Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Направления развития рынка личного страхования в России)

Содержание:

Введение

В настоящее время в Российской Федерации формирование института страхования протекает согласно определенной последовательности. Изначально страхование в его сегодняшней форме охватило область имущественных интересов, сопряженных с пользованием, владением, а так же распоряжением имущества.

На следующем рубеже возникло страхование имущественных интересов, которые, в свою очередь, связанные с жизнью и здоровьем человека.

После всего этого страхованием были охвачены имущественные интересы, сопряженные обязанностью возмещения материального вреда третьим лицам, что именуется как страхование ответственности. В последнее время вопрос страхования исследуется довольно обширно, с каждым годом число публикаций на эту тематику увеличивается, возникают новые нормативные акты. Тем не менее, имущественные интересы, которые относятся к здоровью и жизни страхователей, взаимодействие всех сторон согласно договору страхования жизни, комплекс проблем продвижения личного страхования, модернизирование его форм и видов остаются в достаточной степени неизученными и требуют наиболее кропотливого рассмотрения.

Главная цель абсолютно любого вида страхования является страховая защита. К личному страхованию причисляют те виды страхования, где в качестве объекта представляется имущественный интерес в отношении жизни человека.

Проблемы устойчивого формирования страхования в Российской Федерации изучаются широким кругом людей: от профессиональных страховщиков до экономистов высокого уровня. Помимо этого, прослеживается определенное единство суждений, касающихся методов решения существующих проблем.

Актуальность обуславливается тем, что личное страхование проявляет прямое воздействие на укрепление финансовой устойчивости государства, не только лишь освобождая государственный бюджет от расходов, но и считается стабильной основой инвестиций страны.

Цель работы – проанализировать максимально значимые для личного страхования проблемы и вопросы, которые стоят на пути формирования данной отрасли в Российской Федерации.

Задачи:

- рассмотреть общую характеристику личного страхования;

- рассмотреть общую характеристику сущности личного страхования;

- проанализировать современное состояние личного страхования, его

проблемы в условиях рыночной экономики и перспективы.

Объектом исследования является личное страхование в Российской Федерации.

Предмет – система личного страхования в современной России.

Работа состоит из введения, двух глав, списка использованных источников, приложения.

Глава1. Личное страхование: его сущность и правовое регулирование.

Сущность и разновидности личного страхования

Под страхованием понимается способ возмещения потерь физическому или юридическому лицу, при помощи распределения среди многочисленных лиц, что представляет собой страховую совокупность. Компенсация убытков осуществляется в двух формах: обязательная и добровольная^[1].

Личное страхование – модель защиты физлица от возможных рисков, которые угрожают его трудоспособности, жизни, здоровью.

На сегодняшний день существуют определенные ключевые виды личного страхования^[2]:

- страхование от болезней и несчастных случаев;

- медицинское страхование;

- страхование жизни;

- пенсионное страхование.

Страхование жизни:

- страхование жизни осуществляется на случай смерти, дожития до установленного возраста, либо наступления других событий;

- прямое участие страхователя в доходах страховщика. Периодические страховые выплаты (аннуитеты и ренты).

2. Пенсионное страхование, к которому относится вид личного страхование, в ходе которого страхователь совершает страховые взносы (как единовременными платежами, так и при помощи рассрочки), а страховщик, в свою очередь, возлагает на себя прямые обязательства в установленные сроки перечислять застрахованному лицу пенсию. В таком случае, пенсия подразделяется на пожизненную и временную.

3. Медицинское страхование – полная, либо частичная компенсация расходов клиента, которые напрямую обусловлены его обращением в медицинское в медицинские учреждения за предоставление ему квалифицированной помощи. Данный вид помощи должен быть включен в программу медицинского страхования.

4. Страхование от болезней и несчастных случаев учитывает выплаты страховых сумм в связи с наступлением неблагополучных последствий и явлений, напрямую сопряженных с жизнью и здоровьем застрахованного лица.

Обоюдные обязательства страховщика и страхователя регулирует договор страхования. Согласно договору страхования страховщик обязан за страховую премию (установленная плата за страховые услуги), которую плати страхователь, выплатить установленную договором сумму (единовременно, либо периодически) в случае наступления страховых случаев.

Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Необходимо знать, что значительная часть договоров заключается на основе беспрепятственного волеизъявления всех сторон, принуждение страхователя к заключению договоров отсутствует, кроме того, страховщик имеет право отказаться от принятия на себя абсолютно всех рисков страхователя^[3].

Устойчивость системы личного страхования обеспечивает, прежде всего, фактор защищенности. Личное страхование формирует и повышает уверенность застрахованного в минимизации негативных последствий личного характера. Оно «… дает возможность получить страховую выплату в случае болезни либо смерти застрахованного, что может оказать существенную поддержку семье застрахованного в неблагоприятный жизненный период»^[4]. Именно личное страхование позволяет часть рисков переложить на компанию-страховщика, а в случае наступления негативного события, так же получить страховое возмещение.

В системе личного страхования предусмотрены различные страховые программы. Традиционно наиболее популярными видами личного страхования являются страхование жизни от несчастного случая, накопительное страхование и смешанное страхование. Одной из разновидностей личного страхования является пожизненное страхование при котором сумма страховой премии не теряется, а, наоборот, приумножается и накапливается^[5]. Пожизненное страхование обеспечивает страховые выплаты не просто семье застрахованного, а установленному доверенному лицу в случаях установленных договором страхования (в том числе смерть, болезнь, несчастный случай).

Преимуществами личного страхования перед завещанием является возможность получить страховую выплату в достаточно короткие сроки и отсутствие риска оспаривания наследства, риска появления дополнительных наследников и т.д. Кроме того, застрахованный имеет возможность в любой момент расторгнуть договор страхования и получить на руки страховую премию либо внести необходимые изменения в договор страхования, изменив по своему усмотрению страховую сумму, выгодоприобретателя или доверенное лицо.

Одной из разновидностей личного страхования является смешанное страхование жизни, которое представляет собой специфическую накопительную программу. По смешанному страхованию жизни, как правило, могут быть застрахованы лица от 18 до 65 лет. Смешанное страхование позволяет эффективно решать следующие проблемы: безбедная старость, накопление средств на недвижимость или образование для детей, возможность материальной поддержки близких в случае смерти страхователя.

Смешанное страхование широко распространено в странах западной Европы и Америки. В России же смешанное страхование получило малое распространение и имеет большие перспективы развития. Особенностью личного страхования, в отличие от банковского вклада, ПИФов и других инвестиционных способов сохранения денежных средств является обязательство стразовой компании выплатить страховую сумму полностью. А если страховой случай наступит – сумма выплат может существенно превышать накопительную страховую сумму по контракту. Если неблагоприятные обстоятельства будут иметь место, - выплаты по страхованию жизни покроют расходы, из них вытекающие, а денежные накопления страхователя поддержат родных и близких. «Выгода страхования жизни для гражданина в том, что оно дает защиту и уверенность при любых жизненных коллизиях, и представляет собой эффективный способ финансового планирования личной перспективы и будущего своих детей и близких»^[6].

Страхование жизни позволяет финансово защитить свое благополучие и сохранить капитал — и это то, что большинство знает о нем. Но, по сути, это лишь малая часть того, какие на самом деле преимущества имеет страхование жизни перед другими финансовыми инструментами. Проанализируем основные преимущества личного страхования

1. Финансовая защита жизни и здоровья. Страхование жизни позволяет оставаться уверенным, что внезапное ухудшение здоровья в связи с серьезными заболеваниями или последствиями несчастного случая не обернется финансовым крахом для застрахованного и его семьи. Страховщик оперативно произведет страховую выплату, определенную договором страхования. Это может помочь клиенту получить качественную и своевременную медицинскую помощь, компенсировать отсутствие дохода и поддержать привычный уровень жизни.

2. Сбережения. Полис страхования жизни позволяет получить гарантированную выплату по окончании срока действия договора, а также дополнительный инвестиционный доход, который компания начисляет исходя из результатов своей деятельности. С помощью программы пенсионного страхования формируется капитал для получения дополнительных пенсионных выплат в течение запланированного периода. Причем застрахованный самостоятельно определяет размер своей будущей пенсии уже в момент заключения договора.

3. Выплата, превышающая взнос. Страховая выплата, в разы превышающая страховой взнос, позволит решить возникшие проблемы со здоровьем, обеспечит необходимыми денежными средствами для восстановления и реабилитации, а также поможет компенсировать потерю привычного дохода в период нетрудоспособности.

4. Гарантированная страховая сумма. Страховые выплаты по рискам программы страхования от несчастного случая, страхованию от опасных заболеваний или выплаты по любым другим дополнительным программам не уменьшают страховую сумму, которая будет гарантированно выплачена по факту дожития клиента до окончания срока страхования.

5. Освобождение от уплаты взносов. При выборе данной опции, в случае постоянной полной нетрудоспособности застрахованного, страхователь освобождается от уплаты дальнейших взносов, а договор страхования продолжит действовать в полном объеме.

6. Комфортный взнос. Взносы по договору страхования можно оплачивать сразу или вносить с удобной периодичностью: ежегодно, раз в полгода или ежеквартально. Подобный порядок позволяет клиенту, начав с небольших сумм, систематически формировать серьезный капитал без ущерба для бюджета.

7. Налоговый кредит. Люди, заключившие договор добровольного страхования жизни на срок не менее 5 лет, могут ежегодно получать налоговый кредит с суммы уплаченных по таким договорам страховых взносов.

8. Сохранность средств. Как правило, права на получение страховой выплаты не конфискуются и не подлежат аресту, не делятся при разводе. Все это выгодно отличает данную программу от других финансовых инструментов. 9. Особый порядок наследования. Уход из жизни застрахованного — страховой случай, предусмотренный договором. Выплату получит тот, кого выбрал сам страхователь в качестве выгодоприобретателя, либо его наследники, если выгодоприобретатель не был указан. Причем страховая компания в случае наступления смерти застрахованного выплачивает то, что клиент планировал накопить к концу действия договора, а не то, что он успел накопить до этого страхового случая.

10. Ускоренная процедура выплаты. В случае ухода из жизни застрахованного страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам, если выгодоприобретатель не был указан, в срок до 14 рабочих дней с момента предоставления им необходимого пакета документов в страховую компанию.

11. Надежное вложение финансовых средств. Деятельность страховых компаний подконтрольна Регулятору, который следит за тем, чтобы страховые компании неукоснительно соблюдали требования законодательства. Кроме того, возможности инвестирования, осуществляемого страховыми компаниями, закреплены законодательно. К вложению средств предъявлены очень жесткие требования, поэтому возможность банкротства компании практически исключена.

Личное страхование в России

На сегодняшний день личное страхование в Российской Федерации относится к числу максимально востребованных и распространенных видов страхований, как среди индивидуальных предпринимателей, так и предприятий^[7].

«Якорем» в развитии и успешном формировании личного страхования в нашей стране считаются ограничения согласно отнесения страховых премий на себестоимость продукций предприятий. Ликвидация данных ограничений даст возможность увеличить доступ граждан нашей страны к качественному медицинскому обслуживанию.

Согласно закону «О страховании» от 27.11.1992 страхование включает в себя отношения согласно защите имущественных интересов как юридических, так и физических лиц в ходе наступления определенных событий, то есть страхового случая, посредством денежных фондов, которые, в свою очередь, формируются из уплаченных ими страховых премий.

Этот закон дает возможность сделать определенные выводы:

Страхование в России - отношения согласно защиты имущественных интересов как юридических, так и физических лиц в процессе наступления страхового случая за счет денежных средств, которые формируются из уплаченных страховых премий^[8].
Страхование, как экономическая категория, предполагает собой концепцию экономических отношений, что включает в себя комплекс методов и форм развития целевых фондов денежных средств, а так же их применения на возмещение ущерба согласно непредвиденным неблагоприятным явлениям, кроме того, на оказание помощи застрахованным лицам при наступлении определенных событий в их частной жизни.

Как минимум, в страховании принимают участие две стороны – два лица, субъекты отношений. Первая сторона (страховщик) – это страховая организация, в роли которой может быть как частная, акционерная, так и государственная. В конечном итоге такая сторона именует себя как страховщик, который, в свою очередь, формирует ключевые условия страхования (несет главную ответственность при возмещении страхователю ущерба в результате произошедшего страхового случая) и предлагает их своим клиентам – как физическим лицам (частные граждане), так и юридическим (учреждения, организации, предприятия).

В случае, при котором клиентов устраивают данные условия, то они подписывают договор страхования и в течении периода, который они согласовали, вносят платежи (страховые премии).

Вторая сторона (страхователь) является юридическим или физическим лицом, которые заключили со страховщиками договоры страхования. В ходе наступления страхового случая, из-за которого страхователю нанесен ущерб (физический или материальный), страховщик в соответствии с условиями договора обязан выплатить компенсацию страхователю.

Исходя из этого, следует, что страхователь и страховщик регулируют страховую финансовую позицию договором. На сегодняшний день договор страхования считается соглашением между страховщиком и страхователем, в ходе которого страховщик при наступлении страхового случая обязан осуществить страховую выплату страхователю, на которого был заключен договор. Страхователь обязан своевременно уплатить все страховые взносы в установленные ранее сроки.

Договор страхования может содержать в себе и иные обстоятельства и условия, установленные по соглашению сторон, кроме того, должен соответствовать факторам действительности и законности сделки.

Кредитор существенно снижает риск невозврата кредита и избегает дополнительных расходов по урегулированию взаимоотношений с членами семьи заемщика. Страховщик формирует сбалансированный страховой портфель без больших затрат по привлечению клиентов. Все это свидетельствует о перспективности развития данного страхования. Постепенно складываются предпосылки для развития страхования физических лиц от несчастных случаев в быту.

Более активное проведение свободного времени (поездки, занятие спортом и т.п.), повышение страховой культуры населения и расширение агентской сети страховщиков создают благоприятные условия для роста страховых операций. На наш взгляд, с точки зрения продаж перспективным является семейное страхование. Условия такого страхования могут предусматривать страховую защиту по одному договору большинства или всех членов семьи (супругов, детей, родителей). Лицо, заключающее договор семейного страхования, может выбрать, кого из членов семьи застраховать и на какие случаи будут распространяться обязательства страховщика. Для указанного лица страховыми случаями могут являться смерть от любой причины и травмы, полученные в результате несчастного случая. Например, жена может застраховать себя от всех рисков, детей — от несчастного случая, а родителей — на случай смерти.

Роль личного страхования в жизни общества.

Приумножая колоссальные средства и считаясь ключевым сосредоточением денежных средств, личное страхование на сегодняшний день является значимой областью экономики, снабжая значительной частью инвестиций в ее формирование и освобождая государственные бюджеты от расходов, направленные на возмещение убытков при наступлении страхового случая.

Главной ролью личного страхования в России считается увеличение степени социальной защищенности населения посредством выплаты компенсаций при потери жизни, либо трудоспособности, ухудшения здоровья. Тем не менее, большая социальная защищенность населения оказывает прямое содействие к увеличению доверия к правительству, улучшению политической обстановки.

Экономическая значимость личного страхования состоит из такого фактора, при котором страховые выплаты согласно договорам сокращают расходную часть государственного бюджета, выделенные на социальные программы, а те деньги, которые накапливаются страховыми компаниями, в свою очередь, имеют возможность стать основой долгосрочных инвестиций в экономику нашей страны.

В Российской Федерации это имеет ключевую значимость из-за кризиса в пенсионной системе и негативной демографической ситуацией. В обстоятельствах нехватки инвестиций привлечение посредством страховых технологий сбережения имеет возможность сформировать из себя значимый компонент государственной финансовой политики и содействовать уменьшению внешних заимствований.

Как метод управления рисками, страхование содействует защите интересов граждан, а так же их безопасности. Значимость страхования особенно важна в рамках экономических реформ, потому как оно побуждает формирование рыночных отношений и деловой активности, способствует улучшению климата в инвестициях^[9].

Помимо этого, роль страхования в значительной степени будет насыщенней в этап перехода к рынку, а так же укреплению частной собственности.

Степень формирования рынка страхования отображает способности экономического роста России. Содействуя правильному распределению рисков субъектов экономики и компенсации убытков за счет компании, страхование дает возможность увеличить эффективность экономики, потому как развитие и дальнейшее формирование национальной системы страхования считается одной из ключевых стратегических задач и структур в сфере формирования инфраструктуры рынка.

Глава2. Перспективы, динамика, направления развития личного страхования в Российской Федерации

Перспективы развития личного страхования. Новые виды страховых продуктов

В современном обществе личное страхование считалось и представляется мощным условием положительного влияния на экономику страны. Ключевую значимость личное страхование начинает исполнять с формированием рынка.

Как результат, на сегодняшний день данный вид деятельности в нашей экономике становится наиболее сформирован и развит. Однако, как у абсолютно каждого нового явления, личное страхование несет в себе свои характерные черты становления и распространения. Как социальный институт личное страхование в современных непрерывно развивающихся условиях становится одной из концепций уменьшения социальных рисков, оно дает возможность гарантировать гражданам установленное чувство безопасности и защищенности от экологических, техногенных, бытовых и производственных опасностей.

На сегодняшний день страховой рынок России «…демонстрирует процесс устойчивого и быстрого роста, улучшаются его качественные характеристики…»^[10], что включает в себя в ближайшем будущем стремительное увеличение роли страховых компаний в ключевых социальных сферах, а так же в национальной экономике.

Личное страхование дает нам многое: уверенность в завтрашнем дне, защиту от неожиданных расходов, необходимую поддержку в сложных жизненных ситуациях.

Может быть, из-за отсутствия необходимой информации у людей данная сфера экономических отношений не является совершенной. Необходимо понимать, что личное страхование может дать защиту от убытков, вызванные следствием разрушительных обстоятельств, которые не подчиняются человеку. Следовательно, в этом случае личное страхование считается неотъемлемым «ассистентом» в ходе решения сформировавшихся отрицательных обстоятельств^[11].

Одной из ключевых причин плохого развития рынка на сегодняшний день представляется отрицательное отношение населения к данному виду деятельности в экономике, что обуславливается определенными факторами^[12]:

Отсутствие окончательно сформированной транспортной инфраструктуры, ведь на сегодняшний день мы не имеем возможность наблюдать комфортную структуру страховых компаний на рынке в России, которые имели возможность обеспечить максимально благоприятные условия для функционирования предпринимательских субъектов и возможность наиболее понятного применения данных услуг.
Низкий уровень страховой культуры – считается результатом невысокой экономической культуры в целом, низкий уровень распространенности и информативности о личном страховании;
Низкая степень надежности страховых компаний, так как определенные страховые компании осуществляют незаконную, нелегальную деятельность, из-за чего страхователи становятся ими обманутыми. Тем не менее, для абсолютно всех страховых организаций в нашей стране законом установлен минимальный допустимый размер уставного капитала, благодаря чему клиенты могут быть в полной уверенности, что при наступлении страхового случая им будут производится выплаты, согласно заключенному договору.

Сегодня в России имеются основные тенденции и приоритетные направления развития рынка личного страхования, а именно:

− основная тенденция развития российского рынка личного страхования заключается в объединении банков и страховых организаций в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть. Интеграция и движение страховых компаний в сферы финансового сектора, расширение набора предлагаемых ими продуктов становятся решающим фактором успешного развития страховых компаний. «В то же время вопрос расширения состава страховых портфелей в России стоит не так остро, поскольку еще есть неудовлетворенный спрос на классические наборы страхового портфеля». На западе сегодня практически не осталось свободных ниш для страховых компаний, и поэтому страховщики конкурируют между собой за определенный круг потребителей в течение десятков лет.

Российские страховые компании в отличие от западных коллег в этом смысле имеют преимущества: они могут комбинировать и продавать на российском рынке как классические, так и новые специфические виды личного страхования;

− другая тенденция состоит в глобализации страхового рынка, которая приведет к увеличению на отечественном рынке числа иностранных страховщиков, заинтересованных в создании различных альянсов и совместных проектов с отечественными страховщиками;

− третья тенденция российского рынка личного страхования заключается в продаже страховых продуктов через Интернет. Это направление в страховом бизнесе является очень перспективным, поскольку позволяет преодолевать большие расстояния с наименьшими затратами и в будущем будет служить основным фактором, определяющим успех страховой компании в России. Естественно это влияет на социальную сферу, так как формируется более широкое распространение личного страхования как социального явления среди большего числа представителей различных слоев населения;

− кроме перечисленных направлений, можно выделить еще одно: развитие менеджмента. Как известно, менеджмент - это искусство управлять. «Сегодня все больше компаний и организаций прибегают к услугам профессионального менеджмента для повышения эффективности своей деятельности и увеличения производительности труда персонала».

Большее число фирм обращают внимание на условия труда своих подчиненных, на качество и уровень их жизни и здоровья. С таким подходом управленцы стараются создать необходимые условия для максимальной отдачи от работников. В этом случае упор делается на личное страхование персонала, в которое входит не только достойное обязательное медицинское страхование, но и добровольное медицинское страхование, страхование от несчастного случая, профессиональных заболеваний и т.д.;

− так как россияне часто выезжают за рубеж, то для дальнейшего развития туризма также важно укрепление личного страхования. Туристические компании обязывают потребителей своих услуг страховать свою жизнь и здоровье. С уверенностью можно сказать, что данный вид страхования просто необходим, так как мы никогда не можем сказать с уверенностью, что с нами ничего не случится, а за границей риск только возрастает.

Для успешного развития и функционирования рынка личного страхования, повышения его статуса среди населения и экономических субъектов необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы, а с другой – активизация деятельности самих страховых компаний с помощью применения новых видов личного страхования по аналогии со страховыми рынками промышленно – развитых стран, проведение исследований рынка, повышение ответственности и культуры обслуживания страхователей.

К тому же сами потенциальные страхователи должны понять, что их будущее может быть защищено от влияния самых разных факторов. Это должно стимулировать население к принятию решения о личном страховании. Мировая практика не выработала более экономичного и рационального механизма защиты интересов собственников имущества, чем личное страхование. И несомненно, что с развитием рыночных отношений, расширением предпринимательской деятельности, сокращение доли государственных структур в покрытии убытков потребность в личном страховании будет возрастать, а в сферу страховых отношений будут вовлекаться все новые и новые объекты и субъекты. Это, в свою очередь, требует совершенствования правового, организационного и экономического механизма управления страховым делом. Личное страхование в некоторых странах уже достаточно развитая и занятая область экономики. Люди не могут жить без «подстраховки».

Однако если рассматривать Россию, то отсутствие развитого рынка личного страхования обуславливается и менталитетом, так как население не понимает сущности этого процесса, и неразвитым законодательством в области защиты страхователей, и низким качеством страховой инфраструктуры.

2.2 Проблемы и противоречия в развитии рынка личного страхования в Российской Федерации

При личном страховании, выступающем как дополнение к государственному социальному страхованию и обеспечению, повышается степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий. Однако этим его назначение не ограничивается^[13]. Некоторые виды личного страхования позволяют накопить необходимые суммы к предусмотренному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интересы населения.

По содержанию и источникам финансирования виды личного страхования можно объединить в две группы. К первой группе относятся виды страхования, проведение которых целесообразно за счет средств работодателя, ко второй — виды, по которым страховая премия должна уплачиваться гражданами из собственных доходов. В отдельных случаях возможно сочетание названных источников. В целом по личному страхованию преобладают виды, по которым страховая премия уплачивается за счет средств предприятий. Причиной является то, что с 1 июля 2000 г. Был увеличен до 3% общий размер отчислений на страхование, которые предприятия могут включать в себестоимость продукции, в том числе на страхование работников от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование — не более 1% объема реализуемой продукции.

«В последние годы наметилась тенденция к сокращению числа пострадавших лиц от несчастных случаев на производстве, но абсолютное их количество по-прежнему велико. ^[14]Так, только в 2014 г. при несчастных случаях на производстве пострадало 153 тыс. человек, в том числе 4,3 тыс. погибло и 10 тыс. стали инвалидами»^[15] .

В первую очередь возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей, осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24.07.98 г. № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев и профессиональных заболеваний^[16]".

Единовременная страховая выплата при наступлении полной постоянной нетрудоспособности не позволяет решить все проблемы, возникающие у инвалида. Он теряет источник регулярного дохода (заработную плату), а пенсия, выплачиваемая государством, лишь частично компенсирует утраченный доход. В этой связи весьма актуальным представляется страхование пенсии на случай установления инвалидности, которое может проводиться как отдельно, так и в составе других видов страхования. Регулярная выплата пенсии (один раз в месяц или квартал) начинается с момента установления инвалидности и продолжается вплоть до смерти застрахованного лица. Размер пенсии может определяться в зависимости от величины доходов, получаемых застрахованным работником на момент заключения договора^[17].

Смерть работника на производстве может наступить в результате не только несчастного случая, но и внезапного заболевания, в частности сердечно- сосудистого. С учетом этого обстоятельства необходимо более широко применять страхование рабочих на случай смерти от любой причины. Данный вид гарантирует финансовую помощь близким умершего практически во всех возможных экстремальных ситуациях.

1. Направления развития рынка личного страхования в России

Трендом развития рынка личного страхования является страхование заемщиков. В нашей стране кредитование физических лиц на потребительские нужды (приобретение автомобиля, предметов длительного пользования и прочие цели) и на приобретение недвижимости в последнее время получило определенное развитие. Данный вид страхования предусматривает погашение остатка задолженности по кредитному договору или регулярные платежи по нему при наступлении страховых случаев, к которым обычно относятся смерть заемщика и его постоянная нетрудоспособность. Важно отметить, что договор страхования тесно увязан с кредитным договором: обязательства страховщика соответствуют обязательствам заемщика; срок страхования равен сроку кредита; заключение обоих договоров происходит, как правило, одновременно. Рассматриваемое страхование можно подразделить на страхование жизни получателей потребительских кредитов и ипотечных кредитов. Сегодня на нашем страховом рынке из названных более развит первый вид. Кредиты на потребительские нужды выдаются на относительно небольшие суммы и сроки: от шести месяцев и более. Что касается страхования жизни заемщиков ипотечных кредитов, то оно получило широкое распространение одновременно с развитием ипотечного кредитования. Следует отметить, что при страховании жизни заемщиков кредитов гарантируется защита имущественных интересов всех сторон сделки. Заемщик освобождает семью от бремени долга в случае своей смерти или постоянной нетрудоспособности. Кредитор существенно снижает риск невозврата кредита и избегает дополнительных расходов по урегулированию взаимоотношений с членами семьи заемщика. Страховщик формирует сбалансированный страховой портфель без больших затрат по привлечению клиентов. Все это свидетельствует о перспективности развития данного страхования. Постепенно складываются предпосылки для развития страхования физических лиц от несчастных случаев в быту. Более активное проведение свободного времени (поездки, занятие спортом и т.п.), повышение страховой культуры населения и расширение агентской сети страховщиков создают благоприятные условия для роста страховых операций. На наш взгляд, с точки зрения продаж перспективным является семейное страхование. Условия такого страхования могут предусматривать страховую защиту по одному договору большинства или всех членов семьи (супругов, детей, родителей). Лицо, заключающее договор семейного страхования, может выбрать, кого из членов семьи застраховать и на какие случаи будут распространяться обязательства страховщика. Для указанного лица страховыми случаями могут являться смерть от любой причины и травмы, полученные в результате несчастного случая. Например, жена может застраховать себя от всех рисков, детей — от несчастного случая, а родителей — на случай смерти. Еще практика Госстраха СССР показывала, что население более склонно к тем видам личного страхования, где присутствуют элементы накопления. Однако накопительные виды страхования важны и для государства, поскольку при этом создаются мощные финансовые резервы для осуществления долгосрочных инвестиционных программ. Сегодня для молодой части общества весьма актуальным является поиск источников средств для оплаты расходов на образование, а также в связи с материальными проблемами, возникающими при рождении детей.

Одним из способов решения этих проблем является заключение соответствующих договоров страхования жизни. Такие договоры должны заключаться за несколько лет до наступления страхового случая, каковым может быть в зависимости от решаемой задачи поступление застрахованного лица в соответствующее учебное заведение или рождение у него ребенка. При этом страховые взносы уплачиваются обычно периодически в течение всего периода страхования до наступления страхового случая родителями или другими страхователями.

Ситуация, сложившаяся в настоящее время с выплатой пенсий по старости, заставляет задумываться руководителей предприятий-работодателей и граждан о дополнительном негосударственном пенсионном обеспечении. Накопление необходимых для этого средств можно осуществлять как в негосударственном пенсионном фонде, так и в страховой компании. Вместе с тем следует признать, что страхование дополнительной пенсии — весьма дорогостоящий вид страхования, поэтому сегодня страхователями в основном являются предприятия, имеющие высокие доходы: компании топливно- энергетического комплекса, крупные банки и иностранные фирмы.

Однако в целях привлечения к страхованию менее благополучных в финансовом отношении организаций, а также частных лиц следует использовать варианты страховой защиты, при которых в уплате страховых взносов участвуют работодатели и работники. Итак, в ближайшей и среднесрочной перспективе особое внимание должно быть уделено развитию и совершенствованию некоторых из рассмотренных видов личного страхования.

Среди добровольных видов, проводимых за счет средств предприятий, акцент следует сделать на развитие страхования работников от несчастных случаев на производстве и медицинского страхования. Что касается страхования за счет средств граждан, то сегодня наиболее перспективна страховая защита от несчастных случаев в быту и накопительное страхование жизни. Несмотря на попытки российских и иностранных страховщиков активизировать спрос россиян на классические средне- и долгосрочные накопительные продукты, рынок личного страхования находится в зачаточном состоянии. Основные ограничительные факторы следующие.

Во-первых, страхование жизни носит долгосрочный характер, а в условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения. Во-вторых, в силу этого оно предъявляет серьезные требования к финансовому состоянию страховых организаций, поскольку в его основе лежит процесс капитализации страховых премий. В условиях общей нестабильности и возможности финансовых кризисов уровень доверия к страховщикам очень низкий. В-третьих, оно рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение доходов над расходами. В России достаточно широкая социальная база для страхования жизни не сформировалась. В-четвертых, накопительная функция страхования жизни может быть реализована только при наличии развитого рынка инвестиций.

В России такой рынок находится в стадии формирования. Наконец, отсутствуют действенные экономические рычаги, стимулирующие работодателей и население к заключению договоров. Таким образом, для большей части населения накопительное страхование жизни недоступно и неинтересно по причине низкого уровня их доходов. У меньшей, платежеспособной, части населения нестабильная финансовая ситуация в стране и высокая потребительская инфляция снижают горизонт финансового планирования и вызывают сомнение в финансовой привлекательности и надежности долгосрочных накопительных продуктов, включая пенсионное страхование. Помимо этого развитию добровольного рискового и накопительного страхования жизни мешают невысокая страховая культура, недостаточное развитие сети продаж и маркетинговых технологий страховщиков жизни, отсутствие дополнительных финансовых стимулов в виде налоговых преференций. Недорогое рисковое страхование жизни (только на случай смерти) зачастую заменяется покупкой полисов страхования от несчастных случаев.

Оценивая привлекательность накопительного страхования жизни, потенциальные клиенты сравнивают уровень доходности по полисам с доходностью по альтернативным вариантам вложений, прежде всего банковским вкладам или инвестиционным паям ПИФов, и делают выбор, увы, не в пользу страхования. Страховщики жизни гарантируют доход по накопительным программам на уровне 2 - 5%, т.е. существенно ниже процентной ставки по депозитам и уровня инфляции в стране. На практике реальная доходность страховых полисов может быть выше за счет выплаты бонусов, т.е. дополнительного дохода, который зависит от результатов инвестиционной деятельности страховщика в календарном году. Так, например, в 2015 г. инвестиционный доход по рублевым полисам ЗАО "Русский Стандарт Страхование", как и в 2014 г., составил 10,7% годовых (при 4,5% гарантированной доходности). В 2014 г. фактическая доходность по полисам "Альянс РОСНО Жизнь" была на уровне 9,7%, "СОГАЗ-Жизнь" - 9,3%, "Росгосстрах-Жизнь" - 9,25%, "Альфа-Страхование - Жизнь" - 9%. Ниже официального уровня инфляции (8,8% в 2014 г.) сложилась доходность у "Райффайзен Лайф" - 8%, "АЛИКО" - 7,3% и "Ингосстрах-Жизнь" - 7%. Такой уровень доходности способствует большей привлекательности накопительного страхования, но он не гарантирован и к тому же не выше доходности по банковским депозитам и вложениям в отдельные ПИФы и НПФ. Нет сомнений в том, что существенно повысить привлекательность накопительного страхования жизни в России позволит широкое внедрение так популярного за рубежом инвестиционного страхования жизни (unit-linked) . Несмотря на то, что в российском страховом законодательстве отсутствует такой вид, как "инвестиционное страхование жизни", страховщики сумели предложить интересные механизмы преодоления законодательных ограничений, которые позволили максимально приблизить программы смешанного страхования жизни к полисам инвестиционного страхования жизни по потребительским свойствам (возможность выбора страхователем инвестиционной стратегии; ограниченная зависимость страховой суммы от инвестиционного дохода; отсутствие значимой гарантированной инвестиционной доходности; ожидание, но не гарантирование, высокого дополнительного инвестиционного дохода; обязательное наличие рисковой составляющей). В 2015 г. подобным критериям удовлетворяли программы "Пилот" от "Авива", "Альфа Финанс" от "Альфа-Страхование - Жизнь", "Актив+" от "Альянс РОСНО Жизнь" и "Инвестор" от "Ренессанс Жизнь". В соответствии с международной классификацией программы "Альфа Финанс", "Актив+" и "Инвестор" могут быть классифицированы как "индексированные программы unit-linked с дополнительными гарантиями". В качестве дополнительных гарантий выступает сохранность уплаченных взносов, т.е. указанная в договоре страховая сумма, которая может увеличиться за счет дополнительного инвестиционного дохода, но не может уменьшиться. Программа "Пилот" относится по потребительским свойствам к классическим unit-linked, т.е. к программам, в которых страховая сумма полностью зависит от инвестиционного дохода. Прирост премий компаний - лидеров инвестиционного страхования жизни в России ("Альянс РОСНО Жизнь" и "АльфаСтрахование-Жизнь") составил 470 и 400% соответственно. В 2016 г. рынок инвестиционного страхования пополнится как минимум двумя участниками: компанией "Росгосстрах-Жизнь", уже запустившей пилотный проект, а также Сбербанком, купившим для развития накопительного и инвестиционного страхования жизни компанию "Альянс Лайф" у международной группы Allianz. Новый продукт рассчитан на людей с ежемесячным достатком выше среднего (от 60 - 90 тыс. руб. в регионах) и будет предлагаться через сеть отделений "Премьер". В Сбербанке рассчитывают, что этой услугой заинтересуется порядка 10% населения России^[18].

Таким образом, для обеспечения стабильного ускоренного развития личного страхования в России необходима реализация указанных мер государственного регулирования вкупе с активными действиями страховщиков по разработке и продвижению инновационных продуктов страхования жизни. Только в этом случае станет реалистичным прогноз Центра стратегических исследований "Росгосстрах" и к 2050 г. проникновение страхования жизни повысится до 2,9% ВВП, а емкость данного рынка увеличится до 5,6 трлн руб. (в ценах 2016 г.).

Заключение

Личное страхование как модель защиты физических лиц от непредвиденных рисков совмещает в себе инвестиционные, сберегательные, рисковые функции, осуществление каковых выражается в инвестициях для страховщика, а так же в капитализации взносов для страхователя.

Важным было отметить, что к личному страхованию относится: страхование от болезней и несчастных случаев, медицинское страхование, страхование жизни.

Устойчивость организации личного страхования в России гарантирует, прежде всего, уровень защищенности.

Личное страхование создает и увеличивает уверенность застрахованного лица в уменьшении риска негативных последствий в своей жизнедеятельности. Еще одним ключевым условием, которое обеспечивает надежность системы личного страхования считается фактор независимости выбора размера материального возмещения.

Главные преимущества личного страхования:

- финансовая защита здоровья и жизни;

- выплата, которая будет превышать взнос;

- ускоренная процедура положенных выплат;

- надежные и безопасные инвестиции своих собственных средств.

Сущность страховой заинтересованности в личном страховании: достижение гражданином установленного договором возраста; причинение вреда жизнедеятельности и здоровью гражданина; наступление в жизни гражданина другого события, предусмотренного в договоре.

На сегодняшний день страховой рынок в России показывает нам процесс стремительного роста, улучшаются его качественные свойства, что в ближайшем будущем несет в себе значительное преобладание роли страховых компаний в социуме.

Список использованных источников

Авакян А.М. Цели и принципы правового регулирования договора личного страхования // Общество и право. 2011. № 3. С. 12.
Адамчук Н.Г. Экономические основы страхования жизни. Страховое дело № 9. 2003. С. 26–38.
Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. М.: Финансы и статистика, 2009. 420 с.
Архипова А.Г. Доктрина uberrima fides в страховании и ее воплощение в российском праве // Вестник гражданского права. 2015. № 4. С. 7–35.
Базанов А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России // Страховое дело. 2014. № 9. С. 19–23
Батурова Е.А. Правовые особенности одностороннего отказа от исполнения обязательств (отказ от выплаты страхового возмещения) в личном 104 страховании // Актуальные проблемы российского права. 2013. № 6. С. 722– 727.
Белых В.С. Договор страхования: понятие, признаки, виды // Гражданское право. 2015. № 5. С. 3–8. 20. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. С. 469.
21. Бороненкова С.А., Буянова Т.И. Бухгалтерский учет и экономический анализ в страховых организациях. М.: ИНФРА-М, 2014. 350 с.
22. Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. 174 с. 23. Гаврилова С.С. Страхование. М.: Эксмо, 2013. 330 с.
Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для вузов. М.: Финансы и статистика, 2016. 384 с. 25. Гвозденко А.А. Страхование : учеб. М.: Эксмо, 2016. 597 с.
Гинзбург А.И. Страхование. СПБ: Нева, 2014. 480 с. 27. Гохман В.С. Страхование жизни. М.: Норма, 1926. 340 с.
Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: учебное пособие. М.: Проспект, 2011. 128 с.
Коломин Е.В. Проблемы обеспечения интересов населения на страховом рынке // Финансы. 2012. № 9. С. 43–47.
Комарова О.А. Страхование жизни // Закон и право. 2014. № 5. С. 110–119
. Лайков А.Ю. О готовности страховщиков своевременно платить страховое возмещение // Финансы. 2016. № 2. С. 47–49.
Личное страхование [Электронный ресурс] // Страховой дом ВСК. Электрон. дан. М., 2016. URL: http://www.vsk.ru/individuals/health/ (дата обращения: 22.04.2016).
Ломакин-Румянцев И. Уточнение сведения о деятельности страховых организаций. М.: Знание, 2014. 387 с. 47.
Михайлов С.В. Категория интереса в российском гражданском праве. М.: АСТ, 2012. 440 с.

Приложения

Приложение А

ДОГОВОР № _____ страхования ответственности Застрахованного за причинение вреда г. ________________ "___"________ 199__ г. _________________________________________, лицензия № ________, (наименование страховой организации) выданная ____________________________________, именуем__ в дальнейшем (наименование органа) "Страховщик", в лице ________________________________________________, (должность, ф.и.о.) действующего на основании ________________________, с одной стороны, и (Устава, положения) _______________________________________________, в лице ______________ (ф.и.о. гражданина, наименование организации) ___________________________________________, действующего на основании (должность, ф.и.о.) ______________________________, именуем__ в дальнейшем "Страхователь", (Устава, положения, доверенности) с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Согласно настоящему договору Страховщик обязуется при наступлении обусловленного в договоре страхового случая в отношении лица, указанного в п. 1.2 договора и именуемого в дальнейшем "Застрахованный", выплатить лицу, имеющему право на возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу, и именуемому далее "Выгодоприобретатель", определенное в договоре страховое возмещение в пределах страховой суммы, которая составляет ______________________, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере ____________________ в порядке и в сроки, предусмотренные договором. 1.2. Застрахованным является __________________________________. 1.3. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением ответственности Застрахованного за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

2. Права и обязанности сторон 2.1. Страховым случаем по настоящему договору признается наступление у Застрахованного в соответствии с действующим законодательством обязанности по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу других лиц. 2.2. При наступлении страхового случая Страховщик обязан выплатить Выгодоприобретателю страховое возмещение в течение ________ после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре. 2.3. Страховое возмещение выплачивается в размере возмещения, на которое Выгодоприобретатель имеет право в связи с причинением вреда его жизни, здоровью или имуществу, но не более страховой суммы, указанной в п. 1.1 настоящего договора. Размер возмещения устанавливается на основании представленных Страховщику доказательств, а при наличии вынесенного в законном порядке судебного постановления - на основании этого постановления. 2.4. В случае, если Выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающееся ему страховое возмещение, то выплата производится его наследникам. 2.5. Страховщик обязан в течение ______ дней с момента заключения договора выдать Страхователю и Застрахованному страховой полис. 2.6. В случае утраты в период действия настоящего договора страхового полиса указанными в п. 2.5 лицами им на основании письменного заявления выдается дубликат полиса. После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным, и страховые выплаты по нему не производятся. При повторной утрате полиса в течение действия договора указанными в п. 2.5 лицами они уплачивают Страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления полиса. 2.7. Страховая премия уплачивается Страхователем в рассрочку в порядке ________________ (наличного, безналичного) расчета. Премия вносится ежемесячно не позднее ________ числа каждого месяца в течение _________ месяцев равными взносами по __________________. Страхователь может в любое время внести всю оставшуюся часть премии или вносить денежные суммы в счет последующих периодов выплаты премии. 2.8. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе из причитающихся выплат вычесть сумму просроченного страхового взноса, неустойку и проценты за просрочку, установленные п.п. 4.3 и 4.4 настоящего договора. 2.9. Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости и не являющейся коммерческой тайной. 2.10. Страхователь и Застрахованный обязаны незамедлительно сообщать Страховщику о ставших им известными обстоятельствах, изменяющих степень риска наступления страхового случая (увеличении профессионального риска вследствие смены места работы Застрахованного и т.д.). 2.11. Страхователь и Застрахованный в течение ____________ после того, как им стало или должно было стать известным о наступлении страхового случая, обязаны уведомить о его наступлении Страховщика. 2.12. Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 2.11 настоящего договора, дает Страховщику право отказать в выплате соответствующей части страхового возмещения, если Страховщик не знал и не должен был знать о наступлении страхового случая и отсутствие сведений у Страховщика не позволило ему принять реальные меры для уменьшения убытков. 2.13. При наступлении страхового случая Страхователь и Застрахованный обязаны принять разумные и доступные для них в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы предотвратить или уменьшить возможный вред, в том числе сообщать в компетентные органы (милицию, госпожнадзор, аварийные службы и т.д.) о страховых случаях. Принимая такие меры, Страхователь и Застрахованный должны следовать указаниям Страховщика, если они им сообщены. 2.14. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если возмещаемый вред возник вследствие того, что Страхователь и Застрахованный умышленно не приняли разумных и доступных им мер, предусмотренных в п.п. 2.12 и 2.13, чтобы уменьшить возможный ущерб. 2.15. Предусмотренные в п. 2.14 расходы в целях уменьшения убытков, необходимые или произведенные для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком лицу, понесшему расходы, независимо от того, что вместе с возмещением вреда они могут превысить страховую сумму. Такие расходы возмещаются, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. 2.16. Если Выгодоприобретатель или его наследники реализовали право требования к Застрахованному о возмещении вреда, Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченного возмещения. 2.17. Право требования Выгодоприобретателя к Застрахованному о возмещении вреда к Страховщику не переходит. 2.18. При предъявлении Выгодоприобретателем, а также его наследниками требований о выплате страхового возмещения Страховщик вправе требовать от них выполнения обязанностей по договору, лежащих на Страхователе, но не выполненных им. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей несет Выгодоприобретатель или его наследники. Страховщик не вправе принудить Выгодоприобретателя или его наследников к выполнению указанных обязанностей Страхователя.

3. Условия выплаты страховой суммы 3.1. При наступлении страхового случая, предусмотренного в п. 2.1, Выгодоприобретателем представляется: а) заявление о выплате страхового возмещения; б) документ, удостоверяющий личность; в) документ, подтверждающий наступление страхового случая, или его заверенную копию; г) документы, подтверждающие право Выгодоприобретателя на возмещение вреда. 3.2. В случае, когда страховая сумма производится наследникам Выгодоприобретателя, наследники представляют: а) документы, удостоверяющие личность; б) документ, подтверждающий наступление страхового случая, или его заверенную копию; в) свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти Выгодоприобретателя; г) документы, удостоверяющие вступление в права наследования. 3.3. В случаях, предусмотренных п.п. 3.1 и 3.2 настоящего договора, Застрахованным, Страхователем или их наследниками предоставляется страховой полис. 3.4. Страховая выплата осуществляется после составления страхового акта. Страховой акт составляется Страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости Страховщик запрашивает сведения, касающиеся страхового случая, у компетентных органов, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Страховой акт должен быть составлен не позднее ___________ после представления документов, предусмотренных п.п. 3.1 и 3.2 настоящего договора. 3.5. В случае, если по факту наступления страхового случая возбуждено уголовное дело, гражданское производство или производство о наложении административных взысканий, Страховщик имеет право отсрочить решение вопроса о выплате причитающихся сумм до момента принятия соответствующего решения компетентными органами. 3.6. Страховщик имеет право проверять любую сообщаемую ему Страхователем, Застрахованным, Выгодоприобретателем и их наследниками, а также ставшую известной Страховщику информацию, которая имеет отношение к настоящему договору. Страхователь, Застрахованный, Выгодоприобретатель и их наследники обязаны дать Страховщику возможность беспрепятственной проверки информации и предоставлять все необходимые документы и иные доказательства. 3.7. Страхователь, Застрахованный и их наследники обязаны сохранять пострадавшее имущество, если это не противоречит интересам безопасности и общественного порядка, до осмотра его представителем Страховщика в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая. 3.8. В случае нарушения обязанности, предусмотренной п.п. 3.6 и 3.7 настоящего договора, лицами, указанными в данных пунктах, сообщенные ими сведения считаются не соответствующими действительности, а сведения, которые они отказываются сообщить, считаются соответствующими действительности.

4. Ответственность сторон 4.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему договору, обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки. 4.2. За просрочку выплаты страхового возмещения Страховщик уплачивает получателю страхового возмещения пеню в размере ___% от страхового возмещения за каждый день просрочки. 4.3. За просрочку внесения очередного страхового взноса Страхователь уплачивает Страховщику пеню в размере ____% от суммы неуплаченного страхового взноса за каждый день просрочки. 4.4. Сторона за невыплату или несвоевременную выплату денежных сумм, причитающихся другой стороне по настоящему договору, должна уплатить другой стороне проценты в размере ____% от причитающейся суммы за каждый день просрочки. 4.5. Взыскание неустоек и процентов не освобождает сторону, нарушившую договор, от исполнения обязательств в натуре. 4.6. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, имущественная ответственность определяется в соответствии с действующим законодательством РФ и Правилами страхования.

5. Изменение договора 5.1. Страхователь может заменить Застрахованного другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. 5.2. В случае реорганизации Страхователя (если Страхователь - юридическое лицо) его права и обязанности по настоящему договору могут перейти к его правопреемнику только с письменного согласия Страховщика. 5.3. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право увеличить размер страховой суммы. При этом подлежит уплате дополнительный страховой взнос в размере и порядке, предусмотренном соглашением сторон. 5.4. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право уменьшить размер страховой суммы. В этом случае Страхователю подлежит возврату излишне уплаченная часть страховой премии пропорционально изменению страховой суммы. Если страховая премия в новом размере уплачена не полностью, то стороны вносят в договор изменения, касающиеся порядка уплаты и размеров очередных взносов. 5.5. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, указанных в п. 2.10 настоящего договора, вправе потребовать изменения условий договора, в том числе уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска наступления страхового случая в соответствии с Правилами страхования. Страховщик не вправе требовать изменения договора, если обстоятельства, указанные в п. 2.10 договора, уже отпали. 5.6. Настоящий договор может также быть изменен по письменному соглашению сторон, а кроме того, в других случаях, предусмотренных законом. 5.7. Если Застрахованный, Выгодоприобретатель или их наследники предъявили требования к Страховщику, настоящий договор не может быть изменен без письменного согласия лиц, предъявивших требования.

6. Срок действия договора 6.1. Настоящий договор заключен на срок ______________ и вступает в силу с момента подписания.

7. Окончание действия договора 7.1. Действие договора страхования прекращается в случае выполнения сторонами своих обязательств по договору в полном объеме. Истечение срока действия договора не прекращает обязательств стороны, если она не выполнила их в течение срока действия договора. 7.2. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае смерти Страхователя (если Страхователь - физическое лицо), ликвидации Страхователя (если Страхователь - юридическое лицо) до наступления страхового случая. 7.3. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае признания Страхователя (если Страхователь - физическое лицо) недееспособным или ограниченно дееспособным в установленном законом порядке. 7.4. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае реорганизации Страхователя (если Страхователь- юридическое лицо), если Страховщик не дал согласие на переход прав и обязанностей Страхователя по настоящему договору правопреемнику Страхователя. 7.5. Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за __ дней до даты предполагаемого расторжения. 7.6. Страховщик вправе расторгнуть договор с письменного согласия Страхователя, уведомив письменно Страхователя не позднее чем за ______ дней до даты предполагаемого расторжения. 7.7. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае неуплаты Страхователем очередного взноса страховой премии в течение ___________ после письменного предупреждения им Страхователя. 7.8. При неисполнении Страхователем или Застрахованным обязанности, предусмотренной п. 2.10, а также если Страхователь возражает против изменения договора в случае, предусмотренном п. 5.5, Страховщик вправе расторгнуть договор, уведомив об этом Страхователя. Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, предусмотренные п. 2.10, отпали до наступления страхового случая. 7.9. В случае досрочного прекращения действия договора уплаченная Страховщику премия уплатившему ее лицу не возвращается. 7.10. В случаях, предусмотренных п. 7.8 договора, Страхователь выплачивает Страховщику расходы, понесенные последним при выяснении обстоятельств, предусмотренных в указанном пункте. 7.11. Обязательства по настоящему договору прекращаются в других случаях, предусмотренных законом. 7.12. Если Застрахованный, Выгодоприобретатель или их наследники предъявили требования к Страховщику, настоящий договор не может быть расторгнут без письменного согласия лиц, предъявивших требования, за исключением случаев, когда расторжение договора вызвано неправомерными действиями названных лиц. 7.13. Прекращение действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

8. Конфиденциальность 8.1. Условия настоящего договора, дополнительных соглашений к нему и иная информация, полученная Страховщиком в соответствии с договором, конфиденциальны и не подлежат разглашению.

9. Разрешение споров 9.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего законодательства. 9.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов, споры разрешаются в суде в порядке, установленном действующим законодательством.

10. Дополнительные условия и заключительные положения 10.1. Дополнительные условия по настоящему договору: ____________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________ 10.2. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны, при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами или надлежаще уполномоченными на то представителями сторон. 10.3. Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной форме. 10.4. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами страхования, на основании которых заключен договор. Правила страхования вручаются Страховщиком Страхователю и Застрахованному, о чем в договоре делается пометка, удостоверяемая подписями указанных лиц. 10.5. Договор составлен в трех экземплярах, из которых один находится у Страхователя, второй - у Страховщика, третий - у Застрахованного. 10.6. Страховщик обязан передать Застрахованному экземпляр настоящего договора вместе со страховым полисом и Правилами страхования. 10.7. Адреса и платежные реквизиты сторон и Застрахованного: Страхователь: ___________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________ Страховщик: _____________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________ Застрахованный: _________________________________________________ ______________________________________________________________________ ______________________________________________________________________ Подписи сторон: Страховщик ________________________ Страхователь ________________________ Правила страхования мне вручены: ________________________________

Гаврилова С.С. Страхование. М.: Эксмо, 2013. 330 с. ↑
Захарова Н.А., Бевзюк Е.А., Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Слесарев С.А. Комментарий к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" ↑
Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. Ярославль: Норд, 2002. 232 с. ↑
Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. С. 124 ↑
Лайков А.Ю. Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса // Финансы. 2009. № 11. С. 43–47. ↑
Социальное и личное страхование под ред. Р.Т. Юлдашева, М.: Эксмо, 2015. С. 38. ↑
Маслова Т.А. Медицинское страхование граждан: новшества, возможности выбора. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Библиотечка "Российской газеты", 2014. Вып. 20. 192 с. ↑
Москалёва Е. Г., Новикова Т. Н. Анализ проблем и перспектив развития рынка личного страхования в Российской Федерации // Молодой ученый. 2015. №3. С. 467–470. ↑
Социальное и личное страхование под ред. Р.Т. Юлдашева, М.: Эксмо, 2015. 495 с. ↑
Бандо М.В. Частное право. Преодолевая испытания. К 60-летию Б.М. Гонгало / М.В. Бандо, Р.Б.

Брюхов, Н.Г. Валеева и др. М.: Статут, 2016. С. 124. ↑
Гинзбург А.И. Страхование. СПБ: Нева, 2014. 480 с. 27. Гохман В.С. Страхование жизни. М.: Норма, 1926. 340 с. ↑
Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма, Инфра-М, 2012. С. 144-145 ↑
Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. С. 469 ↑
Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для вузов. М.: Финансы и статистика, 2016. 384 с ↑
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2015. С. 128. ↑
Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ (ред. от 29.12.2015) "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" // Рос. газ. 1998. 12 августа ↑
Адамчук Н.Г. Экономические основы страхования жизни. Страховое дело № 9. 2003. С. 26–38. ↑
Страхование жизни [Электронный ресурс] // ПАО «Сбербанк». Электрон. дан. М., 2016. URL: https://www.sberbank-insurance.ru/ (дата обращения: 16.05.2016) ↑