Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности

Содержание:

Введение

Государственное регулирование банковской деятельности в рыночной экономике находит свое выражение в воздействии на коммерческие банки центральных банков.

Оно необходимо для осуществления законодательно определенных задач общественного воспроизводства.

Центральные банки являются юридическими лицами, имеющими особый статус, отличительный признак которого – обособленность имущества банка от имущества государства.

Главными целями банковского регулирования являются:

- поддержание стабильности банковской системы страны;

- защита интересов вкладчиков и кредиторов.

В настоящее время много внимания уделяется вопросам развития банковского сектора, что сопособствует наиболее активному исследованию возможностей коммерческих банков в условиях изменяющегося экономического пространства.

Существенными для коммерческих банков являются достижение наиболее оптимального соотношени риск — доходность и проведения различных банковских операций с целью максимизировать различные направления развития банкоского бизнеса в России в целом.

Представленные особенности дают возможность наиболее активного применения существенных мер по общему повышению развития конкурентопособности коммерческих банков и распределения основных пропорций основных направлений развития банковской деятельности.

К ним могут относиться развитие рыночного бизнеса, развитие корпоративного бизнеса, развитие частного банковского обслуживания и межбанковского бизнеса.

Цель данной работы - осуществить анализ различных направлений деятельности коммерческого банка и выявить основные черты его конкурентоспособности (на примере деятельности коммерческого банка «Банк Москвы»).

Для достижения поставленной цели при выполнении курсовой работы поставлены следующие основные задачи:

- изучение научной литературы по проблеме исследования;

- определение особенностей экономического влияния на развитие банковского сектора экономики;

- определение основ конкурентоспособности современного коммерческого банка;

- предложение существенно важных направлений повышения конкурентоспособности данного коммерческого банка.

Объектом курсовой работы явилось – коммерчески банк «Банк Москвы».

Предметом исследования при этом является конкурентоспособность коммерческого банка «Банк Москвы».

Структура работы: курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Глава 1 Особенности развития коммерческих банков в Российской Федерации

1.1 Виды коммерческих банков

Термин «Коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности. Банки могут создаваться на основе государственной, частной и смешанной форм собственности. ^[1]

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки по юридическому статусу подразделяются на:

1. национальные (функционируют согласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов);

2. штатные (функционируют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС).

Так же коммерческие банки различаются:

I. по принадлежности уставного капитала и способу его формирования: банки могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков.

II. по видам совершаемых операций:

1. универсальные,

2. специализированные.

III - по территории деятельности:

1. Федеральные;

2. не федеральные.

IV - по обслуживанию различных отраслей экономики.

V – по наличию филиалов:

1. филиальные;

2. бесфилиальные

Значительную долю действующих сегодня коммерческих банков составили смешанные их варианты.

Закон предусматривает создание специализированных коммерческих банков для финансирования федеральных, республиканских, региональных и других программ. Крупным федеральным специализированным коммерческим банком является банк трудовых сбережений и кредитования населения. (Сбербанк России). Он осуществляет операции по привлечению денежных средств населения и их размещению.

1.2 Основные функциональные особенности коммерческих банков

Основными функциями коммерческих банков являются:

- мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

- кредитование предприятий, государства и населения;

- выпуск кредитных денег;

- осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

- эмиссионно-учредительская функция;

- консультирование, представление экономической и финансовой информации. Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства. ^[2]

Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Выпуск кредитных денег – специфическая функция, отличающая коммерческие банки от других финансовых институтов. Коммерческие банки осуществляют депозитно-кредитную эмиссию, – денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются.

Коммерческие банки являются эмитентами кредитных орудий обращения. Предоставляемая клиенту ссуда зачисляется на его счет в банке, т.е. банк создает депозит (вклад до востребования), при этом увеличиваются долговые обязательства банка.

Владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада, вследствие чего происходит увеличение количества денег в обращении. Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей. Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций). Выполняя данную функцию, банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей.

Глава 2 Особенности деятельности коммерческого банка

2.1 Общая характеристика «Банк Москвы»

Банк Москвы - один из крупнейших коммерческих банков России, оказывающий банковские услуги как юридическим, так и физическим лицам. Полное наименование - Акционерный коммерческий банк "Банк Москвы" (открытое акционерное общество). С момента основания Банк Москвы развивается как универсальный банк. Среди приоритетных направлений - розничный, корпоративный, инвестиционный и международный бизнес, кредитование малых и средних предприятий, торговое финансирование, PrivateBanking и управление активами.

По состоянию 01.01.2013 (по МСФО) активы Банка Москвы составили 1382,1 млрд. рублей и за год увеличились на 14,3% (173,0 млрд. руб.).

Банк Москвы входит в топ-5 крупнейших российских кредитных организаций по размеру активов и капитала, а также по объему привлеченных средств населения.

Основан в 1995 году как акционерный коммерческий "Московский муниципальный банк - Банк Москвы".

В апреле 2010 года мэром Москвы Юрием Лужковым было подписано распоряжение о поддержке банка средствами из городского бюджета. Согласно данному распоряжению, из столичного бюджета на 2010 год должно было быть выделено 7,5 млрд рублей на покупку дополнительной эмиссии акций банка

В феврале 2011 года принадлежавший правительству Москвы пакет в 46,48 % был полностью продан банку ВТБ, также ВТБ приобрёл 25 % плюс 1 акция Столичной страховой группы, владеющей 17,32 % акций Банка Москвы. Общая сумма сделки составила 103 млрд руб. На покупку доли города претендовал также Альфа-банк, но выбор сделан был в пользу ВТБ (по словам представителя московской мэрии, в связи с более высокой предложенной ценой, а также наличием полного комплекта документации, включая разрешение на покупку от ФАС РФ). Позднее ВТБ выкупил долю CreditSuisse (2,77 %) и неназываемого миноритарного акционера (около 1,7 %), доведя свой пакет до контрольного (около 51 %).

В начале апреля 2011 года 20,32 % акций банка, принадлежавшие Андрею Бородину и Льву Алалуеву, были проданы структурам Виталия Юсуфова, сына бывшего министра энергетики России Игоря Юсуфова (при этом, по данным газеты "Ведомости", кредит в сумме $1,1 млрд на покупку акций выдал Юсуфову сам Банк Москвы). Сам Бородин, которому к этому времени были заочно предъявлены обвинения о превышении должностных полномочий, заявил, что эту сделку осуществил с "выкрученными руками", а смену руководства в банке назвал рейдерским захватом. К концу сентября 2011 года ВТБ сконцентрировал в своих руках более 80 % акций Банка Москвы, выкупив пакеты Виталия Юсуфова (около 20 %) и Сулеймана Керимова (3,88 %), а также часть пакета Столичной страховой группы

В настоящее время Банк Москвы обслуживает более 100 тыс. корпоративных и более 9 млн частных клиентов. Среди клиентов - юридических лиц - крупнейшие отраслевые предприятия, предприятия среднего и малого бизнеса.

Банк представлен практически во всех экономически значимых регионах страны и насчитывает 309 обособленных подразделений, включая дополнительные офисы и операционные кассы. По состоянию на 1 декабря 2012 года в регионах России работало 155 подразделений банка, имелось более 100 тыс. корпоративных и более 9 млн частных клиентов. В Москве и Московской области действует 130 офисов банка. Кроме того, услуги населению оказываются в 474 почтово-банковских отделениях столичного региона.

В сеть Банка Москвы также входят 4 дочерних банка, находящихся за пределами России: БМ Банк (Украина), Банк Москва-Минск (Беларусь), Эстонский кредитный банк (Эстония) и Банк Москвы- (Белград) (Сербия).

В Банке Москвы действует собственный процессинговый центр, обслуживающий карточные программы банка. Банк выпустил более 18 млн пластиковых карт. Процессинговый центр сертифицирован VisaInternational и MasterCard и располагает широкой сетью банкоматов (1,9 тыс. штук). При этом объединенная сеть банкоматов банков Группы ВТБ - Банка Москвы, ВТБ 24 и ТрансКредитБанка - превышает 10 тыс. устройств (в сети отменена комиссия за снятие собственных денежных средств).

2.2 Изменения курса и основные задачи ОАО "Банк Москвы" после вхождения в группу ВТБ

Важнейшими задачами в период нескольких месяцев после закрытия сделки по приобретению Банка были:

- полностью определить и зафиксировать масштаб злоупотреблений бывшего руководства Банка, а также не допустить дальнейших действий, направленных на выведение активов и залогов из-под контроля Банка;

- организовать компанию в средствах массовой информации по постоянному и подробному информированию общественности о деятельности Банка;

- провести индивидуальную разъяснительную работу с крупными клиентами;

- соблюсти условия обращающихся публичных займов Банка, включая, в том числе, подготовку к выпуску отчетности Банка по МСФО за 2010 год;

- провести переговоры с Центральным Банком РФ и Агентством по Страхованию Вкладов для обеспечения предоставления Банку государственной поддержки.

Масштаб этих задач был тем более впечатляющим с учетом размера и роли Банка в российской финансовой системе.

Параллельно с вышеуказанными неотложными задачами началась работа по определению стратегии дальнейшего развития Банка. Задача эта была тем более актуальной, что стратегии развития у Банка фактически не было с начала кризиса 2008 года, и в годы после кризиса его развитие было недостаточно активным.

Соединение с ВТБ с момента приобретения Банка Москвы группой ВТБ прошло уже более двух лет, и сейчас можно с уверенностью сказать, что было принято единственное правильное решение. Во-первых, спасен от банкротства системообразующий банк и сохранена стабильность финансового сектора страны, во-вторых, сейчас Банк Москвы активно развивается, предлагая клиентам современный набор продуктов и услуг и обеспечивая сотрудникам и их семьям достойный уровень жизни. Ключевой компетенцией Банка Москвы в группе ВТБ стало обслуживание предприятий среднего и малого бизнеса, которое является одним из наиболее доходных направлений корпоративного бизнеса. Что касается розничного бизнеса, то Банк Москвы не только существенно увеличил клиентскую базу Группы, но и обеспечил распространение лучших практик и технологий ВТБ24, занимающего лидирующие позиции на розничном рынке. Банк Москвы нашел свою нишу в Группе, в том числе благодаря исторически сложившимся взаимоотношениям с Правительствами Москвы и Московской области, которые отразились на специализации Банка в обслуживании государственного заказа не только на территории Москвы и Московской области, но и в ключевых регионах присутствия Банка. В 2013 году Банку Москвы предстоит и дальше способствовать росту прибыли и клиентской базы группы ВТБ.

Все срочные задачи успешно разрешены и дальнейшему устойчивому развитию Банка ничего уже не угрожает. Стратегия Банка определена и уже активно реализовывается по всем направлениям. Активно идет работа по возврату проблемной задолженности и реализации непрофильных активов.

Финансовые результаты Банка за 2011 год достаточно позитивные, однако они могли бы быть и лучше, если бы не очень сложный период как до, так и после приобретения, когда шла работа по сохранению доли рынка. Существенный эффект на них оказывает и формирование резервов под просроченную и проблемную задолженность, сформированную в 2010 году и ранее, а также особенности их расчетов в отчетности по российским и международным правилам. Если говорить о целях на период до 2014 года, то они предусматривают рост работающих кредитов как минимум на 30 процентов в год и достижение отдачи на капитал более 15% годовых. Эти цели вполне реализуемы при условии сохранения устойчивого роста экономики в России и с учетом очевидного недоиспользованного потенциала Банка Москвы. Важно отметить, что, особенно с учетом необходимости возврата средств государственной поддержки, Банк Москвы продолжит придерживаться достаточно консервативной кредитной политики.

За 2012 год показатели деятельности корпоративного и розничного направлений бизнеса существенно выросли как благодаря эффективному управлению и слаженной работе всего коллектива, так и за счет успешного выполнения Стратегии развития Банка, активное претворение в жизнь которой принесло беспрецедентные результаты.

Большие успехи достигнуты в развитии розничного бизнеса. Текущие планы по данному направлению также выполняются с опережением целевых показателей. Розничный бизнес развивается в сотрудничестве с ВТБ24 - на текущий момент за пущен ряд совместных проектов по ипотечному кредитованию и страховым продуктам. Поскольку ключевыми бизнес направлениями Банка Москвы являются развитие бизнеса с предприятиями среднего и малого бизнеса, а также обслуживание физических лиц, то и работа в сети выстроена соответствующим образом.

В 2012 году были заключены соглашения о сотрудничестве, в том числе предполагающие финансирование объектов транспортной, дорожной и коммунальной инфраструктуры не только в Москве и Московской области, но и в ключевых регионах присутствия Банка. Банк Москвы обладаем рядом преимуществ для развития бизнеса с муниципальными предприятиями, благодаря чему в 2012 году произошел значительный рост объемов бизнеса в данном сегменте.

В 2012 г., в соответствии с утвержденной в ноябре 2011 года стратегией развития Банка, был осуществлен ряд важных мероприятий:

-сформирована новая организационная структура;

-внедрена новая система мотивации и оплаты труда;

-разработаны и введены новые модели управления бизнесом и продажами;

-запущены новые востребованные клиентами продукты, которые ранее отсутствовали в продуктовой линейке банка;

-проанализировано состояние филиальной сети Банка.

Это позволило не только выполнить бизнес-план на 2012 г., но и превзойти его показатели по некоторым направлениям. Помимо реализации стратегии, в 2012 году, в рамках утвержденного Плана финансового оздоровления (ПФО), Банк проводил планомерную работу по улучшению качества активов, формированию надлежащих резервов на возможные потери по проблемным акт

ивам, восстановлению устойчивого финансового положения и соблюдению Банком всех установленных Банком России требований, предъявляемых к финансовой устойчивости кредитных организаций. Банк ежемесячно производит анализ выполнения ПФО и отчитывается перед ГК "АСВ" в части предусмотренных планом мероприятий.

В 2012 году Банк Москвы был сфокусирован на обслуживании клиентов реального сектора экономики, активно участвующих в муниципальных программах, городском коммунальном хозяйстве, потребительском рынке, исполнении государственных заказов. В дополнение к стандартным продуктам Банком были разработаны и в кратчайшие сроки внедрены новые виды финансирования клиентов, учитывающие специфику потребностей каждого из сегментов рынка. Эта стратегия позволила добиться высоких финансовых показателей. Темпы роста активов Банка существенно превысили среднерыночные и составили 16%. Кредитный портфель Банка вырос на 45%, в основном за счет корпоративного бизнеса. Клиентам, участникам исполнения госзаказа были предоставлены банковские гарантии на сумму более 120 млрд рублей, а общий объем выданных гарантий превысил 147 млрд рублей. Общий объем кредитов, выданных предприятиям реального сектора экономики, превысил один триллион рублей. Более 75% кредитов предоставлено компаниям, расположенным в Москве и Московской области, и стоит задача значительно увеличить долю регионального бизнеса. Ориентация стратегии развития бизнеса Банка на приоритетные задачи и инвестиционные программы правительств Москвы и Московской области предопределила создание Банком прозрачной и эффективной системы взаимодействия, востребованной участниками рынка.

2.3 Стратегия развития ОАО "Банк Москвы" на 2011-2014гг.

Бизнес в целом:

№ 6 в России по активам (1 176 млрд. руб.)

Более 8 тыс. сотрудников.

Региональная сеть: в Москве и МО 140 отделений и 474 представительства в отделениях.

Почты России; в остальных 35 регионах присутствия БМ - 240 точек продаж. При этом в Москве и МО сконцентрировано более 70% бизнеса БМ

Высокая узнаваемость бренда в Московском регионе.

Банк активно сотрудничает с городом и Правительством Москвы: более 30% рыночных корпоративных кредитов направлены на финансирование государственных программ.

Банк обладает развитыми технологиями в части обслуживания клиентов среднего и малого бизнеса.

Дочерние банки:

- За рубежом: Банк Москва-Минск (Беларусь), БМ Банк (Украина), Банк Москвы -

- Белград (Сербия)

- В России: Банк Мосводоканал (Москва), Бежица-Банк (Брянск)

Развитие розничного бизнеса

Модель бизнеса

Сохранение и развитие тесного взаимодействия с городом, участие в крупных стратегических проектах и социальных программах

Построение бизнеса на базе стандартов и подходов ВТБ24 с учетом целевого сегмента БМ в части:

-организации продаж;

-продуктивности и управления сетью;

-ценовых условий;

-системы риск-менеджмента

Сохранение и развитие имеющихся успешных технологий и продуктов (система электронной коммерции, оплата услуг ЖКХ через ЕИРЦ и пр.)

Региональное присутствие

Фокус на обслуживании клиентов в Московском регионе: цель до 3-4% рынка кредитов

Бизнес вне МиМО: обслуживание розничных клиентов в регионах развития корпоративного бизнеса БМ (целевое значение - 10 регионов присутствия БМ к концу 2014 г.)

Цель на 2014 г.

Повышение эффективности сети до уровня ВТБ24 (более, чем в 6 раз)

Достижение доли розничного рынка РФ:

по кредитам наличными и кредитным картам 2,5-3,0 %

по привлеченным средствам ~1,5 %

2.4 Основные финансовые показатели ОАО "Банк Москвы"

Активы Банка по состоянию на 01.01.2013 составили 1 382,1 млрд руб. и за год увеличились на 14,3% (173,0 млрд руб.). Чистая ссудная задолженность увеличилась на 18,5% (131,4 млрд руб.). При этом, объем межбанковских кредитов фактически не изменился, а согласно Плану финансового оздоровления Банка были созданы резервы в сумме 22,7 млрд руб. Общий объем кредитов корпоративным клиентам (без вычета резервов) увеличился на 23,5% (124,7 млрд руб.), а кредитный портфель физических лиц - на 33,4% (23,9 млрд руб.). Средства в кредитных организациях увеличились за год на 85,3% (14,5 млрд руб.), что обусловлено ростом объема клиентских операций. Суммарный портфель ценных бумаг Банка за год увеличился на 6,5% (26,4 млрд руб.), что связано, в основном, с ростом активности Банка на рынке ценных бумаг. Инвестиции в дочерние и зависимые организации увеличились за год почти в 3 раза (6,8 млрд руб.), что обусловлено восстановлением контроля Банка над рядом компаний, которые использовались прежней администраций Банка для вывода активов. Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы увеличились за год на 83,6% (10,8 млрд руб.), что связано с переводом на баланс Банка залоговой недвижимости по части кредитов, выданных прежней администрацией Банка. Обязательства Банка выросли на 15.8% (165,4 млрд руб.). Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями, увеличились за год на 3,7% (28,8 млрд руб.), при этом, вклады физических лиц увеличились на 8,1% (12,7 млрд руб.), что свидетельствует о повышении степени доверия к Банку Москвы. Кредиты, депозиты и прочие средства Банка России увеличились за год на 65,5% (104,1 млрд руб.), что обусловлено ростом объема операций РЕПО по привлечению ресурсов под залог ценных бумаг. Средства кредитных организаций увеличились за год на 31,6% (27,2 млрд руб.) за счет роста портфеля межбанковских кредитов. Собственные средства увеличились на 4.7% (7,6 млрд руб.) и на 01.01.2013 составили 169,6 млрд руб. Увеличение собственных средств произошло за счет: переоценки основных средств (3,8 млрд руб.), переоценки ценных бумаг по справедливой стоимости, имеющихся в наличии для продажи (1,9 млрд руб.) и роста прибыли (1,8 млрд руб.). При этом, в 2012 году были выплачены дивиденды в сумме 5 млрд руб. по итогам деятельности Банка в 2011 году. Внебалансовые статьи: "Безотзывные обязательства кредитной организации" и "Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства" также увеличились за год на 99,3% (99,2 млрд руб.) и 121,4% (84,5 млрд руб.) соответственно, что обусловлено увеличением активности бизнесов Банка.

Операционный доход

По итогам 2012 года операционный доход Банка Москвы до создания резервов составил 66,8 млрд рублей, что на 49,5% больше данного показателя 2011 года. Увеличение операционного дохода было прежде всего обусловлено ростом чистых процентных доходов.

Чистые процентные доходы

Чистые процентные доходы являются основной статьей доходов Банка Москвы и составляют 76,0% операционного дохода. Они включают доходы от кредитных операций и доходы от операций с ценными бумагами с фиксированной доходностью. За год чистые процентные доходы увеличились на 81,9%: с 27,9 млрд рублей в 2011 году до 50,8 млрд рублей, по итогам 2012 года. Рост чистых процентных доходов обусловлен двумя основными факторами:

-ростом кредитного портфеля Банка;

-получением процентного (купонного) дохода от портфеля ценных бумаг ОФЗ, в которые был инвестирован займ АСВ, полученный в рамках Плана финансового оздоровления Банка Москвы. Чистая процентная маржа также увеличилась и составила 4,2% против 3,0% в 2011 году.

Чистые комиссионные доходы

В 2012 году Банк добился роста чистых комиссионных доходов на 19,7%. В монетарном выражении этот рост составил 1,2 млрд рублей. Это обусловлено улучшением продуктовой линейки и системы продаж комиссионных продуктов (в том числе продуктов инвестиционного бизнеса Группы ВТБ), а также ростом объемов операций СМБ и розничного бизнеса.

Чистые доходы по операциям с иностранной валютой, драгоценными металлами и ценными бумагами

В отчетном периоде чистые доходы Банка Москвы по операциям с ценными бумагами составили 4,5 млрд рублей по сравнению с убытком в 2011 году - 1,4 млрд рублей. Чистый финансовый результат по операциям с иностранной валютой и драгоценными металлами в 2012 году составил убыток в сумме 4,3 млрд рублей.

Операционные расходы и расходы на содержание персонала

Операционные расходы за год снизились на 0,3%, а расходы на содержание персонала снизились на 2,2%, что обусловлено оптимизацией расходов Банка.

Чистая прибыль

Чистая прибыль Банка Москвы за 2012 год составила 6,9 млрд рублей, тогда как за 2011 год прибыль составила 5,1 млрд рублей.

Заключение

Банковский сектор в экономике государства занимает особое место, так как имеет специфические и только ему присущие функции. Он играет ключевую роль в работе системы внутренних и международных расчетов и платежей, при этом являясь субъектом денежной эмиссии и главным институциональным проводником денежной политики правительства страны. Банковский сектор обеспечивает и поддерживает финансовые потоки в государстве, а также обеспечивает развитие экономики. Банки производят традиционное хранение сбережений и накоплений на банковских вкладах, тем самым выступая значимым в социальном аспекте институтом. Однако банковская деятельность подвержена большому количеству рисков и является самым рискованным видом бизнеса.

Нестабильность банковской системы, которая перерастает в кризисы, приводит к нарушению нормальной работы экономики и дестабилизирует политическую и социальную обстановку в стране. Таким образом, роль банковской системы в экономике любой страны имеет первостепенное значение и вопрос ее стабильного функционирования и развития всегда остается актуальным.

Достаточно существенное внимание в настоящей промежуток времени необходимо уделять всем основным составляющим элементам поступательного развития коммерческого банка, что необходимо разрабатывать с обоснование основных результатов имеющихся маркетинговых исследований, макроэкономического прогнозирования, финансового моделирования, а также с учетом текущих позиций банка.

Основными имеющимися стратегическими приоритетами должны становятся такие аспекты, как достаточно сбалансированное достижение представляемого оптимального соотношения риск – доходность при проведении различных банковских операций, развитие новых и наиболее перспективных для требований времени направлений банковского бизнеса и упрочение уже достигнутых позиций универсального коммерческого банка.

Указанные особенности предполагают применение различных существенно важных мер по повышению общей конкурентоспособности коммерческого банка и наиболее оптимального распределения основных имеющихся пропорций между четырьмя основными направлениями банковской деятельности – развитие розничного бизнеса, развитие корпоративного бизнеса, наличие основных элементов частного банковского обслуживания и межбанковского бизнеса.

При этом существенное внимание уделяется основным вопросам наиболее активного поддержания общей экономической устойчивости, надежности и платежеспособности конкретного коммерческого банка. Это первое, самое необходимое, условие для качественного обслуживания.

Библиография

1.Банковское дело/ О.И. Лебедев [и др.]; под ред. О.И. Лебедева. – М., Банковский и биржевой науч.-консультац. центр, 2013. – 428с.

2.Банковское дело: Учебное пособие /Д.Г. Чарилова [и др.]; под ред. Д.Г. Чарилова – 4-ое изд. – М.: Финансы и статистика, 2013.- 254 с.

3.Гарантии в современной банковской практике. Учебное пособие / А.Д. Голубченко/ под ред. А.Д. Голубченко. – М.: Менатеп-Информ, 2010. – 158с.

4.Григорьев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки в современной России. Учебное пособие. – Мн.: Алгоритм, 2010. – 262с.

5.Гусева О.И. Л.И. Анализ деятельности коммерческих банков.- М.: Финансы и статистика. 2013.- 210с.

6.Деньги. Кредит. Банки: Учебник / под ред. Ильина И.А. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2013. – 623с.

7.Дудалко В.А., Дудалко А.В. Финансы и кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Маркетинг, Менеджмент, 2013. – 287с.

8.Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под общ.ред. Г.И. Кравцова – Мн.: Мисанта, 2010. – 434с.

9.Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М., “Банки и биржи”. Издательское объединение “ЮНИТИ”, 2014.- 374 с.

10.Жоромская Н. И. О банковской классификации доходов и расходов в РФ // Налоговый вестник. — 2011. — № 10. — С. 94 — 97.

11.Иванов В.В. Анализ надежности банка. Практ.пос. – М.: Русская деловая лит.-ра, 2011. – 320с.

12.Кушлин В.И., Волгин Н.А. Государственное регулирование рыночной экономики. – М.: ОАО "НПО "Экономика", 2010.- 278с.

13.Караваева И. В. Банковское дело.- М.: Юристъ, 2011. -421с.

14.Князев В.Т. Совершенствование банковской системы и подготовка кадров для банковской службы. // Налоги. — 2010. — № 2. С. 28-33.

15.Колосова А. Ф. О развитии банковского сектора // Экономика строительства. — 2009. — № 7. — С. 2 — 15.

16.Лыкова Л. Н. Банки в России.- М.: ВЕК, 2012.- 210с.

17.Миляков. Н.В. Банковское дело: Курс лекций. — М.: ИНФРА — М, 2012. — 347с.

18.Нестерова Т.Н. Банковский менеджмент. Учебное пособие. – М.: Инфра-М., 2013. – 94с.

19.Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. – Мн.: Тесей, 2012. – 446с.

20.Попова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 271с.

21.Пушкарева В. М. История финансовой мысли. М.: Финансы и статистика, – 2010.-312с.

22.Ривуар Ж. Техника банковского дела. – М., 2012.- 289с.

23.Сажина М. А. Банковскую систему России необходимо совершенствовать. // Финансы. – 2013. — № 7. – С. 10-13.

24.Сарбащева С. М. Нужны кардинальные перемены. // Финансы. – 2010. — № 10. – С. 46-49.

25.Сершенко Ю. Б. Новое в налогообложении прибыли в 2011 г. // Главбух. – 2011. – № 2. – С. 27-31.

1. Караваева И. В. Банковское дело.- М.: Юристъ, 2011. -71с. ↑

2. Караваева И. В. Банковское дело.- М.: Юристъ, 2011. -75с. ↑