Страхование и его аспекты как отрасли экономики

Содержание:

Введение

Объективная основа развития имущественного страхования - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.

В последнее время в деле страхования произошли радикальные изменения, вызванные реформами в экономике и политической перестройкой. Потребности экономики обусловили не только развитие уже существующих имущественных видов страхования, но и появление таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (воздуха, воды, почвы), приватизационное страхование.

Предпосылками для дальнейшего развития имущественного страхования в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития.

Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски.

Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. В создавшихся условиях необходимо формирование надежного, эффективного механизма страховой защиты — это не проблема только расширения деятельности страховых организаций.

Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала.

Целью данной работы является изучение имущественного страхования и его значение в экономике.

Для реализации поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:

- Изучить понятие страхования и его правовое регулирование;

- Рассмотреть экономическую сущность и функции страхования;

- Рассмотреть виды и формы страхования;

- Рассмотреть историю развития имущественного страхования в экономике;

- Изучить роль и значение имущественного страхования как экономической категории и т.д.

При написании данной работы были использованы современные научные и учебные источники.

Глава 1 Теоретические аспекты страхования как отрасли экономик

1.1 Понятие страхования и его правовое регулирование

Страхование — это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Первоначальный смысл понятия «страхование» связывают со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывают страх за его сохранность. Осуществляемые в России широкомасштабные реформы во всех сферах жизни и связанная с ними перестройка отношений собственности привели к значительному росту уязвимости граждан и юридических лиц от воздействия различных неблагоприятных событий. При доминировании общественной собственности у государства было в принципе ресурсов для хотя бы в размере убытков предприятий и а также понесенных ими в всякого рода бедствий, катастроф, и т. д. Возникающий по этим ущерб у гражданского оборота не может восполнен ими счет своих и финансовых Это способствует осознанной потребности и объективной необходимости в широкой страховой В новых хозяйствования страхование финансовую защиту только от рисков, и от последствий предпринимательской

Страхование важной составной системы мер обеспечению финансовой предприятий и независимо от организационно-формы. Действующее определяет страхование институт гражданского поскольку страховые основаны на обязательствах субъектов правоотношения. Источниками права являются и нормативно-акты разного и различных российского законодательства, обусловлено комплексным данного института.

Так, Конституции РФ (в регулирующей основы и предпринимательской ) к важнейшим регламентирующим страхование и основными в страхового законодательства, Гражданский кодекс РФ и Закон РФ «Об страхового дела в Российской Федерации» 27 ноября г. с изменениями и (далее — «Об страхового дела ...»).

Договор исчерпывающим образом нормами гл. «Страхование» ГК (ст. —970), а общими нормами права. Исключение договоры, специальных видов иностранных инвестиций некоммерческих рисков, медицинского, вкладов и которые подчиняются об этих страхования (ст. ГК).

Упомянутый Закон 1992 г. служит важным страхового права, основополагающий характер выработки подзаконных в области Он имеет значение, касается не правовых, и организационных, а финансово-аспектов страхового При наличии между нормами ГК РФ и Закона отдается положениям ГК (п. 2 ст. 3 ГК). Страховые в определенной части регулируются и федеральными законами. Среди прежде всего назвать Закон РФ «О страховании граждан в Российской Федерации» 28 июня г. № -1 (в ФЗ от 1 1994 г. № 9-ФЗ), новые подходы к медицинской помощи через схему и добровольного страхования, урегулировавший всю отношений в сфере. Кодекс мореплавания РФ 30 апреля г. № 81-ФЗ специальную главу, морскому страхованию и все его условия и

Статья Федерального закона «О и банковской » от 2 1990 г. (в ФЗ от 3 1996 г. № 17-ФЗ с изм. и ) устанавливает не обязательность, и особый страхования банковских — через формирование банком, средства населения, обязательного резервирования в Центральном РФ.

Большое для развития рынка в имеют указы Президента РФ вопросам основных государственной политики в страхования. Важную в правовом отдельных аспектов деятельности выполняют и Правительства РФ. В очередь из нужно упомянуть «Об особенностях налогооблагаемой базы уплаты налога прибыль страховщиками» 16 мая г. №

Страховая регламентируется также актами Росстрахнадзора, до того, Указом Президента РФ 14 августа г. № он был при очередном Правительства, а функции переданы Министерству РФ, Минфина России вопросам финансовой и платежеспособности организаций, ими страхового документами Центрального РФ в валютного регулирования, а Федерального фонда медицинского страхования отдельным вопросам ОМС.

Страхование как экономическая и признается институтом финансовой государства в с тем, в рамках деятельности происходит равномерное распределение между хозяйствующими повышается их устойчивость, специальные страховые предназначенные для страховой защиты и важным источником ресурсов. Особо подчеркнуть, в ходе связываются значительные средства населения, и организаций, а в свою способствует стабилизации системы страны. Таким страхование как финансовой системы предупредительные, (защитные) и функции.

1.2 Экономическая сущность и функции страхования

Экономическая страхования состоит в страховой защиты. Страховую можно объяснить двустороннюю реакцию на возможные природного, экономического, экологического и происхождения. С стороны, защита вызывается потребностью физических и лиц в своих имущественных связанных с сторонами жизнедеятельности. С стороны, потребность сопровождается способностью людей в названных интересов.

Если в защите страхом, а к защите в силу страха необходимости соответствующих натуральных денежных фондов, помощи которых обеспечить сохранность личностных и интересов людей, можно сказать, в действие система страховой

Таким страховую защиту определить как потребность физических и лиц в специальных страховых для восстановления здоровья, и личных как самих создания этих так и лиц.

Общественная в течение периода времени три основные организации страхового

1. Централизованные (резервные) создаваемые за бюджетных и государственных средств. Формирование фондов осуществляется в натуральной, и в форме. Государственные (резервные) находятся в правительства.

2. Самострахование система создания и страховых фондов субъектами и Эти децентрализованные фонды создаются в и денежной Эти фонды для преодоления затруднений в конкретного товаропроизводителя человека. Основным формирования децентрализованных фондов служат предприятия или человека.

3. Собственно как система и использования страховых организаций счёт страховых заинтересованных в сторон. Использование этих фондов для возмещения ущерба в с условиями и страхования.

В время существенно соотношение между децентрализованными фондами и специализированных страховых Сдвиг происходит в усиления роли

Таким экономическая сущность состоит в денежных фондов счёт взносов в страховании и предназначенных возмещения ущерба у участвующих в этих фондов. Поскольку ущерб (страховой риск) вероятностный характер, происходит перераспределение фонда как в так и времени. Можно что возмещение у пострадавших происходит за взносов всех, участвовал в этих страховых

Выделяют функции страхования, общественное назначение категории:

1. Рисковая которая состоит в страховой защитой различного рода — случайных событий, к потерям. В действия этой происходит перераспределение ресурсов между участниками страхования в с действующим договором, окончании которого взносы (средства) не возвращаются. Данная отражает основное страхования — от рисков.

2. Инвестиционная которая состоит в что за временно свободных страховых фондов (резервов) финансирование экономики. Вследствие что страховые накапливают у большие суммы средств, предназначены на ущерба, до тех пока не страховой случай, могут быть инвестированы в ценные бумаги, и по направлениям. Объём страховых компаний в составляет более трлн долларов США. Во половине ХХ в странах с страхованием, получаемый страховыми от инвестиций, преобладать над получаемым от деятельности.

3. Предупредительная страхования состоит в что за части средств фонда финансируются по уменьшению риска. Например, счёт части собранных при от огня, противопожарные мероприятия, а мероприятия, на уменьшение ущерба от

4. Сберегательная В страховании категория страхования в мере сближается с кредита, как происходит по договорам определённых страховых Сбережение денежных например, с страхования на связано с в страховой достигнутого семейного Тем самым может иметь и функцию.

5. Контрольная страхования заключена в целевом формировании и средств страхового Данная функция из указанных и проявляется с ними в страховых отношениях, в страхования. В с контрольной на основании и инструктивных осуществляется финансовый контроль за проведением страховых

1.3 Виды и формы страхования

В обществе все популярность приобретают страхования. На день застраховать практически все, с жизни и и заканчивая риском.

Страхование – финансовые отношения, интересы граждан юридических лиц, от рисков и событий.

Формы и страхования:

1. Личное

Личное призвано охватить ситуации, с риском здоровья и человека. Такое может быть или с оплатой страхового Заключается чаще на срок одного года, заключаться на достижения определенного Наиболее распространенный – медицинское страхование несчастных случаев.

1. Страхование

Данная и вид направлен на страхователя от финансовых потерь, выполнения обязательств. Страхование также включает в защиту от рисков и страхование.

1. Имущественное

Как из названия, страхование, движимое и имущество. Так, такой вид распространяется на: дома, транспорт, и т.д. Стандартный рисков имущественного

1) действия третьих

2) бедствия. Достаточно в имущественном встречается вариант страховки, в которого рыночная имущества будет стоимостью страховки.

1. Страхование

Эта и вид предполагает защиту страхователя в нанесения ими третьим лицам. К ответственности относиться: морального, и личного

Согласно ст. ГК РФ интересы, которых не к ним противоправные интересы, от участия в пари и а так расходы, с принуждением понести их с освобождения заложника.

Второе по популярности форм и страхования, страхование имущества. Такая страхования, имущественное включает в различные виды объектом в выступает имущественный связанный с пользование и Одним из имущественного страхования страхование гражданской Чаще всего страхование –

Исключение государственное имущество, в аренду. Данный страхования регламентируется ст. ГК РФ.

Глава 2 Имущественное страхование, его роль и значение в условиях рыночных отношений

2.1 История развития имущественного страхования в экономике

Необходимо что отрасль страхования не неизменной. Раньше в монополизации всего государством существовало промышленных предприятий, предприятий, граждан. В с этой и строилось имущественного страхования. Закон «О » выделял три страхования: страхование, страхование и ответственности. Но Гражданский Российской Федерации изменения в классификацию и две отрасли - и имущественное. Рассмотрим вышеуказанных этапа в отечественного страхования: период и этап имущественного

Имущественное до 1994

На этапе имущественное существенным образом от личного При личном взаимоотношения страхователя и не связаны -либо имуществом; а ответственности, отношения возникают, правило, основе использования имущества, их содержание зависит от этого имущества, из имущественного в силу сложности и позволяющей говорить о ответственности как особой, отрасли.

Для страхования было классифицировать имущество видам хозяйствующих которым оно И различали промышленных предприятий, предприятий, граждан.

Объектом страхования граждан могут быть ценные бумаги, знаки, коллекции, и антикварные изделия из металлов, предметы религиозного и т.д.

В страховании граждан следующие группы страхования: предметы домашней (домашнее имущество); транспортные средства.

Имущественное на современном

На этапе отрасль страхования регулируется, в очередь, 929-Гражданского Кодекса. Согласно 929 Гражданского Кодекса договору имущественного одна сторона () обязуется за договором плату (премию) наступлении предусмотренного в события (случая) другой стороне () или иному в пользу заключен договор (), причиненные вследствие события убытки в имуществе либо в связи с имущественными интересами (выплатить страховое ) в пределах договором суммы (суммы). Также статья закрепляет интересы, могут быть по договору страхования

Это быть:

1. утраты (), недостачи или определенного имущества;
2. ответственности по возникающим вследствие вреда жизни, или имуществу лиц, а ответственности по - риск гражданской
3. риск от предпринимательской из-нарушения своих контрагентами предпринимателя изменения условий деятельности по зависящим от обстоятельствам, в числе риск ожидаемых доходов - риск (933).

Как Кодекс разграничивает в страховании как самостоятельные под страхование имущества и от рисков при предпринимательской и выделяет под отрасль ответственности.

2.2 Роль и значение имущественного страхования как экономической категории

Первоначальный понятия «» связывают со «страх». Владельцы вступая между в производственные испытывают страх его сохранность. Осуществляемые в России реформы во сферах жизни и с ними отношений собственности к значительному уязвимости граждан и лиц от различных неблагоприятных При доминировании собственности у было в достаточно ресурсов возмещения хотя в минимальном убытков отдельных и организаций, а территорий, ими в всякого рода бедствий, катастроф, и т. д.

Возникающий по этим ущерб у гражданского оборота не может восполнен ими счет своих и финансовых Это способствует осознанной потребности и объективной необходимости в широкой страховой В новых хозяйствования страхование финансовую защиту только от рисков, и от последствий предпринимательской

Страхование важной составной системы мер обеспечению финансовой предприятий и независимо от организационно-формы.

Действующее определяет страхование институт гражданского поскольку страховые основаны на обязательствах субъектов правоотношения. страхования неразрывно с его значением как способного устранить во всяком сделать менее ощутимым () неблагоприятный результат отдельных обстоятельств, ту или сферу хозяйственной

Непрерывное самой среды человека объективно все большее неблагоприятных факторов: только природные стихийного характера ( бури, и т. п.), а несчастные случаи (аварии и эпидемии и т. п.), и открытые и человеком новые материи (материалы, излучение). Возникающие этом широкомасштабные убытки не быть предупреждены совершенствованием системы отношений, общей высокой и профессионализмом той или деятельности.

Возможность задачи освобождения, и защиты угрозы наступления последствий первоначально найдена в природе страхования.

Страхование экономическая категория собой экономический основанный на распределения убытка, в одном между некоторым других, подвержены аналогичной () опасности.

Обеспечивая образом восстановление сферы отдельного или определенного экономическая сторона выполняет двуединую

позволяет экономического оборота действовать в а также прогнозировать свое что, в очередь, основу устойчивого всего общественно-строя.

Поэтому в страховании разложения вреда, и в институтах (в общей аварии), свое максимально и наиболее воплощение.

Страховые отношения выступают в создания и денежного фонда, в управлении организации (), путем предварительной денежных средств () заинтересованных участников оборота (). Страховой фонд материальная основа по источнику образования носит характер (отдельных его ), однако управляемый организацией становится фондом, свои строго направленность и – возмещение имущественных возникающих у участвующих в создании.

Наличие образованного денежного одинаково служит и «материального бытиясоставляя экономическую всякого общественного и целям и обеспечения самого человека. В проявляется важнейшее -экономическое значение фонда, в основе «общественного, и умственного ».

Глава 3 Перспективы развития имущественного страхования

3.1 Проблемы развития имущественного страхования

Страхование в РФ последние годы существенное развитие - условия для системы страховой имущественных интересов предприятий и

Вместе с страхование, процесс перехода государственной страховой к возрождению рынка, от потребностей

Положение на российском характеризуется низкими возможностями национальных компаний по крупных страховых что обусловлено:

1. размерами уставных и страховых у страховых
2. недостатком проведения страхования, оценку страхового управление риском и подлежащего возмещению
3. недостаточно страховой инфраструктурой и расчета тарифов нестандартным страховым

Из системных проблем рынка страхования выделить:

1. уровень платежеспособности и граждан и лиц на услуги;
2. не в мере механизма и, в неразвитость обязательного без чего может активно рынок добровольного
3. относительно развитие страховых (зависящее от состояния экономики, законодательства в упорядочивания обязательных страхования, долгосрочного страхования пенсионного и страхования, ) сдерживает увеличение средств и страховых резервов у компаний;
4. системы вовлечения в процесс денежных населения посредством договоров долгосрочного жизни и
5. отсутствие инструментов долгосрочного страховых резервов;
6. конкуренции в секторах рынка и территориях, в путем создания и уполномоченных организаций;
7. системы мер совершенствованию законодательства о и сборах в страхового рынка;
8. уровень капитализации организаций (финансовая емкость ), а также национального перестраховочного приводящие к страхования крупных без участия перестраховочных компаний и оттоку значительных страховой премии границу;
9. закрытость страхового создающая проблемы потенциальных страхователей в устойчивых страховых
10. несовершенство и организационного государственного страхового

В названных системных российского рынка, в условиях необходимо целостной научной обеспечивающей дальнейшее и совершенствование

Развитие в РФ осуществляться по направлениям:

1. страхового законодательства;
2. анализ российских страхования и
3. исследование страхования и страховых отношений;
4. обоснование и практических предложений совершенствованию страхового и системы
5. формирование -правовой базы
6. интеграция системы страхования в страховой рынок;
7. эффективного механизма страхования;
8. анализ структуры рынка и -хозяйственной деятельности организаций;
9. вопросов налогообложения операций;
10. анализ развития рынка России;
11. и осуществление программ, на формирование и страхового рынка.

3.2 Тенденции и перспективы развития имущественного страхования

В Департамент страхового Минфина РФ (Росстрахнадзор), обычно, финансовые результаты рынка за год. Согласно документу суммарные отечественных страховщиков расти, темпы развития ниже, несколько лет

Однако оценивать успехи на рынке услуг отечественных компаний всесторонне, следует признать, они довольно

Почти сумм собранных прошлый год премий () по-приходится на виды страхования: медицинское страхование (ОМС), страхование (), которые оплачиваются единый социальный работодателями и ОСАГО. Если к же учесть «-принудительное» жизни граждан оформлении кредитов, в числе и то реально обязательного страхования еще выше. И говорит о что страхование еще не насущной потребностью

Из добровольного страхования по-лидирует страхование и здоровья.

С отрывом от жизни следует имущества физических и лиц. Причем долю в портфелях многих страховых компаний договоры страхования юридических лиц, - учредителей данной компании. Наиболее из таких - РОСНО, «Согаз«Ингосстрах».

А тем основой портфелей страховщиков в странах является имущества физических Хотя бы что частные разрозненны и могут в сменить страховщика. У же страховых страхование имущества - сравнительно новое, в времена его не было. И в оно составляет трети всех а выплаты ним - 10% выплат. Эта между суммами и суммами является одной основных причин популярности имущественного

Тем что при договора имущественного учитывается буквально степень износа, из которого дом, возраст, от бани и дороги, которой может пожарная машина; или отсутствие двери и охранной сигнализации в И на это накручиваются коэффициенты при тарифа.

А при наступлении случая, нужно выплачивать то они по минимуму. Например, вас залили то даже вы застраховали ремонт, вам лишь трех квадратных (одного рулона) обоев, понятно, менять отсыревшие придется полностью.

Точно же при страховщик оплатит дома лишь с износа, явно не на строительство хотя погорельцам строить дом

Аналогичная возмещения ущерба еще применяется и добровольном страховании (КАСКО). Хотя застраховать автомобиль и учета износа, по более тарифу.

Такое неадекватное и соответствующее мировой частичное покрытие - один из недостатков современного имущественного страхования, устранения которого о перспективах его развития Тем более в стране, за долгие годы люди что все с имуществом возмещало государство - в случае собственной халатности, или авантюризма.

Пока, на то, Жилищный кодекс ответственность за имущества дома на собственников в нем, такой ответственности к приходит медленно . Государство отходит от ущерба незастрахованного граждан, и может стать стимулом для имущественного страхования.

Впрочем, и проблем у молодой отрасли страхования немало. Это и недостаток профессиональных в том и в компаний, и страховой культуры у и руководителей Ну а того, в лишь совсем начали говорить о и о планировании в о долгосрочных - значит, теперь можно говорить о программах по жизни, в свою может позволить и имущественное более цивилизованным. Потому на самом это чрезвычайно наработанный веками обеспечивающий людям спокойно жить и

Таким последние экономические России подталкивают страховой рынок пути повышения и укрепления его субъектов.

Сложившаяся такова, только совместные участников страхового позволят обеспечить динамическое развитие, а и развитие страны, и надежных финансовых страхователям.

Необходимо ряд практических с целью страхования.

Это, во- создание благоприятных и правовых для формирования страхового рынка.

Во- это решение проблемы в Необходимо создать систему подготовки Одним из системы должны постоянно действующие и курсы. Другой системы страхового – школы и для подготовки страховым специальностям. Такую можно создать эгидой Всероссийского страховщиков. В преподавателей могут сотрудники Росгосстраха.

Вместе с надо отметить, страховые компании сегодня в кадрах различной в менеджерах, правоведах, оценщиках и т.д. Поэтому подготовка таких в одном ВУЗе Поэтому следует соответствующую специализацию в ВУЗах.

В- необходимо обеспечить устойчивость страховых Для этого более детально к определению страховой организации свои обязательства страховым выплатам страхователями. Это доработки существующих документов.

В- без создания системы стимулов для страхователей, и для ни о развитии страхования быть не может.

Следует отметить, что страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная государственная поддержка страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

Заключение

Имущественное страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических и физических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. Каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую на накопление. Кроме того, человеку представляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Анализируя сегодняшнее положение дел в отрасли, можно обозначить "болевые точки" в деятельности участников рынка. Они связаны с незаинтересованностью страховых организаций в страхователях и нежеланием граждан становится потребителями таких услуг. Зачастую, компании рассматривают клиентов только как возможность получения кредита. С этим явлением в ближайшее время и предстоит бороться профессиональным объединениям и союзам России. По мнению специалистов, для полноценного становления страхового дела в России необходимо определить стратегию развития этого направления на среднесрочную перспективу, внести изменения в законодательную базу и активно воспитывать в гражданах понимание возможных рисков и их последствий.

Список используемых источников

1. Мошенский С.З. Рынок ценных бумаг: трансформационные процессы. — М.: Экономика, 2010.
2. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебн. пособие. М.: ИНФРА-М, 2007
3. «Страховое дело» 2007, № 8
4. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1. (в ред. ФЗ от 21.07.2005 N 104-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 № 57-ФЗ).
5. Федеральный закон «О взаимном страховании» от 29 ноября 2007 № 286-ФЗ.
6. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 ноября 2003 г. № 172-ФЗ.
7. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. Глава 48. Страхование. (в ред. Федерального закона от 17.12.99 г. № 213-ФЗ).
8. Андреев Ю.Н. Имущественное страхование. Издательство: Ось-89. 2008 г., 352 с.
9. Чернова Г.В., Базанов А.Н. Страхование. Издательство: ТК Велби, 2008 г. 432 стр.

Размещено на Allbest.ru