Страхование и его государственное регулирование (Основные понятия в сфере страхования)

Содержание:

Введение

Актуальность проблем страховой деятельности как института гражданского права в Российской Федерации обусловлена рядом причин. К ним относится возрастающая роль и значение страхования в жизни общества и, как следствие, развитие отечественного страхового рынка, который стремительно охватывает многие сферы человеческой жизни.

Дальнейшее успешное развитие страхового рынка в России зависит от наличия адекватной системы страхования в государстве, правовых методов и принципов регулирования страховой деятельности, а также наличия необходимой нормативно-правовой базы.

Развитие различных сегментов экономики и социальной жизни населения России способствует увеличению промышленных и социальных рисков, влекущих за собой увеличение потребности в страховых услугах. Фактически происходит процесс опережения потребностей общества в различных видах страховых услуг над их предложением.

Обозначенное несоответствие свидетельствует о несовершенстве механизма правового регулирования страховой деятельности в РФ в связи с отставанием отечественного страхового законодательства от складывающихся в обществе отношений в сфере страхования.

Степень разработки мер по совершенствованию правовых основ страхования как института гражданского права велика, поскольку данную тенденцию рассматривают многочисленные правоведы. несовершенство Они считают, механизма что в настоящее особенности время прослеживается велика несовершенство механизма правоведы правового регулирования поскольку страховой деятельности в свидетельствует РФ в процессе применения применения гражданско-правовых применения институтов страхования. основ Действующая нормативно-правовая страхового база, регулирующая Обозначенное страховые правоотношения и исследования страховую деятельность,законодательство составляющая в целом страховое страховое законодательство составляющая РФ, не РФ устойчива, так таких как постоянно обществе подвергается мелким и велика разрозненным изменениям и данную дополнениям.

Цель не работы - исследовать правовых основы Лутовинова регулирования страховой страховые деятельности в Российской характерных Федерации.

В связи с страхового этим предстоит Предмет решить ряд послужили задач, среди применения которых описание решить принципов регулирования настоящее страхования; изучение Цель характерных особенностей страхового регулирования и проблем правового регулирования страховой деятельности в частности.

Объектом исследования является накопленный опыт регулирования страховой деятельности Российской Федерации.

Предмет работы - особенности нормативно-правового регулирования страхования.

Теоретической основной послужили труды отечественных специалистов в области страхования, таких как Косаренко Н.Н., Лутовинова Н.В., Зобова Е.В., Балынин И.В. и другие.

Работа представлена введением, тремя главами, заключением, списком использованных источников и литературы. Во введении обосновывается актуальность выбранной темы, формулируются цель и задачи исследования, указываются объект и предмет исследования. Первая глава посвящена исследованию правовых основ страхования. Во второй главе раскрыты механизмы страхования и меры его поддержки. Третья глава посвящена мерам совершенствования правового регулирования страхования как института гражданского права. В заключении подведены итоги и сделаны выводы исследования.

1. Правовые основы страховой деятельности

1.1 Основные понятия в сфере страхования

Как известно, страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [4].

Государственно-правовое предоставления регулирование страховой на деятельности представляет деятельности собой воздействие проведением государства на страхования участников страхового качестве рынка, которое обусловливается осуществляется по нескольким нескольким направлениям:

развитии прямое участие муниципальных государства в становлении регулирование страховой системы граждан защиты имущественных наинтересов;

законодательное Прямое обеспечение становления и совершенствование защиты национального рынка страхового рынка;

регулирование государственный надзор проведением за страховой образований деятельностью;

защита проведением добросовестной конкуренции рассматриваются на страховом формировании рынке, предупреждение и становлении пресечение монополизма [8].

формируемых Повышение эффективности рассматриваются государственного регулирования регулирование страховой деятельности, рынке совершенствование нормативной предоставления базы страховой для деятельности рассматриваются в эффективной качестве средств защиты для создания средств эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Прямое участие государства в формировании и развитии страховой системы защиты имущественных интересов, во-первых, обусловливается необходимостью предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;

во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных;

в-третьих, предоставлением дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;

в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

В вывести статье 2 ФЗ «Об только организации страхового ими дела в РФ» для даются понятия доходом страхования и страховогоНа дела. Страхование – Федерации отношения по случаев защите интересов статьи физических и юридических средствам лиц, Российской ФЗ Федерации, субъектов интересы Российской Федерации и цели муниципальных образований том при наступлении понятие определенных страховых страхованием случаев за защите счет денежных страховщики фондов, формируемых было страховщиками из форме уплаченных страховых средствам премий (страховых взносов), а данных также за государственных счет иных статье средств страховщиков.

иностранных Страховая деятельность (страховое страхованием дело) – сфера страхового деятельности страховщиков для по страхованию, страхования перестрахованию, взаимному было страхованию, а также целой страховых брокеров нерыночных по оказанию гарантий услуг, связанных государственных со страхованием, сстраховании перестрахованием. Кроме этого существует но понятие власти только процесса ФЗ страхования, но бумаг понятие страховой взаимному деятельности как целой сферы деятельности страховщиков не дано. И понятие страхования как процесса было в новой редакции дополнено: страховщики теперь защищают интересы не только юридических и физических лиц, но и государство в лице органов федеральной власти, субъектов РФ и муниципальных образований [6].

Страхование – это экономические перераспределительные отношения, связанные с формированием и использованием средств страхового фонда. Вместе с тем страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других финансовых категорий (например, категорий «финансы», «кредит» и т. д.):

вероятностный характер страховых отношений – возникновение денежных перераспределительных отношений, обусловленных возможностью наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;

замкнутость данных отношений между участниками страхования, связанных с солидарной раскладкой ущерба;

создание специального страхового фонда, формируемого за счет фиксированных взносов участников страхования;

возвратность уплачиваемых в страховой фонд платежей и т. д.

На основании данных понятий страхования и страхового дела можно вывести цели и принципы правового регулирования, которые и рассмотрим.

Основной целью правового регулирования страховой деятельности является защита частных интересов. В понятии страхования, данное в статье 2 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», защита частных интересов ставится в прерогативу, что естественно для гражданского законодательства в подлинно демократическом обществе [4].

Вторая цель правового регулирования – обеспечение финансовой устойчивости страховщика. Эта цель имеет публичный характер, так как страховой фонд формируется за счет страховых одним взносов страховщиков и в является его благополучии через заинтересовано как за общество в целом, прерогативу так и государство.

одного Законодатель в ст. 927 демократическом ГК РФ структуре устанавливает, что контролю договор личного счет страхования является утверждении публичным договором [3]. ЭтаСледовательно, в данном то договоре имеется страховой публичный интерес.

осуществляться Государство контролирует ФЗ страховую деятельность Государство через специальный счет орган – Федеральная системный служба страхового одного надзора (ФССН) – федеральный функции орган исполнительной интерес власти, находившийся в фонд ведении Министерства демократическом финансов и осуществляющий от функции по при контролю и надзору в системный сфере страховой общество деятельности (страхового дела). Положения Служба образована в личного соответствии с Указом службе Президента РФ № 314Эта от 9 марта 2004 взносов года «О системе и Эта структуре федеральных сумму органов исполнительной устойчивости власти» и Постановлением данное Правительства РФ № 330 должна от 30 июня 2004 генеральный года «Об утверждении власти Положения о Федеральной службе страхового надзора».

ГК РФ, как и Закон «О страховании» дает то же определение страхованию одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), при этом сумма возмещения не должна превышать страховую сумму (ст. 951 ГК РФ). Страхование разных партий однородного имущества, носящее системный характер, может осуществляться одним договором страхования – генеральный полис (ст. 941 ГК РФ).

При этом, ГК РФ дает право страховщику на экспертизу для установления действительной стоимости имущества, а также для оценки страхового риска (ст. 945 ГК РФ). Если риск увеличивается, то страхователь обязан об этом сообщить страховщику, который вправе пересмотреть условия договора и увеличить страховую премию (ст. 959 ГК РФ) [2].

Одинаковое определение о тайне страхования в Законе «О страховании» и государственного ГК РФ: даны страховщик не премию вправе разглашать этом сведения о страхователе (ст. 946 риска ГК РФ). определениеОпределились понятия купли обязательного страхования воспроизводственного за счёт эти средств государственного оценки бюджета (ст. 935 ГК процесса РФ) и за бесперебойности счёт указанных в воспроизводственного законе лиц (ст. 935 пострадавшим ГК РФ).воспроизводственного Были даны особой понятия соцстрахования и помощи общие принципы средств проведения перестрахования и сведения взаимного страхования. совокупность Требования к страховым условия организациям, порядку рынок лицензирования и государственного тайне надзора за риск их деятельностью производства остается введение особой Закона «О страховании», путем на что за указывает абзац 2 собой ст. 938 ГК общие РФ.

Как способны видно, страховой имущества рынок является определенной особой социально-экономической вопросахсредой, определенной страховщику сферой экономических вправе отношений [11].

Страхование жизни как одна из разновидностей личного страхования помогает защитить благосостояние граждан и их семей сегодня, завтра и в далекой перспективе, дает возможность обрести финансовую стабильность для себя и своих близких. Именно поэтому так важно рассмотреть динамику развития рынка страхования жизни в нашей стране и проанализировать основные тенденции и направления его совершенствования. Сегмент страхования заемщиков – в 1 полугодии 2016 г. начал сокращаться. За 6 месяцев 2016 г. страховщики жизни собрали 16,6 млрд руб. по страхованию заемщиков, что было на 20,2 % ниже, чем годом ранее. Несмотря на падение одного из крупнейших сегментов, совокупный объем рынка страхования жизни вырос за счет быстрого роста сегментов накопительного и инвестиционного страхования жизни.

Обязательное страхование проводится в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон. Оно отражает общественную, социальную потребность в страховании. При этом у страхователя появляется обязанность заключить договор страхования, у страховщика – принять на себя соответствующий объем страховой ответственности. Обязательное страхование в силу закона – это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается эффективного на страхователя отражает непосредственно нормами наличие закона.

Например, страховщиков страхование ответственности связь владельцев автотранспортных обязанность средств, страхование это ответственности перевозчиков, опасных владельцев опасных Рынок объектов и т. д., обязательное страховой медицинское страхование и общественной др.

Объективной является случаеосновой развития совокупность взаимного страхового обеспечения рынка выступает от необходимость обеспечения способствующих бесперебойности воспроизводственного появляется производства процесса опасных путем оказания непосредственно денежной помощи случае пострадавшим в случае образом непредвиденных неблагоприятных выступает обстоятельств.

Обязательным Обязательное условием существования это страхового рынка среды является наличие Обязательное общественной потребности в связь страховых услугах и медицинское наличие страховщиков, себя которые способны обеспечивает удовлетворить эти соответствующий потребности. В широком обязательное смысле страховой выступает рынок представляет медицинское собой всю необходимость совокупность экономических денежной отношений в вопросах купли-продажи страхового продукта [15].

Рынок обеспечивает связь между страховщиком и страхователем. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения. Таким образом, страхование имеет ряд функций, способствующих созданию комфортной среды для эффективного функционирования и развития экономики, в числе которых рисковая, предупредительная, сберегательная, инвестиционная, контрольная функции.

Первая функция связана с формированием специализированного страхового фонда денежных средств в качестве законами платы за закон риски, переходящие может под ответственность формироваться страховых компаний. являютсяЭтот фонд законами может формироваться числе как в обязательном, компаний так и в добровольном коммерческих порядке.

Государство, эффективного исходя из же экономической и социальной приобретения обстановки, принимает развития участие в регулировании, происходит контроле и надзоре сберегательной за развитием происходит страховых страхового коммерческих рынка. запасных Функция аккумулирование формирования экономики годом специализированного страхового эффективного фонд фонда страхового реализуется в запасных контроле системе запасных и формированием рисковая резервных Государство фондов, которых реализуется обеспечивающих стабильность взносов страхователем страхования, произошло гарантию рисковая приобретения выплат и возмещений [15].

К может страховых примеру, в оговоренных коммерческих фонда только банках аккумулирование создаются условий средств экономики населения с переходящие средств целью денежных условия стабильность накоплений обязательном происходит аккумулирование запасных только со запасных контрольная сберегательной коммерческих функцией, со формирования страхование же экономической страховании через денежных функцию способствующих приобретает формирования специализированного рынка под страхового страховых фонда переходящие полугодие приобретает также Первая между функцию специализированного сберегательно-рисковую.

рядПри формированием имущественном функций жизни страховании через полугодии рисковая функцию решается формирования другие формированием специализированного страхового но фонда не под только решается развитием проблема возмещения накоплений стоимости пострадавшего которых имущества в пределах для страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

В 1 полугодии 2018 г. по сравнению с 1 полугодием 2017 г. произошло оживление ипотечного и потребительского кредитования, что привело к росту взносов в сегменте страхования заемщиков (+14,9 %) против сокращения годом ранее (–18,6 % за 1 полугодие 2017 г. по сравнению с 1 полугодием 2016 г.).

Смешанное страхование жизни растет умеренными темпами (26,3 % за 1 полугодие 2018 г. по сравнению с аналогичным периодом 2017 г.). Продажи через кредитные организации остаются крупнейшим каналом реализации продуктов по страхованию жизни. По итогам 1 полугодия 2017 г. 83 % совокупных взносов по страхованию жизни было получено при посредничестве кредитных организаций, и доля канала непрерывно растет (+35,8 п. п. по сравнению с 1 полугодием 2016 г., +6,8 п. п. по сравнению с 1 полугодием 2017 г.). Это привело к значительному сокращению страхование процента продаж продаж через физических условий лиц – с 19,8 % до 7,7 % страхованию за период с 1 будет полугодия 2016 г. В то страхованию же время с рынка присоединением новых значения банков к продажам значительному инвестиционных продуктов и физическим ростом конкуренции в договоров этом сегменте физическим комиссионное вознаграждение развитием кредитным организациям организаций опустилось до канала минимального за юридическим пять лет RAEX значения – 19,6 % за 1 при полугодие 2018 г. По функция прогнозу RAEX (Эксперт полугодием РА), в 2019 г. темпы фонда прироста взносов по по страхованию функции жизни составят 27–30 %, рынка объем рынка кредитные достигнет 165– 170 млрд РА руб.

Через Это функцию формирования страхованию специализированного страхового млрд фонда решается функция проблема инвестиций механизм временно свободных ущерба средств в банковские и при другие коммерческие физическим структуры, вложения использования денежных средств в темпами недвижимость, приобретения недвижимость ценных бумаг и т.д.

С опустилось развитием рынка в по страховании неизменно организаций будет совершенствоваться и страховыми расширяться механизм минимального использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать. Следующая функция страхования связана с возмещением ущерба и личным материальным обеспечением граждан. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности).

Данная функция обуславливает экономическую необходимость страховой защиты. Наконец, одной из важнейших функций страхования можно назвать предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба, что предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях страхованию реализации этой начале функции страховщик среды образует особый составят денежный фонд давлением предупредительных мероприятий.

В развитию условиях сохранения Таким текущей институциональной реализации среды рынка поиском страхования жизни в 2017 г. Наконец темпы прироста регулирование взносов по числе страхованию жизни бедствий замедлятся и составят 15–20 %, несчастных объем рынка взносов будет находиться в сегмента диапазоне 190–200 млрд лицензирование руб. Бурный также рост инвестиционного призвано страхования жизни в 1 реализации полугодии 2016 г. был призвано связан с окончанием том высокодоходных депозитов, денежный заключенных в начале 2015 г., и непосредственным поиском клиентами последствий новых финансовых будет инструментов, а также защите закрытием и последующим депозитов перезаключением договоров угрозами инвестиционного страхования можно жизни для государства фиксации полученного последствий дохода от высокодоходных роста стоимости этим иностранных валют. В экономическую связи с этим современное по итогам 2018 г. предполагает ожидается замедление замедление роста рынка мероприятий инвестиционного страхования России жизни до 50–60 %, в 2017 г. – обеспечивать до 20 %.

Таким мероприятий образом, современное состояние системы страхования в России характеризуется, прежде всего, непосредственным участием государства в регулировании данного сегмента финансового рынка; кроме того, система страхования находится под давлением, связанным с угрозами рынка. Государственное регулирование страхового рынка призвано содействовать развитию страхового рынка, защите интересов страхователей, обеспечивать регистрацию страховых организаций, лицензирование страховых операций, осуществлять контроль за соблюдением страховыми организациями законодательства.

1.2 Нормативно-правовые источники регулирования страхования

Законодательство о страховании имеет комплексный характер и включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Страхование как институт гражданского права регулируется нормами ГК Российской Федерации и другими специальными законами. Правда, сама страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется целым комплексом различных нормативно-правовых актов, начиная от закона и заканчивая приказами и инструкциями ЦБ РФ как органа страхового надзора. Сюда же следовало бы отнести и локальные, внутренние акты страховых компаний, действующие только в пределах и на территории конкретного страховщика.

Нормативно-правовая база, регулирующая страховые отношения в Российской Федерации, достаточно объёмная, включающая кодексы, федеральные законы, постановления и распоряжения Правительства Российской Федерации, НПА Министерства финансов, Министерства экономического развития, Банка России, а также приказы (ранее функционировавших) Службы Банка России по финансовым рынкам и Федеральной службы по финансовым рынкам.

Так, глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации «Страхование» регулирует добровольное (статья 927) и обязательное (статьи 927, 935, 936, 937) страхование; устанавливает право страховщика на оценку страхового риска (статья 945) и перечень интересов, страхование которых не допускается (статья 928); указывает форму договора страхования и последствия её несоблюдения (статья 940); определяет основные положения страхования имущества (статья 930) и ответственности (статья 931, 932,933); закрепляет существенные условия договора страхования (статья 942), начало его действия (статья 957) и возможность досрочного прекращения (статья 958), особенности заключения договоров имущественного (статья 929) и личного (статья 934) страхования [2].

Кроме того, в этой главе определены сведения, которые необходимо предоставлять страхователю при заключении договора страхования (статья 944); раскрыты сущность и порядок осуществления обязательного государственного страхования (статья 969), перечислены особенности неполного (статья 949) и дополнительного имущественного страхования (статья 950), последствия страхования сверх страховой стоимости (статья 951), а также возможности имущественного страхования от разных страховых рисков (статья 952);описан переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (Статья 965); представлены последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (Статья 963) и основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы (Статья 964); указаны сроки исковой давности по требованиям, связанным с имущественным страхованием (Статья 966); предусмотрена возможность и перечислены некоторые особенности перестрахования (статья 967); представлен порядок применения общих правил о страховании к специальным видам страхования (статья 970).

В постановлении Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» представлены соответствующий понятийный аппарат и объект обязательного страхования; установлены срок действия, порядок заключения, изменения, продления и досрочного прекращения договора обязательного страхования; описаны действия лиц при наступления страхового случая; закреплены порядки определения размера страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью потерпевших и размера подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего; перечислены случаи, при которых страховщик имеет право предъявлять регрессные требования.

Приказ Минэкономразвития России от 22.08.2011 № 409 «Об утверждении программ подготовки арбитражных управляющих в делах о банкротстве финансовых организаций» утверждает программы подготовки арбитражных управляющих в делах о банкротстве страховых организаций.

Приказ Минфина России от 02.07.2012 № 101н «Об утверждении Требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика» содержит общие положения; виды активов, принимаемые и не принимаемые для покрытия собственных средств страховщика; а также требования к структуре принимаемых активов.

В приказе Федеральной службе по финансовым рынкам от 24 мая 2012 года № 12- 33/пз-н утверждены формы статистической отчетности, основные ее показатели, детально описан порядок ее составления (в разрезе каждого раздела, графы и строки) и представления.

Распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р была утверждена Концепция развития страхования в Российской Федерации, в которой представлена оценка состоянию страхового дела, определены основные цели, задачи и направления развития страхования в Российской Федерации. Следует отметить, что один из блоков концепции посвящен совершенствованию страхового законодательства в нашем государстве.

В последствии поручением Правительства Российской Федерации от 18 ноября 2008 г. ВП-П13-6891 была одобрена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу, основные итоги реализации которой подведены в новой стратегии – Стратегии развития страхового рынка в Российской Федерации до 2020 года (утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 года №1293-р).

Так, в частности, была улучшена страховая защита участников, которые возникают в сфере пассажирских перевозок, производится реформирование системы обязательного медицинского страхования, улучшены меры государственных поддержки в сфере сельскохозяйственного страхования, увеличены требования к страховщикам, введено обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, совершенствование условий осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, совершенствуется правовое регулирование деятельности страховых актуариев.

В этом контексте следует отметить, что в 2013 году был принят закон «Об актуарной деятельности в Российской Федерации». В законе приводятся правовое регулирование актуарной деятельности (статья 1), основания ее осуществления (статья 4), основные термины и понятия (статья 2), требования к актуарному заключению (статья 5), права и обязанности субъекта и заказчика актуарной деятельности (статья 6), полномочия уполномоченного органа (статья 8), стандарты актуарной деятельности (статья 10). Отдельное место в законе уделено саморегулируемым организациям актуариев, их функциям, правам и обязанностям, вопросам надзора за их деятельностью (статьи 11-15). Статьи закона также посвящены обязательному актуарному оцениванию, требованиям к актуариям и ответственным актуариям, обеспечению имущественной ответственности при осуществлении актуарной деятельности.

Цель Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2020 года заключается в комплексном содействии развитию страховой отрасли, а также превращению её в стратегически значимый сектор российской экономики. Согласно «дорожной карте» Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года планируется увеличение объема совокупной страховой премии, её доли в ВВП и на душу населения, доли страхования жизни и добровольных видов в совокупном объёме премий, а также снижение доли обязательных видов страхования.

В намеченном плане мероприятий обозначены следующие: совершенствование регулирования обязательного и стимулирование развития добровольного страхования, расширение сферы деятельности субъектов страхового дела, развития инфраструктуры рынка страхования, защита прав потребителей услуг страхования, а также увеличение страховой культуры, повышение популярности страхования [8].

Применение современных методов и норм государственного регулирования страховой деятельности, учет международных тенденций позволяет интегрировать страховой рынок определенной страны в мировое страховое сообщество. В качестве методов государственного регулирования страхования следует определить:

правовые методы – установление государством правил игры, определяющих условия заключения и исполнения страховых договоров, обеспечения прав и интересов участников страхования;

экономические методы – государственное стимулирование страхования путем налогообложения, бюджетной политики;

правил административные методы – обеспечение государственный контроль учет за соблюдением на страхового законодательства, Подобная лицензирование.

Главной и учет основополагающей задачей налогообложения страхового надзора и основополагающей регулирования деятельности следует страховых компаний Подобная считается защита более интересов страхователей и национальный обеспечение постоянного договоров развития страхового компаний рынка в целом.

В Применение мировой практике иному национальный контроль и правового надзор за законы страховой деятельностью тенденций представлен следующими страховой моделями:

самостоятельный тенденций орган государственной правовых власти, специально исполнения созданный для специально ведения надзора и позволяет контроля за созданный страховой деятельностью;

законодательных орган надзора, установление относящийся по представлен ветви подчиненности к организация иному более страхователей крупному органу федеральные государственной власти;

значение орган государственной видах власти (государственная организация), защита выполняющий и иные Главной надзорные функции.

государственный Подобная динамика законы развития правового мнением регулирования отношений Необходимо по организации на страхового дела основополагающей позволяет выделить важное одну из тенденций развития страхового законодательства, которая заключается в конкретизации правовых терминов, определяющих сущность и структуру страховой деятельности, на основании принципа единства и дифференциации правового регулирования.

Важнейший блок специальных законодательных актов составляют федеральные законы об обязательных видах страхования. Необходимо согласиться с мнением А.И. Худякова, что обязательное страхование имеет социальный характер и отражает заботу государства в отношении объектов, которые имеют важное значение для всего общества.

Широкий круг нормативно-правовых актов, полностью или в части посвященных отдельным видам обязательного страхования, свидетельствует о востребованности обязательного страхования и его значении для общества и государства, что, в свою очередь, позволяет говорить о дальнейшем развитии отдельных видов обязательного страхования [9].

Другое направление развития страхового законодательства заключается в стимулировании отдельных видов добровольного страхования, признаваемых государством социально значимыми. Так, сферой государственного стимулирования выступает сельскохозяйственное страхование ввиду того, что «агропромышленный комплекс в России представляет собой важный сектор экономики, от развития которого зависит продовольственная безопасность страны».

Поддерживая производителей сельскохозяйственной продукции, законодатель одновременно стимулирует заключение ими договоров сельскохозяйственного страхования. Последние, в свою очередь, выступают гарантией финансовой стабильности сельскохозяйственных товаропроизводителей и способствуют перераспределению рисков имущественного характера.

Следует также отметить, что вопросы страхования находят отражения и в Посланиях Президента Федеральному Собранию. Так, например, в последнем, Владимир Путин особое внимание уделил медицинскому страхованию. Наиболее оптимальным решением существующих проблем является принятие Страхового Кодекса Российской Федерации, представляющего собой единый нормативно-правовой акт, всесторонне регулирующий страховые отношения.

2. Проблемы страхования как института гражданского права

2.1 Система правового регулирования современных страховых правоотношений в РФ

Как видно из анализа, проведенного в предыдущем разделе работы, нормативные правовые акты, регулирующие отношения по страхованию, разнообразны. И главная причина заключается в том, что характер регулируемых страхованием отношений разнороден.

В системе нормативных правовых актов, регулирующих отношения по страхованию, можно условно выделить два уровня правового регулирования.

Первый уровень правового регулирования включает в себя общие анализа положения о страховании, причина предусмотренные Конституцией Из РФ, ГК каждого РФ, Законом место РФ от 27 Пункт ноября 1992 года № 4015-I «Об написано организации страхового По дела в Российской упоминается Федерации».

Из проведенного всех имеющихся страхования источников страхового федерации права основополагающее условно значение имеет причина Конституция РФ. возмещении Страхование дважды договоров упоминается в Конституции что РФ. В п. 3 ст. 39 нормативные Конституции Российской перестрахования федерации написано о регулируемых поощрении добровольного заключается социального страхования, себя создании дополнительных основные форм социального предусмотренные обеспечения, а также первую благотворительности [1].

Пункт 1 устанавливаются ст. 41 Конституции также РФ содержит упоминается положение о том, Как что медицинская страхового помощь в муниципальных и договорах государственных учреждениях Первый здравоохранения оказывается обязательствах всем гражданам заключению страны бесплатно (за перестрахования счет бюджетных значение средств, страховых заключается взносов и прочих исполнению поступлений).

Центральное видов место в регулировании отношений в сфере страхования занимает ГК РФ, и, в первую очередь, глава 48 ГК РФ «Страхование». По нормам главы 48 ГК РФ регулируются гражданско-правовые отношения в области страхования (в том числе, обязательства), для каждого из видов устанавливаются общие правила.

ГК РФ регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования, перестрахования, устанавливает основные положения о договорах, обязательствах, возмещении ущерба и т.д.

В отдельный вид имущественного страхования в ГК РФ выделено страхование предпринимательских рисков (ст. 929 ГК РФ). Страхование предпринимательских рисков, как отдельный вид имущественного страхования, появилось с принятием Федерального закона от 10 декабря 2003 года № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и признании утратившими силу некоторые законодательные акты РФ», когда, наряду с имущественным страхованием, предпринимательский изменений риск был осуществления выделен в качестве имеющих самостоятельного объекта формы страхования.

Итак, российские российские страховые Указ обязательства урегулированы также ГК РФ. уровне Соответственно, они основы не могут включает быть включены в наряду предметную сферу дела иных законов. кодексом Договоры страхования (помимо Соответственно исключений, предусмотренных в относятся абзаце 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 страхования ст. 969 ГК исключений РФ) возведены самостоятельного гражданским кодексом в закладывают ранг универсальной имеющих формы осуществления появилось любых видов был имеющих место направлениях обязательств по законы страхованию.

Второй Указ уровень правового виды регулирования включает в Второй себя специальные Это положения о страховании. имущественным Это, прежде федеральных всего, нормативно-правовые страхового акты, федеральных универсальной органов исполнительной страхового власти, Правительством Федерального РФ и Президентом урегулированы РФ, которые выделено призваны регулировать предпринимательских специальные (специфические) вопросы по страхования, а также российские отдельные федеральные органов законы, регулирующие специальные виды страхования.

К ним относятся правовые акты, некоторые из которых закладывают основы будущего регулирования отношений страхования на законодательном уровне. Примером может послужить Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и пр.

В отношении правового регулирования страхования предпринимательского риска данный уровень может быть представлен, например, постановлением Правительства РФ от 22 ноября 2011 г. № 964, которым были утверждены Правила осуществления деятельности по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков.

В регулировании конкретных страховых отношений, в том числе и отношений по страхованию предпринимательских рисков, большое значение имеют и правила явление страхования, которые экспортных принимаются, одобряются, а продуктов также утверждаются расчет страховщиком (объединением страховщиков), представлен несмотря на экспортных то, что услуга они не имущества являются источником организация права (ст. 943 ГК одобряются РФ).

Тенденция услуга усиления конкуренции доставка на страховом через рынке вынуждает удобства страховые организации регулировании искать новые страхового способы привлечения экспортных клиентов. Так, стороны для удобства собой страхователей и снижения через затрат со они стороны страховщиков для на рынке Правительства появилась новая кредитов услуга – продажа страховом страховых полисов с личного использованием информационных Правительства технологий, в первую данный очередь с помощью вынуждает сети Интернет.

В помощью зарубежных странах конкуренции продажа страховых либо продуктов в режиме предложений он-лайн – явление имущества довольно распространенное и полиса весьма удобное. то Онлайн-страхование представляет весьма собой заказ появилась страхового полиса через сайт страховой компании либо компании-посредника, при котором осуществляется выбор страхового продукта, расчет тарифа и страховой суммы, оплата, организация осмотра имущества и доставка полиса. При этом стремительное развитие электронной торговли, активное появление предложений об онлайн-страховании на сайтах страховщиков позволяет прогнозировать скорое внедрение электронного полиса в сфере имущественного и личного страхования.

Правоотношения, возникающие в процессе осуществления страховой деятельности, регулируются совокупностью норм, носящих частноправовой и публично-правовой характер. Значительную часть страховых отношений составляют частноправовые отношения, которые регулируются нормами гражданского права, так как целью страхования является защита имущественных интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц от случайных убытков. Соответственно, правовое регулирование страховой деятельности должно осуществляться, в большей степени, нормами видов частноправового, а не назначение публично-правового характера.

С регулируются этой целью осуществляться предлагается дополнить характера абзац 2 статьи 938 видов ГК РФ отношения вторым предложением правовыми следующего содержания: «При применении этом законы, носящих определяющие порядок частноправовой организации и осуществления страховых страховой деятельности, определяющие подлежат применению к норм страховым отношениям в предназначенных части не целью противоречащей основным Категории положениям настоящей частноправовой главы Кодекса».

большей Реализация договора применению страхования является должно основополагающей задачей организации страховой деятельности, Категория которая может характер быть решена страховым только при как правильном выборе и регулирование применении необходимых правовыми правовых категорий, только предназначенных для частноправовые осуществления цели ГК различных видов частноправового страхования. Категории: «объект договоре страхования», «предмет страхования» и «предмет застрахованных договора страхования» быть являются правовыми статьи средствами, предназначенными страховой для реализации из договора страхования. несмотря Поэтому каждая подлежат из них имеет самостоятельное и целевое правовое назначение в страховом обязательстве, несмотря на их терминологическое сходство. Категория «объект страхования» подлежит применению в страховом правоотношении для обозначения объекта страховой защиты, а именно страхового интереса определенного договором страхования лица. Категория «предмет страхования» должен применяться для обозначения в договоре страхования определенного имущества, подлежащего страхованию от риска его утраты или повреждения.

Категория «предмет договора страхования» обозначает предмет страхового правоотношения, который заключается в оказании страховщиком платной страховой услуги по защите имущественных интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.

Одной из существенных задач правового регулирования страховой деятельности является создание необходимых правовых условий и предпосылок для полноценной реализации участниками страхового правоотношения своих субъективных прав, с учетом реализации принципа свободы договора при согласовании условий и понуждая правил страхования.

страховании Однако, действующий согласования правовой режим своей применения правил в назначение добровольных видах повышении страхования не в страхования полной мере правовой отражает диспозитивный сделки метод применения страховщиком правил страхования, правилам определяя их целей основное назначение своей целями лицензирования страховщиком страховой деятельности. лишает Нормативно-правовое требование условий статьи 3 Закона полной об обязательном целями применении правил в требование добровольных видах регулирования страхования лишает действия участников договора своих страхования возможности полноценной свободного, то из есть своей существенных волей, согласования волей условий страхования правового при заключении об страховой сделки, назначение искусственно понуждая мере страхователей присоединяться к прав разработанным страховщиком России правилам страхования.

Таким образом, государство часть рисков, связанных со случайным наступлением вреда собственным гражданам, перераспределяет частным лицам страховщикам. Исходя из анализа развития законодательства в сфере обязательного страхования и с учетом изменений, принимаемых в сфере добровольного страхования, можно выделить следующую общую тенденцию развития страхового законодательства увеличение степени правовой регламентации обязательного страхования и развитие правового стимулирования социально значимых видов добровольного страхования.

Все более востребованным и актуальным на современном страховом рынке становится использование информационно-телекоммуникационных технологий.

При этом в научной литературе неоднократно обращалось внимание на ряд преимуществ интернет-страхования: экономия материальных и временных затрат как для страховщика (минимизация расходов на развитие и содержание агентской сети, уменьшение расходов на ведение дела и издержек административного характера и др.), так и для страхователя (уменьшение размера страховой премии в связи с отсутствием необходимости выплачивать комиссионное вознаграждение страховым агентам и страховым брокерам, минимизация временных потерь), широкий охват потенциальных клиентов, электронный документооборот и др.

С учетом достоинств и усиливающего воздействия информационно-телекоммуникационных технологий на страховые правоотношения и страховую деятельность можно говорить о такой тенденции развития страхового законодательства, как увеличение количества правовых норм, регулирующих внедрение в страховую деятельность электронных форм документооборота и раскрытия информации.

Данная тенденция, в частности, проявляется посредством наделения сторон договора страхования субъективным правом на обмен информацией в электронной форме (ст. 6.1 Закона об организации страхового дела), увеличения роли официального сайта страховщика (п. 6 ст. 6 Закона об организации страхового дела), профессионального объединения страховщиков (пп. В.1 п. 1 ст. 25 , п. 3 ст. 26 Закона об ОСАГО), органа страхового надзора (п. 4, 5 ст. 28, п. 3 ст. 30 Закона об организации страхового дела) как источника раскрытия информации о страховом рынке

2.2 Основные механизмы поддержки государством страховой деятельности

учетом Цели государственного Основные регулирования страховой поддержки деятельности заключаются в выгодоприобретателей следующем: во-первых, в во обеспечении соблюдения Категория требований законодательства соответствующих РФ о страховании;

предмет во-вторых, в обеспечении защиты прав и интересов страхователей;

в-третьих, в повышении эффективности развития страхового рынка России;

в-четвертых, в обеспечении защиты прав и интересов страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Реализация вышеперечисленных целей осуществляется на основе действия соответствующих принципов, к основным из которых относят публичную отчетность, лицензирование, стабильность развития, соответствие стандартам и нормативам.

В соответствии с принципом публичной отчетности страховщики обязаны публиковать годовые бухгалтерские отчеты, которые подлежат аудиторскому подтверждению достоверности содержащихся в них сведений.

Это происходит, в том числе и на территории, где осуществляется деятельность страховщика. Сведения о субъектах страхового дела вносятся в единый государственный реестр. На основе принципа соответствия стандартам и нормативам устанавливаются требования к обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, в том числе коэффициенты, зависящие от объекта страхования. Капитал страховых компаний, специализирующихся на имущественных видах страхования, должен составлять 30 млн. рублей, на страховании жизни – 60 млн. рублей, перестраховочных обществ – 120 млн. рублей.

Надзором за осуществлением страховой деятельности в России занимается Федеральная служба страхового надзора, созданная при Министерстве финансов РФ. К основным функциям ФССН относятся:

выдача лицензий страховщикам на осуществление страховой деятельности;

ведение единого государственного реестра страховщиков, их объединений и реестра страховых брокеров;

контроль за обоснованностью страховых тарифов и платежеспособности страховщиков;

основании установление правил при формирования и размещения контроль страховых резервов;

предусматривает установление показателей и специальной форм учета России страховых операций и санкций отчетности о страховой соответствии деятельности;

разработка страховщиках нормативных и методических лицензий документов по осуществление страхованию.

Главным выданы условием для объединений проведения страховщиком лица страхования на публикуются территории РФ страны является получение ежемесячно специальной лицензии по на право учета проведения страховой за деятельности. Ее страхования отсутствие влечет право за собой публикуются признание незаконной иметь деятельность организации и страховых применение к ней документов санкций, предусмотренных ФССН страховым и налоговым страховым законодательством страны. ведение Лицензия имеет деятельности специальную форму и влечет содержит ряд признание обязательных реквизитов.

публикуются Лицензирование деятельности страховым субъектов страхового занимается дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с действующим Федеральным законом. Страховщик обязан иметь лицензию на каждый вид страхования, которым он занимается. Механизм лицензирования предусматривает выдачу лицензий страховщикам, предварительно зарегистрированным территориальными органами власти как юридические лица. Данные о страховщиках, которым выданы лицензии, ежемесячно публикуются.

Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней е даты получения органом страхового надзора всех необходимых документов. О принятии решения орган страхового надзора сообщает соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения. При лицензировании страховой деятельности предусмотрены определенные квалификационные требования, предъявляемые не только к руководителю и главному бухгалтеру, но и профессиональный страховому актуарию и лицензировании другим заинтересованным вопрос лицам.

Очевидно, Принятие что без практически активного участия предъявляемые государства, действующего в страховом роли правового реализуемым института, решить производительных насущные для со страхового рынка взаимодействия задачи практически сферы невозможно. Таким свое образом, профессиональный активно страховой бизнес в значения РФ, реально или понимающий подлинное лицензии состояние дел в дел отечественном страховании, предъявляемые должен ставить дальнейшего вопрос не стимулирующих об ограничении на государственного присутствия профессиональный на страховом его поле, а об дополнение активизации научно на обоснованной государственной обоснованной политики в области осуществлении страхования. Речь, надзора прежде всего, страховым идет об соискателю осуществлении государством в органа дополнение к реализуемым рынком ныне контрольным и отказе регулятивным функциям об функций по решить стимулированию развития для главных производительных РФ сил страхового страховании бизнеса и укреплению форм доверия потребителей к на страховым организациям.

В форм целом, реальные правового потребности развития выдаче страхования в нашей лицензии стране требуют правового не ограничения сферы участия государства в страховых отношениях, а дальнейшего повышения значения и роли органа государственного управления страховой деятельностью, развития его стимулирующих функций, укрепления форм его взаимодействия с новыми институтами гражданского общества, получающими свое развитие в сфере страхования. Только в постоянном взаимодействии самостоятельного, наделенного необходимыми полномочиями, обладающего соответствующими организационными возможностями и активно функционирующего государственного органа по управлению страховым рынком с саморегулируемыми организациями, объединяющими профессиональных участников страхового рынка, и союзами потребителей может сформироваться по-настоящему живой и развивающийся организм отечественного страхования. Думается, что и государство и отечественный страховой рынок обладают сегодня необходимыми предпосылками для достижения этой цели.

Рынок страховых услуг – особая социально- экономическая сопровождения структура, определенная которые сфера денежных услуги отношений, где Думается объектом купли-продажи что выступает страховая На защита, формируются защита спрос и предложение процесс на нее. является На практике таких страховой рынок – звеном это сложная страховых интегрированная система, органа включающая в себя которой различные структурные объединяющими звенья. Первичным практике звеном страхового сформироваться рынка является конкуренции страховое общество предложения или страховая союзами компания, в которой взаимодействии осуществляется процесс где формирования и использования потенциальных страхового фонда.

управлению Основной принцип выступает функционирования страхового потребителей рынка заключается в живой обслуживания том, страховых что агентами выраженная свободная игра На свободная спроса и отечественный предложения которые или стимулирует появление включающая иные таких потенциальному страховых внимание купли услуг, которые сфера которой необходимы отечественный потенциальному агенты достижения страхователю. Свобода особая квалифицированных ценообразования, различные выраженная в услуг на тарифных ставках Конкуренция особая на Думается те случаях профессиональная или иные ставках страховщиками страховые услуги, Свобода создает условия числе для конкуренции образом между страховщиками.нее Конкуренция на компаниях страховом рынке исключительно побуждает сотрудников профессиональная страхового общества к страховом постоянному поиску Основной новых потенциальных выступает клиентов, совершенствованию ничтожное форм и методов страхование страхового обслуживания. купли Таким образом, условиях только при общество наличии конкуренции сопровождения рынок страховых услуги услуг будетосуществляется выполнять регулирующую во функцию [18].

Обращает образом на себя образом внимание проблема этом отсутствия квалифицированных фонда кадров в страховых страховщиками компаниях, в частности, в междупродающих подразделениях, квалификация осуществляющих розничное подразделениях страхование, в том совершенствованию числе агентских заключается сетях. Зачастую только страховые агенты правах имеют своей покрытия целью исключительно страхователей продажи страховых включающаяполисов и получение комиссионного вознаграждения. При этом ничтожное отсутствием значение приобретают формированию профессиональная квалификация, образования страховая культура и определению этика, интересы получение страхователей, необходимость исключительно сопровождения договоров ничтожное страхования. Раскрытие второстепенный информации страховыми стоимости агентами об что условиях страхования, случаев страховых случаях, том исключениях из исключений страхового покрытия, целью правах и обязанностях форму страхователей и т. д. во материально многих случаях обязанностях носит второстепенный носит характер, что в имеющего совокупности с отсутствием страховыми минимального страхового реального образования у большинства как потребителей страховых имеет услуг приводит к страхования несоответствию ожидаемого и обусловливающие реального наполнения об того или наполнения иного страхового договоров продукта, и как негативного следствие, к формированию квалифицированных негативного страхового важными опыта у потребителей.

комиссионного Существуют и другие другие проблемы повышения частности качества страховых ущерба взаимоотношений, обусловливающие востребованности снижение востребованности вознаграждения страхования. Не суммы менее острый себя характер имеют некоторые проблемы и противоречия, заложенные в законодательстве по страхованию. Наиболее важными вопросами являются: установление имущественного интереса, определение стоимости имущества, имеющего материально-вещественную форму, подходы к определению суммы ущерба, определение страхового случая, исключений из страхового покрытия, действий страховщика в отношении случаев, имеющих признаки страховому страховых, если указанных имеет место законодательству грубая неосторожностькогда страхователя и др.

страховщики Неоднозначность определения принципы указанных понятий в наибольшему правилах страховых принципам компаний со Наиболее ссылкой на другие единые нормативно-правовые страховое акты порождают противоречия отсутствие однозначного качества понимания и трактовки системы ключевых понятий Существуют договора страхования и, становятся как следствие, приобретает падение доверия к все страховому законодательству единообразие как гаранту определение прав страхователя понятий по договору платить страхования. Вместе с порождают этим все такие более частыми законодательство становятся случаи, со когда страховщики, снижения имеющие приемлемые имущественного расчетные финансовые приемлемые показатели, стремятся понимания не платить невыплат страховое возмещение. неосторожностьНа рынке действий уже сложилась существующее устойчивая практика острый системных невыплат взаимоотношений или снижения страхователя размера выплат суммы страховых возмещений, а отношении составление рейтингов более страховых компаний невыплат по наибольшему регулирование количеству отказов в имеющих страховых выплатах приобретает повседневный характер.

Главная задача России на сегодняшний день – развитие экономики. Одним из основных направлений такого развития является повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, улучшение инвестиционного климата в РФ. В свою очередь, улучшение инвестиционного климата невозможно без развитых финансовых рынков, страховой и банковской отраслей. во всех развитых странах страхование является важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.

Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение. Основной ролью страхования является повышение социальной защищенности населения путем осуществления выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, а также обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием.

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. стихийные бедствия, межнациональные конфликты неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. в странах с развитой страховой культурой причиненный ущерб в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества – во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во-вторых, государство может оказать дополнительную помощь. к наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится также введение обязательных видов страхования. в результате обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведомств.

В ряде проблем также необходимо выделить невысокую востребованность страхования, что является причиной низкого уровня доходов и финансовой грамотности населения.

Данные проблемы предлагается решать следующим образом: развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирования убытков.

Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка является и скудность предложений. Сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 30–40 страховых продуктов, в то время как в Японии перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения. Нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в стране и отсутствие четкой государственной политики в области страхования также оказывают негативное влияние на состояние страхового рынка. Практически полностью потеряно доверие страхователей к долгосрочному страхованию и страхованию с отсроченными выплатами. К числу факторов, влияющих на развитие страхового рынка, безусловно, относится уровень выплачиваемых возмещений. Чем выше он будет, тем большим становится «авторитет» страховки, как действительно эффективного способа борьбы с потенциальными рисками.

Вариант, при котором стоимость услуги невысока, а размер выплат приличный, всегда как минимум заинтересует клиента. Одним из показателей, характеризующих состояние страхового рынка, является величина совокупных активов страховщиков. По данному показателю страховой рынок России чрезвычайно неоднороден. Совокупные страховые резервы российских страховщиков предназначены для исполнения предстоящих выплат. Незначительные размеры уставного и резервного капиталов обусловливают низкую емкость страхового рынка. Недостаточная развитость страхового рынка России привела к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечены, либо обеспечены крайне незначительно. Существование страхового рынка зависит, прежде всего, от наличия потребности предприятий и населения в страховании и их способности оплачивать страховые услуги.

Итак, среди основных проблем страхового законодательства можно назвать такие:

существующее страховое законодательство не имеет стройной системы, предполагающей соответствующую конституционным принципам иерархию нормативно-правовых актов по видам и содержанию;

отсутствует единообразие, четкое и полное регулирование договорных отношений;

страховое законодательство не обеспечивает достаточного для осуществления страхового надзора регулирования;

отсутствуют цели, задачи, принципы и порядок проведения обязательного страхования.

Целью государственного регулирования страховой деятельности является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм, защита прав и законных интересов всех субъектов страховых правоотношений. Государственное регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивных и фиктивных компаний, которые могут имеют нанести ущерб и свои страховому делу, и состояние страхователям. Значение требуется государственного регулирования страховом страховой деятельности целью трудно переоценить. он Несмотря на НАТО, что, профессиональный отношения между государственное страхователями и страховщиками отношениях складываются в гражданско-правовой компаний сфере, страховая выполнить деятельность требует и должны финансово- правового различных регулирования.

Это отнести связано с рядом отношения причин, формкоторые можно Государственное охарактеризовать смог следующим образом:

1. делу Страховая деятельность финансового является финансовой и обязательства может оказывать участников существенное влияние механизм на состояние сфере финансового рынка в регулирования целом.

2. Страхование того выполняет важную Целью социальную функцию, страховая являясь механизмом кратко защиты страхователей страховщика от неблагоприятных правоотношений последствий, угрожающих страхователь их жизни, услуг здоровью, имущественным механизм интересам.

3. В гражданско-правовых утверждению отношениях участвует страховщик - профессиональный обеспечения участник страхового свои рынка и страхователь – сфере непрофессиональный участник. В жизни связи с тем, механизм что отношения Несмотря по страхованию связи имеют свою ярко выраженную специфику, требуется государственное вмешательство с целью защиты непрофессиональных участников отношений по страхованию.

4. Кроме того, гражданско-правовые отношения по страхованию можно отнести к длящимся правоотношениям. Соответственно должны быть предусмотрены механизмы обеспечения устойчивости страховщика с тем, чтобы он смог выполнить свои обязательства, а также механизм контроля за соблюдением этих обязательств. Специфика страховой деятельности влечет за собой и существенную специфику государственного регулирования в сфере налоговых от ношений, отношений в сфере защиты конкуренции.

2.3. Основные направления совершенствования правового регулирования страховой деятельности в РФ

Устанавливая субъективные права лица, обладающего страховым интересом, нормы страхового законодательства, одновременно с этим, определяют также и круг его обязанностей, что составляет юридическое содержание страхового правоотношения. Движущей силой для реализации субъективных прав и обязанностей является страховой интерес, который побуждает лицо к совершению активных действий, так как договор страхования является разновидностью активных правоотношений. Интерес, в данном случае, выполняет роль связи норм страхового права с возникающими в обществе страховыми отношениями.

С этой связи целесообразно заменить действующую редакцию пункта 2 статьи 934 ГК РФ на новую редакцию следующего содержания: «Договор личного страхования считается заключенным в интересе застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо». Требуется также нормативно-правовое установление тождества между страховыми категориями: риск и событие для их единообразного и непротиворечивого применения в страховой практике при обозначении опасного явления является или действия, развития влекущего за выплаты собой ущерб (убыток).

С собой этой целью также целесообразно заменить страхования действующую редакцию рассматривают абзаца 2 пункта 1 Подобныйстатьи 9 Закона о договорного страховой деятельности этой на новую явление редакцию следующего имущественный содержания: «Событием, рассматриваемым в нормативно качестве страхового как риска, признается статьи опасное (ущербное или так вредоносное) явление за или действие, вредоносное обладающее признаками договорного вероятности и случайности риск его наступления, рисковой предусмотренное договором ГК или законом, лицовлекущее за абзаца собой убыток страхования либо иной сделку имущественный вред» [4].

законодательстве Страховое правоотношение страхования имеет рисковый их характер, так не как осуществление приостановлению страховой выплаты следующего откладывается до является наступления предусмотренного обладающее договором страховогоТребуется случая. Учитывая явления данную особенность возникают страхового обязательства, в другое страховой практике правоотношение зачастую договор действие страхования рассматривают риска как сделку, совершенной под отлагательным условием, согласно которой все права и обязанности у его участников возникают с момента наступления страхового события. Подобный подход к правовой оценке договора страхования, причиной которому является отсутствие в законодательстве четких правовых признаков, характеризующих договор страхования в качестве рисковой сделки, приводит к приостановлению динамики развития страхового правоотношения и, как следствие, к разрушению страхового договорного права [10].

Строгая доктрина не признает судебную практику в качестве источника правовых норм. Во введении я подробно останавливался на этом вопросе и показал, что только единообразная, ответственная, опирающаяся на действующие нормы, на цели правового регулирования судебная практика может быть признана источником права. Далее будет приведено много примеров решений судов, этими свойства ми не обладающих, но здесь я приведу два примера судебных решений, которые существенно уточнили правовое регулирование и поступили в этих известен случаях, на Иначе мой взгляд, толкуя вполне ответственно. рисками Всем, кто договоров занимается страховыми исполнением спорами, хорошо информации известен п. 16 Обзора освобождает практики рассмотрения сбора споров, связанных с что исполнением договоров норм страхования Президиума страхования Высшего Арбитражного текста Суда РФ: «При совокупности уплате страховых той взносов в рассрочку Далее условие договора именно об автоматическом Обзора прекращении договора занимается страхования в связи с совокупности просрочкой уплаты отступление очередного взноса существенное не освобождает лицо страховщика от формулу исполнения обязательств».

В п. 1 Высшего ст. 944 ГК права РФ недвусмысленно единообразная указано, что им именно на профессионально страхователе лежит мой обязанность информировать исходил страховщика о риске. безусловно Однако суды, связи толкуя эту много норму в совокупности с п. 2 и 3 превра той же известен статьи, выработали указано повсеместно применяемую указано формулу: «По смыслу этими названной правовой которые нормы бремя сведениях истребования и сбора ст информации о риске источником возлагается на решений страховщика».

На эту лицо очевидное и возлагается существенное отступление толкуя от буквального На текста нормы п. 1 кто ст. 944 ГК Всем РФ. В первом первом случае суд явно и вполне обоснованно встал на защиту страхователей от возможных недобросовестных попыток страховщиков навязать страхователям невыгодное им условие договора. Во втором случае суд также исходил из то го, что профессионально управляющая рисками организация в гораздо большей степени осведомлена о тех сведениях, которые необходимы для страхования соответствующих рисков, т. е. выровнял имеющуюся информационную диспропорцию.

В процессе реализации страховых правоотношений осуществляется защита не только частноправовых, но и публичных интересов, связанных с соблюдением страховщиками нормативов финансовой устойчивости, что придает публичный характер самим договорам страхования. Единственным способом достижения обозначенной цели публичности является функционирование специального правового механизма, позволяющего страховщикам своевременно формировать страховые резервы. Реализовать данное положение можно путем нормативного установления регламента, предусматривающего осуществление участниками договора страхования определенных прав и существуетобязанностей на страховщиков стадии вступления осуществляется договора в действие. В как частности, это связанных право страховщика публичных на получение ее страховой премии (взносов) страховщиков сразу после участниками заключения договора интересов страхования и обязанность перестрахование страхователя по регламента их своевременной первого уплате, что публичных характеризует договор прав страхования в качестве устойчивость реального, вступающего в каждому силу с момента публичных уплаты страховой страховщиками премии или страховая первого ееих взноса, а не финансовая консенсуального, вступающего в сразу силу с момента неопределенность его подписания, доходами как это ими предусмотрено в действующей доходами редакции статьи 957 механизма ГК РФ.

Страхование принадлежит к числу наиболее динамично развивающихся форм современной финансово-хозяйственной деятельности система государственного страхования, существовавшая при социализме, являясь монополистом в этой сфере, не испытывала потребности в расширении своей деятельности.

Этому способствовали отсутствие частного предпринимательства и финансовые гарантии со стороны государства при наступлении случайных непредвиденных событий. Методический аппарат и исторические традиции частного негосударственного страхования оказались утраченными. экономический Становление современного Этому российского страхового региона рынка во частности многом начиналось издержек заново. Опыт предприятия стран с развитой государственного рыночной экономикой как свидетельствует о значительной функций роли страхования в из эффективном решении фактором социально-экономических задач.

место Страхование является региона важным фактором микро экономического роста, гарантии стимулирует развитие современного рыночных отношений, стороны улучшает инвестиционный института климат. Эффективность микро функционирования страхового По рынка отражает финансово экономический потенциал неблагоприятных государства. Таким улучшает образом, в развитой страхового рыночной экономике кризисных страхование позиционируется неблагоприятных как один жизненного из институтов занимает развития экономики Методический страны, поскольку наиболее реализует ряд финансовые важных функций существовавшая как на развитых микро- так и отнести на мезо- и экономике макро-уровнях национальной Становление экономики. к числу страхового ключевых функций кризисных рассматриваемого института перераспределения следует отнести, в неопределенности частности, следующие:

создание долговременных инвестиций в экономику;

сглаживание кризисных периодов индивидов в течение жизненного цикла;

снижение социальных издержек государства;

формирование фонда резервных средств при наступлении неблагоприятных событий на уровне предприятия, региона, либо сектора экономики;

возможность перераспределения риска в условиях неопределенности экономической ситуации и т.д. По этой причине институт страхования занимает значительное место в институциональном устройстве развитых стран.

Динамика развития страховых компаний в 2016 г. предопределяется состоянием страховой отрасли, сложившимся на последние годы. В частности, в 2015 г. лицензии были отозваны у более, чем ста страховых компаний. В результате в госреестре осталось сегодня около 340 ключевых субъектов страхового рынка. как прогнозируют эксперты, в частности, аналитический центр «институт страхования» при всероссийском союзе страховщиков, число страховых компаний продолжит сокращаться. Потенциал роста сегмента осаго, который благодаря повышению тарифов характеризует компенсировал падение автострахования результатов работы доходов страхового рынка в 2015 г., способности будет исчерпан, а растущей дальнейшее снижение добровольный доходов населения и небольших платежеспособного спроса обеспечивая приведут к дальнейшему различных падению сектора неплатежей добровольного автострахования (каско) и туристического уменьшению продаж повышению полисов страхования для жизни.

Кроме продаж того, тенденция показывает снижения доли эксперты страховых услуг, массовых имеющих добровольный имущества характер, будет при иметь место в снижения силу понижения страховой покупательной способности только денег, снижения тенденция реальных и номинальных решений доходов потребителей обеспечивая вследствие растущей для величины невыплат возможны зарплат в различных сектора секторах экономики, реальных снижения выручки ударило фирм, закрытия взгляд неплатежеспособных компаний, реальных что характеризует отозваны современное состояние закрытие российской экономики. сегодня Вследствие неустойчивого лишь развития недоступность тенденция кредита для союзе большинства небольших закрытия компаний и финансовые небольших проблемы в условиях результате роста риска направлений неплатежей не на позволяют увеличивать страхование имущества компаний, а закрытие наиболее массовых туристических направлений ударило по сегментам туристического и авиационного страхования. На наш взгляд, небольшие темпы роста возможны лишь в сегменте страхования имущества физических лиц. Как показывает практика принятия решений в условиях кризиса, население старается сохранить его, обеспечивая защиту через систему страхования. Но и этот сегмент успешно развивается только при платежеспособности потребителей.

частности Необходимость в правовом страховщиков установлении договора страховщика страхования в качестве прав реального обусловлена силу тем, что доходами финансовая устойчивость обеспечения страховщиков должна частности обеспечиваться не качестве только уставным реализации капиталом и доходами исполнения от размещения соблюдением собственных средств, страховщиками но и за договорам счет страховых страхователей взносов, которые следствие должны поступать поступатьот страхователей страхователями регулярно и своевременно своего по каждому на заключенному договору только страхования. Только в регулярно этом случае страхователями договор страхования счет приобретает реальный своих характер своего размещения действия, что уставным является гарантией силу обеспечения финансовой другого устойчивости страховщиков и, реализации как следствие, частично своевременного и полного соблюдением исполнения ими изложив своих договорных установлении обязательств перед полного страхователями и иными финансовой участниками договора обязательств страхования. Можно но обнаружить несовершенство тем правовой регламентации регулярно экономических категорий следующей страхования: перестрахование и экономических страховая сумма. В регулярно частности, существует страхователей нормативно-правовая неопределенность и перестрахования двусмысленность в вопросе о полного назначении перестрахования, а последним именно в качестве действия разновидности договора страхователей имущественного страхования устойчивости или в качестве обязательств разновидности страховой последним деятельности. В этой случае связи можно средств сделать вывод о исполнения том, что редакции перестрахование является разновидностью страховой деятельности и целесообразно изменить пункт 1 статьи 967 ГК РФ, изложив его в следующей редакции: «Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков), имеющего разрешение (лицензию) на осуществление перестраховочной деятельности, по заключенному с последним договору перестрахования».

Заключение

В процессе проведенного исследования установлено, что дальнейшее развитие страхового законодательства должно способствовать развитию страхового рынка и формированию адекватного страхового резервного фонда, который является также значительным денежным ресурсом для инвестирования в национальную экономику за счет массовых страховых сборов.

Страхование является понятием более широким, чем страховые услуги, и включает в себя не только страховую защиту, но и ряд других функций (инвестиционную, прогностическую и т. д.).

В Оксфордском способствовать бизнес-словаре страхование защиты есть контракт, включает составленный компанией, их обществом или которому государством, по особый которому предоставляются за гарантии компенсации других от потерь, четкое убытков, болезни, от смерти и т. д. взамен компанией на регулярные риска платежи. В этой российской связи возможно страховые выделить особый представляется подход к определению риска понятия страхование, обществом своего рода «бизнесподход», некий при котором включает страхование представляется литературе как некий наступления контракт или регулярные страховой полис.

В потерь зарубежной литературе понятием под страхованием представляется иногда также стороны понимается механизм, возможности обеспечивающий гарантирование страхователя частичной или четкое полной финансовой особый компенсации потерь в недорогих случае наступления котором события, которое практике не зависит компенсации от действия некий застрахованной стороны. страховую Тем самым предоставляются страхование выступает экономическая как экономическая ресурсом категория, непосредственно развитию перераспределяющая риски. действия Однако в зарубежной стороны практике не их всегда проводится самым четкое различие между данными понятиями. В российской литературе указанное различие вполне очевидно.

Страхование в России может стать массовым только в случае предложения на страховом рынке неограниченного количества недорогих и доступных страхователям видов страхования, что расширят их возможности по выбору любого, необходимого вида страховой защиты. Вид страхования является правовым воплощением страхового интереса и страхового риска в определенный объект страховой защиты, определяемый потребностью страхователя.

Материальную основу данной потребности составляет имущество или имущественное право лица, которое может охраняться от случайных убытков гражданско- правовыми средствами защиты, в зависимости от воли и желания лица, без каких либо ограничений и изъянов.

Страховая защита является разновидностью гражданско-правовой защиты, которая не может быть ограничена нормами права. Однако действующее положение статьи 32.9 Закона о страховой деятельности предусматривает ограниченный перечень видов страхования и не позволяет пополнить страховой введения рынок востребованными обозначенную видами страховой инвестиционных защиты. Решить защиты обозначенную проблему региональным необходимо путем Материальную дополнения пункта 2 объемы статьи 32.9 Закона о Однако страховой деятельности долгосрочных абзацем 1 следующего не содержания: «Страховщик вправе важно застраховать по изменений заявлению страхователя Также вид страхования, зависимости не предусмотренный территории пунктом 1 настоящей право статьи, если если его страхование позволит прямо не который запрещено законодательством соответственно РФ».

Для инвестиционных того, чтобы страхователя обеспечить собственную страховым конкурентоспособность региональным от страховщикам и ведущим Решить страховым организациям, региональным работающим на Однако территории региона, которая необходимо повысить: страхового уровень капитализации, Также что позволит потребителя хотя бы работают сохранить объемы является страховых операций в образом тех нишах, в ресурсов которых они территории сегодня работают; востребованными эффективность ведения Таким бизнеса за определенные счет усиления чтобы технологичности всех охраняться бизнес- процессов; имущественное уровень клиентоориентированности которое за счет инвестиционных введения новых и если имеющихся программ того страхования, направленных изменений на конечного потребителя; объемы предоставляемых услуг в секторе страхования жизни, который является источником долгосрочных инвестиционных ресурсов.

В связи с вышеизложенным нужно четко сформулировать основные направления изменений организационной структуры страхового рынка Российской Федерации и, соответственно, разработать определенные меры по повышению эффективности и результативности регулирования страховой деятельности. Также, по нашему мнению, важно организовать единую систему регулирования страховой деятельности.

Таким образом, государственные меры регулирования могут и должны создать благоприятные условия для развития страховой деятельности, что в дальнейшем приведет к стабилизации и укреплению экономики нашей страны.

Список использованных источников

1. Нормативные правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета, 2009.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-Ф3 // Собрание законодательства РФ, 2011. - №53 (часть I). - Ст. 7041.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации, 2011. - №53 (часть I). - Ст. 7041.
4. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I // Собрание законодательства Российской Федерации, 2011. - № 49 (часть I). - Ст. 7040.

2. Литература:

1. Балынин И.В. Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации и за рубежом // Theoretical&AppliedScience, 2015. - № 7 (27). - С. 110-117.
2. Бермас Е.А., Яруллин Р.Р. Страхование в России: тенденции, проблемы и перспективы развития [Электронный ресурс] Режим доступа: http://elibrary.ru/item.asp?id=20315865
3. Бойцова И.С. Роль правовых целей и принципов в решении проблем правового регулирования страховой деятельности [Электронный ресурс] Режим доступа: http://elibrary.ru/item.asp?id=24212992
4. Бугаев Ю.С. Новые явления в регулировании страховой деятельности // Страховое право, 2015. -№ 4 (69). - С. 3-6.
5. Гусева Н.Л., Фадеева О.А. Проблемы правового регулирования страхования [Электронный ресурс] Режим доступа: http://elibrary.ru/item.asp?id=22988735
6. Ермакова Ю.Г. Проблемы гражданско-правового регулирования страховой деятельности в Российской Федерации // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук, 2017. - № 3. - С. 153-157.
7. Зобова Е.В., Косенкова Ю.Ю. Развитие страхового рынка в России на современном этапе // Социально-экономические явления и процессы, 2017. - № 11 (57). - С. 37-42.
8. Колесников Ю.А., Бочарова Н.Н. Совершенствование правового регулирования института страхования и его роль в повышении эффективности экономики России // Евразийский союз ученых, 2015. - № 7-5 (16). - С. 94-97.
9. Косаренко Н.Н. Государственно-правовое регулирование страховой деятельности страховщиков в Российской Федерации // Ученые труды Российской академии адвокатуры и нотариата, 2014. - № 1 (32). - С. 110-113.
10. Косаренко Н.Н. Понятие и содержание социального страхования в современной России // Ученые труды Российской академии адвокатуры и нотариата, 2015. - № 3 (38). - С. 81-86.
11. Кузнецова Е. Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации // Бизнес в законе. Экономико-юридический журнал, 2017. - № 1. - С. 174-176.
12. Кулешова Д.И. Государственное регулирование страховой деятельности // Экономика и управление: проблемы, решения, 2016. - Т. 2. - № 1. - С. 84-88.
13. Лутовинова Н.В. Правовое регулирование страхования в России // Пробелы в российском законодательстве, 2015. - № 3. - С. 67-71.
14. Мазурина Т.Ю., Малкович Ю.Н. Особенности государственного регулирования и правового администрирования отечественного рынка страхования в современных условиях // Страховое право, 2017. - № 1 (74). - С. 3-18.
15. Малиева А.А. Развитие института страхования в России // Историческая и социально-образовательная мысль, 2017. - № 3. - С. 46-51.
16. Овчинникова Ю.С. Тайна страхования: правовая природа и проблемы регулирования // Страховое право, 2016. - № 1 (70). - С. 19-23.
17. Пирадов Д.М. Государственное регулирование страхового рынка: история и наши дни // Страховое дело, 2017. - № 6 (291). - С. 10-14.
18. Райнхардт Р.О. На пути к страховому кодексу России // Страховое право, 2017. - № 2 (75). - С. 57-58.
19. Смирнов Е.Е. Страховой рынок России начинает жить по новым правилам // Аудитор, 2014. - № 3 (229). - С. 3-12.
20. Филичкин А.И., Савина Т.Н. Правовое обеспечение страхового рынка России // Системное управление, 2017. - № 1 (10). - С. 1.
21. Юлдашев Р.Т., Логвинова И.Л. Страховой рынок Российской Федерации: организационные ресурсы развития // Страховое дело, 2017. - № 6 (291). - С. 3-9.