Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

«Коммерческие банки»

Содержание:

Введение

Актуальность темы данного исследования заключается в том, что коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют важную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение капитала по сферам и отраслям, позволяют развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства.

На сегодняшний день кредитование является одним из наиболее востребованных источников финансирования потребностей национальной экономики. Субъектами национальной экономики являются домашние хозяйства, представленные физическими лицами и юридическими лицами, включающими в себя предприятия крупного, среднего и малого бизнеса.

Исходя из актуальности проблемы, целью курсовой работы является анализ деятельности коммерческих банков и разработка мероприятий по дальнейшему ее функционированию.

Для раскрытия поставленной цели решались следующие задачи:

1. рассмотреть теоретические основы сущности и функций коммерческих банков, правового регулирования их деятельности;

2. проанализировать развитие коммерческих банков в РФ;

3. провести сравнение деятельности коммерческих банков и небанковских кредитно-финансовых институтов.

Предметом исследования является деятельность коммерческих банков. Объектом исследования является банковская система РФ.

Краткое содержание курсовой работы. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемой литературы. Во введении данной исследовательской работы обосновывается актуальность, указываются цели и задачи. В первой главе изучены теоретические подходы. Во второй главе выявлены особенности развития коммерческих банков (в том числе на примере ситуации в Российской Федерации). В третьей главе приведена сравнительная характеристика деятельности коммерческих банков и небанковских кредитно-финансовых институтов. В заключении сформулированы основные выводы.

Краткий обзор литературы. Курсовая работа написана на основе монографической литературы, публикаций периодической печати, нормативных актов, а также статистических данных.

Глава 1. Теоретические и экономические аспекты деятельности коммерческих банков

1. Роль коммерческих банков в функционировании экономики

Банк функционирует в сфере обмена и именно поэтому его роль необходимо рассмотреть, прежде всего, через данную сферу. Роль банка заключается в том, что он оказывает обеспечение:

• концентрации свободных ресурсов и капиталов, которые необходимы для поддержания непрерывности производства и его ускорения;

• упорядочения и рационализации денежного оборота. Исходя из функции аккумуляции временно свободных средств, банки собирают временно высвободившиеся денежные ресурсы для их дальнейшего направления различным хозяйствующим субъектам, нуждающимся в дополнительных средствах.

Аккумулируемые денежные ресурсы банками, их дальнейшее перераспределение предоставляют возможность не только в поддержании непрерывности производства и обращения продуктов, но и ускорении воспроизводственного процесса в целом.

Банкам, которые возникли на базе развития денежного и товарного обращения, капитала, присуще свойство рационализации и упорядочения денежного оборота. Осуществление перехода от самых примитивных видов и форм расчетов, которыми пользовались на тот момент банкирские дома, к расчетам на базе современной электронной сети дает преимущество хозяйствам в ускорении времени обращения, расширении хозяйства товаропроизводителям.

Рационализация и упорядочение денежного оборота осуществляется благодаря более рациональному использованию ресурсов организаций, а не только вследствие расчетов, проводимых банками и использования совершенных и современных форм платежей.

Роль банка можно рассмотреть с количественной и качественной сторон. Количественная сторона характеризуется разнообразием и объемом банковских продуктов, которые реализуются на рынке. Можно сказать, что роль банков с количественной стороны проявляется в объеме их активных операций.

Важность рассмотрения банковской деятельности состоит в том, что необходимо рассматривать ее деятельность не только отдельно, саму по себе, но и ее взаимосвязь с общими экономическими показателями. Проблемным оказалось бы, к примеру, рассматривать роль банков с точки зрения только массы платежных средств, которые предоставляются на микро и макроуровнях. Объем денег, выпущенных в обращение говорит лишь о выполняемых банком операциях, без которых не было бы обмена и затормозилось бы обращение самого продукта. Выпуск средств платежа является важной характеристикой деятельности банков, но с точки зрения оценки роли банка на этом вряд ли стоит поставить точку.

Эмитирование средств платежа имеет две строны: их объем оказывает существенное влияние на стабильность денежных единиц и на эффективное производство продукта и его обращения.

Стабильное положение денежной единицы, ее масса, соответствующая потребностям народных хозяйств – есть существенно важный показатель сбалансированной денежной банковской политики, показатель деятельности банков, отвечающей ее назначению в экономике. Можно сказать, что роль банка на макроэкономическом уровне не может быть раскрыта полностью, если не учитывать его воздействие на экономику. Являясь институтом обмена, банк осуществляет свою деятельность не только на него, но и на цели клиентов, потребителей банковских услуг.

Таким образом, давая характеристику роли банка в современной экономике, не стоит ограничиваться только показателями денежной массы. Вместе с ними необходимо рассмотреть объем деятельности банка, связанный с показателями обращения общественного продукта и достигнутыми показателями роста.

Роль банка можно рассмотреть на примере его деятельности в кредитовании хозяйств. Хоть объем данной деятельности и не представляет полной картины назначения банков, однако при возникновении экономического кризиса, потребность хозяйств в кредите сильно возрастает. Предприятия начинают сталкиваться с острыми финансовыми затруднениями, неплатежами по разным определѐнным причинам, например, невыполнение обязательств по оплате заказов, разорение должников и т.д., которые могут достигать колоссальных размеров, вызывать резкую потребность в получении кредита как средство платежа.

В таких условиях было бы ошибочным считать полное удовлетворение потребностей предприятий банками.

Как показывает опыт, в период экономических кризисов сильно увеличиваются кредитные риски. Рост кредитов влияет на существенный рост просроченных платежей по ссудам, увеличение убытков по кредитным операциям. Поэтому банки снижают объемы кредитных операций, несмотря на увеличение спроса на кредит.

Роль банков, как кредитного института, от данного факта не уменьшается. Банки не имеют права оказывать помощь любому клиенту, который в ней нуждается, поскольку они сами работают с чужими деньгами. Высокий риск невозврата кредитов заставляет банк осуществлять сдержанную кредитную политику, что не означает прекращение банком своей кредитной деятельности. Банк всегда будет оставаться кредитным институтом, и перераспределять временно свободные денежные средства.

Банковская деятельность в сфере кредитования народного хозяйства может, так же и подорвать производство и кредитную базу, которая основывается на возвратном движении средств. Именно для этого осуществляется разработка модели адекватного соотношения роста производства и роста кредитных вложений, банковских активов и доли кредитов в его активах, осуществляется установка нормативов по ликвидности. Их назначение состоит в том, чтобы сдержать неоправданную кредитную экспансию, снизить уровень рисков в деятельности банков. Роль банка с качественной стороны здесь достигнута с помощью проведения сбалансированной политики, которая направлена не только на эффективность производства, но и на саму эффективность банковской деятельности. Учитывая то, как банк проводит данную политику, можно подвести итог – выполнил ли он свое экономическое назначение, была ли его роль положительна или отрицательна.

Оценивая роль банка, необходимо рассмотреть его общественное назначение. Общественное назначение коммерческих банков состоит в том, что они работают не только ради своей собственной прибыли, но и ради прибыли их клиентов.

Таким образом, в развитии экономики коммерческие банки реализуют свою роль в следующих основных направлениях: кредитная и расчетно-кассовая, посредническая деятельность.

1. Функции коммерческих банков

Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях:

1. аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Это одна из старейших функций банков. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой - создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

2. посредничество в кредите. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. Не совпадает и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем.

3. создание кредитных денег. Особая функция банков - создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами). Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении.

4. проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки - посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

5. организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через эту функцию реализуется важная роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Рынок ценных бумаг дополняет систему кредита и взаимодействует с ней.

6. оказание консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.

7. стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать.

Деятельность коммерческих банков в России расширяется, они начинают выполнять новые функции. Теперь банки не только организуют кредитные отношения и опосредствуют расчеты, они также выдают средства на финансирование хозяйства, производят куплю-продажу ценных бумаг, выполняют посреднические и трастовые сделки, консультируют предприятия о порядке осуществления кредитных и расчетных операций и т.д.

1. Экономические аспекты и правовое регулирование деятельности коммерческих банков

Правовое регулирование деятельности коммерческих банков осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Этими законами определены статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Центрального Банка РФ, структура банковской системы России, ее функции и порядок и виды деятельности коммерческих банков, а также изложены методы регулирования и контроля деятельности коммерческих банков для обеспечения сбалансированности совокупного спроса и предложения.

В Федеральном Законе от 27.06. 2002 г. «О Центральном Банке РФ (Банке России) в главе X "Банковское регулирование и банковский надзор" в статье 56 сказано, что: "Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций". Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, в частности установленных ими обязательных нормативов.

Организация банковского надзора основывается на национальной законодательной базе и рекомендациях международных банковских комитетов. Система банковского надзора обычно включает:

1. типы банковских учреждений, подлежащих надзору;

2. процедуру выдачи лицензий на совершение банковских операций;

3. стандарты бухгалтерского учета, банковской и статистической отчетности;

4. порядок аннулирования лицензий на банковскую деятельность или ограничения банковских операций;

5. обязательность аудиторских проверок;

6. порядок назначения временной администрации по управлению банком;

7. объявление банков неплатежеспособными.

Первым этапом надзорной деятельности является лицензирование банков. Лицензирование имеет целью ограничить совершение банковских операций только теми юридическими лицами, которые имеют разрешение на их проведение от уполномоченного органа.

Для получения лицензии подавший заявку кредитное учреждение должно соблюдать ряд требований, прежде всего, относительно:

1. минимального размера уставного капитала;

2. источников первоначально инвестируемого капитала;

3. состава основных акционеров;

4. квалификации и моральной характеристики руководства;

5. круга предполагаемых операций и стратегии деятельности;

6. правильности оценки банковских активов по их рыночной стоимости;

7. комплекса мер по созданию резервов на случай возникновения сомнительной задолженности.

Помимо этого, при решении вопроса о выдаче лицензии надзорные органы могут учитывать, например, условия по формированию сети филиалов нового банка, возможное влияние создаваемого учреждения на уровень конкуренции в кредитно-финансовом секторе, национальную принадлежность капитала или учредителя в тех случаях, когда в стране действует особый порядок рассмотрения заявок от иностранных лиц.

Лицензия должна содержать положения о сроках ее действия, условиях их продления, возможности внесения в нее поправок или ее аннулирования. В ней может быть оговорено утверждение Центрального Банка кандидатур на высшие руководящие посты в банке после проверки их квалификации и опыта, существенных (свыше 5%) изменений в структуре собственности, слияний, а также перемены названия, уменьшения оплаченного капитала.

Аннулирование лицензии возможно при следующих обстоятельствах:

1. неспособность создаваемого банка начать по истечении определенного срока осуществление операций;

2. невыполнение банком условий лицензии или осуществление операций, не предусмотренных в лицензии;

3. нарушение законов или нормативных актов;

4. нанесение ущерба интересам кредиторов и вкладчиков при проведении операций.

Второй этап надзорной деятельности - дистанционный (документарный) надзор, или проверка отчетности, предоставляемой банками. Постоянный контроль за деятельностью, осуществляемый органами надзора, позволяет заранее выявить проблемы, которые могут вызвать риск неплатежеспособности банков, их банкротство.

Можно выделить следующие виды контроля за деятельностью коммерческих банков: государственный, ведомственный и независимый.

Государственный контроль за деятельностью коммерческих банков выражается действующей системой банковского законодательства.

Ведомственный контроль включает надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны Центрального банка страны. Задачи, цели и границы ведомственного контроля определены соответствующими законодательными актами.

Независимый контроль - это контроль, осуществляемый независимыми вневедомственными организациями, т.е. аудиторскими фирмами.

Для оценки финансового положения банка обычно используют периодическую отчетную документацию и ежегодные финансовые отчеты, включающие годовой баланс, счет прибылей и убытков, пояснительную записку. Как правило, ежемесячно или ежеквартально должны составляться отчеты о соблюдении ими экономических нормативов и предоставлять их в течение месяца, следующего за отчетным. Несоблюдение срока предоставления отчета свидетельствует о наличии у банка проблем. Примерно 1 раз в год внешний аудитор должен проверять ежемесячные и ежеквартальные финансовые отчеты, по которым он делает заключения.

Важнейшими показателями финансового состояния банка, зависящего от внутрибанковской системы управления, являются:

1. достаточность капитала (отношение собственных средств к ликвидным активам);

2. качество его активов с точки зрения риска ликвидности;

3. доходность, или прибыльность (уровень прибыли на 1 акцию или 1 занятого);

4. ликвидность (способность банка своевременно оплачивать свои обязательства).

В ст. 74 ФЗ "О Центральном Банке РФ" указаны меры Банка России, применяемые им в порядке надзора в случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов и нормативных актов Банка России: "В случае нарушения федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, устанавливаемых им обязательных нормативов, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, а также совершения действий, создающих реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента от размера минимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев".

В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1. взыскать с кредитной организации штраф до 1 процента от размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента от минимального размера уставного капитала;

2. потребовать от кредитной организации:

2.1. осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры её активов;

2.2. замены руководителей кредитной организации;

2.3. реорганизации кредитной организации;

3. изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до шести месяцев;

4. ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;

5. назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 6 месяцев;

6. Банк России вправе отозвать лицензию на осуществление банковских операций.

Таким образом, банковское регулирование и надзор в России направлен и на поддержание стабильности банковской системы, и на защиту интересов вкладчиков и кредиторов.

Глава 2. Развитие коммерческих банков в Российской Федерации

На сегодняшний день коммерческие банки РФ стали активно стремиться к открытости и прозрачности перед своими клиентами.

Однако, система коммерческих банков РФ по всем показателям сильно отстает от данных систем в развитых странах.

Несмотря на высокий спрос, объем кредитов, выдаваемых коммерческими банками РФ, не соответствует основным задачам экономического роста государства. Доля банковских кредитов в структуре источников финансирования капиталовложений предприятий РФ остается незначительной, по сравнению с уровнем развитых страна - 10 %. В то время, как в США данный показатель составляет 40 %. В Японии - 65 %, а в странах ЕС варьируется от 42 до 45 %.

Значительная часть населения РФ не входит в систему банковского обслуживания. Согласно последним статистическим данным, банковские счета в РФ есть только у 25 % граждан, в то время как за рубежом банковские счета есть у всего взрослого населения.

Пластиковыми картами в РФ пользуется менее 10 % населения, в то время как в развитых государствах на одного жителя приходится 1 и больше карт.

На сегодняшний день является актуальным вопрос насыщения регионов банковскими услугами, так как ипотека, потребительское кредитование и банковские карты популярны исключительно в крупных городах.

Выделим основные причины низкого уровня развития коммерческих банков в РФ:

-поддержка экономического роста, главным образом, за счет энерго-сырьевого экспорта. Страна не уделяет достаточного внимания развитию банковской сферы. Например, сегодня не сформирована четкая модель построения системы коммерческих банков, необходимой государству, в том числе не организованы все необходимые условия для ее успешного развития;

- банковская система РФ сегодня не является инвестиционно привлекательной сферой, так как ее капитализация находится на крайне низком уровне;

-следует отметить низкий уровень монетизации экономики, который замедляет как ее развитие, так и в целом развитие государства;

-большой удельный вес финансовых потоков государства и наличного денежного обращения, которые протекают за границами банковской системы;

-низкая развитость инфраструктуры оказания банковских услуг;

-нет адекватной защиты коммерческих банков со стороны государства, образующих центральный элемент всей кредитной системы государства и т.п.

В настоящее время можно диагностировать, что в Российской Федерации создана двухуровневая банковская система рыночного типа и в основном сформировано банковское законодательство. Однако, во многих регионах слабо удовлетворены потребности в банковских услугах, низок уровень капитализации банковской системы, а конкуренция в банковском секторе носит искаженный характер.

За последние 25 лет банковская система РФ пережила огромное число потрясений, преодоление которых, однако, значительно стимулировало ее развитие.

2015 год для всей банковской системы выдался не из легких, а его значимыми событиями выступили следующие:

-отзывы лицензий;

-рост просрочки по всему сектору;

-убытки;

-санации;

-слияния.

Таким образом, общее число банков сократилось с 829 до 722 на текущий момент. Глава Сбербанка РФ Герман Греф называет текущую ситуацию сильнейшим банковским кризисом за последние два десятилетия.

Глава 3. Сравнительная характеристика деятельности коммерческих банков и небанковских кредитно-финансовых институтов

Финансовые институты РФ делятся на две группы: банковские и небанковские.

Финансовые институты
Коммерческие банки	Небанковские финансово - кредитные институты
коммерческие банки.	Страховые компании; пенсионный фонд; инвестиционные компании; валютная биржа; фондовая биржа; общества взаимного кредита, кассы взаимопомощи и др.
банки не только организуют кредитные отношения и опосредствуют расчеты, они также выдают средства на финансирование хозяйства, производят куплю-продажу ценных бумаг, выполняют посреднические и трастовые сделки, консультируют предприятия о порядке осуществления кредитных и расчетных операций	выполняют и осуществляют важную социальную функцию
Сравнительно более низкая финансовая устойчивость	небанковские кредитно-финансовые институты обладают перед банками большей устойчивостью в условиях конъюнктурных колебаний (кризисы, депрессия, инфляция, валютные и биржевые потрясения).

Заключение

На основании проведенного исследования сделаны следующие выводы:

1. Банк – это коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому на основании лицензии (разрешения), выдаваемой Центральным банком РФ, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции;

2. Коммерческие банки выполняют следующие функции:

- аккумуляции и мобилизации денежного капитала;

- посредничества в кредите;

- создания кредитных денег;

- проведения расчетов и платежей в хозяйстве;

- организации выпуска и размещения ценных бумаг;

- оказания консультационных услуг;

- стимулирования накоплений в хозяйстве.

3. Деятельность коммерческих банков регулируется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

На основании сделанных выводов предлагает:

1. Искать новые пути увеличения собственного капитала коммерческих банков, а именно:

- привлекать дополнительные взносы в уставный капитал;

- использовать прибыль банков;

- привлекать субординированные кредиты (займы) и др.;

- развивать уже существующие способы;

2. Дальше развивать существующие банковские услуги и разрабатывать новые виды услуг.

Таким образом, изложенные выводы и предложения позволят повысить эффективность деятельности коммерческих банков.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативные акты:

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (с изменениями и дополнениями от 6 июня 2019 г.) Источник публикации: СПС КонсультантПлюс.

Монографии:

2. Золотова Е.А., Акинин П.В., Актуальные проблемы финансов. -Ставрополь: Северо-Кавказский федеральный университет, 2017. -109 c.

3. Коробов Ю. И. Банковский маркетинг. Саратов: СГЭА, 2014. 226 с.

Публикации периодической печати:

4. Аршинская С.В., Рябов О.В. Стресс-тестирование в российской банковской практике//Материалы VIII Международной научно-практической конференции ГОСУДАРСТВО И БИЗНЕС. Том № 2, 112-116. 20-22 апреля, 2016, Санкт-Петербург

5. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос - К., 2015. - 245 c.

6. Белова Ю. А. Маркетинг в сфере банковских услуг//Образование и наука без границ: социально-гуманитарные науки. 2017. № 6. С. 164-168.

7. Будицкий А.Е. Влияние факторов развития банковской системы России на оценку стоимости банка/А.Е.Будицкий//Управление в кредитной организации. -2009. -N 3.

8. Всяких М. В., Всяких Ю. В., Развитие потребительского кредитования в условиях мировой финансовой нестабильности//Вестник БГТУ им. В. Г. Шухова 2015 №5 С. 256-260

9. Гасанова, М. М. Роль коммерческих банков в современной экономике и перспективы его развития//Научно-методический электронный журнал «Концепт». -2016. -Т. 2. -С. 131-135

10. Завгородняя А. С., Аджиева А. Ю. Деятельность коммерческих банков на рынке ценных бумаг//Вопросы науки и образования. 2018. №4 (16). С. 20-22.

11. Казаренкова, Н.П. Анализ и оценка результативности взаимодействия банковского и реального секторов российской экономики /Н.П. Казаренкова//Финансы и кредит. -2016. -№47. -с.44-56.

12. Кокин А. С., Галин Т. Ф. Банковский финансовый маркетинг//Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. 2011. № 1. С. 270-273.

13. Колмыкова Т. С., Ситникова Э. В., Третьякова И. Н. Кредитные ресурсы в решении задач модернизации национальной экономики//Финансы и кредит. -2015. -№ 1. -С. 2-9.

14. Обухова А. С., Казаренкова Н. П. Взаимодействие банковского и реального секторов экономики//Известия Юго-Западного государственного университета. -2015. -№ 1 (58). -С. 114-124.

15. Парусимова, Н.И. Банковское дело в условиях роста неопределенности/Н.И. Парусимова//Вестник Оренбургского государственного университета. -2015. -№ 4 (179). -С. 318-321

16. Световцева Т. А., Енютина М. А. Надежность коммерческого банка: проблемы оценки и доверие клиентов//Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. -2015. -№ 3. -С. 72-80.

17. Сменковский, В.Н. О роли банковской системы в обеспечении экономического роста/В.Н. Сменковский//Деньги и кредит: ежемесячный теоретический и научно-практический журнал. -2000. -№ 8. -c. 13-15;

18. Третьякова И. Н. Тенденции кредитной деятельности коммерческих банков//Регион: система, экономика, управление. -2015. -№ 3. -С. 184-188.

19. Тушова И. В., Малхасян А. Е. Особенности современного маркетинга банковских продуктов и услуг//Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2016. № 4-2. С. 109-111.

20. Чекмарева, Е. Банки в финансово-промышленных группах: настоящее и перспектива [Текст]/Е. Чекмарева//Российский экономический журнал. -2009. -№ 7. -С. 20-27.

21. Чхутиашвили Л.В. Налогообложение коммерческих банков в условиях глобализации/Л.В.Чхутиашвили//Международный бухгалтерский учет. -2010. -N 7

Ресурсы Интернета:

22. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации (Банка России). [Электронный ресурс] -Режим доступа: http://www.cbr.ru (Дата обращения: 04.07.2019).