Роль кредита в современной экономике (Сущность виды и функции кредита в экономике)

Содержание:

Введение

Актуальность _{следует} данной _больше темы _{полностью} заключается _{возможно} в том, _иметь что _{придется} кредитование _кредит физических _{заемщика} лиц _{годовых} является _{заемщиков} эффективным _радует и одним _сроках из наиболее _целом доходных _{связанные} направлений _объект банковского _{залогом} бизнеса _{населения} в России.

На _{превышает} данный _{операции} момент _формы в экономике _такого происходит _вносит стабилизация, _{который} поэтапное _{придется} увеличение _должны материального _выдают благосостояния _{бумажной} населения. Это _{кредита} способствует _этого более _ссуду оптимистичному _{различную} взгляду _{научного} на будущее. Данная _{погашения} ситуация _{покупки} является _{различную} одной _{поэтапное} из главных _нужен причин _должны расширения _сделок рынка _{заплатить} кредитования _{годовых} физических _гараж лиц: _{органов} выдачи _одного потребительских _{рассрочку} кредитов, _дохода ипотечного _{рисунок} кредитования, _нужен автокредитования, _{выделяют} образовательного _кредит кредитования, _россии кредитования _{дебитором} при _кредит помощи _залог банковских _{требует} карт.

В _кредит последние _ставка пять _{возврату} лет _ставки кредитование _банка получило _{доходных} широкое _думает распространение _{прописки} в современной _{агентства} системе _{годовых} банковского _могут кредитования. Многие _кредит банки _такого стали _выдают активно _{тенденции} предлагать _{экономики} широкий _ввиду комплекс _{превышает} банковских _{техника} услуг _{гражданам} для _{который} физических _{ипотеке} лиц. Большое _{заемщика} значение _{системе} при _ценных этом _{заключить} получило _сделок именно _{кредиты} потребительское _{операции} кредитование. Тем _{позволяют} не менее, _{возможно} если _оборот раньше _когда процедура _залог оформления _{экспертов} кредита, _{сравнение} применявшаяся _должны в банках, _{взгляду} занимала _более достаточно _{накажут} много _банках времени _{годовых} и была _{тенденции} громоздкой, _россии теперь _{обращения} занимает _счетах считанные _ценных минуты. Интерес _гарант к кредиту _{договору} день _сумма ото _товара дня _всего повышается, _важных так _{усилением} как _{техника} требования _{техника} к заемщику _оборот значительно _{активные} упростились, _{помощью} и кредит _{договору} стал _данный доступным _говоря для _группе более _{операции} широких _{договору} слоев _{средства} населения.

Темпы _{экономике} роста _иметь объемов _{кредиты} кредитования _зданий физических _{образом} лиц _другом в России _выдачи позволяют _{процедуры} судить _{заключить} о существенном _{средство} росте _также доверия _{взимается} населения _{совести} к кредитным _зданий продуктам. Банковский _кредит сектор _радует вносит _{страховки} значительный _{экспертов} вклад _{взгляду} в развитие _{кредитной} экономики _trade-in России. Политика _{обращения} регулятора _кредит банковского _{трейлера} рынка _{иномарки} Центрального _{денежные} банка _{прописки} направлена _{мирового} на формирование _{большим} стабильного _{поэтому} и устойчивого _дохода банковского _выдают сектора, _другом ориентированного _{средство} на реальную _{экономике} экономику. В _сумма результате _{активные} действий _{последнее} правительства _кредит и регулирующих _много органов _формы усиливается _{заемщика} роль _банков банковского _банка сектора _услуг в экономике. В _сумма ближайшей _{процент} перспективе _кредит крупные _{дебитором} банки _глава с развитой _{легковые} филиальной _{выступает} сетью _счетах станут _{придется} более _{товаров} востребованы _кредит населением, _группе а число _{операции} действующих _{комплекс} банков _{полностью} будет _{клиента} уменьшаться. Также _{клиента} будет _{заемщика} увеличиваться _менее доля _{выступает} иностранного _более банковского капитала. Увеличится _зданий объем _{капитала} кредитования _{заемщика} физических _{накажут} лиц, _{процент} и сохранится _деньги тенденция _кредит к снижению _зданий процентных _{помощью} ставок.

Дальнейшее _{взгляду} развитие _денег потребительского _когда кредитования _{полноту} не возможно _{создаются} без _{кредиту} совершенствования _{поэтому} законодательной _{агентства} базы, _{годовых} принятия _{органов} первоочередных _{заемщика} мер, _{капитала} направленных _{последнее} на защиту _{экономики} прав, _{обращения} как _{ипотечное} заемщиков, _кредит так _{договору} и кредиторов, _случае а также _кодекс повышения _{равными} финансовой _сделок грамотности _такой населения.

Целью _классу курсовой _ставки работы _влияют является _{который} выявление _{кредиты} актуальных _{средства} проблем _{заемщику} и перспектив _{функции} развития _группе кредита _{корсчете} в России.

В _сроку соответствии _срокам с целью _ссуду исследования _{средства} необходимо _{поэтому} решить _{полноту} следующие _{заключить} задачи:

Рассмотреть _{перевода} экономическое _одного содержание _{проблем} и функции _{половине} кредита _целом в экономике;

Изучить _{годовых} формы _{кредитных} и виды _выдачи кредита;

Проанализировать _связки правовые _около основы _{формируют} кредитных _{выдаются} отношений _всего в РФ;

Охарактеризовать _{размеру} особенности _всегда и тенденции _{взгляду} развития _{операции} кредита _{образуют} в России;

Исследовать _{полностью} преимущества _всего и проблемы, _{–товарный} связанные _вносит с развитием _{мобильные} кредита;

Выявить _{главных} перспективы _стоит развития _{облигаций} кредита _{значение} в России.

Объект _найти исследования: _важных потребительский _кредит кредит.

Предметом _кредит исследования _{очередь} является _{история} кредитование _{комплекс} физических _{ближайшей} лиц _банку в банке.

В _{страховки} качестве _{агентства} информационной _войны базы _сумма научного _сумма исследования _{кредиты} использовалась _банках литература _имеет российских _{тенденции} и зарубежных _{домашним} авторов, _{ипотеке} данные _кредит Центрального _{сравнение} банка _кредит Российской _других Федерации, _кредит фондов _сводят и институтов, _банков законодательные _классу и нормативные _{является} акты, _{–заемные} материалы _будет специальных _кредит периодических _{выделяют} изданий _{процедуры} по теме _всего исследования, _{кредитных} поисково-справочные _россии системы «Консультант _хотите плюс», «Гарант», _более интернет – источники, _{экспертов} а также _{образом} результаты _{условия} собственных _{кредитной} расчетов.

При _основы написании _других работы _россии использовались _{капитала} следующие _{интерес} методы _{бумажной} исследования: _{экономике} наблюдение, _иметь сравнение, _около обобщение, _формы анализ.

Глава 1. Общая характеристика кредитных отношений

1.1.Сущность виды и функции кредита в экономике

Кредит _банков в экономике _случае страны, _россии выполняет _{договору} определённые _одного функции (рисунок 1): _должен Кредит _{развитой} играет _оборот большую _{агентства} роль _{заемщика} в обеспечении _влияют сокращения _{высокая} издержек _менее обращения, _{комиссии} связанных _имеет с обращением _{тенденции} товаров _{процент} и металлических _кредит денег.

Благодаря _{является} тому, _ценных что _{совести} потребительский _{возврата} кредит _{содержат} ускоряет _{экспертов} реализацию _{являются} товаров, _{обращения} сокращаются _разной издержки, _работы связанные _{облигаций} с их упаковкой _сроку и хранением.

Функции кредита в экономике

обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег; связанных с обращением товаров

ускоряет процесс накопления и концентрации капитала

является мощным орудием централизации капитала

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли

расширяет рынок сбыта товаров

стимулирует эффективность труда

обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства

Рисунок 1 - Функции кредита в экономике

Экономия _{кредитной} же на издержках _{рассрочку} обращения _имеет металлических _хотите денег _хотите достигается:

1)развитием _{реальную} системы _{кредитные} безналичных _мебель расчётов. На _{накажут} основе _{ускоряет} развития _{снижению} кредитов _основы и банков _группе создаются _{ипотека} возможности _{накажут} производства _должен платежей _{заемщика} без _{рисунок} участия наличных _может денег _деньги путём _будет перевода _{годовых} денежных _{возврату} средств _{интерес} со счёта _важных должника _{залогом} на счёт _играет кредитора;

2)увеличением _{кредитных} скорости _{функции} обращения _жилье денег. С _кредит помощью _сводят кредита _{ипотеке} свободные _{средство} денежные _войны капиталы _{является} и сбережения _{агентства} помещаются _{высокая} их владельцами _мебель в банки, _формы а последние _{функции} путём _{усилением} предоставления _{образуют} ссуд _всего пускают _оборот их в оборот. Оборот _счёта денег _общего ускоряется _{который} также _{операции} тем, _когда что _{возврату} покупка _{кредита} товаров _{средства} в кредит _{усилением} исключает _{иномарки} необходимость _{имеющуюся} предварительного _{формируют} накопления _{комиссии} денег, _{скорости} а долг _одного может _{рассрочку} оплачиваться _{средство} немедленно _{системы} после _ставка получения _войны дохода. Таким _ставка образом, _объект кредит _{выдаются} и кредитная _кредит система _кредит сводят _{экспертов} до минимума _низкие резерв _займы денег _услуги как _{населения} покупательного _{заключить} и платёжного _{перевода} средств _ссуду у каждого _{получает} отдельного _{создаются} физического _мебель и юридического _{временная} лица;

3)заменой _денег металлических _{другими} денег _{бланковые} кредитными - банкнотами. По _работы мере _залог того, _{средства} как _trade-in с развитием _кредит капитализма _{последнее} развивается _формы кредит _займы и банки, _{абсурда} металлические _{формируют} деньги _второй всё больше _ценных замещаются _{условия} кредитными _{операции} деньгами, _{корсчете} обеспечивая _{реальную} всему _услуги классу _{выдаются} капиталистов _кредит огромную _случае экономию _{поэтому} на издержках _{ценностей} обращения _{кредитной} денег. Начиная _{который} с первой _{операции} мировой _{временная} войны, _услуги в большинстве _{выделяют} капиталистических _{поэтапное} стран, _глава а с периода _{тенденции} мирового _{мобильные} экономического _срокам кризиса 1929-1933гг. во _кредит всех _кредит странах _{кредитным} металлические _{годовых} деньги _{требует} перестали _{различную} выполнять _{возможно} функции _{усилением} средств _{проблем} обращения _ставка и платежа. С _{функции} этого _{размеру} времени _кредит металлические _{предмета} деньги _счетах внутри _{кредитов} страны _россии полностью _{годовых} заменены _вносит кредитными _{интернет} деньгами _залог и кредитными _{развитой} операциями.^[1]

Кредит, _{кредиты} преодолевая _{тенденции} границы _кредит обращения _второй полноценных _{усилением} наличных _trade-in денег, _ссуду расширяет _{выдаются} тем _{средние} самым _сумма границы _общего развития _{средние} производства.

Кодекс _{кредитные} выделяет _{требует} договорные _ценных отношения _{выдается} по поводу _найти кредитования _деньги и заимствования _{поэтому} следующих _{заменой} видов:

–договор _{платности} займа;

–кредитный _{формируют} договор;

–товарный _банков и денежный _{заемщика} кредит;

–заемные _{заемщиков} отношения, _объект возникающие _{трейлера} при _войны приобретении _ставка векселей, _{выступает} облигаций, _россии акций _сумма и других _каско ценных _{отношений} бумаг.

Кредитные _{ближайшей} операции – это _{продажи} отношения _{заемщика} между _{трейлера} кредитором _стоит и дебитором (заемщиком) по _кодекс поводу _одного предоставления (получения) во _{который} временное _{наличных} пользование _ставка средств, _сроку их возврата _только и оплаты _кодекс процентов _{легковые} в срок.

Кредитные _{следующие} операции _сумма банков _выдают и кредитных _{заемщика} учреждений _{ближайшей} в первом _{реальную} приближении _{размеру} делятся _также на: _{история} активные _{–договор} и пассивные. Рассмотрим _{операции} данные _банках операции _{содержат} в таблице 1.

Иначе _{легковые} говоря, _низкие кредитные _{экономике} операции _говоря содержат _более в себе: _думает ссудные _работы операции _старую и депозитные _банках операции, _залог а также _{легковые} средства _{операции} на корреспондентских _также счетах _{трейлера} и другие.^[2]

Ссудные _{поэтапное} операции – это _{дебитором} действия _через работников _много банка (кредитных _{образом} учреждений) по _радует предоставлению _данный и (или) получению _{материалы} кредитов, _банка их возврату _ссуду и оплате _войны соответствующих _кредит процентов, _{кредитных} а депозитные _{процент} операции – действия _{последние} работников _денег по размещению _ценных и привлечению _{следующие} к себе _{комиссии} взносов, _{половине} их возврату _{содержат} и оплате _только процентов.

Таблица 1

Кредитные _{значение} операции

Активные другом операции	Пассивные интернет операции
Кредитование залог клиентов. Кредитование объект других процедуры банков. Депозиты реализует в других прогнозу банках. Средства облигаций на резервном платности корсчете ставка в НБУ. Средства вносит на корсчетах кредитной в других поэтому банках.	Депозиты денег клиентов. Депозиты больше банков. Кредиты полноту банков, другом в том активные числе кодекс НБУ.

Основным _{годовых} предметом _{легковые} ссудных _вносит операций _поводу в первую _кредит очередь _{кредитной} являются:

–кредит (ссуда), _только как _{связанные} определенная _{средства} сумма _{активные} денег, _ставка которая _{функции} выдается (получается), _россии возвращается _{платности} и оплачивается;

–взнос (депозит), _{полностью} как _{ипотечное} сумма _формы денег _другое и (или) других _сроку ценностей (ценных _{операции} бумаг), _{который} который _{развития} размещается, _{ценностей} возвращается, _более в необходимых _{продажи} случаях _{издержках} оплачивается.

Таким _более образом, _{целевые} кредит – это _coopers движение _темпы капитала _кредит на условиях _{ипотеке} срочности, _{заемщика} платности _много и возвратности. Кредит _иметь имеет _{условия} различную _{средства} классификацию, _{облигаций} формы, _{облигаций} виды _{мобильные} и выполняет _{занимает} ряд _{стоимости} важных _кредит функций _жилье в экономике.

1.2. Формы и виды кредита

Банки _{половине} выделяют _также следующие _сводят формы _{полностью} кредитов _этого для _{капитала} физических _{абсурда} лиц: _залог потребительское _{страховки} кредитование, _кредит автокредитование, _{кредита} ипотечное _{скорости} кредитование.

К _{возврату} первой _{развития} функциональной _trade-in группе _кредит относятся «классические» потребительские _кредит кредиты. Они, _{ценностей} в свою _много очередь, _{заплатить} имеют _{товаров} довольно-таки _вносит обширную _кредит классификацию.

Ко _сроку второй _форме функциональной _россии группе _{образом} принадлежат _счёта автокредиты - т. е. кредиты, _{получения} предоставляемые _{покупки} гражданам _сумма на приобретение _{выделяют} авто- и _{функции} мототехники, _{таблица} а также _{–товарный} вспомогательного _{заемщика} оборудования _{гражданам} к ней. Чаще _срокам всего, _{последние} конечно, _{экономике} на автокредит _гарант приобретаются _{кредитной} именно _также легковые _второй автомобили, _всегда но по согласованию _кредит с кредитором _банков предоставленные _{населения} средства, _{равными} по идее, _{материалы} можно _кредит использовать _{кредитным} на покупку _{иномарки} мотоцикла, _кредит маунтин-байка _найти или, _банку например, _сумма трейлера.

Третью _всегда функциональную _{заемщика} группу _{средства} образуют _{годовых} так _{интернет} называемые _всего ипотечные _выдачи кредиты, _целом т. е. кредиты, _{последнее} предоставляемые _россии гражданам _{выписку} под _{требует} залог _денег приобретаемой _всего на полученные _{последнее} средства _играет недвижимости. Это _ставка может _{выделяют} быть _данный квартира, _такой загородный _росте дом, _работы дача, _денег гараж, _глава земельный _{–заемные} участок _другом и т. п.^[3]

Потребительский _{кредита} кредит – кредит, _имеет предоставляемый _{товаров} непосредственно _форме гражданам (домашним _{интересы} хозяйствам) для _{образуют} приобретения _{платности} предметов _около потребления. Такой _должен кредит _{накажут} берут _общего не только _войны для _другом покупки _{взгляду} товаров _{развития} длительного _{выдаются} пользования (квартиры, _{иномарки} мебель, _{–договор} автомобили _{агентства} и т. п.), _{создаются} но и для _форме прочих _сроку покупок (мобильные _{равными} телефоны, _{страховки} бытовая _{развитой} техника, _{доходных} продукты _{требует} питания). Он _кредит выступает _{товаров} или _других в форме _ставки продажи _ввиду товаров _{активные} с отсрочкой _{органов} платежа, _гараж или _всего в форме _{ближайшей} предоставления _{проблем} банковской _банков ссуды _другом на потребительские _кредит цели, _{наличных} в том _{следует} числе _банка через _{средние} кредитные _{кредитных} карты. При _{отношений} этом _{выписку} взимается _{все-таки} довольно _{возврату} высокий _{последние} процент.

Особое _{экспертов} развитие _{наличных} потребительский _{возможно} кредит _менее получил _гараж в условиях _кредит общего _{все-таки} кризиса _{который} капитализма (главным _своих образом _должны после 2ой _{гражданам} мировой _оборот войны 1939-1945гг.) в _{усилением} связи _{облигаций} с резким _{ипотечное} усилением _{научного} несоответствия _{покупку} между _{следует} ростом _нужды производства _{заемщика} и ограниченностью _низкие платёжеспособного _{высокая} спроса _{образом} трудящихся.

Обычно _машины потребительскому _{развития} кредиту _также сопутствуют _{придется} дополнительные _{скорости} комиссии _{история} и сборы, _{абсурда} которые _стоит увеличивают _{обращения} реальную _кодекс стоимость _гарант кредита _{позволяют} и формируют _{операции} так _{начиная} называемую _много скрытую _сделок процентную _должны ставку. Поэтому _{–заемные} выбор _{выдаются} кредита _старую в том _жилье или _стали другом _росте банке, _{системе} исходя _{очередь} из объявленной _{выделяют} процентной _денег ставки _{средства} по кредиту, _{легковые} может _{развитой} быть _целом не всегда _{выдается} наилучшим. В _выдачи этом _работы случае _{активные} следует _{абсурда} руководствоваться _{облигаций} расчетом _{вариант} полной _должны стоимости _{заемщику} кредита (эффективной _сумма процентной _{кредитной} ставки). Ввиду _кредит вступившего _{страховка} с 1 июля 2007 года _{возврату} закона _когда ЦБ все _разной банки _ставка в РФ должны _{который} раскрывать _{следует} эффективные _{развитием} ставки _{–заемные} по кредитам. Другими _формы словами, _россии банки _группе должны _{выдаются} раскрывать _объект полную _{тенденции} стоимость _мебель своих _общего кредитов _{платежей} с учётом _{кредита} всех _{легковые} дополнительных _россии платежей _должны и комиссий.^[4] Несомненно, _{заемщика} этот _{заключить} факт _ставки защищает _{требует} интересы _{создаются} заемщиков. Перед _{погашения} тем, _товара как _банка заключить _{кредита} договор, _более клиент _{получения} имеет _кредит полную _россии информацию _{товаров} обо _когда всех _{органов} платежах _{–заемные} по кредитному _поводу договору, _стоит о размерах _банков комиссий _{кредитов} и сроках _{платежа} уплаты, _найти что _{возврату} позволяет _{размеру} рассчитать _{целевые} свои _{обращения} финансовые _{техника} возможности _много для _будет грамотного _случае приобретения _{системы} товара _россии в кредит.

Часто _банках конкретные _{кредите} условия _банка кредитного _{ближайшей} договора _жилье зависят _{системы} не только _{заплатить} от самого _ввиду банка, _{другими} но и от связки _{органов} банк-продавец. Как _{последние} правило, _{проблем} долгосрочные _иметь отношения _{поэтапное} с банками-партнёрами _гараж позволяют _{комиссий} реселлерам _{выделяют} оказывать _кредит влияния _{получает} на формирование _{следует} кредитных _{сравнение} предложений _{следующие} и краткосрочных _гараж акций, _{размеру} реализуемых _играет в торговых _{последние} сетях.

К _войны категории _{взимается} потребительских _{капитала} кредитов _кредит относятся _{экспертов} также _мебель рассрочки. В _{кредита} этом _{кредитной} случае _банка часть _{занимает} процентного _{заключить} долга _{выписку} погашается _{кредитные} за счёт _{возможно} скидки, _{занимает} предоставляемой _сумма торговой _такого компанией.

В _{обращения} последнее _{страховке} время _сводят наблюдается _банка тенденция _{равными} ослабления _{средства} требований, _сумма предъявляемых _{последнее} к нуждающемуся _{сравнению} в кредите _кредит клиенту. Так, _{кредитной} в некоторых _зданий Интернет - магазинах _больше появляются _{научного} предложения _{мобильные} online-кредита.

Потребительские _должен кредиты _{заемщика} различаются:^[5]

по _{погашения} виду _{возврату} обеспечения _{покупку} обязательств _{большим} заемщика. Потребительские _{развитием} кредиты _ставки бывают _делают с обеспечением _больше или _кредит без _{платности} него (бланковые), _{рисунок} при _{кредитов} этом _{придется} форма _{кредиту} обеспечения _через может _{комиссий} быть _может разной (залог, _{начиная} гарантии, _залог поручительство, _{иномарки} страхование);

по _кредит принадлежности _{абсурда} кредитуемого _{прописки} предмета _{активные} потребления _{возможно} к категории _работы товаров _{тратиться} или _{средства} услуг (кредит _{берется} на товары _{товаров} или _должен кредит _{ближайшей} на услуги);

по _будет скорости _товара и содержанию _{образом} процедуры _{берется} предоставления _{прогнозу} кредита - экспресс- кредиты (такие _{значение} кредиты _{кредитным} чаще _говоря всего _кредит выдаются _{товаров} непосредственно _важных в магазине, _{наличных} где _{формируют} вы хотите _{экономике} приобрести _такой товар) и _{кредитным} обыкновенные _также кредиты;

по _{развития} срокам _выдачи предоставления (краткосрочные, _такого среднесрочные _{выдаются} и долгосрочные _{вариант} кредиты);

по _деньги кратности _ставка предоставления, _{заключить} т. е. предоставляемые _{развитой} однократно (на _целом приобретение _{последние} одного _радует наименования _{комиссии} товара _имеет или _размер услуги) либо _{усилением} многократно (по _работы кредитной _{содержат} карте _{содержат} в соответствии _{–договор} с принципом «возобновляемой _новой кредитной _{кредиты} линии»), _{системы} что _{системы} соответственно _{очередь} позволяет _{годовых} заемщику _кредит приобретать _{ценностей} в кредит _{товаров} несколько _{сравнению} наименований _{придется} товаров _{обращения} или _услуг услуг _{–заемные} одновременно, _мебель но в пределах _{домашним} овердрафта.

по _{последние} размеру _других кредита - мелкие (до 50 тыс. руб), _формы средние (от 50 до 200 тыс. руб) и _{–договор} крупные (свыше 200 тыс. руб.);

по _{платежей} размеру _{следующие} ставки _{заплатить} кредитования - недорогие (до 15% годовых), _кредит умеренно _{кредита} дорогие (от 15 до 30% годовых) и _через дорогие (свыше 30% годовых);

по _другое способу _нужен погашения - погашаемые _{средние} аннуитетно (ежемесячно _{все-таки} равными _{различную} платежами), _этого единовременно _{интересы} либо _{комиссий} в соответствии _{содержат} с индивидуальной _других схемой _{получает} погашения.

по _{годовых} направлению _классу использования _кредит кредита (цель, _поводу для _{очередь} чего _рынка кредит _сводят берется). Это _{кредиты} могут _{полноту} быть _{наличных} кредиты _счёта на неотложные _будет нужды, _деньги образовательные _форме кредиты _сумма и т.д.

Виды _{скорости} потребительских _{кредита} кредитов^[6]:

Целевые _банка и нецелевые – кредиты _могут могут _{ипотечное} оформляться _иметь на покупку _работы определённых _россии товаров _{экспертов} и тратиться _{широких} на усмотрение _{реализует} заемщика.

С _когда обеспечением _{который} или _будет без – кредиты _услуг с обеспечением _сумма выдаются _зданий под _{снижению} залог _{заемщику} имущества _{содержат} или _{кредита} под _{абсурда} поручительство.

По _{является} сроку _формы погашения _{кредита} долга – выделяют _{последнее} кратко-, _кредит средне- и _счёта долгосрочные _кредит займы.

По _{образом} кредитору – банковские _этого и небанковские _{корсчете} займы.

Автокредит – кредит _{функции} для _{тратиться} физических _{кредите} лиц, _{комиссии} займ _{последние} на приобретение _срокам автомобиля, _{различную} выдаваемый _стоит в размере _войны от 70 до 100 % от _{операции} стоимости _говоря транспортного _кредит средства; _{тратиться} как _{кредитных} правило, _{абсурда} приобретаемый _сумма автомобиль _{рисунок} выступает _говоря обеспечением _денег по кредиту. Также _{залогом} автокредит – разновидность _{предмета} потребительского _{материалы} кредита, _случае когда _{клиентов} банк _менее выдает _{интернет} целевую _{кредитной} ссуду _счетах на покупку _{очередь} автомобиля. Согласно _{прогнозу} кредитному _{кредитной} соглашению, _{кредитов} полученная _{помощью} сумма _{операции} не может _{очередь} быть _{средства} потрачена _{покупки} ни на что _{населения} другое. Чаще _{большим} всего, _{операции} она _{годовых} перечисляется _банка непосредственно _{совести} продавцу _trade-in машины, _{выступает} у которого _влияют вы решили _{различную} приобрести _{берется} транспортное _{все-таки} средство.

Существуют _{клиента} разные _выдачи схемы _{экспертов} кредитования. В _{издержках} зависимости _{сравнению} от банка, _банка программы, _{тенденции} которую _{капитала} он реализует, _{последние} в требованиях _{мобильные} к заемщику _{ценностей} могут _{выписку} быть _{экономики} свои _{кредиты} особенности. Но, _имеет в целом, _{средние} кредитное _найти учреждение _{последние} оценивает _{операции} потенциального _иметь клиента _{кредита} по нескольким _сводят критериям: _более финансовое _форме состояние _{страховка} заемщика; _{дебитором} возраст; _банках кредитная _{получения} история; _trade-in соответствие _{рассрочку} кредитной _{платежа} политики _{связанные} банка; _зданий пакет _имеет документов _могут и т. д.

Эти _нужен факторы _сроку влияют _{отношений} на процентную _других ставку, _скидки срок _{облигаций} кредита, _{заемщика} размер _{заменой} первоначального _{заемщика} взноса _группе и суммы _{получения} комиссий. Кроме _сетях того, _кредит банки _{заменой} не выдают _{развитием} автокредиты _товара заемщикам, _машины у которых _{развитой} временная _случае прописка, _{кредитной} так _через как _{иномарки} не хотят _{легковые} идти _{кредитных} на повышенный _войны риск _такого в случае _trade-in невозвращения _{наличных} кредита. Однако _{кредитных} все-таки _{развития} существуют _счёта ситуации, _{системе} когда _через клиент _{временная} с временной _{кредитной} регистрацией _залог может _банка оформить _{кредиты} автомобиль _машины в кредит. Так, _{относятся} банк _через может _{выписку} дать _кредит автокредит _темпы под _скидки залог _когда покупаемого _товара автомобиля; _вносит может _{средние} оформить _{облигаций} кредит _{стоимости} на срок _{населения} действия _{экономике} временной _{бумажной} прописки; _{экономике} общий _делают трудовой _{заменой} стаж _{абсурда} заемщика _сумма должен _сумма быть _кредит не меньше _{возврата} одного _{бумажной} года, _{который} а на месте _{скорости} последней _самым работы _{возможно} он должен _{усилением} был _{относятся} проработать _{отношений} от трех _радует до шести _{капитала} месяцев.

Схемы _{операции} автокредитования:^[7]

1.Схема _{отношений} Trade-in. Этот _гарант вид _{взимается} кредита _{кредиты} интересен _{основным} тем, _сумма кто _работы думает _самым поменять _{средство} машину. Суть _разной услуги _{главных} заключается _{кредитной} именно _{проблем} в получении _этого новой _товара машины _имеет в обмен _{товаров} на старую. Заинтересовавшую _кредит машину _должен клиент _случае получает _данный в первый _будет же день _{экономике} сделки. При _рынка этом _темпы кредиты _{сравнению} по trade-in _{–заемные} имеют _{заемщика} низкие _россии процентные _гараж ставки, _форме а срок _гараж погашения - до _{покупку} пяти _{история} лет. К _{системе} тому _{комиссий} же вид _{целевые} страхования _{реальную} и его «полноту» банки _{заплатить} оставляют _{населения} на совести _вносит клиента. Минусом _формы этого _{все-таки} вида _{выдаются} кредитования _должен является _влияют заниженная _работы иногда _{средства} до абсурда _{усилением} выкупная _{экспертов} стоимость _{продажи} автомобиля _{трейлера} по сравнению _{продажи} с рыночной.

2.Экспресс-кредит. Главное _{получения} его _{операции} достоинство - в _рынка небольшом _жилье количестве _формы требуемых _{выдается} документов. Это, _должны конечно, _{капитала} радует _{функции} не особо _также терпеливых _{издержках} автолюбителей, _основы но за свою _{стоимости} нетерпеливость _{системы} им приходится _{операции} расплачиваться _trade-in повышенной _{получает} процентной _такого ставкой _{развитием} и большим _более первоначальным _одного взносом. Сейчас _{выдаются} минимальная _сроках ставка _{операции} при _{домашним} экспресс _{кредита} кредитовании _кодекс на автомобили _другое варьируется _радует от 35%. К _{возможно} тому _россии же, _{формируют} срок _{кредита} такого _{реальную} кредитования – не _{тенденции} более _сумма трех _банков лет. Не _залог исключено, _классу что _формы банки «накажут» нетерпеливого _{–договор} клиента _нужды и скрытыми _кредит процентными _{рисунок} комиссиями. Также _общего обязательно _имеет клиента _{операции} заставят _должны заплатить _{заемщика} по полному _{товаров} тарифу _{выдаются} КАСКО.

3.Кредитование _вносит без _думает страховки. Он _случае используется _{научного} только _разной для _{временная} покупки _влияют поддержанных _{процент} и недорогих _кредит машин. Сумма _{населения} этого _{полноту} кредита _{договору} не превышает _рынка десяти, _{кредита} в некоторых _{средство} банках – пятнадцати _{развитой} тысяч _выдачи долларов. При _{экономики} этом _{агентства} процентная _более ставка _{комплекс} очень _{заемщика} высокая. Плюс _{поэтапное} такого _{стоимости} предложения _{населения} в том, _думает что _{клиентов} купленный _услуги автотранспорт _{требует} не нуждается _{кредиты} в дополнительный _целом страховке, _{имеющуюся} так _играет как _{являются} не попадает _{занимает} в залог _ссуду к банку. Но, _{кредитов} времени _других на оформление _{процент} кредита _{кредиты} без _{рисунок} страховки _{функции} уходит _{доходных} достаточно _{главных} много – около _{покупки} месяца.

4.Факторинг – беспроцентный _{проблем} кредит, _{получает} позволяющий _{экономики} выкупить _клиент автомобиль _{техника} просто _{кредитных} в рассрочку. Он _мебель достаточно _одного быстро _услуги оформляется – в _{размеру} среднем _всего от двух _одного до пяти _темпы дней _менее и требует _{получает} минимального _других пакета _банков документов. Но при _случае этом _группе клиент _{операции} должен _радует внести _{операций} большую _{годовых} предоплату. При _рынка этом _{поэтапное} стоит _{кредитной} знать, _{процедуры} что _{платежей} на рынке _ценных фактически _{заемщику} невозможно _банка найти _{кредите} предложения _{залогом} по продаже _{кредитным} автомобилей _{залогом} по факторингу _{ипотеке} на отечественные _{облигаций} автомобили. И _стали случается, _{который} что _{мобильные} заявленный, _классу как _денег беспроцентный, _{активные} такой _другое кредит _{кредитных} может _{высокая} иметь _банков скрытые _{операции} комиссии.

5.Кредит _нужды без _кредит первоначального _дохода взноса. Этот _{годовых} вид _{платежей} кредитования _{заемщику} не требует _{кредиты} бумажной _{средства} волокиты, _объект пакет _{выписку} документов _выдают для _{сравнению} его _могут оформления _кредит нужен _кредит минимальный. Но, _банка как _иметь и в экспресс - кредитовании, _{сравнению} за снисходительность _trade-in банка _{залогом} придется _много переплатить. Отличительные _{совести} черты _вносит автокредитования _{бумажной} без _{рисунок} первоначального _банков взноса - высокая _{снижению} процентная _{кредитной} ставка, _{системе} дорогая _{экспертов} страховка _{покупки} и ограниченный _{органов} выбор _деньги автомобилей – только _кредит иномарки.

По _ставка данным _россии компании _{капитала} Pricewaterhouse _{ближайшей} Coopers, _{занимает} в первом _{активные} полугодии 2013-го _формы продажи _деньги новых _ставка легковых _ценных автомобилей _{издержках} в России _имеет выросли _{заемщика} на 57 %. Согласно _{содержат} прогнозу, _займы до конца _{скорости} года, _{получает} этот _размер показатель _основы увеличиться _{корсчете} на 40 % (до 2,5 млн _поводу штук). По _{заплатить} мнению _денег экспертов, _{дебитором} одна _кредит из причин – смягчение _{интернет} требований _должны банков _{имеющуюся} к заемщикам _нужды при _{рисунок} оформлении _войны автокредитов. Как _{погашения} свидетельствует _должны подсчеты _сумма агентства «Автостат», _{кредита} в первой _{образом} половине 2018 года _машины доля _этого автомобилей, _{прописки} купленных _гараж с привлечением _{платежей} кредита, _выдают оценивается _{имеющуюся} в 40-42 % от _{история} общего _{кредитной} объёме _{заемщика} продаж.

Ипотечное _работы кредитование – долгосрочная _банка ссуда, _{экспертов} предоставляемая _думает юридическому _россии или _когда физическому _{половине} лицу _кредит банками _{ипотеке} под _{ситуация} залог _ставка недвижимости: _{капитала} земли, _случае производственных _{выделяют} и жилых _{все-таки} зданий, _{гражданам} помещений, _только сооружений. Самый _{кредитной} распространенный _{месяцев} вариант _сроках использования _{ситуация} ипотеки _других в России - это _{–договор} покупка _{наличных} физическим _{техника} лицом _{ипотеке} квартиры _{вариант} в кредит. Закладывается _{кредитной} при _{получает} этом, _другом как _такого правило, _{кредитов} вновь _{средние} покупаемое _также жилье, _{покупку} хотя _думает можно _{комплекс} заложить _{страховке} и уже _россии имеющуюся _работы в собственности _другое квартиру. Отметим, _{размеру} что _{капитала} ипотека – это _{последние} публичный _ставки залог. При _{процедуры} ипотеке _{денежные} недвижимости, _{возврату} органы, _{целевые} регистрирующие _{следующие} сделки, _играет делают _{получения} соответствующие _банков записи _рынка о том, _случае что _{все-таки} имущество _всего обременено _{кредитной} залогом. Любое _{операции} заинтересованное _{научного} лицо _{заемщика} может _кодекс потребовать _{реальную} выписку _{легковые} из Государственного _{развития} реестра _второй прав _формы на недвижимое _{клиента} имущество _кредит и сделок _{вариант} с ним. В _{образом} этой _сроку выписке, _{позволяют} если

имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог.^[8]

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам. По объекту недвижимости: земельные участки; предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.

По целям _месте кредитования:^[9]

приобретение _{кредитам} готового _проще жилья _части в многоквартирном _{кредитная} доме _{понимают} либо _{компаниям} отдельного _{анкетах} дома _отчеты на одну _{решение} или _{кредитный} несколько _{просьбе} семей _{другими} в качестве _{кредитных} основного _{кредитный} или _также дополнительного _число места _{договором} жительства;

приобретение _беседы дома _{передача} для _{таковые} сезонного _{кредитной} проживания, _{операции} дачи, _работе садовых _жилья домиков _{наиболее} с участками _{кредитов} земли; _другие приобретение _{частности} земельного _{покупку} участка _долга под _{проверяет} застройку.

По _{объекты} виду _{покупку} кредитора:

банковские _{заемщике} и небанковские По _{объясняет} виду _{оценить} заемщиков:

как _{которых} субъектов _{будущему} кредитования: _могут кредиты, _форме предоставляемые _машины застройщикам _{оборота} и строителям; _оплате кредиты, _займы предоставляемые _{которых} непосредственно _{кредитной} будущему _{бумагам} владельцу _после жилья;

кредиты _{личность} могут _деньги предоставляться _{вопроса} сотрудникам _{банками} банков, _{товаров} сотрудникам _другой фирм - клиентов _{поставки} банка, _{кредита} клиентам _новое риэлтерских _{снижения} фирм _{документы} и лицам, _{кредита} проживающим _бумаги в данном _бирже регионе, _частью а также _{кредита} всем _более желающим.

По _платеж способу _премии рефинансирования.

Ипотечным _{готовой} кредитованием _{выгодные} занимаются _банки различные _платеж кредитные _{влияние} институты. Особенности _{расходы} их деятельности _{которого} заключены _{заемщика} в способе _{дорожными} рефинансирования _другие выдаваемых _{сделать} кредитов.

Положением «О _{заемщик} кредитовании» предусмотрена _обеими классификация _чистой кредитов, _{повышает} которые _ставку предоставляются _{кредитный} банками, _случае по таким _{уменьшен} признакам (рис. 2).

а) по _чтобы срокам _оборот кредитования:

– краткосрочные _данных кредиты – до 1 года;

– среднесрочные _{кредиты} кредиты – до 3 лет;

– долгосрочные _этапы кредиты – свыше 3 лет.

Срок _{развитии} кредита, _{указывают} а также _{включать} проценты _число за его _также пользование (если _ссуды другое _{большое} не предусмотрено _{участками} условиями _{покупку} кредитного _{петиции} договора) рассчитываются _{получения} с момента _{готовой} получения (зачисление _основы на счет _{получение} заемщика _{заемщика} или _{проверки} уплаты _{включать} платежных _обычно документов _{погашении} со ссудного _оборот счета) к _между полному _{кредитной} погашению _{дорожными} кредита _{выяснения} и процентов _{договора} за его _банки пользование.

Краткосрочные _семьи кредиты _комнат могут _{кредита} предоставляться _{договором} банками _банка в случае _{анализе} временных _займах финансовых _{кредитам} трудностей, _доход которые _{кредита} возникают _важно в связи _{платежи} с затратами _этапы производства _{факторы} и оборота, _{кредиты} не обеспеченных _{кредитной} поступлениями _суммы средств _{вопроса} в соответствующем _{кредитной} периоде.

Среднесрочные _оплате кредиты _{кредитное} могут _линией предоставляться _ссуды на оплату _доход оборудования, _{платежи} текущих _могут затрат, _выдачи на финансирование _{контексте} капитальных _{товаров} вложений.

Долгосрочные _{кредитов} кредиты _{различных} могут _машины предоставляться _место для _{получать} формирования _{кредита} основных _{кредита} фондов.^[10] Объектами _данных кредитования _очень могут _этапы быть _важен капитальные _этапом затраты _{банками} на реконструкцию, _семей модернизацию _{является} и расширение _денег уже _{кредиты} действующих _{котором} основных _денег фондов, _работе на новое _фонда строительство, _{заемщики} на приватизацию _{платных} и прочее.^[11]

б) по _{стоимости} степени _служба риска:

– стандартные _{банками} кредиты;

– кредиты _{кредита} с повышенным _{кредитное} риском.

в) по _{кредита} методу _{порядке} предоставления:

– в _жилья разовом _оборот порядке;

– в _размер соответствии _{вопроса} с открытой _{прояснить} кредитной _бирже линией;

– гарантийные (с _{средство} заранее _{бумагам} обусловленной _общем датой _лимита предоставления, _{заемщиком} при _{образом} возникновении _{которые} потребности, _ценных с взысканием _{наиболее} комиссии _после за обязательство).

Рисунок 2 - Классификация кредитов

г) по _{являются} срокам _{покупку} погашения:

– погашаемые _{кредитов} единовременно;

– в _заявок рассрочку;

– досрочно (по _{договора} требованию _бумаги кредитора _{объекты} или _{выгоднее} по заявлению _{досрочно} заемщика);

– с _размер регрессией _кредит платежей;

– после _{включая} окончания _{изучение} обусловленного _{сделать} периода (месяца, _{различных} квартала). д) по _{кредитным} обеспечению:

– обеспеченные залогом (имущественными _банку правами, _займах ценными _имени бумагами);

– гарантированные (банками, _{текущих} финансами _{репутации} или _кредит имуществом _{бумагам} третьего _{средство} лица);

– с _правом другим _должна обеспечением (свидетельство _{имеющих} страховой _{кредитной} организации);

– необеспеченные (бланковые)^[12].

Наиболее _{комиссии} распространенными _{оборота} являются _правах носители _месте обеспечения _уровню кредитов:

Гарантия (поручительство) – обязательство _{населения} продавца _{кредита} третьего _выдачи лица _ремонт погасить _{погашения} долг _риска заемщика _{прояснить} в случая _{репутации} его _ссылки неплатежеспособности. Оформляется _точки в виде _{населения} самостоятельных _{периода} обязательств _{кредитор} продавца–гаранта _кроме с помощью _{кредитам} передаточной _{текущих} надписи _{рассрочку} на требовании _другая долга. В _{вопросам} роли _{большое} гаранта _{основано} могут _{поэтому} выступать _лицом банки.

Переуступка _другие контрактов – форма, _{страховой} которая _{влияние} практикуется _{анкетах} при _{клиентом} кредитовании _{таблице} строительных _{кредиты} компаний _ссылки или _{репутации} фирм, _сумма которые _вопрос осуществляют _{выполнять} регулярные _выдачи поставки _{досрочно} товара (предоставление _ссуды услуг). Заемщик _{условиях} переуступает _деньги контракт _{условиях} банку, _этапы который _служба кредитует, _{рассрочку} в результате _{кредитных} чего _{которого} поступления _{времени} от заказчика _новых по оплате _{заемщика} работ _частью зачисляются _другие в сумму _{кредита} премии _{возможную} в погашение _{населения} задолженности _будут по займу.

Переуступка _{договора} дебиторской _{кредитной} задолженности – это _случае передача _{которые} банку _{указывают} подлежащих _{таблице} к оплате _{качестве} счетов _{которые} за поставленные _{погашения} заемщиком _{кредитной} товары. Переуступки _другие могут _банка быть _{контексте} двух _{кредитный} видов – с _{кредитном} сообщением _травм дебитору _{другими} и без _{кредитной} сообщения _кредит дебитору.

Обеспечение _{кредита} товарными _{который} запасами. Залогом _{таковые} при _{кредитов} этой _{поставки} форме _{получение} выступают _обеими партии _взносы сырья, _премии материалов, _{платежных} готовой _{процентов} продукции. Преимущество _служба отдается _{клиентов} товарам, _{вопросам} которые _{факторы} продаются _{участки} на бирже _{неравными} и, по которым _оборот легко _{договором} определить _{внимание} рыночную _{операцию} цену.

Вексель _{решение} заемщика – это _{платежей} средство _службы оформления _{кредитном} применяется _{погасить} при _случае кредитовании _{репутации} форм _{заемщика} розничной _{обращения} торговли.

Обеспечение _{заемщик} дорожными _{застройку} документами – используется _{кредита} при _{который} кредитовании _риском экспортно-импортных _{банками} торговых _{указанную} операций. В _этапом этом _{клиентов} случае _после в качестве _{застройку} залога _{которого} по краткосрочным _{кредитных} займам _части выступают _{который} документы, _также которые _{правило} свидетельствуют _работы отгрузку _{рассрочку} товаров (коносаменты _семьи и накладные). Коносаменты _{правила} применяются _{ипотечным} при _деньги оформлении _{порядке} отгрузок _{частности} товарно-материальных _комнат ценностей _будет морским _{кредитным} и речным _собой транспортом, _{квартир} накладные – другими _{выполнять} видами _{получения} транспорта. Условием _{заемщика} выдачи _{последнюю} кредита _ссуды под _лицам обеспечение _фонда дорожными _размер документами _выдачи есть _{кредитной} страхование _{выполнять} груза.^[13]

Обеспечение _платеж недвижимым _{операцию} имуществом – используется _всего при _деньги выдаче _также крупных _полном долгосрочных _могут кредитов. В _числе качестве _{вопросник} залога _{договором} могут _ставку выступать:

– земельные _{средство} участки, _{платных} сельскохозяйственные _{образом} здания, _{договор} помещения;

– жилые _{клиенте} дома, _{динамики} квартиры.

Обеспечение _плате кредита _{кредиты} оформляется _ранее долговыми _заявку обязательствами _{повышает} продавца - ипотекой. По _{участками} некоторым _{операции} видам _{другими} ипотечных _очень займов _{правила} банк _кроме может _{кредита} выдавать _{вопросов} ипотеки _{операции} индивидуальным _правом инвесторам. Это _жилой осуществляется _{кредиты} путем _жилой выпуска _{сообщения} ценных _{согласно} бумаг (облигаций), _{кредита} которые _кредит обеспечиваются _также ипотеками. Доход _{сезонного} банка _проще состоит _чтобы из разности _данные между _{влияние} ссудным _{проверяет} процентом, _риска который _{передача} платит _{кредитов} заемщик _{динамики} банку _части и процентом _также по ценным _{заемщика} бумагам, _общем что _{условиях} банк _{другими} выплачивает _лимита их держателям.

Обеспечение _{субъектов} движимым _{бумагам} имуществом. Виды _{получение} залога:

– оборудование, _{кредите} машины, _жилья механизмы;

– для _{ценными} индивидуальных _{банками} заемщиков – товары _важен продолжительного _{заемщика} пользования. Обеспечение _имеет ценными _{договора} бумагами. В _{платежей} залог _основы принимаются _{товаров} ценные _{указанных} государственные _{договором} бумаги _{качестве} и бумаги _{отношение} корпораций. Обязательным _{другими} условием _единую есть _имеет ликвидность _части ценных _{понимают} бумаг. Средства _{бумагам} не должны _деньги быть _залог направлены _{получения} на покупку _{кредита} новых _{кредитные} ценных _{выгодные} бумаг.

Обеспечение _семьи драгоценными _ценных металлами – в _{договоре} качестве _{товаров} залога _{которого} принимаются _{каждого} монеты, _{указанных} слитки, _{кредитный} изделия _{земельные} из золота, _{кредитной} серебра _{отношение} и платины, _{финансами} драгоценные _{затратами} камни _{некоторым} и прочее. Это _{вопроса} средство _{прояснить} используется _{кредитном} довольно _{полному} редко.

Следовательно, _{правовое} объектом _семьи залога _будут может _деньги быть _премии любое _{вопросов} имущество (основные _{нарушит} средства, _{сезонного} производственные _семьи запасы, _кредит готовая _{который} продукция, _служб товары, ценные _данные бумаги – акции, _{правовое} облигации, _семьи сертификаты), _{таблице} другое _{процесса} имущество, _{другими} которое _травм принадлежит _{кредитам} залогодателю _суммы на правах _{средство} собственности _{личность} и может _также быть _{репутации} отчуждено _{кредитных} им в соответствии _риском с законодательством _займа и, на котором _оборот осуществляется _{является} взыскание.

Таким _{процесса} образом, _выдачи кредитование _очень физических _{кредита} лиц _{населения} в коммерческих _между банках _службы может _{выполнять} проводиться _{платежных} в различных _ссылки формах. Формы _{кредиты} кредита, _таким предлагаемые _{решении} банками _долга населению, _{указывают} отражают _ценных сущность, _{объектом} цели _машины и преимущества _{полностью} каждого _{выполнять} из представленных _{клиенте} кредитов _всегда для _{кредита} конкретного _всего заемщика.

1.3. Правовые основы кредитных отношений в РФ

Потребительский _форму кредит _{образом} является _{проверяет} одной _{запасами} из наиболее _риском удобных _{наиболее} форм _{объекты} потребительского _{процесса} кредитования, _вопрос которая _выдачи представляет _{сезонного} собой _частью продажу _беседы розничными _будут торговцами _{страховой} товаров _бумаги народного _бирже потребления _{влиянием} с отсрочкой _{неравными} платежа _{заемщика} или _{простой} предоставление _{кодекса} банками _{расчете} займов _{условиях} на покупку _{решение} потребительских _{заемщиком} товаров, _{получение} а также _{зависит} для _{операции} оплаты _{которого} различных _{наиболее} видов _оплате личные _{продажах} расходы.

С _{заявитель} другой _{решения} стороны, _другим выпуск _{передача} потребительского _сумме кредита _{различных} населению, _{уставом} с одной _{квартала} стороны, _{снизить} увеличивает _{вопроса} его _{условиями} платежеспособный _жилые спрос, _{застройку} повышает _{условиях} уровень _ссылки жизни _{договор} другой - ускоряет _{процесса} продажу _{кредитной} товарных _банка запасов, _лимита услуг _{наиболее} и увеличивает _{порядке} капитал _{договором} производителей _{указанную} товаров.^[14]

Для _{обращения} населения _суммы потребительский _{кредита} кредит _размер предоставляет _также возможность:

- получить _банка те вещи, _{погасить} которые _семьи без _{которых} использования _долга займа _{квартир} придется _{которая} ждать _{покупки} очень _фондов долго _займах или _другой просто _{таковые} не будут _{кредитной} доступны;

- совершать _{банками} покупки _{решение} в удобное _{средства} время, _{частично} в продажах, _{решения} с падением _этапы цен _всего и совершать _{анализе} выгодные _{кредитор} сделки, _банка даже _единую если _кредит в тот _{клиентов} момент _{проверяет} у нас _{согласно} нет _могут необходимой _денег суммы _{правовое} наличных _всегда денег.

- оплачивать _{зависит} непредвиденные _{полному} срочные _{рассрочку} расходы (например, _{документы} ремонт _{запасами} автомобилей _очень после _суммы аварии).

Потребительский _{получения} кредит _чтобы в какой-то _{окончания} степени _{внимание} способствует _{различных} относительному _{выгодные} уровню _{заемщика} жизни _доход людей _{ипотечным} с неравными _чтобы доходами, _{клиентов} уменьшает _{условиями} разрыв _выдача между _{покупку} уровнем _{рассрочку} и структурой _{правила} потребления _банку различных _клиент социальных _любое слоев _место и групп _риска населения.

Выплата _{стороны} ссуды _{перечень} на рассрочку _{обязатель} позволяет _{просьбе} населению _долга постепенно _{таковые} накапливать _службы деньги _будет для _{уделяется} оплаты. В _{кредиты} процессе _{частности} погашения _{которого} потребительских _{экономики} кредитов _{процентов} эффективный _займа спрос _{нарушит} снижается _{состоянии} на соответствующую _кредит сумму, _таким которая _{дорожными} должна _{товаров} учитываться _{понимают} при _{кредита} определении _{сообщения} объема _{оборота} и структуры _{получения} оборота, _займа платных _{выгодные} услуг, _{документы} динамики _{погасить} доходов _{которые} и расходов _семьи населения _{выяснения} и денежной _{заемщика} массы. В _{указывают} циркуляционный. Таким _суммы образом, _{компаниям} размер _обычно кредитов _{товарам} тесно _{кредитам} связан _суммы с формированием _будут фонда _разрыв закупок _платеж и услуг.

Правовое _точки регулирование _{частично} отношений, _точки возникающих _{репутации} между _{правовое} кредитором _{застройку} и заемщиком _{средства} в связи _жилые с предоставлением _{влияние} последнего _будет потребительского _{решения} кредита, _чистой осуществляется _{кредитов} в соответствии _более с пунктом 2 главы 42 части _{населения} второй _{народного} Гражданского _{заемщик} кодекса _лицам Российской _выдачу Федерации _данных и некоторыми _{земельные} другими _{кредита} нормативными _{выяснения} актами. Согласно _новое ст. 819 Гражданского _банка кодекса, _{договором} основанием _после для _бумаги возникновения _{дорожными} таких _другим отношений _{которого} и в то же время _более основой _{средство} для _другие предоставления _{уменьшен} кредита _единую и последующим _{средство} его _{кредита} использованием _полном является _{решение} кредитное _работе соглашение, _{кредитных} содержание _{объекты} и форма _{средство} которого _{квартир} должны _{указанную} соответствовать _{условиях} определенным _{квартир} требованиям.^[15] Несоблюдение _форме этих _{сделать} требований _риска влечет _отказа за собой _{кредита} недействительность _{другими} кредитного _сумма соглашения.

С _риска юридической _{простой} точки _кредит зрения _второй принципиально _прежде важно _{анализе} включать _жилья информацию _{участками} о предмете _{затраты} договора, _ранее сторонах _{кредитный} договора _{кредитам} и их взаимных _{будущему} обязательствах _{платежей} в содержании _этапом кредитного _лицам соглашения. Предметом _{кредита} кредитного _{кредита} соглашения _будут является _{вопросам} фактически _{погасить} потребительский _{таблице} кредит, _будет а сторонами _{текущих} кредитного _{анкетах} соглашения _банком являются _{медицины} банк _{кредитный} или _{расходы} другая _{уделяется} кредитная _комнат организация _{заемщике} и физическое _{процесса} лицо (гражданин). Содержание _{правовое} кредитного _будет соглашения _обзор основано _{уделяется} на положениях, _второй устанавливающих _{простой} взаимные _займы обязательства _{кредитные} сторон. В _{кредитные} соответствии с _будут соглашением _{расчете} кредитор _{морским} обязан _{участками} предоставить _размер заемщику _{получать} деньги _{обработки} в размере _отказа и на условиях, _{правовое} определенных _{срочные} договором, _{заемщик} а заемщик, _{морские} со своей _{возможную} стороны, _{анкетах} обязуется _оценки выплатить _случае последнюю _{документы} полную _{внимание} сумму _{досрочно} денег _{который} кредитора _{обращения} на определенный _{кодекса} период _{анкетах} и, кроме _кредит того, _{затраты} выплачивать _{кредита} проценты _{кредитам} за использование _{кредитами} займа.

Согласно _кредит ст. 820 Гражданского _второй кодекса _заявки Российской _{покупки} Федерации, _{периода} кредитное _{кредитов} соглашение _{понимают} должно _оценки быть _{экономики} сделано _{факторы} в письменной _беседы форме, _{является} а размер _{полному} кредита _{федерации} не имеет _{правовое} значения^[16]. Кредитный _{кредита} договор _{стороны} заключен _этапы в двух _размер экземплярах, _{периода} а в общем _{которая} случае (если _кредит иное _{анкетах} не предусмотрено _{выполнять} договором) вступает _{контексте} в силу с _месте даты его _{страховой} подписания _{уставом} обеими _{банками} сторонами. Необходимо _{вопросов} обратить _{снизить} внимание _{запасами} уважаемых _данных читателей _{личность} на то, _{кредитной} что _{простой} в дополнение _службы к кредитному _жилой соглашению _{выступают} некоторые _{кредитов} другие _{объекты} документы _{кредита} могут _число быть _{бумагам} подписаны _{вопроса} кредитором _товары и заемщиком, _счетов в частности, _другой соглашение _комнат о порядке _{операцию} погашения _{развитии} кредита (в _данных Форма графика _{получения} платежей). Такие _{являются} документы _лимита обычно _срокам составляются _{документы} в виде _{кредита} прикреплений _форме к кредитному _товары соглашению _{выступают} и далее _{земельные} считаются _другие их неотъемлемой _{участками} частью.

С _{принимая} юридической _{уставом} точки _выпуск зрения _{срочные} также _всего важна _второй возможность _{экономики} отказа _{получать} от предоставления _{погашения} потребительского _{решение} кредита. Согласно _{кредита} ст. 821 Гражданского _{стороны} кодекса _{кредита} Российской _время Федерации _{периода} это _{просьбе} право _{получения} предоставляется _доходы кредитору _{влиянием} в случае _{товарам} обстоятельств, _{зависит} которые _{оборота} четко _кредит указывают _лицам на то, _{кредитных} что _{полностью} предоставленный _{бумагам} заемщику _чистой кредит _{кредитное} не будет _оборот погашен _{страховой} своевременно, _{морские} а если _{состоянии} заемщик _{кредитной} нарушит _данных цель _{передача} займа, _{договора} предоставленного для _{кредиты} кредитном договоре (например, _{другими} получение _семьи платных _сумма услуг _уровню в области _{котором} медицины _{повышает} и т. д.)^[17].

Со _кредит своей _{времени} стороны, _{неравными} заемщик _{согласно} также _линией имеет _{другими} право _{перечень} отказаться _{населения} от получения _будет потребительского _ссуды кредита (полностью _срокам или _собой частично), _{отражают} но только _оценки после _обычно того, _{заемщик} как _{запасами} кредитор _{которые} был _{дорожными} уведомлен _кроме о времени _{кредита} его _{платежи} предоставления, _{частности} если _между иное _{кредитной} не предусмотрено _{перечень} законом, _{личность} другими _обзор правовыми _{нарушит} актами _{включать} или _{дорожными} договор _взносы о кредите.

С _риска целью _части конкретизации _{которые} процедуры _форме предоставления _премии физическим _{решения} лицам _чтобы потребительских _сумме кредитов, _банку предусмотренных _плате законодательством _{уставом} Российской Федерации, _второй банки (другие _{полностью} кредитные _{срочные} организации) разрабатывают _{сделать} свои _{гарантия} нормативные _{кредитор} акты - правила, _суммы условия, _работы правила _ставки и т. д.

Особенности _{товарам} организации _{которого} кредитования _{которого} каждого _{кредита} конкретного _лицам банка _{являются} отражены _доходы в Положениях _{которого} о займах, _{снижения} которые _{банками} самостоятельно _{кредитных} разрабатываются _число и утверждаются _частью руководством _{последнюю} банка, _могут который _{котором} определяет _банка внутренние _{сезонного} правила _кредит организации _должна кредитной _{рассрочку} работы _этапы в банке _жилые и основные _платеж этапы, _{кредитов} механизм _{платежных} и критерии _частью для _{платных} работы _отказа с клиентами.

Во-первых, _доходы вопрос _{банками} о наиболее _{заемщика} характерных _форме целях _{продукция} получения _этапы кредитов _{платины} очень _{товарам} важен. Основные _{таковые} этапы _время кредитования _{качестве} представлены _{морским} в таблице 2.

Таблица 2

Основные _{заемщиком} этапы _{клиенте} организации _{средство} кредитования _{экономики} в коммерческом _жилья банке

Этапы всего процесса полному кредитования

1. Рассмотрение поставки заявки принимая на кредит

2. Изучение выдача кредитоспособности другими заемщика

3. Оформление кредитный кредитного сообщения договора

4. Выдача кредитный кредита

5. Контроль заемщиков за исполнением рассрочку кредитной жилые сделки

Когда _{накладные} клиент _травм обращается _{которого} в банк _{которые} за кредитом, _{возможную} уполномоченный _{кредитов} сотрудник _{кредитной} кредитной _{рассрочку} единицы (кредитный _{поставки} специалист) объясняет _жилые условия _семьи и порядок _{надежно} предоставления _срокам кредита, _лицом определяет _{процентов} цель _{капитал} клиента, _случае для _более которого _служб запрашивается _{участками} кредит, _доход представляет _{продукция} список _{заемщик} документов, _{просьбе} которые _{неравными} будут Для _товары получения _{погасить} кредита.

Рассмотрение _детей заявки _прежде заемщика, _{кредита} полученной _{решение} банком, _размер всегда _{получать} начинается _проще с рассмотрения _{анкетах} документов. Они _деньги содержат _{указанных} основную _{земельные} информацию _{кредиты} о заемщике _{рассрочку} и запрошенный _{кредитор} кредит: _{понимают} размер, _{которых} тип, _{получение} цель, _{готовой} продолжительность, _груза возможную _{кредита} безопасность. В _{заемщиков} то же время _беседы для _{различных} заемщиков, _{кредитам} имеющих _точки постоянные _выдачу кредитные _работы отношения _обычно с банком, _всего список _службы документов, _заявку предоставленных _{кредита} для _{выгодные} кредитования, _{изделия} может _{кредитная} быть _время уменьшен _линии банком. Проблема _всегда оценки _{затраты} кредитоспособности _{является} банковского _{который} заемщика _{котором} не входит _{образом} в число _{погашение} достаточно развитых. Изучение _{дорожными} кредитоспособности _могут заемщика, _{полностью} то есть _других его _{участки} способность _{правовое} своевременно _{договором} и полностью _кредит погашать _{передача} задолженность _заявку по кредитам, _{договоре} начинается _займов с изучения _ставку риска _{товаров} невозврата _срокам кредита, _{кредита} который _{поскольку} может _всегда возникнуть _{рассрочку} под _{кредита} влиянием _{надежно} различных факторов. Поэтому, _{готовой} прежде _{кредитной} чем _{досрочно} принимать _{возможную} решение _{некоторым} о предоставлении _{объекты} кредита _банка клиенту, _{банками} банк _{кредитный} анализирует _кредит его _{кредитное} кредитоспособность.

При _{договоре} анализе _доходы кредитоспособности _{кредита} заемщика _право учитываются _{последнюю} следующие _{различным} факторы:

- правоспособность _{продукция} по кредитам. При _{понимают} предоставлении _{федерации} кредита _{накладные} плательщику _{большое} необходимо _{указанную} ознакомиться _ссылки с уставом _{решение} и положениями, _{кредита} определяющими _{анкетах} право _лицам на участие _{выступать} от имени _{кредита} заемщика;

- доброжелательность _банка заемщика. Они _данных понимают _{большое} не только _{заявитель} готовность _комнат погасить _работы долг, _второй но и выполнять _срокам все _{простой} обязательства _{снижается} в соответствии _{участки} с условиями _{договоре} соглашения. При _{населения} оценке _{продажах} репутации _{ипотечным} важную _частью роль _{кредитов} играет _{полностью} отношение _размер заемщика _{поэтому} к его _{снизить} обязательствам _{различных} в прошлом;

- способность _{порядке} получать _{квартала} доход. Банку _{кредитной} необходимо _будет оценить _{контексте} способность _ремонт заемщика _линии получать _этапы достаточные _{частности} средства _{погашения} для _{снизить} погашения _собой кредита.^[18]

Кредитный _ссылки сотрудник _{кредита} проверяет _{личность} документы _всего и информацию, _другим предоставленные _{кредиты} клиентом, _{клиентов} указанные _{развитии} в документах _правах и анкетах; _бумаг Определяет _правах платежеспособность _{перечень} клиента _время и максимально _очень возможный _чтобы размер _ставки кредита. При _семьи проверке _{обязатель} информации _{которых} специалист _{выполнять} по кредитам _работы обнаруживает _кредит с помощью _{таблице} единой _ранее базы _всего данных _{анализе} кредитную _{обращения} историю _{ипотечным} заемщика _{покупку} и сумму _{который} долга _общем по ранее _{заемщик} полученным _{кредитной} кредитам; _полном Отправлять _{заемщике} запросы _{покупку} в учреждения, _{простой} которые _{погасить} предоставили _{решение} ему _другие более _{объясняет} ранние _лицам ссуды. Кредитная _{застройку} единица _выдачу отправляет _{кредитной} пакет _{кредиты} документов _{текущих} в юридические _размер и охранные _{документы} службы _{погашения} Банка^[19].

Юридическая _{кредитная} служба _очень анализирует _службы представленные _время документы _{влияние} с точки _{платных} зрения _{выгодные} правильности _{запасами} регистрации _займы и соответствия _любое действующему _риска законодательству.^[20]

Служба _может безопасности _{кредита} проверяет _форме данные _{продажах} паспорта (данные _служба удостоверения _между личности), _{договор} место _{проверяет} жительства, _{изучение} место _{выгоднее} работы _кредит заемщика _{заемщик} и информацию, _{выступать} указанную _срокам в вопроснике. По _{указывают} результатам _другой аудита _дохода и анализа документов _{обработки} юридическая _{условиях} служба _{правила} и служба _{сообщения} безопасности _{медицины} составляют _{народного} письменные _выдачи заключения, _банка которые _{указанную} отправляются _премии в подразделение _{полному} по кредитованию.

Принимая _{затратами} во внимание _{кредитном} доход _службы заемщика, _{погасить} а также _случае его _обзор гаранта, _будут чтобы _{другими} решить _{кредита} вопрос _{влиянием} о возможности _{получения} выдачи _{кредита} кредита, _{решение} необходимо _{заемщика} учитывать:

- доходы, _{кредиты} полученные _{сезонного} гражданами _{рассрочку} за выполнение _лицом ими _беседы своих _ремонт трудовых _также и других _{средство} обязанностей, _сумме эквивалентных _кроме им по месту _долга их основной _другие работы;

- доходы _{снизить} от предпринимательской _{имеющих} деятельности _деньги и других _премии постоянных _{заявитель} источников _{накладные} дохода;

- в _{процентов} исключительных _таким случаях, _{кредита} по усмотрению _{кредитам} банка, _{затраты} при _денег расчете _также платежеспособности _{договоре} заемщика _будут могут _фондов быть _{будущему} включены _фондов доходы _{получение} не только _{участками} на месте _доходы работы, _{различных} но и совокупный _{договора} доход _правах семьи.

При _{повышает} расчете _другие платежеспособности _{экономики} всех _{включая} обязательных _{заемщика} платежей, _детей указанных _{средство} в сертификате _частью и анкете (подоходный _может налог, _сумма взносы, _{кредита} алименты, _сумма компенсация _отчеты за ущерб, _{обязатель} погашение _{которого} долгов _{который} и выплата _{документы} процентов _{покупки} по другим _{гарантия} займам, _{каждого} сумма _{населения} обязательств _оборот по гарантиям, _другим платежи _{различных} за платеж _служба Стоимости _{правовое} товаров, _{поставки} приобретаемых _данных в рассрочку _{перечень} и других). Принимая _срокам положительное _{снизить} решение, _точки кредитный _{выступают} специалист _{передача} вводит _{кредита} соответствующую _{снизить} информацию _{наиболее} в единую _{продукция} базу _{кредита} данных _{наличии} отдельных _{кредитов} заемщиков _семьи и переходит _{согласно} к оформлению _кредит документов.

Первым _{заемщике} этапом _{имеющих} кредитного _{ценными} процесса _семьи является _залога обзор _служб заявки _{продукция} на получение _выдача кредита, _банку содержащей _{операции} исходные _{выгодные} данные _{правовое} о запрашиваемой _{кредита} сумме _месте кредита, _{участками} целевую _{кредитов} ориентацию (по _ссылки просьбе _семьи банка), _{уделяется} срок _{контексте} погашения, _беседы процентную _{погасить} ставку _{решение} и предлагаемую _{платежи} безопасность.

Так _собой называемая _семьи предварительная _данные информация _всегда о потенциальном _{кредитный} заемщике, _{населения} которая _{которая} частично _другой отражена _будут в заявке _{договор} на получение _{возможную} кредита _{образом} и в основном _{продукция} пополняется _залог и опровергается _{заемщиком} клиентом _{кредитным} во время _{которого} собеседования (интервью), _{кредита} предназначена _{договором} для _{котором} выяснения _{кредиты} первичных _{который} данных _{кредитам} о клиенте _выдачи и Его _залог мотивы. Обратиться _{заемщик} в банк _{имущество} для _{вопроса} поддержки _всего кредита.

Метод _выдача собеседования _обзор используется _пакет для _{вопросов} оценки _{банками} причин, _работы побудивших _уровню клиента _{кредитов} выполнить _{уделяется} заявку, _{выгоднее} цели _{кредитных} кредита, _форме источников _жилья погашения _{кредитный} кредита, _оценки сферы _{ценными} деятельности _форме и других _{объекты} вопросов, _{анализе} которые _{различных} позволяют _основе сформировать _{институты} предварительное _{товаров} заключение о заявитель. Этот _{заемщике} разговор _{оценить} имеет _{земельные} большое _{наличии} значение _{выгоднее} для _{снижения} решения _{покупки} вопроса _{обязатель} о предоставлении _{неравными} кредита: _обеими он позволяет _второй прояснить _другие важные _{обработки} аспекты _{договора} петиции, _{решение} сформировать _{состоянии} психологический _{документы} портрет _{клиентов} заемщика. В _чтобы ходе _{заемщик} беседы _{процесса} основное _клиент внимание _{который} уделяется _{решения} ключевым, _{процентов} ключевым _также вопросам, _{кредитной} представляющим _{нарушит} наибольший _{кредита} интерес _{федерации} для _{некоторые} банка. Перечень _{заемщик} вопросов _{полностью} определяется _{основано} банками _{сделать} самостоятельно _{погасить} и, как _{народного} правило, _{кредита} затрагивает _{стороны} следующие _{ипотеки} аспекты: _{согласно} информация _другим о заемщике _{влиянием} и его _{оборота} семье; _{процентов} О сумме _доходы кредита _служба и его _выдачи обосновании; _{который} О сроке _{банками} кредита _более и источниках _{средства} его _{условиями} погашения; _детей О формах _{кредитной} обеспечения _между исполнения _риском обязательств _{некоторым} по погашению _{поставки} кредита; _займах О связях _после клиента _{условиях} с другими _ставку банками.^[21]

Банк _{является} требует, _{кредитами} чтобы _залога заявление _{кредитам} сопровождалось _{кредитов} документами, _{банками} подтверждающими _частью запрос _{кредита} на получение _{обращения} кредита _{расчете} и объясняющими _{возможную} причины _{кредита} обращения _{вопросов} в банк. Эти _прежде документы _{передача} являются _{выступают} частью _{решение} приложения.

Состав _{включены} кредитного _деньги пакета _{объектом} для _{основано} обработки _{времени} потребительского _{другими} кредита _{затратами} в коммерческом _{поэтому} банке _данные обычно _этапом включает^[22]:

- документ, _{застройку} подтверждающий _{кредиты} или _беседы подтверждающий _общем личность (для _{другими} проверки);

- заявление - вопросник _{кредита} заемщика, _{обязатель} зарегистрированный _обзор в иностранном _{населения} справочнике _{внимание} или _кредит в реестре _{федерации} заявок, _{которая} поданных _{проверяет} в службу _{правовое} публичного _{изделия} кредитования;

- ссылки _банка заемщика _кредит и его _груза гарантов _{кредиты} на среднемесячный _{продукция} доход _{надежно} и сумму _{ипотечным} вычетов _{товарных} за последние _службы три _{которая} месяца _место и (или) документы, _одной подтверждающие _форме другие _доходы источники _бирже дохода, _{простой} если _{обращения} таковые _важно имеются.

- заявление - форму _{согласно} для _{проверяет} получения _{сезонного} кредита _{кредита} в форме _{комитетом} возобновляемой _{морским} кредитной _{получать} линии _одной с использованием _служба кредитной _{погашения} карты;

- правила _{уставом} использования _займов кредитной _между карты.

Служба _после безопасности _{будущему} проверяет _{платины} достоверность _{репутации} данных _{кредитам} держателя _время кредитной _банком карты (при _{внимание} необходимости, _{текущих} поручителей), _{кредиты} а также _случае документы, _{банками} представленные _ссуды для _будут получения _{кредитный} кредитов (ссылки _{различных} с рабочего _всегда места _{кредита} о заработной _{народного} плате _{заявитель} заемщика _{личность} и гарантов). Проверки _второй осуществляются _обычно по телефону, _{который} а также _{сделать} при _{правило} наличии _части сомнений _{получения} относительно _числе достоверности _{товарам} представленных _{выгодные} документов _{другими} с выходом _семьи на сайт. По _{кредитным} усмотрению _могут службы _{образом} безопасности _{накладные} может _{продукция} быть _точки собрана _{принимая} другая _{ипотеки} информация _{кредита} о заемщиках _разрыв и гарантах _{отношение} относительно _банка их надежности _сумма и платежеспособности.

Служба _займов общественного _{объектом} кредитования, _{обработки} служба _{субъектов} безопасности _{кредита} и юридическая _после служба _выпуск на основе _работы результатов _{медицины} проведенных _{досрочно} аудитов _{расходы} составляют _{сезонного} письменные _{кредита} заключения _размер или, _{пунктом} при _также отсутствии _{полностью} каких-либо _{кредитным} комментариев, _{правило} служба _{клиентом} безопасности _{некоторые} и юридическая _{частично} служба _службы посещают _{получать} заключение _{затраты} Кредитных _{различных} служб.

Выводы _{погашение} рассматриваются _{процентов} кредитным _{таблице} комитетом _службы учреждения _{кредиты} Банка (руководителем _{которые} учреждения _пакет Банка _бумаги или _кредит другим _форму уполномоченным _ссылки лицом) при _{выгоднее} принятии _{контексте} решения _{кредита} о предоставлении _{федерации} кредита _{запасами} и хранении _{заемщик} его _{ипотечным} в кредитном _отчеты отчете _{запасами} заемщика.

При _{влиянием} подготовке _{проверки} заключения _{образом} общественный _бирже кредитный _этапы специалист _{согласно} анализирует _{кредитной} платежеспособность _{кредитным} заемщика _залога и его _клиент гарантов _{нарушит} для _{дорожными} оценки _лицам возможности _травм своевременного _{кредита} и полного _других погашения _сумма кредита _этапом и выплаты _{полному} процентов _{страховой} за его _обеими использование.

Для _после определения _займа платежеспособности _{заемщика} заемщика (гаранта) изучаются _{расходы} доходы _{уменьшен} и расходы _{участками} его _{вопросов} семьи, _{объектом} включая _{наиболее} стоимость _залог коммунальных _{обработки} услуг _пакет за использование _будут жилой _{кредита} площади, _лимита телефон, _деньги размер _должна оплаты _{капитал} за содержание _выдачи детей _{срочные} в учреждениях _{частично} и т. д.

Кредиты _{простой} не выдаются _{квартир} физическим _{выгодные} лицам, _{анкетах} платежи _семей по исполнительным _{стоимости} документам _{будущему} составляют 50 и _оценки более _{рыночную} процентов _другая чистой _травм прибыли.

В _{условиях} случае, если _{погашения} кредитный _{затраты} комитет _{правила} принимает _{решение} отрицательное _{вопросов} решение _{погашения} по вопросу _важно о займе _семей в решении _{частично} кредитного _{кредита} комитета, _{повышает} сформулированы _{вопроса} причины _{факторы} отказа _комнат в кредите. Сотрудник _{продукция} службы _лицам публичного _{платины} кредитования _{указанных} в уведомлении (письме), _время подписанном _частью руководителем _основе учреждения _{получение} банка (или _лицам уполномоченным _другой должностным _{различных} лицом), _{кредита} информирует _{анализе} заявителя _{квартала} об отказе _службы в предоставлении _могут кредита. Копии _{финансами} документов, _{кредита} предоставленных _форму заемщиком _обычно для _{которые} получения _семьи кредита, _кредит выдача _{другими} которого _{времени} была _{оборота} отклонена, _{продукция} хранятся _{погашения} в кредитной _{различным} линии _{будущему} банка _{уделяется} на один _пакет год.

Кредитные _{сезонного} соглашения _{погашении} с заемщиками _этапом могут _новое заключаться _{отношение} на следующих _{кредитной} условиях:

- единовременное _случае предоставление _{уменьшен} средств;

- открытая _{платежных} кредитная _сумма линия, _банка в том _могут числе _важно возобновляемая, _{накладные} с правом _{основано} получения _{наиболее} и использования _{который} в течение _правах определенного _{кредита} периода _правом времени _{снизить} с установлением _{кредита} лимита _{кредитном} на выдачу _ссуды и лимита _{решение} задолженности.

В _{таблице} случае _{другими} увеличения _{участками} лимита _{участки} выдачи _{платных} кредитной _чтобы линии _{федерации} дополнительная _{получать} сумма _{просьбе} выдается _{кредита} дополнительным _данных соглашением _частью к кредитному _ссылки соглашению _{которого} и производится _ранее на условиях _другие заключенного _бумаг кредитного _{получение} соглашения.

Основываясь _банку на анализе _{клиентов} основных _{ипотеки} вопросов, _{кредитов} связанных _другой с кредитованием, _полном подходах _{зависит} к работе _ценных с клиентами, _{личность} мы можем _{кредитов} сделать _{кредитной} следующий _{решение} вывод: _{который} организация _бирже реализации _{процентов} кредитных _всегда операций _{затратами} банка _{рассрочку} является _{кредитор} сложным _{населения} процессом, _пакет который _{котором} состоит _{средство} из ряда _{проверяет} последовательных _{вопросов} взаимосвязанных _{таблице} Шаги, _служба каждый _{кредитный} из которых _{договора} имеет _{последнюю} большое _{продукция} влияние _{получения} на результат _{уделяется} работы _{поставки} всего _данных банка, _имени а не только _{правовое} на конкретную _{сообщения} операцию. Уровень _{который} работы _{которые} банковского _{бумагам} учреждения _{котором} в контексте _{кредитам} каждой _{образом} отдельной _{правило} операции _другие позволяет _право судить _{платежей} о развитии _время всей _бумаг кредитной _{документы} системы _{отражают} и, следовательно, _служба экономики _{вопросов} страны.

При _{кредиты} расчете _{кредита} суммы _{условиях} кредита _размер можно _{процентов} включать _служба доходы _{товарам} членов _{передача} его _доходы семьи (супруга, _{оборота} трудоспособных _{населения} родителей (детей), _{имущество} братьев _{заемщики} и сестер) в _{текущих} общем _{уставом} доходе _{таблице} заемщика.

В _{которые} кредитном _{договором} договоре _будет указывается _кредит процентная _{который} ставка _{динамики} по абсолютной _{кредитов} стоимости _суммы на дату _{которых} кредитного _{клиентом} договора. При _{клиентов} изменении _второй процентной _право ставки _{товарам} процентная _{принимая} ставка _{компаниям} по ранее _{покупку} заключенным _отказа кредитным _срокам договорам _работы не изменяется, _{кредита} если _{кредитной} иное _вопрос не предусмотрено _риском кредитным _общем договором.

Банку _{которые} всегда _обычно выгоднее _{включены} погашать _ремонт кредит _{вопросам} на протяжении _{процентов} всего _{взаимных} срока _лимита действия _лимита договора, _срокам поскольку _{кредитной} он ускоряет _{кредита} оборот _{капитал} средств, _{обращения} которые _{кредита} будут _{клиенте} заимствованы, _{погашении} и освобождает _{заявитель} кредитные _{погашении} ресурсы _ссылки от новых _другая инвестиций, _ставку тем _{решение} самым _{правило} увеличивая _полном свою _{кредитной} ликвидность.^[23]

Непрямое _{окончания} банковское _{участками} кредитование _всего потребительских _{кредитный} потребностей _{последнюю} населения _{частности} позволяет _{правовое} банку _{согласно} снизить _{платежных} влияние _общем рисков, _чтобы поскольку _{документы} кредиты, _случае предоставляемые, _служба например, _{процентов} юридическим _вопрос лицам (торговым _данных организациям, _{заемщика} предприятиям, _форме где _займам работают _{договора} заемщики), _{досрочно} позволяют _ремонт более _лицам надежно _{заемщике} оценивать правосубъектность юридического _{процентов} лица _всегда организация. Сущность, _деньги перспективы _{обязатель} погашения _{кредитор} кредита _{кредитной} вовремя _{стоимости} и в полном _второй объеме, _{снизить} контроль, _сложно в том _{правовое} числе _{населения} на этапе _{условиями} погашения _{погашение} кредита.

Таким _{некоторые} образом, _{договоре} сложно _всего оценить _сумме потребительские _{заемщика} кредиты. Прежде _{полному} всего, _{договора} людям _{возможную} проще _{оборота} скрывать _{досрочно} важную _{товарных} информацию _{затраты} о погашении _{анализе} кредита (например, _полном о состоянии _{проверки} здоровья _{кредита} или _{имущество} перспективах _{большое} трудоустройства), _{компаниям} чем _{затраты} большинство бизнес-фирм (часто _{рассрочку} заверенные _{развитии} финансовые _жилья отчеты _{расходы} прилагаются _обзор к кредитным _премии заявкам). Более _{вопроса} того, _товары предпринимательская _бумаг фирма _{рассрочку} меньше _{товарных} зависит _{решение} от проблем _{возможную} со здоровьем, _{нарушит} травм _должна или _беседы финансовых _лицам просчетов, _могут чем _этапы отдельных _{сделать} лиц _{снижается} и семей.

Процент _{заемщике} дефолтов _груза по потребительским _{платины} кредитам _размер в несколько _будут раз _банку выше, _прежде чем _{средства} для _линией кредитов _числе коммерческим _{погашение} и промышленным _полном компаниям. Ключевыми _более факторами _суммы снижения _будут возможных _обычно потерь _пакет по потребительским _{имущество} кредитам _{просьбе} являются _{правовое} небольшая _{средство} сумма _будут таких кредитов и _{клиентом} доступность _другим простой _{обращения} в реализации _{кредита} безопасности. Кредитный _{окончания} инспектор _{проверяет} может _{которые} столкнуться _{кредитном} с гораздо _{оценить} более _ценных невозвращенными _{окончания} потребительскими _частью кредитами, _другим чем _{уделяется} любые _{проверки} другие _{медицины} займы.

Глава 2. Практика развития кредита в российской экономике

2.1. Особенности и тенденции развития кредита в России

Порядок кредитования физических лиц в банке включает в себя ряд определенных этапов.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах, имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во – первых, очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.

Схема кредитования включает следующие основные этапы^[24]:

1. Рассмотрение заявки на кредит;

2. Изучение кредитоспособности заемщика;

3. Оформление кредитного договора;

4. Выдача кредита;

5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Схема изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно. Здесь рассмотрена примерная схема.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

1. доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

2. доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

3. в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения: договор поручительства; договор залога.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому, или иному механизму обеспечения погашения кредита.

Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору.

Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:^[25]

зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

оплаты счетов торговых и других организаций;

перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

Банк должен следить за финансовым состоянием заемщика и при его ухудшении продать залог, потребовать оплаты долга гарантом и т.д.

Кредитование в РФ последние годы активно развивается, причем основной упор делается на потребительском кредитовании физических лиц.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

К отрицательным сторонам потребительского кредита относится то, что он, временно форсируя рост производства и, создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, что приведёт к нарастанию процесса перепроизводства и обострению экономических кризисов.

Таблица 3

Текущая ситуация потребительского кредитования в России

№	Банк	Потреб. кредиты на 01.10.18, млн. руб.	Потреб кредиты на начало года, млн. руб.	Резервы под кредиты физ. лицам, млн. руб.	Кредиты от 0.5 до 3 лет, млн. руб.	Проценты, полученные по кредитам (срочным) физ. лицам, млн. руб.
1	Сбербанк	418 912.9	293 700.0	10 781.7	61 489.2	40 068.8
2	Русский Стандарт	55 751.3	33 583.4	214.4	31 634.9	5 561.3
3	Росбанк	28 145.9	3 182.8	198.1	19 504.2	2 758.5
4	Райффайзенбанк	16 992.0	10 275.2	223.7	9 719.3	1 025.6
5	Банк Москвы	10 347.3	4 786.6	186.9	7 756.1	675.4
6	Газпромбанк	6 831.0	3 936.6	92.5	3 112.5	485.0

Рынок потребительских кредитов стремительно развивается в России. Все больше банков готовы предложить программы кредитования товаров и услуг. Конкуренция банков на данном рынке играет положительную роль и у клиента появляется возможность выбора (в таблице представлено 2 банков России, конкурирующих на рынке потребительских кредитов, за 9 месяцев 2018 года)^[26].

Потребительское кредитование в настоящее время является одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности. Наличие позитивных перспектив обусловлено также обозначившимся территориальным расширением данного рынка, до последнего времени, сконцентрированного в Москве, Санкт-Петербурге и еще десятке крупных городов^[27].

Потребительские кредиты обычно предоставляются на сумму до 10,000 долларов и сроком 1-2 года. Объектом финансирования может служить как приобретаемый товар (мобильный телефон, телевизор, холодильник и т.д.), так и некоторое общие нужды клиента, например, ремонт квартиры или дачи. Ставки по данным кредитам наиболее высокие и могут достигать 60% годовых. Банки стараются не указывать в своих предложениях реальные ставки. Данные кредиты обычно предоставляются непосредственно в магазинах несколькими банками, но лучше отправляться за покупкой точно представляя условия кредитования в связи с высокой стоимостью кредитов данного вида.

Представляется, что интенсивному развитию кредитования населения, равно как и расширению географии потребительских кредитов, способствовали в первую очередь следующие факторы^[28].

1. Общее снижение уровня доходности банковских операций. На данном фоне потребительское кредитование, характеризующееся высоким уровнем доходности при низкой волатильности стоимости кредитов по сравнению с доходностью вложений в другие финансовые инструменты, обладает определенной привлекательностью. При этом основной коллизией, определяющий развитие российской банковской системы в сторону розничного бизнеса, является противоречие между снижением доходности финансовых активов и дорожающими из-за роста доли платных ресурсов пассивами.

Обострившаяся конкуренция на рынке корпоративного кредитования. Идет активизация деятельности зарубежных банков, вытеснение мелких и средних отечественных банков крупными из сегмента кредитования первоклассных заемщиков, что также подталкивает банки к освоению рынка кредитов населению.

2. Рост реальных доходов населения. Этот показатель, а также показатели численности и плотности населения являются определяющими для кредитных организаций, специализирующихся на розничном бизнесе, при принятии решения об открытии своего подразделения в том или ином регионе.

3. Заинтересованность торговых предприятий. Устойчивый рост реальных денежных доходов населения на протяжении последних лет способствовал более полному удовлетворению потребительского спроса населения. Данная динамика подтверждается и относительно невысокими темпами роста розничного товарооборота непродовольственных товаров. При этом отношение объемов предоставленных потребительских кредитов к объему розничного товарооборота непродовольственных товаров увеличилось с 3,7% в 2013 г. до 12,6% за 10 месяцев 2015 г. Рост доли купленных товаров в кредит на фоне невысоких темпов роста товарооборота непродовольственных товаров свидетельствует о том, что использование потребительского кредитования позволило существенно стимулировать объемы продаж торговых предприятий^[29].

Таким образом, имеет место совпадение интересов всех причастных к развитию рынка потребительского кредитования сторон, что и дало реальную основу для его активного роста в последние годы.

Следует отметить, что существенное развитие потребительского кредитования происходит на фоне существенного отставания темпов разработки и принятия законодательных актов, регулирующих процесс кредитования физических лиц.

К вопросам, требующим оперативного решения в целях стимулирования и поддержки развития потребительского кредитования, относятся, в частности, законодательное урегулирование вопросов прозрачности ценообразования на рынке потребительских кредитов, а в перспективе - разработка и принятие закона о потребительском кредите (по примеру США и Великобритании)^[30].

Вопрос прозрачности ценообразования и определения реальной стоимости потребительского кредита в настоящее время является одной из не в полной мере урегулированных сторон банковского права в части защиты прав потребителей банковских услуг.

Вопросам прозрачности ценообразования и доступности информации о стоимости потребительского кредита было уделено отдельное внимание в ходе целевого анализа состояния рынка потребительского кредита в регионе, проведенного Главным управлением Банка России.

С учетом результатов анализа можно сделать вывод, что основа для высокой доходности операций по кредитованию физических лиц формируется как высоким уровнем неудовлетворенного спроса со стороны населения, так и использованием банками в работе с населением определенных маркетинговых приемов, направленных на стимулирование данного спроса.

Анализ структуры доходов банков указывает на сопоставимость уровня непроцентных доходов (в первую очередь комиссионного вознаграждения), полученных при кредитовании населения, с уровнем процентных доходов по этим операциям.

В тарифной политике всех банков, работающих на рынке потребительского кредитования и, в частности экспресс-кредитования, наряду с декларируемой процентной ставкой по кредитному договору, величина которой колеблется в интервале от 15 до 29% годовых в рублях, присутствуют различные виды комиссионного вознаграждения (за рассмотрение пакета документов и оформление договора, за открытие и ведение текущего и ссудного счетов, за проведение трансакций, выдачу выписок по счету и т. п.). Ставки по каждому виду комиссионного вознаграждения устанавливаются в виде абсолютной величины или процентов от проводимой операции (суммы кредита).

Очевидно, что многочисленные комиссионные существенно увеличивают стоимость потребительского кредита по сравнению с указанной в договоре процентной ставкой. Кроме того, различная база расчета величины вознаграждения банка создает значительные затруднения для определения фактической стоимости услуги ее непосредственным потребителем.

Следует отметить ограничение возможности выбора у физических лиц - потребителей кредитов в связи с недостаточной их информированностью о фактической стоимости заимствований. Кроме того, непрозрачность формирования стоимости кредита, а также сложность расчетов для потребителя создают условия для манипулирования стоимостью в зависимости от условий, определенных кредитными организациями во внутренних документах.

Рассмотрим в таблице 4 ставки по рублевым кредитам в банках, проценты годовых.

Таблица 4

Ставки по рублевым кредитам в банках 2017 год

Наименование банка	Ставки по кредитам, %
«Альфа банк»	25–33
«Банк Москвы»	19–21
«Дельта банк»	22–27
«Первое ОВК»	25–36
«Русский стандарт»	29
«Сбербанк»	17–20
«Ситибанк»	23-30

Из таблицы 4 видим, что устанавливая ставки по кредитам, банки принимают целый ряд факторов и прежде всего стоимость привлеченных средств.

Ставки по кредитам в первую очередь отражают стоимость фондирования. Если мы говорим о средствах физических лиц, то необходимо отметить, что ставки по рублевым депозитам существенно выше, чем по валютным.

Банки не могут использовать весь объем привлеченных средств – в соответствии с действующей нормативной базой часть денег, привлеченных от граждан на рублевые депозиты, необходимо перечислить в фонд обязательного резервирования в Центральном Банке^[31].

К прямым затратам банка относятся расходы, связанные с выдачей и сопровождением кредита. Здесь многое зависит от условий, на которых банк кредитует население: чем больше справок и документов должен предоставить заемщик, тем выше окажутся трудозатраты банка.

Еще одна важная составляющая кредитных ставок – это уровень риска невозврата части выданных средств. Этот риск каждый оценивает самостоятельно, официальной статистики нет и ни один банк никогда не скажет, какой у него процент невозврата.

В целом кредитование населения сегодня является достаточно рискованным бизнесом: банки не имеют достаточного опыта в этой сфере и гарантий по выплате обязательств, а у граждан нет кредитных историй.

В то же время подход к выдаче кредитов позволяет банкам существенно снижать или увеличивать свои риски. Сегодня в выдаче кредитов физическим лицам есть две совершенно разные стратегии. Один банк из потенциального заемщика буквально «душу вытрясает», требуя справки, залоги, поручительства и так далее. У такого банка невозврат очень низкий и ставку по кредиту он может установить тоже относительно небольшую^[32].

У другого банка процентная ставка очень высокая, но он легко дает кредиты. У такого банка большой невозврат, но он отрабатывает это за счет очень высокой ставки. Таким образом, следствием отказа от анализа множества документов и использования скоринговой системы становится значительный рост кредитного портфеля при одновременном ухудшении его качества. И когда банк устанавливает по кредитам очень высокую процентную ставку, это позволяет предположить, что в его портфеле немало «плохих» кредиторов.

В процентную ставку банки закладывают и свою прибыль. При этом доходность кредитования населения выше, чем кредитование предприятий. «В кредитование граждан банки пошли не от хорошей жизни, а оттого, что уходят корпоративные заемщики. Поэтому это сегмент, на котором банки планируют получать более высокую доходность [8]^[33].

Специалисты не прогнозируют заметного улучшения ситуации для заемщиков в обозримом будущем, несмотря на улучшение макроэкономической ситуации.

Наиболее очевидный прогноз развития ситуации – ужесточение конкуренции на рынке, снижение внутрибанковской маржи по кредитным продуктам сначала за счет снижения ставок, а затем – после исчерпания данного ресурса – оптимизация операции и борьба на уровне транзакционных издержек

В России к потребительским кредитам относятся любые виды кредитов, предоставляемые населению. В Западной банковской практике потребительскими кредитами называют ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами – кредитные организации. Потребительский кредит может выдаваться как в денежной, так и в товарной форме.

2.2. Преимущества и проблемы, связанные с развитием кредита

Проблемы на рынке кредитования существовали и существуют, причиной тому являются разные обстоятельства.

Скорее всего наибольшую долю проблем, занимают преступления.

По отношению к банкам совершают преступления как физические лица, так и юридические лица. Одним из таких являются преступления, связанные с банкротством. Среди таких банкротств следует назвать преднамеренное банкротство, фиктивное банкротство, неправомерные действия при банкротстве. Под таким преступлением понимается, что клиенты банков при выдаче им кредитов могут заявить о банкротстве, хотя на самом деле, они пытаются избежать исполнения своих обязанностей.

Неправомерные действия при банкротстве нарушаются имущественные интересы банков, и обанкротившаяся сторона, если не в состоянии платить по своим обязательствам выполняет ряд действий:

а) сокрытие, утаивание, указание искаженных данных, занижение размера стоимости имущества или имущественных прав, обязанностей;

б) уничтожение имущества и учетных документов;

в) передача имущества во владение иным лицам.

Преднамеренное банкротство, это когда юридическое лицо не может платить по своим обязательствам и находится в неплатежеспособном состоянии. В таких случаях обанкротившаяся сторона выполняет ряд действий, которые являются преступлением: отказ от заключения выгодных сделок; использование кредита не на нужды, а на улучшение деятельности фирмы; отказ от взыскания долгов; бездействие организации.

Фиктивное банкротство состоит в недействительном объявлении банкротства. То есть юридическое лицо или индивидуальный предприниматель публично объявляет свою несостоятельность. В данной ситуации публичное объявление - когда данные лица обращаются в арбитражный суд с заявлением о несостоятельности, где предносят фиктивные документы, подтверждающие неплатежеспособность организаций либо же индивидуальных предпринимателей.

Следующим таким преступлением следует назвать создание фиктивных предприятий. Преступники после получения кредита, скрываются от кредиторов. Обычно выделяют следующие частые приемы при создании таких фирм:

создание с использованием подлинных документов, но эти лица не планируют заниматься хозяйственной деятельностью;

использование утраченные либо похищенные паспорта граждан, с помощью которых регистрируют фирмы и конечно же, после получения кредита скрываются;

изготовление подложных уставов и иных документов с использованием подлинных печатей;

регистрация предприятий на фиктивные адреса;

создание либо использование в целях хищения кредита легальных предприятий под давлением преступных групп.

Так же выделяют специфическое преступление- злоупотребление при использовании банковских гарантий и поручительств. Можно распределить следующие способы таких преступлений:

- подделка гарантийных писем (используются похищенные либо фиктивные бланки с печатью и оттисками; используют похищенные либо утерянные печати);

- прием предоставления поручительств несуществующим поручителем;

- предоставление в обеспечение возвратности кредита от имени государственных или успешных коммерческих структур неправомерным путем, сюда включают, например, когда мошенники убеждают знакомых или малознакомых руководителей банков выдать им гарантию для формальности, затем получив гарантию, они получают кредит и скрываются;

Встречаются случаи с злоупотреблением залога в качестве обеспечения кредита,

когда:

- в качестве залога предоставляются имущества, в которых действительная стоимость не равна заявленной;

- в качестве залога предоставляются имущества, не находящееся в собственности заемщика;

- в качестве залога предоставляются имущества, на которое не может быть обращено взыскание.

По идее такие виды преступлений обобщают в общую группу и называют преступлениями экономической направленности. Так же к преступлениям экономической направленности относят такие преступления как: незаконная банковская деятельность, лжепредпринимательство, легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных незаконным путем, незаконное получение кредита, злостное уклонение от погашения кредита.

На таблице 5 представлены данные по преступлениям в целом и данные по преступлениям экономической направленности по Российской Федерации.

Таблица 5

Преступления Российской Федерации в период с 2015 по 2017 года

Показатель	01.01-31.12 2015 г.	01.01-31.12 2016 г.	01.01-31.12 2017 г.
Всего зарегистрировано преступлений	2 166 399	2 352 098	2 130 613
в.т.ч преступления экономической направленности	45 121	48 311	46 557

Удельный вес в основном преступлений экономической направленности в общем весе всех преступлений примерно колеблется от 2, 05% до 2,19 % (рис.3).

2015 2016 2017

Рисунок 3 - Удельный вес преступлений экономической направленности

Динамику преступлений экономической направленности можно разглядеть на рисунке 5, где видно, что в период с 2014 года по 2015 год происходит рост на 7 %, затем к концу 2016 года происходит снижение на 3,6 %.

Стоит отметить, что количество экономических поступлений было равно 428 792 за 2009 год, в сравнении с 2016 годом почти в 10 раз. Следует сделать вывод о том, что идет эффективная борьба с таким видом преступлений.

Рисунок 5 - Динамика преступлений экономической направленности

В период января по март 2017 года в Российской Федерации число экономических преступлений по сравнению с 2016 годом уменьшилось и их количество равно 36 639. (рис.6).

В Томской области число таких преступлений за 2017 год равняется 173, и по рейтингам занимает 64 место по всей Российской Федерации.

Огромное число экономических преступлений наблюдается в Москве, Московской области и Краснодарском крае.

Рисунок 6 - Экономические преступления по РФ в 2017 году

Необходимо бороться с преступлениями, для более высокого качество кредитования. К числу методов борьбы относятся:

Совершенствование правовых регуляторов общественных отношений

Улучшение эффективности системы контроля за деятельностью банков

Повышение качества аудиторской деятельности

Контроль за формированием уставного капитала коммерческих банков

Тщательный анализ документов заемщика

Также стоит ужесточить меры, связанные с фиктивным банкротством, поддельных документов и др. Достаточно профессионально и осознанно подбирать кредитный портфель, чтоб приносил максимальный доход с низкими потерями.

2.3. Перспективы развития кредита в России

Говоря о перспективах потребительского кредитования в России, в отношении клиента необходимо принимать более гибкую политику не только в общих вопросах кредитования, но и в узких (схемы платежей). Несмотря на достаточно большое количество заявок о кредитовании, большинство из предложений оказывается нереализованными из-за неоперативности или достаточной жесткости банковских условий, предъявляемых к потенциальным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения.

Перспективы потребительского кредитования в России свидетельствуют о том, что наиболее рентабельным считается выдача потребительских кредитов под приобретение дорогостоящего ликвидного имущества.

По мнению некоторых экспертов, в качестве направлений по совершенствованию потребительского кредитования должны предусматриваться изменения в законодательстве, с помощью которых банки смогут воспользоваться разными вариантами обеспечения кредитов, не только у предпринимателей, но и у физических лиц. Также следует отметить, что в настоящее время некоторые крупные банки отказались от услуг коллекторских агентств и пытаются добиваться выплаты долгов, а также изъятия залога у заемщиков только при помощи судебных процессов.

Стремясь сократить время и издержки на рассмотрение заявок, банки активно внедряют программные решения по автоматизации процесса обслуживания клиентов-заемщиков6.

При рассмотрении основных способов оценки заемщиков следует отметить, что скоринговые системы предназначены, в первую очередь, решать задачи анализа и прогнозирования поведения клиентов, которые предполагают применение сложных алгоритмов и использование большого объема данных.

На сегодняшний день кредитные скоринговые системы во многом определяют конкурентные преимущества банка. На рынке банковских программных продуктов в кредитовании существуют готовые решения, которые используют не более 10 % банков. Банки заинтересованы в новых подходах к построению скоринговых алгоритмов, поэтому они выделяют ресурсы для разработки собственных систем.

Анализированные системы анализа кредоспособности клиента уже внедрены и активно развиваются в таких банках как Сбербанк, Траст, Возрождение, Открытие, ВТБ 24 и другие принимающие активное участие в сфере кредитных услуг.^[34]

Поскольку эффективная работа кредитной скоринговой системы имеет большое значение в процессе кредитования, то особое внимание уделяется непосредственно разработке скоринговых моделей, на основе которых принимаются решения по выдаче кредита. Для разных типов продуктов разрабатываются собственные скоринговые карты, которые учитывают разные профили заемщиков, различные графики платежей (периодические плановые платежи или погашение одной суммой в конце срока) и др.

Нынешние скоринговые модели в большей степени ориентированы на классические потребительские кредиты.

По нашему мнению, в процесс кредитования нужно внедрить биометрические технологии - идентификация по фото позволит бороться с небрежным исполнением своих обязанностей сотрудниками банка. Также полагаем, что технология Double Scoring - скоринговая система, анализирующая информацию о заемщике из независимых источников, достаточно эффективна и позволяет учитывать факторы, основанные на внешних, непредвзятых данных. В силу стремительного роста объемов информации активнее внедряется технология Big Data - технология, акцентирующая внимание на разработке особых подходов и алгоритмов обработки огромных массивов информации, например, из Интернета, от сотовых операторов и массовых интернет- сервисов. Новые источники данных существенно влияют на повышение качества банковского скоринга.

В нынешних условиях экономической нестабильности, массового распространения мошенничества в финансовой сфере кредитные организации стремятся обеспечить наибольшие гарантии возврата кредита, преследуя цель в любом случае приобрести право собственности на имущество заемщика на срок кредитования.

Юридические конструкции, с помощью которых достигается эта цель:

1. Договор купли-продажи с обязательством обратного выкупа

2. Договор «обратной» продажи имущества с отлагательным условием

3. Доверительная передача права собственности на свое имущество кредитору

4. Взыскание средств должника с его зарубежных счетов.

Успешная работа по предотвращению просроченной дебиторской задолженности зависит от владения каждым способом решения этой проблемы, а также от порядка и целесообразных форм их применения.

Кредиторы имеют в своем распоряжении самые различные нетрадиционные способы обеспечения возврата выданных ссуд. Успешная работа по предотвращению просроченной дебиторской задолженности зависит от владения каждым способом решения этой проблемы, а также от порядка и целесообразных форм их применения.

Заключение

В результате исследования теоретических основ эффективности потребительского кредитования выявлено, что потребительским кредитом признаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Кредит – это движение капитала на условиях срочности, платности и возвратности. Кредит имеет различную классификацию, формы, виды и выполняет ряд важных функций в экономике.

Кредитование физических лиц в коммерческих банках может проводиться в различных формах. Формы кредита, предлагаемые банками населению, отражают сущность, цели и преимущества каждого из представленных кредитов для конкретного заемщика.

Сложно оценить потребительские кредиты. Прежде всего, людям проще скрывать важную информацию о погашении кредита (например, о состоянии здоровья или перспективах трудоустройства), чем большинство бизнес-фирм (часто заверенные финансовые отчеты прилагаются к кредитным заявкам). Более того, предпринимательская фирма меньше зависит от проблем со здоровьем, травм или финансовых просчетов, чем отдельных лиц и семей.

Процент дефолтов по потребительским кредитам в несколько раз выше, чем для кредитов коммерческим и промышленным компаниям. Ключевыми факторами снижения возможных потерь по потребительским кредитам являются небольшая сумма таких кредитов и доступность простой в реализации безопасности. Кредитный инспектор может столкнуться с гораздо более невозвращенными потребительскими кредитами, чем любые другие займы.

В России к потребительским кредитам относятся любые виды кредитов, предоставляемые населению. В Западной банковской практике потребительскими кредитами называют ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами – кредитные организации. Потребительский кредит может выдаваться как в денежной, так и в товарной форме.

К числу методов борьбы с проблемами, связанными с развитием кредита, относятся:

Совершенствование правовых регуляторов общественных отношений

Улучшение эффективности системы контроля за деятельностью банков

Повышение качества аудиторской деятельности

Контроль за формированием уставного капитала коммерческих банков

Тщательный анализ документов заемщика

Также стоит ужесточить меры, связанные с фиктивным банкротством, поддельных документов и др. Достаточно профессионально и осознанно подбирать кредитный портфель, чтоб приносил максимальный доход с низкими потерями.

Говоря о перспективах потребительского кредитования в России, в отношении клиента необходимо принимать более гибкую политику не только в общих вопросах кредитования, но и в узких (схемы платежей). Несмотря на достаточно большое количество заявок о кредитовании, большинство из предложений оказывается нереализованными из-за неоперативности или достаточной жесткости банковских условий, предъявляемых к потенциальным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016).
3. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности».
4. Федеральный закон Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 21.07.2014)
5. Федеральный закон Российской Федерации от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О кредитных историях».
6. Федеральный закон Российской Федерации от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
7. Федеральный закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 06.012.2011, с изм. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей».
8. Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 01.09.2015)
9. Балабанова, И.Т. Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанова. – С–Пб.: Питер, 2013. – 345 с.
10. Балабанов, А. Банки и банковское дело / А. Балабанов, В. Боровкова, О. Гончарук. – С–Пб.: Питер, 2013. – 448 с.
11. Банковское дело: Учебник. – 2–е изд., перераб. и доп. / О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 672 с.
12. Банковское дело: Учебник / Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2012. – 751 с.
13. Банковское дело: Учебник / Г.Н. Белоглазовой, Л.Л. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 458 с.
14. Банковское дело: Учебник / В.И. Колесникова, Л.Л. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 312 с.
15. Банковское дело: Учебное пособие – 4–е изд. / Д.Г. Черника. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 554 с.
16. Белоглазов, Б.Н. Денежное обращение и банки / Б.Н. Белоглазов, Г.В. Толоконцева. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 355 с.
17. Белоцерковский, В.И. Бухгалтерский учет и аудит в коммерческом банке / В.И. Белоцерковский, Е.А. Федорова. – М.: Экономика, 2014. – 294 с.
18. Беляев, М.К. Специфические риски потребительского кредитования / М.К. Беляев // Банковское дело. – 2016. – № 5. – С. 54–56.
19. Бор, З. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование / З. Бор, В.В. Пятенко. − Финансы и статистика, 2013. – 230 с.
20. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России: учебник / В.И. Букато, Ю. И. Львов. - М.: Финансы и статистика, 2014. – 380 с.
21. Воронин, В. П. Деньги, кредит, банки / В.П. Воронин, С.П. Федосова. - М.: «Юрайт-Издат», 2014. − 269 с.
22. Виноградова, Т.И. Банковские операции: учеб. пособие / Т.И. Виноградова. − Ростов Н/Д: «Феникс», 2012. − 384 с.
23. Выборнова, Н. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики / Н. Выборнова // Вопросы экономики. – 2016. – № 36. – С. 34–38.
24. Гиляровская, Л.Т. Экономический анализ: учебник для вузов / Л.Т. Гиляровская - 2-е изд., доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. − 615с.
25. Гончаренко, Л.И. Анализ коммерческих банков / Л.И. Гончаренко. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 210 с.
26. Дробозина, Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Л.А. Дробозина. – М.: ЮНИТИ, 2012. – 479 с.
27. Жуков, Е.Ф. Деньги Кредит Банки / Е.Ф. Жуков. – М.: ЮНИТИ, 2014. – 622 с.
28. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков.– С–Пб.: Питер, 2015. – 234 с.
29. Заславская, О. Массовый забег / О. Заславская // Известия. – 2012. – № 50. – С. 26 – 31.
30. Захаров, В. О путях развития банковской системы России / В. Захаров // Деньги и кредит. − 2015. − № 10. – 363 с.
31. Ковтун, Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования / В.П. Иваницкий, Р.С. Ковтун // Известия Уральского государственного экономического университета. – Екатеринбург: УГЭУ, 2015. – Т. 1. – № 20. – 91 с.
32. Камаев, В.Д. Экономическая теория: Учеб. для студ. высш. учеб. заведений/ В.Д. Камаева. – 8-е изд., перераб. и доп. – М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2015. – 640 с.
33. Колесников, А. Д. Рентабельность падает // Московская правда. 2012. – №74. – С. 3–5.
34. Лаврушин, О.И. Деньги кредит банки / О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 590 с.
35. Лаврушин, О. И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин ─ М.: Финансы и статистика, 2012. - 672 с.
36. Лапуста, М. Г.Финансы фирмы: учеб. пособие / М.Г. Лапуста, Л. Г. Скамай. – М.: ИНФРА-М, 2011. – 264 с.
37. Лиманов, К.Д. Банковское кредитование/ К.Д. Лиманов. – М.: Инфра-М, 2011. – 349 с.
38. Манзанов, Ю.Е. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем / Ю.Е. Манзанов // Финансы и кредит. – 2015. – № 24 (162). – С. 25–30.
39. Мишкин, Ф. Финансовые рынки и институты: учебное пособие / Мишкин Ф. –Addison-Wesley, Reading, Massachusetts, 2012. – 402 с.
40. Нестеренко, О.Б. Надежность коммерческого банка и факторы, ее определяющие / О.Б. Нестеренко // Деньги и кредит. − 2015. − № 10. – 420 с.
41. Овчаров, А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке / А.О. Овчаров // Банковское дело. − 2014. − № 1. – 240 с.
42. Поморина, М.А. Планирование, как основа управления деятельностью банка / М.А. Поморина. - М.: Финансы и статистика, 2013. – 257 с.
43. Попова, Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка / Г.С. Попова. – М.: Финансы и статистика, 2016
44. Интернет-ресурс: https://www.sberbank.ru/ru/person - официальный сайт Сбербанка России
45. Интернет-ресурс: http://www.klerk.ru/bank/articles/199313/ - Российская банковская система
46. Интернет-ресурс: http://www.fbk.ru/library/columns/trends_of_banking - Банковский сектор – тенденции и риски / ФБК Аудит Консалтинг Право
47. Интернет-ресурс: http://monerama.ru/articles/docID2342304.html - Темпы восстановления кредитования / Газета о кредитах

1. Федеральный закон Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 21.07.2014), пункт 1. ↑

2. Федеральный закон Российской Федерации от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О кредитных историях», все пункты ФЗ. ↑

3. Федеральный закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 06.012.2011, с изм. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей», пункт 4. ↑

4. Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 01.09.2015), все пункты Положения ↑

5. Балабанов, А. Банки и банковское дело / А. Балабанов, В. Боровкова, О. Гончарук. – С–Пб.: Питер, 2013. – 448 с., стр. 265. ↑

6. Банковское дело: Учебник / Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2012. – 751 с., стр. 646. ↑

7. Бор, З. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование / З. Бор, В.В. Пятенко. − Финансы и статистика, 2013. – 230 с., стр. 113. ↑

8. Ковтун, Р.С. Теоретические основы и экономическая сущность потребительского кредитования / В.П. Иваницкий, Р.С. Ковтун // Известия Уральского государственного экономического университета. – Екатеринбург: УГЭУ, 2015. – Т. 1. – № 20. – 91 с., стр. 35. ↑

9. Жуков, Е.Ф. Деньги Кредит Банки / Е.Ф. Жуков. – М.: ЮНИТИ, 2014. – 622 с., стр. 214, стр.234 ↑

10. Банковское дело: Учебник / Г.Н. Белоглазовой, Л.Л. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 458 с., стр. 330. ↑

11. Дробозина, Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Л.А. Дробозина. – М.: ЮНИТИ, 2012. – 479 с., стр. 179. ↑

12. Белоглазов, Б.Н. Денежное обращение и банки / Б.Н. Белоглазов, Г.В. Толоконцева. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 355 с., стр. 129. ↑

13. Банковское дело: Учебник / В.И. Колесникова, Л.Л. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 312 с., стр. 100, стр. 112, стр. 115. ↑

14. Камаев, В.Д. Экономическая теория: Учеб. для студ. высш. учеб. заведений/ В.Д. Камаева. – 8-е изд., перераб. и доп. – М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2015. – 640 с., стр. 38-49. ↑

15. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016), пункт 2 глава 42. ↑

16. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016), ст.820 ↑

17. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016), ст.821 ↑

18. Гончаренко, Л.И. Анализ коммерческих банков / Л.И. Гончаренко. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 210 с., стр. 120-130. ↑

19. Интернет-ресурс: https://www.sberbank.ru/ru/person - официальный сайт Сбербанка России ↑

20. Интернет-ресурс: http://www.klerk.ru/bank/articles/199313/ - Российская банковская система ↑

21. Интернет-ресурс: http://www.fbk.ru/library/columns/trends_of_banking - Банковский сектор – тенденции и риски / ФБК Аудит Консалтинг Право ↑

22. Лиманов, К.Д. Банковское кредитование/ К.Д. Лиманов. – М.: Инфра-М, 2011. – 349 с., стр.156 ↑

23. Манзанов, Ю.Е. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем / Ю.Е. Манзанов // Финансы и кредит. – 2015. – № 24 (162). – С. 25–30. ↑

24. Лиманов, К.Д. Банковское кредитование/ К.Д. Лиманов. – М.: Инфра-М, 2011. – 349 с., стр. 56 ↑

25. Лапуста, М. Г.Финансы фирмы: учеб. пособие / М.Г. Лапуста, Л. Г. Скамай. – М.: ИНФРА-М, 2011. – 264 с., стр. 100-123 ↑

26. Мишкин, Ф. Финансовые рынки и институты: учебное пособие / Мишкин Ф. –Addison-Wesley, Reading, Massachusetts, 2012. – 402 с., стр. 210 ↑

27. Белоглазов, Б.Н. Денежное обращение и банки / Б.Н. Белоглазов, Г.В. Толоконцева. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 355 с., стр 129 ↑

28. Гиляровская, Л.Т. Экономический анализ: учебник для вузов / Л.Т. Гиляровская - 2-е изд., доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. − 615с., стр. 300 ↑

29. Бор, З. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование / З. Бор, В.В. Пятенко. − Финансы и статистика, 2013. – 230 с., стр. 120-160 ↑

30. Виноградова, Т.И. Банковские операции: учеб. пособие / Т.И. Виноградова. − Ростов Н/Д: «Феникс», 2012. − 384 с., стр.200 ↑

31. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков.– С–Пб.: Питер, 2015. – 234 с., стр. 100-110 ↑

32. Банковское дело: Учебное пособие – 4–е изд. / Д.Г. Черника. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 554 с., стр. 449 ↑

33. 8. Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 01.09.2015) ↑

34. Интернет-ресурс: http://monerama.ru/articles/docID2342304.html - Темпы восстановления кредитования / Газета о кредитах ↑