Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Личное страхование и перспективы его развития в РФ ( Теоретические и нормативно-правовые основы личного страхования)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время страхование является одной из самых развивающихся сфер бизнеса в мире. Страховые компании играют большую роль в экономике многих стран, так как с каждым годом объемы страховых операций значительно увеличиваются. Страхование играет особую роль, которая заключается в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Страхование является одной из важнейших отраслей экономики в ведущих странах мира. Страховые компании становятся сильными финансовыми кредитными институтами благодаря огромной массе денег, аккумулируемых компанией.

При грамотном развитии сферу страхования ждет большое будущее, так как данная область экономики стратегически важна как для государства, так и для населения.

Вектор развития рынка страховых услуг в России трудно предугадать, так как он во многом зависит от экономической ситуация в государстве, благосостояния и страховой культуры людей.

Личное страхование пользуется большой популярностью в европейских странах, в особенности страхование жизни. В России развитию данной отрасли препятствует ряд проблем, для решения которых необходимо выработать соответствующие правила и принять необходимые законы, способствующие поддержанию и развитию данного вида страхования.

Этим обусловлена актуальность темы исследования. Она определяется необходимостью повышения роли личного страхования как фактора финансовой стабилизации социально-экономической ситуации в России. Развитие рынка личного страхования в регионах позволит привлечь дополнительные инвестиционные ресурсы, повысить ее социальную ориентацию экономики, снизить недофинансирование системы медицинского, социального и пенсионного государственного страхования вследствие недостаточного бюджетного финансирования. Развитие страхования вообще и личного страхования частности является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства.

Цель настоящей курсовой работы – всестороннее исследование личного страхования и перспектив его развития в Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели необходимо последовательно решить следующие задачи:

1. Изучить генезис и развитие личного страхования в России.

2. Проанализировать сущность и классификацию видов личного страхования.

3. Оценить состояние личного страхования в Российской Федерации.

4. Выявить проблемы развития личного страхования в России.

5. Обозначить перспективы развития личного страхования в Российской Федерации.

Методологической основой работы являются такие методы, как общенаучный, исторический, сравнительно-правовой, системно-структурный, методы экономического и статистического анализа и др.

Нормативную основу данного исследования составили: Конституция РФ, федеральные законы и подзаконные акты Российской Федерации, труды учёных в области теории гражданского и страхового права: В.П. Мозолина, А.И. Масляева, В.А. Садикова, Ю. Фогельсона и др.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав и заключения, списка использованных источников и приложения.

В первой главе рассматриваются вопросы возникновения, исторического развития. Дается понятие личного страхования, его особенности, классификация.

Вторая глава посвящена вопросам развития института личного страхования в России на современном этапе: в условиях преодоления последствий финансового кризиса.

В заключении отражены выводы проведенного исследования.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1. История возникновения личного страхования

Страхование жизни возникло в обществе одним из первых. Уже в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии не его семья, а коллегия оплачивала похороны [8, с. 181].

В XI-XIII веках правительства многих государств и вольных городов поняли выгоду такой формы страхования. Они объявляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны, для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными [16, с. 204].

В XVI-XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако смысл всех финансовых проектов был один и тот же - человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами [8, с. 184].

В дальнейшем не было придумано ничего принципиально нового. Только уточнялась и усложнялась статистика, для расчетов придумывались специальные математические модели, усиливалось правовое регулирование этого вида страхования.

Как известно, самым развитым страховым рынком мира является рынок страховых услуг США. Наибольшее развитие в США получило именно личное страхование. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. Страхование на случай смерти может быть заключено на определенный срок или пожизненно [22, с. 64].

Страхование жизни направлено на то, чтобы обеспечить семье финансовую поддержку в случае смерти застрахованного лица. В зависимости от договора, страховая компания должна будет (см. Приложение 1):

- обеспечивать определенный уровень дохода оставшемуся супругу и/или детям и другим членам семьи;

- компенсировать налоги и другие расходы, связанные с распределением имущества между наследниками;

- оплатить последние расходы, такие как больничные счета и затраты на похороны;

- оплатить образование детей;

- погасить оставшиеся займы на приобретение дома или квартиры;

- обеспечить пенсионный фонд [23, с. 157].

Страхование жизни, как видим, не сводится к простой выплате единовременного пособия родственникам в случае смерти застрахованного, оно также имеет целью обеспечение его семьи в течение достаточно продолжительного времени.

Личное страхование в структуре национального страхового рынка Германии занимает около 37 %. Медицинское страхование, которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12 % общего объема поступления страховых платежей [9].

Страхование в России до конца XVIII века развивалось довольно медленно и неравномерно. Первое страховое общество в России было создано в 1765 году в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В других российских городах в XVIII веке страхования не существовало.

Только в 1835 году было учреждено «Российское страховое общество капиталов и доходов», которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налогов. В конце XIX века страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ - «Российское», «Санкт-Петербургское», «Коммерческое», «Якорь», «Россия» и «Заботливость», два американских «Нью-Йорк» и «Эвитейль» и одно французское «Урбэн» [11].

Наряду с имущественным внедрялось и личное страхование. Г.Ф. Шершеневич связывал это главным образом с особенностями жизни тех, кто именовался им «представителями либеральных профессий» (имелись в виду врачи, адвокаты, художники, артисты и др.), а также чиновников высшего и среднего уровня. Не относясь по общему правилу к числу родовитой знати, они, естественно, страшились того, что постепенно с годами утратят возможность выполнять высокооплачиваемую работу и по этой причине не смогут дать образование своим детям. В подтверждение подобных пессимистичных прогнозов приводились такие примеры: у адвоката не хватит средств на обучение сына; губернаторская дочь по тем же причинам превратится в швею и др. [7]

К концу XIX века страхованием жизни в России занимались 11 акционерных обществ (в том числе три иностранных), государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два общества взаимного страхования. Семь страховых обществ проводили страхование от несчастных случаев. Однако страхованием жизни пользовались лишь 0,25 % населения страны - в основном состоятельные слои общества [7].

В СССР страхование осуществлялось государством. Руководством государственного страхования занималось Министерство финансов СССР, в составе которого имелось хозрасчетное Правление государственного страхования (Госстрах СССР). Госстрахом были разработаны Правила страхования от несчастных случаев [3, с. 10].

В СССР широко распространялось добровольное личное страхование.

Существовали следующие разновидности добровольного личного страхования [7]:

- смешанное страхование жизни. Договоры заключались с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 5, 10, 15 или 20 лет, но не далее достижения 80-летнего возраста на момент окончания договора. Страховая сумма устанавливалась по соглашению сторон, но не ниже 300 руб.;

- страхование от несчастных случаев. Договоры заключались с гражданами в возрасте от 16 до 74 лет на срок 1-5 лет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет. Страховая сумма устанавливалась не ниже 500 руб.;

- страхование к бракосочетанию. Договоры заключались в пользу детей с гражданами СССР, постоянно проживающими в СССР, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 18 до 72 лет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования страхователю было не более 75 лет.

- страхование детей;

- страхование детей от несчастных случаев;

- страхование школьников от несчастных случаев;

- страхование от несчастных случаев рабочих и служащих, занятых на работах опасных для жизни и здоровья;

- добровольное страхование от несчастных случаев работников предприятий, учреждений, колхозов, совхозов, кооперативных, общественных и других организаций за счет средств этих коллективов;

- добровольное страхование дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников;

- страхование воспитанников детских интернатных учреждений;

- страхование от несчастных случаев спортсменов.

Проведя анализ истории, можно сделать следующие выводы:

а) личное страхование возникло еще в V веке до нашей эры в древнем Риме;

б) наибольшее развитие страхование жизни достигло в Италии;

в) страхование от несчастных случаев особо развивалось в Германии;

г) в дореволюционной России личное страхование не получило достаточного развития, страховые организации были немногочисленны, узок круг страхователей;

д) в советской России личное страхование получило широкое развитие. Этому способствовало государственное страхование, осуществляемое Госстрахом.

1.2. Сущность и классификация видов личного страхования

Для проведения исследования необходимо, в первую очередь, изучить понятие личного страхования. Было проанализировано множество источников, по-разному трактующих данное понятие. Существует множество подходов к определению страхования:

1) Страхование понимается как способ: «Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью)» [23, с. 83].

2) Страхование понимается как форма: «Страхование может быть определено как форма организации централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счет децентрализованных источников из взносов, делаемых в этот фонд его участниками» [3, с. 10].

3) Страхование понимается как метод: «Страхование является одним из методов создания централизованного страхового фонда для возмещения за счет страховых взносов потерь в народном хозяйстве от стихийных бедствий и несчастных случаев, а также для выплат соответствующих сумм в связи с наступлением определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных лиц» [22, с. 66].

4) Страхование понимается как регулятор: «Страхование – официальный социальный механизм, предназначенный для сокращения риска путем передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов права страховщику на основе договора между ними» [8, с. 184].

5) Страхование понимается как совокупность мероприятий: «Страхование это вид хозяйственной деятельности на основе солидарности и возмездности, имеющий своей целью покрытие будущей нужды или потребности, вызываемой наступлением случайного и вместе статистически уловимого события» [16, с. 512].

6) Страхование понимается как экономические отношения. Такой подходя является господствующим. Страхование понимается как система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни [20, с. 115].

Существуют различные основания, по которым классифицируется личное страхование:

По форме уплаты страховых премий. Страхование:

1. С уплатой единовременных премий;

2. С ежемесячной уплатой премий;

3. С ежегодной уплатой премий.

По форме выплаты страхового обеспечения:

1. С единовременной выплатой страховой суммы;

2. С выплатой страховой суммы в форме ренты.

По длительности страхового обеспечения:

1. Долгосрочное страхование (от шести до пятнадцати лет);

2. Краткосрочное страхование (менее года);

3. Среднесрочное страхование (от года до пяти лет) [9].

По указанному в договоре количеству лиц:

1. Коллективное страхование — форма страхования, применяемая для страхования нескольких лиц, которые выступают как единое целое;

2. Индивидуальное страхование — вид личного страхования, по которому договор страхования заключается страховщиком с конкретными физическими лицами в индивидуальном порядке [4, с. 2].

По объему риска. Страхование:

1. Расходов на медицину;

2. На случай смерти или дожития;

3. На случай инвалидности и недееспособности [20, с. 116].

По виду личного страхования, страхование:

1. Жизни;

2. От несчастных случаев [16, с. 85].

Размер страховой ответственности при страховании жизни в связи:

1. С утратой здоровья от несчастного случая. В том случае, если в течение действия договора, с застрахованным произошел страховой случая, повлекший за собой травмы или другие повреждениями организма, то происходит выплата, которая соответствует степени утраты здоровья в процентном соотношении, ограниченная страховой суммой. Страховой организацией устанавливается таблица, по которой определяется процент утраты здоровья. Именно последствия, но не факт страхового случая является причиной выплаты. Не учитывается ухудшение здоровья, которое, со времени несчастного случая, наступило по истечении трех лет.

2. С дожитием до окончания установленного срока страхования. Страховыми взносами, договор страхования должен быть оплачен полностью на дату дожития. Страховая сумма выплачивается на следующий день со дня окончания срока страхования в течение трех лет.

3. Личное страхование жизни. Страхование на случай смерти застрахованного гражданина. Отсутствуют ограничения по срокам, тем не менее, должны быть оговорены размеры и сроки внесения страховых платежей. Страховая сумма не подлежит выплате, если в течение шести месяцев страхования застрахованный умер от сердечно-сосудистого заболевания или опухоли. Также в этот период действует ограничение страховой ответственности на самоубийство. По случаям смерти и болезни полная страховая ответственность наступает с седьмого месяца. На умышленные правонарушения, связанные со смертью, действуют санкции в течение всего срока страхования. Вместо страховой суммы, по санкциям выплачивается выкупная сумма за период, оплаченный по день наступления смерти [11].

Договоры временного страхования на случай смерти и утраты трудоспособности могут быть заключены с гражданами от шестнадцати до шестидесяти лет, с ограничением на срок страхования от года до двадцати лет. Требуется предварительное врачебное освидетельствование страхователя при страховании на любую страховую сумму. Лица старше сорока пяти лет имеют возможность быть застрахованы на срок, не превышающий достижения ими шестидесяти пяти лет. По причине обязательного медицинского контроля, выплачивается страховая сумма на случай смерти застрахованного от всевозможной причины с момента вступления договора в силу. При этом можно отказаться выплачивать страховую сумму или же расторгнуть договор по причине, связанной со скрытым заболеванием, приведшем к смерти застрахованного. Есть и иные ограничения страховой ответственности. По условиям данного страхования, права страхователя на выкупную сумму не предусматриваются. Если очередные взносы не уплачиваются, то договор прекращает свое действие.

По соглашению сторон, договоры могут заключать на неограниченные страховые суммы, регулируемые только материальными возможностями страхователей. Страховой взнос зависит от размера страховой суммы [12].

По причине утраты здоровья от несчастного случая и дожития до конца срока страхования, получателем страховой суммы становится сам страхователь. Только на основании доверенности иные лица могут получить причитающиеся деньги застрахованного, который был оформлен в нотариальном порядке. Вне зависимости от того, кто уплачивал страховые взносы, страховые суммы выплачиваются застрахованному [15].

В том случае, если застрахованный умер и не успел при жизни получить полагающуюся ему страховую сумму, то данная сумма будет выплачиваться его наследникам. Во время заключения договора, существует возможность назначить получателя страховой суммы на случай смерти застрахованного. Получателем страховой суммы может быть любое физическое лицо, при этом, степень родства по отношению к страхователю не имеет значения. В период действия договора, страхователь может заменить посмертного получателя страховой суммы, если подаст заявление в страховой орган или сделав надпись на страховом свидетельстве или на отдельном листе.

В том случае , если посмертный получатель страховой суммы умер ранее или одновременно с застрахованным и не был назначен иной получатель, если в качестве посмертного получателя никого назначено страхователем не было, то страховая сумма будет выплачена наследникам застрахованного.

Если причиной смерти застрахованного являются умышленные действия со стороны посмертного получателя , то право на получение страховой суммы переходит законным наследникам за исключением самого посмертного получателя в случае, если он так же является законным наследником.

Страховую сумму можно получить не позднее трех лет со дня смерти застрахованного [9].

Возможен вариант заключения договора с уплатой единовременного страхового взноса за весь срок страхования вперед.

Взносы могут уплачиваться посредством удержания из заработной платы или перечислением из сберегательного банка с вклада страхователя. Такой способ уплаты взноса называется безналичным. Так же возможна уплата самим страхователем наличными деньгами страховому агенту под квитанцию установленной формы, по расчетной книжке в сберегательный банк. В отдельных случаях разрешается переводить взносы по почте. Единовременный взнос уплачивается только наличными деньгами под квитанцию. Страхователь, в течение трех лет, должен сохранять расчетные книжки и квитанции об оплате взносов наличными деньгами.

Очередной неуплаченный страховой взнос приводит к прекращению действия договора через три месяца после последнего уплаченного страхового взноса. В том случае, если страхователь находится на стационарном лечении, то договор сохраняет силу в течение всего периода лечения, а так же, тридцать дней с момента выхода из больницы [10].

К моменту прекращения уплаты страховых взносов, страхователь обладает правом на получение накопившейся выкупной суммы. Выкупная сумма может быть выплачена только по договору, который действовал более шести месяцев. Выкупная сумма может быть выдана в течение трех лет со дня прекращения договора. Выкупная сумма выдается законным наследникам, если застрахованный не получил ее при жизни.

Договор, действовавший менее шести месяцев, не может быть основанием для выплаты выкупной суммы, при этом, страхователь имеет право на возобновление договора в течение трех лет после его прекращения. В этот же период можно возобновить и договор на получение выкупной суммы, если сумма не была выплачена [6, с. 268].

Прекращенный договор может быть возобновлен посредством:

1. Полной единовременной уплаты задолженности по страховым взносам, в том числе, взнос за текущий месяц;

2. Уплаты лишь очередного взноса за текущий месяц. В данном случае период страхования продлевается на срок неоплаченной по взносам задолженности. Вступление в силу возобновленного договора происходит со следующего дня после уплаты задолженности [19].

Прекращенные договоры не могут быть возобновлены с неработающими инвалидами первой группы, даже если та же инвалидность была установлена в период страхования. Так же, договоры не могут быть возобновлены с лицами старше восьмидесяти лет.

Раскрыв сущность и особенности личного страхования, можно подвести итог: личное страхование, одна из важнейших отраслей страховой деятельности в целом, поскольку направлено на помощь людям в тяжелых жизненных ситуациях, таких как смерть кормильца семьи, потеря трудоспособности и другие. Поскольку договор страхования заключается на определенных условиях и по установленным правилам, то обе стороны могут быть защищены законом.

Таким образом, в первой главе были изучены теоретические аспекты личного страхования. Был сделан вывод, что личное страхование - это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Была проанализирована история возникновения личного страхования и рассмотрены виды и особенности личного страхования. Далее необходимо оценить состояние, перспективы развития и обозначить пути совершенствования личного страхования в Российской Федерации.

ГЛАВА 2. СОСТОЯНИЕ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1. Состояние личного страхования в Российской Федерации

В современных условиях развития личное страхование является одним из важнейших отраслей страхования, поскольку объектами страховой защиты в данной отрасли выступают жизнь, здоровье и трудоспособность застрахованного лица. Данный вид страхования имеет специфический аспект, потому что объекты страхования трудно оценить материально. Личное страхование в современном мире играет весомую роль в процессе функционирования экономической деятельности государства и регулирования уровня населения. Именно степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста государства [6, с. 268].

Личное страхование призвано обеспечить страховые выплаты при наступлении таких страховых случаев, как:

- причинение вреда здоровью граждан, их смерть в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);

- необходимость оказания медицинской, лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг (медицинское страхование);

- дожитие граждан до определенных возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также их смерть [21, с. 299].

За последние годы рынок личного страхования в России претерпел значительные изменения, как по структуре и составу участников, так и по целевым ориентирам страховщиков, идеологии и регулированию рынка страхования в России (особенно страхования жизни). Так, по данным рейтингового агентства Эксперт РА, число страховщиков жизни за период с 1 полугодия 2013 г. по 1 полугодие 2017 г. сократилось на 30 % [15].

Тем не менее, по данным Банка России, в 2017 г. отмечается увеличение числа заключенных договоров страхования жизни на 30,1 % по сравнению с 2010 г. и на 8,91 % - по сравнению с 2016 г. По остальным видам личного страхования картина несколько неоднозначна. Так, если в 2017 г. по сравнению с 2010 г., отмечается увеличение числа заключенных договоров пенсионного и медицинского страхования (на 27,4 % и 12,8 %, соответственно), то по сравнению с 2016 г. – их сокращение на 38,8 и 0,55 % соответственно. В страховании от несчастных случаев и болезней противоположная ситуация: уменьшение количества заключенных договоров по сравнению с 2010 г. (на 11,06%) и их рост в сравнении с 2016 г. - на 6,11%.

Личное страхование рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение дохода над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода. По данным статистики Федеральной службы страхового надзора можно проследить изменение объемов страховых премий за 2015-2017 гг. (табл. 1) [15].

Таблица 1

Страховые премии по РФ, 2015-2017гг., тыс.руб.

Виды страхования	2015	2016	2017	Темп роста, %
Добровольное страхование	808922844	777592988	921398663	113,90
из него:
- страхование жизни	108530980	129714705	215740164	198,78
- страхование иное, чем страхование жизни	700391864	647878283	705658499	100,75
в том числе:
- личное страхование (кроме страхования жизни)	219578042	209846453	245807199	111,95
- имущественное страхование	480813822	438031830	459851300	95,64
- страхование предпринимательских рисков	7187169	7819338	8903733	123,88
- страхование финансовых рисков	15370634	14441853	21233953	138,15

По статистическим данным можно сделать вывод, что объем страховых премий по личному страхованию (кроме страхования жизни) за период 2015-2017 гг. имеет положительную динамику, объем премий увеличился на 11,95%. Объем страховых премий по страхованию жизни также имеет положительную динамику. Так в период с 2015 по 2017 год темп роста составил 98,78%, что является очень хорошим показателем. Таким образом, доля страховых взносов по страхованию жизни практически в два раза превышает показатель 2015 года.

Более подробное изучение данных статистики позволит лучше изучить рынок личного страхования. Для этого нужно изучить динамику изменения объемов страховых выплат. Объем выплат по личному страхованию сильно отличается от взносов. Рассмотрим конкретно показатели страховых выплат, касающиеся личного страхования в таблице 2 [15].

Таблица 2

Страховые выплаты по РФ (личное страхование),

2015-2017гг., тыс. руб.

Виды страхования	2015	2016	2017	Темп роста, %
Добровольное страхование
из него:
- страхование жизни	14228309	23687577	29982814	210,73
- личное страхование (кроме страхования жизни)	110493429	114 446 807	115041278	104,12

В 2017 году объем выплат по личному страхованию (кроме страхования жизни) составил 115,04 млрд. рублей, что на 4,12% больше показателя за 2015 год. А объем страховых выплат по страхованию жизни в 2017 года более чем в два раза превышает объем страховых выплат за 2015 год. Соотнося темпы роста страховых взносов и страховых выплат, можно наблюдать равномерный рост в динамике в целом.

В целом развитию рынка добровольного личного страхования препятствуют следующие обстоятельства:

- население не проявляет доверие к страховщикам;

- основная масса населения страны не имеет возможности пользоваться услугами личного страхования, так как платежеспособность находится на низком уровне;

- развитию личного страхования препятствуют неблагоприятные налоговые условия, которые должны стимулировать спрос на страховые услуги;

- отсутствуют надежные инвестиционные инструменты для размещения страховых резервов (страховые компании не могут обеспечить стабильные проценты доходности по накопительным договорам страхования) [22, с. 65].

Таким образом, несмотря на положительную динамику страховых взносов, в настоящее время существует много проблем, препятствующих полноценному развитию личного страхования. Чтобы исправить данную ситуацию, необходима государственная поддержка добровольного личного страхования. Для этого необходимо принять меры по стимулированию развития личного страхования, можно использовать опыт европейских стран, где данный вид страхования очень хорошо развит и играет большую роль в решении социальных проблем общества.

В течение 2017 года замечен наибольший спрос в таких видах личного страхования, как:

1. Страхование жизни - данный вид страхования занимает лидирующую позицию на страховом рынке и составляет 46 % продаж;

2. Добровольное медицинское страхование – отрасль личного страхования, которой отводится 20 % страховых продаж;

3. Страхование жизни в рамках обязательства по кредитному договору – страхование, которое принесло 15 % страховых сборов в бюджет российских страховых компаний [15].

Исследуя динамику развития личного страхования за период 2017 года, необходимо отметить, что в течение данного времени сформировалась определенная тенденция роста таких видов страхования жизни и здоровья, как страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование.

Российские страховые компании собрали по данным видам страхования 178,1 млрд. руб. премии, а это на 9 % больше, чем за аналогичный период 2016 года. На долю страхования от несчастных случаев приходится 73,0 млрд. руб. страховой премии, что показывает увеличение данного показателя по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 8 %, а доля добровольного медицинского страхования составляет 105, 1 млрд. руб. премии , что позволяет судить о росте показателя данного вида личного страхования на 10% [23, с. 174].

Таким образом, в целом можно констатировать некоторую положительную динамику рынка личного страхования. Вместе с тем следует подчеркнуть, что по-прежнему, существенное влияние на динамику страхового рынка оказывает макроэкономическая ситуация (экономические санкции, волатильность обменного курса рубля, изменение объемов кредитования, законодательные реформы страхового рынка и др.).

Основные тенденции развития рынка личного страхования в РФ во многом определяются снижением покупательной способности населения, в связи с чем, как страхование в целом, так и личное страхование не является приоритетом. Тем не менее, по мнению некоторых аналитиков, несмотря на проблемы в экономике в ближайшем будущем прогнозируется дальнейший рост рынка накопительного страхования, ведь участникам рынка инвестиционного страхования необходимо иметь достойные пенсии и накопления в будущем.

Действительно, демографическая ситуация показывает снижение количества работающих граждан и увеличение числа лиц пенсионного возраста. И если сейчас на 1 работающего человека приходится примерно 0,5 пенсионера, а к 2030 г. каждый работающий будет «содержать» уже двух пенсионеров. Однако, как отмечают аналитики рейтингового агентства Эксперт РА в условиях сохранения текущей институциональной. Среды рынка страхования жизни потенциал текущего драйвера – инвестиционного страхования жизни – будет полностью исчерпан к 2018 г. [17]

Соответственно, придерживаясь данной позиции, можно сказать, что многократному увеличению рынка личного страхования, особенно за счет расширения рынка страхования жизни, в перспективе ближайших трех лет, должно способствовать создание в РФ благоприятной среды для развития накопительного страхования.

Перспективу для решения данной проблемы может открыть внесение изменений в действующие нормативно - правовые акты, как в сфере налогообложения, так и в сфере государственной поддержки (например, субсидирование страховых премий для малообеспеченных граждан, многодетных семей при заключении долгосрочных договоров личного страхования).

Таким образом, активизация включения граждан РФ в систему личного страхования при всей его значимости и необходимости возможно только при переходе российского рынка страхования на интенсивный путь развития. Это представляется возможным, как при соответствующих структурных преобразованиях страховой отрасли, так и повышении страховой грамотности, информированности граждан о разнообразии страховых продуктов, об инвестиционных и накопительных страховых продуктах в части стратегии инвестирования, риска и потенциальной доходности и т.д.

2.2. Проблемы развития личного страхования в России

Как уже было сказано, в течение 2017 года в целом можно констатировать некоторую положительную динамику рынка личного страхования [15]. Вместе с тем, следует подчеркнуть, что по - прежнему, существенное влияние на динамику страхового рынка оказывает макроэкономическая ситуация (экономические санкции, волатильность обменного курса рубля, изменение объемов кредитования, законодательные реформы страхового рынка и др.).

Действительно, демографическая ситуация показывает снижение количества работающих граждан и увеличение числа лиц пенсионного возраста. И если сейчас на 1 работающего человека приходится примерно 0,5 пенсионера, а к 2030 г. каждый работающий будет «содержать» уже двух пенсионеров. Однако, как отмечают аналитики рейтингового агентства Эксперт РА, в условиях сохранения текущей институциональной среды рынка страхования жизни потенциал инвестиционного страхования жизни будет полностью исчерпан к 2018 г. [15]

Несмотря на неожиданно сильные результаты функционирования страхования жизни и заряженностью этой сферы на дальнейший рост в экономике России сохраняются условия, препятствующие развитию личного страхования:

- недостаточное налоговое стимулирование физических лиц к заключению договоров долгосрочного страхования жизни;

- недостаточное налоговое стимулирование юридических лиц;

- отсутствие допуска страховщиков жизни к пенсионным накоплениям;

- недостаточные по сравнению с мировой практикой требования к страховщикам по личному страхованию;

- невозможность предложения страховщиками полной продуктовой линейки по долгосрочному страхованию жизни;

- отсутствие специализированных инвестиционных инструментов для компаний по страхованию жизни.

Для преодоления факторов, мешающих развитию рынка личного страхования в РФ, необходимо принять меры как со стороны государства, так и со стороны страховщиков.

Представляется, что в качестве основных направлений по стимулированию развития личного страхования со стороны государства можно назвать стабилизацию общей макроэкономической ситуации в стране, а именно: сокращение темпов инфляции, укрепление рубля, снижение процентных ставок. Давно назрел и вопрос о новой классификации видов страхования и, возможно, выделении страхования жизни как одного из трех главных его направлений, а также новых подвидов в рамках страхования жизни.

Должны быть внесены изменения в действующие нормативно - правовые акты, как в сфере налогообложения, так и в сфере государственной поддержки (например, субсидирование страховых премий для малообеспеченных граждан, многодетных семей при заключении долгосрочных договоров личного страхования).

2.3. Перспективы развития личного страхования в Российской Федерации

Развитие отечественной страховой культуры необходимо связать с действиями государства в отношении страхового рынка путем установления ответственности государства за формирование страховой культуры общества, а также путем внедрения мероприятий, результатом которых будет развитие рынка страхования. Среди основных причин, которые сдерживают развитие личного страхования в России, называется также отсутствие у российских граждан доверия к страховщикам, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных организаций.

Если сравнивать российский рынок личного страхования с более развитыми странами, то можно заметить, что в развитых странах рынок личного страхования составляет более половины от всего страхования [12].

В настоящее время личное страхование является надежным накопительным инструментом. Договоры такого страхования заключаются, чаще всего, на очень длительный период. Поэтому страховщик инвестирует вложения клиентов в депозиты и долговые ценные бумаги.

Механизм участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика дает возможность клиенту по достижении определенного возраста получить не только гарантированные выплаты, но и дополнительный доход, заработанный страховщиком в результате размещения страховых резервов на финансовом рынке. Помимо этого, в целях совершенствования института личного страхования представляется целесообразным обеспечить страховщикам возможность принять участие в решении социальных проблем, которое заключается в обеспечении участия страховщиков в реформе пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения «достойных» пенсий.

Допуск страховщиков к участию в системе обязательного страхования следует обеспечить на тех же условиях, на которых в настоящее время к участию допущены негосударственные пенсионные фонды с учетом специфики правового регулирования деятельности страховщиков.

При этом представляется, что нормативные акты, регулирующие деятельность в сфере страхования, следует дополнить положениями, которые бы содержали: требования к правилам осуществления обязательного пенсионного страхования страховыми организациями (страховщиками); размер уставного капитала страховщиков, осуществляющих обязательное пенсионное страхование; требования по исполнению обязательств субъектами отношений по обязательному пенсионному страхованию и т.д.

При этом следует предусмотреть, чтобы страховщики, осуществляющие обязательное пенсионное страхование, могли осуществлять иные виды личного страхования [17, с. 102].

Кроме того, в рамках Закона о страховом деле, представляется целесообразным предусмотреть возможность страховщиков взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, т.е. по случаю потери кормильца.

Результатом детального изучения проблем, сопряженных с развитием рынка личного страхования в России является подтверждение необходимости проведения Всероссийским союзом страховщиков, средствами массовой информации, общественными организациями и высшими учебными заведениями широкой просветительской работы среди населения, государственных служащих и работодателей, раскрывающей сущность и механизм реализации предлагаемых программ личного страхования с целью формирования в обществе «страховой культуры».

Хотя рынок страховых услуг в стране и в регионах в целом сформирован, он характеризуется наличием ряда проблем:

− сохраняется высокий уровень диспропорции между объемами страховых премий и взносов;

− проблема низкого уровня доходов значительной части населения, в частности, не способствует развитию форм долгосрочного страхования жизни – одной из наиболее распространенных форм страхования в развитых странах;

− низкий уровень страховой культуры населения, распространенность установок недоверия к деятельности страховых компаний.

В заключение следует отметить, что совокупность вышеуказанных проблем и тенденций отечественной страховой отрасли не является исчерпывающей, однако в значительной степени определяет характер и качественные показатели страховых процессов и взаимоотношений в России. Скорейшее решение указанных проблем, безусловно, будет способствовать цивилизованному развитию российского страхового рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Личное страхование — область страхования, которая защищает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека. Личное страхование подразделяется на следующие виды:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

Основное направление деятельности страховых компаний в области личного страхование направлено на обеспечение социальной защищенности населения. При наступлении страхового случая страховщик, согласно заключенному ранее договору, выплачивает застрахованному лицу денежную компенсацию. Такая компенсация может носить единовременный или периодический характер. Важную роль играет организация отчислений рент и аннуитетов застрахованным гражданам, предоставление населению высококлассное медобслуживание и многое другое. В связи с ростом социальной защищенности граждан растёт и уровень доверия граждан правительству, что благоприятствует улучшению политической обстановки в стране. Таким образом, страхование имеет влияние и на политическую сферу жизни населения.

За счёт личного страхования снижается нагрузка на госбюджет в связи со снижением расходов на различные социальные программы. Так же страховые компании обладают немалым бюджетом и, вследствие этого, являются важным источником налоговых отчислений в бюджет государства.

В течение 2017 года замечен наибольший спрос в таких видах личного страхования, как: страхование жизни - данный вид страхования занимает лидирующую позицию на страховом рынке и составляет 46 % продаж; добровольное медицинское страхование – отрасль личного страхования, которой отводится 20 % страховых продаж; страхование жизни в рамках обязательства по кредитному договору – страхование, которое принесло 15 % страховых сборов в бюджет российских страховых компаний.

− сохраняется высокий уровень диспропорции между объемами страховых премий и взносов;

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410,
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // "Российская газета", N 6, 12.01.1993,
Асамбаева Н.Т. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования // Страховое дело, 2016. – №3. – С. 10.
Белоусова Е.Н. Аналитический аспект рынка личного страхования в России//Политика, экономика и инновации, 2016. № 7(9). – С. 1-4.
Березина С.В., Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учебное пособие / С.В. Березина, Н.Н. Никулина. – 2-е изд. перераб. и доп. – М.: Юнити-ДАНА, 2015. – 512 с.
Еремейчук К.Ю. Тенденции развития рынка личного страхования в Российской Федерации//Аллея науки, 2017. № 2(11) – С. 268-270.
История личного страхования. [Электронный ресурс]. URL: www.tarasei.narod.ru (Дата обращения: 20.11.2018).
Князева Е.Г., Юзвович Л.И., Смородина Е.А., Павленко А.О. Страховой рынок России: современные вызовы развития // Фундаментальные исследования, 2015. – № 3. – С. 181-186.
Личное страхование [Электронный ресурс] URL: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/lichnoe-strahovanie.html (Дата обращения: 26.11.2018)
Официальный сайт компании Альянс [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.allianz.ru/
Официальный сайт компании Росгосстрах [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.rgs.ru/about/online/index.wbp
Официальный сайт страховой компании «Согласие» [Электронный ресурс] URL: https://www.soglasie.ru/zdorovje/kalkulyator-zdorovje/ (Дата обращения: 28.11.2018)
Официальный сайт страховой компании «Надежда» [Электронный ресурс] URL: http://www.nadins.ru/strahovanie-fizicheskih-lic/strahovanie-zdorovya/strahovoj-polis-zashchita-otneschastnogo-sluchaya/ (Дата обращения: 02.12.2018)
Официальный сайт страховой компании «Югория» [Электронный ресурс]URL: https://www.ugsk.ru/regions/private/health/ (Дата обращения: 18.11.2018)
Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики - URL: http://www.gks.ru (Дата обращения: 02.12.2018)
Пинкин, Ю. В. Страхование в получение страховых выплат / Ю.В. Пинкин. — М.: Омега-Л, Книжкин дом, 2016. – 723 c.
Скуратова О., Янин А. Страхование жизни в России: локальный рост. Исследование. М.: Рейтинговое агентство ЭКСПЕРТ РА. -URL: http://static3.banki.ru/ugc / 09/Strahovanie_izni_v_Rossii.pdf. (Дата обращения: 30.11.2018)
Страхование жизни [Электронный ресурс] URL:http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie-zhizni.html (Дата обращения: 24.11.2018)
Страхование от несчастных случаев [Электронный ресурс] URL:http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie-ot-neschastnyh-sluchaev.html (Дата обращения: 04.12.2018)
Турчаева И.Н., Турчаев Н.Р. Динамика рынка личного страхования в России//Материалы и методы инновационных исследований и разработок, 2017. – С.113-118.
Турчаева И.Н., Турчаев Н.Р. К вопросу о необходимости и условиях личного страхования в России//Международный научный журнал «Инновационная наука», 2015. № 12 – С. 299 – 305.
Филина М.А. Современное состояние и направления развития личного страхования в Российской Федерации // Экономика и управление: проблемы, решения, 2016. Т. 2. № 11. – С. 64-67.
Яфасов А.Я., Яфасова А.А. Личное страхование в России Сб. статей. Ч. 2. – Калининград, 2015. – 302 c.

Приложение 1

ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ В СЛУЧАЕ СМЕРТИ ЗАСТРАХОВАННОГО ЛИЦА

обеспечивать определенный уровень дохода оставшемуся супругу и/или детям и другим членам семьи

компенсировать налоги и другие расходы, связанные с распределением имущества между наследниками

оплатить последние расходы, такие как больничные счета и затраты на похороны

оплатить образование детей

погасить оставшиеся займы на приобретение дома или квартиры

обеспечить пенсионный фонд

Рисунок 1. Финансовая поддержка в случае смерти застрахованного лица