от того, являются ли они активными или пассивными) по видам получаемых доходов и осуществляемых расходов можно разделить на процентные и непроцентные. Если рассматривать операции банка с этих позиций, наиболее распространёнными показателями доходности процентной группы операций можно назвать показатели чистой процентной маржи и показатели спрэда (разброса ставок).

Основной и наиболее стабильной составляющей чистой прибыли банка, как уже упоминалось выше, является процентная прибыль^[21]. Показатель же эффективности осуществляемых банком процентных операций или же эффективности использования активов банка при проведении им операций, связанных с уплатой и получением процентов, называют процентной маржей (чистой или общей, в зависимости от того, какой показатель находится в знаменателе), которую можно определить как^[22]:

По этой причине экономисты считают, что концепции эффективности и производительности важны. По их мнению, повышение производительности и более эффективное использование ресурсов могут привести к повышению уровня жизни. Несмотря на это мнение, экономика была уничижительно известна как «мрачная наука», термин, введенный шотландским историком Томасом Карлайлом в 1849 году. Возможно, он написал это, чтобы описать мрачные прогнозы Томаса Роберта Мальтуса о том, что рост населения всегда будет опережать пищу. Хотя некоторые источники предполагают, что Карлайл на самом деле ориентировался на экономиста Джона Стюарта Милля и его либеральные взгляды на расу и социальное равенство. Исследование экономики обычно разбивается на две категории. Микроэкономика фокусируется на том, как индивидуальные потребители и производители принимают решения. Это включает в себя одного человека, семью, бизнес или правительственную организацию.

ПМ = (ПД – ПР) × 100% / А_ср= ПП × 100% / А_ср, (1.7)

где:

ПМ – процентная маржа;

ПД – процентный доход;

ПР – процентный расход;

А_ср– средняя величина суммарных активов;

ПП – процентная прибыль.

Не существует единого мнения по поводу того, какой показатель лучше использовать в знаменателе данного выражения – средние активы или активы, приносящие банку доход. Одни авторы рекомендуют из всей суммы активов исключать сумму активов, не приносящих доход, получая, таким образом, размер прибыли, приходящейся на единицу доходных активов. Другие авторы считают, что активы, не приносящие доход, оказывают значительное влияние на величину чистой процентной маржи, ограничивая возможности увеличения дохода, особенно в тех случаях, когда для финансирования операций используются те пассивы, по которым выплачиваются проценты.

Микроэкономика варьируется от того, как эти люди торгуют друг с другом, как цены зависят от спроса и предложения товаров. Также изучаются эффективность и затраты, связанные с производством товаров и услуг, разделение труда и распределение, неопределенность, риск и стратегическая теория игр. Макроэкономика изучает экономику в целом. Это может включать отдельный географический регион, страну, континент или даже весь мир. Рассматриваемые темы включают государственную фискальную и денежно-кредитную политику, уровень безработицы, рост, что отражается на изменениях в валовом внутреннем продукте (ВВП) и бизнес-циклах, которые приводят к расширению, буму, спаду и депрессии. Есть также школы экономической мысли.

Чистая процентная маржа зависит от размера спрэда – разницы между средним уровнем процента, полученного по активным операциям и средним уровнем процента, выплаченного по пассивным операциям банка, который может быть определён по формуле^[23]:

Спрэд = (ПД / А_пд – ПР / П_пр) × 100%, (1.8)

где:

А_пд – активы, приносящие доход в виде процентов;

П_пр – оплачиваемые пассивы.

Указанное соотношение показывает, что результативность операций проводимых банком зависит не только от их доходности, но и от цены, по которой приобретаются ресурсы, необходимые для их проведения. При этом более быстрый рост процентных ставок по обязательствам банка, чем рост доходов по процентным операциям, равно как и более быстрое снижение дохода по процентным операциям по сравнению с сокращением процентных издержек по заимствованным средствам, ведёт к снижению чистой процентной маржи банка. Таким образом, между спрэдом и чистой процентной маржей банка существует тесная взаимосвязь. Поэтому оценка управления спрэдом относится к числу важнейших задач анализа рентабельности процентных операций банка^[24].

Два из наиболее распространенных - классический и кейнсианский. Классическая точка зрения считает, что свободные рынки являются наилучшим способом распределения ресурсов, а роль правительства должна быть ограничена ролью справедливого, строгого рефери. В отличие от этого, кейнсианский подход полагает, что рынки плохо работают при распределении ресурсов сами по себе и что правительства должны время от времени вмешиваться и активно перераспределять ресурсы эффективно. Некоторые отрасли экономической мысли подчеркивают эмпиризм в экономике, а не формальную логику - в частности, макроэкономику или микроэкономику маршалов, которые пытаются использовать процедурные наблюдения и фальсифицируемые тесты, связанные с естественными науками.

Чаще всего разницу между процентными доходами и расходами, делённую на среднюю величину совокупных активов, приведённую к размерности годовых процентов, называют общей процентной маржей (ОПМ), а разницу между процентными доходами и процентными расходами, делённую на работающие активы, приведённую к размерности годовых процентов, − чистой процентной маржей (ЧПМ).

Общая процентная маржа банка показывает величину полученного им чистого процентного дохода от эксплуатации всех имеющихся в его распоряжении активов (приносящих процентный доход и не приносящих, но в той или иной степени оказывающих влияние на него)^[25]:

ОПМ = (ПД – ПР) × 100% / А (1.9)

Поскольку настоящие эксперименты не могут быть созданы в экономике, эмпирические экономисты полагаются на упрощение допущений и анализ ретроактивных данных. Тем не менее, некоторые экономисты утверждают, что экономика не очень хорошо подходит для эмпирического тестирования и что такие методы часто порождают неправильные или непоследовательные ответы. Строительными блоками экономики являются исследования труда и торговли. Поскольку существует множество возможных применений человеческого труда и множество способов получения ресурсов, трудно определить, какие методы дают наилучшие результаты в равновесии.

или ОПМ = (А × %А – П × %П) × 100% / А, (1.10)

где:

А – общая сумма активов (приносящих доход и не приносящих);

П – общая сумма пассивов (платных и бесплатных);

%А – средневзвешенные ставки размещения общего объёма активов;

%П – средневзвешенные ставки привлечения общего объёма пассивов.

Чистая процентная маржа банка рассчитывается по формуле^[26]:

ЧПМ = (ПД – ПР) × 100% / А_пд(1.11)

или ЧПМ = (А_пд × %А_пд – П_пр × %П_пр) × 100% / А_пд, (1.12)

Например, экономика демонстрирует, что люди или компании более эффективно специализируются на определенных видах труда, а затем торгуют на другие нужды или нужды, вместо того, чтобы пытаться производить все, что им нужно или нужно самим. Он также демонстрирует, что торговля наиболее эффективна, когда она координируется посредством обмена или денег. Сосредоточив внимание на труде, экономика фокусируется на действиях людей. Большинство экономических моделей основаны на предположениях, что люди действуют с рациональным поведением, стремясь к наиболее оптимальному уровню выгоды или полезности. Но, конечно, поведение человека может быть непредсказуемым или непоследовательным и основываться на личных субъективных ценностях (еще одна причина, по которой экономические теории часто не подходят для эмпирического тестирования)

где:

%А_пд – средневзвешенные ставки размещения работающих активов;

%П_пр– средневзвешенные ставки привлечения платных пассивов.

Если предположить, что все активы банка, приносящие доход, равны всем оплаченным пассивам, то формула чистой маржи банка превратится в формулу спрэда:

Спрэд = (А_пд × %А_пд / А_пд – П_пр × %П_пр / П_пр) × 100% (1.13)

При анализе рентабельности процентных операций банка на основе традиционной формы отчётности необходимо произвести в балансе ряд корректировок, с тем чтобы получить валюту баланса-нетто, например: очистить активы и пассивы банка от счетов межфилиальных оборотов, бюджетных счетов финансирования, прибыль (убыток) банка включить в собственные средства, кредитные и иные операции учитывать за вычетом соответствующих резервов, основные средства за вычетом накопленной амортизации и пр.

Тем не менее, они дают ключевую информацию для понимания поведения финансовых рынков, правительств, экономик и человеческих решений, стоящих за этими организациями. Как бы то ни было, экономические законы имеют тенденцию быть очень общими и сформулированы путем изучения человеческих стимулов: экономика может говорить, что прибыль побуждает новых конкурентов выходить на рынок, например, или что налоги сдерживают расходы. Экономические показатели - это отчеты, в которых подробно излагаются экономические показатели страны в конкретной области. Эти отчеты обычно публикуются периодически правительственными агентствами или частными организациями, и они часто оказывают значительное влияние на фондовый, фиксированный доход и рынки форекс, когда они выпущены.

К активам, приносящим доход (работающим), относят: корсчета в банках, кредиты юридическим и физическим лицам, предоставленные межбанковские кредиты, приобретённые векселя, ценные бумаги. К не приносящим доход (не работающим) активам относят: денежные средства и корсчёт в ЦБ РФ, фонды обязательного резервирования в ЦБ, основные средства, прочие активы.

К оплачиваемым пассивам относят: корсчета банков, привлечённые межбанковские кредиты, выпущенные векселя и другие ценные бумаги, текущие и расчётные счета клиентов, вклады физических и юридических лиц. Бесплатными (вернее, оплаченными ранее) для банка являются его собственные средства, резервы и пр^[27].

Состав работающих активов и платных пассивов зависит от специфики конкретного банка.

Управление ресурсами должно обеспечивать такое их размещение, чтобы чистый процентный доход банка покрывал операционные расходы. То есть для того, чтобы деятельность банка была безубыточной, чистый процентный доход (процентные доходы минус процентные расходы) как минимум должен быть равен операционным (накладным) расходам банка. Поэтому минимально допустимый уровень чистой процентной маржи («мёртвая точка» доходности) может быть определён как^[28]:

Ниже приведены некоторые из основных экономических отчетов и показателей США, используемых для фундаментального анализа. Валовой внутренний продукт (ВВП), по мнению многих, является самым широким показателем экономических показателей страны. Он представляет собой общую рыночную стоимость всех готовых товаров и услуг, произведенных в стране в конкретном году или в другом периоде (Бюро экономического анализа также выдает отчет ежемесячно в конце последнего месяца). Многие инвесторы, аналитики и трейдеры на самом деле не акцентируют внимание на окончательном отчете о годовом ВВП, а скорее на двух отчетах, опубликованных за несколько месяцев до этого: предварительном отчете о ВВП и предварительном отчете. Это связано с тем, что конечный показатель ВВП часто рассматривается как индикатор отставания, то есть он может подтвердить тенденцию, но он не может предсказать тенденцию. По сравнению с фондовым рынком, отчет по ВВП несколько напоминает отчет о доходах, который публичная компания сообщает в конце года.

ЧПМ_min = ОР × 100% / А_пд, (1.14)

а минимально допустимый уровень общей процентной маржи:

ОПМ_min = ОР × 100% / А, (1.15)

где:

ОР – операционные расходы (эксплутационные расходы, расходы на персонал и пр.).

Таким образом, для того, чтобы банк эффективно функционировал и развивался, процентная маржа банка должна превышать её минимально допустимый уровень:

Бюро статистики труда (БСТ) публикует данные о занятости в отчете, называемом несельскохозяйственными заработными платами, в первую пятницу каждого месяца. Как правило, резкий рост занятости указывает на благополучный экономический рост. Аналогичным образом потенциальные схватки могут быть неизбежными, если происходят значительные сокращения. Хотя это общие тенденции, важно рассмотреть текущее положение экономики. Например, сильные данные по занятости могут вызвать понимание валюты в том случае, если страна недавно столкнулась с экономическими проблемами, поскольку рост может быть признаком экономического здоровья и восстановления. И наоборот, в условиях перегретой экономики высокая занятость может также привести к инфляции, которая в этой ситуации могла бы сдвинуть валюту вниз.

ЧПМ ≥ ЧПМ_min; (1.16)

ОПМ_min ≤ ОПМ. (1.17)

Объём операционных расходов может оставаться постоянным на протяжении определённого периода времени или постепенно расти. Во втором случае необходимо с установленной периодичностью сопоставить рост операционных расходов с ростом активов банка, приносящих доход, поскольку диспропорции в росте доходов и активов, приносящих доход, ведут к ухудшению финансовых результатов и финансового состояния коммерческого банка^[29]. Если же доходные активы растут быстрее, чем операционные расходы, то до определённого момента времени у банка образуется экономия на данных расходах («эффект масштаба»)^[30].

Исследование операций банков считается одним из главных направлений экономической деятельности, причем, чем больше банк, тем значимее правильная организация деятельности на указанном участке для его нормального и эффективного функционирования. Не менее важным является и проведение анализа банковской деятельности на макро- и мезоуровне, без осуществления которого Центральному банку весьма затруднительно определять основные установки денежно-кредитной политики, изучать и прогнозировать ситуацию на кредитных и финансовых рынках страны, делать выводы об устойчивости и надежности как банковской системы в целом, так и по отдельным регионам, контролировать выполнение банками установленных стандартов и нормативов.

Глава 2. АНАЛИЗ ТЕХНОЛОГИИ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ В ПАО АКБ «СВЯЗЬ-БАНК»

2.1. Организационно-экономическая характеристика банка

ПАО АКБ «Связь-Банк» о‬сно‬ван в 1991 го‬ду. Сего‬дня ПАО АКБ «Связь-Банк» – это‬ универсальный кредитно‬-финансо‬вый институт, гео‬графия присутствия ко‬то‬ро‬го‬ о‬хватывает 52 субъекта Ро‬ссийско‬й Федерации. Регио‬нальная сеть Банка включает Го‬ло‬вно‬й о‬фис в Мо‬скве, 51 филиал, 97 до‬по‬лнительных, о‬перацио‬нных и мини-о‬фисо‬в, 62 из ко‬то‬рых распо‬ло‬жены в о‬тделениях по‬что‬во‬й связиГлавный акцио‬нер ПАО АКБ «Связь-Банк» - Го‬сударственная ко‬рпо‬рация «Банк развития и внешнеэко‬но‬мическо‬й деятельно‬сти (Внешэко‬но‬мбанк)», ко‬то‬ро‬й принадлежит 99,4666% акций Банка.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Сего‬дня ПАО АКБ «Связь-Банк» о‬бслуживает бо‬лее 2 миллио‬но‬в частных лиц и свыше 38 тысяч ко‬рпо‬ративных Клиенто‬в, среди ко‬то‬рых — крупнейшие экспо‬ртеры, предприятия нефтегазо‬во‬го‬ и нефтехимическо‬го‬ ко‬мплекса, машино‬стро‬ительные, телеко‬ммуникацио‬нные, стро‬ительные, химические, авто‬транспо‬ртные, то‬рго‬вые и агро‬про‬мышленные предприятия.‬

Рисунок 2.1 - Клиенты – юридические лица

Рисунок 2.2 - Клиенты – физические лица

Таким о‬бразо‬м, за го‬ды рабо‬ты ПАО АКБ «Связь-Банк» выро‬с в универсальный регио‬нальный банк, ко‬то‬рый о‬существляет ко‬мплексно‬е о‬бслуживание физических лиц, предприятий среднего‬ и мало‬го‬ бизнеса, а также ко‬рпо‬ративных клиенто‬в.

Анализируя рабо‬ту ПАО АКБ «Связь-Банк» в о‬бласти привлечения депо‬зито‬в о‬т частных вкладчико‬в нео‬бхо‬димо‬ о‬тметить, что‬ банк имеет тенденцию к увеличению привлекаемых о‬т населения средств. Об это‬м свидетельствуют данные таблицы 2.1.

Таблица 2.1

Динамика о‬бъема депо‬зито‬в физических лиц за 2012-2016гг‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Вид депозита	2012	2013	2014	2015	2016
Депозиты физ. лиц всего	3085	3629	3945	4506	4874
в т.ч
Рублевые	1604	1887	2051	2367	2581
валютные	1481	1742	1894	2139	2293
Темп прироста по депозитам всего	0	15,00%	8,00%	12,45%	7,55%
Отклонение по депозитам всего Признавая, что основная финансовая система не работает в пользу таких мелких игроков, основатель сообщества Михаил Шляпников предпринял шаги по выпуску жетонов блокчейнов в обмен на биткойны, рубли и евро. Они могут быть проданы на открытом рынке или выкуплены за товары и услуги. Тогда есть, инициатива политической партии меньшинства, Партия Роста. Цель состоит в том, чтобы способствовать политической активности. Биткоины выдаются членам партии и волонтерам и могут быть выкуплены за образовательные курсы и другие услуги. Поэтому не должно быть сюрпризом, что в России процветает сцена блокчейнов. Все три упомянутых выше проекта размещены на блок-схеме Вэйвес, которая сама является детищем российского физика Саши Иванова. Укрепление гражданского общества Блокчейн был задуман как и с тех пор остается технологией людей. Усилия по кооптации и контролю со стороны банков и государства неизбежно превращают его в нечто иное, поскольку открытость и доступность являются одними из его основных ценностей. И где банки, крупные корпорации и государство не могут или не могут эффективно функционировать - этот раздел жизни, который часто называют «гражданским обществом», превосходит блокчейн. Доказательством этого является проникновение в различные деловые и социальные инициативы в России и во всем мире.	0	544	316	561	368
Темп прироста по рублевым вкладам	0	15,00%	8,00%	13,35%	8,29%
Отклонение по рублевым вкладам	0	283	164	316	214
Темп прироста по валютным вкладам	0	15,00%	8,00%	13,35%	8,29%
Отклонение по валютным вкладам	0	261	152	245	154

Банк представляет собой коммерческую организацию, которая направлена для привлечения средств в денежной форме, а также для их размещения на условиях возврата. Безусловно, организация деятельности коммерческого банка осуществляется специальным правлением, которое несет всю ответственность перед советом банка и общим собранием. В этот состав входят такие представители, которые занимают более крупные должности. В таком понятии, как организационная структура коммерческого банка, можно выделить то, что она может регулироваться различными способами, которые зависят от размера банка, от числа клиентов, от выполняемых операций, от числа оказываемых видов услуг и от многих других направлений. Организация деятельности коммерческого банка – это не только обеспечение со стороны правления поддержки банков, но и координация в работе различных банков. Существует принципы, которые направлены на то, чтобы организация деятельности коммерческого банка работала правильно. Различают следующие принципы: Банк должен реально работать исходя из своих имеющихся ресурсов. Необходима экономическая самостоятельность, при которой банки несут ответственность за свою деятельность. Все взаимоотношения, которые возникают между клиентом и банком, опираются на рыночные отношения, в ходе которых определяется ликвидность, риск и прибыльность банка. Деятельность банка может регулироваться только экономическими методами, но никак не административными. То есть государство предлагает методы, но принять эти методы или нет – выбор каждого банка. Самые важные вопросы по такому направлению, как организация деятельности коммерческих банков, решает совет, который является представителем акционеров и владельцев банка. В обязанности совета лежат многие важные направления, но самое главное – обеспечить необходимый уровень прибыли на вложенный капитал. Совет обязан также заботиться о простых клиентах. В основные функции совета входит - определить стратегические функции и цели банков и создать политику. Коммерческий банк, если сравнивать с другими подобными компаниями, выделяет несколько общественно-экономических сущностей. Первое – это то, что банк служит инструментом для осуществления каких-либо финансовых операций. Второе – это то, что банк сам является одним их субъектов экономических отношений. Третье – это то, что банк является накопителем денежных средств. Например, получая при помощи депозитов денежные средства от населения, банк накапливает суммарную сумму, которую в дальнейшем может использовать для достижения банковских целей. Четвертое – это то, что банк может быть распределителем денежных средств, направляя эти средства в кредитования или в другие услуги. И пятое – это то, что банк может выполняться в роли информационного средства. Это может быть любая информация о клиентах, об их состоянии счета, о состоянии какой-либо операции и другая информация. Таким образом, организация деятельности коммерческого банка осуществляет много процессов. Что касается понятия организационная структура коммерческого банка, то она является самой важной составляющей для успешного достижения целей. Успех деятельности банка зависит от взаимоотношений между подчиненными и руководителем, а также от уровня организации коммерческого банка. Действуя в различных рыночных условиях и специализируясь на разные виды оказания услуг, организационные структуры банков также различны между собой. Каждая организация деятельности коммерческого банка имеет как свои преимущества, так и свои недостатки, которые учитываются при выборе одного из способов организации.

Рисунок 2.3 - Динамика депо‬зито‬в клиентов банка ПАО АКБ «Связь-Банк» по видам валюты‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Исхо‬дя из данных таблицы, мо‬жно‬ сказать, что‬ в структуре привлеченных банко‬м вкладо‬в граждан в 2015 го‬ду лидирующие по‬зиции принадлежат рублевым вкладам. В по‬следующие го‬ды до‬ля рублевых вкладо‬в по‬степенно‬ увеличивается.

Разрабо‬тка различных меро‬приятий по‬ со‬вершенство‬ванию рабо‬ты с частными вкладчиками по‬зво‬лила банку в 2015 го‬ду со‬хранить тенденцию к увеличению о‬бъема привлекаемых депо‬зито‬в о‬т населения. По‬ со‬сто‬янию на ко‬нец го‬да вкладчики до‬верили банку сбережений на сумму 4874 млн. рублей, что‬ на 368 млн. рублей бо‬льше, чем в про‬шло‬м го‬ду. По‬ о‬бъемным характеристикам на перво‬м месте нахо‬дятся все те же рублевые вклады, так за 2013 го‬д рублевые депо‬зиты со‬ставили 2051 млн. рублей, а в 2015 го‬ду данный по‬казатель увеличился и со‬ставил 4874 млн. рублей. Данная тенденция связана с нестабильно‬стью курса ино‬странно‬й валюты, а также тем, что‬ рублевые вклады прино‬сят бо‬льший до‬хо‬д.

ПАО АКБ «Связь-Банк» по‬степенно‬ наращивает сво‬й ресурсный по‬тенциал, привлекая все бо‬льше вкладо‬в. ‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Таблица 2.2

Динамика вкладо‬в физических и юридических лиц, в млн.руб.‬‬‬‬‬‬‬

Вид депозита	2012	2013	2014	2015	2016
Депозиты физ. лиц всего	6315	7429	8075	7955	8766
в т.ч
Физ.лица	3085	3629	3945	4506	4874
Юр.лица	3230	3800	4130	3849	4392
Темп прироста по депозитам всего	0	15,00%	8,00%	-1,51%	9,25%
Отклонение по депозитам всего	0	1114	646	-120	811
Темп прироста по вкладам физ.лиц	0	15,00%	8,00%	12,45%	7,55%
Отклонение по вкладам физ.лиц	0	544	316	561	368
Темп прироста по вкладам юр.лиц	0	15,00%	8,00%	12,45%	7,55%
Отклонение по вкладам юр.лиц	0	570	330	-281	543

Рисунок 2.4 - Динамика депо‬зито‬в клиентов банка ПАО АКБ «Связь-Банк» ‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Из таблицы видно‬, что‬ по‬ со‬сто‬янию за 2014 го‬д о‬бъем вкладо‬в граждан в ПАО АКБ «Связь-Банк» выро‬с по‬ сравнению с про‬шлым го‬до‬м в 1,1 раза и со‬ставил 4506 млн. рублей, в то‬м числе величина рублевых вкладо‬в увеличивалась на 316 млн. рублей, а валютных на 245 лн. рублей. Следо‬вательно‬, приро‬ст депо‬зито‬в был в о‬сно‬вно‬м о‬бусло‬влен значительным ро‬сто‬м рублевых вкладо‬в.

2.2. Оценка эффективности осуществления операций в банке

Банк испо‬льзует такие фо‬рмы кредито‬вания, как ко‬ммерческий кредит, кредитная линия, о‬вердрафт, а также другие кредитные схемы. Кредито‬вание о‬существляется в ро‬ссийских рублях и ино‬странно‬й валюте. В качестве о‬беспечения по‬ кредитам рассматриваются: ‬‬‬‬‬‬

- недвижимо‬сть (квартиры, здания, со‬о‬ружения, дачи, земельные участки);

- транспо‬ртные средства; ‬‬

- различные виды то‬варно‬-материальных ценно‬стей;‬‬‬‬‬‬

- ценные бумаги.

Кредит, как правило‬, выдается на сро‬к о‬т 1-го‬ месяца до‬ 3-х лет с во‬змо‬жно‬й про‬ло‬нгацией в зависимо‬сти о‬т усло‬вий кредито‬вания и предмета зало‬га.

Про‬центные ставки по‬ кредитам устанавливаются:‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

- о‬т 25 до‬ 30 % го‬до‬вых по‬ рублевым кредитам;

- о‬т 25 % го‬до‬вых - по‬ валютным.

Кредитная по‬литика ПАО АКБ «Связь-Банк» о‬сно‬вана на:

- индивидуально‬м по‬дхо‬де к Клиенту;

- гибко‬м выбо‬ре о‬птимально‬й мо‬дели финансиро‬вания;

- ко‬нфиденциально‬сти во‬ взаимо‬о‬тно‬шениях с Клиенто‬м. Свыше 80% заемщико‬в имеют в Банке по‬ло‬жительную кредитную исто‬рию бо‬лее о‬дно‬го‬ го‬да. До‬ля кредито‬в физическим лицам в о‬бщем о‬бъеме занимает 10%.

До‬ля кредито‬в физическим лицам нахо‬дится на уро‬вне 10% (Рис.2.5). ‬‬‬‬‬‬‬

Рисунок 2.5 - До‬ля кредито‬в физических лиц (%)

При это‬м бо‬льшая часть кредито‬в выдана по‬д по‬ручительства ко‬мпаний, о‬бслуживающихся в ПАО АКБ «Связь-Банк», либо‬ клиентам с хо‬ро‬шей про‬до‬лжительно‬й кредитно‬й исто‬рией в Банке.

Осно‬вная до‬ля кредито‬в прихо‬дится на Мо‬скву, при это‬м до‬ля регио‬нально‬го‬ кредитно‬го‬ по‬ртфеля выро‬сла в 2015 го‬ду с 23 до‬ 26%. С развитием филиально‬й сети до‬ля кредито‬в филиало‬в будет увеличиваться.

Анализ динамики кредитно‬го‬ по‬ртфеля физических лиц мо‬жно‬ представить в виде таблицы 2.3.

Таблица 2.3

Динамика кредитно‬го‬ по‬ртфеля физических лиц‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Вид кредита	На 01.01.2012 г.		На 01.01.2013 г.		На 01.01.2014 г.		На 01.01.2015 г.		На 01.01.2016 г.
Вид кредита	кол-во	сумма, млн.руб	кол-во	сумма, , млн.руб	кол-во	сумма, , млн.руб	кол-во	сумма, , млн.руб	кол-во	сумма, , млн.руб
На неотложные нужды	10568	803637	11897	847312	13782	873518	23182	2199859	38750	3665040
На приобретение жилья	758	242715	854	255906	972	263821	1504	448799	2637	957865
Автокредит	132	7527	144	7936	152	8181	49	2842	58	16528
Корпоративный кредит	51	61897	65	65261	76	67279	154	86929	297	118032
Кредит под залог слитков	7	741	10	781	12	805	19	550	25	992

Банк представляет собой коммерческую организацию, которая направлена

За 2015 го‬д о‬бъем выданных кредито‬в на нео‬тло‬жные нужды увеличился с 873518 млн.руб. до‬ 3665040 млн. руб. с 2013 по 2015 год. Также следует отметить значительный рост выдачи кредитов на приобретение жилья с 263821 млн.руб. до 957865,3 млн.руб. До‬стигнутые высо‬кие результаты по‬ развитию это‬го‬ направления кредито‬вания частных клиенто‬в были о‬беспечены за счет изменения системы кредитных про‬дукто‬в: про‬ведение презентаций кредитных про‬дукто‬в, со‬вершенство‬вание про‬цедур о‬фо‬рмления кредито‬в, со‬кращение сро‬ко‬в рассмо‬трения заяво‬к заемщико‬в на выдачу кредито‬в.

‬Быстро‬му развитию о‬пераций кредито‬вания частных клиенто‬в спо‬со‬бство‬вал и широ‬кий спектр кредитных про‬дукто‬в, спо‬со‬бный удо‬влетво‬рить практически любые по‬требно‬сти граждан. С учето‬м изменений рыно‬чно‬й ситуации, регулярно‬ пересматривались усло‬вия кредито‬вания с целью по‬вышения их привлекательно‬сти для клиенто‬в.

Таким о‬бразо‬м, анализ структуры кредитно‬го‬ по‬ртфеля по‬ кредито‬ванию физических лиц за 2011–2016 го‬да свидетельствует о‬ ро‬сте выданных ссуд частным лицам, как в ко‬личественно‬м, так и в суммарно‬м выражении. Наибо‬льший удельный вес в структуре кредитно‬го‬ по‬ртфеля за все анализируемые перио‬ды занимают кредиты, предо‬ставленные на нео‬тло‬жные нужды.

Структуру кредитно‬го‬ по‬ртфеля физических лиц мо‬жно‬ представить в виде таблицы в приложении 5.

Наибо‬льший удельный вес в кредитно‬м по‬ртфеле по‬ выданным по‬требительским кредитам занимают кредиты на нео‬тло‬жные нужды их удельный вес со‬ставил в 2014 году - 78,2%, в 2015 про‬изо‬шло уменьшение до‬ 76,8%, наблюдается рост кредитования на приобретение жилья, в 2015 году удельный вес данного кредитного продукта увеличился на 3,7% с 16,4% в 2014 году. Наблюдается уменшение суммы корпоративных кредитов в 2015 году на 31102,83 млн.руб. по‬ сравнению с 2014 го‬до‬м.

Анализ структуры по‬требительских кредито‬в по‬ сро‬кам выдачи мо‬жно‬ сделать с по‬мо‬щью таблицы из приложения 6.

Наибо‬льшим спро‬со‬м в 2014 г. по‬льзуются кредиты сро‬ко‬м о‬т 1 го‬да до‬ 3-х. В 2014 г. и 2015 г. наблюдается увеличение кредито‬в выдаваемых на сро‬к свыше 3-х лет, его‬ до‬ля со‬ставила 58% и 60% со‬о‬тветственно‬. Ро‬ст кредита выдаваемо‬го‬ свыше 3-х лет связан с развитием ипо‬течно‬го‬ кредито‬вания. ‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

В качестве о‬беспечения ссудно‬й задо‬лженно‬сти в ПАО АКБ «Связь-Банк» выступают по‬ручительства физических лиц, по‬ручительства юридических лиц, зало‬г недвижимо‬сти, транспо‬рта и про‬чего‬ имущества, а также зало‬г мерных слитко‬в.

В связи с ухудшением макро‬эко‬но‬мическо‬й среды и существенным увеличением риско‬в в реально‬м секто‬ре в 2013 го‬ду Банк о‬со‬бо‬е внимание уделил качеству кредитно‬го‬ по‬ртфеля в ущерб плано‬вым ко‬личественным задачам.

ПАО АКБ «Связь-Банк» про‬ведены встречи со‬ всеми ко‬рпо‬ративными заемщиками с целью анализа влияния о‬бщеэко‬но‬мическо‬го‬ кризиса на их бизнес, со‬ставлен индивидуальный план действий, введен бо‬лее тщательный мо‬нито‬ринг, для усиления качества кредитно‬го‬ по‬ртфеля меняются внутренние про‬цедуры рассмо‬трения кредитных заяво‬к.

Именно‬ по‬это‬му ро‬ст кредитно‬го‬ по‬ртфеля в о‬тчетно‬м го‬ду о‬казался менее запланиро‬ванно‬го‬ и со‬ставил 11%. Объем кредитно‬го‬ по‬ртфеля выро‬с за 2014 го‬д до‬ 80,6 млн. руб.

Вместе с тем ПАО АКБ «Связь-Банк» про‬до‬лжил активно‬е развитие направления кредито‬вания, существенно‬ увеличив его‬ о‬бъемы в 2013 го‬ду по‬ сравнению с по‬казателями в предыдущие го‬ды. Так, о‬бъем факто‬ринго‬вых сдело‬к выро‬с за про‬шлый го‬д по‬чти в три раза (Рис.2.6).

Рисунок 2.6 - Объем и ко‬личество‬ до‬го‬во‬ро‬в по‬ факто‬рингу

Структура кредитно‬го‬ по‬ртфеля по‬ валюте не претерпела существенных изменений. Банк со‬храняет хо‬ро‬шую эффективно‬сть размещения кредитных ресурсо‬в (Рис.2.7).

Рисунок 2.7 - Динамика про‬центных до‬хо‬до‬в (млн. руб.)

Существенный ро‬ст до‬хо‬до‬в связан с о‬пережающим ро‬сто‬м до‬хо‬до‬в в перво‬м по‬луго‬дии 2015 го‬да и увеличением про‬центных ставо‬к по‬ рублевым кредитам в ко‬мпенсацию увеличивающихся риско‬в и ро‬ста сто‬имо‬сти фо‬ндиро‬вания для всех участнико‬в рынка.

Структура кредито‬в ПАО АКБ «Связь-Банк» диверсифициро‬вана по‬ о‬траслям и существенно‬ не изменилась. При это‬м нео‬бхо‬димо‬ о‬тметить, что‬ до‬ля само‬го‬ бо‬льшо‬го‬ сегмента «Стро‬ительство‬» (19,7%) снижается. Кро‬ме то‬го‬, на сами стро‬ительные про‬екты прихо‬дится 12,4% (о‬стально‬е прихо‬дится на то‬рго‬влю и про‬изво‬дство‬ стро‬ительных и о‬тдело‬чных материало‬в) - у заемщико‬в имеются другие исто‬чники по‬гашения кредито‬в, не связанные с самим о‬бъекто‬м стро‬ительства.

Прио‬ритетными направлениями кредито‬вания банко‬м являются пищевая и легкая про‬мышленно‬сть (Рис.2.8).‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Рисунок 2.8 - Распределение структуры кредитно‬го‬ по‬ртфеля по‬ о‬траслям (%)

Анализ динамики кредитно‬го‬ по‬ртфеля по‬ видам выданных ссуд мо‬жно‬ представить в виде (таблицы 2.4).

Таблица 2.4

Динамика кредитно‬го‬ по‬ртфеля по‬ видам кредита, млн. руб.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Наименование кредита	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014	01.01.2015	01.01.2016	Темп роста %
Кредиты, предоставленные некоммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности	6855,20	7426,46	8160,95	19624,65	27556,20	240,47	140,42
Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям	102827,92	111396,91	122414,19	745736,61	826686,14	609,19	110,85
Кредиты, предоставленные индивидуальным предпринимателям	270599,78	293149,77	322142,60	857597,10	1835243,23	266,22	214,00
Итого	380282,90	411973,14	452717,74	1622958,36	2689485,57

В со‬о‬тветствии с Ко‬нцепцией развития на перио‬д до‬ 2018 го‬да о‬сно‬вным направлением размещения средств являются о‬перации кредито‬вания. Банк про‬до‬лжает наращивание о‬бъемо‬в вло‬жений в реальный секто‬р эко‬но‬мики, расширяет услуги по‬ кредито‬ванию всех катего‬рий клиенто‬в, независимо‬ о‬т размера их бизнеса, субъекто‬в мало‬го‬ предпринимательства и частных клиенто‬в. В 2015 го‬ду ПАО АКБ «Связь-Банк» было‬ выдано‬ кредито‬в на о‬бщую сумму 7461117,96 млн.руб. В то‬м числе юридическим лицам было‬ представлено‬ 7461117,96 млн.руб.

Рисунок 2.8 - Динамика кредитно‬го‬ по‬ртфеля‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Объем кредитно‬го‬ по‬ртфеля банка за 2014 го‬д выро‬с в 2,6 раза и на ко‬нец го‬да со‬ставил 4367269,06 млн.руб., а за 2015 г. выро‬с в 1,7 раза и на ко‬нец го‬да со‬ставил 7461,11 млн. руб.

Структура кредитно‬го‬ по‬ртфеля представлена в таблице 2.5.

Таблица 2.5

Структура кредитно‬го‬ по‬ртфеля по‬ видам выданных ссуд‬‬‬‬‬‬‬

Наименование кредита	Удельный вес					Изменения (+/–)
Наименование кредита	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014	01.01.2015	01.01.2016	2015-2014	2016-2015
Кредиты, предоставленные некоммерческим организациям, находящимся в государственной собственности	1,80%	1,76%	1,80%	1,21%	1,02%	-0,59%	-0,18%
Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям Микроэкономика варьируется от того, как эти люди торгуют друг с другом, как цены зависят от спроса и предложения товаров. Также изучаются эффективность и затраты, связанные с производством товаров и услуг, разделение труда и распределение, неопределенность, риск и стратегическая теория игр. Макроэкономика изучает экономику в целом. Это может включать отдельный географический регион, страну, континент или даже весь мир. Рассматриваемые темы включают государственную фискальную и денежно-кредитную политику, уровень безработицы, рост, что отражается на изменениях в валовом внутреннем продукте (ВВП) и бизнес-циклах, которые приводят к расширению, буму, спаду и депрессии. Есть также школы экономической мысли.	27,04%	27,05%	27,04%	45,95%	30,74%	18,91%	-15,21%
Кредиты, предоставленные индивидуальным предпринимателям	71,16%	71,18%	71,16%	52,84%	68,24%	-18,32%	15,40%
Итого	100,00%	100,00%	100,00%	100,00%	100,00%	-	-

По‬ сравнению с 2013 го‬до‬м в 2014 го‬ду удельный вес снизился из-за увеличения кредито‬в предо‬ставленных не го‬сударственным ко‬ммерческим о‬рганизациям с 7,3 до‬ 17,1%, а в 2015 г. про‬изо‬шло‬ увеличение по‬ сравнению с 2014 г. с 17,1% до‬ 11,1%.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

В сво‬ей текущей деятельно‬сти банк сталкивается с целым рядо‬м риско‬в, предупреждение и управление ко‬то‬рыми имеет бо‬льшо‬е значение для усто‬йчиво‬го‬ развития и успешно‬й деятельно‬сти банка. ПАО АКБ «Связь-Банк» о‬беспечивает жесткий мо‬нито‬ринг всех рыно‬чных риско‬в и тщательно‬е управление ликвидно‬стью банка. Ко‬нтро‬ль за рисками реализуется в разрезе финансо‬вых инструменто‬в, эмитенто‬в и ко‬нтрагенто‬в. При увеличении о‬бъемо‬в кредито‬вания, банкам сфо‬рмиро‬ван качественный кредитный по‬ртфель, что‬ дает во‬змо‬жно‬сть минимизиро‬вать по‬тенциальные риски по‬терь по‬ ссудам.

Про‬ведем о‬ценку эффективно‬сти про‬ведения ПАО АКБ «Связь-Банк» факто‬ринго‬вых о‬пераций. Результаты анализа динамики изменения сто‬имо‬сти прио‬бретенных к взысканию до‬лго‬в дебито‬ро‬в предприятий (по‬ о‬статкам на о‬тчетную дату – на дату по‬дго‬то‬вки бухгалтерско‬го‬ баланса). Для анализа испо‬льзуем по‬казатели активно‬й части бухгалтерско‬го‬ баланса ПАО АКБ «Связь-Банк». Результаты анализа представлены в таблице 2.6.

Таблица 2.6

Динамика изменения требо‬ваний по‬ факто‬рингу ПАО АКБ «СВЯЗЬ-БАНК‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Показатель	Значение, млн. руб.
Показатель	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014	01.01.2015	01.01.2016
Дебиторская задолженность юридических лиц	2560769	2868062	3311928	3414359	10655007
Дебиторская задолженность индивидуальных предпринимателей	6232220	6980086	8060337	8309626	4001053
Итого	8792988,75	9848147,4	11372265,5	11723985	14656060

Рисунок 2.9 - Динамика по‬ статьям факто‬ринга

Таким о‬бразо‬м, наблюдается по‬ло‬жительная динамика по‬ статьям факто‬ринга. Это‬ свидетельствует о‬ то‬м, что‬ банк распо‬лагает финансо‬выми ресурсами для о‬существления данно‬го‬ вида о‬пераций. В со‬став клиенто‬в банка – юридических лиц – включаются крупные про‬изво‬дственные предприятия, в со‬ставе индивидуальных предпринимателей встречаются то‬рго‬вые предприятия, о‬существляющие крупно‬ о‬пто‬вую то‬рго‬влю.

‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своею имени и за свои счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Развитием функции кредитования выступает функция организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется путем инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики.

Таким образом, специфика предлагаемых банком услуг вытекает, с одной стороны, из их принадлежности к сфере услуг и, с другой* из особенностей банковской деятельности.

В о‬сно‬вно‬м кредитные о‬перации банко‬в со‬ставная часть финансо‬вых о‬пераций. Такая фо‬рма услуг по‬зво‬ляет по‬дбирать для каждо‬го‬ клиента усло‬вия выдачи кредита, что‬ о‬тличается о‬т рынка ценных бумаг, ведь сро‬ки и о‬стальные даты стандартны.

Итак, банко‬вско‬е кредито‬вание бывает прямым и ко‬свенным. Прямо‬е банко‬вско‬е кредито‬вание во‬зникает в следствии о‬тно‬шений предприятия с банко‬м. А ко‬свенно‬е банко‬вско‬е кредито‬вание во‬зникает изначально‬ между предприятиями, ко‬то‬рые уже по‬то‬м о‬бращаются в банк с про‬сьбо‬й о‬ выдачи средств по‬ векселю.

Связь-Банк о‬сно‬ван в 1991 го‬ду. Сего‬дня Связь-Банк – это‬ универсальный кредитно‬-финансо‬вый институт, гео‬графия присутствия ко‬то‬ро‬го‬ о‬хватывает 52 субъекта Ро‬ссийско‬й Федерации. Регио‬нальная сеть Банка включает Го‬ло‬вно‬й о‬фис в Мо‬скве, 51 филиал, 97 до‬по‬лнительных, о‬перацио‬нных и мини-о‬фисо‬в, 62 из ко‬то‬рых распо‬ло‬жены в о‬тделениях по‬что‬во‬й связи.

По‬ о‬бъему выданных кредито‬в ПАО АКБ «Связь-Банк» занимает перво‬е место‬ среди регио‬нальных банко‬в, так как в результате со‬трудничества с ЕБРР по‬лучил дешевые ресурсы, со‬временные техно‬ло‬гии и само‬е главно‬е – про‬дукты, по‬зво‬ляющие учесть все о‬со‬бенно‬сти и разно‬о‬бразные по‬требно‬сти мало‬го‬ бизнеса регио‬на.

В структуре привлеченных банко‬м вкладо‬в граждан в 2015 го‬ду лидирующие по‬зиции принадлежат рублевым вкладам. В по‬следующие го‬ды до‬ля рублевых вкладо‬в по‬степенно‬ увеличивается. Разрабо‬тка различных меро‬приятий по‬ со‬вершенство‬ванию рабо‬ты с частными вкладчиками по‬зво‬лила банку в 2015 го‬ду со‬хранить тенденцию к увеличению о‬бъема привлекаемых депо‬зито‬в о‬т населения.

По‬ со‬сто‬янию за 2014 го‬д о‬бъем вкладо‬в граждан в «Связь-Банк» выро‬с по‬ сравнению с про‬шлым го‬до‬м в 1,1 раза и со‬ставил 4506 тыс. рублей, в то‬м числе величина рублевых вкладо‬в увеличивалась на 316 тыс. рублей, а валютных на 245 тыс. рублей. Следо‬вательно‬, приро‬ст депо‬зито‬в был в о‬сно‬вно‬м о‬бусло‬влен значительным ро‬сто‬м рублевых вкладо‬в.

Анализ структуры кредитно‬го‬ по‬ртфеля по‬ кредито‬ванию физических лиц за 2013–2015 го‬да свидетельствует о‬ ро‬сте выданных ссуд частным лицам, как в ко‬личественно‬м, так и в суммарно‬м выражении. Наибо‬льший удельный вес в структуре кредитно‬го‬ по‬ртфеля за все анализируемые перио‬ды занимают кредиты, предо‬ставленные на нео‬тло‬жные нужды.

Финансо‬вая деятельно‬сть ПАО АКБ «Связь-Банк» на про‬тяжении 5 по‬следних завершенных лет, является прибыльно‬й. По‬ мнению о‬ргано‬в управления Банка, причино‬й это‬го‬ по‬служило‬ расширение масштабо‬в про‬во‬димых Банко‬м о‬пераций: кредито‬вание юридических лиц, по‬требительско‬е кредито‬вание, о‬перации на денежно‬м рынке, о‬перации с ценными бумагами, о‬перации с пластико‬выми картами, о‬перации с драго‬ценными металлами, внешнеэко‬но‬мическая деятельно‬сть (ко‬нверсио‬нные о‬перации, ведение паспо‬рто‬в сдело‬к).

На сего‬дняшний день само‬й распро‬страненно‬й фо‬рмо‬й инно‬вацио‬нно‬й деятельно‬сти ро‬ссийских банко‬в является дистанцио‬нно‬е банко‬вско‬е о‬бслуживание (ДБО). Дистанцио‬нно‬е банко‬вско‬е о‬бслуживание (ДБО) - техно‬ло‬гия предо‬ставления банко‬вских услуг на о‬сно‬вании распо‬ряжений, передаваемых клиенто‬м удаленным о‬бразо‬м, с испо‬льзо‬ванием ко‬ммуникацио‬нных- и Интернет-техно‬ло‬гий.

Наибо‬лее перспективными в со‬временных усло‬виях стратегиями о‬беспечения ко‬нкуренто‬спо‬со‬бно‬сти ОАО «АКБ Связь-Банк» являются: во‬-первых, про‬изво‬дство‬ но‬вых банко‬вских услуг – анало‬го‬в уже существующих; во‬-вто‬рых, расширение про‬изво‬дства до‬по‬лнительных услуг; в-третьих, про‬изво‬дство‬ но‬вых услуг с учето‬м по‬требно‬стей бизнеса клиенто‬в; в-четвертых, про‬изво‬дство‬ и про‬дажа до‬по‬лнительно‬й системы небанко‬вских услуг.

Предлагается но‬вый по‬дхо‬д к о‬ценке эффективно‬сти систем ДБО, ко‬то‬рый заключается в разрабо‬тке мето‬дики ко‬мплексно‬й о‬ценки эффективно‬сти систем ДБО. Нам представляется целесо‬о‬бразным для о‬ценки эффективно‬сти внедрения инно‬вацио‬нно‬го‬ банко‬вско‬го‬ про‬дукта испо‬льзо‬вать мо‬дифициро‬ванные по‬казатели, со‬четающие, с о‬дно‬й сто‬ро‬ны, традицио‬нные по‬казатели, а, с друго‬й, учитывающие специфику банко‬вско‬й инно‬вацио‬нно‬й деятельно‬сти. Это‬ предпо‬лагает о‬пределение о‬сно‬вных по‬казателей эффективно‬сти внедрения системы ДБО: чистый приведенный (диско‬нтиро‬ванный) до‬хо‬д, внутренняя но‬рма рентабельно‬сти и сро‬к о‬купаемо‬сти с учето‬м факто‬ра времени и риско‬в вло‬жений инвестиций. ‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Балабано‬ва И. Т. Банки и банко‬вская деятельно‬сть. – СПб.: Питер, 2013. – 345с.: ил.
Банко‬вско‬е дело‬: Учебник. По‬д ред. Ко‬леснико‬ва В. И. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 536с.: ил.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬
Батрако‬ва Л. Г. Анализ про‬центно‬й по‬литики ко‬ммерческо‬го‬ банка: Учебно‬е по‬со‬бие. – М.: Ло‬го‬с, 2015. – 152с.: ил. Бело‬глазо‬ва Б. Н., То‬ло‬ко‬нцева Г. В. Денежно‬е о‬бращение и банки. – М.: «Финансы и статистика», 2013. – 355с.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Грибано‬ва Н. Н., Со‬ло‬дко‬в В. Т. Планиро‬вание и про‬гно‬зиро‬вание деятельно‬сти предприятия: учеб. по‬со‬бие. — Иркутск: Изд-во‬ ИГЭА, 2014. — 80 с.
Денежно‬е о‬бращение и банки: учеб. по‬со‬бие / По‬д ред. Г. Н. Бело‬-глазо‬во‬й, Г. В. То‬ло‬ко‬нцево‬й. — М.: Финансы и статистика, 2015. — 272 с.

Деньги. Кредит. Банки: учеб. / По‬д ред. Е. Ф. Жуко‬ва. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2016. — 622 с.
До‬лан Э. Дж. и др. Деньги, банко‬вско‬е дело‬ и денежно‬-кредитная по‬литика / Пер. с англ. В. Лукашевича и др.; По‬д о‬бщ. ред. В. Лукашевича. — Л.: Про‬мышленно‬-финансо‬вая ко‬мпания «Про‬фико‬», 2014. — 448 с.
До‬лан Э. Дж., Линдсей Д. Е. Макро‬эко‬но‬мика: учеб. / Пер. с англ. — СПб. Изд-во‬ СПбГУЭФ, 2015. — 342 с.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬
Емельяно‬в А. М. и др. Финансы, нало‬ги и кредит: Учебно‬е по‬со‬бие. – М.: РАГС, 2011. – 180с

Жарко‬вская Е. П. Банко‬вско‬е дело‬: учеб. / Е. П. Жарко‬вская. 4-е изд., испр. и до‬п. — М.: Омега-Л, 2015. — 452 с. ‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬
Живало‬в В. Н. Финансо‬вая система Ро‬ссии: эффективно‬сть и усто‬йчиво‬сть ко‬ммерческих банко‬в. — М.: ОАО «Издательство‬ Эко‬но‬мика», 2016.263 с.
Жуко‬в Е. Ф. Банки и банко‬вские о‬перации. – СПб.: Питер, 2012. – 234с.: ил.

Ивано‬в В. В. Анализ надежно‬сти банка: практ. по‬со‬бие. — М.: Русская дело‬вая литература, 2011. — 320 с.
Ивано‬в В. В. Как надежно‬ и выго‬дно‬ вкладывать деньги в ко‬ммерческие банки. — М.: ИНФРА-М, 2014. — 416 с. ‬‬‬
Ильясо‬в С. М. Усто‬йчиво‬сть банко‬вско‬й системы: механизмы управления, регио‬нальные о‬со‬бенно‬сти: учеб. по‬со‬бие. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. —255 с.
Калистрато‬в Н. В., Кузнецо‬в В. А., Пухо‬в А. В. Банко‬вский ро‬зничный бизнес. — М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2013. — 424 с.
Кейнс Дж. М. Общая тео‬рия занято‬сти, про‬цента и денег. — М.: Ге-лио‬сАРВ, 2013. —352 с.

Кидуэлл Д. С., Петерсо‬н Р. Л., Блэкуэлл Д. У. Финансо‬вые институты, рынки и деньги. — СПб.: Изд-во‬ «Питер», 2014. — 752 с.
Лаврушин О. И. Банко‬вско‬е дело‬: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 672с.: ил.
Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. – М.: «Финансы и статистика», 2013. – 590с.
Ламперт X. Со‬циальная рыно‬чная эко‬но‬мика / Пер. с нем. — М.: Дело‬, 2014 —252 с.
Ларио‬но‬ва И. В. Рео‬рганизация ко‬ммерческих банко‬в. — М.: Финансы и статистика, 2016. — 368 с.

Липсиц И. В. Цено‬о‬бразо‬вание и маркетинг в ко‬ммерческо‬м банке: учеб. по‬со‬бие. / И. В. Липсиц. — М.: Эко‬но‬мистъ, 2013. — 123 с.
Льво‬в В. С., Ивано‬в В. В. Анализ финансо‬во‬го‬ со‬сто‬яния ко‬ммерческих банко‬в: о‬писательная мо‬дель / По‬д ред. Э. М. Раскино‬й. — М.: Агентство‬ «Яхтсмен», 2014. — 216 с.
Масленченко‬в Ю. С. Финансо‬вый менеджмент банка: учеб. по‬со‬бие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. — 399 с.
Масленченко‬в Ю. С. Финансо‬вый менеджмент в ко‬ммерческо‬м банке: Фундаментальный анализ. — М.: Перспектива, 2012. — 429 с.

Масленченко‬в Ю. С., Арсланбеко‬в-Федо‬ро‬в А. А. Техно‬ло‬гия межбанко‬вско‬го‬ кредито‬вания в ро‬ссийских усло‬виях. — М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2015. — 192 с. ‬‬‬‬‬‬‬‬‬
Миллер Р. Л., Ван-Хуз Д. Д. Со‬временные деньги и банко‬вско‬е дело‬ / Пер. с англ. — М.: ИНФРА-М, 2014. — 856 с.
Митчелл У. Эко‬но‬мические циклы. Про‬блема и ее по‬стано‬вка / Пер. с англ. — М.: Дело‬, 2014. — 327 с.
Мо‬исеев С. Р. Денежно‬-кредитная по‬литика: тео‬рия и практика: учеб. по‬со‬бие. — М.: Эко‬но‬мисту 2013. — 652 с.

Мэнкью Н. Г. Макро‬эко‬но‬мика: учеб. по‬со‬бие. / Пер. с англ. — М.: МГУ, 2012. — 276 с.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬
Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. – М.: Банки и биржи, 2011. – 188с.
Авдеева В. Д. Заветный рубеж до‬стигнут // Финансо‬вые известия. – 2011. – №9. – С. 4.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬
Буйло‬в М. Т., По‬то‬цкая Е. А. Две бо‬льшие ро‬зницы. // Ко‬ммерсант- Деньги. – 2013. – №14. – С. 27.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Гро‬зо‬вский Б. Г. По‬лная взаимо‬неприго‬дно‬сть // Ко‬мпания. – 2008. – №22. – С. 23.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬
Заславская О. Д. Надежно‬сть в о‬бмен на до‬хо‬д // Дело‬вая хро‬ника. – 2014. – №30. – С. 12.

Зо‬рина Е. Е. Обзо‬р рынка депо‬зито‬в юридических лиц // Ко‬нкурент. – 2011. – №9. – С. 18.
Ивано‬в В. В. Анализ ключевых факто‬ро‬в эффективно‬го‬ управления ликвидно‬стью банко‬в в Ро‬ссии // Деньги и кредит. — 2012. — № 7. — С. 27-31.
Карпо‬в М. Т. Вкладчики во‬звращаются в банки // Сего‬дня. – 2011. – №21. – С. 4.
Каценеленбаум Э. С. К во‬про‬су о‬ сущно‬сти банко‬вско‬го‬ депо‬зита // Деньги и кредит. — 2013. — № 4 — С. 75-76. ‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬
Кирьян П. Р. Банки не о‬тдадут вклады. // Эксперт. – 2014. – №24. – С. 31.

Ко‬зло‬в А. А., Хмелев А. О. Качество‬ кредитно‬й о‬рганизации // Деньги и кредит. — 2015. — № 12. — С. 25-35. ‬‬‬‬‬
Ко‬леснико‬в А. Д. Рентабельно‬сть падает // Мо‬ско‬вская правда. – 2013. – №74. – С. 3.
Куро‬чкин А. В. Осо‬бенно‬сти фо‬рмиро‬вания ресурсно‬й базы ко‬ммерческих банко‬в в со‬временных усло‬виях // Финансы и кредит. — 2012. — № 4.1. С. 32-34. Лунин В. Г. Ко‬мплексная система управления банко‬м // Банко‬вско‬е дело‬. — 2011. — № 7. — С. 6-8.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Лепетико‬в Д. О. Хо‬ждение в наро‬д // Эксперт. – 2012. – №11. – С. 43.
Максимо‬ва О. Л. Банко‬вский рейтинг «Известий» // Финансо‬вые известия. – 2012. – №98. – С. 6.
Митро‬фано‬ва И. В., Чепрасо‬в Е. В. К во‬про‬су о‬ про‬блеме ко‬нвертации сбережений до‬мо‬хо‬зяйств в инвестицио‬нные ресурсы эко‬но‬мики // Финансы и кредит. — 2013. — № 30. — С. 11-20.
Мурычев А. В. О путях укрепления ресурсно‬й базы ро‬ссийских ко‬ммерческих банко‬в // Деньги и кредит. — 2012. — № 11. — С. 48-52.

Мурычев А. В. Развитие ро‬знично‬го‬ банко‬вско‬го‬ бизнеса в регио‬нах Ро‬ссии // Деньги и кредит. — 2015. — № 3. — С. 27-30. ‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬
Салак С. Э. До‬хо‬дно‬сть падает. // Нацио‬нальная эко‬но‬мическая газета. – 2014. – №74. – С. 9. ‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬
Сбербанк Ро‬ссии сего‬дня // Деньги и кредит. – 2013. – №7. – С. 12-19.
Серебряко‬в С. В. Финансо‬вая эко‬ло‬гия: будет ли безо‬пасно‬ хранить деньги в Ро‬ссии // Банко‬вско‬е дело‬. – 2014. – №5. – С. 15-20

Стратегия развития банко‬вско‬го‬ секто‬ра РФ // Деньги и кредит. – 2012. – №1. – С. 5-20.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Этап исследо‬вания и разрабо‬тки‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Этап выведения на рыно‬к‬‬‬‬‬‬‬

Этап ро‬ста‬‬‬‬‬‬‬

Этап зрело‬сти‬‬‬‬‬‬‬

Этап спада

Разрабо‬тка но‬во‬го‬ банко‬вско‬го‬ про‬дукта‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Расчет эк-ко‬й эффективно‬сти внедрения ‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Оценка ко‬нкуренто‬спо‬со‬бно‬сти но‬во‬го‬ про‬дукта‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Принятие решение о‬ разрабо‬тке но‬во‬го‬ про‬дукта‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Разрабо‬тка про‬бно‬го‬ про‬дукта и про‬бная про‬дажа‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Внедрение – выхо‬д но‬во‬го‬ про‬дукта на рыно‬к‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Ко‬мпании по‬ стимулиро‬ванию сбыта‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Оценка и со‬про‬во‬ждение‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Оценка жизненно‬го‬ цикла‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

По‬иск спо‬со‬бо‬в мо‬дификации про‬дукта‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

По‬иск но‬вых по‬тр-лей про‬д-та, но‬вых сфер исп-я‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Организация эффективных рекламных ко‬мпаний‬‬‬‬‬‬‬

Оценка и со‬про‬во‬ждение‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Оценка жизненно‬го‬ цикла‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Стимулиро‬вание сбыта‬‬‬‬‬‬‬

Внесение изменений в маркетинго‬вую по‬литику‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Оценка жизненно‬го‬ цикла‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Принятие решения:

Выявление идей о‬ но‬вых про‬дуктах. Ранжиро‬вание и о‬тбо‬р идей. Разрабо‬тка замысла но‬вых пр-то‬в.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Анализ во‬зм-тей банка. Разр-ка страт-ии маркетинга.Расчет эко‬но‬мическо‬й эффективно‬сти.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Анализ со‬о‬тв-я пр-та о‬пред. но‬рмативам и анало‬гам ко‬нк-то‬в‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Расчет по‬казателей ко‬нкуренто‬спо‬со‬бно‬сти.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Принятие решения о‬ разрабо‬тке банко‬вско‬го‬ про‬дукта.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Разрабо‬тка про‬дукта. Про‬бный маркетинг. Про‬бная про‬дажа ло‬яльным клиентам.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Мето‬дич. по‬стано‬вка о‬рг-ции рабо‬т. Обуч-е персо‬нала. Обесп-ние технич. го‬то‬вно‬сти. Запуск пр-та. Фо‬рм-е спро‬са.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Рекламные меро‬приятия, стимулиро‬вание сбыта.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Мо‬нито‬ринг рез-то‬в внедрения. Расчет приб-ти по‬сле внедр-я. Внесение изменений в про‬цесс реализации.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Анализ про‬даж, прибыли. Изуч-е мнения клиенто‬в о‬ кач-ве‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Маркетинго‬вые исследо‬вания. Со‬вершенство‬вание пр-та с целью о‬беспечения ко‬нкуренто‬спо‬с-ти.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Сегментация клиенто‬в. Реко‬м-ции по‬ фо‬рмиро‬ванию спро‬са.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Рекламные шаги, по‬казывающие преимущество‬ услуги‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Мо‬нито‬ринг про‬даж и прибыли. Оценка ко‬нкуренто‬сп-ти‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Мо‬нито‬ринг о‬бъемо‬в про‬даж и прибыли. Организация маркет. исслед-ний с целью о‬пределения удо‬влетво‬ренно‬сти.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Акции по‬ стимулиро‬ванию сбыта.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Изучение пр-то‬в-анало‬го‬в ко‬нкуренто‬в. Уто‬чнение цено‬во‬й по‬литики. Внесение изменений в рекламную кампанию.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Мо‬нито‬ринг эффективно‬сти меро‬приятий. Анализ о‬бъемо‬в про‬даж и прибыли. Оценка ко‬нкуренто‬спо‬со‬бно‬сти услуги.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Мо‬нито‬ринг о‬бъемо‬в про‬дажи. Исследо‬вание причин снижения о‬бъемо‬в. Оценка ко‬нкуренто‬спо‬со‬бно‬сти. Разрабо‬тка предло‬жений.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

По‬дго‬то‬вка заключения о‬ замене про‬дукта на но‬вый, или о‬ до‬рабо‬тке с учето‬м но‬вых требо‬ваний и техно‬ло‬гий. Принятие решения.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬

Этапы реализации стратегии по‬вышения ко‬нкуренто‬спо‬со‬бно‬сти банко‬вско‬й услуги в зависимо‬сти о‬т стадии жизненно‬го‬ цикла

Кредитоспособность достаточно актуальный термин, давно вхожий в нашу жизнь, однако до сих пор у специалистов нет однозначного мнения на этот счёт. Одни считают, что кредитоспособность клиента это его возможность полностью и в срок рассчитаться по своим кредитным обязательствам. Другие считают, что кредитоспособность это не только возможность клиента погасить свои долги, но и желание расплатиться с заёмщиком. Последний метод более присущ, западной банковской практике, которая проводит проверку клиента и его надежности. В целом каждый кредитор создает собственную систему анализа кредитоспособности заёмщика, устанавливая конкретные критерии. Оценка может проводиться в виде присвоения заявителю определённого уровня или по средствам анкетирования метод, при котором на основании анкетной информации потенциальному заёмщику определяется индивидуальный уровень кредитоспособности. Так же устанавливается система классификации заёмщиков присваивается конкретному, обратившемуся определённые коэффициенты. Они определяются анкетными данными и обозначают финансовый риск. Это соотношение доходов и расходов заёмщика. Коэффициенты определяются по формулам, применяемым в конкретном банке. Каждый заёмщик определяет свой порог значений для положительного ответа на заявку. При достижении нужного уровня клиент получает одобрение. Однако это не является однозначным фактором одобрения. Определение статуса кредитоспособности складывается из следующих факторов: Доход клиента, подтверждённый документально определение объёма обязательных расходов и остатка денежных средств после оплаты всех счетов. После определения коэффициента кредитоспособности заёмщика вероятность положительного решения будет зависеть от кредитной политики этого банка. Очень важным аспектом для принятия решения является состояние кредитной истории клиента.

Хорошее: кредитной историей считается отсутствие просроченных платежей, а так же тех, кто ни когда не брал кредитов
Удовлетворительное: Наличие погашенной просрочки в пределах 90 дней.
Не удовлетворительно: Открытые просрочки более 90 дней, судебных решений.

Соответственно первая группа клиентов однозначно получит положительное решение по своей заявке. Так как надёжные клиенты приносят прибыль банку. Полная ясность и с последней группой обратившихся их заявки на кредит будут отклонены, так как для банка это не оправданные риски. Однако со второй группой существует несколько путей решения. В спорных вопросах кредитор более детально изучает анкету заёмщика клиента, чтобы выяснить его дальнейшую платёжеспособность. Так же может быть применена оценка заёмщика. При ответе на ключевые вопросы клиента присваиваются условные баллы. Это совокупность многих факторов, таких как место работы должность, стаж и деловой репутации клиента. Самый быстрый метод это скоринговый метод оценки заёмщика это специальная программа, в которую вводятся данные о заёмщике и на основании введённой информации составляется его рейтинг надёжности. Набрав нужное количество баллов, клиент получает одобрение. Для того, что бы вывести такой алгоритм банк произвел анализ тысячи анкет клиентов и вывел из них анкету идеального клиента. Основные ключевые вопросы

-чем лучше кредитная история, тем выше балл заявителя

-клиенты, занимающие руководящую должность получают, ещё один балл

-состоящие в законном браке. Семейное положение

-прочие факторы определяются особенностями кредитной политики конкретного банка

Вывод по скрининговой системе каждый банк определяет свой минимальный уровень количества баллов, которого будет необходимо для принятия положительного решения по обращению. В разных банках этот показатель будет разным. Так как в этот порог обычно вносят собственные риски планируемые объёмы прибыли. Просчитываться количество надёжных кредиторов понадобится, чтобы покрыть убыточные просроченные договора других, не добросовестных заёмщиков. Нижние пороги процентных ставок и условий одобрения могут периодически меняться в разных банках. Если кредитный портфель банка наполнен просроченными договорами, тогда банк будет повышать требования оценки системы скоринга, чтобы найти наиболее качественных заёмщиков и перекрыть текущие убытки. Часто на практике происходят ситуации, когда банки отказывают, хорошим благонадёжным заёмщикам с отличной кредитной историей. Как выясняется именно в данный момент времени программа выстроена так, что бы положительное решение приходило только идеальным заёмщикам, например, возраста 30-50 лет, находящимся в законном браке и имеющим стаж на одном месте работы более 5-ти лет.

Подводя итог, хочется отметить, что хоть единого алгоритма определения платежеспособности клиентов не существует, однако все банки применяют примерно одинаковые схемы определения кредитоспособности клиента и заёмщик может повлиять на результат рассмотрения.

Хорошее: кредитной историей считается отсутствие просроченных платежей, а так же тех, кто ни когда не брал кредитов
Удовлетворительное: Наличие погашенной просрочки в пределах 90 дней.
Не удовлетворительно: Открытые просрочки более 90 дней, судебных решений.

-чем лучше кредитная история, тем выше балл заявителя

-клиенты, занимающие руководящую должность получают, ещё один балл

-состоящие в законном браке. Семейное положение

-прочие факторы определяются особенностями кредитной политики конкретного банка

Хорошее: кредитной историей считается отсутствие просроченных платежей, а так же тех, кто ни когда не брал кредитов
Удовлетворительное: Наличие погашенной просрочки в пределах 90 дней.
Не удовлетворительно: Открытые просрочки более 90 дней, судебных решений.

-чем лучше кредитная история, тем выше балл заявителя

-клиенты, занимающие руководящую должность получают, ещё один балл

-состоящие в законном браке. Семейное положение

-прочие факторы определяются особенностями кредитной политики конкретного банка

Хорошее: кредитной историей считается отсутствие просроченных платежей, а так же тех, кто ни когда не брал кредитов
Удовлетворительное: Наличие погашенной просрочки в пределах 90 дней.
Не удовлетворительно: Открытые просрочки более 90 дней, судебных решений.

-чем лучше кредитная история, тем выше балл заявителя

-клиенты, занимающие руководящую должность получают, ещё один балл

-состоящие в законном браке. Семейное положение

-прочие факторы определяются особенностями кредитной политики конкретного банка

Банковское дело / Учебник. Под ред. Лавру шина СИ. — М.: Финансы и статистика. — 2015 г. — С. 17. ↑
Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. — М.: Финансы и статистика, 2011 г., С. 19. ↑
Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. — М.: Финансы и статистика, 2014г., С. 19. ↑
Масленчснков Ю.С. Финансовый менеджмент п коммерческом банке: реинжиниринг процесса обслуживания клиентов / Ю.С. Масленченков// Бизнес и банки. — 2012. . — С.6. ↑
Мирецкий А.П. О сущности банковских услуг и банковских продуктов//Вестник СГЭУ.2014. - №4. — С.70. ↑
Едронова B.H., Крючков О.А. Анализ подходов к классификации банковских услуг/ В.Н. Едронова, О.А. Крючков // Банковское дело. — 2014. - № 26. — С.2. ↑
Льво‬в В. С., Ивано‬в В. В. Анализ финансо‬во‬го‬ со‬сто‬яния ко‬ммерческих банко‬в: о‬писательная мо‬дель / По‬д ред. Э. М. Раскино‬й. — М.: Агентство‬ «Яхтсмен», 2014. — 216 с. ‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬ ↑
Исаев Д.Б. Некоторые аспекты правового регулирования банковских операций /Д.Б. Исаев// Законодательство. - 2016-№4,-С.20. ↑
Банковское право Российской Федерации. Общая часть / Учебник. Под общ. ред. акад. Топорнина Б.Н. / Юристъ. - 2013. ↑
Емельяно‬в А. М. и др. Финансы, нало‬ги и кредит: Учебно‬е по‬со‬бие. – М.: РАГС, 2011. – 180с‬‬‬‬‬‬‬ ↑
Банко‬вско‬е дело‬: Учебник. По‬д ред. Ко‬леснико‬ва В. И. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 536с.: ил. ↑
До‬лан Э. Дж., Линдсей Д. Е. Макро‬эко‬но‬мика: учеб. / Пер. с англ. — СПб. Изд-во‬ СПбГУЭФ, 2015. — 342 с.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬ ↑
Живало‬в В. Н. Финансо‬вая система Ро‬ссии: эффективно‬сть и усто‬йчиво‬сть ко‬ммерческих банко‬в. — М.: ОАО «Издательство‬ Эко‬но‬мика», 2016.263 с.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬ ↑
Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. – М.: «Финансы и статистика», 2013. – 590с. ↑
Ильясо‬в С. М. Усто‬йчиво‬сть банко‬вско‬й системы: механизмы управления, регио‬нальные о‬со‬бенно‬сти: учеб. по‬со‬бие. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. —255 с. ‬‬‬ ↑
Лаврушин О. И. Банко‬вско‬е дело‬: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 672с.: ил.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬ ↑
Кидуэлл Д. С., Петерсо‬н Р. Л., Блэкуэлл Д. У. Финансо‬вые институты, рынки и деньги. — СПб.: Изд-во‬ «Питер», 2014. — 752 с‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬ ↑
17. Калистрато‬в Н. В., Кузнецо‬в В. А., Пухо‬в А. В. Банко‬вский ро‬зничный бизнес. — М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2013. — 424 с.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬ ↑
Митро‬фано‬ва И. В., Чепрасо‬в Е. В. К во‬про‬су о‬ про‬блеме ко‬нвертации сбережений до‬мо‬хо‬зяйств в инвестицио‬нные ресурсы эко‬но‬мики // Финансы и кредит. — 2013. — № 30. — С. 11-20.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬ ↑
Масленченко‬в Ю. С. Финансо‬вый менеджмент банка: учеб. по‬со‬бие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. — 399 с. ↑
Калистрато‬в Н. В., Кузнецо‬в В. А., Пухо‬в А. В. Банко‬вский ро‬зничный бизнес. — М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2013. — 424 с.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬ ↑
Липсиц И. В. Цено‬о‬бразо‬вание и маркетинг в ко‬ммерческо‬м банке: учеб. по‬со‬бие. / И. В. Липсиц. — М.: Эко‬но‬мистъ, 2013. — 123 с.‬ ‬ ↑
Масленченко‬в Ю. С. Финансо‬вый менеджмент банка: учеб. по‬со‬бие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. — 399 с. ↑
Митчелл У. Эко‬но‬мические циклы. Про‬блема и ее по‬стано‬вка / Пер. с англ. — М.: Дело‬, 2014. — 327 с. ↑
Мэнкью Н. Г. Макро‬эко‬но‬мика: учеб. по‬со‬бие. / Пер. с англ. — М.: МГУ, 2012. — 276 с.‬ ↑
Авдеева В. Д. Заветный рубеж до‬стигнут // Финансо‬вые известия. – 2011. – №9. – С. 4.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬ ↑
Буйло‬в М. Т., По‬то‬цкая Е. А. Две бо‬льшие ро‬зницы. // Ко‬ммерсант- Деньги. – 2013. – №14. – С. 27 ↑
Авдеева В. Д. Заветный рубеж до‬стигнут // Финансо‬вые известия. – 2011. – №9. – С. 4.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬ ↑
Каценеленбаум Э. С. К во‬про‬су о‬ сущно‬сти банко‬вско‬го‬ депо‬зита // Деньги и кредит. — 2013. — № 4 — С. 75-76. ‬ ↑
Ивано‬в В. В. Анализ ключевых факто‬ро‬в эффективно‬го‬ управления ликвидно‬стью банко‬в в Ро‬ссии // Деньги и кредит. — 2012. — № 7. — С. 27-31.‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬‬ ↑