Рынок банковских продуктов и услуг *=

Содержание:

Введение

В современном мире конкуренции в сфере предоставления финансовых услуг на первые место выходит продуктовая линейка, которую банки предлагают гражданам. Чтобы услуги и продукты были конкурентоспособными им необходимо обладать такими параметрами как способность соответствовать потребностям клиентов, гибкость, в зависимости от поведенческого настроения клиентов и конъюктурных изменений. Более выдающийся пример данной необходимости – финансовый кризис, который обрушился на экономику. Если потребители раньше нуждались больше в кредитовании, то с этого момента их больше стало интересовать накопление. Банки при этом, из-за отсутствия доступа к рыночному иностранному капиталу, должны были повышать количество привлекаемых денег у населения во вложения, чтобы сохранить уровень ликвидности.^[1]

Проблемам развития банковских продуктов и услуг посвящены работы многих зарубежных ученых: Б. Бухвальда, В. Бона, Д. Кея, Ю. Зайтца, Д. Левеллина, А. Ланге, М. Портера, С. Матюры, Б. Хеффермана, П. Роуза и др.

Целью исследования является оценка рынка банковских продуктов и услуг.

Объект исследования – рынок банковских продуктов и услуг.

Предмет исследования – совокупность отношений, возникающих на рынке банковских продуктов и услуг.

Задачи исследования:

– изучить теоретические основы банковских продуктов и услуг ,

– провести анализ банковского сектора РФ.

Методологическую основу работы составляют: диалектический метод исследования, комплексный и системный подход; общенаучные методы: анализ и синтез, обобщение, сравнение и группировка.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического списка.

Глава 1. Теоретические основы банковских продуктов и услуг

1.1. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг

Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Через продажу банковских продуктов банк выполняют одну из стратегических целей – увеличение прибыли. Качественные банковские продукты позволяют не только привлечь максимальное число клиентов, расширить рынок сбыта продуктов и услуг, но и занять банку почетное место среди лучших банков.

Мнения ученых по определению банковских продуктов условно можно
разделить на три части: одна группа ученых четко разграничивает понятие
банковский продукт от банковских­ услуг; вторая группа ученых соотносит понятия банковского продукта и услуги, включая последние в состав банковских продуктов; третья группа ученых игнорирует понятие «банковский продукт» рассматривая банковские услуги и банковские операции как характерный предмет деятельности банка.^[2]

Представителями первой группы ученых являются, прежде всего, зарубежные теоретики, авторы финансовых словарей и бизнес-порталов, которые рассматривают банковский продукт как банковский конкретный документ, который банком производится для проведения операции и обслуживания клиента.  Это может быть вексель, чек, банковский процент, депозит, любой сертификат и т.п.

Сторонники этой концепции разграничивают понятия услуга и продукт: продукт носит материальный характер и в банковской сфере – это, прежде всего, финансовые документы, выданные клиенту (свидетельства, справки, договоры, депозитные сертификаты и другие). А услуга – это сам технический процесс обслуживания клиента, удовлетворения потребностей клиентов банка.

Банковский продукт - совокупность банковских сделок и операций,
которые направлены на удовлетворение потребностей клиента, которые закреплены банковскими регламентами и имеет определенные ценовые, количественные и качественные параметры.

Данные авторы, рассматривают данный термин как форму проявления банковской услуги - «упакованной банковской услугой». Наглядно различия между сутью двух понятий представлены в таблице 1.

Таблица 1

Различия понятий банковского продукта и услуги^[3]

Признак	Банковский продукт	Банковская услуга
Ассортимент	Изменчив	Постоянен
Жизненный цикл	Есть	Нет
Конкурентоспособность	Есть	Нет
Свойства	Неосязаемы, имеют нематериальный характер
Неоднородность качества	Качество стандартно	Присутствует

Ученые выделяют следующие специфические свойства банковских продуктов: сложность, договорной характер, связь с финансовыми инструментами и деньгами, протяженность во времени. Сложность проявляется в том, что покупатель должен иметь определенный образовательный и культурный уровень, а банки в свою очередь должны грамотно и понятно доносить до покупателей суть новых продуктов.

Вторая черта – заключение между банком и клиентом гражданско-правовых договоров в некоторых случая, где прописываются условия и параметры банковских продуктов, ответственность обеих сторон при предоставлении и использовании продуктов.

Следующая черта заключается в том, что банковские продукты связаны с использованием финансовых инструментов и денег. Сторонников у второго
подхода на взгляды финансового продукта больше, чем сторонников первого. Они включают в состав продуктов и банковские услуги, и операции, сходятся во мнении о том, что банковские услуги, операции и продукты очень сложно разграничить на практике друг от друга, так как они взаимосвязаны.

Банковский продукт – это набор услуг, предоставляемый банком его работах характеризует банковский продукт как «комплекс услуг банка по пассивным и активным операциям». ^[4]

В ФЗ «О банках и банковской деятельности» отсутствует понятие «услуга» и «банковский продукт», в законе перечислены операции и сделки, которые может осуществлять банк. Понятие «услуга» встречается в Гражданском Кодексе РФ и Налоговом Кодексе РФ. Часть 1 ст. 779 ГК РФ, где  услуга – совершение определенных действий или осуществление деятельности. В ч. 5 ст. 38 НК РФ услуга - деятельность, итоги которой материального выражения не имеют, потребляются и реализуются при осуществлении этой деятельности.

Таким образом, можно видеть, что в основном наблюдаются совпадения в определении банковского продукта, как в иностранных источниках, так и
отечественных. Мнения авторов по данному вопросу в основном сходятся, но все же еще сохраняется тенденция в ограничении понятий банковский продукт и банковская услуга некоторыми авторами. Продукт носит
материальный характер и в банковской сфере – это, прежде всего, финансовые
документы, выданные клиенту (свидетельства, справки, договоры, сертификаты и другие). А услуга – это сам технический процесс обслуживания клиента,
удовлетворения потребностей клиентов банка.

На основе проанализированных определений становится ясно, что понятия «банковский продукт» и «банковская услуга» взаимосвязаны. Эта взаимосвязь объясняется тем, что они оба ставят своей целью удовлетворить потребности клиента и способствовать получению прибыли. Например, процент по депозитам – это банковский продукт, а услугой в этом случае будет постоянная его выплата. В итоге, потребности клиента удовлетворяются, а также это служит получению дохода. При этом, понятие банковского продукта шире, потому что оно включает в свое содержание банковскую услугу. ^[5]

1.2. Основные виды банковских услуг

Каждое действие банка способствует получению прибыли, увеличению стоимости для принятия участия в обороте. Объект банковских услуг – капитал. Действия всегда направлены на оборот денежных средств в различных формах, качествах. Услугой называются активные и пассивные операции.

Виды банковских услуг:

– депозитные операции. Они представляют собой клиентский вклад, на который зачисляются проценты;

– кредитные операции. Они включают в себя выдачу ссуд клиентам и получение за это дохода банком;

– расчетные операции. К ним относятся действия по открытию счетов, с которых осуществляется выплата заработной платы, а также перечисление различных налогов. Кроме того, предусмотрены и другие виды услуг, входящие в данную группу.

Основной деятельностью банков является рассчетно-кассовое обслуживание (РКО) индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. РКО – портфель услуг по перемещению, хранению, регистрации движения денег. Расчетное и кассовое обслуживание может осуществляться по отдельности или комплексно.

К расчетным операциям относят переводы денег, списание средств, обслуживание систем удаленного доступа. Кассовое обслуживание – прием и выдача наличных денег, прием наличных платежей, размен денег, обмен непригодных банкнот. Также к рассчетно-кассовому обслуживанию относят предоставление выписок, выдачу справок, предоставление отчетных документов.

Банки осуществляют страхование залогового имущества – процедуру, неотделимую от выдачи крупных кредитов. Страхование необходимо на случаи возможного повреждения или уничтожения имущественной ценности. Оплату услуг на себя берет заемщик, задача банка – предложить наиболее выгодные условия.

Страхование производится по нескольким схемам. Варианты отличаются ролями банка и клиента, которые выступают выгодоприобретателями и страхователями. Выплатить премию может банк, но стоимость страховки будет включена в оплату кредита.

Валютные операции (ВО) – действия, связанные с передачей права собственности на валюту, использованием иностранных денежных единиц, осуществлением денежных переводов. Чаще под понятием ВО подразумевают ввоз и обмен иностранной валюты.

Операции с валютой разделяют на операции движения капитала и текущие. Текущие связаны с оборотом валюты, товаров, услуг, переводом средств по стране и за ее пределами. ВО с капиталом включают инвестирование, кредитование, привлечение средств.

Транспортировкой денежных средств, драгоценных металлов, ценных бумаг, важных документов занимается инкассаторская служба. Инкассация позволяет минимизировать риск утери перевозимого груза.

Отдел доставки ценных грузов – структурное подразделение приватной охранной службы. В состав входит начальник подразделения, бригадиры, инкассаторы-водители и сборщики. Инкассаторские службы разрабатывают многоуровневую защиту от грабителей.

Банковские депозиты – денежные ценности, отдающиеся на хранение в банк с дальнейшей возможностью получать проценты. Банки заинтересованы в получении вкладов. Депозитные средства расформировываются банками для предоставления кредитов, увеличения собственного капитала, вложения в фонды резервов, ценные бумаги, валюту.

Депозиты разделяют на 2 вида: до востребования и срочные. Срочные вклады дают более высокий процент, но вложенные деньги можно получить только после оговоренной в договоре даты. Депозит до востребования обкладывается меньшим процентом, определенную часть вложения можно снять в любое время.^[6]

1.3. Основные виды банковских продуктов

В основе любого банковского продукта – определенная технология, определяющая тип продукта. К примеру: кредиты; сберегательные и депозитарные счета; банковские расчетные счета.

Существуют разные формы кредитования: потребительское, ипотечное, овердрафты, лизинг, факторинг и т.д. Помимо этого, банковские услуги и продукты в себя включают проведение операций по карточным счетам. Для обеспечения доступа к тем деньгам, которые хранятся на счету у клиента, банк выпускает карты.

Валютные операции – продажа банком одной валюты, к примеру, американского доллара, за иную, к примеру, за фунты стерлингов. При проведении этой операции взимается плата за услугу. Данная услуга предоставляется не во всех коммерческих банках, т.к. она связана с валютным риском. Обменными операциями в основном занимаются крупные банки.

Сберегательные депозиты создаются для поиска дополнительных средств. Для клиента депозит – размещение в банке денежных средств для получения и сохранения дохода. В зарубежной практике к сберегательным относят депозиты, которые предназначены для накопления денежных средств граждан. К сберегательным вкладам при этом не относятся денежные средства, размещенные на счетах для проведения расчетных операций. В российской практике к сберегательным счетам относят срочные вклады граждан, а также счета населения до востребования.

Необходимо отметить отдельный вид счетов – чековый, т.е. открытие одного счета до востребования, который вкладчику позволяет выписывать в уплату за предоставление разных услуг и товаров переводные векселя. Данные векселя выплачиваются банком и немедленно.

Хранение ценностей в банковских ячейках. К ценностям обычно относят драгоценные камни, драгоценные металлы, документы и ценные бумаги. Безопасность хранения обеспечивает отдел банка, который отвечает за аренду сейфов. Ценность в банке сохраняется до того, пока она не понадобится клиенту. Существуют разные виды аренды ячеек – от посуточной аренды, до более продолжительных периодов.

Кредитование – финансовые отношения, когда банком во временное пользование выдается денежная сумма, а клиент ей пользуется на условии возмездности и возвратности. Кредиты в банках выдают в национальной и в иностранной валютах.

Один из основных видов банковских услуг – предоставление консультаций. Банки традиционно своих клиентов консультируют по вопросам покупки ценных бумаг, инвестирования. Так же предоставляются консультации по заполнению налоговых деклараций, ведению бухгалтерского учета. Для юридических лиц проводятся консультации по проверки кредитоспособности новых контрагентов.

Одна из важных деятельностей банка – разработка банковских новых продуктов. Основа для этого – удовлетворение потребностей клиентов. Эффективность работы банка определяется возможностью предоставления реальной выгоды клиенту, который покупает тот или иной продукт.^[7]

Вывод: В современном понимании банковский продукт - это любая услуга (комплекс услуг) или операция в материальной (и нематериальной форме), оказываемая банком, направленная на удовлетворение потребностей клиента, сохранение и преумножение его средств.

Таким образом мы видим, что современная экономическая обстановка в мире в общем и в России в частности вынуждает коммерческие банки не только осваивать и предоставлять максимально возможный спектр продуктов и услуг, но и заниматься разработкой. В сложившихся условиях некоторые мелкие банки вынуждены закрываться, некоторые находятся на грани банкротства, но те, которые могут подстраиваться под изменяющиеся условия и оперативно реагировать на изменяющийся спрос, не только сохраняют, но и преумножают своих клиентов.

Глава 2. Обзор банковского сектора РФ

2.1. Институциональные характеристики банковского сектора

Банковская система – совокупность национальных и коммерческих банковских учреждений, которые в деятельности придерживаются одного кредитно-денежного механизма. Банковская современная система включает в себя центральный банк, выступающий ее основным регулятором, коммерческие банки и иные расчетно-кредитные учреждения.

Центральный банк - основной регулирующий орган. Все Центральные банки регулировать могут финансовую систему отдельного государства и группы государств.

В структуру активов банков входят: государственные облигации, кредиты, выданные коммерческим банкам и государству, золотовалютные резервы.

Важный момент деятельности центральных банков - их независимость от центральных органов власти. Выделяют политическую и экономическую независимость банка. К экономической независимости относят возможность использования учреждением резервов и активов без ограничений для обеспечения стабильной деятельности финансовой системы страны. Политическая независимость - независимость банка во взаимоотношениях с органами правительства.^[8]

Структура банковской системы в государствах с рыночной развитой экономикой состоит их 2-х уровней.

- Верхний уровень – центральный банк, отвечающий за эмиссию национальной валюты.

- Нижний уровень представлен коммерческими банками. Разделяются они на специализированные и универсальные. Последняя группа включает банки таких типов, как: инвестиционные; сберегательные; ипотечные; розничные (потребительское кредитование). В нижний уровень банковской системы включаются также кредитно-финансовые небанковские учреждения: пенсионные фонды, инвестиционные, трастовые и страховые компании, ломбарды.

Банковско-кредитная система нормально функционировать и развиваться может лишь в том случае, когда ее все элементы находятся друг с другом во взаимодействии.^[9]

2.2 Размещение действующих кредитных организаций (КО) по федеральным округам (количество единиц)

Количество банков в РФ за последние несколько лет сокращается. Согласно данным Банка РФ на 01.01.2018 г. число коммерческих банков и не банковских организаций в РФ– 561, из которых 230 (41%) можно отнести к крупным банкам. А на 01.01.2017 г. число коммерческих банков в РФ составляло – 623, из них - 246 (39,5%) можно отнести к крупным и соответствующим требованиям по размеру уставного капитала.

Из общего числа банков на нач. 2018 г. - 277, или 49,4% зарегистрированы и имеют в Москве офис. При таком числе банков в Москве и при ориентировочной численности населения города за 2016 г. - 12 300 тыс. чел. получается, что на каждые 44,4 тыс. граждан столицы приходится 1 банк.

Число банков на 01.01.2018 г. – 561, т.е. за 2017 г. уменьшилось еще на 62 банка (623-561). А число банков, начиная с 2008 г. снизилось уже на 575 банков (1136 -561) что составляет 50,6%, и что самое неприятное - быстрыми темпами происходит уменьшение банков почти по всем Федеральным округам. 

Таблица 2

Динамика общего числа банков РФ в разрезе Федеральных округов^[10]

Количество банков в разрезе регионов РФ	2013г.	2014г.	2015г.	2016г.	2017г.	2018г
Центральный Округ	564	547	504	434	358	319
г.Москва	494	489	450	383	314	277
Южный Округ	46	46	43	37	38	35
Северо-Западный Округ	70	70	64	60	49	43
Приволжский Округ	106	102	92	85	77	71
Северо-Кавказский Округ	50	43	28	22	17	17
Сибирский Округ	53	51	44	41	37	32
Уральский Округ	44	42	35	32	29	26
Крымский Округ	-	-	2	5	-	-
Дальневосточный Округ	23	22	22	17	18	18
Итого по РФ	956	923	834	733	623	561

Из таблицы видно, что большинство банков зарегистрировано в европейской части РФ, региональных банков за Уралом мало. Особо на себя обращает внимание незначительное количество коммерческих региональных банков на территории Уральского, Северного и Дальневосточного округов, которое снизилось за анализируемый период.

Статистика по числу банков за последние годы говорит о том, что уменьшение числа банков продолжается высокими темпами. Так, лишь 02.02.2018 года Банк России отозвал лицензии на реализацию банковских операций у 2-х банков (АО ПартнерКапиталБанк и ООО «РКБ»). В 2018 г. сокращение банков немного замедлилось. Отзыв лицензий у банков, которые интересам вкладчиков и кредиторов создают угрозу в течение одного года неоднократно допускали неисполнение законов, которые регулируют банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, продолжился и в 2018 г. ^[11]

Число банков в РФ на 01.02.2018 г. составило 558, т.е. за 1-ый месяц 2018 г. количество банков уменьшилось ещё на 3. Отзыв лицензий продолжается.

Таблица 3

Количество банков России по размеру уставного капитала ^[12]

Уставный капитал (млн.руб)	2013г.	2014г.	2015г.	2016г.	2017г.	2018г.
10 млрд. руб. и выше	23	25	27	29	33	35
1 – 10 млрд. руб.	154	161	163	153	136	117
500 млн. – 1 млрд. руб.	123	116	111	97	77	78
300 – 500 млн. руб.	95	116	118	104	90	78
150,0 – 300,0	276	251	212	171	137	113
60,0 – 150,0	168	143	112	88	57	68
30,0 – 60,0	46	36	30	28	26	23
10,0 – 30,0	41	45	38	38	37	31
3,0 – 10,0	15	15	13	12	10	9
До 3,0	15	15	10	13	10	9
Всего	956	923	834	733	623	561

Таким образом, на 01.01.2018 г. лишь 308 банков имеют уставный капитал, который достаточен для базовой или универсальной лицензии, который соответствует требованиям ЦБ по капиталу, и у 113 банков, чей уставный капитал соответствует требованию для лицензии кредитной небанковской организации, т.е. 54,9% и 20,1% от общего числа банков.

2.3. Концентрация активов по банковскому сектору России (действующие кредитные организации, млн. руб.)

Рисунок 1. Динамика активов коммерческих банков за 2011-2017 гг., млрд. руб.^[13]

В динамике активов коммерческих банков РФ за 6 лет прослеживается тенденция к повышению. Совокупные активы банков увеличились с 00833 млрд. руб. в 2011 г. до 83000 млрд. руб. в 2016 г. В 2015 г. были высокие темпы роста (35.2%), поэтому замедление темпов роста в 2016-2017 гг. объяснить можно как закономерное следствие из бурного предшествующего роста. В 2017 г. темп прироста активов банков сократился до -3,5% в сравнении с 2016 г., темп прироста активов повысился до 6,9%.

Кредитование экономики (предприятий и населения): анализ структуры кредитования экономики за 6 лет говорит о росте кредитования с (18148 млрд. руб.) в 2011 г. до (43985 млрд. руб.) в 2016 г. За 2017 г. произошло сокращение (с 43456 до 40939 млрд. руб.). В составе этого показателя кредиты нефинансовым организациям сократились (с 33301 до 30135 млрд. руб.). Кредиты физическим лицам по-прежнему показывали положительную динамику, повысившись (с 10684 до 10804 млрд. руб.).

Таблица 4

Динамика кредитования экономики за 2013-2017 гг., млрд. руб.^[14]

Показатель	2013	2014	2015	2016	2017
Кредиты экономике (нефи-нансовым организациям и физическим лицам)	27,708	32,456	40,866	43,985	40,939
Кредиты нефинансовым орга-низациям	19,971	22,499	29,536	33,301	30,135
Кредиты физическим лицам	7,737	9,957	11,330	10,684	10,804

Базовые показатели развития банковской системы – соотношение основных показателей деятельности банковской системы с объемом ВВП страны. Для обеспечения повышения уровня капитализации банковской системы необходимо обеспечить опережающий рост капитала банковской системы по сравнению с ростом ВВП страны.

Рисунок 2. Динамика отношения совокупных активов РФ к ВВП за период с 2011 по 2016 г.^[15]

Анализ динамики банковского сектора отражает, что после кризисных 2011-2014 гг. в экономике РФ произошло увеличение притока банковских ресурсов, и деятельность банков была окупаема и рентабельна. В 2015-2016 гг. прослеживается резкий скачок движения прибыли банков из-за необходимой экономической резкой перестройки сектора под влиянием финансовых западных санкций.

Анализ тренда говорит об увеличении прибыли с 2011 по 2014 г., но 2014 - 2016 г. говорит и о снисходящем тренде. Снижение роста рисков отражение находит и в динамике резервов на возможные потери: с нач. 2016 г. они повысились на 1358 млрд. руб., и с начала 2015 г. они увеличились на 188 млрд. руб.

Рисунок 3. Финансовый итог банковского сектора за 2011-2017 гг., млрд. руб.^[16]

В целом события последних лет в отечественном банковском бизнесе демонстрируют насколько значительными могут быть риски, которые в один миг приводят многомиллионные, когда-то процветающие банки к банкротству.

2.4. Вложения кредитных организаций в векселя

В таблице 4 рассмотрим состав вложений банков в ценные бумаги за 2015-2017 г.г., млрд. руб.

Таблица 4

Состав вложений банков в ценные бумаги за 2015-2017 гг., (млрд. руб.)^[17]

	2015	2016	2017
Учтенные кредитными организациями векселя в рублях из них: векселя, которые не оплачены в срок	188,7 9,2	130,3 10,7	101,8 12,5
Учтенные кредитными организациями векселя в иностранной валюте из них: векселя, которые не оплачены в срок	29,2 3,45	73,7 0,01	89,9 0,01
Итого	218	204,0	191,7

Структура вложений кредитных организаций РФ в векселя, которая представлена в табл. 4, показывает постоянное снижение вложений кредитных организаций РФ в векселя. За 2015–2017 гг. они снизились с 218 млрд. руб. до 191,7 млрд. руб.

Таблица 5

Структура вложений кредитных организаций в векселя^[18]

	2015		2016		2017
	млрд. руб.	%	млрд. руб.	%	млрд. руб.	%
Учтенные векселя, всего	218	100	204	100	191,7	100
- векселя федеральных орга-нов власти
- векселя органов власти субъектов РФ, местного самоуправления			0,2	0,1	0,3	0,2
- векселя кредитных орга-низаций-резидентов	154,9	71,1	126,7	62,1	136,9	71,4
- иные векселя резидентов	59,5	27,3	74,7	36,6	52,2	27,2
-векселя органов власти иност-ранных государств
- векселя банков-нерезидентов
- прочие векселя нерезидентов	3,6	1,6	2,3	1,1	2,3	1,2
Резервы на потери по векселям	13,8		13,2		13,9

Исходя из табл.5 можно сказать, что векселя кредитных организаций-резидентов из года в год сокращаются и в 2017 г. составили 136,9 млрд.руб., что составляет 71,4% от общего количества учтенных векселей.

Вывод: Главной тенденцией на российском финансовом рынке продолжила оставаться его «зачистка». В 2017 году число отзывов лицензий банков (более 60 с начала года) и других финансовых компаний оставалось высоким, но уже не рекордным. На фоне отзыва лицензий у многих частных банков, а также санации у трех крупнейших банковских групп произошло заметное огосударствление российского банковского сектора.

Несколько неожиданно розничное кредитование выступило флагманом банковского сектора. Этот сегмент рынка уже в 2016 г. показывал признаки стабилизации, но в 2017 г. были превышены все смелые прогнозы. Объем розничного кредитного портфеля вырос, почти на 1,5 трл. руб. за 2017 г. или на 14% до 12,3 трл. руб. на 1.01.2018 г., что станет лучшим результатом с 2013 г.

Заключение

Подводя итоги курсовой работы, можем сделать следующие выводы:

Современная банковская система России переживает период интенсивного развития, который включает в себя максимизацию усилий для роста своей капитализации.

Банковские продукты – предоставляемый банком комплекс банковских услуг, который направлен на удовлетворение потребностей клиентов банка.

Банковские услуги и продукты также в себя включают всевозможные операции по карточным счетам, то есть обеспечение доступа к денежным средствам клиентов при помощи платежных карт. В настоящее время продажа банковских продуктов практически всегда подразумевает продажу банковских платежных карт (пластиковые дебетовые, кредитные карты).

Развитие банковского бизнеса ограничено дефицитом качественных заемщиков и уровнем капитала для покрытия растущих рисков. Данные факторы привели к избытку низкодоходных ликвидных активов, которые усиливают давление на прибыльность значительного числа банков.

Потенциал повышения прибыли банков от кредитования будет существенно ограничен слабым ростом экономики и недостатком капитала для покрытия растущих кредитных рисков.

Избыточная ликвидность, образовавшаяся из-за нехватки качественных заемщиков, усиливает давление на рентабельность банковского бизнеса. Падение маржинальности кредитования банки будут пытаться компенсировать за счет наращивания непроцентных доходов.

Драйвером рынка кредитования останутся розничные ссуды. Поддержку розничному кредитованию окажет восстановление позитивной динамики реальных располагаемых доходов населения. Наиболее слабые темпы роста по-прежнему будет демонстрировать кредитование крупного бизнеса.

Список литературы

1.Авагян, Г.Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Авагян Г.Л., Ханина Т.М., Носова Т.П.. ‒ М.: Магистр, НИЦ ИНФРА‒М, 2016. ‒ 397 c.

2.Аникеева К.А. Перспективы облачных технологий в банковском деле / К.А. Аникеева, А.В. Золотарюк, А.С. Макова // Валютное регулирование и валютный контроль. – 2014. – №9. – С. 52–56.

3.Банки и банковские операции : учебник и практикум для академического бакалавриата / В. В. Иванов [и др.] ; под ред. Б. И. Соколова. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 189 с

4.Банковское дело в 2 ч. Часть 1 / Жуков Е. Ф. [и др.] ; под ред. Соколова Ю. А., Жукова Е. Ф.. — М. : Юрайт, 2018. — 312 с.

5.Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для СПО / В. А. Боровкова [и др.] ; под ред. В. А. Боровковой. — 4-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 390 с.

6.Банковское дело: Учебник для бакалавров / Под ред. Наточеева Н.Н. - М.:Дашков и К, 2016. - 272 с.

7.Банковский менеджмент: в 2 т. Т. 2 / Р.А. Исаев. —М. : ИНФРА-М, 2016. — 336 с.

8.Винникова И.С., Рыбакова А.С. Оценка современного состояния интернет-банкинга в России [Электронный ресурс] // Интернет-журнал Науковедение. 2015.

9.Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов: под ред. О.И. Лаврушина. - 15-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2016. - 448 с.

10. Золотарюк А.В. Проблемы информационной безопасности банков / А.В. Золотарюк, В.А. Федотовская, Е.А. Кретова // Научные исследования: от теории к практике. – 2016. – №4–2 (10). – С. 147–149.

11. Золотарюк А.В. Информационные технологии банковского бизнеса // Валютное регулирование и валютный контроль. – 2014. – №8. – С. 56–57.

12. Кириченко Л.В. Система интернет-банкинга в России / Л.В. Кириченко, О.А. Булавенко // Фундаментальные исследования. – 2013. – №11.

13.Лыткина А.Ю., Пастухова К.И. Интернет-банкинг и мобильный-банкинг как форма дистанционного банковского обслуживания // Science Time. 2015. №12 (24). С. 486-493.

14. Попов В.В. Интернет-банкинг. Российский рынок дистанционного банковского обслуживания // Перспективы развития информационных технологий. 2016. № 29. С.78-82.

15. Internet Banking Rank 2017. Отчет международного аналитического агентства Markswebb Rank & Report [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://markswebb.ru//upload/pdf/InterneBankingRank2017-IntroReport.pdf/

16. Прогноз развития банковского сектора в 2018 году: кризис бизнес-модели. АО «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.vectoreconomy.ru/images/publications/2017/10/ financeandcredit/Buzovkina.pdf

17.Итоги работы банковского сектора в 2017 году и перспективы на будущее. РИА РЕЙТИНГ. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://riarating.ru/banks/20171227/630079927.html

18.Динамика развития банковского сектора РФ за 2011-2017 гг. NovaUm.Ru. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://novaum.ru/public/p481

19.Количество банков в России - динамика за 2007-2018 годы, уставной капитал и количество банков в разрезе регионов. Официальный сайт Банкирша.com. [Электронный ресурс] Режим доступа: https://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html

Ссылки

1 Банки и банковские операции: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. В. Иванов [и др.] ; под ред. Б. И. Соколова. — М. : Издательство Юрайт, 2018 — 189 с

2 Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для СПО / В. А. Боровкова [и др.] ; под ред. В. А.Боровковой. — 4-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2018 — 390 с.

3 Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг : в 2 т. Т. 2 / Р.А. Исаев. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2016 — 336 с.

4 Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов: под ред. О.И. Лаврушина. - 15-е изд., стер. - М.:КНОРУС, 2016 - 448 с.

5 Золотарюк А.В. Информационные технологии банковского бизнеса // Валютное регулирование и валютный контроль. – 2014 – №8. – С. 56–57.

6 Лыткина А.Ю., Пастухова К.И. Интернет-банкинг и мобильный-банкинг как форма дистанционного банковского обслуживания // Science Time. 2015 №12 (24). С. 486-493.

7 Авагян, Г.Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. ‒ М.:Магистр, НИЦ ИНФРА‒М, 2016 ‒ 397 c.

8 Банки и банковские операции : учебник и практикум для академического бакалавриата / В. В. Иванов [и др.] ; под ред. Б. И. Соколова. — М. : Издательство Юрайт, 2018 — 189 с

9 Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для СПО / В. А. Боровкова [и др.] ; под ред. В. А.Боровковой. — 4-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2018 — 390 с.

10 Динамика развития банковского сектора РФ за 2011-2017 гг. NovaUm.Ru. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://novaum.ru/public/p481

11 Итоги работы банковского сектора в 2017 году и перспективы на будущее. РИА РЕЙТИНГ [Электронный ресурс] Режим доступа: http://riarating.ru/banks/20171227/630079927.html

12 Динамика развития банковского сектора РФ за 2011-2017 гг. NovaUm.Ru. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://novaum.ru/public/p481

13 Там же

14 Там же

15 Количество банков в России - динамика за 2007-2018 годы, уставной капитал и количество банков в разрезе Регионов. Официальный сайт Банкирша.com [Электронный ресурс]Режим доступа:

https://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html

16 Там же

17 Прогноз развития банковского сектора в 2018 году: кризис бизнес-модели. АО «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.vectoreconomy.ru/images/publications/2017/10/financeandcredit/Buzovkina.pdf

18 Там же

1. Банки и банковские операции : учебник и практикум для академического бакалавриата / В. В. Иванов [и др.] ; под ред. Б. И. Соколова. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 189 с ↑

2. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для СПО / В. А. Боровкова [и др.] ; под ред. В. А. Боровковой. — 4-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 390 с. ↑

3. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг : в 2 т. Т. 2 / Р.А. Исаев. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : ИНФРА-М, 2016. — 336 с. ↑

4. Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов: под ред. О.И. Лаврушина. - 15-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2016. - 448 с. ↑

5. Золотарюк А.В. Информационные технологии банковского бизнеса // Валютное регулирование и валютный контроль. – 2014. – №8. – С. 56–57. ↑

6. Лыткина А.Ю., Пастухова К.И. Интернет-банкинг и мобильный-банкинг как форма дистанционного банковского обслуживания // Science Time. 2015. №12 (24). С. 486-493. ↑

7. Авагян, Г.Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. ‒ М.: Магистр, НИЦ ИНФРА‒М, 2016. ‒ 397 c. ↑

8. Банки и банковские операции : учебник и практикум для академического бакалавриата / В. В. Иванов [и др.] ; под ред. Б. И. Соколова. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 189 с ↑

9. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для СПО / В. А. Боровкова [и др.] ; под ред. В. А. Боровковой. — 4-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 390 с. ↑

10. Динамика развития банковского сектора РФ за 2011-2017 гг. NovaUm.Ru. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://novaum.ru/public/p481 ↑

11. Итоги работы банковского сектора в 2017 году и перспективы на будущее. РИА РЕЙТИНГ. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://riarating.ru/banks/20171227/630079927.html ↑

12. Динамика развития банковского сектора РФ за 2011-2017 гг. NovaUm.Ru. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://novaum.ru/public/p481 ↑

13. Там же ↑

14. Там же ↑

15. Количество банков в России - динамика за 2007-2018 годы, уставной капитал и количество банков в разрезе регионов. Официальный сайт Банкирша.com. [Электронный ресурс] Режим доступа: https://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html ↑

16. Там же ↑

17. Прогноз развития банковского сектора в 2018 году: кризис бизнес-модели. АО «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.vectoreconomy.ru/images/publications/2017/10/ financeandcredit/Buzovkina.pdf ↑

18. Там же ↑