Теоретические аспекты формирования услуг финансового рынка

Содержание:

Введение

Коммерческий банк – это финансовый институт, предлагающий своим клиентам конкретное решение и способ решения возникшей финансовой проблемы. От того насколько, качественно и своевременно финансовый институт отреагирует на запросы клиентов, зависит банковская прибыль и стабильность существующей клиентской базы. Исходя из этого, можно определить рынок банковских услуг как совокупность отношений, возникающих по поводу удовлетворения интересов и потребностей потребителей в банковских услугах на определенной территории. Следовательно, потребности потребителей приоритетны над интересами производителей услуг. В связи с этим особую актуальность в современных условиях приобретают вопросы перспектив развития рынка банковских услуг.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую банковскую систему. Ведущие коммерческие банки России стремятся предоставлять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Эффективная система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием соблюдения интересов потребителей, повышением количества и качества предоставляемых услуг.

Наряду с выполнением традиционных банковских услуг населению – привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения – современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Объект исследования: ПАО «Сбербанк».

Предмет исследования: участники финансового рынка.

Целью курсовой работы является изучение банков как основных участников финансового рынка на примере ПАОГ «сбербанк».

Задачи курсовой работы:

1. Рассмотреть теоретические аспекты формирования услуг финансового рынка;
2. Провести анализ финансовых услуг , предоставляемых ПАО «Сбербанк»;
3. Сделать вывод по изученной теме.

Теоретической и практической основой данной работы являются материалы, исследования экономистов по смежным проблемам за рубежом, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческого банка, статистические материалы и данные изданий периодической печати.

Структурно работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Глава 1. Теоретические аспекты формирования услуг финансового рынка

1.1 Понятие, особенности и классификация банковских услуг

В российской экономической литературе понятие «банковская услуга» определяется, с одной стороны как «массовая операция», а с другой - как «проведение банковских операций по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату». Некоторые авторы называют банковской услугой «выполнение банком определенных действий в интересах клиента» [6, стр.41].

Очевидно, что банковская услуга – интеллектуальный продукт. Формирование и создание банковской услуги происходит на основе маркетинговых исследований рынка, потребностей клиентов. Также очевидно, что банковская услуга ориентирована на извлечение банком маржи или прибыли. Опираясь на все эти факторы, можно дать следующее определение понятия банковской услуги.

Банковская услуга – профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, которые приводят к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли [13, стр. 1-2].

Спектр банковских услуг настолько разнороден, а критерии их дифференциации настолько разнообразны, что возникает необходимость всеобъемлющей классификации, учитывающей все особенности банковских услуг. В основу классификации могут быть положены как свойства, характерные для всего класса услуг (неосязаемость, неотделимость от источника предоставления, невозможность хранения), так и особенности, присущие исключительно банковским услугам [4, стр.8].

По российскому законодательству к банковским операциям относятся:

1. Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц.

2. Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет.

3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

8. Выдача банковских гарантий.

9. Выдача поручительства за третьих лиц, предусматривающего исполнение обязательств в денежной форме.

10. Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.

11. Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

12. Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ.

Рассмотрим основные банковские услуги:

Валютный обмен. Валютные операции представляют собой действия по организации и управлению денежными отношениями, возникающими при движении валюты и ценных бумаг в валюте [18, стр.3].

Валютные операции осуществляют банки, имеющие статус уполномоченного банка. Уполномоченный банк-это банк, получивший от Центрального банка РФ лицензию на право проведения операций с иностранной валютой.

Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям. Вексельный кредит –это кредит векселедержателю путем покупки векселя до наступления срока платежа. Владелец векселя получает от банка сумму, указанную в векселе, за минусом учетного процента, комиссионных платежей и других расходов. Стороны могут продлить срок оплаты, т.е.совершить пролонгацию векселя. Пролонгация векселя бывает прямая, простая и косвенная. При прямой пролонгации векселя делается соответствующая запись на векселе, удостоверенная подписями сторон. При простой пролонгации такая запись не делается. При косвенной пролонгации составляется новый вексель, а старый изымается из обращения [20, стр.7].

Сберегательные вклады. Предоставление займов оказалось настолько выгодным делом, что банки принялись изыскивать способы мобилизации (привлечения) дополнительных средств. Одним из первых таких способов стали сберегательные вклады, которые банки принимают под процент. Этим банк выполняет и общественно важную функцию – стимулирует посредничество в кредит, которое он осуществляет путем перераспределения

Денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц [22, стр.4].

Хранение ценностей. В эпоху средневековья банки начали практиковать хранение золота, ценных бумаг и других ценностей своих клиентов в собственных надежных хранилищах. Сегодня в банках безопасным хранением ценностей занимаются отделы аренды сейфов, где под замком находятся ценности клиентов, пока последним не понадобится доступ к своей собственности.

Расчетно- кассовые операции – ведение счетов юридических и физических лиц и осуществление расчетов по их поручению. Учитывая, что для юридических банках является обязательным, функция расчетно- кассового обслуживания является одной из приоритетных в деятельности коммерческого банка.

1.2 Основные направления развития рынка банковских услуг

На современном этапе коммерческие банки России предлагают следующий спектр услуг: привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты по соглашению с заемщиком; осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание; открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных; выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы), осуществляют иные операции с ними; покупают у юридических и физических лиц и продают им наличную иностранную валюту и валюту, находящуюся на счетах и во вкладах; привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады, осуществляют иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой; привлекают и размещают средства и управляют ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые), операции); оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции; депозитарные услуги и другие [22, стр.4].

Коммерческие банки своевременно реагируют на колебания конъюнктуры финансового рынка путем совершенствования действующих и внедрения новых продуктов, учитывающих потребности различных групп клиентов.

В последнее время, повышенное внимание уделялось работе с социально незащищенными слоями населения. Особое место в структуре вкладов коммерческих банков занимают социально-ориентированные вклады, в первую очередь «Пенсионный», «Срочный пенсионный».

Клиентами коммерческих банков являются предприятия всех отраслей экономики, любых форм собственности и масштаба – от малого бизнеса до ведущих предприятий России, различные финансовые учреждения и институты государственного управления.

В коммерческих банках обслуживаются Пенсионный фонд России, подразделения Министерства обороны РФ, Министерства внутренних дел РФ, Министерства по чрезвычайным ситуациям РФ, Государственного таможенного комитета, судебных приставов Минюста России, специальные счета групп реализации проектов в рамках сотрудничества Российской Федерации с МБРР и ЕБРР.

В филиалах коммерческих банков обслуживаются свыше 76 тыс. счетов подразделений местных органов власти и юридических лиц, финансируемых из местных бюджетов.

Развитие информационных технологий принципиально меняет условия оказания банковских услуг во всем мире. Все большее количество банков открывает возможности по управлению счетами с использованием Интернет-технологий [1, стр.40-41].

Для комплексного обслуживания клиентов создана и действует собственная служба инкассации банков.

Являясь ведущим оператором как в российской торговой системе (РТС), так и на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ), и имея разветвленную филиальную сеть, коммерческие банки оперативно выполняют заявки клиентов на покупку-продажу ценных бумаг, как на московском фондовом рынке, так и на всей территории России.

Преимуществом некоторых коммерческих банков России, заметно выделяющим его среди других банков и особенно привлекающим клиентов, является наличие большой филиальной сети, интегрированной в единую расчетную сеть, позволяющую осуществлять платежи практически в любую точку России [19, стр.20].

Для обслуживания корпоративных клиентов, ориентированных на внешний рынок, банки имеют широкую сеть корреспондентских отношений в зарубежных банках. Ими установлены корреспондентские отношения с 280 зарубежными банками в 60 странах мира.

Таким образом, на основании вышеизложенного материала можно сделать следующие выводы. Банковская услуга – профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, которые приводят к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли.

Благоприятная макроэкономическая ситуация, улучшение финансового состояния реального сектора экономики, увеличение реальных располагаемых денежных доходов населения послужили основой динамичного развития банковской деятельности и улучшения показателей, характеризующих уровень обеспеченности экономики банковскими услугами.

Основное назначение банковских услуг состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту: максимизации дохода банка, обеспечении ликвидности его активов, максимизации степени удовлетворения потребителей, росту имиджа банка, а также повышению рентабельности и конкурентоспособности.

Глава 2. Анализ финансовых услуг , предоставляемых ПАО «Сбербанк»

2.1 Краткая характеристика ПАО «Сбербанк»

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы. Обыкновенные и привилегированные акции Банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР.) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня - лидер российского банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы.

Сбербанк - современный универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России обслуживает физических и юридических лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России).

Сбербанк предоставляет розничным клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии "Кредитная фабрика", созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию "ответственного кредитования".

Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть - это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Банк также предоставляет депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты. Интеграция бизнеса "Тройки Диалог", переименованной в Sberbank Corporate & Investment Banking (Sberbank CIB), позволила Сбербанку предложить клиентам высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, в том числе сложно структурированные инвестиционно-банковские продукты, ECM, DCM, M&A, а также операции на глобальных рынках.

Сбербанк России предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных банков и насчитывает более 18 400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания - одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 68 тыс. устройств). Сбербанк также активно развивает свои приложения "Мобильный банк" и "Сбербанк Онл@йн" с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 9,4 млн и 5,4 млн активных пользователей соответственно.

В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший VBI) и в Турции (DenizBank). Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2016 года и стала крупнейшим приобретением за 170-тилетнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, управляет Sberbank Switzerland AG.

Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций 1481.

Организационная структура банка (рис. 2.1.) включает функциональные подразделения и службы, каждая из которых имеет определенные права и обязанности.

Совет ОСБ

Отдел кадров

Отдел бух. учета

Сектор автоматизац…..

Внутрен. контроль

Филиал по работе с ЮЛ лицами

Операционный отдел

Кредитный отдел

Управляющий

Рис. 2.1. Организационная структура Московского подразделения

Управляющий отделением осуществляет общее руководство и контроль за деятельностью отделения.

Бухгалтерия ведет учет и анализ всех операций.

Специалист не основной деятельности оформляет документы по кадрам, ведет архив, выполняет обязанности секретаря.

Юрист отделения разрабатывает нормативные документы, составляет исковые заявления и договора, ведет дела банка в судебных учреждениях.

Ревизор отделения осуществляет проверку работы отделения и его филиалов в соответствии с действующими положениями и нормами Сбербанка России.

Инженеры-программисты обеспечивают установку новых программ и бесперебойную работу всех персональных и локально-вычислительных сетей банка.

Отделение банка имеет в своей структуре: операционный отдел; кредитный сектор; отдел автоматизации; отдел кадров и расчетов; отдел бухгалтерского учета и отчетности; специализированный филиал по работе с юридическими лицами.

Операционный отдел осуществляет открытие и ведение текущих счетов физических лиц, операции по денежным переводам, открытие и ведение счетов банковских карт, операции с иностранной валютой, прием платежей физических лиц в бюджет, а так же коммунальных платежей, продажу лотерейных билетов и другие услуги по работе с физическими лицами.

Кредитный сектор осуществляет комплексный анализ кредитоспособности заемщика, оценивает его финансовую устойчивость в целях обеспечения возвратности кредита. Ведет оформление кредитных договоров, осуществляет контроль за своевременным и полным выполнением кредитных договоров, следит за сроками погашения задолженности по кредитам. Принимает меры по взысканию просроченной задолженности по кредитам, путем выставления претензий к заемщику и его гаранту.

Экономический отдел осуществляет организационную и совершенствует экономическую деятельность банка. Обеспечивает соблюдение финансовой дисциплины, хозрасчета, контроль за ходом выполнения плановых заданий. Осуществляет анализ доходов, расходов, прибыли, выявляет факторы, влияющие на их увеличение или уменьшение.

Отдел вкладов и расчетов ведет учет операций по вкладам физических лиц и осуществляет контроль за законностью их проведения и правильностью их оформления; проводит контроль за выплатой вкладов по сберкнижкам, выданным структурными подразделениями данного филиала; составляет расчеты по переводу вклада на основании документов последующего контроля; осуществляет контроль за выплатой сумм по неподвижным вкладам; осуществляет контроль за выплатой вклада по счету, по которому вкладчиком утеряна именная сберкнижка и т. д.

2.2 Анализ финансово-экономической деятельности

Основными этапами анализа финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка являются (см. рис. 2.2.):

• Анализ активных, пассивных и комиссионно-посреднических операций банка;
• Анализ доходов и расходов банка;
• Анализ финансовых коэффициентов.

Операции коммерческих банков

Пассивные

Активные

Комиссионные

Рис. 2.2. Классификация операций коммерческого банка

Пассивные операции – это совокупность операций, обеспечивающих формирование ресурсов коммерческого банка. Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами. Именно они в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, то есть состав и структуру активных операций.

Собственные ресурсы банка имеют огромное значение в поддержании его устойчивости и ликвидности.

В структуре пассивов отделения около 80% занимают привлеченные или оплачиваемые ресурсы, которые соответственно требуют высокодоходных вложений. Это, прежде всего, можно объяснить тем, что на балансе отделения не числится уставный капитал банка, и поэтому основу его собственных средств составляют средства клиентов, резервы по активным операциям, страховые и специальные фонды и прибыль, заработанная отделением.

Рекомендуемый уровень депозитов в ресурсной базе – не менее 50%, а в 2015 г. их доля составила 77%, в 2016 г. – 75%, в 2017 г. – 73%. Одной из характеристик вклада является величина процентной ставки, которая, как правило, оказывается определяющей при выборе клиентом того или иного кредитного учреждения.

Вместе с тем нужно отметить, что в течение анализируемого периода произошел значительный рост собственных средств как в абсолютном (с 11856 тыс. руб. в 2015 г. до 49680 тыс. руб. в 2016г. – в 4,1 раза, в 2017 г. – 48543 тыс. руб.), так и в относительном выражении (см. рис. 2.3 и табл. 2.2).

Рис.2.3. Динамика уровня собственного капитала, (тыс. руб.)

Увеличение капитала банка, в основном, произошло за счет фондов в 2015 и 2017 гг., а также за счет прироста стоимости имущества в 2016 г. В 2017 г. капитал снизился на 4%, так как снизился добавочный капитал на 31%. Следовательно, финансовая устойчивость банка, значительно возросшая в 2016 году, снизилась в 2017 году (см. табл. 2.2).

Таблица 2.2

Структура собственного капитала Московского ОСБ № 9038(тыс. руб.)

Виды пассивов	2015 г.		2016 г.		2017 г.
	сумма	В % к итогу	сумма	В % к итогу	сумма		В % к итогу
1	2	3	4	5	6		7
Собственные средства
Добавочный капитал, в т.ч.	1422	12	26457	60	14215		29
Прирост стоимости имущества при переоценке	1422		26457		14215
Фонды, т.ч.	5000	42	19325	39	21322		44
Фонды назначения	561		1766		2131
Фонды	4439		17559		19190
Прибыль за период	-543	-	-3898	-		13005	27
Всего средств:	11856	100	49680	100		48543	100

Общая собственного Московского №9038 с тыс. в г. 49680 руб. 2016г. счет капитала, счет стоимости при и счет В собственный составил тыс. то уменьшился 1,9 руб. счет добавочного Структура капитала 2017 изображена рис.2.4.

Рис. Структура капитала ОСБ в году,(%).

Увеличение на счетах это дешевый ресурсов банка, расходы но свою расчетные непредсказуемы. доля и средств то банка ликвидность. уровень составляет более

Общая средств лиц расчетных увеличилась 2017 и 37962 руб. 65 по с г. на % 2015г

В 2.3 результаты по структуры

Таблица

Показатели пассивов

Наименование	2015г.	2016г.	2017г.
1.Коэффициент пассивов	0,11	0,18	0,13
2.Коэффициент интересов	0,13	0,22	0,15
3.Коэффициент средств	0,18	0,29	0,19
4.Коэффициент использования средств	0,19	0,28	0,16

За период собственных увеличилась 0,11 2015г. 0,18 2016 это об структуры и другой – повышении банка. 2017 доля средств до что соответствует уровню 0,20. устойчивость понизилась. анализируемом ни из защищенности клиентов периода соответствует то степень интересов низкая. 2016г. повышение интересов – составлял

Активные – по собственных привлеченных банка получения От осуществления операций зависят доходность, следовательно, надежность устойчивость в

Основными активных в отделении Сберегательного РФ операции предоставлению физическим юридическим

Начиная 2010 экономический в стал в сторону, незамедлительно на спроса и в ресурсах. выплата увеличение платы, ставки ЦБ и, свою ставок стали факторами объемов задолженности 2.4).

Средняя в по с возросла среднем 26,6%, 2017г. сравнению 2016г. 27%.

Общая кредитов, банком валюте – в году, в году, есть кредитных в в выражении 2016 снизилась 2%. задолженность в баланса 2017 составила или абсолютном 305765 руб.

Абсолютное предоставленных приходится потребительские физическим которые 2015 составили в г. 80% 70% 2017 от величины кредитов, есть выдаче банк преимущественно физическими Среди предоставленных лицам, долгосрочные сроком трех Такие в г. 35% общей предоставленных в г. 65%, прироста 2 и 2017 49% общей кредитов, прироста в раза сравнению 2016

Кредиты, коммерческим и являются – 1года. доля но медленными чем предоставленные лицам. 2015 их составляет 2016 20% в году 30%.Структура кредитов ОСБ в году на 2.5.

Рис. Структура кредитов ОСБ за год,(%)

Как из наибольшую имел выдачи Московским №9038 лицам.

В 2017 Московским №9038 выдано кредита лицам сумму рублей, том (см. 2.5 2.8):

Анализ кредитов, населению, что спросом пользоваться на нужды, составляют рублевым 70 от выданных кредитов.

Главной при с лицами повышение банковского и проведения для Качество банковского характеризуется предлагаемых продуктов услуг, соответствие клиентов, же их

Кредиты, коммерческим и являются – 1 Их в г. на по с г. общей кредитов табл.

Овердрафтное осуществляется для расчетных клиента поручений, чеков получение средств) отсутствии недостаточности на счете. предоставляют лицам, на – обслуживании банке, постоянные по безупречную историю, также финансовое Овердрафтный предоставляется пределах банком размер определяется процентах величины кредитовых по счетам на не 30 дней табл.

С клиентом стремится установлению партнерских С целью прогнозирует потребностей появление направлений бизнеса, маркетинговые разрабатывает предлагает спектр продуктов услуг.

Результаты по активов в 2.4

Таблица

Коэффициенты, качество

Наименование	Год
	2015	2016	2017
Уровень активов	0,68	0,66	0,8
Коэффициент	-	1,29	1,06
Эффективность средств	0,19	0,28	0,16
Коэффициент активных операций риска	0,19	0,28	0,15

Данные 2.4 что Московского № размещены в г. показатель значения при 75-80%. коэффициент >1, свидетельствует активной банка области операций. 2017 Только руб. средств на рубль вложений. связано, всего, высокой привлеченных в банка отсутствием капитала. защищенности риска 2017 Составил то ниже 0,14 пункта сравнению 2016 Чем коэффициент от тем степень банка.

Комиссионные – такие которые выполняет поручению клиентов взимает них в комиссионных. этих постоянно а их банком отвлекаются или средства.

К основных операций расчетно-кассовые трастовые операции иностранной информационные

На января года Московском Сбербанка 503285 физических с вкладов 250 руб. динамику вкладов Московского СБ за три ( табл.

Таблица

Динамика граждан Московском №9038

Год	Остаток на года руб.)	Темп к году,(%)
2015	67555	-
2016	168777	250
2017	250885	149

Из видна и динамика роста граждан. свидетельствует свою о росте операций вкладам ( табл.

Таблица

Динамика операций вкладам Московского №9038, руб.)

Наименование	Наименование
	2015г.	2016г.	Темп (%)	2017г.	Темп (%)
1	2	3	4	5	6
Выдача средств вкладам валюте	2226	1951	88	7898	404
Кассовые с чеками России	64	340	531	845	249
Операции списания ФЛ валюте	-	-	-	11422	-
Денежные в РФ	173	2686	1552	3828	142
Зачисление поручению денежных на	3729	3692	99	3572	97
Прием денежных в РФ переводов	8571	13451	157	8952	67
Прием платежей в РФ пользу (в коммунальных по с	259	203	78	78	38

В г. активно услугами по переводам. год переводов сумму тыс.

Филиалы работу операциям расчетными В г. произошел 5 в г. в раза. объем по безналичного В г. списано тыс. Наряду традиционными обслуживания Московское №9038 внедряет развивает банковские

На последних развитие рынка карт стабильную динамику, по эмиссии, и величине

Отделение активно операции наличной валютой, именно по и долларов По таблицы за г. Сбербанка 237 долл. а продано тыс. США годовой составил тыс. США.

Таблица

Объем по наличной валюты Московском №9038 2017 (шт.)

Показатель	Год
	2015	2016	Темп (%)	2017	Темп (%)
Куплено США	248	246	99	237	96
Продано США	762	795	104	825	104
Оборот	1010	1041	103	1062	102

На данной наблюдается к годовых долларов Объемы операций с годом.

Вертикальный Отчета прибылях убытках что структуре коммерческого преобладает Проценты, за кредиты 2015 удельный составил 54% доходах в г. 68%, 2017 – Это о Московским операций кредитованию.

За период отделении повышение веса доходов структуре доходов за развития предоставляемых

Доля от банковских в доходе составляет 20 30% течение лет. банк данное работы основной обеспечения роста составляющей доходах дополнительный стабильности устойчивости.

В расходов преобладает Проценты, физическим по в г. 33%, 2016 – и 2017 – общих банка. вес расходах статья на аппарата ОСБ 9038.

Анализ экономических Банка В обеспечения условий функционирования системы Федерации, интересов и и соответствии Федеральным «О банке Федерации» Банк Федерации обязательные деятельности №1.

Далее анализ и (табл. показателей Московского №9038 2015-2017

Таблица

Анализ обязательных нормативов РФ

Нормативы(%)	Нормативы РФ	2015	2016	2017
1	2	3	4	5
Н1 достаточности	Min 11%	19	28	15
Н2 мгновенной	Min 20%	73,9	42,56	39,39
Н3 текущей	Min 70%	54,4	65,92	66,21
Н4 долгосрочной	Max 120%	-52,8	0,0	0,0
Н5 общей	Min 20%	37,6	37,04	37,8

Отметим, все экономические в на Сберегательного ежегодно

Для уровня коммерческого рассчитаем рентабельности 2.9).

Таблица

Расчет рентабельности

Показатель	2015г.	2016г.	2017г.
1.Рентабельность	0,4	0,2	0,19
2. собственного	3,02	1,09	1,47

В г. 1 активов 19 банковского а меньше 1 по с г. 1 собственного – рублей что на копеек сравнению 2016

образом, это предоставляющая услуги профессиональное денежными общества, так выполняющая многочисленные в Успех зависит того, предоставляемые финансовые отвечают спросу, они и в отношении. самых технологий операций необходимо так помогает побеждать конкурентной

Заключение

Банковская – интеллектуальный состоящий комплекса операций, приводят оптимальному требований и с реализации на и прибыли.

На этапе развития банки более видов своим Благоприятная ситуация, финансового реального экономики, реальных денежных населения основой развития деятельности улучшения характеризующих обеспеченности банковскими

В коммерческие универсальные, есть полный операций обслуживают категории

Как анализ, отделение выполняет нормативы, Центральным РФ.

Основными анализа деятельности банка

• Анализ операций
• Анализ операций
• Анализ операций

В пассивов около занимают или ресурсы, соответственно высокодоходных Это, всего, объяснить что балансе не уставный банка, поэтому его средств средства резервы активным страховые специальные и заработанная Вместе тем отметить, в анализируемого произошел рост средств в (с тыс. в г. 49680 руб. 2016г. в раза, 2017 – тыс. так в выражении.

Увеличение капитала в произошло счет в и гг., также счет стоимости в г. 2017 капитал на так снизился капитал 31%. финансовая банка, возросшая 2016 снизилась 2017

Главным наиболее источником ресурсной банка остается средств лиц. вкладов по возврата серьезные Депозиты востребования достаточно источником поскольку могут любой (при в средствах) свои В периоде положительная доля физических с годом Это деятельность с стороны, срочные являются стабильной привлеченных что осуществлять на длительные

Основными активных в отделении Сберегательного РФ операции предоставлению физическим юридическим

Анализ операций ОСБ позволяет следующие

Общая кредитов, банком валюте – в году, в году, есть кредитных в является значительной.

Абсолютное предоставленных приходится потребительские физическим которые 2015 составили в г. 80% 70% 2017 от величины кредитов, есть выдаче банк преимущественно физическими Среди предоставленных лицам, долгосрочные сроком трех

Для интересов вкладчиков негативных финансового банку целенаправленно над структуры

Таким на вышеизложенного сделать что внедрением видов Московское привлечет клиентов соответственно свои

Список использованной литературы

1. кодекс (часть от января г. 14-ФЗ.

2. «О совершения Сбербанке операций вкладам лиц» 16.10.2000г. 1-2-р.

3. Закон 395-1 02.12.1990 23.12.2015) банках банковской

4. «О совершения России по ценных (Редакция от №

5. Закон центральном РФ»

6. «О совершения лицами операций покупке продаже валюты» 27.07.2013 776-р.

7. тарифов услуги, Сбербанком от №

8. Закон 395-1 02.12.1990 23.12.2015) банках банковской

9. Закон 127-ФЗ 26.10.2014 защите на финансовых

10. Закон центральном РФ»

11. В.В. указатель по делу. -2016 – ЮКИС, – с.

12. И.Т. операции. Финансы статистика, с.

13. В.А., Е.К., С.Е. денежно-кредитного Учеб. Саратов: центр гос. Академии, 290с.

14. и операции: ред. М: и ЮНИТИ, – с.

15. портфель.: Зт./Отв. Ю.И.Коробов, Рубин, Солдаткин. Соминтэк, – с.

16. дело: ред. Колесникова, Кроливецкой. изд., И М.: и 2014 455

17. дело: ред. О.И. Финансы статистика, – с.

18. дело: ред. Бабичевой. Экономика, – с.

19. Л.Г. анализ коммерческого Финансы статистика, – с.

20. М.К. Банки. Учеб. М.: «Дис», – с.

21. А.Н. форвардные опционные М.: 2017. 632

22. Е.Б. качества услуг// дело 2016. – с.

23. А.Д. др. банком структуры, и коммуникации, изд., и М.: – с.

24. отчет России. 160-летию России, г. 854

25. кредит, Учебник/ ред. Лаврушина. Финансы статистика, – с.

26. Э. Кэмпбелл Кэмпбелл Деньги, дело денежно- политика. л.. – с.

27. В.Н. и кредитного //Банковские – №20. 541

28. В.Н. продут категория экономики Банковское – № – с.

29. В.Н., О.А. подходов классификации услуг Банковское – № – с.

30. В.Э. др. банков векселями: Пособие. Издат. СГ-ЭУ,2014. 411