Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Страхование и его роль в развитии экономики (Теоретические аспекты развития страхового дела)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Страхование является особой областью экономических (финансовых) положений по которому совершаются страховые операции и предоставляются страховые услуги. Субъектами, принимающими участие в данной операции, являются: страхователь и страховщик.

За последние годы страховой рынок в России прошел путь от «своей» массы и непрозрачной сферы деятельности до существеннейшего сегмента экономики, о необходимости развития которого говорят на высоком уровне, так как данная отрасль реализует одну из главных потребностей человека - потребность в безопасности.

Развитие страхового бизнеса в современных положениях становится одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства, поскольку страховая отрасль вносит важный вклад в экономический рост и признана обеспечить большой уровень активности. Подобно Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 г., страхование должно помогать формированию эффективной пенсионной системы совершенствованию управления рисками финансовых рынков, развитию малого и среднего бизнеса, защите прав страхователей. Вместе с тем, сложное экономическое положение, упадок фондовых рынков, неблагоприятный прогноз экспертов в отношении доходов, как населения, так и юридических лиц указывает на вероятно слабый рост страховых премий.^[1]

Эффективное функционирование и поступательное развитие страховой системы в некотором зависит от многообразия гармоничного взаимодействия субъектов страхового дела. Следует отметить, что в последние годы отмечено ускорение позиции страхования как отличительного и значимого звена финансовой системы, однако остро встаёт вопрос повышения эффективности страхового бизнеса, что обосновывает актуальность данной темы.

Цель курсовой работы – раскрыть сущность, проанализировать положение и тенденции развития страхования в РФ.
Задачи исследования:

раскрыть сущность страхования;
изучить участников страхования;
рассмотреть главные проблемы и перспективы развития страхового рынка в России.

Объектом исследования выступает страховой рынок России.

Предмет исследования – образование и развитие рынка страхования в современной экономике.

Методологической основой разработок, представленных в работе, является микроэкономическая и макроэкономическая теория страхования.

В качестве главного метода исследования используется функциональный анализ.

Теоретические исследования, заключающиеся в работе, также показывают практический интерес, поскольку концептуально обозначают основополагающие моменты, от понимания и осмысления которых зависит проведение грамотной кредитной политики.

Теоретической основой для исследования стали научные труды отечественных ученых-экономистов, посвященные задачам развития страхового дела.

Глава 1. Теоретические аспекты развития страхового дела

1.1 Понятие и классификация страхования

Современная рыночная экономика представляет собой сложнейший организм, состоящий из громадного числа разных производственных, коммерческих, финансовых и информационных структур, взаимодействующих на фоне разветвленной системы правовых норм бизнеса, и соединяемых единым понятием - рынок. Страхование представляет собой экономические положения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых эпизодов) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых согласий и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Страхование представляет собой положение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых эпизодов) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых либо страховых взносов (страховых премий).^[2] Страхование – это экономическое положение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения). Одна сторона (субъект) – это страховая организация (правительственная, акционерная либо частная), которую называют страховщиком. Другая сторона (субъект) страхового экономического положения – это юридические либо физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.^[3].

По суждению А.Е. Коваленко, «страхование представляет собой положение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых эпизодов) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».^[4]

Самбурский В.А. уверен, что «страхование — система (метод) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), предостережение которым существует постоянно, однако не носит обязательного характера».^[5]

Авторами В.Ф. Гапоненко, О.В. Братковой определено, что «страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого особенного обладателя она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел довольно реальна. Отсюда беспристрастная необходимость страхования материальных рисков, в связи, с чем появляется понятие — страховой продукт, который всегда обязан быть на финансовом рынке».^[6]

Р.Т. Юлдашев представляет нижеследующее определение: «страховой рынок — система экономических отношений, происходящих по поводу купли — продажи страхового покрытия в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите».^[7]

А.К. Шихов утверждает, что страховой рынок — «это область специфических экономических положений, складывающихся среди страхователей (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу вероятного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий)».^[8]

Существуют определения страхового рынка как сферы денежных либо общественных положений, где объектом купли–продажи является особенный товар — страховая услуга. По суждению, В.В. Шахова, «страховой рынок — это особая социально-экономическая область, известная сфера экономических положений, где объектом купли–продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. При этом первичным звеном страхового рынка признаются страховые компании».^[9]

На основе классического определения рынка К. Макконнелла и С. Брю указывается, что страховой рынок — «экономический механизм, объединяющий интересы страхователей и страховщиков в положении страховых услуг, выделяют продавцов – страховые компании, клиентов-граждан и юридических лиц, а также представителей-брокеров и агентов».^[10]

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических положений, включающую совокупность форм и способов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при разных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим заработок.

Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций кратковременно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Экономическая суть страхования заключается в последующих функциях.

Рисковая функция. Суть страхования составляет механизм передачи риска, вернее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков соучастников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

Предупредительная функция обеспечивает меры по предостережению страхового эпизода и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на предварительно определенные цели, направленные на понижение страховых рисков и их негативных последствий.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым эпизодом считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования либо законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю либо другим третьим лицам.

Контрольная функция выполняется в строго целевом образовании и использовании средств страхового фонда.

Сберегательная функция реализуется при проведении различных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация сразу дает клиенту страховую защиту и исполняет функцию сберегательного учреждения.

Страхование является особым видом экономических положений, следовательно, экономико-финансовые основы деятельности страховой компании отличаются от других видов коммерческой деятельности в условиях рынка. Предпочтения касаются вопросов образования финансового потенциала и поддержания финансовой устойчивости страховщика.

Экономическую категорию страхования характеризуют последующие признаки:

наличие перераспределительных положений;
наличие страхового риска;
формирование страхового общества из числа страхователей и страховщиков;
сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
солидарная ответственность всех страхователей за убыток;
замкнутая раскладка убытка;
перераспределение убытка в пространстве и времени;
возвратность страховых платежей;
самоокупаемость страховой деятельности.

Экономическая категория страхования является составной статьей финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов.

Финансовая категория страхования определяет свою суть, прежде всего путем страхования финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой правительственной политики в сфере страхования;
установление законов страхования и образование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Классификация страхования — это научная порядок разделения страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и образы, звенья которых располагаются так, что каждое следующее звено является долей прежнего. Классификация страхования производится на основе разных критериев.^[11]

Различают несколько главных видов страхования (см. таблицу 1).

Таблица 1 - Классификация видов страхования по объектам страхования

Виды страхования	Объект страхования	Распространение страхования
Личное	Жизнь и здоровье людей	На страхование жизни; от несчастных случаев; пенсий; медицинское страхование;
Имущественное	Товароматериальные ценности и имущественные интересы страхователя	С/х страхование; страхование имущества ПРФС; имущества граждан, сданного в аренду; транспортное страхование.
Страхование экономических рисков	Собственность юридических лиц и граждан	Страхование на случай ущерба, причиненный стихийным бедствием; от потери прибыли; от инфляции;
Страхование гражданской ответственности	Гражданская ответственность	Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта; адвокатов, врачей.

Структура страхового рынка — «это происходящие и воспроизводящиеся в связи с процессом страхования соотношения и пропорции между разными институтами, субъектами (страховые компании и страхователи) и объектами (виды и технологии страхования) страхового рынка, рассмотренные в соответствии с заранее выбранными критериями. Соответственно, под институциональной структурой страхового рынка следует понимать социально- политические, организационно-экономические и правовые нормы, являющиеся базой для создания, продвижения и потребления страховых услуг на основе контрактов — договоров страхования (институциональная среда), а также совокупность организаций, профессионально занимающихся страховой деятельностью либо ее регулированием (организационная структура)»^[12].

Рисунок 1 - Структура страхового рынка Российской Федерации

На страховом рынке присутствуют продавец и клиент. Главные критерии продавцов страховых услуг: страховщики и их объединения (страховые пулы, союзы и т.д.); сообщества взаимного страхования; перестраховочные организации; страховые представители. Клиентами страховой услуги выступают любые юридические либо дееспособные физические лица, если это не отвечает правилам и положениям данного типа страхования. На данный момент создание в Российской Федерации развитого страхового рынка позволит в полной мере реализовать главные функции страхования на макроуровне: избавление государства от дополнительных расходов; гарантия непрерывности воспроизводства; защита имущественных интересов юридических и физических лиц; повышение обшей безопасности в сообществе и аккумулирование в страховом фонде дополнительных финансовых ресурсов для экономики.

Одним из основных положений эффективности страхования является обилие страхового обеспечения, то есть соотношение его реальной стоимости объекта. Лишь при достижении такого уровня страхового обеспечения могут быть созданы положения для восстановления имущества. Ограничение страхования какой-либо статьей стоимости меняет его суть; практически в данном инциденте будет иметь место оказание финансовой помощи для устранения разрушений, а не возмещение убытка.^[13]

1.2 Функции и роль страхования в системе финансовых отношений

Страховой рынок - сегмент финансового рынка, на котором формируется спрос и предложение на страховые услуги и подходящие им финансовые потоки, которыми в той либо иной степени пользуются население и нефинансовые компании, банки и правительственные органы. Всеобщность страхования предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами компаний и населением, банковской системой и правительственным бюджетом. Среди страхователей и клиентами страховых услуг появляются надежные финансовые потоки. Они совмещают страховой рынок с валютным рынком и ценных бумаг, банковской системой, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Проведение страховыми организациями своей деятельности связано с отчислениями в правительственные и местные бюджеты, внебюджетные правительственные фонды. Страховой рынок исполняет ряд взаимосвязанных функций компенсационную, накопительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка состоит в обеспечении страховой защиты юридических и физических лиц в форме возмещения убытка при наступлении неблагоприятных событий, которые являются объектом страхования. Накопительная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет держать обусловленную договором страховую сумму. Банки также исполняют накопительную функцию, однако в отличие от страховщиков они выплачивают регулярные доходы собственникам вкладов в виде процентов, а страховщики предпочтительно лишь единые компенсации.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Она работает на предостережение страхового эпизода и убавление убытка. Страховые компании заинтересованы в том, чтобы страховых инцидентов происходило как можно меньше, так как это уменьшает страховые выплаты, принимают меры по предотвращению несчастных инцидентов и смягчению следствий стихийных бедствий (ставить пожарную сигнализацию, правильно проводить медосмотры). Они снижают стоимость страхования.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется путем размещение кратковременно независимых средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции увеличивается. Такова и мировая тенденция, позиционирующая страховые компании подобно институциональным инвесторам мобилизующих деньги.

Страхование выступает некоторым из главных факторов развития экономики. Его роль заключается в создании положений «продуктивного бизнеса», стимулирующих предпринимателей проводить более активную политику внедрения инноваций, отстаивая их деятельность от неблагоприятных последствий инновационных рисков. Увеличивается предпринимательская мотивация к разработке новомодных идей, дозволяющая в определённой степени двигаться на риск, так как обеспечивает защиту от убытков при наступлении страхового эпизода.

Количество застрахованных лиц и страховых инцидентов напрямую действует на прирост страховых компаний. Они заинтересованы в снижении частоты страховых инцидентов (при наступлении страхового эпизода, организация несёт убыток), который в итоге сказывается на их прибыли и укреплении экономики в целом (снижение страховых инцидентов помогает увеличению денежных средств страховых компаний, которые в своей совокупности становятся источником инвестирования в отрасли экономики).

По отношению к финансовой системе страны, роль страховых компании заключается в последующем:

являются налогоплательщиком, направляя денежные ресурсы в бюджетную систему государства, разные региональные, муниципальные уровни;
ресурсы рыночных субъектов направляются на страхование, в эпизоде покрытия непредвиденных расходов;
накопленные, лишние ресурсы резервируются для создания системы последующих накоплений, инвестируются наиболее доходным видом, что усиливает финансовую систему страны и экономику в целом.

Функции страхования и его сущность как социально-экономической сферы плотно взаимосвязаны.

Можно выделить последующие функции страхования в названной области:

формирование специализированного фонда денежных средств;
возмещение убытка и личное материальное обеспечение граждан
и предприятий, организаций;
предупреждение и минимизация убытка.

Первая функция реализуется в создании системы запасных и резервных фондов, которые формируются на основе долгосрочного страхования жизни, с одной стороны, обеспечивают стабильность страхования, с иной имеют сберегательное начинание.

Вторая функция – удовлетворение убытка физическим и юридическим лицам в рамках договора страхования, гарантирующее сохранение их имущественного и возобновление физического благополучия в страховых инцидентах.

Третья функция – предостережение и снижение возможного убытка при страховых случаях. Она содержит весь комплекс мер (в том числе и финансовых) по минимизации вероятных ущербов от воздействия стихийных и техногенных факторов. Для осуществления этой функции страховщик образует денежный фонд с целью финансирования предупредительных мероприятий. Эти расходы экономически разумны, так как позволяют после сэкономить немалые денежные средства на выплате страхового возмещения.

В современных положениях роль страхования как источника финансирования расходов на возмещение убытков при наступлении стихийных бедствий, неблагоприятных событий и несчастливых инцидентов в жизни людей существенно увеличивается. Помимо того существует значительное число факторов, удерживающих развитие страхования. Наиболее обозначаемым из них – это положение денежной системы.

Страхование является специфической моделью реализации денежных положений, которые реализуются в финансовой системе через звено децентрализованных финансов – деньги страховых организаций. И повышение его роли в экономике России надо основываться на переосмыслении данной экономической категории. На известных этапах развития экономической мысли особое внимание уделяется исследованию амортизационной теории страхового фонда.

Роль страхования в полной мере может быть реализована лишь на основе теоретического осмысления сути, функций и места страхования в экономике страны.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится преимущественно обозначаемым. Так, в результате широкомасштабной приватизации в России важная доля главных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Этот случай безотлагательно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей удовлетворения убытков в инциденте стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики. Роль страхования на конкретном этапе общего развития определяется, сначала только, теми задачами, которые ставит перед ним рынок. В современных положениях значимость страхования должна существенно вырастать, так как оно фактически призвано становиться главным способом управления риском, системой национальной защиты экономики, сильным внутренним инвестиционным источником, регулятором и стабилизатором денежной системы.^[14]

1.3. Этапы становления страхования в России

Страхование является неотложным элементом экономической и социальной систем сообщества. По своей сущности страхование описывает собой создание целевых денежных фондов, предназначенных для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц от случайных событий, которые влекут за собой материальный убыток.

Глубокие политические и экономические изменения в России требуют развития эффективного страхового рынка. Это связано, прежде всего, с тем, что правительственные, муниципальные предприятия и организации должны автономно гарантировать себе страховую защиту, так как финансовая поддержка из разных правительственных источников практически отсутствует. Также растут потребности в страховой защите граждан. Этими факторами и обусловлена нужда развития российского страхового рынка.

Первые признаки истинного страхования стали обнаруживаться в средние века, когда начали создаваться специальные сообщества для образования денежных касс, средства которых подлежали расходованию при наступлении заблаговременно известных опасных событий. Так, примерно, А. Манес обозначал, что уже в XI в. известна английская гильдия, которая брала взносы для погребения своих сочленов. В Дании члены некоторой гильдии согласовали сделку на случай, когда кто-либо из них потерпит кораблекрушение либо попадет в рабство. Именно в этот промежуток появляются первые автономные организации, которые по результатам своей деятельности на основе статистических данных классифицировали риски и разрабатывали методику подлинного страхования.

На этом заканчивается главный исторический этап - этап происхождения и становления страхования, который во времени находится на стыке XIII-XIV вв. На данном этапе сформировались и определились главные принципы и признаки организации и знания страхового дела, способствовавшие будущему развитию страхования.

Поскольку сообщество нуждалось в воздаянии убытка от неблагонадежных и внезапных событий, возникла беспристрастная нужда выработки небывалых способов организации страхового дела, а именно осуществления страхования на профессиональном уровне, на основе определенного правового порядка. К этому времени вдобавок не существовало метода оформления страховых положений, соглашение страхования заключалось очень редкостно, а стандартная модель страховых полисов не была введена в практику.

Именно с этих предпосылок начался следующий исторический этап развития страхования - этап правовой регламентации основ организации страхового дела. Здесь следует упомянуть о первых страховых уставах, регламентировавших морское страхование в Барселоне (1435 г.) и Венеции (1468 г.). Едва позже, в 1549 г., появился страховой устав в Голландии, в 1601 г. - в Англии, в 1681 г. - во Франции, в 1727 г. - в Пруссии и в 1734 г. - в Гамбурге. Все они предвидели и предопределяли положения осуществления страхования, в основном морского, ибо в средние века самым распространенным методом торговли была морская торговля. Впрочем, она относилась к наиболее рискованному виду торговли в силу естественных явлений (буря, шторм), несовершенства судостроения, неизменных нападений и грабежей со стороны пиратов.

Понятие «страховой соглашение» впервые появилось именно в эпоху зарождения морского страхования. Определенный этап охватывает XVIII-XIX вв. В XVII в. в Англии было образовано сообщество морского страхования и первое страховое сообщество от огня. В этот же век во Франции по приказу Людовика XIV создается Генеральное сообщество страхования. В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное сообщество.

Данный исторический этап развития страхового дела по праву можно назвать переходным к современному этапу: в ту эпоху зарождалась страховая наука, появилось международное страхование, страхование приобрело свою действительно экономическую суть, выразившуюся в организации страхового фонда, причем как частнопредпринимательского, так и правительственного.

История страхования в России - это цель изучения и разбора использования мировой практики в современных положениях. Российский страховой рынок в своем развитии прошел порядочно этапов.

Страхование в России стало развиваться изрядно позднее, чем в других странах, ввиду долгого сохранения крепостничества. До конца ХVIII века страховой рынок был представлен заграничными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите. Первое страховое сообщество в России было создано в 1765 г. в Риге и именовалось «Рижское сообщество обоюдного страхования от пожаров». В 1827 г. учреждено «Первое Российское от огня страховое сообщество» (получившее от правительства монополию на ведение страховых операций на 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других крупных городах) и в 1846 г. — общество «Саламандра» (получившее монополию на 12 лет на страхование от огня в Закавказье, на Дону и в Сибири). Эти две компании разделили страховой рынок Российской Империи на сферы своего влияния. Монопольная власть на проведение страховой деятельности в известных районах удавалось сообществам с той целью, дабы скорей создать надежную финансовую базу и не распылять страховой капитал по незначительным компаниям. По истечении срока привилегий российских страховых сообществ на рынке началась эпоха самостоятельной конкуренции.

К концу XIX в. в России действовало 15 акционерных сообществ, 32 сообщества обоюдного страхования и заграничные страховые компании. Часть заграничного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%. Присутствие заграничных страховщиков в России вызывало массовый уход страховых премий за границу и заставляло правительство, испытывающее острый недостаток правительственного бюджета, активизировать меры по развитию отечественных страховых учреждений.

В 1894 г. был установлен контроль за деятельностью страховых сообществ со стороны Министерства внутренних дел. Таким образом, в этот промежуток в России сложилась система страхования в российских и заграничных страховых акционерных сообществах, сообществах обоюдного страхования и земских сообществах. Также страхование проводили государственные учреждения (правительственные сберегательные кассы, пенсионные кассы, территориальные страховые учреждения). Финансовые ресурсы страховых сообществ были значительными источниками инвестиций в правительственные займы, акции торгов промышленных компаний и коммерческих банков, использовались в обслуживании внутреннего и внешнего долга. Заграничные страховые сообщества поддавались всеобщей системе правительственного страхового надзора со стороны Министерства внутренних дел. Для осуществления страховых операций в России они были вынуждены внести в правительственное казначейство денежный поручительство в 500 тыс. руб. золотом и резервировать на счетах правительственного банка 30% поступлений страховых платежей. Проникновение заграничных страховых сообществ на российский рынок втягивало Россию в систему международных экономических связей и мирового коммерческого обмена. В результате к началу XX в. в России сложился развитый страховой рынок.

После Октябрьской революции 1917 г. произошла перемена страхового дела в России. Первоначально декретом Комитета народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 г. учредился контроль над всеми видами страхования.

В 1918 г. съезд руководящих тружеников страховых отделов признал нужду упразднения частных страховых сообществ и введения правительственной монополии. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской республике» страховое предприятие было монополизировано государством во всех его видах и формах. В частности, организация заключалась в отмене имущественного страхования, ликвидации частных страховых компаний, в противовес которым правительственной страховой компании создано не было.

Государственное имущественное страхование было восстановлено впоследствии окончания Гражданской войны. В Народном комиссариате финансов РСФСР было создано Основное управление правительственного страхования, главной функцией которого являлось устройство правительственного страхования. В промежуток с 1926 по 1932 гг. страхование в нашей стране развивалось большими темпами. С 1 октября 1929 г. было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось примерно на все имущество правительственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчете либо местном бюджете. В 1926 г. было введено добровольное страхование пассажиров (в 1931 г. оно стало обязательным). В годы Великой Отечественной войны имущество правительственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. После 1941-1945 гг. Госстрах СССР передал в правительственный бюджет свыше 5,8 млрд рублей. В послевоенные годы страхование развивалось по пути расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших образов. В 1947 г. из системы Госстраха СССР выделяется публичное страховое акционерное сообщество Ингосстрах как автономное юридическое лицо. Цель его создания -обслуживание внешнеторгового оборота, научно-технических и культурных связей РФ с зарубежными сторонами. Сквозь эту компанию проходил и проходит огромный денежный поток.

В 1958 г. произошли большие изменения в организационной структуре органов правительственного страхования. Страховое предприятие было передано в ведение министерств финансов союзных республик.

К концу 80-х годов в СССР занималось 5765 инспекций правительственного страхования, 3425 из них находились на территории России. В 1989 г. количество договоров добровольного страхования между населением составило 121,5 млн при численности населения 148 млн человек, то есть менее 1 контракта на человека. Ежели учесть, что в странах с образованный системой страхования на одного человека приходится 5-6 договоров страхования, то это, очевидно же, мало.

В начале 1990-х годов, несмотря на большой количественный рост страховщиков, острого повышения их деловой активности не произошло (рис.). В этот промежуток становление страхового рынка в России выходит в условиях нестабильности политических и экономических положений в сообществе, инфляционных процессов, короткого уровня жизни населения, спада производства, упадка финансов, сокращения инвестиций. Из-за отсутствия стабильности в политике и экономике к 1997 г. финансовое состояние страховых компаний ухудшилось, и к концу года усилился процесс их соединения. За период 1996 по август 1998 гг. наблюдались нижеследующие тенденции на страховом рынке: совершенствование страхового законодательства, принятие другой части Гражданского кодекса РФ; внесение изменений и добавлений в Постановление «Об организации страхового дела в РФ»; упадок и сокращение количества страховых компаний, не подходящих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма присутствие осуществлении страховой деятельности.

К началу 2000 г. наблюдается возрастание роли страховых компаний в российской экономике. Страховые премии по различным видам страхования выросли примерно в 2 раза. Предприятия стали показывать интерес к классическим страховым продуктам. Это связано с нарастанием доли расходов на страхование приписываемых на себестоимость продукции. Экономический наклон и замедление темпов инфляции в 2002 г. способствовали росту реальных денежных доходов населения. Вновь возник интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни.

За годы рыночных преобразований из-за объективных и субъективных причин не удалось в полной мере сформировать устойчивый и отвечающий всем потребностям страховой рынок. Но у российских страховщиков есть все предпосылки для его развития.^[15]

Глава 2. Развитие страхования в Российской Федерации

2.1 Анализ страхового рынка в Российской Федерации

Общая значимость в условиях кризиса страхования в России является одной из актуальнейших задач гармоничного развития страховой отрасли нашей страны. Аналогичная тенденция замечается в падении спроса на различные формы и виды добровольного страхования, крепком недоверии страховщикам, видимой конфронтации безграничных слоев населения в отношении продающих подразделений страховых компаний. Сложно спорить о том, что причины такого явления зародились вследствие упадка экономики России и демонополизации государственной системы страхования в 1998 г., когда российскому рынку страхования пришлось перенести несколько этапа становления, на каждом из которых рынок приобретал определенные тенденции.

Так, например, на первом этапе (1988-1992г.г.) который позиционирует себя как этап зарождения и возникновения страхового рынка в России. В этот момент просматривается тенденция образования первичных страховых компаний и организаций, с правом установления собственных правил, условий и порядков страхования. Завершающим опытом первого этапа являлась инфляция, после которой спрос на услуги страхований значительно сократился и падение рубля уничтожил и без того шаткий финансовый потенциал страхования.

Второй тап (1993-1997 г.г.) охарактеризовал себя как период «взлетов и падений». На данном этапе тенденцией будет являться рост численности и развитие страховых компаний в условиях здоровой конкуренции.

В этот период начался быстрый рост числа страховых компаний, но они так же быстро исчезали. Основной причиной исчезновения страховых компаний с рынка труда являлось нарушение законодательных норм и несоблюдение положений законодательства страховщиками. В связи с ростом страховых компаний, немалый интерес стали проявлять иностранные компании, которых привлекала, прежде всего, ёмкость пространства. Эти компании занимались в основном изучением потребительского спроса и налаживания контакта за счет предложения страхового продукта, адаптированного к российским потребностям. За счет того, что спрос на эти продукты начал набирать большие обороты, выплата премий страховыми компаниями стала возрастать. Однако, вследствие банковского кризиса (1995г.), который стал разорительным для многих организаций и предприятий, авторитет страховой области и некоторых страховых компаний в частности, был уничтожен, большая часть населения потеряла доверие. Впоследствии чего, рынок стал функционировать по режиму «пирамиды».

Третий этап (1998-2000г.г.). Этот этап можно считать максимально кризисным для страхового рынка России. В этот период законодательством были приняты по повышению установленных минимальных выплат установленного капитала страховых организаций, а также стала разрешена посредническая деятельность. Путем ряда различных постановлений Правительства Российской Федерации, были совершены попытки по регулированию развития страхового рынка. Но эти попытки потерпели неудачи, поскольку многие постановления и нововведения не были исполнены и реализованы. Исходя из этого, можно судить о том, что финансовый кризис в 1998г. Ликвидировал классические виды страхования и стимулировал развития некоторого числа схем по налогосбережению, что позволяет говорить о кризисе для страхового рынка в РФ.

Четвертый этап (с 2001г. - …). Этот этап можно охарактеризовать как период стабилизирования страхового рынка: страховщикам уделяется в значительной степени больше внимания со стороны законодательства, путем принятия ряда законодательных актов и мер. Все эти действия способствуют росту количественной и качественной составляющей страхового рынка РФ.

Однако модель страховой области не идеальна, несмотря на рыночные способы управления экономикой, в будущем, созданных условий для развития страхового бизнеса и частной собственности, но отношения между страховщиками и страхователями несли исключительно негативный характер. Страховая отрасль, в последние годы, развивалась стремительно за счет привлечения корпоративных страхователей и введения новомодных образов обязательного страхования. Главное внимание страховщиков, при этом, было устремлено не на изучении и учете интересов разных категорий покупателей, а на механизм администрирования поступлений страховых премий.

Еще, немаловажным остается вопрос категорической нехватки кадров должной квалификации в области продаж страхового продукта в соответствующих компаниях, как исполняющих отдельное страхование, так и в агентских сетях. Зачастую страховые агенты ставят перед собой цель получение комиссионного жалования, за счет продажи страховых полисов. В этом случае страдает не только авторитет профессиональной квалификации, но и страховая этика, культура, интересы людей - страхователей, процедура проведения договоров страхования.

К образованию негативного страхового опыта у клиентов так же приводит не оглашение подробной информации страховыми агентами (за счет недостаточной информированности и квалификации), об страховых инцидентах, положениях страхования, отступлениях из страхового покрытия, преимуществах и обязанностях страхователей и т.д. Чаще всего, ситуация носит побочный и даже негативны характер, который в сумме с отсутствием минимального страхового формирования у большинства клиентов приводит к несоответствию предвидимого и реального наполнения другого страхового продукта.

Невероятную актуальность в положениях рынка услуг получает страхование от различных рисков: коммерческих, технических, политических и правовых. Ведь в свою очередь страхование дает степень защищенности от различных предприятий: стихийных бедствий и аналогичных непредвиденных событий в процессе производства и работы. Также, страхование — это защита от неблагоприятного изменения экономической ситуации, от возможного недостатка (убытка), доставляемого несанкционированным вмешательством в дела страхователя и принятыми неправомерно юридическими документами. Таким образом, подведя небольшой итог вышеперечисленного, страхование целесообразно считать одним из наиболее значимых экономических способов поддержки форм рыночных форм отношений.

2.2 Перспективы развития страхового рынка России

В социально-экономической политике государства одним из стратегических направлений выступает активизация страхового бизнеса, которая помогает развитию страховых компаний подобно институту институциональных инвесторов, стимулирует передачу части ответственности правительства за финансовую защиту интересов экономических агентов страховщикам.

Если учесть сложившуюся ситуацию в современном обществе на рынке страховых услуг в России, которая связана с реализацией перемен в социальной сфере необходимо выделить, ниже, следующую систему мер по реализации социальной роли страхования подобно сферы предпринимательской деятельности:

1.Увеличение сферы и объемов количества добровольного медицинского страхования. Также, немаловажно обеспечить максимальное количество страхований от несчастных случаев. По мнению многих экспертов в данной области, вышеуказанные виды страхований при дополнении их в «социальный пакет», который работодатель обязан предоставить каждому из своих сотрудников в предприятии, позволят улучшить состояние законодательства, которое регулирует положения осуществляющих отдельные виды страхования, а также законодательства об акцизах и сборах. Развитие добровольного медицинского страхования в дальнейшем нуждается в наличии соответствующих правовых основ, которые будут учитывать специфику данных типов страхования, совершенствующих в свою очередь нормы, регулируемых взаимодействие участников медицинского страхования и отражающих тенденцию налогообложения по медицинскому страхованию.

2. Основное направление развития в области страхования – это совершенствование системы обязательного социально - медицинского страхования граждан в Российской Федерации. Первоочередно следует уделить должное внимание к соответствующему закону в осуществлении данного типа страхования и некоторым отдельным аспектам, содержащих социальную направленность, которые дополняют основные системы обязательного социального страхования и обеспечения.

3. В социальной жизни людей страхование должно играть одну из основных ролей, особенно это касаемо пенсионной реформы, ведь на мой взгляд. Граждане пенсионного возраста как никто другой нуждаются в социальном и медицинском страховании, которое обеспечивает защиту и уверенность на будущее. Перспектива формирования законодательной основы для деятельности страховых организаций, является обязательным элементом системы пенсионного обязательного страхования.

4. Вследствие принятия мер по развитию обязательного и добровольного страхования стремительно возрастут объемы страховых операций, соответственно повысится ответственность страховых организаций за соблюдение принятых обязательств согласно условиям договоров страхования. Такое действие требует разработки и принятия соответствующих законодательных мер, направленных на увеличение минимальных выплат уставного капитала страховщиков, образование которого исчисляется в денежной форме. Величина уставного капитала обязана отвечать не единственным вырастающим объемом обязательств, но и уровню, который бы позволил страховым организациям России вести работу в рамках здоровой конкуренции на международном рынке стразовых услуг.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Совокупная деятельность страховых компаний и наличие их на экономическом рынке России является необходимой статьей экономической системы. Ценность их деятельности заключается в предоставлении возможности снижения некоторых, в том числе, и финансовых рисков в различных ситуациях. Услуги, предоставляемые страховыми компаниями, дат стимул для развития и поддержания бизнеса, ведь благодаря страхованию, в случае возможного банкротства все риски будут изначально учтены и предварительно застрахованы, а инвестиции, в свою очередь, прекращены не будут. Это, неоспоримо, сказывается на благоприятной динамике экономического потенциала нашей страны.

В современных положениях, где понятия о значимости страховых компаний существенно изменяется, систематические элементы становятся неотложными и полноценными: масштабы страхового бизнеса растут, организации, занимающиеся страховыми вопросами, являются полноправными участниками финансовых рынков. В тоже время, их достоинство и специфика деятельности наталкивает зарубежных экспертов на мысль о том, что Российский рынок, с его большим наличием страховых организаций, может быть весьма конкурентоспособен. Основным вопросом повышения конкуренции является лишь перемена деятельности страховых организаций. Согласно имеющемуся законодательству страховые организации могут выполнять, помимо основных функций, также инвестиционную деятельность.

Инвестиции, во всех ее формах и видах, тесно связаны с риском. Так как ситуация на инвестиционном рынке непостоянна и быстро изменчива, возрастает некая неопределенность, связанная с повышением уровня риска в инвестиционной деятельности страховых компаний.

Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты. Котировка российских страховщиков совпадает с известными международными страховыми стандартами, страховые продукты и в количественном, и в качественном положении соответствуют потребностям населения. Допустим их выход на внешний рынок, а страховая отрасль вписывается в экономику страны.

Повышенный интерес к страхованию в промежуток финансово-экономического упадка закономерен, так только в этот срок население и предприятия более всего нуждаются в защите. Именно финансовый механизм страхования обязан оказать медицинскую поддержку населению в сфере страхования жизни, в том числе пенсий, ренты, обеспечить гражданам социальную защиту. В промежуток снижения интереса к страхованию у нас в стране наблюдался интенсивный рост страхового сектора экономики.

В нынешней ситуации растущей неопределенности в области техногенного развития сообщества (нарастание техногенных катастроф, аварий, бедствий) управление страховыми компаниями получает все большую сложность. По данным Мюнхенского перестраховочного сообщества, за последние 100 лет вырос процент убытка вследствие природных катастроф. Помимо того, проникновение на рынки страховых компаний других стран кажется наиболее перспективным для компаний, в наибольшей степени обладающих статистическими данными и трудными способами оценки и моделирования деятельности страхового рынка. Статистика свидетельствует, что страховой бизнес имеет трудное страховое место, следовательно, максимальная помощь страховщиков со стороны правительства позволит поэтапно разрешать вопросы экономической безопасности в стране.

Основная первопричина неразвитости страхового рынка – невысокая степень платежеспособного спроса населения. Повышение уровня доходов – нужное и важное положение развития рынка страхования. Страхование, развиваясь, будет помогать начавшемуся процессу экономического оздоровления. Именно интересы населения в первую очередь предопределяют стратегию развития любого страхового рынка. Роль населения в условиях рыночной экономики становится преимущественно обозначаемой.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННых источников

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" "Российская газета".- N 6.- 12.01.1993
Айрапетян А.С. Страхование в системе финансовых отношений/ Айрапетян А.С. //Интеллектуальный потенциал XXI века: ступени познания.- 2012.- № 9-2.- С. 93-97.
Айриева А.Н. Стратегические направления развития современного страхового рынка в России/ Айриева А.Н.// Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. 2014. № 2 (10). С. 36-40.
Аксютина Светлана Васильевна Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. 2014. №2 (70).
Воробец Т.И. Оценка устойчивости функционирования фондового рынка Украины: [монография] / В. Ячменева, Т. И. Воробец. - Симферополь: ИД "АРИАЛ", 2014. - 254 с.
Гапоненко В.Ф. Основы страхования / В.Ф. Гапоненко, О.В. Браткова. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 320 c.
Землячева О.А., Сущность и значение страховой деятельности, ее функции и классификация/Землячева О.А., Дроздова А.В.//Science Time. 2016.- № 5 (29).- С. 220-225.
Коваленко А.Е. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования / А.Е. Коваленко. - М.: Wolters Kluwer, 2015. - 312 c.
Макконнелл К., Экономикс. Принципы, проблемы, политика [В 2 т. : Пер. с англ.] / К.Р. Макконнелл, С.Л. Брю. - М.: ИНФРА, 2003. - 972 с.
Малиева Антонина Анзоровна Развитие института страхования в России // ИСОМ. 2012. №3.
Митин С.С. История возникновения и развития страхования // Территория науки. 2014. №1.
Молчанов В.С. Роль страхования в экономике и финансовой системе страны // Juvenis scientia. 2016. №4.
Паутова Анна Владиславовна История становления страхования в России // Вестник АГАУ. 2007. №6.
Самбурский В.А. Страхование / В.А. Самбурский, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 320 c.
Слепцова М.А. Страхование деятельности организации //Приоритетные направления развития науки и образования. 2016.- № 4-2 (11).- С. 219-221
Страховой бизнес: Словарь-справочник / Сост. Р.Т. Юлдашев. - М.: Анкил, 2005. - 832 с.
Стрельников Н.В. Актуальные проблемы инвестиционной деятельности российских страховых компаний/ Стрельников Н.В.// Вестник Московского государственного лингвистического университета.- № 542.-2009.- С.54-59
Умарова Г. Теоретические вопросы развития страхования/ Умарова Г.// Вестник современной науки. 2016. № 8 (20). С. 62-64.
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М .: ЮНИТИ, 1997. - 311 с.
Шихов А.К. Страховое право: уч. пособие. 3-е изд., стер. - М .: ЗАО Юстицин- форм, 2004. - 304 с.

Аксютина Светлана Васильевна Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. 2014. №2 (70). ↑
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" "Российская газета".- N 6.- 12.01.1993 ↑
Слепцова М.А. Страхование деятельности организации //Приоритетные направления развития науки и образования. 2016.- № 4-2 (11).- С. 219-221 ↑
Коваленко А.Е. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования / А.Е. Коваленко. - М.: Wolters Kluwer, 2015. - 312 c. ↑
Самбурский В.А. Страхование / В.А. Самбурский, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 320 c. ↑
Гапоненко В.Ф. Основы страхования / В.Ф. Гапоненко, О.В. Браткова. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 320 c. ↑
Страховой бизнес: Словарь-справочник / Сост. Р.Т. Юлдашев. - М.: Анкил, 2005. - 832 с. ↑
Шихов А.К. Страховое право: уч. пособие. 3-е изд., стер. - М .: ЗАО Юстицин- форм, 2004. - 304 с. ↑
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М .: ЮНИТИ, 1997. - 311 с. ↑
Макконнелл К., Экономикс. Принципы, проблемы, политика [В 2 т. : Пер. с англ.] / К.Р. Макконнелл, С.Л. Брю. - М.: ИНФРА, 2003. - 972 с. ↑
Землячева О.А., Сущность и значение страховой деятельности, ее функции и классификация/Землячева О.А., Дроздова А.В.//Science Time. 2016.- № 5 (29).- С. 220-225. ↑
Воробец Т.И. Оценка устойчивости функционирования фондового рынка Украины: [монография] / В. Ячменева, Т. И. Воробец. - Симферополь: ИД "АРИАЛ", 2014. - 254 с. ↑
Умарова Г. Теоретические вопросы развития страхования/ Умарова Г.// Вестник современной науки. 2016. № 8 (20). С. 62-64. ↑
Айрапетян А.С. Страхование в системе финансовых отношений/ Айрапетян А.С. //Интеллектуальный потенциал XXI века: ступени познания.- 2012.- № 9-2.- С. 93-97. ↑
Паутова Анна Владиславовна История становления страхования в России // Вестник АГАУ. 2007. №6. ↑