Роль страхования на финансовом рынке

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Страхование – это стратегический сектор экономики. Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

   В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

   Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России. В последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхования стало отнесение страхования к той или иной экономической категории, либо выделение его в самостоятельную категорию. Так же до сих пор не решенным является вопрос о том, является ли страховой рынок частью финансового рынка.

Целью данной курсовой работы является комплексное изучение страхового рынка России. При этом будут решены следующие задачи: рассмотрены теоретические основы функционирования рынка страховых услуг, в частности его место в финансовой системе, функции и структура; разобрано современное состояние российского страхового рынка.

ГЛАВА I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РЫНКА

1.1 Понятие, место и функции страхового рынка

Страховой рынок при рассмотрении его в составе финансового рынка является одним из многих его дискуссионных звеньев. Не все страхователи получают назад вложенные средства, но часть из них получает страховые выплаты, и в некоторых случаях суммы этих выплат могут в несколько раз превышать первоначальные вложения. Таким образом, на страховом рынке осуществляется перераспределение временно свободных денежных средств. Отличительной особенностью является то, что процесс аккумуляции денежных средств и их использования разорван во времени.

Роль страховых рынков заключается в том, что они  выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховые компании после коммерческих банков занимают ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.

В силу этого страховые компании в данной части занимают главенствующее положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов (платежей, премий) и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как правило, намного превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные народнохозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные облигации, векселя, акции и т. п.), вкладывать на депозиты в банки, в закладные под недвижимость и др. 

     Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансо­вой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:

1. компенса­ционную,
2. накопительную,
3. распределительную,
4. предупредительную
5. ин­вестиционную.

Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функ­ции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физи­ческим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагопри­ятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхова­нием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхова­ния заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и це­левом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых ре­зервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабиль­ность страхования. Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция рабо­тает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализа­ция предупредительной функции обеспечивается финансированием меро­приятий по недопущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирова­ние осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через раз­мещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных эконо­мистов, определяющих страховые компании как институциональных ин­весторов, основной функцией которых в общественном производстве оп­ределяется мобилизация капитала посредством страхования.

     1.2 Структура страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интег­рированную систему, к звеньям которой относятся страховые организа­ции, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, професси­ональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регу­лирования.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка. Страховая организация или страховая компания — это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация — экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоя­тельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Эко­номические отношения между страховыми организациями осуществляют­ся на основе сострахования и перестрахования.

Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акци­онерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования. Акционерная страховая компания — это негосударственная орга­низационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потен­циал страховой организации. Акционерная форма страховщиков домини­рует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнес­ти английскую корпорацию «Ллойд», которая представляет собой не юри­дическое лицо, а объединение физических лиц. В государственном страховании в качестве страховщиков выступа­ет государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Правительственные страховые организации относятся к неком­мерческим структурам, деятельность которых основана на субсидирова­нии. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и слу­жащим. Общество взаимного страхования — это особая негосударст­венная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, кото­рая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества вза­имного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, явля­ется полис.

По характеру выполняемых страховых операций различают специали­зированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбаланси­рованного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой ус­тойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой пе­речень страховых услуг.

По зоне обслуживания различают местные, региональные, националь­ные и международные (транснациональные) страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь. Это — юри­дическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взно­сы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт — центральное понятие страхового рынка. Потребительная стои­мость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Це­на страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и разме­ром прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализа­цию преимущественно осуществляют страховые посредники: страхо­вые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поруче­нию в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений стра­хователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профес­сиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой организации, осуще­ствляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопо­жарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейе­ра страховая компания принимает решение о заключении договора стра­хования. Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составля­ет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, под­готовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков со­здаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объ­единения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем страховые компании объединяются для проведения некото­рых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщи­ков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на стра­хование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхова­тель вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в от­дельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения стра­хователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхо­вателей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потер­певшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и разви­тии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственно­го регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с за­щитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

1.3. Виды страхового рынка

В организационно-правовом аспекте страховые рынки подразделяются на акционерные, корпоративные, взаимные, государственные и смешанные.

В территориальном аспекте страховые рынки подразделяются на внутренний, внешний и мировой (глобальный).

Внутренним страховым рынком называется местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на определенные страховые услуги (страхование имущества граждан, туристских баз, кемпингов и т. п.).

Внешним страховым рынком считается рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами (экологическое страхование, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности владельцев автотранспорта и т. п.).

Под мировым страховым рынком понимается его действие в мировом масштабе (страхование интернациональных космических кораблей, туристов и путешественников за пределами своих стран и др.).

По отраслевому признаку выделяют страховой рынок личного, имущественного страхования и страхования ответственности.

В свою очередь каждый из этих рынков подразделяется на обособленные подотрасли (сегменты) и виды (страхование дополнительной пенсии, "на дожитие", от несчастных случаев, страхование домашнего имущества, дач, страхование инвестиционных вложений и т. п.).

1.4. Элементы страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему. То есть, регулярно взаимодействующую и взаимозависящую группу отдельных составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыночной системе страховых услуг, являются: страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др. Эта система взаимодействует со средой, которая ее окружает. Взаимодействие осуществляется посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и взаимодействие системы на среду. Следует отметить, что выделение системы и среды является чисто условным методологическим приемом, позволяющим более точно определить место и целевую функцию конкретного рынка в более общей рыночной системе.

Страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем — внутренней системы и внешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также неуправляемых со стороны страховщика элементов. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

К внутренней системе относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании, подробно проанализированные выше. Основными из этих управляемых страховой компанией переменных являются: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов и формирование  спроса,  гибкая  система  тарифов,  собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке. При этом особое значение имеют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность страхового фонда. Важно также наличие подготовленного квалифицированного персонала страховщика, который способен вести эффективную коммерческую работу. Многое зависит от компетентности руководящего состава страхового общества, понимающего цели и задачи рыночной деятельности страховщика.

Совокупность этих факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж, который, оказывает существенное влияние на формирование спроса. Немаловажное значение имеет и работа страховщика по исследованию рынка. Все эти внутренние факторы влияют на освоение страхового рынка данным страховщиком и являются управляемыми элементами внутренней рыночной системы.

Таким образом, комбинация элементов, составляющих ядро рыночной системы (страховые продукты, система продажи страховых полисов и формирование спроса, гибкая система тарифов и внутренняя инфраструктура страховой компании), вместе с элементами за пределами этого ядра (финансовые, материальные и людские ресурсы страховщика) составляет управляемую страховой компанией внутреннюю рыночную систему.

Перечисленные выше управляемые компоненты рыночной системы страховщика являются взаимосвязанными, так как решение по одному из них затрагивает действие других. Каждый из них имеет множество вариаций. Из бесчисленного множества вариаций генеральный менеджер страховой компании должен подобрать их оптимальное сочетание, которое дало бы максимальный рыночный эффект, а также выгодно сочеталось бы с внешними окружающими факторами.

Страховые продукты, с которыми страховщик выходит на рынок, являются одними из основных управляемых факторов. Это условия конкретных видов личного и имущественного страхования. В зависимости от условий рынка руководство страховой компании должно принимать решение, вводить ли новый вид страхования, изменить ли его условия и т. д.

Система продажи страховых полисов и формирования спроса также является управляемой переменной.

Гибкая система тарифов является также одной из главных составляющих внутренней рыночной системы, управляемых страховщиком. Руководство страховой компании должно выработать целенаправленную тарифную политику и применять ее в соответствии с условиями рынка, т. е. определить, какие цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. Должна быть также отработана система льготных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, поощрительная бонусная система вознаграждений.

Собственная инфраструктура страховой компании относится к частично управляемой составляющей внутренней рыночной системы и к частично неуправляемой — со стороны страховой компании — внешней системы. Руководство страховой компании должно максимально использовать собственную инфраструктуру: агентства, конторы, филиалы, представительства, каналы коммерческой связи со страховыми агентами и наладить четкую систему обратной связи и сотрудничества с ними.

Таковы основные управляемые составляющие внутренней системы рынка страховых услуг, являющихся ядром рыночной системы страховой компании.

Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик не может влиять.

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии. Эта система не является замкнутой, так как крайняя составляющая внешнего окружения — мировой страховой рынок — является практически неограниченной. При этом рыночная система не является плоской. Она может быть представлена в пространстве в виде круглой восходящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень ее воздействия на непосредственного потребителя страховых услуг.

Управляемые составляющие внешнего окружения.  К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика.

Рыночный спрос на страховые услуги является одним из главных элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика. Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты.

Экономический аспект включает в себя: численность населения, его половозрастные группы, сезонные миграции, доходы населения и его покупательную способность, а также вероятностные расходы на страхование, которые могут позволить себе люди с различным уровнем доходов. Эти экономические факторы находятся в неразрывной связи с состоянием национальной экономики.

При анализе экономических аспектов особое внимание необходимо уделять их количественной стороне: сколько людей проживает в изучаемом регионе, каков средний доход населения и т.д., а также количественным характеристикам: возрастные группы, жизненный цикл семьи и т.д.

 Остановимся на более подробной характеристике некоторых из этих сторон, которые в наибольшей, с нашей точки зрения, степени оказывают влияние на состояние рыночного спроса на страховые услуги среди населения.

Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок как со стороны других страховщиков, так и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам.

Фактор технического уровня страховой компании — оснащение компьютерной техникой, телефаксами, каналами электросвязи также относится к внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой компании).

Неуправляемые составляющие внешнего окружения рынка. К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют на нее ограничивающе, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка.

Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывает влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность. Часто неспособность страховой компании учитывать этические требования общества ведет к ограничительным юридическим мерам по отношению к этой страховой компании. Общественное неодобрение открытых рыночных махинаций отдельных страховщиков,  ставшее  достоянием  печати  и  других средств массовой информации, может сильно повредить страховщикам и иметь далеко идущие последствия.

II .СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

2.1 Государственное регулирование страховой деятельности

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпри­нимательства связано с социальной значимостью функции страхова­ния, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя яв­ляется социально значимым для всего народного хозяйства. Страхо­вание позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное стра­ховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизвод­ства. В функционировании страхового механизма, в страховой дея­тельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуще­ствляется через представляемую отчетность о деятельности стра­ховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регу­лирование страховой деятельности (рис.2).

Государственный надзор за страховой деятельностью по содер­жанию разграничивают на предварительный и текущий. К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой дея­тельности, а также регистрация объединений страховщиков и вне­сение в реестр страховых брокеров. К текущему надзору относится проверка соблюдения требова­ний законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.п.

ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

Государственное страхование		Лицензирование
Обязательное страхование		Соблюдение страхового законодательства
Антимонопольное регулирование		Тарифы
Уставный капитал		Перестрахование
Налогообложение		Формированием размещение резервов
Аудит		Платежеспособность
		Обеспечение гласности

Страховой надзор

Законодательное регулирование

Рис. 1 – Государственное регулирование страхового рынка

Основным источником правового регулирования страховой дея­тельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» и принятые Росстрахнадзором: Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19 мая 1994г, Положение о порядке дачи предписания, ограничения, при­остановления и отзыва лицензии на осуществление страховой дея­тельности, от 19 июня 1995 г., Положение о страховом пуле от 18 мая 1995 г., Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на терри­тории Российской Федерации от 19 февраля 1995 г., Правила раз­мещения страховых резервов от 14 марта 1995 г., Правила форми­рования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни от 18 марта 1994 г., Положение о порядке про­ведения валютных операций по страхованию и перестрахованию, ут­вержденное ЦБ РФ 15 декабря 1995 г. и пр.

Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функ­ции надзора определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации стра­хового дела в РФ»: а) выдача страховщиками лицензий на осущест­вление страховой деятельности; б) ведение единого Государствен­ного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью стра­ховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых ре­зервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) разработка нормативных и методичес­ких документов по вопросам страховой деятельности; е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в ус­тановленном порядке предложений по развитию и совершенство­ванию законодательства Российской Федерации о страховании.

Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью впра­ве: а) получать от страховщиков установленную отчетность о страхо­вой деятельности, информацию об их финансовом положении. Мно­гие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; б) производить проверки со­блюдения страховщиками законодательства о страховании и досто­верности представляемой ими отчетности; в) при выявлении наруше­ний страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об от­зыве лицензий; г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвида­ции страховщика в случае неоднократного нарушения последним за­конодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организа­ций, осуществляющих страхование без лицензий.

Для осуществления текущего надзора за деятельностью страхо­вых организаций постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. «О территориальных органах страхового надзора» предусмот­рено создание территориальных органов страхового надзора, кото­рые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового за­конодательства, получать от страховщиков установленную отчет­ность о страховой деятельности, информацию об их финансовом по­ложении, получать необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан.

2.2 Состояние рынка страховых услуг в России

Высокие темпы роста страховых премий и укрепление курса рубля по итогам 2000 г. вывели Россию в лидеры страхового рынка в Центральной и Восточной Европе. Сумма собранных страховых премий превысила 6 млрд. долл. Ближайший конкурент – Польша вряд ли собрала более 5,2 млрд. долл.

В течение 2000 года на страховом рынке росли как операции по "оптимизационным" видам страхования, так и по видам, предполагающим предоставление реальных страховых услуг. Например, премии по страхованию жизни выросли сразу на 43,5 млрд. руб. На его долю приходится уже более 56% премий по добровольным видам страхования. К слову, помимо страхования жизни, наибольшие суммы страховых премий собирают российские страховщики по страхованию имущества (кроме транспорта и грузов) организаций. На долю страхования недвижимости, производственного оборудования, иных материальных ценностей приходится более 14% премий по добровольному страхованию.

Совокупный объем премий российских страховщиков без учета обязательного медицинского страхования (ОМС) в 2011 году вырос на 19% — до 663,7 млрд рублей; страховой рынок с учетом ОМС вырос на 21,2% — до 1,27 трлн рублей, передает РИА «Новости» слова заместителя начальника управления ФСФР Романа Точилина.

«Резких переломов или тенденций, какого-либо яркого позитива или негатива резкого роста или спада в отрасли не наблюдалось», — сказал глава Федеральной службы по финансовым рынкам Дмитрий Панкин.

Выплаты с учетом ОМС увеличились на 14,8% — до 888,39 млрд рублей. Как отметил Точилин, выплаты страховщиков без учета ОМС в 2011 году выросли на 3% и составили 303,14 млрд рублей. Коэффициент выплат в прошедшем году составил 46%.

Средняя премия на душу населения выросла на 18% — до 4,6 тыс. рублей без учета ОМС. Компании из первой десятки собрали 56,5% всей премии без учета ОМС.

Согласно данным ФСФР, премии по ОСАГО выросли на 12,4% — до 103,3 млрд рублей, выплаты выросли на 0,5% — до 56,2 млрд рублей.

Как сообщил Точилин, премии по ОСАГО резко выросли в последнем квартале 2011 года. По его словам, средняя премия в этом сегменте составила 3 тыс. рублей против 2,52 тыс. рублей в 2010 году.

По личному страхованию (страхование жизни), премии выросли на 18,4% — до 145,58 млрд рублей, выплаты — на 12,2%, до 81,25 млрд рублей. В сегменте страхования жизни премии выросли на 53% — до 34,7 млрд рублей, выплаты сократились на 4% — до 7,66 млрд рублей.

В страховании имущества сборы увеличились на 19,1% — до 333,21 млрд рублей, выплаты сократились на 1,6% — до 146,38 млрд рублей.

По страхованию ответственности премии выросли на 0,3% — до 27,33 млрд рублей, выплаты — на 25,6%, до 3,68 млрд рублей.

В страховании предпринимательских и финансовых рисков премии выросли на 46,7% — до 12,03 млрд рублей.

На конец отчетного периода в реестре субъектов страхового дела насчитывалось 572 страховые компании. Были обобщены данные от 513 страховщиков, три компании не проводили страховые операции, 63 не представили статотчетность.

Как пишет в "Российской Бизнес-газете" №825 (43) в своей статье Андрей Евпланов главной темой традиционного итогового форума страховщиков стало обсуждение доклада заместителя директора агентства "ЭкспертРА" Павла Самиева "Будущее страхового рынка: не упустить возможности".

Судя по данным, приведенным Самиевым, в нынешнем году страховщики свой шанс не упустили. В целом по итогам 2011 года страховой рынок (без учета обязательного медицинского страхования - ОМС) вырастет в сравнении с прошлым годом на 16,5% - до 650 миллиардов рублей. Начался рост инвестиционной привлекательности лидеров рынка. Повышенный интерес государства к страхованию выразился в принятии закона о страховании ответственности владельцев опасных производственных объектов (ОС ОПО), корректировке поправочных коэффициентов в ОСАГО, реформе системы агрострахования. При этом страховые компании накопили существенный потенциал - развитую розничную инфраструктуру, высокодоходный сектор корпоративного страхования крупного бизнеса, налаженные взаимоотношения с кредитными организациями.

По мнению аналитиков, даже при условии начала второй волны кризиса рост взносов в видах страхования, связанных с государством, не даст рынку уйти в минус. В долгосрочной перспективе существенный рост российского страхового рынка возможен лишь в случае развития добровольных видов страхования. Российский рынок к 2020 году может занять 9-12-е место в мире, поднявшись с 19-го места, которое он занимает сейчас. При этом доля страховых взносов в ВВП может вырасти с 2,3 до 4-5%, а совокупная доля страховых компаний в выручке достигнет 4%. Такой оптимистический вариант развития событий возможен при условии смены целевой модели бизнеса российских страховщиков, основой которой будет развитие за счет роста доли добровольного страхования.

Предлагается два прогноза на следующий год: оптимистичный и пессимистичный. По первому, если рост российской экономики продолжится, объем страховых вносов достигнет 760 млрд рублей, увеличившись по сравнению с 2011 годом на 15-20%. При этом темпы прироста взносов в страховании автокаско несколько снизятся по сравнению с 2011 годом из-за сворачивания программы льготного автокредитования. Опережающие темпы прироста взносов покажет сегмент корпоративного страхования в связи с введением ОС ОПО и модернизацией рынка сельхозстрахования, а также развитием кросс-продаж.

Если в 2012 году в Россию придет вторая волна кризиса, то темпы прироста взносов на страховом рынке замедлятся до 2-6%, объем рынка составит 675 млрд рублей. Рынок не уйдет в минус в основном за счет роста взносов в обязательных видах страхования (ОС ОПО, ОСАГО) и средств государства (сельхозстрахование с господдержкой, страхование СМР по крупным строительным проектам с участием государства), страхования грузоперевозок, ДМС (в том числе в связи с реформой ОМС). Взносы по видам страхования, предполагающим перестрахование на международном перестраховочном рынке, будут поддерживаться за счет роста тарифов, индексируемых с учетом изменения валютных курсов.

"Если говорить о долгосрочных перспективах, то я надеюсь, что локомотивом роста станет страхование жизни и здоровья, - сказал генеральный директор компании "Альфастрахование" Владимир Скворцов, - в будущем для рынка было бы правильно добиться слияния сегментов ОМС и ДМС. В страховании имущества какого-то взрыва я не вижу - рост будет происходить в основном за счет обновления фондов. Автокаско сейчас растет и развивается: будет больше машин продаваться - будет больше полисов автокаско".

Позитивные прогнозы могут не оправдаться, если не будет проведена масштабная модернизация бизнеса страховых компаний, считает руководитель отдела рейтингов "ЭкспертРА" Алексей Янин. Чтобы не упустить открывающиеся перед ними возможности, страховщики должны переориентировать свой бизнес на страхователей, разумно ограничить комиссии страховым посредникам, которые сейчас доходят до 40%, создать и поддерживать репутацию надежных партнеров. Только тогда будет развиваться добровольное страхование, повысится рентабельность бизнеса, вырастет капитализация.

Основным риском помимо нестабильности и финансовых рисков остается недостаточно высокое качество надзора за страховыми посредниками. Ключевыми направлениями повышения качества надзора должны стать введение МСФО и актуарного аудита.

По мнению генерального директора "Ингосстраха" Александра Григорьева, необходимо более частое составление отчетности страховщиков и более жесткие требования к структуре активов, в том числе на неотчетные даты. "Рисование" отчетности было бы крайне затруднительным при обязательном составлении отчетности по МСФО: операции репо страховщиков сразу стали бы видны надзорным органам.

Кроме того, по мнению аналитика, необходимо обновить систему нормативов для страховых компаний - ввести расчет показателей ликвидности, ограничение по собственному удержанию, внебалансовым обязательствам, валютным рискам. В России должна быть создана система регулирования деятельности страховых посредников - реестр и система аттестации страховых агентов, квалификационные и финансовые требования к страховым брокерам, определение зоны ответственности страховых посредников и страховщиков.

Впрочем, далеко не все страховщики успеют перестроить свой бизнес. По словам главы ФСФР Дмитрия Панкина, сейчас около 380 страховых компаний из 588, действующих на российском рынке, не соответствуют новым требованиям по размеру минимального капитала. Большинство все-таки успеет выполнить требования ФСФР к новому году, но 100 компаний или чуть больше вынуждены будут уйти с рынка, может быть, станут брокерами.

"Мы будем соблюдать стандартную схему. Сначала будем выдавать предписание с формулировкой "устранить в кратчайшие сроки". Если компания данное нарушение не устранит, лицензия будет сначала приостановлена, а потом отозвана", - сказал Д. Панкин.

Динамика страховых взносов ,млрд. руб.

Источник: “Эксперт РА”

Рис. 2 – Динамика страховых взносов

Структура страхового рынка по видам страхования в 1 полугодии 2011 г.,%

Источник: Росгострах

Рис. 3 – Структура страхового рынка оп видам страхования

В 2011 году в России действуют более 600 страховых компаний (СК), зарегистрированных в едином реестре. Справедливости ради следует отметить, что далеко не все они занимаются страхованием, среди них много «мертвых душ». На практике в РФ работает около двух десятков крупных страховых компаний, центральные офисы которых находятся в основном в Москве, и еще около сотни региональных страховщиков. Тенденция такова, что число страховщиков в последние годы сокращается при росте финансовой массы, вращающейся в страховании.

В приложении курсовой работы приведен список страховых компаний России, которые так или иначе работают на рынке страхования. В нем перечислены все СК, начиная от гигантов страховой индустрии, и заканчивая небольшими фирмами. Всего представлено более 180 организаций.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе написания работы были рассмотрены понятия страхование и страховой рынок, его виды, элементы и то состояние, в котором они находятся в нашей стране. В результате можно сделать следующие выводы:

-          Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства. В условиях рыночной экономики страхование необходимо.

-          Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является “специфический товар”  - страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее.

-          Страхование экономических рисков – наиболее перспективное направление развития страхования.

-          Платежеспособность страховой компании зависит от превышения активов над обязательствами.

-          Инвестирование страховых резервов с учетом специфики страхования должно гарантировать их сохранность, обеспечивать финансовую устойчивость страховых операций, ориентировать страховщика не на получение краткосрочной выгоды, а на достижение максимальных конечных результатов.

-          Страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная  государственная поддержка страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гвозденко А.А.Основы страхования. - М.: Финансы и статистика,1998.- 300 с.
2. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование.-М.: Анкил, 2000. - 184 с.
3. Коломин Е. Страховой рынок в России: тенденции развития. - М.; Финансовая газета, 22, 2004.
4. Коломин Е. Страховой рынок: современная ситуация. - М.; Финансовая газета, 9, 2005.
5. Кравченко В. Экономические основы страхования.- М.; Финансовая газета, 15, 2003.

6."Российская Бизнес-газета" №825 (43)

7. Финансы, налоги и кредит. Учебник / Общ. ред. Емельянов А.М., Мацкуляк И.Д., Пеньков Б.Е. - М.: РАГС, 2001. - 546с. 8. Финансы и кредит: Учебник. / Под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой. Изд.: "ЮНИТИ", - М., 2006.

9. Финансы: Учебное пособие / Под ред. проф. А.М.Ковалевой. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 336с.: ил.

10. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.-311с

11. http://www.fssn.ru/
12. http://www.insur-info.ru/
13. http://www.rgs.ru/

ПРИЛОЖЕНИЕ.

Страховые компании РФ, А…В

АВЕСТА, АВИКОСАВС-Финпромко, АГРИГА, АЙНИАЛРОСА, АМКОполис, АРТЕКС, АСКАСКО, АСОЛЬ, АСтро-Волга, АТТА-Страхование, АФЕС, Авангард-Гарант, Авива, Адвант-Страхование, Адмирал, Адонис, Ак Барс, Актив, АльфаСтрахование, Альянс, Ангара, Арбат, Ариадна, Астро. БАСК, Белокаменная. ВИТАЛ-Полис, ВСК, ВТБ Страхование, Верна, Вирилис, Внешэкономстрах, Восток-Альянс, Восточно-страховой альянс, Восточный Страховой Альянс.

Страховщики в России, Г…И

ГАЙДЕ, ГЕФЕСТ, ГУТА-Страхование, Гармед, Гелиос Резерв, Геополис, Городская страховая компания, Град-резерв, Гражданский страховой дом, Гранта, Губернская Страховая Компания Кузбасса. ДАСК, Дальстар, Двадцать первый век. Евроинс, Европа, Екатеринбург. ЖАСО, ЖАСО-М, Железнодорожный Страховой Фонд, Жива. Защита — Находка. ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ, Инвестиции и Финансы, Инвестстрах, Инвестфлот, Ингосстрах, Инкасстрах, ИнноГарант, Иннорусгорстрах, Информстрах, Итиль.

Страховые общества в стране, К…Н

КИТ Финанс Страхование, Капитал — Резерв, Капитал-Полис, Капитал Лизинг Кредит, КапиталЪ, Ковчег, Компаньон, Контакт-Страхование, Континенталь, Кремлевская, Кремль. Лойд-Сити. МАКСМАСТЕР-ГАРАНТ, МСК-Стандарт, МегаПолис, Мегарусс-Д, Медэкспресс, Межбанковская Региональная Страховая Компания, Межотраслевой Страховой Центр, Межрегионгарант, Москва, Московия. НАСКО, НИКА, Надежда, Национальная Страховая Группа, Национальная противопожарная страховая компания (НПСК), Национальное качество.

Российское страхование, О…Р

ОРАНТА Страхование, Объединенная страховая компания (ОСК), Орбита, Основа, Отечество. ПАРИПЕТРА, Панацея, Паритет-СК, Первая страховая компания, Первое РСО, Поволжский страховой Альянс, Поддержка-Гарант, Полис-Гарант, Помощь, Прогресс-Гарант, Проминстрах, Промышленная Страховая Компания (ПСК), Протектум Мобиле, Прямое Страхование. РЕАЛРЕСО-Гарантия, РК-гарант, РОСНО, Регион, Регион Союз, Регион Страхование, Региональный Альянс, Региональный Альянс-Вита, Региональный Страховой Центр, Регионгарант, Резонанс, Ренессанс, Росгосстрах, Россия, Росстрах, Ростра, Росэнерго, Русская Страховая Транспортная Компания (РСТК), Русские Страховые Традиции (РСТ), Русский Стандарт Страхование, Русский страховой альянс (РУССА).

Фирмы, занимающиеся страхованием, С…Я

СГ «Региональный Альянс» в состав Страховой Группы входят десять крупных страховых компаний страны: «АСК-Петербург», «АСК-Мед, ... СК «Восток-Альянс», Страховая компания «Русский страховой альянс»,

СВОДСКИФ-Тверь, СМП-Страхование, СОГАЗ, Северная Казна, Сибирь, Согласие, Союз, Спасские ворота, Спортивное страхование, Стола, Столичное Страховое Общество, Страж, Страховая Группа МСК, Страховая компания СКМ, Сургутнефтегаз. Талисман, Тирус, Транснациональная страховая компания, Транснефть, Триада, Тэст-Жасо. УГМК — Страхование, УниверсалдиалогУрал-АИЛ, УралСиб. Феникс. Царица, Цюрих. Чартис, Чрезвычайная Страховая Компания, Чулпан. Шексна. ЭЛКОС, ЭНЕРГИЯ, ЭНИ, ЭРГО Русь, Эверест, Экспресс Гарант, Энергетическая Страховая Компания, Энергогарант, Энергоресурс. ЮЖУРАЛЖАСО, Югория. Якорь, Ямал.