Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Каждый гражданин ежедневно подвергает свою жизнь множеству разнообразных рисков – независимо от того, думает он об этом или нет. Ещё большее количество опасностей грозит нашим личным активам – недвижимости, транспорту, финансам.

Каждый человек вправе застраховать здоровье, жизнь и собственность на случай внезапных обстоятельств, связанных с финансовыми и материальными затратами.

Некоторые виды личного страхования (ЛС) обязательны – например, медицинское страхование. Но большая часть страховых договоров – дело сугубо добровольное.

Цель работы – рассмотреть рынок личного страхования в России, выявить перспективы его развития.

Задачи работы:

1. Сущность и виды личного страхования.

2. Рассмотреть сущность каждого вида личного страхования.

3. Рассмотреть специфику личного страхования.

4. Рассмотреть условия договоров личного страхования в России.

5. Проанализировать рынок личного страхования в России.

6. Выявить основные показатели развития рынка личного страхования.

7. Выявить возможные пути развития рынка личного страхования в России.

Структура работы: введение, 2 глав, заключение, список использованной литературы.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1 Сущность и виды личного страхования

Личное страхование – область страховой деятельности, где в качестве объекта защиты выступают имущественные интересы страхователя.

Механизм действия личной страховки предельно прозрачен:

вы заключаете соглашение со страховщиком на случай возникновения тех или иных событий;
оплачиваете страховой взнос;
получаете компенсацию за ущерб, когда страховой случай происходит. [1, c. 45]

Ключевой момент – внезапность, случайность наступившего события. Ни страховщик, ни клиент не могут повлиять на возникновение страхового происшествия.

Исключение составляют накопительные страховые контракты, близкие по своей сути к долгосрочным инвестициям. В таких случаях выплата от страховщика – вполне предсказуемое событие. Оно наступает при достижении страхователем определённого возраста или наступлении заранее обозначенного события – например, поступлении застрахованного лица в вуз.

Объекты ЛС – здоровье, жизнь, финансы, имущество страхователя. В современных страховых организациях можно застраховать практически всё – дом, дачу, машину, левую ногу, кредит, жизнь, профессиональную деятельность.

Личное страхование имеет высокую социальную значимость: полис гарантирует своевременное получение медицинской помощи при травмах и заболеваниях и поддерживает достойный уровень жизни граждан при возникновении нетрудоспособности.

Правила страхования регламентируются самими страховыми фирмами и гражданским кодексом. Лицензии на страховые услуги выдаёт государственная структура – Департамент страхового надзора Минфина РФ. Эта же организация может отобрать разрешительный документ за нарушение страховщиком своих обязанностей перед клиентами.

Существует несколько критериев, согласно которым классифицируется данная отрасль страхования.

Таблица 1 – Параметры классификации отрасли личного страхования [2, c. 89]

Показатель	Виды
От срока действия договора	краткосрочные, менее 1 года; среднесрочные, от 1 до 5 лет; долгосрочные, более 5 лет.
От формы страховой выплаты согласно условий договора	с однократными выплатами; с периодическими выплатами.
От характера платы за страховку со стороны застрахованного лица	с одним платежом; с ежегодными платежами; с квартальными платежами; с помесячными платежами.
От числа застрахованных лиц в договоре	индивидуальное; коллективное.
От объема ответственности, который можно застраховать	оказание медицинской помощи; наступление инвалидности или нетрудоспособности; смерть или дожитие.

Пункт, указанный в классификационной таблице последним, имеет собственные виды личного страхования, разбивающиеся на отдельные подотрасли:

медицинская;
пенсионная;
смешанная;
накопительная;
страхование жизни и дожития;
страхование от заболеваний;
страхование от несчастных случаев.

Выделяют две формы личного страхования:

обязательное;
добровольное. [2, c.76]

Разберем каждую из них более подробно:

Обязательное личное страхование – регулируется федеральным законом, который говорит о том, страховые организации, к которым обратились, граждане и организации, не могут отказать в страховании.
В настоящее время существуют программы, где страховка сотрудников отдельных сфер является обязательным. Кто не относится к таковым, может оформить обязательную медицинскую страховку.

Добровольное личное страхование – оформляется по желанию человека. Такая страховка обычно стоит больше, нежели обязательное страхование, однако в договоре вписывается больше возможностей для клиента.

Чтобы стать владельцем добровольной страховки, необходимо обратить в любую страховую организацию. Человек, планирующий приобрести такую страховку должен понимать, что страховой агент может отказать в ее выдаче, если посчитает гражданина неблагонадежным.

1.2 Разновидности страхования жизни

1.2.1 Страхование на случай смерти

Личное страхование включает себя один из самых важных интересов людей - страхование на случай гибели.

Страхование жизни делится на несколько категорий:

смерть клиента;
дожитие до определенного момента (возможно большого возраста);
смешанный тип.

Немаловажным является тот факт, что страхователь должен иметь интерес к объекту страхования, чтобы заключить один из названных договоров. К примеру, каждому здравомыслящему гражданину важна собственная жизнь, а для предпринимателя важно, чтобы его работник был трудоспособным, а для кредитора – чтобы должник был платежеспособным.

Договор на случай смерти заключается либо с человеком, который хочет сам застраховаться от этого случая, либо можно застраховать другого человека, если на руках у страхователя будет письменное согласие данного человека. При наступлении смерти застрахованного, страховая выплата выплачивается его родственникам после предоставлении свидетельства о смерти.

Существует несколько подвидов страховки на случай смерти:

Пожизненное. В этом случае на страховщика ложатся обязанности осуществить страховую выплату после гибели застрахованного клиента, когда-бы он не умер.

Размер страховых взносов зависит от нескольких критериев:

возраста застрахованного;
состояния здоровья;
места работы застрахованного;
увлечений клиента;
пола;
другое.

Страховая выплата после того, как факт смерти застрахованного подтвержден, может осуществляться, как единоразово, так и периодически.

Срочное. В данном случае важным аспектом выступает период действия договора. Если клиент погибает до того момента, как закончится указанный срок, тогда страховая компания обязуется выплатить деньги его родственникам.

Срок действия договора в срочном страховании варьируется от 1 года и до 20 лет. Клиент для этого вида страхования должен быть не старше семидесяти лет. [3, c. 55]

1.2.2 Страхование на дожитие

Данный вид личного страхования заключается в том, что застрахованному лицу, чтобы получить страховые выплаты необходимо дожить до определенного момента.

Страховая сума, которую может получить застрахованный клиент, складывается из внесенных платежей за весь период действия страховки, а также прибили от их вложений.

Если же человек погибает раньше оговоренного срока, то страхователь обратно получает свои взносы и страховые выплаты не производятся.

Страхования на дожитие подразделяется на следующие виды:

Таблица 2 – Виды страхования на дожитие [4, c. 79]

Вид	Характеристика
Пенсионное	Главной чертой является периодическое произведение страховых выплат. Когда человек доживает до пенсионного возраста, тогда страховая организация должна производить ежемесячные страховые выплаты, которые будут служить прибавкой к пенсии. Размер таковых выплат зависит от пола клиента, его возраста, а также от предпочтений величины будущих выплат.
С условием о выплате ренты	Клиент сам может выбрать, в какой период ему должны будут выплатить страховую ренту. Суммарная цифра выплаты будет рассчитываться по-разному для каждого отдельного случая. Имеется виду, либо смерти клиента, либо его дожития до определенного момента.
Связанное, с заключением брака	При этом виде страхования, страховым случаем выступает момент заключения брака, либо дожитие до конкретной даты, к которой брак так и не состоялся. Данной методикой чаще всего страхуют родители своих детей, не достигших пятнадцатилетия.
Страхование детей	Обычно родители страхуют детей до достижения ими какого-то возраста. Страховые выплаты производятся в случае если ребенок погиб, или был нанесен вред его здоровью, либо он дожил до определенного возраста (в зависимости от выбора риска).
Накопительное страхование (сберегательное)	Страховые взносы можно платить в рассрочку. Чтобы заключить такой договор, нет необходимости брать медицинское подтверждение о состоянии здоровья и дополнительно заполнять какие-то анкеты.

1.2.3 Смешанная разновидность личного страхования

Данное страхование включает в себе страхование на случай смерти и дожитие, а также в некоторых случаях может совмещать и страховку от заболевания, а возможно и страховку от несчастного случая.

Данный вид страхования интересен тем, что страховые выплаты по нему производятся в любом случае, толи человек погиб до определенной даты, толи дожил до нее.

Размеры страховых выплат могут быть разными и зависят от уровня потери трудоспособности. И даже если человек становится нетрудоспособным, договор продолжает действовать. Есть случаи, при которых могут предоставляться льготы.

Когда человек погибает, то страховая компания выплачивает страховую премию только в том случае, если наступление смерти произошло не в алкогольном опьянение, или не под действием наркотических веществ.

Также выплату не будут произведены в случае, если застрахованное лицо совершило самоубийство.

Размер страховых выплат составляет:

тройной объем выплат предусматривается родственникам застрахованного лица, который погиб вследствие дорожно-транспортного происшествия;
двойной размер выплат - если гибель наступила при другом несчастном случае;
в обычных случаях наступления гибели – выплаты будут иметь одинарную сумму. [9, c. 78]

Страховые выплаты осуществляются только при подтверждении факта смерти застрахованного лица.

1.2.4 Страхование от болезней и от несчастных случаев

В личном страховании отдельное место отводится страхованию на случай заболевания и на случай гибели застрахованного.

Производится оно в двух формах добровольном и обязательном страховании.

К обязательному относятся:

Профессиональные заболевания и несчастные случаи на производстве. Объектом страхования в этих случаях выступают интересы работников, которые имеют проблемы со здоровьем, или те, кто стал нетрудоспособным, или кто получил травму, находясь на работе.
Также этот вид страхования актуален при случаях смерти на работе.
Государство оберегает своих граждан и поэтому обязует все организации и предпринимателей страховать своих работников.
Для определенных категорий служащих действуют государственные страховые программы на случай смерти и проблем со здоровьем. К данным работника относятся сотрудники прокуратуры, МВД, налоговики, депутаты, космонавты, военные и другие.
Величина страховых выплат напрямую зависит от оклада работника. Но не каждая страховая организация может предоставить данный вид страхования. Для этого необходимо обладать специальной лицензией.
Личное страхование пассажиров. Под это страхование попадают перевозки на разных видах транспорта (автомобильные, железнодорожные и прочие). Договор страхования заключается между перевозчиком, который предоставляет пассажирские услуги и страховой компанией.
Взнос при этом, платит пассажир, который покупает билет. Выплаты производятся тоже пассажиру, если он получил травмы, находясь в транспортном средстве, или родственникам, если пассажир погиб.

Страхование от несчастных случаев носит добровольный характер и распространяется не только на застрахованного, но и на всю его семью. Страхователем также может быть и компания, желавшая защитить своего работника.

В случае наступления страхового случая, застрахованный, так и члены его семьи могут рассчитывать на следующие виды помощи:

Возмещение расходов на медицинскую помощь;
Ежедневные выплаты при временной нетрудоспособности;
Страховые выплаты при получении инвалидности или смерти застрахованного лица. [8, c.89]

1.3 Специфика личного страхования

Особенности личного страхования имеют несколько признаков:

Высокая социальная значимость – выступает гарантом получения медицинской помощи, в то время, когда наступает период нетрудоспособности, способствует поддержанию достаточного жизненного уровня.

Застрахованным выступает только конкретный человек. Если сравнивать с другими видами страхования, то там можно страховать интересы организаций. Когда мы говорим о личном страховании, то здесь главным субъектом страхования является физическое лицо.

Своеобразность объектов страхования. Одна из самых интересных особенностей личного страхования в том, что в денежном эквиваленте ни жизнь человека, ни его состояния, ни его здоровья, определить нельзя.

Продолжительный период действия страхового договора. Существуют виды личного страхования, срок действия договора которых, может быть достаточно долгосрочным.

1.4 Условия договора личного страхования

Договор личного страхования может быть заключен как с организацией, так и с физическим лицом. Если заключается договор с юридическим лицом в интересах физического лица, то обязательно должна быть указана дата начала рабочих отношений между физическим лицом и организацией.

В данном случае быть страхователем может любая организация, которая желает обезопасить своих сотрудников, защитив их интересы. В этом конкретном случае, человек, которого собираются застраховать, должен дать свое согласие на оформление договора личного страхования.

Закон говорит о том, что перед подписанием договора, нужно, чтобы обе стороны согласовали между собой все детали сделки, чтобы в будущем избежать возможных споров.

Ключевыми условиями, которые должны быть указаны в договоре, являются следующие:

Период, на протяжении которого будет действовать договор. Обязательно должно быть указано, когда договор вступает в силу, а когда заканчивается его действие.
Перечень застрахованных людей. Если к договору не будет прикреплен список застрахованных, тогда его могут признать незаконным.
Права и обязанности субъектов, указанных в договоре. Сторонами договора, при этом могут выступать не только страхователь, застрахованный и страховщик, но и другие организации и лица (все зависит от того, какая из программ личного страхования была выбрана).
Перечень страховых случаев и их суть. Зависит от того, какой выбран вид личного страхования.
Регулирование страховых выплат и платежей за оформление страховки. Личное страхование также имеет особенность, что, к примеру, платежи за страховку платит работодатель, а страховые выплаты получает работник.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

2.1 Статистика рынка личного страхования

Общая сумма страховых премий, собранная страховщиками РФ по всем видам страхования в 2018 году, составила около 1,278 трлн рублей*, увеличившись на 8,2% по сравнению с 2017 годом, свидетельствуют данные Центрального банка РФ.

В прошлом году продолжился рост удельного веса добровольных видов страхования в общей структуре страховых премий. Локомотивом отрасли продолжает оставаться страхование жизни (+53,7%), аутсайдером стало страхование ответственности, "просевшее" на 9,1%.

В структуре страховых премий 19,3% пришлось на обязательные виды страхования (17,4% составили премии по ОСАГО и 1,9% пришлось на остальные виды обязательного страхования), 80,7% - на добровольные виды страхования (в частности, 27,6% - на страхование имущества, 20,4% - на личное страхование, кроме страхования жизни, 26% - на страхование жизни, 3,9% - на страхование гражданской ответственности, 2,8% - на страхование предпринимательских и финансовых рисков).

В 2017 году удельный вес обязательных видов составлял 22%, на добровольные виды страхования приходилось 78%.

Объем страховых премий по личному страхованию представлен в таблице 3:

Таблица 3 - Структура страховых премий, 2017-2018 гг.[6]

Показатель	2017 г.	2018 г.	Абсолютное отклонение (+/-)	Относительное отклонение (%)
Страхование жизни	215 740 164	331 536 826	115 796 662	153,67
Личное страхование	245 807 199	261 257 231	15 450 032	106,28

В структуре каналов продаж можно отметить тенденцию увеличения доли продаж через Интернет. По итогам 2016 года этот показатель составлял 0,3%, за 2017 год он приблизился к 0,5%, в 2018 года этот показатель составил уже 2,51%.

Удельный вес премии, собранной без посредников, имел тенденцию к снижению. По итогам 2016 года этот показатель составлял 32,1%, в 2017 году он приблизился к 29,3%, а по итогам 2018 года этот показатель составил уже 23%.

Объем доходов от каналов продаж услуг по личному страхованию представлен в таблице 4:

Таблица 4 - Структура страховых премий по каналам продаж, 2016-2018 гг.[7]

Показатель	2016 г.	2017 г.	2018 г.
Премия, собранная без посредников (исключая Интернет)	32,10%	29,26%	23,02%
Продажи через Интернет	0,30%	0,47%	2,51%
Премия, собранная с помощью посредников, в том числе посредством:	67,60%	70,27%	74,47%
Других СК	1,00%	1,19%	1,29%
Страховых брокеров	2,60%	2,59%	2,70%
Кредитных организаций	17,40%	24,75%	30,68%
Автодилеров	6,30%	4,74%	4,26%
Туроператоров	0,30%	0,21%	0,26%
Почты	0,00%	0,01%	0,02%
Медицинских организаций	0,00%	0,02%	0,01%
Лизинговых компаний		0,85%	0,59%
Других юридических лиц	10,40%	8,79%	10,04%
Физических лиц (включая ИП)	29,50%	27,13%	24,61%

За 2018 год страховщики заключили более 193,1 млн договоров страхования, что на 15,1% больше, чем за 2017 год. Средняя стоимость одного страхового полиса в целом по РФ в 2018 году составила 6,6 тыс. рублей, снизившись на 5,9% по сравнению с предыдущим годом. Количество действовавших договоров страхования на конец 2018 года составило более 128,8 млн штук.

Страховые выплаты в 2018 году превысили 509,7 млрд рублей, что на 0,8% больше, чем в 2017 году.

В 2018 году страховщикам было заявлено 28,4 млн страховых случаев, что на 32,1% больше, чем в 2017 году. Количество урегулированных страховых случаев составило почти 28,5 млн, что на 32,4% больше, чем в предыдущем году. Средняя выплата составила 17,9 тыс. рублей, снизившись на 23,9%.

Количество отказов в страховой выплате составило 287,2 тыс., увеличившись на 12,4% по сравнению с предыдущим годом.

Уровень выплат, таким образом, в целом по рынку в рассматриваемом периоде сложился в размере 39,9%, тогда как годом ранее этот показатель составлял 42,8%.

Темп роста премий в I квартале 2018 года оказался выше ожидаемого (+19,3%), но основной дайвер роста — инвестиционное страхование жизни — не изменился.

Из 61 млрд рублей прироста премий 32 млрд приходится на страхование жизни, 8,5 млрд – на страхование имущества юридических лиц, 7 млрд – на страхование от несчастных случаев, 6 млрд – на обязательное личное страхование.

В сегменте non-life премии выросли на 12,5%. Положительную динамику показали все виды личного страхования, страхование имущества юридических лиц и граждан, грузов, средств железнодорожного транспорта, страхование предпринимательских и финансовых рисков.

В 1 квартале 2018 года рынок покинули 4 компании (САО «Южуралжасо», ООО «Страховая группа «АСКО», ООО «СК «Селекта» и отказавшееся от лицензии ЗАО «СК «Инвестполис»). Из компаний ТОП-100 лицензии уже во 2 квартале 2018 года лишилось находящееся на 11 месте ООО «Центральное страховое общество» — победитель конкурса на обязательное личное страхование сотрудников МВД.

Прирост объема премий по страхованию от несчастных случаев за 1 квартал 2018 года составил 28,8%, или 7 млрд рублей. Количество договоров выросло на 199 тысяч до 11,48 млн. Средняя премия увеличилась со 2 175 руб. в аналогичном периоде прошлого года до 2 752 руб., что связано со ростом доли договоров с юридическими лицами в 1 квартале.

Рисунок 1 – Динамика страховых премий, выплат и количества договоров по страхованию от несчастных случаев за 2016 – 2018 гг.

Страхование жизни остается основным драйвером рынка с темпом роста премий выше 54%. Однако количество заключенных договоров сократилось на 103 428 по сравнению с 1 кварталом прошлого года за счет 25% уменьшения количества застрахованных заемщиков.

В сегменте работает 31 компания (в 1 квартале на рынок вышло ООО «РСХБ - Страхование жизни»). Концентрация в страховании жизни выше среднерыночной: совокупная доля 3 лидеров (ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО СК «Альфастрахование Жизнь») составляет 59,2%.

Таблица 5 - Основные показатели по страхованию жизни, 2017 - 2018 гг.[8]

Период	Премии, млн руб.	Выплаты, млн руб.	Количество договоров, шт.
1 кв. 2017	41 423,70	6 654,84	1 193 232
2 кв. 2017	47 422,07	6 442,72	968 768
3 кв. 2017	58 660,78	8 482,88	1 018 719
4 кв. 2017	68 233,61	8 402,38	1 641 761
1 кв. 2018	59 830,62	7 788,90	987 727
2 кв. 2018	81 400,17	9 336,70	1 114 948
3 кв. 2018	89 651,59	9 071,14	1 157 271
4 кв. 2018	100 654,62	10 290,10	1 277 226
1 кв. 2018	92 220,75	10 676,08	884 299

Объем выплат по страхованию жизни вырос до 10,7 млрд рублей в связи с окончанием срока действия договоров инвестиционного страхования жизни, заключенных в 2012-2013 г. г. Три четверти страховщиков имеют коэффициент выплат менее 50%, и только у 2 специализированных страховщиков выплаты превышают премии.

2.2 Перспективы развития рынка личного страхования в России

На сегодняшний день рынок страхования в России проходит стадию турбулентности. Страховым фирмам доводится не только регулярно сталкиваться с необходимостью реагировать на глобальные перемены в экономическом состоянии рынка, но также, они вынуждены оценивать риски, возникающие у партнеров по бизнесу, их клиентов или акционеров.

Главным драйвером роста страхового рынка в России за минувшие четыре года считается инвестиционное страхование жизни, и заинтересованность к виду данного страхования не прекращает увеличиваться. Динамика увеличения связана с наличием у граждан достаточных средств и стремления инвестировать в активы на фондовом рынке на фоне сохранения невысоких ставок по депозитам. Помимо этого, на формирование программ инвестиционного страхования жизни оказывает большое влияние активность банков-агентов в связи с излишней ликвидностью.

В 2018 году сегмент страхования жизни занял лидирующую позицию на рынке страхования. Его доля в собранной премии составила 26%. Активное развитие рынка страхования жизни продолжается, однако страховщики полагают, что пик пришелся на 2017 год, и далее темп роста не будет таким интенсивным. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) является основным драйвером роста рынка страхования жизни, однако большинство респондентов считают, что популярность данного продукта в ближайшие 2–3 года пойдет на спад. По причине имеющихся неопределенностей в выплатах по полисам ИСЖ регулятор предлагает некоторые меры, направленные на ужесточение регулирования данного сегмента, которые неоднозначно были восприняты страховщиками. Наиболее негативную реакцию вызвало обязательное категорирование потенциальных потребителей ИСЖ перед предложением продуктов.

Структура российского страхового рынка через пять лет разительно изменится, прогнозирует рейтинговое агентство АКРА. Согласно базовому прогнозу, содержащемуся в отчете «Рост российского рынка страхования ускорится» (есть в распоряжении РБК), уже в 2022 году страхование жизни принесет страховщикам свыше 1 трлн руб. премий против 332 млрд руб. в 2018 году; доля этого вида страхования составит 45% от общего объема страховых премий против 26% по итогам 2018 года.

Сегмент страхования жизни, долгое время остававшийся на периферии внимания страхового рынка, за последние два года совершил качественный скачок: сегодня он в центре внимания компаний, регулятора и СМИ, отмечают в АКРА. Еще в 2016 году на долю страхования жизни приходилось 13% рынка — столько же было у добровольного медицинского страхования (ДМС), а автокаско и ОСАГО были впереди с 18% и 21% рынка соответственно. К 2018 году страхование жизни свою долю удвоило, а виды автострахования, наоборот, просели на фоне падения автомобильного рынка. В ближайшую пятилетку страхование жизни будет расти на 20–30% ежегодно, оценили в АКРА, тогда как рынок в целом — на 10–14% в год.

Активный рост сегмента страхования жизни стал возможным благодаря быстрому развитию инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — продукта, получившего популярность в условиях снижения процентных ставок и низкого спроса банков на депозиты, указывают аналитики АКРА. Статистика Всероссийского союза страховщиков (ВСС) за первый квартал 2018 года подтверждает, что рост рынка страхования жизни в основном обеспечивает сегмент ИСЖ — на него пришлось 61,8% всех сборов.
В среднесрочной перспективе ИСЖ сохранит свою популярность. Тем не менее аналитики АКРА отмечают, что пик спроса на ИСЖ, который пришелся на 2017–2018 годы и сопровождался ростом сбора премий более чем в 2,5 раза, прошел. Сокращение темпов роста связано с постепенным исчерпанием эффекта низкой базы и завершением активного роста клиентской базы.

Помимо ИСЖ способствовать росту популярности страхования жизни на грядущую пятилетку будет кредитное страхование и классическое накопительное страхование жизни (НСЖ). «Мы считаем, что позитивное влияние на НСЖ может оказать интерес к инвестиционному страхованию жизни», — отмечают в АКРА. В агентстве предполагают, что часть клиентов, рассматривающих длительные сроки инвестирования, могут предпочесть покупку полисов накопительного страхования как альтернативу ИСЖ. В свою очередь, увеличение объемов кредитования населения, которое, по прогнозам агентства, продолжится на протяжении ближайших пяти лет, станет основным драйвером роста кредитного страхования жизни (когда приобретение полиса является одним из условий выдачи кредита).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение отметим.

Страховой рынок – область развития спроса и предложения на страховые услуги. Он отображает взаимоотношения между разными страховыми фирмами (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающиеся в страховой защите (страхователями).

Таким образом, как и любой рынок товаров, работ или услуг, страховой рынок подвергается цикличности, логичным финансовым колебаниям в увеличении и уменьшении стоимости на страховые услуги. Все взаимоотношения между игроками страхового рынка регулируются ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Действующий в России страховой рынок представляет из себя непростую концепцию с большим количеством связей среди его участников.

Страхование в России за минувшие годы прошло существенное развитие – сформированы условия с целью улучшения концепции страховой защиты имущественных интересов граждан, компаний и государства в целом, но на Российском страховом рынке также остаётся ряд существенных проблем, от разрешения которых зависит не только его устойчивое положение, но и существование в дальнейшем.

Вопросы безопасности жизни, здоровья, финансового благополучия волнуют многих ответственных граждан. Ежедневно каждый человек сталкивается с самыми различными ситуациями, которые могут негативно сказаться на здоровье и образе жизни. Личное страхование предоставит надежную защиту на случай непредвиденных ситуаций, гарантируя получение определенных страховых выплат.

Сборы страховых компаний по страхованию жизни в I полугодии 2018 года выросли на 42% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составили 222 млрд руб., сообщил журналистам президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.

Большая часть сборов - 61%, или 136 млрд руб. - пришлась на инвестиционное страхование жизни, на кредитное страхование - 19% (42 млрд руб.), на страхование от несчастного случая - 13% (29 млрд руб.), на ДМС - 3% (6 млрд руб.). Еще 4% сборов страховщиков жизни - 9 млрд руб. - пришлись на прочее страхование.

На лидера рынка - Сбербанк страхование жизни - пришлось 34% всех сборов (76 млрд руб., из них 51 млрд руб. - ИСЖ). На втором месте - АльфаСтрахование жизнь (28,3 млрд руб., из них 19 млрд руб. - ИСЖ). На третьем месте - Росгосстрах жизнь (17,1 млрд руб., из них 8,5 млрд руб. - ИСЖ).

Из топ-5 страховщиков жизни сборы сократились только у компании «Росгосстрах жизнь» - на 36,5% по сравнению с I полугодием 2018. Сокращение сборов у компании началось уже в I квартале на фоне прекращения сотрудничества с «Росгосстрахом» и банком «Открытие» (владеет «Росгосстрахом» с 2018 г.). Как сообщал ТАСС, в апреле 2018 года «Росгосстрах» и «Открытие» прекратили продажу полисов «РГС жизни» через свои сети.

Остальные компании из топ-5 показали двузначный рост сборов. Лидер рынка - Сбербанк страхование жизни - в I полугодии нарастил сборы на 85%, АльфаСтрахование жизнь - на 36%. Находящаяся на четвертом месте Ренессанс жизнь - на 48% - до 15 млрд руб., ВТБ страхование жизни (пятое место) - на 75% - до 14,2 млрд руб.

Выплаты по страхованию жизни по итогам полугодия составили 27,7 млрд рублей, увеличившись на 36%.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Буркин С.В. Обязательное социальное страхование: Учебное пособие. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2016. - 92 с.

2. Бурков В.Н., Заложнев А.Ю., Кулик О.С., Новиков Д.А. Механизмы страхования в социально-экономических системах. - М.: ИПУ РАН, 2017. - 109 с.

3. Воробьева И.П. Страхование: Материалы к лекциям. - Томск: ТГУ, 2014. - 44 с.

4. Грищенко Н.Б., Клевно В.А., Мищенко В.В. Добровольное медицинское страхование: Основы современной практики. - Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2017. - 78 с.

5. Орлов В.П. Основы страхования: Учебное пособие. - Воронеж: Изд-во ВГУ, 2016. - 43 с. [Электронный ресурс]: Климова М.А. Страхование: Учебное пособие. - М.: Издательство МГУП, 2000, 244 с: http://www.hi-edu.ru/e-books/xbook111/01/

6. Обзор рынка страхования в России [Электронный ресурс]: https://assets.kpmg.com/content/dam/kpmg/ru/pdf/2018/07/ru-ru-insurance-survey-2018.pdf

7. Страхование в России [Электронный ресурс]: https://www.allinsurance.ru/

8. Страхование сегодня [Электронный ресурс]: http://3ontik.ru/

9. Expert рейтинговое агентство [Электронный ресурс]: https://raexpert.ru/researches/insurance