Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Понятие личного страхования, его суть)

Содержание:

Введение.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис и он является юридическим документом.

Таким образом, страхование является одним из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства. Возмещение потерь производится в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются через оборот денежных средств, денежные отношения. Поэтому страхование относится к системе финансов. Как и финансы, страхование является категорией распределения. Однако это не исключает возможности использования его на всех стадиях общественного производства: производство, распределение, обмен, потребление. Страхование, как и любая экономическая категория, имеет свои правовые нормы. В Российской Федерации эти нормы установлены законодательством.

В данной работе мы рассмотрим личное страхование, его суть, функции и развитие в РФ.

1. Понятие личного страхования, его суть.

Личное страхование – это механизм защиты интересов человека непосредственно в сфере жизни и здоровья. 

Объектом личного страхования является: жизнь, трудоспособность и здоровье человека. А предмет личного страхования – это риски непосредственно связанные с жизнью и здоровьем человека, например: потеря работоспособности, несчастный случай, потеря работоспособности, плохое медицинское обслуживание и т.п.

К понятию личного принято относить комплекс разных видов страхования, направленных на возможное наступление конкретных событий в жизни человека. Оно представляет собой защиту материальных интересов при наступлении заранее определённых договором событий за счёт средств страховой компании. С экономической точки зрения речь идёт о перераспределении фондов, формируемых страховыми взносами всех желающих защитить себя и свою семью от невзгод таким образом. Здоровье, трудоспособность, человеческая жизнь и все связанные с ними имущественные интересы — вот основные объекты личного страхования. Выплаты по договору здесь являются не возмещением ущерба, а материальной помощью застрахованным и их семьям в сложных жизненных ситуациях.

Причиной зарождения этого явления послужили отношения работника и работодателя, главным образом в части утраты трудоспособности. Ввиду совершенствования технологий производственный травматизм постепенно вытесняется бытовым и транспортным, заболеваемость и смертность людей трудоспособного возраста остаётся на прежнем уровне. Не теряет актуальности и вопрос пенсионного обеспечения граждан.

Являясь самостоятельной отраслью, личное страхование имеет ряд особенностей.

Высокая социальная важность.

Служит гарантом получения медицинской помощи, а также механизмом, способствующим поддержанию приемлемого уровня жизни при наступлении нетрудоспособности. В качестве застрахованного может выступать только конкретный человек. В отличие от прочих видов, которые могут работать с интересами организаций, личное страхование ориентировано на физических лиц.

Специфичность объектов. Жизнь, здоровье, способность к труду — нематериальные формы, стоимость которых определить невозможно. Поэтому оценка нанесённого вреда при наступлении страхового случая не имеет смысла.

Долгосрочность договоров. Некоторые виды личного страхования характеризуются долгосрочностью заключаемых договоров, в то время как для страхования имущества или ответственности это неприемлемо.

2. Виды, типы личного страхования, его формы.

Существуют следующие виды личного страхования:

- Страховка от несчастных случаев и болезней;

- Страхование жизни;

- Накопительное или инвестиционное страхование;

- Детское;

- Женское и репродуктивное страхование.

Тарифные ставки на перечисленные выше страховые продукты могут быть как фиксированными (например, при детском страховании), так и плавающими (например, при накопительном страховании). Многие страховые продукты этой группы подразумевают заключение долгосрочного договора сроком от пяти и более лет.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Особенно востребовано у тех категорий граждан, которые по роду своей профессиональной деятельности или образу жизни, подвергают себя опасности чаще других. Согласно данному страхованию клиент получает компенсацию в случае внезапного ухудшения здоровья при наступлении определенных событий. Цель данной личной страховки – защита от возникновения негативных жизненных обстоятельств. При заключении такого договора во внимание принимается состояние здоровье клиента, его возраст, а также профессия.

Рисковое личное страхование жизни – это защита от болезней. Подобный полис не сможет предотвратить травму или появление опасного заболевания. Однако полученных денег будет достаточно для проведения лечения и последующего восстановления здоровья.

Страхование жизни

Отражает интерес застрахованного лица получить денежную сумму в результате его дожития до указанного в договоре возраста. В случае, если клиент уйдет из жизни раньше этого срока, вместо него компенсацию получат третьи лица (родственники или наследники)

Женское страхование

Это новый, уникальный страховой продукт, ориентированный на представительниц прекрасного пола. Перечень рисков включает специфические заболевания, с которыми может столкнуться женщина в различном возрасте. Страхование беременности предусматривает защиту от возможных осложнений во время вынашивания малыша, а также при родах.

Детское страхование

Воспользовавшись данным видом личного страхования, предусмотрительные родители могут сделать жизнь своих детей более защищенной. Если с ребенком произойдет несчастный случай, взрослые получат компенсацию, размер которой будет в разы больше стоимости страховки. В этом и заключается экономическая выгода страхования.

Накопительное личное страхование

Накопительный вид позволяет создавать инвестиции, целевые накопления. Это личное страхование более высокого уровня. Популярный инструмент для самых различных категорий граждан. Такая страховка может использоваться для формирования дополнительной пенсии в будущем, для накопления на крупную покупку (автомобиль, квартира), для стартового капитала в жизни детям.

Все, что нужно – это заключить накопительный договор со страховой организацией и регулярно делать взносы. По окончанию действия страховки клиенты получают обратно свои деньги вместе с начисленными процентами.

Главная цель всех перечисленных страховых продуктов – это преодолеть несовершенство существующей государственной системы социального обеспечения, защита интересов граждан, а также рост их личных доходов.

Классификацию этой отрасли страхования можно осуществить по нескольким параметрам.

В зависимости от периода действия договора: - Краткосрочное страхование (до года). - Среднесрочное (от 1 до 5 лет). - Долгосрочное (свыше 5 лет).

В зависимости от формы последующих выплат по договору: - С единовременными выплатами. - С периодическими выплатами.

В зависимости от числа застрахованных конкретным договором лиц: - Индивидуальное. - Коллективное.

В зависимости от характера уплаты страховых взносов: - С единовременным внесением. - С ежегодными платежами. - С ежемесячными платежами.

В зависимости от объёма ответственности может быть застраховано: - Смерть или дожитие. - Наступление инвалидности или недееспособности. - Оказание медицинской помощи.

3. Формы страхования.

Действующее законодательство определяет, что имущественное и личное страхование в нашей стране может осуществляться в двух формах — добровольной или обязательной. Рассмотрим каждую из них подробнее: Обязательное личное страхование подчиняется специфическим федеральным законам. Согласно им, участвующие в данной программе страховые компании не имеют права отказывать обратившимся к ним гражданам или организациям. В настоящее время на территории нашей страны действуют программы обязательного страхования работников отдельных отраслей и служб, для всех остальных доступно получение обязательной медицинской страховки. Добровольное личное страхование гражданина может быть проведено на основании его свободного волеизъявления. Такой полис обычно стоит дороже, но содержит более широкие возможности для застрахованного. Для того чтобы стать его обладателем, необходимо прибегнуть к услугам любой страховой компании. Здесь необходимо учитывать, что её представитель имеет право отказать в выдаче, если сомневается в благонадёжности обратившегося к нему человека.

3.1 Специфика личного страхования.

Договор личного страхования может быть заключён с физическим или юридическим лицом, фиксируя момент начала правовых отношений между ним и компанией. В качестве страхователя может выступать, к примеру, любая организация, добровольно или в соответствии с законом решившая защитить индивидуальные интересы своих сотрудников. В таком случае договор заключается с согласия застрахованного. Имущественное и личное страхование предусматривает, что к моменту подписания первостепенного документа сделки его сторонами должны быть оговорены и учтены в тексте все ключевые условия, а именно: Срок действия договора. Фиксируются даты начала и завершения его действия. Список застрахованных лиц. Непредставление списка застрахованных в качестве приложения к договору может служить основанием для признания его недействительным. Права и обязанности сторон договора. В качестве последних, кроме застрахованного, страхователя и страховщика, могут выступать также иные лица или организации (в зависимости от вида личного страхования). Набор и содержание страховых случаев. Определяется видом заключаемого договора. Регулирование выплат и взносов. Особенностью личного страхования служит факт того, что премии по договору платит, например, работодатель, а получает их сотрудник.

Страховка на случай смерти.

Интересы застрахованного лица, напрямую связанные с его жизнью, являются объектом данной подотрасли, которую включает личное страхование.

Страхование жизни подразделяется на три основные категории: на случай смерти гражданина, на дожитие до какого-либо момента, смешанный тип. Необходимо иметь в виду, что заключение таких договоров может быть осуществлено в том случае, если страхователь заинтересован в объекте страхования. Так, например, для гражданина важна собственная жизнь, для работодателя — жизнь сотрудника, для кредитора — должника. Договор на случай смерти может быть заключён страхователем в отношении себя самого или других лиц при наличии их письменного согласия. Страховая сумма в таком случае выплачивается при подтверждении смерти застрахованного. Данный вид личного страхования имеет свои разновидности, а именно:

Пожизненное.

Здесь страховщик обязан будет выполнить свои обязательства в случае смерти, когда бы она ни произошла. Размер тарифа варьируется в зависимости от пола, возраста, уровня здоровья, рода деятельности застрахованного. Выплата страховых премий здесь может происходить как единовременно, так и периодически. Срочное. В таком случае существенным параметром выступает срок действия договора. Если застрахованное лицо не доживает до его окончания, его представители получают соответствующие выплаты. Личное страхование граждан такого вида предусматривает заключение договора на срок от 1 до 20 лет. Максимальная цифра ограничивается наступлением возраста застрахованного лица в 65-70 лет. Здесь тарифы также зависят от физиологических особенностей гражданина. Их общий уровень более низкий, чем при пожизненном варианте.

Страхование дожития.

Личное страхование такого вида заключается в том, что гражданин получает свои законные выплаты при дожитии до оговорённого срока. Итоговая сумма складывается из внесённых страховых премий и планового дохода от их вложения. В ситуации, когда застрахованный умирает, выплаты не производятся, а страхователь получает назад уплаченные ранее взносы. Страхование на дожитие подразделяется следующим образом:

Пенсионное.

Основной особенностью служит периодическое осуществление страховых выплат. При достижении гражданином пенсионного возраста страховая компания обязана производить регулярные платежи в его пользу в качестве дополнения к социальному пенсионному пособию. Размер страховых премий зависит от пола, возраста и желаемой величины будущей пенсии. С условием выплаты ренты. Организация личного страхования этого вида предусматривает право выбора периода получения страховой ренты. Общая сумма рассчитывается отдельно по двум событиям — смерти застрахованного и дожития до окончания договора. В качестве страховых случаев здесь могут рассматриваться следующие: смерть во время действия договора, дожитие до даты завершения его действия или оговорённых сроков.

Связанное с бракосочетанием.

Страховым случаем признаётся регистрация брака или дожитие до определённого момента, до наступления которого брак так и не был заключён.

Детей.

Страхователями в этом случае являются родители, а выплаты осуществляются при наступлении смерти ребёнка, дожитии до определённого возраста, причинении ущерба его здоровью. Таким образом, родители обычно страхуют детей младше 15 лет.

Сберегательное или накопительное.

Страховые взносы здесь осуществляются в рассрочку, в связи с чем прослеживается аналогия с депозитным счётом в банке. Заключение такого договора не требует медицинского подтверждения состояния здоровья и заполнения анкетных форм.

Смешанный вид страхования.

Этот тип объединяет в себе два предыдущих варианта, а также может включать страхование от болезней и несчастных случаев. Расчёты по личному страхованию этого вида производятся в обоих случаях: смерти человека или дожития до определённого момента. Размеры выплачиваемых сумм при причинении вреда здоровью дифференцируются соразмерно степени утраты трудоспособности. В случае наступления нетрудоспособности действие договора продолжается. В особых ситуациях могут быть предоставлены льготы в виде полного или частичного освобождения от уплаты страховых премий. Выплаты по наступлении смерти производятся в том случае, если её причиной не признан суицид или алкогольное, наркотическое опьянение. Их размер также зависит от обстоятельств, вызвавших смерть застрахованного: при ДТП полагается тройной объём страховых выплат, при несчастном случае — двойной, во всех прочих ситуациях — одинарный. Суммы выплачиваются единовременно после подтверждения факта страхового случая.

Страховка от болезней и несчастных случаев.

Такой вид страхования предназначен для оказания материальной поддержки в случае потери здоровья или смерти застрахованного лица. Может проводиться в двух формах — обязательной и добровольной. В нашей стране действуют следующие виды обязательного страхования такого рода: Несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Личное страхование такого вида рассматривает в качестве объекта имущественные интересы работников, имеющих проблемы со здоровьем, получивших травмы, лишившихся трудоспособности, умерших в результате несчастного случая, связанного с производством. Законодательство обязывает всех без исключения работодателей осуществлять такой вид социальной защиты своих сотрудников. За его проведение отвечает Федеральная служба страхования, куда и направляются страховые взносы. Эта организация занимается ежегодной разработкой новых тарифов. Страховой случай здесь — подтверждённый факт нанесения вреда здоровью, смерть как итог несчастного случая или профессионального заболевания. Работнику гарантируется предоставление пособия по временной нетрудоспособности, единовременные и периодические страховые выплаты, погашение дополнительных расходов. Государственные программы страхования жизни и здоровья служащих определённых категорий. Такими привилегиями наделены сотрудники прокуратуры, налоговой инспекции и МВД, депутаты, военнослужащие, космонавты и другие.

Объём страховой выплаты для работника рассчитывается на основании его оклада. Чтобы заниматься таким видом деятельности, страховая компания должна обладать соответствующей лицензией. Личное страхование пассажиров. Сюда входят междугородние и туристические воздушные, железнодорожные, автомобильные, а также перевозки по воде. Правовой договор заключается между страховой и транспортной компанией, представляющей интересы пассажиров. В таком случае сумму взноса, включённую в стоимость билета, оплачивает сам гражданин. Выплата страховки производится при получении травм или гибели в результате несчастного случая на транспорте.

Добровольное страхование от несчастных случаев, осуществляемое физическим лицом, будет распространяться на членов его семьи. В качестве страхователя может выступать организация, желающая защитить представляющих для неё материальный интерес лиц.

Видов такого страхования довольно много: индивидуальное и коллективное, полное или частичное, для взрослых или детей. По факту наступления страхового случая застрахованный или его представитель может рассчитывать на следующие виды покрытий:

- Финансирование оказанной медицинской помощи.

- Ежедневное пособие в случае наступления временной нетрудоспособности.

- Материальные выплаты при наступлении инвалидности или смерти. Особенности медицинского страхования.

Медицинское личное страхование относится к страхованию особого рода, цель которого — предоставить гарантии получения квалифицированной помощи при возникновении в том необходимости. Его ключевые субъекты — это застрахованный, страхователь, страховая организация и медицинское учреждение. Обычно существует в двух формах. Обязательное страхование как часть государственной социальной деятельности призвано обеспечить гражданам РФ определённый минимальный набор услуг, оказываемых лечебными учреждениями, действующими в рамках федеральной программы. Неработающих граждан страхует государство, работающих — работодатель. Выдавать медицинские страховые полисы способны далеко не все компании, а лишь обладающие лицензией на этот вид деятельности.

Добровольное страхование способно обеспечить оказание помощи сверх гарантированных государством объёмов. Его объектом служит риск, связанный с объёмом затрат, которые могут понадобиться в конкретном случае лечения. Здесь имеет место заключение двух типов договоров между сторонами: Страхователем и страховой компанией. В соответствии с ним последняя должна организовывать и финансировать предоставление медицинских услуг застрахованным гражданам. Страховой компанией и медицинскими учреждениями. Условия личного страхования по такому договору обязывают последние оказывать необходимую помощь всем лицам, фигурирующим в списке прикрепления.

3.2 Договор личного страхования. Расчет страховых тарифов.

Договора личного страхования как следует из правовых норм, носят публичный характер. Страховая организация, имеющая право заключать договора личного страхования определенного типа, не вправе отказать в заключения данного договора с любым из обратившимся к ней страхователем.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

 Договор личного страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора личного страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. 

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора. 

Это существенные условия договора личного страхования, при не достижении согласия хотя бы по одному из них, влечет недействительность всего договора.

В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. 

Договор личного страхования вступает в силу, если в нем не указанное иное с момента уплаты страховой премии или её части и действует до окончания срока на который оно заключен или наступления страхового события, которое было предметом настоящего договора.

При досрочном расторжении договора личного страхования страхователем ранее уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если иное не определено условиями договора.

Кроме того, страховщик не вправе для разных страхователей заключая договор личного страхования устанавливать разные тарифы и применять разные методики расчета страховых взносов. Данное правило не применяется, например, при расчете страховых взносов по страхованию на случай болезни, когда для страхователей разных возрастных групп устанавливаются разные страховые тарифы. 

Возведение договора личного страхования в рамки публичного, защищает страхователя от индивидуального определения страховых взносов для разных категорий страхователей. Установленный страховой тариф должен быть для всех одинаков и индивидуальное определение страхового тарифа по отношению к данным договорам запрещено.

Расчет страховых тарифов в личном страховании

Понятие "страховой тариф" в страховой терминологии соответствует срокам: тариф-брутто, тарифная ставка, брутто-ставка и означает ставку платежа по страхованию с единицы страховой суммы, отражающий цену страхового риска и других расходов страховщика по организации страховой защиты по заключенному договору страхования. Следовательно, страховой тариф является важнейшим элементом в согласовании интересов сторон страховых отношений. На страховой тариф возложено решение противоречивых задачи: с одной стороны, его минимизация для возможности осуществления страхования широкому кругу страхователей, с другой - его максимизация для возможности обеспечения значительных объемов страховой ответственности. Итак, одним из условий установления рационального страхового тарифа является поддержание эквивалентности интересов страховых партнеров, что соответствует замкнутому распределению ущерба одного застрахованного на всех участников страхового портфеля.

Установка и расчет оптимального страхового тарифа достаточно сложная и кропотливая работа, которая требует использования теории вероятности и теории больших чисел, высокого уровня профессионализма и значительного информационного обеспечения.

Страховые тарифы при добровольной форме страхования исчисляются страховщиком математически (актуарные расчеты) на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев.

Актуарные расчеты - это система математических и статистических закономерностей, которые являются основой для установления отношений между страховщиком и страхователем. Они основываются на математических формулах, определяющих механизм формирования и использования страхового фонда в долгосрочных страховых сделках.

Актуарные расчеты основываются на таких принципах:

- страховые события имеют вероятностный характер, что должно влиять на величину страховых платежей;

- общая закономерность здесь проявляется через совокупность обособленных страховых случаев, что обусловливает необходимость расчета себестоимости страховой услуги в отношении своей страховой совокупности;

- неравномерность и равномерный характер событий, подлежащих страхованию, предопределяют необходимость формирования специальных резервов, находящихся в распоряжении страховщика, а также определение их оптимального размера;

- необходимость прогнозирования сторнирование (уменьшение страхового портфеля) договоров и экспертной оценки их величины;

- необходимость исследования нормы ссудного процента на протяжении определенного промежутка времени и выявления тенденции его движения;

- наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховым случаем, предопределяет необходимость измерения его величины и осуществления его распределения в пространстве и во времени с помощью специальных таблиц;

- необходимость соблюдения эквивалентности между страховыми взносами страхователя и страховым обеспечением со стороны страховщика;

- потребность в выделении группы риска в рамках данной страховой совокупности.

Задачи актуарных расчетов:

- исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности;

- определение математической вероятности наступления страхового случая, вычисления частоты и степени сложности последствий причиненных убытков как по группам убытков, так и по всей страховой совокупности;

- математическое обоснование необходимых расходов на ведение страхового дела и прогнозирование тенденции их развития;

- математическое обоснование необходимых резервных страховых фондов страховщика, а также источников и способов их формирования;

- исследование нормы доходности капитала при инвестировании страховщиком собранных страховых взносов, а также тенденций ее изменения в течение определенного временного интервала;

- определение зависимости между величиной процентной ставки и брутто ставки.

Расчет страховых тарифов осуществляются в два этапа:

1-этап - расчет максимального страхового тарифа (брутто-ставки) по отраслям (сферах управления, видах производств, на основании статистических данных). Максимальный страховой тариф рассчитывается с целью определения и дальнейшего утверждения нормативов платежей обязательного страхования, относятся на себестоимость продукции;

2-этап - расчет страховых тарифов для каждого объекта страхования с учетом степени риска.

Расчеты проводятся при следующих допущениях:

1. Все предприятия отрасли (сферы управления, виды производства), подлежащих обязательному страхованию, представляют собой секцию страхования.

2. Стоимость основных фондов каждого предприятия, подлежащего обязательному страхованию, является его страховой суммой 5.

3. Каждая авария, что происходит на отдельных объектах секции страхования, является страховым случаем.

4. Величина страхового возмещения при каждой аварии есть равной величине ущерба.

Расчет максимальных страховых тарифов (1-й этап) можно осуществлять на основании данных убыточности за предыдущие годы, предоставленных предприятиями.

Брутто-ставка Т состоит из двух частей:

- нетто-ставки Тп, которая рассчитывается на основании данных убыточности и вероятности наступления страховых случаев и покрывает убытки по страховым случаям по статистике предыдущих лет;

- страхового нагрузки, которое определяется в процентах к брутто-ставки и покрывает расходы страховой компании на ведение дела;

- и рассчитывается по формуле:

3.3 Развитие личного страхования в России и его перспективы.

В России в свое время развитию краткосрочного страхования очень способствовала законодательная среда. Но, несмотря на то, что был разработан закон «О порядке осуществления долгосрочного страхования жизни», он так и не был принят (к сожалению). Также не лишним будет сказать, что для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации системы стимулов (и не только налоговых) тоже не достаточно. Развитие краткосрочного страхования жизни в России легко объясняется одной объективной закономерностью, так как это нормальная ответная реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия в государстве.

На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался и используется до сих пор для оптимизации законным способом налогообложения предприятий. Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования, а также трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Для успешной реализации этого проекта было предложено ряд следующих мер. Предоставить страховым компаниям возможность непосредственно принимать участие в решении социальных проблем населения. Например, обеспечивать участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого на самом деле хочет. Вместе с тем государство получает своего рода прибыль и деньги в виде страховых резервов. Кроме того, не последнее участие страховые компании могут принять и в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Также страховые компании могут заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, таким образом, обеспечивая им достойный уровень пенсии. Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан государства: дополнительное пенсионное обеспечение; высококачественные медицинские услуги; дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и так далее.

Можно сказать с уверенностью, что государство решает целый комплекс взаимосвязанных задач, развивая личное страхование, а именно: существенно снижает налоговую нагрузку на предприятия; для государственного бюджета значительно уменьшает его расходную часть; активно способствует созданию социально стабильного общества; получает дополнительные возможности в качестве долгосрочных инвестиционных ресурсов.
Основная проблема развития личного страхования в России заключается в неразвитости личного страхования. Развитие краткосрочного страхования жизни в России закономерно, как реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические
условия. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался для оптимизации законным способом налогообложения предприятий. Кроме того, учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимы условия для развития личного страхования и трансформация краткосрочного страхования жизни в долгосрочное.
Развивать личное страхование необходимо по следующим направлениям:
предоставить страховым организациям возможность принимать участие в решении социальных проблем, а именно, обеспечивать участие страховых организаций в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему недостатка финансирования пенсий. Одновременно государство получает длинные деньги в виде страховых резервов. Страховые организации могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии, и могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, т.е. по случаю потери кормильца;
создать условия для развития в России не только накопительного, но и рискового страхования жизни, включая страхование на случай смерти от критических заболеваний. Развитие страхования на случай смерти позволит семье страхователя возместить доход, утерянный в связи с потерей кормильца. Кроме того, данный вид страхования позволит населению получить возмещение за ритуальные услуги. Развивая подобные виды страхования жизни в России, можно обеспечить дополнительные социальные гарантии населению страны; развивать долгосрочное страхование жизни в Российской Федерации, в том числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы, с другой стороны, даст возможность людям получать дополнительный доход;
разрабатывать программы ипотечного кредитования населения, позволяющие решить важнейший вопрос социальной защиты населения — обеспечение жильем;
развивать социальное страхование от несчастных случаев на производстве, предоставив право работодателю платить в Фонд социального страхования РФ либо в страховую организацию.
Чтобы личное страхование динамично развивалось в нужном направлении, необходимо выработать соответствующие правила и при- пять необходимые законы. Для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни, в частности, нужны стимулы для страхователей. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.
К сожалению, в России сложилась социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо больше ограничительных, чем стимулирующих факторов для развития личного страхования. В условиях политической, экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения, а страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным, действие полисов распространяется на 10—20 и более лет. В условиях общей финансовой неустойчивости обеспечить стабильность страховых организаций и доверие к ним населения трудно.

Личное страхование предъявляет наиболее серьезные требования к финансовому положению и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основу положен процесс капитализации уплачиваемых страхователями премий. Личное страхование рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение дохода над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода.

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.

Нынешнее положение страхования в финансовой системе России не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховой отраслью. Страхование — это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного. В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает уже более двухсот лет. В России же, следует признать, страхование находится пока в самом начале своего развития. 

Заключение.

В данной работе были рассмотрены теоретические аспекты личного страхования, а также рассмотрено личное страхование на современном этапе развития.
Подводя итог, можно сделать следующий вывод.

Личное страхование является одной из важнейших отраслей страхования. Развитое личное страхование решает две основные стратегические задачи, а именно:
        1. Повышает социальную защищённость граждан, путём выплат пособий, дополнительных пенсий в виде рент и т. д.
2. Аккумулирует огромные денежные резервы, которые в свою очередь инвестируются в экономику страны.
Для успешного развития данной отрасли необходимо решить ряд проблем. Ведущую роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков. Огромную роль в эффективном развитии личного страхования играет формирование рыночного сознания у населения.

Безусловно, социальная поддержка со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования. 
Необходимо также расширять спектр обязательного страхования. Развитие страхования неразрывно связано с развитием экономики страны в целом. При слабой экономике, не может быть и речи о развитой системе страхования. Напротив, в условиях развитой экономики формируется платёжеспособный спрос на страховые услуги. 
В настоящий момент отрасль страхования, в том числе и личного, в нашей стране активно развивается. Растут показатели суммарных объёмов страховых премий. Большая доля в структуре страховых премий приходится на страхование жизни, в том числе и долгосрочного.  

Список литературы.

1. Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции // РЦБ. – 2007. – №2. – С. 25-61.
2. Лысенко С.И. Факторы роста и прогнозные тенденции страхового бизнеса в России // Финансы и кредит. – 2012. – №4. – С. 70-76.
3. Натхов Т. А. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. – 2010. – №12. – С.115-125. 
4. Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело: Учебное пособие – М.: ИНФРА-М, 2010 – 256 с.
5. Финансы: Учебник / Под ред. А. Г. Грязновой, Е. В. Маркиной. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 504 с.
6. Финансы: Учебник – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В. В. Ковалева. – М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006. – 640 с.
7. Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие – М.: Экономистъ, 2004 – 217 с.