Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Теоретические основы страхования в РФ

Содержание:

Введение

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью) Страхование предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба. В совокупности взаимодействия различных противоречий в производстве и жизнедеятельности создают объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты. Материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит страховой фонд который представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ.

Более трех сотен российских банков в настоящее время находятся в процессе ликвидации – такие данные опубликовал Центробанк в ноябре. Почти каждая из этих кредитных организаций привлекала вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Вернуть вкладчикам в общей сложности 1,7 триллиона рублей позволила существующая в РФ с 2004 года система страхования вкладов. Эта госпрограмма не только обеспечивает защиту от возможной потери средств на депозитах, но и существенно повышает доверие населения к банковским структурам и институту сбережения в целом

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;
установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Целью курсовой работы является анализ страхового дела в России на примере страховой компании «Россгострах-Жизнь».

Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Изучить теоретические основы страхования в РФ;

2. Провести анализ системы страхования физических лиц на примере «Капитал Лайф»;

3. Разработать мероприятий по совершенствованию системы страхового дела в РФ.

Объект исследования –страховая компания ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Предмет исследования – организация страхового дела в РФ.

Комплекс обозначенных задач обусловил выбор методов исследования: аналитического, абстрактно-логического, монографического, графического, экономико-статистического, экономико-математического, структурного, сравнительного и др.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы и приложения.

Глава 1. Теоретические основы страхования в РФ

1.1 Понятие страхования и его значение

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков..

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)

страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием, Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Страхование – система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера^[1].

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

(в ред. Федеральных законов от 23.07.2013 N 234-ФЗ, от 29.06.2015 N 155-ФЗ, от 23.06.2016 N 222-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Страхователь может застраховать собственное имущество, а также имущество, находящееся в его владении, распоряжении и использовании. Таковым может быть наземный и воздушный транспорт, перевозимый груз, здания и сооружения, животные, оборудование, урожай, ферма и многое другое^[2].

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

4. Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

5. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).

Следует отметить, что страхованию не подлежат денежные знаки, документы, рукописи, ценные бумаги, изделия из драгоценных металлов и антикварные предметы.

Имущественное страхование в России в последние пять лет стало развиваться особенно быстро. Добровольное страхование становится все более востребованной услугой. Страхование имущества помогает защититься от обстоятельств, если с собственностью что-то произойдет в случае пожара, кражи, стихийного бедствия и т.п. Своевременное страхование в этом случае способно защитить от финансовых потерь^[3].

Частные лица могут заключать договоры страхование по защите квартир, домов, ипотечных обязательств, а также договоры титульного страхования. При страховании квартир защита предусматривает случаи пожаров, затоплений, краж, разбоев и стихийных бедствий.

При наступлении страховой ситуации страховая компания оплачивает расходы по полису страхования жилья. Застраховать можно не всю квартиру целиком, а отдельные ее части, к примеру, только отделку.

При страховании дома под это понятие попадают любые строения в городах и сельской местности. Так же, как и в предыдущем случае, страховать можно любую часть имущества: ландшафтный дизайн, внутреннюю отделку, антиквариат и т.д.

Ипотечное страхование предусматривает помощь в исполнении кредитных обязательств перед банком в случаях утраты привычного дохода при потере трудоспособности, возникновении непредвиденных расходов, утратой или ограничением права собственности на недвижимость.

Титульное страхование предназначено для обеспечения страховой защиты в случаях утраты прав собственности, если заключаемую частным лицом сделку признают незаконной из-за событий, которые ему были неизвестны на момент заключения договора. Такой вид страхования актуален в преддверии покупки недвижимости.

Бизнес всегда связан с рисками. Это характерно и для крупных промышленных предприятий и для небольших фирм. Непредвиденные обстоятельства способны нанести предприятию значительный ущерб, вплоть до потери бизнеса. Некоторые из этих рисков существует вероятность не только предвидеть, но и предпринять меры по их своевременной минимизации. Страхование имущества предприятий и организаций (юридических лиц) может защитить в случаях потери или порчи собственного и арендуемого имущества и в других случаях.

Страхование имущества крупных, средних и малых предприятий включает страхование имущества от пожаров и прочих опасностей, страхование убытков от перебоев в производстве, машин и другого оборудования от производственных поломок, строительно-монтажных рисков, грузов, титульное и агропромышленное страхование^[4].

Страховка предусматривает покрытие возможных рисков и призвана обеспечивать защиту активов предприятий и организаций. При заключении договоров страхования учитывается специфика деятельности компании и факторы, которые могут оказать отрицательное влияние на сохранность собственности юридического лица. Договор заключается в рамках того количества средств, которые предприятие или компания готовы потратить на страхование. Оплачивать услуги страхования допускается единовременным платежом или по системе рассрочки.

Сумма страховки подтверждается документами на имущество или отчетом экспертной комиссии.

До заключения договора страховая компания вправе проверить сведения об имуществе и оценить состояние его действительной стоимости. При этом страховщиками проверяется наличие имущества по указанному адресу, подверженность рискам, ценность покупки, срок эксплуатации и другие аспекты. Стоимость страхования для юридических лиц устанавливается индивидуально. Обычно она колеблется от 0,1 % до 6 % стоимости страхуемого имущества^[5].

1.2 Порядок и правила страхования денежных средств в разных организациях

У многих сейчас есть возможность положить свои сбережения в банк под высокие или не высокие проценты, либо это будет вклады либо это будет инвестиционный программ, но главный вопрос людей возникает о том какая сумма будет у него застрахована и вообще страхуются ли эти средства и кто будет выплачивать им средства если данная организация закроется.

Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос — как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации. В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов и инвестиционных продуктов в банковских и страховых организациях. Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков. В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита. Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением. При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение — вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

При этом данное правило работает также и для индивидуальных предпринимателей. Основной порядок действий при выплате возмещения страховки регламентирован ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Данная статья предусматривает, что агентство по страхованию вкладов в течение 1 недели с момента получения реестра от банковской организации обязуется опубликовать в издании "Вестник Банка России" информационное сообщение о назначенном месте и времени приема заявлений от граждан, которым причитается страховка. Дополнительно каждому вкладчику в течение месяца должно быть отправлено повторное сообщение об возможности страховых выплат. В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

Если же говорить об инвестиционном страховании жизни инвестиционное страхование жизни – один из самых быстрорастущих сегментов страхового рынка.Премии страховщиков по ИСЖ за 6 месяцев 2018 года выросли на 65% по отношению к 2017 году и достигли 138 млрд рублей. При этом большинство договоров ИСЖ (более 90%) заключается при посредничестве кредитных организаций – агентов страховщиков. Инвестиционное страхование жизни – продукт, позволяющий в дополнение к рисковой составляющей получить инвестиционный доход, который меняется в зависимости от конъюнктуры рынка.

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

— дожитие до окончания действия договора страхования,

— смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет. Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей. Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса. К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями. С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты, что гарантируется Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)^[6] ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования. Таким образом мы видим что и страхование вкладом и страхование инвестиционных продуктов все это застраховано на уровне ЦБ РФ

Глава 2. Анализ системы страхования на примере ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»

2.1 Организационно-правовая характеристика организации

Компания зарегистрирована в 2004 году под названием «Росгосстрах-Жизнь» в форме общества с ограниченной ответственностью, страховая лицензия получена в 2005 году. До конца 2017 года входила (вместе с «РГС-Банк», «РГС-Медицина», «РГС-Пенсионный фонд» и другими) в состав страховой группы «Росгосстрах», затем была приобретена компанией «Редванс» и из состава группы вышла, сохранив наименование и фирменную символику(«Росгосстрах-Жизнь» или «РГС-Жизнь»).

3 сентября 2018 года было официально объявлено о ребрендинге^[7] компании и смене её наименования на «Капитал Лайф»
Сборы страховых премий в 2017 году составили 57,3 млрд.руб, страховые выплаты 8,4 млрд.руб, объём страховых резервов 113 млрд.руб. Доля компании на рынке страхования жизни составляет 17%, число застрахованных физических лиц - 5 млн.чел^ъ.

По итогам 2017 года компания занимает следующие места на российском страховом рынке:

№ 9 по общему объёму страховых премий;

№ 2 по премиям по страхованию жизни;

№ 1 по выплатам по страхованию жизни;

№ 6 по пенсионному страхованию.

Осенью 2018 года компания сформировала самый крупный среди страховщиков жизни уставный капитал в 4,1 млрд.руб, войдя по этому показателю в первую десятку страховых организаций РФ.

В 2018 году компания «Капитал Лайф» стала первым страховщиком жизни, получившим рейтинг от рейтингового агентства АКРА , ей была присвоена оценка «BBB(RU)» со стабильным прогнозом. Капитал Лайф Страхование Жизни (Капитал Лайф, Капитал Life) - одна из крупнейших в РФ страховых компаний по страхованию жизни. Номер в реестре страховых компаний — 3984, лицензии — ПС 3984, СЖ 3984 и СЛ 3984 от 10 мая 2018 года, уставный капитал — 4,1 млрд руб.

Компания имеет агентства более чем в 70 городах Российской Федерации и входит в число десяти крупнейших российских страховщиков (в 2017 году — 9 место). На протяжении 10 лет (с 2008 по 2018) входит также в Топ-5 крупнейших страховщиков жизни в РФ (с конца 2014 года - первое место по сборам премий среди страховщиковжизни) .

Компания КАПИТАЛ LIFE - крупнейшая агентская компания на рынке страхования жизни в России. Более 10 тысяч сотрудников КАПИТАЛ LIFE работают по всей стране. Входит в ТОП-10 российского страхового рынка, включена Центральным Банком РФ в список системно значимых страховых организаций.

КАПИТАЛ LIFE является членом Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Ассоциации Страховщиков Жизни (АСЖ).

В 2018 году Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство (АКРА) присвоило КАПИТАЛ LIFE кредитный рейтинг на уровне BBB(RU) со стабильным прогнозом.

КАПИТАЛ LIFE стала первой компанией по страхованию жизни на российском рынке, получившей кредитный рейтинг АКРА.

Регистрационный номер 3984 в едином государственном реестре субъектов страхового дела ЦБ РФ1-ое место в России по страховым выплатам, 17% рынка страхования жизни. По итогам первого квартала 2017 года объем общих сборов компании «РГС Жизнь» по страхованию жизни и страхованию от несчастного случая увеличился более чем на 58% и превысил 12,9 млрд рублей. Таким образом, по данным Ассоциации страховщиков жизни (АСЖ) рыночная доля компании возросла до 18% (16% - по итогам 1 квартала 2016 г.). Выплаты компании превысили 1,7 млрд рублей, данный показатель является максимальным на рынке страхования жизни.

По данным Ассоциации страховщиков жизни^[8], КАПИТАЛ LIFE контролирует 18% рынка. Это значит, что каждый пятый человек, имеющий полис страхования жизни – клиент нашей компании. КАПИТАЛ LIFE защищает финансовое благополучие более пяти миллионов человек в России. Свыше пяти тысяч консультантов компании по всей стране готовы способствовать в жизнь финансовые планы и гарантировать спокойный и уверенный взгляд в будущее.

Исходя из слов Евгения Гуревича, генерального директора ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» По результатам 1 квартала, страхование жизни впервые за 12 лет обогнало рынок ОСАГО и стало флагманом российского страхового рынка. Это важное достижение, демонстрирующее эволюцию нашей отрасли, которая становится все более значимой для финансовой системы нашей страны

2.2 Система страхования в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»

Одним из основных драйверов роста бизнеса продолжает оставаться сегмент инвестиционного страхования жизни В рамках развития этого направления мы проводим постоянную работу по расширению продуктовой линейки и запуску новых прибыльных инвестиционных стратегий для наших клиентов и партнеров. Также эффективная работа нашей розничной агентской сети позволила продемонстрировать рост продаж в сегментах накопительного страхования жизни и направлении классических страховых программ от несчастного случая. Кроме того, мы наблюдаем положительную динамику роста сборов по программе пожизненного страхования «МАРС», в рамках которой «РГС Жизнь» реализует уникальные страховые услуги для российского рынка».

Отрасль страхования жизни также продолжила демонстрировать существенные темпы роста. По данным АСЖ, общий объем страховой премии по итогам первого квартала 2017 года вырос на 30,6% и превысил 69 млрд рублей. При этом общий размер страховых выплат увеличился на 14,9% и составил 7,8 млрд руб.

Компания ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (КАПИТАЛ LIFE) увеличила уставный капитал на 2,9 млрд рублей с 1,2 млрд до 4,1 млрд рублей, что превышает совокупный уставный капитал ТОП-10 страховщиков жизни на российском рынке. Также более чем трехкратное увеличение уставного капитала позволило компании войти по данному показателю в ТОП-10 всех российских страховых компаний (согласно официальной финансовой отчетности компаний – участников страхового рынка по итогам 2017г.).

Решение об увеличении уставного капитала было принято 7 сентября 2018 года единственным участником - Обществом с ограниченной ответственностью «Лайф Инвест». Уставный капитал был увеличен за счет дополнительного вклада единственного участника Общества.

«Увеличение уставного капитала – это плановое стратегическое решение наших акционеров, направленное на обеспечение максимальной защиты интересов наших клиентов и укрепление лидерских позиций компании на рынке страхования жизни, - отмечает Евгений Гуревич, генеральный директор КАПИТАЛ LIFE. – Наша компания обладает самым большим штатом профессиональных агентов по страхованию жизни, мы занимаем первое место по объему выплат по инвестиционным и накопительным программам нашим клиентам. Мы планируем и дальше активно развиваться – как за счет расширения агентского корпуса, так и за счет внедрения инновационных продуктов и сервисов и технологического развития. Наше развитие базируется на одном из самых крепких на рынке фундаментов в виде собственного капитала, на поддержке наших акционеров и на доверии миллионов наших клиентов. Все это свидетельствует о финансовой устойчивости и надежности КАПИТАЛ LIFE, является дополнительной гарантией выполнения всех обязательств перед нашими клиентами и партнерами, а также подтверждает готовность реализовать самые амбициозные долгосрочные цели по развитию бизнеса».

Новый уставный капитал страховой компании КАПИТАЛ LIFE, равный 4,1 млрд руб., соответствует требованиям Центрального Банка РФ к минимальному уровню показателя уставного капитала страховых компаний, вступающих в силу в 2019 году, с более чем десятикратным запасом^[9].

По итогам 1 квартала 2018 года объем общих сборов страховой компании «РГС-Жизнь» составил 11,6 млрд рублей. Таким образом, по данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), совокупная рыночная доля компании превысила 11,5%. Выплаты компании за 1 квартал 2018 года составили 2,4 млрд рублей – это лучший показатель на рынке страхования жизни.

В 1 квартале 2018 года, несмотря на определенную корректировку темпа роста партнерского канала, «РГС-Жизнь» поддержала лидерские позиции в направлениях накопительного, пенсионного и рискового страхования жизни, а также страхования заемщиков.

«Ключевое внимание мы уделяем развитию собственной агентской сети, которая является крупнейшей – более 10 тыс. человек и, я уверен, одной из самых профессиональных на рынке страхования жизни в России, - отмечает Евгений Гуревич, генеральный директор «РГС-Жизнь». – Мы продолжаем активную работу по увеличению агентского корпуса. Наряду с этим среди приоритетов развития компании - запуск новых инновационных продуктов страхования жизни, таких как программа дистанционной медицинской помощи «Телемед», продажи которой стартовали в апреле. Помимо этого, мы ориентируемся на комплексное технологическое развитие, в том числе – рост онлайн продаж, а также активное продвижение долгосрочных программ классического накопительного страхования жизни».

Отрасль страхования жизни в целом в 1 квартале 2018 года продолжила демонстрировать уверенную динамику роста. По данным ВСС, общий объем страховой премии по итогам 1 квартала 2018 года превысил 101 млрд рублей. При этом общий размер страховых выплат превысил 12 млрд руб.

«РГС-Жизнь» остается лидером по объему выплат на рынке страхования жизни. В первую очередь – по договорам накопительного страхования. С каждым годом в компании увеличивается не только количество новых клиентов, но и тех, кто был застрахован 10 и более лет назад и сейчас уже начинает получать накопленные средства. В этой связи отдельное внимание в компании уделяется постоянному повышению уровня клиентского сервиса в целях формирования и поддержания взаимовыгодных долгосрочных отношений с клиентами, - добавил Евгений Гуревич.

В конце первого квартала «РГС-Жизнь» арендовала более 6,5 тыс. квадратных метров для своего нового Центрального офиса в Москве. В апреле состоялось его официальное открытие по адресу: Кадашёвская набережная, д.30. Новый офис, получивший фирменное наименование LIFE.house, стал штаб-квартирой для всех бизнесов и структурных подразделений компании.

В новом офисе LIFE.house разместились более 500 сотрудников компании. Он расположен в полутора километрах от Кремля, в престижном историческом районе Якиманка, что обеспечивает его великолепную транспортную доступность. В пешей доступности от LIFE.house находятся 3 станции московского метрополитена – Новокузнецкая, Третьяковская и Полянка. По итогам 2016 года объем общих сборов компании РГС Жизнь по страхованию жизни и страхованию от несчастного случая увеличился более чем на 84% и превысил 44 млрд рублей. Таким образом, по данным Ассоциации страховщиков жизни (АСЖ) в течение года рыночная доля компании возросла до 18,2% (16% - по итогам 2015 г.). Выплаты компании превысили 5,9 млрд рублей, данный показатель является одним из максимальных на рынке страхования жизни.

«РГС Жизнь уверенно занимает одну из лидирующих позиций среди страховщиков жизни, продемонстрировав лучший рост среди десяти крупнейших компаний по страхованию в России по итогам 2016 года. Мы наблюдаем органичный рост сборов во всех каналах продаж, уделяя особое внимание сервисной составляющей нашего бизнеса. Благодаря внедрению новых технологий, мы вывели на новый уровень эффективности сотрудничество с нашими клиентами и партнерами, - комментирует Александр Бондаренко, генеральный директор РГС Жизнь. - Среди важнейших проектов, я хотел бы отметить запущенный процесс оформления договоров страхования с подписанием документов клиентом с помощью электронной цифровой подписи. Также специально для партнеров и сотрудников компании мы разработали и запустили удобные и современные сервисы: портал продаж, мобильное приложение и кабинет персонального менеджера. Кроме того, внедрив систему ELMA, мы значительно оптимизировали ряд операционных процессов: телемаркетинг, учет обращений клиентов, а также расчет резервов, который выполняется теперь в автоматическом режиме».

Отрасль страхования жизни также продемонстрировала существенные темпы роста. По данным АСЖ, общий объем страховой премии по итогам 2016 года вырос по на 72,5% и превысил 214 млрд рублей. При этом общий размер страховых выплат увеличился на 44,9% и составил 36,6 млрд руб.

«В 2016 году страховщики жизни продемонстрировали существенный прибыльный рост, обеспеченный во многом активно развивающимся сегментом инвестиционного страхования жизни. Таким образом, общий объем полученной компаниями прибыли может составить 5-10% от показателей сборов в 2016 году, - добавляет Александр Бондаренко. – В перспективе, если не произойдет каких-либо законодательных ограничений и не будет потрясений в стране, объем привлеченных инвестиций компаниями по страхованию жизни в диапазоне 5-7 лет может достигнуть показателя в 10% от величины депозитной базы в России – более 1 трлн рублей». Страховая компания РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ объявляет о запуске продаж инвестиционного страхования жизни в розничной сети АО «Россельхозбанк». Начиная с января 2017 года, в отделениях Россельхозбанка по всей России стала доступна универсальная инвестиционная программа страхования жизни «Выгодная альтернатива для клиентов АО «Россельхозбанк» от РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ.

Программа инвестиционного страхования жизни «Выгодная альтернатива для клиентов АО «Россельхозбанк» - это современное финансовое решение, предоставляющее широкие возможности увеличения объема инвестиций за счет опционов, включенных в продукт. Среди дополнительных преимуществ продукта – страховая и юридическая защита, а также налоговые преференции. Программа предоставляет клиентам возможность выбора из 3 стратегий инвестирования, что позволяет грамотно и эффективно диверсифицировать портфель.

«Инвестиционное страхование жизни – это идеальное решение для клиентов, стремящихся к доходным и сбалансированным инвестициям. С одной стороны, вы получаете доступ к международным фондовым рынкам без риска потери вложенных средств, а с другой – страховую защиту на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем, - отмечает Владислав Снопок, управляющий директор РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ. - Уверен, что клиенты нашего партнера – Россельхозбанка, по достоинству оценят преимущества одного из самых популярных на текущий момент инвестиционных инструментов на российском финансовом рынке».

Одним из видов страхования в ООО «Капитал Лайф страхование жизни» есть инвестиционное страхование жизни Программа «Управление капиталом +»

Высокий потенциальный доход на годы вперед.

Наличие свободного капитала требует высокой ответственности при выборе объектов вложений. Программа инвестиционного страхования «Управление капиталом +» включает наиболее эффективные среднесрочные стратегии, позволяющие обеспечивать высокий уровень дохода при сбалансированном уровне риска.

Гарантия сохранности 100% вложенной суммы.

На фондовом рынке можно как получить сверхприбыль, так и потерять вложенные средства. «КАПИТАЛ LIFE» всегда обеспечивает 100% защиту капитала клиента при негативном развитии ситуации. Законодательная защита от притязаний третьих лиц позволяют достичь высокого уровня безопасности вложений

Доход + обеспечение страховой защиты близких людей.

Страхование жизни – неотъемлемая часть программы «Управление капиталом+». Вы можете обеспечить доход для себя и страховую защиту для иного члена семьи или близкого человека, - выбрав выгодоприобретателя по собственному желанию. В отличии от самостоятельных инвестиции, где у вас есть такие риски как:

Риск потери капитала
Инвестиционная стратегия формируется самим инвестором и зависит от его опыта
Управление инвестициями осуществляется самим инвестором и зависит от его опыта
Страховая защита отсутствует
Инвестор может потерять всю сумму вложений

Как мы с вами видим данные программы на основании Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) полностью застрахованы.

В сентябре 2018 года комплексная программа инвестиционного и накопительного страхования жизни «Управление капиталом 360°» компании «КАПИТАЛ LIFE» была признана лучшим инновационным предложением на российском рынке страхования жизни на премии «Права потребителей и качество обслуживания – 2018».

По итогам 1-го полугодия 2018-го рост премий страховщиков жизни сохранил высокий темп: по данным ЦБ РФ, общий объем премии по страхованию жизни превысил 206 млрд рублей, это на 46% больше уровня аналогичного периода 2017-го. Считаю, что текущие темпы роста сохранятся в целом и до конца 2018 года.

Но надо понимать, что данные результаты стали возможны во многом за счет роста инвестиционного страхования жизни, которое продолжает развиваться быстрее других сегментов рынка.

Для сохранения и увеличения текущих темпов развития представители отрасли должны заботиться не только о повышении количественных показателей, но и о дальнейшем формировании качественного продуктового предложения в страховании жизни.

Отдельно хочу отметить большую работу, которую провели представители отрасли на базе ВСС по созданию и внедрению новых стандартов по страхованию жизни, которые призваны сделать предлагаемые клиентам инвестиционные и накопительные программы еще более понятными, прозрачными и доступными.

Еще одной важной задачей считаю продолжение работы по допуску страховых компаний к индивидуальному пенсионному капиталу (ИПК), что послужит дополнительной мотивацией для обращения граждан к использованию этого пенсионного финансового инструмента и задаст очередной импульс развитию страхования жизни в России.

Глава 3. Разработка мероприятий по совершенствованию системы страхования на примере ООО «Капитал Лайф страхование жизни»

3.1 Проблемы системы инвестиционного страхования жизни в организации

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Согласно законодательству РФ (ст.219 НК РФ)^[10] при оплате страховых взносов по договору добровольного страхования жизни, заключенному на срок не менее пяти лет, Вы можете получить налоговый вычет или, говоря проще, вернуть себе часть затраченных денег на страхование жизни (до 13% от понесенных расходов на страхование жизни). Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой. Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса. Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты. У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках. Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом. Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование. В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год). Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения. Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Из вышеперечисленного можно сделать вывод, что на сегодняшний день существует множество проблем в инвестиционном страховании жизни страховой отрасли, как внутреннего, так и внешнего характера. Но, как и у вех других вопросов, существуют решения, способные ели не остановить, то временно решить проблему.

3.2 Мероприятия по совершенствованию системы инвестиционного страхования жизни организации и оценка их эффективности

ООО «Капитал Лайф страхование жизни» стремится предложить нашим клиентам универсальную линейку продуктов, которые станут их опорой и надежным помощником в достижении самых разнообразных жизненных целей и задач.

Это и классические накопительные и инвестиционные программы, программы добровольного медицинского страхования, а также комплексные решения, объединяющие преимущества НСЖ и ИСЖ, и массовые продукты, такие как страхование от несчастного случая.

Также будем развивать сервисную составляющую, в том числе за счет таких онлайн-услуг, как телемедицинские консультации, страхование для путешественников, и других продуктов, которые можно будет приобрести на нашем сайте KAPLIFE.RU.

Мы очень рады, что уже созданные инновационные продукты компании «КАПИТАЛ LIFE» получают высокую оценку как со стороны экспертов и профессионального сообщества, так и со стороны клиентов.

КАПИТАЛ LIFE» – крупнейшая в России агентская компания по страхованию. Численность нашей агентской сети к концу 2018 года ожидаемо достигнет 10 тыс. человек, мы представлены по всей стране.

Активное развитие собственной агентской сети, которая позволяет реализовывать уникальные компетенции в работе с клиентами, – одна из важнейших стратегических задач нашей компании.

В компании сформированы все условия для эффективного профессионального и личностного роста сотрудников. На работу по профессии финансовый консультант мы привлекаем людей совершенно разных возрастов и социальных групп. Все новые сотрудники компании проходят многоуровневое обучение и получают новую профессию даже в предпенсионном возрасте. Так реализуется еще и важная социальная функция.

Каналы эффективного карьерного развития, созданные в компании «КАПИТАЛ LIFE», позволяют наиболее энергичным и вовлеченным сотрудникам на деле реализовать себя, построить успешную карьеру и достойно зарабатывать. Самые успешные финансовые консультанты становятся членами «Клуба Лучших КАПИТАЛ LIFE» и участвуют в международных образовательных программах. Самые талантливые получают международное признание, становясь членами международной ассоциации MDRT, объединяющей лучших финансовых консультантов в мире.

Новые стандарты по страхованию жизни, разработанные ВСС, должны защитить интересы клиентов и повысить стабильность и прозрачность работы страховщиков жизни. Новый документ мотивирует компании модернизировать свои бизнес-процессы и обеспечит более высокий уровень продажи страховых продуктов.

В новых стандартах четко определен весь перечень информации, которую должны содержать договоры страхования жизни и маркетинговые материалы. Это необходимо для того, чтобы все клиенты, вне зависимости от уровня их финансовой грамотности и осведомленности о страховых программах, могли разобраться в особенностях продукта до заключения сделки. Помимо этого, все клиенты будут получать подробные памятки, в которых в доступном и понятном изложении раскрывается вся необходимая информация о страховой программе.

В целом, считаю, внедрение стандартов по страхованию жизни повысит уровень доверия клиентов к этой отрасли.

Участие страховщиков должно, по моему мнению, распространяться на формирование индивидуального пенсионного капитала наравне с пенсионными фондами. Это обеспечит будущим пенсионерам максимальный доступ к формированию пенсионных программ и возможность эффективного управления своими накоплениями.

Страховые компании исторически развивают свои агентские сети, свое присутствие по всей стране, а в продвижении ИПК важнейшим моментом будет максимальное вовлечение граждан России, а также предоставляемая им персональная профессиональная консультация. Накопительные программы страхования жизни являются одним из оптимальных способов добровольного формирования пенсионных накоплений. В рамках реализации пенсионной реформы мы можем и должны научить массового потребителя использовать этот эффективный финансовый инструмент.

Банки будут оставаться главным каналом продаж ИСЖ, прежде всего потому, что они непосредственно видят активы клиента, а клиент привык банку доверять. Наши продукты являются альтернативой депозитам и инвестиционным продуктам. В то же время мы уже начали расширять каналы продаж: страховщики могут напрямую предлагать свои продукты, в первую очередь за счет собственной клиентской базы. Мы также запустили пилотный проект по продажам инвестиционного страхования жизни и накопительного страхования жизни (НСЖ) через каналы нашей материнской компании — Страхового дома ВСК — в десяти регионах, а к октябрю эти продукты будут доступны клиентам ВСК по всей стране.
Продукты первых поколений строились на вложениях в ПИФы, различные фьючерсы, то есть в базовые активы. Все последние продукты третьего и четвертого поколений структурируются уже с учетом опционной части, доходность, которую мы получаем по купленным опционам от инвестбанка, мы полностью отдаем клиенту. У страхового сообщества сформирована единая позиция с надзором в лице Центробанка, который стремится сделать рынок ИСЖ максимально честным и прозрачным.

Для ЦБ важно, чтобы при продаже страховки ИСЖ клиент знал, что вложенные средства не застрахованы АСВ, понимал, как строится инвестиционный доход, что в него не входит

Страховая компания при оформлении полиса по страхованию жизни или страхованию от несчастных случаев и болезней должна будет обеспечить клиента специальной памяткой. Памятка^[11], набранная «хорошо читаемым» шрифтом, будет занимать максимум один лист А4. В доступной форме в ней должно быть обеспечено разъяснение специальных терминов (если они есть). В памятке, которая будет касаться инвестиционных продуктов (ИСЖ, НСЖ и пенсионное страхование), должно быть указано:

— что заключаемый договор не является банковским и не входит в систему страхования вкладов;— что размер дополнительного инвестдохода нефиксированный (в случае ИСЖ) либо определяется страховой компанией по итогам года (в случае НСЖ, ПС);

— что договор носит долгосрочный характер и предусматривает обязательства клиента по регулярной оплате страховых взносов;

— обязательство по договору несет сама страховая компания, а не та компания (банк), при посредничестве которой был заключен договор;

— договор имеет период охлаждения (время, в течение которого клиент может отказаться от страхового полиса) с указанием его длительности и условий возврата внесенных средств. Если страхователем приобретается страховой полис при получении кредита (страховка от несчастных случаев и болезней, страхование жизни), то в его памятке должны быть прописаны шесть пунктов:— заключение договора личного страхования не является обязательным условием кредита;

— кто является выгодоприобретателем по страховке;

— договор носит долгосрочный характер и может предусматривать обязательства клиента по регулярной оплате страховых взносов;— страховая компания несет обязательства по договору;

— договор имеет период охлаждения (с указанием срока и условий возврата премии). В памятке также должно указываться, предусматривает ли договор возврат части внесенных средств в случае его расторжения.

На самом деле страхование жизни действительно важно развивать, поскольку продукты ИСЖ и НСЖ, по сути, формируют источники долгосрочных инвестиций для государства, особенно на фоне ограниченного доступа к западным финансовым рынкам. Исходя из всего вышеперечисленного можно сказать, что качественно консультирование как Агентов, так и сотрудников различных организаций продающих полиса ИСЖ (Инвестиционное страхование жизни) в разы увеличит не только объем продаж, но и на долго войдет в доверие клиентского потокооборота по различным страховым продуктам.

Заключение

В данной работе мы рассматривали тему "Организация страхового дела в Российской Федерации".

На основе изложенного материала, можно сделать следующие выводы.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 23.07.2013) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и другие нормативные документы.

В понятие "имущественное страхование" входит легальное определение страхования интересов юридических и физических лиц. Страховщики формируют определённый денежный счёт, который идёт на уплату определённых страховых случаев.

Объектом исследования в данной работе являлось ООО «Капитал Лайф страхование жизни».

Компания КАПИТАЛ LIFE (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») – один из лидеров российского рынка страхования жизни.

До 3 сентября 2018 года компания осуществляла свою деятельность под брендом «РГС Жизнь». С 3 сентября 2018 года компания работает под брендом КАПИТАЛ LIFE.

Компания КАПИТАЛ LIFE - крупнейшая агентская компания на российском рынке страхования жизни. Более 10 тыс сотрудников компании работают по всей стране. КАПИТАЛ LIFE обеспечивает благополучие более 5 млн россиян. Под нашей страховой защитой находятся сотрудники более 6 тыс. компаний.

КАПИТАЛ LIFE - лидер российского рынка страхования жизни по выплатам: более 5 млрд руб. был перечислено клиентам в течение 1 половины 2017 года, по данным ЦБ РФ.

В 2018 году Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство (АКРА) присвоило КАПИТАЛ LIFE кредитный рейтинг на уровне BBB(RU), прогноз «стабильный».

КАПИТАЛ LIFE предлагает широкий спектр современных программ по страхованию жизни физическим лицам и предприятиям, отвечающих самым высоким мировым стандартам, среди которых:

- накопительное страхование жизни;

- инвестиционное страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- добровольное пенсионное страхование;

- пожизненное страхование;

- страхование выезжающих за рубеж (ВЗР);

- программы дистанционной медицинской помощи;

и др.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (Капитал Life) – крупная страховая компания, специализирующаяся на страховании жизни и добровольном пенсионном страховании. До 3 сентября 2018 года работала на рынке под наименованием ООО СК «РГС Жизнь». Имеет дочернюю компанию ООО «СК «Капитал-Лайф», занимающуюся долгосрочным страхованием жизни. По итогам 2017 года общество заняло девятое место в рэнкинге ведущих российских страховщиков и второе место по объему собранной премии среди страховщиков жизни (сборы в данном сегменте страхования составили 93,35% страхового портфеля). Подразделения компании открыты в 74 регионах страны. Головной офис находится в Москве.

Инвестиционное страхование жизни – это продукт, который предполагает выплату страховой премии в случае наступления оговоренных в договоре условий

Возникли такие продукты в Западной Европе, где гражданин может заключить договор, в соответствии с которым часть его дохода может «передаваться» в соответствующий фонд с целью проведения финансовых вложений в различные отрасли.

В нашей стране такие программы возникли относительно недавно. Однако подобные продукты существовали ещё в СССР, где можно было открыть накопительный вклад к определённому событию, например, к рождению детей или свадьбе.

Инвестиционное страхование	Это тип страхования, при котором сумма, передаваемая страховой компании подлежит вложению в различные сферы, то есть инвестируется
Страховой случай	Определённое событие, наступление которого обязывает страхователя выплатить застрахованному лицу сумму возмещения (например, несчастный случай)
Инвестиции	Это передача средств в различные экономические сферы с целью увеличения прибыли
Полис инвестиционного страхования жизни	Документ, содержащий условия и служащий доказательством заключения договора

Инвестиционное страхование жизни отличается особыми условиями, которые могут несколько отличаться в зависимости от страхователя, но в целом особенности следующие:

Широкий набор возможностей в управлении программой	В большинстве случаев программа инвестирования формируется самостоятельно, лицо может выбрать направления, в которые средства будут вложены
Высокие гарантии по возврату денежных средств	Не важно, как сформировался рынок, первоначальный взнос будет возвращён в любом случае
Программа предполагает комплекс мер по защите и обеспечению надёжности	При наступлении страхового случая сумма будет выплачена в кратчайший срок

Конкретные условия будут зависеть от организации, с которой заключался договор. Ставки, и программы инвестирования могут существенно отличаться.
Любой договор, заключаемый на территории РФ, должен соответствовать требованиям Гражданского Кодекса РФ^[12], который содержит основные правила договорных отношений, необходимые условия и особенности. Глава 48 данного кодекса, именуемая «Страхование» определяет основные правила данного института.

Также институт страхования регулируется следующими правовыми актами:

ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»	Содержит основные правила и основы деятельности организаций, которые имеют право заниматься подобной деятельностью
ФЗ «О банках и банковской деятельности»	Регулирует деятельность банков, а именно они чаще всего предлагают услуги по инвестиционному страхованию

По результатам анализа можно сказать, что в целом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ведет успешную работу в области оказания услуг по страхованию, с каждым годом растет число оформленных договоров по страхованию, соответственно растет прибыль организации.

Грамотно организована политика управления персоналом, показатели по объемам страховых премий растут, также организация держит устойчивые конкурентные позиции на рынке.

Однако конкуренция постоянно растет и появляются новые стратегии инвестирования, следовательно, чтоб не потерять клиентов и показатели компании держались на должном уровне и не понижались, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» необходимо разрабатывать новую эффективную маркетинговую программу по продвижению своих услуг и по привлечению клиентов.

Таким образом, для решения выделенных в работе ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» проблем, можно предложить организацию следующих мероприятий:

1. Внедрение нового программного обеспечения для более эффективного введение аналитики ,за соблюдением показателей на всем рынке и прогнозированием ситуации в целом на рынке.

2. ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» необходимо создание
качественного персонала и контакт центра, который работал не только на продаже, но и на качественной оценке отработки возражении клиентов для увеличение потокооборота.

Таким образом, разработка мероприятий для ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» является эффективной. Предложенные мероприятия помогут ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» повысить объем сделок, а также увеличить свою долю на страховом рынке.

Список литературы

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 23.07.2013) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Архипов А.П. Азбука Страхования. – М.: Анкил, 2017. – 134 с.
Бехер Б. Страховые принципы и практика. – М.: Финансы и статистика 2015. – 415 с.
Благутин Д.Ю. Налогообложение и развитие страхового рынка Франции // Страховое право, 2015, №3. – 141 с.
Генин О.Н. Креатив. Реклама: учебное пособие. – "Остров", 2018. – 186 с.
Герчикова И.Н. Менеджмент: учебник для вузов. – М., ЮНИТИ, 2017. – 215 с.
Годин А.М. Маркетинг / А.М. Годин. – Москва: Издательско-торговая корпорация "Дашков и Ко", 2018. – 604 с.
Голубкова Е. ИМК в местах продаж/ Е. Голубкова//Маркетинг в России и за рубежом – 2015. – №1. – 849 с.
Данько Т.П. Управление маркетингом (методический аспект). Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М – НОРМА, 2015. – 280 с.
Джоунс Д.Ф. Маркетинг. Реклама: учебник. – М.: "Дашков и К", 2017. – 776 с.
Завьялов П.С., Демидов В.Е. Формула успеха: маркетинг. – М.: Международные отношения, 2018. – 416 с.
Иванов Н.В., Кулешов Г.Б. Спутники связи. Расчет сумм страхового возмещения // Страховое дело. – 2018. – 529 с.
Как составить стратегию маркетинга торговой компании. Под ред. С. О Каледжяна. – М., 2017. – 377 с.
Коломин Е.В. Взаимосвязь финансово экономики и морально этических основ страхования финансы. – М.: Анкил, 2017. - 350 с.
Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. – М.: Анкил, 2016. – 240 с.
Основы страховой деятельности / Под ред. Т.А. Федоровой. – М.: БЕК, 2009. – 325 с.
Ребрик С. Тонкости страхования. – М.: Мысль, 2016. – 439 с.
Рябикин В.И. Актуарные расчеты. – М.: Финстатинформ, 2015. – 320 с.
Страхование / Составитель К.Е. Турбина. – М.: Бек, 2019. – 365 с.
Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной – М.: ИНФРА – М., 2016. – 350 с.
Страхование: принципы и практика / Составитель Д.М. Бланд. – М.: Финансы и статистика, 2015– 452 с.
Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. – М.: РоСТо, 2017. – 337 с.
Страховое дело в вопросах и ответах: Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей / Составитель М.И. Басаков. – Ростов-на Дону: Феникс, 2015. – 120 с.
www.rbc.ru
ru.wikipedia.org
www.sravni.ru
kaplife.ru
www.banki.ru
http://rgs.life/

Основы страховой деятельности / Под ред. Т.А. Федоровой. – М.: БЕК, 2009. – С. 128. ↑
Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной – М.: ИНФРА – М., 2009. – С. 95. ↑
Страхование: принципы и практика / Составитель Д.М. Бланд. – М.: Финансы и статистика, 2009. – С. 214. ↑
Страхование / Составитель К.Е. Турбина. – М.: Бек, 2010. – С. 112. ↑
Страховой рынок Поволжья. Проблемы финансовой устойчивости региональных страховщиков / Под ред. В.И. Лисина. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – С. 80. ↑
www.cbr.ru ↑
www.finmarket.ru ↑
aszh.ru/ ↑
kaplife.ru/upload/medialibrary/bf6/Razmer-ustavnogo-kapitala-na-25.09.2018.png ↑
www.consultant.ru ↑
www.rbc.ru/finances ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ
(ред. от 07.02.2017) ↑