Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

За годы коренного реформирования общественно-экономического строя в России была создана кредитная система рыночного типа. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Данная проблема рассмотрена в работах таких авторов как Бабурина, О. Н., Бердсолл, Н., Бомол У.Дж., Блайндер А.С., Быков А. П., Голикова, Ю.С., Думная Н.Н., Гончарова М. В., Зверев А. В., Князев, Ю., Кроливецкая Л.П., Кочетков А.А., Крылова Л.В., Кузнецов Б.Т., Ларионов И.К., Мищенко В.И., Науменкова С.В., Радаев, В.В., Самарина Т. С., Николаева И.П., Попов М.В., Тесля, П.Н., Харвей Дж., Федоткина О.П. и других.

Объект исследования – кредитная система России и особенности ее развития.

Предмет исследования – теоретико-методологические основы, и прикладные аспекты функционирования кредитной системы России.

Целью работы является изучение особенностей кредитной системы России.

Цель определила постановку следующих задач:

• определить сущность и роль кредитной системы;
• изуучить структуру кредитной системы;
• рассмотреть зарубежный опыт развития кредитных систем;
• проанализировать современное состояние кредитной системы РФ;
• изучить тенденции и проблемы развития российской кредитной системы;
• выявить перспективы развития кредитной системы РФ.

Методы исследования. В основу методологии исследования положены фундаментальные положения и принципы функционирования кредитных систем. Для достижения поставленных целей использован комплекс общенаучных и специальных методов исследования: диалектический; системный; историко-логический; аналитический и др.

Теоретическую и информационную базу работы составили законодательные и нормативно-правовые акты, нормативные акты и статистические данные ЦБРФ, научные труды ведущих отечественных и зарубежных ученых, периодические издания, аналитические расчеты автора.

Глава 1. Общая характеристика кредитных отношений

1.1. Сущность и роль кредитной системы

Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит есть движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Институциональное устройство и развитие финансово-кредитных систем определяется по нескольким основаниям:

- финансово-кредитная система, формируемая с учетом процессов глобализации, являлась основным регулятором воспроизводственного процесса на макро-, мезо и микроэкономическом уровнях при построении рыночной экономики;

- ее поступательное развитие в силу реализации базовых функций, обеспечивает качественное состояние всей социально-экономической системы, процессов воспроизводства, является основной предпосылкой экономического роста;

- функционирование финансово-кредитной системы способствует формированию доходной части федерального, региональных и местных бюджетов страны, обеспечивая тем самым реализацию государственных задач в области социально-экономической политики, результативность которой зависит от состояния государственных финансов.^[1]

Изъяны кредитной системы стали результатом резкого изменения устоявшегося институционального фонда финансово-кредитной системы России в момент перехода к рыночным отношениям. Это проявлялось в появлении новых институтов, не свойственных плановой советской экономике, так или иначе описывают иммунологические свойства экономической системы к принятию нового института, его перерождению в новом качестве с набором необходимых элементов для эффективного функционирования и реализации тех или иных социально-экономических задач. Становление новых институтов определяются тем, что смогли ли имеющиеся (до вмешательства) экономические институты произвести комбинацию (рекомбинацию) между собой, выстроить новые связи и взаимоотношения.^[2]

В свою очередь, кредитный механизм состоит из определенных элементов, находящихся во взаимодействии и взаимозависимости и влияющих на формирование кредитного процесса. Отлаженное и бесперебойное функционирование кредитного механизма обеспечивает эффективную деятельность коммерческого банка.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.^[3]

Кредит выступает формой движения ссудного капитала, и важен для обеспечения постоянства кругооборота фондов действующих организаций, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Как правило, кредиты предоставляют банки. Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредит – финансовая услуга, вид банковской операции, суть которой заключается в предоставлении заемщикам – физическим и юридическим лицам – денежных средств на условиях платности и возвратности.^[4]

Подходы к определению понятия кредитной системы представлены в таблице 1.

Таблица 1

Подходы к определению понятия кредитной системы

Подход к определению понятия кредитной системы	Понятие
Это особая финансово-экономическая категория. Данный подход ориентирован на описание кредитной системы, как совокупности кредитных отношений, возникающих и существующих в рамках экономической системы в виде форм и методов кредитования, а также финансово-кредитных организаций, организующих условия для возможности осуществления данных отношений.	Кредитная система – это часть финансового рынка и представлена функциональными и институциональными элементами, которые осуществляют кредитные операции или регулируют их выполнение.
Законодательно-институциональный подход. Фактически, отражает структуру кредитной системы.	Кредитная система – это законодательно закрепленная совокупность финансово-кредитных институтов, возглавляемая центральным банком страны.
Функциональный подход. Отражает сущность и содержание кредитной системы.	Кредитная система – это совокупность кредитно-расчетных отношений, операций, а также форм и методов кредитования.
Фундаментальный подход. Отражает базовые аспекты данной категории.	Кредитная система – это системная совокупность финансово-кредитных отношений, которые возникают между кредиторами и заемщиками в процессе предоставления, использования и погашения ссуд на условиях возвратности, платности и срочности.

Таким образом, следует сделать вывод, что кредитная система представляет собой совокупность фундаментальных, институциональных и функциональных аспектов, которые отражают ее финансово-экономическую сущность. Представляется объективным следующее определение понятия: Кредитная система – это совокупность финансово-кредитных институтов, кредитных отношений, возникающих в процессе предоставления, использования и возврата ссуд с использованием различных форм и методов кредитования.

1.2. Структура кредитной системы

Структура кредитной системы – совокупность финансовых институтов, обслуживающих кредитные отношения, и их взаимосвязи. Структура кредитной системы представлена на рис. 1.^[5]

Рис. 1. Структура кредитной системы

В основе кредитной системы лежит двухуровневая банковская система, в которую входят, с одной стороны, Центральный банк, а с другой – коммерческие банки.

Коммерческие банки делятся по видам на универсальные (предлагают весь спектр услуг) и специализированные (сберегательные, инвестиционные, ипотечные, экспортно-импортные и др.).

Помимо Центрального и коммерческих банков, в кредитную систему также входят небанковские кредитные организации, например: кредитные союзы, кооперативы, почтово-сберегательные ассоциации.^[6]

В современной кредитной системе существуют не только вертикальные, но и горизонтальные связи. В кредитную систему принято включать союзы и ассоциации банков и кредитных учреждений, а также банковские группы и банковские холдинги.^[7]

В мировой практике к кредитной системе также относятся организации, которые так или иначе связаны с аккумулированием и размещением средств: страховые, финансовые компании, ломбарды, а также пенсионные фонды.

Структура кредитной системы может быть одноуровневой и двухуровневой, но при этом в любом случае она будет в любом случае включать совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих всю сферу кредитных отношений. Вместе с тем, в зависимости от институциональной организации все кредитные учреждения взаимосвязаны и входят в структурную иерархию.^[8]

Одноуровневая кредитная система предполагает наличие горизонтальных связей между коммерческими банками второго уровня и специальными кредитно-финансовыми институтами третьего уровня, тогда между уровнями существуют только вертикальные связи. Центральный банк выполняет функции регулятора и определяет все аспекты функционирования кредитной системы. Вместе с тем, для одноуровневой кредитной системы характерна повышенная степень универсализации проводимых банками кредитных операций и выполняемых специальными кредитно-финансовыми институтами функций.^[9]

Двухуровневая кредитная система основана на горизонтальных и вертикальных связях между банками. При этом кредитная система подразделяется на банковскую и парабанковскую систему. Банковская часть включает в себя эмиссионные банки, фактически данная группа представлена центральным банком, и неэмиссионные банки, которые подразделяются на коммерческие и специализированные банки. Парабанковская часть кредитной системы включает в себя специализированные кредитно-финансовые институты, которые способны аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

1.3. Зарубежный опыт развития кредитных систем

В странах, имеющих развитую кредитную систему, особенностью современной банковской деятельности является выполнение множества банковских операций с широкой клиентурой. Например, крупнейшие коммерческие банки (клиринговые банки) Великобритании используют в своей деятельности около 100 различных видов операций по обслуживанию клиентов, коммерческие банки США - свыше 150 видов операций, банки Японии - около 300 видов.^[10]

В настоящее время в США насчитывается более 15000 коммерческих банков, наиболее распространенные из них - бесфилиальные банки, то есть банки без отделений (филиалов). Именно поэтому США является страной с самым большим количеством коммерческих банков. Например, в Канаде все банковские услуги предоставляют не более 20 банков, имеющих широкую сеть филиалов.^[11]

Коммерческие банки - это универсальные учреждения, проводящие операции в различных сферах рынка ссудного капитала. На долю коммерческих банков в США приходится около 35% общей суммы активов всех финансовых учреждений страны. Крупные банки предоставляют полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.д., причем все операции сопровождаются высоким уровнем обслуживания. Коммерческие банки играют роль основного, базового звена кредитной системы США.^[12]

В Германии ведущее положение занимает группа коммерческих банков, которую возглавляет «большая тройка» банков: Дойчебанк, Дрез-днербанк и Коммерцбанк, которые сосредоточили у себя более 50% вкладов и 40% предоставляемых кредитов.

Коммерческие банки в Германии выполняют также функции инвестиционных банков, занимаясь размещением ценных бумаг и долгосрочным кредитованием.

В банковской практике ведущих западноевропейских стран и США на протяжении последних двух десятилетий особенно быстрыми темпами увеличивались объемы операций со ссудами под залог физическим лицам и промышленным и торговым фирмам, с ипотечными, потребительскими и другими видами кредитов. Причем на ипотечные и потребительские кредиты во второй половине 80-х годов приходилось свыше половины всей суммы задолженности коммерческим банкам.

Статистические данные показывают, что в 80-90 гг. ссуды под залог населению относились к числу наиболее рентабельных операций крупнейших банков. Неуклонно расширялся и спектр кредитных услуг - особой популярностью пользовались ссуды для оплаты обучения, покупки в рассрочку компьютерных систем, жилья и т.д.

В мировой практике одной из распространенных форм банковского кредита под залог ценных бумаг является ломбардный кредит, то есть кредит в твердой фиксированной сумме, предоставляемый банком-кредитором заемщику под залог имущества или имущественных прав. Широко применяется ломбардный кредит под залог ценных бумаг. Необходимость в нем возникает вследствие потребности в кредитных ресурсах и нежелания заемщиком продавать находящиеся у них ценные бумаги.^[13]

Основу регистрационной системы в Германии, например, составляет земельная книга, роль и порядок ведения которой регулируются германским гражданским уложением и специальным актом «Правила ведения земельной книги».^[14]

Существует еще одно направление ипотеки, имеющее особое значение для нашей страны: ипотечное кредитование в жилищной сфере. Россия сможет избежать многих негативных явлений, сопутствующих введению системы ипотечного кредитования, если обратится к опыту ведущих зарубежных стран.

Наибольший интерес в этой области представляют США, в которых весьма развит рынок ипотечных кредитов и эффективен кредитно-залоговый механизм государственной поддержки и стимулирования жилищного строительства.

Регулирование ипотечных отношений в США осуществляется согласно федеральному законодательству и законам штатов. В соответствии с этим кредитор обязан предоставить заемщику подробнейшую информацию о кредите, а физическое лицо не должно быть ничем ограничено в своем праве на получение кредита.

В практике западных банков проводится разграничение между деловыми (коммерческими) ссудами и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и так далее.

Глава 2. Анализ кредитной системы РФ

2.1. Современное состояние кредитной системы РФ

В условиях формирования новой конфигурации мировой финансовой архитектуры и соответствующей ей структуры финансового рынка инструменты денежно-кредитной политики претерпевают существенных изменений. Современная денежно-кредитная политика должна строиться на принципах, отражающих уровень развития экономики и финансовой системы в условиях трансформации финансовых рынков. Общая тенденция кредитной системы такова, что банкирам приходится делать ставку на некоторые параметры кредитов, которые, по их мнению, помогут обеспечить «поток». Кредитная система России не в полной мере готова к тенденциям глобализации и, в частности, либерализации рынка банковских услуг. Свободный доступ иностранного капитала в банковскую систему значительно ослабит позиции национальных банков и повысит зависимость экономики от зарубежных инвестиций, что, несомненно, является угрозой экономической безопасности РФ. По состоянию на 01.01.2017 года в России было зарегистрировано 632 банка. За последние нескольких лет эта цифра заметно снизилась, что в целом можно рассматривать в качестве положительного фактора, т.к. означает вывод проблемных банков с финансового рынка и обеспечивает повышения эффективности функционирования банковской и кредитной систем России.

Риc. 2. Количество банков, зарегистрированных ЦБ РФ в 2007-2016 гг.

Согласно утвержденной Стратегии развития банковского сектора России, с 2015 года минимальный объем собственных средств кредитных организаций повышается до 300 миллионов рублей. Причем стоит отметить, что в 2014 году в банках, чей собственный капитал еще не достиг указанного размера, Банком России предписано осуществлять проверки для выявления правомерности источников увеличения капитала. Эти меры приняты Банком России для того, чтобы повысить эффективность и устойчивость банковского сектора, а, следовательно, носят положительный характер. Перечисленные меры позитивно сказались на росте совокупного объема собственных средств кредитных организаций (рис. 3).

Рис. 3. Динамика объемов собственных средств банковского сектора России

В настоящее время ключевую долю составляют банки, уставный капитал которых более 150 миллионов рублей и свыше миллиарда. При этом активы банки наращивают еще большими темпами, что подтверждает сокращение доли собственного капитала к активам с 15,7 процента в 2010 году до 10,2 в 2015 году.^[15]

Положительным можно считать тот факт, что, несмотря на кризисные явления, резкого оттока вкладов населения и юридических лиц в этот период не произошло, о чем свидетельствует выявленная положительная динамика. Этому способствовали меры, принятые Банком России для стабилизации рынка, и страхование вкладов физических лиц, а также повышенные процентные ставки по банковским вкладам.

Помимо привлечения средств на банковские счета, в целях привлечения дополнительных ресурсов банки также выпускают депозитные и сберегательные сертификаты. Хотя их объемы значительно ниже объемов депозитов и средств организаций, размещенных на банковских счетах, и они получили гораздо меньшее распространение, они все же играют значимую роль в пассивах банков. Кризис значительно повлиял на структуру этого рынка. Так, объемы выпуска депозитных сертификатов сократились с 2014 года на 47 процентов, составив в январе 2016 года 2 825 миллиона рублей.

Объемы выпуска сберегательных сертификатов, напротив, возросли на 63,4 процента с января 2014 года, большей частью за счет роста сертификатов сроком от полугода до года. Таким образом, проанализировав динамику выпуска сертификатов, можно отметить более высокие темпы роста сберегательных сертификатов, держателями которых являются физические лица. Это позволяет предположить рост потребительского спроса на данный вид размещения средств среди населения, и частичный перелив капитала с банковских депозит в банковские сертификаты, как в более доходные инструменты.

Вторая глобальная составляющая активов банковского сектора – кредитование. Ключевым заемщиком являются нефинансовые организации – их доля в структуре выданных кредитов возросла с 2015 года и составляет 57,9 процента на 1 января 2017 года (табл. 2). В абсолютном выражении кредиты этой категории возросли на 48 процентов и составили в 2016 году 33 301 миллиард рублей, что положительно сказалось на росте объемов кредитования в целом – общий объем выданных кредитов возрос в 1,4 раза, а именно на 41,9 процента и составил 57 511 миллиардов рублей.^[16]

Таблица 2

Предоставленные банками кредиты в России

Заемщик	01.01.2015		01.01.2016		01.01.2017
	Объем, млрд. руб.	Уд. вес, %	Объем, млрд. руб.	Уд. вес, %	Объем, млрд. руб.	Уд. вес, %
Нефинансовые организации	22 499	55,51	29 536	56,67	33 301	57,90
Кредитные организации	5 131	12,66	6 895	13,23	8 610	14,97
Физические лица	9 957	24,56	11 330	21,74	10 684	18,58
Всего кредитов	40 535	100	52 116	100	57 511	100

Можно отметить незначительное изменение в структуре выданных кредитов – сократилась доля кредитов, выданных физическим лицам, на 5,98 процента, хотя в абсолютном выражении они возросли, и увеличилась доля кредитов, выданных кредитным организациям, на 2,31 процента, что в некоторой степени обусловлено потребностью банков в 2014-2015 годах в краткосрочной ликвидности и ростом рисков по кредитам населению и организациям, вследствие чего многие банки прибегают к межбанковскому кредитованию. Так, доля просроченной задолженности в общем объеме выданных банковских кредитов, значительно сократившись в период восстановления после кризиса 2008 года, с 2012 года демонстрирует однозначную тенденцию к росту.

Финансовый кризис существенно повлиял на структуру кредитного рынка. Ключевыми заемщиками стали нефинансовые организации – их доля в структуре выданных кредитов возросла с 2015 года и на 01.01.2017 г. составила 57,9 % (табл. 3).^[17]

Помимо роста кредитной активности, в последние годы, увеличение активов банковского сектора происходило за счет повышения привлекательности и роста активной деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, поскольку наметившийся в последние годы общий положительный тренд российских фондовых индексов позволял банкам компенсировать упущенные выгоды.

Таблица 3

Предоставленные банками кредиты в России^[18]

Заемщик	01.01.2015		01.01.2016		01.01.2017
	Объем, млрд. руб.	Уд. вес, %	Объем, млрд. руб.	Уд. вес, %	Объем, млрд. руб.	Уд. вес, %
Нефинансовые организации	22 499	55,51	29 536	56,67	33 301	57,90
Кредитные организации	5 131	12,66	6 895	13,23	8 610	14,97
Физические лица	9 957	24,56	11 330	21,74	10 684	18,58
Всего кредитов	40 535	100	52 116	100	57 511	100

Кроме того, процессы глобализация способны открыть новые возможности для совершенствования системы кредитных организаций России, а именно: увеличения качества и спектра банковских операций, расширения доступа на мировой рынок банковских услуг и подъему уровня развития банковских технологий.

Современное состояние финансово системы России характеризуется наличием тенденции к расширению рыночного предложению финансовых услуг и продуктов, появлением на рынке новых финансовых компаний, работающих в сфере розничного финансирования.^[19] Рыночная трансформация национальной экономики ускорила развитие финансового сектора России, в связи с этим начали активно развиваться небанковские финансовые институты.

2.2. Тенденции и проблемы развития российской кредитной системы

Анализ состояния кредитного рынка позволяет сделать вывод, что одной из ключевых проблем являются риски, которые несет банк в своей непосредственной кредитной деятельности. Анализ тенденций последних лет подтверждает значимость риска ликвидности, анализ активных операций банков – кредитные риски. Для минимизации этих рисков и эффективного управления ими ЦБ РФ и коммерческим банкам необходимо совместно разрабатывать варианты минимизации кредитного риска. Вопрос просроченной задолженности стоит достаточно остро с точки зрения эффективности банковской деятельности, поскольку банками формируются резервы на возможные потери по активам, которые могут быть обесценены, в частности ввиду кредитного риска.

Анализируя современное состояние денежного рынка, можно сделать вывод о том, что сделки РЕПО активно используются Банком России для стабилизации рынка в кризисные периоды. Это подтверждается динамикой задолженности банков перед Банком России по операциям РЕПО – ввиду валютного кризиса 2014 года, спровоцированного крымским конфликтом и последующими экономическими санкциями, состояние банковского сектора России значительно ухудшилось, ввиду чего Банком России применялись операции РЕПО как один из инструментов денежно-кредитного регулирования.^[20]

Таким образом, в настоящий момент коммерческие банки находятся в сложных условиях ввиду кризисных явлений в 2014-2015 годах – несмотря на рост объемов активных и пассивных операций, был отмечен отрицательный финансовый результат в 2015 году и значительное снижение совокупной прибыли банковского сектора. Было выявлено, что решение этих и других проблем банковского сектора в первую очередь возложено на Банк России, который посредством применения инструментов денежно-кредитной политики и разработки и совершенствования требований к кредитным организациям регулирует их деятельность и положительно влияет на её эффективность.

Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов.

В целом развитие банковского сектора сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:

• рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования - внешний долг банков на 1 января 2010 г. (без участия в капитале) составил 125,7 млрд долл., т.е. порядка 20% пассивов национальной банковской системы;
• сохранение низкого уровня капитализации банков.

2.3. Перспективы развития кредитной системы РФ

Таким образом, для того, чтобы решить проблему неплатежей по кредитам, негативно влияющих на итоговый результат банковской деятельности вследствие резервирования доли средств, а значит – недополучения прибыли, Банк России принимает следующие меры:

1. он ограничивает кредитный риск, для чего устанавливает нормативы кредитного риска;
2. разработан подход к оценке рисков на базе внутренних банковских рейтингов и выдвигают как альтернативный вариант стандартизированного подхода к оценке кредитного риска, который осуществляется посредством фиксированных коэффициентов кредитного риска по разным группам активов, определяемым регулирующим органом;
3. Банк России обязал все кредитные организации передавать сведения о заемщиках и качестве обслуживания ими своего долга в бюро кредитных историй, или кредитное бюро, которое является юридическим лицом, которое зарегистрировано в соответствии с отечественным законодательством, является коммерческой организацией и оказывает услуги в части формирования, обработки, хранения кредитных историй и предоставления отчетов по ним и иных сопутствующих услуг, что ощутимо сказалось на оценке платежеспособности потенциальных клиентов и, в конечном счете, сократило число заведомо некачественных заемщиков;
4. с 01.01.2014 года банки учитывают деловой риск заемщиков при формировании резервов по ссудам, что может улучшить общее состояние в сфере банковского кредитования вследствие роста качества кредитного портфеля банков. К тому же, если формально «реальный» заемщик обладает признаками «нереального», при запросе крупного кредита банк может направить обоснование решения о признании его «реальным» в Банк России и признать таковым.

Основными направлениями государственной политики в вопросах обеспечения устойчивости кредитной системы должны быть:

• поддержание доверия к банковской системе и обеспечение условий для стабильного ею функционирования, защита интересов вкладчиков и кредиторов;
• снижение объёмов и удельного веса недействующих кредитов;
• сдерживание инфляции и обеспечение условий для стабильного экономического роста и повышения конкурентоспособности национальной экономики;
• проведение взвешенной долговой политики, сбалансирование объёмов и структуры внутренних и внешних заимствований;
• сбалансирование текущего счета платёжного баланса;
• снижение уровня финансовой долларизации, совершенствование системы валютного регулирования, контроля и хеджирования валютных рисков;
• совершенствование системы наличного денежного обращения и расширение сферы безналичных расчётов населения.

Таким образом, если краткосрочные инструменты монетарной политики применяются преимущественно для регулирования процессов на финансовом рынке, то для регулирования кредитной системы необходимы долгосрочные инструменты. Поэтому стратегия денежно-кредитного регулирования должна обеспечивать эффективное взаимодействие как различных регуляторов, так и разных инструментов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Главное воздействие на кредитную систему оказывает центральный банк на основании одного или некоторой доступной совокупности располагаемых инструментов денежно-кредитной политики. При этом регулятор вырабатывает управляющее воздействие на денежно-кредитный рынок, поддерживает установленные им или правительством заданные ориентиры или индикаторы.

Необходимо отметить, что кредитная политика является важнейшим инструментом коммерческого банка при достижении собственных целей. Формирование кредитной политики, чаще всего, осуществляется в соответствии с действующей стратегией развития коммерческого банка, которая определяется на определенный, как правило, длительный срок в соответствии с поставленными руководством целями. В связи с этим в целях формирования эффективной кредитной политики необходимо определять для конкретного банка предпочтительные виды кредитов, целевые группы заемщиков и возможные составляющие кредитных рисков, которые в данных условиях будут минимальными для банка.

Финансовый кризис и введение санкций почти полностью закрыли иностранные рынки капитала для частного сектора, а также поставили под угрозу плановые выплаты банков по внешним обязательствам. Пока что банковские учреждения, относительно успешно осуществляют свою деятельность, однако программы по кредитованию экономики и их объемы существенно уменьшились.

Одной из основных тенденций развития кредитной системы является увеличение масштабов и глубины финансовых кризисов, причиной чего является глубокая разбалансированность и фактическая неуправляемость мировых потоков капиталов, а следствием — потеря доходов населением, сокращение заработной платы, спад производства в реальном секторе экономики.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1. Разделы II, III, IV.
2. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
3. Федеральный закон от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
4. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».
5. Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
6. Авагян Л.Г. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. – М.: Магистр, Инфра-М, 2012. – 356 с.
7. Букато В.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 368 c.
8. Деньги, кредит, банки / под ред. Е.А. Звоновой. – М.: Инфра-М, 2015. – 592 с.
9. Деньги. Кредит. Банки / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: Юрайт, 2016. – 371 с.
10. Деньги, кредит, банки / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2013. – 448 с.
11. Мартыненко Н.Н. Банковские операции: учебник для СПО. – М.: Издательство Юрайт, 2015. – 612 с.
12. Меркулова И.В. Деньги. Кредит. Банки. – М.: КноРус, 2016. – 347 с.
13. Щеголева Н.Г. Финансы и кредит: учебное пособие. - М.: Московская финансово-промышленная академия, 2011. – 512 с.
14. Ананьев А.А. Кредитные отношения в воспроизводственном контексте: проблемы долга // Теоретическая экономика. – 2011. – № 3. – С. 42-50. – Режим доступа: http://www.theoreticaleconomy.info/articles/342.pdf.
15. Бандурин Н.В. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения. – Режим доступа: http://www.cfin.ru/bandurin/article/sbrn08/04.shtml.
16. Белоусов А.Л. Институт кредитных историй: тенденции и перспективы развития // Финансы и кредит. – 2016. - № 14. – С. 25-31. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/institut-kreditnyh-istoriy-tendentsii-i-perspektivy-razvitiya
17. Иванова И.Ю. Кредитная система Российской Федерации // Материалы конференции «Молодежь. Общество. Современная наука, техника и инновации». – 2014. – № 13. – С. 89-90. – Режим доступа: https://elibrary.ru/item.asp?id=22543810
18. Киселева М.А. Тенденции развития финансово-кредитных отношений в России // Инновационная наука. – 2016. – № 4. – С. 107-109. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii
19. Коваленко С.Б. О сущности и структуре кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. – 2012. – № 12. – С. 453-459. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/o-suschnosti-i-strukture-kreditnyh-otnosheniy
20. Коваленко С.Б. Структура современных кредитных отношений // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. – 2016. – № 3. – С. 55-59. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/struktura-sovremennyh-kreditnyh-otnosheniy
21. Коваленко С.Б. Факторы развития кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. – 2016. – № 2. – С. 39-41. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-razvitiya-kreditnyh-otnosheniy
22. Роднина А.Ю. Постулаты теории кредитных отношений vs кредитная система РФ // Вестник Адыгейского государственного университета. Серия 5 «Экономика». – 2014. – № 3 (150). – С. 240-246. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/postulaty-teorii-kreditnyh-otnosheniy-vs-kreditnaya-sistema-rf
23. Стасенок А.Н. Закономерности развития кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. – 2013. – № 1. – С. 340-343. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/zakonomernosti-razvitiya-kreditnyh-otnosheniy
24. Черных Л.В. Современное состояние и перспективы развития кредитной системы в РФ // Экономические науки. – 2017. – № 5. – С. 32-39. – Режим доступа: http://www.sibac.info/archive/economy/5(53).pdf
25. Шакурова А.Д. Отличие кредитной системы Российской Федерации от кредитных систем развитых стран. – Режим доступа: http://esjournal.ru/files/pdf/201302/201302_28.pdf

1. Киселева М.А. Тенденции развития финансово-кредитных отношений в России // Инновационная наука. – 2016. – № 4. – С. 107. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii ↑

2. Щеголева Н.Г. Финансы и кредит: учебное пособие. - М.: Московская финансово-промышленная академия, 2011. – С. 326. ↑

3. Коваленко С.Б. Факторы развития кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. – 2016. – № 2. – С. 39. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-razvitiya-kreditnyh-otnosheniy ↑

4. Деньги, кредит, банки / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2013. – С. 116. ↑

5. Коваленко С.Б. О сущности и структуре кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. – 2012. – № 12. – С. 454. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/o-suschnosti-i-strukture-kreditnyh-otnosheniy ↑

6. Букато В.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2013. – С. 120. ↑

7. Ананьев А.А. Кредитные отношения в воспроизводственном контексте: проблемы долга // Теоретическая экономика. – 2011. – № 3. – С. 43. – Режим доступа: http://www.theoreticaleconomy.info/articles/342.pdf. ↑

8. Роднина А.Ю. Постулаты теории кредитных отношений vs кредитная система РФ // Вестник Адыгейского государственного университета. Серия 5 «Экономика». – 2014. – № 3 (150). – С. 240. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/postulaty-teorii-kreditnyh-otnosheniy-vs-kreditnaya-sistema-rf ↑

9. Меркулова И.В. Деньги. Кредит. Банки. – М.: КноРус, 2016. – С. 163. ↑

10. Стасенок А.Н. Закономерности развития кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. – 2013. – № 1. – С. 341. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/zakonomernosti-razvitiya-kreditnyh-otnosheniy ↑

11. Авагян Л.Г. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. – М.: Магистр, Инфра-М, 2012. – С. 145. ↑

12. Бандурин Н.В. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения. – Режим доступа: http://www.cfin.ru/bandurin/article/sbrn08/04.shtml. ↑

13. Иванова И.Ю. Кредитная система Российской Федерации // Материалы конференции «Молодежь. Общество. Современная наука, техника и инновации». – 2014. – № 13. – С. 89-90. – Режим доступа: https://elibrary.ru/item.asp?id=22543810 ↑

14. Шакурова А.Д. Отличие кредитной системы Российской Федерации от кредитных систем развитых стран. – Режим доступа: http://esjournal.ru/files/pdf/201302/201302_28.pdf ↑

15. Белоусов А.Л. Институт кредитных историй: тенденции и перспективы развития // Финансы и кредит. – 2016. - № 14. – С. 25. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/institut-kreditnyh-istoriy-tendentsii-i-perspektivy-razvitiya ↑

16. Коваленко С.Б. Структура современных кредитных отношений // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. – 2016. – № 3. – С. 55. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/struktura-sovremennyh-kreditnyh-otnosheniy ↑

17. Деньги. Кредит. Банки / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: Юрайт, 2016. – С. 241. ↑

18. Черных Л.В. Современное состояние и перспективы развития кредитной системы в РФ // Экономические науки. – 2017. – № 5. – С. 33. – Режим доступа: http://www.sibac.info/archive/economy/5(53).pdf ↑

19. Деньги, кредит, банки / под ред. Е.А. Звоновой. – М.: Инфра-М, 2015. – С. 245. ↑

20. Мартыненко Н.Н. Банковские операции: учебник для СПО. – М.: Издательство Юрайт, 2015. – С. 278. ↑