Рынок банковских продуктов и услуг (Понятие и характеристика банковского продукта и банковской услуги)

Содержание:

1 Понятие и характеристика банковского продукта и банковской услуги

Банковский продукт — это предмет договора между Банком и клиентом. В качестве клиента могут выступать как физические, так и юридические лица. Предметом договора могут быть любые операции и услуги, предлагаемые банком, и их комбинации. Банковская услуга — деятельность банка, осуществляемая по поручению и в интересах клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании. В процессе своей деятельности любой банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д. С ними банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли. Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации. Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки/продажи банковских продуктов и включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.

Актуальность настоящей работы обусловливается стремительным развитием рынка банковских продуктов и услуг, постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы. В теоретических работах и в практической банковской деятельности эти понятия используются некорректно применительно к истории товарно-денежных отношений. Так, достаточно часто встречается отождествление понятий банковский продукт и банковская услуга. В банковском деле используется понятия банковский продукт, банковская услуга, товар.

Понятие банковский товар в литературе отсутствует и в практике не используется, хотя банки оперируют не просто продуктами и услугами (банковскими). Они фактически производят и продают их в товарной форме.

Специфика банковского маркетинга обусловлена особенностями самого банковского товара (продукта и услуги) и их отличиями от других товаров и видов экономической деятельности.

Можно утверждать, что банковский продукт - это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, пластиковая карточка) и т. п.

Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента. Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли.

Однако в большинстве случаев банковская услуга носит первичный характер, банковский продукт вторичный.

Банковской услуге присущи определенные специфические черты. Прежде всего, покупателю банковской услуги трудно разобраться и оценить, что продается до ее приобретения, а иногда даже после этого. Клиент вынужден верить банку, у него обязательно должен присутствовать элемент доверия к банку. Одновременно неосязаемость банковской услуги усложняет управленческую деятельность банковского работника. У него возникают две проблемы: во-первых - сложно показать клиентам свой товар; во-вторых - еще более сложно объяснить во всех деталях клиентам, за что они платят деньги.

1.1 Правовое регулирование рынка банковских продуктов и услуг

Современной правовой основой существования банковской системы служит Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ. Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, порядок их образования и принципы осуществления поставленных перед ними задач. В Гражданском кодексе РФ определяются правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведения государственной регистрации (ст. 51) и прекращения их деятельности (ст. 54). В нем также даны общие правила о статусе юридических лиц (гл. 4), правила совершения сделок (гл. 9), общие правила о договорах и обязательствах (подраздел 2). Подробно рассматриваются такие договоры, применяемые в банковской деятельности, как договор банковского вклада (гл. 44). Отдельные моменты банковской деятельности регламентируются и Уголовным кодексом РФ, обеспечивающим защиту от наиболее серьезных и общественно-опасных посягательств на права и интересы государства, иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений. Помимо данных законов правовые основы банковской деятельности нашли отражение в изданных Центральным банком РФ инструкциях, регламентирующих все сферы деятельности кредитных организаций. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы и должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти. Наряду с нормативными правовыми актами в банковской практике могут применяться обычаи делового оборота (ст. 5 ГК).

2 Основные виды банковских продуктов и услуг

2.1 Основные виды банковских продуктов

1) Сберегательный депозит

Сберегательный депозит - это денежные средства, размещаемые физическими лицами в банках и других кредитных организациях в целях хранения и получения дохода. В зарубежной практике к сберегательным относят депозиты, которые служат для накопления или вложения денежных сбережений населения, а также некоммерческих организаций и деловых фирм. При этом к сберегательным вкладам не относят денежные суммы, помещенные на счета, предназначенные для осуществления платежей. В российской практике к сберегательному депозиту относят срочные вклады населения. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты регистрации которых прошло не менее двух лет и выполняющим другие условия, установленные ЦБ РФ. Взаимоотношения банка с клиентами регулируются договором в письменной форме, которая считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным сертификатом или иным документом, отвечающим установленным требованиям. Существуют различные виды сберегательных депозитов: срочные, срочные с дополнительными взносами, целевые, текущие, выигрышные, с предварительным уведомлением об изъятии средств с фиксированной и «плавающей» процентной ставкой, с предоставлением разных льгот и т.п. Банки создают сберегательные депозиты в целях изыскания дополнительных средств. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга. Общая сумма банковских вкладов юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах по 30 крупнейшим банкам составила - 308666708 млн руб (на 01.12.17)

2) Депозит до востребования

Депозит до востребования - депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика. Обычно по сберегательным вкладам начисляются проценты по ставкам ниже рыночных. Депозитом до востребования являются средства на чековом счете в банке. Движение средств по этим счетам (поступление и списание) может оформляться наличными деньгами, чеком или переводом. По договору банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. У большинства коммерческих банков депозиты до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре депозитов. Это, как правило, самый дешевый источник образования банковских ресурсов. В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов (остатка средств в кассе, на корреспондентском счете и пр.) за счет сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов. В силу этих причин по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент (0,01% -1%) или же вообще не начисляют никакого дохода.

3) Кредиты правительству

Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов. Эмитентом государственных облигаций выступает правительственный орган -- Министерство финансов РФ.

Наиболее распространенным видом облигаций являются Государственные краткосрочные бескупонные облигации (ГКО). При принятии решения о выпуске определяются предельный объем, период его размещения и потенциальные владельцы. Банк России является уполномоченным агентом для выполнения служебных поручений по обслуживанию выпуска ГКО и гарантирует своевременность их погашения. Также следует сказать об ОФЗ -- Облигациях Федерального Займа. Данные облигации являются купонными, т. е. по ним предусмотрены процентные выплаты по купонам. По некоторым выпускам ОФЗ в определенные даты предусматривается частичное погашение номинала (амортизация долга). Все ОФЗ - среднесрочные.

4) Потребительские кредиты

Потребительский кредит - кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большинство потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы клиент ежемесячно вносил платеж для погашения кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 25 лет.

Наличие обеспечения по кредиту (квартиры, автомобиля, и т.п.) может повысить шансы на получение кредита, а также снизить ставку кредитования и увеличить сумму кредита. При обеспеченном кредите клиент предоставляет кредитору залог, который служит гарантией возврата кредита. При получении кредита банк может потребовать дополнительные выплаты, такие, как комиссия за выдачу кредита, плата за ведение ссудного счета, страховка. Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/или комиссию за оформление кредита.

Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита. Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора.

Рассматривая потребительское кредитования необходимо уделить внимание таким его основным видам как автокредит, ипотечный кредит, образовательный кредит, кредит на неотложные нужды и кредитная карта.

Автокредит - кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы клиент ежемесячно вносил платежи для погашения кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль. В этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, а также страхование КАСКО. Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита .

Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора. Ставка кредитования по автокредитам в настоящее время колеблется от 9 до 12 процентов годовых.

5) Ипотечный кредит (ипотека)

Кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости -- как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели - например, на ремонт квартиры. В отдельных случаях банк может потребовать внести в качестве гарантии возврата ипотечного кредита определенную сумму из собственных средств - 10-30% от суммы кредита Ипотечные кредиты выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита, или с плавающей ставкой, привязанной к ставке Центрального Банка РФ. При фиксированной процентной ставке кредитор требует ежемесячного внесения платежей для погашения кредита.

При получении ипотечного кредита потребуется произвести ряд дополнительных расходов. Эти расходы часто могут добавляться к общей сумме кредита. При приобретении жилья по ипотечному кредиту банк потребует произвести три вида страхования: страхование жизни, страхование приобретаемой недвижимости, и титульное страхование -- страхование риска потери имущества в результате утраты права собственности на приобретенную недвижимость. Оплата страховки, как правило, делается раз в год в течение всего срока кредитования. Она увеличивает ежегодный платеж по кредиту. С учетом страховки рассчитывается так называемая «эффективная ставка», которая всегда выше, чем та, которую заявляет банк в своих рекламных материалах. Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.

Также придется оплатить оценку закладываемой недвижимости. Часто кредиторы включают во взимаемую плату за оценку административные расходы для покрытия расходов на проведение оценки.

Несомненным преимуществом ипотечного кредита является то, что клиенту не придется накапливать деньги на покупку дома или квартиры. Можно совершить покупку практически немедленно. Клиенту придется лишь выплачивать ежемесячно определенную сумму денег в счет погашения кредита. Эта сумма может оказаться даже ниже арендной ставки за аналогичное жилье.

Если клиент взял ипотечный кредит под высокий процент, и ставки упали, всегда можно рефинансировать кредит, т.е. взять в другом банке кредит под более низкий процент и вернуть текущий кредит с высокой процентной ставкой. При этом важно убедиться, что договором ипотечного кредитования не предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение, т.к. банку не выгодно, если клиент погашает кредит досрочно.

6) Кредит юридическим лицам

Одним из основных направлений деятельности любого банка является кредитование юридических лиц. Кредиты для юридических лиц могут быть самыми разными: обычно они выдаются предприятиям на развитие бизнеса, на покупку недвижимости и оборудования, на пополнение оборотных средств.

7) Валютные комиссионные операции

Валютные операции - это неотъемлемая часть современной мировой экономики, что связано с развитием внешнеэкономической деятельности, все большей интеграции финансового рынка страны в финансовую систему мира. В то же время государство должно сохранять контроль над движением иностранной валюты, проводить учет валютных операций. Все валютные операции проводятся исключительно через систему уполномоченных коммерческих банков.

Выделяют следующие виды валютных операций:

— валютные операции банков по международным расчетам, связанные с экспортом или импортом товаров и услуг

— установление корреспондентских отношений с иностранными банками. Для проведения международных расчетов, коммерческий банк должен открыть в иностранных банках и банках своей страны специальные корреспондентские счета.

— валютные операции банков по поводу привлечения денежных средств. К таким относится привлечение межбанковских депозитов, депозитов юридических и физических лиц, выдача кредитов, а также их размещение на межбанковском рынке.

— неторговые операции, связанные с обслуживанием коммерческими банками клиентов по расчетам экспорта или импорта товаров и услуг. К неторговым операциям относится также покупка и продажа валюты, выпуск и обслуживание пластиковых карт и др.

— конверсионные операции банков подразумевают сделки по покупке или продаже иностранной валюты на валюту Российской Федерации. Такие сделки чаще всего исполняются в день их заключения (сделки типа Today), существуют также сделки Tomorrow (дата валютирования - следующий рабочий день), сделки типа Spot (дата валютирования - второй рабочий день после сделки).

— валютные операции коммерческих банков по открытию и ведению счетов. Данный вид операций подразумевает открытие счета для физического или юридического лица в валюте и выполнение различных действий со счетом.

8) Банковский аккредитив

Аккредитив, это поручение банка плательщика, банку получателя средств, производить по распоряжению и за счет средств клиента платежи физическому или юридическому лицу в пределах обозначенной суммы и на условиях, указанных в поручении. Расчет по одному аккредитиву осуществляется только с одним получателем средств. Банками могут открываться следующие виды аккредитива:

— покрытый (депонированный) аккредитив и непокрытый (гарантированный) аккредитив;

— отзывной аккредитив и безотзывный аккредитив.

Покрытый аккредитив (депонированный) - это когда при открытии аккредитива банк - эмитент перечисляет за счет средств плательщика сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. Непокрытый аккредитив (гарантированный) - это когда при открытии аккредитива банк - эмитент средства не перечисляет, а предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива. Порядок списания денежных средств с корреспондентского счета банка - эмитента по гарантированному аккредитиву определяется по соглашению между банками.

2.2 Основные виды банковских услуг

1. Консультационные услуги банков .

Основные консультационные услуги банка:

— консультационные услуги по всем направлениям рынка государственных ценных бумаг;

— консультационные услуги по операциям купли-продажи негосударственных ценных бумаг;

— консультационные услуги по выполнению предприятиями, индивидуальными предпринимателями правил ведения кассовых операций на территории РФ в рублях и иностранной валюте;

— консультационные услуги по расчетам наличными денежными средствами между предприятиями, предпринимателями в соответствии с действующим законодательством РФ.

Банки предоставляют консультационные услуги физическим и юридическим лицам по следующим вопросам:

— права и обязанности налогоплательщиков в соответствии с налоговым законодательством по уплате налогов от сделок с имуществом по договорам дарения и наследства, налогов на доходы, на добавленную стоимость (НДС);

— заполнение декларации о доходах физических лиц;

— условия предоставления физическим лицам имущественных, социальных и профессиональных налоговых вычетов;

— регистрация и постановка на налоговый учет физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей;

— оказание практической помощи предпринимателям без образования юридического лица в подготовке ежеквартальной и годовой отчетности.

В процессе оказания консультационных услуг банк вправе привлекать экспертов. Решение об использовании работы эксперта принимает кредитная организация, исходя из: характера и сложности обстоятельств, подлежащих исследованию; целесообразности, возможности оказания иных банковских услуг или процедур применительно к этим обстоятельствам; вероятности значительного увеличения риска ошибочного (некачественного) выполнения консультационных услуг.

При оказании банком консультационных услуг клиент несет ответственность за соблюдение действующего законодательства, за полноту и юридическое оформление представляемых документов, точность и достоверность предоставляемой информации, своевременность предоставления документов, информации, сведений, за любые ограничения возможности выполнения аудиторской организацией своих обязанностей .

Кредитная организация несет ответственность за качество и сроки оказываемых услуг согласно действующему законодательству, а также в соответствии с условиями договора, заключаемого между банком и экономическим субъектом.

2. Брокерские услуги банков .

Брокерское обслуживание -- предоставление брокером посреднических услуг по совершению коммерческих, кредитных, страховых сделок между заинтересованными сторонами - клиентами по их поручению и за их счет

В настоящее время банки предлагают не только услуги по обслуживанию счетов, кредитованию юридических или физических лиц и приема денежных вкладов на депозитные счета, но и разнообразные брокерские услуги.

Если последние несколько лет огромной популярностью у инвесторов пользовались вложения в ПИФы, то в настоящее время все больше частных лиц, готовых сделать крупные инвестиции, используют брокерские услуги банков.

Очевидно, что банк привлекает денежные средства клиентов для получения прибыли, в том числе и на фондовом рынке. Многие банки обладают собственными брокерскими компаниями, которые занимаются покупкой и продажей ценных бумаг на различных биржах.

Брокерские услуги банков могут включать в себя различные способы управления активами, предоставление информации в режиме он-лайн о торгах и составление различных аналитических отчетов, а также проведение маржинальной торговли. Многие отечественные кредитные организации предоставляют брокерские услуги не только на российских, но и на зарубежных торговых площадках.

Брокерские услуги банков также могут включать в себя и интренет-трейдинг, управлять которым инвестор может как по телефону, так и с помощью специального программного обеспечения.

В зависимости от пожеланий клиента, брокерские услуги банка также могут включать в себя операции с ликвидными и неликвидными ценными бумагами, операции с различными видами европейских или американских ценных бумаг, а также хеджирование позиций и предоставление «плеча» по различным российским ценным бумагам.

Договор о предоставлении брокерских услуг банком может быть заключен практически в любом отделении банка, в договоре будет указан не только спектр брокерских услуг, но и вознаграждение, которое будет взиматься банком. Перед заключением договора на брокерские услуги, предоставляемые банком, инвестор должен заполнить анкету и предоставить всю необходимую информацию о себе, и открыть счет в соответствующем банке для проведения операций с ценными бумагами .

Опытные специалисты, которые оказывают брокерские услуги в банке, смогут дать вам необходимые консультации, а также сформировать индивидуальный портфель ценных бумаг и вести активное управление вашими позициями на выбранных торговых площадках.

Брокерские услуги банков могут быть интересны, прежде всего, крупным частным инвесторам, которые хотели бы преумножить свое состояние.

3. Доверительное управление .

Доверительное управление - это процесс управления денежными средствами, переданными инвестором профессиональному управляющему (банку), в интересах инвестора или указанных инвестором третьих лиц (выгодоприобретателей).

Оказывать такую услугу имеют право только профессиональные участники рынка ценных бумаг, получившие соответствующую лицензию ФСФР и имеющие в своем штате аттестованных и высокопрофессиональных специалистов.

Услуга доверительного управления рассчитана на инвесторов, имеющих временно свободные денежные средства или ценные бумаги, которым текущий бизнес не позволяет уделять достаточно времени для осуществления операций на фондовом рынке или на тех, которые не имеют достаточно опыта для формирования и управления собственными портфелями. Этот вид деятельности ориентирован на сохранение и приумножение капитала клиента независимо от направления движения рынка в целом и получение дохода. Управляющий стремится обеспечить прибыль, превышающую банковские проценты и доход по инструментам с фиксированной доходностью. Управление строится на основе инвестиционной декларации, в которой отражаются финансовые инструменты и их соотношение, вложения в которые предпочтительны на взгляд каждого конкретного инвестора.

Размещение активов на рынке ценных бумаг посредством доверительного управления имеет ряд преимуществ по сравнению с другими видами деятельности на финансовом рынке :

— банк всегда располагает необходимыми временными, трудовыми и интеллектуальными ресурсами для управления инвестициями.

— профессионализм управляющего, накопленный опыт и знание специфики фондового рынка позволяют получить максимальную эффективность в управлении активами инвестора.

— банк располагает достаточной инвестиционной инфраструктурой, обеспечивающей комплексное решение задач клиентов, включая управленческий и бухгалтерский учёт инвестиционных операций.

— банк обеспечивает профессиональный контроль рисков и защиту инвестиций.

— банк осуществляет независимую профессиональную оценку заёмщиков капитала - эмитентов ценных бумаг, в которые инвестируются активы.

4. Инвестиционные банковские услуги .

Пакет инвестиционных услуг включает прежде всего андеррайтинг, т. е. размещение на рынке или выкуп ценных бумаг. В этом случае банк выступает посредником между эмитентом и конечными инвесторами, разрабатывая механизмы и инструменты реализации эмитированных обязательств клиента.

Услуги по слиянию и поглощению, а также связанной с ними структурной реорганизации являются вторым направлением формирования пакет инвестиционных банковских услуг. При этом банк консультирует клиента, участвует в разработке проекта реорганизации, занимается поиском компании для покупки или продажи, получает полномочия на ее приобретение и реализацию, проводит подготовительную работу и регистрационные мероприятия, а часто и финансирует проект.

Схожи с данным направлением услуги по проведению и поддержке операций клиентов на денежных рынках - арбитражных конверсионных операций на международном валютном рынке FOREX. В своем большинстве эти операции проводятся под ликвидное покрытие по текущим котировкам международного валютного рынка.

Инвестиционная деятельность банков осуществляется за счет: собственных ресурсов; заемных и привлеченных средств.

Основным направлением деятельности инвестиционных банков является осуществление прямых и портфельных инвестиции в ценные бумаги российских и зарубежных эмитентов, и за счет этого, формируя инвестиционный и торговый портфели в собственных интересах.

5. Страховые услуги банков .

Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитной организациям запрещается заниматься страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность передачи товара (услуги) одной стороны другой.

Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций .

Основная тенденция на рынке страхования банковской розницы -- значительно возросший интерес серьезных банков к массовому потребкредитованию и более сдержанное отношение к автокредитованию. Быстрыми темпами развивается страхование заемщиков от несчастного случая, от смерти по любой причине, страхование от потери работы. Банки проявляют высокую заинтересованность в этих продуктах, так как благодаря им снижают свои риски и имеют возможность получать дополнительный комиссионный доход. Почти во всех крупных банках страхуются потребительские кредиты, кредитные карты и зарплатные карты, причем в некоторых банках по нескольким рискам -- страхование жизни, страхование от мошенничества и от потери работы. Развитие различных программ по предоставлению дополнительных страховых сервисных услуг для держателей карт -- тема популярная и активно набирающая обороты.

На рынке банковских страховых услуг появляются новые продукты, одним из них является - страхование ипотечных рисков на рынке ипотеки. Однако на данном этапе тарифы слишком высоки, и это отпугивает заемщиков.

6. Банковские переводы .

Банковский перевод - перевод банком определенной суммы денежных средств со счета перевододателя, в пользу переводополучателя и по поручению перевододателя. Для осуществления перевода российских рублей на территории РФ отправителю необходимо знать ФИО (наименование) получателя, его ИНН (при его наличии) и банковские реквизиты.

Для осуществления перевода российских рублей и иностранной валюты за пределы РФ отправителю необходимо знать точное имя (наименование) получателя и его адрес, наименование и адрес банка получателя, а также его банковские реквизиты.

3 РЕГУЛИРОВАНИЕ РЫНКА УСЛУГ

3.1 Регулирование на рынке ценных бумаг

Рынок ценных бумаг является одним из наиболее регламентированных в рыночной экономике. Сложность отношений на рынке, его масштабность, присущие ему повышенные риски, интересы безопасности его участников (субъектов) обусловливают необходимость принятия детальных стандартов и правил работы на рынке, а также привлечения к вопросам регулирования различных государственных органов.

Государственное регулирование рынка ценных бумаг - это регулирование со стороны общественных органов власти.

Система государственного регулирования рынка ценных бумаг включает государственные и иные нормативные акты; государственные органы регулирования и контроля.

Система регулирования рынка ценных бумаг включает следующие главные составные части:

-создание и совершенствование необходимой нормативно-правовой базы;

- создание органов регулирования рынка;

- организация отбора и допуска юридических и физических лиц в качестве участников рынка ценных бумаг;

- контроль за соблюдением и исполнением нормативно-правовой базы;

- разрешение споров между участниками рынка.

Государственное управление рынком ценных бумаг имеет следующие формы: прямое (административное) и косвенное (экономическое).

Прямое (административное) управление рынком ценных бумаг со стороны государства осуществляется путем:

- установления обязательных требований ко всем участникам рынка ценных бумаг;

- регистрации участников рынка и ценных бумаг, эмитируемых ими;

- лицензирования профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

- обеспечения гласности и равной информированности всех участников рынка;

- поддержания правопорядка на рынке.

Министерство финансов Российской Федерации:

- регулирует выпуск государственных ценных бумаг, включая ценные бумаги субъектов Федерации и органов местного самоуправления;

- устанавливает правила бухгалтерского учета операций с ценными бумагами;

- осуществляет выпуск государственных ценных бумаг и т.п.

Центральный банк Российской Федерации - федеральный орган, который:

- действует на основании закона;

- регистрирует выпуски ценных бумаг кредитных организаций;

- регулирует порядок осуществления кредитными организациями операций на открытом рынке ценных бумаг, ломбардного кредитования и переучета векселей;

- устанавливает и контролирует антимонопольные требования к операциям на рынке ценных бумаг кредитных организаций;

- регулирует деятельность на рынке ценных бумаг клиринговых организаций и организаций, производящих безналичные расчеты по сделкам с ценными бумагами (в том числе депозитариев);

- контролирует экспорт и импорт капитала.

3.2 Регулирование на валютном рынке

Необходимость регулирования валютного курса обусловлена негативными последствиями его резких и непредсказуемых колебаний. Поддержание стабильности курса национальной валюты имеет большое значение для обеспечения стабильности цен и денежного обращения. Снижение курса национальной валюты ведет к повышению цен на внутреннем рынке, т. е. к уменьшению покупательной способности национальной денежной единицы. В условиях постоянного снижения курса национальной валюты цены на товары на внутреннем рыке ориентируются не столько на издержки производства, сколько на падение курса национальной валюты. Снижение курса становится фактором инфляции.

Традиционно Центральный банк осуществляет регулирование валютного курса посредством:

— проведения денежно-кредитной политики;

— валютных интервенций;

— использования государственных резервов международных платежных средств или иностранных займов.

На практике обычно используют две основные формы валютной политики: дисконтную и девизную. Дисконтная (учетная) политика проводится не только с целью изменения условий рефинансирования отечественных коммерческих банков, но иногда направлена на регулирование валютного курса и платежного баланса. Центральный банк, покупая или продавая иностранные валюты (девизы), воздействует в нужном направлении на изменение курса национальной денежной единицы — это и есть девизная политика. Подобные операции получили название «валютных интервенций». Приобретая за счет официальных золотовалютных резервов (или путем соглашений своп) национальную валюту, он увеличивает спрос, а, следовательно, и ее курс. Напротив, продажа Центральным банком крупных партий национальной валюты приводит к снижению ее курса. Влияние валютной политики Центрального банка в форме проведения операций на срочном валютном рынке проявляется в стимулировании либо экспорта, либо импорта капитала. Направление желаемого движения капиталов зависит от приоритетов политики Центрального банка в данной экономической ситуации, что может выражаться либо в стимулировании товарного экспорта (демпинговая политика), либо в поддержании курса национальной валюты по отношению к иностранной.

4 Современное состояние рынка банковских услуг в России

Для привлечения клиентов необходимо создать консультативные отделения в банках, где потенциальный клиент сможет получить полную консультацию по интересующей программе и получить ответы на свои вопросы. Так же важно учитывать число потребителей пластиковых карт и контролировать сеть банкоматов и касс, особенно в местах массового скопления людей (торговые и развлекательные центры, вокзалы и т.д.). Так же наиболее перспективными для банков являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные схемы, предполагающие выдачу кредита клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете. Одной из перспектив развития банковских услуг является развитие и распространение сети дистанционного банковского обслуживания, которое позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов. К преимуществам дистанционного обслуживания относятся:

- доступ к своим счетам и возможность проведения транзакций осуществимы из любого места, где есть наличие компьютера и доступ к глобальной сети Интернет;

- постоянная временная доступность сервиса;

- мгновенное исполнение и подтверждение транзакции;

- широкий диапазон осуществляемых операций - от контроля движения средств по счетам до подачи заявки на предоставление ипотечного кредита.

Источники

https://revolution.allbest.ru/bank/00537678_0.html

https://knowledge.allbest.ru/bank/2c0a65635a3bc78a5c53b88421316c27_0.html#text

https://finances.social/kredit-banki-dengi/bankovskaya-usluga-35369.html

https://dic.academic.ru/dic.nsf/ruwiki/1364043

http://cbr.ru/search/Default.aspx?Prtid=search

http://studbooks.net/1264807/bankovskoe_delo/sovremennoe_sostoyanie_rynka_bankovskih_uslug_rossii