Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Процедуры выдачи и погашения кредитов физическому лицу

Содержание:

Введение

Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании рыночных отношений в стране. В настоящее время как аксиома воспринимается тот факт, что развитие рыночных отношений, базирующихся на свободной конкуренции, немыслимо без разнообразного и качественного предоставления субъектам рынка банковских услуг.

Банковский кредит – наиболее простой и быстрый приобрести необходимые активы не тратя времени на накопление достаточной суммы.

Эффективность банковских операций имеет большое значение в механизме функционирования коммерческих банков еще и по следующей причине. Важная особенность банковского дела состоит в том, что здесь очень высока степень риска, поэтому любая управленческая ошибка ведет к потере ликвидности, платежеспособности, а, в конечном счете, и к банкротству. Все это обуславливает актуальность выбранной темы.

Таким образом, актуальность данной темы предопределили выбор объекта, предмета, цели и задач исследования.

Объектом исследования – ПАО «Сбербанк»

Предметом исследования – порядок получения и погашения банковских кредитов.

Цель работы – изучение порядка получения и погашения банковских кредитов физическими лицами.

Задачи исследования:

Рассмотреть сущность операций по выдаче банковских кредитов физическим лицам.
Рассмотреть сущность операций по погашению банковских кредитов физическим лицам
Изучить особенности выдачи и погашения кредитов физическими лицами в ПА «Сбербанк».

Нормативно – правовая и информационная база. Нормативно – правовая база исследования представлена законодательными актами Российской Федерации, среди которых важнейшими являются: Конституция РФ, План счетов №579-П.

Теоретической базой исследования послужили нормативно-правовые акты и работы отечественных специалистов в области финансов и банковского дела, таких как: Лаврушин О.И., Коробкова Г.Г., Глушкова Н.Б., Жуков Е.Ф., Жарковская Е.П., Варламова Т.П., Белоглазова Г.Н., Ковалев П.П., Тавасиев А.М., Коробов Ю.И. ,Батракова Л.Г. Шеремет А.Д ,Щербакова Г.Н и др.

1.Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Порядок выдачи кредитов физическим лицам

Коммерческие банки являются одним из основных составных элементов современной экономики. Они традиционно относятся к категории финансовых посредников, чья роль проявляется в удовлетворении потребностей различных экономических субъектов в денежных средствах. С помощью банков происходят аккумулирование временно свободных денежных средств и их дальнейшее перераспределение между экономическими субъектами в соответствии с потребностями воспроизводственного процесса.

Коммерческие банки осуществляют в процессе своей деятельности активные и пассивные операции.

В настоящий период времени банки предлагают частным клиентам широкий ассортимент услуг, среди которых:

• открытие и ведение счета;

• прием вкладов;

• выдача кредитов;

• осуществление валютно-обменных операций;

• открытие банковской ячейки.

Преимущества банковского ритейла для кредитной организации

Розничная банковская деятельность представляет собой одно из самых прибыльных направлений. Большая часть клиентов сосредоточена именно в банковском ритейле. Поэтому банки пытаются совершенствовать это направление.

Кредитование – это форма финансовых отношений, при которой одно лицо (кредитор) предоставляет другому в пользование некоторую сумму средств на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковские операции – виды хозяйственной деятельности, к осуществлению которых допускаются исключительно организации, имеющие лицензию, выдаваемую центральными банками. Лицензирование банковской деятельности связано с необходимостью защиты денежных средств частных лиц и компаний.

Понятие кредитная операция банка — означает определенный договор между заемщиком и кредитором о предоставлении денежной суммы на условиях возвратности, срочности и платности. Кредитный договор является определенным обязательством по возврату средств кредитору на оговоренных условиях.

Кредитные отношения подразумевают движение ссудных капиталов от банковской структуры к заёмщику ссуды и наоборот. При этом акционерные предприятия и компании выступают заёмщиками. В масштабе одной компании итогом воспроизводства в нарастающем размере является погашение заёмщиком долга банку. Подобное положение определяет значимую роль кредита, а также служит важнейшим условием получения прибыли банком от кредитной операции. В ситуации, когда потребление значительно сокращается в сравнении с прошлым периодом, задолженность по кредиту погашается посредством уменьшения накопления. При этом увеличение потребления обеспечивается кредитованием. Также кредитование позволяет стимулировать спрос на продукцию. Уровень дохода определяет возможность получения банковской структуры прибыли.

Банковские ссуды взаимосвязаны с накоплением свободных финансовых средств и предоставлением их хозяйствующему субъекту с условием возврата. Под банковскими ссудами необходимо понимать виды активных банковских операций, которые применяются в ходе кредитования физических и юридических лиц. Различные классификации банковских ссуд строятся на определённых критериях. Значимость подобной классификации заключена в том, что кредитная главная функция банковской структуры есть основной экономической функцией. Банковские суды классифицируются в соотношении с целью кредитования, видом заёмщика и определёнными функциями .

Кредит представляет собой денежные средства, перечисленные кредитной организацией заемщику. При этом последний осуществляет выплату процентов за пользование такими заемными средствами. [1, с.64].

Кредит — это перемещение ссудного фонда, они считаются частью денег и системой финансовых взаимоотношений насчет передачи от 1-го владельца к иному во временное использование ценностей (средств) . Кредит связан с передачей фонда денег во временное использование на критериях возвратности, срочности, платности, обеспеченности. Данные условия отличают кредитные дела от иных денежных взаимоотношений.

Отношения по кредиту регулируются параграфом 2 главы 42 части 2 ГК РФ.

Предоставить кредит может только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Банка России.

Общие принципы кредитования

За долгие годы практики кредитования сложился ряд устоявшихся принципов, которые соблюдаются априори:

- Принцип договоренности и совпадения интересов. Выдача кредита может состояться лишь при условии наличия у кредитора свободного капитала, а обе стороны достигнут договоренности о размерах и сроках кредитования, величине процентной ставки. Не последнюю роль способно сыграть и предоставление обеспечения займа.

- Принципы срочности и возвратности. Заимствованная сумма должна быть возвращена в срок, предусмотренный договором, вместе с начисленными процентами, которые выражают стоимость услуги[5, с.02].

- Принцип предоставления гарантий и обеспечения. При выдаче крупных сумм каждый кредитор желает убедиться в том, что его средства будут возвращены. Поэтому он вправе требовать подтверждения платежеспособности или предоставления в залог ликвидного имущества, не уступающего по цене сумме кредита

В зависимости от сроков, кредиты разделяют на несколько групп (рис.1)

Рисунок 1 – Классификация кредитования в зависимости от срока

Кредиты потребительские – это такой вид кредитования, который направлен на удовлетворение потребностей физических лиц, связанных с приобретением потребительских товаров или с развитием хозяйственного производства. Как правило, заемщики покупают движимое и недвижимое имущество, мебель, бытовую технику, мобильные устройства и т. д.

Потребительский кредит может быть выдан в виде товарной продукции, за которую получатель будет производить помесячную выплату денег. Также займ может быть оформлен в виде кредитной карты, на которую зачисляется определенная сумма денег. Однако этот банковский продукт сопровождается повышенной процентной ставкой и скрытыми комиссиями. Поэтому заемщику необходимо смотреть не на задекларированный процентный показатель, а на окончательную стоимость кредита[12, с.75].

К категории потребительских кредитов можно отнести рассрочку платежей, что позволяет погашать часть долга по процентам за счет предоставляемых торговыми организациями скидок. При этом сегодня наблюдается увеличение количества предложений по оформлению онлайн-кредитов, предоставляемых в интернет-магазинах. При оформлении договора потребительского кредита главную роль играют такие важные параметры, как:

- Доступность кредитного продукта;

- Величина ставки по процентам;

- Сроки оформления, получения и погашения;

- Платежеспособность заемщика[10, с.91].

Кредиты потребительские оформляются и выдаются при строгом следовании принципам кредитования, выдвигаемым к кредитным организациям, включая:

- Целевую направленность;

- Обеспечение кредитного продукта;

- Возвратность;

- Срочность;

- Платность.

К преимуществам потребительского кредитования можно отнести:

- Возможность оформить договор займа без объяснения целей кредитования;

- Минимальный объем необходимых документов;

- Короткие сроки выдачи займа;

- Простота условий предоставления ссуды;

- Возможность покупки необходимого товара или услуги в рассрочку.

К недостаткам потребительского кредитования можно отнести:

- Высокие ставки по процентам;

- Ограничение суммы займа;

- Дополнительные комиссии и сборы [7, с.63].

Как следствие при оформлении потребительского кредита необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами и условиями договора.

Кредитная информация – это документ в форме справки, в котором содержатся сведения о кредитной истории заемщика. Он выдается для увеличения кредитной линии или получения займа на длительный срок и на более выгодных условиях. Обычно справка предоставляется через специальные агентства, занимающиеся сбором информации о заемщиках.

Кредитная информация содержит следующие сведения о кредитных операциях заемщика:

- Размеры и условия выдачи займов.

- Сроки погашения кредита.

- Данные о своевременном внесении платежей.

- Подтверждение платежеспособности.

- Данные об организациях (в том числе частных), предоставивших займ.

Кредитная информация не содержит сведения личного характера, причины невыплат и мотивацию заемщика. Доступ к ней может быть получен только с согласия.

Важно знать, что при поручительстве, сведения о неблагонадежности заемщика, также вносятся в кредитную историю. Даже в том случае, когда поручитель в полной мере выполняет свои обязательства, выступая гарантом неплатежеспособного заемщика, кредитная информация будет содержать данные, которые могут быть расценены банком как негативные.

1.2 Этапы погашения кредитов физическими лицами

Погашение кредита – это возврат банку заемной суммы с учетом начисленных процентов, а также других платежей, предусмотренных соглашением.

Российские банки в настоящий момент используют два способа возврата кредита: аннуитетными (рентными) и дифференцированными (коммерческими) платежами.

1. Аннуитетная выплата – постоянная сумма, состоящая в различных пропорциях из суммы основной задолженности заемщика и процентов по ссуде. Несмотря на то, что величина аннуитетного платежа остается неизменной от месяца к месяцу, доля основного долга в платеже возрастает по мере приближения к дате окончательного расчета. В первые месяцы аннуитетный платеж почти полностью состоит из процентов по кредиту.

2. Дифференцированные платежи не равны. По мере оплаты кредита ежемесячно величина основного долга заемщика снижается, вместе с ней снижаются и проценты в денежном выражении, следовательно, уменьшается и размер платежа.

График погашения — составная часть договора займа в виде таблицы.

В таблице отражаются следующие данные:

- даты, до которых следует внести очередной платеж (указывается крайний срок оплаты);

- остаток долга на каждую дату обязательного взноса;

- суммы, оплачиваемые в счет погашения основной суммы долга (тело займа);

- суммы, идущие на погашение процентов по ссуде;

- комиссии кредитно-финансового учреждения (если применимо);

- общие ежемесячные суммы к оплате[8, с.51].

Существует два основных типа кредитных графиков — стандартный и аннуитетный. Первый тип на практике применяется достаточно редко. Он формируется основываясь на том, что тело кредита разбивается на одинаковые суммы в соответствии с количеством периодов, на которые поделен срок займа. Благодаря тому, что с каждым совершенным периодическим платежом снижается общий размер задолженности, суммы оплачиваемых процентов также уменьшаются. Таким образом, каждый последующий периодический платеж становится меньше предыдущего до тех пор, пока он практически не сравняется с остатком тела займа.

Оплату кредита можно произвести разными способами:

- Обращение за переводом в кассу банка-кредитора. К плюсам такого метода можно отнести отсутствие комиссии и минимальный риск совершения ошибки в указании реквизитов. Даже если ошибка будет допущена обслуживающим специалистом, банк берет на себя обязательство исправить ее, следовательно, риска того, что кредитная история заемщика будет таким досадным образом испорчена, нет. Есть и минусы такого способа погашения кредита: во-первых, если банк является популярным, плательщику придется отстоять очередь, во-вторых, часы работы финансового учреждения могут совпадать с часами работы самого заемщика. Большинство банков стремятся нивелировать эти минусы – например, Сбербанк ввел автоматизированную систему постановки в очередь.

- Платеж через почту. Этот способ также популярен благодаря своей доступности, однако, есть и оборотная сторона – именно платежи по Почте России, как правило, приводят к начислению штрафов за просрочку из-за длительного перевода. Кроме того, Почта России берет комиссионные, размер которых составляет до 3% [10, с.71 ].

- Платеж через филиалы Сбербанка. Через терминал Сбербанка можно погасить практически любой кредит, однако, нужно помнить, что, во-первых, Сбербанк возьмет комиссию, во-вторых, срок перечисления может длиться до нескольких рабочих дней.

Закон, разрешающий досрочно гасить кредиты, был принят в 2011 году. Согласно закону, банк имеет право взять с заемщика при досрочном погашении полную или частичную сумму процентов на свое усмотрение. При этом заемщик должен оповестить кредитора о своем намерении заблаговременно (за месяц). Закон актуален только для физических лиц – организации-заемщики, как и прежде, будут вынуждены платить штрафы и комиссии.

Необходимость установления возможности досрочного погашения была обусловлена слабым развитием схем рефинансирования и перекредитования в России. Поэтому если заемщик, выплачивавший текущий кредит, желал взять новый, ему было проще и выгоднее сначала погасить действующее обязательство, чем просить банк, например, продлить сроки выплаты с увеличением процентов.

Таким образом, наиболее удобным с точки зрения погашения является аннуитетный график, так как заемщик может запомнить размер периодического платежа, чтобы не заглядывать каждый раз в таблицу. Но такой способ погашения кредита менее выгоден заемщику в случае, если он планирует досрочно погасить ссуду. Это связано с более медленным темпом погашения тела займа по сравнению со стандартным графиком. Для небольших займов разница будет несущественной, но если речь идет о крупном потребительском кредите либо ипотеке, заемщик в полной мере может ощутить недостатки аннуитетного графика.

Недостатком стандартного графика можно признать сложность контроля периодических платежей, а также тот факт, что вначале придется вносить большие суммы, чем в дальнейшем.

Таким образом, современный коммерческий банк представляет собой безусловно мощную финансовую структуру, основной задачей которой является конечно же извлечение прибыли по средствам обслуживание клиентов. При этом реализация остальных функций (как основных, так и дополнительных) осуществляется путём выполнения ряда активных и пассивных операций.

Для развития экономики в целом и финансовых рынков России в частности необходимо проведение комплексной реформы, которая охватывала бы все без исключения сферы общественных отношений и была бы направлена в первую очередь на развитие предпринимательской активности и сокращения доли государства в экономике и финансах.

Таким образом, современные банки играют важную роль в обществе в целом и для каждого человека в частности. Финансовые учреждения предоставляют кредиты, дают возможность приумножать свой капитал посредством оформления депозитов, осуществляют платежные операции и выступают в качестве посредников. Но это далеко не все функции. Банки играют ключевую роль и на фондовом рынке. Это не удивительно, ведь именно в них происходит накопление основного размера денежных средств, используемых для сделок на бирже. Кроме этого, банк выступает в качестве мощного ценообразователя. Под его воздействием формируются цены в экономике всей страны. Но с развитием мировой банковской системы появилось множество банков, каждый из которых выполняет свои функции и задачи в экономической сфере.

2. Особенности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»

2.1 Характеристика ПАО «Сбербанк»

Публичное акционерное общество Сбербанк России – это кредитная организация.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России и Уставом.

ПАО Сбербанк России в своей деятельности руководствуется законами Российской Федерации и контролируется Банком России. Кроме этого, банк является приемником Федеральной службы по финансовым рынкам, которая была реформирована в 2013 году с передачей всех функций Банку России.

Основными видами деятельности банка является предоставление услуг корпоративным и розничным клиентам по кредитованию, а также услуги по сбережению и переводу средств.

Организационная структура управления банком представлена на рисунке 2.

Внешний аудитор

Наблюдательный совет

Комитет по стратегическому планированию

Ревизионная комиссия

Общее собрание акционеров

Комитет по аудиту

Комитет по кадрам и вознаграждениям

Президент, председатель правления

Корпоративный секретарь

Служба внутреннего аудита

Правление

Рисунок 2 - Организационная структура ПАО Сбербанк России

Высшим органом управления банка является собрание акционеров.

В Сбербанке структура управления имеет линейно-функциональною структуру, что предполагает наличие нескольких уровней управления и групп работников, различающихся как по квалификации, так и по уровню дифференциации заработной платы.

На сегодняшний день Сбербанк России является самым крупным банков по работе с физическими и юридическими лицами.

Структура и штатное расписание дополнительных офисов утверждаются в составе структуры и штатного расписания. Штатное расписание и структура дополнительных офисов могут изменяться по мере изменения выполняемых им задач.

Общее количество зарегистрированных внутренних структурных подразделений составило 59 единиц, в том числе 18 дополнительных офисов, 1 операционный офис и 4 кассы вне кассового узла. Обособленных структурных подразделений, расположенных в других регионах Российской Федерации и на территории иностранных государств, Банк в своем составе не имеет.

Основными задачами Управления внутреннего аудита Сектор проверок региональной сети является обеспечение сводного контроля над своевременным исполнением структурными подразделениями и филиалом банка требований Федерального закона 115-ФЗ, нормативных актов Банка России, внутренних нормативных документов по вопросам ПОД/ФТ.

На сегодняшний день ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим частным банком по размеру совокупных активов, совокупному капиталу и размеру депозитов. В общем рейтинге всех банков России ПАО «Сбербанк России» занимает первую позицию по активам и вторую по величине собственного капитала. На конец 2016 года активы ПАО «Сбербанк России» составили 22706916 млн. рублей, что значительно больше, чем у ближайших банков-конкурентов.

2.2 Кредитные продукты для физических лиц в ПАО «Сбербанк»

Кредитование физических лиц сегодня является очень актуальной процедурой. Дело в том, что подобные займы позволяют населению приобретать все необходимое в короткие сроки, выплачивая полную стоимость продукции в течение нескольких месяцев, а иногда и лет. Наиболее популярным банком среди граждан РФ является Сбербанк. В нем существует большое количество различных программ для кредитования физических лиц.

На сегодняшний день в этой кредитной организации существует две программы, которые могут быть выгодны потребителям. Одна из них подразумевается выдачу денежных средств в качестве займа при условии поручительства физического лица. Однако обеспечения данные кредиты не требуют. Для того чтобы гражданин отвечал условиям потребительского кредита Сбербанка, он должен быть не младше 18 лет и не старше 75 лет. Также предусмотрены отдельные программы для пенсионеров.

ПАО «Сбербанк России» предлагает частным клиентам широкую линейку кредитных продуктов, которые позволяют удовлетворить финансовые потребности клиентов от небольших заимствований на несколько дней до покупки недвижимости. Приоритетной задачей банка в 2017 году оставалось увеличение объема кредитного портфеля при сохранении его качества.

Потребительские кредиты под поручительство физических лиц

В этом случае речь идет о таком же продукте, который уже был описан выше. Единственное отличие заключается в том, что максимальная сумма займа может составлять 3 млн рублей. В качестве поручителя могут выступать физические лица.

В этом случае условия потребительского кредита в Сбербанке будут более выгодными, так как процентная ставка на 1% ниже, чем при таких же условиях, но без предоставления поручителя.

Документы, которые потребуются для такого вида займа, те же, что были уже описаны выше. При этом представить их должен не только сам заемщик, но и поручитель.

Потребительский кредит под залог недвижимости

Некоторым гражданам РФ иногда требуется более крупная сумма, а срок на выплату должен быть дольше..

Так, у банка разработана отдельная программа для целевого или нецелевого использования займов при условии, что в качестве залога будет предоставляться недвижимость, владельцем которой является потенциальной заемщик. В этом случае сумма кредитования может составить до 1 млн рублей. При этом выплачивается взятая сумма на протяжении 20 лет.

Однако, чтобы получить подобный заем, необходимо, чтобы сумма денежных средств была менее 60% от оценочной стоимости недвижимости, которая находится в обеспечении.

Также можно оформить кредит на 10 лет. В этом случае процентная ставка составит от 15,5% до 16,5% годовых. Однако сумма кредита не должна быть больше 40% от оценочной стоимости жилья, которое предоставляется в качестве залога.

Чтобы получить более выгодные условия потребительского кредита в Сбербанке и немного понизить процентную ставку, можно предоставить страховку жизни заемщика. В этом случае переплата будет уменьшена на 1%. Снизить ее еще на 1% можно в том случае, если потенциальный клиент является держателем зарплатной или пенсионной карты банка.

Потребительский кредит военнослужащим

В этом случае речь идет о людях, которые являются участниками специальных федеральных накопительных программ.

Например, военнослужащий может оформить ипотеку и одновременно с этим получить наиболее выгодные условия потребительского кредита в Сбербанке России. При этом не требуется предоставление поручителя, а сумма кредита может составить до 500 тыс. рублей. Гражданам дается до 5 лет на выплату долга. Если говорить о процентной ставке, то она составит всего 16,5%.

Если же военнослужащий желает получить большую сумму в кредит, то переплата также возрастет. В этом случае ставка будет 17,5%.

Кредиты для лиц, ведущих подсобное хозяйство

По большому счету, данное определение не подразумевает предпринимательства. То есть речь идет о тех людях, которые занимаются производством, выращиванием или переработкой сельскохозяйственной продукции на своем частном или взятом в аренду загородном участке. При этом вся продукция используется исключительно для личного применения.

В этом случае подразумевается целевое назначение денежных средств. Деньги выдаются исключительно в национальной валюте. Срок выплаты составляет от 3 до 60 месяцев. Максимальная сумма займа отличается в зависимости от срока выплаты долга. Если этот период не превышает 2 лет, то клиент может взять до 300 тыс. рублей. Если же срок выплаты составит до 5 лет, то можно оформить до 700 тыс. рублей. При этом процентная ставка будет составлять приблизительно 21%.

Качество розничного кредитного портфеля «Сбербанк России» сохранялось в условиях нестабильности только благодаря эффективной системе управления рисками.

Сбербанк создает линейку продуктов для легкого доступа клиентов к тому виду заемных средств и инструментов, который им наиболее подходит. Запускается онлайн- кредитование, когда клиент сможет без визита в банк запросить и получить кредит. Внедрены услуги электронной гарантии и электронного факторинга.

Кредиты Сбербанка России физическим лицам стали более гибкими и более привлекательными, исчезли непонятно за что взимаемые комиссии. А на отдельные ипотечные кредиты населению Сбербанк установил базовые процентные ставки и ставки по двум документам, одновременно внедрив систему надбавок к процентным ставкам. С января 2015 года процентные ставки Сбербанка России по всем кредитам существенно поднялись, а многие виды кредитования исчезли вовсе (Загородная недвижимость, гараж, на личное подсобное хозяйство). С 01 апреля 2014 года Сбербанк перешёл к выдаче кредитов только в рублях.

В 2015 году Сбербанк России не предлагает (возможно временно!) следующие программы кредитования:

Автокредиты Сбербанка России;
Рефинансирование потребительских кредитов.

Условия кредитования в Сбербанке приблизились к реальным возможностям населения и незначительно упростились, т.е. требования стали как бы более разумными, а где-то даже и привлекательными. Плохо, что исчезли акции с привлекательными условиями и ставками.

2.3 Особенности выдачи и погашения кредитов физических лиц в ПАО «Сбербанк»

Одним из приоритетных направлений развития услуг физическим лицам являются кредитные карты, которые являются основным продуктовым элементом ПАО «Сбербанк России». Развитие банковского кредитования физических лиц с использованием кредитных карт позволяет увеличивать качество кредитного портфеля банка.

Сама процедура оформления потребительского займа не отличается большим количеством сложностей. Перед тем как посетить банк, необходимо подготовить все нужные документы. Для этого нужно заполнить соответствующее заявление и подготовить копию паспорта. Также потребуются документы, подтверждающие трудовую деятельность и финансовое состояние самого заемщика. Такие же документы должен представить и поручитель.

Если возраст потенциального клиента банка составляет менее 20 лет, то важно учитывать, что в качестве поручителя может выступать исключительно его родственник.

После того как пакет документов будет готов, можно лично посетить банковское отделение и передать все бумаги оператору, работающему в кредитном отделе. После этого заявка переводится на рассмотрение в головной офис. Как правило, это занимает не менее 2 рабочих дней. Если будет принято положительное решение, то приблизительно через месяц клиент сможет получить кредитные средства. Однако данная процедура не является единственной.

Если заемщик уже является клиентом банка, то для него предусмотрены более выгодные условия получения потребительского кредита в Сбербанке. Если у гражданина есть в наличии зарплатная или пенсионная карта этого банка, то заявка рассматривается намного быстрее - в течение нескольких часов. Деньги также можно будет получить практически сразу.

На основании рассмотренных показателей деятельности ПАО «Сбербанк России», он имеет стабильный рейтинг по национальной шкале, однако при этом имеет место быть негативная динамика финансового состояния, что говорит о необходимости принятия мер по повышению стабильности банка и его рентабельности.

Клиенты ПАО «Сбербанк России» могут внести средства во вклады, получить кредит, совершать расчетные операции, пользоваться всеми преимуществами банковских карт и заниматься инвестированием на фондовом рынке.

На сегодняшний день можно отметить развитие ипотечного кредитования физических лиц в банке. На основании проведенного анализа, можно отметить, что приоритетным продуктом ПАО «Сбербанк России» в 2017 году являлось жилищное кредитование. Повышение объемов жилищного кредитования составило 38,6 % в 2017 году, при этом рыночная доля данного вида продукта выросла до 53 %. Наряду с ростом, качество жилищного кредитования оставалось на стабильно высоком уровне.

Высокому темпу роста способствовали и расширение продуктовой линейки, и новый усовершенствованный процесс работы с риелторами и застройщиками с возможностью подачи ипотечных заявок дистанционно через web-систему «Партнер онлайн» по всей России, и новый упрощенный процесс подачи заявок клиентами.

2.4. Практические рекомендации по кредитованию физических лиц

Коммерческие банки осуществляют в процессе своей деятельности активные и пассивные операции.

Основной доход приносят банку именно ссудные операции. Экономическое значение данного вида операций заключается в превращении временно бездействующих денежных фондов в действующие. При этом стимулируется процесс производства и потребления. Большую часть в банковских активах занимают именно кредитные операции.

С целью привлечения большего числа клиентов и развития банковских продуктов, коммерческие банки развивают дистанционные системы банковского обслуживания и разрабатывают виды продуктов с применением современных технологий.

Все больше кредитных организаций используют системы интернет-банкинга в качестве эффективного канала продаж. Значительный потенциал для роста функционала ДБО заключен не только в формировании персонифицированных предложений для клиентов, но и в онлайн-одобрении и оформлении кредитов, дистанционном открытии и закрытии вкладов и расчетных счетов.

Уже 40% платежей физических лиц совершается через системы интернет-банкинга.

Система ДБО – не только потенциальная замена офлайн-офиса банка, но и эффективный канал продаж.

Используя систему ДБО ПАО «Сбербанк России» как канал дистрибуции, формирует персонифицированные предложения для клиента и информируют его через систему. При этом эффективность такого канала выше, чем у телефонных звонков и SMS-рассылок: от информирования об услуге до ее оформления пользователя отделяют несколько кликов мыши. Для получения обратного отклика от клиентов банк проводит опросы пользователей внутри системы ДБО (в 2014 году – 29%). Возможность совершения основных операций с кредитами и вкладами предусмотрена практически во всех системах банка.

Наиболее перспективным видом обслуживания клиентов, является обслуживание с использование банковских карт.

В области безналичных платежей помимо внедрения бесконтактных технологий и нового оборудования, следует уделить особое внимание развитию и повышению эффективности использования уже существующих терминальных сетей путем внедрения автоматизированных систем, таких как система мониторинга POS-терминального оборудования.

Сфера обработки наличных денежных средств также требует инновационных решений для автоматизации бизнес-процессов. Одним из таких решений, безусловно, может стать решение для замкнутого оборота наличности во фронт-офисах банков, основанное на программно-аппаратных комплексах с использованием технологии ресайклинга.

Конечно внедрение данных видов услуг будут для банка затратными, кроме того от бака требуется индивидуальный подход к клиентам и постоянная работа по изучению их потребностей, а также совершенствование банковских продуктов и технологий в режиме реального времени, что невозможно без достаточного уровня автоматизации и требует привлечения высококвалифицированного персонала.

В рамках этого процесса в ПАО «Сбербанк» предлагается предоставлять клиентам такие виды услуг с использованием банковской карты:

- запустить специальные карты идентификации, которые позволят получать услуги, не посещая отделение банка, в частности информацию о состоянии своих счетов (текущих, депозитных, карточных) и банковских продуктов, пользоваться дистанционными сервисами банка и получать другие услуги банка по упрощенной схеме документооборота;

- внедрить новый уникальный сервис — клиент может без пластиковой карты снять наличные в банкомате или перечислить ее кому-либо в любую точку России, что актуально в непредвиденных ситуациях при отсутствии или потере карты. Для получения услуги клиенту достаточно позвонить в банк по специальному номеру телефона, пройти процедуру верификации и ввести в банкомат секретный код, полученный на мобильный телефон в виде sms-сообщения;

- наиболее актуальная новинка — договор комплексного банковского обслуживания клиентов, при заключении которого банк значительно упрощает и ускоряет для клиентов процедуру получения новых услуг банка. Фактически клиенту необходимо предоставить банку необходимый пакет документов и подписать договор единовременно за первого обращения в банк, а в дальнейшем оформление любых новых продуктов осуществляется по заявлению клиента без оформления дополнительных договоров.

Эффективная организация процесса кредитования в ПАО «Сбербанк» может быть достигнута за счет следующих факторов:

– информационной открытости банка;

– высокого уровня квалификации банковских служащих;

– четко налаженных внутрибанковских процедур;

– гибкой системы мотивации персонала;

– отлаженной корпоративной культуры и взаимоотношений между сотрудниками.

Таким образом, в связи обострением конкуренции на рынке, в результате сокращения спроса на продукты кредитования со стороны населения, а также ухудшения экономического положения предприятий, коммерческие банки вынуждены особое внимание уделять эффективности работы с клиентами, с целью обеспечения рентабельности деятельности.

Заключение

На сегодняшний день ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим частным банком по размеру совокупных активов, совокупному капиталу и размеру депозитов. В общем рейтинге всех банков России ПАО «Сбербанк России» занимает первую позицию по активам и вторую по величине собственного капитала. На конец 2015 года активы ПАО «Сбербанк России» составили 22706916 млн. рублей, что значительно больше, чем у ближайших банков-конкурентов.

На сегодняшний день можно отметить развитие ипотечного кредитования физических лиц в банке. На основании проведенного анализа, можно отметить, что приоритетным продуктом ПАО «Сбербанк России» в 2016 году являлось жилищное кредитование. Повышение объемов жилищного кредитования составило 38,6 % в 2016 году, при этом рыночная доля данного вида продукта выросла до 53 %. Наряду с ростом, качество жилищного кредитования оставалось на стабильно высоком уровне.

В результате проведенного исследования установлено, что ПАО «Сбербанк России» активно развивает услуги, как для физических, так и для юридических лиц, однако приоритетным остается развитие банковских услуг для физических лиц.

Введенные санкции осложняют работу банка по кредитованию и привлечению средств. Поэтому приоритетным направлением деятельности ПАО «Сбербанк России» является развитие технологией приема бесконтактных платежей и внедрение новых технологий по совершению банковских переводов. Поскольку эти направления начинают осуществляться в банке, необходимо, в первую очередь, обеспечить их безопасность путем применения современных IТ-технологий.

Список использованных источников

Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.1: Федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016 №7-ФЗ)
Конституция РФ от 12.12.1993г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ)
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 09.02.2016)
О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (от 29.12.2015 N 403-ФЗ)
О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2015) (21 декабря 2013 г.)
О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.: Федеральный закон от 23.12.2004 г. № 177-ФЗ ПБД
Письмо Федеральной антимонопольной службы и Банка России от 26 мая 2005 г. № ИА/7235, N 77-Т «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями и дополнениями) (ред. от 12.03.2014г.)
Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы, развития / Д.Н. Ананьев //Деньги и кредит. 2014. – № 3. – С.15-18.
Аристов Д.В., Гузов, К.А. Ликвидность банков: скрытая угроза. // Деньги и кредит. – 2015. – №7. – С. 49-51
Балабанов И.Т. Банковское дело: Учебник / Под ред. доктора экон. наук, проф. И.Т. Балабанова, Г.Г. Коробовой - М.: Юристъ, 2015. – 751 c.
Белоглазова Г.Н. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроликовецкой – М.: Финансы и статистика, 2016. – 368 с.
Букато В.И. Банки и банковские операции в России. – 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. В.И. Букато, Ю.В. Головина, Ю.И. Львова – М.: Финансы и статистика, 2016. – 368 с.
Вешкин, Ю.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебное пособие / Под ред. Ю.Г. Вешкина, Г.Л. Авагян – М.: Магистр, 2016. – 243 с.
Власов С.Н., Рожков Ю.В. Управление ликвидностью коммерческого банка. // Банковское дело. – 2014. – №9. – С.12-14
Дубенецкий Я.Н. Проблемы финансовой устойчивости банков в современных условиях. / Под ред. Я.Н Дубенецкого – М. Банковское дело, 2014. – 122 с.
Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник. / Под ред. Е.П. Жарковской – М.: Издательство «Омега – Л», 2014. – 325 с.
Костерина Т. М. Банковское дело / Т.М. Костерина. – М.: Маркет ДС – Москва, 2016. – 240 c.
Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита / Ю.С. Крупнов / Бизнес и банки. 2014. – № 8. – С.14-15.
Лаврушин О.И. Банковские риски: учебное пособие. / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. М.: – КНОРУС, 2015. – 232 с.
Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности. / Под ред. К.Р. Тагирбекова – М.: Акалис, 2015. – 285 с.
Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. / Под ред. А.Д. Шеремет, Щербаковой Г.Н. – М: Финансы и статистика, 2016. – 259 с.
Официальный сайт ЦБ РФ – [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.cbr.ru
Оценка достоточности капитала Базель ІІ, ІІІ [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.hse.ru
Базель III: Общие регулятивные подходы к повышению устойчивости банков и банковского сектора http://www.bis.org/publ/bcbs189_dec2010.pdf
Финансовые рейтинги банков / Banki.ru: [Электронный ресурс]. — Режим доступа: – URL: www.banki.ru
Официальный сайт ПАО Сбербанк России [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.sberbank.ru/