Особенности кредитного договора, порядок его заключения, изменения условий и расторжения. Меры, принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора (Порядок заключения, изменения условий и расторжения кредитного договора)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время в банковской деятельности не выработана адекватная определенность сущности кредитного договора и его функциональности. Существующая практика на пути единообразия, требуемого Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, не способна привнести абсолютную точность в решение вопросов, касающихся кредитных отношений.

Актуальность сформулированной темы работы обусловлена необходимостью не только определить новые подходы к изучению категории кредитных договоров, но и систематизировать накопленные знания и практики.

К сожалению, как показывает анализ научной литературы и современной практики заключения кредитных соглашений и их исполнения, эти проблемы не имеют достаточного теоретического обоснования. Это требует изучения комплекса теоретических и методологических проблем в области мер, принимаемых банком за нарушение условий кредитного договора.

Объект работы – ПАО «Сбербанк России».

Предмет работы – механизм заключения, изменения условий и расторжения кредитного договора в ПАО «Сбербанк России».

Цель работы – разработать меры, принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть понятие и предмет кредитного договора;
• установить условия заключения и расторжения кредитного договора;
• определить формы обеспечения возвратности кредитов и их особенности;
• дать характеристику ПАО «Сбербанк России»;
• проанализировать и оценить систему обеспечения возвратности кредитов в ПАО «Сбербанк России»;
• определить перспективы развития различных форм обеспечения возвратности кредитов в ПАО «Сбербанк России».

Теоретической базой работы явились российское законодательство, а также труды отечественных и зарубежных экономистов и юристов по проблемам теории кредитной политики и практики банковского кредитования, по оценке кредитного риска и кредитоспособности заемщика.

Методологической основой исследования послужил системный подход. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы, анализ объекта исследования и синтез полученных результатов анализа.

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

1.1. Понятие, предмет и особенности кредитного договора

С точки зрения правого регулирования кредитный договор является разновидностью договора займа. Понятие кредитного договора сформулировано в п.1 ст.819 ГК РФ, где, в частности, говорится: По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) за­емщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и упла­тить проценты на нее [1].

В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмот­ренные 1 параграфом главы 42 ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено пра­вилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ) [1]. Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствии нару­шения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обяза­тельств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заем­ных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредит­ному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.

В ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указан ряд существенных условий кредитного догово­ра [2]. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 819 ГК РФ [1] рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно воз­никают, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального кредитного до­говора заключается, однако, в том, что ст. 821 ГК РФ [1] допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Пра­вильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключен­ным с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается пра­вом на односторонний отказ от исполнения договора.

Кредитование отнесено к банковским операциям, а значит, может осуществляться только на основании лицензии ЦБР (ст. 13 Закона о банках) [2]. Лицензии предоставляются кредитным организациям, чем предопределен субъектный состав кредитного договора. Понятие кредитной организации, как субъекта кредитного договора, определено в ст. 1 Закона о банках [2]. К банковским операциям отнесено предоставление привлеченных средств. Предоставление же взаймы собственных средств независимо от размера и систематичности сделок банковской операцией не является. Банки не могут заключать договоры займа, поскольку технически не­возможно отделить собственные средства банков от привлеченных.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального Банка Рос­сии (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

В силу ст. 29 Закона о банках [2] кредитор не вправе в од­ностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установ­ленных федеральным законом или договором. Обычно в кредитные догово­ры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования Цент­рального банка России или в иных ситуациях. В силу прямого распростране­ния на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при воз­никновении спора о процентах по конкретному договору суд может опреде­лить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты про­центов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксиру­ется в нем.

Исходя из существа кредитного договора, к нему не применимы правила об оспаривании его за безденежностью (ст. 812 ГК РФ) [1]. При кредитова­нии возможен, однако, спор по поводу неисполнения кредитной организацией обязанности по предоставлению кредита.

Предметом кредитного договора являются только денежные сред­ства как в наличной, так и в безналичной формах. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора.

Кредит может быть предоставлен и в иностранной валюте. К тако­му договору правило п. 1 ст. 395 ГК РФ о начислении процентов на сумму кредита исходя из ставки рефинансирования Банка России не приме­няется [11].

Сумма предоставляемых денежных средств определяется в каж­дом случае индивидуально. При этом кредитный договор может быть признан крупной сделкой, если сумма предоставленного по нему кредита и предусмотренных договором процентов за пользование кредитом (без учета процентов за просрочку возврата кредита) составляет более 25% балансовой стоимости имущества заёмщика.

Особенности кредитного договора заключаются в следующем:

• договор консенсуальный (договор займа – реальный);
• двусторонний, всегда возмездный (проценты – плата за кредит);
• кредитор – всегда банк или иная кредитная организация, заемщик – любое лицо;
• предмет договора – всегда денежные средства, но не иные вещи;
• только в письменной форме;
• возможность одностороннего расторжения договора, как кредитором, так и заемщиком [5].

1.2. Порядок заключения, изменения условий и расторжения кредитного договора

Заключение кредитного договора.

Перед заключением проекта договора кредитор предлагает предоставить документы, подтверждающие платежеспособность заемщика. Перечень документов не определен законом, обычно он составляется кредитором. Подготовив все необходимые документы, заемщик обрабатывает заявку на кредит, которая обычно должна содержать следующую информацию:

• сумма кредита;
• цель кредита;
• в некоторых случаях желаемая процентная ставка;
• предполагаемый срок кредита;
• предоставление гарантий банку: поручительство, банковская гарантия, залог [10].

Чтобы заключить кредитный договор, необходимо выполнить два условия:

• составить письменное соглашение;
• достичь согласия по всем существенным условиям договора.

Датой выдачи кредита можно считать дату списания денег с соответствующего счета кредитора (на кредитную карту) или дату зачисления денег на счет заемщика.

Изменение условий кредитного договора.

Если в тексте подписанного договора не содержится ссылок на одностороннее изменение его условий, кредитор не вправе изменять их самостоятельно. Одностороннее изменение процентных ставок по кредитам возможно только в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Как правило, в договорах право кредитора изменять процентные ставки по кредиту предоставляется при изменении ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации и изменения ставок на рынке межбанковских кредитов.

Договор может быть изменен или расторгнут только в связи со значительными изменениями обстоятельств. Соглашение об изменении условий составляется так же, как и договор. По решению суда договор может быть изменен в исключительных случаях, если расторжение договора может:

• • причинить ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для выполнения договора на условиях, измененных судом;
  • противоречит общественным интересам [8].

Продление кредитного договора возможно путем изменения его текста (об изменении срока погашения кредита). Также можно оформить добавочное соглашение о продлении договора.

Расторжение кредитного договора.

Можно отменить кредитный договор по соглашению сторон или в одностороннем порядке, но только по письменному запросу одной из сторон по договорным и применимым причинам.

Заемщик имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке только в одной ситуации: если ему не был предоставлен кредит в размере и на условиях, изложенных в договоре.

Право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке предоставляется кредитору в следующих ситуациях:

• • если кредит не используется по назначению;
  • если кредитор не выполнил договорные требования по своевременному погашению ссудной задолженности и других платежей;
  • если обязательства по обеспечению кредита не выполнены;
  • отсутствие возможности контролировать предполагаемое использование кредита;
  • если заемщик привлечен к ответственности за выплату суммы, величина которой препятствует выполнению договорных обязательств;
  • если было принято решение о ликвидации, реорганизации или значительном уменьшении уставного капитала заемщика
• если финансовое положение заемщика ухудшилось;
• если дело о банкротстве заемщика возбуждено в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• если существует риск ликвидации заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации [12].

1.3. Меры, принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора

Кредитный договор может устанавливать штрафные санкции против заемщика в следующих случаях:

• • нарушение условий погашения кредита;
  • потеря обеспечения по кредитному договору;
  • нецелевого использование кредита;
  • уклонения от контроля банка за целевым использованием кредита;
  • в других случаях нарушения кредитного договора [9].

За нарушение условий кредитного договора заемщиком банк может потребовать:

• возместить ущерб;
• оплатить штраф.

Кроме того, банк имеет право взимать проценты за ненадлежащее использование чужих денег в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, если заемщик не может погасить сумму кредита в срок (статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации) [1].

Размер процентов определяется по средним ставкам (публикуемым Банком России и возникающим в соответствующие периоды) банковских процентов по вкладам физических лиц по месту жительства кредитора или по месту нахождения организации (если кредитором является организация).

Это правило применяется, если иной размер процентов не установлен законом или договором (статья 1, статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). Иными словами, стороны могут установить в кредитном договоре сумму процентов и порядок оплаты, отличные от тех, которые предусмотрены в статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации [1].

Процент, подлежащий уплате, если заемщик не погасит сумму кредита вовремя, является мерой ответственности. Эти проценты добавляются к такой сумме без учета процентов, начисляемых в день возмещения за использование заемных средств, если правила, обязывающие стороны или договор, прямо не предусматривают иной порядок начисления процентов.

На сумму просроченных процентов за использование заемных средств, когда они подлежат уплате до срока погашения заемного капитала, проценты на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации не начисляются, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 15 постановления от 8 октября 1998 г. Пленум ВС РФ № 13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», именуемое в дальнейшем Постановление № 13/14).

Кроме того, когда соглашение сторон предусматривает санкцию за неисполнение денежного обязательства, проценты в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации не могут быть взысканы. Иное правило может быть установлено в договоре или в законе (п. 4 ст. 395 ГК РФ) [1].

Если стороны предусматривают увеличение процентов и неустойку в кредитном договоре, банк может предъявить обязательство применить только одну из этих мер ответственности (пункт 15 постановления № 13/14).

По требованию должника суд вправе уменьшить согласованную по договору сумму процентов, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства (пункт 6 статьи 65 Гражданского кодекса Российской Федерации). В то же время новая процентная ставка не должна быть ниже процентной ставки, определяемой средними банковскими процентными ставками по вкладам физических лиц:

• • существующим в месте нахождении кредитора;
  • опубликованным Банком России;
  • имевшим место в прошлые периоды [14].

Банк может требовать от заемщика досрочно осуществить возврат кредита и заплатить причитающиеся проценты, в случае, если заемщиком будут нарушены условия кредитного договора по:

• погашению суммы кредита, полученной по частям (статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации);
• обеспечению соблюдения обязательств по кредитному договору (статья 813 Гражданского кодекса РФ);
• целевому использованию кредита (часть 1 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации);
• разрешению банку контролировать целевое использование кредита (часть 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации) [1].

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ МЕР, ПРИНИМАЕМЫХ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» ПРИ НАРУШЕНИИ УСЛОВИЙ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

2.1. Общая характеристика ПАО «Сбербанк России»

ПАО «Сбербанк России» - современный универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России обслуживает физических и юридических лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования. Более 100 миллионов физических лиц (более 70% населения России) и около 1 миллиона предприятий (из 4,5 миллионов зарегистрированных юридических лиц в России) пользуются услугами Сбербанка.

Сбербанк предоставляет розничным клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотека), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются с использованием технологии «Кредитная фабрика», которая была создана для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, участвует в POS-кредите под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредита» [25].

Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем малый и средний бизнес составляет более 20% кредитного портфеля Банка, а остальное - кредитование крупного бизнеса. Банк также предоставляет депозиты, расчетные услуги, проектное финансирование, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и другие основные банковские продукты. Интеграция деятельности Тройки Диалог, переименованной в Sberbank Corporate & Investment Banking (Sberbank CIB), позволила Сбербанку предложить своим клиентам высоко профессиональные финансовые консультации и выбор инвестиционных стратегий, включая банковские продукты, комплексные структурированные инвестиции, ECM, DCM, M & A, а также операции на мировых рынках.

Сбербанк предлагает банковские услуги во всех 83 регионах Российской Федерации и обладает уникальной филиальной сетью, состоящей из 17 территориальных банков и более 18400 отделений. Банк также предлагает услуги через удаленные каналы обслуживания - одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (около 83000 устройств). Сбербанк также активно разрабатывает свои онлайн-приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк онл@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 12,9 млн. и 7,6 млн. активных пользователей соответственно [26].

Деятельность ПАО «Сбербанк России» регулируется законодательством Российской Федерации, обязательными нормативными правовыми актами Центрального банка Российской Федерации и Уставом Банка.

ПАО Сбербанк России предоставляет расчетно-казначейские услуги юридическим лицам в национальной и иностранной валютах, услуги участникам внешнеэкономической деятельности, кредитование, осуществляет депозитные и брокерские услуги, операции с международными пластиковыми картами и картами Sbercard. Комплексное обслуживание, разумные тарифы, современные технологии, профессионализм банковского персонала, стабильность и надежность - вот те преимущества, которыми пользуются корпоративные клиенты в Сбербанке России [25].

Основные операции ПАО «Сбербанк России» сосредоточены в сфере кредитования. ПАО «Сбербанк России» активно кредитует предприятия реального сектора экономики. Вторым сектором рынка, влияющим на формирование финансового результата ПАО «Сбербанк России», является предоставление банковских услуг: расчетно-казначейские услуги юридическим и физическим лицам в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте [26].

ПАО «Сбербанк России» оказывает все виды классических банковских услуг разным категориям клиентов в соответствии с выданными лицензиями.

Объемы кредитования корпоративных и частных клиентов за 2014-2018 гг. представлены на рисунке 1.

Рисунок 1. Кредиты корпоративным и частным клиентам

за 2014-2018 гг., млрд. руб. [25]

Объем выдаваемых кредитам частным лицам возрос на 25,1 % в 2018 г. по сравнению с 2017 г. (6752 / 5399 * 100). Темп роста объема выданных кредитов корпоративным клиентам был ниже и составил 112,9 % (14331 / 12697 * 100 %).

Обслуживание частных клиентов является стратегическим приоритетом. ПАО «Сбербанк России» обладает необходимыми инструментами для решения задачи по увеличению доли розницы в своем бизнесе: широкий спектр розничных банковских продуктов услуг сочетается с развитой инфраструктурой. ПАО «Сбербанк России» предлагает широкую линейку продуктов для частных клиентов: кредиты, вклады, пластиковые карты, расчетно–кассовое обслуживание, сейфовые ячейки, валютно–обменные операции, переводы, дистанционное банковское обслуживание. В связи с этим в следующем разделе проанализируем особенности кредитного договора физических лиц в ПАО «Сбербанк России».

2.2. Особенности кредитного договора физических лиц в ПАО «Сбербанк России»

Если кредитный комитет принимает положительное решение, инспектор информирует заемщика об этом, уведомляя его о дате получения кредита, а затем подготавливает соответствующие документы (кредитный договор).

Для большинства видов кредитования кредит предоставляется единовременно, но не позднее 30 календарных дней со дня, когда Банк принимает положительное решение. Датой фактического предоставления кредита считается дата зачисления денежных средств на счет банковской карты, который открывается в ПАО «Сбербанк России» после подписания индивидуальных условий кредитования.

Подписание договора и выдача кредита происходят в один день. Заемщик и поручитель должны присутствовать лично. После ознакомления с договором, его заключения и выдачи копий кредитные средства переводятся (начисляются).

Погашение кредита происходит путем аннуитетных (равных) платежей. Что касается возможности досрочного погашения, то в ПАО Сбербанк России это происходит следующим образом. Погашение кредита возможно досрочно также двумя способами - в системе Сбербанк Онлайн или через приложение в отделении Банка.

В заявлении должна быть указана дата предоплаты, сумма и счет, с которого будут получены средства. Досрочное погашение, осуществляемое по заявке, производится в день указанного погашения, которое может происходить как в рабочий день, так и в выходные или праздничные дни. Минимальная сумма предоплаты не ограничена. Дополнительная комиссия за досрочное погашение не предусмотрена.

Если платежи по кредиту поступают позже, чем согласованные сроки, на сумму просроченного платежа будет начисляться пеня в размере 20% годовых за период просрочки со дня, следующего за датой требуемого платежа, указанной в договоре, до даты погашения непогашенной задолженности по договору (включительно).

Некоторые общие положения по кредитам в ПАО «Сбербанк России»:

1) Заемщик имеет право отказаться от предоставления потребительского кредита в момент после заключения кредитного договора, но до его зачисления на банковский счет / текущий счет заемщика, если он проинформирует банк до истечения срока предоставления потребительского кредитного договора. Условия предоставления (кредитования) кредита изложены в общих условиях кредитного продукта.

2) При кредитовании заемщика могут попросить принять другие меры. Например, необходимо заключить соглашение об открытии счета (счета банковской карты / текущего счета) для зачисления и погашения кредита, если его нет при подаче заявки на кредит. В зависимости от типа потребительского кредита обязанность заемщика заключать дополнительные соглашения (например, страхование) может быть предписана на общих условиях. Однако заемщик не может заключать такие соглашения, если необходимость их заключения не вытекает из требований законодательства.

3) В случае перевода средств третьим лицам по согласованию с заемщиком устанавливается следующая последовательность перевода иностранной валюты: валюта займа конвертируется в валюту перевода по курсу, определенному кредитором в день совершения операции.

4) Если заем не включает обеспечение в форме залога имущества, заемщик может запретить кредитору передавать свои права по договору третьей стороне.

5) Любые споры, возникающие из договора потребительского кредита, подлежат рассмотрению в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В соответствии с договором ПАО «Сбербанк России» обязуется:

1. Оформить кредит.

2. Перечислять средства со счета с учетом положений «Общие условия кредитования в Платежные даты».

3. Уведомить заемщика о задержке в договоре не позднее, чем через 7 дней после даты задержки в договоре.

4. Если заемщик запрашивает информацию о долге, банк обязан предоставить ее в соответствии с законодательством, в банке, в котором был получен кредит, или по каналам дистанционного обслуживания. Предоставленная информация должна включать сумму задолженности по контракту, даты и размер произведенных платежей и будущие аннуитетные платежи.

Кредитор в соответствии с договором имеет право:

1. Уменьшить процентную ставку, предусмотренную договором, а также, но не исключительно, при принятии Банком России решения о снижении учетной ставки. Кредитор одним из способов, установленных соглашением (за исключением телефонных сообщений и SMS), уведомляет заемщика о создании нового плана платежей, который разрабатывается на основе снижения процентной ставки и начинается со дня после следующей даты оплаты. Однако даты оплаты не подлежат изменению.

2. В одностороннем порядке по своему усмотрению уменьшить размер неустойки или установить период времени, в течение которого неустойка не взимается, путем уведомления должника.

3. Прекратить кредитование или предъявление должникам требований о досрочном погашении долга и уплатить проценты за использование кредита и неустойку, предусмотренные условиями договора, а также предъявить те же требования к поручителю и вернуть заложенное имущество в этих случаях.

4. В случае неисполнения или невыполнения должником своих обязательств и наличия просроченной задолженности ПАО «Сбербанк России» имеет право по договору без уведомления заемщика:

а) поручать третьим лицам на основании агентских или иных соглашений, заключенных кредитором с третьими сторонами, выполнение действий, необходимых заемщику для погашения просроченной задолженности в соответствии с соглашением;

б) на условиях агентских или других соглашений предоставлять третьим лицам информацию и документы, подтверждающие права кредитора по соглашению, в том числе те, которые могут содержать личные данные заемщика.

5. Выделить для погашения задолженности по кредитному договору в очередности, установленной «Общими условиями кредитования», средства, которые получены от страховых компаний в виде возмещения по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

2.3. Меры, принимаемые ПАО «Сбербанк России» при нарушении условий кредитного договора физических лиц

Если заемщик не сможет своевременно погасить очередной платеж по кредиту, ПАО «Сбербанк России» напоминает ему об этом письмом или SMS. Через 10 дней после задержки «включается счетчик»: ПАО Сбербанк России взимает штраф за каждый день просрочки (в среднем 0,5-1% от суммы кредита). О несвоевременном погашении кредита также сообщается поручителю должника.

Если клиент в первый раз задерживает выплату кредита раньше, например, из-за болезни, командировки, временных финансовых трудностей (из-за смены работы, задержки оплаты), то ПАО «Сбербанк России» просто напоминает должнику о задержке, пытаясь выяснить, почему клиент не выплачивает кредит.

Отправка писем и коммуникации с заемщиком в коллекторском секторе называется «мягким взысканием». На этом этапе погашения кредита менеджеры «Сбербанк России» «раздражают» заемщиков письмами и телефонными звонками, объясняя негативные последствия невозврата по кредиту. В целом, на этапе льготного сбора ПАО «Сбербанк России» удается погасить до 60% просроченных кредитов.

Кредит попадает в категорию проблемных после 90 дней просрочки. В этот момент начинается сложная фаза взыскания долгов.

На этом этапе сотрудники банка встречаются с заемщиком, посылают юристов и агентов влияния - родственников, соседей, друзей - для участия в процессе погашения задолженности. Если у заемщика возникают денежные трудности, агенты влияния могут помочь клиенту заплатить; если он сознательно не погасит долг, агенты, согласно подсчетам сборщиков долгов, убедят неплательщика выплатить банку необходимую сумму. Кроме того, сотрудники банка пишут жалобы работодателю о недобросовестном заемщике, тем самым дискредитируя его в глазах своего начальства (сам заемщик предоставляет банку работодателя и родственников при получении кредита).

Основное различие между мягким взысканием и жестким взысканием - сильное психологическое давление на втором этапе погашения долга.

Целевая аудитория хардов - злостные неплательщики и явные мошенники, потому что другие категории заемщиков (например, забывчивые или внезапно заболевшие должники) ведут беседы со Сбербанком на этапе мягкого восстановления. Злостные неплательщики по умолчанию пытаются уйти от контакта с сотрудниками банка, изменить номера телефонов, место жительства.

Обращение ПАО Сбербанк России в суд означает начало третьего этапа взыскания - правовое взыскание (возврат кредита в суде). Обычно ПАО «Сбербанк России» использует его только в том случае, если нет надежды на добровольное погашение денег заемщиком.

Сегодня ситуация с объемом безнадежных долгов в российских банках стабилизировалась, но в 2014-2015 годах долги росли угрожающими темпами. В связи с этим оценим, сколько резервов создается банками.

Абсолютный объем просроченных кредитов в кредитных портфелях в 2017 году существенно не уменьшился, а относительная доля просроченных кредитов изменилась под влиянием роста портфеля (средний темп роста активов около 20%).

Проблемы с новыми кредитами возникают с определенной задержкой, когда они становятся доступными, поэтому можно ожидать увеличения доли просроченных долгов в то время, когда новые кредиты замедляются.

Объем просроченной задолженности по отношению ко всему портфелю не растет, что связано с быстрым ростом портфеля большинством банков. Однако темпы роста просроченной задолженности незначительно выросли в 2018 году по сравнению с началом 2017 года. Это связано с тем, что большинство действующих лиц полностью восстановились в 2016 году после кризиса и начали развивать кредитование. Результатом активной борьбы за клиента стало снижение процентных ставок по кредитам и требований к заемщикам, упрощение процедур проверки и т. д. Все это привело к ухудшению качества кредитных портфелей, созданных в 2017 году.

Несмотря на сокращение просроченной задолженности в 2017 году, текущие кредитные риски в банковском секторе по-прежнему повышены: кредитный риск для банков выходит на первый план, банкиры это понимают, а выдача новых кредитов замедляется. Займы, предоставленные во время кризиса, заслуживают особого внимания - на данный момент банки и заемщики ожидают улучшения операционной среды в будущем.

Рассмотрим динамику и структуру просроченной задолженности ПАО «Сбербанк России» в качестве основного показателя качества кредитного портфеля. В целом за период с 2014 по 2018 годы наблюдается общая тенденция к обострению ситуации с просроченной задолженностью. Доля общего объема выданных кредитов увеличивается, как показано на рисунке 2.

На 1 января 2019 года доля просроченной задолженности в кредитном портфеле составила 26 %, тогда как на 1 января 2015 года она была равна 19 %.

Общий прирост этой доли за анализируемый период составил – 7 %. Абсолютный прирост просроченной задолженности по банку в 2018 году по сравнению с 2014 годом составил 132987,3 млн руб., а ее объем достиг 296995,5 млн руб.

Рисунок 2. Динамика удельного веса просроченной задолженности в общей структуре кредитного портфеля за 2014–2018 годы

В основном ухудшение ситуации с просроченной задолженностью объясняется очень быстрым ростом портфеля выданных ссуд населению.

Можно отметить, что задолженность по кредитам физическим лицам за анализируемый период растет (рисунок 3).

Рисунок 3. Динамика общей и просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в рублях и в иностранной валюте за 2014–2018 годы

Так, в 2018 году она составила 856717,7 млн руб., превысив 2014 год почти в 1,5 раза (темп роста 143,8 % или на 261109 млн руб.). Среднегодовой прирост за данный период составил 7,54 %, причем темпы прироста с каждым годом увеличиваются (в 2015 году – 1,6 %, в 2016 году – сокращение на 3,1 %, в 2017 году – 8,9 %, в 2018 году – 34,0 %). Наряду с общей задолженностью, растет и просроченная. Составив на начало 2017 года 175227,3 млн руб., она превысила показатель 2014 года на 94,3 %, что является отрицательным показателем. К тому же, темп прироста просроченной задолженности по розничным кредитам в 2018 году по сравнению с 2014 годом (94,3 %) был выше, чем по корпоративному портфелю (65,0 %).

В результате доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам значительно увеличилась и составила на 1 января 2019 года 15,3 % против 10,5 % по сравнению с 2014 годом (рисунок 4).

Рисунок 4. Динамика удельного веса просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в общем объеме за 2014–2018 годы

Итак, абсолютный прирост просроченной задолженности по банку в 2018 году составил 89673,3 млн. руб. (7472,8 млн. руб. в среднем за месяц в 2018 году), а ее объем достиг 296995,5 млн. руб. Вероятнее всего, тенденция роста абсолютного объема просроченной задолженности найдет свое продолжение в дальнейшем, что приведет к росту доли просроченной задолженности по банку в целом. Растет доля просроченной задолженности физических лиц. Однако в случае решения проблемы с просроченной задолженностью у банка, общая ситуация может немного скорректироваться. В 2018 году российские банки весьма успешно работали с проблемной задолженностью своих клиентов посредством передачи процедур взыскания задолженности на аутсорсинг или продажи портфеля задолженности. Как следствие, рынок аутсорсинга (передачи третьим лицам процедур взыскания) в 2018 году демонстрировал стабильный рост, а рынок цессии (переуступки третьим лицам прав требования) по сравнению с ним развивался еще более высокими темпами. В портфелях просроченных кредитов, выставленных банками на продажу, в 2018 году преобладали долги населения по кредитным картам, кредитам на покупку товаров и иным потребительским кредитам. Наибольшую долю в портфелях просроченных долгов составляли кредиты с «просрочкой» от 1 до 2 лет.

Таким образом, работа ПАО «Сбербанк России» за 2018 год свидетельствует о продолжении поступательного развития ПАО «Сбербанк России», увеличении масштабов деятельности, повышении рентабельности бизнеса и расширении инфраструктуры, что наглядно демонстрируют финансово–экономические показатели. Развитие деятельности ПАО «Сбербанк России» наглядно отражено в размерах полученной по итогам года прибыли, являющейся одной из важнейших оценок деятельности. ПАО «Сбербанк России» оказывает все виды классических банковских услуг разным категориям клиентов в соответствии с выданными лицензиями.

2.4. Предложения по совершенствованию мер, принимаемых ПАО «Сбербанк России» при нарушении условий кредитного договора

Автором работы были разработаны меры, которые банк сможет принять при нарушении условий кредитного договора.

В целях решения проблемы этой проблемы было проведено исследо­вание рынка, а также проанализировано внутреннее состояние ПАО «Сбербанк России». Как правило, над проблемными портфелями одного и того же банка работают несколько коллекторов. Подавляющее большинство из них сотрудничают с банками за комиссионные:

– по необеспеченным кредитам со сроком просрочки до 30 дней комиссия коллекторского агентства составляет 13–20%;

– по необеспеченным кредитам со сроком просрочки до 180 дней – 25–30%;

– по необеспеченным кредитам со сроком просрочки свыше 360 дней – 45–80%;

– за взимание обеспеченных залогами займов (ипотека и автокредиты): при просрочке до 30 дней – 10–15%;

– за взимание обеспеченных залогами займов: при просрочке до 180 дней – 30–35%;

– за взимание обеспеченных залогами займов: при просрочке свыше 360 дней – 35–40% .

Многие банки на ранних стадиях просрочки (от 30 до 180 дней) задействуют собственный ресурс. К тому же многое зависит от типа кредита. По необеспеченным кредитам средний срок просрочки, передаваемой коллекторам, составляет 91–180 дней, по обеспеченным – 181–360 дней. Однако, бывали случаи, когда передавали долги со сроком просрочки в три–четыре года.

Средняя комиссия коллектора составляет около 25% от суммы возвращенного долга. Для привлечения коллекторского агентства помимо обычных способов (директ–мейл, реклама в специализированных изданиях и т. д.) эффективным оказывается проведение семинаров по коллекторской деятельности. Для банка сокращение просроченной задолженности через консультационные семинары, проведенные своими силами или с привлечением сторонних специалистов, – достаточно распространенная практика.

Юридическое обеспечение – основа эффективности и законности коллекторской деятельности, т.е. комплексного взыскания задолженности. При этом важна не просто передача знаний, но адаптация юридических процессов к конвейеру коллекторской работы. Соответствующие схемы и технологии вырабатываются на основе анализа успешного опыта коллекторских подразделений банков и независимых агентств.

Актуальными являются как гражданско–, так и уголовно–правовые аспекты, т.к. при взыскания долгов эффективным оказывается часто комплексный подход, учитывающий как реальный, так и психологический потенциал применяемых правовых норм.

Особое внимание уделяется следующим вопросам: границы коллекторской деятельности (банковская тайна, возможность распространения информации и т.д.), ответственность должника, максимально быстрые процессуальные схемы, особенности системы государственных органов и т.д. Семинар дает возможность создания и развития прочного правового фундамента для эффективной коллекторской деятельности в современных условиях. Семинар «Юридические аспекты коллекторской деятельности» планируется с целью поиска коллекторских агентств.

ПАО «Сбербанк России» было рекомендовано разослать пригласительные билеты на открытие семинара «Юридические аспекты коллекторской деятельности», в которых прослеживалось стремление заключить договора с коллекторскими агентствами.

Размер вознаграждения агентства, определяется как фиксированный процент от фактически взысканных средств и зависит от суммы задолженности: до 1000 тыс. руб. – 38 %; до 2000 тыс. руб. – 27 %; до 3000 тыс. руб. – 16 %.

Из пятидесяти учреждений заинтересовались десять. Коллекторские агентства определились с объемом взыскиваемой задолженности.

Система планируемого вознаграждения представлена в таблице 1.

Сумму вознаграждения коллекторских агентств представим в таблице 2.

Рассчитаем величину вознаграждения по «Тверскому коллекторскому агентству»:

1523,00 тыс. руб. ⋅ 27 % : 100 % = 411,21 тыс. руб.

Рассчитаем величину вознаграждения по «Юр-Медиа Холлу»:

985,63 тыс. руб. ⋅ 38 % : 100 % = 374,54 тыс. руб.

Рассчитаем величину вознаграждения по «Деловому решению»:

1923,45 тыс. руб. ⋅ 27 % : 100 % = 519,33 тыс. руб.

Рассчитаем величину вознаграждения по «Агентству Filbertу»:

1020,36 тыс. руб. ⋅ 27 % : 100 % = 275,50 тыс. руб.

Рассчитаем величину вознаграждения по «Банку Интеза»:

756,32 тыс. руб. ⋅ 38 % : 100 % = 287,40 тыс. руб.

Рассчитаем величину вознаграждения по «РусБизнесАктиву»:

2639,85 тыс. руб. ⋅ 16 % : 100 % = 422,38 тыс. руб.

Рассчитаем величину вознаграждения по «Агентству Ромб»:

2541,02 тыс. руб. ⋅ 16 % : 100 % = 406,56 тыс. руб.

Рассчитаем величину вознаграждения по «Банку Возрождение»:

541,12 тыс. руб. ⋅ 38 % : 100 % = 205,63 тыс. руб.

Рассчитаем величину вознаграждения по «Континент Безопасности»:

1423,69 тыс. руб. ⋅ 27 % : 100 % = 384,40 тыс. руб.

Рассчитаем величину вознаграждения по «Банку Авангард»:

2785,60 тыс. руб. ⋅ 16 % : 100 % = 445,70 тыс. руб.

Таблица 1.

Система планируемого вознаграждения коллекторским агентствам

Банк	Скидки
	38 % – до 1000 тыс. руб.	27 % – до 2000 тыс. руб.	16 % – до 3000 тыс. руб.
«Тверское коллекторское агентство»	–	1523,00	–
«Юр–Медиа Холл»	985,63	–	–
«Деловое решение»	–	1923,45	–
«Агентство Filbert»	–	1020,36	–
«Агентство Реверс»	756,32	–	–
«РусБизнесАктив»	–	–	2639,85
«Агентство Ромб»	–	–	2541,02
«Агентство по сбору долгов»	541,12	–	–
«Континент Безопасности»	–	1423,69	–
«Первое коллекторское бюро»	–	–	2785,60

Общая величина вознаграждения коллекторским агентствам составит 3732,65 тыс. руб.

Таблица 2.

Сумма вознаграждения коллекторских агентств

Предприятие	Объем взыскиваемой задолженности, тыс. руб.	Сумма комиссионного вознаграждения, тыс. руб.
«Тверское коллекторское агентство»	1523,00	411,21
«Юр–Медиа Холл»	985,63	374,54
«Деловое решение»	1923,45	519,33
«Агентство Filbert»	1020,36	275,50
«Агентство Реверс»	756,32	287,40
«РусБизнесАктив»	2639,85	422,38
«Агентство Ромб»	2541,02	406,56
«Агентство по сбору долгов»	541,12	205,63

Продолжение таблицы 2.

«Континент Безопасности»	1423,69	384,40
«Первое коллекторское бюро»	2785,60	445,70
Итого	16140,04	3732,65

Определим затраты на проведение семинара «Юридические аспекты коллекторской деятельности». Пригласительный билет стоит 360 руб. Было подготовлено 50 пригласительных билетов. Затраты составят 18 тыс. руб. (50 ⋅ 360). Заработная плата промоутера за час работы составляет 2 тыс. руб. Промоутер будет работать три часа. Затраты составят 6 тыс. руб. (2 ⋅ 3).

Также необходимо учесть затраты на аренду помещения для проведения семинара. Семинар будет длиться 2 часа. Стоимость аренды помещения за 1 час составляет 15 тыс. руб. Затраты на аренду составят 30 тыс. руб. (2 ⋅ 15).

Семинар будут вести два менеджера. Час работы менеджера составляет 3 тыс. руб. Затраты составят 12 тыс. руб. (2 ⋅ 3 ⋅ 2).

Необходимо также подготовить пакет рекламных материалов. Будет подготовлено 50 рекламных буклетов. Стоимость одного буклета составит 200 руб. Затраты составят 10 тыс. руб.

Затраты на проведение семинара «Юридические аспекты коллекторской деятельности» указаны в таблице 3.

Таблица 3.

Затраты на проведение семинара «Юридические аспекты коллекторской деятельности»

Статья затрат	Количество	Сумма, руб.	Общая величина, руб.
Пригласительные билеты	50	360	18000
Заработная плата промоутера	1	6000	6000
Аренда помещения	2 часа	15000	30000
Заработная плата менеджера	2	6000	12000
Буклеты, рекламные проспекты	50	200	10000
Итого	–	–	76000

Общая сумма затрат на организацию и проведение семинара составят 76 тыс. руб.

Таким образом, в результате проведения данного мероприятия по привлечению коллекторских агентств для сокращения проблемных долгов в ПАО «Сбербанк России» можно привлечь десять агентств.

Общая величина затрат на организацию данного мероприятия составит:

1) сумма вознаграждения коллекторским агентствам составит 3732,65 тыс. руб.

2) сумма затрат на организацию и проведение семинара составит 76 тыс. руб. Итого: 3808,65 тыс. руб.

Чистые процентные доходы ПАО «Сбербанк России» составят 12331,39 тыс. руб. (16140,04 – 3808,65).

В таблице 4 представим технико-экономическое обоснование предлагаемого мероприятия по использованию коллекторских агентств.

Таблица 4.

Технико-экономическое обоснование предлагаемого мероприятия по использованию коллекторских агентств, млн. руб.

Показатель	2018 г.	Прогноз	Отклонение, ±
Процентные доходы	59725,05	59741,19	16,14
Процентные расходы	16671,44	16675,25	3,81
Чистые процентные доходы	43053,61	43065,94	12,33

Чистые процентные доходы банка увеличатся на 12,33 млн. руб.

Таким образом, по решению автора данной работы, были разработаны пути возврата кредитов в банк. Было рекомендовано: привлечь коллекторское агентство для работы с должниками банка; вести коллекторскую работу силами самого банка – внедрить Collection систему. Для ПАО «Сбербанк России» более эффективным будет привлечение коллекторского агентства для работы с должниками банка. Для привлечения коллекторского агентства помимо обычных способов эффективным оказывается проведение семинаров по коллекторской деятельности. Для банка сокращение просроченной задолженности через консультационные семинары, проведенные своими силами или с привлечением сторонних специалистов, – достаточно распространенная практика. В результате проведения мероприятия по привлечению коллекторских агентств для сокращения проблемных долгов можно привлечь десять агентств. Коллекторские агентства будут вести работу с проблемными долгами путем рассылки письменных напоминаний, звонков-напоминаний, предложения альтернативных форм оплаты.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Результаты деятельности ПАО «Сбербанк России» за 2018 год свидетельствует о продолжении поступательного развития ПАО «Сбербанк России», увеличении масштабов деятельности и расширении инфраструктуры. Наибольший рост доходов происходит от кредитных услуг. Значительный рост обусловлен массовым введением за последние годы в обиход кредитных карт среди населения, а также увеличением выданных кредитов, как физическим, так и юридическим лицам.

Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле в течение 4 квартала 2018 года продолжала увеличиваться, однако темпы прироста доли неработающих кредитов сократились по сравнению с предыдущими периодами.

В целом за период с 2014 по 2018 годы наблюдается тенденция к осложнению ситуации с просроченной задолженностью, ее удельный вес в общем объеме выданных кредитов возрос. На 1 января 2019 года доля просроченной задолженности в кредитном портфеле составила 26 %, тогда как на 1 января 2015 года она была всего 19 %.

В 2018 году российские банки весьма успешно работали с проблемной задолженностью своих клиентов посредством передачи процедур взыскания задолженности на аутсорсинг или продажи портфеля задолженности. Поэтому были разработаны пути сокращения просроченной задолженности в ПАО «Сбербанк России». В целях решения проблемы по сокращению просроченной задолженности было проведено исследо­вание рынка, а также проанализировано внутреннее состояние ПАО «Сбербанк России». В целях возвращения просроченной задолженности рекомендовано: привлечь коллекторское агентство для работы с должниками банка.

Для привлечения коллекторского агентства помимо обычных способов (директ–мейл, реклама в специализированных изданиях и т. д.) эффективным оказывается проведение семинаров по коллекторской деятельности. Для банка сокращение просроченной задолженности через консультационные семинары, проведенные своими силами или с привлечением сторонних специалистов, – достаточно распространенная практика. ПАО «Сбербанк России» было рекомендовано разослать пригласительные билеты на открытие семинара «Юридические аспекты коллекторской деятельности», в которых прослеживалось стремление заключить договора с коллекторскими агентствами. В результате проведения данного мероприятия по привлечению коллекторских агентств для сокращения проблемных долгов в ПАО «Сбербанк России» можно привлечь десять агентств. Чистые процентные доходы ПАО «Сбербанк России» составят 12331,39 тыс. руб.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: ГроссМедиа, 2013. – 384 с.
2. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 г. №102–ФЗ (в ред. от 06.12.2011 г.) // Собрание законодательства РФ. – 1998. – № 29. – Ст. 3400.
3. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218–ФЗ (в ред. от 03.12.2011 г.) // Собрание законодательства РФ. – 2005. – № 1 (часть 1). – Ст. 44.
4. Афанасьева, О.Н. Тенденции развития и направления совершенствования краткосрочного кредитования предприятий / О.Н. Афанасьева // Банковское дело. – 2012. – № 6. – С. 9–13.
5. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2018. – 491 с.
6. Банковское дело: экспресс–курс / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2017. – 344 с.
7. Банковские риски: Учебное пособие / Под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой. – М.: КНОРУС, 2018. – 232 с.
8. Баранчикова, И. Кредиты в линию / И. Баранчикова // Деловой квартал. – 2018. – № 38. – С. 3–8.
9. Беликова, А. Методика оценки кредитного риска / А. Беликова // Рынок ценных бумаг. – 2017. – № 5. – С. 42–48.
10. Борисов, А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы / А.И. Борисов // Банковское дело. – 2019. – № 6. – С. 47–49.
11. Глушкова, Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие / Н.Б. Глушакова. – М.: Академический Проект: Альма Матер, 2017. – 432 с.
12. Енюков, И.К. Оценка кредитного риска (Credit scoring) / И.К. Енюков // Рынок ценных бумаг. – 2016. – № 2. – С. 50–54.
13. Ермаков, С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития / С.Л. Ермаков // Финансы и кредит. – 2018. – № 21. – С. 24–30.
14. Магомедов, Г.И. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ / Г.И. Магомедов // Финансы и кредит. – 2018. – № 8. – С. 32–40.
15. Миронова, В.И. Доля в кредит / В.И. Миронова // Новости торговли. – 2019. – № 2. – С. 24–28.
16. Мошенский, А.Б. Пути совершенствования системы управления кредитными рисками / А.Б. Мошенский // Финансы и кредит. – 2018. – № 6. – С. 35–41.
17. Непомнящий, А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ / А.В. Непомнящий // Банковские услуги. – 2019. – № 1. – С. 25–38.
18. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. – М.: КНОРУС, 2017. – 288 с.
19. Предтеченский, А.Н. Вопросы сущности кредитного риска / А.Н. Предтеченский // Бизнес и банки. – 2019. – № 9. – С. 3–8.
20. Славянский, А.В. Оценка и методы управления кредитным риском / А.В. Славянский // Аудит и финансовый анализ. – 2019. – № 1. – С. 145–150.
21. Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: Учебное пособие / А.М. Тавасиев. – М.: ЮНИТИ, 2018. – 668 с.
22. Тавасиев, А.М. К оценке ситуации с банковским кредитованием реального сектора экономики / А.М. Тавасиев // Российский экономический журнал. – 2017. – № 2. – С. 30–39.
23. Янсен, С. Розничное кредитование: ключ к успеху / С. Янсен // Бизнес и банки. – 2016. – № 18–19. – С. 12–15.
24. http://www.cbr.ru/statistics
25. http://www.sberbank.ru