Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Региональные банки, особенности деятельности и стратегия развития

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Состояние российского банковского сектора на современном этапе развития не позволяет ему в достаточной степени осуществлять необходимые действия, что в немалой степени сдерживает темпы дальнейшего экономического роста в России.

Основной проблемой развития региональных банков является незавершенность институциональных преобразований в части выделения региональных банков, сокращение их численности, установление основных параметров банковской деятельности регионов на федеральном уровне, игнорирование роли местных банков в системе региональных экономических отношений. Все вышеперечисленное значительно осложняет развитие регионов, способствуя усугублению проблем в развитии регионов Российской Федерации.

Отсутствие комплексных теоретических разработок по проблеме повышения роли региональных коммерческих банков, которые способны наиболее эффективно и оперативно решать проблемы банковского обслуживания на местном уровне, усиливает необходимость изучения особенностей развития регионального банковского сектора и обусловливает актуальность темы исследования.

Этим и объясняется выбранная тема исследования данной работы.

Цель работы – разработка, на основе анализа особенностей деятельности региональных банков, стратегии их дальнейшего развития.

Объект исследования – региональные банки.

Предмет исследования – стратегия развития региональных банков в России.

В рамках поставленной цели необходимо решить ряд задач:

- теоретические основы понятия регионального банка;

- провести анализ состояния банковского сектора в регионах;

- выявить направления развития региональных банков.

Глава 1. Теоретические основы существования региональных банков

1.1. Понятие регионального банка

Региональный банк - это организация, осуществляющая специализированные финансово - посреднические операции на территории региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона [8, с. 104].

Региональные банки, безусловно, можно назвать специализированными финансовыми организациями, поскольку каждый отдельно взятый регион имеет специфику своего экономического развития, следовательно, банк вынужден предоставлять на рынок только те услуги, которые являются наиболее востребованными в рамках данного региона. Знание особенностей развития региональной экономики дает таким банкам конкурентные преимущества перед прочими банковскими институтами, осуществляющими свою деятельность в рамках данного региона, в частности:

1. Знание клиентов конкретного региона и их потребностей. Близость к региональной клиентуре обеспечивается также за счет хорошего знания экономических и политических особенностей региона;

2. Клиенты хорошо знают руководителей и служащих, которые, как правило, являются выходцами из тех же мест;

3. Услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и адаптированы к потребностям клиентов. Практически к каждому клиенту региональный банк имеет возможность подойти индивидуально, совместно разработать условия проведения банковских операций. Высока доступность и нацеленность руководства региональных банков на работу с каждым клиентом;

4. Банки готовы кредитовать малые и средние предприятия, финансовое положение которых временно нестабильно, но их акционеры владеют значительным имуществом, и перспективы развития предприятия, с точки зрения руководителя банка, весьма оптимистичны;

5. Участие региональных банков в программах администрации региона по льготному кредитованию, в социальных программах;

6. Предвзятое отношение региональных клиентов к московским и инорегиональным банкам. Однако, несмотря на положительные аспекты регионального банка, в настоящее время они сталкиваются с рядом трудностей [11, с. 4].

К факторам, затрудняющим развитие региональных банков, можно отнести:

1. Недостаточную величину собственных средств (капитала) и ресурсной базы;

2. Невысокие темпы накопления капитала;

3. Недостаток среднесрочных и долгосрочных ресурсов, по этой причине возникает весьма рискованный разрыв срочности пассивов и активов;

4. Ограниченность доступа на рынок межбанковского кредитования и к системе рефинансирования ЦБ РФ;

5. Низкий уровень корпоративного управления, снижающий оценку банка в банковской среде, в особенности среди иностранных партнеров, и затрудняющий международное сотрудничество.

Угрозами для региональных банков являются:

1. Экспансия филиалов крупных иногородних банков на региональные рынки. В настоящее время происходит усиление конкуренции со стороны не только московских, но и дочерних иностранных банков;

2. Расширение масштабов деятельности региональных предприятий - клиентов обгоняет темпы роста региональных банков, вынуждая клиентов переходить на облуживание в филиалы крупных банков;

3. Возможные шаги Банка России по введению директивных законодательных актов по увеличению капитализации банковского сектора и выведению из него банков с низким уровнем капитала создают серьезную угрозу существованию небольших региональных банков;

4. Геополитические события оказывают значительное, часто негативное, слабо поддающееся планированию влияние на кредитно - финансовый рынок в России, увеличивают валютные и кредитные риски [12, с. 7].

Таким образом, несмотря на то, что региональные банки вправе осуществлять посреднические операции на территории региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона, есть некоторые недоработки в российском законодательстве, касающиеся региональных банков.

1.2. Роль региональных банков в развитии страны

Региональные банки - это не просто кредитные организации, осуществляющие свою деятельность в регионе, а банки, обеспечивающие целенаправленное и эффективное социально-экономическое развитие региона, нашедшие для себя прочные экономические ниши и замкнувшие на себя важнейшие кредитные операции в регионах.

Региональные банки на протяжении своей 25-ти летней истории доказали свою необходимость и значимость. Внедрение пропорционального регулирования в банковской сфере назрела давно [10, с. 10].

Для банкизации страны устойчивая стабильная работа региональных банков крайне важна. Но конкурировать с крупными банками по многим позициям, предъявляемым регулятором, им сложно. Поэтому решение ЦБ РФ пойти на поддержку региональных банков – крайне важно как для самих небольших кредитных организаций, так и для населения.

Деятельность предприятий, особенно малых и средних, напрямую зависит от доступности кредитов на местах. Экономисты Луиджи Гуизо, Паола Сапиенца и Луиджи Зингалес на примере Италии доказали, что развитость финансовой системы региона повышает вероятность того, что люди будут открывать свой бизнес, способствует увеличению числа новых фирм и позволяет им расти быстрее. По данным исследования, компания, которая работает в регионе с наиболее развитой финансовой системой, растет на 67% быстрее, чем бизнес в среднем по стране.

Именно региональные, местные банки становятся надежными партнерами для малого и среднего бизнеса на местах. Если нет региональных банков, то таким предприятиям негде получать кредиты: ведь крупным банкам средние заемщики, как правило, неинтересны [1, с. 2].

Местные банки очень важны для экономического развития регионов. В госбанке процесс согласования выдачи кредита предприятию может затянуться на несколько месяцев, а ответ зачастую бывает отрицательным. В региональном же рассмотрение заявления занимает существенно меньше времени, а результат чаще бывает положительным, в том числе и потому, что представители банка гораздо лучше знакомы со спецификой местного бизнеса.

Банки на местах лучше знают своих заемщиков, а значит, быстрее проводят оценку, могут адекватнее оценить их кредитоспособность и, соответственно, предложить лучшие условия. У крупных банков есть филиальная сеть, однако филиалы, как правило, лишены самостоятельности в принятии решений о выдаче кредитов. Они выполняют только техническую работу по проверке документации, а все решения принимаются в Москве, где часто нет понимания ни региона, ни бизнеса.

Крупные банки не любят работать со сложными случаями, которые требуют индивидуального рассмотрения. А почти все малые предприниматели как раз представляют собой такие сложные случаи. И с этой точки зрения региональные банки, которые готовы вникать в особенности бизнеса разных клиентов, часто являются для малых и средних предприятий единственной альтернативой в сфере банковского обслуживания и доступа к банковским продуктам.

Мировая практика показывает, что, в зависимости от уровня развития страны и ее экономики, в ней всегда присутствуют субъекты как федерального, так и регионального, местного уровня.

Развитие регионов невозможно без развития региональных банковских систем, и уровень развития финансовой системы в регионе имеет прямое отношение к экономическому росту в этом регионе. Например, вышеупомянутое исследование по Италии показало, что темпы экономического роста в регионе с наиболее и наименее развитой банковской системой могут различаться на 1,2 процентных пункта в год [2, с. 5-6].

Слабость региональных и средних банков приводит к тому, что в наиболее перспективных экономически российских регионах - на Урале, в Сибири и на Дальнем Востоке - почти нет банков, которые могли бы обеспечить кредитование крупных заемщиков.

Таким образом, мы выяснили, что никакие новые механизмы не заработают в полной мере, пока не будут устранены главные ограничители роста, в том числе фундаментальная слабость региональных финансовых систем.

Конечными жертвами оказываются предприниматели, малый и средний бизнес, и прежде всего в регионах (им негде брать кредиты на развитие), а также российская экономика, что второй год подряд упорно не хочет расти.

Глава 2. Анализ состояния банковского сектора в регионах России

2.1. Состояние рынка региональных банков

Российская банковская система является одной из наиболее многочисленных в мире по количеству действующих кредитных организаций. По состоянию на 1 января 2015 г. в стране действовало 834 коммерческих банка, которые являются достаточно разнородными как по масштабам, так и по специализации деятельности. Например, на Сбербанк России приходится более 29,5 % от совокупных активов банковской системы, а на двести наименьших банков - 0,3 %.

Начиная с 2010 года, ведомство уже почти вдвое сократило число банков в России. Только в августе сразу 7 финансовых организаций лишились лицензии. По данным АСВ, в системе страхования вкладов в конце августа оставалось всего 545 действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами [4].

Наибольшее число отозванных лицензий отозвано в Москве и Московской области - там под конкурсным управлением АСВ находится 172 банка. В регионах их чуть меньше (109), однако проблемы из-за отзыва лицензий - наоборот, больше.

Дело в том, что в субъектах РФ зачастую существует только один региональный банк и представительства крупных госбанков. Отзыв лицензии у регионального игрока (как, например, у бурятского Байкалбанка) оставляет жителей целой области без альтернатив банковского обслуживания. Таким образом, доступность финансовых услуг и конкуренция в этой сфере во всем регионе заметно снижается.

За последние шесть лет в разы сократилось число филиалов небольших банков в регионах, а также дополнительных офисов и операционных касс. Все это - в совокупности с постоянным повышением требований ЦБ, которые могут выполнить только крупные игроки, - привело к предсказуемому усилению госбанков в регионах. По данным ЦБ, доля 30 крупнейших банков страны заметно выросла в общем объеме и размещенных, и привлеченных средств.

Одной из угроз в деятельности региональных банков является постоянно ужесточающиеся требования по минимальному размеру капитала. Этот процесс начался с требования повышения капитала до 90 млн. руб. С 1 января 2010 года, с 1 января 2012 года - не ниже 180 млн. руб. и, наконец, с 1 января 2015 года - не менее 300 млн. руб. Правительство и Центральный банк рассмотрят возможность новых требований к размеру капитала кредитных организаций на уровне 250-500 млн. руб. Цель повышения - укрепление банковской системы, пресечение использования банковской лицензии для проведения сомнительных операций.

По данным Центробанка, в настоящее время на рынке работает 314 банков с капиталом менее 300 млн. руб., около трети всех этих банков - региональные банки. Возможно, этим банкам удастся повысить свой капитал и остаться универсальными, но также не исключено, что в дальнейшем требования к капиталу повысятся до 1 млрд. руб. [5]

Эксперты опасаются, такое сильное повышение требований к минимальному капиталу приведет к уходу с рынка небольших региональных банков, играющие важную роль.

К примеру, в ноябре 2012 года до уровня 300 млн. руб. не дотягивали 319 банков, им для докапитализации требовалось порядка 33 млрд. руб.

В январе 2012 года в России насчитывалось лишь 299 банков с капиталом более 1 млрд. руб., то есть лишь 30,6 % от их общего количества. В марте 2012 года их стало уже 309. Что касается вновь создаваемых банков, то размер капитала для них с 2012 году установлен на уровне 300 млн. руб., а с 2015 года этому требованию должны соответствовать все российские банки [4].

В 2014 году количество действующих региональных кредитных организаций сократилось на 40 - до 915 (по состоянию на 01.02.2014). Как видно из таблицы 1, тенденция к сокращению кредитных организаций наблюдается за весь рассматриваемый период. С 2010 по 2014 годы число кредитных организаций в регионах сократилось на 10,5 % с 1023 - до 915 соответственно, то есть более 100 банков закрылись всего за 5 лет [3].

Что касается распределения банков по регионам, то наибольшая доля банков приходится на Центральный федеральный округ - 59,3 % на 01.01.2016. При этом из года в год доля данного региона лишь возрастает. В то время как доля кредитных организаций в других регионах незначительна и в большинстве регионов сокращается из года в год. Так, Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период. Данное обстоятельство свидетельствует о неравномерном развитии региональной банковской системы.

Таблица 1 - Распределение банковских организаций по регионам России

Федеральный округ	01.01.2012		01.01.2013		01.01.2014		01.01.2015		01.01.2016
Федеральный округ	число банков	% к итогу	число банков	% к итогу	число банков	% к итогу	число банков	% к итогу	число банков	% к итогу
Центральный В т.ч. Москва и Московская область	591	57,8	585	57,8	571	58,5	565	59,2	543	59,3
Центральный В т.ч. Москва и Московская область	531	51,9	525	51,9	510	52,3	507	53,1	495	54,1
Северо-западный	71	6,9	71	7,0	69	7,1	70	7,3	70	7,7
Южный	48	4,7	47	4,6	46	4,7	46	4,8	46	5,0
Северо-кавказский	58	5,7	57	5,6	55	5,6	49	5,1	42	4,6
Приволжский	118	11,5	118	11,7	110	11,3	106	11,1	102	11,1
Уральский	53	5,2	51	5,0	45	4,6	44	4,6	41	4,5
Сибирский	57	5,6	56	5,5	54	5,5	52	5,4	49	5,4
Дальневосточный	27	2,6	27	2,7	26	2,7	23	2,4	22	2,4
Российская Федерация	1023	100	1012	100	976	100	955	100	915	100

Обратимся к анализу зарубежного опыта. В России отношение активов банковского сектора к ВВП составляет 76 %, тогда как, например, в Евросоюзе - около 300 %. Совокупный капитал российских банков составляет около 10 % ВВП, а в Бразилии, Австрии - более 30 %. Действительно, капитализация российского банковского сектора еще достаточно низкая, однако в других странах банки наращивали свои капиталы столетиями [2, с. 12-16].

Рис. 1. Количество банков в ряде стран

При этом в России на долю первых 20 банков приходится 70 % активов. Высокая рыночная доля крупных банков характерна большинстве многих других стран, но в большинстве из них конкуренция не повышается путем административного сокращения участников рынка. Об этом свидетельствует большое количество кредитных институтов в этих странах. Так, в США - 15 802 банков, в Германии - 1929, в Италии - 778 (рис. 1).

Для России проблема заключается не в количестве банков, а в их качестве. То, что банк крупный или малый, это не равнозначно «качественный» или «некачественный». Концентрация и централизация капитала, укрепление и возможное сокращение количества кредитных организаций - процесс неизбежный, конкуренция в банковском секторе со временем только усилится. Но этот процесс должен идти по экономическим законам, а не с помощью административных мер.

Уход с рынка региональных кредитных организаций сократит потенциал расширения банковских продуктов и услуг в регионах и не послужит повышению устойчивости банковского сектора.

А ведь преимущества небольших региональных банков - лучшее знание и понимание потребностей региона, налаженные контакты с региональными и муниципальными организациями, возможность усилить свое присутствие на рынке среднего и малого бизнеса [1, с. 28-31].

По прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса сокращение количества действующих банков России продолжится. Многие эксперты ожидают значительное сокращение количества действующих банков, но сколько банков останется фактически, твердо сказать никто не может и будет ли это плохо или хорошо для России будет видно спустя некоторое время. Ясно только одно, в России присутствует дефицит качественных банковских услуг в регионах и дисбаланс пока не меняется.

Мировой же опыт показывает, что если банк нашел и устойчиво занял определенную нишу по банковским услугам, то не важно – крупный это или мелкий банк, главное, чтобы он умел работать без нарушения законодательства и нормативов. Пример небольшой Швейцарии, где мирно сосуществуют крупные и мелкие банки, а банков так «неприлично» много, что яблоку негде упасть – показателен. Там работа есть всем, и каждый банк нужен и к месту. А по данным Федеральной корпорации страхования вкладов (FDIC) в США на начало 2016 года работало банков - 6 812. В США функционирует и много мелких региональных банков.

Конечно очень плохо, когда вместо качественного контроля и эффективного регулирования деятельности банков, мы кидаемся из крайности в крайность. Было бы более разумным не закрывать небольшие банки, и особенно в регионах, но ограничивать их максимальные суммы выдаваемых в одни руки кредитов и ограничивать прием вкладов от одного вкладчика определенными параметрами, увязывая все это с величиной капитала, то есть ориентируя их на обслуживание малого бизнеса и физических лиц, и пусть себе работают.

Таким образом, основным принципом модернизации банковской системы должно быть не административное приведение капитала банков к каким-то количественным критериям, а повышение их финансовой устойчивости. Сохранение всех подтверждающих свою финансовую состоятельность банков, занимающих определенный рыночный сегмент, обеспечит конкуренцию на финансовом рынке, повысит доступность и качество предоставляемых банковских услуг, будет способствовать повышению эффективности экономики.

2.2. Основные проблемы региональных банков в России

Региональные финансовые системы в России сегодня характеризуются фундаментальной слабостью. Число региональных банков постоянно уменьшается. На Урале, в Сибири, на Дальнем Востоке предприятия не только не могут получить средства по адекватной ставке – им просто некуда пойти за финансированием. ЦБ, который должен развивать банковскую систему, от решения этой задачи, похоже, самоустранился.

Необходимость упрощения регулирования и надзора вызвана следующими причинами [6, с. 8]:

1. Международные операции являются неотъемлемой частью необходимых банковских услуг, используемых субъектами реального сектора экономики. Полный запрет на проведение региональными банками трансграничных операций неизбежно отразится на ресурсной базе региональных банков, так как наиболее активным участникам рынка придется перейти на обслуживание в филиалы крупных банков, что в свою очередь приведет к снижению конкуренции на рынке банковских услуг. В связи с этим, необходимо не ограничивать региональные банки в проведении международных операций, осуществляемых через банки с государственным участием в капитале.

2. Ограничения проводимых банками операций в зависимости от размера капитала приводит к снижению прибыльности банковского сектора регионов и к недополучению местными бюджетами налоговых отчислений (18% налога на прибыль поступает в местный бюджет, 2% - в федеральный).
Таким образом, необходимо снять избыточные ограничения к кредитным организациям, установленным к уровню капитала (выдача банковских гарантий предприятиям и организациям малого бизнеса для участия в государственных закупках, размещение средств гарантийного фонда). Вместо «отсечения» небольших кредитных организаций от ресурсов и отдельных операций необходимо рассмотреть вопрос об ограничении их объемов, приходящихся на каждого участника рынка, в виде доли от его собственного капитала.

3. Требования о докапитализации банков необходимо устанавливать не в зависимости от размера собственных средств (капитала) банков, а от уровня достаточности собственных средств (норматив Н1), так как в небольших регионах отсутствует необходимость присутствия кредитных организаций с высокой капитальной базой в связи с отсутствием возможности наращивания кредитного портфеля. Кроме того, уровень достаточности капитала региональных банков почти в два раза превышает данный показатель 7 крупнейших банков страны.

4. С целью снижения дополнительных операционных расходов целесообразно размещение денежных средств в кредитных организациях с государственным участием в капитале проводить напрямую, а не через центрального контрагента (в настоящее время - Банк «Национальный Клиринговый Центр»).

5. Для банков, не осуществляющих деятельность на международном рынке, необходимо отменить требование о составлении и аудите отчетности по МСФО [7, с. 3-6].

6. Недопустимо ограничение круга принимаемых на обслуживание, в том числе кредитование, организаций, относящихся только к среднему и малому бизнесу, так как в настоящее время в кредитных организациях находятся на обслуживании небольшие унитарные организации не относящиеся по своей сути к предприятиям малого и среднего бизнеса. Такое ограничение приведет к резкому снижению клиентской базы, соответственно, снижению доходов, рентабельности и возможности докапитализации банков.

7. Необходимо разрешить региональным банкам осуществлять свою деятельность на территории федерального округа, в котором он расположен.

Таким образом, доля российских региональных банков в общем объеме банковского сектора по величине вкладов физических лиц, депозитов и прочих привлеченных средств юридических лиц, кредитов нефинансовым организациям мала. За последние годы выявлена тенденция увеличения показателей рентабельности активов и рентабельности капитала у региональных банков на фоне снижения этих же показателей у остальных групп банков, что является положительным фактором в условиях кризиса.

Глава 3. Направления развития региональных банков в России

Центральный банк России планирует официально разделить рынок на федеральные и региональные кредитные организации. Для региональных банков регулирование станет проще, но открывать филиалы в других регионах им будет запрещено.

К виду региональных банков будет отнесен круг региональных банков, которые будут привлекать средства юридических лиц и физических лиц конкретного региона и размещать их с малыми рисками в том же регионе. Работать на рынке межбанковского кредитования такие игроки смогут только через центрального контрагента. Они не будут иметь права на трансграничные операции [8, с. 3].

Региональным банкам будет запрещено открывать филиалы в других субъектах. Для таких банков будет предусмотрено упрощение регулирования.

Другие игроки, которые не войдут в данную группу, обязаны будут в течение двух лет увеличить свой капитал до 1 млрд. руб. В их отношении не будет применяться упрощенное регулирование. Собственный капитал в размере не менее 1 млрд. руб. на сегодняшний день имеют порядка 300 банков.

Планируется, что новые правила должны применяться с 2018 года. До этого времени участникам рынка нужно определиться, желают ли они работать на федеральном рынке с жестким регулированием, либо с упрощенным регулированием, но в рамках одного региона.

Закон о региональных банках может быть рассмотрен уже осенью 2016 года.

По оценкам специалистов, воспользоваться данным статусом, который предусматривает упрощенное регулирование, смогут 80% региональных банков.

Однако, наиболее чувствительным для таких банков может стать ограничение валютных операций за пределами страны.

Сейчас, нормативные требования по резервам являются довольно жесткими. Одна из проблем заключается в том, что региональные игроки часто оказываются отрезанными от участия в госпрограммах.

Банки, работающие в своем регионе, знают своего клиента, без подсказки Центрального банка.

Представители банков, зарегистрированных в регионах, в большинстве своем заявили, что на их планы по развитию и соблюдению требований ЦБ намерения регулятора не повлияют.

Многие дочерние банки, например банковской группы «Зенит», фактически и так работают исключительно в своих регионах - Республике Татарстан, Липецкой области, Краснодарском крае и Тульской области. За небольшим исключением они не имеют филиалов и офисов в других субъектах. По мнению представителя «Зенита», целесообразность присвоения дочерним банкам статуса регионального банка будет зависеть от точного перечня преимуществ и ограничений, которые установит данный статус.

В то же время в той группе «Зенит» ожидают послаблений в минимальном размере собственного капитала (сохранения действующего уровня), смягчения требований в рамках «Базеля III», смягчения требований по оценке экономического положения в рамках Указания 2005-У, смягчения требований к системе оплаты труда в рамках Инструкции 154-И, отмену норм по раскрытию информации, сокращение отчетности [9, с. 4].

Предполагается, что на конкуренции это никак не скажется. Возможно, укрепит позиции малых банков потому, что крупные банки не всегда стремятся строго выполнять все требования ЦБ. Дело в том, что из-за большого объема операций, регулятор просто не может все досконально контролировать в крупных банках, как он это делает в небольших.

Перемены в первую очередь принесут пользу самому ЦБ - они смогут уделять больше внимания тем банкам, в которых больше операций и рисков. Эксперты указывают на то, что действия регулятора являются одним из мероприятий в рамках заявленной Банком России стратегии повышения финансовой устойчивости банковского сектора.

Сейчас регулятор проводит линию на укрупнение банковского сектора. С точки зрения надзора у ЦБ есть задача усилить его за крупными банками. А консолидация и смягчение надзора за региональными игроками позволит высвободить ресурсы. Ограничение круга операций для так называемых региональных банков снижает и риски, и в этом цель данного мероприятия.

В качестве дифференциала ЦБ может использовать объем капитала банка. Таких банков чуть более 300 и они совокупно составляют более 90% активов системы. Это говорит о том, что, прежде всего, мера коснется наиболее мелких банков, которые, скорее всего, уже ведут весьма ограниченный круг операций в своей нише.

Таким образом, общий эффект для системы будет в большей степени нейтральным. Дифференцированное регулирование довольно часто встречается в международной практике. Например, швейцарский регулятор делит банки на несколько групп и применяет к ним разные нормативы, примерно то же самое делает регулятор в Грузии [11, с. 8].

Первый шаг на данном пути - повышение финансовой устойчивости - уже был сделан в момент создания системно значимых банков, к которым предъявляются повышенные требования к их финансовой устойчивости со стороны Банка России. Теперь Банк России планирует создать нечто подобное на уровне регионов. Хотя требования, скорее всего, будут менее строгими, чем к системно значимым банкам. Небольшие региональные кредитные организации, как правило, обслуживают ограниченный круг клиентов и не испытывают потребности в распространении своей деятельности на другие регионы.

К тому же, как правило, филиалы московских банков в отличие от региональных банков предоставляют клиентам ограниченный перечень услуг. Так, клиентам филиалов московских банков могут быть недоступны, к примеру, операции купли-продажи ценных бумаг на организованном фондовом рынке, операции с производными финансовыми инструментами.

Идет тенденция к укрупнению банков и переносу их головных офисов в федеральные центры, сокращению даже количества филиалов (остается один филиал на один федеральный округ, например, а остальные преобразуются в более простые форматы) [9, с. 4].

В первую очередь необходимо уменьшить частоту проверок, а также сократить объем предоставляемой в Банк России регулярной отчетности. В рамках контроля нужно сконцентрироваться на ключевых показателях, чтобы минимизировать трудозатраты на подготовку и проверку регулярной отчетности, притом, что сейчас она содержит избыточную информацию для контроля небольших региональных банков.

Что касается рисков, то в новой модели для региональных банков они также присутствуют. Такие банки, работающие в определенном регионе, будут нести и риски этого региона. Риски, которые могут разительно отличаться в зависимости от расположения и развитости области или края. Взять, например, Север или Дальний Восток, Сахалинскую или Курганскую области, где бизнес-составляющая несколько меньше, чем в центральных регионах. В этом смысле наша страна несколько отличается от той же Германии, где регионы самодостаточны, имеют собственные доходы и не имеют разительных отличий от соседних областей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В связи с этим, ЦБ РФ предлагает выделить региональные банки в отдельную группу и установить для них менее жесткие требования. Чтобы получить такой статус, банку нужно будет отказаться от всех филиалов вне своего региона.

Предлагается выделить новый вид кредитной организации - региональный банк. К этому виду могут быть отнесены относительно небольшие региональные организации с ограниченным кругом наиболее простых банковских операций. Бизнес-моделью таких банков должно являться привлечение средств от физических и юридических лиц конкретного региона, их размещение с минимальными рисками в кредиты населению и бизнесу, прежде всего среднему и малому, того же региона.

Региональным банкам будет запрещено совершать трансграничные операции. Также таким кредитным организациям нельзя будет иметь филиалы и другие внутренние структурные подразделения за пределами субъекта федерации, в котором банк зарегистрирован, а также в граничащих с ним регионах.

В отношении остальных банков, кроме системно значимых, их мы называем банками федерального значения, предполагается увеличение минимальных требований к размеру собственных средств к капиталу до 1 млрд. руб. и последовательное внедрение международных стандартов

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Якунин П.П. Основы функционирования и устойчивость регионального банка // Банки и банковское дело, 2015. - №7Артеменко А.В. Проблемы и развитие банков РФ // Экономика и жизнь, 2016. - № 3(18)
Брыткова А. Золотая клетка: спасет ли региональные банки жизнь в резервациях // Банки.ру. URL: http://www.banki.ru/ (Дата обращения: 27.09.2016).
Белоглазова Г.Н. Стратегия развития регионального сегмента банковской системы / Г.Н. Белоглазова // Банковское дело. М., - 2014. № 2
Войлунов А.А. Перспективы развития региональных кредитных организаций / А.А. Войлунов // Деньги и кредит, - 2015. - № 11.
Едронова В.Н., Елисеева Н.П. Особенности российских региональных банков. // Финансы и кредит, 2015. - №4
Донавец А.В. Региональные банки. // Банки и банковское дело, 2015. - №6
Мишина Н. М. Оценка состояния и развития региональных коммерческих банков в России // Молодой ученый. - 2015. - №23
Русанов Ю.Ю. Основы банковской деятельности, М.: Деловой мир, 2013. – 450с.
Рыкова И.Н. Сущность, виды и основные функции региональных банков / И.Н. Рыкова, Е.В. Андреянова // Банковское дело. - 2015. - №7.
Савельев И.В. О необходимости системного подхода к разработке концепции развития банковской системы в России. // Деньги и кредит, 2014. - №5
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2020 года. URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 27.09.2016)