Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика.

Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика.

Введение

Банковская деятельность — один из системообразующих сегментов экономической деятельности любого государства. От надлежащего построения банковской системы страны зависит экономическое благополучие и ее социально-политическая стабильность. Субъектный состав банковской системы и правила взаимодействия его элементов устанавливаются нормами национального банковского законодательства, степень развития которого оказывает конструктивное или деструктивное влияние на банковскую деятельность.

В рассматриваемой сфере реализуется сложный комплекс публичных финансово-экономических интересов властного субъекта и частных интересов субъектов предпринимательской деятельности. Учитывая магистральную роль банковской системы в экономике страны, эти интересы должны быть максимально сбалансированы (при преобладании публичного интереса). Залогом этого является совершенное и целостное правовое поле, в пределах которого осуществляется банковская деятельность. В целях обеспечения системного правового регулирования этой деятельности на федеральном уровне формируется банковское законодательство.

Учитывая тот факт, что новейшее российское банковское законодательство начало формироваться только с начала 90-х гг. прошлого столетия, в среде ученых - юристов до сих пор отсутствует единообразная концепция относительно места банковского права в системе российского права.

В этих условиях задача исследования правового регулирования банковской деятельности приобретает особую актуальность, теоретическую и практическую значимость.

Все это обуславливает актуальность и важность выбранной темы курсовой работы.

Цель курсовой работы – рассмотреть правовое регулирование банковской деятельности.

Вопросы, выносимые при рассмотрении курсовой работы:

- изучить понятие банковской деятельности;

- исследовать принципы банковской деятельности, банковские правоотношения;

- рассмотреть аспекты правового регулирования банковской системы РФ.

Объектом исследования являются общественные отношения, связанные с правовым регулированием банковской деятельности.

Предметом исследования являются нормы гражданского законодательства и иных правовых актов, судебная практика, регулирующие банковскую деятельность.

Информационную базу исследования составили законодательные акты РФ, материалы российской печати, а также иные документы, опубликованные в различных изданиях сети «Интернет», в справочно-правовых системах «Гарант», «Консультант плюс».

В процессе проведения данного исследования были использованы различные методы, широко применяющиеся для изучения общественно-правовых явлений: всеобщий диалектико-материалистический метод, методы анализа и синтеза, дедукции и индукции, социально-философский, логический, исторический и другие методы научного познания.

Структура данного исследования включает в себя введение, три главы, заключение и список использованной литературы.

1. Понятие банковской деятельности

Банковская деятельность имеет важное значение для всех секторов рынка, а также для развития экономики. В то же время необходимо понять, что законодатель и доктрина понимают под этой категорией. Банковская деятельность, являясь видом предпринимательской деятельности, регулируется нормами различных отраслей права (комплексное регулирование). При этом термин «банковская деятельность» не имеет легального определения, что вызывает недоумение, учитывая название Закона^[1] (далее - Закон о банковской деятельности), непосредственно регламентирующего данный вид предпринимательской деятельности, а также включение в иные нормативные правовые акты, например Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях^[2], Налоговый кодекс Российской Федерации^[3], Уголовный кодекс Российской Федерации^[4], Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны^[5], и другие.

Закон о банковской деятельности только указывает источники регулирования банковской деятельности, при этом сосредоточивает свое внимание на закреплении определений банковских операций. Однако очевидно, что банковская деятельность намного шире, чем деятельность по осуществлению банковских операций, даже если рассматривать всю их совокупность. Кредитные организации, занимаясь предпринимательством, не ограничиваются только деятельностью, указанной в Законе о банковской деятельности.

Например, М.М. Агарков распределяет все сделки, совершенные банками, на две группы: к первой относит договоры, составляющие непосредственно предмет деятельности банка (банковские сделки или банковские операции), ко второй - сделки, имеющие вспомогательное значение, служащие материальной предпосылкой работы последних^[6].

Такого же мнения придерживаются и другие авторы, только по-разному называя вторую группу сделок - «вспомогательная банковская деятельность»^[7], сделки, обеспечивающие и поддерживающие выполнение банковских операций^[8].

Отсутствие определенности данной категории осложняется приравниванием к ней других словосочетаний, которые по замыслу их пользователей соотносимы и должны содержать аналогичные по объему понятия (например, деятельность кредитных организаций, деятельность банков). Такое положение приводит к существованию самых различных взглядов на одно и то же правовое явление^[9], что, по сути, неверно. В итоге без законодательного закрепления такие определения не имеют достаточной точности и разнятся в их доктринальном понимании.

Что касается доктринального толкования, то ряд авторов предложили свои определения категории «банковская деятельность», однако, во-первых, теория и законодательство не всегда соответствуют друг другу, а во-вторых, ссылка на доктрину не является основанием для принятия судебного решения в случае спора.

Помимо этого, следует разграничивать экономическую и юридическую составляющую данной категории^[10]. При всем уважении к экономической ценности банковской деятельности в обороте следует как можно меньше допускать вторжения экономического смысла в ее определение, учитывая, что для юридической практики это прежде всего правовое явление (в этом мы полностью согласны с мнением О.А. Тарасенко^[11]). Тем не менее специалисты рассматривают понятие «банковская деятельность» прежде всего через экономические категории.

Например, предлагается рассматривать банковскую деятельность как разновидность деятельности предпринимательской, представляющей собой совокупность постоянно или систематически проводимых операций разных видов, объединенных общей целью, и объектом которых являются деньги или иные финансовые инструменты^[12]. Такое определение не отражает сущности банковской деятельности, так как под него попадают любые коммерческие юридические лица, связанные с операциями по поводу финансовых инструментов^[13], а это могут быть организации, занимающиеся, например, страхованием, инвестиционной или биржевой деятельностью и т.п^[14].

Необходим акцент на том, что «операции разных видов», когда мы говорим о банковской деятельности, должны быть выполнены именно кредитной организацией и достижение эффективности по ним составляет суть банковской деятельности^[15].

Недостаточность регулирования в этой сфере - явление не только российское. Например, в ФРГ Законом о банках и банковской деятельности 2009 г. сущность банковской деятельности устанавливается через определение кредитного института (подразумевается кредитная организация), где присутствуют объем этой деятельности (банковский бизнес должен вестись в масштабе, требующем коммерчески организованного бизнес-предприятия) и перечисление финансовых операций, которые должна совершать кредитная организация.

Определение банковской деятельности как юридической категории принадлежит ряду авторов, но существует только в теории, потому что не представляет практического интереса. Так, под банковской деятельностью предлагается считать предпринимательскую деятельность кредитных организаций и Банка России (его организаций), направленную на систематическое осуществление банковских операций (либо деятельность, обусловленную их проведением) на основании Закона о Банке России (для Банка России и его учреждений), а для кредитных организаций - на основании лицензии, полученной после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством, от Банка России^[16]. Такое впечатление, что авторы предлагают для понимания сущности банковской деятельности ограничиться прочтением ряда нормативных актов. Но этого явно не хватает для институционального подхода в определении банковской деятельности.

Также вызывает сомнение необходимость введения в определение понятия «банковская деятельность» действий Банка России. Сторонники такой дефиниции говорят о нормативном воздействии последнего на банковскую деятельность. Но в таком случае, следуя предложенной логике, необходимо закреплять в определении термина «банковская деятельность» и действия Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и т.д. А в свете последних событий в мире - действия США, стран Евросоюза, иных стран, проводящих недружественную санкционную политику в отношении экономики Российской Федерацией, в том числе и банковского сектора.

Представляется, что раз деятельность банков ограничивается объемом сделок, совершаемых на рынке банковских услуг, то необходимо определить, как соотносятся эти две категории - «банковская деятельность» и «рынок банковских услуг».

Законодатель упоминает рынок банковских услуг, не давая его определения в Законе о банковской деятельности. Поэтому можно предположить, что указанный рынок представляет собой сферу, где предлагаются и предоставляются банковские продукты и услуги. Сами банковские услуги (банковская операция или совокупность банковских операций^[17]) входят в сферу финансовых услуг. Заметим, что финансовая услуга - понятие объемное и может включать в себя банковскую, страховую, лизинговую услугу, услугу на рынке ценных бумаг, услугу, связанную с привлечением и (или) размещением денежных средств^[18].

Как любая организация, банк, действуя на финансовом рынке, может оказывать любые финансовые услуги, прямо не запрещенные законом. Из вышеперечисленных финансовых услуг прямо запрещены к оказанию кредитными организациями только страховые услуги. Соответственно, банковская деятельность - это деятельность кредитной организации по оказанию банковских и иных финансовых услуг, прямо не запрещенных законом.

Таким образом, банковская деятельность выходит за рамки рынка банковских услуг, тем самым расширяя возможности кредитных организаций для участия в обороте через увеличение объема предоставления различных финансовых услуг на рынке. Имеется в виду, что банки могут укреплять свое финансовое положение не только за счет расширения спектра предоставляемых банковских услуг, но и активизировав свою деятельность, например, на фондовом рынке или занявшись лизинговыми операциями.

Если давать определение банковской деятельности через оказание финансовых услуг, необходимо понять критерии ее отнесения к такой деятельности и ее сущность. Достаточного правового инструментария отнесения деятельности банка по оказанию каких-либо услуг только к финансовым нет. В нормативных актах такие услуги определяются либо через их перечень, причем этот перечень является открытым, либо через указание на рынки, где эти услуги могут быть оказаны (например, рынок банковских услуг, рынок страховых услуг, рынок услуг по негосударственному пенсионному обеспечению, рынок ценных бумаг, рынок лизинговых услуг^[19]). Казалось бы, достаточно ясно и лаконично федеральный законодатель определил услугу как оказываемую финансовой организацией и связанную с привлечением и (или) размещением денежных средств различных субъектов (п. 2 ст. 4 Федерального закона «О защите конкуренции»), забыв, правда, добавить - осуществление расчетов между клиентами банков.

Тем не менее, учитывая, что кредитные организации могут размещать и свои средства, то указание на различных субъектов, движение средств которых осуществляют кредитные организации, выглядит не совсем корректно. В нашем случае не стоит привлекать к определению субъектный состав клиентов банков, который ничем не ограничен. Тогда банковская деятельность - это деятельность кредитной организации по оказанию банковских и иных не запрещенных законом финансовых услуг, связанных с привлечением и (или) размещением денежных средств, а также денежными расчетами^[20].

Представляется, что для расширения не только объемов банковских услуг, но и видов банковской деятельности в различных сегментах финансового рынка (а такой потенциал у российских банков есть), необходимо законодательно закрепить именно такую формулировку банковской деятельности. В настоящее время это предопределяется еще и тем, что регулятор (Банк России), по сути, стал контролировать все сферы предпринимательской деятельности на финансовом рынке России.

2. Принципы банковской деятельности, банковские правоотношения

Банковская деятельность имеет ряд своих принципов:

1) ориентированность на запросы клиентов (благодаря клиентам банк формирует свои доходы);

2) взаимная заинтересованность банков и их клиентов;

3) рациональность (свою деятельность необходимо осуществлять так, чтобы постараться избежать потерь);

4) платность (позволяет компенсировать затраты банка и получить прибыль).

Также выделяется еще группа этических принципов банковского дела (они закреплены в Кодексе этических принципов банковского дела, одобренном на XIX съезде Ассоциации российских банков 2 апреля 2008 г.)^[21].

В процессе осуществления банковской деятельности складываются банковские правоотношения.

Некоторые исследователи понимают под банковскими правоотношениями урегулированные нормами банковского права общественные отношения, складывающиеся по поводу осуществления банковской деятельности^[22].

О.М. Олейник считает, что банковские правоотношения - это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые инструменты как средства обращения, сбережения и как товар^[23]. Существуют и иные точки зрения.

По мнению А.А. Тедеева, банковскими правоотношениями являются охраняемые государством общественные отношения, возникающие в сфере банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы, которые представляют собой социально значимую связь субъектов посредством прав и обязанностей, предусмотренных нормами банковского права. При этом исследователем отмечается, что банковские правоотношения - это денежные по своей экономической сущности отношения, заключающиеся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, в эффективном обеспечении расчетов^[24].

В.С. Белых предлагает понимать под банковскими правоотношениями индивидуализированные правовые связи в виде соответствующих субъективных прав и юридических обязанностей, возникающие между их участниками по поводу или в процессе осуществления банковской деятельности^[25].

А.Г. Братко указывает, что банковскими правоотношениями могут быть только отношения, в которых одним из субъектов является ЦБ РФ. Отношения же банков с клиентами остаются за рамками банковского права (в гражданском праве), так как, по мнению ученого, банковское право регулируется только императивными нормами и не предполагает равенства сторон^[26]. Вместе с тем такая позиция представляется достаточно узкой и однобокой в силу особенностей банковских правоотношений.

К ним относятся:

- специальный субъектный состав: одной из сторон банковских правоотношений является кредитная организация;

- комплексный характер, т.е. банковские правоотношения состоят из разноотраслевых отношений: гражданских (подготовка устава кредитной организации при ее создании, а также отношения банк - клиент), трудовых (назначение на должность руководителя организации, главного бухгалтера), административных (предоставление в ЦБ РФ необходимых документов для регистрации и получения лицензии), финансовых (оплата уставного капитала кредитной организации)^[27].

Банковские правоотношения можно определить как урегулированные нормами права и находящиеся под охраной государства общественные отношения, возникающие в сфере банковской деятельности, носящие волевой, комплексный характер, одной из сторон которых является кредитная организация, связанная с другой стороной взаимными правами и обязанностями.

Объектом банковских правоотношений выступает банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки, чьи особенности уже рассматривались ранее.

Содержание банковских правоотношений составляют права и обязанности его сторон.

Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор.

Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным критериям.

В зависимости от субъектного состава выделяются правоотношения между:

- банком и клиентом;

- двумя банками;

- ЦБ РФ и банками;

- ЦБ РФ и Правительством РФ и иными органами власти.

В эту группу также включаются отношения между банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т.п^[28].

В зависимости от характера банковских операций:

- пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником (банковский вклад, банковский счет);

- активные правоотношения, в которых банк участвует как кредитор (кредитный договор);

- посреднические правоотношения, возникающие при безналичных расчетах.

В соответствии с тремя основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения, направленные на:

- аккумулирование денежных средств;

- размещение привлеченных денежных средств;

- содействие платежному обороту^[29].

Возможны и иные основания для классификации банковских правоотношений. Например, А.Г. Братко, в зависимости от реализации в правоотношениях статуса кредитной организации или ее функций, выделяет:

- статусные банковские правоотношения - правоотношения между кредитной организацией и Банком России, возникающие с момента ее государственной регистрации и прекращающиеся ее исключением из Книги государственной регистрации кредитных организаций. В этих промежутках происходят изменения банковских правоотношений, связанных с получением банковских лицензий, внесением изменений в учредительные документы, согласованием с ЦБ РФ кандидатур для назначения на должности руководителя и главного бухгалтера кредитной организации, ее реорганизации и т.п.;

- операционные банковские правоотношения - правоотношения между ЦБ РФ и кредитной организацией по поводу соблюдения ею установленного порядка проведения банковских операций и сделок^[30].

3. Аспекты правового регулирования банковской системы РФ

Правовое регулирование обычно определяют как осуществляемое всей системой юридических средств воздействие на общественные отношения с целью их упорядочения^[31].

Рассматривая вопрос о правовом регулировании, необходимо сказать о нормативно-правовом регулировании банковской системы России, уделить особое внимание банковской деятельности, банковским правоотношениям (предмету банковского права) и месту банковского права в системе российского права.

Формы правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации и в зарубежных странах можно условно подразделить на несколько групп:

- конституции;

- законы о центральных банках;

- законы о банковской и кредитной деятельности;

- валютное законодательство;

- международные договоры^[32].

К этому перечню можно отнести и законодательство о денежном обращении, поскольку банки и иные кредитные организации непосредственно участвуют в данном процессе. В частности, в России был принят Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - ФЗ «О национальной платежной системе»), в котором определяется статус банков и иных кредитных организаций в качестве субъектов национальной платежной системы.

Следует учитывать наличие подзаконных нормативных актов, несмотря на то, что они не отнесены в соответствии со ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к числу актов, которыми осуществляется правовое регулирование банковской деятельности в России. Однако их следует учитывать, поскольку они являются актами, содержащими юридические нормы и изданными на основе и во исполнение законов, а следовательно, оказывающими влияние на данную сферу общественных отношений^[33].

Нормами Конституции, главным образом, урегулированы основы статуса центральных банков в качестве важнейшего элемента финансовой системы государства; основного звена по обеспечению устойчивости национальной валюты; основы взаимоотношений центральных банков с другими органами государства, гарантирующие определенную независимость центральных банков; порядок назначения руководства банка. Также обычно присутствует отсылочная норма, в соответствии с которой статус центрального банка регламентируется отдельным законом, что придает ему определенную устойчивость от произвольных изменений со стороны государственной администрации^[34].

Законы о банках и кредитной деятельности посвящены банкам нижнего уровня, а центральные банки в данных актах упоминаются лишь в связи с конкретными полномочиями по отношению к иным банкам (лицензирование, банковский надзор и т.п.).

В основном правовой статус центральных банков, т.е. их цели и задачи, основные полномочия, порядок взаимоотношений с государственными органами, порядок формирования и полномочия руководящих органов банка определяются в соответствии с законами о центральных банках.

В сфере международных отношений следует отметить, что в рамках Содружества Независимых Государств Межгосударственный банк выполняет функции по координации деятельности банковских структур и организации системы многосторонних межгосударственных расчетов^[35].

В рамках Европейского союза координация деятельности центральных банков наиболее активно развивается в отношении европейской системы центральных банков^[36].

Можно определить банковскую деятельность как совокупность законодательно закрепленных банковских операций и других сделок, осуществляемых кредитными организациями. Следует иметь в виду, что другие сделки также могут быть названы банковскими, в случае если их осуществляют банки.

В научной литературе ведется дискуссия о соотношении понятий «банковская операция» и «банковская сделка».

М.М. Агарковым выделены банковские операции из прочих сделок на основании трех признаков:

1) распространение на банковские операции действия банковской тайны;

2) наличие специального источника права;

3) специальные процессуальные правила (изъятие споров с участием банков из подсудности арбитражных комиссий, возможность осуществлять права не в общеисковом порядке, а путем поручения судебного приказа или исполнительной надписи)^[37].

Однако ученый не разграничивал между собой именно банковские операции и банковские сделки.

Среди отличительных признаков банковских операций от банковских сделок обычно называются: 1) субъектный состав (банковские операции могут осуществлять только кредитные организации, а банковские сделки - и иные лица); 2) исчерпывающий перечень банковских операций; 3) их указание в специальном нормативном правовом акте; 4) необходимость получения лицензии для осуществления банковских операций^[38].

Посредством банковских операций кредитные организации могут с достаточной надежностью осуществлять привлечение, аккумуляцию и размещение денежных средств своих клиентов. А с помощью банковских сделок денежные средства клиентов привлекаются и размещаются^[39].

Относительно места банковского права в системе российского права также существуют различные точки зрения.

Банковское право рассматривают в качестве самостоятельной отрасли права, комплексной отрасли права, отрасли законодательства, подотрасли финансового права, института финансового права, межотраслевого института.

Например, Г.А. Тосунян полагает, что нормы, которыми осуществляется регулирование отношений в сфере банковской деятельности, необходимо выделить в самостоятельную отрасль права и, соответственно, именно в таком качестве нужно рассматривать банковское право^[40].

Среди оснований для выделения банковского права в самостоятельную отрасль права называют: наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании данной сферы, особую значимость банковской системы в целом для проведения денежно-кредитной политики государства, выделение в качестве самостоятельного предмета регулирования специфических общественных отношений, потребность в особом методе регулирования, наличие специальных источников права, закрепление принципов отрасли банковского права на уровне конституции и законов, наличие определенных понятий, институтов, присущих только данной отрасли права^[41].

Однако существует также точка зрения, что банковское право не является самостоятельной отраслью права. Если рассматривать банковское право в качестве самостоятельной отрасли, то тогда будут обеспечиваться только интересы самих банков, а не всего общества в целом^[42].

А.Я. Курбатов, говоря о возможности рассмотрения банковского права в качестве комплексного образования и института гражданского или административного (финансового) права, отмечает, что при подходе к банковскому праву как комплексному образованию оно организуется исключительно по предметному признаку и в него включаются нормы всех остальных отраслей права, касающиеся банковской деятельности. Им говорится о том, что банковское право строится на одних и тех же принципах с предпринимательским правом и охватывает лишь определенную сферу предпринимательской деятельности и поэтому оно не может рассматриваться как отрасль права, а является более мелким комплексным образованием, т.е. подотраслью предпринимательского права, объединяющей ряд его институтов и субинститутов^[43].

Трудно согласиться с мнением относительно банковского права в качестве подотрасли предпринимательского права, поскольку из определения предпринимательской деятельности, закрепленного в современном российском законодательстве, как самостоятельной, осуществляемой на свой риск деятельности, направленной на систематическое получение прибыли от использования имущества, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в установленном законом порядке, можно сделать вывод о преобладании в этом случае сугубо частного интереса^[44]. В банковском же праве далеко не всегда превалирует частный интерес, но довольно отчетливо проявляется и государственный интерес, о чем подробнее будет сказано далее.

Банковское право не следует считать отраслью законодательства по ряду причин. Во-первых, следует различать право и закон. Закон должен быть формой выражения права, содержать его нормы. Во-вторых, законодательство носит субъективный, а не объективный (как право) характер, поскольку принимать или не принимать тот или иной нормативный правовой акт зависит от воли законодательного органа государства.

Представляется, что банковское право не является самостоятельной отраслью права, поскольку в нем в силу особенностей банковских отношений используются те же методы правового регулирования, что и в финансовом, административном, а также гражданском праве, т.е. императивный и диспозитивный. В общей же теории права в качестве главных критериев для выделения какой-либо отрасли права используют такие критерии, как собственные предмет и метод правового регулирования, вместе взятые^[45].

Исходя из комплексного характера банковских правоотношений, можно сделать вывод, что банковское право является комплексным правовым институтом.

При этом необходимо отметить тесную взаимосвязь банковского права с финансовым правом и финансами как одной из его центральных категорий. Финансы - это денежное хозяйство страны и осуществляемые на его основе посредством оборота денег финансовые отношения, в результате которых образуются различные фонды денежных средств, как государственные, так и негосударственные (частные)^[46]. Банки по своей сути являются фондами денежных средств. Более того, они предоставляют финансовые ресурсы, необходимые для развития производства; способствуют оптимизации размещения денежных средств, а также финансовой деятельности государства. Государство посредством банков, в частности Центрального банка, регулирует количество денежной массы в обращении и выполняет одну из своих функций по обеспечению населения деньгами. В этом как раз проявляется публичный интерес в финансовом праве и, соответственно, в банковском.

Кроме того, как верно замечает М.М. Прошунин, нормы административного и финансового права являются основой для создания и функционирования банковской системы. Практически всегда в той или иной форме в банковской деятельности присутствует публично-правовой элемент финансово-правового содержания, а административное и финансовое регулирование банковской деятельности будет только усиливаться в связи с мировым экономическим кризисом. Финансово-правовые нормы относительно регулирования денежного обращения, валютного регулирования и контроля, банковского надзора, финансового мониторинга, налогообложения кредитных организаций составляют финансово-правовой аспект банковской деятельности^[47].

Но при этом не стоит забывать и об отношениях между банком и клиентом, которые являются частноправовыми и регулируются нормами Гражданского кодекса РФ.

Банковское право можно определить как комплексный правовой институт, представляющий собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в сфере банковской деятельности и одной из сторон которых является кредитная организация, связанная с другой стороной взаимными правами и обязанностями.

На основании изложенного можно сделать вывод, что в настоящее время в Российской Федерации правовое регулирование деятельности кредитных организаций осуществляется различными правовыми актами (законами (общего характера и специализированными), подзаконными актами (различные постановления Правительства РФ и указания Центрального банка РФ)) и в различных формах. За рубежом правовое регулирование осуществляется посредством аналогичных правовых актов. В данной сфере важное значение имеют международные акты, регулирующие порядок создания и деятельности региональных кредитных структур.

Банковские правоотношения, складывающиеся в процессе осуществления банковской деятельности, выступают предметом регулирования банковского права, имеют свой объект, свое содержание и могут быть классифицированы по различным основаниям.

Банковское право тесно взаимосвязано с финансовым, административным и гражданским правом и, следовательно, является комплексным правовым институтом. Говорить о каком-то особом, только банковском методе регулирования при этом не приходится. Более того, в банковской деятельности присутствует публичный интерес, поскольку банки выполняют посредническую функцию по распределению капитала и направлению его на осуществление государственных функций. Государство заинтересовано в стабильности и устойчивом развитии банковской системы как части более крупного образования - финансовой системы. При этом не следует забывать и о частноправовых началах банковских отношений между банками и их клиентами.

Заключение

По результатам нашего исследования мы можем сделать следующие выводы.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Нормативные акты Банка России – особая составляющая банковского законодательства. В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России в пределах своей компетенции имеет право издавать нормативные акты, обязательные для исполнения всеми субъектами.

Помимо нормативных актов Банк России может давать официальные разъяснения по вопросам применения федеральных законов, иных нормативных правовых актов, а также документы рекомендательного характера.

Банк России имеет особый правовой статус, являясь мегарегулятором финансового рынка, обладающим широкомасштабными полномочиями.

Компетенция Банка России в области правового регулирования банковской деятельности неизбежно ставит вопросы о соотношении законов и подзаконных нормативных актов.

Все это не способствует повышению качества правового регулирования банковской деятельности.

Подчеркнем, что вопрос состоит не в устранении подзаконного регулирования, а в усилении роли и значения законодательства как формы выражения правовых предписаний.

Мы справедливо обращаем внимание на такую закономерность, как отставание законодательства от динамики общественных отношений и в связи с этим усиление роли и значения судебного правотворчества. Практика это, несомненно, подтверждает. Так, в качестве примера приведем ситуацию в правовом регулировании банковской деятельности, связанную с потребительским кредитованием.

Наличие комплексного правового регулирования в контексте отраслевой структуры системы права Российской Федерации, что очень свойственно банковской деятельности, также осложняет процесс ее правового регулирования, и здесь следует отметить целый ряд моментов. Банковское право как совокупность профильных правовых норм так и осталось на сегодняшний день в межотраслевом пространстве. Первопричиной этого выступила как раз та же банковская реформа, в результате которой помимо государственного банковского сек-тора появился и частный, а значит, сразу возникли вопросы отраслевой принадлежности. Если ранее все регулирование банковской деятельности относилось к финансовому праву, поскольку отношения в банковском секторе были сугубо публичные, то теперь появились и частные.

Неопределенность банковского права в системе права прямо влияет на законодательство. Одна неопределенность порождает другую, и уже в развитии собственно банковского законодательства нет четкости и системности, наблюдается нарушение межотраслевых связей.

Мы рассмотрели ряд факторов, характеризующих отдельные аспекты современного банковского законотворчества. Представляется, что совокупность их, а именно: специфика роли Банка России в банковском регулировании, низкое качество законодательства, запаздывание регулирования, неопределенность банковского права как совокупности юридических норм – ставит перед нами вопросы о путях дальнейшего развития банковского законодательства.

Создание законодательства, отвечающего одновременно интересам каждого гражданина, всего общества и государства – важнейшая задача законодателя.

Список литературных источников

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 2009. 21 января.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410
4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N 195-ФЗ // СЗ РФ. 2002. N 1 (ч. 1). Ст. 1.
5. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31 июля 1998 г. N 146-ФЗ // СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3824.
6. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г. N 63-ФЗ // СЗ РФ. 1996. N 25. Ст. 2954.
7. Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны (заключено на о. Корфу 24 июня 1994 г.) // СЗ РФ. 1998. N 16. Ст. 1802.
8. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015) «О банках и банковской деятельности» // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, N 6, ст. 492
9. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // «Собрание законодательства РФ», 15.07.2002, N 28, ст. 2790
10. Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах. Научное исследование. 2-е. изд. М.: БЕК, 2013.
11. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. 3-е изд., перераб. и доп.: Учебное пособие. Допущено Министерством образования и науки РФ для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности «Юриспруденция». М.: Юристъ, 2013. С. 55, 66
12. Ахмадиев Р.Я. Центральный банк Российской Федерации и регулирование банковской системы. Казань, 2013. С. 24.
13. Ашмарина Е.М. Банковское право: учебник для магистров / Е.М. Ашмарина, Ф.К. Гизатуллин, Г.Ф. Ручкина. М.: Издательство "Юрайт", 2013. С. 26.
14. Банковское право : учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Е. М. Ашмарина, Ф. К. Гизатуллин, Г. Ф. Ручкина. — 2-е изд., перераб. и доп.— М. : Издательство Юрайт, 2016. — 404 с. — Серия : Бакалавр и магистр. Академический курс
15. Банковское право: учебник / отв. ред. Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2012. С. 21 - 27.
16. Банковское право: учебник / под ред. В.С. Белых. М.: Проспект, 2011. С. 36.
17. Банковское право Российской Федерации: учебное пособие / отв. ред. Е.Ю. Грачева. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Норма: ИНФРА-М, 2011. С. 25 - 26.
18. Банковское право: учебник / отв. ред. Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2012. С. 55.
19. Бельский К.С. и др. Финансовое право: учебник / К.С. Бельский и др.; под ред. С.В. Запольского. М.: Российская академия правосудия; Эксмо, 2006. С. 19.
20. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). М.: Инфра-М, 2000.
21. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. М.: Юридическая литература, 2013. С. 395.
22. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М.: Спарк, 2013. С. 182 – 184, 188, 195.
23. Викулин А.Ю. Системообразующие понятия банковского законодательства Российской Федерации и их роль в деятельности кредитных организаций (финансово-правовой аспект): Дис. ... канд. юрид. наук. М., 1997.
24. Гайсина Л.С. Банковские услуги как исключительный вид деятельности кредитной организации // Актуальные проблемы частноправового регулирования: материалы VIII Всероссийского научного форума (Самара, 24 - 25 апреля 2009 г.) / науч. ред. Н.А. Баринов, отв. ред. С.В. Мартышкин. Самара, 2009. С. 72.
25. Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта+, 2003.
26. Глушко А.В. Центральные банки зарубежных стран: финансово-правовые вопросы: учебное пособие / А.В. Глушко. М.: Российский государственный институт интеллектуальной собственности (РГИИС), 2010. С. 5.
27. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право / Н.Ю. Ерпылева. М., 2004. С. 15.
28. Замотаева Т.Б. Банковское право: краткий курс лекций / Т.Б. Замотаева, С.В. Мартышкин, Ю.С. Поваров; под общ. ред. Т.Б. Замотаевой. М.: Издательство "Юрайт", 2012. С. 9.
29. Курбатов А.Я. Банковское право России: учебник для магистров / А.Я. Курбатов. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Издательство "Юрайт"; ИД "Юрайт", 2013. С. 27, 45.
30. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. и др. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева и др.; под ред. О.И. Лаврушина. 10-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2013. С. 36.
31. Латковская Т.А. Банковское право - комплексный институт или отрасль права? / Т.А. Латковская // Банковское право. 2006. N 2. С. 50.
32. Матузов Н.И., Малько А.В. Теория государства и права / Н.И. Матузов, А.В. Малько. М.: Юристъ, 2006. С. 318, 516.
33. Новая философская энциклопедия: в 4 т. / Институт философии РАН, нац. общ.-науч. фонд; научно-ред. совет: предс. В.С. Степин, заместители предс. А.А. Гусейнов, Г.Ю. Семигин, уч. секр. А.П. Огурцов. М.: Мысль, 2010. Т. 1. С. 633 - 634.
34. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1999.
35. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 2013. С. 132 – 133
36. Пашенцев Д.А. Банковское право: учебное пособие / Д.А. Пашенцев. М.: ЮРКОМПАНИ, 2010. С. 101.
37. Прошунин М.М. Банковское право: учебник / М.М. Прошунин; под ред. С.В. Запольского. М.: Эксмо, 2010. С. 14 - 15.
38. Ручкина Г.Ф. От предпринимательского права - к экономическому праву // Государство и право. 2012. N 2.
39. Ручкина Г.Ф. Финансово-правовое регулирование фондов денежных средств коммерческих организаций // Финансовое право. 2004. N 2.
40. Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность банков // Право и экономика. 2014. N 1.
41. Тимофеев К.Т. Кредитные организации в банковской системе РФ: гражданско-правовые проблемы: Дис. ... д-ра юрид. наук. М., 2010.
42. Тедеев А.А. Банковское право: учебник / А.А. Тедеев. 4-е изд. перераб. и доп. М.: МПСИ; Воронеж: МОДЭК, С. 137.
43. Толчинский М.А. Банковское право: конспект лекций / М.А. Толчинский. М.: Юрайт, 2010. С. 16 - 17.
44. Тосунян Г.А. Место банковского права в системе российского права / Г.А. Тосунян // Юридический мир. 1998. N 8. С. 8.
45. Тосунян Г., Викулин А. Исключительная правоспособность банка // Хозяйство и право. 1999. N 5.
46. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. М.: Юристъ, 2002.
47. Шмонин А.В. Правовые аспекты формирования понятия "банковские технологии" // Банковское право. 2005. N 3.
48. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа:
49. Сайт Банки.ру [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.banki.ru/

1. Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492. ↑

2. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N 195-ФЗ // СЗ РФ. 2002. N 1 (ч. 1). Ст. 1. ↑

3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31 июля 1998 г. N 146-ФЗ // СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3824. ↑

4. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г. N 63-ФЗ // СЗ РФ. 1996. N 25. Ст. 2954. ↑

5. Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны (заключено на о. Корфу 24 июня 1994 г.) // СЗ РФ. 1998. N 16. Ст. 1802. ↑

6. См.: Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах. Научное исследование. 2-е. изд. М.: БЕК. 2013. С. 46. ↑

7. См.: Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). М.: Инфра-М, 2000. С. 26. ↑

8. См.: Тосунян Г., Викулин А. Исключительная правоспособность банка // Хозяйство и право. 1999. N 5. С. 58. ↑

9. См.: Тимофеев К.Т. Кредитные организации в банковской системе РФ: гражданско-правовые проблемы: Дис. ... д-ра юрид. наук. М., 2010. С. 299. ↑

10. См.: Ручкина Г.Ф. От предпринимательского права - к экономическому праву // Государство и право. 2012. N 2. С. 118. ↑

11. См.: Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность банков // Право и экономика. 2014. N 1. С. 16. ↑

12. См.: Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1999. С.59. ↑

13. См.: Ручкина Г.Ф. Финансово-правовое регулирование фондов денежных средств коммерческих организаций // Финансовое право. 2004. N 2. С. 59. ↑

14. См.: Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта+, 2003. С. 21. ↑

15. См.: Шмонин А.В. Правовые аспекты формирования понятия «банковские технологии» // Банковское право. 2005. N 3. С. 3. ↑

16. См.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. М.: Юристъ, 2002. С. 227; Викулин А.Ю. Системообразующие понятия банковского законодательства Российской Федерации и их роль в деятельности кредитных организаций (финансово-правовой аспект): Дис. ... канд. юрид. наук. М., 1997. С. 145. ↑

17. Пункт 7 Постановления Правительства Российской Федерации от 26 июня 2007 г. N 409 «Об утверждении условий признания доминирующим положения кредитной организации и правил установления доминирующего положения кредитной организации» // СЗ РФ. 2007. N 27. Ст. 3296. ↑

18. Статья 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ «О защите конкуренции» // СЗ РФ. 2006. N 31 (1 ч.). Ст. 3434. ↑

19. Пункт 2 Приказа МАП Российской Федерации от 21 июня 2000 г. N 467 «Об утверждении Перечня видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, и состав активов финансовой организации, приобретаемых в порядке уступки прав требования, для расчета оборота финансовой услуги» // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 2000. N 41. ↑

20. Васецкий, Н. А. Российское законодательство на современном этапе. Государственная Дума в формировании правового пространства России / Н. А. Васецкий, Ю. К. Краснов // Издание Госдумы РФ. – М., 2014. – С. 22. ↑

21. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева и др.; под ред. О.И. Лаврушина. 10-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2013. С. 36. ↑

22. Банковское право: учебник / отв. ред. Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2012. С. 55. ↑

23. Олейник О.М. Основы банковского права: курс лекций. М., 1997. С. 39 - 40. ↑

24. Тедеев А.А. Банковское право: учебник. 4-е изд., перераб. и доп. М.: МПСИ; Воронеж: МОДЭК, С. 137. ↑

25. Банковское право: учебник / под ред. В.С. Белых. М.: Проспект, 2011. С. 36. ↑

26. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). М.: Издательство ПРИОР, 2000. С. 94 - 96. ↑

27. Толчинский М.А. Банковское право: конспект лекций. М.: Юрайт, 2010. С. 16 - 17. ↑

28. Олейник О.М. Указ. соч. С. 39. ↑

29. Банковское право Российской Федерации: учебное пособие / отв. ред. Е.Ю. Грачева. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Норма: ИНФРА-М, 2011. С. 25 - 26. ↑

30. Братко А.Г. Банковское право: курс лекций. М.: Эксмо, 2006. С. 143 - 144. ↑

31. Матузов Н.И., Малько А.В. Теория государства и права. М.: Юристъ, 2006. С. 516. ↑

32. См.: Глушко А.В. Центральные банки зарубежных стран: финансово-правовые вопросы: учебное пособие. М.: Российский государственный институт интеллектуальной собственности (РГИИС), 2010. С. 5. ↑

33. См.: Постановление Правительства РФ от 02.03.2009 N 188 «О порядке осуществления в 2009 г. компенсационных выплат отдельным категориям граждан Российской Федерации по вкладам в Сберегательном банке Российской Федерации» // СЗ РФ. 2009. N 10. Ст. 1233; Постановление Правительства РФ от 27.07.2007 N 488 «Об утверждении Положения о наблюдательном совете государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» (в ред. от 13.01.2014) // СЗ РФ. 2007. N 32. Ст. 4147. ↑

34. Глушко А.В. Указ. соч. С. 7. ↑

35. URL: http://www.isbnk.org/about/03.05.2012. ↑

36. Тихомиров К.А. Некоторые аспекты правового регулирования банковской системы Российской Федерации // Финансовое право. 2014. N 8. С. 38. ↑

37. Агарков М.М. Основы банковского права: курс лекций; Учение о ценных бумагах: научное исследование. М., 2005. С. 46 - 47. ↑

38. Банковское право: учебник / отв. ред. Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2012. С. 21 - 27; Ашмарина Е.М., Гизатуллин Ф.К., Ручкина Г.Ф. Банковское право: учебник для магистров; М.: Издательство «Юрайт», 2013. С. 26. ↑

39. Гайсина Л.С. Банковские услуги как исключительный вид деятельности кредитной организации // Актуальные проблемы частноправового регулирования: материалы VIII Всероссийского научного форума (Самара, 24 - 25 апреля 2009 г.) / науч. ред. Н.А. Баринов, отв. ред. С.В. Мартышкин. Самара, 2009. С. 72. ↑

40. Тосунян Г.А. Место банковского права в системе российского права // Юридический мир. 1998. N 8. С. 8. ↑

41. Замотаева Т.Б. Банковское право: краткий курс лекций / Т.Б. Замотаева, С.В. Мартышкин, Ю.С. Поваров; под общ. ред. Т.Б. Замотаевой. М.: Издательство «Юрайт», 2012. С. 9. ↑

42. Латковская Т.А. Банковское право - комплексный институт или отрасль права? // Банковское право. 2006. N 2. С. 50. ↑

43. Курбатов А.Я. Банковское право России: учебник для магистров / А.Я. Курбатов. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Издательство «Юрайт»; ИД «Юрайт», 2013. С. 27. ↑

44. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ (в ред. от 31.01.2016) // СЗ РФ. 1994. N 32. Ст. 3301. ↑

45. Матузов Н.И., Малько А.В. Теория государства и права. М.: Юристъ, 2006. С. 318. ↑

46. Финансовое право: учебник / К.С. Бельский и др.; под ред. С.В. Запольского. М.: Российская академия правосудия; Эксмо, 2006. С. 19. ↑

47. Прошунин М.М. Банковское право: учебник / под ред. С.В. Запольского. М.: Эксмо, 2010. С. 14 - 15. ↑