Правовая основа выполнения кредитных обязательств (Основные понятия кредита)

Содержание:

Введение

Кредит является достаточно сложной не только экономической, но и исторической категорией, так как возникновение кредита как института, в первую очередь, связано с имущественным расслоением первобытного общества на классы, становлением товарно-денежных отношений. На первых порах кредит представлял собой всего лишь займ в натуральной форме, предоставляемый для удовлетворения личных нужд. С развитием товарно - денежных отношений кредит приобрел денежную форму.

Однако еще со времен зарождения такого финансового института как кредит, наиболее значимым и основным его назначением выступало направление кредитования под потребительские цели. Сохранилась это значение и по сей день. Именно поэтому на достаточном молодом фундаменте становления современной рыночной экономики в Российской Федерации потребительское кредитование возымело достаточную популярность и распространенность и со стороны населения, и со стороны банков. Недостаточное внимание законодателя к регулированию деятельности кредитных организаций в области потребительского кредитования, не могло существенно не отразиться на злоупотреблениях крупных финансово -кредитных институтов, подчас использующих своё доминирующее положение на рынке указанных финансовых услуг.

В то же самое время при всех допускаемых нарушениях, несмотря на, казалось бы, значительный перечень нормативно -правовых актов, в большинстве случаев возникающие проблемы, связанные с кредитованием физических лиц, решаются лишь путем издания Центральным банком РФ положений и указов, регулирующих те или иные отдельные вопросы.

Заемщик остается один на один с гигантской финансово -кредитной организаций в своей борьбе за установленные законом права. В связи с этим, актуальность настоящей работы сложно переоценить, так как своей целью она имеет разработку практических рекомендаций по возможным способам защиты своих потребительских прав.

Объектом работы являются общественные отношения, складывающиеся в сфере потребительского кредита (займа), а именно заключение, расторжение и исполнение данного договора.

Предметом изучения в рамках данной работы выступают правовые нормы, научные статьи и иная литература регулирующие отношения договора потребительского кредита (займа).

Цель исследования заключается в том, что при помощи сравнительно - правового анализа определить специфику данного договора, что позволит определить место договора потребительского кредита (займа) в системе гражданско-правового регулирования кредитных отношений.

Поставленная цель достигается с помощью разрешения следующих задач:

1. Рассмотреть основные понятия потребительского кредита (займа);
2. Раскрыть правовой статус субъектов договора потребительского кредита (займа);
3. Обозначить нормативно -правовые акты регулирующие отношения в сфере потребительского кредита (займа);
4. Изучить содержание договора потребительского кредита (займа).

Методологической и теоретической основой исследования явились теоретические разработки и выводы отечественных исследователей. В работе использовались монографии, статьи в сборниках и периодической печати, материалы из сети Internet по вопросам, рассматриваемых в работе.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Глава 1. Понятие, сущность и особенности кредитных правоотношений

1.1. Основные понятия кредита

В последние годы потребительский кредит (заём) имеет большой спрос среди населения страны, так как это одна из простых и удобных форм кредитования.

В связи с широким развитием и значимостью потребительского кредита (займа) 21 декабря 2013 года вступил в силу долгожданный Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)»), который в полной мере регулирует вопросы в отношении потребительского кредита (займа)^[1]. Применяется данный закон к правоотношениям, возникшим уже после дня вступления его в юридическую силу.

Целью создания данного закона является защита прав и законных интересов заемщиков и кредиторов, а также укрепление доверия к банковской системе, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования. Предметом закона является отношение между физическими лицами - потребителями и кредитными организациями, предоставляющими потребительский кредит - кредиторами.

Итак, данный закон регулирует отношения между заемщиком и кредитором, которые являются субъектами данных правоотношений, где заемщик выступает физическим лицом, получает денежные средства в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, а в основе лежит кредитный договор, договор займа и исполнение соответствующего договора.

Само понятие потребительского кредита до недавнего времени не было сформулировано законодателем и среди ученых в науке юридического права существовала неоднозначность его трактования.

По мнению С. А. Даниленко потребительский кредит — это предоставление кредитными организациями денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейный, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки иные условия определяются в зависимости от вида кредита, его обеспеченности и т.д.^[2]

Автор А.А. Киричук раскрывает понятие следующим образом: «потребительский кредит предоставляет собой кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) физическому лицу (заемщику- потребителю) в целях приобретения последним товаров (работ, услуг) для личных, семейных домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее» .

Рассмотренные понятия имеют сходства в признаках, так как оба автора говорят о том, что субъектами выступают кредитная организация и физическое лицо еще одним сходством служит целевое назначение - денежные средства необходимые заемщику, которые требуются ему для удовлетворения своих личных нужд и не связаны с предпринимательской деятельностью.

Но есть и разительные различия между этими двумя дефинициями: давайте рассмотрим недостатки каждого определения из приведенных выше.

В первом определении автор понимает кредит как деятельность, а под кредитом в правовом смысле следует понимать объект кредитных правоотношений, т.е. денежные средства, по поводу чего возникают данного рода правоотношения. Предоставление кредита - это сфера деятельности кредитных организации по предоставлению денежных средств .

Во второй дефиниции существенным недостатком является то, что автор говорит о слиянии двух кредитов: потребительского и обычного кредита, а ведь п. 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Можно сделать вывод, что потребительский кредит является предметом кредитного договора, но это далеко не так, он является самостоятельным видом.

Законодательное определение потребительского кредита (займа) содержится в ст. 3 ФЗ № 353 «О потреб. кредите (займе)» - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования .

В итоге отличием потребительского кредита (займа) от других видов банковского кредитования являются его субъекты, а именно физические лица - заемщики и кредитор - кредитная организация, некредитная организация, и цель самого займа - на личные нужны потребителей.

Следует отметить, что сфера потребительского кредита выходит за рамки, чем только покупки товаров для длительного пользования, круг очень разнообразен, рассмотрим некоторые из них:

1. Заем денежных средств на образование — это вложение денежных средств, которое в дальнейшем окупается в виде заработной платы и приносит общеполезные цели, а также это развитие человека на профессиональном уровне, повышение качества работы и жизни человека в целом. Кроме образования потреб. кредит можно вложить и в другие инвестиции.^[3]
2. Осуществление покупок посредством дебетовых карт с овердрафтом, кредитных карточек и овердрафта. Отличия этих двух карт сводится к тому, что на дебетовую карту перечисляются денежные средства путем зачисления з/п, стипендии, пенсии и т.д., и эти средства не могут уйти в минус, но если необходимо снять больше, чем нужно, то можно подключить услугу овердрафт— это предоставление банком средств в кредит, этот вид очень удобен для кредитора, так как на карту всегда поступают денежные средства, которые в последствии можно списать. А вот кредитная карта — это изначально предоставление денежных средств банка в кредит. Заемщик, не объясняя назначения трат всегда имеет с доступа небольшую сумму, предоставленную банком, но на эту сумму начисляются проценты, которые в последствии необходимо погасить.
3. Покупка недвижимости, также может быть разновидностью потребительского договора.
4. Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, неклассический вид потребительского кредита, но всё же относится к нему. Предоставляется в поддержку физическим лицам, владеющим подсобное хозяйство, за счет предоставлений субсидий Правительства РФ, плюс государство возмещает часть затрат на уплату процентов по кредиту, что также способствует развитию этой отрасли.

Кредитование позволяет рынку создавать условия для развития производства, ведь предоставление потребительского кредита (займа) открывает большие возможности для населения, можно купить товар незамедлительно, когда он нужен. В связи с этим повышается уровень жизни, становятся более доступны те или иные вещи среди широких слоев населения.

Рассмотрим основные виды потребительского кредита, к ним относятся:

1. Единовременный потребительский кредит (заём) - самый распространенный вид, он является универсальным и банки выдают такие кредиты (займы) заемщикам с хорошей платежеспособностью.
2. Возобновляемый потребительский кредит (заём) характерен выдачей денег не сразу, а в течение некоторого количества времени в период действия договора.
3. На товар. Здесь заемщик может без обращения в банк приобрести товар в кредит (заём), договор потребительского кредита (займа) заключается в магазине или ином месте, где осуществляется покупка товара.
4. На платные услуги, например, образовательные, медицинские услуги.
5. Доверительный кредит распространяется на лиц, которые являются добросовестными плательщиками с хорошей кредитной историей, и для него есть ряд программ с более выгодными условиями.
6. Для молодых семей банки также создают специальные выгодные для заемщика условия приобретения потребительского кредита (займа) при соблюдении ряда условий (например, достижения супругов определенного возраста, наличие определенного дохода и т.д.).
7. Для пенсионеров. При достижении определенного возраста, а именно женщинам 55 лет мужчинам 60 лет. Для таких категорий граждан банки делают льготные условия потребительского кредита (займа).
8. Ломбардный вид потребительского кредита (займа) подразумевает, что в качестве залога выступают легко реализуемые товары.

В науке выделяют ряд оснований классификации потребительских кредитов.

По форме обеспечения потребительский кредит (заём) бывает:

1. Прямой (необеспеченный), т.е. при личном обращении к кредитору без каких-либо других дополнительных лиц;

2. С поручительством (обеспеченный), т.е. когда физическое лицо - заемщик заключает договор в присутствии дополнительных лиц, приравненных к заемщику, выступающих гарантией возврата займа либо гарантией вместо поручителей должен выступать имущественный залог^[4].

Следующим основанием классификации служит цель назначения потребительского кредита (займа):

1. Целевой вид кредита (займа) выдается заемщику на определенные товары, услуги и товар приобретенный таким способом является залоговым имуществом до тех пор, пока не будет выплачена банку полная стоимость кредита кредитору;
2. Нецелевой вид кредита (займа) - сумма денежных средств, которыми заемщик распоряжается на свое усмотрение, на такой займ всегда начисляются куда более высокие проценты за пользование денежными средствами, чем на целевой.

По сроку потребительский кредит (заём) подразделяется на: долгосрочные от пяти лет и более, среднесрочные от года до пяти лет и краткосрочные менее года.

Еще одним критерием служит организация предоставляющая потребительский кредит (заём): банковские кредиты; ломбардные кредиты (займы), предоставляемые микрофинансовыми организациями; кредиты, выдаваемые кредитными потребительскими кооперативами, и другие.

В завершение первого параграфа хочется отметить, что на сегодняшний день потребительский кредит (заём) имеет колоссальный потенциал своего развития. В последнее время всё чаще становится популярным продавать банковскую услугу непосредственно в торговых центрах, медицинских учреждениях и т.д. для быстрого займа денежных средств, целью которого послужит покупка товаров для личных нужд, что позволяет значительно увеличить обороты выдачи потребительских кредитов (займов).

1.2. Правовой статус субъектов договора потребительского кредита (займа)

Этот параграф посвящается анализу правового регулирования договора потребительского кредита (займа), правовому статусу субъектов данных правоотношений, а также рассмотрим плюсы и минусы договора потребительского кредита (займа).

Итак, начнем с правового регулирования договора потребительского кредита (займа).

Существует ряд особенностей позволяющие выделить договор потребительского кредита (займа) в качестве отдельного гражданско - правового договора. Во-первых, данные отношения регулируются специальным законом о потребительском кредите (займе), во -вторых, субъектом - заемщиком должно быть физическое лицо, а целью кредита (займа) являются личные, семейные, бытовые нужды, которые не связаны с предпринимательской деятельностью, в-третьих, в качестве предмета выступают только денежные средства, в-четвертых, согласно ч. 2 ст. 421 ГК

РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами . ^[5]

Кредитный договор содержит в себе общие положения потребительского кредита (займа), но второй имеет ряд отличительных черт. В связи с этим законодатель выделил его в отдельный вид.

На наш взгляд необходимо ввести в ГК РФ Главу 42 подвид кредита § 2.1 «Потребительский кредит (заём)», в котором отразится определение потреб. кредита (займа), его субъектный состав и основные элементы, эти нововведения позволят повысит социальную и экономическую значимость договора, возможно именно законодательное закрепление потребительского кредита (займа) повысит надзорные и контрольные меры по охране и соблюдению прав менее защищенной стороны потребителей - заемщиков.

Договор потребительского кредита (займа) может быть, как реальным, так и консенсуальным. Существенные условия выражают «природу соответствующего договора, а потому при отсутствии любого из них достигнутое соглашение не способно придать отношениям сторон те качества, которые превращали бы эти отношения именно в обязательства данного конкретного вида».

Важным элементом в договоре является его субъектный состав с одной стороны выступает кредитор, а с другой заемщик. Оба эти понятия содержатся в законе.

Под кредитором понимается предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заём кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при ^[6] обращении взыскания на имущество правообладателя^[7]

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями. Так, например, к последнему относится ломбард — это юридическое лицо, специализированная коммерческая организация, основным видом деятельности которой является предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.

Заемщик же — это физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить (получающее или получившее) потребительский кредит (заём)^[8].

Заемщиком также является уникальный субъект - индивидуальный предприниматель. Ведь ИП — это физическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке, осуществляющий предпринимательскую деятельность. Хочется отметить, что некоторые банки ограничивают потребительские кредиты (займы) для ИП, но есть и такие, которые не видят разницы между гражданами и ИП. Отличием является перечень документов для предъявления в кредитную организацию. К таким относят: свидетельство о регистрации в качестве ИП, налоговая или бухгалтерская отчетность за последний налоговый период и ряд других документов.

Специфика субъектного состава договора потребительского кредита (займа) характеризуется тем, что субъекты данного договора изначально не равны, кредитор обладает более сильным положением (профессионал) в данных отношениях, так как владеет правом самостоятельно устанавливать условия договора, а заемщик присоединяется к договору предложенный кредитором и является слабой стороной, так как не обладает специальными знаниями ни в финансовой, ни в юридической терминологии.

Акты регулирующие потребительские отношения не отражают возрастные ограничения от сюда следует, что физическому лицу необходимо обладать общими требованиями правоспособности, дееспособности и деликтоспособностями, которые установлены гражданским законодательством.

Анализируя основные права и обязанности сторон данного договора можно сказать, что основной обязанностью кредитора является предоставление полной, достоверной информации заемщику, как с экономической, так и с юридической стороны. Так путем ознакомления с полной стоимостью кредита (займа), размером кредита, процентной ставки, график платежей, ответственность за просрочку платежей и иными условиями договора, заемщик сможет всесторонне оценить реальную ситуацию заключаемого договора.

Кредитор вправе отказать заемщику в предоставлении потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если у заемщика плохая кредитная история, ранее заемщиком были предоставлены ложные сведения о своем имуществе или личности, нахождение в статусе безработного или прекращение трудовых обязанностей, при отсутствии иных доходов и т.д., так организация выдающая потребительский кредит (заём) сводит свои риски к минимуму. Информация об отказе заключения договора потребительского кредита (займа) направляется кредитором в бюро кредитных историй^[9].

Перечня, установленного законодательством, нет, организация предоставляющая потребительский кредит (заём) сама устанавливает эти требования, что является большим минусом для заемщиков.

Как заемщик, так и кредитор обладают рядом других прав и обязанностей, которые предусмотрены в договоре потребительского кредита (займа), их мы рассмотрим при подробном изучении общих и индивидуальных условий в данном договоре.

Необходимо раскрыть положительные и отрицательные моменты потребительского кредита (займа) для полноты рассматриваемой темы.

Итак, преимущества и недостатки потребительского кредита (займа), к преимуществам отнесем следующие: возможность приобрести товар (услугу) в ближайшее время; осуществление платежа посредством перевода денежных средств на карту и списание электронным путем на счет организации - это гарантирует безопасность и наглядность отражения произведенных операций в системе; если рассматривать некредитные финансовые организации, микрофинансовые организации, то там возможно получить потребительский кредит (заём) в короткие сроки, с минимальным количеством документов.

К недостаткам отнесем: высокий уровень процентных ставок, это делает невыгодным использование договора потребительского кредита (займа) заемщиками со средним достатком; наличие у заемщиков как принято в народе называть «черных» заработных плат, которые не отражаются в кредитных организациях, в связи с этим кредитор может отказать в выдаче соответствующего договора и возможность при неуплате столкнуться с коллекторскими служащими, у которых не совсем корректные способы возврата долга.

Возможность уступки прав (требований) по договору третьим лицам. Договор потребительского кредита (займа) может содержать условие о возможности уступки банком (иным кредитором) прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, в том числе не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

Необходимо иметь в виду, что заемщик может и не согласиться с подобным условием при заключении кредитного договора, так как оно носит индивидуальных характер и должно быть обязательно согласовано с заемщиком и кредитором.

Информация о возможности запрета такой уступки прав (требований) в договоре должна быть донесена до заемщика.

В случае уступки прав (требований) кредитор передает данные о заемщике, которые охраняются законом о персональных данных, лицо, которому перешли данные обязан хранить ставшую ему известную тайну в связи с уступкой прав (требований) и другую охраняемую законом информацию и несет ответственность за разглашение этих данных.

Выводы:

Таким образом, несмотря на то, что правовое регулирование кредитного договора в РФ в настоящее время регулируется большим количеством правовых актов, этого оказывается недостаточно для решения всех возникающих практических проблем. Регулирование банковского кредитования в сфере права должно двигаться по пути принятия специальных законов. Данные законы существуют в большинстве стран мира, где банковское кредитование является профессиональной деятельностью и является основой для предпринимательства.

Глава 2 Характеристика договора потребительского кредитования

2.1 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредита (займа)

Система источников нормативно-правового регулирования потребительского кредита (займа) выглядит следующим образом.

Конституция Российской Федерации является основным источников в сфере регулирования кредитных отношений. Согласно ст. 71 п. «ж» в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

Следующие по юридической силе источники стоят федеральные законы.

В первую очередь необходимо указать на Гражданский кодекс Российской Федерации (в последующем - ГК РФ), который регулирует

Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием законодательства РФ. 2014. № 31. ст. 4398.правовые отношения в целом и кредитования, в частности. В общей части ГК РФ содержатся базовые положения, принципы и порядок построения договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками. Во второй же части ГК РФ уже более подробно раскрываются кредитные отношения, в главе 42 «Заём и кредит» выделены следующие виды договорных обязательств, которые формируют заемные отношения: договор займа, заемные отношения, связанные с приобретением векселей, облигаций и других ценных бумаг, кредитный договор, товарный и коммерческий кредит. В ГК РФ отображены общие нормы, регулирующие кредитные правоотношения^.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитной организацией потребительского кредита (займа) физическим лицам для реализации целей, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнение договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в котором также регулируются условия договора, права и обязанности заемщика, проценты по договору, уступка прав и другие важные нормы для ознакомления потребителей^[10].

Еще один неотъемлемый для рассмотрения нормативно-правовой акт — это Федеральный закон от 10.07.2002 №86 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее - ФЗ №86 «О ЦБ РФ»), в котором определен правовой статус, цели деятельности, полномочия и функции единого и независимого субъекта банковской системы РФ - Центрального банка РФ. В соответствии со ст. 56 Банком России является орган банковского надзора и регулирования, осуществляется надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов^[11].

Банк России имеет право устанавливать обязательные нормативы для выполнения кредитными организациями, например, относительно рисков по выданным кредитам.

Источник правового регулирования нормативно-правовые акты Центрального банка России. Согласно ст. 7 ФЗ № 86 Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридический и физический лиц.

Еще одним нормативно -правовым актом регулирующий кредитные отношения является Федеральный закон 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в последующем - ФЗ № 395-1 «О банках и банк. деятельности»).^[12]

В законе говорится о банковской системе, банковских операциях, порядок регистрации кредитных организаций и многие другие существенные нормы, связанные с деятельностью кредитных организаций. Плюс ко всему в законе есть положение и требование к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, осуществление защиты интересов клиентов и кредитных организаций.

Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее - ФЗ № 218 «О кредитных историях»)^[13] целью создания законодателем этого нормативно -правого акта было повысить защищенность кредиторов и заемщиков за счет снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций, создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления в бюро кредитных историй информации, которая характеризует своевременность исполнения заемщиков по исполнению своих обязанностей. Этот закон был создан в связи с возрастающим объемом кредитования и политикой государства по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, поэтому необходимо контролировать осуществление кредитования.

Существует ряд других федеральных законов, которые регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления деятельности кредитной организацией и заемщиком, однако эти законы относятся к регулированию кредитных отношений лишь косвенно и носят отсылочный характер, например, Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», Федеральных закон от 02.07.2010 № 151- ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»^. Федеральных закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и иные.

Важную роль играет Закон Российской Федерации от 17.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - ФЗ № 2300-1 «О защите п.п.»)

Федеральным законом от 26.01.1996 № 15 «О введение в действие части второй ГК РФ» ст. 9 установлено, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, который использует приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары, работы или услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленные потребителю Законом № 2300-1 «О защите п. п.» и иными правовыми актами .

Если законодателем четко урегулировано отношение Закона № 2300-1 «О защите п. п.» в отношении потребительского кредита, то в научном мире применение Закона остается дискуссионным и на сегодняшний момент.

А.А. Вишневский утверждает, что распространение действия Закона №2300-1 «О защите п. п.» на сферу банковских услуг имеет не более чем директивных характер, поскольку сам Закон не учитывает специфику банковских операций, будучи разработанным для более привычных отечественному обороту потребительских сделок купли-продажи^.[14]

Судебная практика сложилась в пользу применения Закона № 2300-1 «О защите п. п.», так Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» абз. 3 предусмотрено, что правами, предоставленными потребителю Законом № 2300-1 и ФЗ от. 26.01.1996 № 15 «О введение в действие части второй ГК РФ» есть расшифровка финансовой услуги, что говорит о регулировании отношений, связанных с потребительскими кредитами.

Итак, финансовая услуга это оказываемая физическому лицу услуга, предоставляемая привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов)), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов, обслуживание банковских карт и т.п.

Среди источников правового регулирования института потребительского кредитования важно отметить постановления Пленума Верховного Суда РФ на разъяснения, которого нижестоящие суды чаще всего ссылаются при регулировании вопросов, связанных с потребительским кредитованием.

Например, Постановление ПВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» , Постановление ПВС РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса российской Федерации»^[15] и другие.

Итак, мы рассмотрели нормативно -правовые источники, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, существует большое количество норм регулирующие данную сферу общественно-экономических отношений, которые позволяют четко уяснить суть данного договора.

2.2. Существенные условия договора потребительского кредита (займа)

Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и другими нормативно-правовыми актами не установлены существенные условия договора потребительского кредита (займа), поэтому исходя из определения кредитного договора, прописанного в ст. 819 ГК РФ, мы выделим существенные условия интересующего нас договора. По кредитному договору банк или другая организация занимающаяся кредитными операциями (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование этими денежными средствами. Исходя из определения, изложенного выше можно выделить существенные условия потребительского кредита (займа), которыми являются: стороны между которыми заключается договор, размер процентов за пользование денежными средствами банка и полная стоимость потребительского кредитования.

Договор потребительского кредита (займа) включает в себя общие и индивидуальные условия это отображается в ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

К общим условиям потребительского кредита согласованных между заемщиком и кредитором применяются правила п. 1 ст. 428 ГК РФ, в которой говорится, что общие условия потребительского кредита (займа) - это такие условия, которые устанавливает непосредственно банк или иной кредитор самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах и других стандартных формах и могут быть приняты другой стороной - заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Кредитором в одностороннем порядке устанавливаются общие условия потребительского кредитования для многократного применения плюс применяется норма ст. 428 ГК РФ, то есть правила о договоре прис о единения.

Как правило, общие условия регламентируют порядок предоставления кредита, основополагающие права и обязанности сторон, порядок расчета и т.д.

В законе написано условие, в котором кредитор не имеет права требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, которые не указаны в индивидуальных условиях такого договора. Так плавно мы подошли ко второму виду условий потребительского кредита (займа).

В ч. 9 ст. 5 ФЗ № 353 «О потреб. кредите (займе)» к индивидуальным условиям относят такие условия договора, которые согласовываются между кредитором и заемщиком индивидуально, к таким условиям относят:

• Сумма потребительского кредита или лимит кредитования и порядок его изменения;
• Срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата денежных средств по обязательствам;
• Годовая процентная ставка, а если же кредит предоставляется при применении переменной процентной ставки, то значение определяется переменной величиной;
• Цель использования заемщиком денежных средств;
• Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, указывается размер неустойки или порядок их определения и так далее.

Законодателем установлено, что индивидуальные условия ставятся выше по юридической силе, чем общие.

Перейдем к неотъемлемой части — это заключение договора потребительского кредита (займа), которое составляется в кредитной организации, заключается в двух экземплярах один остается у заемщика, второй у кредитора. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагают дополнительные условия, которые предоставляет кредитор и (или) третьи лица, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора и иного страхового интереса заемщика, в этом случае должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по общей форме договора с содержанием согласия заемщика на предоставления ему дополнительных услуг. Дополнительная услуга может быть принята заемщиком, также заемщик может отказаться от нее, но если заемщик соглашается, то кредитор обязан в заявлении указать стоимость предоставляемой услуги .

Заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) и других документов рассматривается бесплатно, также бесплатно производится оценка кредитоспособности заемщика кредитором.

В течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий, если другой срок не установлен в договоре, заемщик вправе сообщить кредитору о согласии на получение потребительского кредита (займа), в этот период кредитор по требованию заемщика бесплатно предоставляет общие условия договора. Кредитор в течение этих же пяти рабочих дней не вправе изменять в одностороннем порядке индивидуальные условия договора, которые были предложены заемщику, срок исчисляется с момента получения пакета документов от кредитора.

В случае, если подписанный заемщиком договор о потребительском кредите (займе) направлен кредитору с истечением срока, то такой договор не считается заключенным.

При заключении договора кредитор вправе требовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заём) на тех же условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора. В случаях, когда законом не предусмотрено обязательное заключение договорастрахования, кредитор обязан предоставить заемщику альтернативный вид потребительского кредита (займа) на схожих условиях без заключения обязательного договора страхования.

Если законом предусмотрено обязательное заключение договора страхования, то кредитор может предусмотреть в договоре потребительского кредита (займа) условие, что при невыполнении заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, кредитор вправе увеличить размер процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потреб. кредита (займа) на сопоставимых условиях потреб. кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не свыше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязательств по страхованию .

Если заемщик не исполняет обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, кредитор вправе требовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) и процентов за фактическое пользование денежными средствами при письменном уведомлении в разумный срок заемщика (не менее 30 календарных дней с момента направления уведомления).

Кредитор вправе требовать досрочного возврата потребительского кредита (займа) и (или) отказаться от дальнейшего кредитования в связи с нарушением условий договора, а именно нецелевое использование заемщиком предоставленных денежных средств, полученных на определенные цели.^[16]

Кредитор после заключения договора потребительского кредита (займа) обязан периодически направлять заемщику следующие сведения:

1. График платежей, произведенных заемщиком, в котором отражаются размеры выплат и даты;
2. Состояние по настоящее время задолженности по договору;
3. Иные сведения.

Заемщик вправе один раз в месяц бесплатно по запросу в банк получать информацию, рассмотренную выше.

После заключения договора, в котором предусмотрен лимит кредитования, кредитор обязан не реже одного раза в месяц бесплатно направлять заемщику измененную сумму задолженности и еще такие сведения как:

1. Состояние по настоящее время задолженности по договору;
2. Размер и дату платежей, произведенных за предшествующий месяц и следующий платеж;
3. Доступная сумма с лимитом кредитования.

Перейдем к рассмотрению существенных условий потребительского кредита (займа).

Первое, что необходимо разобрать это сумма кредита (лимит кредитования). Лимитом кредитования законодатель в пп. 4 ч. 1 ст. 3 определяет максимальную сумму предоставляемых денежных средств заемщику или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).

Ключевой характеристикой кредита является его срочность. Срок кредита — это период времени с момента получения заемщиком денежных средств от кредитора до момента его возврата.

Заемщик имеет право в течение 14 календарных дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования без предварительного уведомления кредитора.

Занимаемую сумму потребительского кредита может заемщик досрочно вернуть полностью или по частям при условии, что указана цель использования данного кредита, без уведомления об этом кредитора в течение 30 календарных с даты получения потребительского кредита (займа). Существует необходимость заемщику уведомить кредитора о возвращении долга полностью или ее части досрочно не менее чем за 30 календарных дней или другим меньшим сроком, если это предусмотрено в договоре .

Бывает, не оценив свое финансовое положение и возможности по уплате кредита физические лица всё же берут заём и в последствии его не выплачивают и эти нормы позволяют заемщикам не совершать ошибку и вернуть в предусмотренные законом сроки полученный кредит (заём).

Согласно п. 2 Постановления ПВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами, содержащими нормами гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон № 2300-1 «О защите п.п.» применяется в части, не урегулированной специальными законами . Следует отметить, что ФЗ № 353 «О потреб. кредите (займе)» призван координировать отношения между физическими лицами и организациями предоставляющие потребительские займы, но не регулирует эти отношения в сфере законодательства о защите прав потребителей.

И всё же хочется отметить неразрывную связь Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Федерального закона № 353 «О потреб. кредите (займе)». В выше рассмотренных нормах законодателем предусмотрено право вернуть досрочно взятые на себя финансовые обязательства по договору потребительского кредитования в течение 14 (30) календарных дней, а вот Закон № 2300-1 «О защите п.п.» не предоставляет право покупателю вернуть товар и расторгнуть договор к/п хоть и приобретенного в кредит, если только не будет выявлен недостаток в купленном товаре.

Покупатель только в исключительных случаях имеет право вернуть товар ненадлежащего качества, в частности, если товар не подходит по потребительским качествам (габариты, фасон, расцветка и т. д. - ст. 25 закона № 2300-1) и при дистанционном способе торговли (ч. 4 ст. 26.1 закон 2300-1) - в течение 7 дней потребитель имеет право вернуть товар.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» были внесены поправки, теперь в ст. 24 Закона № 2300-1 «О защите п. п.» добавлен п. 6, где говорится о случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан вернуть потребителю сумму за товар и возместить уплаченные проценты и иные платежи по договору потреб. кредитования.

На практике существует своего рода проблема, в гражданском праве есть две формы кредитования потребителей: продажа товара в кредит в рамках договора купли продажи и банковский кредит. Банк не является участником договора к/п также, как и продавец не является участником кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и потребителем. Это два вида гражданских сделок, которые имеют различное правовое регулирование и обязательства сторон исполняются независимо друг от друга.

Потребителю, чтобы не столкнуться с проблемами, вытекающими из

Федеральный закон от 21.12.2013 № 363-ФЗ (ред. от 28.06.2014) «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»» // Собрание законодательства РФ. 2013. № 51. ст. 6683. В данной ситуации, необходимо иметь грамотно составленный договор, а именно прописать пункт о возврате процентов в случае продажи некачественного товара.

Следующее, что необходимо разобрать это размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом. Кредитный договор носит возмездный характер, и в нем должно быть отражено условие о процентах, которые предоставляют собой плату за пользованием денежными средствами.

Далее пойдет речь о процентной ставке — это относительная величина дохода кредитной организации за предоставленные денежных средств за определенный период времени.

Процентная ставка по договору потребительского кредитования может быть двух видов:

1. постоянная ставка в процентах годовых, которая определяется сторонами в индивидуальных условиях и будет фиксированной величиной на протяжении всего срока;
2. переменная процентная ставка, ставка в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, это тоже определяется в индивидуальных условиях потребительского кредитования.

При переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о возможности не только уменьшения процентной ставки, но и ее увеличение, информация прошлых лет о переменной величины не дает гарантии, что ее значение будет аналогичным в данный период времени.

В случае изменения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика не позднее 7 дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, сведения по кредиту будут изменяться, и кредитор также должен направить информацию с новыми данными, изменениями отображенных на графике платежей заемщику.

В случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредитования законодателем предусмотрена ответственность.

Если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму начисляются проценты в размере ставки рефинансирования Банка России, если иной размер не предусмотрен договором, со дня, когда она должна быть возращена, до дня ее возврата независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Кроме того, нарушение заемщиком сроков возврата кредита или уплаты процентов может повлечь право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами.

В ст. 14 Федерального Закона № 353 «О потреб. кредите (займе)» говорится, что в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата оставшийся суммы плюс уплата процентов и (или) расторжение договора, с уведомлением в разумный срок возврата, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления соответствующего уведомления.

Если договор заключен сроком менее чем 60 календарных дней, то срок досрочного возврата основного долга и процентов по кредиту составляет более чем 10 календарных дней и разумный срок возврата не может быть менее чем 10 календарных дней с момента направления кредитором уведомления .

В итоге этого существенного условия хотелось бы рассмотреть на примере Сбербанка России три вида потребительского кредита:

а) потребительский кредит без обеспечения, где сумма кредита (займа)^[17] составляет от 15 000 руб. до 1 500 000 руб., процентная ставка от 15.9% - 18.5% это если заемщик получает доход на счет в Сбербанк, а есть повышенная процентная ставка, она назначается, если в данный банк не производятся начисления, и они составляют от 20.9-27.5%, увеличение процентов происходит еще и за срок предоставления кредита (займа), чем меньше срок, тем меньше процентная ставка;

б) потребительский кредит под поручительство физических лиц, этот вид кредита (займа) предоставляется на сумму 15 000 - 3 000 000 руб. обязательным условием является наличие не более двух поручителей - граждан РФ, процентные ставки также варьируются в зависимости от срока предоставления кредита (займа) и суммы в итоге составляют от 15.9-26.5% годовых;

в) нецелевой кредит под залог недвижимости, предоставляется на любые цели под залог недвижимости, предоставляется на сумму от 500 000 руб., и сумма не должна превышать 10 млн рублей, 60% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог, процентная ставка от 15.50-16.25% зависит от срока кредита (займа) и процентов заложенного имущества.

Одним из существенных условий является полная стоимость кредита (ПСК) должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом.

Информацию о ПСК банк обязан сообщить заемщику до подписания договора.

ПСК отражает все затраты, которые производятся заемщиком в ходе погашения взятого в банке кредита.

Расчет ПСК включаются такие платежи заемщика как:

- по погашению основной суммы долга;

- по уплате процентов;

• платежи в пользу кредитора, если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии);
• плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;
• платежи в пользу третьих лиц, если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом (например, в пользу страховой компании при страховании жизни заемщика, его ответственности или предмета залога);
• сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
• сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в связи с заключением такого договора кредитором предлагаются иные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) или полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Далее пойдут условия не менее важные, но которые не являются существенными в данном договоре.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору. Все платежи заемщика, уплачиваемые по договору потребительского кредита (займа), можно разделить на две основные группы.

Включаемые в расчет полной стоимости кредита (займа) - это платежи по погашению основной суммы долга, по уплате процентов, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (банковская карта), сумма страховой премии по договору добровольного страхования и т.д.

Платежи, которые в такой расчет не включаются это платежи с неиспользованием или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора, по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором, в пользу страховых компаний при страховании предмета залога, обеспечивающего требование к заемщику по договору потребительского кредита (займа) и т.д.

Виды платежей (метод погашения кредита) делятся на две группы:

1. Аннуитетные, где заемщик выплачивает кредит равными частями на протяжении всего срока. Такой вид чаще всего используется банками, их преимущество состоит в том, что они на протяжении всего срока остаются неизменными.
2. Дифференцированные, где идет снижение размера платежа с течением времени. Вся сумма кредита делится на равные части с учетом срока и периодичности погашения платежа по кредиту. Клиент в дату платежа по графику выплачивает кредитору часть суммы основного долга и начисленные проценты, которые начисляются на остаток основного долга, сумма процентов и итоговых платеж каждого месяца соответственно по кредиту уменьшается. Плюсы очевидны на лицо, но минус состоит в том, что плата каждый месяц отличается от предыдущего платежа и есть необходимость уточнять у кредитора сумму выплаты.

Порядок возврата кредита, как правило, производится путем списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика по его платежному поручению (письменному распоряжению) либо без такового в безакцептном порядке. При этом существует множество способов пополнения счета клиента-заемщика, с которого банк будет производить списание, в том числе:

• взнос наличных денег в кассу банка на счет клиента на основании приходного кассового ордера;
• перевод денежных средств на счет заемщика через органы связи или другие кредитные организации;
• удержание из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работникам банка- кредиторам (по их заявлению

или на основании договора).

В договоре потребительского кредитования устанавливается один или несколько способов для исполнения договора заемщиком, в договоре также должен быть предусмотрен бесплатный способ возврата кредита (займа) в населенном пункте по месту получения кредита или по месту нахождения заемщика.

Валюта потребительского кредита (займа). Выдаются потребительские кредиты (займы), как в российской валюте - рублях, так и в иностранной - доллары, евро и т.д. Только банки имеют право выдавать кредиты с иностранной валютой, микрофинансовые организации этого права лишены^. При таком кредите (займе) в иностранной валюте заемщик может оказаться в плачевной ситуации, так как курс валюты варьируется с зависимости от ситуации на рынке и как правило иностранная валюта растет по отношению к рублю.

Выводы:

Мы рассмотрели ряд условий в договоре потребительского кредита (займа) в которых необходимо максимальное внимание заемщиков, чтобы избежать разногласий и споров в дальнейшем с другой стороной этих отношений - кредитором.

Таким образом, законодательство и правоприменительная практика в сфере потребительского кредита (займа) стремительно развивается и динамично подстраивается под общественную и правовую политику государства, но еще необходимо производить ряд улучшений в данной сфере, стремиться к лучшей правовой урегулированности данных отношений.

Заключение

Правовые нормы в сфере потребительского кредитования являются наиболее обсуждаемыми в юридической литературе, как теоретиками, так и практиками. В основном это связано с тем всеобъемлющим значением потребительского кредитования для жизни обычных людей.

В ходе проведенного исследования хочется отметить, что сфера потребительского кредита (займа) очень широка и многогранна. На сегодняшний момент регулирование кредитных отношений активно совершенствуется так, например, вносятся изменения в нормативно - правовые акты, расширяются возможности защиты прав потребителей и т.д., но существует и ряд проблем, которые еще только предстоит решить.

Существуют коллизии в урегулировании, неоднозначное толкование правовых норм, что приводит к нарушениям прав заемщиков, которые являются наиболее слабой стороной в кредитных правоотношениях. Это происходит вследствие включения в текст договора условий, ущемляющих права заемщика.

Существенными проблемами в этой сфере можно обозначить:

1. Неоднозначность существенных условий договора потребительского кредита (займа);
2. Возможность уступки права требования третьим лицам;
3. Вопросы защиты прав заёмщиков как наиболее слабой стороны.

Для обеспечения прав и законных интересов заемщиков в сфере потребительского кредитования необходимо решить ряд задач:

1. Повысить у населения уровень правовой культуры, финансовой грамотности;
2. Повысить профессиональный уровень и качества правовой культуры сотрудников кредитных организаций;
3. Развивать формы и методы государственного контроля за соблюдением банковского законодательства, закона о защите прав потребителей, развитие способов взаимодействия Центрального Банка России и его территориальных учреждений при осуществлении банковского надзора с Федеральной антимонопольной службой и ее территориальными органами и Ропотребнадзором.

Важным для субъектов правоотношений являются Постановления Верховного суда Российской Федерации. За последний только год Верховный суд Российской Федерации неоднократно обращался к теме нарушения прав заемщиков во время заключения и исполнения договора потребительского кредита (займа).

Так Постановлением ВС РФ от 11.03.2016 г. № 301-АД16-61 было установлено:

1. Условие о праве банка отказать клиенту в заключении договора без объяснении причин;
2. Право Банка на одностороннее изменение правил обслуживания, в том числе дистанционного, тарифов, договоров, с которыми клиент обязан ознакомиться в офисах банка или официальном сайте банка;
3. Условие о безакцептном списании банком со всех открытых счетов клиента (в том числе, со счетов, которые будут открыты в будущем) денежных средств в счет уплаты задолженности клиента по любым обязательствам перед банком;
4. Условия об освобождении банка от ответственности за сбои онлайн - системы по вине третьих лиц, за несанкционированное использование третьими лицами авторизационных данных клиента (логина, пароля), повлекшие ущерб для клиента^[18].

Включение этих условий в договор потребительского кредита (займа) должно насторожить заемщика, если заемщик обнаружил данные условия после подписания договора в этом нет ничего страшного, ведь пункты, ущемляющие права потребителя считаются ничтожными и их легко оспорить в суде.

Заемщик, если его права были нарушены, может подать жалобу в Роспотребнадзор, приложив копию договора, с просьбой провести проверку, выдать предписание устранить нарушение, решить вопрос о привлечении к административной ответственности. В судебном порядке подать иск о признании условий договора ничтожными на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ.

Библиография

1. Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 номер 6-ФКЗ, от 30.12.2008 номер 7-ФКЗ, от 05.02.2014 номер 2-ФКЗ, от 21.07.2014 номер 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ, 26.01.2009, номер 4, ст. 445.
2. Арбитражный процессуальный Кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 29.07.2017) // СЗ РФ от 29.07.2002, № 30, ст. 3012, СЗ РФ от 04.04.2005, № 14, ст. 1210.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14 -ФЗ (ред. от 29.07.2017) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности"
5. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)"
6. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
7. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О кредитных историях"
8. Федеральный закон от 08.04.2008 N 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства РФ, 14.04.2008, N 15, ст. 1447.
9. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О валютном регулировании и валютном контроле" //Собрание законодательства РФ, 15.12.2003, N 50, ст. 4859.
10. Постановление Правительства РФ от 10.03.2009 N 209 т"О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда Российской Федерации на погашение за счет средств материнского (семейного) капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа) // Собрание законодательства РФ, 16.03.2009, N 11, ст. 1309.
11. Письмо Роспотребнадзора от 24.07.2008 N 01/7907-8-27 "О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 N 01/2973-8-32)" // СПС «КонсультантПлюс».
12. Бычков А. Подключение заемщика к программе страхования // Банковское обозрение. 2015. № 1. С. 59.
13. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Методический журнал «Юридическая работа в кредитной организации». 2005. № 2. С. 545.
14. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование. М.: Юстицинформ, 2011. С. 145.
15. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие. М.: Юстицинформ, 2011. С. 287.
16. Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации: авторефе-рат дис. ... кандидата юрид. Наук. СПБ. 2012. С. 57.
17. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции раз-вития // Финансы и кредит. 2006. № 21 (225). С. 27.
18. Казакова Е.Б. Потребительский кредит как наиболее востребованная банковская операция Международный журнал прикладных фундаментальных исследований. 2015. № 4. С. 110.
19. Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре потребительского кредита? // Азбука права. 2015. № 17. С. 78.
20. Постановление Верховного Суда РФ от 11.03.2016 г. № 301-АД16-61 по делу № А31-7180/2015 [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru
21. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Верховного Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 (ред от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федера-ции о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Бюллетень Верховного Суда РФ. № 12. 1998.
22. Толстой Ю.К. К теории правоотношения. Л.: ЛГУ, 1959. С. 67.

1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" ↑

2. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование. М.: Юстицинформ, 2011. С. 145. ↑

3. Казакова Е.Б. Потребительский кредит как наиболее востребованная банковская операция Международный журнал прикладных фундаментальных исследований. 2015. № 4. С. 110. ↑

4. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Финансы и кредит. 2006. № 21 (225). С. 27. ↑

5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016) // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. ст. 3301. ↑

6. Толстой Ю.К. К теории правоотношения. Л.: ЛГУ, 1959. С. 67. ↑

7. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие. М.: Юстицинформ, 2011. С. 287. ↑

8. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» // Собрание законодательства РФ. 2013. № 51. ст. 6673. ↑

9. Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре потребительского кредита? // Азбука права. 2015. № 17. С. 78. ↑

10. законодательства РФ. 1996. № 5. ст. 410. ↑

11. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм., и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) // Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. ст. 2790. ↑

12. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. ст. 492. ↑

13. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О кредитных историях" ↑

14. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Методический журнал «Юридическая работа в кредитной организации». 2005. № 2. С. 545. ↑

15. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Верховного Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 (ред от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Бюллетень Верховного Суда РФ. № 12. 1998. ↑

16. Бычков А. Подключение заемщика к программе страхования // Банковское обозрение. 2015. № 1. С. 59. ↑

17. Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации: автореферат дис. ... кандидата юрид. Наук. СПБ. 2012. С. 57. ↑

18. Постановление Верховного Суда РФ от 11.03.2016 г. № 301-АД16-61 по делу № А31-7180/2015 [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru ↑