Организация ведения страхового дела в РФ

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Значимость выбранной темы очевидна. В Российской федерации происходят глубокие финансовые изменения. В общественное сознание все активнее внедряется идея о потребности страхования, как обязательного элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки данного очевидны: резкое уменьшение области государственного влияния в развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, возникновение огромной массы независимых хозяйствующих субъектов, функционирующих в свой страх и риск в условиях жесткой конкурентной борьбы.

Экономика свободного предпринимательства гарантирует равенство возможностей. Любой хозяйствующий субъект непосредственно отвечает за собственные поступки. Он приобретает все выгоды от реализации своих планов и несет все издержки, сопряженные с их провалом.

Мировой опыт демонстрирует, то что каждая услуга достигает максимальной производительности с целью потребителя только лишь присутствие в наличии спроса и предложения, наиболее чем достаточного с целью его удовлетворения. Подобным способом, система страхового рынка подразумевает, с одной стороны, процесс развития специфических страховых потребностей, а с иной - организованную концепцию предложений согласно их удовлетворению.

Спрос на страховые услуги считается более трудным компонентом страхового торга. Новейшие требование хозяйствования справедливо акцентируют новейшие вспомогательные потребности компаний, учреждений, организаций в страховой защите с разного рода коммерческих, промышленных и научно-технических рисков, утраты прибыли и т.д., а кроме того различных имущественных интересов людей. Увеличение области страховых рисков станет содействовать росту спроса в страховые услуги.

Страховая деятельность в Российской федерации начала приобретать вид особенного типа торговой деятельности только лишь в минувшие года, уже после ликвидации общегосударственной монополии "Госстраха" и "Ингосстраха" и принятия Закона Российский Федерации "О страховании". Многочисленные коммерческие страховые сообщества, функционирующие в сегодняшний день время в страховом рынке Российской федерации и исполняющие страховые действия, вплоть до этих времен в собственном сдерживающем большинстве никак не получили требуемого опыта. Рыночные взаимоотношения в страховом деле и, в соответствии с этим, конкурентная борьба никак не добились высочайшего формирования. Равно как и масштабы страховых действий, о чем свидетельствует, с одной стороны, его значительная эффективность у страховых компаний, а с иной - небольшой процент охвата страхового поля.

Сфера страхования представляет собою инфраструктуру, содействующую увеличению производительности абсолютно всех областей предпринимательской деятельности. Однако в этом периоде формирования страховые фирмы испытывают на себе ряд трудностей, порождающих замедление формирования этого типа работы.

Целью этой деятельность считается обнаружение целой трудности компании страховых компаний в сформировавшихся обстоятельствах в дороге к переходу к базарной экономики, а кроме того изучение трудностей страхового торга, порождающих отрицательное влияние в его формирование.

Для свершения установленной миссии в труде следует найти решение следующие проблемы:

- исследование обстоятельств лицензирования ;

- исследование организаций, занятых лицензированием страховых компаний, а кроме того обладающие привилегию прогноза и консалтинга ;

- раскрыть задачи формирования страхового торга и предпосылки, активизирующие их появление.

При подготовке этой деятельность применены использованные материалы последующих создателей: Шахов В.В. "Внедрение в страхование", более подробно распространившийся нюансы лицензирования; Гвозденко Я.Р. "Основы страхования", изображающий задачи страхового торга в Российской федерации, предпосылки их появления и допустимые дороге постановления, а таким образом ведь книжки иных экспертов в сфере страхования. Таким образом ведь присутствие об исследовании этой проблемы использовались законы и акты, затрагивающие страхования.

1 Организация страхового дела

“В настоящее время на территории России страхование осуществляют около 3000 страховых компаний, из них 2750 внесено в Государственный реестр. По оценкам независимых экспертов, в 1999 году на страховом рынке России останется не более 500-600 российских страховых компаний, но и они не будут в полной мере готовы к конкуренции с иностранными страховыми компаниями.”[ 1, с. 371]. Как и в других странах с рыночной экономикой, в Российской Федерации страховое дело представлено в различных по масштабам и формам организации страховых обществ. Деятельность этих многочисленных обществ регулируется законодательными актами, за неисполнение которых страховые компании несут финансовую либо даже уголовную ответственность.

До начала реформ в нашей стране монопольное право на проведение страховых операций имели организации, входящие в систему Министерства финансов СССР, права и обязанности которых определялись соответствующими положениями и ведомственными инструкциями. При этом поступления от страхования выступали как дополнение к бюджетным резервам. Это отрицательно отражалось на страховании, так как сдерживало его развитие и способствовало изъятию в государственный бюджет значительной части страховых ресурсов. Но, в конечном счете, и бюджет имел крупные непредвиденные расходы для покрытия различных случайных потерь государственных и кооперативных организаций.

Развитие страхования в условиях государственной монополии шло по принципу "от предложения к спросу". Министерство финансов СССР утверждало правила страхования, а предприятия и население при заключении договоров страхования были вынуждены с ними соглашаться, поскольку не было альтернатив. Правила предусматривали в основном защиту от стихии природы и несчастных случаев. Система государственного страхования не могла принимать на свою ответственность коммерческие, а тем более политические риски, что вступило бы в противоречие с принципами планово-централизованного управления народным хозяйством, не предполагавшим возможность возникновения таких рисков.

Рыночная экономика требует иного подхода к страхованию, расширения различных видов страховых услуг в зависимости от страхового и экономического интереса страхователей. Важная задача страхования - защита экономических интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окружающей среды.

Особую актуальность приобретает внедрение различных видов страхования ответственности предпринимателей, страхование экологических и коммерческих рисков, профессиональной ответственности лиц в сфере интеллектуального труда и других.

Развитие страхового дела немыслимо без сочетания различных систем страхования - смешенного, акционерного, кооперативного, взаимного и других при четком определении сфер каждой из этих систем, а также порядка их взаимодействия. Главным критерием здесь должны быть интересы страхователей.

“В 1992г. после распада СССР на базе Правления Госстраха был создан Росгосстрах. Указом Президента от 29 января 1992г. государственные и муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО). Каждое ТОО и АСО являются юридическим лицом, т.е. имеет фирменное наименование, устав и должно быть зарегистрировано органом местного самоуправления или Регистрационной палатой.”[ 19, с. 97]

В зависимости от характера формирования уставного капитала все новые страховые организации делятся условно на два типа:

• Акционерные, кооперативные и другие организации как альтернативные по отношению к государственным страховым организациям
• АО с некоторым участием капитала органов Государственного страхования (например, Правления Госстраха Российской Федерации)

Согласно обследованию состояния деловой активности страховых организаций, проведенному Центром экономической конъюнктуре при Правительстве Российской Федерации, оказалось, что среди организационно – правовых форм преобладают АО закрытого типа – 36 %, 58 % - в смешанной собственности (АО открытого типа, ТОО, СП и др.) и только 6 % их находится в государственной и муниципальной собственности. При этом 2/3 страховых организаций относятся к числу малых.

Т.к. все страховые организации имеют статус юридических лиц, они в должны быть зарегистрированы, иметь лицензию на право осуществления собственного дела. Причем, лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, носит обязательный характер. Оно осуществляется Департаментом страхового надзора, которое также проводит контроль за деятельностью страховых организаций и соблюдением действующего законодательства в области страхования. На Департамент также возлагаются разработка методических и нормативных документов, обобщение практики применения страхового законодательства, разработка предложений по его применению, защита интересов страхователей в случае банкротства страховых организаций или их ликвидации по другим причинам. В перспективе указанные надзорные функции должны быть переданы из Министерства финансов Р.Ф. в специальный федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Это требование Закона РФ “об организации страхового дела в Российской Федерации”.

Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного фонда. При проведении страховых и перестраховочных операций в валюте страховая организацию должна иметь фонд в валюте соответствующей группы. Министерство финансов выдает лицензии на проведение страховой деятельности с дифференциацией их по видам страхования и валюте операций.

“При обращении страховой организации в Департамент страхового надзора за получением лицензии на проведение страховой деятельности необходимо документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал и иные собственные средства будущего страховщика обеспечивает проведение планируемых видов страхования и выполнение применяемых страховых обязательств по договорам страхования. Минимальный размер уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведение страхования жизни и иных видов страхования; 50тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведении перестрахования.”[7, c. 83]

Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить Департаменту страхового надзора следующие документы:

• Программу развития страховых операций на три года, включающую виды и объем намеченных операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты
• Правила или условия страхования по видам операций
• Справки банков или иных учреждений, подтверждающих наличие уставного фонда, запасных или аналогичных фондов
• Статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов

Министерство финансов обязано выдавать лицензии в течении 60 дней со дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течении того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа. Перечень выданных лицензий заносится в устав страховщика.

В случае необеспечения финансовой устойчивости страховых операций Министерство финансов может потребовать от страховой организации повышения размера этих фондов в рублях и в валюте в зависимости от видов, объема и валюты страховых операций. При принятии решений об отказе, приостановлении действия и аннулировании лицензий министерство руководствуется заключением экспертной комиссии с обязательным привлечении лицензируемой организации. За выдачу лицензий со страховщика взимается специальный сбор.

Для осуществления возложенных задач Министерство финансов России имеет право:

• Проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний
• Получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и иную информацию, подтверждающую достоверность получаемых сведений, а также обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям и организациям
• Осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями обязательствами и имеющимися у них средствами
• Контролировать размещение страховыми организациями временно свободных средств с целью определения степени надежности капиталовложений и ликвидности активов этих организаций.

В случае выявления нарушений по результатам проверок отдельных сторон финансово – хозяйственной деятельности Министерство финансов России имеет право давать предписание страховым организациям об увеличении размера резервных фондов, изменении тарифов, ставок, страховых взносов (премии), правил и условий страхования, характер вложений временно свободных средств. Могут давать также предписания о введении или изменении схемы перестрахования.

Если страховая организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками и нарушения, Министерство финансов России имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать эти лицензии или принимать решения о полном прекращении деятельности страховой организации.

Выгоден ли страховой бизнес в России? Несомненно. Объясняется это его высокой рентабельностью и быстрой отдачей вложений. Так, из всех собранных российскими компаниями платежей, около 35 % уходит на выплаты. Остальное остается страховщикам плюс еще добавляется доход, полученный за счет того, что часть этих денег успевает полежать на депозитах и поучаствовать в инвестиционных проектах. На Западе в среднем до 70 – 80 % собранных плат уходит на выплаты.

В Российской Федерации рентабельность чисто страховых операций как минимум вдвое выше зарубежных. Это происходит потому, что в связи с высокими страховыми взносами из-за ненасыщенности страхового рынка конкуренция тарифов среди страховых компаний еще невелика. Поэтому их ставки часто существенно выше, чем вероятность наступления страховых случаев.

“Ведущие позиции на страховом рынке занимают "Росгосстрах", "РОСНО", "ЖАСО", "ИВЕНТА", "ЛУКойл", "Военно–страховая компания" и другие. Конкуренция в страховом деле будет нарастать, обостряться по мере укрупнения и роста рынка страховых услуг. Компании вынуждены будут следовать главному принципу конкуренции на рынке: побеждает тот, кто предлагает клиенту наиболее выгодные условия страхования.”[4, c. 10]

В настоящее время в стране развиваются такие организационные формы страховщиков, как-то: ЗАО, ОАО, товарищества, кооперативы и т.д., присущие рыночной экономики. Но наиболее популярными, как и во многих развитых странах, являются акционерные общества закрытого типа.

Органом, прерогативой которого является лицензирование страховых организаций – Департамент страхового надзора занимается непосредственно не только своей прямой обязанностью, но и законотворчеством, контролем и исследованиями в области страхования. Прежде чем получить лицензию от этого органа, нужно предоставить документы об организации предприятия, о применяемых в ней тарифах и видах страхования, программу развития на три года, документ, уверяющий в достаточности уставного капитала, ведь, для различных видов страховой деятельности необходим свой размер обязательных средств. Также Департамент имеет право отзывать на определенный срок лицензии, конфисковать их, либо вообще прекратить существование страховщика, нарушившего те или иные предписания данного органа.

2 Проблемы развития страхового дела в России

“В 1992-1997 года происходил интенсивный процесс формирования независимых коммерческих страховых учреждений, которые своей работой стремились возместить пробелы в труде организаций государственного страхования приспособиться к условиям рынка. Но в сдерживающем основной массе они вплоть до этих времен никак не обладают важными размерами дополнительных валютных фондов, никак не постоянно имеют все шансы целиком гарантировать обязательства исполнения установленных выделиться в себе обязанностей согласно соглашениям страхования и увлекаются, согласно сути, частичным страхованием единичных рисков, обладающих значительную эффективность.”[12, c. 31-42]

Формирование страхового торга вынашивает в существенной грани стихий-информированный вид и в многочисленных вариантах охрана справедлив и заинтересованностей страхователей никак не гарантирована надлежащим способом, то что приводит к сомнению людей к страховым учреждениям.

“Однако, первопричины сомнения необходимо находить основательнее и они абсолютно аргументированы. Либерализация стоимости 1992г. повергла почти к абсолютному обесцениванию страховых сумм согласно соглашениям перемешанного страхования существования и страхования ребенка, какие состояли Госстрахом СССР. Подобные контракты как правило состояли в 500 – 1000 руб., и в 80-е года данное сочиняло ряд ежемесячных получек.

Второй предпосылкой возможно охарактеризовать разорение многочисленных экономических фирм и банков в 1994 –1996 гг., уже после величественная 1998г. Пострадал крах и никак не осуществил собственных обязанностей пред покупателями и несколько страховых фирм. Несколько оглушительных страховых банкротств конечного периода всерьез попортил образ страхования в очах жителей.

Третьей предпосылкой падения популярности страхования существования является общая нерешительность в социально-общественно-политической и экономической стабильности страны. Общество станут инвестировать личные сбережения в продолжительный промежуток только лишь в этом случае, если они станут уверены в том, что в государстве никак не случится в течении данного времени каких-либо катастроф. В настоящее время ещё нет решительности в незыблемости современного общественно-политического и финансового направления, в устойчивости рубля, конечной победе над инфляцией.

Четвертой причиной, удерживающей формирование страхования, считается снижение жизненного уровня населения. В 1997г. настоящий степень валютных прибыли населения уменьшился приблизительно в 3.5 %. Финансовый упадок 1998г. ещё более уменьшил платежный возможности жителей. Отчислением считаются большие города. Таким образом, в Столице в 1997г. настоящий степень прибыли населения увеличился в 9 % и перевалил скорость стагнации экономики (22 и 13 % в соответствии с этим), а сокращение платежного возможности в 1998г. в Столице существовало меньше значительно, нежели в иных регионах. К отрицательным явлениям, негативно характеризующим состояние рынка страхования физических лиц, можно отнести сохранение высокого разрыва в уровне доходов нижних и верхних слоев.”[6, c. 231]

В основе многих типов страхования, проводимых страховыми организациями, возложены принципы, функционировавшие прежде в концепции правительственного страхования, однако существуют различия в содержании, компании страховых действий и обстоятельствах страхования.

На этот период более известными типами страхования считаются : страховка собственности, грузов, страховка с несчастливых ситуации и заболеваний, страховка существования, страховка денег навозного автотранспорта и мед страховка. К более значительным вопросам страхового рынка принадлежит внедрение неотъемлемых типов страхования под патронажем определенных министерств и ведомств. Равно как принцип, страхователи никак не приобретают практически никакой страховой охраны, а министерства либо уполномоченные торговые компании накопляют ресурсы почти на безвозмездной основе, а далее используют их далеко не всегда в интересах страхователей. В следствии обязательное страхование делается методом отчисления и перераспределения экономических ресурсов в выгоду единичных министерств и ведомств.

Российский биржа согласно-старому очень монополизирован. В долю 100 фирм доводится приблизительно 60% поступлений, а в часть двух основных страховых компаний - "Росгосстрах" и АО "Ингосстрах" - более 25% составленных страховых вкладов.

Также содержит роль “региональная” проблема Значительные областные диспропорции оформляют с целью российского страхового торга большую задачу. Страховые фирмы – фавориты сконцентрированы в основных финансово-индустриальных центрах. Только лишь в Москве сосредоточено 25 % абсолютно всех действительно ходовых страховых учреждений, в часть каких доводится 45 % целой общей страховой премии.

Характерной чертой страхового торга считается значительное преобладание величины подобранной премии надо размером выплат - обычный степень выплат является приблизительно 70,0%. (см. Таб. 3. Приложения). Несмотря на то из-за завершающий время данная число допустимо и увеличилась, все без исключения точно также возлюбленная сейчас несопоставима с общемировым степенью, достигающим 90% и больше. Отечественные страховые компании допустимо завышено дают оценку принимаемые опасности и возможность прихода страховых ситуации. Значительная часть остающейся в директиве фирм зачислившейся страховой премии дает возможность никак не находить виды прибыльного и достоверного размещения и инвестирования активов. “Вложение” собственных активов обусловлено кроме того и непостоянностью финансового утверждения, никак не прогнозируемость налогового порядка, произволом районных организаций правительству.

В деятельности многочисленных страховых фирм обнаруживаются отрицательные стороны. Из числа их: излишняя коммерциализация, большие тарифы, недостаток надлежащего контролирования из-за применения денег, капиталу балансов и страховых запасов. Определенные сообщества принимаются из-за осуществления абсолютно всех типов страхования, никак не обладая способности гарантировать высочайшее свойство услуг. Резкий недостаток высококлассных экспертов в сфере страхования, квалифицированных актуариев считается тяжелой задачей в настоящий период. Надо заключением данной задачи ожидает всерьез потрудиться профессионалам тренировочных учреждений и средних учебных заведений коммерциала. Следует справиться “девальвацию” работы страхового сотрудника, совершить его элитным. Национальную роль обретают проблемы подготовки, переподготовки и увеличения квалификации страховых сотрудников, сподручных устанавливать и по-новому регулировать непростые задачи в обстоятельствах перехода к базарной экономике. Необходим строгий высокопрофессиональный подбор сотрудников, то что в конкретного уровня предоставит субконтрактам концепция, используемая в линии иных государств и приступившая вводиться в нашу с тобой домашнюю практику.

“В Российской федерации страховые компании содержат никак не наиболее 10 % возможного страхового торга. Количество независимых домашних субъектов в мощь специальных гражданско-законных взаимоотношений никак не сподручных ограничиться в отсутствии решения определенных соглашений страхования довольно урезано. К ним в главную очередность принадлежат компании, специализирующиеся внешнеэкономической работой либо исполняющие постоянные международные транспортировки отечественные фирмы, функционирующие в Российской федерации. В конкретной доли к упомянутой группы возможно причислить отечественных людей, выезжающих в определенные государства близкого зарубежья с цивилизованными, академическими, познавательными либо деловитыми мишенями. Другие субъекты государственной экономики вплоть до этих времен стоят в отсутствии дизайна условных взаимоотношений, сопряженных со страхованием разных домашних рисков. В российский официальный практике недостаток страховой охраны у каждой торговой компании весьма несущественно оказывает большое влияние во взаимоотношения с партнерами согласно коммерциалу. Гиперссылки в недостаток страховой культуры и укоренившихся обычаев к страхованию смотрятся малодоказательными. Точнее фактор скрывается в нехватке финансового заинтересованности к страхованию, присутствие присутствии достаточно нечёткой законный основы, стабилизирующей экономический обращение.” [9, c. 6]

Таким образом, при весьма значительных возможностях российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.

Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет. Страхование пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Возможности национальных страховых компаний размещать крупные страховые риски (экологические, атомные, индустриальные, транспортные) остаются низкими. Компании не имеют необходимого опыта в проведении этих видов страхования.

“До настоящего времени не решен вопрос о законодательной базе, принимающим на себя огромные риски без соответствующего функционирования страховых организаций, что позволяет существовать страховым организациям финансового обеспечения. Должна быть введена система публикации годовых финансовых отчетов страховых организаций. Важную роль в этой ситуации должен сыграть созданный указом Президента страховой надзор. Неразвитость законодательной базы страховыми организациями, где национальное законодательство предписывает достаточно жесткие правила ведения страхового бизнеса. С отсутствием должного правового обеспечения связано и ряд других негативных факторов. Многие из российских страховых фирм находят “лазейки в дырах” законодательства и уходят от выполнения своих обязательств, что негативно действует не только на репутацию этих организаций, но и на страховой рынок в целом.”[15, c. 36]

Отсутствует развитая страховая инфраструктура по размещению страховых рисков среди нескольких страховых организаций. Настоятельной потребностью стало законодательное закрепление минимального размера уставного капитала страховых компаний . Не оказывает и ожидаемого стимулирующего воздействия на внутренний страховой рынок возможность участия иностранного капитала в создании страховых предпринимательских структур в России. Действующее законодательство разрешает иностранным юридическим лицам и иностранным гражданам участвовать в учреждении страховых организаций на территории РФ, при условии , что доля иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в соввокупности не превышает 49%. Однако трудности развития экономики России, опасения западных партнеров в политической стабильности в стране неблагоприятно сказываются на росте иностранных инвестиций в страховой бизнес.

Развитие национального страхового рынка России на общем фоне достаточно стабильного роста страховых операций характеризуется весьма противоречивыми тенденциями. Как показывает анализ, сложившиеся в последние годы направления развития страхового рынка России не могут соответствовать ожиданиям предпринимательских кругов и населения относительно эффективной деятельности важного элемента рыночного механизма.

Наблюдается односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования. Суммарная доля прибыли по этим видам страхования в 1993-1996 годах увеличилась более чем в три раза при сравнительно незначительном росте страховых платежей по другим видам страхования

Недострахование (страхование имущества не на полную стоимость) составляет одну из наиболее трудных проблем страхового рынка. Это означает, что наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения понесенного страхователем ущерба. Например, по данным официальной отчетности Госкомстата РФ, средняя страховая сумма по страхованию средств транспорта, принадлежащего гражданам, составляет менее 25% стоимости автомобиля среднего класса. Следовательно, получив страховое возмещение даже в полном объеме, гражданин не может восстановить утраченное имущество.

Проблема недострахования объектов собственности предпринимательских структур и государства является еще большей проблемой. Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4,5 % полной восстановительной стоимости основных производственных фондов.

Страховой рынок РФ в ряде случаев и не в состоянии предоставлять предпринимателям действенной страховой защиты: в большинстве своем многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять под свою ответственность крупные риски. Суммарная величина уставных капиталов всех страховщиков России составляет чуть более 1,6 трлн. рублей. Данные Торгово-промышленной палаты Российской Федерации показывают, что большинство коммерческих структур тратит на страхование менее 1,5 % своих доходов.

Те же данные свидетельствуют о том, что ненадежность страховщиков - первая по важности причина негативного отношения к ним населения. В силу этого обеспечение надежной работы страховых компаний является наиболее актуальной проблемой. Проявление ненадежности страховщиков объясняется следующими причинами:

1. недостаточность страховых резервов по отношению к принятым обязательствам по договорам страхования, приводящая к убыткам и потере платежеспособности;
2. низкая ликвидность собственных средств (добавочного капитала), размещенных преимущественно в объектах недвижимости, и незначительный уставной капитал, не обеспечивающие соблюдения требований к платежеспособности;
3. неэффективная инвестиционная политика, приводящая к выводу из прибыльного оборота или полной потере части страховых резервов и собственных средств и образованию дебиторской задолженности;
4. несбалансированный страховой портфель, сочетающий повышенные риски(вплоть до заведомых убытков) с отсутствием современных страховых продуктов и приводящий к выплатам, превышающим ожидаемые, а также прогрессирующему сужению страхового рынка.

Большую угрозу для нормального развития страхового рынка таит в себе неконтролируемое осуществление страховыми организациями видов страхования, напрямую связанных с хозяйственной конъюнктурой (страхование рисков невозврата кредита, предпринимательских рисков и др.), где практически не возможно произвести строгий математический расчет. Это позволяет получать страховым организациям солидный сбор страховой премии, но завтра такой положение может обернуться массовым разорением таких страховых организаций. В настоящее время это особенно актуально ввиду сложившегося неплатежного кризиса, когда суммы взаимных неплатежей исчисляются сотнями миллиардов рублей, что во многом связано с жестокой финансовой политикой ЦБ России. При этом также нужно учитывать ценовые изменения и колебания валютного курса. Все это наряду с банкротством страховых организаций повлечет потери у населения – потенциальных клиентов страховщиков.

Для успешного развития страхового дела в рыночных условиях, повышения его популярности среди населения и предпринимательских структур необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы, а с другой - активизация деятельности самих страховщиков путем применения новых видов страхования по аналогии со страховыми рынками промышленно-развитых стран, проведение маркетинга, повышения ответственности и культуры обслуживания страхователей.

“Между страховыми компаниями на рынке идет жесткая конкурентная борьба за клиента. При этом не всегда складываются нормальные взаимоотношения и сотрудничество между региональными и московскими компаниями. Страховщики региональных страховых компаний обвиняют федеральные компании в экспансии на региональном страховом рынке.”[11, c. 13]

В настоящий момент страховой рынок России переживает не самые лучшие времена. Он претерпевает трудности, связанные не только со сложившейся экономической ситуацией страны, но и с внутренними противоречиями, вызванными семидесятилетним застоем страховых отношений.

На данном этапе имеют место такие проблемы, как-то: малые размеры собственного капитала, сдерживающие страхование наиболее крупных проектов; неразвитость межорганизационных отношений, не позволяющая применять такой вид операций, как сострахование; недоверие населения, вызванное непредсказуемостью политического, экономического положения страны, а также некорректными действиями со стороны самих страховщиков.

Неразвитость законодательной системы, недоработки в нормативных актах не позволяют отечественным компаниям сотрудничать с иностранными страховыми организациями, привыкшими к надежности и стабильности, а также быть уверенными в своем партнере, в том, что уклонение от обязательств не приводит к уклонению от ответственности.

Одной из самых важны недостатков страхового рынка является недостаточный уровень квалификации работников данной сферы, приводящий к неполноте охвата всего потенциала возможных видов страхования и перекосу обязательного страхования, не приносящего больших доходов страховщикам.

3 Страховой рынок

Страховой рынок - это рынок, где объектом купли-продажи является страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники. Покупатели страховой услуги - это любые юридические или физические лица, если это не противоречит условиям страхования. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:

прямые страховщики - это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;

перестраховщики - организации, которые перестраховывают уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными; в РФ перестраховочный рынок развит слабо; из 30 официально зарегистрированных перестраховочных обществ реально функционируют только 10;

объединения страховщиков - это союзы и ассоциации. Примером может служить создание транснациональной страховой компании "Ингосстрах", которая включает в себя 27 российских и зарубежных компаний из 17 стран и имеет сеть из 131 филиала. Крупными ассоциациями являются "Страховой союз России" и Всероссийский союз страховщиков.

Москва считается более большим в Российской федерации областным страховым рынком, какой, в том числе и в обстоятельствах всемирного экономического упадка в 2008 г. выявил большой степень стабильности согласно взаимоотношению к отрицательному влиянию упадка в итоги работы субъектов страхового торга. С одного края, данное существовало сопряжено со значительным степенью сосредоточения большого коммерциала и кредитно-экономических учреждений в Столице, формирующих главной размер реального спроса в страховые обслуживание, а с иной, с наличием в московском торге больших страховых компаний феде рационного степени, производящих главной размер предписания услуг в страховом торге. Непосредственно согласно данным обстоятельствам в городе москве состоит значительная часть крупных договоров страхования и перестрахования рисков в соответствии с дисциплинам, пребывающим в иных субъектах РФ. Международный экономический упадок 2008 годы проявил отрицательное воздействие в темпы увеличения вкладов, получаемых согласно провиантам отдельного банко страхования. Затормаживание темпов увеличения в особенности значительно выразилось в столичном страховом торге, то что дает возможность заявлять о его мощной связи с единого капиталом кредитно-валютной концепции в государстве, в какую проявляет воздействие международный экономический упадок. В среднесрочной возможности, в 2009-2010 гг. в следствии воздействия результатов всемирного экономического упадка среднегодовые темпы прироста страховых вкладов в столичном страховом торге ряд понизятся и станут быть в промежутке 10-12% годичных, основным способом из-за результата интенсивного формирования отдельного страхования, в этом количестве и рискового страхования существования. Главная фактор определена весьма небольшими итоговыми размерами страхования и огромным размером скрытого либо отсроченного спроса в страховые обслуживание с края индивидуальных персон и коллективных покупателей. Согласно-скольку коэффициент гибкости спроса в обслуживание страхования причисляй-тельно степени прибыли жителей (в случае коллективного страхования данное кроме того затрагивает гибкости спроса сравнительно размеров спасения) превосходит штуку, необходимо ждать, то что согласно грани увеличения прибыли жителей и надлежащего повышения размера денежных отношений в государстве стремительными темпами станет увеличиваться реальный потребность в обслуживание доброхотного страхования. Помимо этого, размеры столичного торга страхования материальных персон находятся в зависимости в значительном со степени настоящих прибыли столичных жителей, а кинетика формирования страхования адвокатских персон обусловливается подобными главными макроэкономическими признаками, равно как темпы увеличения ВВП, размера индустриального изготовления, перевозки грузов, отечественных и зарубежных вложений, а кроме того динамикой среднеотраслевой рентабельности компаний в индустрии и области услуг. Совместно с этим побудительными условиями последующего формирования страхования станут градационное увеличение единой страховой культуры управляющих хозяйствующих субъектов, а также прогнозируемый рост числа крупных техногенных аварий в стране, связанных, главным образом, с высоким уровнем износа основных фондов на объектах инфраструктуры и транспорта. Ускоренный рост сегмента корпоративного страхования будет происходить также из-за повышения качества риск-менеджмента на отечественных предприятиях, роста страховых сумм по уже застрахованным объектам. Возрастающая социальная ответственность бизнеса будет способствовать развитию корпоративного добровольного медицинского страхования (ДМС) и страхования от несчастных случаев. Дальнейшее развитие потребительского кредитования и ипотеки будет способствовать повышению объема собранных страховщиками взносов как в имущественном страховании, так и в страховании жизни от несчастных случаев. В случае вступления России в ВТО существенное влияние на ускоренный рост объемов российского страхового рынка окажет не столько массовый приход иностранных страховщиков на рынок, сколько увеличение объемов прямых иностранных инвестиций в российскую экономику. Поскольку страхование является рынком «второго уровня», то, основываясь на международном опыте, можно ожидать, что реальный интерес к российскому страховому рынку со стороны крупных зарубежных страховщиков появится лишь после прихода в Россию значительного числа крупных транснациональных корпораций, которые «подтянут» за собой своих традиционных страховщиков. В ближайшие годы на московском страховом рынке будет продолжен процесс дальнейшей концентрации, сопровождаемый слияниями и поглощениями. Ожидается, что к моменту полного открытия российского страхового рынка для иностранных страховщиков доля двадцати компаний-лидеров возрастет с 65,6% до 80% общего объема страховых взносов. Многое будет зависеть и от политики государства по отношению к страховому рынку. Так, например, если будет создан более благоприятный налоговый режим для страхования жизни — следует ожидать бурного роста данного сегмента страхового рынка. Российский рынок страхования

По итогам 1 квартала 2010 года российски рынок страхования демонстрирует некоторые признаки подъема, но о стабильности говорить пока рано. Общая сумма страховых премий по всем видам страхования составила 257,66 млрд. руб., что на 6 % больше аналогичного периода прошлого года. Выплаты составили 173, 81 млрд. руб. (рост на 5,9 %).

Продолжается сокращение числа страховых компаний при росте числа посредников. Из субъектов страхового дела, числившихся в государственном реестре на конец квартала, страховых компаний – 685 (при этом фактически отчитались за 1 квартал только 648 компаний), ОВС – 6, страховых брокеров - 152.

Сборы компаний по добровольному личному страхования, кроме страхования жизни, продемонстрировали в 1 квартале 2010 года заметный рост (на 11,4 % по сравнению с 1 кв. 2009) и достигли 46,32 млрд. руб. (выплаты – 13,94 млрд.) На 7 % выросли и сборы по ОМС, оно продолжает занимать существенную долю в совокупных премиях (43,3 %) и выплатах (62,6 %).

Парадоксальный рост показывает сектор страхования жизни (на 9,4 %), но поскольку его доля в общей премии не превышает 2 %, это не оказывает заметного влияния на поступления в целом. Тем не менее, сам факт роста требует дополнительных исследований, так как по опыту других стран в период кризиса спрос падает, население полисы страхования жизни покупать не спешит, и в чем причина его роста у нас – не понятно.

8 кварталов подряд продолжается падение сборов по страхованию имущества. В первом квартале премии (без учета страхования финрисков) упали на 4,1 % к аналогичному периоду прошлого года, притом что выплаты выросли на 1,8 %. В основном, это падение обеспечивается за счет автокаско.

Заметный рост премий в ОСАГО в 1 квартале 2010 г. (на 13 % к аналогичному периоду прошлого года) я связываю с тем, что рынок продаж автомобилей все-таки начинает активизироваться.

Сохраняется тенденция к увеличению сборов по добровольному страхованию ответственности – за 1 квартал они достигли 6,98 млрд. рублей, что на 19,5 % больше аналогичного периода 2009 года.

Продолжается сокращение сектора перестрахования (в 1 квартале 2010 г. падение сборов составило 12,8 % к 1 кварталу 2009 г., выплаты упали на 37,5 %). Трудно сказать, объясняется ли это демпингом, уходом с рынка схемных перестраховщиков или тем, что компании экономят на перестраховании, то есть фактически на плате за собственную финансовую устойчивость. На мой взгляд, главное – все-таки экономия расходов.

Стабилизируется ситуация с обращениями и жалобами клиентов на страховые компании в ФССН, при этом начала снижаться доля жалоб, приходящихся на ОСАГО. Я отношу это на счет жесткой политики надзора.

В 1 квартале 2010 г. ФССН было выдано 889 предписаний и проведено 50 выездных проверок. Были отозваны лицензии 21 страховой организации, 19 - приостановлены, 2 - ограничены, 1 - выдана и 5 - возобновлены. Кроме того, выданы лицензии 9 страховым брокерам и 1 ОВС.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Но хотя страховое дело набирает темпы (появились новые виды собственности: ОАО, ЗАО,ТОО и т.д.), на сегодняшний день оно претерпевает массу проблем, которые негативно сказываются не только на общеэкономической ситуации страны (незастрахованные компании при появлении проблем просто уходят с производственной периферии и поступления в бюджет сокращаются), но и на самих страховых организациях, вызывая недоверие резидентов, их незаинтересованность во вложении собственных средств в надежде приобретения "истинной страховки".

За период с 1991 до сегодняшних дней в страховую организацию внесено масса изменений, поправок и координальных реформистских решений. Но до сих пор не решена проблема единого законодательства, четко и ясно расписывающего все права и обязанности как страховщиков, так и страхователей; в стране ощущается недостаток высококвалифицированных кадров в сфере страхования, которые бы соответствовали требованиям, предъявляемым в условиях конкуренции рыночной экономики.

Можно подчеркнуть также и положительные сдвиги, ставшие таковыми благодаря Департаменту страхового надзора. С 1 января 1999 года вступил закон "О внесении дополнений и изменений в закон о страховании в РФ", на основании которого все страховые организации должны поднять планку минимального уставного капитала до оговоренных законом. Это положение дало толчок к расширению круга страховых услуг, появилась возможность страховать более крупные предприятия и проекты. Смягчилась проблема недострахования.

Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики".

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 2008. – 371с.

2. Александров А.А. Страхование. - М.: ПРИОР, 2008. – 137с.

3. Архипов А.Г. Страхование и региональная экономика // Финансы. - 2008. - №8. – с.25-31.

4. Архипов А.Г. Структура региональных страховых рынков // Финансы. - 2014. - №3. – с.10-19.

5. Гвозденко Я.Р. Основы страхования. – СПб.: ПРЕСС, 2015. – 135с.

6. Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. - М.: ЮНИТИ, 2016. - 416 с.

7. Жиров А.Ю. Застрахован - на душе спокойно: законодательные и нормативные документы. - М.: ПРИОР, 2016. - 224 с.

8. Зернов А.А. Экономическая эффективность страхования // Финансы. - 2014. - №10. – с.25-28.

9. Зубец А.Н. Влияние экономического кризиса на страховой рынок // Финансы. - 2015. - №9. – с.5-8.

10. Зубец А.Н. Страховой маркетинг. - М.: АНКИЛ, 1998. - 256 с.

11. Зубец А.Н., Ковалев А.Н. Экономический кризис и страховой рынок // Финансы. - 2010. - №12. – с.11-19.

12. Николенко Н.П. Развитие страхования в России // Финансы. - 2012. - №3. – с.31-42.

13. Пастухов Б.И. Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса // Финансы. - 2014. - №10. – с.12-21.

14. Ржанов А.А. Заинтересованность и/или безвыходность - условия развития страхования в России // Финансы. - 2014. - №5. – с.5-9.

15. Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель // Финансы. - 2013. - №10. – с.36-37.

16. Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина - М.: Финансы и статистика, 2011. – 48с.

17. Соловьев П.А. О последствиях финансового кризиса для страхового рынка // Финансы. - 2016. - №11. – с34-36.

18. Шахов В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России // Финансы. - 2015. - №3. – с.21-22.

1. Шахов В.В. Введение в страхование. – М.: АНКИЛ, 2014. – 97с.
2. Юргенс И.Ю. Проблемы развития национальной системы страхования // Финансы. - 2016. - №11. – с.12-17.

Нормативные акты

1. Федеральный закон РФ "О страховании" от 27.11.1992 г. № 4015-1

2. Федеральный закон РФ "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании" от 31.12.1997 года № 157-Ф3

3. Приказ Росстрахнадзора "Об утверждении "Положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности" от 19.06.1995 г. № 02-02/17.